我国P2P互联网借贷行业风险和对策分析

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我国P2P互联网借贷行业风险和对策分析

作者：唐佳宁

来源：《时代金融》2017年第08期

【摘要】P2P互联网借贷（以下简称P2P网贷）作为互联网金融的重要组成部分，其健康有序的发展将会对我国普惠金融业的蓬勃发展做出巨大贡献。我国P2P网贷行业经过了近些年的发展，在成交额“井喷”和平台数量激增的同时，由于行业监管缺失、第三方托管空白、征信体系不健全所导致的非法集资、资金池和征信成本居高不下等问题的产生，使得P2P网贷行业面临巨大的发展阻碍。在这种情况下，本文认为相关部门应该采取建立行业监管机制、建立第三方资金托管制度、建立完善的行业征信体系等措施，以促进P2P网贷行业健康有序的发展。

【关键词】P2P互联网借贷非法集资资金池监管机制第三方托管

一、前言

2005年3月，英国“Zopa”P2P网站的开通标志着P2P网贷的诞生。2006～2013年，年度

交易额增长近20倍，年均增长率大于50%。随后，美国也相继出现了类似模式的以Prosper和Lending Club为代表的P2P网络借贷公司。Prosper在2013年共成交3.59亿美元。截止2013

年11月，Lending Club的贷款规模超过了30亿美元，每天接近780万美元的贷款形成。在此大背景下，2007年中国首家P2P网贷平台拍拍贷在上海成立。

二、P2P网络借贷概述

（一）P2P网络借贷的概念

P2P（Peer to Peer Lending）网络借贷：是指有资金并且有理财投资想法的个人，通过有资质的中介机构，运用信用贷款的方式将资金通过网络平台借贷给其他拥有借款需求的个人[1]。通俗来讲P2P网贷是指个人对个人的借款。

（二）P2P网络借贷交易流程

在P2P网贷的交易模式中，P2P作为信息中介平台。出借人和借款人首先需要在P2P网贷平台注册账号，并进行实名制登记。P2P网贷平台对注册者信息进行核实。当借款人经过P2P 网贷平台的一系列审核并通过之后，P2P网贷平台将借款人的相关信息如：借款额度、借款期限、借款用途、抵押物、利率等信息公布在P2P网贷平台网站上，供出借人进行挑选并投标。

三、国内P2P网贷发展概况

（一）国内P2P网络借贷平台发展历程

P2P网络借贷平台的风险控制研究

P2P网络借贷平台的风险控制研究 摘要：文章首先明确了P2P网络借贷的定义及其产生的背景和原因。然后在研究P2P网络借贷发展现状的基础上，分析P2P网贷平台发展过程中存在的问题和面临的风险，构建一个较完善的风险评估体系。最后从国家加强监管和网贷平台自身提高风险管理能力两个角度，提出了完善立法，将其纳入央行征信体系，加强信息披露，严格审贷流程，提供风险备付金计比例，资金的第三方托管等风险控制措施。 关键词：P2P网络借贷金融创新风险控制 论文所属项目：江苏省高等学校大学生实践创新训练计划 项目名称：P2P网贷平台的风险控制研究---以宜信为例项目编号：201310285089X 一、引言 互联网的发展使人类社会的信息传播方式发生了根本 的变革，传统的距型信息传播方式正在被网络式、分布式的传播方式所取代（谢平等，2001）。在信息时代，P2P网络借贷（Peer-to-Peer Lending）成为一种新型的直接融资模式，它通过互联网技术，实现个人对个人的信息获取和资金流向。作为中介机构的P2P网贷平台，一方面借助网络或者线

下资源对借款方的信用情况以及还款能力等进行详细的考察，选择有信用的资金需求方，并在网站上发布资金需求信息供资金供给方选择投资，另一方面通过平台硬件或者其他中介的撮合交易，通过线上或线下签订协议达成交易并以收取一定的服务费和账户管理费盈利。 P2P网络信贷平台在中国的快速发展，有其特殊的经济背景。紧缩的货币政策引发的中小企业及个人融资难与通货膨胀导致的个人资产保值难为网络借贷造就了大量的市场需求（孟添，2012）。对于投资者而言，P2P网贷能为其提供高于传统银行收益率。传统的银行理财产品的年收益4%-5%左右，P2P网络借贷平台投资年收益多在10%以上。对于融资方而言，P2P网贷准入门槛低于传统的金融机构，融资更为便捷，有助于实现普惠金融。P2P借贷行业的发展提高了民间闲置资金的利用率。网贷资金直达生产和消费领域，实现了金融去杠杆化，有力地支持了实体经济发展。 作为一种全新的融资模式，p2p网络融资从诞生之初就备受瞩目。从2005年第一家p2p网络融资平台上线开始至今，已经有近百家p2p网络融资平台在十多个国家和地区陆续投入运营。国内市场的第一家p2p网络融资网站――拍拍贷在2007年成立。对P2P网贷还没有严格意义上的概念界定，其运营模式尚未完全定型。目前已经出现了以下几种运营模式，一是纯线上模式，此类模式典型的平台有拍拍贷、

P2P网络借贷风险分析终稿

石家庄邮电职业技术学院 毕业设计 P2P网络借贷风险分析 2014 届金融系专业金融管理与务实（金融管理方向） 班级金1100—36 学号 31104005209 姓名黄文茂 指导教师马英杰 完成日期 2013年12月20日

石家庄邮电职业技术学院毕业设计任务书

石家庄邮电职业技术学院 毕业设计评定书

摘要 伴随着互联网科技的进步，以及电子现代化金融的发展。人们的生活水平不断提高，理财的观念也逐渐提高。如今在各种各样的理财产品和理财方式下，网络借贷平台如雨后春笋由此开始孕育而生，也面临着众多的挑战。 本文通过介绍什么是P2P网络借贷平台，通过了解它的产生的背景和基本的特征让更多的人了解这种新型的金融理财方式。然后通过介绍一下我国主要一些著名网贷平台的运作模式以及流程可以更好的深入了解网贷平台是怎么运营的。其次分析对我国网贷平台存在的风险进行分析，提高人们的风险意识。最后针对以上风险本文提出了一些风险控制的建议和策略。

目录 1 P2P 网络借贷的概念特征 (1) 1.1 P2P网络借贷的概念及背景 (1) 1.2 P2P网络借贷的基本特征 (1) 1.2.1直接透明 (1) 1.2.2信用选择性 (1) 1.2.3风险分散 (1) 1.2.4借贷双方的广泛性 (1) 1.2.5准入门槛低、灵活性高 (2) 2 国内P2P网络借贷运作模式及流程 (2) 2.1 国内P2P网络借贷的基本模式 (2) 2.2 网络借贷平台基本的运作流程 (3) 3 P2P网络借贷的风险分析 (3) 3.1 制度风险 (3) 3.2 贷款人风险 (4) 3.2.1洗钱风 (4) 3.2.2高利率风险 (4) 3.2.3信用风险 (4) 3.2.4道德风险 (4) 3.3网贷平台风险 (4) 3.3.1信息保护风险 (4) 3.3.2非法集资风险 (5) 3.3.3操作风险 (5) 4 完善我国网络借贷平台风险控制的建议 (5) 4.1 完善借贷平台的有关立法 (5) 4.2建立可疑交易报告报送机制和完善“实名制” (5) 4.4 平台资金由第三方监管，创新P2P利率定价手段 (5) 4.4 保护客户的隐私权 (5) 4.5 合理引导规范借贷双方的融资行为 (5)

P2P模式融资介绍及主要网贷平台

P2P模式融资介绍及主要网贷平台 P2P模式融资介绍及主要网贷平台 [打印本稿] [字号大中小] [手机看新闻]原标题：P2P模式融资介绍及主要网贷平台 P2P网贷是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。客户对象主要有两方面：一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是P2P 网贷平台。 国内P2P进入爆发期 P2P网贷模式的雏形，是英国人理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4位年轻人共同创造的。2005年3月，他们创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营。如今Zopa的业务已扩至意大利、美

国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。在Zopa 网站上，投资者可列出金额、利率和想要借出款项的时间，而借款者则根据用途、金额搜索适合的贷款产品，Zopa则向借贷双方收取一定的手续费，而非赚取利息。 在我国，最早的P2P网贷平台成立于2006年。在其后的几年间，国内的网贷平台还是凤毛麟角，鲜有创业人士涉足其中。直到2010年，网贷平台才被许多创业人士看中，开始陆续出现了一些试水者。2011年，网贷平台进入快速发展期，一批网贷平台踊跃上线。2012年我国网贷平台进入了爆发期，网贷平台如雨后春笋般成立，已达到2000余家。据不完全统计，仅2012年，国内含线下放贷的网贷平台全年交易额已超百亿元。进入2013年，网贷平台更是蓬勃发展，以每天1至2家上线的速度快速增长，平台数量大幅度增长所带来的资金供需失衡等现象开始逐步显现。 P2P的加强版——P2B模式 P2B的全称是互联网投融资服务平台，是有别于P2P网络借贷平台的一种全新的微金融服务模式。P2B是个人对非金融机构企业的一种贷款模式。 P2B互联网投融资服务平台是一种网络投融资平台，在P2B平台可以以远低于民间借贷的利息借到中短期企业发展需要的资金。P2B互联网投融资平台负责审核借款企业融资信息的真实性、抵质押物的有效性、评估借款风险、通过从

P2P网络借贷的发展现状、风险及对策

目录 P2P网络借贷的发展现状、风险及对策 (1) 前言 (2) 一、P2P网络借贷概述 (3) （一）、P2P网络借贷平台定义 (3) （二）P2P网络借贷的运行模式: (3) P2P网络借贷平台的主要运行模式主要有以下四种： (3) 二、P2P网络借贷运行现状分析 (4) 三、P2P网络借贷的发展前景 (6) （一）P2P网络借贷的积极作用 (6) （二）P2P网络借贷的发展前景 (7) 四、P2P网络借贷的风险分析 (8) 五、P2P网络借贷的风险防范对策 (9) （一）政府角度 (10) （二）P2P网络借贷平台的角度 (10) （三）行业角度 (11) 参考文献 (12) 致谢 (13) P2P网络借贷的发展现状、风险及对策 摘要P2P网络借贷（Peer to Peer Lending）是互联网创新的金融产物，互联网是借贷双方的资金融通交易的媒介。它的创造者是2006年诺贝尔奖得主孟加拉国的尤努斯教授。2007年我国成立了第一家P2P网络借贷平台，截止到2017年中国有平台5888家，其发展势头甚是迅猛。但是其在发展过程中，存在着，政策法律风险不完善、监管风险不严、存在洗钱风险、操作存在风险、网络存在风险和信用风险等，本文针对这些风险，从政府角度、P2P网络借贷平台角度、P2P网络借贷行业及借贷个人等角度提出建议予以消除风险，促进P2P 网络借贷的发展。 关键字P2P网络借贷；风险；对策 The Current Situation, Risk and Countermeasures of P2P Network Lending Abstract P2P Network Lending (Peer to Peer Lending) is an innovative Internet financial product, and the financial transactions of borrowing and lending are accomplished directly by the Internet. Its pioneering is the 2006 Nobel Prize winner in Bangladesh, Professor Yunus. 2007 China set up the first P2P network lending platform, and now China has 5,888 platforms, its development momentum is very rapid. But in

P2P网络借贷平台设计方案(后台)

P2P网络借贷平台设计方案 一．简介 构建一个以发标、投标方式，实现线上资金借贷的网络借贷平台。 二．后台功能模块 A．全局设置 1.欢迎页 按类型统计各种需要处理的流程信息，点击各统计数，可跳转到相关处理界面。 需要显示的内容有:等待初审的标[X]个、等待复审的标[X]个、额度申请等待审核的[X]个、上传资料等待审核的[X]个、等待VIP认证的[X]个、等待实名认证的[X]个、等待现场认证的[X]个、等待视频认证的[X]个 2.网站设置 页脚内容43

增加两项： 1. 撤单成本：【参数内容】(这个具体到时候详细沟通) 2.注册名关键字过滤：【参数内容】(如*客服* 则表示注册名中不能含有“客服”两个字) 页脚内容43

修改一项：注册奖励，设置为只可以用来抵用【提现手续费】 页脚内容43

3.地区管理 全国地区信息，用于会员完善资料时候选择所在地区，管理员可以对地区数据进行增删改4.广告管理 广告系统，可以指定在前台不同位置显示不同的广告（这个功能暂且保留吧） 5.会员等级管理 以列表形式展示会员等级，并可以对会员等级进行增删改 页脚内容43

6.登录接口 QQ登陆（可开关）、新浪微博（可开关）、COOKIE_KEY（加密用）、UC同步登陆（考虑到论坛使用Discuz的）7.友情链接管理 以列表形式展示友情连接，并可对其进行增删改 B.通知设置 1.支付接口管理 设置第三方支付接口各项参数，可控制接口是否启用 2.信息发送接口 分别设置邮件发送参数、手机短信接口数据，可控制是否启用。 3.信息模板管理 邮件内容模板、手机短信内容模板 a.邮件内容模板设置： 页脚内容43

P2P网络借贷的运行模式与风险管控

财政税收与资本市场| FISCAL LEVY AND CAPITAL MARKET 60拿 全国百强社科期刊 P 2P 网络借贷的运行模式与风险管控 Operation Mode and Risk Control of P2P Network Lending 卢馨李慧敏 内容提要P 2P 网络借贷具有贷款期限短、金额小、重视贷款者信用材料、融资门槛相对较低等特点。现阶段，我 国P 2P 网络借贷面临政策法律风险、监管风险、洗钱风险、操作风险、网络风险、信用风险。防范P 2P 网络借贷 风险，从政府的角度来讲，应明确监管主体，加快监管制度建设；扩大征信范围，完善全国征信系统建设。从P 2P 网络借贷平台的角度来讲，应完善网络技术，降低网络风险；明确金融职责，强化操作流程。从借贷者和贷款者 角度来讲，应建立借款者与贷款者之间的互信。 关键词P 2P 网络借贷互联网金融金融监管 作者单位暨南大学管理学院广东广州510632 LuXinLiHuimin Abstract : P 2POnlineLendinghasaseriesofmerits : shortloanperiod , smallcreditamount , valueborrowers ' credit information , highthresholdoffinancing , etc . Atthismoment , P 2POnlineLendinginourcountryisfacingpolicyand legalrisk , regulatoryrisk , moneylaunderingrisk , operationalrisk , networktechnologyrisk , andcreditrisk . Inorder toguardagainstthoserisks , ourgovernmenthastospecifytheregulatoryagencyandacceleratetheconstructionof regulatorysystem , toextendthescopeofcreditinvestigationandperfectourcountry’screditsystem . ForP 2P OnlineLendingplatforms , theyhavetoimprovenetworktechnologyandreducenetworkrisk , toclarifytheir responsibilityandstandardizedoperationalprocedures . Forborrowersandlenders , theyhavetoincreasemutual understandingandtrust . Keywords : P 2Pnetworklending , internetfinance , financesupervision 随着经济的快速发展和网络技术的不断进步，互联网技术快速融 入到金融行业，发展成为一种与传统金融相结合的新兴产物一互联 网金融。在理想的互联网金融环境下，交易主体间的信息是透明的，彼 此间的资金流通是自由、直接的状态，金融机构不再发挥金融中介的作 用。P 2P 网络借贷作为互联网金融的一种业务模式，与第三方支付、阿里 金 融、众筹等其他业务模式相比，与互联网金融这种去中介化的理想效 果最吻合。自2007年国外P 2P 网络借贷的理念在我国得到实践后，我 国P 2P 网络借贷逐渐成长起来。 P 2P 网络借贷加快了金融脱媒的步伐，提高了闲散资金的利用率。 [1] 与传统银行贷款相比，它可以降低融资成本' 为个人融资提供便利， *该标题为《改革》编辑部改定标题，作者原标题为《我国P 2P 网络借贷的发展与 风险管控研究》。基金项目：国家自然科学基金重点项目“中国企业管理会计理论 与方法研究”（批准号:71032006);国家自然科学基金项目“分布式数据一致性与 XBRL 网络财务报告质量控制”（批准号:71171097)。 2015年第2期总第252期 专业眼光看经济经济眼光看中国

P2P网络借贷平台运营模式分析

P2P网络借贷平台运营模式分析 P2P网络借贷平台是伴随着互联网的日益发展以及民间借贷的出现而兴起 的一种全新的业务模式。P2P网络借贷平台最早出现在英国,即2005年成立的Zopa。 随后美国成立了Prosper和Lending Club两大网络借贷平台。2007年,中国第一家网络借贷平台拍拍贷在上海成立,随后,P2P网络借贷平台在国内大量 出现,目前国内已经有2000多家借贷平台。 国外的P2P网络借贷平台之所以能够发展成功并且前景光明,这与国外较为完善的信用体系、健全的金融环境以及国家的政策性鼓励是密切相关的。相对而言,中国目前的信用体系较不健全、金融环境较不完善,尤其国家对这种新的业务模式的接受和肯定还存在着一定的问题,这些都是P2P网络借贷平台在国内能够顺利发展和成功的阻力。 目前国内学者对P2P网络借贷平台的研究,大多是理论阐述,主要是介绍P2P 网络借贷平台的兴起和发展、运营模式的说明和分析比较,而对某一借贷平台进行深刻剖析、发现问题并给出相应建议的文章较少。本文在对国内外相关文献进行研究的基础上,简要介绍了国外典型P2P网络借贷平台英国的Zopa和美国的Lending Club的运营模式以及英国和美国P2P网络借贷平台的发展现状,对比了国内几家较具代表性的P2P网络借贷平台的核心运营模式,包括陆金所、拍拍贷、宜信和红岭创投。 重点以新新贷运营模式为例,将新新贷与国内的四大平台从注册资金、成交量、人气指数、收益以及平台背景进行了对比,分析说明了新新贷所处的位置。从新新贷的自有资金、贷款利率、托管模式、担保模式、线下模式等方面分析新

新贷所存在的问题并从行业层面和公司层面给出了相应的建议。 也从侧面说明了国内P2P网络借贷行业普遍存在的问题并提出了相应的建议。

P2P网络借贷存在的风险及应对策略

闽江学院 本科毕业论文(设计) 题目P2P网络借贷存在的风险及应对策略学生姓名4574577547 学号6796797699 系别经济与管理学院 年级2013级 专业会计学 指导教师rt765865858 职称副教授 完成日期265865868日

摘要 中小企业，不仅对我国国民经济做出了很大的贡献，而且在我国经济增长、提供就业岗位、提高农民收入、转移农村富余劳动力等方面扮演者着重要的角色。然而，我国中小企业的发展一直受融资难问题的羁绊，面临着巨大的困难。另外，近几年来，互联网金融作为互联网行业与金融业结合的产物发展势头非常迅猛，其中的典型模式——P2P借贷模式更是处在快速成长的时期。它为我国解决中小企业融资难问题注入了新的血液。与此同时由于互联网融资的成长，市场也需要一段时间去适应，还有很多需要改进。面对这一新型互联网融资模式在欢喜之余，我们有必要对其现状进行深刻地分析，并对其可能存在的风险点进行全面的梳理。本论文首先对P2P借贷平台做了一些简单的介绍，分析了P2P借贷平台在我国发展过程中存在的问题，最后，针对上述问题提出一些合理的改进建议，希望能够使得借贷平台有更好的发展。 关键字：P2P网络借贷平台;风险;对策

Abstract The Small and Middle Enterprise(SME), not only made great contributions to the national economy in China but also play an increasingly important role in promoting economic growth, creating jobs, increasing farmers' income and transfer rural surplus labor. However, due to the restriction of the difficult loans, the development of Small and Middle Enterprise in China, has been faced with great difficulties. On the other hand, In recent years, the Internet banking as information technology and financial industry combined with the product of the rapid development momentum, caused considerable impact on our traditional financial industry, one of the typical model P2P lending model is at the "barbaric growth " stage. Which for our country to solve the problem of financing difficulties of Small and Middle Enterprise injected new blood. At the same time, with the rise of Internet finance, and market adaptation also need a

P2P网络借贷平台风险管理研究

P2P网络借贷平台风险管理研究 P2P网络借贷作为网络金融的典型代表和中介平台,为借贷双方提供信息沟通、信用评价、投资咨询等促成交易完成的金融服务,旨在实现个体之间或个体与企业之间通过网络实现直接借贷。自2007年我国第一家P2P借贷平台拍拍贷成立以来,平台数量开始快速增加,截至2014年底,运营平台数量已达到1575家,中国P2P网贷行业历史累计成交量超过3829亿元。 然而,在P2P网络借贷平台经营的过程中,由于贷前调查、贷中审查、贷后跟踪管理不够细致,风险控制不到位,导致风险管理问题日益突出。本文以我国P2P 网络借贷平台风险管理为研究对象,在前人研究的基础上,针对我国P2P网络借贷平台风险的特点,利用文献分析法、调查研究法、定性分析与定量分析相结合的方法,按照“风险识别——风险评价—风险防范”过程展开,层层递进。 以用户的角度为导向,从流动性、安全性等投资者最关注的指标切入,并充分考虑我国P2P借贷行业的发展现状及监管政策进展,选取16个具体指标运用层次分析法构建了适合我国P2P网络借贷平台风险评价指标体系,排名前五的指标依次为：资金托管(0.1925)、风控制度(0.1439)、借款人信息披露(0.1272)、IT 技术风险(0.0910)、债权保障(0.0814)。然后将风险评价模型选取了22家样本平台进行了应用评价,符合平台的基本情况。 同时针对我国现有P2P网络借贷平台的运行现状和特征,从内外部两个方面提出加强P2P网络借贷平台风险防范措施。因此,研究P2P网络借贷平台风险管理,对于促进P2P网络借贷平台依法合规经营,提高风险管理水平具有一定的理论和实践意义。

P2P网络借贷平台的法律定性以及监管方法

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/9612576245.html, P2P网络借贷平台的法律定性以及监管方法作者：张皓威 来源：《中国经贸》2016年第04期 【摘要】文章针对P2P网络借贷平台的法律定性进行了分析，并提出了P2P网络借贷平台的监管方法，以供参考。 【关键词】P2P网络借贷平台；法律定性；监管方法 一、前言 现阶段，计算机技术得到前所未有的发展，随着互联网的快速普及，一种依托于互联网的网络借贷平台营运而生，即P2P网络借贷平台。但是，P2P网络借贷平台在发展的过程中存在征信体制不完善、缺乏监管等问题，导致P2P网络借贷平台在运行的过程存在许多问题，亟待采取各种有效的监管方法进行处理。因此，文章针对P2P网络借贷平台法律定性以及监管方法的研究具有非常重要的现实意义。 二、P2P网络借贷平台的法律定性分析 P2P，是Peer-Peer或者Person-to-Person英文的简称，P2P网络借贷平台指的网络安排的一个或者多个个人借钱给一个或者多个其他人的交易平台，是一种新型民间金融表现形式的网络平台，逐渐的成为调节信贷市场供需失衡关系的一种新型方式。根据《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》，P2P网络借贷平台属于网络信贷性质的中介机构；根据《个人对个人（P2P）小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》，P2P 网络借贷平台属于第三方信息咨询机构；根据《中国银行监督管理委员会办公厅关于人人贷有关风险提示的通知》，P2P网络借贷平台属于信贷服务中介公司；根据《公司法》的规定， P2P网络借贷平台通常为有限责任公司。P2P网络借贷平台的的特殊属性主要包括以下几个方面：其一，P2P网络借贷平台并没有创建明确的规范或者标准，其交易方式与经营模式都是由机构自身决定的；其二，P2P网络借贷平台的信贷并没有担保，属于一种信用交易，存在一定信用风险；其三，P2P网络借贷平台仅仅为借贷双方提供一个交易平台，并不会参与到借贷双方的交易过程中，因此也不需要撑到还款责任；其四，P2P网络借贷平台的范围相对较大，达成交易的要求相对较低。上述四种主体之间的法律关系主要表现为以下三个方面：其一，借贷双方和P2P网络借贷平台的居间关系；其二，借贷双方和第三方支付平台的委托关系；其三，出借人和借贷人之间的借贷法律关系。 三、P2P网络借贷平台的监管方法分析 1.明确监管原则。在进行P2P网络借贷平台监管时，应该充分的利用市场的灵活性，这样能够显著的提高参与金正，同时还能够从风险防范的角度，进一步的细化各种制度。为了防止

P2P网贷平台的全面风险管理

P2P网贷平台的全面风险管理 （作者：特易贷） 从大数据到风险评级，从小额分散到平台担保，从风险拨备到资金托管，国内的P2P网络借贷平台无不强调其风控能力如何强大、如何完善。可究竟什么是风险，P2P平台面临什么样的风险又如何控制的，什么样的风控更能保护投资人的资金安全呢？ 风险是结果的不确定性。P2P网络平台在经营过程会遇到各种各样的风险，具体归纳起来可以分为以下几类： 1、信用风险：客户或者交易对手违约或者信用等级下降给投资人带来损失从而危及自身经营的风险。 2、操作风险：由于流程设计不合理或者执行不严，系统不完善，员工违法或者规操作带来的风险。 3、法律或合规风险：不遵守法律法规要求触碰政府对P2P网络借贷平台设定的红线。， 4、流动性风险：为追求短期做大交易量采取拆标等方式进行期限错配带来的风险。流动性风险的另外一种表现形式是平台操作单一借款额度较大的借款标，这些借款人一旦违约就会瞬间冲垮平台。 5、声誉风险，P2P平台如果不注重自身形象，维护诚信透明的健康形象同样会带来倒闭的风险，关于这一风险可参考网贷门户的各种曝光帖。

风险管理是核心竞争力 风险管理能力是一个P2P网络借贷平台稳健发展和可持续经营的基石。风险控制的号，那么平台和投资人都会受益；控制的不好则平台会关门，投资人也可能面临血本无归甚至家破人亡的悲惨境地。因此，识别和管理经营过程中面临的各种风险是P2P平台经营者第一要务。 风险管理是一个过程，是由一个主体的董事会、管理层和其他人员实施，应用于平台经营战略制定并贯穿于平台运营过程之中，旨在识别并管理可能会影响平台稳健运营的潜在事项，以使其在该平台的风险偏好之内，并为平台目标的实现和平台投资人投资安全提供合理保证的过程。 P2P网络借贷平台要想实现稳健经营，建立完善的全面风险管理体系，并有效实施必须具备以下要素： 1、有效风险管理组织架构，从公司治理层面确保风险管理的有效执行。 2、完善的政策、制度和流程，确保每次操作都有章可循。 3、科学有效的识别、计量、监测、对冲和控制风险的技术。 4、先进的管理信息系统。 5、全面的内部控制。

P2P网络借贷存在的风险及其防范措施

本科毕业设计（论文） 题目P2P网络借贷存在的风险及其防范措施 学院经济与管理学院 年级专业财务管理 班级财管班学号 学生姓名 校内导师职称讲师 校外导师职称 论文提交日期

P2P网络借贷存在的风险及其防范措施 摘要 随着互联网金融日趋发展成熟，国人开始将更多的视线转移到P2P网络借贷（Peer-to-Peer Lending）这一新兴模式上来。P2P网络借贷是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的民间小额借贷商业模式。尽管P2P网络借贷在我国发展迅猛也受到了很大的青睐，但是由于监管的缺失导致了庞氏骗局、非法集资、平台跑路等一系列问题的出现。 本文先对国内外P2P网络借贷发展现状做出了简单分析；再通过案例分析等方法，找出了P2P网络借贷目前存在的信用风险、法律风险、技术风险等众多风险，及产生原因；最后通过经验借鉴等方法，阐明了针对存在的各类风险应采取完善社会征信体系、加快法律制度建设、增强从业人员培训等一系列防范措施，并加大监管力度。 关键词：P2P网络借贷风险防范措施监管

Peer-to-Peer Network Lending Risks and Its Prevention Measures Abstract With the development of Internet banking matures, as an emerging development model, people began to shift more attention to the P2P network lending.P2P lending is a kind of folk petty loan, which is used to gather the small sum of money to meet people’s funds demand.P2P network lending in China develops rapidly, and also received a great deal of favor. But the lack of regulation led to the emergence of a series of problems such as Ponzi scheme, illegal fund-raising, platform running. Firstly, this paper makes a simple analysis of the current situation of the domestic and international P2P network lending. Secondly, through the case analysis and other methods, the paper finds out the existing risks, such as credit risk, legal risk, technical risk and so on, which are caused by P2P network loan and their causes. Finally, through the experience reference and other methods, this paper expounds that a series of preventive measures should be taken to deal with all kinds of risks. Such as improve the social credit system, accelerate the construction of the legal system, strengthen the training of employees, etc. In addition, increase supervision is also very important. Key Words:Peer-to-Peer Network Lending ;Risk ; Preventive measures ；Supervise

P2P网络借贷风险控制模式研究

【摘要】p2p网络借贷平台虽日益增多，却也面临由于风险控制不足导致倒闭、跑路等事件频频发生。本文就p2p网络借贷的模式进行分类，并结合拍拍贷、人人贷、陆金所以及宜信等公司对p2p网络借贷平台的风险控制模式进行深入研究，并提出相关对策。 【关键词】p2p网络借贷风险控制征信 自2005年第一家p2p借贷网站zopa在英国出现以来，p2p网络借贷平台迅速在全世界兴起。在我国，2007年在上海成立了国内的第一家p2p借贷网站拍拍贷。截止2016年6月，网络借贷平台的数量达到了4080家，仅2016年就新增平台311家。与此同时不容忽视的是出现问题被停业整顿的网络借贷平台数量有1684家，占网络借贷平台总数的41%，仅2016年被停业整顿的网络借贷平台数量就有421家，比平台新增数还多。大量平台倒闭、跑路、被迫停业整顿反映出p2p网络借贷行业风险控制能力的薄弱程度，因此p2p网络借贷风险控制模式的研究具有重要意义。 一、p2p网络借贷模式分类 p2p网络借贷按照借贷流程可以分为平台模式和债券转让模式。平台模式是网络借贷平台通过搭建网站，线上撮合投资人和筹资人之间的交易，平台只负责信用的审核、信息的展示，不直接参与交易。平台模式的优点是有利于平台自身数据的积累，借贷双方的交易将不受地域等客观条件的限制，且平台本身运营风险较低；缺点是平台起步之初没有用户基础将很难实现盈利。债券转让模式是平台引入专业的第三方借贷公司，该公司首先将资金放给借款人，然后再将债权转让给投资人，网络借贷平台将债券开发成相应的理财产品供投资人选择。债券转让模式的优点是平台交易量提升快，适合线下销售，缺点是存在政策性风险，借贷程序复杂。 p2p网络借贷按照互联网依托程度可分为纯线上模式和线上线下结合模式。纯线上模式是平台的所有业务，从客户开发、客户维护、信用审核、贷款发放等所有业务流程均依靠互联网完成，其信用审核方式主要是借助客户在互联网上留下的数据痕迹建立信用评估模型，从而评估客户的信用级别和还款能力。纯线上模式的优点是运营成本低，不受地域限制，贷款审核发放效率高；缺点是平台风险控制能力不足。我国大多数借贷平台采用的还是线上线下相结合的模式，这种模式的优点是贷款者风险低，平台风险控制能力较强，缺点是线下经营增加了平台的运营成本，且会受到地域的限制。 p2p网络平台按照是否有担保机制可分为无担保模式和有担保模式。无担保模式中p2p 平台只是信息的发布者，不对借贷双方的资金提供保障承诺，虽然平台自身的运营风险得以降低，但是极大的增加了投资人的风险。有担保模式可以分为由第三方平台担保和平台自身担保两种模式，第三方平台担保将平台的运营风险、投资人的风险都降低了，平台对投资人的吸引力增强，缺点是平台自身的运营成本增加，盈利能力降低。自身担保模式下投资者面临的风险较小故而吸引力强，但是平台如果监管不善很容易出现资金链断裂等问题，运营风险十分大。 二、典型的p2p网络借贷平台的风险控制模式研究 拍拍贷是国内首家p2p网络借贷公司，拍拍贷采用的是无担保纯线上模式。人人贷采用的是平台和自身担保结合的模式，陆金所则是引入第三方平台，宜信的运营模式是线上线下结合的债权转让模式。四家p2p网络借贷平台分别有自己的运营特点，因而风险控制模式也各不相同，本节分别就四家平台的风险控制模式进行分析。 拍拍贷的风险控制主要有三个方面，一是“魔镜风控系统”，该风控系统在借鉴传统风控模式的同时，结合用户线上的行为数据，如购物、社交等，对用户的信用水平综合考量，并制定信用等级以供参考。二是第三方担保公司的引入，拍拍贷将资金交给支付宝和财付通托管。三是设立风险备用金账户，该账户用于向符合条件的逾期借款进行赔付，有利于降低投

P2P网络借贷的现状

一、P2P网络借贷的现状 P2P 网络借贷自2005年在中国产生以来，发展迅猛，呈现出经营主体成倍增加，涉及面不断拓展，资金规模不断扩大，参与人数骤增的发展趋势。根据现有的P2P 网络借贷运营模式，可将其大致归为三类:第一类，单纯中介型。P2P网络借贷运营主体仅充当借款人与贷款人的中介，负责对借贷者的信息进行审核，但不分担借款者还款不能的风险。第二类，复合中介型。借款人与运营商共担风险，借款人的本金有保障。运营商通过加强对借款人的资信审核以保证其及时还款，降低自身坏账率。第三类，复合中介兼公益性。这类运营商在借款主体上具有特殊之处，主要针对在校大学生，带有扶贫帮困的色彩。 二、P2P网络借贷中经济犯罪发生的五种类型 P2P网络借贷有先天性的“硬伤”(如性质不明、监管缺失)，加之其自身具备的独有特征(隐蔽性强、涉及面广)，以传统民间借贷领域的经济犯罪活动为鉴，不免使人担忧P2P网络借贷是否会成为经济犯罪活动的又一“重灾区”。 (一)主体定位不明确，游走在灰色地带。根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》规定，非法金融业务活动是指未经中国人民银行批准，擅自从事非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款等金融活动。刑法第174条第1款规定了擅自设立金融机构罪。P2P网络借贷并未经有关金融监管机构批准，网络借贷虽然不具有商业银行性质，但运营主体大都由自身负责管理出借者的资金，对贷款人的条件进行审查之后将资金借出，该行为类似于商业银行的储蓄借贷业务，难免有沦为经济犯罪行为之虞，可能构成擅自设立金融机构罪。 (二)资金来源无法核实，为洗钱犯罪提供便利。刑法第191条规定了洗钱罪，该罪要求行为人明知自己的行为是在为犯罪违法所得掩饰、隐瞒其来源和性质、为利益而故意为之，并希望这种结果发生。网络借贷的现金流循环于银行资金监管体制之外，成为不法分子隐秘、安全、快捷的洗钱通道。但P2P网络借贷运营者仅注重借款者资金用途的审查，对于出借人的资金来源无法核查，难以认定其洗钱罪的主观故意，故无法以洗钱罪对运营主体及贷款人的行为加以定性。 (三)借款人征信核实体系不健全，诈骗犯罪时有发生。网络借贷运营者履行了出借人对借款人资信审查的职能，现有的审查内容多局限于个人的身份信息、工作证明、银行流水、资金用途、联系方式等，但以上信息在网络中极易被伪造，而信息审核者并不具备完全的辨识能力，很可能导致借款者凭借伪造信息，骗取借款后卷款而逃。同时，网络借贷运营者亦会出现侵吞出借人资金，出现“人去楼空”的结果，投资人利益也无法保障。 (四)容易引发涉众型犯罪。网络借贷涉及人员多，地域范围广、隐蔽性强、监管真空、资信审查不完善等特征为非法吸收公众存款、集资诈骗等涉众型经济犯罪提供了保护屏障，同时加大了公安机关查处、打击犯罪的难度，具有极大的社会危害性。未经有权机关批准，向社会不特定对象以超过法定利率的方式吸收资金数额较大则构成非法吸收公众存款罪。如果将非法募集资金挥霍、逃跑、用于违法犯罪目的等，具有非法占有目的，则构成集资诈骗罪。

P2P网络借贷平台的兴起

P2P网络借贷平台的兴起 P2P贷款模式最近两年在国内日渐兴起，被越来越多的人所接受和认可。作为民间借贷的一种新兴互联网渠道，P2P网络借贷平台目前仍面临法律法规缺失、政府监管空白、商家资质良莠不齐等问题，亟待政府部门加强监管和规范，推动行业健康运行。 P2P信贷“傍”网而生 所谓P2P贷款，就是点对点信贷平台，即个人利用网络平台将自己的闲置资金（抑或出于投资目的）出借给资金短缺者的新型商业运营模式，其实就是民间借贷由“线下”发展到“线上”的网络版。 随着P2P贷款模式的悄然兴起，近年来国内迅速涌现出大批网贷公司。据不完全统计，目前全国上规模的网贷公司已有200多家。这些平台迎合了小额资金拥有者强烈的投资理财欲望和小微企业、小额投资者的融资需求，从而获得快速成长。 总部位于上海的中国首家P2P小额无担保网络借贷平台拍拍贷获悉，公司成立5年来已累计产生了超过4亿元的交易，注册用户达到120万。今年4月份，在上海市工商局的支持下，拍拍贷还正式取得金融信息服务资质，成为国内P2P网络借贷行业内第一家拿到金融信息服务资质的公司。 P2P网络贷款的迅速发展也吸引了金融巨头的关注。比如平安集团就搭建起人人贷平台，通过旗下上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份公司推出“稳盈－安e贷”借贷服务产品。 推动利率市场化 与银行信贷相比，P2P网络贷款模式的吸引力在于，一是直接透明，出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息等；二是在P2P 模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。出借人将资金同时分散提供给多个借款人，风险获得较大程度的分散。 7月12日，一位浙江淘宝卖家在拍拍贷上发布了总额为2万元的贷款信息，仅在1小时内，就有73人投标，并完成满标。这起案例完成速度快，贷款年化利率也仅为18％。在拍拍贷上，随着借款人信用等级的提升，借款的利率还将逐步下降。

国内外p2p网络借贷平台汇总(截止2012年5月)

整理from 网贷联盟https://www.wendangku.net/doc/9612576245.html, A: 安心贷 B: 808信贷 C: 财商通, 畅贷网, 车贷网 D: 贷款多来米, 大家贷, 第一贷款, 贷帮, 点点贷 E: EZ贷. E借宝. e速贷 F: 非诚勿扰贷. 富易贷 J: 借贷宝 H: 弘信贷. 哈哈贷. 好帮贷. 红岭创投. 汇通易贷 K: 开开贷. 空中贷 L: 恋贷网. 立刻贷. 陆金所. 柳贷网 M: 蚂蚁网 N: 你我贷 P: 拍拍贷 Q: 齐齐贷.青青贷 R: 瑞银创投. 人人贷. 人人聚财.热贷网. 乐贷网. 诺诺镑客 S: 365易贷. 盛融在线. 搜好贷. 搜搜贷. 蜀贷网. 搜钱网 T: 通融易贷 W: 微贷网. 温州贷 X: 信互贷. 新新贷 Y: 阳光贷. 宜人贷. 易贷365. 易融网. 翼龙贷 Z: 渣打幸福贷. 中宝信贷. 紫枫信贷. 在线贷 A: 阿里小贷（总部：杭州市）由阿里巴巴创建的P2P小额贷款模式，以阿里巴巴线下的贷款公司为主导，提供50万以下贷款。阿里小贷与我们常说的P2P线上模式有所区别。 C: 畅贷网（总部：上海市）畅贷网页面比较新颖、完善，但还处于测试期，人气有限。 D: 点点贷（总部：长沙市）借款的审核程序较严，所有借款者都必须强制加入一项叫做“投资者保障”的服务，借款须冻结保证金，不过有本金垫付机制，对投资者有诱惑力。此外，点点贷有一个第三方账户管理平台，叫做点付宝，网站社区比较活跃。 鼎力贷（总部：北京市）页面较为新颖，由“学生借贷网”的团队创建，对钻石vip和皇冠vip 会员保证所有本息，不过网站人气显得不足，更新速度慢，社区未开放，建议谨慎投资。

P2P网络借贷平台建设方案设计

P2P网络借贷平台 建设方案 承办单位：百越科技

目录 第一章项目概述 (3) 1.1 项目背景与意义 (3) 第二章建设容 (7) 2.1 容建设 (7) 2.1.1 主要容 (7) 2.1.2 页面效果草图 (10) 2.2 数据库建设................................................. 错误!未定义书签。 2.3 硬件设施建设 (15) 2.4 网络运维容 ................................................... 错误!未定义书签。 2.5 信息网络安全建设 ...................................... 错误!未定义书签。 2.6 关键技术 (16) 2.6.1 技术指标 (16) 2.6.2 性能指标 (16) 2.6.3 支撑软件 (16) 2.6.4 安全设计 (16) 第三章实施方案 (18) 3.1运营团队 (18) 3.2配置要求 (18) 3.2.1 服务器的软件与硬件配置 (18) 3.2.2 客户端的软件与硬件配置 (19) 3.3服务容 (20) 3.4平台筹建阶段实施计划 (21) 第四章项目概算 (24)

4.1软件概算 (24) 4.2硬件概算 (24) 4.3数据库概述 (25) 第五章公司介绍 (26)

第一章项目概述 项目背景与意义 近年来，网上借贷成了主流的趋势，比如，P2P（Peer-to-Peerlending）网络贷款，又名点对点信贷，或称个体对个体信贷。而P2P网络贷款平台，就是从事点对点信贷中介服务的网络平台。P2P借贷，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的模式。建立的基本前提是，需要借贷的人群可以通过平台平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群。网络贷款中介帮助确定借贷的条款和准备好必需的法律文本。更重要的是，中介网络平台的可以帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。而同时，收取一定的服务费作为中介平台的回报。网络贷款平台旨在为那些碍于面子不好意思签订详细借贷合同的用户搭建一个公平交易的平台，在借贷双方之间，平台主要起到一个见证人的作用。