(保协)如何发挥保险在风险灾害中的优势与功能

如何发挥保险在风险灾害中的优势与功能

荆州中支李永平

人类社会存在至今，自然灾害风险始终是影响巨大的重要风险之一，而我国近年来亦是灾害频发，如2008年5月12日的汶川特大地震，2010年4月14日青海玉树发生的7.1级特大地震，以及就在今年4月20日四川省雅安市芦山县发生的7.0级地震，都给人类和社会造成了重大的损失。自然灾害风险的成因的复杂性、结果的冲击性、影响的持续性给自然灾害风险的管理增加了难度。

在过去的几十年里，我们对自然灾害这种极端事件的理解有了极大的提高，相应的灾害管理制度也有了根本性的改进，由灾害分布图、建筑标准、政府紧急应对计划和商业保险组成的一整套自然灾害管理制度在有效预防灾害和减少损失方面发挥了越来越重要的作用。作为金融业中专职进行风险管理的保险业，其转移风险和降低风险危害的独特优势在灾害管理中的得到了高度的重视，已成为保持社会经济持续和稳定发展的“减震器”和“稳定器”。

一、保险在灾害风险方面的优势

保险作为一种市场化的风险转移机制、社会互助机制和社会管理机制，在社会应急管理体系中具有不可替代的作用，而保险的经济补偿功能对于政府财政资源配臵也具有明显的效能作用，同时，保险业在巨灾救助方面也具有十分明显的优势，主要表现在以下几个方面：（一）保险业在风险防范、预测预警和风险管理方面具有专业优势，能够及时地对投保对象提供巨灾风险评估，并采取相应合理的行为建议约束或防范措施，使投保人在制度约束下成为风险的第一承担者，鼓励投保人主动做好各项预防工作，实现对巨灾风险的有效管理和控制。

（二）保险业在风险识别、损失精算评估、风险救助补偿等方面

拥有专业技术和丰富经验的专业队伍。三是灾后经济补偿速度快、效用高。例如，在汶川、玉树及雅安地震灾害中，中国人保系统接到灾区分支机构第一时间上报的灾难信息后，迅速启动重大灾害事故应急预案，紧急部署到位各个专业应急小组队伍，切实发挥了保险在防损减灾、灾害事故处臵中的重要作用。

因此，保险在风险灾害救助方面具有的优势表明，加强保险与政府部门之间的沟通和协调，利用保险事前防范与事后补偿相统一的机制，充分发挥保险费率杠杆的激励约束作用，强化事前风险防范，保险可以在国家灾害救助体系中发挥更大的效能，从而不断提高全社会的风险管理能力，起到稳定社会，为经济建设保驾护航的作用。二、我国保险业在风险灾害方面的现状

在新中国保险业发展之初，保险业坚持“保护国家财产、保障生产安全、促进物资交流、安定人民生活、组织社会游资、壮大国家资金”的指导思想，支持国民经济恢复建设，自身也得到了较快发展。改革开放以来，保险业在发展的同时，始终坚持“促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民”的经营指导方针，加强防灾防损和社会保障等方面的服务，积极参与各类灾害管理，发挥经济补偿和社会管理功能，取得了明显的成绩。

近年来，自然灾害和人为灾祸频繁发生而且损失越来越严重，每年连续不断发生的自然灾害造成了世界各国众多的生命伤亡和巨大的财产损失，已成为影响经济社会发展进程不可忽视的重要因素。

而作为损失补偿和风险转移的最佳手段，保险应对自然灾害的风险管理职能一直未能得到充分发挥。统计显示，2012年全世界因巨灾造成的经济损失为1600亿美元，保险赔偿为1050亿美元，仅占65%。而2008年的汶川地震和2010年的青海玉树地震，给我国造成了的经济损失也远远高于保险业赔付金额。

保险业的发展和成熟程度，对经济社会持续增长和人民生活稳定

至关重要，是一国经济社会发展和文明的一个象征。我国全面建设小康社会，需要与此相适应的保险业，对社会突发事件和自然灾害进行有效管理，需要一个较为发达和完善的保险业。现实看，我国保险业发展时间不长，与发达国家相比，保险业要承担起在社会突发事件和自然灾害中进行有效管理的责任，还有较长的路要走。

二、造成我国保险业在自然灾害管理中未能充分发挥作用的原因

（一）公民和社会的保险意识薄弱

在发达国家，一旦发生灾害或事故，人们首先想到的是保险公司，保险业在保障安全、防灾防损、恢复经济和维护国家稳定等方面的作用十分显著。在欧洲，灾害或事故损失的20%都是由保险公司承担的。我国正在从计划经济转轨进入市场经济，1959年至1979年国内保险业停办了二十年，国内无论是居民个人还是企业的风险防范和保险意识都较薄弱，在灾害发生时，人们首先想到的是政府，依赖政府财政的救济支持。自然灾害的有效防范和管理需要政府的帮助，政府的财政支持是至关重要的，这是社会安全运行的最后保障。发挥商业保险的作用不排斥政府的作用。在政府财政支持的基础上，实行灾害管理的商业化运作，有利于节约成本和管理，实现效用的最大化。当前，我国社会保险意识不强，在一定程度上限制了商业保险的发展，具体表现在保险的渗透率低。

（二）灾害管理技术水平薄弱

与发达国家相比，我国保险灾害管理存在着较大的差距，这与现阶段我国保险业的技术水平薄弱直接相关。这主要体现在以下两个方面：

一是我国保险业尚未建立完备的风险数据库。对各类灾害事故的认识不足，特别是还没有建立完备的风险数据库，客观限制了中国保险业防灾抗灾的能力。目前，我国灾害信息发布和统计不充分，相关信息不能够实现共享。保险公司对灾害信息的获取渠道相对较少，灾

害发生后的信息共享的情况还不尽如人意，很多灾害资料仅涉及到灾害的发生，但造成的损失以及原因等就很少涉及，不利于保险业对数据进行统计分析，也不利于对防灾防损工作的指导。国外保险业则承担了相当重要的灾害预测、预警及统计分析工作，如瑞士再保险公司、慕尼黑再保险公司年终都发布该年度全球细化的灾害数据及保险赔款，为全球提供了珍贵的灾害数据源。

二是承保前的风险评估能力不足。我国保险公司在扩展保险业务时，更注重保费收入的增长，防灾防损工作相对薄弱，特别是防灾技术落后，专业人才缺乏。发达国家的保险公司都设有专门风险管理机构，招聘专业人才进行防灾防损的对策研究，最大限度做好损失控制，降低巨额赔付风险。

（三）灾害承保面窄

我国保险业规模小，与经济社会的发展不相适应，相应地限制了保险业对社会突发事件或自然灾害的有效管理。据数据统计，2012年我国保险密度为1143.8元，保险深度为2.98%，远低于世界平均水平。由于我国保险尚不发达，保险参与灾害管理的功能和作用没有得到充分发挥。在我国，保险赔款占灾害损失的比例仅为1%，保险还没有渗透到经济的各行各业、社会的各个领域、生活的各个方面。

我国是地震、洪水等自然灾害的多发国家。随着我国经济发展，人口密度增大、财富集中程度上升，自然灾害造成的经济损失和人员伤亡日益严重，对我国经济发展和社会稳定构成了重大威胁。据民政部、国家减灾委员会办公室会同国家多部委分析，2012年，仅自然灾害带给我国的直接经济损失就高达4185.5亿元。目前我国各类自然灾害造成的经济损失的补偿严重依赖于国家财政，使本已紧张的国家财政承受了巨大的压力。保险这种社会化的风险损失承担机制在管理巨灾风险方面的作用远未发挥出来。保险保障不足，给灾后群众的生活和重建造成极大困难。1998年洪水灾害造成直接经济损失2000

多亿元，国内保险公司共支付水灾赔款30亿元左右；在2008年的雪灾中，保险赔付近50亿元，只占1500亿元损失中的3%；2008年5〃12汶川大地震造成的直接经济损失达8451亿元人民币，但保险业合计支付赔款仅16.6亿元，赔付额占直接经济损失仅约0.2%；2012年的玉树地震，我国灾害保险赔付率也远远低于全球平均水平36%。

（四）应对灾害事故的保险制度不完善

在我国长期计划经济体制下，政府承担了所有风险，保险公司没有参与灾害管理的制度基础，动力不足。经济体制转轨时期，政府将其部分社会管理的功能交给了市场，保险公司参与灾害管理的作用才逐渐发挥出来。但是，由于没有建立起应对灾害事故的保险制度，保险业在灾害管理中的地位和作用不明确，影响了保险业在灾害管理中作用的发挥。

当前我国巨灾保险业务是以商业化模式运作的。由于巨灾保险风险较高，各家保险公司受偿付能力的限制，在上世纪90年代后期，分别对地震等巨灾风险采取了停保或严格限制规模，有限制承保的政策，以规避经营风险。我国目前这种按照商业化模式运作的巨灾保险模式，主要承保的是企业财产的巨灾风险，覆盖面窄，发挥作用的空间十分有限，不能满足社会各界对巨灾风险损失的保障需求，没有巨灾保险保障，对我国居民的家庭财产安全构成重大隐患。

（五）低收入阶层得不到保险的保障

在商业保险体制下，享受保障和购买保险是对等的权利和义务关系，只有购买了保险公司的产品，才能获得相应的保障，在保险事故发生后才能得到补偿。但对于低收入者来说，为不可预见的灾害事故购买保险，就成为一项十分奢侈的支出。

在广大农村，常年受到各种不同程度的自然灾害袭扰，全国平均每年成灾面积占总耕地面积的 10.7％，成灾率为40.3％，严重影响农业的丰收和农民的生活。据统计，建国60年来各种自然灾害对我

国农业造成的直接经济损失总计约25000多亿元，年度损失逐年增加。尽管损失严重，但是，农民很少通过购买保险预防灾害事故，从而也享受不了相应的保障。近几年来，由于农民收入水平低、保险意识不强，商业保险公司缺乏经营积极性，导致农业保险逐年萎缩，险种不断减少，保费收入大幅下降。2012年我国农业保险保费收入240亿元，仅占全国财产险保费收入的 4.5%，说明我国低收入阶层受到的保险保障程度低，也削弱了保险业在农村自然灾害管理中的作用。

三、我国应如何进一步发挥保险在灾害管理中的优势与功能

作为市场化的社会互助机制和风险管理机制，保险业参与社会风险管理有着天然的优势。通过保险这种“事先安排”的损失补偿机制，能够增强社会的自愈能力和修复功能，保险业在风险识别、评估、防范和化解能力的提升，有助于降低社会的灾害易损性。

（一）从国家方面来说，可以从以下几个方面入手：

1、建立起国家财政、保险公司、再保险公司和投保人共同参与和分担的灾害管理体制

灾害管理是一项社会事业，也是一项综合性的系统工程，既有社会性，也有商业性，需要国家财政、保险公司、再保险公司和投保人在风险和财力上的分担机制，确立投保人、政府财政和保险机构合理的风险分担机制，可以在很大程度上减轻国家财政压力，增强投保人加强管理和减少损失的积极性，发挥保险公司和再保险公司管理灾害风险的技术优势，有利于转变目前巨灾损失补偿过分依赖政府财政的局面，以及由于国家财力有限，损失补偿资金严重不足，受灾群众的经济损失得不到及时有效补偿的状况。

同时，在具体工作层面上灾害管理涉及消防、城建、气象、卫生等多个部门。减轻灾害的各项措施，都是环环紧扣，不可缺少的系统工作。减灾的规划，从中央到省（市、区）、地方，从国务院到各部门，从流域到支流，从科学界到社会各界，均需统筹规划，统一安排。

在自然灾害、灾难事故、恐怖活动和突发疫情等公共突发事件发生后，发挥商业保险的经济补偿作用，帮助企业或家庭恢复生产生活。一是加强减灾法制建设，积极开展减灾立法的研究工作，编制各级的综合防御突发事件的法律法规，健全和完善减灾法律法规体系，使减灾工作进一步规范化和制度化。二是明确保险业在灾害管理中的地位和作用。鼓励和支持保险业参与灾害管理，在政策上给予适当支持，包括建立政策性保险公司，对承担灾害管理职能的保险公司，给予财政补贴和优惠的税收政策。三是拓宽资金来源渠道，增加减灾投入。政府的减灾投入要与国民经济和社会发展相协调，并随着国力的不断增强而相应增加。四是建立地震、洪水、核事故等巨灾保险制度。建立巨灾保险制度，可以促使政府防灾、抗灾、救灾等各部门采取协调一致的行动，分担重大灾害事故的风险、增强社会总体承灾能力。

2、提高全社会保险意识，加强事故高发行业的风险管理

采取多种形式向群众和社会普及保险知识和防灾减损知识，培育风险意识、责任意识、保险意识，提升社会风险防范能力。推动重点行业参加保险，积极推行安全生产责任、建筑工程责任、产品责任、公众责任、执业责任、环境污染责任保险等。推动高风险行业的人身意外伤害强制保险，尤其是推动小企业参加工伤事故责任保险。

此外，政府还可出台相关政策进行适当引导和宣传，以保证巨灾保险较高的参保率和覆盖面。为提高参保率，政府应出台相关政策进行适度引导和宣传，把巨灾保险与防灾减灾的相关激励政策结合起来，形成巨灾保险与防灾减灾良好互动的格局。此外，建议中央和地方各级财政对巨灾保险给予财政补贴的政策，切实提高巨灾保险的参保率。

3、加强对灾害管理的研究工作，增强技术能力

要加深对社会灾害与自然灾害的认识，特别是要掌握自然灾害的规律性，增强预防和抵御各类灾害的能力。灾害研究涉及到很多学科，

综合性很强，覆盖面很广。理论研究需要相应的技术手段来支持，如灾害研究的数据库体系、灾害数据采集系统、灾害的海陆空监测网络系统、灾害的计算机动态模拟仿真系统、灾害研究成果的表现方法等等。中国自然灾害的多发性与严重性是由其特有的自然地理环境决定的，并与社会、经济发展状况密切相关，自然灾害对社会经济的影响范围使处理现代社会风险的措施发生了变化。另一方面，灾害引发的社会和经济损失差别较大，要对灾害的社会经济和环境影响进行短期和长期的评估，需要有关灾害的可靠的和系统的数据。

灾害保险研究工作主要有两种形式，一种是保险业专业人员或会同其他行业专家开展的独立研究，另外一种是其他行业或领域专业人员开展的灾害数据采集、分析、评估等研究工作，对保险业开展灾害的评估与风险管理提供参考和借鉴。灾害不是孤立的，特别是大的灾害事故常诱导出一系列的次生灾害和衍生灾害形成灾害链。比如，许多自然灾害常同时或同地出现构成灾害群。自然灾害的形成既有自然因素，也有社会因素。自然灾害既影响自然环境，但更重要是对社会的影响。灾害研究应重视灾害对社会经济影响方面的研究，充分寻求并利用工程性与非工程性措施，保护受灾体减少灾害损失。

4、建立完善保险风险分散机制，提高巨型灾害的抵御能力

一方面，建立保险巨灾风险基金，基金的来源由财政拨款与政策性保险业务盈余两部分组成，逐年滚存，以备大灾赔损；另一方面，完善再保险机制，通过国内和国外再保险市场将保险风险有效地分散出去。

此外，对风险区遭受不同强度灾害的可能性及其可能造成的后果进行定量分析和评估。重点包括三个方面：一是致灾因子风险分析，主要任务是，研究给定区域内各种强度的灾害发生的概率或重现期；二是承害体易损性评价，研究一定强度灾害发生时的受灾范围，对风险区主要建筑物、其他固定设备和建筑内部财产，风险区内的人口数

量、分布和经济发展水平等进行分析和评价，并对风险区的财产进行综合性分析；三是灾情损失评估，主要评估风险区内一定时段内可能发生的一系列不同强度的灾害给风险区造成的可能后果。

为支持保险公司做好防灾防损工作，保监会作为行业的监管机构，也提出了相应的要求。从宏观层面看，要建立全国立体监测系统和灾害信息共享系统，开展灾害形成综合机制的研究和综合预报的探索，开展综合减灾的理论方法研究、灾后重建问题、需求和对策的综合研究以及国家、城市、企业综合减灾系统工程的设计，对灾情统计标准、灾害等级划分标准、评估模式、灾害保险等问题进行研究。

（二）从保险公司来说，自然灾害导致的巨灾风险是保险公司需要面对的重大风险事件，建立应急预案是实施巨灾风险管理的重要手段，以下是对保险公司提高自然灾害管理能力的几点建议：

1、加强对自然灾害巨灾风险的研究

要做好应急预案，首先应当学习和研究有关自然灾害的一系列法规和保险业的有关规章，为制定本公司的应急预案提供法律法规依据和指引；其次，应加强对自然灾害风险的研究。对风险的最新趋势和规律加以分析和判断，进行风险识别；关注和研究减轻灾害的风险战略、行动趋向和着眼全球气候变化造成巨灾风险发生可能性的变化趋势，加以应对，提前做好准备。

2、评估巨灾风险

通过加强与地震、气象等专业机构建立技术合作，加强对于各类自然灾害的历史数据、近阶段灾害活动趋势进行分析，尽可能了解自然灾害发生的频率和烈度，对巨灾及其次生灾害和衍生灾害损失开展评估，根据自然灾害的特点制作“风险地图”，以评估灾害发生的频率和一旦发生将导致的损失程度，为有针对性地制定应急预案提供条件。

3、通过制度和流程建设优化风险管理机制

巨灾风险的发生不同于常规状态下的风险损失，因此需要保险公司以制度和流程对人财物进行整合协调，确保在应对巨灾风险的过程中产生协同效应。

（1）建立理赔后备队伍。巨灾一旦发生，影响面广，报损数量多，损失程度重，因此必定会对保案人员和查勘定损人员产生较多需求。为此，保险公司应建立足够的理赔后备人员。

（2）完善服务作业设备。如报案电话，理赔查勘的配臵等。

（3）建立总体规划下的区域联防机制。在区域范围内，针对具有共性的自然灾害，统筹考察各项资源的统一配臵，形成总公司总体规划和管理下的资源共享、区域联动的自然灾害巨灾风险管控机制。

4、加强巨灾风险损失的评估

从巨灾风险专业化管理的需要来看，保险行业应当与专业的巨灾风险咨询公司合作，引入地震、水灾等巨灾模型，模拟测算不同风险等级所可能导致的最大损失，根据自身偿付能力通过再保技术来锁定自身的巨灾损失，形成连续的风险管控链，以保证经营的可持续性，为社会发挥长久的经济补偿作用。

5、提高信息技术对巨灾风险管理的支持

提高信息技术对巨灾风险管理的支持，即使发出风险预警，其基础是承保、理赔环节风险要素的规范化采集。同时，要建立从源头上防范化解风险的长效机制。这就要求保险公司自身加强偿付能力管理，主动增强体质，逐步完善公司治理架构：明确主要股东、董事会、管理层在风险管理中的职责和责任；设立总精算师职位，充分发挥精算作用；建立合规管理制度，促使保险公司依法合规经营，防范操作风险；实施信息公开披露制度，提高透明度；建立规范的决策制衡机制和有效的激励约束机制；高度重视风险防范，建立反映灵活、覆盖全面的监管体系，强化保险公司风险管理，确保保险业的稳健、科学发展。

6、完善风险管理，提高偿付能力

由于巨灾风险保险公司难以运动传统技术手段对其进行有效地风险分散、转移和平衡，巨灾保险也对于保险公司来说不仅无法盈利，还有可能亏损，甚至还有威胁公司财务安全的危险。因此，保险公司应该努力加强风险管理，健全内部机制及风险预警系统，提高自身偿付能力，充分发挥其在灾前规划、预报、灾后抗灾、救灾中的积极作用，事半功倍地做好风险评估和灾后勘察理赔工作。

综上所述，中国社会已步入一个历史性的风险高度累计的发展阶段，在这样的环境中，以损失补偿为主要功能的保险业要多角度思考，多方面改革，才能充分发挥保险在灾害风险管理中的作用，变灾后补偿为灾前防御，力争将灾害的损失降到最低。

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银行信用卡欺诈风险分析与防范机制

银行信用卡欺诈风险分析与防范机制 近年来，国内信用卡业务蓬勃发展，发卡量激增。在高速发展的同时，信用卡业务的风险也日益显现，信用卡欺诈案件呈不断攀升的趋势。如何在业务快速发展的同时控制风险，防止因信用卡欺诈而给持卡人、商业银行和整个社会带来危害，是发卡银行面临的一个十分严峻的问题。商业银行迫切需要建立起有效的信用卡欺诈风险防范机制。 一、信用卡欺诈风险的表现形式 1、按照欺诈产生的行为主体分为持卡人本人欺诈、不法分子欺诈和商户欺诈。持卡人本人欺诈是指客户本人以不诚实的方式申请并获得信用卡，或在使用信用卡的过程中恶意透支拒不归还。不法分子欺诈是指社会上的不法分子以虚假信息申办信用卡，或通过各种不法手段盗用、冒用他人信用卡，骗取银行资金或持卡人信用卡上的资金。商户欺诈是指不法商户以虚假信息或虚构消费交易骗取银行资金，或与不法分子勾结盗取持卡人信用卡信息、盗刷信用卡等行为。 2、按照风险产生的不同阶段分为申请阶段欺诈和用卡阶段欺诈。申请阶段欺诈是指不法分子在申请信用卡环节，通过提供虚假个人信息或盗用、冒用他人信息骗取信用卡的行为。用卡阶段欺诈是指在信用卡核发后的使用过程中，不法分子通过各种非法手段获取信用卡卡片或信用卡信息，非法使用或进行其他欺诈的行为。 3、按照风险产生的源头分为内部欺诈和外部欺诈。内部欺诈是指来自发卡银行内部的欺诈案件，通常是银行内部员工(包括营销人员和各类业务人员等)非法违规操作或与不法分子串通，骗领信用卡或非法使用信用卡。外部欺诈主要指来自银行外部的各类通过信用卡或以信用卡为介质所进行的诈骗行为。信用卡欺诈的常见手法有提供虚假信息或窃取他人信息骗取信用卡、利用高科技手段获取持卡人卡片信息克隆或伪造信用卡、冒用他人卡片(包括被盗卡和邮寄未达卡)、电话欺诈、短信欺诈、网络欺诈以及通过ATM或其他自助设备实施欺诈等。 二、信用卡欺诈风险的成因 1、持卡人缺乏安全用卡意识。目前，虽然很多人持有银行卡或信用卡，但是却不懂得如何有效地使用并保证其安全。为图方便不设置或随意取消信用卡消

《自然灾害事件应对处置》参考答案

一、判断题 1. 中央应急救助资金的拨付48小时救助到位。错误 2. 我国冬春救助的标准是每人一般一天保证一公斤粮食。错误 3. 县级民政部门在该县发生灾害之后，造成死亡或者是失踪有20个人以上，向省级民政部门、地市民政部门报告，并且两小时内上报民政部。错误 4. 自然灾情应急预案三级响应是由民政部救灾救济司负责。错误 5. 程序建设的关键是要对于日常行政工作进行具体化的规范，制定出各种类型的工作操作规程。正确 6. 任何一种管理系统，如果缺乏系统的工作机制，就不可能得到较好地落实。正确 7. 建立和完善工作机制，意味着管理工作的不断创新。正确 8. 专家最高预测，北极将要全面融化，未来100年海平面上升3米。错误 9. 灾害管理、应急救助，已经和经济发展、国家安全、整个未来的生产力布局密切联系起来。正确 10. 汶川地震是我国政府第一次邀请国际救援力量参与应急救灾，同时也呼吁各国支援。正确 ■. 工作系统处于不断地发展过程中，需要因时因势推进工作系统的不断创新。正确 ■. 全球气候变暖绝不是危言耸听，由气候变化带来的极端性天气现象已经不断发生在日常生活中。正确■. 国际最低救助标准是10美元。错误 ■. 自然灾害的救灾工作有很强的社会性，但不具有政治性。错误 ■. 按照“（）”的原则，灾害救助工作以地方政府为主。 B. 条块结合，以块为主 ■. （）负责对特别重大突发公共卫生事件的统一领导、统一指挥，作出处理突发公共卫生事件的重大决策。 D. 全国突发公共卫生事件应急指挥部 二、单选题 1. （）应当加强对地震救灾资金使用情况的审计监督。 C. 各级人民政府审计机关 2. 以( )为依托，建立部门间灾害信息共享平台，提供信息交流服务，完善信息共享机制。C. 国家减灾中心 3. 按照( )的原则，中央和地方各级财政都应安排救灾资金预算。C. 救灾工作分级负责，救灾资金分级负担 4. 灾情和救灾工作稳定后，由（）决定终止一级响应。 C. 减灾委主任 5. 国家鼓励单位和个人参加（） D. 地震灾害保险 6. 下列哪个选项不需要（）执行国家赋予的防震减灾任务。 D. 预备役 7. 未按照规划治导线整治河道和修建控制引导河水流向、保护堤岸等工程，影响防洪的，责令停止违法行为，恢复原状或者采取其他补救措施，可以处（）的罚款。 D. 一万元以上十万元以下 8. 在蓄滞洪区内建造房屋应当采用（） A. 平顶式结构 9. 防震减灾工作，应当纳入（）计划。 B. 国民经济和社会发展 10. 一般年份，全国受灾害影响的人口都不会少于（） B. 两亿 ■. （）每年根据上年度实际支出安排特大自然灾害救济补助资金，专项用于帮助解决严重受灾地区群众的基本生活困难。 D. 中央财政 ■. 国家对地震预报实行（）制度。 B. 统一发布 ■. （）负责制定全国地震监测预报方案，并组织实施。 A. 国务院地震行政主管部门 ■. 组织指挥系统，主要是重新加强了（） A. 最高的减灾协调机构 ■. 减灾委接到灾情报告后第一时间向国务院提出启动( )的建议，由国务院决定进入Ⅰ级响应。A. 一级响应■. 对造成死亡（含失踪）１０人以上或其他严重损失的重大灾害，应同时上报( )A. 省级民政部门和民政部■. 每年在灾害多发地区，根据灾害发生特点，组织( )次演习，检验并提高应急准备、指挥和响应能力。A.1 ■. 军队执行抢险救灾任务所需要的燃油，由()组织保障。D. 执行抢险救灾任务的部队和当地人民政府共同 三、多选题 1. 捐助种类包括（） A. 经常性的捐赠 C. 对口捐助 D. 集中性捐助 2. 四位一体的组织实施体制包括（） A. 国家减灾委办公室 B. 全国抗灾救灾综合协调办公室 C. 救灾司 D. 国家减灾中心 3. 汶川地震的特点包括（） A. 地震的强度大，涉及的面积广，造成的损害非常严重 B. 灾区的区域结构非常特殊，震中位于灾区较为边缘的地方

银行信用风险的现状和应对措施

银行信用风险的现状和应对措施银行信用风险的现状和应对措施 林洁交通银行绍兴分行312000 【摘要】本文分析了商业银行信用风险目前存在的主要问题,进而提出了降低我国银行信用 风险的对策和措施. 【关键词】银行信用风险不良资产信用评级 中图分类号:F832文献标识码:A文章编号:1009-4067(2010)03-0179一O1 一 ,前言 现代金融业的竞争与其说是资产规模的竞争,不如说是金融风险管 理的竞争.在我国目前的金融体系下,由于资本市场起步较晚,以商业 银行贷款为主的间接融资方式仍占主导地位.这就决定了我国的金融 风险主要表现为信用风险,同时信用风险主要集中在商业银行.因此, 对商业银行信用风险管理进行研究具有十分重要的现实意义. 二,商业银行信用风险目前存在的主要问题 我国目前已逐步建立起风险管理体系,但与发达国家商业银行相比 较,我国信用风险管理仍存在不足,主要表现在几个方面:(一)信息系 统建设滞后.从对信用风险管理决策提供支持的角度来看,我国与发达 国家的差距还较大,主要表现为系统的开发与应用水平不高以及由此带 来的信息传递效率较低,从而带来信息失真现象,加大了管理中的操作 风险,难以实现与风险评估和管理的统一性.(二)基础数据库不完善. 由于我国商业银行在信息系统开发上缺乏前瞻性和不连续性,造成信息

之间冗余,数据之间的一致性差.基础数据不统一和准确性不足,这使 得即便是简单的分析工具也由于数据的质量问题,导致分析结果缺乏可信度,从而无法建立各种信用风险的管理模型,无法把先进的信用风险管理技术运用到银行实际的信用风险管理中去.(三)风险管理的体制 性差异.我国商业银行的信用风险管理体系还不够健全,一是商业银行公司治理结构还不完善.我国商业银行控制权垄断很难避免”所有者缺位”和内部人控制,决策执行体系构造不合理,监督机构有效性不足,从而使得我国商业银行信用风险基础薄弱;二是商业银行信用风险管理体制还不完善.现代商业银行信用风险管理体制的最大特征是纵向的,而目前我国商业银行是以分行为经营单位的体制,这种横向体制造成了金融效率低.(四),监管机构不完善.由于缺乏必要的监管信息化工具 与手段,无法实现对被监管对象进行持续,全面,有效监管.随着信息技术在银行业金融机构广泛应用,银行业金融机构信息化水平不断提高, 银行业金融机构业务品种与交易量大增,交易信息电子化,无纸化,业务的复杂性,风险的隐蔽性也越来越高,单靠手工方式,以有限的人力资源按照传统方式翻阅账本,传票等,难以有效识别金融机构风险. 三,降低我国银行信用风险的对策分析 (一)加强银行信用建设 依据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》,个人信用报告的 生成完全是由征信服务中心和商业银行双方完成,个人客户是被排除在外的,个人客户仅在信用报告生成后发现有误时才可以提出异议.很明显,这种制度设计是以商业银行能真实,明晰,完整地征集个人信息为前提的.但是,在现实中,情况却往往相反.从目前的实际看,”办法”赋 予个人客户的四种权利,有点名存实亡.对于使用同意权,银行可以在

项目实施的风险分析及对策措施

六、项目实施的风险分析及对策措施 项目风险分析及对策一个产品从它的研发到投入市场再到消费者购买使用它，这些过程中都存在着不同的风险，主要包括政策风险、市场风险、财务风险、管理风险。技术风险、融资风险、环保风险、金融风险和经营风险等，面对这些风险我们必须未雨绸缪防患于未然，提前制定出一套完整的企业风险评估报告并筹划出相关的对策，争取将企业的损失控制到最低。一、政策风险经济政策风险是指在建设期货经营期内，由于所处的经济环境和经济条件的变化，致使实际的经济效益与预期的经济效益相背离。对经济环境和经济条件，应以宏观和微观两个角度进行考察。宏观经济环境与经济条件的变化，是指国家经济制度的变革、经济法规和经济政策的修改、产业政策的调整及经济发展速度的波动。从本项目来看，公司面临一般企业共有的政策风险，包括国家宏观调控政策，财政货币政策，税收政策，可能对项目今后的运作产生影响。 对策： 1、公司将在国家各项经济政策和产业政策的指导下，汇聚各方信息，提炼最佳方案，统一指挥调度，合理确定公司发展目标和战略； 2、加强内部管理，提高服务管理水平，降低营运成本，努力提高经营效率，形成公司的独特优势，增强抵御政策风险的能力。 二、市场风险 市场风险是指由于某种全局性的因素引起的投资收益的可能变动，这些因素来自公司外部，是公司无法控制和回避的。随着潜在进入者与行内现有竞争对手两种竞争力量的逐步加剧，我国温室蔬菜行

业具有营运主体多、小、散、乱，市场竞争较为激烈且处于无序状态的特点。因此温室蔬菜企业为了生存及竞争的需要，会采取“价格战”策略打击竞争对手，因而引起公司产品价格波动，进而影响公司收益。生产的产品遇到强有力的对手而竞争不足；原料、燃料供应不足；产品实际价格与预测发生偏离而引起产品滞销待销等。对策： 1、规范内部管理，固化运作流程，实现对经营流程各环节的优化和控制，提高企业管控水平，降低经营风险。 2、搭建统一的业务应用平台，实现采购、销售、仓储、配送、技术开发、质量、计量集成管理和数据共享，帮助企业科学制定销售、采购、加工和配送计划，提高整个供应链系统的能观性和能控性…… 3、财务数据从业务数据自动形成，财务业务一体化，提高财务核算、财务分析和资金周转效率。 4、建立科学、实时、准确的成本核算系统和统计分析系统，满足经营分析、绩效考核和管理决策需要。 5、实现全过程的客户关系管理，密切顾客联系，科学进行顾客需求和行为分析，提高顾客满意度和忠诚度。 6、实现密切联系客户，及时掌握资金和订货动态。 7、优化人力资源管理，提升组织能力，确保战略实施。 8、全面收集、整理、分析和展现数据，支持管理决策。在项目初期做好充分的市场调查，比如其需求量和现有供应量，减少项目上马的盲目性。 10、发展长期性稳定性客户，签订具有担保性质的长期购买协议。充分发挥价格优势，选择适当的产品定价策略。 11、前期通过促销的方式进行推广，另外着手在网络上发展与个性化软件上下功夫，做好服务工作，不断拓展业务空间；力

信用卡业务的风险防范

信用卡业务的风险防范 银行信用卡作为一种新型、便利的支付工具，最近几年逐渐被国内广大消费者所熟悉使。但随着信用卡的飞速发展，所凸现出一系列的问题也随之而来，不断增加的利用银行信用卡的犯罪事件时有发生，银行信用卡的恶意透支造成不良资产的不断增加，给社会各个方面敲响了警钟，在高速发展的同时，其中必然存在着诸多问题和风险，对此如不引起足够重视，相应的风险累积也可能酿成大的风暴。现阶段，各个银行为信用卡的风险问题都伤透脑筋，不惜花费大量的人力、物力去控制其中的风险，信用卡风险防范管理成为银行中间业务发展的关键。 那么，银行信用卡业务风险该如何防范呢？ 我想就自己浅薄的认知从以下几点来阐述下自己的观点。 首先还是从信用卡业务发展开始： 一、关于信用卡业务发展中存在的不足与风险 1、法律法规不太完善。 信用卡发展到今天走过二十几年的历程，特别是这两年快速发展，从发卡市场，受理市场，经营模式，国际经济形势等等发生巨大变化的前提下，我国信用卡的相关法律仍然沿用人民银行99年下发的《银行卡管理办法》，这个属于行业性的法规，严重滞后不适应也延误发展，没有一部涉及管理模式，发卡机构，收

单市场，资产管理，风险防范，商户管理，网络支付全方面的法律，这个是同业也是银行卡协会和监管部门共同的职责，来促使信用卡产业科学健康有序的发展。 2、个人信用体系需完善。 社会信用体系严重滞后也是制约信用卡业务进一步良性发展的另一个突出问题。首先，现行使用的人民银行个人征信系统，数据主要来源各商业银行，在实际运行中尚存在数据更新不及时、信息滞后等问题，难以据此对个人信用状况做完整、准确的判断；其次，由于我国个人信用体系的建设尚处初建阶段，虽已实行了个人存款实名制，但是因涉及个人隐私、部门利益等原因，至今尚未真正建立对自然人的身份、收入来源、各项金融资产、个人可用于抵押的其它实物资产以及过去的信用状况等情况进 行评估和调查的制度。（我在银行前台上班，由于历史原因造成的非实名制开户还大有人在，虽然现在在开展非实名制的清理，但效果并不明显）；再次，目前各银行在调查申请人的资信状况方面缺少可采信的客观依据，存在难度大、成本高且不全面等实际困难，不能有效预防各类信用风险的发生，特别是欺诈、恶意透支等风险有上升趋势。 3、对特约商户的管理缺乏有效制约。 特约商户违规操作已成为目前信用卡重要的风险源之一。由

自然灾害应急救援预案

******自然灾害应急预案 1.总则 1.1 编制目的 随着全球气候变暖，台风、强热带风暴、暴雨、洪涝、干旱、沙尘暴、大雾、雷电、冰雹、暴风雪、冰冻等极端气象灾害事件增多，给社会经济、生态环境以及人们生产生活造成重大影响。为了保证*****及所属各单位的自然灾害应急工作顺利、迅速、高效、有序进行，最大限度地减轻自然灾害给*****及所属各单位造成的损失，为灾后尽快恢复生产、生活秩序和社会秩序创造有利条件。 1.2 编制依据 依据《国家突发公共事件总体应急预案》(2006年1月8日)、《广西壮族自治区突发公共事件总体应急预案》，《*****综合应急预案》以及广西电网公司和广西水利电力建设集团公司有关规定，结合我局实际情况，制定*****自然灾害应急预案。 1.3 应急工作原则 (1)坚持以人为本、科学应对。以“三个代表”重要思想为指导，全面落实科学发展观，以防灾减灾为中心，科学应对灾害，不断提高*****及所属各单位防灾减灾能力，确保人身安全，确保设备安全。努力做好各种自然灾害的一切应急工作和紧急支援等工作。 (2)坚持统一指挥、分级负责。*****抗自然灾害救灾工作实行各级行政责任人负责制，统一指挥、综合协调、分级负责。 发生自然灾害事件时，*****有关部门和所属单位按照职责分工密切配合、信息互通、资源共享、协同行动。 (3)坚持局部利益服从整体利益。服从广西区政府应急处理工作办公室、广西电网公司和广西水利电力建设集团公司的统一指挥，坚持局部利益服从整体利益、一般工作服从应急工作的原则。 (4)坚持安全第一，质量为重。抢险救灾工作要树立“安全第一，质量为重”的思想，严格执行*****有关安全规程，保证工作安全、保证抢险救灾质量。 1.4 应急适用范围 本应急预案适用于*****应对和处理在施工建设过程中遇到的自然灾害事件应急处置

地理选修自然灾害与防治知识点大全

地理選修：自然災害與防治1.定義：由于自然異常變化造成的人員傷亡、財產損失、社會失穩、資源破壞等現象或者一系列事件 2.形成條件：有自然異變還要有損失。 3.自然災害的特點：廣泛性和區域性、頻繁性和不確定性、周期性和不重復性、聯系性、危害的嚴重性、不可避免性和可減輕性。 4.自然災害的分類： A、氣象災害熱帶氣旋、洪澇、干旱、寒潮大風、冰雹、雪災、干熱風、龍卷風、沙塵暴等 B、地質地貌災害：地震、滑坡、泥石流等 C、海洋災害：風暴潮、赤潮、海嘯等 D、生物災害：病害、蟲害、鼠害等~\(≧▽≦)/~ 一、氣象災害： （一）干旱： 分布地區：干旱區和半干旱區、季風氣候區。 GAGGAGAGGAFFFFAFAF

產生原因：長時期無降水或降水異常偏少而造成空氣干燥、土壤缺水的一種現象。 危害：①農作物、林木干枯死亡；②河塘、湖泊干涸；③人畜用水、工農業生產用水困難，糧食減產；④局部地區社會動蕩。（影響經濟發展和社會安定。） 治理措施：①因地制宜實行農林牧相結合的農業結構，改善干旱區的農業生態環境，有利于減輕或避免干旱 的威脅；②在干旱多發地區，選擇耐旱的作物（或 改良作物品種）；③開展農田水利基本建設；④ 營造防護林；⑤改進耕作制度；⑥跨流域調水。 我國干旱的時間和空間分布特征：干旱在我國一年四季均有可能發生。 春旱主要發生在黃淮流域及其以北地區，有的年份春旱可持續到6，7月份，形成春夏連旱，對農業生產影響嚴重。 夏旱通常分為初夏旱和伏旱。初夏旱多發生在北方。伏旱是盛夏“三伏”期間的干旱，多發生在秦嶺、淮河以南到 GAGGAGAGGAFFFFAFAF

華南北部地區，以長江中下游多見。伏旱一般影響不很嚴重， 只有旱情持續到9，10月或11月，即出現夏秋連旱時危害才比較重。 秋旱多發生在華中、華南地區，對南方晚稻生長影響較大。北方秋旱對作物影響較小，但會對冬小麥播種、出苗不利。 冬旱主要發生在華南和西南東部地區。因為這里冬季仍有作物生長，需水較多，如遇少雨年就會發生冬旱。有的年份干旱持續時間長，冬旱可持續至第二年初春，對工農業及 生活用水等影響很大。 （二）洪澇災害： 我國典型地區：東北；黃河、長江中下游地區；淮河流域；珠江流域等 世界主要發生地區：亞洲、歐洲、北美洲的沿海、沿河、沿湖地區。 自然原因： （氣候）①降水持續時間長，降水集中（如長江流域的梅雨天氣）； GAGGAGAGGAFFFFAFAF

施工风险分析与应对措施

第一节施工风险分析与应对措施 风险管理是本工程建设项目管理中的重要内容之一。 工程项目风险是指所有影响该项目目标实现的不确定因素的综合，任何一项工程从项目立项及各种分析、研究、设计、计划等都是基于对未知因素预测之上的，基于正常的技术、管理、组织之上的。而在工程施工过程中这些预测的因素有可能发生变化，这些变化使得原定的方案受到干扰。我们把这些事先不能确定的内部和外部的干扰因素称之为风险。天津西站交通枢纽配套市政工程具有规模大、基坑深、技术新颖、施工时间长、参建单位多、与周边接口复杂等特点，因而本工程施工中风险比较大，在工程实施前编制应急预案和快速反应机制是十分必要的。 第一小节 4.2.1 工程项目风险的概念 1 工程项目风险 是指工程项目在可行性研究设计、施工等各个阶段可能遭到的风险。这些风险所涉及的当事人，主要是工程项目的业主/项目法人、工程承包商和工程咨询人/设计人/监理人。 2 风险具备的要素 风险发生的不确定性、风险的后果、风险发生的原因和环境，构成风险的要素，具体见图4.2.1-1所示。 图4.2.1-1 风险具备的要素内容 第二小节 4.2.2 工程项目风险分类 1 土建主承建单位的风险

土建主承建是业主的合作者，但在各自的利益上又是对应的双方，即双方既有共同利益，双方各自又有风险；土建主承建单位的行为对业主构成风险，业主的举动也会对承建单位的利益构成威胁；其中土建主承建单位的风险，具体内容见表4.2.1-2所示。 第三小节 4.2.3 工程项目风险管理 1 工程项目风险管理的概念及特点 1)工程项目风险管理的概念 是指项目主体通过风险识别、风险估计和风险评价等来分析工程项目的风险，并以此为基础，使用多种方法和手段，对项目活动涉及风险实行有效的控制，尽量扩大风险事件的有利结果，妥善地处理风险事件造成不利后果全过程的总称。 2)工程项目风险管理的特点 (1)工程项目风险管理，必须与该项目的特点相联系，一起考虑，包括项目复杂性、系统性、规模、新颖性、工艺的成熟程度等；项目的类型，项目所在领域；项目所处的地域，如环境条件等。 (2)风险管理需要大量地占有信息、了解情况，要对项目系统及系统环境有十分

银行信用卡风险防范

银行信用卡风险防范 1银行信用卡的风险特点 1.1透支风险 透支风险在信用卡风险中透支风险尤以恶意透支为严重，这些持卡人无视信用卡章程规定，欺银行不是国家权力机关不能绳之以法，利用银行信用卡结算，传递时间差冒险做案，侥幸逃窜，消遥法外，盲目自乐。 1.2诈骗风险 一般来讲客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。确实信用卡与存单、存折有许多功能相似之处，但又有与其相比更多的优点和更大的风险。存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险，而信用卡不慎丢失客户挂失后发卡银行则要上报总行迅速通知到全国成千上万个受理点和物约商户止付。然而由于使用信用卡出示的身份证有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的银行和商户工作人员往往难以辨认身份证照片真伪，且冒用者只要在签字上略施小计便可蒙混过关巧取豪夺而后溜之，致使挂失后风险仍然存在。 1.3征信风险 由于目前对于个人信用体系建设的滞后，导致银行在办理信用卡授信过程中信息不对称，同一申请人可以在不同的银行间多头授信，并缺少对过度授信的有效监测手段，为个别信用不良者恶意透支开了绿灯，形成过度授信，导致授信风险。同时，由于信用卡业务竞争中，放松了对持卡人的信用调查，对于信用卡申请者的个人资信审查也越来越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在发卡量迅速上升的同时，恶意透支的持卡者的数量也在急剧上升，增加了信用卡业务产生坏账的风险。 1.4个人风险 个人风险主要表现为信用卡持有人安全用卡意识不强，信用卡丢失后不及时挂失；密码设置过于简单或使用生日、电话号码作为密码，丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。捡拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡诈骗案件总数的一半以上的情况，充分说明持卡人安全用卡的意识有待加强。

发生自然灾害事件应急处理方案

第一节发生自然灾害事件应急处理方案 一、目的 通过方案培训与训练，使全体保安员熟练掌握自然灾害事件应急处理的一般程序，确保广场发生自然灾害事件时能得到及时有效的处置。 二、工作程序 （一）接到台风通知 A、图表说明 B、文字说明 1、立即在广场公告栏上粘贴通知，告知各商家及时做好防台风措施，非营业时间应断掉档口电源、紧闭门窗。 2、及时召开部门骨干会议作好动员，并对对管辖区域内的天面、外墙、车库、下水道、水泵设备等地方进行安全排查。 3、做好相关安全准备措施： □通知台风期间宿舍加强人员留守，做好应急准备； □对下水道、水泵设备进行清理、检查； □准备好沙袋防止水浸车库； □准备清洁工具，防止雨水泼进商场；

□移走或清除天面、墙壁、外围等危险物品； （二）水浸车库 A、图表说明 B、文字说明 1、立即上报当值班长，班长迅速带当值机动人员赶至现场处理，同时视情况命令监控员启动水浸车库方案。 2、监控员接到命令后，迅速通知工程部、向宿舍求援，同时向部门领导汇报。 3、当值班长视现场情况，必要时安排车管人员电话通知车主将车开离车库。 4、宿舍留守人员接到紧急通知后，应迅速到场，尔后由部门经理或当班班长统一指挥；主要做好以下工作： A、搬沙袋堵住车道口； B、清除车库内积水； C、协助车管人员疏散车辆； 5、写好事件报告、逐级上报。

（三）辅助训练： 1、锻炼现场指挥员的胆量和应急判断指挥能力。 2、加强队伍紧急集合训练。 3、抓严格落实留守制度。 4、现场应急方案模拟演练。 5、体能、搬沙袋训练。 （四）应急事件处理要求： 1、服从命令，听从指挥；机智灵活，勇敢顽强，有效处置。 2、快速反应，力争主动；做好措施，保护财产，逐级上报。 三、相关文件 四、相关记录 《事件报告记录表》

地理选修五 自然灾害与防治 高考题选编

地理选修五自然灾害与防治 1.（2008山东文综，31）（10分）涝渍灾害是我国主要自然灾害之一。下图是我国涝渍灾害主要分布地区示意图。读图回答下列问题。 ⑴说明图示涝渍灾害空间分布形成的原因。（6分） ⑵如何有效预防涝渍灾害？（4分） 2.（2008海南，26）（10分）2003年6月下旬至7月中旬，淮河流域出现了自1991年以来最大的一次洪水。为缓解水位上涨压力，政府启用安徽省境内部分蓄洪区实行分洪，安全搬迁群众4.6万人；还启用了怀洪新河分洪等措施（下图）。完成下列要求。

（1）说明形成这次大洪水的主要原因。（4分） （2）说明蓄洪区分洪的作用及临淮岗洪水控制工程、怀洪新河的主要功能。（6分） 3．（2007山东文综，31）干旱灾害是中国主要的气象灾害之一。下图反映了我国1950-1991年间不同区域干旱季节分布及其对农业的影响。读图回答下列问题。 （1）判断图中旱灾最严重的地区（写序号）并说明依据。（3分）

（2）分析②、③两区旱灾季节差异的原因。（4分） （3）说明①区春旱引发的最主要的次生灾害及其监测手段。（3分） 4．（2007海南，26）（10分）阅读材料，回答下列问题。 2004年8月12日20时，台风“云 娜”在B地（属浙江省）登陆。13日，该 台风减弱并向江西省移去（下图）。我国 气象部门利用气象卫星、多普勒雷达站与 自动气象站网组成气象综合探测系统，跟 踪“云娜”自生成至消亡的全过程，并做 出了及时、准确的预报。政府部门根据台 风预报，对受“云娜”影响的危险地区， 实施人员撤离等应急措施。“云娜”是此 前半个世纪在浙江登陆的最强台风，造成 的人员伤亡远少于以往各次强台风所造 成的人员伤亡。 （1）说明该台风造成人员伤亡较少 的主要原因。（4分） （2）2004年8月12日下午，A、B两地的风向分别为___________、___________。说明该台风对涉及区域造成的重要影响。（6分）

银行信贷风险预警管理办法.

XX银行 信贷风险预警管理办法 第一章总则 第一条为规范和加强XX银行（以下简称“本行”）信用风险控制和管理，提高各级信贷人员的风险防范意识，通过对借款人的持续贷后监控，及早发现借款人出现可能会危及信贷资产安全的预警信号，最大程度地减少损失，根据《银行信贷风险预警管理指导意见》，结合我行实际，制定本办法。 第二条相关名词定义 （一）信贷风险预警，是指通过贷后监控，发现风险程度加剧的早期信号，识别风险类型，分析风险的成因、程度和发展趋势，及时采取相应的措施，积极主动地防范、控制和化解信贷风险的管理手段； （二）风险预警信号，是指借款人的内部经营运作和外部环境中出现可能会对其经营、发展产生不利影响并且可能会危及本行信贷资产安全的应引起关注的信号； （三）调整，是指借款人出现预警信号并且存在影响本行信贷资产安全的不确定因素时，调整授信方案（包括调整担保、调减授信额度、转换授信品种等），以控制风险； （四）减持，是指在借款人出现预警信号并且可能会一定程度地危及本行信贷资产安全，但不适宜或不能马上全部退出

的情况下，采取的逐步退出方法； （五）主动清户退出，是指借款人出现预警信号将严重危及本行信贷资产安全，应尽早采取抢救措施，争取全面退出，尽可能减少损失。 第三条信贷风险预警应遵守及时、保密原则，达到把握最佳时机，及时采取保全措施，最大程度地减少损失。 遵守动态监管、分层预警原则，通过适时监管、各部门、各层级参与预警，及时发现信贷风险预警信号。 第四条建立信贷风险预警报告制度，一旦出现信贷风险预警信号，及时制定控制和化解信贷风险方案，撰写《信贷风险预警报告》，并完成审批工作。审批方案按照授信权限实行报备制，提请主管行对审批方案提出其他意见。 第五条出现信贷风险预警，资产分类调整为次级类（含）以下的，按照XX银行不良信贷资产相关管理办法进行管理。 第六条本办法适用于各行的正常类、关注类借款人。 第二章职责分工 第七条综合业务部是监控借款人预警信号的最主要责任岗，职责包括： （一）负责对借款人进行持续的贷后监控，及时发现预警信号，撰写《信贷风险预警报告》，提出调整、减持或主动清户退出的方案（以下简称“方案”），报送风险合规部审查，审查

工程分包风险分析和对策

工程分包风险分析和对策 2010年5月

工程分包风险分析和对策 随着新一轮管道建设高潮的到来，管道施工单位承担的施工任务逐年增加，现有施工资源难以满足不断增加的施工任务。因此，适当的进行工程分包是企业的必然选择，也是补充公司施工资源不足的有效途径，分包单位是我们的合作伙伴，是互利共赢平等的合同关系。管理好分包单位是我们较好完成任务的有力保证。随着分包项目的不断增加，分包队伍越来越多，工程分包风险越来越大。因此，必须进行风险分析和研究，采取适当对策，确保企业和谐稳定发展。 一、当前管道工程分包面临的风险分类 （一）分包单位主体资格不合法的风险 在工程实际工作中，常常出现总承包单位忽视分包单位主体资格进行详细审查，有意或无意将部分工程分包给资质不符合规定的单位，为分包合同的履行埋下了巨大的潜在风险，面临的风险主要有： 1、民事责任 因分包合同无效，如果发生分包工程质量、安全问题或造成总承包合同工期延误等问题，总承包单位要当向业主承担全部违约及赔偿责任，而很难从分包单位获得赔偿。总承包单位面临业

主单方面解除合同，并追究违约、赔偿责任。总承包单位收取的 分包工程管理费属非法所得将被人民法院依法收缴。 2、用工责任 由于分包单位主体资格不合法，分包单位不具有用工资格， 根据劳动和社会保障部有关规定，建筑、安装施工企业等用人单 位将工程（或业务）或经营权发包给不具备用工主体资格的组织 或自然人，对该组织或自然人招用的劳动者，由具备用工主体资 格的发包方承担用工主体责。若招用的劳动者发生伤亡事故或分 包人未支付劳动报酬，总承包单位应承担用工主体责任。 3、行政处罚 根据国务院《建设工程质量管理条例》第62条规定：承包单 位将承包的工程转包或违法分包的，责令改正，没收非法所得， 并处工程合同价款0.5%以上1%以下的罚款,可以责令停业整顿, 降低资质等级,情节严重的,吊销资质证书。 （二）分包合同内容、形式不合法的风险 《建筑法》第29条及《合同法》第270条均规定：“主体结构的施工必须由承包人完成”。业主将一项工程交于总承包单位施工， 是基于对总承包单位的综合履行能力和水平审查后的信任。因此，不仅总承包单位拟分包项目必须事先征得业主同意，主体结构必 须由自己施工。尽管在不少工程项目中，业主招标文件及总承包 合同汇总均明确规定不许主体分包，但部分总承包单位仍将主体

论信用卡业务的风险及其防范的论文开题报告

---------------------------------------------------------------范文最新推荐------------------------------------------------------ 论信用卡业务的风险及其防范的论文开题报告 一、论文题目：论信用卡业务的风险及其防范 信用卡作为现代经济生活中最为简便、安全、快捷的一种信用消费工具，不仅引发了金融消费方式的革命与创新，更为推动推动金融经济向更为广阔的领域发展创造了机遇和条件。 在我国信用卡产业参与金融全球化态势下的国际竞争的背景下和深入研究信用卡的发展历史的同时，更需要分析信用卡业务的风险所产生的背景、信用卡业务经营中的安全风险和强化信用卡安全监管需要解决的问题。因此，为使我国信用卡产业的有序健康发展，就必须着眼于实际、综合分析，并阐明观点、提出建议。 在上述背景的前提下《论信用卡业务的风险及其防范措施》应依据国内外的相关资料，在改革开放的深入发展而产生于金融领域中的一个具有强大生命力的金融创新产业，通过分析不同阶段的信用卡发展状况及其水平以及未来发展的前景，通过比较中外信用卡业务的发展过程，深度剖析信用卡的安全风险，并提出保障信用卡安全的意见和建议，为完善信用卡安全机制提出了发展思路。 二、选题依据 1. 与选题相关的研究现状及发展趋势 虽然信用卡业务在国内起步较晚，但在国外信用卡产业有一个比较完整的系统，对于信用卡业务的研究也有比较深入的见解。xx年， 1 / 8

美国戴维h布泽尔在其《银行信用卡》中队银行信用卡业务的风险进行了详细的分析，并对美国商业银行信用卡业务的经营与管理进行了权威的分析与介绍，并提出了一些其所在的弊端。xx年美国戴维s 埃文斯、理查德斯默兰在《银行卡时代消费支付的数字化革命》中总结信用卡支付产业的发展教训，分析了制度与技术聚合而起的新经济对支付产业的深层影响，解释了信用卡产业的影响魔力。相比较国外的研究，陈建在《现代信用卡管理》〔xx〕、尹龙《信用卡业务管理与监管制度发展》、毕曼《中国银行信用卡业务的发展与回顾》〔xx〕等对于我国信用卡也务的风险与防范做深入的研究，但从国外信用卡业务的风险管理与我国市场现状来看，信用卡业务的风险防范已成为我国商业银行迫在眉睫的必然选择。 随着金融经济在金融全球化快速发展的态势，以知识为载体的综合国力的竞争不断加剧，信用卡产业全球发展的不平衡性决定了信用卡市场仍然具有巨大的发展空间，就必须成立独立核算、专门管理的信用卡业务中心，并实行高度专业化分工，加强发展信用卡监管原则，健全信用卡法律体系。建立一套较为科学、实用的风险防范与评价体系就是一个非常有应用价值的研究课题。 2.与选题相关的参考文献 [1] 虞月君. 中国信用卡产业发展模式研究[m]. 北京：中国金融出版社，xx年版 [2] 陈建. 现代信用卡管理[m]. 北京：中央财政经济出版社， xx 年版

第2讲 我国主要的自然灾害

第2讲我国主要的自然灾害 考点一我国自然灾害的特点与分布 强化专练 1.读“我国主要气象灾害分布图”，回答下列问题。 （1）在各种气象气候灾害中，分布最为广泛的是。 （2）我国华南地区虽然纬度较低但有时也会受到低温冻害的影响，其成因是、。（3）干旱是一个突出的世界性问题。我国华北地区的旱情以季最为突出，其主要原因是。（4）台风是我国夏半年主要的气象灾害，但它在给人类带来灾害的同时也会产生一些有益的影响，其主要表现有 。 （5）为减轻上述各种气象灾害可能带来的损失可以采取的措施有（多选）（）A.修建水库和分洪工程 B.禁止在灾害多发区居住 C.建立灾情监测预报系统 D.建立健全保险救灾体系 答案（1）干旱 （2）冷空气势力强（或春季阴雨多）农事活动早 （3）春气温回升快，蒸发强，而降水少；春季是农作物播种和生长时期，需水量大 （4）带来丰富的降水，缓解旱情，有助于降温解暑 （5）ACD 考点二我国的干旱、洪涝、寒潮与台风 强化专练 2.阅读下列材料，回答问题。 材料一从2008年1月10日开始，我国南方地区出现了新中国成立以来罕见的长时间、大范围、高强度的低温、雨雪和冰冻天气。极端低温雨雪天气对湖北、湖南、江西、贵州、安徽等省的交通、电力、农业、供水、通信等造成巨大影响，灾情十分严重。 材料二

（1）受冰冻雨雪影响最突出的交通运输方式是。这次冰冻雪灾引起输电线路损坏，造成京广线部分路段因停电而中断，导致广州火车站数十万北上返乡旅客滞留。广州火车站积极采取措施，引导旅客东走广深线转线，西走广廉（江）线、黎湛线、湘桂线和线，再选择合适的方式和路线返乡。（2）粤北和湖南郴州地区是冰冻雪灾的重灾区，其形成的主要自然原因有（） A.受亚洲高压持续控制 B.受西南暖湿气流影响，水汽充足 C.位于南岭地区，地势较高 D.大气环流异常稳定，造成持续的低温环境 E.位于平原地区，积雪深厚 F.恰逢春节广州返乡旅客高峰期 （3）极端低温雨雪天气对人们的生产和生活带来了不利的影响，但它也有有利的一面。“瑞雪兆丰年”，就是说冬季雨雪多预示着来年农业生产可能会获得大丰收。根据所学地理知识，谈谈其中的科学道理。 答案（1）公路运输京九焦柳 （2）BCD （3）①我国冬季一般降水少，降雪增加了土壤的水分，有利于来年春播和作物生长；②积雪对土壤有保温作用，有利于农作物安全越冬；③低温不利于害虫的越冬，能减轻来年的病虫害。 考点三我国的地震、泥石流与滑坡 强化专练 3.阅读下列材料，回答问题。 我国是一个自然灾害多发的国家，台风、洪涝、旱灾、风雹、地震、低温冷冻、雪灾、山体滑坡、泥石流、病虫害等各类自然灾害都有不同程度发生，人民群众生命财产遭受重大损失。 （1）分析说明我国自然灾害类型多、频率高的主要原因。 （2）地震是一种危害和影响最大的地质灾害，我国是世界上地质灾害最严重的国家之一。简述构造地震的产生机制。 （3）自然灾害主要是由自然原因引起的，人类活动对自然灾害会起到加剧或减轻的作用。分析说明人类活动会加剧自然灾害的原因。 答案（1）我国地处环太平洋地震带和地中海—喜马拉雅火山地震带交界处，地质条件复杂，地质灾害多发；我国地形以山地为主，重力作用强，多滑坡、泥石流等地质灾害；我国地处季风区，深受季风影响，气象灾害多发；各种灾害相互关联，一种灾害发生往往诱发其他灾害的发生。 （2）地震是由于地壳中内力不断积累，超过岩层的承受限度，导致岩层突然断裂或错位，使岩层中长期积累的能量急剧释放出来，并以地震波的形式向四周传播，使地面发生震动。 （3）人类不合理地、过度地开发利用自然资源会造成生态破坏，导致环境承载能力下降，不稳定性增强，增加灾害发生几率；人类活动会使地表财富积累增多，加剧灾害损失程度。 考点四我国的虫灾和鼠灾 强化专练 4.下面关于我国虫灾和鼠灾的叙述正确的是（） A.由于各地的气候条件、生态环境、作物种类和耕作栽培制度不同，生物灾害的发生、流行以致成灾都有很大的 区域差异 B.稻飞虱对我国农作物造成的危害最为严重 C.农田鼠类的危害形式可分为地上鼠和地下鼠 D.干旱的地理环境往往造成鼠类灾害严重 答案 A

重大自然灾害突发事件应急预案

重大自然灾害突发事件应急预案 1总则 1.1编制目的 为进一步增强应对和抵御重大灾害突发事件的能力，最大限度地保护公司系统人员和相关方的生命安全，减少财产损失，确保应急救灾工作有序、高效地进行，保证公司正常生产经营，结合公司实际情况，特制定本预案。 1.2适用范围 1.2.1本预案所指的重大自然灾害突发事件是指由于突然发生洪汛、气象、地震和地质等自然灾害，造成或可能造成公司人员伤亡和财产损失或严重影响单位生产经营的紧急事件。 1.2.2本预案适用于公司所属各单位。 1.3编制依据 《中华人民共和国防震减灾法》 《中华人民共和国防洪法》 《破坏性地震应急预案》 《地质灾害防治条例》 《国家破坏性地震应急预案》 1.4工作原则 1.4.1以人为本，减少危害 采取一切措施保障员工人身、财产安全；最大程度地减少自然灾害造成的人员伤亡和经济损失。 1.4.2统一领导，整合资源 公司抢险救灾服从运输公司和地方政府统一领导，实行区域管理；整合和地区抢险救灾资源，确保统一调配，单位自救与区域应急救灾互相协作、相互支持。 1.4.3统一组织，协同救灾 公司应急管理领导小组统一领导、协调突发事件应急救灾工作，由各区域应急救援处置中心统一组织、指挥救灾。各单位按照职责和权限，负责突发事件的应急置与救援工作。应急期间，一般性工作从应急救灾工作。 1.4.4预防为主，科学应对 坚持灾前预防为主的原则，高度重视应急管理；常抓不懈，增虽应对重大自然灾害突发事件的能力，科学应对突发应急事件。 1.5灾害分级 1.5.1各类自然灾害按其性质，严重程度和影响大小等因素分为三级，并采取相应的应急响应。 1.5.2Ⅰ级自然灾害类事件 指由于洪汛、气象、地震、地质等自然现象，突然发生、事态严重，对公司的员工安全、设备财产、生产经营和工作秩序带来重大危害或威胁，已经或可能造成特大人员伤亡、特大财产损失或较大生态环境破坏，造成较大社会影响和分公司声誉影响，需要公司统一组织协调，调度公司各方面的资源和力理进行应急处置的突发事件。 1.5.3Ⅱ级自然灾害类事件 是指由于发生洪汛、气象、地震、地质等自然现象突发事件，对公司的员工安全、设置财产、生产经营和工作秩序带来较大危害或威胁，已经或可能造成重大人员伤亡、重大财产损失或一般生态环境破坏，造成一定社会影响和公司声誉影响，需要分公司统一组织协调，调度资源和力量进行应急处置的突发事件。 1.5.4Ⅲ级自然灾害类事件由公司各单位参照本预案和相关规定进行分级 1.5.5Ⅰ级自然灾害突发事件分级标准。 （1）洪汛灾害 洪水导致单位驻地所在区域全线停产，人员伤亡严重，一次造成20人以上死亡，或2000万元以上直

银行信用风险管理对策与评价

ⅩⅩ银行信用风险管理对策关键词：ⅩⅩ银行信用风险风险管理

一、绪论 信用风险（credit risk）又称违约风险，是指债权人由于债务人或交易对手违约造成损失的风险，它是金融风险的主要类型。对于商业银行而言，这种风险主要源自借款人或者交易对手违约或资信状况恶化而使债权人遭受损失的可能性。商业银行信用风险管理是指商业银行在对面临的信用风险进行识别、计量的基础上，采取相应的措施去控制风险。 ⅩⅩ银行面临的主要风险就是信用风险，其信用风险主要来源于贷款，债券投资、资金业务、表外业务等也可能带来信用风险。信用风险是导致银行资产质量下降、出现流动性危机的主要根源，也是导致区域性乃至全球性金融危机的根本原因之一。因此，加强信用风险管理是关系到商业银行乃至全球经济长期、稳健发展的关键，提高信用风险管理水平、防范和化解信用风险也成为商业银行增强核心竞争力的重要手段。 二、《巴塞尔新资本协议》与商业银行信用风险管理 2004年6月26日，巴塞尔委员会公布了《巴塞尔新资本协议》，该协议的推出，标志着现代商业银行风险管理由以前单纯的信贷风险管理模式转向信用风险、操作风险、市场风险并举，信贷资产与非信贷资产并举，加强银行监管透明度，组织流程再造与技术手段创新并举的全面风险管理模式。 三、商业银行信用风险管理的必要性

(一)信用风险在银行风险体系中的重要地位 信用风险是商业银行所面临的最重要的风险。根据麦肯锡公司的研究结果显示，信用风险占据了银行总体风险的60％。在我国，由于存在着较高的不良贷款率，更使得我国商业银行面临着更高的银行信用风险。从数据上来看，如果按照“一逾两呆”额口径计算，我国4大国有商业银行的不良贷款率高达25％；若按照“五级分类”的口径，与银监会不良贷款率不能超过5％的要求相比，我国商业银行不良贷款率仍然偏高。过高的不良贷款率带来的银行信用风险势必会严重影响我国商业银行的生存和发展。 (二)适应《新巴赛尔协议》的需要 《新巴赛尔协议》在信用风险方面增强了资本要求的风险敏感度，并提出了运用标准法和内部评级法两种方法对信用风险进行衡量。这体现了《新巴赛尔协议》能进一步调动银行的积极性，增强银行的稳健经营，促使银行之间开展公平竞争。但是，由于我国银行业发展远远落后于西方发达国家，《新巴赛尔协议》的实施对我国银行来说不算是一个巨大的挑战。因此，我国商业银行迫切需要加强信用风险管理。 三、我国商业银行信用风险管理的现状及存在的问题