封闭式和开放式理财产品哪种有风险

封闭式和开放式理财产品哪种有风险

封闭式和开放式理财产品哪种有风险？很多投资老手也不清楚封闭式和开放式理财产品哪种有风险，那么到底哪种理财方式有风险呢？下面我们就来根据文章的内容一起来做一个简单的对比分析。

封闭式和开放式理财产品哪种有风险？下面让我们来一起简单分析一下主要内容。互联网金融产品的互联网金融产品销售火爆，导致全人投资热潮，互联网金融机构推出的“宝”品种不可不。金融产品的普遍性，确实对人们传统观念的银行存款产生了很大的冲击，影响了银行的存款份额。而银行也要追上推出各种金融产品，不仅物种多样性和对人群的投资水平不同，而且相比于余额宝产品，投资者是否真的了解他们的不同。今天，在一起小编的分析，目前了解网络金融产品和传统金融产品。

银行理财产品分为封闭式和开放式，封闭式基金在参与投资期间不能够进行赎回操作，认购必须在产品到期后，才能在规定期限内获得本金和收益，具体如何操作会有相应的产品说明。而公开型可以在一定时间内或指定日期进行赎回操作，资金流动性要比封闭性要灵活。

互联网金融理财产品都是非常流动的，余额宝的操作是方便快捷的，资金可以随时赎回，同时进入门槛低，基本上只要钱就可以参与购买投资。对于网络货币基金，银行也有类似的业务，但推出的产品很少。因此，银行理财产品在这一点上也能做到“余额宝”。

金融产品风险比较

类余额宝和银行理财产品的风险，风险的平衡性很低，通常不存在风险，除非货币和债券市场，更极端的变化，但投资毕竟是有风险的，在资金的这类货币基金不能保证。在银行理财产品中，保证产品的本金和收益，风险几乎像银行存款。

相同风险的大小收益的银行数量在同一水平的理财产品和余额宝类理财产品类似，收益率对银行理财产品的比较低。但具有一定的认购限制，不同类型的银行理财产品的风险和流动性可能不低于余额宝类理财产品。

关于封闭式和开放式理财产品哪种有风险这个问题，我们今天就讨论到这里了。宜人贷提醒您，无论哪种投资方式，如果你想要选择的画，一定要提前做好充分的了解，这样才能降低风险率。

商业银行个人理财的风险和控制

目录 前言 (2) 一、我国商业银行个人理财业务发展现状 (2) （一）个人理财的由来 (3) （二）个人理财的现状 (3) 二、商业银行个人理财业务面临的主要风险 (5) (一)市场风险 (5) （二）合约风险 (6) （三）法律和政策风险 (6) （四）操作风险 (6) （五）信用风险 (7) （六）人员资格风险 (7) 三、我国商业银行个人理财业务存在的问题 (7) （一）高素质的专业管理人才缺乏 (7) （二）科学和技术落后 (8) （三）服务门槛过高导致需求不足 (8) （四）信息系统支持是不够的 (8) （五）落后于市场需求的产品创新 (8) （六）客户细分不够导致市场定位不足 (9) 四、推进商业银行个人理财业务发展的对策 (9) （一）不断创新，塑造理财品牌 (9) （二）完善商业银行个人理财金融生态环境 (10) （三）加强商业银行自身个人理财业务风险防范 (12) （四）发展理财产品专门人才队伍 (13) 五、结束语 (13) 参考文献 (14)

商业银行个人理财的风险及对策 学生：xxx（指导老师：冯克亮） （淮南师范学院经济与管理学院） 摘要：随着我国社会经济快速发展，居民个人财富急剧累积，个人理财意识不断加强，理财需求呈现不断上升的趋势。对这样强大的市场,各家商业银行纷纷进入该领域，推出各自的个人理财品牌。理财产品日益丰富，市场规模和客户基础快速增长。但同时也出现了诸多问题：零利率、负利率甚至清盘的事件时有发生。这不仅给投资者的基本利益也得不到保障,银行造成了一定的负面冲击。文章详述了商业银行个人理财产品监管法律法规的演变，并从进一步加强投资者自身教育、完善监管法规以及强化理财产品托管机制入手，从保护投资者利益角度，提出对我国商业银行个人理财产品风险防范问题的建议。 关键词：个人理财；风险；对策 The Risk Control of Personal Finance Student：xxx（Faculty Adviser：Feng Keliang） (Economics & Management Department,Huainan Normal University) Abstract：With the rapid development of China's social economy, residents of personal wealth has accumulated, the personal financial awareness has been continuously strengthened, the financial needs of a rising trend. For such a strong market, various commercial banks to enter the field, the introduction of their personal financial brand. Financial products become more abundant, the size of the market and the customer base is growing fast. But there are also many problems: the zero interest rate, negative interest rates even liquidation incidents have occurred from time to time. This is not only to the fundamental interests of investors 1 / 15

第八章 个人理财业务的合规性管理

第八章个人理财业务的合规性管理 考试大纲规定的考试要求： 一、商业银行开展个人理财业务的合规性管理 （一）商业银行开展个人理财业务的基本条件 （二）商业银行开展个人理财业务的政策限制 （三）商业银行开展个人理财业务的违法责任 二、个人理财业务的风险管理 （一）个人理财业务面临的主要风险 （二）个人理财业务风险管理的基本要求 （三）个人理财顾问服务的风险管理 （四）综合理财业务的风险管理 （五）个人理财业务产品（计划）风险管理 三、个人理财业务从业人员的合规性管理 （一）从业人员的基本构成 （二）从业人员的基本条件 （三）从业人员职业操守要求 （四）从业人员的限制性条款 （五）从业人员的违法责任 四、客户的合规性管理 （一）客户的准入管理 （二）客户的基本条件 （三）客户的限制性条件 （四）客户的违法责任 要点详解： 一、商业银行开展个人理财业务的合规性管理 （一）商业银行开展个人理财业务的基本条件 根据个人理财业务的不同特点，商业银行开展需要批准的个人理财业务应具备《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定的条件： （1）具有相应的风险管理体系和内部控制制度； （2）有具备开展相关业务工作经验和知识的高级管理人员、从业人员； （3）具备有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系； （4）信誉良好，近两年内未发生损害客户利益的重大事件； （5）中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。 具体来说，商业银行开展个人理财业务的基本条件包括以下几个方面： 1.关于机构设置 也就是商业银行应建立健全个人理财业务的管理体系 明确： （1）个人理财业务的管理部门 （2）针对理财顾问服务和综合理财服务的不同特点，分别制定相关的管理规章制度 （3）进一步明确相关部门和人员的责任 2.开展需要审批的业务的，应向中国银行业监督管理委员会报送的材料： ① 申请书——银行负责人签字

商业银行个人理财产品的种类、风险和发展趋势

商业银行个人理财产品的种类、风险、现状、 问题和发展趋势对策 一、种类 1、简单按品种分类： 基金类：货币基金、债券基金、混合基金、股票基金； 保险类：人身保险、财产保险； 理财类：包括债券类财产品、贷款类理财产品、信托类理财产品等； 目前工行还能炒贵金属，交行可以炒外汇，这些都属于理财产品。 2、按照客户获取收益方式的不同，理财计划可以分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。 保证收益理财计划，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。 非保证收益理财计划可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划，保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。非保本浮动收益理财计划是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付

收益，并不保证客户本金安全的理财计划。 3、根据币种不同理财产品包括人民币理财产品和外币理财产品两大类。 （1）人民币理财产品：银行人民币理财是指银行以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)的投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。 收益率高、安全性强是人民币理财的主要特点。银行推出的人民币理财产品，大致可分为两类。 ①传统型产品主要有基金、债券、金融证券等，此类产品风险低，收益确定，一般收益在3%左右。 ②人民币结构性存款该类产品与汇率挂钩，与外币同类产品从本质上来说没有多少差异，风险略高于传统型产品。人民币理财产品更像是“定期储蓄”的替代品。例如：交通银行的“得利宝·深红3号”以高息和货币策略吸引投资人眼光，这一款产品投资期限一年，分为人民币、澳元、欧元三种货币投资选择，产品收益率与“一篮子货币”(巴西、丹麦、挪威、土耳其)对美元的汇率表现挂钩。如果在投资到期时，“一篮子货币”表现不低于期初水平，即使只是持平，人民币产品就可获得不少于10%的收益。 （2）外币理财产品：2008年，股票市场大幅波动，“保本增值”已逐渐成为理财新风向。在此背景下，各大银行纷纷推出外币

商业银行个人理财业务风险控制

山东财经大学 本科毕业论文(设计)题目：商业银行个人理财业务的风险管理与控制学院金融学院 专业金融专业 班级 1203班 学号 姓名 指导教师 山东财经大学教务处制 二Ｏ一五年三月

山东财经大学学士学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。本声明的法律结果由本人承担。 学位论文作者签名： 年月日 山东财经大学关于论文使用授权的说明 本人完全了解山东财经大学有关保留、使用学士学位论文的规定，即：学校有权保留、送交论文的复印件，允许论文被查阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印或其他复制手段保存论文。 指导教师签名：论文作者签名： 年月日年月日

商业银行个人理财业务的风险管理与控制 摘要 随着中国金融体制改革的深化，金融业的对外开放也正在逐步加深，我国商业银行市场正面临激烈的竞争。为了获得更多的利润，打开更广阔的市场，我国商业银行也已经纷纷学习效仿外资商业银行，把拓展业务的重点放于中间业务上，其中为客户提供个人理财服务更是成为了中间业务的中流砥柱。但是，受金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约，在国内发展理财业务不可避免地会遇到许多新的问题。 本文将围绕商业银行个人理财业务的风险管理与控制的主题，试从我国商业银行个人理财业务发展现状、商业银行个人理财业务的现存问题与主要风险以及商业银行个人理财业务风险管理与控制策略等三个方面展开讨论。 关键词：个人理财；商业银行；中间业务；风险管理 Commercial bank personal financing business risk management and control ABSTRACT With the deepening of China's financial system reform, the financial sector's opening to the outside is also gradually deepened，China's commercial Banks are facing fierce order to develop new profit source point, China's commercial Banks on the basis of using the experience of the development of foreign Banks,Will expand business priorities in the intermediary business in succession, which provides the personal finance service for the customer but also become a mainstay of the intermediary , due to the financial legal system, financial management system and financial market development degree and so on, in domestic development financing business will inevitably encounter many new problems. This article will revolve around the commercial bank personal financing business of risk management and control of the subject, from our country commercial bank individual financing business development

银行个人理财产品风险管理研究

硕士学位论文 THESIS OF MASTER DEGREE 论文题目：银行个人理财产品风险管理研究 The bank risk management of individual wealth management products research 英文题目 作者： 指导教师：教授 2015年9月

中国人民大学 硕士学位论文 （中文题目）银行个人理财产品风险管理研究 （英文题目）The bank risk management of individual wealth management products research 资格卡号：2120695 作者姓名： 所在学院：财政金融学院 专业名称：金融学 导师姓名：教授 论文主题词：利率市场化，个人理财，风险管理（3-5个） 论文提交日期：2015年9月

独创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写的研究成果，也不包含为获得中国人民大学或其他教育机构的学位或证书所使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。 论文作者（签名）：日期：2015.9 关于论文使用授权的说明 本人完全了解中国人民大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留送交论文的复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。 论文作者（签名）：日期：2015.9 指导教师（签名）：日期：2015.9

《个人理财》单选题

科目：个人理财 1. 若将利率划分为固定利率及浮动利率，其划分标准是（ B ）。 A.利率与物价的关系 B.在借款期内利率是否可以调整 C.利息的计算方式 D.利率的决定方式 2. 将人民币10000元存入银行，若银行存款利率为5%，5年后取出，复利模式下的本利和是多少（ C ）。 A.12500 B.13100 C.12762 D.11500 3. 普通年金终值系数的倒数称为（ B ）。 A.复利终值系数 B.偿债基金系数 C.普通年金现值系数 D.投资回收系数 4. 根据生命周期理论，家庭成长阶段的个人理财优先顺序应该是（ C ）。 A.资产增值管理 > 养老规划 > 特殊目标规划 >应急基金 B.子女教育规划 > 债务计划 > 资产增值规划 >应急基金 C.子女教育规划 > 资产增值管理 > 应急基金 >特殊目标规划 D.购置住房 > 购置硬件 > 节财计划 >应急基金 5. 个人理财风险和报酬的关系是（ A ）。 A.正相关 B.反相关 C.无法判断 D.没有关系 6. 家庭净资产是指（ A ）。 A.资产合计-负债合计 B.资产合计-流动负债合计 C.资产合计-长期负债合计 D.流动资产合计-流动负债合计 7. 以下属于信用中介的是（ A ）。 A.证券交易所 B.债券 C.股票 D.借款合同 8. 具有制定和执行货币政策职能的金融机构是（ D ）。 A.国有重点金融机构监事会 B.国家外汇管理局 C.中国银行业监督管理委员会 D.中国人民银行 9. 若2012年银行存款利率为5%，同期物价上涨8%，则实际利率为（ B ）。 A.3% B.-3% C.13% D.6.5% 10. 最初的生命周期模型是由（ C ）提出。 A.伊查克?爱迪斯 B.侯百纳 C.弗朗哥?莫迪利阿尼 D.莫迪利阿尼和布伦伯格 1. 个人理财起源于（C ）。 A. 中国 B. 英国 C. 美国 D. 法国

我国商业银行个人理财业务的风险及对策

我国商业银行个人理财业务的风险及对策 □刘晓刚 【摘要】中国金融体制改革的不断深化，商业银行需要不断寻求非利息收入的新的利润增长点，居民对专业理财的需求也不断的增强，但是个人理财业务也不可避免的遇到许多新的问题。本文通过对我国商业银行个人理财业务的经营现状的分析，提出了研究个人理财风险问题的必要性。文章逐一分析了在理财业务中存在的各类风险，并根据不同的风险，提出了相应的防范措施。这些防范措施主要从政府机构、监管机构以及商业银行自身角度出发，明确了各自的职责以及各自在防范风险中可以的作为。本文研究主要立足于商业银行主体，没有涉及理财业务的个体消费者分析。 对于这一部分的防范措施没有猎及。 【关键字】个人理财；业务风险；风险管理；风险防范；声誉风险 【作者简介】刘晓刚（1971．10 ），男，河北丰润人，中国银行河北省分行会计师 随着中国金融体质改革的深化，商业银行之间的竞争日益激烈，商业银行必须不断寻求非利息收入的新的利润增长点。另一方面，随着经济的发展，居民手中财富的增加，居民已不满足传统的资产保值，对专业理财的需求增强，我国商业银行个人理财业务已呈现出巨大的发展潜力。但是，受金融法律制度、金融管理体质和金融市场发育程度等方面的制约，个人理财业务不可避免地会遇到许多新的问题，研究如何妥善地处理好理财业务发展中的问题，加强对理财业务的监管，是保障商业银行理财业务健康、有序、规范发展的基础，对促进理财业务在规范中快速发展有重大的现实意义。 一、我国商业银行个人理财业务的经营现状及意义 2010年1月份，中国人民银行发布的金融统计数据显示，居民储蓄存款已经突破16万亿。伴随中国经济和居民收入的增长，巨大的基数释放放出一个不大的比例就会产生巨大的市场容量。而个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。据不完全统计，经营个人理财业务的主要22家商业银行，累计发行理财产品约727只，全年理财产品市场规模约570亿美元。从销售渠道看，50%的保险业务和54%的基金业务销售都是由银行渠道完成的，相对于其他的金融主体，银行在个人理财市场有着起步较晚，发展快、力量强的特点。 （一）发展个人理财业务是商业银行生存和发展的内在要求。商业银行是以利润为其主要经营目标的，随着金融竞争的加剧，商业银行通过大力发展个人理财业务，可增加服务项目，对个人客户产生更大的吸引力，从而起到优化资产、负债业务的作用。因此，发展个人理财业务，既是生存的需要，又是提高竞争能力、谋求更大发展的手段。 （二）发展个人理财业务是我国银行业市场化、商业化的重要途径。目前，许多大型制造企业以及高风险行业已经逐步转向资本市场直接融资，作为金融中介的银行信贷业务，逐步开始向中小服务行业和个人消费业务转移。商业银行根据客户需求为客户提供个人金融资产组合和投资，实现资产增值和提高消费效用水平的同时，从自身角度看既可以降低贷款风险，又可以吸引大量的优质个人客户，取得良好的经济效益。 （三）大力发展个人理财业务可防范化解经营风险。从我国银行业的现状看，社会信用风险过于集中于银行业，银行业务主要集中在对公批发业务上，零售业务所占比例较小，使我国银行业面临较大的经营风险。而包括多种中间业务和表外业务在内的个人理财业务，不仅经营风险较小，而且能带来可观的经济效益，有利于商业银行防范化解经营风险。 二、商业银行个人理财业务存在的风险分析 （一）法律风险。商业银行经营面临多重风险，而其中法律风险造成的损失很可能是无法估量的。因此新巴塞尔资本协议把法律风险单独列为银行所面临的风险之一。对于个人理财业务法律风险的防范，我国《办法》和《指引》也给予了高度重视，将其列为我国商业银行个人理财业务的风险管理内容之一。 （二）声誉风险。所谓声誉风险，是指由于操作失误，不按时履约，违反相关法律规范或其他原因，而给组织创新工具交易的机构或交易中的一方的声誉带来的不良影响。声誉风险虽然不直接给银行造成损失，但是他它会损害银行形象，从而对银行业务的拓展和交易规模的扩大产生严重的负面影响。在银行之间竞争日趋激烈的今天，银行的声誉和形象是其至关重要的无形资产。 （三）利率和汇率风险。利率风险是理财产品管理面临的重要风险之一。以人民币理财产品为例，目前，受法律法规和金融政策的限制，人民币理财产品所汇集资金的投资对象相对来说信用等级较高，市场风险较低，但非零风险。商业银行在发行理财产品时，普遍承诺了高额的收益率，一旦市场利率发生不利于银行投资的变化后，普遍承诺的收益将很难保证。另外，中国经济开始进入加息周期，今后存款利率有可能高于目前理财产品的收益率，对于投资者而言，购买理财产品就没有太大的意义，而且中国的利率市场改革有加快之势，未来货币市场的投资风险越来越大。随着我国外 · 222 ·

在银行买理财产品有风险吗

在银行买理财产品有风险吗 在很多人看来，购买银行理财产品是最安全的。在宣传理财产品时，银行的工作人员也是不断介绍产品的收益，貌似很少讲到理财产品会有风险。大圣理财则认为，这种避重就轻的做法只是为了吸引投资者购买，有人投资最终赚的金盆满满，有的人却最终连本金都没有回来。 尽管银行有很多保本型理财产品，也有很强大的风控能力，但是要说到银行理财产品有风险吗这个问题，大家不要忘记购买银行理财产品本质上也只是一种投资行为，只要是投资就会有风险存在。所以银行理财产品是有风险的。银行理财产品的风险来源主要有：信用风险、市场风险、汇率风险、利率风险以及其他因素的风险等，越是年化收益率高的理财产品，其对等的风险也就越大，所以大家在购买银行理财产品之前，要详细了解产品的风险系数，并为自己做过风险承受能力的评估，从而选择合适的理财产品。 那么投资者如何评估银行理财产品的风险，如何评估自己的风险承受能力呢？对此，专业理财顾问表示：任何一家银行都有一套完善的风险能力评测系统，他们会根据多年经验制成一套类似问卷调查的问题，在填完所有问题之后，银行专业人员就能评估出大致的风险级别，然后给投资者推荐适合的理财产品。 此外，每种类型的银行理财产品都有一个产品介绍说明书，说明书中会详细介绍产品的风险等级、产品的预期收益、产品投资期限，以及提前赎回资金需要的费用等等，从这些方面，我们都可以大致评

估出其风险等级。 1、多了解 选对产品投资者要到银行提出自身的理财需求。如今，各大银行的理财服务区都配有专业的理财经理为客户分析讲解。随后，投资者应关注被推荐的理财产品属于哪个类型?其投资标的是什么?例如部 分风险和收益较高的信托类理财产品是投资房地产或其他重大项目的。不同产品之间存在着较大的差异性，投资者应根据个人需求选择购买。 2、重视风险评估 风险评估是投资者在购买银行理财产品过程中最重要的一环。当你有了购买某款银行理财产品意愿的时候，理财人员会指导您填写《个人客户投资风险评估报告》，对您的风险偏好、风险认知能力和承受能力进行了解并确认，随后再为你选择适合自己的银行理财产品。此后，银行方面负责人还会再次审核评估报告，查看是否存在销售人员误导投资者的行为，全面避免错误销售和不当销售。 银行理财产品有风险吗？如果撇开银行两个字，只说代销保险、基金、信托等产品，相信大家就能清楚的辨识出其中的风险了。这些产品的所有者和发行者并不是银行本身，自然银行业不会承担这些产品的投资风险，因此说银行理财产品有风险，大家在购买时还需谨慎。

我国个人理财市场的现状分析

我国个人理财市场的现状分析 一、我国个人理财市场的发展现状、特点 随着社会经济的进展和人民生活水平的日益提高，居民对理财产品的需求日益增加。近20年来我国居民的金融资产存量增长了200倍，年均名义增长率达到30％，远高于同期GDP的增长速度。2005年底的统计数据显示，居民个人金融资产占全部金融资产的比重也由20世纪90年代初的40％左右上升到60％多，目前仍在不断上升。 另一方面，财富集中化的趋势也已十分明显。这些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体，重视私人资产在安全的前提下不断增值；但是由于他们的精力有限、投资专业知识不足、时间非常宝贵或者不情愿花费太多时间在理财上，他们非常需要有专业的金融机构为其提供全方位、专业化、个性化的资产治理服务，这就为商业银行拓展个人金融业务提供了广阔的市场前景。据有关机构调查，在北京等八大城市，66%的高收入群对个人理财服务感兴趣，其中39%受访者明确表示需要个人金融服务，33%的一般居民对存款、股票、基金、保险等的优化组合感兴趣。 二、我国个人理财市场存在的问题分析 （一）金融业分业经营制约个人理财业务发展 目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。 （二）组织运行机制保障不完善 由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。 （三）资金持有者风险保留过少或者过多 这种现象存在比较普遍，有些客户将大部分现金保留，以防应急，这样就会无形的损失资金的创造价值；有些把全部资产投资到股票或者房地产中，家中没有闲置应急资金，或者很少，这样也很大地增加了风险。这两种极端的现象都是不可取的，在风险所导致的损失较大或者无法预测的时候，要考虑个人家庭需要，每个家庭需建立家庭应

我国居民对银行个人理财风险认识分析

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/9611996862.html, 我国居民对银行个人理财风险认识分析 作者：王家彬 来源：《现代商贸工业》2015年第26期 摘要：随着我国居民可支配收入的提高，个人理财开始受到越来越多人的关注，银行推 出的个人理财业务种类繁多，然而居民对其的看法却有所不同。从风险的角度，结合市场调查数据，详细分析居民对银行个人理财的认识，总结出在现阶段下，居民的投资意愿不断增强，对风险投资仍持有谨慎态度，希望规避投资风险。 关键词：浅析；银行；个人理财；风险认识 中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：16723198（2015）23014302 投资必定涉及风险，对待某种风险的态度及认识决定了某种投资行为是否能够发生，或者说决定了这种投资行为能够多大程度地发生。随着社会的发展，我国个人收入水平有了显著的提高，所以个人业务在银行业务中所占的比重也越来越大，考虑到资金的时间价值，个人一旦有了闲置资金，对闲置资金最好的处理方法便是投资，银行个人理财业务的不断丰富和发展便是基于这一基础，然而在个人投资行为中，最让消费者有顾虑的便是风险。因此，银行个人理财业务要想在各种理财手段中脱颖而出，就必须掌握消费者对风险的认识，也正是基于此种目的，我们对消费者进行了风险认识的调查，并尝试分析相关结论。 1 消费者对风险认识的自我评价 现阶段在我国，人们普遍存在着这样一个简单的认识，那就是“收益越高，风险越大”，根据我们的调查，受访者中有87%的人认同这一观点，也就是说绝大多数人将“收益”和“风险”当作两个相互制约的因素，引入经济学中“经济人”的概念，每一个经济人都想获得最大的收益，这里的最大是没有止境的，它没有一个固定的数目，通俗点讲就是希望钱挣得越多越好，然而，现实结果显然并不是这样的，同样一个投资行为，不同的人会产生不同的收益，收益的多少确实与风险有关，但是真正关乎个人收益多少的是消费者所能够承受风险的程度大小，而不是理财产品自身的风险。 有了上述关于“收益”与“风险”的认识，接下来，继续了解“消费者整体能承受风险的程度”对于银行个人理财业务很有意义。 我国是一个文明古国，儒家思想几千年来根深蒂固，影响着每一个中国人，儒家思想里的中庸意识仍影响着现在的消费者。

个人理财产品的分类、风险及发展趋势

商业银行个人理财产品的种类、存在风险以及未来的发展趋势 所谓的理财产品其实就是《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中的理财计划，即是指商业银行对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。 一、种类 商业银行个人理财产品有多种分类方式。 1.按照是否保本以及是否保证收益 可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品；非保证收益理财产品下面又可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。 2.按照理财资金的币种不同 可以分为人民币理财产品、外币理财产品、双币理财产品甚至多币种理财产品。 3. 按照“投资者是否可以随时进入和退出” 可以分为开放式理财产品和封闭式理财产品 4. 按照投资方向 可以分为证券一级市场方向，商品现货、期货市场方向，债券、票据市场方向、外汇市场方向，信托贷款方向，银行资产包方向，金融衍生产品方向以及其他多种方向。 （1）证券一级市场方向的一般是打新股的产品，比如固定收益型新股申购产品、浮动收益型新股申购产品、新股支支打产品等。 （2）证券二级市场方向的一般包括FoF类产品（Fund of Fund，即基金中的基金）、QDII类产品（Qualified Domestic Institutional Investor，合格境内机构投资者）、私募基金类产品指数基金低风险套利产品等等。

（3）商品、期货市场方向的包括股指期货无风险套利产品、黄金无风险期现套利产品、商品期货无风险套利产品等。 （4）债券、票据市场方向的包括央行票据投资类理财产品、企业债券投资产品、票据快车类产品等。 （5）债券贷款方向的包括信托贷款类产品、上市公司股票收益权收购资产池及回购类产品等。（6）银行资产包方向的包括信贷资产包以及非信贷资产包。 （7）金融衍生产品方向的包括融资融券＋权证资产池无风险套利产品、各类结构性产品等。 二、存在风险 银行理财产品作为银行自身的一种投资行为，本质上属于影子银行的范畴。所谓的影子银行是指银行监管体系之外可能引发系统性风险和监管套利等问题的信用中介体系。随着市场对信贷要求的不断增加，影子银行也获得迅速地发展，但是与此同时因为影子银行游离于现有的监管体系之外，并且不包含在最后贷款人的保护范围之内，所以累积了相当大的金融风险。 商业银行个人理财产品一般包含以下多类风险。 1.市场风险 市场风险是指资产池内相关资产的市场价格发生不利变动从而导致资产池发生损失的风险。资产池市场风险主要源于资产负债久期的错配以及资产负债利率敏感性缺口。这也是理财产品面临的最常见的风险之一。比如说2007年初很多银行推出的挂钩海外市场绩优股票的看涨期权结构性理财产品，正是因为受到美国次贷危机以及全球资本市场重创的影响，最后收益不佳。 市场风险根据不利变动产生来源的不同再分为利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险以及商品价格风险。 （1）利率风险 利率风险是指由于利率的不利变动而带来的风险。

商业银行个人理财业务风险管理指引

商业银行个人理财业务风险管理指引 （征求意见稿) 第一章总则 第一条为了加强商业银行个人理财业务的风险管理与监管，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和中国银行业监督管理委员会（以下简称中国银监会)《商业银行个人理财业务管理暂行办法》等相关法律法规和行政规章，制定本指引。 第二条本指引明确了商业银行个人理财业务风险管理的基本原则和要点,商业银行应根据本指引及自身业务发展战略、风险管理方式和所开展的个人理财业务特点，制定更加具体、更有针对性的内部风险管理制度和风险管理规程，建立健全个人理财业务风险管理体系,并将个人理财业务风险纳入商业银行整体风险管理体系之中。 第三条商业银行应当对个人理财业务实行全面、全程风险管理。个人理财业务的风险管理，既应包括商业银行在提供个人理财顾问服务和个人理财综合委托投资服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险、流动性风险等主要风险，也应包括理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险等，以及商业银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。 第四条商业银行应当具备与管控个人理财业务风险相适应的技术支持系统和后台保障能力,以及其他必要的资源保证。

第五条商业银行应当制定并切实落实内部监督和独立审核措施，保证个人理财业务合规、有序地开展，保障客户资产的安全。 第六条个人理财顾问服务是最基本的个人理财业务，商业银行管理其他个人理财业务风险时,应同时满足个人理财顾问服务相关风险管理要求。 第七条商业银行应建立个人理财业务的分析、审核与报告制度，并将个人理财业务的主要风险管理方式、风险测算方法与标准，以及其他涉及风险管理的重大问题,积极主动地与监管部门沟通。 ?第二章个人理财顾问服务的风险管理 第八条商业银行的董事和高级管理层应当充分了解个人理财顾问服务可能对商业银行法律风险、声誉风险等产生的重要影响，密切关注个人理财顾问服务的操作风险、合规性风险等风险管控工作的实际执行情况,确保个人理财顾问服务的各项管理制度和风险控制措施体现了了解客户和符合客户最大利益的原则。 第九条商业银行的高级管理层应充分认识到建立银行内部监督审核机制对于降低个人理财顾问服务法律风险、操作风险和声誉风险等的重要性,应至少建立个人理财业务管理部门内部调查监督机制和独立审计部门审计监督两个层面的内部监督机制，并要求内部审计部门提供独立的风险评估报告,定期召集相关人员对个人理财顾问服务的风险状况进行分析评估。 第十条商业银行个人理财业务管理部门应当配备必要的人员,对

个人理财产品质押贷款的风险及法律障碍

个人理财产品质押贷款的风险及法律障碍 银行个人理财产品质押贷款存在汇率风险和操作风险等风险隐患，同时，其还面临诸多法律障碍。 （一）个人理财产品质押贷款的风险 一般来说，个人理财产品可质押贷款只针对部分产品，绝大多数银行只接受保本产品进行质押贷款。但也有个别银行非保本理财产品也可质押，风险比保本类产品高。目前法律上并没有禁止对非保本产品进行质押贷款，但非保本产品如若出现收益问题，银行可能会由此承担贷款风险。 外汇理财产品质押贷款也曾受到银行的推行，外汇波动比较大，外汇理财产品质押贷款的汇率风险很可能大于利率风险。不过目前，多家银行已暂停该项业务。部分仍有外汇质押贷款业务的银行，风险控制的力度比先前有所加强，以民生银行为例，该银行仍可通过个人外汇理财产品进行质押贷款，但该银行在贷款发放后将自动冻结客户理财资金，这一点不同于之前银行对于外汇理财产品可多次贷款，并可将贷款资金用于炒汇的情况。 此外，个人理财产品作为合同权利质押这样一种普通债权质押，既无权利凭证可以交付，也无管理机关可以登记，所以以个人理财产品操作权利质押，连起码的“物权公示”都做不到，对“出质人行使权利限制”更是无从谈起。 以个人理财产品作为权利质押标的，是否属于担保法75条第4项“其他权利”，要结合具体的理财产品来考虑；而为规避操作上的风险，则需要对现有理财产品针对性地进行法律改造设计，以使理财产品符合权利质押的法律要求。 （二）个人理财产品质押面临的法律障碍 银行个人理财产品质押主要面临以下法律障碍：

1、理财产品质押没有法律依据 我国《物权法》第223条列举了6种可质押的标的。除了《物权法》中列举出的6种可质押的权利标的之外，只有法律、行政法规规定的可以出质的财产权利才可以进行质押。但是我国目前并没有相关的法律、行政法规对商业银行理财产品的质押进行规定，所以商业银行理财产品的质押不论从哪个角度上看，在现阶段都找不到法律依据。我国《物权法》采取物权法定原则，在法律没有明确规定的情况下，理财产品不能作为质物。 2、理财产品质押无法满足公示性的要求 关于质押的公示方式，我国《物权法》认为，我国法律对于权利质权的公示方式有两种形式，即以交付或登记，且交付或登记是质押合同的生效要件。在理财产品中，商业银行与投资者之间签订的是理财合同，商业银行理财产品持有人手中并没有所谓的“权利凭证”，所以其不存在交付“权利凭证”的情况。同时，由于商业银行理财产品是近些年来新兴的金融产品，再加上各家商业银行的理财产品各异，并没有统一标准，在我国现行制度下并没有与商业银行理财产品相关的登记机构，也就不存在向相关的登记机构进行登记的情况。所以，即使商业银行理财产品符合我国法律关于权利质押的规定，其在公示上也存在一定的困难。 3、理财产品质押不具有对抗作用，在优先受偿上存在法律障碍 在银行理财产品质押的实际操作中，银行通常采取冻结止付个人理财资金账户的措施，虽然这种操作可以很好地控制个人理财资金账户及其对应理财资金，但实际上并不能起到对质押担保进行公示的效果，往往也不能对抗善意第三人和有权机关的冻结、扣划行为，因而债权人就理财产品优先受偿的目的可能面临较大的风险。作为质权人的商业银行，不知什么时候就会遭到司法机构的冻结和扣押，却没有办法对自己的权利进行保护。 优先受偿权是法定受偿权的一种，是法律规定的某种权利人优先于其他权利人实现其权利的权利。我国相关法律并没有对商业银行理财产品是否具有优先受偿性进行规定，商业银行理财产品的优先受偿无法真正实现。 对抗作用和优先受偿权是质权的重要的组成部分，同时也是质权设置的重要目的，没有对抗作用和优先受偿权，质权的行使就如同虚设，也违背质权设立的初衷。 4、理财产品质押没有质权保全权 《物权法》第216条规定了质权保全权。理财产品的价值具有浮动性，其随

中国银行业监督管理委员会办公厅关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知

银监会发个人理财业务风险提示2006 157号 中国银行业监督管理委员会办公厅关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知 各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行： 最近，因客户对个人理财产品投诉而引发的商业银行声誉风险和法律风险不断加大，理财资金投资对象逐步扩大和理财产品结构复杂化导致的市场风险、操作风险和策略风险也被呈现上升的态势。现就各商业银行开展个人理财业务所面临的声誉风险、法律风险、市场风险、操作风险和策略风险等风险加以提示，并提出以下要求： 一、理财产品(计划)的名称应恰当反映产品属性，避免使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓。商业银行在为理财产品(计划)(尤其是非保证收益型理财产品(计划))命名时，应避免使用蕴含潜在风险或易引发争议的模糊性语言。 二、理财产品(计划)的设计应强调合理性。商业银行应按照审慎经营原则，设计符合整体经营策略的理财产品(计划)。应做好充分的市场调研工作，细分客户群，针对不同目标客户群体的特点，设计相应的理财产品(计划)。同时，理财产品(计划)的设计应尊重和保护金融消费者的权益，特别是知晓理财产品(计划)风险特征的权益。 三、理财产品(计划)的风险揭示应充分、清晰和准确。商业银行向客户提供的所有可能影响客户投资决策的材料以及对客户投资情况的评估和分析等，都应按照《商业银行个人理财业务管理暂行办法》(以下简称《办法》)规定，包含相应的风险揭示内容，并以通俗的语言和适当的举例对各种风险进行解释。 四、高度重视理财营销过程中的合规性管理。商业银行应禁止理财业务人员将理财产品(计划)当作一般储蓄产品，进行大众化推销；禁止理财业务人员误导客户购买与其风险认知和承受能力不相符合的理财产品(计划)；严肃处理利用有意隐瞒或歪曲理财产品(计划)重要风险信息等欺骗手段销售理财产品(计划)的业务人员。商业银行应对现有理财产品的广告或宣传材料的内容、形式和发布渠道进行一次全面的合规性审核，并将审核和整改结果报告监管机构。 五、严格进行客户评估，妥善保管理财业务相关记录。商业银行在开展理财业务时，应按照“了解你的客户”原则对客户的财务状况、风险认知和承受能力等进行充分了解和评估，并按照《办法》要求，将有关评估意见告知客户，双方签字确认。同时，商业银行还应定期跟踪和了解原有客户评估状况的变化情况，妥善保存有关客户评估和顾问服务的记录，及时纠正或停止对不恰当的客户进行的产品销售或推销行为。 六、加强对理财业务市场风险的管理。商业银行应在对理财产品(计划)的市场变化做出科学合理的预测的基础上，进行相应的资金成本和收益测算，并据此明确产品(计划)的期限及产品(计划)期限内有关市场风险的监测和管控措施，严格按照“成本可算、风险可控”的原则设计开发产品。商业银行不得销售无市场分析预测、无产品(计划)期限、无风险管控预案的理财产品(计划)。 七、采取有效方式及时告知客户重要信息。商业银行在与客户签订合同时，应明确约定与客户联络和信息传递的方式，明确相关信息的披露方式，以及在信息传递过程中各方的责任，避免使客户因未及时获知信息而错过资金使用和再投资的机会。

个人理财：客户的风险属性讲义

个人理财：客户的风险属性讲义 2.3.1影响客户投资风险承受能力的因素 1．年龄 2．资金的投资期限 3．理财目标的弹性 4．投资者主观的风险偏好 5．学历与知识水平 6．财富 2.3.2客户风险偏好的分类及风险评估 1．分类 （1）非常进取型 （2）温和进取型 （3）中庸稳健型 （4）温和保守型 （5）非常保守型 2．个人风险承受能力的评估 （1）评估目的 （2）常见的评估方法： 定性方法和定量方法 客户投资目标 对投资产品的偏好 概率和收益的权衡 例：投资风险承受能力测试 客户姓名：性别：婚姻状况： 1、您的年龄是？ □A.18以下/75岁以上 □B.55-74岁 □C.36-54岁 □D.18-35岁 2、您如何评价自己对有风险投资产品的投资经验？（有风险投资产品包括股票、基金、外币、商品、结构投资产品、认股权证、期权、期货和投资连接保险计划等）□A.基本没有经验：除存款、国债，几乎没有其他投资经验 □B.对所投资的产品大概了解：有一些投资经验，但希望得到专业人士的进一步帮助□C.投资经验高于平均水平：清楚知道自己的风险偏好，并能选择对应的产品 □D.投资经验非常丰富：是活跃且有经验的投资者，希望自己进行投资决策 3、要参与投资理财，您打算购买基金的资金占个人总资产的百分之几？ □A.25％以下 □B.25％－50％ □C.51％－75％ □D.75％以上 4、以下哪项是适合您的投资期望值？ □A.不希望本金承担风险 □B.希望保守投资，回报高于定期存款 □C.希望以平衡的投资方式，寻求资金的较高收益和成长性

□D.希望赚取高回报，能接受为期较长期间的负面波动，包括本金损失 5、当您进行投资时（例如投资基金），您能接受一年内损失多少？ □A.不能够承受本金损失 □B.能够承受本金10％以内的亏损 □C.能够承受本金20-50％的亏损 □D.能够承受本金50％以上亏损 6、当投资有风险投资产品时，您愿意接受下列哪项投资年限？ □A.少于1年 □B.1-3年 □C.3-5年 □D.5年以上 7、您的投资中哪一品种所占的比重？ □A.银行存款、国债 □B.保险 □C.债券、银行理财产品 □D.股票/基金 8、您随时可以调动的、以作不时之需的金额，大约相等于多长时间您所负担的家庭开支？ □A.半年以上 □B.3个月-半年 □C.少于3个月 □D.没有储备金额以作不时之需 ☆评估意见 评分标准：选A为0分，B为1分，C为3分，D为5分 总分： 如果您不同意这结论，请指出您认为更准确的投资风险承受程度，本公司记录将为您的投资风险承受程度。 客户选择：保守型（）稳健型（）积极型（）

我国商业银行个人理财产品现状、问题及对策

摘要 个人理财业务作为银行中间业务的利润增长点，也成为各商业银行发展的重点。我国商业银行在个人理财产品在产品设计及风险控制方面存在着不足。本文通过分析我国商业银行个人理财产品的现状，对我国商业银行理财产品的发行规模、产品特点做了剖析，于此同时提出了我国商业银行在理财产品设计上存在产品单一、体系不完善、缺乏设计经验和完善的风险控制机制、缺乏合格理财专员等问题。最后结合我国实际情况提出我国商业银行个人理财产品在今后的发展策略及趋势。 关键词个人理财产品，商业银行，风险控制 目录 一、导论1 二、我国商业银行个人理财产品现状2 （一）需求现状2 （二）供给现状3 三、我国商业银行个人理财产品存在的问题4 （一）理财产品同质化严重4 （二）缺乏设计经验，风险控制不到位5 （三）缺乏完善的风险控制机制5 （四）专业的理财服务人员缺乏6 四、我国商业银行个人理财产品发展对策6 （一）丰富个人理财产品种类，加强个人理财品牌建设6 （二）加强风险控制6 （三）加强银行理财人员的培训7 参考文献7 致谢8 一、导论 近几年来随着我国经济的发展，居民可支配收入不断提高，截止到2012年末，全国城乡居民储蓄存款余额接近40万亿元1。由于近几年我国通货膨胀率高居不下2012年达到3.25%，简单的储蓄使得居民手中的钱迅速贬值。投资理财成为众多人的需求，自2008年金融危机爆发以来，大多数居民都将投资于证券与房地产业的资金撤回到银行，以确保资金的安全。在这种情况下，居民对于银行相对稳健的理财产品的需求也变得越来越旺。同时，国内各商业银行如何利用这次存款回流的机遇，创造出更多的理财产品，以便留住这些资金，并获得相应 1数据来源：中国网