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保险代理人和保险经纪人的异同

保险代理人与保险经纪人

异同探究

保险代理人和保险经纪人的异同

姓名:吴丽丽

班级:保险1204

学号:2012160020

内容摘要

保险经纪人和保险代理人作为保险中介市场中必不可少的组成部分,是保险业中不可分割的重要部分,是连接投保人与保险人的桥梁,是促进保险业发展的重要推动力。

通过了解保险经纪人和保险代理人的工作程序、区别和相同点,我们可以发现其实保险经纪人和保险代理人看似有很多的不同,但也有特别多的相同点。他们彼此竞争,却又彼此促进。

关键词:保险经纪人保险代理人异同

目录

一、什么是保险经纪人 (5)

1、了解投保人的需求 (5)

2、了解保险人提供的保险产品 (5)

3、为投保人选择最合适的保险产品 (5)

4、收取佣金 (5)

二、什么是保险代理人 (6)

1、取得《保险代理从业人员资格证》 (6)

2、获得保险公司的授权 (6)

3、销售保险产品 (6)

4、收取佣金 (6)

三、保险经纪人和保险代理人的责任和权利 (7)

1、保险代理人的责任: (7)

2、保险经纪公司的责任: (7)

四、保险经纪人和保险代理人的区别 (7)

1、委托人不同 (7)

2、受限制情况不同 (7)

3、法律地位不同 (8)

4、代表利益不同 (8)

5、市场熟悉程度不同 (8)

6、服务对象不同 (8)

7、职能任务不同 (8)

8、承担责任不同 (8)

9、提供服务不同 (9)

10、资讯提供不同 (9)

11、双方立场不同 (9)

12、保单的内容不同 (9)

13、保单的缺失内容说明程度不同 (9)

14、费率及条款选择不同 (9)

15、理赔发生时服务态度不同 (9)

16、咨询服务提供不同 (9)

五、保险经纪人和保险代理人的相同点 (10)

六、总结 (10)

保险代理人与保险经纪人异同探究

一、什么是保险经纪人

根据我国《保险法》第一百二十三条规定:“保险经纪人是基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的单位。”

从定义来看,保险经纪人最主要代表的是投保人的利益。而保险经纪人要为投保人服务,必须基于以下几个步骤:

1、了解投保人的需求

不论是保险行业还是其他任何的行业,想要为顾客服务,第一件事都是要知道顾客的详细需求,有需求才会有供给,而只有详细的需求才能促成正真正的需求。举个例子,假如现在一名投保人找到保险经纪人,说想要购买一份保险,那么保险经纪人是否就随便为这位顾客介绍一份保险呢?显而易见是不可能的,保险经纪人首先应该要详细的询问投保人是想要一份怎么样的保险,具体是重大疾病保险还是意外伤害保险、是财产保险还是人身保险,只有当了解到这些之后,保险经纪人才能进行下一步操作。即与保险人接触。

2、了解保险人提供的保险产品

当保险经纪人了解到投保人的业务需求后,接下来就应该去了解保险人能否提供相应的需求了。保险市场上市不止一家保险人的,每位保险人提供的险种也有差异,作为投保人既然找到了保险经纪人也就说明他不想自己去了解保险人,再筛选出对自己最合适的保单。那么,保险经纪人就需要了解保险市场中所有的保险人和其提供的保险产品。

3、为投保人选择最合适的保险产品

当保险人对投保人的需求和对保险人的供给都有一个比较全面的了解的时候,就是保险经纪人能真正为保险人提供服务的时候了。保险经纪人根据保险人的要求是保险市场中的信息为投保人制定相应的保险计划,一旦达到保险人心目中理想的投保目标时,那么保险经纪人就可以为投保人购买该保险计划中的保单。

4、收取佣金

当保险经纪人为投保人购买好或者提供了投保人满意的保险计划的时候,就可以从投保人处获得佣金。

当然,在真正的市场上,保险经纪人是不需要严格按照这四个步骤一步一步的。大部分的保险经纪人往往在投保人还未找来时就已经了解好了保险市场上的保险人和保险产品,在投保人来的时候自然就可以为投保人选择处最合适的保险产品,制定最合理的保险计划。

总的来说,保险经纪人就是掌握着大量的保险人和保险产品信息的,为投保人服务的中间人。

二、什么是保险代理人

保险代理人是指根据保险人的委托,在保险人授权的范围内代为办理保险业务,并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。

从定义来看,保险代理人最主要代表的是保险人的利益。而与保险经纪人要为投保人服务相似,保险代理人想要为保险人服务也必须必须基于以下几个步骤:

1、取得《保险代理从业人员资格证》

保险从业资格证书是一种职业资格证书,是指相关人员通过国家的专门考试而获得的一种职业证书。有了该证书相关人员才可以从事保险行业。保险从业资格证书可分为保险代理从业人员、保险经纪和保险公估从业人员资格证书。而要成为保险代理人就必须取得《保险代理从业人员资格证》。

2、获得保险公司的授权

当取得了《保险代理从业人员资格证》后,想要销售保险产品,就必须先获得某一家保险人的代理授权。这种代理授权往往又因为代理人的性质分为两种:第一是代理多种保险产品的组织或单位,他们往往可以获得多种保险产品的授权代理销售;第二种是代理一种或几种保险产品的个人代理。

3、销售保险产品

当取得保险公司的授权后,保险代理人就可以向客户推销其代理的保险产品了,只有当其代理的保险产品销售出去后,才能向保险人收取佣金。

4、收取佣金

当投保人从保险代理人的手中购买了其代理的保险产品并成功缴纳保费后,保险代理人就可以向保险人收取佣金了。

三、保险经纪人和保险代理人的责任和权利

不论是在什么行业,都是需要承担责任的,那么最为业务很相似的保险代理人和保险经纪人的责任又是什么呢?

1、保险代理人的责任:

代表保险公司的利益,向保险公司负责,为保险公司推销保险产品。

2、保险经纪公司的责任:

代表客户的利益,向客户负责,帮助客户选择最适合的保险公司、最合理的价格、最优越的承保条件并提供全面的风险管理服务和各项增值服务。

从以上可以看出,保险经纪人和保险代理人都是向客户推销产品,但却是负担着不同的责任。保险代理人是如果销售不出保险公司的产品,则需要对保险公司负责人;保险经纪人是需要承担客户对保险计划不满意的风险,需要对投保的客户负责人。

既然有责任就必然有权利,那么保险经纪人的权利是?保险代理人的权力是?——都是收取佣金,只是收取的对象不同而已。保险经纪人是向投保的客户收取佣金,保险代理人则是向委托其销售产品的保险公司收取佣金。

四、保险经纪人和保险代理人的区别

虽然保险经纪人和保险代理人的业务看起来极其的相似,但既然不是同一个名称,那么必然是不同的。那么究竟有哪些不同呢?

1、委托人不同

保险代理人的委托人是保险公司,为其所受雇的保险公司推销保险产品;而保险经纪人受雇于投保人(保险客户),不仅可以横向比较各公司条款优劣,还可以根据投保人情况,为其量身定做,其中在为企业定做保险计划后可作为企业代表向各个保险公司进行招标。

这也是保险经纪人与保险代理人的最大区别。

2、受限制情况不同

保险经纪人不受险别的限制,既可以安排非寿险和寿险,也可以安排再保险,在个人险中涉及包括责任险、信用险、投资险、健康险、财产险(汽车、房地产)、意外伤害等在内的所有险种,经纪人可根据客户的风险情况,为其设计保险方案、制定保险计划。

保险代理人则只能销售一种活着特定的几种保险产品。

如果保险业是销售柜台的话,保险代理人就像是站在一个特定产品前的专职推销员,他会为了自身的利益带有一定的偏向性向你介绍产品;而保险经纪人则是帮助你采购保险产品的秘书或顾问,他不偏向于任何一个产品,而是完全根据顾客需求,选择同类产品中最适合消费者的。

3、法律地位不同

保险代理人依据代理契约或授权书代理保险公司经营业务的人,属于保险公司一方业务的延伸;在法律上对被保险人不负任何责任,其行为的后果由保险人承担相关的法律责任。

保险经纪人代表投保人向保险公司洽订合理完善的保险合同,是投保人专属的保险顾问,可合法代表投保人,并向投保人负责,一切行为由保险经纪人自己承担法律责任。

4、代表利益不同

保险代理人为保险公司代理业务,代表保险公司的利益;保险经纪人接受客户委托,代表投保人的利益。

5、市场熟悉程度不同

保险代理人仅针对某特定保险公司之现有产品从事招揽或销售行为,无法从其他市场上找寻更佳的保险范围来保障被保险人的利益;保险经纪人熟悉不同的保险市场,对各家保险公司的产品、内容、保单及条款均有深入的了解可依客户的需求,来规划及设计完善的保险范围和保障,是专业的保险顾问公司。

6、服务对象不同

保险代理人服务对象为中小型企业及个人;保险经纪人服务对象为大中型企业和项目。

7、职能任务不同

保险代理人招揽业务、收取保费;保险经纪人风险的确定和评估、保险方案的设计、市场询价与报价、协助索赔处理

8、承担责任不同

保险代理人与保险公司是代理被代理关系,被代理保险公司仅对保险代理人在授权范围内的行为后果负责;保险经纪人与客户是受托与委托关系,如果因为

保险经纪人的过错造成客户的损失,保险经纪人对客户承担相应的经济赔偿责任。

9、提供服务不同

保险代理人一般只代理保险公司销售保险产品、代为收取保险费;保险经纪人提供风险管理、保险安排、协助索赔与追偿等全过程服务。

10、资讯提供不同

保险代理人因属于保险公司的代理人,在封闭有限的空间,无法提供市场资讯,以改进被保险人的需求;保险经纪人则透过保险经纪公司全国的资讯网络,可适时地提供最新的保险资讯,以改进被保险人现有的保险状况,以便获得更完善的保障。

11、双方立场不同

保险代理人先考虑保险公司的立场,后考虑被保险人的利益;保险经纪人则代表的是被保险人的利益。

12、保单的内容不同

保险代理人仅对某一险种从事招揽行为,对其他风险、核保及理赔不甚了解;保险经纪人不仅熟悉保险市场,而且对保单条款及内容有相当了解。

13、保单的缺失内容说明程度不同

保险代理人往往不会透露保险中缺失的一些条款;保险经纪人则会为客户分析现行保单的缺失,进而提供改进建议。

14、费率及条款选择不同

把小弟弟了仅提供对该保险公司有利的费率及条款;保险经纪人则会提供2 -3家保险公司的费率及条款作比较。

15、理赔发生时服务态度不同

保险代理人往往听从理赔部门的决定,尽可能以少赔为原则,以保障保险公司的利益;保险经纪人则以专业的知识和丰富理赔经验,协助被保险人处理赔案,争取合理的赔偿。

16、咨询服务提供不同

保险代理人往往只提供有利于自身的信息和建议;保险经纪人则全面地为客户着想,为客户提供最有利、最合适的建议,避免了客户决策的失误,使客户对自身的风险得到了充分的化解。

五、保险经纪人和保险代理人的相同点

虽然保险经纪人和保险代理人有很多的不同点,但是还是具有相同点的:1、保险经纪人和保险代理人都收取佣金;

保险经纪人和保险代理人再保险市场中都是扮演的保险中介人的角色;

2、保险经纪人和保险代理人都是保险合同订立的辅助人;

3、保险经纪人和保险代理人各自所从事的保险中介业务都要求他们必须具备必要的保险专业知识和良好的职业道德;

4、保险经纪人和保险代理人都应当具有保险监督管理机构规定的资格条件,并取得保险监督管理机构颁发的经营保险代理业务许可证或经纪业务许可证;

5、保险经纪人和保险代理人都必须向工商行政管理机关办理登记,领取营业执照,并缴存保证金或者投保职业责任保险。

六、总结

虽然保险经纪人和保险代理人有着很大的异同,但是都是作为随着中国保险市场兴起的保险中介机构。不过目前,保险经纪公司和保险代理公司还没真正融入到广大的投保者中去,但保险中介机构与保险公司合作逐渐走向大众是未来发展的趋势。

截至2005年底,处于经营状态的保险代理机构1313家,保险经纪机构268家。中英人寿是国内第一家将经代渠道作为独立渠道的合资公司,目前在各地市场的经代业务已全面启动。

事实上都作为保险中间人的保险经纪人和保险代理人是互相竞争又互相依存、互相远离又互相交融的,都是保险市场中必不可少的一员。

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