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互联网保险业务持续扩大去年增幅达195%

互联网保险业务持续扩大去年增幅达195% 互联网保险业务继续着快速发展的步伐。

本报独家获得的监管机构相关报告显示，2014年，互联网保险业务规模继续大幅增长，当年保费收入858.9亿元，同比增长195%。与此同时，互联网渠道业务占总保费收入的比例达到4.2%，成为拉动保费增长的重要因素之一。

在官网或第三方平台的互联网渠道模式上，产寿险行业的差异极为明显。财产保险九成以上互联网业务来自官网，而人身险互联网业务方面，官网仅贡献了5%。

不过，这一相对新兴的业务目前存在一些问题，比如产品创新亟待突破瓶颈、线上与线下的资源整合能力不足、传统风险在互联网环境下被放大、信息安全风险不容忽视。

占总保费4.2%

《证券日报》记者独家获悉，中国保监会办公厅近日发布《2014年互联网保险行业发展形势分析》报告，对2014年的互联网保险业务发展情况和存在问题进行了总结。

报告数据显示，2014年互联网保险保费规模大幅提升。2014年，互联网保险累计实现保费收入858.9亿元，同比增长195%，远高于同期全国电子商务交易增速;数据显示，2014年全年的全国电子商务交易额约为12万亿元，同比增速在20%上下。

从2011年到2014年，互联网渠道保费规模提升了26倍，占总保费收入的比例由2013年的1.7%增长至4.2%，对全行业保费增长的贡献率达到18.9%，比上年提高8.2个百分点，成为拉动保费增长的重要因素之一。

互联网保险经营主体也不断扩容。截止到2014年，全行业经营互联网保险业务的保险公司达到85家(中资公司58家，外资公司27家)，2014年全年新增26家。

另外，互联网保险的经营模式逐步确立。在经营互联网保险的85家公司中，6 9家公司通过自建在线商城(官网)开展经营，68家公司与第三方电子商务平台进行深度合作，其中52家公司采用官网和第三方合作“双管齐下”的商业模式。

各经营主体积极拓展互联网渠道，中国人寿、中国太保和中国太平等大型保险集团公司成立了独立的电子商务公司，布局互联网专业化经营。

同时，报告指出，产寿险行业在互联网渠道模式上的差异极为明显。

2014年，57%的互联网保险保费通过官网实现，其余43%由以淘宝网(含天猫、支付宝、招财宝)和网易为代表的第三方电子商务平台贡献。

财产保险方面，通过保险公司官网实现的互联网业务保费达456亿元，占互联网财产保险总保费比重的九成以上，通过第三方平台实现的保费仅占5%。

而人身保险互联网业务情况则截然相反，全年官网实现保费18亿元，占互联网人身保险总保费的5%，第三方平台实现335亿元保费，占95%。

另外，互联网保险的社会关注度显著提升。互联网保险官网访问量不断攀升，2014年实现了18亿人次的突破，同比增长近四成，日均访问量超过370万人次。

存四大问题

报告指出，互联网保险业务目前存在四方面的问题，包括，产品创新亟待突破瓶颈、线上与线下的资源整合能力不足、传统风险在互联网环境下被放大、信息安全风险不容忽视。

由于通过互联网渠道开展复杂核保的难度较大，长期限、复杂型保险产品的销售空间受到限制。

目前互联网保险的主力险种为车险、万能险和短期意外险等标准化产品，同质化较严重。同时，产品场景化的开发深度不足，由互联网经济活动场景衍生的保险需求仍有待挖掘。另外，产品碎片化，难以满足客户需求，复合形态的保险责任有待进一步分解。而且，个别产品仅以保障为噱头，偏离了保险实质。

保险公司对渠道互联网化的尝试由来已久，但多数公司只是将服务流程电子化、网络化，而从客户需求和便利角度实现线上线下资源整合方面仍亟需加强。如何最大程度上实现保险服务在线化、如何遵循网络运行规则、适应客户网络消费习惯值得行业深入思考。

由保险公司直接管理的互联网保险渠道较传统个人营销渠道更具权威信息效力，且传播速度快、影响范围广、社会影响大，营销方式不当带来的危害在互联网环境下被放大。此外，互联网营销加大了对投保人告知内容的核实难度，道德风险随之加剧。

互联网保险对网络信息系统的依赖度很高，保险公司须从信息管理制度、系统授权管理、数据加密、软件升级、硬件防护、灾备管理等多方面提升信息保护等级，否则有可能爆发重大信息安全事件。

中国保监会主席项俊波在2015年全国保险监管工作会议上指出，保险业要主动适应风险因素从相对简单向错综复杂的转变，其中包括新技术下的风险。“网络信息技术在发挥积极作用的同时，也会带来一些风险隐患和负面影响，保险业要将网络与信息安全风险防范摆到重要位置。”

同时，报告预测，互联网保险业务发展也将呈现一定趋势，比如经济形态的转变衍生新的保险需求，互联网场景化销售带来产品改良创新，大数据促进保险定价精细化和差异化，互联网平台推动渠道资源整合以及互联网企业品牌知名度逐步提升等。

来源：证券日报

互联网保险公司组织结构创新分析——以“众安保险”为例(下)

互联网保险公司组织结构创新分析 ——以“众安保险”为例（下） 2020年05月19日众安保险前台依赖于网络平台，需要向生态合作伙伴支付较高的费用。众安保险建立了开放平台，与众多企业引流合作，通过向接入企业支付引流服务费，在各企业的平台上销售多种互联网场景保险，例如，在百度糯米接入各种健康险、在携程接入飞机延误险、承接电商退货运费险等。这些场景中很多由阿里巴巴、腾讯、携程等巨头控制，需要支付巨额的平台服务费用，因而各种场景的接入给众安保险带来了巨大的手续费和佣金支出。根据众安在线披露的数据，2018年健康、消费金融、汽车、生活消费的渠道费用占净保费的比例分别为24.1%、18.4%、33.2%和19.6%。从众安在线披露的2018年年报中可以发现，手续费和佣金支出为12亿元左右，占营业总支出的10.83%，数额是赔付支出（不包括摊回赔付支出）的26.60%，可见手续费和佣金支出给众安带来了巨大的成本压力。二、传统的中台部门的理赔等服务共包或外包，具有网络式组织结构的特点网络式组织结构是一种很小的中心组织的结构，以合同为基础，依靠其他组织做制造、销售等非关键业务，自己从事擅长的核心业务。网络式组织结构的特点有：分散性。网络式组织结构是由为数众多的经营单位构成的联合体，这些经营单位具有很大的独立性且较为分散。创新性。网络式组织结构使企业专注于擅长的核心业务，工作高效，有利于发现问题并实现创新。此外，网络式组织结构较为简化，变革成本低，为创新提供了良好的条件。高效性。在这种组织形式下，企业可以自主地根据具体的市场情况组织生产经营活动，快速地对市场作出反应。协作性。在这种组织形式下，企业的资源是有限的，在生产经营中必须大量依赖与其他单位的广泛合作。这种主动的广泛合作，为知识、技能等资源在企业内的转移和企业能力的整合提供了重要渠道。从众安保险中台来看，其不再设立对传统保险公司有着举足轻重地位的保险服务的部门（如理赔部等），而是选择将部分服务共包或者外包。其中，众安保险将保险投资业务交由平安资管和泰康资管来负责，车险相关业务采取了共包的方式，即众安保险与平安财险都是车险业务的负责主体，他们分别负责车险的不同业务，涉及到线下的业务（如查勘定损等）由平安财险负责，线上相关业务由众安保险负责，此外，众安的客服业务完全外包。众安保险完全通过互联网在线承保和理赔，涉及到线下的业务流程（如现场查勘、定损、救援等）由其他公司来协助完成，因而与职能部门设置完善、分支机构遍布全国、能够较为独立地完成线下保险业务流程的传统保险公司相比，众安保险更需要与其他公司合作。众安保险通过将自身不能完成的线下业务流程共包或外包来实现对客户的保险服务，而自身则专注互联网的创新和产品设计（如基于场景定制，快速响应需求）。此外，众安定价基于互联网大数据，动态承保；销售无缝接入场景，直面客户，交叉销售；理赔服务实现高度自动化，迅速透明，体现了网络式组织结构分散性、创新性、高效性、协作性的特点。这使得众安保险专注于自身的核心竞争领域，降低成本，提高效率，充分发挥互联网的优势。除此之外，众安保险通过设立金融风控、数据和运营中心、科技中心、技术平台部、数据平台部、运营平台技术部等突出了技术支持的作用和地位，这是因为众安保险旨在通过连接生态系统及应用尖端技术重新定义保险，利用产品设计定制化、定价动态化、销售场景化、理赔自动化的自身优势，众安围绕健康、消费金融、汽车、生活消费、航旅五大生态，以科技服务新生代人群，为其提供个性化、定制化、智能化的风险解决方案，所以对技术的要求更加高于传统保险公司。三、中后台强调科技创新对业务的支持从众安保险组织结构图中可以发现，众安保险组织结构的特点在于有众多的科技部门作为中后台，为前台提供了强有力的技术支撑。下面举例说明：第一，众安保险利用科技部门的力量加强风险控制。众安保险利用科技部门的支持，独创了“三个闭环”体系，打造了具有穿透力的风控，即资金流闭环、信息流闭环以及法律关系闭环。资金流闭环，指由众安保险认可的资金方将银行款项直接发放到借款人账户，还款时也是由资金方发起代扣指令，从借款人账户直接扣还到银行回款账户或银行和信托共管账户。一旦发生违约，由保险进行理赔，赔款直接赔付到资金方账户，由此构成资金流闭环。信息流闭环，众安保险与合作的资产端进行系统对接，以此保证数据的真实性和账户的精确性，并且对每一笔借款进行穿透到底层的风控和承保，理赔时则逐笔进行，做到对风险进行主动管理。而法律关系闭环，则是众安保险对基于底层借款人与资金方之间的借款和还款交易关系，生成并持有借贷以及保险相关的电子合同或纸质合同，构建清晰的法律关系。而且，众安保险构建了金融科技开放平台，将核心能力赋能于消费金融链上的各参与方，推动消费金融生态圈的可持续发展。其中，最核心的三大能力是智能风控、智能营销、智能资产匹配，大大提高了众安保险风险控制能力。第二，众安保险利用科技部门支持实时核保和精准定价。众安保险通过科技部门收集各种穿戴设备记录的跑步数据、血糖检测仪数据、行车记录仪数据、地理空间数据等物联网大数据，并结合客户的基础数据、公司的产品数据以及相关的地理空间等数据通过大数据挖掘、分析、洞察等功能，整合客户需求、现状等数据，通过大数据相关分析、挖掘等技术，做到实时监测、跟进，实现动态核保，开展准确的筛选、归类、计算和分析，从供给和需求两个角度为面临各种不同风险的标的提供准确的保险产品定价，并根据风险状况的变动情况持续地开展相应的定价调整。由此可见，众安保险组织结构设置突出了科技的作用，与公司战略紧密结合，使得其在科技上的优势充分发挥，从而实现产品创新，在一定程度上颠覆了传统保险模式，开创了蓝海，形成了自身的核心竞争力。四、组织结构扁平化组织结构的扁平化指通过破除公司自上而下的垂直高耸的结构、减少管理层次、增加管理幅度、裁减冗员来建立一种紧凑的横向组织，达到使组织变得灵活、敏捷以及富有柔性、创造性的目的。它强调系统、管理层次的简化、管理幅度的增加与分权。众安保险只设立总部而没有分支机构，有助于有机式组织结构发展。众安保险能够按照战略发展需要以及环境的变化，更为灵活高效地做出调整，不需要考虑改革对分支机构的影响。众安员工中，超过半数为工程师技术人员，掌握扎实专业技能，有很高的职业素养，不需要过多的规则和职业监督，因而使得众安保险公司组织结构趋于非标准化。同时，高素质职业人员能够依靠自身技能高效地处理各种问题，对高层管理者的依赖程度不高，导致了众安保险公司组织结构非集权化程度较高。

互联网保险现状分析

目录一、互联网保险销售数据 (2) 二、互联网保险经营模式 (4) 三、互联网保险创新之处 (4) 四、众安在线财产保险 (5) 五、互联网保险的优势 (5) 六、互联网保险发展趋势 (6)

互联网保险互联网保险，指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。一、互联网保险销售数据截至2014年底，我国共有85家保险公司开展互联网保险业务，比2013年新增26家，其中中资公司58家，外资公司27家，总共实现保费收入858.9亿元，同比增长195%。而2014年我国保险行业保费总收入达到20,234.81亿元，也就是目前说我国互联网保险渗透率仅为4.25%，虽然这个数据远低于发达国家平均10%左右的渗透率，但是从2010-2014年整个趋势来看，互联网保险渗透率是逐步提高的，特别是2012年以后提高明显加快。

另外根据中国保险行业协会最新发布的2015年1-9月的数据，2015年前三季度互联网人身保险保费首次突破1000亿元，实现累计年化规模保费1181.9亿元，是去年同期的4倍；2015年前三季累计互联网财产险保费收入557.85 亿元，同比增长61.45%。其中，车险524.31亿元，占比94%；非车险33.53亿元，占比6%。一般情况下，易互联网化险种需具备以下特点：条款简单、保费低廉、交易便利，根据这几个标准，车险、理财险、意外险是更易于互联网化的险种。保险业内人士分析指出，互联网保险前景广阔，未来这块市场将不断细分。

二、互联网保险经营模式目前互联网保险经营模式主要有六种，官方网站模式、第三方综合电商平台模式、专业互联网保险公司模式、移动互联网销售模式、网络兼代理模式及专业中介代理模式。其中，官方网站模式、第三方综合电商平台模式、专业中介代理模式是主要的模式，而众安保险作为国内首家采取专业互联网保险公司模式的保险公司，其辉煌的业绩引起广泛注意。我国互联网保险主要模式模式含义特点代表公司官方网站模式大、中型险企、保险中介等建立的自主经营的网站集中展示企业形象、创建品牌人寿、太保、太平、新华、平安、泰康人寿第三方综合电商平台模式独立于商品或服务交易双方，使用互联网服务平台，按照一定的规范，为交易双方提供服务的电子商务企业或网站类似金融超市，提供包括保险产品在内的多种金融产品共用户选择，平台手续费平均3‰ -5‰ 淘宝保险频道、招财宝、网易理财、京东金融、苏宁易购、腾讯拍拍网、网易专业互联网保险公司模式全部线上业务，产品针对互联网领域的风险，销售渠道主要依靠互联网的专业保险公司新模式，业务范围包含与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险等众安保险移动互联网销售模式保险企业通过用户的只能手机和平板电脑等移动终端销售保险产品和服务便捷、时间碎片化、用户体验优国华人寿网络兼代理模式在从事自身业务的同时，接受保险公司的委托，在保险公司授权范围内代办保险业务的各类机构门槛低、办理简单、对经营主体规模要求不高，有的与自身业务有一定联系网银代销、携程、中航协、移动、铁路系统、航空、车商等专业中介代理模式根据保险公司委托，向保险公司收取保险佣金，在保险公司授权的范围内专门代为办理保险业务的机构类似保险专营超市，代理多加险企产品，便于客户进行对比惠择保险网、中民保险网、优保网三、互联网保险创新之处互联网对于传统保险行业的3个环节（前段销售、中端投保、后端产品）的创新可以总结为“3+2+3”：引入3种渠道+2类优化+3种创新。

互联网保险商业模式大起底

互联网保险商业模式大起底传统保险公司和互联网公司是互联网保险的两极，一极代表着保险行业成熟的模式和相对稳固的地位，一极则代表着保险科技最前沿的发展动力。专业互联网保险公司是两极融合催生的产物。专业中介机构、第三方网络服务平台则利用自身在互联网保险产业链中的地位共享行业繁荣。关键词：互联网保险商业模式三差全文2000字推荐阅读时间：10分钟全球互联网保险发展特点从用户消费习惯看，根据贝恩的调查，目前79%的保险消费者愿意在网上处理保险相关事务，预计3-5 年后，全球主要国家将有80% 的消费者在网上购买保险产品。随着互联网和移动设备的普及、互联网保险市场的成熟以及消费者习惯的转变，互联网保险人口将迅速扩大。从保险公司参与情况看，财险公司参与度高于寿险公司。根据贝恩的调查，目前全球有40% 的财险公司提供线上服务，寿险公司只有33%，同时，全球60%的财险公司表示正在积极整合线上服务与线下服务，而寿险公司只有40%。据CB Insights 发布的信息显示，2016 年偏早期的互联网保险风险投资中财险公司占比67%，明显高于寿险公司。原因是财险公司的产品相对标准化，条款设计也相对简单，可以脱离代理人、

经纪人等专业机构，更有利于转型互联网。全球互联网保险商业模式 1、传统保险公司与Insurance Tech 的互联网商业模式通过对全球130 多家Insurance Tech 公司进行研究梳理，其商业模式主要集中在以下11 个领域： 1）人寿保险：互联网保险公司为传统人寿保险包括寿险和年金产品提供分销渠道。代表公司：Abaris、PolicyGenius。2）健康保险：关注健康保险领域，尤其为个人提供服务，风险投资聚焦的互联网保险领域。代表公司：Oscar、Stride Health、Zenefits。 3）汽车保险：涉及分销/比较、UBI 和理赔三个领域。UBI （Usage Based Insurance）即基于驾驶行为的保险，通过车联网技术将驾驶技术、汽车运动状态和车辆周围环境等人、车、路数据信息进行传输和存储，保险公司从数据中挖掘用户的驾驶习惯、思维习惯和行为模式，建立多维度定价模型。代表公司：比较平台CoverHound、Goji，UBI 公司Metromile，车险理赔Snapsheet。 4）P2P 保险：包括一般P2P 保险和相互保险。其中相互保险是指，具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条

网络保险发展的现状及思考

网络保险发展的现状及思考摘要：网络保险作为新型保险营销渠道在国内得到业界的关注并取得了初步的发展，但定位不明确、与传统渠道冲突和运营形式非标准化等问题，给网络保险发展带来了新课题。本文通过对国内网络保险电子商务现状的分析，从产品规划和运营管理等方面提出进一步发展网络保险的建议和措施。关键词：网络保险、电子商务、产品规划、保险营销渠道近年来，网络保险快速发展，对保险公司的市场认知过程、服务职能和在未来保险营销模式中的作用产生了巨大影响，而且在组织结构、经营理念、运作模式、服务方式、企业文化以及业务流程等各个环节深刻地改造着保险业。但由于自身定位不明确、与传统渠道冲突和运营形式非标准化等问题，给网络保险发展带来了新课题。一、网络保险在保险业中应用的现状（一）包括网络保险在内的全球电子商务保费规模仅占行业保费规模5%的比例，但在金融业和经济发展中的地位正在不断提升。近年来全球保险电子商务市场呈现以下特点：一是欧美保险电子商务领先一步，保费规模占全球70%以上，新兴国家的电子商务保险市场也发展十分迅速。从渠道来看，网络与电话是正在成为客户购买保险的一个重要途径。从客户的构成来看，个人、企业、代理人是保险电子商务的三大客户群。二是中国保险电子商务市场发展十分迅速，到2007年，中国保险电子商务市场规模已经达到了29亿人民币，同比增长230.3%，（二）在电子商务发展过程中，有别于电话营销的网络保险逐渐形成了其固有的特征，并细分成如下两个渠道： 1、网上保险直销渠道。该渠道的特点是没有营销中间商,主要有两种体现形式：一是保险公司建立自己的网站直接销售保险产品,比如:人保财险e-picc、泰康在线等；另一种形式是保险公司委托信息服务机构,如中国保险网,招商银行网通商城等,保险公司利用有关信息与客户联系,直接销售产品。 2、网上保险间接营销渠道。保险公司通过专业保险电子商务平台供应商作为中介把保险销售给顾客,如我国目前具有代表性的专业保险电子商务平台供应商:易保网、网保等。二、网络保险的优势以及面临的机遇与挑战（一）2009年中国互联网用户将达到3.22亿，在线投保将是大势所趋，广阔的市场潜力带来了整个行业的业务提速。

互联网保险业的发展趋势

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/9019085378.html, 互联网保险业的发展趋势作者：刘清源来源：《现代营销·理论》2018年第04期摘要：在当前态势下，对于保险企业而言，必须将互联网纳入未来的发展战略中，而如何快速而有效地借力互联网进行业务扩展，在行业中脱颖而出，显得尤为迫切。这就要求企业密切关注行业最新动向，对他人经验进行总结、提炼，通过借鉴与升华，形成自身独特的竞争力。关键词：互联网保险发展趋势一、互联网保险行业现状 1.快速发展。从大数据分析可以得到的结论是白2011至2016年这六年来，我国实际经营互联网保险业务的公司也从原先的28家上升到117家之多，平均的年均增长率高达33%。保险营业收入也从原先的32亿元猛增到2347亿元，短短的三年期间，整个的增长幅度达到7234%，而年平均的增长率甚至达到了136%，这些数据对于整个的保险行业来说是一个非常可观的数值，从以上的一系列数据可以分析出我国整个互联网保险行业发展势头之快、之猛。 2.多样化经营模式。因为互联网的介入、电子商务的迅猛发展，催化和成就了互联网保险多样化经营模式的形成，弥补了传统保险行业的一些不足。例如：第一，业内某些保险公司就通过公司的官网推出针对互联网终端客户的保险产品，间接的就把公司官网变成了一种直销平台。第二，加大和利用互联网技术，利用资深的网络平台的网络技术资源，达成共识，以求得到彼此的利益最大化。第三，寻求全新的发展模式和经营模式，例如结合自身保险业务与网络公司合作发展，构建成全新的互联网保险公司，发挥各自所长，探索新的领域空间。二、互联网保险的发展和挑战 1.“互联网+”带动高效率发展。一方面，比较传统保险而言，利用信息技术的大数据分析可以更好的贴合保险产品的产品定位和目标客户的定位。采集的数据分析更准确、更便捷不论是在人力还是财力上都比传统的保险更经济便利。另一方面，信息化的不断渗入，也提高了保险业务的处理能力。利用数据平台建立有效的智能化网络核赔体系，加大智能终端设备的应用，大大的提升了互联网保险在业务受理和核赔业务上的自动化程度。也让每个环节的流程风险大大降低，大大提升效率的同时也缩短了每个工作环节的处理速度。 2.“互联网+”有利于更好的服务客户。网络购物已经成为最为普遍的日常购物模式，利用这一网络大数据可以更好、更精准的分析目标人群、整理客户数据、发掘网络中潜在客户群。了解客户需求，通过一系列的数据分析满足客户对产品的实际需求，开发更多适合客户需求的互联网保险产品。

中国保险市场互联网化专题研究报告2015

创新方向明确，“互联网+保险”加速发展中国保险市场互联网化专题研究报告2015 本产品保密并受到版权法保护 Confidential and Protected by Copyright Laws

2014年我们已产出本行业报告： ?中国手机银行市场年度综合报告（2014） ?中国网上银行市场年度综合报告（2014） ?中国移动支付市场年度综合报告（2014） ? 中国第三方在线支付市场年度综合报告（2014） ?中国互联网彩票市场专题研究报告2014 ?中国保险电子商务行业专题研究报告2014 ?中国众筹市场专题研究报告2014 ?中国互联网理财专题研究报告2014 ?中国移动支付安全专题研究报告2014 ?中国第三方支付行业业务延展报告2014 ?中国股票资讯APP 分析专题报告2014 ? 中国记账理财APP 移动市场研究报告2014 欲了解互联网金融的更多内容，易观智库长期致力于互联网产业的深度研究，互联网金融是其中最为重要的研究领域之一。研究报告包括以下： 2015年我们将产出本行业报告： ☆中国第三方在线支付市场年度综合报告2015 ☆中国移动支付市场年度综合报告2015 ☆中国电子商务与支付年度监测报告2015年 ☆ 中国手机银行产品与营销监测年度综合报告2015 ☆中国手机银行市场年度综合报告2015 ☆中国网上银行市场年度综合报告2015 ☆中国手机银行客户端APP 分析报告2015 ? 中国互联网理财市场专题研究报告2015

研究定义及研究范畴研究定义：互联网保险，是指保险机构利用互联网、大数据等相关技术，通过自营网络平台与第三方平台渠道，开发保险产品、订立保险合同、提供相关服务。研究范畴：本报告主要针对互联网保险市场进行深入研究，包括市场发展背景、市场现状、市场趋势等内容；本报告覆盖的消费领域主要包括覆盖购物、旅游、教育等，不包括房地产和汽车消费；本报告涉及厂商包括平安、太保、众安等保险公司，阿里、京东等互联网企业，中民保险网等第三方保险中介机构等研究其在互联网保险市场的主要产品与服务、市场竞争力等。

浅析国内外网络保险发展现状及发展前景

浅析国内外网络保险发展现状及发展前景网络保险是指保险公司(或保险中介机构)以信息技术为基础，以网络为交易平台，实现保险全过程的网络化，全过程包括投保、核保、理赔、给付或赔偿等过程。投保过程包括网络了解保险产品；选择适合险种，根据提示输入基本信息，选择相应投保建议书，或者通过经纪人(网络)进行保险咨询；填写电子保单(是指传统纸质合同用电子数据文件来代替，投保人通过保险公司或保险中介机构提供的个人网络服务平台来查阅并核实保单内容)；通过网银转账系统或信用卡、支付宝、微信支付等方式支付保险费；保险公司经核保后同意承保，并向客户确认签订合同；对整个合同的签订、划交保费过程查询、保单变更、理赔报案、理赔情况查询、验真、续保等业务，投保后客户可以通过网上售后服务系统实现。 1网络保险具有如下特点 ①代了保险销售人员在业务流程上的作用。从业务流程角度来说，传统渠道的业务流程为：销售人员向投保人进行宣传介绍；投保人产生投保意向；联系销售人员；销售人员进行一系列的处理；投保结束。与传统保险不同，网络保险是投保人直接通过网络保险系统进行所有业务，不用经手销售人员就能完成投保。传统营销采用“人海战术”，找顾客上门，绝大多数人群由于对陌生人的戒备心理，会对这种登门销售比较排斥，这会导致保险公司失去部分潜在的客户。保险公司通过网络营销手段，能够在很大程度上节省管理费用、办公场地费用。如上述由于网络保险省去了许多中间环节，保险公司运营成本的下降将会促使保险产品价格有所降低，客户可以获得比其他销售渠道低15％左右的价格，这种保费的降低，肯定会刺激客户对保险类产品的各种需求，使得消费者的风险可以更好的得到转移，得到应有的保障。 ②以更好的将潜在的保险需求转换为真实的保险消费。据2012年6月底的政府相关统计报告调查表明，网络购物用户规模达到2．1亿，网民使用率提升至39．0％，较2011年底用户增长8．2％。信息化时代，保险行业可以充分使用互联网平台，更深层次研究网络群体中的潜在消费群体的投保倾向和保险需求，设计出符合网络消费群体的保险相关产品，将网络平台中的潜在保险需求，转换为真实的保险消费。 ③符合当前消费者追求方便、快捷的消费心理。现代社会节奏明显加快，大部分消费者在消费时追求方便和快捷，网络保险超越空间、超越时间限制的服务符合消费者的这种心理。消费者可以不去保险公司营业柜台，可以24小时随时随地方便地上网，登陆保险公司的网络保险销售平台，只用几分钟就可以用网络平台完成保险产品交易。为了更好地满足消费者的这种心理，网络保险产品的条款项目应该力求更加的通俗化，让普通人群能够轻易理解，以节省消费者的理解时间。

中外互联网保险模式分析比较

互联网+保险材料整理三一、互联网保险发展的国际比较（一）美国互联网保险概况美国是发展互联网保险最早的国家，由于在网络技术方面的领先地位和优越的市场经济环境，美国在20世纪90年代中期就开始出现互联网保险。目前，美国的互联网保险业在全球业务量最大、涉及范围最广、客户数量最多和技术水最高，几乎所有的保险公司都建立了自己的网站，在网站上为客户提供全面的保险市场和保险产品信息，并可以针对客户独特需要进行保险方案内容设计，运用信息技术提供人性化产品购买流程。在网络服务内容上，涉及信息咨询、询价谈判、交易、解决争议、赔付等；在保险品种上，包括健康、医疗人寿、汽车、财险等。美国互联网保险业务主要包括代理模式和网上直销模式，这两种模式都是独立网络公司通过与保险公司进行一定范围的合作而介入互联网保险市场。二者也有一定的区别，代理模式主要是通过和保险公司形成紧密合作关系，实现网络保险交易并获得规模经济效益，优点在于其庞大的网络辐射能力可以获得大批潜在客户。相比之下，网上直销模式更有助于提升企业的形象效益，能够帮助保险公司开拓新的营销渠道和客户服务方式。（二）欧洲互联网保险概况在欧洲，网络保险发展速度非常迅猛。1996年，全球最大保险集团之一的法国安盛在德国试行网上直销。1997年意大利KAS保险公司建立了一个网络保险销售服务系统，在网上提供最新报价、信息咨询和网上投保服务。英国保险公司的网络保险产品不仅局限于汽车保险，而且包括借助互联网营销的意外伤害、健康、家庭财产等一系列个人保险产品。近十几年，网络保险在英国发展迅速，个人财产保险总保费中网络营销的比例，从2000年的29%增加到2008年的42%，而传统的保险经纪份额从42%下降到29%。相比于其他尚不成熟的保险市场的互联网保险业务，英国保险市场的互联网革新经历了一个极有代表性的发展路径。据埃森哲咨询公司发布的相关报告显示，2009年德国约有26%的车险业务和13%的家庭财险业务是在互联网上完成的，而在仅仅一年的时间里，这一份额就分别上涨至45%和33%，可见互联网保险在德国发展之迅速。德国重视互联网保险的商业模式创新，率先开发出一种新P2P保险模式，具有防止骗赔、节约销售和管

互联网保险未来七大发展趋势

互联网保险未来七大发展趋势一，互联网巨头通过保险流量变现，保费规模高增长互联网流量巨头往往可以通过代销金融产品变现，其具备庞大的流量与用户规模优势，加之相对易于获取的金融产品销售牌照，将能够迅速实现流量变现。根据iReaserch的数据，2016年1月垂直财经网站有效浏览时间排名中，如东方财富、同花顺等，其名列前茅，足以表示其流量优势。同时，东方财富已发布公告拟以5000万设立保险代理公司，说明已经看到这一流量变现的方式。此外，BAT等巨头同样在保险领域布局，如阿里巴巴的阿里健康保险、三马发起设立的众安保险，而百度安联已经签约，同时拟与太保合资设立互联网保险公司；腾讯则准备设立寿险公司；京东已经递交申请成立互联网财险公司等。研报表示，未来随着互联网巨头纷纷取得保险牌照，强大的流量、用户、资源、技术优势将推动互联网保费规模的高速增长。二，在线保险销售及推广平台的空间有限

报告认为，虽然在线保险销售平台近年来逐步成为保险销售的重要渠道之一，但由于在流量、场景、线下服务等方面不具优势，且模式壁垒较低，容易被竞争对手复制，所以发展面临瓶颈。制约因素则包括三个方面： 1、高价值险种难以适应在线销售：线上保险销售平台仍以短期财产险为主，对于高价值、产品复杂的长期寿险等险种覆盖率较低 2，流量不足，难以提升保费规模：线上销售保险产品的核心优势在于流量，与互联网企业或传统保险公司相比，在线销售平台难以形成品牌效应，且垂直细分领域流量难以规模化提升；如果扩大宣传投入，则成本上升挤压盈利空间，因而发展受限； 3，线下服务能力不足降低用户体验：在线保险销售平台仅注重前端销售，后端服务能力及经验不足，专业性较低，容易造成用户体验差、回访率及用户转化率较低。三，传统保险巨头在高价值长期业务方面优势稳固，互联网保险可切分标准化理财险和短期业务市场研报分析，从长期来看，受制于自身特性，互联网适合销售简单、高度标准化的保险产品，如，中短期理财险、车险、意外险等。

互联网保险运营模式报告

关于互联网保险运营模式报告中国保险市场是全球最重要的新兴保险市场之一，在经济全球化背景下，国际保险业发展的新趋势对中国保险业的发展产生了重大而深远的影响，中国保险在经营理念、发展模式、扩张路径和运营模式等方面发生了深刻变革。在全球经济一体化、金融自由化以及信息技术革命的趋势下，XX保险经纪公司呈现出值得令人瞩目的发展态势。以网络销售的新型销售渠道、降低成本、提高经营绩效是XX保险经纪公司提高竞争力的新手段。网络保险通常又被称为保险电子商务。指网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，实现网上投保、承保等保险业务，在线完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司的保险活动。经过几年的发展，国内的网络保险已悄然成为一些保险机构发展保险业务的新增长点。2005年，我国电子商务保费收入达到57亿元人民币，占总保费收入比率为1.16%。虽然网络保费收入还很低，网络保险消费者数量很有限，但由于目前国内在支持网络保险发展的政策环境、市场需求和供给能力等方面都在发生着深刻的变化，相信通过网络购买保险保障的消费者群体将会不断扩大。网上保险作为一种全新的经营理念和商业模式，具有不可比拟的优势。XX保险经纪有比较理想的客户服务平台—XX。它可以突破时空限制，在任何时间和地点向客户提供良好的服务。经济学上有个简单的原理------信息不对称，会导致市场不能有效运转，整个市场效率低

下。而信息流畅通的市场，会最大限度发挥市场的潜力与经济能量。XX使用互联网为工具以意外险、定期寿险等产品为切入点通过对各家保险公司、个人用户的全面整合，把保险公司和消费者连接起来。一只手汇集和掌控着越来越多的会员客户，另一只手，则与保险公司紧密相连。XX保险经纪很好地充当了供应链整合的角色，这是21世纪以来最具现代商业精神的运作模式。解决了代理人制度下保险人和被保险人之间“信息不对称”的问题，提高了客户自主选择保险产品的能力；系统对接打破了保险公司和保险中介之间的“信息屏障”，全自动化的实时在线核保方式提高了保险公司的业务风险管控能力；承保数据实时进入保险公司业务系统，保障了被保险人利益，彻底解决了困扰第三方网络保险发展的“假保单”问题，树立了第三方网络保险的公信力。因此将会成为企业及个人最值得信赖的在线保险经纪人。随着网络经纪的发展，网络营销的商务运作日益重要。以下是XX 保险经纪公司的网络商务运作模式： 1.网络宣传：我国的网络广告发布渠道主要有两种形式：一种是网站发布，另外一种是通过电子邮件发布。我国的网络广告呈现出很强的行业性，主要集中在信息技术行业，这是由英特网网民的局限性所决定的。同传统的广告相比，它具有互动性、快捷性、丰富性、广泛性和可控性的特点。而XX保险经纪公司的网络公关通过与网上新闻媒体建立良好合作关系，将一些保险知识和信息通过网上媒

网络保险发展的现状及思考

网络保险发展的现状及思考 Company Document number：WTUT-WT88Y-W8BBGB-BWYTT-19998

保险电子商务市场发展十分迅速，到2007年，中国保险电子商务市场规模已经达到了29亿人民币，同比增长%，（二）在电子商务发展过程中，有别于电话营销的网络保险逐渐形成了其固有的特征，并细分成如下两个渠道： 1、网上保险直销渠道。该渠道的特点是没有营销中间商,主要有两种体现形式：一是保险公司建立自己的网站直接销售保险产品,比如:人保财险e-picc、泰康在线等；另一种形式是保险公司委托信息服务机构,如中国保险网,招商银行网通商城等,保险公司利用有关信息与客户联系,直接销售产品。 2、网上保险间接营销渠道。保险公司通过专业保险电子商务平台供应商作为中介把保险销售给顾客,如我国目前具有代表性的专业保险电子商务平台供应商:易保网、网保等。二、网络保险的优势以及面临的机遇与挑战（一）2009年中国互联网用户将达到亿，在线投保将是大势所趋，广阔的市场潜力带来了整个行业的业务提速。 1、通过网络渠道可以使客户在界面清晰友好的电子商务平台上自主挑选保险产品，可以打破时空和传统习惯的限制，为客户提供24小时不间断的、全球性的服务，提高服务效率。保户也可以选择自己认为最合适的险种，在网上完成保险的全过程，如填投保单、承保、交保费、出险报案、索赔等。除此之

互联网+保险创新发展

保险+互联网，创新展业方式全面助力一五五当今的中国早已经进入了网络时代，人们已经习惯了网购这种方便快捷的生活方式，经历了互联网企业野蛮生长，传统行业节节败退的阶段，近年来，随着互联网发展瓶颈的凸显和传统行业互联网化诉求的增长，互联网+的概念逐渐成为传统行业以及互联网行业的共识。目前不管是生产型、贸易型、服务型还是技术型企业，都会通过网络营销来消除与客户之间时间以及空间的局限性，以求获得更大的传播效果和企业销售收益。作为关系到千家万户的保险，虽属服务行业，但是保险产品同样可以通过各个网站和各位营销员自己建立的网络门户，利用网络渠道进行推广和销售。一、互联网保险发展背景互联网到底是一个工具，还是一个革命，这个争论从未停止，也还未形成定论，但必须肯定的是，在这个时代，几乎所有人都感受到了互联网带给我们的冲击，带给我们的便利，带给我们前所未有的感受。如今网民已超7亿、80、90成为了主力消费人群，他们的互联网消费习惯早已形成，再

加上保险产品在互联网消费环境中承担起交易保障角色，促使他们主动购买保险意识增强。据中国保险行业协会2015年12月8日发布的中国保险发展指数显示:2011年—2014 年,互联网保险市场经营主体由28家增至85家,保费收入从32亿元猛增至859亿元,同比增195%,增幅超过26倍,互联网渠道业务占总保费收入的比例达到4.2%,2015年，互联网保险整体保费规模达到2234亿元，同比增长160.1%，其中财产险2015年全年互联网累计保费收入768.36亿元，同比增长51.94%，成为拉动保费增长的重要因素之一，且增长速度还在加快。由此可见，互联网保险迎来空前的发展机遇。当然，虽然我国互联网保险看起来近几年风生水起，在与国外销售对比中看，我国的保险网络化销售发展还有很大的差距。人身险种方面，美国在线购买的比例 2012 年的时候达到了 8%-11%左右是中国的 4-7 倍。而在网络销售发展更为热烈的财产销售领域，发展的差距则更为巨大。以汽车保险销售为例，中国的车险网络销售比率仅仅只有 1%左右，而美国已经达到了 30%-50%，英国达到了 45%左右，亚洲邻国日韩达到了 41%和 20%，是我国的几十倍以上。以此推演，未来我国的互联网保险销售空间巨大。

互联网保险：国内外有哪些好的创新模式

互联网+保险：国内外有哪些好的创新模式？动力：技术进步与消费行为改变信息技术正在飞快地发展（见图1），消费者预期和行为也随之变化，二者的相互促进驱动了互联网保险的高歌猛进。保险公司需未雨绸缪，及时响应客户行为的变化并应用快速发展的新技术，力争在行业竞争格局重塑时争得一席之地。移动互联用户渗透速度远超想象。互联网仅用了十几年就风靡全球，而新兴的移动智能设备渗透速度更快。保险业务作为客户互动低频业务，在移动互联时代必须通过某些手段与客户建立联系，防止被移动互联网“脱媒”而沦为单纯产品供应商，而被迫将金融产品制造的利润过渡给移动互联分销商——这是移动互联带给保险公司的最大挑战。社交网络影响越来越大。BCG全球数据调研显示，26%的客户在社交媒体上推荐了保险公司，而21%的被调查者通过朋友或家人在社交媒体上发布的推荐信息决定购买哪家公司产品。用户对社交媒体的依赖与信任带来很大机遇与挑战。这些社交平台很可能成为客户讨论、对比、筛选、购买保险产品的场所。若能制定良好的社交策略，将带来极大的品牌效应。云计算极大地降低了计算成本。随着计算成本的大幅下降，IT 运营成

本可得到极大降低，允许企业将节约的资金转移投入到一些创新和投资上。越来越多的保险公司已经或正在应用云技术，如将HR系统、财务系统等转移到云服务平台中。BCG判断，云计算对于中小保险公司更加有利。因为云技术可以让小保险公司像购买水电气一样购买计算和服务能力，在帮助其降低IT投入成本的同时，获得足以与大保险公司媲美的IT服务和能力。物联网、车联网技术堪称是对保险公司影响最大的一项技术。很多保险公司已纷纷在其产品和服务中应用了相关技术。在意大利和英国，传感器的应用已经比较成功，对汽车险、家财险、寿险都产生了很大改变。比如，通过汽车传感器监控驾驶人驾驶习惯，依据驾驶习惯确定其保费金额，使得驾驶习惯良好的年轻人保费过高的问题得以解决。再如，在寿险和健康险领域应用可穿戴设备，可及时监测到被保险人的生理数据，尽可能早的提示被保险人防范健康风险，降低理赔率。由此可见，物联网技术在保险公司确定定价基准、防范风险等方面可以发挥很大作用。但在物联网领域中，互联网公司也选择进入了智能家居领域，如谷歌收购了Nest，三星买下了SmartThings。互联网公司在物联网领域具有很大竞争优势，使得保险公司变成了整个智能生态系统参与者而非主导者，这给保险公司带来了极大挑战。伴随着上述四大技术的改变，消费者的客户行为已发生深刻改变。在线方式已成为保险销售过程中越来越重要的渠道。

互联网保险5大商业模式

2014 年《互联网保险行业发展报告》将我国互联网保险商业模式作出如下五大分类: 1、官方网站模式互联网保险的官网模式是指在互联网金融产品的交易平台中，大中型保险企业、保险中介企业等为了更好地展现自身品牌、服务客户和销售产品所建立的自主经营的互联网站。建立官方网站要求互联网保险公司资金充足，产品线丰富且运营和服务体系完善。官方网站模式运营特点：销售成本低廉，手续简单，流程极快，可以帮助保险公司获得价格优势。网站的客户不受线下销售渠道限制，可以有效拓宽投保群体，发挥大样本配臵中和风险的作用。销售手续简单，线上出售的产品高度标准化，但赔付和评估依然在线下，而且投保人在赔付过程中承担全部举证责任，保证了保险公司在快速扩张销售的同时控制赔付风险。因为线上销售并不要求获得投保人详细信息，因此建立官方网站要求保险公司具备成熟的线上销售线下理赔模式系统和科学的保险产品设计，以及完善的内部风控以此来避免缺乏投保人评估步骤带来的风险。 2、第三方电子商务平台模式第三方电子商务平台，是指独立于商品或服务交易双方，使用互联网服务平台，依照一定的规范，为交易双方提供服务的电子商务企业或网站。通常来说，第三方电子商务平台具有相对独立、网络化程度较高和流程专业等特点。从金融监管角度看，第三方电子商务平台模式存在着诸多漏洞，电子商务平

台保险资质的缺失是风险的主要来源之一。 3、网络兼业代理模式保监会下发的《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》文件规定，只有获得经纪牌照或全国性保险代理牌照的中介机构才可以从事互联网保险业务。大量垂直类的专业网站由于不具备上述监管要求，便以技术服务形式使用兼业代理的资质与保险公司开展合作业务。网络兼业代理模式，以其门槛低、程序简单、对经营主体规模要求不高等特点而受到普遍欢迎，逐渐成为目前互联网保险公司中介行业最主要的业务模式之一。从金融监管角度看，第三方电子商务平台模式存在着诸多漏洞，电子商务平台保险资质的缺失，理赔方式的非标准化和风险管控的难度是该模式发展的三个主要瓶颈。 4、专业中介代理模式保监会在2012年2月正式公布第一批包括中民保险网等19 家企业在内的获得网上保险销售资格的网站，互联网保险公司中介网销的大门就此打开，此后保险中介业务规模得到高速发展。专业的中介代理除了对资本金、网络系统安全性等多方面提出要求外，还须申请网销保险执照，较网络兼业代理模式更加安全可靠。专业中介代理网站做大做强之后能吸引庞大客流和现金流，利用保险风险数据、算法模型以及基于大数据的分析进一步加强自身的产品和价格优势，并进一步获得与合作保险公司深入

浅谈我国互联网保险的模式

The Industrial Study | 产业研究 MODERN BUSINESS 现代商业36浅谈我国互联网保险的模式王佳　桃江一中　湖南益阳　413400 摘要:在各类金融科技，如区块链、人工智能等不断发展的情况下，使得移动支付方式与电商平台越来越完善，进而推动我国的互联网保险逐渐步入了迅速发展的阶段。通过互联网保险，弥补了信息不对称的问题，同时，使得保险行业取得了突破性的进展。在本文中，笔者以互联网保险的含义为切入点，首先对我国互联网保险当前的发展状况进行了分析，接着对其中显现出来的问题进行了探究，最后，针对这些问题，总结出了相应的商业模式发展战略，希望能够使得我国的互联网保险在发展过程中，具有相应的理论基础。关键词:互联网保险；商业模式；策略一、引言 “三马”在2013年11月初，共同创立了众安在线这一网络险企，使得互联网保险变成了当时最受人们关注的话题。从保险业协会所公布的数据可知，经营互联网保险业务的企业在2011年到2013年这三年间，由原本的28家增加到了60家，年均增长率接近50%，达到了46%；同时，在互联网保险的保费收入方面，由原本的31.99亿元提升到了惊人的291.15亿元，达到了史无前例的201.68%的年均增长率；并且，投保客户数也呈现出了爆炸式的增长，由原本的815.73万人扩增到了5436.66万人，年均增长率超过了100%，达到了158.16%。到了2016年，经营互联网保险业务的企业又增长了接近一倍，达到了117家，而互联网保险保费的签单数在2017年提升了102.6%，达到了124.91亿件。最近几年，随着金融科技不断的完善，使得互联网保险开始由渠道化阶段逐步向自动化阶段转变，甚至有可能在未来步入智能化阶段。由此可以看出，互联网保险在近些年取得了突飞猛进的发展。借助互联网，极大的助力了我国保险业的发展，因此，促进互联网保险的发展，是我国保险业发展的必然趋势。二、互联网保险的定义从狭义的层面来看，如前期咨询、开始投保、后期保费续缴等各个与保险业务相关的过程均实现网络化，这就是互联网保险。从广义的层面上来看，互联网保险主要指的是，在销售运营及管理活动网络化方面，经营保险业务的主体所做出的革新。由此可以看出，对于互联网保险而言，它既是销售渠道的一种，又革新了传统的保险商业模式。在对互联网下定义时，必须要将以下四层含义囊括在内：第一，在线销售保险产品。当前，保险企业的销售渠道严重不足，不仅代理人渠道存在缺陷，而且在面对银行渠道(在保险产品代销方面实现了垄断)时，无论是在议价能力方面，还是在话语权方面，保险企业的地位都有所下降。并且，在佣金率不断增长的情况下，导致保险企业通过银行渠道所获得的收益不断减少。对于互联网保险来说，由于其方便快捷、透明程度高、投入成本低，加之我国拥有大量的互联网人群，使得互联网迅速成为了保险业发展的重要渠道之一。第二，拥有互联网保险产品。可以从以下两个方面来认识互联网保险产品：a.对于各保险公司来说，当互联网成为了保险业新的销售渠道后，需要将客户当作服务的核心，并研发出与互联网销售渠道相适应的新型保险产品，并非单纯的把当前线下销售的保险产品转移到线上；b.在互联网经济不断发展的情况下，带来了许多新的风险，通过保险，能够有效的管理这些风险，而对于经营保险业务的企业来说，需要及时的发现这些风险，并努力研发出能够对互联网经济风险进行管理的保险产品，进而将保险保障社会经济发展的作用充分发挥出来。第三，在线经营保险业务。如保险产品的广告宣传、投保、承保等一系列业务，部分/全部均通过网络来实现，这就是保险业务的在线经营，借助这种方式，使得电话以及纸质的服务逐渐被取代。第四，保险企业在经营管理时，需要利用互联网的思维与技术。也就是说，保险企业在制定发展战略、完善经营制度时，需要采取互联网的思维与技术，将互联网精神(平等、开放、协作、分享)融入到保险经营管理的方方面面中，进而把最优质的服务提供给客户。三、我国互联网保险商业模式分析我国的互联网保险在2013年，正式建成了完善的商业模式。在这之中，主要包括下面几种商业模式： (一)官方网站模式该模式主要指的是，按照企业自身、产品与服务所呈现出的特点，各大中型保险企业与保险中介公司在相应的互联网金融产品交易平台中搭建相应的网站，并且通过该网站能够实现主动管理、营销以及咨询。保险公司搭建官方网站的主要目的在于不断开拓自身的销售渠道，并努力提升本公司保险的品牌影响力。通常情况下，搭建官方网站的企业应该具有以下几个特征：①具备充足的资金。在搭建网络平台时，不仅前期需要投入庞大的资金，后期在维护网络安全期间，同样需要投入庞大的资金，而且，由于搭建的网站主要用于在网上销售保险产品，因此，必须要更加严格的保障资金在网络中流动的安全。 DOI:10.14097/https://www.wendangku.net/doc/9019085378.html,ki.5392/2019.04.017

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