生命周期理论与个人理财规划

生命周期理论与个人理财规划

（一）生命周期概念

指个人在相当长的时间内计划消费和储蓄行为，以在整个生命周期内实现消费的最佳配置。

生命周期理论是由意大利人莫迪利阿尼等人创建。莫迪利阿尼理论认为人的生命是有限的，可以区分为依赖、成熟和退休三个阶段。一个人一生的财富累积状况就像驼峰的形状，在年轻时很少，赚钱之后开始成长累积，到退休之前（中年时期），其财富累积达到高峰，随后开始降低。

基本思想：一个人将综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期的开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在一生内保持相对平衡的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。

（二）个人生命周期各阶段理财活动

个人理财规划就是根据在个人不同生命周期的特点，针对学业、职业的选择到家庭、居住、退休所需要的财务状况，综合使用银行产品、证券、保险产品等金融工具，来进行理财活动和财务安排。

按年龄层个人生命周期分为六个阶段：

（1）探索期：15-24岁，学生时代对理财活动的探索；

（2）建立期：25-34岁，单身创业时代个人财务的形成期；

（3）稳定期：35-44岁，成家立业时代的理财任务，三大准备；

（4）维持期：45-54岁，持续发展时代面临的三大考验；

（5）高原期：55-60岁，辉煌时代妥善管理好自己的财富；

（6）退休期：60岁以后，养老时代稳健投资保住自己的财产。

1、金融理财师可以帮助客户根据其个人生命周期计划选择适合客户的保险、信托、信贷理财套餐。

2、金融理财师可以帮助客户根据其个人生命周期的流动性、收益性和获利性需求给予资产配置建议。

3、个人生命周期各阶段理财策略分析

（三）家庭生命周期各阶段理财活动

按生命周期理论，家庭的生命周期分为四个阶段：

（1）家庭形成期（夫妻25—35岁）：建立家庭生养子女；

（2）家庭成长期（夫妻30—55岁）：子女长大就学；

（3）家庭成熟期（夫妻50—60岁）：子女独立和事业巅峰；

（4）家庭衰老期（夫妻60岁以上）：退休到家庭消失。

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2、金融理财师可以帮助客户根据其家庭生命周期的流动性、收益性和获利性需求给予资产配臵建议。

3、家庭生命周期各阶段理财策略分析

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个人理财方案经典案例

王先生家庭理财规划 目录 第一部分理财声明. ..... 错误!未定义书签。 第二部分规划摘要. ..... 错误!未定义书签。 第三部分家庭基本情况、财务分析诊断及理财目标错 误!未定 义书签。 一、家庭基本情况 ....... 错误!未定义书签。 二、家庭财务状况分析 ... 错误!未定义书签。 三、风险属性界定 ....... 错误!未定义书签。 四、理财目标 ......... 错误!未定义书签。 第四部分宏观经济与相关数据假设错误!未定义书签。 第五部分理财规划建议. ... 错误!未定义书签。 一、紧急预备金 ....... 错误!未定义书签。 二、宝贝计划 ......... 错误!未定义书签。 三、购车规划 ......... 错误!未定义书签。 四、孝心规划 ......... 错误!未定义书签。 五、创业规划 ......... 错误!未定义书签。 六、保险规划 ......... 错误!未定义书签。 七、投资规划 ......... 错误!未定义书签。 八、敏感性分析 ....... 错误!未定义书签。 九、其他规划 ......... 错误!未定义书签。 第六部分方案执行、风险告知及定期检讨错误!未定义书签。 一、方案执行 ......... 错误!未定义书签。

二、风险告知 ......... 错误!未定义书签。 三、定期检讨 ......... 错误!未定义书签。

附件一：风险属性测试 附件二、生涯仿真表 第一部分 理财声明 尊敬的王先生： 感谢您选择本银行进行理财规划， 我们愿竭尽全力为您提供专业理财服务， 帮助您实现 家庭目标，提升生活品质。首先请参阅以下声明： 1、本方案中使用的数据大部分来源于现实情况，但由于未来的 不 可预知，部分数据仍 然无法完全来源于实际， 我们采用历史数据做出假设以及根据您的自身情况加以假定两种方 法来获取这类数据。 2、鉴于基本资 料的局限性， 本方案的计算结果有可能与您的真实情况存在一定的误差， 您所提供的资 料 越全面、详细，误差将越小。您所自愿提供的信息，我们将为您严格保密。 3、本方案是按照您所提供的财务信息而制定的，如果其中有任何重要的信息不确切或 发生变化， 本方案将不再适用于您。 本方案是应您的家庭特定情况而制定， 不适合其他任何 人士作财务或投资的指引。 4、投资计划中任一部分的投资回报都依赖于市场条件和资产管理人的投资策略，我们 对本方案——特别是投资收益的表现——不作任何的保证或承诺。 5、由于本方案所采用的金融假设及您的家庭情况有可能发生变化，并且在实际执行时 根据法律和经济环境可能有所调整， 您的理财产品选择会因此产生重要影响， 所以我们建议 您定期 （特别是您的收支情况和家庭成员发生变化时） 检查并重新评估理财规划， 以便适时 地做出调整。 6、请您在开始执行本计划中的任何特定部分前，务必进一步咨询我们的意见。 如有任何疑问及需求，欢迎您随时与我们联系。 国庆、中秋双节来临之际，祝您及您家人节日快乐，全家幸福！ 某银行理财师 二OO 九年九月九日 第二部分 规划摘要 1、您家庭紧急备用金比例适当，建议您夫妻二人分别办理一张 3 万元额度的农行金穗 错误 !未定义书签

个人理财规划方案模板

个人理财规划报告 初级白领小王的理财规划

目录 声明 1 客户情况分析 2 1、个人基本资料 2 2、个人经济情况 2 3、个人保障情况 3 客户理财目标 3 宏观经济分析和数据假设 3 一、预测通货膨胀率 3 二、预测收入增长率 4 三、预测支出增长率及消费水平增长率 4 四、最低现金持有量 4 五、预测未来北京房价均价及增长率 4 六、预测商业贷款利息及北京首套房贷折扣 4 理财规划建议 4 一、应急准备金规划 5 二、收支盈余规划 5 三、购房准备金规划 6 四、个人保障规划7 五、创业准备金9 理财规划方案的执行9 一、敏感的分析9 二、方案执行10 总结10

声明 本理财规划书在王先生提供的真实的、客观的资料（包括：急停情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划），参照我国统计局公布的宏观经济数据后，作出一些通常可接受的假设、合理的估计，结合客户自身的理财和人生目标，制定出本理财规划书。 本理财规划书中任何有关王先生的身份背景资料在未经王先生书面许可下不向任何第三方透露。 本理财计划书由广东培正学院15经济2班，鄢世豪制定。

客户情况分析1、个人基本资料 姓名王先生婚姻状况未婚 性别男户口所在地安徽农村 职业销售员学历大专 家庭情况姓名关系生活状况 王父父亲有医疗保险，现搬与城里的王姐住，总体生活状况 良好。 王母母亲 王姐姐姐已婚，城里有套房，与父母一起住，生活状况小康。 王先生五年前毕业以后，怀着梦想只身一人来到北京寻找工作。三年来，他 做了几份工作，收入也提升了，还买了一辆二手捷达车。目前在一家公司做销售员，每天跑业务。他的父母都在安徽老家与他的姐姐一起住。他的姐姐已经结了婚并在安徽城里有一套自己的房子。王先生现在单身，并在近五年不想结交女朋友，他想通过在北京工作的期间多积累些经验和社会资源，给自己多攒些钱，为他以后的事业打好基础。 2、个人经济情况 客户资产负债表 资产金额（元） 金融资产现金与现金等价物1500 其他金融资产2130000 金融资产小计2131500 实物资产汽车15000 资产小计15000 负债无0 负债总计0 净资产2146500 其他金融资产计算根据为基本储蓄+拆迁费，基本储蓄为王先生在2-3个月无收入情况下，保证基本生活状态的支出。 实物资产计算根据市场平均成交价，二手捷达在市场基本成交价为1.5万。 客户收入支出表（月） 金额（元）占总收入/支出比例（%） 1、收入 工资（税后）9000 100% 收入总计9000 2、支出 房屋租金1000 16%

个人理财规划心得体会

个人理财规划心得体会 第一篇：个人理财规划课心得体会第二篇：个人理财规划第三篇：个人投资理财规划第四篇：个人理财规划第五篇：个人理财规划论文更多相关范文 个人理财规划课心得体会 学院：机械工程班级：机制****班姓名：谢路锋学号：03310****** 选择这门选修课是我正确的一个选择，我觉得对我以后的生活有 着很大的影响。王老师在第一节课时就和我们说过一句话“你不理财，财不理你”，所以学好理财可以对我在日常的生活和消费有很大的帮助。 个人理财是对于自己的财产应进行合理的安排，在生活中如果你 不理财的话，财也是不会理你的，你若理财，财可生财。钱要花在刀刃上，作为学生应该把钱花在你必须花的地方，做一个简单的记账本，抽空下就可以很好的掌握自己的收支情况，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可无的支出，对症下药，对今后的支出做出计划，达到控制的目的，要有长远的打算，不要为一时的消费而不顾消费的数量，要有足够的准备，以免以后急需钱的时候没有办法，而救不了状况。这样，将会直接影响到他们将来的生活方式和态度。 如果我们冷静下来制定一个切实可行的理财方案，不仅可以减少 开支，而且可以培养自己的理财能力，为将来的生活奠定良好的基础。该花的就花，能省下的就尽量省，饭要吃好，衣要穿暖，衣食住行方

面要合理安排，要有理财规划和计划。有句谚语讲，吃不穷，穿不穷，计划不周要受穷，不适合自己的理财方式，坚决抛弃。 通胀日益加重的情况下，信用卡理财就是一个非常好的方法。在保证一定水准优质生活的前提下，减少负债是构建稳定经济基础的重要方法。信用卡的出现和应用打破了人们一贯以来的消费习惯，促进了提前消费行为的普及，帮助缓解资金压力，使消费行为平均而稳定，最大程度实(请你继续关注：)现了金钱的有效应用，是一种良好的消费行为习惯。但从另一方面来说，信用卡的应用也会令负债增加，如果负债和收入无法保证良好健康的比例和循环发展。负债越来越高，利息也随之越来越多时，加剧经济状况的整体恶化，信用卡就会逐渐成为生活的压力。所以，即使使用信用卡提前消费，也要克制消费欲望，因为不管是透支还是现金消费，花的都是自己的钱呀。 在保险理财方面有多方面的好处，这也是我在个人理财课上学到的有用的小知识：1.达到成功储蓄的目的。2.避免高昂的遗产税。3.保障财产的控制权。4. 随时修改财产分配。5.面对破产时可以多一重保障。6.保险投资越来越多元化。另外还有就是可以把自己赚到的钱再让他继续赚，如果合理的存钱的话，就可以让自己有更多的钱收入钱包，这样就可以使自己不费力就赚到钱。 在基金方面王老师也给我们介绍了许多适合大学生投资的方法，以及基金投资的几个误区。在基金定投、股票和期货方面给我们做了简单的介绍。在分析市场的同时合理的去尝试着做一些小的投资，从

个人理财规划方案范文

个人理财规划方案

“民生银行杯”大连首届百姓理财规划大赛个人理财规划方案 3号 目录

一、重要提示 (2) 二、方案摘要 (2) 三、家庭状况分析 (3) 1.基本状况分析 (3) 2.财务状况分析 (4) 3.风险评估分析 (4) 四、理财目标分析 (5) 1.家庭理财目标分析 (5) 2.家庭理财目标确定 (6) 五、理财假设 (6) 六、策略与建议 (6) 1.现金收支规划 (6) 2.风险管理规划 (7) 3.不动产规划 (7) 4.退休规划 (8) 5.投资规划 (8) 6.税收规划 (11) 7.遗产规划 (11) 七、理财效果预测 (11)

一、重要提示 尊敬的李先生： 您好！ 1.您向**银行所提供的家庭基本信息、财务状况、投资意向和理财目标，是我们制定本理财方案的基础，如因隐瞒真实情况、提供虚假或错误信息而造成损失，**银行不承担任何责任。 2. 我们承诺勤勉尽责，合理谨慎处理李先生委托的理财规划事务，如因误导或提供虚假信息造成客户的损失，**银行将承担赔偿责任。 3．理财规划师对于本理财方案中所建议的投资工具或金融产品不做任何收益承诺，凡因市场不利变化等因素导致损失，**银行不承担责任。 4、本理财方案所依据的部分数据是建立在预测基础之上的，对未来的预测不可能完全准确，因此根据宏观的经济环境、客户的事业发展、家庭情况、财务状况的变化而相应修订理财方案。 5、本理财方案仅用于指定的客户，指定的目的。未经方案拟定人同意，第三方不得擅自挪用，否则将追究法律责任。同时因此引起的第三方损失，本人概不承担责任。 二、方案摘要 首先我对您的资产负债情况、现金流情况、进行了系统的分析，能够看出您的家庭当前指标与理想指标有一定的差距。同时

个人未来十年理财规划上课讲义

个人未来十年理财规 划

课程论文（设计） 课题个人未来理财规划学生姓名傅祖 学号 1401211001 院部金融学院 专业班级2014金融学（对口）班 指导教师张权中 二○一七年五月 个人未来理财规划

前言 大学四年已过了三年，一年后，自己也面临着就业的压力，那么，现在就先解剖一下自己。不善言谈的我，平时总是默默无闻，不想引起别人的注意，什么事情也不想麻烦别人，自己能处理的就处理了，生活总是要靠自己，学的是金融学专业，学科偏向于创新方面，基本是跟钱打交道的工作。 规划摘要： 今天，个人理财规划的重要性远没有被高估。金钱管得井井有条在什么时代都是重要的。不过最近几十年来外部环境的显著变化更为突显了今天个人理财规划的重要性。无论是对35岁的为人父母者还是50岁打算退休的人还是像我们这样的大学生来说，个人理财都是非常重要的。我们即将步入社会，理财是我们人生必修课之一，而且理财的方式又有很多，我们要找出一个适合我们的方式，所以制订出一份用以指导我们财务决策的个人理财规划是非常有必要的。 现在我对我未来十年的理财进行规划，在这十年内我会经历以下三个阶段：学习、工作、创业（可能会）、婚姻。因此理财计划主要从这三个方面入手。

第一阶段：学习 在学校期间，我不乱花钱，使用银行卡时也是“量入为出”，做好开源节流工作。当钱不够花时我就想办法如何“开源”，一般是要父母打钱过来或跟同学借，我自己还在空闲时间找了一份家教，当结工资时就把同学的钱还上。如果有多余的钱就把它存入银行，也能赚取一些利息。这些结余的钱可以让我在学校期间参加一些活动不需要向父母要钱还可以用这些钱买一些自己需要的东西。还有就是节流，尽量少花钱，该花的地方要花不该花的就尽量避免。 下面是我这两年理财规划的表格单位：元 第二阶段：工作 毕业后先在广德找一份稳定的工作，在银行或事业单位上班，按照社会标准开始月收入大概4000元左右，年收入大概48000左右。

个人理财规划方案模版

王先生家庭理财规划方案 班级：16金融管理2班 组员：骆江超、龚逸安、蔡泽南 指导老师：龚晓云

目录 一、家庭背景状况 (3) 二、方案摘要 (3) 三、家庭状况分析 (4) 1.基本状况分析 (4) 2.财务状况分析 (5) 3.风险评估分析 (5) 四、理财目标分析 (6) 1.家庭理财目标分析 (6) 2.家庭理财目标确定 (6) 五、理财假设 (6) 六、策略与建议 (7) 1.资产规划 (7) 2.风险规划 (7) 3.不动产规划 (8) 4.教育规划 (8) 七、理财总结 (9)

一、家庭背景状况 王先生与王太太均为外企职员，王先生33岁，王太太31岁。家中有一个5岁男孩，王先生年收入15万元，王太太年收入5万元。2005年购买一间房子为70万元，市价130万，目前还剩20万左右的贷款未还，每月支付房贷2000元。夫妇俩有购车的想法，目前看好的车辆总价约在15万。夫妇俩从2002年起在股市的投资约为20万，主要用于购买新股，至今尚保留的原始股及所配新股市值15万。王先生有现金20万元，定期存款在5万；每月用于补贴双方父母为1000元；每月家庭开销在4000元，孩子教育费用年5000元。王先生有每年举家外出旅行的习惯，每年8000元。王太太有在未来5年购买其他物业做投资的家庭计划。可能的话，夫妇俩想在适当的时候送孩子出国念书。夫妇俩所在的单位为他们投保了社会养老保险和医疗保险，在其他保险方面没有购买任何保险。 二、方案摘要 首先我们对王先生的资产负债情况、现金流情况、进行了系统的分析，可以看出王先生家庭目前指标与理想指标有一定的差距。同时我们对王先生的理财目标进行了分析，并予以确定。 之后我们结合王先生家庭的特殊情况，紧密联系王先生的理财目标进行了一整套的策略与建议,包括资产投资规划、风险管理规划、不动产规划、子女规划等等。

个人理财规划方案65133

个人理财规划方案 一、情况简介 身为现代大学生，无可厚非学习是我们的主业，除了要学会如何处事做人，规划个人的职业生涯外，我们更需要的就是要有一套科学合理的个人理财方案，培养科学的消费观与正确的理财观念，在生活成长的同时灌输点滴智慧精华，让我们的生活过得更充实。 二、财务状况分析 我大学生活费主要来自家庭，每月生活费用合计600元。 1、基本费用：（生活伙食费）充饭卡每月300元，网络缴费30元、手机充值20元，合计约350元； 2、购买相关学习书籍，体坛新闻报，娱乐杂志，零食饮料，合计用费20元； 3、同学应酬，娱乐活动，购买个人生活用品，个人需要消费，合计约100元； 4、每俩月回家次数假设计算一次，车费80元，包括其他消费（回家零用钱），合计100元 还剩余大约80元作为个人小小储蓄和后备费用。

三、理财目标 在保证自己有合理的生活基础上，在个人观念上逐渐培养自立独立能力，养成记录日常记账的良好习惯，科学的消费观，会制定出合理正确的个人理财方案，用发展的眼光看问题。 1、按每月最少盈余来算，整年存储800-900元，留作为下一年的投资储备金。 2、将存款储蓄在银行也是一种合理的投资，在不太熟悉了解一些高利润投资的情况下，这也是很好的一种投资。 3、每年的新年利是钱，也可以在结合个人的意愿和父母的指导下，做出一个合理理财投资，给自己的人生设计多份少少的人生保障。 4、与多位与自己有共同语言，生活基本情况相类似的同学合力去规划一下自己的个人理财投资，避免不合理的投资。 5、也可以思考创业投资，将资金投资到作为大学生创业规划当中，但应该注意个人的能力，明辨是非，注意资金的使用。 四、发展理财规划与理财目标分析 1、编制个人的账本，坚持每天将个人的消费情况作登记，分类成多个消费项目，每周末制定一次电子表格，每月根据本月花销情况做出分析，理财从小小记账开始。 2、在分析记账的同时，一定会有平时消费不合理的情况，要加以标记，列出正确的消费理念，逐步培养科学的消费观念，理财会因自我反思变得更具意义。

家庭理财方案设计案例

中年（中高收入）家庭理财方案设计 第一部分客户理财规划基本资料 一、客户家庭背景资料 张先生：45岁，在杭州经营一家广告公司，年税后收入30万元；妻子：41岁，在一家国有公司供职，年薪6万元，且单位已经交了“五金”；双方父母身体健康，需提供经济资助，张先生夫妇每月分别给双方父母3000元的生活费；他们的日常生活费用是：家庭基本生活支出36000元，养车费为24000元、娱乐及旅游12000元，儿子的教育费用约10000元；张先生家庭现有银行活期存款10万元，现金5万元，有一辆价值25万元的车(预计10使用寿命)，且贷款到期总共需要还款额为135864元，目前已经还了一年的车贷，即还有两年的车贷90576元需要还，即每月需要偿还3774元，所以一年需要45288元；张先生家庭已购住房，房子现在价值60万元，而且张先生家庭双方的父母都有自己的住房；张先生希望能在5年内购买一套更大的房子，大概价格在180万元左右；儿子16岁，读高一，成绩比较好，而且张先生对儿子的期望也比较高，希望儿子在以后能得到更好的教育，大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学；同时夫妻俩希望在60岁时退休，退休后的生活能大致维持在退休人当中处中等水平。 二、客户目前的家庭理财目标 1、还汽车贷款，期限为2年； 2、房贷置业，提升生活品质，5年内购买一套更大的房子，大概价格在180万元左右； 3、为儿子将来的教育做准备，希望儿子在以后能得到更好的教育，因为张先生的儿子学习成绩比较好，而且对儿子的期望也比较高，所以大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学； 4、优化现有的资产，提高收益，达到增值保值。 第二部分客户家庭基本情况分析 一、客户家庭收入支出分析 根据张先生家庭的基本情况，我们制定出张先生家庭以下收入支出表，如表1： 表—1：客户家庭收入支出表（单位：元）

个人二十年理财规划书

个人二十年理财规划书 尤雪莹 广告12 学号：2012312076

规划时间：2013年—2017年 一．个人基本情况 我现在是大一的学生，对于我这样一个大学生来说，理财规划就相对简单多了。因受自身经济条件的限制，我投资理财方面的需求空间很小，所以我的理财重心落在了对已有财富的合理分配及使用的规划上。当然，说到如何理财，不外乎四个字——开源、节流。开源即增加经济来源，这自然是多多益善；节流即减少经济外流，也就是控制支出。 我的财务规划是五年，因此规划分为两个阶段——在校期间（4年）和工作期间（1年）。 二．目前财务状况 我目前的生活费是每月2000元（特殊支出除外），如何合理地分配这笔钱，直接影响到我一个月的生活。 三．理财规划 （一）在校期间 2013年个人现金流量表（不含学费以及住宿费6000元） 生活费收入补助领取支出项目 2000元/月60元/月伙食费1000元/月 话费50元/月 穿戴支出300元/月 人际交往支出100元/月 学习用品50元/月 旅游支出3500元/年24000元720元合计21500元/年年盈余：2500元 理财规划：我打算用自己大一一年的盈余2500元来做小额投资，具体打算购买一些银行的理财产品，以保证保有现有资金的情况下有一个增值。

2014年个人现金流量表（不含学费以及住宿费6000元） 生活费收入补助领取支出项目 2000元/月60元/月伙食费1000元/月 话费50元/月 穿戴支出300元/月 人际交往支出200元/月 学习用品50元/月 旅游支出3500元/年24000元720元合计22700元/年年盈余：1300元 如果大一2500元的理财投资有所收益，那么我打算将大二所节省下的1300元也投入进去，继续进行投资。 2015年个人现金流量表（不含学费以及住宿费6000元） 生活费收入补助领取支出项目 2000元/月60元/月伙食费1000元/月 话费50元/月 穿戴支出300元/月 人际交往支出200元/月 学习用品50元/月 旅游支出4000元/年24000元720元合计23200元/年年盈余：800元 2016年个人现金流量表（不含学费以及住宿费6000元） 生活费收入补助领取支出项目兼职实习 收入 2000元/月60元/月伙食费1000元/ 月 1000元/ 月

个人理财-家庭理财案例分析方案.docx

个人理财案例分析 资料：张先生一家住在长沙，张先生今年45岁，在某公司做销售员，年薪税后近5万元，年终奖金约 1万元，太太 44岁，在商场做业务员，年薪税后4万元，有基本社保及养老保险，而 张先生没有购买任何保险。孩子刚好16岁，读高一，家庭现有存款20万元，基金市值2万元（被套）。全家住在一套现价40万元的 60平方米的旧房中。 张先生打算 55岁退休，而他太太也打算50退休。夫妻主要愿望有三：1、希望能供孩子上大学，不知道如何积累资金才能游刃有余地面对；2、将来能换大一点的房子居住，( 目前长沙房价约 8000元 / 每平方，房价预计增长率为 4%），预计要积累 100万元的流动资产才可以； 3、张先生希望在他退休之后能有一定的养老金，保证他今后的生活。 请你根据张先生一家情况制定理财方案，方案内容包括： 一、家庭财务状况分析 二、理财目标分析 三、家庭理财建议 张先生的理财方案 一、家庭财务状况分析 （一）家庭基本成员表：（单位：万元）家庭成员年龄职业工资收入年终奖收入年收入 张先生45公司销售员516 张太太44商场业务员404 小孩16学生 合计10 （二）家庭资产负债表：（单位：万元） 资产金额占比负债金额占比 存款2032.26%流动负债0 自有房产4064.52%长、短期负债0 基金2 3.22%其他0 资产总计62100%净资产62

（三）家庭收支情况分析 家庭收支表（根据目前而言）：（单位：万元）年收入金额年支出金额张先生工资收入5生活费支出3（大约） 张先生年终奖1教育费0.36 （大约）张太太工资收入4 张太太年终奖0 理财收入0.65（按一年的利率） 收入合计10.65支出合计 3.36 年结余7.29 该家庭的年度总收入为10万（张先生年薪税后近5万元，年终奖金约 1万元，张太年薪税后4万元），平均月收入 8333元（税后），属于收入水平一般的家庭。该家庭当前没有负债， 不需要支付还贷资金，仅为日常生活开销所需资金，因此 支出相对较少；还需要准备小孩读大学的学费，小孩读大学预期支出将增加。 （四）家庭保障分析 从家庭保障角度分析，只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保 险。对于邓先生来说，应该考虑购买基本保险，同时要考虑问题。小孩在校也应购买基本保险。 还可以考虑购买一些意外险，以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。 （五）家庭财务状况中存在的不合理之处 通过上述分析可以看出这个家庭的财务状况尚有些欠缺，家庭资产配置和收入来源过于 单一，需要考虑适当压缩家庭开支并通过多元化资产配置来增加理财收入，提高资产的收益率。家庭财务状况具体表现如下： （ 1）家庭收入来源过于单一 这个家庭的全部收入来源都依赖于夫妻双方的工作收入，而很少有其它的收入来源，这样做法的存在很大的危险性。一旦夫妻一方的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径。 （ 2）资产配置不合理 由于夫妻双方职业和年龄的原因，这个家庭的所有积蓄统统表现为银行存款，资产配置方式的过于单一，在这个负利率的时代造成资产收益的损失。所以建议该家庭进行适当的多 元化资产配置，分散风险的同时获得较高的投资收益。 （ 3）保险产品的配置不合理 只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。对于邓先生来说，应该考虑购买基本保险，同时要考虑问题。小孩在校也应购买基本保险。还可以考虑购买一些 意外险，以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。这种做法显然不是太合理。作为家庭的顶梁柱的朱先生则更需要考虑给自身增加一些保障型的保险安排，从而使这个家庭更为牢固。 二、理财目标及风险承受能力分析 第一，张先生已婚，小孩正读高一，全家住在一套现价40 万元的 60 平方米的旧房中，但打算将来能换大一点的房子居住。第二，要供孩子上大学。第三，由于目前资产不多，相 对于市内的高房价，购房还面临着一定的资金困难，因此也有较强烈的投资理财需求，希望

个人理财规划范本

1、背景资料 小王夫妻，现居住于惠州，两人年龄均为28岁，结婚3年，两人都是金融从业人员。男方父母均为57岁，原来在乡下务农，过去的积蓄给小李夫妻购房，无退休金。 2、小王月税前收入约为8000元，其妻月税前收入约为6000元，家庭支出包括每月的物业费400元，衣食费2000元，交通费400元，医疗费100元。 3年前夫妻结婚时在男方父母的资助下，并利用两人当时已积累的住房公积金，购置了当时价值为30万元的住房，无贷款。现有定期存款5万元，货币基金2万元。除社会保险外未购买商业保险。 3.理财目标 预计两年内将生育一子女，之后培养子女到大学毕业，大学学费每年现值1万元。 男方父母两年后将由外地迁入本市居住，帮忙带小孩。想换买一套同区位但面积大1倍的房屋供届时一家五口使用，并负担两老的生活费。每增加一个家庭成员，预计增加1万元的年开销现值，直至子女大学毕业或父母85岁为止。 小王夫妻60岁同时退休。退休后实质生活水准不变，退休生活计算到85岁。 4.其他假设条件 医疗保险金与失业保险金各提拨1%，住房公积金个人与单位各提拨6%，目前余额两人合计23000元。养老金账户个人提拨6%，单位提拨20%，目前余额两人合计50000元。暂时不考虑住房公积金与养老金提拨额上限的问题。 薪资所得税免税额每月2000元，暂时不考虑收入增加后税率可能提高的状况。换房后房贷住房公积金利率为5%，一般贷款利率为6%，贷款20年。

2010年广东商学院第三届理财规划大赛 Personal Financial Analysis & Planning Report ——美满人生真诚规划 （内部资料严格保存） 致：王先生、王女士 理财顾问：真诚理财团队 张贵龙、李琳铌、刘志海 郑建华、胡炎锋、林淮荣 2010年4月28日 梳理规划财富增值享受生活

生命周期理论与个人理财规划两篇

生命周期理论与个人理财规划两篇 篇一：生命周期理论与个人理财规划 （一）生命周期概念 指个人在相当长的时间内计划消费和储蓄行为，以在整个生命周期内实现消费的最佳配置。 生命周期理论是由意大利人莫迪利阿尼等人创建。莫迪利阿尼理论认为人的生命是有限的，可以区分为依赖、成熟和退休三个阶段。一个人一生的财富累积状况就像驼峰的形状，在年轻时很少，赚钱之后开始成长累积，到退休之前（中年时期），其财富累积达到高峰，随后开始降低。 基本思想：一个人将综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期的开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在一生内保持相对平衡的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。 （二）个人生命周期各阶段理财活动 个人理财规划就是根据在个人不同生命周期的特点，针对学业、职业的选择到家庭、居住、退休所需要的财务状况，综合使用银行产品、证券、保险产品等金融工具，来进行理财活动和财务安排。 按年龄层个人生命周期分为六个阶段： （1）探索期：15-24岁，学生时代对理财活动的探索； （2）建立期：25-34岁，单身创业时代个人财务的形成期； （3）稳定期：35-44岁，成家立业时代的理财任务，三大准备；

（4）维持期：45-54岁，持续发展时代面临的三大考验； （5）高原期：55-60岁，辉煌时代妥善管理好自己的财富； （6）退休期：60岁以后，养老时代稳健投资保住自己的财产。 1、金融理财师可以帮助客户根据其个人生命周期计划选择适合客户的保险、信托、信贷理财套餐。 2、金融理财师可以帮助客户根据其个人生命周期的流动性、收益性和获利性需求给予资产配置建议。 3、个人生命周期各阶段理财策略分析 （三）家庭生命周期各阶段理财活动 按生命周期理论，家庭的生命周期分为四个阶段： （1）家庭形成期（夫妻25—35岁）：建立家庭生养子女； （2）家庭成长期（夫妻30—55岁）：子女长大就学； （3）家庭成熟期（夫妻50—60岁）：子女独立和事业巅峰； （4）家庭衰老期（夫妻60岁以上）：退休到家庭消失。

个人未来十年理财计划

个人未来十年理财计划 09工业工程（2）B09350210 江凯杭 规划摘要： 对我们大学生来讲会计知识并不是纸上谈兵,随着社会的不断进步和经济的不断发展,尤其是近半年来随着新一轮的世界性的经济危机的重新崛起,我国的经济也受到的极大的波及：物价普涨，房价居高不下，就业困难，失业率增加！为此会计知识在我们的生活中的各个地方扮演着雨来越重要的角色！上了大学后我们手里的钱多了起来，怎么样在这样一个经济波动期更好的更科学合理利用有限的财富成了我们最关注的问题。这时我们就要学会一件会贯穿我们一生的技能---个人理财 因此，对于即将步入社会的当代大学生，理财应是他们的人生必修课之一。在我们的周围，有相当一部分大学生已经在尝试着理财。尽管方式各不相同，办法五花八门，回报有高有低，效果有好有坏，但对财富的渴望和追求则是永恒的出发点和归宿。这也充分反映了当代大学生的财富观念和理财意识。 未来十年内，我或许会经历以下三个阶段：工作、创业、婚姻。因此理财计划主要从这三个方面入手。

第一阶段：工作（1～5年） 毕业后，先在杭州选择一份稳定的工作，由于对长期的工作不是很了解，按照短期打工的经历以及工业工程专业毕业生的工资来看，个人月收入在3000左右（每年递增），年收入在36000左右（加上年末分红或者奖金）。由于在杭州有住所，不考虑住房费用，生活主要开支在于水电费、交通费、伙食费、购买生活必需品费用，以及其他不确定费用等（给父母买礼物、请客、五险一金等）。 年份工资 收入/ 月伙食 费/ 月 购买衣 物的花 费/年 集体活 动的花 费/年 各种交 通费用 /年 生活必 需品费 用/年 不确定 支出/年 每年 结余 第一年3000 1000 1500 1000 3500 2000 4000 14000 第二年3000 1000 1500 1000 3500 2000 4000 14000 第三年4000 1000 1500 1500 3500 2000 4500 25000 第四年4500 1000 1500 1500 3500 2000 4500 31000 第五年5000 1000 1500 2000 3500 2000 5000 36000 现值14000 14000 25000 31000 i=8% 单位： 元（每 年） 36000

XX家庭个人理财规划方案

XX家庭个人理财规划方案 个人理财目标就是在一段时间内，给自己定一个个人净资产的增加值。以下是小编整理的家庭个人理财方案，欢迎前来查看! 做这个目的是摸清自己的净资产，通俗点说就是看你有多少家产，说不定你还是百万富翁。如果你不会算，这边有个公式，请看图： 1、流动性资产：指现金、活期储蓄、余额宝等能及时使用、兑现的货币或票据。 2、投资性资产：是指长期储蓄、保险、股票、债券、基金、期货等以保值、增值为目的投资性货币或票据。 3、使用性资产：包括房子、家具、交通工具、衣物、食物等以使用为目的的各类产品。 4、短期负债：一年内可以偿还的债务，比如信用卡。 5、长期负债：一年以上无法偿还的债务，比如房贷。 个人理财目标就是在一段时间内，给自己定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类。 个人理财目标的分类按期限可分为：短期(1年)、中期(3~5年)、长期(5年以上);按人生轨迹可分为：开始工作到结婚之前、结婚到生子之前、儿女出生到上学、儿女上学到儿女就业之前、儿女就业到结婚之前、退休以前、退休之后。

1、从自身出发：社会地位、经济状况、家庭、子女、经济状况 2、符合人生各个阶段的要求 3、长、中、短期相结合 个人理财目标制定好后，要定期(1~2年)的根据自身情况进行修改，不是说定下来后就一尘不变了，根据每个人自身条件和不同的人生经历，合理制定长、中、短期理财目标。 目前的主流的理财方式有储蓄、银行理财、债券、基金、股票、期货、信托、P2P理财、外汇、贵金属、房地产等，可根据自己的风险承受能力以及收益情况选择合适自己的产品，后面我会专门写一篇各大理财方式的优缺点供大家参考。

个人理财规划案例分析

重要提示：本系列理财规划方案由“2005北京市民金融理财年理财专家团”免费提供，方案中所建议的规划策略均以市民提供的信息为基础，在理财规划方案中所建议的投资工具或金融产品“2005北京市民金融理财年理财专家团”不做出任何收益保证，凡因市场不利变化等因素导致的损失，“2005北京市民金融理财年理财专家团”不因此而承担责任。同时本系列方案暂不涉及子女教育规划、退休规划和税收筹划等内容。 一、客户当前财务状况介绍及技术分析 客户财务情况简介：郭先生夫妇年收入23万，现夫妇双方收入稳定，拥有国债、基金等金融资产和住房、汽车等个人资产。具体资产情况如下： 个人资产负债表 个人现金流量表

财务指标表 结合以上财务数据，结余比例0.67，结合中国的国情，这一指标是较高。清偿比率和负债比率分别为0.86和0.14，这主要是因为您只有房屋贷款100000元。即付比率为0.25，较偏低，当经济形势出现较大的不利时，您可能无法迅速偿还负债从而以规避风险，即付比率表明您必须适当地提高流动资产的比例。投资与净资产比率为0.21，这一指标还比较理想。负债收入比率0.43，我们认为您的这一比率有一点高，主要是房屋贷款没有摊消到4年里来偿还，而是以某一时点来计算的。流动性比率3.9也比较合理。总的说来，您应该提高投资资产在净资产中的比率，特别是流动资产的比率。 二、策略与建议 本理财规划方案的目标是通过对现金流、资产负债情况以及投资领域的调整，达到合理配置家庭资产分配和金融资产结构，实现保值和增值，同时完善两口之家的综合保险计划。 1.流动现金规划

一定量的现金及相当于现金等价物的活期存款能够预防突发性事件导致的资金需求，避免由于资产流动性问题导致的损失。我们建议您拿出结余的20%-30%作 为流动性现金和现金等价物：活期存款。这样，即付比率会提高到60%-70%，有 效地会增强您资产负债表的抵抗风险能力。 2.资产增值计划 我们建议您的投资资产在结构方面和在总资产的比重方面都应该有一定的适度的提高。 首先您抗风险能力较强，可以适当的考虑一下股票市场和外汇市场方面的投资。另外，外汇市场上，由于人民币升值的预期，在最近一段时间，以日元为主的亚洲货币出现了升值，也可以考虑拿出一定比例的结余来投资外汇市场。 如果您未来3年内有大额支出计划，这比资金应当考虑用债券基金的方式进行 投资，以使资金在获得较高收益的同时，能够基本保障资金的保值性，同时还能够随时的使用。超过3年的资金您可以考虑用80%以内的资金投资于股票基金，以获得较高收益，剩余20%的资金根据您自己的偏好选择流动性较好的低风险品种，以满足风险偏好要求。 3.教育投资规划 客户夫妇双方现在还很年轻，我们建议您应该继续学习来补充知识。也就是说您在支出部分也应该调整一下支出的结构比例：适当的减少非经常性支出，增加教育投资的支出。 4.家庭保障规划 家庭保障计划一览表

大学生个人理财规划书模板

大学生个人理财规划书 学院:基础与信息工程学院 理财寄语 凡事预则立，不预则废。制定一个完美的理财计划能够让你更轻松地走向成功。不要借口计划没有变化快而不制定计划，要知道。如果没有计划，永远不会有变化。制定完美的计划，从来都是成功的不二法门。 随着经济的深入发展和人民生活水平的不断提高，投资理财已逐步成为影响和决定人们生活的重要方面，各式媒体也以其特有的方式向人们介绍各种理财手段，方法多多，但适合自己的才是最好的。但无论是什么方法，理财意识的培养和基本观念的认知都是极其重要的。

目录 一．基本情况二．目前财务状况三．理财目标四．理财规划

五．理财观念 六．理财规划结论 一．基本情况 现在刚进入大学，离开了父母，有了固定的生活费，手中的钱多了起来，开始了自己支配金钱的新生活，却往往感到不知所措。很多人在前半个月花钱大手大脚，后半个月却过上了紧衣缩食的日子，这就是典型的不会理财的表现。 二．目前财务状况 我目前一个月的生活费大约是600元，如何合理的分配这笔钱，直接影响到我一个月的生活情况。 三．理财目标 我希望在我的规划下，有限的生活费既能满足正常的生活需要，

使我的生活多姿多彩，也能有部分节省，在毕业时可以有一笔小小的创业资金，并且能够使自己对财富的控制和管理能力得到大幅提高。四．理财规划 1．准备一个私人账本，把每天的花销全部记录上去 2．办一张银行卡，定期存取款项 办一张银行卡，定期存取款项；其次：你最好准备一个私人账簿，可以把每天的花销全部记录上去；再次：你得有一个每月消费计划，把自己每个月的生活费分成3份，一份用做伙食费一份用做课余活动经费还有一份可以用做应急经费。如果你三点都具备了，你就可以按照自己的计划行事了，记住如果本月有余额可以自动流入下个月的生活费，相应的你就可以多存一点钱转入下个月，行成一个良性循环的话，你毕业时会发现自己多了一笔小小的创业资金并提高了自己对财富的控制与管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地拥有、使用和保护财富资源，可以更加自由地安排未来的开支，实现个人经济目标。 3. 会计知识对于个人理财肯定是有帮助的 学会记账和编制预算，这是控制消费最有效的方法之一 其实记账并不难，只要你保留所有的收支单据，坚持整理并记在本子上，就可以掌握自己的收支情况，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可无的支出，对症下药，对今后的开支做出必要的修改，达到控制的目的。如果是会计就会按正确的方式方法算账，分析收入性质成本结构，选择优异的收益高的有发展潜力

个人未来五年理财规划

个人未来五年理财规划 华中科技大学李逸理财，从经济学角度看，就是对于财产（有形财产、无形财产）的经营。对个人来说，即根据自身当前的实际经济状况，设定未来想要达到的经济目标，在规划的时间范围内通过一定的途径或借助一定的金融工具，达成预期目标这样一个过程。 适处市场经济时代，“财富”观念早已经深入人心，理财对于我们追求更高质量的生活无疑具有重要意义。正如爱默生所言：“财富就是将智慧运用于自然；致富的艺术不是勤奋，而是选择合适的方法、合适的时机和合适的地点。”不论何时何地，我们的财富都是有限的，因为我们就需要根据自身实际情况，作出相应的财富规划，以合理的运用现有财富。俗话说：“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。”也是这个道理。 但仅仅对于我这样一个大学生来说，理财规划就相对简单多了。因受自身经济条件的限制，我在投资理财方面的需求空间很小，所以我的理财重心落在了对已有财富的合理分配及使用的规划上。当然，说到如何理财，不外乎四个字——开源、节流。开源即增加经济来源，这自然是多多益善；节流即减少经济外流，也就是控制支出。下面我就个人未来五年作理财规划： 一、在校期间 每月个人现金流量表 支出项目每月花费 主要消费（伙食费）450 次要消费 服装200 话费50 生活用品 50 零食&水果120 书&文具30 其他100 合计1000 针对目前开销情况，还有很大的缩减空间。 考虑制定一个每月消费计划：把自己每个月的生活费分成4份——伙食费（400元）、其他日常花销(300)，波动经费（100），剩余200元，考虑用作小额投资，主要是炒股（还可考虑和同学或朋友做些小生意），余外的资金均用于储蓄（当然，投资有收益也有风险，作这些投资的主要目的只是为了初步了解投资市场，为今后的个人理财积累宝贵的经验）； 开源方面,还可利用闲暇时间做兼职。（家教无疑是一个很好的选择——报酬高，对学习影响小。若每周做一次家教（平均报酬30元/小时），每次两小时，则每月增加收入240元。这又可以作为投资和储蓄资金。） 节流也可做的更细致些。每月制订一个理财计划，列出每月消费事项中哪些是合理的，哪些是不必要花费的，哪些是可消费可不消费的，以及哪些是可滞后消费的。然后，详细记录每次开销，类似会计报表形式，使每月支出尽量详尽，月末做收支核查，标明必须的消费

个人理财家庭理财规划方案设计

1 方案摘要 刘建国先生今年45岁，是长达公司部门经理，税后每月工资为8000元，年底可得到一次性奖金30000元。妻子宋彩娟今年40岁，是一名注册会计师，任物流公司财务主管，税后的每月工资为5000元，年底一次性奖金20000元。儿子刘浩洋今年18岁，在私立国际学校读高三，年教育费用支出45000元。刘建国夫妇准备儿子高中毕业送英国读大学，希望在退休后能保持现有的生活水平。 他们现有住房一套，价值600000元，欠银行公积金贷款100000元，每年需偿还20000元。贷款买车一辆，价值200000元，每年需偿还19000元，尚欠95000元。家中家具50000元，其他电器类日常用品10000元，古玩收藏品50000元。 有现金10000元，银行存款50000元，定期一年存款100000元（5月30日到期未取）。有股票现值100000元。13年5月30日买入三年期国债150000元。另外。5月30日到期未取的有：一年期企业债券50000元，年收益率%；一年期信托产品80000元，年收益率%。 一年膳食费用30000元，通讯费用10000元，医疗费用7000元，水、电、煤气费支出8000元。另外，衣物购置花费10000元，维修费用1000元，旅游费用30000元。富国先生出差用信用卡买机票累计近15000元还没有还。

2 家庭状况分析 家庭基本情况 客户理财目标 １、为孩子去英国读大学准备教育基金。 2 、为退休后能保持现有生活水平制定养老规划。 具体理财建议： 1、短期目标： 1）准备儿子教育基金，为去英国读大学进行教育规划。 2）购买商业保险，提高抗风险的能力。 2、中长期目标： 1）合理规划投资组合，增加投资收益。 2) 强化现金管理，提高短期偿债能力，增加现金流。 3）退休规划，保障生活质量。 客户财务状况 表资产负债表（单位：元人民币）

生命周期理论与个人理财规划完整版

生命周期理论与个人理 财规划 HEN system office room 【HEN16H-HENS2AHENS8Q8-HENH1688】

生命周期理论与个人理财规划 （一）生命周期概念 指个人在相当长的时间内计划消费和储蓄行为，以在整个生命周期内实现消费的最佳配置。 生命周期理论是由意大利人莫迪利阿尼等人创建。莫迪利阿尼理论认为人的生命是有限的，可以区分为依赖、成熟和退休三个阶段。一个人一生的财富累积状况就像驼峰的形状，在年轻时很少，赚钱之后开始成长累积，到退休之前（中年时期），其财富累积达到高峰，随后开始降低。 基本思想：一个人将综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期的开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在一生内保持相对平衡的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。 （二）个人生命周期各阶段理财活动 个人理财规划就是根据在个人不同生命周期的特点，针对学业、职业的选择到家庭、居住、退休所需要的财务状况，综合使用银行产品、证券、保险产品等金融工具，来进行理财活动和财务安排。 按年龄层个人生命周期分为六个阶段： （1）探索期：15-24岁，学生时代对理财活动的探索； （2）建立期：25-34岁，单身创业时代个人财务的形成期； （3）稳定期：35-44岁，成家立业时代的理财任务，三大准备； （4）维持期：45-54岁，持续发展时代面临的三大考验； （5）高原期：55-60岁，辉煌时代妥善管理好自己的财富； （6）退休期：60岁以后，养老时代稳健投资保住自己的财产。 1、金融理财师可以帮助客户根据其个人生命周期计划选择适合客户的保险、信托、信贷理财套餐。 2、金融理财师可以帮助客户根据其个人生命周期的流动性、收益性和获利性需求给予资产配置建议。 3、个人生命周期各阶段理财策略分析 （三）家庭生命周期各阶段理财活动 按生命周期理论，家庭的生命周期分为四个阶段： （1）家庭形成期（夫妻25—35岁）：建立家庭生养子女； （2）家庭成长期（夫妻30—55岁）：子女长大就学； （3）家庭成熟期（夫妻50—60岁）：子女独立和事业巅峰； （4）家庭衰老期（夫妻60岁以上）：退休到家庭消失。 1、金融理财师可以帮助客户根据其家庭生命周期计划选择适合客户的保险、信托、信贷理财套餐。 2、金融理财师可以帮助客户根据其家庭生命周期的流动性、收益性和获利性需求给予资产配臵建议。