关于某股份制商业银行信用卡中心中间业务转型发展的思考

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关于某股份制商业银行信用卡中心中间业务转型发展的思考

作者：古智维

来源：《财经界·学术版》2017年第09期

摘要：2015年10月，中央人民银行宣布对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，标志了利率市场化过程中的重要里程碑，这也意味着，商业银行长期通过贷款利差盈利的模式将会发生巨大的变化。如何拓展以中间业务收入为主的非利息收入，提升盈利能力则是商业银行转型的必由之路。受益于直接融资的发展和居民金融资产结构的升级，商业银行信用卡业务将逐渐成为拉动中间业务收入增长的引擎。面临外部宏观经济、监管政策以及同业竞争等复杂多变的环境，信用卡增值业务因主要依赖产品创新和销售能力，已逐渐成为信用卡中间业务增长的新方向之一。本文概述了信用卡中心中间业务发展的背景、增值产品经营现状，以及为信用卡中间业务的发展提出了建议。

关键词：中间业务信用卡增值产品

一、信用卡中间业务发展的现状

（一）信用卡中间业务发展的经营环境

1、外部环境

面临外部宏观经济、监管政策以及同业竞争等复杂多变的因素，信用卡中间业务发展整体形势相对严峻，当前主要表现在如下四个方面：

（1）消费回佣制约加剧。一方面，中国宏观经济面临持续下滑趋势，经济不景气下，信用卡总体交易与消费额增长面临压力。另一方面，自2013年以来，发改委相继发布《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》等政策，要求进一步规范与降低刷卡手续费。在此多种因素影响下，信用卡消费回佣收入增长面临后劲不足的困境。

（2）年费收入深陷价格竞争。在当前信用卡同质化竞争激烈的背景下，短期内明显的价格优惠能够吸引潜在客户，抢占竞争对手市场份额，继而带动整个行业市场的变化。信用卡免年费可能进一步演化成行业趋势，这将对未来中间业务收入发展产生深远影响。

（3）滞纳金收入遭遇瓶颈。2013年5月开始实施的《商业银行信用卡息费计收自律规则》之容时容差等多项政策，对滞纳金收入增长影响较大。

（4）分期业务竞争压力加大。一方面更多同业对手加大分期业务经营力度，分期市场客户争夺日益激烈。另一方面，预期货币市场利率总体将成下降趋势。