文档库 最新最全的文档下载
当前位置:文档库 › 业务借鉴丨民生银行是如何做小微金融风控的

业务借鉴丨民生银行是如何做小微金融风控的

业务借鉴丨民生银行是如何做小微金融风控的
业务借鉴丨民生银行是如何做小微金融风控的

【业务借鉴丨民生银行是如何做小微金融风控的?】

(2015-10-09 09:52:06)

民生银行发挥传统银行研究实力强、数据收集和数据分析能力强的优势,将信息技术转化为控制小微金融信贷风险的抓手,这将使风险控制手段从经验控制、人工监测转变为数据分析和自动化监测,而风险控制流程的重点也从前台转向了中后台。

小微客户群体具有数量庞大、分布面广、经营期短、信用记录不足、财务信息不规范等信用风险特征,违约成本低、道德风险高。与其他小微金融机构相比,商业银行存在人工成本过高、没有地域优势、无法有效与企业互动等劣势。面对以上困境,大银行该如何发掘自身优势、有效管理小微金融的信用风险?通过剖析民生银行小微金融信用风险控制的案例,希望为业界提供有益借鉴。

民生银行风险控制的三大基本原则

一是“大数法则”下的投资原则。“大数法则”是指当贷款资产池中样本量足够大,且单笔资产规模较小时,实际贷款损失趋向于预期贷款损失。“大数法则”的成立需要满足三个条件:资产池的样本量要大;单笔贷款金额要小,单笔贷款产生的风险对总体平均贷款风险不会产生显着影响;资产组合的各项头寸风险相关性较弱,以对冲非系统风险。

商贷通产品就是按照“大数法则”进行投资:业务部门按照总行和小微金融业务部的投资战略,选择可进入的行业、产业链、商业圈,进行小额、多笔投资,力图将贷款违约率控制在违约概率范围内。

二是“价格覆盖风险”的定价原则。价格覆盖风险的定价原则是指小微金融的利率价格,在覆盖资金成本、运营成本以后,还能够覆盖大数定律解释的预期风险损失。如果“大数法则”成立的条件存在,则贷款的特有风险得到有效对冲,资产组合的平均贷款损失趋向于预期贷款损失,因而可以用商贷通资产组合的总体预期损失率代替单笔贷款预期损失率,降低定价模型开发难度。

三是批量、小额的交易原则。批量交易原则对于民生银行来说,一可以规避高人力成本劣势,二可以按“大数法则”实现大规模、多笔数的贷款。批量原则体现在商贷通的“一圈一链”战术上:民生银行按照商圈产业链对小微客户进行分层,从而减少了工作量、增加了客户粘合度,但这种客户整合或许会加大群体同质性、增加系统风险。而商贷通的小额交易原则用意颇深,其目的是通过降低户均贷款余额,增加贷款笔数,实现投资组合池对冲风险,降低单笔贷款违约率。

三大层级的风险控制架构

民生银行小微金融业务的风险控制由董事会风险管理委员会、小微金融部及各分行分工协作进行。从管理分工上可以划分为战略决策层、业务管理层和业务执行层三个层级。其小微贷款信用风险控制总体架构和流程如图1所示。

首先是战略决策层。银行董事会风险管理委员会负责确定全行年度整体性业务导向、风险偏好和风险管理战略,从整体上把握系统性风险,避免小微金融业务遭遇经济周期、行业、区域问题带来的大批量违约打击。小微金融投资战略的决策对于传统银行来说是至关重要

的,而其雄厚的研究实力以及广泛的信息渠道、强大的研究优势正是区域性银行及中小金融机构所不具备的。

其次是业务管理层。按照民生银行组织结构,总行的小微金融部和下级分行都具有业务管理的职能。总行小微金融部的工作主要是根据总行制定的小微金融整体发展方向制定各行业、区域的具体发展策略。

第三是业务执行层。业务执行层是最终落实战略、实现贷款发放的层级,其信用风险控制重在个案,风险控制部门负责向分行信贷部门提供风险量化工具的技术支持,各分支行在投资政策与风险量化数据的指导下,根据实际情况与工作经验在一定范围内执行具体操作。民生银行最初实行“两级(总行、分行)管理、一级(支行)经营”,但是在实践中发现这种管理方式还是“头重脚轻”:总行权力过大,分行权力与总行有一定重叠,支行作为最下沉的组织作用发挥不够。2013年,民生银行根据小微金融2.0调整管理架构,按照“聚焦小微、打通两翼、做强分行、做大支行”方针,缩小总行授权范围,强化分行权力。总行权力从之前的批项目、批客户改为批规划,而将批项目、批客户的权力下沉给分行。同时强调做大而非做强支行,这意味着民生银行将以分行为核心,推行国外大型小微金融机构的“信贷工厂”模式——强调标准化、模块化、批量化管理。分行成为“信贷工厂”的核心层,提供信贷产品规划设计、营销策划、质量控制,支行作为执行层,侧重于对客户的落地提升和售后服务。

风险控制2.0 ——依托信息技术的信用风险控制体系

在民生银行小微金融2.0转型之后,个案层面的风险控制彻底由现场观察、经验判断转变成利用征信数据分析模型进行审批决策与贷后跟踪。然而,想要实现模型评分的精确性,还必须解决数据获取以及数据使用问题。

充分获取数据信息是关键。从信息生成的角度,可将客户信息分为静态信息和动态信息两种。静态信息一般指过去较长时间内产生的信息,更多揭示客户基本属性;动态信息是可能迅速变化的信息,更多揭示客户近期行为特征。民生银行信息获取的途径主要是内部生成和外部交换(购买)。

信息获取的途径之一是内部生成,包括获取内部静态信息以及获取内部动态信息。一方面,内部静态信息主要是客户基本信息、凭证影像等。基本信息中有客户身份特征信息和客户经营信息。信息范围不仅有小微企业主本人,而且包括企业主家庭成员。客户申请小微贷款时的相应凭证影像也全部留存。内部静态信息主要由授信工作人员在贷前检查、贷中审核阶段中获取,并将这些信息全部上传至对应信息平台,供全行进行分析和使用。另一方面,商业银行的存款、支付、结算等一系列业务为银行提供了更多的经营收入,也使得商业银行比其他机构更为容易地追踪客户交易流水信息。民生银行获取的内部动态信息,正是小微客户在其行内账户的流水情况。

民生银行在一系列小微金融产品的设计中,都体现了对账户流水信息的重视:

“商贷通”产品:按照商贷通规则,凡申请贷款的客户需在民生银行开立个人结算账户,经营实体则需在民生开立企业结算账户。一方面起到了吸收储蓄的作用,另一方面也为银行的贷后监测提供了商户的流水数据。

“小微宝”产品:是指以手持移动终端(iPad)为载体,将移动互联、数据分析技术与小微金融服务相结合的移动销售平台。其实质是一款App应用。依托小微宝,民生银行建立了小微客户关怀体系,其中包括了针对小微企业主、企业主配偶及子女等的各类活动,从而获得了小微企业主及其家人多方面信息。

“商隆卡、乐收银”产品:商隆卡套卡适用于小微企业主及其家人、生意合作伙伴、员工;乐收银是民生银行为小微企业提供的刷卡机,可以实时收付款。通过监测商隆卡交易情况,银行能够获得上下游企业流水、企业主家庭收支等一系列信息。同样,乐收银作为企业常用的POS机结算系统,能够将企业的每一笔交易信息传递到银行终端,实现贷后监控。

能够获取到银行内部动态信息是传统商业银行在小微金融方面不可多得的优势,然而,要能够将信贷客户的流水数据利用起来,首要前提是客户选择民生银行作为主要支付结算银行,而发展小微贷款以外的小微金融服务则是实现该前提的必要条件。

信息获取的途径之二是外部交换,包括获取外部静态信息和获取外部动态信息。民生银行获取外部静态信息的内容主要是小微企业客户的工商信息、法院信息、个人及企业主的信用记录,但前提是客户必须在银行有过借贷行为。主要来源于中国人民银行征信中心,以及分行所在地的工商局、法院等,具体采用购买或者交换的方式。这部分数据为贷款提供支持的渠道相对畅通,但该部分信息仍然具有较强的局限性、不能充分反映小微客户信用情况。

银行外部的动态信息具体包括社交、消费、现金收支、经营等。借助于互联网和移动互联网技术,民生银行正在通过与银联等企业展开合作的方式尝试获取银行外部的动态信息。购买信息、搭建信息平台等都将会带来高昂的固定成本,只有小微贷款存量足够大的金融机构才能够化解这部分成本并实现盈利。在互联网时代,蚂蚁金服、微众银行等小微金融机构也已经开始探索利用借款人在线消费、社交表现等非传统数据评估借款人信用情况。有效使用数据信息是核心。获取足够的数据信息仅仅是实现“信贷工厂”风险控制模式的第一步,数据分析、信用评价以及对分析结果的使用效率仍直接影响该风控模式的效果。民生银行在进行小微金融2.0版改革中,着手建立以两大引擎为核心的风险控制技术体系:垂直搜索引擎主要负责实现数据的储存、查询和推送,决策引擎负责贷款过程中各种评分指标的生成和推送。工作人员将前端渠道采集到的信息上传至数据平台,由决策引擎提供模型进行授信评审,并在售后系统中对已发放贷款的客户进行跟踪管理,垂直搜索引擎则为授信业务的全流程提供信息支持。两大引擎系统与前端渠道等业务系统的对接,如图2所示。

垂直搜索引擎相当于一个信息集成的查询软件,具有搜索权限的工作人员获得贷款申请人的信息档案,在放贷全程实现电子化的管理与监控。垂直搜索引擎通过综合查询、信息推送、电子档案、数据分析、销售支持五大服务,对业务系统起到支持作用。所有服务中,最核心的内容在于信息查询服务,提供银行内部、外部的多种信息。垂直搜索引擎提高了客户信息的全面性、即时性、透明性和整合性,但其质量在很大程度上取决于数据信息获取的全面性和及时性。

在垂直搜素引擎提供的大量原始信息基础上,决策引擎使用特定的数据分析技术和分析模型对数据进行分析,生成衍生指标,为各类评分模型提供依据,对贷款过程中四个重要决

策内容——是否准入、担保方式、利率、授信额度——提供辅助决策。目前决策引擎主要为包括政策与限额管理、申请征信评分等在内的决策项目和模型提供支持。

从两大搜索引擎的内容看,民生银行风险控制所需要的信息技术与数据分析能力均相对完善,基本平台已经搭起,最终效果还取决于信息获取的数量和质量。

两大支持体系的构建同样体现了大型商业银行的独特性:只有资金量充足的金融机构有条件承担其固定成本,而传统商业银行高昂的人力成本又使其无法像多数小贷机构那样、依赖于信贷员执行贷中贷后的风险控制。相对而言,信息化的风险控制平台建设成功降低了单笔贷款的变动成本,将风险控制的重点从贷后监控转为了贷前、贷中评审,利用银行特有的流水数据,破解了商业银行贷后监控不足的困境。我们因此认为,信息化风险控制体系的建设对传统商业银行而言几乎是必然的。

民生银行小微金融信用风险管控经验总结

通过对民生银行的信用风险控制的案例研究,民生银行做小微金融业务的信贷风险控制有四方面经验值得关注:

首先,民生银行在小微金融风险控制方面优劣势并存。与地域性小金融机构相比,民生银行做小微金融在风险控制方面的优势包括,可负担和分摊大量研究、技术平台构建的高昂成本,可通过合理的贷款行业区域配置、定价定额策略分散风险,可提供储蓄、支付、结算等相关金融服务以获得客户流水数据信息用于风险控制等。同时,也存在贷后监控成本过高、组织架构复杂导致授信流程长、与客户互动能力不强等劣势。这些优势与劣势的聚合,在信贷风险管理上无不指向一个成熟的模式——“信贷工厂”模式。

其次,民生银行的风险控制发挥了大银行的优势。从小微金融1.0到小微金融2.0版本,民生银行对小微金融业务的探索与改革过程,也是发挥大银行优势的过程。与1.0版本比较,2.0风控模式更强调对大数据信息的获取和分析,更重视信息技术、互联网技术在信贷风险监测方面的全面性和即时性价值,更重视集中分析、集中决策和集中管理,因而更具有“信贷工厂”模块化、程序化、规模化的管理特征,而这种信贷工厂特征只有将业务重心集中到一个适度的高度——分行才合适,如图3所示。

再次,获取大数据能力是风控模型取得效果的关键。信贷工厂的风险控制模式,对于有强大研究能力和数据分析、建模能力的传统银行来说,最大的挑战依然是数据获取。民生银行已经将数据信息获取融入到了全方位的小微金融业务中,利用储蓄、支付、结算等多项业务服务获取含金量颇高的经营流水信息,并努力打通其他外部信息渠道以获取准确的底层数据。

最后,民生银行还需要进一步完善风险控制模型。民生银行选择将大数据征信作为其风险控制的主要方式,也就意味着分析模型的准确性将直接决定信用风险控制的准确性。从防范系统性风险的角度,民生银行的风险控制依赖于宏观研究、回归分析,当发生模型外的情况时同样面临亏损风险;从防范特有风险的角度,民生银行的贷前审批依赖于大量模型的征信评分、以及“收益覆盖风险”的定价策略,这就对模型的准确率有极高的要求;而其贷后监测更依赖于模型评分,但模型的反应往往与现实具有一定的时滞,相比于其他小微金融机构主要依赖于现场观察的贷后监测,这种对模型的过度依赖可能使得民生银行不

能完全适应小微金融风险突发性强的要求。因此,民生银行有必要不断对模型进行必要的分析与调整,确保其分析控制模型的有效性与准确性。

商业银行小微企业贷款定价研究------以民生银行为例

商业银行小微企业贷款定价研究------以民生银行为例 摘要:贷款难一直是小微企业面临的最大问题。商业银行从自身盈利角度出发,面对日渐突出的金融脱媒现象,经营思路急需转型,开发小微企业贷款业务以开辟新的业务增长点。本文基于“大数定律”,分析了小微企业授信模式和贷款定价模型,结合民生银行小微企业经营现状进一步进一步探讨了适宜的贷款定价在小微企业融资中应用的成功,并提出自己建议。 关键字:小微企业(Small micro enterprise) 商业银行(Commercial bank) 贷款定价(Loan pricing ) 民生银行(Minsheng bank) 引言 目前中国的中小企业数量占我国企业总数的90%左右,小微企业多属于劳动密集型企业,自2008年金融危机以来,受宏观经济下行影响,小微企业发展收到很大冲击,经营困难。小微企业在发展和转型上需要资金支持,很多金融机构由于小微企业资信状况问题而不愿为小微企业间接融资,小微企业又不能向上市公司和大企业一样发行股票进行直接融资,这极大地遏制了中小企业的发展。银行贷款是企业融资的重要途径,银行信贷业务偏好大中企业。大企业对银行融资依赖度降低,银行急需开发挖掘新的客户群体。而在利率市场化不断推进的今天,商业银行的存贷利差减小,尤其是以刚刚上市的“阿里”的支付宝、余额宝等为代表的互联网金融的不断兴起,使商业银行的利润在不断受到挑战。 2009年以来,民生银行依赖小微企业贷款业务跃居股份银行第三,让银行业看到了小微企业贷款业务发展的巨大前景。小微企业市场的贷款潜力巨大,各大银行也在不断的想要开拓小微企业市场以突破传统业务瓶颈。 一、文献综述 国内对小微企业贷款定价研究主要集中在两个方面:一是金融机构发展小微企业贷款的现状、问题及对策研究,二是各金融机构发展小微企业贷款定价模式研究。 在小微企业贷款发展现状、问题及对策研究方面,多数文献集中于研究当前小微企业贷款整体发展现状,存在的问题及相应的对策选择,如林波(2010),刘佳楠(2012),张乐(2012),宋燕辉(2013),李韬(2013),巴曙松(2013 )。刘佳楠(2012)阐述了五大国国有商业银行针对小微企业发放贷款的现状,接着对2010年、2011年某国有商业银行某省分行对于小微企业的具体贷款数据进行了分析,揭示我国有商业银行对于小微企业贷款存在的不足之处。宋燕辉(2013)也提出了大型商业银行拓展小微企业贷款业务的路径选择。部分文献进行了更为细致的研究,如刘慧园(2013)根据商业银行成本、风险、收益三方面的制衡关系,提出了商业银行创建小微业务专营机构与风险控制部门的创新性意见,并阐述了其实用价值。 在各金融机构发展小微企业贷款定价模式研究方面,李炅宇和刘伟(2011)、过新伟;

开启商行投行新时期专访民生银行投行部总经理张立洲

开启“商行+投行”新时代——专访民生银行投行部总 经理张立洲 2015-03-25李琪 导 读: 商业银行投行业务的创新概括而言为“四大转变”:即由单纯融资向“融资+融智”转变;由单 纯商行服务向“商行+投行”转变;由单纯间接融资向“间接融资+直接融资”转变,由单纯拉存 款的“存款立行”模式向“存款+财富管理”模式转变。 来源:《中国银行业》杂志 文/李琪 商业银行投行业务的创新概括而言为“四大转变”:即由单纯融资向“融资+融智” 转变;由单纯商行服务向“商行+投行”转变;由单纯间接融资向“间接融资+直接 融资”转变,由单纯拉存款的“存款立行”模式向“存款+财富管理”模式转变。 2008年世界经济金融危机以来,美国经济虽初见复苏端倪,但尚不稳定,欧洲 因债务危机仍深陷泥沼,日本经济持续低迷,以“金砖国家”为代表的新兴经济 体也呈现分化趋势。因此,各国宏观经济政策出现了明显分化,世界经济增长 前景并不光明。与此同时,中国也正经历经济发展转型期,步入“新常态”,金 融市场也正在发生深刻变革,面对金融脱媒和利率市场化冲击,以及互联网金 融崛起对银行业带来前所未有的挑战,中国商业银行将迎来艰难的转型期。 商业银行探索和实践投资银行业务已经有十几年时间。在商业银行体系下,投 行业务尽管总体上呈现了持续快速增长势头,但是,在投行业务的功能定位、 发展模式、发展方向等诸多方面也始终存在不少争论。近几年来,随着商业银 行公司业务转型内在需求的日趋明显,投行化转型再次被寄予厚望。 中国民生银行作为国内最具创新活力的商业银行之一,也是商业银行投行领域 的积极实践者,一直以创新型、市场化和专业化为特色。其投行业务的发展战 略、思路、策略是什么?在宏观经济变化格局下,如何推进商业银行的转型升 级?带着对商业银行发展投资银行业务的相关问题,本刊记者对中国民生银行 总行投资银行部总经理张立洲先生进行了专访。 加快转型:新常态下投行业务的机遇与挑战 高中资料试卷电气系统接线等情况 ,然后根据规范与规程规定,制定设备调试高中资料试卷方案。

小微授信资产风险分类标准(试行)民生

小微授信资产风险分类标准 (试行) 第一章总则 第一条为加强对小微授信业务的专业化管理,及时、准确、科学的评估小微授信资产的风险状况,根据中国银行业监督管理委员会《小企业贷款风险分类办法(试行)》和《商业银行小企业授信工作尽职指引(试行)》及有关规定,并结合我行小微授信业务相关办法,特制定本分类标准。 第二条小微授信资产风险分类是指,按风险程度将小微授信资产划分为不同档次的过程,其实质是判断债务人及时、足额偿还贷款本息的可能性。 第二章分类原则 第三条小微授信资产风险分类具有金额小、笔数多、评估难度大等特点,分类时需遵循批量处理原则、重要性原则、真实性原则、审慎性原则和及时性原则。 第四条根据小微授信资产按时、足额回收的可能性,将其划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个类别,后三类合称为不良贷款。 第五条我行小微授信资产风险分类标准以银监会《小企业贷款风险分类办法(试行)》为主要依据,根据小微授信资产的逾期时间和担保方式,同时考虑借款人及其经营企业的风险特征,综合确定分

类结果。 第三章分类标准 第六条根据贷款的逾期时间和担保方式组成的分类矩阵,对小微授信资产进行批量处理,将贷款余额直接划入该笔贷款确定的分类级别,同一笔贷款不得进行拆分分类。 小微授信资产风险分类矩阵 第七条对出现下列可能影响借款人履约能力的特殊情况,小微授信资产应至少归入相应的级别。 (一)符合下列特征的贷款至少归入关注类: 1、借款人的贷款或信用卡有严重的拖欠,或有其他重大违约行为; 2、借款人企业或其主要股东存在超能力对外担保的行为; 3、借款人企业的水电费或其他公用事业收费的支出显著减少,或工资不能正常发放或有劳资争议; 4、借款人未按约定用途使用贷款资金; 5、借款人企业所在行业的经营环境发生重大不利变动。

民生银行事业部制改革.

民生银行是国内第一家全面进行流程银行建设的商业银行,在组织架构方面实施了事业部制改革。从2007年开始,民生银行先后成立了地产、能源、冶金、交通、现代农业、文化产业、石材等行业事业部,以及贸易金融部和金融市场部等产品事业部,同时分支行进行职能转变,退出事业部经营的业务和客户,主要从事特色经营和小微金融业务。目前民生银行各事业部在专业化方面的优势已经显现,事业部在有效控制风险的同时实现了良好的盈利能力,从而使民生银行2012年实现利润375.6亿元,同比增长34.5%,处于上市银行领先地位,这表明民生银行流程银行建设已经基本取得成功。通过总结分析,我们发现民生银行流程银行建设取得成功主要基于以下原因: 市场化的民营银行经营机制和稳定的核心管理团队 民生银行大股东主要是民营企业,且股权相对分散,这种股权结构和产权属性使民生银行形成了国内领先的公司治理水平和市场化的运行机制,避免陷入官僚体制和平均主义的无效激励机制。民生银行率先实行“两率”(工资利润率和费用利润率考核、“等级支行”和“三卡”工程以及建立长效激励机制等,使其成为市场公认的最具营销竞争力的银行。民生银行相对灵活、市场化的经营机制大大减轻了流程银行建设和事业部改革的阻力,使部分公司业务由分行向事业部集中成为可能,并成功进行了中后台组织体系的优化。 作为上市银行,民生银行的董事会和管理层一直保持稳定,这得益于相对分散的股权结构和高效的公司治理,从而实现了职业经理人对银行的管理,并对银行的未来发展形成了稳定的预期。自2000年以来,民生银行的核心管理团队基本保持稳定,这为推行流程银行建设、事业部改革提供了必需的管理人才,也有利于事业部与分行之间的分工协作,同时避免了流程银行建设这项中长期改革受到人事变动的影响。 数据大集中和“八大系统”建设为流程银行奠定了基础 民生银行在全国商业银行中率先实现了数据大集中,建立了总行掌控的数据中心,对各支行、营业部的各类营业信息,总行通过点对点的联网系统随时能获得即时数据,这就使得它的风险监控建立在信息高度透明的基础之上。另外,民生银行提出

案例介绍▕ 民生银行科技开发部项目管理平台项目

案例介绍▕民生银行科技开发部项目管理平台项目 1.项目背景 民生银行于1996年1月12日在北京正式成立,是中国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行,同时又是严格按照《公司法》和《商业银行法》建立的规范的股份制金融企业。多种经济成份在中国金融业的涉足和实现规范的现代企业制度,使民生银行有别于国有银行和其他商业银行,而为国内外经济界、金融界所关注。作为中国银行业改革的试验田,民生银行锐意改革、积极进取,业务不断地拓展,规模不断地扩大,效益逐年递增,保持了快速健康的发展势头,为推动中国银行业的改革创新做出了积极贡献。 为了适应民生银行业务水平不断提升、规模不断扩大的需要,民生银行科技开发部以CMMI和业内最佳实践为指导,结合民生银行管理现状,计划建立一个覆盖整个民生银行科技开发部的软件项目管理工具,完善管理流程,提升组织效率。 2.项目目标 项目管理透明化 ●以CMMI和业内最佳实践为指导,结合民生银行管理现状,建立整个民生银行IT项 目过程管理体系; ●实时掌握项目多维度信息,实现进度透明、资源透明等,提高各部门工作效率,辅 助领导决策。 项目管理规范化 ●建立项目组合、项目集、项目管理框架,保障民生银行项目管理各领域的管理规章 制度规范化执行; ●建立从业务需求受理到系统发布上线的组织级工作机制、管理制度和过程控制流 程,实现全生命周期的闭环管理。 项目管理精细化 ●完善民生银行科技部各中心之间沟通协调机制,提升组织效率; ●逐步积累组织级知识库(管理方法、度量数据等),全面深化管理项目进度、资源、 质量等

民生银行科技开发部将建成以项目管理平台为核心,与其它相关系统(例如OA、Confluence、QC、JIRA、ITSM、邮件、短信平台等)紧密结合的,整个科技开发部一体化的信息化管理平台。 3.实施过程 民生银行PPM系统于2013年12中旬开始在软件开发部进行小规模试运行,试运行面积覆盖每个开发中心,根据每个开发中心的大小挑选一到两个项目组作为种子用户进行培训推广。在试运行的一个月时间里,项目管理中心的处长及两位PMO每周定时与各试点小组的项目经理召开周例会,收集各试点小组的使用情况和优化建议,根据各小组反映的情况进行答疑解惑,并同时持续不断的进行个性化改造。 软件开发部试运行半个月之后,民生银行开始在规划需求部的各个需求中心进行试运行,需求中心试运行期间,逐步将需求中心所有的存量需求导入到系统中,并完成了与OA 系统的集成工作,使得产品经理能够在系统上跟踪需求的开发进度。 4.项目范围 试运行期间推广的主要模块包括项目管理和需求管理。 2014年1月中旬开始大规模正式运行,正式运行范围全面覆盖软件开发部所有的开发中心的所有项目组和规划需求部所有的需求中心。正式运行期间,试运行的种子用户作为各中心的联络员,在各自中心帮助进行系统推广,收集优化建议,并坚持与项目管理中心举行周例会反馈推广和使用情况。直到各中心项目组逐渐熟悉了系统之后才取消各中心联络员的周例会。 正式运行之后,除了全面推广项目管理和需求管理模块之外,还逐步推广了部门管理、资源管理和采购管理模块。 2015年参与民生银行股份有限公司科技开发部统计分析和多渠道展示及其他扩展性功能建设项目管理工具二期,已完成。

民生银行:围绕“一圈一链” 做实小微企业服务

民生银行:围绕“一圈一链”做实小微企业服务 2013年07月15日10时48分来源:中国政府网 2013年7月15日,国务院召开全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议。图为民生银行行长洪崎发言。中国政府网陈竞超摄 [民生银行行长洪崎]:2008年,民生银行开始全面推进小微金融战略。经过4年多的努力,累积发放小微企业贷款9500亿元,服务小微企业客户140万户,创造社会就业600多万个。作为一家中型规模的银行,为较好适应作为“经济末梢”的小微企业经营特点和金融需求,解决好风险管控难、运营成本高、服务效率低等问题,民生银行坚持规划先行、批量开发,逐步探索出了一条围绕“一圈一链”、具有自身特色的小微金融发展道路。目前,“一圈一链”批量授信项目近3000个,重点支持特色产业链178个,贷款余额超过3800亿元,不良率始终控制在0.5%以内,实现了小微金融的商业可持续发展。 一、围绕“一圈”,实施整合化营销、服务和管理 “一圈”就是城市主要商圈,是商贸型小微客户典型的集群形式。以商圈而不是单户的思路做小微,能够把握商圈客群共同特征和金融需求,避免散单方式带来的高成本和高风险,通过规划等机制的配套,实现规模化生产。 一是规划先行,按照“区域分析-行业研究-实地调研-业务定位-标准提炼-规划审批-监督检查”等七步开展商圈规划,选定目标商圈和目标小微客户群,配置针对性产品,主动管理风险。比如,昆明市螺蛳湾市场是该市旧城改造的重点项目,也是辐射我国西南地区的重要商品集散地,集中了约2万名大小商户,小微信贷需求潜力巨大。民生银行与市场方深度合作,专门成立了螺蛳湾支行,对整个螺蛳湾市场进行规划,为市场拓展奠定了坚实基础。 二是通过深度调研,按行业、经营规模等维度对小微企业进行分层分类,设计和提供差异性服务。如,螺蛳湾市场聚集大量商户店铺,资金周转和结算需求大,但普遍存在抵押难问题。针对这个特点,民生银行批量化地提供弱担保或信用类融资服务,开发了“乐收银”等结算产品。 三是打造规划、策划、销售、培训、服务等“1+N”团队,与市场管理方建立合作,通过管理方推荐,快速取得小微企业信任。通过开办“财富大课堂”等形式,主动介绍小微金融产品,向有需求的小微企业提供相应金融服务。 四是将小微信贷产品分类,提炼出标准化的产品信贷审批流程,实行“信贷工厂”审批模式,通过批量化处理实现规模经济,降低单位运营成本,形成“规模效应”。 五是组建小微城市商业合作社,在合作社平台上,通过社员了解社员,为社员群体提供服务,支持合作社整体发展。在螺蛳湾市场,民生银行已组建了17个小微城市合作社,实现批量开发,已发放小微贷款24亿元,支持各类小微商户近1500户。

中国民生银行企业金融8部急招全职客户经理助理.doc

2015中国民生银行企业金融八部急招全职 客户经理助理 中国民生银行企业金融八部急招全职客户经理助理 【工作内容】: 主要负责银行的对公业务,具体为 1.协助部门经理完成授信工作,进行系统的录入; 2.负责一些对公业务的资料准备,包括开立银行承兑汇票、保函、贴现等,有时会前往总行办理放款等业务; 3.一些临时安排的工作,包括整理授信的档案,前往合作企业办理薪资理财卡,进行查询查复等相关业务; 4.跟主管的客户经理走访企业,进行对企业贷款前的尽职调查。 能够接触到较多的业务,行里很重视对人才的培养。 【工作地点】:惠新西街北口(地铁十号线到惠新西街南口,转5号线一站即到) 【薪水】:有饭补,工资,季度奖金,具体工资面议 【工作环境】:有食堂,在周边吃饭也很方便。同事领导都超级好,如果有不懂的,他们都会很热情很细心的提供帮助,工作氛围绝对没得说。

【要求】: 1.形象及表达能力较好,金融、财务、会计等相关专业者优先。 2.办事仔细认真;勤奋踏实、能吃苦耐劳;有责任心。 3.时间充裕,每周至少4天,至少两个月,长期优先考虑。(若表现良好有转正机会哦~) 4.熟练操作microsoft office软件。 5.尽快入职,男女不限。 6.之前已投过简历的小伙伴请勿重复投递。 感兴趣的小伙伴简历请发送到****@***.c*m,邮件标题以及简历名称按格式:姓名-学校-性别。 进入二十世纪以后,人们发现了一种非常明显的现象:这就是工业的飞速发展。这是二十世纪世界经济飞速发展的主要原因,也是世界发展的标志。

现代工业起源于手工业。当手工业不能满足社会的需求的时候,出现了原始的半机械化手工业,随着机械化程度的不断提高,出现了机械化的工业,而机械化工业的发展,取代了原始的手工业。工业从原始的劳动力型向机械化转变,并且劳动密集型的工业企业组建减少,取而代之的是大量的机械密集型,技术密集型,智力密集型的企业。 大工业化的发展,工业化从劳动密型向技术密集型的转变,带来了企业经营者经营和管理思想的转变。工业的发展同样也带动了商业的发展。工业的批量生产,使原始的易货贸易项真正的商业发展。因此工业的发展和商业的发展是密不可分的。 由于西方现代工商业非常迅速,因此西方的现代工商业管理思想也相对比较先进,这也使得西方社会的现代工商业发展得更加快速。

民生银行的事业部制改革

民生银行的事业部制改革 (2012-02-27 20:28:34) 转载▼ 分类:读书声 标签: 民生银行 事业部 金融 财经 中国民生银行成立于1996年,是中国第一家股份制民营银行。迈入21世纪以来,民生银行获得了飞速的发展。2000年12月19日,中国民生银行在上海证券交易所挂牌上市,由此跨入了中国的资本市场,壮大了实力,改善了资本结构,获得了各项业务发展的新契机。2005年10月26日,民生银行成功完成股权分置改革,成为国内首家完成股权分置改革的商业银行。2006年,在成立十周年之后,民生银行提出了专业化发展战略,并在年初启动了公司业务集中经营改革。之后,在2007年,民生银行率先在业内启动公司业务事业部制改革,即对公司金融机构进行改革,并对内部机构进行调整,由以前的以分、支行为中心的“分公司”公司业务营销模式改为按照特定业务划分的“事业部”制式的垂直的商业运行模式。2008年,民生银行全面启动了公司业务事业部制改革,按照行业线划分了地产金融事业部、能源金融事业部、交通金融事业部和冶金金融事业部四个行业金融事业部。由此,民生银行成为国内银行业第一家也是迄今为止唯一一家全面进行事业部制改革的银行,这是中国银行业的一次重大改革探索。 一、民生银行面临的问题 改革之前,民生银行面临的最大问题就是核心竞争力的不足。2007年之前,民生银行跟我国其它大多数商业银行一样,根据行政区域划分采取总-分-支的组织结构,而以各个分行作为利润中心。在银行业改革开放之初,各家银行主要依靠存贷款利率差来获得利润,因此普遍采取了这种便于扩大存款规模的分级管理体制。这种以分工理论为基础的“部门银行”体制所带来的行政化色彩、条块分割、运作低效、管理粗放,与现代商业银行市场化、专业化、扁平化、“以利润为中心”的经营模式显然是相悖的。在“金融脱媒”现象日益突显、利率市场化不断加快的背景下,这样的商业模式亟待改变。在金融资产配置渠道多样化尚不明显的情况下,金融脱媒在存款业务方面表现并不明显(如美国70年代) ,因而事业部制运作优势主要体现在对公业务方面。根据调研,事业部在贷款规模扩张和贷款价格上浮方面相较于分行网络优势明显。由于国际国内宏观环境及金融政策变化,利率市场化的压力,民生银行公司业务是该行传统强项,其优势已经不甚明显,持续竞争力和利润生成能力开始弱化随着银行业市场竞争的升级,总-分-支的组织结构已经不能适应企业的竞争需求了。2000年以来,公司金融业务成为民生银行的核心竞争力和主要利润来源,在股份制银行是公认的第一,累计的利润贡献率超过100%。公司业务走弱意味着未来全行利润水平下降。 二、环境分析 在分析民生银行的组织变革之前,首先要对其所处的环境和自身条件进行分析。

2015年中国民生银行中高端人才招聘

2015年中国民生银行中高端人才招聘 每一份成功 都源于一步步勇敢的尝试 每一轮跨越 来自于一次次执着的追求 我们深信于此 以开放的胸怀 尊重每一个想法 我们感念于此 以事业的舞台 成就每一位员工 如果你有梦想、有勇气、有才干 加入我们,一起携手 共享发展,共创未来! 一、招聘岗位及要求 (一)招聘岗位 1、部门/机构负责人 事业部分部负责人、支行负责人、行业金融部负责人等。 2、业务经营 投资银行项目经理、产品经理(公司、零售、私银、贸金、票据等)、资产管理、研究规划、营销策划、高级客户经理、高级理财经理等岗位。 3、风险管理 评审经理、风险经理、法律合规等岗位。 4、专业管理 数据挖掘、信息分析、互联网金融等岗位。 (二)基本要求 1、年龄42岁(含)以下,全日制大学本科(含)以上学历; 2、具有6年(含)以上金融从业工作经验,3年(含)以上相关专业工作经验; 3、对特别优秀者可适当放宽学历、工作年限要求。 二、招聘机构 参加本次招聘的机构有中国民生银行辖内的34家经营机构(按机构搜索相应职位详情)。

北京、广州、上海、太原、石家庄、大连、杭州、重庆、西安、福州、济南、成都、天津、昆明、苏州、温州、泉州、青岛、厦门、长春、长沙、郑州、合肥、南昌、贵阳、三亚、拉萨、贸易金融部、地产金融事业部、冶金金融事业部、健康金融事业部、网络金融部、信用卡中心、乌鲁木齐(筹)。 三、应聘须知 (一)登录民生银行官网(https://www.wendangku.net/doc/a55709718.html,),点击右下方“民生招聘”,注册个人信息,通过职位搜索,投递相应职位; (二)每位应聘者最多可投递2个职位,请认真考虑职位意向; (三)如需变更已投递职位,请在“申请助手”中删除已提交职位后重新提交; (四)如遇网申困难,可发邮件至zhaopin@https://www.wendangku.net/doc/a55709718.html,; (五)应聘截止时间2015年3月20日24点。 更多招聘信息请点击泉州银行招聘网 本文摘自:https://www.wendangku.net/doc/a55709718.html,/?wt.mc_id=bk4142

商业银行小微信贷产品分析

商业银行小微信贷产品分析 随着我国市场经济机制的逐步完善,经济不断发展,小微企业的整体水平也 日益提升,在促进就业、创造生产价值、推动城镇化进程、拉动社会经济发展方面发挥着重要作用。但是,小微企业却普遍受到融资难问题的困扰,如何更好的使商业银行做好小微企业的金融服务与开发工作,是我国经济结构调整及转型中面对的重大问题。 2008年小微金融这一概念提出后,为了帮助小微企业主缓解融资困境,同时 也为自身在利率市场化挑战中能找准定位,在普惠金融的时代占据自己的一席之地,商业银行竞相推出类型多样的小微信贷产品,推动了小微企业贷款的持续增长。民生银行作为小微信贷领域的先行者,在产品设计上下足功夫,通过对主要城市、商圈的调查,总结出小微企业实际融资难题,从小微企业客户的角度出发,将客户资源进行分类,推出了一系列有针对性的小微信贷金融服务,批量化、规模化、流程化地开发小微企业客户资源成为民生银行打开小微信贷业务的突破口。 通过不懈努力,民生银行的小微金融业务规模不断扩大,结构不断优化,在贷款金额总量、占比、客户量上都取得良好成绩。本文就是在此背景下,以民生银行的小微企业“商贷通”业务为研究对象,将荷花池商圈商户的“商贷通”项目信贷作为具体案例,对银行业服务小微企业的现实方式进行探究,进而从具体的 信贷方案设计、执行、风险控制出发,思考发掘小微企业的潜在价值、积极破解小微企业融资困难的方法与路径。 “商贷通”是民生银行推出的众多小微信贷产品之一,是民生银行在小微金融领域打响自己作为“小微企业的银行”名号的主打产品。该业务针对小微企业及个体工商户用款急、期限短、金额小等特点,提供用于经营周转的贷款金额,

中国民生银行成立20周年

中国民生银行成立20周年 当前互联网金融时代,我国利率市场化进程加速,'互联网+'战略强力推进,新兴金融业务快速演变创新,互联网企业、第三方支付公司、通讯运营商等非金融机构强势进军金融领域,互联网金融生态迅猛改变,商业银行的存贷款、投资理财、支付结算等传统业务均遭到蚕食和侵蚀。与此同时,社会成员的消费习惯和服务需求发生了很大变化,网络金融需求快速攀升。无论是政策环境、竞争态势,还是市场需求变换,都向商业银行昭示了这样一个事实:机遇与挑战并存,谁能顺应趋势、快速出击,谁就能赢得主动、抢占有利竞争地位,否则只要竞争失败,失去的肯定不仅仅是互联网金融市场,而将是整个零售业务。 正是基于这样的认识和考虑,中国民生银行在奋力深耕电子银行十余年并取得卓越成效的基础上,近年来愈发重视网络金融建设和发展,瞄准领航同业的目标,重点围绕手机银行、直销银行和线上支付等趋势性业务开展平台、产品、服务和营销宣传创新,采取低成本广泛获客的市场推广模式,大力拓展客户规模,持续提升客户价值,助推民生银行顺利实现战略转型、快速跻身商业银行第一梯队。 一、民生银行网络金融发展历程和成效 早在1999年,民生银行即以分行为单位推出电话银行

服务;2002年,民生银行整合电话银行成立客户服务中心,开通全国统一客户服务热线95568,为客户提供金融咨询、业务办理等全天候标准化服务;2005年,民生银行在客户服务中心的基础上,融合网上银行、电话银行、手机银行三大电子渠道,以创造客户价值为导向,成立电子银行部;2012年,为抓住移动金融发展契机,民生银行电子银行部成立移动金融中心,专门负责手机银行开发和创新;2013年,民生银行新设直销银行部,成为银行业率先设立专门机构试水直销银行新型业务模式的商业银行;2014年底,顺应互联网金融大发展的趋势,民生银行将电子银行部更改为网络金融部,并于2015年增设信息技术中心,专司网络金融平台建设和产品开发。经过15年多的不懈努力,网络金融成为民生银行实现战略转型的重要推进器,不仅为全行核心竞争力、经营效益和服务水平的提升做出了显著贡献,而且打造了全新的客户体验,提供方便快捷、特色鲜明的绿色金融服务,赢得了客户和社会各界的普遍好评。 1、网络金融成为民生银行创新发展的重要力量。民生银行持续加大网络金融投入,积极探索信息网络技术与金融业务的融合,依托先进的核心信息系统和强大的科技研发力量,大力创新产品和服务,不仅实现了大部分柜台业务向线上的迁移,而且还创新开发了许多线上专属特色产品,如跨行资金归集、跨行通、手机银行借记卡预约办卡和卡激活、指

2018年中国民生银行兰州分行社会招聘公告

2018年中国民生银行兰州分行社会招聘公告 一、公司简介 中国民生银行是按照《商业银行法》和《公司法》设立的全国性股份制商业银行,于1996年1月12日经国务院批准在北京正式成立。截至2016年6月末,中国民生银行总资产规模4.3万亿元,核心资本超过2900亿元。2016年,中国民生银行在英国《银行家》发布的全球银行品牌价值500强排行榜中以84亿美元品牌价值位列第22位,在全球1000家大银行中排第33位,并首次跻身“亚太地区十大品牌银行”之列。 二、招聘岗位 支行行长 岗位序列:业务经营 所属机构:兰州分行 工作地区:兰州 招聘人数:不限 截止日期:2018-12-31 工作职责: 1.组织制定支行总体规划和经营计划,组织开展客户关系维护及各类产品营销; 2.统筹推动支行发展,提高支行整体管理水平,完成分行下达的年度任务计划; 3.监督支行各项规章制度的落实,控制业务风险,确保合规经营; 4.主持本支行行政管理和团队建设工作,识别关键人才。 任职要求: 1.年龄42周岁(含)以下,大学本科及以上学历; 2.具有10年及以上银行工作经验,3年及以上团队管理经验和相关专业工作经验; 3.具有良好的政治思想道德素质和职业操守;无任何违法违纪行为或不良职业记录; 4.具备相应职位知识、技能和学习能力;能吃苦耐劳,心理素质好; 5.特别优秀者可适当放宽要求。 高级理财经理

岗位序列:业务经营 所属机构:兰州分行 工作地区:兰州 招聘人数:不限 截止日期:2018-12-31 工作职责: 1.开展贵宾客户产品服务营销; 2.参与行内各类营销活动,发展潜在贵宾客户; 3.开展贵宾客户日常维护工作; 4.推进贵宾理财业务发展及金融产品交叉销售; 5.完成工作业绩指标。 任职要求: 1.年龄40周岁(含)以下,全日制大学本科及以上学历; 2.具有5年及以上商业银行从业经验,2年及以上相关专业工作经验; 3.具备较强的沟通能力、协调能力及组织策划能力; 4.具备良好的专业技能及中高端客户的开发维护经验; 5.具备CFP、AFP证书者优先; 6.特别优秀者可适当放宽要求。 公司业务高级产品经理 岗位序列:业务经营 所属机构:兰州分行 工作地区:兰州 招聘人数:不限 截止日期:2018-12-31 工作职责: 1.根据业务规划,为客户设计针对性的综合金融服务方案; 2.根据区域业务需求和商业模式创新计划,开展公司业务产品的研发与创新,开发区域业务特色金融产品; 3.组织制定分行公司业务产品管理规范及操作流程,并负责辖内各类公司业务产品的营销推动工作;

中国民生银行规章制度管理规范

中国民生银行规章制度管理规范 第一章总则 第一条为了全面推进我行合规性建设目标,规范我行规章制度的制定、审查和管理流程,建立和完善适合我行的规章制度体系,根据《中国民生银行股份有限公司章程》,特制定本管理规范。 第二条适用范围 本规范所称规章制度是指总行或总行授权分行依据国家的法律、法规和规章等相关规定,在公司章程赋予行长的职权范围内,结合本行管理工作的实际情况和需要,制定下发的用以规范全行各项工作的规范性文件。主要包括公司章程、董事会各项制度以外的各类规定、办法、细则、操作流程等。 内部具体工作要求、对具体事项的布告、公告以及通知,原则上不适用本规范。 第三条我行的各类规章制度遵循以下原则: (一)合法性原则。规章制度的制定必须符合国家的法律、法规和规章以及本行章程的规定,不得与之相抵触。 (二)严密性原则。规章制度在内容上要周密、严谨,做到概念清晰、要求明确、内容完整和程序规范。 (三)协调性原则。本行的各类规章制度要相互衔接,避免冲突和遗漏。 (四)稳定性原则。规章制度的制定具有相对的稳定性,能在一定时间和一定范围内普遍适用。 (五)完备性原则。规章制度的制定在结构和内容上要完整、明确。 (六)操作性原则。规章制度的制定以反映现实、讲求实际、解决问题为目的,确保可得到有效实施。 第二章规章制度的层级 第四条根据本行规章制度的内容和效力,规章制度分为基本管理

制度和具体规章两个层级。 基本管理制度是指对全行业务管理具有基本的原则性规范作用的制度。 具体规章是指对某一业务管理具有具体的操作性规范作用的制度。 第五条规章制度在名称的界定上,一般按以下标准掌握: (一)规定:用于特定范围内的工作和事务或为贯彻国家法律、法规和规章而提出的有关要求或办法的规范性文件。 (二)办法:是针对某一方面的具体工作手续、程序和措施加以条理化和规范化,重点突出某一方面工作的内容、方法,针对性更强,内容更加明确。 (三)制度:是指一定范围内为加强管理,共同遵循的办事规程或行动准则。 (四)规范:是指一般的共同准则,是有关人员应当了解并遵守的基本要求。 (五)规则:为贯彻、落实某项工作而制定的,要求大家遵守的条规。 (六)实施细则:是根据基本管理制度,结合业务实际情况制定的具有说明性、补充性、辅助性的实施规则。 (七)操作规程:是对某一事项或操作在一定范围内要求人们遵守的统一的要求和程序。 (八)指导意见:是针对个别事项在具体实践中应遵循的原则性要求。 (九)业务流程:是针对某项具体事项或业务在处理过程中必须遵守的操作性指导文件。 (十)须知:一种周知性、指导性文件。 第六条基本管理制度由行长签发,以行发文形式下发。具体规章由分管该项业务的行长或者副行长签发,一般以部发文形式下发。 第三章规章制度的分类

中国民生银行招聘在线测试考试试题试卷真题库

中国民生银行招聘考试历年真题汇编整理民生银行校招全国统一考试,考试内容主要为行测、综合知识、性格测试,题目实际上是不难的,但要有针对性的复习,多练题目是肯定的!建议报考的同学提前做好复习准备,考试资料可以到“壹银考”上面找找,资料确实不错,都是上届学长们根据考试情况精心整理出来的,比较有针对性,大家可以去了解一下! 民生银行考试经验分享一: 行测60题,60分钟;英语60题选词填空和阅读题,45分钟;银行业务知识70题,40单选、15多选、15判断,45分钟;最后是写作题:题一是要求选一句流行语,结合自己的实践写体会和看法; 题二是写互联网金融对传统金融行业的影响。要求400字以上,30分钟。 民生银行考试经验分享二: 1、??综合能力:60题,60分钟,文字15题+数学10题+逻辑15题+思维策略5题+材料分析15题。文字就是句子排列、选词填空、找语病,思维策略就是五条直线在同一平面上最多有几个交点、给你一长串加减数字算结果之类的,材料分析是三段文字和图表,每段有五题,没有计算器。 2、??专业知识:70题,45分钟,单选40题+多选15题+判断15题。单选比如商业银行贷款中收回抵押物之后应该冲抵本金、本息还是其他,市场利率上升时债券价格怎么变动,银团贷款又叫什么贷款等等,时政类题目较少,基础类题目较多;多选比如下列哪些贷款是正常贷款、巴塞尔协议的三大支柱、银行从业人员的一些基本行为规范等等;判断题印象不深。页面下方有计算器。 3、??英语:60题,45分钟,30道单选,其他30道分布在若干短文后面出题,托业提醒。 4、??写作:二选一,写400字。题目一:选一句你喜欢的名人名言或者流行语,简单论述;题目二:互联网金融给传统商业银行将会带来什么影响(给了一段几百字的材料)。 民生银行考试经验分享三: 首先是行测类的题目,选词填空,数字推理,还有句子排序,拼立体图什么的。

民生银行小微金融服务探索

随着利率市场化、人民币国际化以及金融脱媒趋势的形成,商业银行依赖传统利差收入的增长模式难以为继。民生银行顺应经济金融环境的变化,结合自身资源禀赋,对发展战略进行重新审视,制定了打造“特色银行和效益银行”的差异化经营战略,将大力发展小微金融业务作为结构调整和战略转型的重要举措,创新推出专门服务于小微企业的“商贷通”业务。发展“商贷通”业务,一方面可以破解小微企业融资难题,有利于构建和谐社会,是民生银行履行社会责任的集中表现;另一方面可以优化民生银行业务结构,实现财务绩效目标和盈利模式再造,有利于摆脱银行同质化竞争困境,走出一条不同于同业的差异化发展之路。 当前,民生银行“商贷通”业务在市场上已全面铺开,组织体系日益完善,产品服务不断丰富,流程和制度建设取得阶段性成果,商业模式渐趋成熟,业务规模迅速提高。2010年9月末,民生银行累计发放“商贷通”贷款突破2000亿元,“商贷通”贷款余额超过1200亿元,“商贷通”客户累积数量达到9200余户。 一、运用大数法则 坚持规划先行 民生银行运用大数法则,坚持规划先行的思路,做好行业规划工作。“商贷通”业务具有户数众多、客户分散、信息采集难度大、风险较大等特征。运用“大数法则”测算出特定行业的风险概率,甄选“商贷通” 业务进入的行业,能够迅速地找到有效客户群体,并对其进行批量营销,实现“商贷通”业务在特定行业的受众群体量规模化,风险可控的目的。同时,做好行业规划是合理确定和调整“商贷通”业务的规模、布局、发展路径和业务结构的重要依据。通过开展行业规划,可以积累行业发展变化的历史数据,并以此为基础分析该行业与社会经济发展相关关系,预测总量金融需求,为合理确定“商贷通”总体规模、技术标准和空间布局提供技术依据。更为重要的是,依据市场规划调查所取得的产供销数据,结合客户的调查工作,可以掌握市场运行特征,评价运行效能,为调整客户标准、开发策略以及风险管理提供重要的参考。 二、创新组织架构

2020民生银行总行投资银行部招聘通

2020民生银行总行投资银行部招聘通 知2017年民生银行总行投资银行部招聘启事 所属机构:总行投资银行 工作地区:北京截止日期:2017-03-31 职位1:风险管理中心风控经理 任职要求: (1)35岁(含)以下,硕士及以上学位; (2)金融从业经验8年及以上,具备在专业投资或投行机构从事投资分析或风险控制经历者优先; (3)具备较强的财务分析能力,具备CPA或CFA或FRM资格。 职位2:直营业务部门业务董事(Director) 任职要求: (1)36岁(含)以下,硕士及以上学位; (2)金融从业经验6年及以上,其中在专业投资或投行机构从业经验4年及以上; (3)熟悉资本市场法律法规,具备较强的财务分析能力,能对拟投资企业进行科学的估值; (4)较强的方案设计和执行能力,能够带领团队或独立运作项目;(5)需具备以下资格之一:证券保荐代表人(或准保荐代表人)、FRM、CFA(二级及以上)、律师(证券从业资格)、注册会计师、注册资产评估师;条件特别优秀者有关标准可适当放宽。 职位3:风险管理中心法务经理 任职要求:

(1)35岁(含)以下,硕士及以上学位; (2)具备在律师事务所、专业投资或投行机构从事法务工作经历不少于3年; (3)具备律师(证券从业)资格。 职位4:直营业务部门副总裁(VicePresident) 任职要求: (1)33岁(含)以下,硕士及以上学位; (2)金融从业经验5年及以上,其中在专业投资或投行机构从业经验2年及以上; (3)熟悉资本市场法律法规,具备较强的财务分析能力,能对拟投资企业进行科学的估值; (4)较强的方案设计和执行能力,能够带领团队或独立运作项目;(5)需具备以下资格之一:证券保荐代表人(或准保荐代表人)、FRM、CFA(二级及以上)、律师(证券从业资格)、注册会计师、注册资产评估师;条件特别优秀者有关标准可适当放宽。 职位5:直营业务部门经理(Associate) 任职要求: (1)30岁(含)以下,全日制本科及以上学历; (2)金融从业经验3年及以上,具有专业投资和投行机构经历者优先; (3)熟悉资本市场法律法规,具备较强的财务分析能力,能对拟投资企业进行科学的估值; (4)较强的方案设计和执行能力;

商业银行小微信贷业务现状问题及对策分析以民生银行为例

商业银行小微信贷业务现状、问题及对策分析 ——以民生银行为例 一、小微企业概述和融资现状 (一)小微企业的界定 国际上通常将中小企业划归一类,划分一般根据三个因素:一是从业人数;二是实收资本数;三是营业额;其中从业人数是主要标准。各国的国情不同,因此划分的标准也不尽相同。 据2011年6月18日,工业和信息化部国家统计局,国家发展和改革委员会财政部颁布的《中小企业划型标准规定》,我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型,具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标,结合行业特点制定。各行业划型标准如表1所示: 表1 小微企业划分标准

资料来源:根据工业和信息化部、国家统计局、发展改革委、财政部研究制定的《中小企业划型标准规定》有关数据整理而成。 (二)小微企业的重要性 1.有助于建立和完善充满竞争活力的市场经济体制 小微企业是市场经济的微观基础,是深化改革的主要推动力量。小微企业大多数从事第三产业,贴近市场,贴近用户,活跃在市场竞争最为激烈的领域,是市场经济的主体和市场体制的微观基础。相对大企业而言,小微企业改革成本低、操作便利、社会震荡小、新机制引入快。因此在改革进程中,小微企业往往是实验区,是突破口。小微企业的各项改革成果,为大企业的改革实践提供了有益经验,也为创造多种经济成分共同发展的大好局面做出了贡献。市场经济的根本属性是竞争,而竞争又是保持经济活力的关键说所在。小微企业通过反对垄断和垄

断带来的高额利润,形成了保持竞争的压力。只有保持竞争才能避免过分集中,为经济繁荣不断地注入新的活力。小微企业是促进竞争与防止垄断的推动者,同时又是与垄断竞争的强有力对手。 2.成为社会就业的重要渠道 小微企业是缓解就业压力保持社会稳定的基础力量。小微企业创业及管理成本低,市场的应变能力强,具有大企业无可比拟的优势。同时科技型小微企业蓬勃发展,是经济增长与社会进步的不竭动力。近年来,科技型小微企业悄然兴起并迅速发展,成为技术进步中最活跃的创新主体。 3.成为科技创新的重要源泉 小微企业的技术创新都是由市场带动的,他们对所在市场环境比较熟悉并且了解客户最关心的问题,一开始就标准了特定的市场,这样在前期引导消费者对新型产品的认知方面可以节省一笔成本。据一些发达国家资料表明,小微企业中平均每个雇员完成的创新成果是大企业两倍。小微企业由于激烈的市场竞争和追求竞争优势的动力,与大企业相比更加有紧迫感,因而在开发利用高新技术成果方面走的比大企业快。 (三)小微企业融资现状分析 小微企业融资难是一个世界性难题,在我国,由于受传统体制的影响及制约,小微企业融资难的问题显得更为突出,主要表现在以下几个方面: 1.贷不到 “贷不到”主要表现为大量小微企业或直接被银行拒贷或者所贷的额度远小于其申请额度。按全国工商联2009年的调研结论,我国绝大部分金融资源由国有企业和非国有大中型企业获得,超过95%以上的小型企业得不到任何正规金融资源。人民银行征信系统数据佐证了这一观点,截至2010年底,登记过征信数据的中小微型企业中,中小企业的信贷可获得率总体在18%左右,若剔除中型企业,并考虑未登记企业,小微企业信贷可得率要低得多。同样,“贷不到”现象并非我国独有,按世界银行对129个国家的企业调查结果:中小企业比大型企业面临更严峻的融资约束,在中、低收入国家,分别只有31.8%和16.7%的小型企业可获得贷款或授信,而在高收入国家,这一比例也仅为47.8%。

民生银行公司业务事业部制改革的实践及启示

OVER STORY C 封|面|文|章 民生银行公司业务 事业部制改革的实践及启示 事业部制结构(Multidivisional Structure )最早诞生于1920年代的美国通用汽车公司,是一种典型的以客户为中心的分权式组织。20世纪90年代以来,事业部制在国际银行业发展十分迅速,已成为全球银行业组织管理架构的主流模式,相关岗位体系、机制设计、流程安排都日臻成熟。与传统的总分行制组织架构相比,事业部制具有产业化和工厂化的特点,具有更高的生产效率,更专业的运营服务能力,更快的市场发展速度,对于实施多元化发展战略的大中型银行具有多方面不可替代的组织优势。在银监会的推动下,近年来国内银行业都纷 纷以建设流程银行管理架构为目标,在不同层次、不同条线和不同路径上进行了事业部制改革的尝试,而民生 银行作为其中的代表和先驱,是国内首家全面启动公司金融事业部制改革的商业银行。 事业部制与银行组织架构的变迁 按照传统的企业组织理论,公司内部管理的组织形态分为U型(一元结构)、H型(控股结构)和M型(多元结构)三种基本类型。事业部制结构,亦即M 型结构,主要指企业按照客户、产品、区域等维度对经营的事业进行划分,设立若干组织单元,每一组织单元都具有相对完整的职能体系,形成独立核算的利润中心,并在资源配置、内部运作、政策制度制定等方面享有较大的自主权。 从现代企业的发展历程来看,随着经济融合和市场扩张,大型企业发展到一定程度,必然会出现企业规模扩大、管理幅度拓宽、经营业务多样化、产品门类复杂、精细化管理薄弱的现象,这时往往会伴随着组织架构的调整。商业银行组织结构的变革,事实上也是由内部业务模式的转变推动的,大体上经历了单一银行制和总分行制两个发展阶段。单一银行制下,银行没有分支机构,按照职能分工设置部门。单一银行制曾在美国广泛存在过,但自从1927年2月《麦克法登法》(McFadden Act )在国会通过之后,单一银行制便被总分行制所取代。总分行制度下商业银行组织结构的演变又可以进一步划分为三个阶段。 第一阶段:总分行制阶段。这是我国商业银行目前 文/孙素民 摄影:张超

相关文档
相关文档 最新文档