农村消费信贷发展缓慢的原因及对策

农村消费信贷发展缓慢的原因及对策

张晓萍

近年来，农村居民收入不断提高，农村消费市场蕴藏了巨大潜力，农村消费信贷在促进农村消费市场发展中的作用日益凸显。但当前存在的一些问题阻碍了农村消费信贷业务的发展，解决这些问题已刻不容缓。

据调查分析，农村消费信贷发展缓慢主要有以下原因：

农民收入预期不稳，支出预期增加。根据弗里德曼的永久收入假说，人们的消费并不取决于当期收入，而是取决于永久收入。目前，我国普通农民的收入来源主要包括两个方面，一是农业生产收入，二是外出务工收入。农业的周期性和季节性很强，受自然因素和市场因素等影响较大，不确定因素较多，特别是近年来，农业增产不增收现象日益普遍。此外，农民受自身文化水平和技能等因素制约，外出务工受到诸多限制，只能从事简单体力劳动，且容易受到劳务市场波动的影响，劳务增收基础不稳。同时，农民预期医疗、教育以及养老等基本支出却逐年增加。农民由于预期收入不稳定和预期支出增加，边际消费倾向下降，抑制了农民的即期消费需求，从而制约了农村消费信贷市场的发展。

农村居民收入水平限制了消费信贷规模。以某市为例，2001年城镇居民人均可支配收入是农村居民人均纯收入的2.4倍，2010年扩大到2.75倍，如果考虑到城镇居民所享有的住房、社会保障等方面的福利的隐性收入成份，实际城乡收入差距更大。按照凯恩斯的绝对收入假说，贫富差别增加的是储蓄，而不是消费。数据表明，2001年以来，该市农村居民储蓄存款增长明显快于农民收入增长，且近年来有扩大趋势。

传统消费观念削弱消费信贷需求。“量入为出、勤俭持家”是农民的生活准则，“收支相抵，略有节余”是农民传统的理财原则，省吃俭用几十年就是为了

给子女置房子、办婚事，这种消费观念大大削弱了农民对消费信贷的需求。此外，虽然部分农村居民经济实力较强，但由于消费观念趋于保守，在消费方式上仍然因循守旧。调查显示，消费能力不足时，78%的农民表示不消费或者是暂缓消费，仅有11%的农民表示会申请消费信贷。

信贷风险制约金融机构拓展农村消费信贷业务。农村基础设施不发达、社会关系依赖度高、农户收入不稳定等因素，使金融机构难以满足农村资金需求，信贷风险也更加突出。此外，由于农村居民平时较少与银行接触，信用考评缺乏直接参考依据，不利于银行贷前风险控制，影响了金融机构开展消费信贷业务的积极性。银行对于农村地区消费信贷投放存在“嫌贫爱富”现象，多数需要贷款支持的贫困农户难以成为信贷支持对象。

农村基础设施落后，消费环境较差。一是电、路、通讯、自来水等设施落后，直接影响了家电、机动车等的消费。二是消费品结构不合理。厂家忽视农民的实际需求，只是把农村市场作为城市市场的简单延伸，甚至是作为处理积压滞销产品的场所。三是消费品市场秩序混乱。市场发展不规范造成假冒伪劣产品泛滥。四是售后服务不到位。农村地区缺乏维修服务网点，售后服务无法保证。上述因素不但限制了农村居民消费，也阻碍了农村消费信贷的发展。调查显示，59%的农民认为当前农村基础设施落后、消费环境差是制约其消费的重要因素。

笔者认为，要促进农村消费信贷发展，需从以下几个方面着手：

促进农民收入稳步增加，增加农村消费信贷需求。一是建立健全稳定的财政支农资金增长机制，增强农村居民消费的信心。二是扶持农业产业化龙头企业、农民专业合作社、各类种养大户等经营主体，带动农民增收。三是做好农民工就业工作，加大对农民工特别是初次就业的农民工和劳务收入是家庭主要收入来源的农民工的培训力度，增强培训的针对性和实效性。

加强消费信贷业务宣传，转变农民消费观念。建立农村消费信贷宣传长效机制，让更多农民了解消费信贷的积极作用，尽可能使有条件的农民取得消费贷款支持，逐步改变农民过去“储蓄—消费—储蓄”的传统消费方式，逐步引导建立“贷款—消费—储蓄—还贷”的消费新方式。

建立健全农村金融服务体系，增加农村消费信贷供给。增加农村金融资源供给，必须不断完善农村金融服务体系：一是充分发挥现有农村金融机构的作用，增强其经营能力。二是充分发挥政策性金融机构的作用，扩大其业务范围。三是加强对农村非正规金融的引导和管理，使其逐步合法化、规范化和公开化，补充农村正规金融的不足。

积极创新农村消费信贷产品。针对农民的实际，创新消费信贷产品，满足农民多层次消费需求。如联合家电下乡中标企业、经销商，开展“下乡家电消费信贷”业务，提高农民消费能力和消费意愿；对具有较稳定收入的农民推出信用卡业务等。

优化消费环境，激发农村消费市场发展潜力。一是进一步完善农村交通网、供水网、供电网和信息网，提高城乡一体化水平。二是切实开拓农村消费市场，改变把农村市场当作处理积压过时商品集散地的做法，针对农民不同种类的消费需求，细分客户市场，销售适合农民需要的商品。三是重视发挥新农村建设、小城镇建设对农村消费市场的拉动作用，进一步激发农村消费市场发展的潜力。

项目团队建设的五个阶段

项目团队建设的五个阶段 每个团队都会经历团队建设的这五个阶段。首先谈谈团队建设的背景。最初的团队成长四阶段理论是由Bruce Wayne Tuckman于1965年建立并发表的。他的“Tuckman阶段”理论建立在对团队动态的研究上。他相信（今天已普遍公认)一个团队若要成长到能有效合作并产出高质量成果，这些阶段是必经的。在1977年，Tuckman与Mary Ann Jensen一道，将“解散”作为第五个阶段。解散阶段是团队完成项目的阶段。成员们不久就将加入其它团队继续工作。对一个高效的团队而言，当项目结束，配合默契的团队成员们即将各奔前程时，难免让人伤感。 五个阶段如下所述： 第一阶段：形成 第二阶段：震荡 第三阶段：规范 第四阶段：成熟 第五阶段：解散 本文介绍每个阶段的背景，并以一个经历这五个阶段的团队为例。 阶段一：形成 当团队成员第一次碰面时形成阶段就开始了。在初次会面中，团队成员相互认识。他们开始交流各自的背景，兴趣和经验，形成了对彼此的第一印象。他们开始了解团队即将着手的工作，讨论项目的目标并开始思考各自在项目中的角色。他们还没有开始正式的项目工作。他们正有效地“相互感知”，正在寻找合作的方式。在团队成长的这个最初阶段，团队领导对项目的团队目标有清晰的认识，对项目提供明确的方向是很重要的。团队领导必须确保所有成员都参与决定团队角色和责任，同时必须与团队一道努力，帮助他们建立合作的方式（“团队规范”）。团队依赖于团队领导的指导。 阶段二：震荡 当团队开始一起工作时，他们就进入了“震荡”阶段。这个阶段是无法避免的；每个团队- 尤其是过去从未合作过的新团队- 都会经历团队建设的这一个过程。在这个阶段，团队成员为了地位，为了让自己的意见得到采纳而互相竞争。在应该做什么和应该怎么做上，他们都有不同的意见- 这些都会在团队内部造成冲突。在团队领导的带领下，他们在经历这一阶段时会学会如何共同解决问题，既能独立地又能与团队一道发挥作用，并能找到各自在团队中的角色和应担负的责任。对不喜欢冲突的团队成员而言，这是一个难熬的阶段。 团队领导需要这个阶段中熟练地推动团队进步- 确保团队成员学会互相倾听并尊重差异和不同的想法。 阶段三：规范 当团队进入“规范”阶段，他们就开始作为整体更高效地工作。他们不再专注于个人目标，而是专注于建立一种合作的方式（过程和程序）。他们尊重彼此的意见，意识到了差异的重要性。他们开始了解团队中差异的价值。像一支团队一样工作变成一件很自然的事。在这个阶段，团队已经就如何一起工作，如何分享信息和解决团队矛盾，以及使用何种工具和流程来完成工作方面都达成了一致意见。团队成员开始相互信任，主动为他人提供帮助，或向他人

农村金融发展与经济增长的关系

农村金融发展与经济增长的关系 一、农村金融与农村经济增长的相关理论 （一）农村金融的涵义现代金融词典中对农村金融的解释：“是农村 货币资金的融通，即组织和调剂农村货币资金的活动，包括农村中的 货币流通和信用活动。货币流通属于农村商品交换环节，信用属于分 配农村资金环节。农村经济是农村金融的基础。”根据农村金融涵义 的概括，可知农村对于货币投放、流通及回笼，以及农村对存款的吸 收提取与贷款的发放回收，还有农村的汇总结算以及农村的保险等内 容都包含其中。事实上，整个农村金融体系都可以被理解为农村金融。其拥有对农村金融政策依赖强、农村金融机构服务功能深厚和农村金 融市场发展不健全等显著特点。 （二）农村经济的涵义农村经济作为与城市经济相对应的经济学，是 独立的一个子系统存有于整个经济系统之中。农村经济主要是指在农 村地域之内，对物质和非物质的生产经济直接或间接活动的一个综合体，也可以理解为各种经济关系与经济活动的总称。农村经济在其发 展的不同时期所包含与表现的内容不尽相同，比如在其发展早期，农 村手工业在农村经济中所占的比重很小，那时的农村经济主要指的是 农业经济，随着持续转变，农村经济已表现出一种多元的现状。 （三）金融发展与经济增长理论金融发展与经济增长在研究领域存有 不同观点，西方古典经济学家认为经济增长的结果主要体现在金融的 发展水平上，金融的发展是自身发展的需要，不受经济增长影响，也 就是说，经济增长会使得金融也得以发展，金融发展与经济增长的两 者本身是按照各自的增长规律而增长的，并没有多大联系。但更多专 家学者则认为，金融发展与经济增长之间的联系是必然存有的，即金 融发展与经济增长两者之间是相互依赖、相互扶持且相辅相成、相互 促进的。 二、我国农村金融与农村经济增长的关系

自我发展与团队管理复习题

自我发展与团队管理复习题 一、判断题： 1. 在自我评估过程中, 需要诚实和实事求是。 ( ) 2. 从长期、中期到短期目标是一个从一般到持殊的过程。离目标越近 , 就需要考虑得越具体越精确。 ( ) 3. 一般人类的右脑“主管”逻辑分析、文字表达、线性思维等活动。( ) 4. 正式学习机会的学习比非正式学习机会学习的效果要好。 ( ) 5. 六顶思考帽中红帽思考方式是指从情感和感觉的角度思考问题。 ( ) 6. 如果你的工作很忙 , 对别人强加给你的工作说“不”。（ ) 7. 对于普通的管理人员来讲 , 他们只要把工作做好就表明他们的工作是有效果的。（ ) 8. 活动跟踪表能够清楚地了解自己一天的工作时间利用情况，它是一种非常有用的管理工具。（ ) 9. 会议能够使人人到场 , 是解决具体问题的一种最好方式 , 所以我们都要采用会议的形式进行沟通。 ( ) 10. 一个成功的工作报告必须是一个双向沟通的过程。 ( ) 11. 采用面对面的沟通时 , 通常从沟通对象获得的信息不仅仅来自语言 , 还来自人的形体语言。 ( ) 12. 工作报告的陈述者认为工作报告就是向人们灌输信息的过程。 ( ) 13. 提问是抓住听众注意力最好的方法之一。 ( ) 14. 只要有良好的团队, 就会有良好的决策。 ( ) 15. 领导和管理是两个不同的概念, 所以它们的角色是完全不同的。 ( ) 15. 领导在团队中一般扮演三种角色: 完成任务、建设团队、发展个人。 ( ) 17. 团队中成员和领导之间的关系应该建立在信任的基础之上 , 如果没有信任 ,团队成员之间的交流和合作就不可能。 ( ) 18. 我们在某种程度上可以说领导者就是服务者, 两者没有本质区别。( ) 19. 团队有各种不同的类型, 一个团队只属于其中一种类型。 ( ) 20. 现在灵活的工作模式使团队成员之间很难相互了解或举行定期会议 , 所以说这些工作模式是不好的。 ( ) 21. 能够共同协作是团队工作的优势之一。 ( ) 22. 一个团队的发展通常经过一系列阶段才能成长起来 , 所以在团队的形成阶段,成员之间是相互信任的。 ( ) 23. 在团队的不同阶段, 团队、任务和个人需要所占的比重是不同的。 ( ) 24. 团队领导必须确保批评是针对事实, 不要针对个人,只有这样，才能有助于培养团队成员间融洽的气氛。 ( ) 二、单项选择 1.“一个原因不只造成一个结果 , 一个结果也绝不是肇因于一个原因。”这句话体现的思考方式、方法是 ( ) 。 A. 基于逻辑的思考法 B. 直接思考法 C. 水平思考法 D. 垂直思考法 2.( ) 不属于头脑风暴法的基本原则。 A. 自由想象 B. 想法越离奇越好

浅谈对互联网消费金融发展趋势的看法

浅谈对互联网消费金融发展趋势的看法 姓名:蒲文柔 学号:2014102080 传统消费金融指是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。随着我国经济的不断发展,居民收入水平不断提高,消费信心不断增强,消费心理不断转变,消费金融的发展趋势良好。同时,随着互联网经济的高速发展,“互联网+消费金融”的模式也有如雨后春笋蓬勃发展般。可以看出,互联网金融开始渗透在我们生活的点滴之中。 从蚂蚁金服2016年发布的《中国消费金融趋势报告》中可以看出,我国目前互联网金融发展迅速,涉及领域十分广泛。目前公众知名度较高的互联网消费平台有:蚂蚁金服的花呗、借呗、微众银行的微粒贷、京东金融的京东白条、分期乐的大学生分期等。 (一)互联网消费金融的优点 就目前自己接触过的京东白条来看,以点带面,我认为互联网消费金融有以下几大好处: 1.个人申请互联网消费贷款的迅速、便捷。一般申请的数额较小,审批速度、发放速度快,能够十分迅速、便捷的实现消费贷款,拉动大众消费的愿望。一般网络申请消费贷款,针对不同的人群有不同得证明材料的要求。对于在校大学生而言,就京东白条来说,只要准确、真实的填写相关信息,一般都会通过审批。 2.推动着消费方式、消费心理的不断转变,拉动经济的不断增长。网络消费金融平台给大众提供了一个更加广阔的消费平台,使大家的消费空间更加宽广。同时它也在不断拉动着潜在消费愿望转变为现实的消费能力,推动着消费方式的更加多元化,不断塑造着一个有着更加开放的消费心理的社会氛围。许许多多有稳定收入

来源并且消费愿望旺盛的消费人群,能够通过网络消费金融平台实现最迫切的消费需求。 (二)互联网消费金融目前存在的问题以及相关对策、建议 但是目前互联网消费金融发展状况参差不齐,而目前最亟待解决的问题之一是没有一个完整的法律保障体系;同时,我国目前征信体系不完善导致发展的低效率;此外,互联网消费金融的开发主要表现为线上模式,并且各自所涉及的消费产品的范围还比较局限;最后,互联网消费金融的触角一般只伸各大城市,而 农村地区互联网消费金融发展状况还有待进一步开发。 因此,我认为目前互联网消费金融发展的主要解决的便是以上的四大问题。下文是我对这些问题的一些对策、建议。 1.加大互联网消费金融领域的相关法律制度的推进。法律作为一种权威的力量,有保障经济发展、社会和谐稳定的巨大作用。对于互联网消费金融而言,完善的法律体系是其有序、健康发展的保驾护航的重要力量。对于屡见不鲜、屡禁不止的广泛存在的互联网金融诈骗现象,就保护消费者的权益而言,加强这部分的法律建设更是刻不容缓。 2.完善征信结构、健全征信体系。目前我国消费金融发展相对于欧美等国家发展进程还较为落后的一个重要原因便是征信体系的不完善,而征信体系关系到是否应该贷款以及贷款额度大小的重要问题。健全征信体系,完善对于个人的信用考察制度,有利于推动消费贷款的发放,可以极大地推进消费金融的发展。同时,互联网消费金融也会受益匪浅。对于完善征信体系,银行和非银行的传统金融机构应该加大责任力度,同时,各大互联网金融平台也应完善客户信用的评价体系。 3.鼓励探索各种互联网消费金融的模式,不断开发新的互联网消费金融产品以更好地满足不同客户的消费需求。就目前而言,线上模式是互联网消费金融的运行

团队发展的五个阶段理论

团队发展的五个阶段理论 现下，团队建设的问题已是一个被无数人研究过的问题。有关团队建设的阶段，著名管理学家布鲁斯·塔克曼有关团队发展的五个阶段的观点被有人奉为规范的团队建设 的五个阶段理论。现小编与您分享如下。 这五个阶段分别为：组建期、激荡期、规范期、执行期和休整期。布鲁斯·塔克曼认为这五个阶段是所有团队建设所必须的、不可逾越的，团队在成长、迎接挑战、处理问题、发现方案、规划、处置结果等一系列经历过程中必然要经过上述五个阶段。 第一阶段：组建期 我们每一个人都有加入新团队的经历和感受。激动、困惑、矜持、观望是团队形成期成员的主要特点。组建期的团队缺乏清晰的工作目标，工作职责与标准不明确，缺乏顺畅的工作流程，成员间缺乏有效的沟通，个人的角色定位不明确，部分成员还可能表现出不稳定、忧虑等特征。 组建期的主要工作是明确方向、确定职责、制定规范与

标准、进行员工培训。团队负责人一定要向团队说明工作目标、工作范围、质量标准及进度计划，并根据工作目标要求对团队成员进行技能和知识培训。团队负责人要让成员参与探讨工作计划，主动和他们进行平等而真诚的交流，消除团队成员的困惑与忧虑，确保团队成员之间建立起一种互信的工作关系，设想出成功的美好前景并达成共识，以激励团队成员。 第二阶段：激荡期 团队经过组建阶段以后，团队获得发展信心，但同时也形成了各种观念激励竞争、碰撞的局面，出现人际冲突与分化。团队成员面对其他成员的观点、见解，更想要展现个人性格特征，对于团队目标、期望、角色以及责任的不满和挫折感被表露出来。团队成员间、团队和环境间、新旧观念间会出现矛盾，甚至负责人的权威都面临挑战，团队组建初期确立的原则受到冲击与挑战。作为团队负责人应具有解决冲突和处理问题的能力，创造出一个积极向上的工作环境。动荡期首要的是如何安抚人心。首先要认识并处理各种矛盾和冲突，比方说某一派或某一个人力量绝对强大，那么作为领导者要适时的化解这些权威和权利，绝对不允许以一个人的权利打压其他人的贡献。同时要鼓励团队成员就有争议的问

浅析当代中医发展缓慢的原因

浅谈中医发展缓慢的原因 中医是中华民族流传和种族繁衍昌盛至今的保证，历经数千年的发展,在人类历史上取得了辉煌的成就。一部《内经》“垂不朽之仁慈,开生民之异域”, 流传百代。其间名医更是层出不穷, 从春秋战国时期的扁鹊到东汉的张仲景,从唐代的孙思邈到金元四大家以及明清的医学大家,中医的发展可谓顺风顺水，只是新安医学一家世代医学就有三百名医。但是到了近代特别是当代,中医受到西医的严重冲击, 陷入了尴尬的境地, 发展滞后，停滞不前，甚至要衰退，被人提出废除中医的窘境。可以说是“在冲击下困惑, 在困惑下衰落”。其中原因是多方面的,笔者谨从以下几个方面来浅谈当代中医发展缓慢的原因。 1. 中医教育模式的弊端 当今中国有将近30所高等中医院校,在校学生数十万。自二十世纪五十年代开办高等中医院校以来, 国家和政府不断加大对高等中医教育的投入, 但是中医发展的速度仍然缓慢, 这其中很大的原因就是当今的高等中医教育存在弊端。目前的中医教育模式很难再培育出像董建华、邓铁涛、周仲英等一代名老中医。我们所采用的中医教育模式、教育方法, 模仿的是现代医学教育,基本上与医科大学没有什么区别。大家现在同时学两套, 既学中, 又学西[1]。在这种思想影响下, 中医何尝能走出一条属于自己的道路呢? 据说, 中医研究生的案边大都放的是分子生物学之类的书, 放一本《黄帝内经》是被人嘲笑的。硕士生要达到细胞水平, 博士生要达到分子水平, 可想而知, 研读经典, 研究中医基础理论便受到忽视。 此外,现在的中医教育大都忽略了临床实践对教学的重要性,不论哪个专业大都走动物实验之路, 中医的路越走越窄。中医理论源于临床而又高于临床,对中医理论的掌握和提高离不开临床。而目前强调的是课堂教学, 忽视了临床教学,且后者缺乏有效的评价方法和体系。我们不仅要重视培养中医临床大师, 更要重视培养中医临床理论大师, 这是中医发展的根本。 2. 实体模型方法的缺失 中医是以朴素辩证、定性描述的思维过程,以形象思维、类比为主的方法,从宏观角度来认识人体, 辨证综合, 辨证论治。西医则是在实验基础上,注重微观与局部的研究, 以分析为主的方法向分子水平深入。可以看出,西医所采用的是实体模型,中医所采用的是唯象模型。例如, 当人类面对瘟疫SARS泛滥时,中医和西医采用了两种不同的处理方式。西医采用微观、精确的方法寻找SARS的病原体, 现在发

(现场管理方案)自我发展与团队管理作业

（现场管理方案）自我发展与团队管理作业

自我发展与团队管理作业1 一、判断题：（每题3分，共24分） 1.在自我评估过程中,需要诚实和实事求是。() 2.从长期、中期到短期目标是一个从一般到持殊的过程。离目标越近,就需要考虑得越具体越精确。() 3.学习的机会很多，包括正式学习机会和非正式学习机会。() 4.一般人类的右脑"主管"逻辑分析、文字表达、线性思维等活动。() 5.思维导图符合右脑思维的范畴。() 6.正式学习机会的学习比非正式学习机会学习的效果要好。() 7.只要做好周密的计划和严格的控制,就能完成工作任务。() 8.六顶思考帽中红帽思考方式是指从情感和感觉的角度思考问题。() 二、单项选择（每题3分，共30分） 1.“一个原因不只造成一个结果,一个结果也绝不是肇因于一个原因。”这句话体现的思考方式、方法是()。 A.基于逻辑的思考法 B.直接思考法 C.水平思考法 D.垂直思考法 2.高效团队建设中的5W1H是指:who(我们是谁)、where(我们在哪里)、what(我们成为什么)、when(我们什么时候行动)、how(我们怎样行动)、why(我们为什么)。可以通过明确这几个方面的问题来建立高效团队。下面这段话所对应的是（）。 “每一个团队都有其优势和弱点,而团队要取得任务成功又面对外部的威胁与机会,通过分析团队所处环境来评估团队的综合能力,找出团队目前的综合能力对要达到的团队目的之间的差距,以明确团队如何发挥优势、回避威胁、提高迎接挑战的能力。” A.why(我们为什么) B.when(我们什么时候行动)

C.what(我们成为什么) D.where(我们在哪里) 3.()不属于头脑风暴法的基本原则。 A.自由想象 B.想法越离奇越好 C.数量不限 D.不要批评 4.在您的工作面临各种选择时,除了选择离开以外,您还可以通过其他方法来进行改变。下面不属于改变境遇的情况有()。 A.承担一些他人的事务以节省他人的时间 B.改变您的想法 C.改善您的工作环境 D.持有极积态度 5.关于学习周期的阶段与解释对应正确的是()。 A.获得经验--思考经验 B.反省--从经验中找出规律或得出结论,总结其中的经验教训 C.理论化--实践和具体做些事情 D.应用--以理论化的结果指导行动或调整做事方式 6.个人的目标按时间划分,分为三个阶段,那么一般来讲中期目标的时间段是()。A.3-5年B.10年C.5-10年D.1-3年 7.某人做了一个测试,结果如下: 问:他人的反应让您吃惊吗?答:经常; 问:他人在介绍自己的时候,您是否并不太在意?答:经常; 问:有关工作的进展状况,您是最后一个知道的吗?答:经常; 问:您能预见到他人会有怎么样的反应吗?答:很少; 问:您能正确理解他人的情感吗?答:很少。 通过上述测试结果,可以判断该人在情商方面()。 A.自我认知水平较高 B.需要加强自我认知水平 C.需要加强社会能力的认知水平 D.社会能力的认知水平较高 8.以下反馈中()不是建设性的。

网络消费信贷平台发展现状及对策

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/af6343719.html, 网络消费信贷平台发展现状及对策 作者：严兴权 来源：《合作经济与科技》2019年第10期 [提要] 通过对网络消费信贷平台发展数据进行收集，分析当今网络消费信贷平台发展情况，总结网络消费信贷平台在发展过程中存在的问题，并提出对策建议。 关键词：互联网金融;消费信贷;信贷平台 本文系黑龙江省大学生创新创业训练计划项目：“互联网金融背景下网络消费信贷发展潜力与对策研究”（项目编号：201810223062）;通讯作者：董影 中图分类号：F724.6 文献标识码：A 收录日期：2019年4月9日 一、互联网消费信贷平台发展背景 在高速发展的网络时代，互联网消费信贷平台应运而生。为了满足人们在消费上的超前需求，大学生在其中扮演很重要的“角色”，大学生作为一种特殊消费群体，经济上尚未独立，花销主要来源于父母，又有超前消费意愿，新兴互联网消费信贷平台的出现，解决了部分大学生在超前消费时所产生的资金短缺问题，大学生成为推动网络消费信贷平台的重要群体之一。 二、我国网络消费信贷平台发展历程 2010年浙江阿里小贷和2011年重庆阿里小贷的创立，标志着一种新型的消费模式开始兴起。由于当时阿里小贷主要是为小微企业服务，服务范围比较小。在2013年我国第一个消费信贷分期购物平台佰潮网的诞生，最早是为了满足广州区域的大学生对于电子数码产品的需要而创立，但却扩宽了网络消费信贷的服务人群，是我国消费信贷分期型的开端，标志着网络消费信贷迈上了一个新的台阶。次年2月，电商京东也开始向网络消费信贷行业进军，随之推出了“京东白条”，电商在网络消费信贷领域的布局与发展标志着一个新的消费模式即将来到我们生活之中。根据《央行公布2018年支付体系运行总体情况》数据统计，截至2018年底，银行业金融机构共处理电子支付业务1，751.92亿笔，金额2，539.70万亿元。其中，网上支付业务570.13亿笔，金额2，126.30万亿元，同比分别增长17.36%和2.47%;移动支付业务共发生605.31亿笔，总金额达277.39万亿元，同比分别增长61.19%和36.69%。而2018年，非银行 支付机构发生网络支付业务5，306.10亿笔，金额208.07万亿元，同比分别增长85.05%和45.23%。由以上数据可以看出网络消费逐渐成为一种主流的消费模式。 三、网络消费信贷平台发展现状

农村金融发展论文：我国农村金融发展研究

农村金融发展论文： 我国农村金融发展研究 【摘要】农村经济的发展是建设社会主义新农村的重要内容和前提,农村金融的发展是农村经济发展的重要支撑。本文认为,我国的农村金融存在供给型和需求型抑制,建议通过重构农村金融组织体系,实施土地金融制度、农村金融保险制度和改善监管体制等方式来促进农村金融的发展。 【关键词】农村经济发展金融抑制农村金融发展 一、引言 当前,我国社会主义新农村建设正进入关键时期,在社会主义新农村建设中,如何发展农村经济是其重要的前提和内容。 对金融与经济发展关系的研究始于20世纪60年代,戈德史密斯得出了很多值得重视和进一步研究的结论,但其理论是以发达国家的经济状况为依据的。20世纪70年代,麦金农和肖以发展中国家的货币金融作为研究对象,分别从金融压抑与金融深化两个不同角度,系统地阐述了货币金融与经济发展的关系。20世纪80年代,内生增长模型的兴起为研究金融发展与经济增长理论提供了新的思路。20世纪90年代,致力于金融发展的经济学家把内生增长与内生金融中介或金融市场并入金融发展模型,建立了诸多复杂模型。Patrick(1966)、Thakor(1996)等学者认为,金融发展与经济增长之间的关系取决于经济发展所处的阶段,在经济发展初期,良好的金融系统在促进经济增长的过程中可以显现出巨大作用。

既然在经济发展初期和起步阶段,金融的发展对经济发展有重要的促进和支持作用,那么我国在建设社会主义新农村的时候,如何发挥金融的支撑和牵引作用就成为一个重要的理论和实践问题。 二、我国农村金融发展的现状 1、我国农村金融的供给抑制 当前我国农村金融的供给型抑制主要表现为双重供给不足,即正规金融部门的制度供给不足和资金供给不足。具体来说,表现在以下几个方面。 (1)农村金融组织体系供给不足。改革开放以来,我国农村金融制度几经变革,形成了现行的农业政策性银行、国有商业银行、农村信用合作社和邮政储蓄银行等正规金融组织体系,这些金融组织在促进农村经济发展的过程中曾经发挥了重要作用。但近年来,随着国家农村金融政策的调整,特别是国有银行商业化和农村合作基金会整顿,目前能向农村提供资金的金融组织非常有限。 在这种背景下,我国农村金融组织体系的供给明显不足。主要表现为:一是农业发展银行业务单一,服务农村经济的功能缺陷明显;二是中国农业银行发展战略的调整,大量消减乡镇分支机构,即使有分支机构,也是只吸收存款而不贷款,导致对农业的服务功能减弱;三是农村信用合作社的管理体制存在诸多障碍,影响了农村信用合作社发展壮大,虽然目前正在进行改革,但是效果还有待观察;四是村镇银行虽然在进行试点,但目前还处于试验阶段,大量铺开还有待时日。 (2)存在严格的农村金融管制。发展中国家的金融管制现象普遍

浅析互联网消费金融：1个定义、3个趋势及4大机遇

浅析互联网消费金融：1个定义、3个趋势 及4大机遇 消费金融的异军突起想必让不少人云里雾里，本文从何为互联网消费金融、互联网消费金融发展的机遇和互联网消费金融发展的趋势入手，分析了消费金融。 何为互联网消费金融？ 消费金融广义可理解为与消费相关的所有金融活动，狭义可理解为为满足居民对最终商品和服务消费需求而提供的金融服务。 互联网的发展为消费金融的发展注入了新的活力，互联网消费金融是指通过互联网来向个人或家庭提供与消费相关的支付、储蓄、理财、信贷以及风险管理等金融活动。 互联网消费金融的参与主体日渐丰富，目前已有15家消费金融机构获得消费金融牌照，除此之外，电子商务企业、

传统商业银行、P2P网络借贷平台也都积极开展互联网消费金融相关业务。 随着消费支出的逐渐增长，消费金融行业将释放出巨大的市场空间。 2015年，我国居民消费性贷款余额为18.96万亿元，截至2015年末，我国金融机构个人消费贷款在总贷款规模中占比18.8%，除去住房按揭贷款后占比为4.8%，这与国外成熟市场超过30％的比重水平相比差距较大。 由于我国房价情况特殊，且在国家GDP核算中作为投资项，为了更加客观地研究分析消费金融业态，笔者更赞成以剔除住房按揭贷款后的消费贷款规模作为衡量我国消费金融业发展情况的依据。 互联网消费金融发展的机遇 NO.1政策方面 我国在亚洲金融危机之中正式提出发展消费金融，中国人民银行在1998年和1999年相继放开了个人住房贷款和汽车消费贷款的政策，以促进以商业银行为主导的金融机构开展消费金融业务。发展消费金融对于扩大内需、促进消费、促进经济发展结构合理化发展具有重要意义。 在今年两会期间，政府工作报告提出“要在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品”，消费金融成为热点词汇。2016年3月人民银行、银监会联合印发《关

微商团队发展的五个阶段

一个良好的团队，如同一个有机体，是有生命与意义的。有生命的开始，就会有生命的结束。团队也是如些，没有一个团队能保持亘古不衰。团队的发展大致会经历如下五个阶段：组建期、磨合期、稳定期、成效期、衰退期（终结期）。 组建期：团队成员虽然是经过了精心的筛选，但团队成员刚进入到一个新的团队，还是会对职责规则和团队的期望还不熟悉，可能成员之间的经历与能力彼此也不太了解，在组建期团队可以多运用社交活动和小组讨论的方法开始团队工作。比如的新的成员加入，可以组织全部成员开个见面会，让彼此基本了解对方。特点是一个新的团队建成之初，其团队目的可能也会有所调整。 磨合期：由于团队成员彼此的不太了解，会因各自不同的目标及个的能力、见解会对某个事项的见解不同而产生冲突，这种事情在团队磨合期是常会发生的事情，也许成员之间本无他意只是个人平时的工作方式、表述方式不同罢了。在磨合期间，团队领导要在团队中，快速树立起自己的威信以排解冲突，如遇事情要进行及时的沟通与反馈，尽量将成员领到同一个步调上。 稳定期：成员经过一段时间的磨合，团队成员彼此有了更深的了解与配合，团队的工作方式达成了共识，正常的工作秩序得以建立。这个时期，作为团队的领导要注意，不可因此而让团队进入“和平”的死胡同。要多引导成员的工作创新，鼓励成员建立一个创造性的工作模式，在团队集体智慧和技能的基础上构建对团队的忠诚的同时，发挥

出自己的独有的一面。为团队的稳定发展提出新思路、新点子，稳中求发展、创新、立意。 成效期：团队的发展经历了前面的三个队段，成员之间能自觉地做到高效与合作，彼此的认同感与对团队的忠诚度、依赖性也很强，此时也是团队出成效的时期。团队成员能积极地、有创造性地、有成效地一起开展工作。作为团队的领导，此时应允许并鼓励成员个人和小组以自已的方式开展工作，让其不仅觉到工作的成就，更让其感受到团队对其的信任度，让其个人的价值得以实现。团队价值与团队成员个人的价值完美的结合。 衰退期：一个团队的目标与价值可能会随着某项工作任务的完成而结束，团队会因此而解散，结束使命。

(发展战略)德国经济发展缓慢的原因

[摘要] 自1990年两德统一以来，德国经济疲软不振。究其原因是德国经济一直背负着欧洲其它国家不曾有的沉重包袱，即德国重新统一给德国经济带来的巨大负担，以及产业结构老化和经济结构特别是劳动力市场僵化。未来今年，德国经济前景不甚乐观。 自1990年两德统一以来，在经历了1990-1991两年的经济繁荣后，德国经济从此疲软不振，增速缓慢。只是由于欧盟实行经济一体化和欧元区实行统一货币政策，世人的目光更多关注欧盟和欧元区作为一个整体的经济形势，作为15个成员国之一的德国不在像从前那么惹人注目。实际上，近10年来德国经济增长率仅为1.6%，是欧盟成员国中最低的，比其他成员国的平均水平低1个百分点，和被认为失去的十年的日本经济相比好不到哪里去。 德国经济不仅低迷，而且伴随经济的剧烈波动。自1990年统一到2001年，德国经历了四次经济衰退，经济周期仅为3年。1992/1993年德国统一后利率急升、马克升值以及欧洲汇率机制崩溃导致西欧经济深度衰退，其中德国经济连续5个季度出现负增长；1994年墨西哥金融危机引发德国1995/1996年经济小幅衰退；1997/1998年亚洲金融危机后1998年下半年德国出现轻微衰退；1999/2000年国际石油价格上涨和美国经济衰退引发的2001年下半年经济严重衰退。而在同一时间内，美国只经历2001年的一次衰退，欧盟其他国家一般只经历1992/1993年和2001年两次衰退。德国何以如此？ 一、德国统一的后遗症是德国经济低迷的主要原因 十多年来德国经济一直背负着欧洲其它国家不曾有的沉重包袱即两德统一。德国统一是世界上最先进的地区和一个低生产率、高度计划、经济落后的地区的合并。为保证统一过程中政治平等和社会稳定，防止东德居民大规模移民西德，德国决定西德马克和东德马克按平价兑换、向东德大规模实行转移支付用于东德的基础设施建设、把西德的社会保障体系引入东德、实行政治经济转轨等。但统一的过程产生了三大问题影响了德国经济的长期稳定发展。 1．建筑业持续负增长 德国统一初期，由于大量的财政转移支付，东德的基础设施、商用和民用住房建设迅速增长，拉动了东德地区的经济增长并使东德地区的增长率高于西德。如此同时，在西德，80年代末和90年代初，移民的增加刺激了住宅业的发展，建筑业也出现了较快增长。但自90年代中期以来，德国的建筑业出现停滞。一方面，东德的经济重建工作基本完成，财政转移支付力度减少，东德地区的建筑业随之出现萎缩。另一方面，90年代后，西德移民潮基本停滞，住宅需求下降；同时，受欧盟《马斯特里赫特》条约对各成员国财政预算占GDP的比重不能超过3%的限制，政府减少了对低成本住房建设的补贴，公共投资减少，西德地区建筑业萎靡不振。 德国建筑业从1996年起已连续6年负增长，预计2002年仍将继续下降。可以说，该部门在经历了两德统一之后的短期繁荣后，进入自动调整过剩供给能力的时期，这可能是一个中长期的整合过程，目前这种调整仍未结束。根据欧盟委员会的估计，1996年以来，建筑业的萎缩使德国经济每年减慢0.3个百分点。 2．为增加财政转移支付和降低债务水平导致税率上升

当前农村金融的现状及政策分析

" 〔摘要〕我国农村金融基本上形成了以正规金融机构为基础,正规金融机构与民间金融组织分工协作的农村金融体系。但是,在该体系中存在着正规金融服务机构缺位、非正规金融服务机构受到抑制、农业保险越来越萎缩、相关政策机制不完善等问题,制约了农村金融的发展。为此,需要从各个方面深化改革。〔关键词〕农村金融,问题,改革建议“三农”问题是我国迈向现代化进程中的难点,也是我国政府工作的重点。要从根本上解决“三农”问题,促进农业的发展,繁荣农村经济,增加农民收入,就必须优化农村的资源配置,培育和完善农村的要素市场,推动农村剩余劳动力的转移,而这些问题的解决都依赖于农村金融的发展和支持。一、当前我国农村金融的基本形式和特点改革开放以来,我国农村金融业获得了快速发展,农村金融体制改革取得了明显成效。农村金融基本上形成了以正规金融机构为基础,正规金融机构与非正规金融组织分工协作的农村金融体系。第一,正式金融。在我国农村的金融体系中,这样的金融包括四大国有商业银行、农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行和邮政储蓄。其主要特点就是除邮政储蓄受到国家邮电局的监管外,其他的金融组织都受到国家金融当局的监管。在正规的金融组织中,除了中国农业银行外,其他的三大国有商业银行涉及农业的业务很少;农业发展银行是一家政策性银行,是农村金融体制改革中为实现农村政策性金融与商业性相分离的重大措施而设立的。农村信用合作社是分支机构最多的农村正规金融机构,也是所有农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来的金融机构,是向农村和农业经济提供金融服务的核心力量;农村商业银行属于股份制银行,目前只有张家港、常熟和江阴农村商业银行三家,均由原来的农村信用合作社改造而成;农村邮政储蓄机构只吸收储蓄,它把储蓄资金转存入中央银行,以转存利率与吸储利率差额作为其收益来源。第二,非正式金融。该体系主要泛指存在于个体、家庭、企业之间,在官方正式的金融体系外进行的金融交易活动,包括民间借贷、民间互助会、地下钱庄、地下投资公司等。其主要的运作形式有合会、私人钱庄、当铺、集资、贸易商放款和商业信用、民间票据机构等。这些金融组织通常建立在人缘、地缘和血缘关系基础上,带有互助合作的性质。它们既没有纳入中国人民银行的监管,又没有纳入政府部门监管,所以归入非正式金融。部分以农村扶贫为中心的小额信贷活动也可归入。非正式金融的运作嵌入于社会网络和传统型制度环境中,基于社会网络中的人缘、地缘和血缘关系,即信任关系。从知识论角度看,非正式金融比任何正式金融更能发现和利用分散在各地的局部知识,而且许多局部知识不能通过正式金融机构的标准化操作所发现和利用。加上非正式金融都建立在明晰的私人产权和无限责任基础上,所以改革开放以来,非正式金融在我国的农村地区尤其是江浙一带得到了快速的发展。二、我国农村金融体系中存在的问题探讨 (一)正规金融服务机构缺位在农村的正规金融体系中,只有中国农业银行、农业发展银行、农村信用合作社和农村邮政储蓄机构的业务涉及到农业。其中,只有农村信用合作社才是一家真正和农业农户有直接业务往来的金融机构,是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。但农村信用社由于产权不明晰、法人治理结构不完善、历史包袱重、资产质量差、服务手段落后等因素制约,无法发挥其农村金融主力军的应有作用。目前,农业新增贷款85%以上都来自于农村信用社。仅仅靠农村信用社是根本无法满足所有农民、农村中小企业的金融服务需求的。中国农业银行建设的初衷是为了支持农产品的生产和销售,但实际上农行的业务基本上与农业农户无直接关系,其贷款的绝大部分都投入了国有农业经营机构(如粮食局和供销社)和乡镇工业企业。农业发展银行是一家政策性银行,它的业务也不直接涉及农户,而是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政支农资金的拨付,它的支援农业的作用是十分有限的。农村邮政储蓄机构在农村只吸收储蓄,而不进行放贷,其结果是更大程度上促进了农村资金的外流。大量农村资金通过邮政储蓄转存人民银行进而从农村流向了城市,直接导致农村资金供给不能满足农业和农村经济发展的需求。 (二)非正规金融机构受到抑制正是由于正规金融机构收缩农村阵地,农村金融市场中正

中国古建筑砖石结构发展缓慢原因分析培训资料

中国古建筑砖石结构发展缓慢原因分析

中国古建筑砖石结构发展缓慢的原因分析 陈天声陈弘 摘要：粘土砖在我国已有近3000年的使用历史，可是在期间，砖石结构在我国的发展十分缓慢。在我国建筑史上，几千年来，砖一直没能在古建筑中担任主角，原因何在？2000多年来，在我国古建筑中，一直使用干结后既无强度，又无粘结性的黄泥浆作为砌砖胶泥；而没有使用国外早就广泛应用的石灰砂浆。由于我国所用的砌砖胶泥中缺少起强度作用的“砂”作承重架，使砖砌体难以承重，无法作为建筑物的围护墙和承重墙使用，因而影响了砖砌体在建筑中的应用。“砌筑胶泥选用不当”是我国古建筑砖石结构发展缓慢的根本原因。 关键词：中国古建筑、砖石结构、砌砖胶泥 Abstract：The basic reason of the brick and masonry developed slowness in our country is that our country did not use the appropriate laying masonry mortar; however some foreign countries already used lime mortar. During more than 2000 years, our country has used mortar which lacks the thin aggregate-sand (sand plays the intensity role in the mortar). All along the traditional method to use pure clay-wash, which is both no intensity and no cementing power. That cause the masonry has not enough load bearing capacity to be used as building’s wall. Key words: Chinese ancient architecture; the brick and masonry construction; the masonry mortar 一、砖的出现 都说是秦砖汉瓦，但实际上，根据最新的考古成果报道：我国最早的瓦是甘肃灵台县桥村“齐家文化”遗址出土的印有绳纹的弧形红陶瓦，距今天已有4000多年的历史；最早的砖 是甘肃民乐县东灰山“四灞文化”居住遗址出土的土砖，距今天也有3700年的历史了。而在 战国时期，在房屋建筑物上使用粘土烧制的筒瓦、板瓦作屋面和使用粘土烧制的薄砖铺地已相当普遍。有史料记载：战国初期齐国工艺官书《考工记、匠人篇》上就已作为国标建筑规范规定了当时建筑物上常用的2种屋顶坡度的高跨比：“葺屋三分，瓦屋四分”。《史记廉颇蔺相如列传》上在描述战国末期、公元前3世纪秦国攻取赵国都城的“邯郸之战”时，也谈到：“秦军鼓噪勒兵，武安屋瓦尽振”等。总之，先民在生活实践中早就发现了粘土掺水后的可塑性和烧烤后的耐火性和坚硬性。“砖”古文作“甓”和“甎”，所以在早期，陶制砖、瓦并无严格界限。在我国建筑史上，一般以为：瓦出现在西周中期，砖出现在东周，迄今都已至少有2500~3000年的历史了。 二、砖及砖砌体的发展历史

江苏省农村金融发展研究

本科生毕业论文 题目：江苏省农村金融发展研究 英文题目：Research on the Development of Rural Finance in Jiang Su Province 姓名：XXX 学号：XXXXXXXXXX 学院：国际商学院 专业：金融学 年级：2010 班级：10704 指导教师：XXX 职称：副教授 2014 年 5 月

毕业论文诚信声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是在导师的指导下独立进行研究所取得的成果。学位论文除文中已经注明引用的内容外，不包含任何其他个人或集体已经发表或在网上发表的论文。 特此声明。 论文作者签名：日期：

摘要 本文首先对农村金融进行了概述，主要包括其含义、产生背景与原因。然后对农村金融的现状深入剖析，主要是以江苏省农村金融为例从正规与非正规两方面对其进行分析，然后在此基础上指出农村金融的不足。最后针对存在的问题提出规范和发展农村金融的具体对策，如从法律上明确农村金融的地位，规范农村金融，加强和完善监管制度，强化对农村金融的监管，加强农村金融机构的规模化，规范正常农村金融活动政府首先要承认农村金融机构的积极作用，建立农村金融机构存款保险制度，提高农民的自身的综合素质等。文章最后在以上分析的基础上，总结全文得出了以下结论：即正规金融体系的地位是无可取代的，但农村金融的存在促使其不断完善自身，而且农村金融的正规合法性应受到相关部门的理解和重视。关键词：农村金融；现状；对策研究

ABSTRACT Firstly, the country's rural finance is summarized in this paper, mainly including the meaning, the background and causes of rural finance. Then the paper analyses the current situation of rural finance, mainly taking the rural finance of JiangSu Province for example, from the formal rural finance to informal rural finance two aspects. Specific measures are put forward for the standardization and development of the rural finance, specifically from the legal status of private finance, regulate private finance in rural areas, strengthen and improve the regulatory system, strengthen the supervision of private finance, the strengthening of civil scale of financial institutions, governments regulate the normal activities of private finance must first recognize the positive role of private financial institutions, the establishment of rural financial institutions, private deposit insurance system, improve the overall quality of their own farmers, and so on. Finally, it summarizes the paper and draw the following conclusions: the formal financial system status is irreplaceable, but the exist of rural finance has prompted it constantly improve themselves, the formal legitimacy of rural finance should be understanded and paid attention to by the relevant departments as well. Key words: rural finance；current situation；countermeasure research

浅析农村金融的发展现状及问题

浅析农村金融的发展现状及问题 【摘要】我国农村金融市场的特点是面对农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，政府要对农村金融改革给与政策扶持，加快农村金融组织创新，形成健康的农村金融体系，更好地支持社会主义新农村建设。 【关键词】农村金融；组织创新；改革 一、农村金融的概念 农村金融是指农村资金的融通。它是以资金为实体，信用为手段，货币为表现形式的农村资金运动、信用活动和货币流通三者的统一。农村的货币投放和回笼、存款的吸收和支取、货币的发放与收回、汇兑、转账结算、保险、信托、租赁、债权的发行、票据贴现、证券交易等都属于农村金融活动。 二、当前农村金融的发展现状 1.引导城市金融进入农村市场，扩大农村金融服务的有效覆盖 当前，我国整体上存在着资金流动性过剩的问题，但是资金在城乡的分布上却存在严重的不均。城市流动性严重过剩，推动着各种资产价格快速上升，但在广大的农村地区却存在着严重的信贷供给不足和资金短缺。城乡之间这种资金分布的严重不均，迫切需要建立一个城市金融进入农村市场的有效机制。 2.引导民间资本进入农村金融，增加农村金融服务的有效供给 银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策放开了准入

资本范围，支持并引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设为当地农户提供金融服务的村镇银行；鼓励真正按照信用合作原则新组建农村社区性信用合作组织；鼓励境内商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营货款业务的全资子公司；支持经验丰富、经营业绩良好、内部管理能力强的商业银行和农村合作银行到农村地区设立分支机构。这些措施有助于引导民间资本进入农村金融市场，增加农村金融服务的供给总量。 3.激活农村金融市场，提升农村金融服务水平 目前我国农村金融实际上是一个“分工严格、竞争不足”的残缺不全的体系。按照“分业经营、分业监管”的原则，我国农村金融机构实行的是严格的银行、证券、保险分工制度。证券业主要集中在大中城市，在农村基本上是空白。农村银行类机构除了农村信用社发放涉农贷款外，其他金融机构很少发放支农贷款，邮政储蓄又形成了事实上的农村金融“抽水机”，农村金融的“贫血”现象愈益凸显。农村金融必须有适度的市场竞争。多种资本和各类机构的进入，进而改善金融服务的质量，最终形成多元化和竞争性的农村金融市场体系。 三、当前农村金融改革需要正确处理的几个问题 我国农村金融改革始终是中国农村经济体制改革和中国金融改革的重要组成部分。近年来多个中央一号文件明确了今后农村金融改革的指导思想，为建立我国现代农村金融体系奠定了基础。为实