信息不对称对保险业产生的影响及其治理措施

信息不对称对保险业产生的影响及其治理措施

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摘要：保险市场是一个典型的信息不对称市场，保险市场的不对称信息主要包括逆向选择和道德风险。文章从分析保险市场信息不对称产生的原因着手，指出信息不对称对保险业产生的种种弊端，最后提出几点针对性的治理措施。

一、保险市场信息不对称产生的原因

在传统经济学中，“经济人”拥有完全的信息，市场经济体系中不存在信息不对称问题，“看不见的手”能够创造出经济体系保持高效率的必要条件，而且经济体系有效运行所必需的信息量也非常少，因为没有人需要了解或关心他人的愿望、限制条件或者信息，并且“看不见的手”还可以保证信息是真实的，因为其他任何人都没有隐藏其与众不同的偏好的动机。然而，在现实生活中很难找到这种理想状态。相对于传统经济学而言，信息经济学最大的突破在于放弃了传统经济学中一个隐含的假设条件——完备信息。信息经济学把信息因素纳入经济理论之中，建立了一系列关于信息不完备条件下的经济分析方法，向社会经济现实迈进了一大步。

所谓不对称信息(Information Asymmetry)就是指交易双方所掌握的信息在数量和质量上存在差异，即一方掌握的信息数量较多、质量较高，而另一方则恰好相反。信息不对称是经济活动中的普遍现象，社会劳动分工使不同行业的劳动者之间产生了巨大的行业信息差别，不同行业的劳动者在不同的信息领域或不同的时期，产生了不同的信息优势和信息劣势。信息不对称现象是一种普遍、长期、大量的经济和社会现象，其不仅存在于有形商品市场，而且在无形商品市场即服务市场中也经常出现，保险市场就是典型的信息不对称市场。

早在1953年阿罗(Arrow)就指出，信息不对称是妨碍保险机制顺利运转的主要障碍，并对此进行了研究。之后，斯蒂格利茨(Stiqlitz)也对保险市场的不对称信息进行了分析，他指出：保险公司事前不知道投保人的风险程度，从而使保险水平不能达到对称信息情况下的最优水平。梅耶森(Myerson，1991)主张把保险市场的不对称信息简单分为两类，即逆向选择(adverse Selection)和道德风险 (moral hazard)。

保险学中的逆向选择问题是指由于保险人和投保人之间的信息不对称，而导致的次品驱逐良品的现象。道德风险是保险公司不能观察到投保人投保后的个人行为而产生的风险，是一种事后机会主义行为。

保险市场的信息不对称现象是由两方面的因素造成的：从供给方面来说，由于保险商品是一种知识含量较高、涉及多方面要素的特殊商品，而具备从业经验的保险人对于该商品的了解和认知程度要远远高于保险消费者，因而信息不对称现象在保险商品的交易和消费过程中表现得尤为突出。随着当今社会保险商品功能的不断增加，保险商品的知识含量更高，这就使保险人掌握的保险信息更加多于消费者所掌握的信息，信息不对称现象表现得愈加明显。从需求方面来说，保险消费者对保险知识的了解十分有限，特别是对我国这样一个现代保险发展相对滞后的国家来说，消费者的保险知识就更加缺乏，几乎无法达到与保险人信基本对等的地步。从这两方面的因素考虑，对我国保险市场上信息不对称现象日益严重的事实就不难理解了。

保险市场中的信息不对称是双向的，对于保险人和投保人都存在。

首先，投保人对保险人的信息不对称。潜在的投保人总是比保险人更了解保险标的风险状态，保险双方存在信息差别是难以避免的。尤其是在保险定价中，保险人通常使用分类计算法厘定保单价格，这种方法尽管简便，但却不能区别具有不同风险程度的保险标的，从而也就不能确定适合于投保人的保费水平，其最终结果是高风险类型消费者把低风险类型消费者“驱逐”出保险市场，即所谓的逆向选择问题。另外，由于保险人不了解投保人的真实情况，投保人风险意识降低，甚至诈保、骗保，也往往会造成保险公司因为居高不下的赔付率而陷入困境。

其次，保险人对投保人的信息不对称。中国的保险市场是一个新兴的市场，保险公司层出不穷，保险商品复杂多变，保险服务参差不齐，而人们的保险知识和法律知识又比较欠缺。因此，在保险过程中，投保人(被保险人)方面的信息不对称表现得尤为突出。在信息缺乏披露的情况下，投保人很难对保险公司的财务实力、资信等级、经营状况、服务质量和发展前景作出正确的评价。同时，保险合同是格式合同，是保险公司事先拟订的，投保人只能被动地接受或拒绝，存在着严重的信息不对称。再加之绝大多数保单条款在表述上所含专业词汇过多，或晦涩难懂或模糊不清，致使投保人看不懂合同，而且赔付时，一般由保险公司解释赔付的条件和拒赔的理由，投保人由于缺乏专业知识，抗辩的余地很小。所以，在保险合同的制定、履行、赔付等一系列过程中，都存在保险人利用其掌握的优势信息损害投保人利益的可能。

二、保险市场信息不对称产生的弊端

通过以上分析可以看出，由于保险机制的固有特性，无论是保险的买方还是卖方都不可能如愿获得足够的信息，这种对信息占有的不对称状况，很容易被保险市场参与者所利用，并导致保险市场运行的低效率。

1．妨碍保险市场资源的有效配置。信息是影响资源有效配置的重要因素，信息结构的不对称，使处于不同信息地位的供求双方的风险和收益结构失衡。由于缺乏保险基本知识，面临风险的个体特别是规模较小的经济实体和个人对自身风险的认识不足，将慎重对待投保或持两可、观望态度甚至敬而远之，使潜在客户转化为现实客户的可能性变小，从而影响保险公司业务的开展。

2．促使次品驱逐良品现象的产生。信息不对称，保险人事前不能准确知道投保人的风险程度，保险公司只能按照危险发生的平均概率厘定保单费率。当保险费处于一般水平时，低风险类型的消费者投保后得到的效用可能低于他不参加保险时的效用，因而这类消费者会退出保险市场，只有高风险类型的消费者才会愿意投保。当低风险消费者退出后，如果保险费率不变，保险公司将亏损。为了不出现亏损，保险公司不得不提高保险费。这样，那些不大可能碰到事故的顾客认为支付这笔费用不值得，从而不再投保，最终结果是高风险类型消费者把低风险类型消费者“驱逐”出保险市场。长此以往，会导致保险市场的逐渐萎缩，使整个保险业的效益大受损失。

3．使保险需求得不到满足。传统的保险产品的主要功能是为遭受灾害者提供补偿，以使其能够度过灾害、恢复生产、维持生活、保证一定的生活质量；现代保险产品在原有功能的基础上又增加了投资功能。若保险消费者参加保险，则保险的两大功能就能得到顺利实现。但由于保险市场的信息不对称，消费者在投保时徘徊不前，犹豫不决，最后可能做出少投保甚至不投保的决策；当遭受灾害打击时，消费者就不能得到足够的资金支持和经济赔偿，当然更无法获得资金增值的利益。显然，在这种情况下，全社会保险需求就无法得到满足，保险的功能也丧失殆尽。

4．增加交易费用，减少保险业的经营利润。交易费用是指信息不对称条件下的交易过程产生的费用。保险市场的信息不对称使内部化的外部收益趋小，导致交易费用不合理增大，并呈上升趋势。信息不对称一方面使保险公司厘定保险费率成为一大难题，同时也

增加了保险人承保、理赔时的调查取證费用。虽然保险合同有最大诚信原则的约束，但这不足以规避投保人逆向选择和道德风险的产生。投保人为了以最少的保费获得保险人最大的保险保障，会尽量隐瞒或回避危险事实和实质，从而迫使保险人不得不加大调查取证的力度，增加调查取证的费用，降低其利润。可见，信息不对称不仅会抑制保险需求，而且还会导致保险业的经营利润的减少。

5．影响保险业的发展。在现代社会，需求越来越成为刺激供给的重要因素之一，也就是说，需求在很大程度上决定一个产业的发展状况，保险业也不例外，各国保险市场的发展历程表明，保险需求越大，保险业的发展也就越快，这是因为：(1)大数法则证明，保险单位越多，保险损失的概率也就越稳定，保险业的发展也就越能走上正轨；(2)保险费越多，保险人越能积累保险资金，也就越有能力提供风险保障。保险市场信息不对称的结果是保险需求者较少或不去投保，其对保险业的发展所起的羁绊作用是显而易见的。所以说，信息不对称是限制保险业发展的一个重要因素。

三、治理保险市场信息不对称的主要措施

保险市场的信息不对称是永恒的，不对称信息的存在使得经济运行机制不能达到最优状态，我们不可能彻底消除不对称信息对保险业的影响，但可以采取措施尽量抑制和减轻不对称信息对保险业产生的种种不良影响，使得我国保险市场能够持续、快速、健康发展，从而尽快地适应世界市场竞争的需要。

(一)督促保险企业建立信息披露制度

要求保险公司对保险需求者披露有关信息，包括企业的经营状况、条款的详尽信息(尤其是新型寿险产品)。同时保险监管部门也应加强对保险行业内部信息的公开，建立保险从业人员(包括代理人和保险机构高级管理人员)的信息库，以利于社会查询。

披露的方式可以是：(1)建立公开的信息载体，如报纸、网站等，由监管部门发布行业内部的一些信息；(2)建立规章制度，引导保险企业定期通过媒体披露企业的动态；(3)建立完善的评级制度，促进设立评级机构，对保险企业的资产规模、财务稳健性、经营管理和信用等方面进行评估，并对外公布。

(二)保险监管部门要加强对保险人的监督管理

这种监管体现在许多方面。(1)从保险条款方面进行监管。保险公司一般是保险条款的制定者和颁布者，因此其倾向于制定有利于自己的条款。这就要求保险监管部门站在公正、客观的立场上对保险条款进行监管，使保险条款尽量有利于投保人、被保险人及其受益人。如我国目前人身保险的不可抗辩条款对保险人的不可抗辩权规定过窄，因而对我国投保人、被保险人及其受益人不利。保险监管部门应对这样的保险条款进行完善、充实、修正，使其更好地保障投保人和被保险人的利益。(2)从财务方面进行监管。保险公司的财务状况影响着保险业的发展，更影响到广大保险消费者的利益。但个体消费者受知识、时间、财力等因素所限，不可能对保险公司的财务状况有全面、透彻的了解，这就要求保险监管部门应及时、准确地掌握保险公司的财务状况，并定期向社会披露。显然，这样的做法十分有利于消除信息不对称现象，增强信息的透明度。

(三)进一步完善和发展保险技术

西方发达国家成熟的保险市场无不善于总结和发展新技术，其条款设计、费率厘订、展业方式、理赔规范等都是我们学习和借鉴的对象。成熟的保险技术不仅能够对风险进行精确的分类和测算，设计不同类型的合同，将不同风险的投保人区分开，从而规避投保人的逆向选择；而且可以通过条款约定等形式，对投保人投保后的行为加以限制和激励，从而预防和控制道德风险，减少投保人的欺诈行为。另外，西方发达国家低承保利润的运营策略也是成功控制逆向选择的法宝之一，值得借鉴。

(四)加快中介市场的发展

保险知识和技术处于相对垄断地位，社会公众无论如何愿意了解和学习，总不如专业人士掌握得系统和全面，要减少以至消除信息不对称的消极影响，就必须想办法消除保险人和被保险人在保险知识方面的差距，保险中介作为联系保险人和被保险人的纽带，正是合适的角色。一定程度上讲，保险中介是保险知识的拥有者和卖家，其身份易于为保险合同双方所接受。但值得警惕的是，目前我国保险中介体系既不健全，又不规范，误导销售、高手续费、高回扣等违法违规行为时有发生，保险公司固然对其爱恨交加，投保人也是毁誉参半。这就需要保险监管机构的干预了。只有保险中介的充分和规范发展，保险市场才能进入可持续发展的轨道。

最后，必须指出的是，保险市场的信息不对称是不可能被彻底消除的。况且，由于风险多样化的出现，不对称信息对保险市场的影响方式将日趋复杂。因此，要实现保险业持续、快速、健康的发展，就应当进一步研究不对称信息对保险市场的影响，研究保险市场有关各方在长期或短期的不对称信息状态下的行为规律，揭示非对称保险市场的内在特征，为保险人的保险经营活动提供决策依据。唯其如此，方能保证信息不对称条件下保险市场的有效运行。

作者：周延山东大学经济学院

来源：《济南金融》2005年第1期

会计信息不对称的原因及其对策

自考毕业论文 题目：会计信息不对称的原因及对策 专业：会计 学生姓名冯春梅准考证号 011812306304 指导教师杨秀琼职称讲师 日期 2014年6月10日

论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师指导下，独立进行研究工作取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文中不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全明确本声明的法律责任，本人对本论文导致的所有问题承担全部责任。 论文作者签名：冯春梅日期：年月日

目录 引言 (2) 一、会计信息不对称的表现形式 (2) 二、会计信息不对称的原因 (3) 1、委托代理关系的存在 (3) 2、社会各方对会计信息理解上的误区 (3) 3、会计信息在传递上的滞后性 (3) 三、会计信息不对称的影响 (4) 1、外部信息使用者蒙受经济损失 (4) 2、恶化企业的筹资环境 (4) 3、会计人员贪污与管理当局腐败 (5) 4、整个市场的公正性受到质疑 (5) 四、抑制会计信息不对称的对策 (5) 1、完善会计信息披露制度 (5) 3、培育社会诚信文化,强化伦理道德建设 (5) 4、强化政府管制和会计立法 (5) 结论 (6) 致谢 (7) 参考文献 (8)

会计信息不对称的原因及对策 专业名称会计学生姓名冯春梅 指导教师：杨秀琼 摘要：当前，我国会计信息不对称已经成为困扰企业、投资者、经营管理者等各方的突出问题，会计信息不对的原因是多方面的战略。 关键词：诺基亚发展战略产品差异化战略

引言 在信息社会中，纷繁错杂的信息让人眼花缭乱。经济活动中有一些人可能比其他人具有信息优势，一些人掌握了另外一些人所没有的信息，这就产生了信息不对称。会计信息不对称可能产生种种问题，投资人的经济损失、经营者的腐败行为、甚至整个经济市场的公正性受到质疑，这些无一不给市场经济的有效运行带来危害。更有甚者，会造成金融风暴以及政治动乱。会计信息不对称造成的影响之大不容忽视，如何克服会计信息不对称也成为时下讨论的热门话题之一。不仅在我国，西方很多学者也对此问题进行了讨论研究。我国目前也出台一些政策来弱化会计信息不对称。本题就会计信息不对称造成的各方面影响进行一系列探讨，并针对这些弊端提出相应的对策。 一、会计信息不对称的表现形式 所谓会计信息不对称性是指企业由于选择了特定的会计方法而造成会计报表的信息披露偏向于某一特定的信息使用者。 （1）、从参与的主题来看，会计信息部对称包括内部的不对称性和内部与外部的不对称性。内部不对称性指管理当局与会计人员之间的会计信息不对称，管理当局由于不亲自参与会计的确认、计量、记录和报告过程，他们对企业经济活动的了解往往不及会计人员，内部与外部之间的不对称性，指股东、债权人等外部会计信息使用者所掌握的会计信息不及管理当局和会计人员。 （2）从表现形式来看，会计信息不对称包括时间和内容两方面的不对称，从时间上看，会计信息的提供方（会计人员）了解信息要早于会计信息的需求方（管理当局和外部使用者），而管理当局又要早于外部使用者；从内容上看，会计人员、管理当局、外部使用者三者之间的信息量呈递减分布。由于种种目的，会计人员可能像管理当局隐瞒会计信息，及会计人员与管理当局合谋向外部披露虚假和不全面的会计信息，从而造成三者之间会计信息也呈不对称分布。 另外会计信息的不对称表现在：逆向选择，或者说“隐藏信息”，是指市场的某一方假如能够利用多于另一方的信息使自己受益而使另一方受损，倾向于与对方签订协议进行交易，也就是隐藏信息以谋取私利； 道德风险，或者说“隐藏行为”，是指交易双方在交易协议签订后，其中一方利用多于另一方的信息，有目的地损害另一方的利益而增加自己的利益的行为，也就是利用

市场失灵案例分析

市场失灵案例分析 答：市场失灵指的是对于非公共物品而言由于市场垄断和价格扭曲，或对于公共物品而言由于信息不对称和外部性等原因，导致资源配置无效或低效，从而不能实现资源配置零机会成本的资源配置状态。造成市场失灵的二个主要原因是：成本或利润价格的传达不适切，进而影响个体经济市场决策机制；以及次佳的市场结构。 市场失灵的表现有： 1、商品或服务价格的不正常上涨。一方面由于商品或服务供不应求或者是买卖双方信息不对称导致商品或服务价格大幅度上涨，从而是社会经济资源无法实现最大效用；另一方面，这一现象最终将导致收入与财富的分配不均。 2、以伪劣商品冒充合格商品。由于市场供不应求，物价不断上涨，商品的销售利润也不断增加，在缺乏政府管制和对商品质量的严格规定与检验的条件下，一些厂商为谋取暴利生产伪劣产品以牟取暴利。 3、商家在提供商品和服务时没有考虑其负的“外部性”。由于企业生产或营业会对社会产生一定的负面效应，因而需要支付一定的费用或是消耗一定的资源才能弥补，从而有些厂商摒弃社会公德和社会责任而不顾及社会的整体利益以牟取私利，造成外部不经济。 4、收入与财富分配不公。这是因为市场机制遵循的是资本与效率的原则。资本与效率的原则又存在着“马太效应”。从市场机制自身作用看，这是属于正常的经济现象，资本拥有越多在市场失灵竞争中越有利，效率提高的可能性也越大，收入与财富向资本与效率也越集中；另一方面，资本家对其雇员的剥夺，使一些人更趋于贫困，造成了收入与财富分配的进一步拉大。这种拉大又会由于影响到消费水平而使市场相对缩小，进而影响到生产，制约社会经济资源的充分利用，使社会经济资源不能实现最大效用。 5、公共产品供给不足或者公共资源的过度使用。 6、竞争失败和市场垄断的形成。竞争是市场经济中的动力机制，竞争是有条件的，一般来说竞争是在同一市场中的同类产品或可替代产品之间展开的。但一方面，由于分工的发展使产品之间的差异不断拉大，资本规模扩大和交易成本的增加，阻碍了资本的自由转移和自由竞争。另一方面，由于市场垄断的出现，

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中国人寿保险公司采用的是美国科比亚的CBPS寿险综合业务系统，于1997年开始在全国各地30多家分公司实施。另外有少数分公司在最近的系统更新时使用了尚洋公司的新一代业务系统，这些地区包括XX和XX地区。而XX、XX等西南地区的分公司，系统则由高伟达公司开发。 1999年7月，太平洋保险公司斥资500万美元建立了新系统，以全面提升服务能力，力求业务再创新高。科联系统XX为中国太平洋保险公司建立的“人寿保险管理系统”已交付使用。“人寿保险管理系统”可以更新太平洋公司团体及个人人寿保险的业务程序，包括从草签保险单、收取保险费到索赔、理赔的整个过程。 另外，泰康人寿保险公司从去年下半年开始，在全国各地分公司中推广已经本地化的美国CSC提供的寿险综合业务系统。该套系统耗资1600多万元人民币，是泰康人寿近期信息化战略中最重要的举措。 中国人民保险公司的产险综合业务系统则由尚洋和中科软合作开发。此外，尚洋和中科软还分别开发了新华人寿的投资型寿险综合业务系统和太平洋保险的寿险综合业务系统。 保险公司呼叫中心系统建设状况 在本次调查涉及的保险公司中，中国平安保险公司、太平洋保险公司、中国人寿保险公司和中国人民保险公司已经在全国的大部分省市实施了呼叫中心系统; 而华泰财产保险公司、华安财产保险公司和瑞士丰泰保险公司还没

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医患关系中的信息不对称问题 提要本文运用信息不对称理论,对医患关系中信息不对称因素的产生原因、表现特征及危害做了阐述。 关键词:医患关系;信息不对称;道德风险;逆向选择;医疗纠纷 中图分类号:F062.5文献标识码:A 一、信息不对称理论的产生及其要点 微观信息经济学是研究在不确定、不对称信息条件下如何寻求一种契约和制度安排来规范当事者双方的经济行为,又称为不对称信息经济学。而新古典经济学的基本假定是理性的经济人和“完备信息”。在此前提下,任何经济行为的结果都是确定的和唯一的。因此,微观经济学的任务是最优化决策问题,即如何实现资源的最优配置和效率最大化。以赫伯特·西蒙和肯尼思·阿罗为代表的一批欧美经济学家在六十年代率先对“充分信息假定”提出质疑,指出不确定性是经济行为的基本特征之一,任何决策都面临着大量的不确定性,抉择策略与行为后果并不存在一一对应关系。一种抉择可能有多种不同的后果,同一个后果也可能由不同的抉择产生。进入七十年代以后,乔治·斯蒂格勒、威廉·维克里、詹姆斯·米尔利斯等人对这一问题做了进一步研究,从现实的制度安排和经济实践中发现,不仅行为者的信息是不充分的,而且信息的分布是不均匀、不对称的,即同一经济行为的当事人双方所持有的信息量可能是不等的,这种状况会严重影响市场的运行效率并经常导致“市场失灵”。这一重要发现构成了不对称信息经济学产生和发展的基础。 信息不对称是信息经济学的核心概念,也是交易契约设计的最基本原因。信息不对称理论是指在市场经济活动中,各类人员对有关信息的了解是有差异的;掌握信息比较充分的人员往往处于比较有利的地位,而信息贫乏的人员则处于比较不利的地位。在信息经济学中,一般将交易中拥有私人信息的一方称为代理人,而将不拥有私人信息的一方称为委托人。产生信息不对称的原因,主要是人们知识水平高低不同和分工与专业化。信息不对称必定导致信息拥有方即代理人为牟取自身更大的利益使另一方的利益受到损害,这种行为在理论上就称作道德风险和逆向选择。该理论认为,市场中卖方比买方更了解有关商品的各种信息,掌握更多信息的一方可以通过向信息贫乏的一方传递可靠信息而在市场中获益;买卖双方中拥有信息较少的一方会努力从另一方获取信息;市场信号显示在一定程度上可以弥补信息不对称的问题。信息不对称是市场经济的弊病,要想减少信息不对称对经济产生的危害,政府应在市场体系中发挥强有力的作用。这一理论为很多市场现象如股市沉浮、就业与失业、信贷配给、商品促销、商品的市场占有等提供了解释,并成为现代信息经济学的核心,被广泛应用到从传统的农产品市场到现代

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在金融风险中，利率风险、汇率风险、国家风险等都属于对称信息条件下的风险。因为一般来说，影响这些风险的变量（利率、汇率、国家政策等）人们都不能事先得知，而只能在市场上共同观察到。以利率和汇率为例。正常情况下交易双方都不可确切预知未来市场价格的变动方向（从而占据信息优势），而只能根据公开的信息和市场供求状况作出预期，因而信息对称。利率和汇率的波动有可能给某一方带来风险，但这种可能性对金融交易双方来说是对等和公平的。在证券市场风险中，系统风险也属于对称信息条件下的风险，其中的风险因素包括政策、政治事件、经济周期、自然灾害等。正常情况下，这些信息变量在市场参与者之间的分布是均等的，因而市场参与者面对的风险水平也是一样的。 然而，现实是，这种信息对称是相对的，信息不对称才是绝对的。以金融市场上的政策风险为例，由于我国金融体系预算软约束、体制漏洞严重、立法执法滞后，本应在政策信息对称的环境下进行的金融活动，往往由于一部分市场主体，尤其是银行、证券公司、上市公司通过不正当渠道事先得知政策动向，使交易性质发生逆转，成为不对称信息条件下的交易，这时拥有信息优势的一方能够利用重大信息公布的时间差操纵市场，进行内幕交易，将风险转移给市场交易的另一方（主要是处于信息劣势的中小投资者），使其承担额外损失。正是认识到这一点，本文才将信息不对称条件下的金融风险及防范作为探讨的重点。 二、信息不对称条件下的金融风险及实证分析 在现实经济生活中，从事交易活动的双方针对交易对象以及环境状态的认识是很难相同的，其本质原因在于社会分工和专业化。因此，人们对与自身相关的信息的占有量总是多于他人，即信息不对称。信息不对称的含义有两点： （1）有关交易的信息在交易双方之间的分布是不对称的。例如，在银企关系中，企业对自身经营状况、前景以及偿债能力的了解显然比银行清楚；在证券市场上发行股票和债券的企业了解自身财务状况、资金投向及收益等信息，而投资者所知甚少。 （2）交易双方对各自在信息占有方面的地位是清楚的，处于信息劣势的一方缺乏相关信息，但可以知道相关信息的概率分布，并据此对市场形成一定的预期。例如，银行不能确切知道每个企业的清偿能力，但能估计所有企业还贷的可能性，从而预见贷款的风险水平。

浅析信息不对称对于资本市场的影响

浅析信息不对称对于资本市场的影响 摘要：资本市场的发展需要依靠大量的信息，然而经济运行中普遍存在的信息不对称现象使得资本市场，尤其是证券市场不能很好的发挥它优化资源配置，促进经济增长的作用。这就需要一系列的制度和监管机制来共同规范与指导资本市场健康有序地发展。本文结合我国证券市场发展的情况，着力分析信息不对称的具体表现，并对政府监管部门提出相应的政策建议。 关键词：资本市场证券市场信息不对称信息披露制度 在经济活动中，信息是影响经济主体行为的重要因素之一，在信息经济学中主要研究信息是否完备、信息是否充分、信息是否对称。通常当一个经济主体的行为能够清楚地被有关利益各方了解的时候，这个经济主体选择的行为与当其他经济主体不能清楚地了解他的情况时的行为是不同的。市场经济活动有大量经济主体在参与，这些大量经济主体的活动就构成整个市场经济的总体运动。 市场交易双方所掌握的信息如果出现一方多、一方少，或者一方有、一方无的情况，就叫作出现了非对称信息。当交易的主体不是两个而是多个时，只要有一方比其他各方知道的多，或者有一方比其他各方知道的少，这种情况就叫做非对称信息。例如，董事会和总经理之间就存在着信息不对称的情况。董事会聘用了总经理是希望总经理付出劳动和管理才能，使企业赢得最大的利润，但是关于总经理能力的大小、付出劳动的多少、工作努力程度的高低，董事会往往知道地非常有限，而总经理自己最清楚，这实际上是出现了信息不对称。董事会怎样才能决定报酬是否值得或者说董事会怎样才能让总经理努力工作呢？这就需要设立适当的激励制度来解决这种问题。 资本市场主要是指证券融资和经营一年以上中长期资金借贷的金融市场，包括股票市场、债券市场、基金市场和中长期信贷市场等。而资本市场中尤为重要的证券市场中，信息不对称的现象很突出，这对资本市场的危害很大。 由信息不对称所产生的逆向选择会使市场无法有效地运转，当市场中大量存在逆向选择现象时，人们就会失去了对市场的信任，市场就会崩溃。通常情况下，解决逆向选择的办法主要有政府介入市场进行行政干预，避免逆向选择的情况发生；占有信息多的一方向另一方提供更多的信息，以减小信息不对称的程度。前者过于依赖政府行政干预的力量，这不利于整个资本市场，尤其是证券市场的长远发展，所以世界各国的证券市场都参照后者，制定了严格的信息披露制度。需要发行者及时、准确地向投资者披露信息。但同时政府还要建立各种监管机构来避免信息不对称对市场造成危害，如证券市场上有证监会，保险市场上有保监会等等。 在证券市场中信息不对称还直接表现为内幕交易(Insider Trading)，只有在信息不对称的情形下才会出现内幕交易，可以说内幕交易是信息不对称的直接后果。本文把信息不对称分为宏观信息不对称和微观信息不对称。宏观信息不对称是指政府管理部门在制定对证券价格产生重大影响的政策时所产生的信息，市场活动主体(包括投资者、上市公司、证券中介机构)获得信息数量与质量上不相等，由此导致的内幕交易为宏观内幕交易微观信息不对称是指上市公司所拥有的对证券价格产生重大影响的信息，市场活动主体(包括投资者、上市公司、证券中介机构)获得信息数量与质量上不相等，由此导致的内幕交易为微观内幕交易。严重的信息不对称和内幕交易会破坏证券市场筹集资金、资源配置等功能，使市场无效，导致证券市场失灵。 那么，我国证券市场信息不对称与内幕交易产生的原因到底为何呢？这里所讨

信息不对称、市场失灵与政府监管

2013/11/26 张维迎于北大理教207 晚18:60 信息市场与不完全信息 市场机制发挥作用,是以充分竞争、信息对称为条件的。 非对称信息Asymmetric information （信息经济学） 不完全信息incomplete information（博弈论） 事前非对称（逆向选择） 事后不对称（道德风险）——经济学分析的重点 恩将仇报（胡耀邦和薄一波） 信息不对称导致市场失灵的问题帕累托最优 二手车市场劣币驱逐良币的故事 平均质量的问题 并非所有的产品都有市场 并非所有的风险都可以交易 并非有价值的投资项目都可以融资 （其实市场没有失灵） 但是市场本身就是解决非对称信息的机制，发现和传递信息社会是企业家的主要功能 福利经济学的两个定理（斯格里格策）——市场失灵的鼓吹者 正是有了信息不对称才有了市场 处理信息劣势的一方有积极性获取信息 处理信息优势的一方有积极性传递信息 第三方有积极性通过减少信息不对称赚钱 这类似停车场的提供，车主自己提供， Incentive（激励制度） 买方没有私人信息的一方 卖方有私人信息的一方 Δ≥0.5（贴现率）1块钱的将来收益至少在5毛以上。 厂家更有可能生产高质量的产品 声誉机制的条件 重复博弈（避免机会主义） 足够耐心 相对确定的环境 欺骗可以被观察到（信息问题） 受骗人有积极性的惩罚

信息机制越严重，那么声誉受影响的可能性就越大 市场机制很可能受损那么机制在某种条件下很可能被删除掉 处理长远利益和眼前利益之间的关系（显然前者都是一次博弈，而不是重复博弈） 无论个人或者企业都要注重其中的感受企业可以作为声誉的载体 企业的唯一资产就是“声誉”，其它都是资产。无形资产，商誉 个人的成本降低随着声誉的降低而下降作为一个声誉的载体 企业的连带责任 老板的连带责任（别人干坏事，都是你的责任） 大企业为小企业承担连带责任 人在与合作（cooperation） 价值链的构成其实在于每个环节的精益求精，这就是声誉的成本，如果有一个环境出错，那么对于整个企业的影响使非常严重的因为声誉对于消费者来说，是一次博弈。但作为企业的角度，是重复博弈。所以从长远的角度来看，企业必须维护自己的声誉。 维护市场的机构变成寻租的机构 中国按照自己的思路来理解市场经济很容易引起它人的怀疑 错误的假设： 政府是无所不知的（无知的政府） 政府是大公无私的（自私的政府regulatory capture） 政府是言而有信的（言而无信） 市场做不了的事，政府更不一定做好（产权理论） 一开始， 增加管制，增加声誉（提高信息透明度） 超过均衡点 增加管制，声誉下降；为什么： 1、增加了更大的不确定性，未来更不可测，政府的管制太多，更追求短期行为 2、寻找行为更加普遍，惩罚更不可信，信誉的价值降低（垄断利润增加） 3、管制引起腐败，贿赂官员比贿赂投资者更划算，成本降低，腐败滋生。 管制的陷阱

未来中国保险业信息化需求空间巨大

未来中国保险业信息化需求空间巨大 最近二三十年来，我国金融信息化建设取得了较快的发展。但相比银行和证券而言，我国保险行业的信息化应用水平无论是在广度还是在深度上，都有待进一步提高，对比国外保险信息化水平同样有较大的差距。在经费投入方面，过去3 年中，保险行业 据最新一次权威调查数据显示，有四成左右的保险公司已然将信息化建设放在了首位。有位保险公司信息管理中心主管说：公司的不断发展，对支持日常运营的信息化体系要求大大提高，如加强系统维护和宽带扩容以及加紧补充容灾能力，这都让信息化建设成为必然。现在很多保险公司的客户资料的收集、整理及统计分析对信息化系统的依赖愈来愈大。假如信息化薄弱，单单一个业务员的离职就意味着公司与几个甚至几十个客户失去联系。保险公司实施的客户管理系统，证明了信息化对于公司的重要性以及公司从中的收益。系统对其车辆保险业务进行市场、销售以及服务业务的一体化管理。从销售环节开始，信息化带动了其他的部门实现了企业部门间信息传递和共享的良性循环。工作人员只要输入与客户相关的惟一标识(如客户的车牌号、保单号)，系统就能够搜索到对应客户的全部相关信息和交往记录。这些信息可以帮助业务人员及时识别客户的等级，为他们提供最恰当的服务。另外，业务人员能够通过输入任意条件查询出客户，及时了解到当天或某段时间需要续保的客户名单，并根据与客户的联系情况来获得续保、不再续保和正在考虑中的客户名单，从而保证能够及时跟进，减少客户资源的流失。信息化带来的另一效果是帮助公司强化了对业务人员的管理。一方面，业务人员能够根据系统提供的业务提醒来阶段性地完成任务，并适时把握任务执行的状态;另一方面，公司也能了解员工的

保险信息不对称问题的四大对策

遇到保险法问题？赢了网律师为你免费解惑！访问>>https://www.wendangku.net/doc/954702628.html, 保险信息不对称问题的四大对策 一、问题的提出 信息经济学认为，市场交易双方拥有的市场信息是不对称的，拥有更充足信息的一方为了自身的利益将损害另一方的利益，这种行为被称为道德风险和逆向选择。 典型的信息不对称市场是所谓的“二手车市场”，即“柠檬市场”，按照信息经济学的解释，由于信息不对称而产生的逆向选择的存在，将导致“二手车市场”次品泛滥，极端情况下该市场将逐步萎缩甚至消失。 保险市场也存在信息不对称现象，诺贝尔经济学奖获得者、信息经济学开拓者之一的斯蒂格利茨对此进行了分析，他指出：保险公司事前不知道投保人的风险程度，从而使保险水平不能达到对称信息情况下的最优水平。当保险费处于一般水平时，低风险类型的消费者投保后得到的效用可能低于他不参加保险时的效用，因而这类消费者会退出保险市场，只有高风险类型的消费者才会愿意投保。当低风险消费者退出后，如果保险费率不变，保险公司将亏损。为了不出现亏损，保险公司不得不提高保险费。这样，那些认为自己不大可能碰到事故的顾客就会觉得支付这笔费用不值得，从而不再投保，最终结果是高风险类型消费者把

低风险类型消费者“驱逐”出保险市场。这就是保险市场的逆向选择问题。 此外，保险市场上还存在道德风险，即保险公司不能观察到投保人在投保后的个人行为。如果投保人不履行合同或故意制造事故，往往会使保险公司承担正常概率之上的赔付率。 保险市场的信息不对称是客观存在的，其对保险契约的达成、市场的运转产生不容低估的影响。本文拟就保险信息不对称的表现、影响及矫正问题进行探讨。 二、保险信息不对称的表现形式及其影响 保险经营活动中交易的双方因各自所处的地位、信息交流的愿望、拥有的资源和保险知识等差异，造成对方希望了解或本来能够了解的信息不能为对方所了解，从而形成保险信息的不对称。保险信息不对称涉及到保险知识、保险技术、主客体特质、业务经营情况等多方面信息，由于不对称，使保险关系的双方诚信基础受到损害，从而影响保险关系的确立和确立后的牢固程度，进而对保险业存在和发展的基础产生影响。 (一)保险知识的不对称及其影响

保险市场中的信息不对称问题及其治理研究

保险市场中的信息不对称问题及其治理研究 【摘要】：论文的选题是保险市场中的信息不对称问题及其治理研究。随着经济的发展和改革开放的深入,我国的保险业也如雨后春笋般的壮大起来。但由于保险市场中信息不对称问题而造成的一系列矛盾也引起了人们的深思。本文想通过对保险市场中非对称信息问题的理论分析,总结出它在保险市场中的宏观和微观的表现,进而有针对性的找出在保险市场中由于信息不对称问题所产生的根本原因,并提出具有针对性的建议。论文主要分为六个方面的内容:在第一部分中介绍了论文的选题依据,以及国内外学者对保险市场信息不对称问题的讨论。第二部分是从不对称理论的基本观点出发,分析在我国保险市场中由于信息不对称问题而产生的一些问题,由此而造成的一系列在宏观和微观方面的后果。第三部分是本论文的重点分析,应用经济学的基础理论来分析保险市场中信息不对称问题的形成机理。第四部分的内容是想通过上面的经济学分析来总结信息不对称问题产生的原因。第五部分和第六部分是从解决问题方面入手,针对我国保险市场中所存在的问题,来尝试提出一些建设性的对策。其中第五部分的内容是从政府监管方面来探讨如何加强投保人和保险人的监管力度。第六部分进一步来探讨解决我国保险市场中信息不对称问题的一些列政策措施。本文主要想通过对以上六个方面的研究,来挖掘影响信息不对称问题的深层次原因,进而提出一个观点,即完善的市场进退机制可以促进保险市场的良性发展。【关键词】：信息不对称逆向选择道德风险

投保方保险人 【学位授予单位】：山西财经大学 【学位级别】：硕士 【学位授予年份】：2009 【分类号】：F840 【目录】：摘要6-7Abstract7-111.引言11-161.1选题意义11-121.2文献综述12-141.3本文创新之处14-162.我国保险市场中的信息不对称问题及其影响16-252.1不对称理论的基本内容16-182.1.1不对称理论的基本观点162.1.2信息不对称的分类16-182.2我国保险市场信息不对称问题的表现18-222.2.1逆向选择19-202.2.2道德风险20-222.3保险市场信息不对称问题所产生的后果22-252.3.1在微观方面的后果22-232.3.2在宏观方面的后果23-253.保险市场中信息不对称问题的形成机理分析25-333.1信息不对称产生的根源25-263.2逆向选择的经济学分析26-313.2.1对投保人行为的分析26-303.2.2对保险人行为的分析30-313.3道德风险的经济学分析31-333.3.1投保人道德风险的分析313.3.2保险人道德风险的分析31-334.保险市场中信息不对称问题的原因分析33-384.1保险商品本身的特性334.2保险市场体制不健全33-344.3保险市场退出机制344.4国民保险意识淡薄34-354.5信息披露制度的不健全354.6信用等级的缺失35-364.6.1投保人信用的缺

信息不对称对供应链的影响

信息对物流生产配送系统 的影响 [摘要]：随着全球经济的日趋一体化，在备受瞩目的中国市场中，国际竞争压力也在日渐上升，企业如何才能低成本运作，已成为先进的关注焦点。物流和供应链已经成为有效运作和成本控制的关键所在，而信息的不对称使得减低成本、优化运作流程面临巨大困难。在物流的生产及配送等各领域中，信息的正确快速传递对整个过程起着至关重要的作用。而在信息不对称的情况下,很难达到物流生产配送及整个供应链的真正的优化效果。因此有必要对产生的原理过程、危害以及改进方式做出一个完整的归纳总结。本片文章也将主要从信息不对称出发，作如上的归纳总结。 [关键词]：信息不对称牛鞭效应配送信息共享 [正文]： 一、引言 中国物流采购联合会杂志（图书馆600）【1】 二、信息在物流的作用 我们生活在信息时代，获取丰富信息的意义是巨大的，已经成为市场竞争的重要手段。在现代物流供应链中，信息取代了库存。信息改变了物流与供应链有效管理的方式，并且这些改变可能导致更低的库存，较少在生产领域物资的浪费。而我们通过有效的利用目前能够获得的信息，能够更加有效和高效的设计和管理物流配送生产等供应链的各个环节。 1)有助于减少供应链中需求的变动性。供应链中，由于各个环节都不了解最终 消费者的真实需求，所以在上享有发出订单式，也只是参照下游的订单加以预测而向上游发出订单，在一级一级的传递过程中，信息失真幅度逐渐加大，牛鞭效应愈来愈明显。而在了解真实需求的情况下，将减少需求的变动性。 2)有助于供应商做出更好的预测，以生产和配送市场需要的产品。生产商得到 最终客户的需求信息，能够客观地了解市场的需求，并向供应商采购适合的

市场失灵案例分析

市场失灵案例分析 答:市场失灵指的是对于非公共物品而言由于市场垄断和价格扭曲，或对于公共物品而言由于信息不对称和外部性等原因，导致资源配置无效或低效，从而不能实现资源配置零机会成本的资源配置状态。造成市场失灵的二个主要原因是:成本或利润价格的传达不适切，进而影响个体经济市场决策机制;以及次佳的市场结构。 市场失灵的表现有: 1、商品或服务价格的不正常上涨。一方面由于商品或服务供不应求或者是买卖双方信息不对称导致商品或服务价格大幅度上涨，从而是社会经济资源无法实现最大效用;另一方面，这一现象最终将导致收入与财富的分配不均。 2、以伪劣商品冒充合格商品。由于市场供不应求，物价不断上涨，商品的销售利润也不断增加，在缺乏政府管制和对商品质量的严格规定与检验的条件下，一些厂商为谋取暴利生产伪劣产品以牟取暴利。 3、商家在提供商品和服务时没有考虑其负的“外部性”。由于企业生产或营业会对社会产生一定的负面效应，因而需要支付一定的费用或是消耗一定的资源才能弥补，从而有些厂商摒弃社会公德和社会责任而不顾及社会的整体利益以牟取私利，造成外部不经济。 4、收入与财富分配不公。这是因为市场机制遵循的是资本与效率的原则。资本与效率的原则又存在着“马太效应”。从市场机制自身作用看，这是属于正常的经济现象，资本拥有越多在市场失灵竞争中越有利，效率提高的可能性也越大，收入与财富向资本与效率也越集中;另一方面，资本家对其雇员的剥夺，使一些人更趋于贫困，造成了收入与财富分配的进一步拉大。这种拉大又会由于影响到消费

水平而使市场相对缩小，进而影响到生产，制约社会经济资源的充分利用，使社会经济资源不能实现最大效用。 5、公共产品供给不足或者公共资源的过度使用。 6、竞争失败和市场垄断的形成。竞争是市场经济中的动力机制，竞争是有条件的，一般来说竞争是在同一市场中的同类产品或可替代产品之间展开的。但一方面，由于分工的发展使产品之间的差异不断拉大，资本规模扩大和交易成本的增加，阻碍了资本的自由转移和自由竞争。另一方面，由于市场垄断的出现，减弱了竞争的程度，使竞争的作用下降。造成市场垄断的主要因素。 如何治理市场失灵: 由于市场这只“看不见的手”已经无法有效调节市场的运行，因而需要政府这只“有形的手”的及时干预，即政府的宏观调控，其主要做法有以下几点。 1、政府的价格管制。直接的价格管制是刚性较强的行政干预措施，因而这一措施在市场极度混乱的非常时期是完全应该使用的，但在轻度的市场失灵中则不宜使用，至少不宜较长期、大面积使用，因为它对自由竞争的市场机制有较大的损害作用。 2、组织货源增加供应。这是一种对市场势力釜底抽薪的做法，这种做法不仅能迅速平抑市场，而且没有负作用，这需要政府多个部门共同协作，齐心协力，既要对市场加以辅助又要出台硬性的规定加以支持。 3、通过官方新闻发布会及新闻媒体的报道澄清事实，消除谣言，这正是改变信息不对称、不完全状况的重要手段。这一做法在很大程度上稳定消费者的心理，达到调节过高需求的作用，从而降低物价的哄抬力度，让市场趋于稳定;同时政府有关部门帮助消费者鉴别商品真伪和质量的工作还需跟上，进一步规范市场。 4、政府强制要求企业等盈利性机构采取相应的措施以降低其经营过程中给社会带来的负的外部性，以提高全社会的福利。以非典时期为例，政府相关部分强制

保险业信息化的两大趋势：数据挖掘+CRM

保险业信息化的两大趋势：数据挖掘＋CRM 作为我国金融市场中成长最为迅速的行业，保险公司借助信息化手段提高竞争能力也成为关键之举。而在保险信息化过程中，完成了基本业务系统的建设集成后，对数据挖掘和CRM的需求，将会主导未来相当长时间内各个保险公司的工作战略。 X红颖，XX省XX市财政局会计师，对保险信息化有较深入研究，发表学术文章近十篇。为中国客户关系管理研究中心特聘高级顾问。代表著作有《作业成本管理》、《领跑—城市经营卖点圣经》，其著作受到专业人士的广泛赞誉。目前研究领域：银行、保险、证券公司信息化实施案例研究。 2003年对于所有中国保险业从业人士，都将是刻骨铭心的一段时光：不仅实现了保险公司与资本市场的对接，完成人保和人寿两大“标杆企业”的成功上市，而且实现全国保费收入再创新高,达3880.4亿元，增速高达27.1%。21世纪的前3年，保险业的发展都令所有人侧目：2001年中国保险业保费收入突破2000亿元大关，2002年中国保险业保费收入达到3053.1亿元；预计2004年，中国保险业保费收入突破4000亿元大关，已成为一个指日可待的目标。 应用落伍是事实

加入WTO之后，外资保险公司全面进入，给并不发达的中国寿险、财险和再保险事业都带来了巨大影响。沿续传统的运作思路，已无法帮助中国保险企业培养起自身竞争力。仅以车险为例，2003年1月1日起，新的车险条款费率管理制度开始实施，机动车保险在市场开放、价格自由、竞争激烈的情况下，保险公司即使对购买同一车型的客户，也要考虑年龄不同、驾龄不同等因素，采取灵活的保费策略。这一点，没有IT系统的支持，没有客户信息的集成管理，没有整合的业务数据及精准的数据挖掘能力，没有完整的精算模型，显然是无法实现的。 无人会怀疑，中国将会是最大的新兴保险市场。但就数据挖掘和CRM而言，中国保险企业的应用现状却令任何人都难以宽慰。在业务和技术投资“冒进式”增长的同时，保险公司在CRM应用、客户资源整合管理方面的投入，显然无法适应自身快速的成长势头。相比起普遍进入中国的世界性保险企业，中国保险公司的CRM应用落伍，已是不争的事实。 跳出“低智商”竞赛 信息化被视作金融业的生命线，对保险公司来讲，数据则如同企业生命体中生生不息的血脉。近10年来国内保险业信息一直处于加速度状态，2003年全年中国保险行业IT 应用市场规模更是创记录地突破50亿元，人保、人寿、平

生活中的信息不对称原理

所谓的人生三大定律就是：不对称定律，守恒定律还有递减定律。前两个定律都是正常人可以自己把握的，唯独递减定律是你所不能完全控制的，但是只要你愿意，你还是可以改变它，惬意的享受生活。 不对称律 我们习惯认为世界是对称的。其实，人生、世事大多是不对称的。 成功需要100%的努力，失败只需要1%的破绽； 千里之堤，溃于蚁穴； 人生，退步容易，进步难； 婚姻，离婚容易，结婚难； 身体，病来如山倒，病去如抽丝； 生活，由俭入奢易，由奢入俭难。 世界上的一切都是不对称的，就像人的两只眼睛不一样大，两只脚不一样大一样，所以不要刻意的去追求完美，寻找那个所谓的平衡点。 就像目前的生活，不可能是两天幸福快乐，两天不尽如人意。所以不要太在意那些快乐与悲伤的感觉，所有的感情都只是凭一时的情绪制造出来的。 守恒定律 自然界有能量守恒、动量守恒等守恒律，人生、世事也大体如此。如常见一些残疾人，眼睛失明，耳朵灵；身体残了，大脑灵。 常言道：天地之间一杆秤，世间得失、成败、荣辱、祸福，是平衡的。或说世事像一副扑克牌，无论怎么玩，总是54张。拥有之中便有失去，匮乏当中又有获取。 二，守恒定律。这个你应该知道吧，看起来好像是和第一个矛盾，但是仔细想想，应该是我们先有不对称感，然后等我们慢慢成熟的时候，才知道，原来某个阶段的不对称，到最后加在一起就变成了对称。所以你要坚持，到了最后，所有的经历都会变成幸福和美好的回忆！ 递减规律 “边际收益递减律”，是西方经济学中重要的理论之一，意思是“人们从获得单位物品中所得到的满足感，会随着获得物品的增多而减少”。干渴时，第一杯水给你带来满足和幸福，喝第二杯水时，这种感觉就减少了很多，第三杯、第四杯会依次递减。表面上看，我们得到的越多会越满足、越幸福，“递减速律”认为，其实不是如此。获得越多，往往越不满足。 信息不对称是经济学原理，指的是买家和卖家对商品的信息和了解程度是不同的。一般情况下，卖家比买家更了解商品的相关信息和使用情况。因此买家在交易中处于弱势地位，在交易中对买家是不公平的，于是买家对商品只愿付出平均价格，而不会按商品实际状况和质量付价钱，买卖双方都由此可能承担损失。卖家有好的商品也很难卖不出好的价格，买家可能会买一个不好的商品。为了改变这种信息不对称，人们想到了很多方法，如质量保证书、鉴定书，售后服务等方式增加相关信息。 商品的挑选存在这种信息不对称，作为社会的人则是更为复杂更为繁多。在人际关系、社会生产、生活中处处表现出强烈的信息不对称。获得关键信息或传递关键信息的人容易成功，而不具备这些条件的人容易出现失败。做一个比

信息不对称的原因

（1）信息不对称的原因 现有的营销方式存在着信息不对称的问题。信息不对称造成了市场交易双方的利益失衡，影响社会的公平、公正的原则以及市场配置资源的效率，并且提出了种种解决的办法。但是，可以看出，信息经济学是基于对现有经济现象的实证分析得出的结论，对于解决现实中的问题还处于尝试性的研究之中。例如，买者对所购商品的信息的了解总是不如卖商品的人，因此，卖方总是可以凭信息优势获得商品价值以外的报酬。交易关系因为信息不对称变成了委托——代理关系，交易中拥有信息优势的一方为代理人，不具信息优势的一方是委托人，交易双方实际上是在进行无休止的信息博弈。 （2）信息不对称导致信任危机的产生 （3）信任危机的后果 占有信息的人在交易中获得优势，这实际上是一种信息租金，实际上信息租金是每一个交易环节相互联系的纽带。每一个行业都是特殊信息的汇总，生产一种产品要工程师的专业信息和技术人员的技术信息以及销售人员的市场信息，把产品变成商品进行交换，需要商人的专业渠道信息和价格信息。俗话说，隔行如隔山，这座山其实就是信息不对称，而要获得这些信息是要付出成本（代价）的。不对称信息实际上可以被看作对信息成本的投入差异，消费者往往没有对商品的诸如生产信息等信息进行投入成本，这必然与生产者之间产生信息投入成本差异，生产者利用信息投入差异获取利润正是为了补偿先前付出的信息成本。其实质仍然是资本的获利性在另一种层面上的体现，只不过我们剥离了资本，换了一种观察的角度而已。 信息经济学的价值不在于揭示了信息不对称，而在于说明了信息和资本、土地一样，是一种需要进行经济核算的生产要素。在商品经济中，信息主要反映在价格上，价格信息是经济信息的中心，其他信息都是为价格信息服务的。市场经济的本质是用价格信号对社会资源进行配置，社会资源的分配和再分配过程实际上是人们围绕价格进行资源博弈的过程，对任何一种资源的优先占有都可以在博弈中获得相关的利益，信息也是这样。 在现实经济中，信息不对称的情况如此普遍，其影响如此之大，以至于影响了市场机制配置资源的效率，造成占有信息优势的一方在交易中获取太多的剩余，出现因信息力量对比过于悬殊导致利益分配结构严重失衡的情况。因此，纠正以上问题，减少信息暴利及维护资源分配的效率及相对公平应该成为信息经济学的主要任务。 那么有没有一种营销能够有效的解决信息不对称的现象，使得消费者和商家能够获得双赢？

我国保险业信息化发展现状以及趋势分析

我国保险业信息化发展现状以及趋势分析 作者：佚名出处：IT专家网论坛2008-06-25 00:00 加入WTO之后，外资保险公司全面进入，给并不发达的中国寿险、财险和再保险事业都带来了巨大影响。沿续传统的运作思路，已无法帮助中国保险企业培养起自身竞争力。仅以车险为例，2003年1月1日起，新的车险条款费率管理制度开始实施，机动车保险在市场开放、价格自由、竞争激烈的情况下，保险公司即使对购买同一车型的客户，也要考虑年龄不同、驾龄不同等因素，采取灵活的保费策略。这一点，没有IT系统的支持，没有客户信息的集成管理，没有整合的业务数据及精准的数据挖掘能力，没有完整的精算模型，显然是无法实现的。 无人会怀疑，中国将会是最大的新兴保险市场。但就数据挖掘和CRM而言，中国保险企业的应用现状却令任何人都难以宽慰。在业务和技术投资“冒进式”增长的同时，保险公司在CRM应用、客户资源整合管理方面的投入，显然无法适应自身快速的成长势头。相比起普遍进入中国的世界性保险企业，中国保险公司的CRM应用落伍，已是不争的事实。 信息化被视作金融业的生命线，对保险公司来讲，数据则如同企业生命体中生生不息的血脉。近10年来国内保险业信息一直处于加速度状态，2003年全年中国保险行业IT应用市场规模更是创记录地突破50亿元，人保、人寿、平安等大型保险公司和新成立的小型保险公司在信息化方面的投入都不遗余力。

但在巨资进行信息化的同时，信息化技术组合中更为锐利、高效和复杂的数据仓库和决策支持工具，还没有被中国保险企业所广泛掌握。用一些保险公司业务人员的牢骚话来描述这种现状：报表、报告满天飞，不知哪个没水分;数据、数字遍地有，不知哪个是真的;客户、业务到处是，不知哪个最该抓;考核、决策天天搞，不知哪个有准头。 目前中国保险业数据管理应用的普遍现状是，汇集了大量客户信息和业务数据，但因为缺乏挖掘数据背后隐藏的知识的手段和工具，往往导致“数据爆炸但有效信息贫乏”，“信息繁杂但业务知识孤立”——这种局面若无改观，保险公司就会长期处于“低智商”的业务运行状态。 从业务数据化到业务知识化，以数据挖掘(DM)为基础的数据仓库(Data Warehouse)、决策支持系统(DSS)建设，在未来数年中将受到保险公司的追捧。为提高决策支持水平，增进商业智能(BI)，保险公司往往需要以联机分析处理(OLAP)为平台进行数据挖掘(DM)，借助大规模数据，通过清洗、转换、装载等数据处理方法，发现大量资料间的关联与趋势，探寻独特的、通过其他方法发现不了的业务规律和模式。一般来看，数据挖掘的任务可以划分成四个层次：数据分析、知识发现、决策支持和金融智能。 数据分析、知识发现、决策支持和金融智能，不仅是数据挖掘的不同层级的任务，也体现了保险公司在开展数据挖掘工作中的规划进度。早期的保险业数据仓库建设，关注的往往是数据分析和知识发现的内容，如提供统一及时的业务报表，提供集成的客户信息等。当具备了相应的数据挖掘基础，保险公司有可能将数据仓库的应用引入决策支持和商业智能的层面，更关注于提供决策信息支持、