贷款规模管控下六盘水市银行业经营特点与影响调查

贷款规模管控下六盘水市银行业经营特点与影响调查

六盘水银监分局

〔内容摘要〕本文全面介绍了在央行严管信贷规模的背景下，六盘水市信贷管控情况、银行机构经营特点及存在的问题，提出积极争取贷款规模、实施差异化信贷管控等方面的建议。

〔关键词〕信贷管控建议

〔作者简介〕六盘水银监分局课题组

2011年中央银行多次上调存款准备金率和存贷款基准利率，同时对银行机构的贷款规模实施管控，监管部门也要求银行合理控制贷款投放的节奏和力度，这些举措对银行机构的经营活动产生了重大影响。虽然年末央行适度进行了政策微调，如下调了一次存款准备金率，但全年防控通货膨胀、严管信贷规模的基本政策取向并没有改变。近期，六盘水银监分局对2011年贷款规模管控下我市银行业经营情况进行了调查。

一、辖内规模管控情况

六盘水辖内银行机构2011年信贷规模管控有两种不同做法：一是央行派出机构直接对地方法人银行机构下达新增贷款控制指标，全市农村信用社2011年新增贷款指标按上年增加数的9折控制，4个季度的分配比例为3、3、3、1；城市商业银行新增规模不能突破上年增加数，4个季度的分配比例是3、3、2、2；村镇银行按照存贷比控制其新增贷款规模。二是大型银行分支机构规模不直接受央行派出机构管控，但在贷款的审批、放款环节受省分行约束，有的银行在审批后的放款环节需要根据总行逐月下达省行的规模排队（如中行、工行），有的银行虽然审批时即匹配规模（如农行），但申请获批难度增加，获批额度比例减少。

二、规模管控下银行机构经营特点

（一）全年贷款增量虽有增加，但贷款增幅较2010年明显下滑。2011年12月末，全市银行业机构各项贷款余额420.13亿元（不含六盘水市商业银行贵阳分行数据，下同），较年初增加54.67亿元；增幅14.53%，同比下降2.65个百分点。同比多增加7.73亿元，多增加部分中农发行政策性贷款增加和新成立交通银行投放占了大部分。其中农发行增加5.05亿元，同比多增加3.44亿元；工、农、中、建、交5家大型商业银行分支机构增加27.28亿元，同比多增加3.24亿元；城市商业银行增加8.15亿元（不含贵阳分行，下同），同比多增加1.78亿元；农村信用社增加13.02亿元，同比少增加0.66亿元；邮政储蓄银行增加1.17亿元，同比少增加0.07亿元。

（二）银行议价能力提高，息差利差扩大，经营效益大幅度提升。受信贷资金需求强烈而供给不足的拉动，2011银行贷款议价能力明显提高，对包括大型优质客户在内的所有贷款客户普遍实行利率上浮或提高上浮比例，1至12月全市银行机构平均净息差5.31%，较去

年同期提高0.51个百分点；平均净利差5.90%，提高0.6个百分点。特别是票据贴现利率飙升引人注目，如9月末辖内贴票年利率曾经高达10%-12%，而上年同期仅为4%至5%。受益于议价定价能力提高，银行实现盈利增幅远高于贷款增幅， 2011年全市银行业机构实现所得税后利润总额10.02亿元，较2010年增加了2.56亿元，增幅为34.31%，较上年同期17.11%的增幅提高了17.20个百分点；税前经营资产利润率2.83%，较上年同期的2.48%提高了0.35个百分点。

（三）中间业务和非信贷投资业务成为银行获取利润的重要来源。我市各家银行机构在贷款增幅有限的情况下，加大了内部考核和外部营销力度，把拓展中间业务作为利润增长突破口，2011年全市银行机构实现中间业务收入2.73亿元，较2010年增加0.89亿元，增幅为48.36%，高于一般利润增幅14.05个百分点；其中大型银行分支机构实现中间业务收入2.39亿元，增加0.71亿元，增幅为42.26%。同时，部分地方法人银行在资金富余但规模受限的情况下，积极拓展非信贷投资业务，大量购买其他银行发行理财产品或信托公司针对特定企业或项目定制的信托计划，收益不菲。如某银行2010年末“持有至到期投资”余额8.51亿元，占该行全部贷款余额的16.36%，全年取得投资收益6515万元，同比增幅高达291.06%。投资业务的年化收益率最高达到10%至12%，收益一点也不比发放贷款差。

（四）授信管理趋于严格，信贷结构有所调整。由于贷款规模受到管控，今年以来各家银行的授信管理人员客观上可以有更多的时间专注于贷前贷后的精细化管理，“三办法一指引”得以逐步推进。2011年全市银行机构累计发放固贷、流贷、个贷185.31亿元，其中委托走款金额151.58亿元，委托走款比例81.84%，较2010年提高了13.54个百分点，实现了监管部门提出的委托走款比例“不低于80%”的要求。同时，在信贷资源紧张的情况下，为提高资源利用效益，银行加大了选择客户和调整结构力度：一是更多支持能够主动定价及综合回报较高的客户，如工行提出把定价高的中小客户作为重点营销对象，下浮及平价利率贷款大量减少；二是贷款行业集中趋势有所缓解，年末辖内卫生、社会保障和社会福利业，水利、环境和公共设施管理业，租赁和商务服务业贷款较年初分别增长了294.09%、111.28%和43.36%，大大高于同期采矿、制造等传统行业增幅；三是严格控制风险敞口，现金流及担保评价有瑕疵的客户更多地被限制，如有的银行为控制房贷风险，今年只对经本行审查、在本行办理开发贷款的楼盘发放按揭贷款，其他楼盘购房人一律不予支持。

三、应关注规模管控后产生的一些矛盾和问题

（一）小企业贷款增幅下降，融资难问题突出。据人民银行统计，截止2011年末，全市小企业贷款合计104.74亿元，较年初增加10.56亿元，但剔除农业发展银行新增加的5.33亿元融资平台贷款后仅增加6.06亿元，增幅仅为6.14%，增幅低于全部贷款，增量也低于上年。在贷款规模受控制的情况下，由于“六项机制”等制度建设不到位，小企业贷款增量受到挤压。银行的审贷条件更趋严格，更愿意把有限的资金投放给回报较高、风险较小、管理成本较低的优势大型企业，与推动“主基调”、“主战略”相关的基础设施建设和大中型项目建设获得了增量贷款中大部分支持。部分银行特别是大型银行受理和审批小企业贷款的

笔数和金额大幅度下降，小微企业“融资难”呼声再起。

（二）资产负债期限错配趋势加剧，流动性风险呈上升趋势。在信贷规模受限制的情况下，银行有资金也不能多放贷款。部分机构为了追求更大的利润目标，将流动性高、收益低的短期资产大量转换成流动性较低但收益较高的中长期资产，如压减票据贴现用于发放中长期贷款，大量购买中长期债券或理财产品等，资金短存长贷的矛盾趋于突出，（三）地方优质客户资源流失，本地银行发展后劲受到影响。在本地银行机构不能提供充分有效信贷支持的情况下，辖内部分优质企业如赢利能力良好的地方煤矿积极寻找其他融资渠道，如省内“引银入黔”新设立的几家股份制银行近年来在我市业务量迅速扩大。一些优质地方煤炭企业直接从股份制银行省级机构获得贷款支持，相应部分存款资源也从本地转出，本地银行机构业务拓展受到影响。

（四）合同法律风险上升，银行声誉可能受损。由于贷款新增规模按季、按月控制，银行机构部分已经审批并签订合同的贷款因无规模不能让借款人提款，可能使银行承担未按合同约定放款而违约的法律风险；另一方面，待有了规模额度时若需要重新确定执行利率，则可能使背负出尔反尔的非议，使得以诚信为本的银行处于尴尬境地。

（五）隐性不良贷款上升，潜在信用风险加大。主要有三种情况：一是由于目前社会资金面紧张，部分借款人认为将贷款归还后重新借出的可能性小，不愿意按约定时间归还本金，还款意愿不高；二是部分存量借款人在不能取得银行新增支持的情况下只能转向成本更高的民间融资渠道，使得企业利润缩减、经营风险加大导致还款能力减弱；三是在民间融资利率节节攀高的情况下，信贷资金可能被借款人挪用于收益相对较高的民间借贷，一旦资金链断裂将可能由银行承担最终风险。

四、监管建议

（一）积极向上级争取信贷规模，加大对地方经济发展的信贷投放。与全国平均水平和发达地区比较，贵州全省作为欠开发欠发达区域，投资力度和项目建设强度是十分薄弱的。认真贯彻落实省委“两加一推”主基调，大力实施工业强省和城镇化带动战略，突破在项目，关键在投资，核心在金融。中央银行派出机构应积极向上争取规模，允许地方法人银行在符合监管前提下更多地发放贷款。大型银行分支机构要千方百计加大项目推荐和申报力度，确保本地信贷投放快速增长。

（二）实施差异化的贷款规模管控政策。小微企业是构造市场经济的基础力量，在缓解就业压力、促进社会稳定、优化经济结构、繁荣市场经济等方面发挥着重要作用。在信贷紧缩时期，中央银行及监管部门应当单独核定小微企业贷款规模，加大金融扶持力度，让小微企业贷款增幅增量“两个不低于”的监管要求真正落到实处。

（三）引导经营策略调整、优化资产负债结构。要根据监管要求对流动性趋紧的法人银行机构进行窗口指导，引导其根据负债来源和期限结构，合理确定长、短期资产比重，恰当平衡追求利润与稳健经营的关系，确保流动性监管指标控制在良好水平。

（四）监管部门应加大检查力度，银行机构应当梳理信贷流程、严格执行贷款“三查”

制度。重点加强贷后管理，关注信贷资金使用情况是否符合合同约定，防止资金被挪作他用，特别是要注意建立防火墙，严禁信贷资金直接或间接流入民间融资市场。

（五）统筹安排，防范法律及声誉风险。银行机构应做好规划，在没有规模的条件下不应当与客户签订借款合同；对于借款合同已发生法律效力的情况，应当按照合同约定及时发放贷款，切实履行合同法律责任，尤其要确保住房贷款等个人类贷款按照合同及时发放，保护金融消费者的合法权益。

（六）开展窗口指导，提示有关法人银行机构防范非信贷投资业务风险。应关注其借道理财和信托公司渠道对外大量投资是否存在规避执行“三个办法一个指引”贷款新规以及规避贷款集中度监管等行为，提前布防“影子银行”风险。

课题成员：熊灿东（执笔）马晓东宗强

编辑：巴玮

中国农业银行信贷管理基本制度

-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国农业银行信贷管理基本制度 中国农业银行关于印发《中国农业银行信贷管理基本制度》的通知 （2002年2月7日农银发[2002]16号） 各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行： 现将《中国农业银行信贷管理基本制度》印发给你们，请认真贯彻执行。执行中遇到的情况和问题，请及时报告总行（信贷管理部）。自本制度发布之日起，原《关于印发〈中国农业银行基本制度〉（第一批）的通知》（农银发〔1997〕152号）中的《中国农业银行贷款管理制度》同时废止。 附： 中国农业银行信贷管理基本制度 第一章总则 第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，优化客户结构，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合中国农业银行（以下简称农业银行）实际，制定本制度。 第二条农业银行信贷管理制度体系由信贷管理基本制度、综合管理办法、单项信贷业务品种管理办法组成。信贷管理基本制度、综合管理办法由总行统一制定，单项信贷业务品种管理办法由总行、分行制定。 第三条本制度是农业银行信贷经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。 第四条信贷经营和管理必须坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则。 第五条本制度所指信贷业务是农业银行对客户提供的各类信用的总称，包括本外币贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有资产业务。 第六条本制度所指信贷人员是各级行信贷经营和管理人员，包括信贷管理部门和客户部门从事信贷业务操作和管理的人员。 第七条本制度所指经营行是直接办理和经营信贷业务的行。 第二章信贷管理组织体系 第八条实行审贷部门分离制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和支持。 第九条按照“横向平行制约”原则，按规定设立客户部门和信贷管理部门，成立贷款审查委员会。 客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理，信贷管理部门承担信贷业

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湖南省农村信用社信贷管理基本制度 第一章总则 第一条为进一步加强信贷管理，规范信贷经营管理行为，有效防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合湖南省农村信用社实际，制定本基本制度。 第二条本基本制度是辖内各级农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行、县级联社及其所辖支行、信用社、分社、分理处，省联社及其办事处、市联社，以下简称信用社）信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。 第三条信用社信贷业务必须遵循国家法律法规，执行国家区域产业政策，促进区域经济发展；坚持市场经济原则；坚持自主经营原则；坚持有效控制风险原则。 第四条本基本制度所指信贷业务是信用社对客户提供的各类信用的总称，包括表内信贷业务、表外信贷业务。 第五条本基本制度所指信贷人员是信用社从事信贷业务经营和管理的人员。 第二章组织结构及原则 第六条信贷经营管理组织结构设臵。 (一)省联社及办事处（市联社） 主要负责指导全省信用社依法合规开展业务；制定各类管理制度和办法；通过现场、非现场方式加强对信贷业务的检查监督；为法人行社提供系统平台等服务；协调各方关系，提高信用社业务发展质量和速度；对法人行社超过规定权限的信贷业务开展咨询。 (二)法人行社（含农村商业银行、农村合作银行、县级联社，下同）信贷经营管理组织架构包括:董事会及其专门委员会、监事会、

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批、经 营管理各环节的有权决定人为主责任人，具体承办的信贷人员为经办责任人，相应承担各自责任。 （六）实行信贷业务报备制度。本级行授权范围内的信贷业务，在有权审批后实施前，要 按规定的范围向上一级行进行报备。 二、客户对象和基本条件 （一）、资格 客户应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。（二）基本条件 1、从事的经营活动合规合法。 2、有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息; 原应付利息和到期信用已清偿或落实了经营行认可的还款计划。 3、在商业银行开立存款帐户。 4、有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合国家有关规定比例。5 、除自然人外的客户，须持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织结构代码;

农村信用社信贷业务管理规章制度知识题库附答案

一、单选题 1、对外担保履约应当事先报（ A ）批准。 A、外汇管理局 B、计 委C、开户银行 D、主管部门 2、买方信贷是指发放出口信贷的金融机构向（ A ）企业或者进口方金融机构提 供的、用于购买出口国设备的信贷。 A、进口 B、出 口 C、进口和 出口 D、进口或出口 3、自2004年6月26日开始，中外资金融机构发放的国内外汇贷款，除出口押汇外，（ B ）结汇。 A、可以 B、不可 以 C、可以部分 D、经批准可以 4、2005年4月1日后，境内金融机构向外商投资企业发放的外汇贷款，（ A ）接受境外机构和境外自然人提供的担保，但债务人需事前到所在地外汇局办理或有债 务登记手续。 A、可以 B、不可 以 C、可以部分 D、经批准可以

5、信用证结算方式下，开证行的是（ C ）。 A、进口商 B、出口 商 C、进口国银行 D、出口国银行 6、信用证按其性质属于（ B ）。 A、商业信用 B、银行信用 C、企业信用 D、个人信用 7、信用证结算方式下，开证申请人是（ A ）。 A、进口商 B、出口 商C、进口国银行 D、出口国银行 8、国际结算托收方式下的托收行是（ D ）。 A、进口商 B、出口 商 C、进口国银行 D、出口国银行 9、信用证结算方式下，通知行是（ D ）。 A、进口商 B、出口 商 C、进口国银行 D、出口国银行 10、国际结算托收方式下的代收行是（ C ）。

A、进口商 B、出口 商 C、进口国银行 D、出口国银行 11、在国际货币市场上，最著名的银行同业拆放利率是（ A ）。 A、伦敦银行同业拆借利率（LIBOR） B、香港银行同业拆借利率（HIBOR） C、新加坡银行同业拆借利率（SIBOR） D、美国联邦基金利率（FFR） 12、被称为包买票据或票据买断的贸易融资方式是（ D ）。 A、进口押汇 B、出口押 汇 C、保理 D、福费廷 13、下列不属于短期进出口贸易融资的是（ D ）。 A、出口押汇 B、进口押 汇 C、打包放款 D、出口买方信贷 14、出口国银行对本国出口商提供贷款，进口商购买商品后延期支付给出口商，这 种融资方式是（ D ）。 A、进口押 汇 B、出口押汇

商业银行信贷风险管理研究

商业银行信贷风险管理研究 摘要 中国经济的发展与资金密不可分，银行业为中国经济发展提供了持续的动力。作为经营货币资金的特殊公司，风险管理是行业中永恒的话题。本文以杭州发展农村商业银行作为研究对象，结合巴塞尔新资本协议以及当前我国商业银行信贷业务发展的实际情况，采用观察和调查法对长春发展农村商业银行信贷业务进行调查。通过观察和分析，探究影响信贷业务的主要因素，结合信贷业务管理理论和当前长春发展农村商业银行信贷业务环境，为杭州发展农村商业银行信贷业务管理提供一套风险管理的新思路和一套全面控制管理银行风险的衡量标准、制度和技术方法要求，旨在对信贷风险管理水平不太发达的我国农村商业银行提供策略和发展建议。 关键词：农村商业银行，巴塞尔新协议，信贷风险管理

Abstract The development of China's economy is closely related to capital, and banking industry provides a sustained impetus for China's economic development. As a special company operating monetary capital, risk management is an eternal topic in the industry. In this paper, the development of rural commercial banks in Hangzhou as the research object, combined with the New Basel Capital Accord and the current situation of the development of credit business of commercial banks in China, using the observation and investigation method to investigate the development of rural commercial banks in Changchun. Through observation and analysis, this paper explores the main factors affecting the credit business, combines the credit business management theory with the current credit business environment of Changchun rural commercial bank, and provides a set of new ideas of risk management and a set of measurement standards, systems and technical method requirements for the comprehensive control and management of Bank risk for the development of credit business management of Hangzhou Rural Commercial Bank, aiming at the credit risk Rural commercial banks in China with underdeveloped insurance management provide strategies and development suggestions Key word：Rural commercial banks, Basel II, credit risk management

商业银行混业经营的风险及分析

随着经济全球化、金融证券化、电子化、信息化和一体化的发展，国际金融业从分业经营转向混业经营发展已成趋势。在中国金融业对外开放程度的不断加强的情况下，国际金融业的竞争也更加激烈，这就要求我国金融业的发展必须紧跟国际金融业的发展步伐，将混业经营作为未来的发展方向。 一、我国商业银行混业经营趋势兴起的动因 实行混业经营是增强我国银行业竞争力的需要。如今经济全球化、金融国际化趋势日益明显，国际金融业的发展进入了一个新时期，竞争也越来越激烈。我国的商业银行业务范围过于狭小，制约了盈利能力提高，限制它的竞争力。加入WTO后，进入我国市场的外资银行中有一大部分是世界上赫赫有名的综合性的全能银行，它们在资金、技术、管理方面都有着很大的优势，其本身经营的多元化带来的高抗风险能力，以及跨国公司内部的补偿机制带来的灵活策略。这给我国的银行业造成了很大的威胁。因此，我国银行业应该寻求良好时机，打破分业限制，在与外资银行的竞争中取得优势。 2.实行混业经营可以降低我国银行业的风险。长期以来，我国银行资产结构单一，信贷资产在总资产中占据着十分重要的位置，约在百分之七十以上，这种情况必然使商业银行风险增大，效益下降，竞争能力受到限制。而在混业经营条件下，银行、证券、保险等金融业务的相互融合可以产生优势互补、连动效应，依靠业务交叉而创新的中间业务来实现多渠道获利，以此提高金融体系的整合度。同时，根据资产组合理论，实现金融资产的多元化，可有效地分散风险，使银行和整个金融体系趋于稳定。 3.发展混业经营可以满足客户日益增长的需求。在金融业激烈的竞争中获胜关键在于能否为客户提供快捷、便利、高效、准确的服务并满足客户多样化的需求。一方面，由分业经营转向混业经营，可以为现代个体消费者提供一条龙的理财服务，满足客户多样化的需求，并建立起长期的客户关系，降低交易成本；另一方面，随着跨国公司和大型企业集团实施多元化经营和大规模资产重组，它们对金融服务的需求也日益多元化。所以混业经营便成为适应客户需求的一种主流趋势。 4.发展混业经营是商业银行自身发展的需要。20世纪60年代以来，金融创新风靡全球，突破了金融业多年传统的经营局面。非银行金融机构依靠金融创新逐渐发展壮大，而商业银行则由于分业经营的限制，在金融创新方面没有大的作为，其经济效益在非银行金融机构强有力的竞争下出现普遍下滑。另外，企业为了分散经营风险，降低经营成本，也越来越偏向于直接融资，造成了商业银行资产业务规模逐渐缩小，利润下滑。商业银行开展混业经营，可将各种金融业务进行有效组合，利用多样化经营所形成的规模经济与范围经济的效用来降低成本，以实现利润最大化的目标。 5.资本市场的发展需要实行混业经营。资本市场是金融市场的重要组成部分，它的发展关系到整个金融体系的运作，而资本市场的健康成长是离不开业务精通、技术高超的投资银行的。目前我国的投资银行尚处于起步阶段，业务主要限于一级市场的承销、二级市场的自营和经纪业务，对于一些被西方投资银行器重的兼并、重组、项目融资业务涉足较少，已影响了资本市场的快速发展。从商业银行直接得到投资的渠道被分业的规定所限制，券商只有违规拆借或挪用客户资金，带来了隐含的高风险。总之，中国投资银行业需要商业银行资金的支持，从长期来看，混业经营有利于对资金的有效配置。 6.科技的进步和金融全球化发展趋势促进银行业向混业经营方向发展。电子信息技术及网络银行的迅猛发展为“金融百货公司”的形成提供了有力的技术保证，而融合商业银行和投资银行业务的综合银行，通过业务上的交叉和创新，能实现金融产品效率最大化，从而比分业经营制度下的专业行更具竞争力。金融全球化的实质，一方面是金融活动跨越国界，另

信贷业务管理制度

信贷业务管理制度 第一章总则 第一条为了加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。 第二条本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度和办法的基本依据。 第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的总称。包括贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。 第四条本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。 第五条本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。 第六条贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持“三农”为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个人强制干预。 第二章基本制度 第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。 （一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括： 1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其他涉农企业。 2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。 3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综

合效益佳的中小客户。 4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。 5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。 6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展的区域。 7、优势行业。指具有垄断优势的高新技术产业等。 “三农”客户实行贷款优先、利率优惠。 （二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”原则。 1、基本条件： （1）《贷款通则》规定的条件。 （2）符合国家产业政策，发展前景看好。 （3）具备评信条件的客户，信用等级在A级以上，无不良信用记录。 （4）用途合规合法。 （5）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体。 （6）公司规定的其他条件。 2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件。 （1）公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债比率一般不得超过70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率，经营性现金净流量为正值；或有资产业务存入规定比例保证金。 （2）机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率50%以上，收支有盈余，还款来源落实可靠。以上两类客户申请项目贷款的，项目资本

25信贷业务档案管理办法(定稿)

信贷业务档案管理制度 第一章 总则 第一条 为加强信贷业务档案管理，确保信贷资料的完整性，促进信贷业务经营的合法性和信贷资产的安全性，根据《中华人民共和国档案法》、《中华人民共和国担保法》、《商业银行法》、《贷款通则》等有关法律法规和信贷管理的相关规定，特制定本制度。 第二条 信贷业务档案是指在办理信贷业务过程中形成的用以记录和反映信贷业务全过程及与信贷客户关系的重要文件、凭据和图表、声像等资料。主要由借款人的基本资料、信贷业务中的相关契约和信贷管理资料等组成。 第三条 信贷业务档案管理是综合档案管理体系的一部分，各信贷部门应配合综合档案部门，对信贷业务档案按照“集中统一”原则进行规范化管理。信贷部门负责信贷业务档案移交前的收集、整理、立卷、归档工作，并对移交前档案资料的真实、完整、有效、保密等负责。综合档案部门负责信贷业务档案移交后的整理、保管和日常维护工作，并对移交后的信贷业务档案的安全管理、提供利用、销毁整理、保密等负责。 第四条 各级管理单位要制定有关信贷业务档案的移交、立卷、归档、调阅、提取、保管、销毁、人员交接等制度，做到科学管理、有效利用，严防损毁散失，确保信贷业务档案的完整和安全。 第五条 信贷业务档案涉及国家、小额贷款公司和企业的秘密，档案管理人员、调阅人员和其他相关人员均需严格执行保密制度。 第二章 信贷业务档案的归档方法 第六条 信贷业务档案按照法人客户建立，一户一档，自然人客户也可按区域建档。 第七条 信贷业务档案分为五类： 权证类：采用抵押、质押担保方式的信贷业务，能够证明对抵押物、质物享有所有权和处置权的要件；

要件类：办理信贷业务过程中产生的能够证明信贷业务的合法性、合规性的基本要件； 管理类：借款人的基本资料； 保全类：资产风险管理的相关资料； 综合类：小额贷款公司内部管理资料等。 每个客户档案分为三个区域即：立卷区、归档区、权证区。1、立卷区存放执行中业务的权证类、要件类、管理类、保全类、综合类档案。2、归档区存放已经执行终了业务的权证类、要件类、管理类、保全类、综合类档案。3、权证区（立卷区和归档区的权证类主要是指抵（质）押物的清册和移交清单等）抵押物、质物享受所有权处置权的相关要件不在信贷档案中管理，其中有价单据必须存放于金库，其他权证类档案存放于档案库内的保险柜中，但必须双人、双锁保管。 第三章 信贷业务档案的基本内容 第八条 权证类档案包括：抵押物（质物）评估报告或作价依据，抵押物（质物）所有权、使用权证或证明文件，已办理抵押（质押）登记的他项权证或有关证明文件，抵押物清单，权利质押中的各种有价单据，抵押物（质物）保险单，抵押（质押）公证书（企业办理的要收集）等，抵押物的保险单。 第九条 要件类档案包括：企业授信情况有关资料、企业信用等级评定报告和审定意见、各类客户信贷业务申请报告和申请书、各类客户信贷业务调查报告、各类客户信贷业务调查审查审批书、审贷会会议纪要、公司向上级部门的推荐审查意见、上级部门的贷款批准意见、贷款意向书、贷款承诺函、各类法人客户信贷业务借款合同（协议书）、借据、担保合同（担保协议）或担保函、核保书、抵（质)押核实书、保险合同、贷款法律审查意见（按相关制度规定应出具的）、准贷（签）证、到逾期贷款本息催收通知及回执、贷后检查记录和贷款检查报告、企业经营活动分析报告、保证金进账证明资料、自然人的资信评定书，法人客户的信贷登记咨询书，以及涉及贷款审查、审批、发放的其他必要资料。 其他业务所必须的要件等等。 第十条 管理类档案包括借款人的基本资料和担保人的相关资料：《企业法人营业执照》副本或复印件、《事业单位登记表》副本或复印件、《企业资质登记证》复印件、《特种经营许可证》复印件、《税务

混业经营和分业经营优缺点的简单概述

金融学： 1.什么是分业经营 2.什么是混业经营两者各有什么优缺点分业经营模式是否 符号我国国情 答：1.分业经营（Separate Operation）就是指对金融机构业务范围进行某种程度的“分业”管制。分业经营有三个层次：第一个层次是指金融业与非金融业的分离，第二个层次是指金融业中银行、证券和保险三个子行业的分离，第三个层次是指银行、证券和保险各子行业内部有关业务的进一步分离。 2.混业经营：所谓混业经营是指商业银行及其它金融企业以科学的组织方式在货币和资本市场进行多业务、多品种、多方式的交叉经营和服务的总称。金融混业经营是世界金融发展的大趋势，也是中国金融改革的最终目标之一。从国内外的情况看，混业经营有诸多公认的好处，比如：为资金更合理的使用、更快的流动创造了有利条件；有助于金融各个领域之间发挥协同作用，减少或避免拮抗作用；有助于对风险的系统监管等。只有混业经营才有助于对风险的系统监管。 分业经营的优点 1、有利于培养两种业务的专业技术和专业管理水平，一般证券业务要根据客户的不同要求，不断提高其专业技能和服务，而商业银行业务则更注重于与客户保持长期稳定的关系。 2、分业经营为两种业务发展创造了一个稳定而封闭的环境，避免了竞争摩擦和合业经营可能出现的综合性银行集团内的竞争和内部协调困难问题。 3、分业经营有利于保证商业银行自身及客户的安全，阻止商业银行将过多的资金用在高风险的活动上。 4、分业经营有利于抑制金融危机的产生，为国家和世界经济的稳定发展创造了条件。分业经营的不足之处 1、以法律形式所构造的两种业务相分离的运行系统，使得两类业务难以开展必要的业务竞争，具有明显的竞争抑制性。 2、分业经营使商业银行和证券公司缺乏优势互补，证券业难以利用、依托商业银行的资金优势和网络优势，商业银行也不能借助证券公司的业务来推动其本源业务的发展。 3、分业经营也不利于银行进行公平的国际竞争，尤其是面对规模宏大，业务齐全的欧洲大型全能银行，单一型商业银行很难在国际竞争中占据有利地位。 混业经营的优势 1、全能银行同时从事经营商业银行业务和证券业务，可以使两种业务相互促进，相互支持，做到优势互补。 2、混业经营有利于降低银行自身的风险。 3、混业经营使全能银行充分掌握企业经营状况，降低贷款和证券承销的风险。 4、实行混业经营，任何一家银行都可以兼营商业银行与证券公司业务，这样便加强了银行业的竞争，有利于优胜劣汰，提高效益，促进社会总效用的上升。[2] 混业经营的缺点在于 1、容易形成金融市场的垄断，产生不公平竞争。 2、过大的综合性银行集团会产生集团内竞争和内部协调困难的问题；可能会招致新的更大的金融风险。

信贷业务档案管理办法

信贷业务档案管理制度 第一章总则 第一条为加强信贷业务档案管理，确保信贷资料的完整性，促进信贷业务经营的合法性和信贷资产的安全性，根据《中华人民共和国档案法》、《中华人民共和国担保法》、《商业银行法》、《贷款通则》等有关法律法规和信贷管理的相关规定，特制定本制度。 第二条信贷业务档案是指在办理信贷业务过程中形成的用以记录和反映信贷业务全过程及与信贷客户关系的重要文件、凭据和图表、声像等资料。主要由借款人的基本资料、信贷业务中的相关契约和信贷管理资料等组成。 第三条信贷业务档案管理是综合档案管理体系的一部分，各信贷部门应配合综合档案部门，对信贷业务档案按照“集中统一”原则进行规范化管理。信贷部门负责信贷业务档案移交前的收集、整理、立卷、归档工作，并对移交前档案资料的真实、完整、有效、保密等负责。综合档案部门负责信贷业务档案移交后的整理、保管和日常维护工作，并对移交后的信贷业务档案的安全管理、提供利用、销毁整理、保密等负责。 第四条各级管理单位要制定有关信贷业务档案的移交、立卷、归档、调阅、提取、保管、销毁、人员交接等制度，

做到科学管理、有效利用，严防损毁散失，确保信贷业务档案的完整和安全。 第五条信贷业务档案涉及国家、小额贷款公司和企业的秘密，档案管理人员、调阅人员和其他相关人员均需严格执行保密制度。 第二章信贷业务档案的归档方法 第六条信贷业务档案按照法人客户建立，一户一档，自然人客户也可按区域建档。 第七条信贷业务档案分为五类： 权证类：采用抵押、质押担保方式的信贷业务，能够证明对抵押物、质物享有所有权和处置权的要件； 要件类：办理信贷业务过程中产生的能够证明信贷业务的合法性、合规性的基本要件； 管理类：借款人的基本资料； 保全类：资产风险管理的相关资料； 综合类：小额贷款公司内部管理资料等。 每个客户档案分为三个区域即：立卷区、归档区、权证区。 1、立卷区存放执行中业务的权证类、要件类、管理类、保全类、综合类档案。 2、归档区存放已经执行终了业务的权证类、要件类、管理类、保全类、综合类档案。 3、权证区（立卷区和归档

贷款公司员工规章制度

贷款公司员工规章制度附件1 信贷管理基本制度 第一章总则 第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产 质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。 第二条本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制 定各类信贷管理制度和办法的基本依据。 第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用

的总称。包括贷 款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。 第四条本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。 第五条本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。 第六条贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持“三农” 为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安 全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个 人强制干预。 第二章基本制度

第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、 准入过程和准入权限的管理。 （一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括： 1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其 他涉农企业。 2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。 3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综 合效益佳的中小客户。 4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。

5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。 6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展 的区域。 7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具 有后发优势的高新技术产业等。 “三农”客户实行贷款优先、利率优惠。 （二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益” 原则。 1、基本条件：

银行信贷风险管理流程研究

论文关键词：商业银行信贷风险流程管理论文摘要：金融是现代经济的核心，商业银行又是金融的核心。商业银行信贷风险是各种经济风险的集中体现。在现代市场经济中，经济运行高度货币化、信用化和金融化。作为金融中介的银行，以货币和信用为媒介，和经济社会中各个经济主体发生着广泛的信贷联系，所以商业银行信贷风险成为整个经济风险的中枢。目前我国商业银行的信贷风险管理水平偏低，管理手段较为落后，不良贷款率偏高，严重影响了我国商业银行的竞争能力。对此，提高我国商业银行信贷风险管理水平和管理手段显得十分必要。 本文首先介绍商业银行信贷风险的定义、分类、特征和度量，通过从商业银行内外部环境分析揭示信贷风险形成的原因，指出我国信贷风险具有复杂性和独特性。找出解决商业银行信贷风险的对策。然后根据商业银行信贷业务发生的三个流程：贷前调查、贷时审查和贷后管理；提出商业银行信贷业务流程管理。在贷前调查中，通过对信贷客户信用评估，确定信贷客户的信用等级，建立信贷客户准入机制。在贷时审查中，通过合理设置，将业务拓展部门、贷款审查部门和风险控制部门，各司其职，相互制约，达到审贷分离和权责对应；同时审查贷款用途是否合理，还款来源是否有保障。在贷后管理中，通过五级分类，实时动态监管贷款情况，及时识别、防范、控制风险。通过对三个信贷流程进行从始到终的风险控制，建立商业银行信贷风险流程化管理；最终达到预防、规避、转移、化解商业银行信贷风险，

从而减少不良贷款引起的损失，增强商业银行的核心竞争能力。 最后通过实际案例分析，将信贷风险流程管理运用于工作实践。通过实践，检验了研究方法的可操作性与信贷风险管理效果。 1 绪论 1.1 问题的提出 商业银行的信贷是伴随着商业银行的产生而产生，是商业银行区别于其他行业最重要的特征，是间接融资最主要的方式，也是把居民储蓄转化为投资的重要手段，商业银行的信贷极大的促进了整个世界经济的发展，从文艺复兴到新经济发展，可以说都离不开商业银行的信贷。信贷有三个要素：流动性、安全性、盈利性。从根本上讲，安全性是商业银行的立行之本。因此商业银行信贷风险管理应运而生，而且成为商业银行的核心竞争能力。 随着中国改革开放的逐步深入，经济活动中的不确定性和风险因素增多，银行风险有扩大的趋势。同时中国商业银行的经营环境发生了巨大变化，面临更大的风险压力，表现在 ①银行业竞争日趋激烈 随着中小股份制商业银行的兴起，民营银行的建立，非银行金融机构的发展，外资银行的涌入，作为市场主体的银行数量大幅度增加，市场主体的增加必然引起竞争程度的提高。竞争在调动竞争者的积极性和提高市场效率的同时，也容易造成无序竞争，增加同业内耗，加大交易费用，降低整体效率。特别是20世纪90年代以来，由于中国经济的主体和增长点在不断向非国有部门和居民部门转移，中国银行