互联网消费金融发展研究

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互联网消费金融发展研究

作者：杨洋

来源：《科学与财富》2018年第08期

摘要：互联网消费金融与传统消费金融相比较，在市场环境、业务模式及运营体系等方

面存在显著差别。现阶段，互联网消费金融体系建设规模相对较小，互联网消费金融机构在发展建设过程中，需要依托自身产业链与有关机构产业链，对消费金融平台进行完善，同时也有效对传统消费金融存在的缺陷进行填补，推动消费金融快速发展建设，为产业结合开创全新发展途径。因此，对互联网消费金融进行了解，进而为互联网消费金融发展提出针对性意见，希望能够带动互联网消费金融发展。

关键词：互联网消费金融；金融机构；对策建议

1.互联网消费金融概述

消费金融，是指为消费者提供消费贷款等金融服务，以满足消费者个人或家庭对最终商品和服务的消费需求。互联网消费金融是互联网与消费金融相结合的一种创新型金融服务方式，它以互联网技术和信息通信技术为手段，将传统消费金融活动的各个环节网络化、信息化，减少了金融机构与客户之间的信息不对称，提升了消费金融的效率及民众享受金融服务的便捷性。

互联网消费金融按平台分类主要分为三大类：（1）电商平台互联网消费金融模式。依托自身电子商务平台，向其平台客户提供分期购物及小额消费贷款服务。例如：天猫分期、京东白条等。（2）P2P 平台互联网消费金融模式。以 P2P 平台为中心，将资金需求方和供给方连接起来实现对接，消费者通过平台获得资金后，再去进行产品消费。例如：拍拍贷、分期乐等。（3）以商业银行、消费金融公司为代表的传统消费金融机构的消费金融业务互联网化模式。消费者线上向银行或消费金融公司申请消费贷款，银行或消费金融公司直接线上进行审核并发放，消费者得到资金后购买产品或服务。例如：建行的“快贷”业务，工行的“逸贷”业务等。

2.我国互联网消费金融发展存在的问题

（一）互联网金融法律制度不完备

由于互联网金融的灵活性较大，其商业模式和产品远远超过传统的金融模式，从而形成了互联网金融的现行法律法规，避免性行为的更强，相对容易规避法律规制。因此，互联网金融的蓬勃发展给原有的监管和监管政策带来了更多的挑战。一个特别的问题是对互联网贷款的监管。目前，我国互联网信用没有法律规定，这部分仍处于灰色地带。为避免网络金融“非法集资”和“潜逃”的发生，加强外部监管，完善相关法律法规是当务之急。