P2P网贷平台风险管理与控制分析

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P2P网贷平台风险管理与控制分析

作者：薛爱丽

来源：《中国市场》2016年第29期

[摘要]首先可以肯定P2P在解决中小企业及个人融资困难过程中产生的积极作用，但同时也要正视P2P在发展过程中的问题，频繁出现的P2P网贷公司跑路和倒闭现象，总结出关键需要治理的问题分三个方面即信用风险、操作风险、流动风险，进一步提出有效管控风险的措施。

[关键词]P2P网贷；信用风险；操作风险；流动风险

[DOI]10.13939/https://www.wendangku.net/doc/975213357.html,ki.zgsc.2016.29.091

1 P2P网贷及其作用

P2P网贷的含义，就是有别于传统的借贷方式，不是通过银行、信托结构等传统金融机构借贷，而是通过互联网金融平台建立借贷关系，双方一般需要通过第三方网络平台决定金额、利率和贷款期限等条件，进而在其协助下完成交易手续。“P2P”融资模式最早发生在英国，从2006年开始在我国快速发展，为金融行业增添了一种新的模式及探索，成为一种新兴的金融

业态。

近年来政府也在鼓励金融创新，强调普惠金融，政府意在促进其积极健康发展。纵观近几年P2P的发展历程，我们不难发现其在我国这几年的发展过程中所起到的积极作用。通过下图可以发现，网贷平台资金整体上是上升的趋势。2014年1月网贷平台成交量117.68亿元，2015年1月成交量为357.82亿元，2016年1月成交量1303.94亿元，可见，网贷平台融资能

力不容小觑。所以分析该新兴行业中的问题刻不容缓。

2014年1月至2016年3月网贷平台成交量示意图注：据网贷之家数据整理。

第一，从融资方来说，融资变的便捷。融资方如果到一般的商业银行贷款，手续烦琐，条件严苛，准备复杂的贷款申请资料，整个过程需要较长的等待时间。特别是许多民营企业和中小企业在申请贷款方面面临更大的困难。反观P2P网贷，贷款则便捷很多，P2P网贷平台通过网络信心技术对贷款信息进行快速处理，如自动匹配资金供求双方的期限和数量，支持客户使用移动支付系统，这样大量节省了资金供求双方的时间成本。

第二，从投资人来说，P2P网贷平台是一个新的投资理财渠道。一方面收益率高，多数投资人投资于P2P所取得的收益率都高于一般银行理财产品的收益率。另一方面有法可依。《合同法》确定了民间借贷的合法性和网络平台提供中介服务的合法性。《电子签名法》确定了电子合同的合法性和其法律效力。小额信贷联盟下设的P2P行业委员会，根据《民法通则》等法