我国家庭理财研究

四川科技职业学院毕业论文第1页毕业设计(论文) 题目:家庭理财的研究学院会计学院年级2010级专业工商企业管理(专业方向)学号学生姓名指导教师2012年3月2 摘要伴随着美国次贷危机,国内通货膨胀的压力,CPI 指数的连续高升,我国经济体制改革的不断深入,越来越多了家庭选择了理财投资,就目前,我国家庭对理财的投资已接近家庭总收入的三分之一,高收入家庭的比重则更大。家庭投资理财的选择、组合、调整行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向,本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析,并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析,本文先对教育投资在家庭理财中的必要性及重要性其进行阐述,既而分析目前我国不同收入层次家庭在教育投资中存在的理财问题。最后针对不同情况提出理财设想。关键词:家庭投资、理财、行为分析 3 目录毕业设计(论

文) ......................................................... 1 第一章绪

论 ............................................................ 4 第二章我国工薪家庭金融理财行为的现状 . (5)

2.1 居民金融资产分布 (5)

2.2 我国居民金融资产储蓄、投资意

愿 .................................. 6 2.3 家庭投资结构发生明显变化,呈多样化趋势发展 ...................... 7 第三章家庭投资

理财的选择 ............................................. 10 3.1 进行家庭投资理财选择的重要性和必要性 (10)

3.2 家庭投资理财的品种 ............................................ 10 第四章家庭金融理财行为存在的问

题 ..................................... 13 4.1 理财产品存在着潜在

风险 ......................................... 13 4.2 理财产品单

一 ................................................... 14 4.3 客户细分不明显 ................................................. 14 4.4 服务持续性不强 ................................................. 15 第五章对家庭金融理财行为的建议 ....................................... 16 5.1 提高投资理财风险意识 ........................................... 16 5.2 理财产品与客户风险程度匹配 .....................................

16 5.3 实施客户细分策略 ...............................................

17 5.4 创新金融产品,完善服务体

系 ..................................... 18 结

论 .................................................................. 20致

谢 ................................................................. 21 参考

文献: ............................................................ 22 4 第一章绪论随着我国的经济的不断发展,日益壮大,人民生活水平的提高,个人收入除去开销后的闲散资金的不断增加,投

资理财已成为日益重要的问题。国家统计局《首次中国城市居民家庭财产调查总报告》显示, 2004 年,中国GDP 的

人均水平第一次超过1000 美元达1090 美元,标志着我国正式达到了中等发达国家的水平。2009 年,国家统计局相关数据表明:我国的人均GDP 为3678 美元,全年城镇居民人均可支配收入17175 元,比上年增长8.8%,扣除价格因素,实际增长9.8%。农村居民人均纯收入5153 元,比上年增长7.5%,扣除价格因素,实际增长8.5%。年末居民储蓄存款余额260772 亿元,比上年末增加42887 亿

?1?7?1?7?1?7。另有调查发现,目前国内50%以上的人无计划分配资产,78%的人愿意接受专家顾问的理财意见,25%的人愿意委托理财。面对这么庞大的个人理财市场,随之而来的则是对我国个人理财师的巨大需求。以每三个中等收入家庭就拥有一位专业的金融理财师的国际惯例估算, 中国金融理财师的缺口高达20 万人,而我国目前通过了各种理财专业培训的人员总数不到5 万人,同时还存在着

培训市场竞争混乱,培训出来的理财人员的素质也参差不齐,完全不能满足我国居民对于个人理财的急切需求。 5 第二章我国工薪家庭金融理财行为的现状 2.1 居民金融资产分布我国居民金融资产主要由存款、证券类资产和保险准备金构成。2012 年资本市场波动导致证券类资产币种略有下降,存款类资产比重上升,保险类基本稳定。表1:中国居民金融资产分布表 1 单位:亿元由我国居民金融资产分布表可以看出,当前我国居民金融资产结构有了极大的改善,已初

步呈现出多元化的趋势,具体表现出以下几个特征: 第一,居民的金融资产由原来单一的银行资产向多元化方向发展。从居民金融资产的各组成部分来看,各项金融资产存量绝对额都在增加,但各项资产在总资产中的比重变化不一。分产品看:现金资产在总金融资产中的比重下降较大;储蓄存款占比近年趋于下降,但仍然是我国居民资产配置的主要部分;国债占比呈下降态势;股票比重总体呈上升态势,但年度间波动幅度较大;保险准备金资产所占比重逐渐升高。1 数据来源:中国人民银行《2012 年中国金融稳定报告》年份2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011年3 季度末金融zichanc hanchan产18036 9 209083 251600 335495 342870 410869 481727 现金17820 19945 22469 25211 28622 31982 34735 存款12957 5 150551 171737 181840 228478 268650 308066 证券15190 14399 23945 58311 25139 49997 60041 国债6293 6534 6944 6707 4981 2623 2847 股票8897 7865 17001 51604 20157 47374 57194 证券投资基金份额1905 2449 5618 29716 17011 8383 7638 证券客户保证金1339 1566 3128 9904 4760 5695 4197 保险准备金14113 18315 22680 27097 37831 46226 54540 金融机构理财产品- - - - - - 12776 结算资金-77 23 17 0 0 0 0 其他(净) 504 1835 2005 3415 1030 -64 -267 6 第二,存款主要流向以下几个领域: 一是流向银

行表外理财产品。根据普益理财统计,2011 年前三季度银行发行个人理财产品规模达13.35 万亿元,该数据远高于往年,2008 年至2011 年,银行理财产品发行规模分别为2.6 万亿、5 万亿和7.05 万亿元。也就是说,?1?7?1?7分存款仍在商业银行内部,但由表内移向了表外。二是民间借贷也起到了一定的分流作用。在信贷资源紧缺、市场资金面紧张的形势下,民间借贷2011 年以来格外火爆。据估计,仅浙江民间资本一度高达万亿元。三是客户提前还款增多。人民币存贷款利率的连续上调,使客户贷款还贷成本增加,如五年以上贷款利率由2011 年10 月以前的5.94%上升到目前的7.05%;同时, 房地产调控推进中,多数城市实行购房贷款利率上调政策,使个人客户的还款利息大幅增加,促使客户加快还款速度,无形中造成商业银行储蓄存款的快速分流。此外,信托、艺术品、收藏品也起到了分流的作用。与央行2011 年以来对准备金率等数量型调控工具的依赖有关。数量工具的使用造成市场上资金供需紧张,但其无法改变负利率环境,从而催生民间借贷的火爆,产生推动存款搬家的天然动?1?7?1?7?1?7。 2.2 我国居民金融资产储蓄、投资意愿此外,2012 年第1 季度,由中国人民银行在全国50 城市进行的 2 万户城镇储户问卷调查显示,居民储蓄、投资、消费意愿如图1 所示: 图1:居民储蓄、投资、消费意愿 2 由图1 所示,在当前物价、利率以及收入水平

下,82.5%的城镇居民倾向于储蓄(其中,46.9%偏好"储蓄存款",35.6%偏好"投资债券、股票、基金等"),17.5% 倾向于"更多消费"。在各主要投资方式中,25.7%的居民偏好"基金、理财产品", 2 人民银行调查统计司:《2012 年第 1 季度储户问卷调查报告》,2012 年3 月20日7 这个比例较去年 4 季度提高了 3.2 个百分点,是居民的投资首选;居民另一主

要投资方式为"实业投资"(16.4%的居民倾向该种投资,是2009 年以来的最高值);"房地产投资"意愿继续

?1?7?1?7?1?7落,较去年末和同期分别降低了1.4和10 个百分点,在主要投资方式中列第三位。2.3 家庭投资结构发生明显变化,呈多样化趋势发展1990 年以来,居民个人理财形式从最初单一的银行存款转变为股票、基金、银行理财产品、保险、房产等多元化资产组合形式,黄金也成为重要金融资产,广泛配置于资产组合中,以浙江省的全省理财

状况为例,研究浙江省家庭投资理财结构,调查了浙江省5

个城市(杭州、宁波、温州、台州、嘉兴),每个城市发放50 份问卷, 共发放问卷250 份,对居民投资结构进行了研究,得

出如下数据: 图2:家庭可支配收入在 6.6-10 万元人群的投资结构图图3:家庭可支配收入在10-20 万元人群的投资

结构图8 图4:家庭可支配收入在20-50 万元人群的投资

结构图图5:家庭可支配收入在大于50 万元人群的投资结构图通过?1?7?1?7?1?72 至图5 不同收入群体投

资结构图可以得出: 第一,可支配收入在10 万元以下家庭,

为了使资金保值增值并尽可能减少投资风险,他们将67.65%的资金投入到银行存款中,以确保日常资金的流动;股票市场

投资份额较小,约9%,债券、基金等方面略有涉及,但所占比

例都相对较小。第二,可支配收入在10 万元-20 万元的家庭,在投资结构上明显变化之一就是减少了银行存款,银行

存款比例下降约10%,同时,他们增加了在股票、债券、基金等领域的投资。随着可支配收入的增加,这类家庭也逐渐开始向黄金、房地产等市场进行小规模投资。第三,可支配收入在20-50 万元的家庭,在银行存款上的投资比重进一步下降, 约为52.5%,股票市场的投资比重有明显上升,达到了

17.9%。他们在债券、基金、保险、黄金等市场也均有一定程度的涉及。随着这类家庭可支配收入?1?7?1?7不断增加,家庭收入可观且来源稳定,因此他们更倾向于风险收益

较大的投资选择,从而增加了在股票市场进行高风险高收益

的投资比重。第四,中高收入人群的家庭可支配收入大于50 万元时,我们发现其家庭投资规模明显增大,且在各个投资

领域的投资比例较均匀。其中银行存款的比例下降到19.5%;股票市场的投资比重占最大投资比例,约为23.2%;房地产

市场的投资上升9 到了10.3%;同时黄金、基金等领域的投资也有了不同程度的增加。这类家庭在收入规模进一步扩

大后,有更充足的资金做投资组合,由于拥有较多财富,因而也

有资本增加在股票、房地产市场的投资。10 第三章家庭投资理财的选择 3.1 进行家庭投资理财选择的重要性和必要性家庭在投资时,首先面临的就是投资领域和方式的选择,一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点,选择某种或某几种资产,并决定其投人数量与比例。改革开放以前,在大多数中国人的眼中,"投资理财=银行=储蓄所",个人金融投资给个人或家庭带来的仅仅是"存钱生利息"。今天的人们不但有能力"穿金戴银", 个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种已逐渐成为我国居民个人投资理财的重要组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷,对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中,及时引导家庭利用资金市场的不景气,以较低的成本筹措社会游资,选择自己适合的方式进行理性投资,就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据自身家庭的收入情况,?1?7?1?7强多元化投资形式,应尽量避免借钱投资与盲目从众投资。金融投资工具大体上可以分为保守性、成长型、高风险型和精专业知识型投资形式。在投资过程中,我们应发挥个人特性,依据自身的实际情况,避免盲从投资,尽量采取多元化的方式,以获得最大化的收益。 3.2 家庭投资理财的品种目前,诸如金融期货、股票期权等个人理财工

具层出不穷,新的理财投资品种正逐渐成为个人理财的重要组成部分,对现代人们理财投资组合的选择影响很大。现在家庭投资理财的品种主要有: 1.银行储蓄投资。对于普通居民家庭来讲,存款是最普遍最基本的理财投资方式。与其他的理财投资方式相比,储蓄的优点在于:储蓄的种类多样,灵活性强,具有稳定和安全的增值空间。在确立进行储蓄投资之后,投资者需要对存款期限以及结构进行选择。投资者主要的选择?1?7?1?7?1?7活期或定期储蓄,在进行定期储蓄中,是只存一年还是更长的时间,这主要看将来的收人和支出状况,以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2.股票投资。在所有的投资工具中,股票(普通股)可以说是回报率最高的投资理11 财方式,特别是从长远投资的角度来看,股票投资(普通股票)比其他任何公开上市的投资工具提供的回报都要高。股票作为股份制公司以筹措自有资本为目的而发给各股东的认股凭证,同时也是股东凭此取得股息和红利以及代表股份资本凭证的一种有价证券。目前,股票投资已成为我国家庭投资的重要方式。

3.基金投资。很多人想投资股票市场但又不懂得如何选择适合的股票。目前最理想的方法是委托专家代理投资股票,这种投资方式就叫做基金。基金投资与股票投资有所不同,基金不需要像股票投资那样时刻关心基金的净值?1?7?1?7?1?7同时也最忌讳以"追涨杀跌"的短线炒作方式来操作。进行基金投资应该

通过认真分析经济周期的发展、证券市场波动和国家宏观

政策,从中找出买卖基金的最佳时机。同时对购买基金的方式也应该有所选择。对于个人或家庭投资者来说,投资基金具有专家管理、规模优势、分散风险、收益可观等优势。家庭

投资选择以基金的方式进行不仅可以降低风险还可以做到

省时省力。对于比较缺少时间和专业知识的投资者来说是最佳的选择。 4.债券投资。债券投资的利息比储蓄要高,同时

风险比股票要小,适合于具有较多闲置资金的家庭进行投资。债券投资具有期限固定、可转让、还本付息、收入稳定等

优点,受到保守投资者以及老年人的喜欢。 5.房地产投资。

房地产投资是房产与地产投资的统称。在各种投资理财方式中, 房地厂投资属于大宗理财投资,具有能保值、可抵押等优点,但同时也受到市场环境以及国家政策的影响比较大。6.保险投资。保险投资是现代比较常见的一种投资方式,它既可以起到事前准备和事后补救的作用,同时也可以作为一种中

长期的投资行为。投保人向保险公司先期缴纳一定的保险

费用,当风险来临时可以从保险公司获得一定的补偿,即是"

投资收益";若没有发生风险,则保险投资全部损失。家庭保

险投资的险种主要有家庭财产保险以及人身保险。当然,现

在的各大保险公司也退出了具有扮资连结或分红等类型寿

险品种, 从而使得保险也兼具有投资和保障的双重功能。保

险理财投资虽然不是家庭投资行为中最重要的,但也是不可

或缺的。7.期货投资。期货投资是指在交易所进行,交易双方支付一定的保证金,在未来的某一时间和地点交割规定品质和规格的商品的投资交易形式。期货?1?7?1?7?1?7资交易分为金融期货与商品期货。期货交易的风险较高,所以在选择时要慎重考虑。12 8.艺术品投资。在海外,艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较,具有以下优点:一是投资风险小。二是收益率高。但同时, 艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性,二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识,不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。13 第四章家庭金融理财行为存在的问题通过对个人理财市场供需双方的现状分析,我们可以清楚地看到:家庭理财投资目前所需要的理财服务与供给方-商业银行提供的理财服务在"质"上还不是完全吻合,尚有较大出入。这就影响了家庭理财投资对于目前国内提供的理财产品的需求, 形成了家庭理财进入理财市场的制约。归纳起来,?1?7?1?7?1?7要体现在以下几个方面: 4.1 理财产品存在着潜在风险根据统计数据显示,近年来,随着人民生活水平显著提高,我国的国民经济快速

发展,家庭金融理财产品日益丰富,其作为一种大众投资产品,市场占有量呈现明显增加的趋势,产品种类更趋多样化,发行期数与募集资金量明显增加,市场规模不断壮大,银行理财市场正迅速崛起。普通投资者由于知识结构的限制,在面对

品种繁多、结构复杂的理财产品时,常常无从选择。由于缺乏专业的分析支持,投资者往往不能对理财收益和风险做出准确的判断。这就迫切需要专业的评估机构进行评估,对产品进行客观公正的评价。因此,银行理财产品评估体系的构建成为评估机构的重要日程。同时,以现有的银行理财产品发行规模,理财产品评估可以发挥规模效应,评估的社会效用将

会进一步提高。第一,银行理?1?7?1?7?1?7产品隐藏着多种潜在风险。投资风险是家庭理财投资者的一大顾虑。理财业务的综合性决定了理财业务涉及产品和交易的多个

层面,隐藏着多种形式的潜在风险。理财投资的风险主要包括市场风险与利率风险。由于个人理财业务在短时间内发展较快,各机构在内部控制环节上较为薄弱,在一定程度上增加了因操作失误或欺诈给商业银行带来操作风险。第二,

银行理财产品缺乏透明度。目前,银监会尚未对我国银行理财产品制定相应的相关方面运行规范。按照现行监管规则,对于个人理财在账户独立、相关的信息披露等方面仍没有明确的法规来进行规范。银监会对于结构设计复杂,投资风险较大的理财产品往往没有明确指出产品募集的资金要具体如何运作,银行产品募集的资金如何与自有资金运作区分。同时没有任何监管机构对银行产品募集资金运作进行监

?1?7?1?7?1?7 管理,这就给投资者带来了无法预期

的损失的可能性,只有依靠专业的评估机构,在中立的立场

上,借助银行的力量,进行评估,才能更好的为投资者服务,提示投资者的投资风险程度。14 第三,银行理财产品设计结构复杂,投资者的金融知识缺乏。2011 年上半年随着市场竞争的加剧以及衍生产品市场的发展,各商业银行纷纷推出新产品来争夺客户和获取利润,银行理财产品市场凸现出了"求新"、"求变"的现象。而现阶段我国普通投资者普遍缺乏金融理论知识,在面对品种繁多、结构设计复杂的银行理财产品时, 由于无法以缺乏专业分析为依托做出恰当的判断。第四,最高收益误区,往往导致投资者陷入财富陷阱。按照银行监管部门的要求, 除了银行储蓄以外,其他多数银行理财产品均要用"预期收益"来表示。然而投资于股票和基金的预期收益?1?7?1?7?1?7与实际收益可能就相差较远。高收益仅是一种可能性,要真正达到这一收益水平在产品的实际运作中并非易事。 4.2 理财产品单一商业银行的主要个人理财业务,无外乎是储蓄、股票、基金、保险等。就目前的个人理财市场,与成熟市场的银行理财相比,业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合,而没有针对客户的需要进行个性化的设计,客户在任何一家商业银行享受到的服务基本上是没什么区别的。在这种情况下,商业银行无疑是对有区别的客户给予了没有区别的服务,对于那些收入不同,风险偏好不同的客户,根本无法满足他们对个人理财的需求。因此可以看出目前银行针对家庭理财的"个人理财中心"的服务

还处于较低的层次。目前我国金融业属于分业经营,银行不能涉足证券、保险、基金等业务,只能代销基金公司、保险公司等的产品,而?1?7?1?7?1?7这些产品的适用性无能为力, 这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。 4.3 客户细分不明显每个家庭的情况都不一样,即使同处于同一个收入阶层,但可能因家庭支出费用的不同,进而理财的目标也不同。另外,客户家庭本身的风险承受能力也不一致,所以,对于经济不是非常富裕的家庭理财要根据其家庭具体的财务状况、理财目标、风险偏好来有针对性地提供服务。银行现有金融产品只有用于合适的客户群体,才能提高销售的成功概率。很多商业银行,对于产品风险要求低、资产较低的客户群体,其产品适合程度较低。主要原因为银行在产品设计过程中,只注重大客户理财,忽略了中小客户。近些年,各大商业银行纷纷瞄准零售业务,将产品定位在更广泛人群,满足其他银行不能满足的低端客户的理财需求。15 以浦发银行为例,其推出的"?1?7?1?7财超市"有了一定的社会认知度。其特点为:针对所有有理财需求的群体;具有全民理财概念的理财品牌;可以持续发展的理财品牌体系。浦发银行随着理财品牌及各项业务的推广,根据不同的人群的消费、投资、理财的特点和偏好,设计和提供具有针对性和个性化的服务。进行组合创新,引导潜在的消费可能。浦发银行根据客户的资产或收入或储蓄状况将客户细分为: 阳光时

代:主要针对年青人的理财服务,其月均收入在3000 元以上,储蓄资产在1 至15 万元左右。可根据其消费和信贷为主要特点的特点设计相应的个性化理财服务。商务一族:中端的理财服务,主要针对30 岁以上的中坚专业人群,他们的一般储蓄资产在20 万至200 万元之间,他们有着投资、小额融资、信贷炒汇、商务、专柜服务等多重需求。时代精英(高端VIP):这针对于高端人群,其可投资性资产在500 万元以上者, 可根据其特点设计全方位的私人银行服务、增值服务、各项专业顾问服务。 4.4 服务持续性不强调查数据显示,目前进行投资理财的人员中,85%以上的投资者所从事的行业与金融业无关,真正在相关行业工作的投资者只有14.5%。所以投资者需要接受专业指导,合理进行投资分配。再加上我国家庭理财投资者平时空余时间可能不是很多,对

理财专业知识也并不是了解,所以需要银行不断的为其进行

阶段性指导。这就要求银行要根据客户现实条件的变化去提醒客户应作的调整,或积极主动的去关注客户的理财策划执行情况,换句话说,"不仅要抓住客户的现在,同时也要抓住

客户的未来"。这样不仅能使银行保持一种长期的合作关系,也能创造稳定的客户资源和收益。16 第五章对家庭金融理财行为的建议只有从我国?1?7?1?7国情出发,让更

多的家庭认识到个人理财的实质是一种理念、是一种意识,把个人或家庭作为一种生活方式。通过科学、系统地进行个

人理财,对实现家庭理财的目标起着非常重要的关键作用。因此,必须树立正确的个人理财观念,使之成为工薪阶层生活的必要组成部分。要实现这种目标,当务之急是培养工薪阶层形成正确的个人理财观念。我们认为可以通过以下几个方面共同努力来实现这种目标: 5.1 提高投资理财风险意识目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同,因此进行理财时,根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例,不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言,年龄越小,风险大的投资产品如股票可以多一点,但随着年龄的增加,风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在

?1?7?1?7?1?7外,有种观点是将产四分法,主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄,有不同的投资组合,如25 岁的话,理财师一般会建议这种组合:不动产占10%、现金占5%、债券占20%、股票占65%。家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动,只顾眼前的利益,不注重家庭长期利益,往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为,结果赔了个大出血。因此,家庭理财必须注重长期效益。投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好,在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划,选择一些投资稳健的产品,因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款,使之以不同形式组成

个人或家庭资产,才是理财的最佳方式。5.2 理财产品与客户风险程度匹配理财客户群体类型迥异,性格、资产、需求不同,相应的产?1?7?1?7、对待方式、付出的精力成本、资源成本等也应不同。客户对理财产品的购买是一项复杂的购买决策, 这主要表现在他们往往并非进行冲动性购买,而

是要做理性地比较与分类。在产品购买前,他们可能要多方搜集信息,了解比较,找到最满意最切合需求的产品类型和值得信任的理财经理;然后作出购买决策;最后再对理财经理的能力与投资损益状况等进行再评价,获得综合感知,才会进

行下一步的购买行为。因此,我尝试用产品分类17 角度来分析理财业务,力求能更加针对性地把握每一类客户的性格特

点和购买行为, 一定程度上审视我们的产品和销售。针对金融投资者的分类,我国起步较晚,相对于发达西方国家还是有一定差距, 如美国立法机关根据不同情况,将投资者分为可

接受投资者、适格投资者、合格购买者等类别,要求这些投资者从事与其风险承受能力相一致的投资活动;欧盟则是将投资者分为零售客户、专业客户和合格交易对手等三大类别,规定不同类别的投资者可以投资不同类型的理财产品和金融工具。根据不同的投资者类型,设计出符合投资者需求的理财产品,是今后银行理财产品发展的方向。 5.3 实施客户细分策略首先要加强对优质客户的识别,提供更加个性化的服务。在琴行经营活动中存在着著名的"二八定律",即银

行80%的利润来自20%的优质客户。优质客户群既包括富豪阶层的高端客户,也包括具备一定资金实力、信用良好的中产家庭。国外银行历来都将面向中高端客户的优质客户群竞争作为个人金融业务发展的重点,而国内银行基本上是将个人理财业务作为基本业务以外的一项增值服务,定位不甚明确。对于能给银行带来较大利润的高端客户关注不够,市场份额比较小,利润率低。我国商业银行个人理财的"私人银行"服务和"家庭办公室"等高端理财业务具有庞大的潜在优质客户群。其次要为优质客户群提供专业理财知识和技能的培养。个人理财业的发展离不开个人投资者理财知识和能力的成长。目前,我国商业银行面对诸如此类问题,显得反应迟钝,束手无策,甚至消极等待。我国商业银行现阶段的普遍做法是将个人理财产品的投资者初步分类为保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型的投资者五种类型。第一,保守型:风险承受能力极低,对收益要求不高,但追求资本金绝对安全。预期报酬率优于中长期存款利率(约3-5 年),并确保本金在通货膨胀中发挥保值功能; 第二,谨慎型:风险承受度较低,能容忍一定幅度的本金损失,止损意识强。资产配置以低风险品种为主,少量参与中高风险投资; 第三,稳健型:风?1?7?1?7?1?7承受度适中,偏向于资产均衡配置,能够承受一定的投资风险,同时,对资产收益要求高于保守型、谨慎型投资者; 第四,进取型:偏向于激进的资产配置,

对风险有较高的承受能力,投资收益预18 期相对较高,资产配置以股票等中高风险品种为主,资产市值波动较大,除获取资本利得之外,也寻求投资差价收益; 第五,激进型:对风险有非常高的承受能力,资产配置以高风险投资品种为主, 投机性强,利用市场波动赢取差价,追求在较短周期内的收益最大化。随着金融投资的迅速发展,简单的初步分类已不能满足行业需要,同一个人也可能在不同的时期、不同的年龄阶段及其他因素的变化,而表现出对投资风险承受能力和风险偏好的不同。参考各分类方式,结合各大商业银行理财产品,大致将匹配关系列表如下: 表2:客户群体细分表客户类型客户特点理财目的理财目标风险承受力单身型一般比较年轻,几乎没有经济负担,这个时期理财的主要手段是积极努力地工作来积累初期的财富。同时可以抽出部分收入进行高风险投资不在于短期获得多少,而在于积累收入及投资经验,为未来的生活打下基础个人资产快速增值积极进取型家庭形成型经济状况较好,具有比较大的需求量和比较强的购买力,投资方面稍偏向积极的风格需要兼顾到安全稳健的原则,确保家庭的消费支出资产数量稳健增值稳健进取型家庭成长型往往需要购买住房和大量的生活必需品,常常感到购买力不足, 经济状况较好但消费慎重,已经形成比较稳定的购买习惯理财重点是如何合理调配和安排这些家庭支出。在所有人生周期中,这个阶段负担是最重

的,相对来说,保障保险需求也是最大的资产

?1?7?1?7?1?7值目标>子女教育预算稳健型家庭

成熟型经济状况最好,人生中财富积累的高峰期也是财务上

最轻松最自由的时期。巩固个人和家庭的资产,扩大投资,理财目标主要是为自己退休生活做准备。资产保值增值

管理稳健保守型退休养老型收入大幅度减少,消费更趋谨慎

保障财产安全性和遗产传承,此时投资应倾向于低风险保

守型的品种资产保值= 养老规则保守型 5.4 创新金融产品,完善服务体系对于金融产品,由于受分业经营、起步较晚等因素的限制,使得我国个人理财业务金融产品相对较少,

而外资银行个人理财业务投资工具多,手段多。对于金融产品, 个人认为,我国个人理财业务应将借鉴国外个人理财业务的

财富管理产品,同时针对本土环境特点,利用现有资源,在我

国法律许可的范围内创新金融产品,完善服务体19 系

?1?7?1?7 在原有业务的基础上,加大产品的合理有效

组合,诸如以银行卡为载体,对已有的业务品种、功能进行整合、完善,使银行卡具备多项功能,借助多功能银行卡推动各种私人银行业务的发展。此外,由于我国个人理财业务起步较晚,而个人理财业务的特点是产品和服务多元化,对于高素

质专业人才如金融理财师(AFP)、国际金融理财师(CFP)、注册金融分析师(CFA)等匮乏,因此专金融机构应加快对于法律、教育、金融等高素质人才培训的步伐。例如为解决人才问

中国家庭金融调查报告和讯银行功能强大的银行理财门户 (2).doc

中国家庭金融调查报告 精选 中国家庭金融调查与研究中心 西南财经大学 目录 一、数据质量?错误!未定义书签。 1、抽样设计 .................................................................................. 错误!未指定书签。 ２、拒访率比较?错误!未指定书签。 3、人口统计学特征?错误!未指定书签。 二、收入和储蓄?错误!未指定书签。 1、家庭收入?错误!未定义书签。 2、家庭储蓄?错误!未定义书签。 三、非金融资产?错误!未定义书签。 １、房产 ........................................................................................ 错误!未定义书签。 (1)自有住房拥有率........................................................................ 错误!未定义书签。 (2)拥有住房数量............................................................................ 错误!未定义书签。 （３）人均居住面积?错误!未定义书签。 （4)住房价值 ................................................................................. 错误!未定义书签。 (５)住房负债.................................................................................. 错误!未定义书签。 ２、汽车?错误!未指定书签。 （1)汽车拥有率?错误!未指定书签。 （２）汽车品牌分布?错误!未定义书签。 3、工商经营 .................................................................................. 错误!未定义书签。 (1）工商项目拥有 ......................................................................... 错误!未定义书签。 （2）经营负债?错误!未定义书签。 （3）信贷约束 .............................................................................. 错误!未定义书签。 （4)教育与创业?错误!未定义书签。 四、金融资产 ......................................................................................... 错误!未指定书签。 1、金融资产总量?错误!未定义书签。 2、无风险资产占比高?错误!未定义书签。 3、炒股盈亏的“二八”法则?错误!未定义书签。 4、炒股盈亏的年龄效应?错误!未指定书签。 5、金融市场参与差异大 .............................................................. 错误!未指定书签。 6、股票市场参与和风险态度成正比?错误!未定义书签。 7、民间金融市场参与城乡趋同................................................... 错误!未定义书签。 五、家庭负债 ......................................................................................... 错误!未指定书签。

家庭理财规划案例论文

声明 1、理财规划的目的与需求 本理财规划书就是用来帮助您明确财务需求及目标,对理财事务进行更好的决策,以达到财务自由人生目标。本理财规划书就是在您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标与计划提供的资料基础上,假设、合理的估计以及综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的,以上内容都有可能生变化。建议您定期评估自己的目标与计划,特别就是在人生阶段发生重大变故的情况下。 2、专业胜任与保密条款 专业胜任说明:该理财规划书就是由我本人及我公司理财师团队其她成员一起为您制作,本人金融学博士毕业,从事金融理财十多年,取得期货、保险、基金、会计从业资格证书,并于2012年获得由中国人力资源与社会保障部颁发的中级理财规划师证书。在全国第八届理财师大赛获得理财演讲第一名,第一财经特约评论员。 本规划书就是在客户所提供的资料及双方充分沟通认可后制定了此份理财规划书。本人承诺未经客户书面许不得透漏任何客户有关信息。同时客户不得向第三者展示此规划书版权。 3、应揭露事项 本规划书收取报酬的方式: 一次性收费2万元,后续服务不再收取任何费用。此规划书只取到建议性作用,不作为客户最终投资方案。客户承诺所提供的资料真实准确以及没有遗漏,若因客户所提供的资料错误,由此产生的任何损失都由客户个人承担。 摘要

本规划书的制定就是通过对客户财务与非财务信息分析,客户风险偏好,以及风险承受能力全方位衡量的情况下,通过投资及合理资产配置获得相应收益,以达到子女教育、退休预期生活水平、能等理财目标。做到客户一生达到财务自由的最终目标。必须要指出的就是,江先生的个人资料对于理财规划而言并不完善,因此我们需要对某些条件进行合理假设,比如住房、私家车、双亲赡养情况以及刘先生的风险承受能力等等。 第一章家庭成员基本资料 1、1家庭成员基本资料 江先生夫妇今年均为35周岁,有一个10岁的儿子东东今年刚上小学四年级。江先生就是一家私企的职业经理人,年薪40万元(税后),另有奖金40万(税后);江太太在高校任会计讲师,年薪15万元(税后),年终奖5万元(税后);夫妇二人享有单位提供的社保。 与同龄人相比,江先生夫妇二人的收入不菲,但就是家庭开支也不小。江先生家庭每年日常生活支出需要24万元;江先生定期会维护自己的爱车,每年的养车费用支出为5万元;江太太每年的美容费用开支为12000元;身体健康就是上班族关心的问题,江先生夫妇二人也不例外,二人每年的健身费用开支为8000元;江先生家庭会定期外出旅游,一个季度一次,每次费用15000;江先生夫妇比较孝敬双方老人,每年孝敬双方的开支共为15万元;家庭其她开支为5万元。 作为职业经理人的江先生平时工作繁忙,无暇顾及理财,而江太太对理财也就是一窍不通,加上二人相对保守,所以部分资金都选择存在银行,其中活期储蓄100万元,定期存款150万元。经银行理财经理推荐购买了比较保守的银行理财产品与债券型基金,目前银行理财产品市值200万元,债券型基金市值200万元,银行理财产品与债券型基金过去的一年收益分别18万元与12万元。此外,江先生拥有两套住房,其中自住房现在价值500万元,无贷款;另一套用于投资,购买价格为300万元,购买于2012年1月,贷款200万元,期限为20年,利率为6％,采用等额本息还款方式还款,购买当月就开始还款,现在已升值为350万元。江先生的爱车价值40万元,江太太的座驾价值10万元。 江先生家庭目前有以下理财目标: 1、合理处理家庭流动性资产,做好家庭流动性资产的保值增值;

家庭理财报告书案例分析

家庭理财规划报告书 前言 王先生：您好！ 首先非常感谢您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理财规划服务。这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。 在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。 为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。 您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。 请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。 倪滨 2010年12月1日

目录 第一部分客户基本情况 1、家庭成员资料 2、近期家庭资产负债表 3、年度家庭收支表 第二部分家庭情况分析 1、财务比率分析 2、其他财务分析 3、理财目标 4、风险评估 第三部分理财规划的制定 1、家庭财务安全规划 2、女儿大学教育金规划 3、赡养双亲规划 4、购房规划 5、购车规划 6、创业基金规划 7、投资规划 第四部分风险评估 第五部分理财规划方案实施及监控 1、理财规划方案实施 2、理财规划方案监控 第六部分归纳总结

2021年普通家庭理财方案规划

普通家庭理财方案规划 理财规划要综合考虑你的短期和长期生活安排，合理考虑现实承受能力与未来预期目标，不要盲目设定过高的理财规划。那么，下面是为大家的普通家庭理财方案规划，欢迎大家阅读浏览。 公式：流动性比率=流动性资产/每月支出 流动性资产是指在急用情况下，能迅速变现而不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、货币基金等，该比例用来权衡你的家庭财务状态以及变现能力。应尽量避免流动性比率过高现象，如果家庭收入稳定，该比率为3即可;如果家庭收入不稳定，则该比率应在6-8之间。 公式：负债收入比=家庭债务支出/当月收入 家庭用于偿还各种债务支出占家庭当月总收入的百分比应该为30%。如果负债比例过高，超过家庭承受能力，每月需要付出的利息费就会上升，会在家庭财务发生紧急情况，如失业、负担较大额度医疗费时，造成财务负担，甚至是“资不抵债”。这个比例也并非越小越好，从这个概念上讲，适度应用他人资金发展财富，也是一种能力。

公式：盈余比率=(当月收入-当月支出)/当月总收入(税后)盈余 这个指标反映出你把握家庭开支和能够增添净资产的能力。数值越大，说明你的家庭财务状态越好，家庭可用于投资、获得现金流的机遇越多。 公式：投资比例=投资资产/净资产 这一指标反映了你家通过投资增添财富、实现目的的能力。一般认为，投资与净资产比例坚持在50%以上为好。家庭未来越来越穷，还是越来越富，看看这个指标就会一目了然。 公式：负债与总资产的比率=债务/总资产 这个指标体现家庭综合还债能力。如果结果小于50%，说明家庭负债比率适宜;如果大于50%，家庭存在产生财务危机的可能。 投资和风险都是相匹配的。高收益高风险，低收益低风险，一定要将风险控制在可承受的范围内，从而设定想应的收益目标。

基于web的家庭理财管理系统开题报告全套资料

毕业设计（论文）开题报告设计（论文）题目： 家庭理财系统的设计与实现

1.研究内容 该系统的开发是以myECLIPSE作为开发平台，应用JSP技术作为前台开发语言，应用SQL Server 2000数据库来作为后台的数据库对本系统用到的数据进行存储和提取。家庭理财系统基于B/S模式，功能主要包括日常消费和收入记录和统计管理部分。本家庭理财系统是使用计算机进行信息管理，不仅提高了工作效率，而且操作简便、界面友好、灵活、实用，能够很好的满足家庭从事财务管理方面的需要。 2．课题的研究意义、国内外现状 2．1课题研究意义： （1）探索新的技术寻找最佳的分析设计方法与手段。 （2）实现jsp在系统开发的应用。 （3）寻找出用户的较佳理财方案。 2．2现状： 什么是家庭理财：家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。说起来理财是一件非常平凡的事情，但实际上却非常有学问。家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导、以会计学为基础、以财务学为手段的边缘科学。既然家庭理财是门科学，我们就必须以科学、理性的态度来对待它。只有这样，才能达到理财的目标。 人人都需要理财吗？理财的目的是什么？ 有人认为钱太少，不需要理财，其实这种思想是不对的。因为没弄清理财的目的。 家庭投资理财的根本目的就是家庭财产保值增值，或者叫家庭财富最大化。更进一步说，追求财富，就是追求成功，追求人生目标的自我实现。所以我们提倡科学的理财，就是要善用钱财，使家庭财务状况处于最佳状态，满足各层次的需求，从而拥有一个丰富的人生。从这个意义上讲，人人都需要理财。 专业一点说，家庭理财就是确定阶段性的生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置与投资结构，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现家庭资产收益的最大化。我们可以把以上几个过程组成一个循环，或者就叫理财环，理财活动就是围绕以上几个过程来进行。通过学习与实践，不断提高我们的自己理财能力，做自己财富的主人。毕业设计指导网https://www.wendangku.net/doc/9e10691540.html,分享，本站拥有海量计算机毕业设计资料。全套设计（程序+论文+开题报告+答辩演示文稿）请咨询本站客服索取。 3．开发环境

中国家庭财富报告_共10篇 .doc

★中国家庭财富报告_共10篇 范文一：中国家庭财富调查报告新华社北京4月28日专电由经济日报社中国经济趋势研究院编制的《中国家庭财富调查报告》28日发布。该报告基于覆盖全国25个省，268个县共12000户家庭的入户访问调查数据，涉及中国家庭财富的规模与结构、城乡与区域差异、金融资产和住房、家庭投融资决策、养老计划等方面，全面客观地反映了当前我国家庭财富的基本状况。 2015年，我国家庭人均财富为144197元，其中城镇家庭和农村家庭的人均财富分别为208317元和64780元。城镇家庭的人均财富是农村家庭人均财富的3.22倍。除了城乡差异以外，家庭财富也存在着一定的地区差异。东部地区的家庭人均财富水平最高，中部地区次之，西部地区最低。 为了从财富的角度理解家庭财富的形成以及分配状况，中国家庭财富调查报告对家庭财富的构成进行了分析。房产净值是家庭财富最重要的组成部分，在全国家庭的人均财富中，房产净值的占比为65.61%；在城镇和农村家庭的人均财富中，房产净值的比重分别为67.62%和57.60%。金融资产在全国、城镇和农村家庭的人均财富中，分别占到了16.49%、15.96%和18.61%。动产与耐用消费品也是家庭财富的重要组成部分，但其在家庭人均财富中的比重没有呈现出显著的城乡差异。 中国家庭财富调查报告分析了城乡家庭的汽车保有情况、消费信贷、投资渠道。调查结果表明，城乡家庭的汽车保有率为

31.8%。一些家庭不只拥有一辆汽车，拥有两辆及以上汽车的家庭占调查家庭总数的3.48%。平均而言，每百户家庭的汽车保有量是39.8辆。汽车保有情况存在显著的城乡差异。家庭消费信贷的普及程度不高，一部分拥有汽车的家庭采用贷款的方式购置汽车，但这部分家庭的规模较少，仅占拥有汽车家庭的18%，占全部调查家庭的6.5%。 在家庭进行储蓄的主要原因中，位居首位的是“为子女教育做准备”，超过40%的家庭都将其作为储蓄原因。其次分别是“应付突发事件及医疗支出”“为养老储蓄做准备”“不愿承担投资风险”“为购房或装修做准备”。这说明，预防性动机是城乡家庭储蓄行为的主要动因。 从城乡家庭的投资渠道看，在参与各类金融产品投资的家庭中，股票的投资参与度相对最高，占到了全部调查家庭的7.35%。投资基金的家庭占全部家庭的4.52%。投资于收藏的家庭只占到全部家庭的3.53%。参与各类产品投资的家庭并不是盲目地进行投资理财，被调查者比较认同家人、朋友、同事的意见，对家人、朋友、同事的意见持肯定态度的占57.48%。另外，专业型理财师的作用凸显。 中国家庭财富调查显示，大多数人对60岁以后的收入水平有着较低的预期。33.28%的人预期60岁以后，收入将不足60岁以前的三成。60.07%的居民预期60岁以后收入将下降一半以上。为达到老年时期的理想生活标准，48.29%的人认为应该在50岁以前制定养老计划，33.84%的受访者认为应该在51－60岁

家庭消费系统的文献综述

家庭消费系统的文献综述 摘要：随着IT等技术的进步和计算机网络技术的发展，财务管理系统也逐渐从传统的桌面管理向网络集成的方向发展，从局部、静态、事后核算到全局、动态、实时的管理。基于Frontpage2000平台利用Javascript脚本语言实现动态网页设计和Access实现网络数据库的设计和管理以及Photoshop7.0进行网页图片处理。 关键词：家庭消费；ASP；SQL serve 2000；网站设计 1. 引言 消费是人的最基本的活动之一，任何社会的任何个人都要吃、穿、住、用，都要满足基本的生存需要，都要从满足物质的需要发展到满足精神、文化、娱乐等方面的需要。随着家庭消费水平和消费质量的提高以及消费数量的增加，家庭消费统筹规划也变得日趋重要。家庭消费系统可以对家庭财务进行管理，如每日财务登记,每日结算,每月结算,每月剩余金额,每日剩余金额,每日每月超支提醒,记账明细统计,柱状图统计显示,支出收入自行添加维护等功能，使钱来有源去有踪。现在已经存在很多软件可以实现对家庭财务进行管理，但都是单机版的，本系统将设计成网络版，主要基于Frontpage2000平台利用Javascript 脚本语言实现动态网页设计和Access实现网络数据库的设计和管理以及Photoshop7.0进行网页图片处理。 2．家庭消费 家庭是以婚姻关系、血缘关系为基础而形成的一种社会生活组织形式，是人们生活的主要场所。自从家庭产生后，家庭一直是消费的基本单位，消费职能是他的基本职能之一。随着改革开放的深入，人民的生活水平和精神文明水平不断提高，家庭消费观念、消费水平及消费模式发生了不少变化。 2.1家庭消费的现状及变化趋势 第一，消费水平大大提高。现代家庭消费水平在总体上处于温饱与小康的过度段。具体言之, 农民的消费水平处于由温饱初级阶段到高级阶段的发展过程

关于家庭理财方式的调查问卷

关于个人理财方式的调查问卷 尊敬的女士／先生： 我是青岛理工大学的学生，为了了解黄岛区居民的理财方式和理财意识现状，本团队基于学术研究的目的开展此次调查，我们保证绝对保障您的隐私。十分感谢您在百忙之中能抽出宝贵时间，谢谢支持，祝您工作顺利，新年快乐！ 基本情况调查： 性别：（）A、男B、女 年龄段：（）A、18岁以下 B、18—25 C、25—35 D、35—45 E、45—60 F、60岁以上 学历：（）A、高中、中专及以下 B、大专 C、本科 D、研究生及以上 家庭状况：（）A、单身B、双薪无子女C、双薪有子女 D、单薪养三代 E、双薪养三代 职业：（）A、科研工作B、计算机\互联网\通讯 C、金融业 D、公务员 E、生产\工程服务 F、文学艺术 G、医疗系统 H、销售\市场\广告 I、学生J、其他月收入：（）A、2000以下 B、2001—4000 C、4001—6000 D、6001—8000 E、8001以上 调查报告详情： 1、您对家庭理财的看法（） A、有必要 B、无所谓 C、视情况而定 D、没必要 2、您对理财的了解程度（） A、很了解 B、了解 C、一般 D、不了解 E、很不了解 3、目前为止，您理财方式有哪些（）（多选题） A、银行储蓄 B、股票 C、基金、 D、保险 E、债券 F、房地产 G、实物投资 H、其他 4、您获取理财信息的途径（）（多选题） A、电视 B、报纸 C、网络 D、朋友 E、银行及金融机构 F、其他 5、您理财的主要目标（） A、合理安排收支 B、资产保值、抵御通货膨胀 C、资产快速增值 D、提高生活质量 E、医疗养老 F、其他 6、下列理财方式您愿意选择哪种（）（多选题） A、股票 B、债券 C、基金 D、储蓄 E、保险 F、P2P小额借贷官网理财 G、网络理财（余额宝等） 7、您收入中每年用于投资的比例是（） Ａ、无Ｂ１０％以内Ｃ、１０％——３０％

家庭财务管理与规划的意义和目的

家庭财务管理与规划的意义和目的

家庭財務管理與規劃----期中重點 ※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※ 第一章家庭財務管理與規劃的意義和目的 ※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※ 關鍵詞彙 家庭規劃 家庭財務管理：依照孔恩茲所下的定義和概念，管理應有其明確的目標，以及達成目標有關的政策、預算和策略之一套、短、中、長期規劃和方案。 家庭財務規劃：因此家庭財務管理與規劃，本質上就是家庭理財的目標、方法和計畫方案，它是將家庭的收入和支出加以記帳，並利用資產負債表和損益表來幫助家庭了解它的資產、負債、淨值和家庭在某一期間內的資金流動情形，以及如何規劃未來中長期某一期間內，家庭的財務需求、儲蓄基金、投資基金、教育基金及退休基金等有關的理財方案。 資產負債表：在表達企業某一特定時日之財務狀況。企業通常在年底或按月、按季編製資產負債表。資產負債表係由資產、負債及業主權益所構成，三者並具有資產=負債＋業主權益的恒等關係。 損益表：用來顯示一個家庭（公司）在一段期間現金收入及支出狀況的工具。這裡所謂的一段期間是一種（流量）的觀念。 效率：單位時間內完成的工作量 效能： 量入為出 量出為入 流動性 變動性 經常性收入：包含勞務所得：薪水、工資、專業收入等 經常性支出：一定期間內的必要性支出，即每日、每週、每月或每年的例行性支出，亦可稱為消費性支出。 ※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※ 第二章家庭各階段理財目標與主要財務收支分析 ※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※ 關鍵詞彙 開源：開發資金來源 節流：節省現金耗費

家庭理财分析报告

家庭理财分析报告 姓名：李向阳 学号：I00914166 专业：09金融

家庭理财分析报告 1.客户财务状况分析： （1）编制客户资产负债表 客户资产负债表 （2）编制客户现金流量表 客户现金流量表 2012最新个税税率表 李先生的月工资应缴税额 2620.00 (元) 税后收入为15380.00（元）李太太的月工资应缴税额 2120.00（元) 税后收入为13880.00（元）李先生和李太太的工资月应缴税总额 2120+2620=4740 (元) 李先生和李太太的工资年应缴税总额 4740*12=56880（元）

2011年1-12月每月等额本金还款概况 月份期数还款本息（元）偿还利息（元）偿还本金（元）剩余本金（元）一月109 3875 1375 2500 327500 二月110 3864.58 1364.58 2500 325000 三月111 3854.17 1354.17 2500 322500 四月112 3843.75 1343.75 2500 320000 五月113 3833.33 1333.33 2500 317500 六月114 3822.92 1322.92 2500 315000 七月115 3812.5 1312.5 2500 312500 八月116 3802.08 1302.08 2500 310000 九月117 3791.67 1291.67 2500 307500 十月118 3781.25 1281.25 2500 305000 十一 119 3770.83 1270.83 2500 302500 月 十二 120 3760.42 1260.42 2500 300000 月 总计12期45812.5 15812.5 30000 注:2001年买的房子，我这里假设2002年一月一日开始按月进行等额本金还贷，每月的还款本金为2500，利息逐渐递减，房贷二十年还清，按月去还，也就是分240期，到2021年12月31日，房贷将全部还完，2011年1月—12月每月还款正好对应于109—120期还款，具体还款情况见上表。 （3）客户财务状况比率分析 财务比率分析 财务比率计算公式客户实际值参考值 结余比率结余/税后收入0.64 0.3 投资与净资产比率投资资产/净资产0.45 0.5左右清偿比率净资产/总资产0.84 0.65 负债比率负债总额/总资产0.16 0.5左右 即付比率流动资产/负债总额0.83 0.7 负债收入比率当年负债/当年税后收入0.13 0.35 流动性比率流动资产/月支出23.47 3 分析： ①结余比率=结余/税后收入。参考值：≥30%。结余比率≥30%表明您的控制支出和储蓄积累的能力是较强的，本案例中客户的结余比率高达0.64，说明客户有很强的储蓄和投资能力。 ②投资与净资产比率=投资资产/净资产。参考值：50%左右。既不要过高也不要过低，这样既能保持合适的增长率又不会有较大风险，本例中客户的投资与净资产比率为0.45，投资额度基本符合参考值。 ③清偿比率=净资产/总资产。参考值：60-70%。如果偏低说明债务过多，一旦出现债务到期收入下降，就会资不抵债；如果偏高，说明没有合理应用应债能力提高个人资产规模，需要进一步优

我国家庭理财研究_现状_原因及发展展望

我国家庭理财研究：现状、原因及发展展望 梅艳晓席彦群 （安徽工业大学管理学院 243002） [内容摘要] 本文通过对中国知网关于家庭理财文献的不同来源类型的趋势分析，发现学术界对该问题不看好，而实务界却仍热衷于家庭理财讨论的现象并探讨了该局面产生的可能性。通过进一步分析，我们认为家庭理财只有突破已有框架：即将家庭理财看作商业银行金融产品延伸的思路，而将眼光放在家庭发展对社会的稳定和发展上，家庭理财的发展才有希望。文中对家庭理财的内容构建与方法的应用也提出了自己的看法。 [关键词] 家庭理财 现状 原因 展望 [ABSTRACT] According analysis the data from cnki about family finical, we found that there are different from the academe to application layer. The academe didn’t put hope on family finical analysis, but the application layer talk hot on this area. For deeper analysis, we regard that the only way to family finical is to put our eye on effect on social development even than only look family financial as a field of the commercial bank. In this article, we also discussed on the content and the method & technical about family finical. [KEYWORDS] Family finical Situation Reasons Prospect 政府、企业和家庭作为社会构成的三个层次，其在运行中都涉及到以货币为媒介的社会资源的生产、分配与再分配的活动，这样，资金的管理行为——理财行为在这三个层次上都不可避免。在财政学（国家理财）和公司理财兴盛的今天，家庭理财的发展怎样？是什么造成了今天的局面？家庭理财有没有未来？未来的路在何方？都是本文要探讨的问题。 一、家庭理财研究现状——数据及表现 （一）数据获得 为揭示家庭理财研究的现状，笔者采用中国知网（cnki）检索的方式，获取相关数据，试图通过这些数据来透视研究的现状及问题。选用中国知网的数据是因为：第一，中国知网是中文数据库中最权威的数据之一；第二，中国知网的普及性强；第三，从数据的可获得性上，可以满足相关条件——比如可以按照具体的时间段，按照资源类型来获得相关数据等。在数据的获得上，按照CNKI所提供的查询条件，按以下规则查询： 1．数据获得方式：中国知网（cnki）检索范围控制条件：（1）具体日期。为了得到最新的数据，笔者以最近为起点，搜索了近6年的资料。因为是倒推，所以，选择了每年的7月1日到次年的6月30日。而没有选自然年度，以保证资料的最新；（2）其他：不选2．目标文献内容特征：主题：按照“家庭理财”“并含”“个人理财”和“家庭理财”“不含”“个人理财”两种形式 3．检索结果分类筛选：按照来源数据库，分别选择：（1）所有来源；（2）中国博士学位论文数据库和中国优秀硕士论文全文数据库；（3）重要报纸；（4）中国学术期刊网络数据总库四种来源检索。 根据以上检索条件，得到如下检索结果。

家庭理财规划方案范文

家庭理财有哪些规划方案?不同的家庭实际情况不一样，所以每个家庭应该根据自己的实际情况而制定相应的理财计划，总而言之，家庭理财一定要在安全可靠的前提下进行，在不影响家庭正常开销的前提下进行。下面就为大家整理两个家庭理财规划方案，希望可以帮助到大家。 家庭理财规划方案： 基本情况 2014年12月份，王先生夫妇把新买的房子装修完毕，且已入住，但家庭目前只剩不到10000元的财务结余。夫妻均是企业职工，男方今年32岁，每月收入4500元，女方28岁，每月收入3500元，均有‘五险一金’，年终男方有18000元的奖金，女方有500到1000元不等的奖金。有一个2岁小孩。公积金目前也已全部取光，用到了房子上，无结余。支出情况：每月还房贷1850元(共15年，已还1年半)，生活费每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年过年花费5000元，每年物业费1400元。另外，父母60岁有退休金，身体状况一般，暂无需照顾。 未来计划给父母、夫妻俩以及小孩购买商业保 险，主要考虑未来父母的养老问题，还有小孩上学的教育金。想请专家推荐几款比较实惠的保险品种。未来三年内想购买10万元以内的车，还想每年出去旅游，但旅游花费还没有考虑。如何理财比较好?王先生有定额定投基金经验，计划在2015年重新开始定投。请问定投额度多少为宜? 专家建议 建议给夫妻双方投保，受益人为孩子，保险品种均为消费性保险产品，父母不做投保配置。关于应急资金的理财建议：预留应急资金(约2500元)，以应对日常家庭风险。这部分资金一般要求流动性强、风险低。建议选择应急资金做高流动性、低风险的货币基金，剩余现金做基金组合配置。 关于教育金的理财建议：剩余已有现金投资方向，每年年底有近10000元的资金配置，考虑到主要为孩子的教育金，需注重风险性较低、投资收益能够超过同期活期以及定期收益的几个要求，所以建议做稳健型基金组合配置。 稳健型组合投资对象涵盖股票型、混合型、债券型开放式基金。组合拟通过稳健的资产配置和产品选择，旨在取得超越基金行业整体平均收益，适合中等风险偏好投资者。组合业绩比较基准为“50%权益类开放式基金平均收益+50%债券型开放式基金平均收益”。 以近一年市场实际表现推算，年参考收益为7%，理财顾问会随时跟进基金组合的实际表现，及时提出赎回或换仓策略。 关于每月结余的理财建议：家庭每月收入结余资金3150元。因为其家庭现有资金已经做了偏稳健的大类配置。所以理财顾问建议其每月的家庭结余可适用“基金定投”的形式配置偏灵活的投资策略基金组合。

家庭理财系统设计与实现

XX大学旅游文化学院 本科生毕业论文 题目：家庭理财平台的设计与实现 系别： 专业： 学号： 姓名： 指导教师： 完成时间：

在分析了国内外理财软件开发现状的基础上，介绍了基于B/S的家庭理财平台的开发过程。该系统是主要针对家庭内部理财需要而开发设计出来的，是以Microsoft Visual Studio 2010作为开发平台，应用https://www.wendangku.net/doc/9e10691540.html,作为前台开发语言，应用SQL Server 2008数据库来作为后台的数据库对该系统用到的数据进行存储和提取。家庭理财系统基于B/S模式，能够记录家庭每月的全部收入及各项开支情况，包括食品消费，房租，子女教育费用，水电费，医疗费，储蓄等；可以根据输入的月份查询每月的收支情况。因此，要求该系统必须具有以下几个功能模块：用户注册登录模块、收支模块、系统管理模块、账目统计模块以及查询模块。家庭理财系统是使用计算机进行信息管理，不仅提高了办事效率，而且操作简便、界面友好、实用性强、灵活变通，能够很好的满足家庭对财务管理方面的需要。 关键字：家庭理财；理财平台；软件开发；C#程序设计；https://www.wendangku.net/doc/9e10691540.html, Abstract Based on analyzing the domestic and foreign financial software development present situation, introduced the development process of family financial management platform based on B/S. The system is mainly for family internal financing need and the development of design out, is based on Microsoft Visual Studio 2010 as the development platform,using https://www.wendangku.net/doc/9e10691540.html, as the onstage development language, using SQLServer 2008 database as the background database storage and extraction of the system used for the data. Based on the B/S model of family financial managementsystemthat can record all the family monthlyine and various expenses, including food consumption, rent,children's education fees, utilities, medical expenses, savings; can according to the balance of payments situation query input of the monthmonthly. Therefore, requires that the system must have the following function modules: User Login registered module, payment module,system management module, accounts statistics module, query module.Family financial management system is the use of puter informationmanagement, not only improves the efficiency, and has the advantages of simple operation, friendly interface, strong practicability, flexibility, can be very good to meet the needs of family financial management. Key words:Family financial management; financing platform; software development; C# programming; https://www.wendangku.net/doc/9e10691540.html,

家庭理财规划报告书

家庭理财规划报告 书

家庭理财规划报告书 前言 ***先生/女士：您好！ 首先非常感谢您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理财规 划服务。 这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。 在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。 为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。 您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。

请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。 *** ***年**月**日 目录 第一部分客户基本情况 1、家庭成员资料 2、近期家庭资产负债表 3、年度家庭收支表 第二部分家庭情况分析 1、财务比率分析 2、其它财务分析 3、理财目标 4、风险评估 第三部分理财规划的制定 1、家庭财务安全规划 2、女儿大学教育金规划 3、赡养双亲规划

4、购房规划 5、购车规划 6、创业基金 规划 7、投资规划 第四部分风险评估 第五部分理财规划方案实施及监控 1、理财规划方案实 施 2、理财规划方案监 控 第六部分归纳总结 第一部分家庭基本情况 家庭背景：王先生今年38岁，事业小有成就，公司中层技术干部，月收入 5000元年底奖金两万元。她爱人在某公司当会计，月收入1500元；女儿今年15 岁，是一名初三学生，学习成绩中等。王先生父母在农村，无收入，爱人父母是长沙市区退休工人。王先生家现有住房80平方米，无贷款，有存款10万元、股票基金15万元。王先生觉得女儿越来越大了，需要换一套大点的房子，再者考虑父母年老，想接来边照顾。今年公司计划在新区集资盖房，每平方米元，现有120平方米、140平方米、180

国内外家庭理财规划现状分析

国内外家庭理财规划现状分析 一、国外家庭理财规划的发展 在发达国家，家庭理财规划几乎早已深入到每一个家庭，早在1999年底，美国、日本、英国和德国的人均金融资产的数量就分别达到了12.7万美元、10.4万美元、7.7万美元和4.4万美元。由此可见，经过长时间的发展与完善，国外家庭理财业务积累了很多成功经验。 国外发达国家理财规划的现状 在国外很多发达国家，以美国为例，他们具有丰富齐全的投资工具、完善便利的金融服务、全面到位的市场监管，这样使得理财业发展很完善，理财业务十分发达。理财现状一般具有几个特点： （一）相关的法制健全：美国金融投资市场之所以投资品种丰富、投资环境良好，主要取决于政府对资本市场的严格监管。 （二）理财的基础教育工作：金融投资理财需要投资者具备相应的专业知识。所以联邦政府对于投资者的教育和保护工作十分重视，具体表现为将金融知识教育纳入中小学课程中；像普通消费者宣传介绍各种形式的理财知识和投资技巧；建立相关法规条例保护投资者的利益。 （三）具有正确的投资理念：“长期投资、理性投资”是美国家庭从事投资理财活动所尊崇的投资理念。为制定符合自身需求的理财规划方案，很多家庭会聘请专业的理财机构和理财顾问为他们设计理财方案，以实现资产保值增值的目标。 二、国内家庭理财规划现状 改革开放以来，中国经历了经济高速发展阶段，家庭财富迅速增长，但是却并未能让大多数人幸福指数增加。这种现象的产生有三个原因：第一，贫富差距大；第二，通货膨胀增速也快；第三，未来保障不确定。目前我国家庭理财规划现在呈现出： （一）我国居民家庭存在盲目跟风、投机取巧等非理性动机，缺乏正确、理性的理财观念。大部分家庭更倾向于投机，如炒股炒房企图短时间获得暴利；对家庭理财规划缺少正确认识，忽略自身状况和理财目标而盲目照搬媒体宣扬的理财建议，非但不能达到事半功倍的效果，还有遭受风险和损失的可能。

家庭理财规划报告书范例

家庭理财规划报告书范例 黄先生：您好！ 首先非常感谢您对我们安信证券的信任，让我们有机会为您提供全面的家庭理财规划服务。 这份家庭理财规划报告书是用来帮助您根据您家庭的需要和理财目标，对家庭的总体资产进行科学合理的规划，并通过理财规划的实施，最终财务自由、生活自在的目标。 在这份为您量身定制的规划报告书中我们所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、未来目标以及结合当前的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您的真实情况存在一定的误差，因此您提供的信息的真实性、完整性将有助于我们为您提供更加准确的家庭理财规划。 我们将从您的利益出发，用我们的专业知识，秉持诚信原则提供服务，注重“安全稳健为先、科学合理规划”。但由于经济环境与市场情况经常变化，理财规划中的金融参数可能会发生改变，因此建议您与我们随时保持联系，根据您的需求和市场变化情况我们将对理财规划进行及时适当调整。 请您相信，我们定会为您制定出一个科学合理的家庭理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足与您永远相伴！ 安信证券芜湖九华南路营业部 20 XX年X月X日

第一部分客户基本情况介绍 第二部分财务分析 第三部分理财目标分析 第四部分理财目标规划 第五部分规划总结 第一部分客户基本情况介绍 家庭人员情况 家庭收入情况 每月收支状况（单位/元） 收入支出 家庭月平均收入7000租房支出800其它收入0基本生活开销2500合计7000合计3300 每月结余3700 家庭资产负债状况

L安信证券 芜湖九华南路营业部ESSENCE SECURITIES 家庭资产负债状况单位/元 家庭资产家庭负债 储蓄存款20万房屋贷款0 金融资产0其他贷款0 债券0 基金 信托0 股票0 其他金融资产0 合计20万合计0 家庭资产净值20万 第二部分财务分析 1、速动比比率：流动性资产/每月支出=200000/3300 = 60.6 根据目前经济情况，作为家庭紧急备用金的流动资产一般只要维持整个家庭3-6个月左右必要支出是一个较合适的比例，而黄先生家目前速动比过高，建议进行流动资产资产配备，以获较高的投资收益。 2、每月节余比：每月节余/每月收入二3700/7000 = 0.53 一般每月家庭节余比控制在40%以上是较合理的，黄先生家庭节余比达到了53%,属于比较节约型的家庭，但考虑到夫妻二人均为自由职业者，工作不是很稳定，应通过多元化的资产配置来获取较高的投资收益，注重短期收益，保持良好的生活水平。 3、年度节余比：年度节余/年度收入二44400/84000 = 0.53 通过以上分析，可以看出黄先生家庭的财务状况较好，目前应提高流动资产的投资收益，获取高额利益，应考虑通过多元化的投资理财方式，解决未来生活开支, 提高家庭生活质量，带来休闲旅游费用的开支。 第三部分理财目标分析 黄先生夫妻俩均为自由职业者，家庭月平均收入一般，且无房产，是租房居住，无子女。根据黄先生家庭财务状况、家庭状况和经济状况，分析其家庭理财目标：