医疗险知识普及之——百万医疗

医疗险知识普及之——百万医疗

大家好，我是秋波。作为保险经纪人，我的一项重要使命就是普及保险知识，帮助人们重新认识保险。

上期，我们介绍了小额住院医疗的特点、保障责任及如何选购，小额住院医疗能解决小病住院的费用报销问题，赔付率高、体验感好，但在花费巨大的大病面前就显得无能为力了，这就需要百万医疗来解决。

本期我们就来介绍百万医疗的特点、分类以及如何选购的问题。全文共2860字，看完约需9分钟。

一、什么是百万医疗？

百万医疗是指保额动辄百万、数百万，而保费却又相当便宜的报销型医疗保

险。自2016年8月，众安在线推出第一款百万医疗险——尊享e生以来，迅速蹿红市场，被各保险公司竞相模仿，时至今日，几乎各家保险公司都有了自己的百万医疗产品。

二、百万医疗的共性特点

与小额住院医疗相比，百万医疗的主要特点有：保额高、价格便宜、保障全、起付线高（通常1万）、社保报销后100%报销、不限社保范围等。

1、保额高

小额住院医疗的保额通常只有0.5-2万元，百万医疗则是100万起，200万、300万、400万的比比皆是，目前保额最高的有1200万。

2、价格便宜

以30岁成年人为例，保额1万的平安住院保，保费298元，而保额高达600万的尊享e生2020则只需293元，是不是很便宜？

平安住院保障计划

尊享e生2020百万医疗保险百万医疗的费率之所以如此之低，是因为它设置了很高的起付线（免赔额1万），社保报销后个人自费超过1万的部分，它才能报销。

而这1万元免赔额也不是无缘无故设立的，2017-2018年公立医院人均住院费用不到1万元，2017年之前更少。所以各保险公司才不约而同地将免赔额设在了1万元，这样一来，百万医疗人们多数情况下是用不上的，所以它的保费才这么便宜。

正因为百万医疗有1万免赔额，小病用不上，而得了大病又离不了，所以建议用1万保额的住院医疗搭配百万医疗，这样就实现了无缝对接，大病小病都能报销。

当然，如果买的是0免赔，100%报销，保额又很高的中端医疗、高端医疗，

那自然更好！

3、保障全

百万医疗不仅能报销住院医疗费用，还可报销特殊门诊费用（如肾透析、癌症放疗、化疗、器官移植后的排异治疗等）、门诊手术费用以及住院前7天出院后30天内的门急诊费用。保障十分全面。

4、不限社保范围，100%报销

百万医疗能报销自费药，很好地弥补了社保和小额住院医疗的不足。

三、不同百万医疗产品的区别

不同的百万医疗产品，区别主要在增值服务上。

1、绿通服务

包括门诊挂号、二次诊疗、预约住院、预约手术等。若不幸罹患重疾，门诊挂号服务，解决了挂号难的问题；二次诊疗意见，减少了误诊的可能；住院安排、专家手术安排，解决了床位紧张与专家亲自手术的问题。

该项服务非常实用，一定要有！

2、住院费用垫付

很重要！诚然，百万医疗的保额在绝大多数情况下都是足够的，但它是事后报销型，需要先花掉十几万、几十万，然后才能凭发票报销。这对很多家庭来说是很困难的。因而如果能由保险公司垫付费用，自然再好不过。

但要注意垫付服务的次数，有的产品只能垫付1次，这显然是不够的，建议优先选择住院费用垫付不限次数的产品；此外，要注意垫付医疗网络，有些产品（如好医保·长期医疗）只能在市区医院使用，郊县的医院是不给垫付的。

3、抗癌特效药直付

同样很重要！靶向治疗的效果不言而喻。而靶向药的价格，相信看过电影《我不是药神》的都会心惊胆战。虽然不少靶向药被列入社保后，价格大幅下降，但

受药占比等政策的影响，医院里是很少储备，即使有储备也不敢开太多药的。

所以，建议尽量选择有院外靶向药直付服务的产品。

4、质子重离子治疗

质子重离子治疗能有效杀死癌细胞，而对良性细胞几乎没有伤害，且患者无掉发、呕吐等副作用，是目前国际上公认的治疗癌症最先进的放疗技术。

但国内目前建成的仅有上海质子重离子医院与北京质子医疗中心两家；正在筹建的也仅有上海瑞金医院、兰州中国科学院近代物理研究所、301医院河北涿州质子治疗中心与淄博万杰医院博拉格质子治疗中心4家。

目前对外营业的仅上海质子重离子医院一家，每年可收治患者约2000人，而我国每年新增癌症患者约400万人，技术是好，但排不上队，因而该增值服务对普通老百姓而言华而不实。

5、海外就医

同样是华而不实。且不说不报销患者及家属的交通费、住宿费、餐饮费及其他费用，单说报销比例只有70%，且理赔后不能续保。就限制了很多家庭的承受能力了。

6、有无重疾津贴

确诊重疾，保险公司给一万或两万慰问金，虽然不多，但体验还是蛮好的。作用不大，可有可无。

7、保证续保

目前市场上尚没有保证终身续保的百万医疗产品，部分产品保证3年、5年或6年续保，绝大多数都是一年期非保证续保。

投保前一定要看下续保时是否需要“经过保险公司审核同意”，如有该描述，即意味着理赔后有可能无法续保。

如果续保条款中约定“保险人不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的续保费率”。则可以放心购买。

四、关于百万医疗险的其他问题

1、百万医疗险和百万防癌险的区别？

答：百万防癌险是减配版的百万医疗，它只能报销癌症的住院医疗费用。适合不能购买百万医疗的人群购买。

2、线上销售的百万医疗与线下销售的百万医疗有什么区别？

答：线上百万医疗指的是在互联网平台上销售的百万医疗，线下百万医疗是

指通过保险公司的微信公众号、或APP购买的百万医疗。

两者保障责任大同小异，主要区别是：（1）线下产品均不具备垫付功能；（2）线下产品不能单独购买，多要求捆绑重疾险或年金销售。如泰康的健康尊享、太平洋的乐享百万等。

3、百万医疗和中端医疗的区别？

答：百万医疗有1万免赔额，需要搭配小额住院医疗，才能报销的更多；而且百万不能报销门诊费用，只能在二级及以上公立医院（县医院及以上级别医院）普通部就医。

而中端医疗则可以0免赔（不再需要搭配小额住院医疗）、100%报销；而且可以报销门诊费用，并能在公立医院特需部、国际部（环境好，并免去排队之苦）就医。

如复星联合乐健一生中端医疗保险（2019）

4、百万医疗、中端医疗和高端医疗的区别？

答：高端医疗就更好了。不仅可以在私立医院、昂贵医院（环境更好）就医，享受住院费用直付服务（不用自己花钱、也省去报销手续）、对既往症宽松，还可进行齿科治疗、眼科治疗（包括眼科检查与配置眼镜）、疫苗接种（幼儿与成人乙肝、流感、HPV等）、孕产与体检等。

当然，价格更好。

5、团体百万医疗的优点和缺点？

答：团体医疗不是团购医疗，必须以企业法人为主体才能参保。

与个体百万相比，团体医疗对既往症较宽松（身体有些小毛病也能购买）、可以携带公司员工的配偶、子女、父母参保，并可选购0免赔的产品。

不足之处在于：1、没有费用垫付功能；2、只保障在职期间，一旦员工离职或退休，则将得不到保障，甚至可能再也买不了保险。

五、如何选购百万医疗产品？

1、要考虑被保险人的年龄、职业、地域。

年龄方面，多数产品0-60岁可买，极个别产品首次投保年龄可至80岁；

职业方面，多要求1-4类职业，运动员、警察、矿工等高危职业不易购买；

地域方面，受异地报销程序复杂及垫付功能多要求能够出院直接结算影响，在一线城市或省会城市居住的，可以选择有社保费率来节约保费；

在其他城市，尤其是在县城居住的，受当地医疗条件限制，得了大病大概率是要到省会城市或一线城市治疗的，为了保证垫付功能能用上，建议选择无社保费率。

2、如果经济条件允许，首选高端医疗、其次中端医疗，最后百万医疗。

3、如果身体健康状况能通过健康告知，那首选百万医疗；如果不能，那买百万防癌险也是一种选择，毕竟恶性肿瘤是最高发的重疾嘛。

本期我们介绍了百万医疗的由来、共性特点、增值服务，并回答了一些常见的问题。从下期开始，我们将介绍一些特殊的医疗险产品，如学平险、孕中险、齿科保险、留学生保险等。敬请关注！

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