论网络银行的发展

论网络银行的发展

国金1114班周安延 2011161028 以网络技术为核心的信息技术革命,使网络银

行得到迅速的发展,这使得被视为“夕阳产业”的传统银行业,得以遇到全新发展的“第二春”。可以预见,21世纪的金融将是建立在IT技术基础之上的

金融,这种全新的金融概念将要引发一场金融机构

经营管理模式、金融市场结构、金融业务运作方式和金融监管方面的一系列重大变革。并且,将对当前的货币银行学理论、银行经营管理实务、货币政策实施、乃至一些经济学理论产生重大的影响。

一银行业的网络化

(一)银行网络化多层次的发展

国际巴塞尔银行监管委员会曾定义,网络银行

是指那些通过电子通道提供零售与小额商品和服务

的银行,例如提供存贷、电子商务、帐户管理等服务。从广义上看凡是基于独立的网站为客户提供有关银

行业务与信息服务的银行均可称为网络银行。伴随

着银行业务的网络手段运用,银行网络化由此迅速

地形成与发展。银行网络化是一个阶段性的过程,从历史经验来看其经历过三个阶段:网络银行萌芽期、网络银行形成期、网络银行成熟期。在第一阶段(网络银行的萌芽期),因为网络技术的迅速发展,客观

上要求原有的银行与网络信息技术相结合,如银行

内部网络化管理,建立银行站点,提供在线服务。它

们的存在就好象是银行的一些分支机构,但银行的

主要业务还是需要依托于传统的分支机构。这一阶段,起步于20世纪七八十年代。至今,世界上仍有许多大银行正在逐渐加大在网络化方面所占的比重。

第二阶段(网络银行形成期)的标志是1995年美国

安全第一网络银行(SENB-Security First Network Bank)的成立。该银行的真正核心内容只是主机房

中的一些主机,既无分支机构,也没有营业网点,几

乎所有业务都通过网上进行,这就是未来网络银行

的真正存在形式。那为什么这种网络银行还不能称

为是成熟的网络银行,真正的原因应该在于整个社

会环境的本身。虽然这种纯虚拟的网络银行代表未

来的发展趋势,但我们的社会并没有进入非现金时代,许多商品的流通和交换,仍需要用现钞作为媒

介,这样,纯网络银行在当今时代的背景下,对于一

些业务的处理,也只有依托于传统的银行。随着科学技术的进步与社会的发展,社会经济各个方面都实

现了电子化之后,网络银行就进入了第三个阶段即

成熟期。纵观当前银行网络化的现实,虽有少量的第

二阶段网络银行出现,但绝大部分银行仍处于第一

阶段,或是第一阶段向第二阶段转变的过程,尤其是

我国,还没有出现第二阶段的网络银行,少数走在前

列的银行也是在第一阶段进行尝试。这是分析当前

网络银行及其金融监管所要面临的客观背景。

(二)传统银行过渡到网络银行

银行网络化发展中网络银行一般都执行了传统

银行业务的基本职能,并在此基础上进行了突破和

发展。网络银行与传统银行之间存在着必然的内在

的联系,这可以从银行组织结构、银行业务运作、银

行经营管理三个方面来加以分析:

1.银行组织结构方面。经济社会中,传统银行

之所以存在是因为其存在以下四大优势:交易成本

低;信息完备性高;监督的有效性强;可作为“流

动性蓄水池”防止和缓解资金流动性对经济运行的

冲击。但在网络经济中,随着电子商务全方位、深

层次的发展以及金融市场职能化,银行相对于企业

和个人具有的信息完备性、监督的有效性和经济性

等优势正在逐步消失,电子货币的出现和资金在网

上可以迅速转移,使得银行“蓄水池”作用也受到

了一定的影响。

2.银行业务运作方面。网络银行除了将一些还

具有活力的传统业务运用于网络之上以外,还提供一

些全新的业务:公共信息服务(包括利率、汇率信息,

经济、金融新闻等)、投资理财服务和综合经营服务。

其中综合经营服务既包括直接或间接控制网上商店,

提供商品交易服务,也包括发行电子货币,提供电子

钱包等服务,同时还从事或代理证券保险业务,提供

网上金融超市等。所以,网络银行绝不是单纯的传统

业务网络化,而是传统银行业务的继承与发展。

3.银行经营管理方面。传统银行经营管理早期

侧重于流动性的要求,例如一些管理理论、资产转移

理论(Shift ability Theory)、资金池(Pool of Funds) 和预期收入理论(Anticipated Income Theory),发

展到后来盈利问题受到关注,“安全、流动、盈利”成

为银行经营管理的目标。由于网络银行技术的复杂

性、信息的多样性和竞争压力加大等原因,传统银行

在“三性”管理的主要内容已有所改变。即新的经营

环境将赋予“三性”管理新的内容。

(1)从技术管理看。网络银行技术管理分为软件

管理、硬件管理,它们从各个方面对整个服务和管理

系统进行统一安排和管理,确保网络银行安全运行。(2)从综合配套管理看。网络银行除了提供一般

的传统银行业务外,还介入综合投资、代理等方面的

业务,以发挥网络优势。各个部门、各个环节及资金收、转、支的确认,有效时间等方面的综合配套安排, 也将成为网络银行管理的重点。

(3)从个性化服务管理看。个性化服务管理是基

于数据仓库的数据挖掘等技术,将每一个客户作为

一个独立的个体,通过对其业务记录数据进行分析、统计,作出归纳性的推理,并预测客户行为,从中挖

掘潜在的服务模式和有价值的商业信息。一方面提

高对客户的服务水平;另一方面帮助决策者正确判断,调整策略,减少风险。

(4)从银行利润收入看。贷款和存款始终是传统

银行的主要资产与负债,其利率差也是银行经营利

润的主要来源,一般占利润总量的85%以上。而网

络银行更强调发挥作为支付中介的优势,在资产结

构上介于金融中介与金融服务商之间,近一半的利

润来源于中间业务和表外业务。

(5)从银行市场营销看。衡量传统银行经营好坏

的一个有效的指标是市场占有份额,传统银行竞争

的结果往往是市场份额的转移。据有关资料统计,一般传统银行80%的利润来源于其20%的客户,他们

构成了银行的核心客户。由于这些客户在收集银行

信息、转移业务的过程中成本较高,因而,在某种程

度上体现了忠诚度和信任度的某种惯性。但在网络

银行时代,随着信息透明性的大幅提高,个性化服务

的提供和创新业务的层出不穷,客户的转移将变得

十分便捷,保证一定的客户量,并促进其合理地增

长,将是未来保证网络银行流动性、盈利性的一个重要方面。

(三)网络银行发展的特点

1.科技信息优势明显增强。银行业始终在信息

技术的发展与应用方面处于较为领先的位置,网络

银行在传统银行的基础上顺应了历史发展的潮流,

更为深入地与科技融合起来,由此形成了人们的安

全预期和效率预期,同时科技优势也将改变人们整

个金融理念。

2.服务突破时空的局限。使用过互联网的人们

都知道,网络可以是一个全天候、全方位开放的系统。建立于此基础之上的网络银行为客户提供的也

是“AAA”式服务( Anytime, Anywhere, Anyhow),随着网络技术的大力推广、服务终端的

广泛设置,人们将更加深切地体会到这种突破时空

的服务。

3.全程交互式、个性化的服务。网络银行通过

客户分类、内容开发、匹配、交易四个阶段,实现从客

户登录到客户离开的全程动态交互。网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在与

客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。例如,一客户可以与银行协定半日存款的利率;向银行提供一揽子服务要求;在网上进行存款竞拍等。

4.虚拟化程度高,适应各种电子业务。传统银

行其分行都是一些“砖瓦型”银行,而网络银行没有建筑物,没有地址,只有网址,其分行是终端机和因

特网带来的虚拟化的电子空间。传统银行虽然可以通过ATM、POS及SWIEF等清算网络,部分地实

现资金电子划拨,这种清算方式仍是基于纸币流通

的基础之上的电子支付方式。而网络银行作为电子商务的一环,作为电子货币发行流通的中介机构,开发各种电子票据、电子钱包等在线支付工具,更加适应21世纪的电子支付。

5.业务综合性强。传统银行的业务划分十分明

确,分工细致,一笔业务往往要经过不同部门、不同帐户,程序复杂,费时费力。而网络银行则重新组合银行各层次业务,简化了银行业务流程,提高了业务综合经营水平。

6.信息透明度高,信息业务创新快。在网上提

供银行的业务种类、处理流程、最新信息、年报等财务信息和价格信息是网络银行最基本、最简单的服务功能,因此,金融信息的透明度得到了空前的提高。同时,网络银行侧重于利用因特网丰富的信息资源,对提供的企业资信评估、公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附

加价值,强化银行信息中介职能。

7.业务智能化。传统银行主要借助于物质资

本,通过众多银行员工辛苦劳动为客户提供服务。而网络银行主要借助智能资本,客户无须银行工作人

员的帮助,可以自己在短时间内完成帐户查询、资金转帐、现金存取等银行业务,即可以自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

8.内部管理更趋于系统化、科学化。传统银行

的内部管理渠道较为单一,内部控制效率相对低下。而网络银行除了强大的外部网络系统之外,还有一

个比较完整的内部网络,使银行的内部经营管理电

子化、网络化、系统化。

虽然我国目前银行网络化的发展还处于一个较

低的水平,同时由于我国金融业的自身特点,网络化的发展还有许多特殊性,但网络银行的发展仍符合

一般规律,网络银行与传统银行的内在联系及其发

展过程中的特点都将在我国网络银行的发展中得到

鲜明的体现。

二银行网络化发展对金融监管的挑战

在银行网络化过程中,银行的信用中介、支付中

介、创造货币等职能不但没有消失,反而面临着全新的挑战。网络银行的终端可能涌入未来的任何领域。其与经济的连动性将得到空间的扩展,因此金融监

管也将面临前所未有的全面挑战。金融监管当局不

但要严密监视和调控好国际收支与国际结算,还要

全盘考虑外部和内部的因素在网络上对经济的影

响。作为金融监管机构,在风险防范和宏观经济调控上更应该要有前瞻性,对未来可能发生的问题要有

一个透析的认识。网络经济中,金融监管不但有必要继续存在,并且必须结合网络化的特点研究新问题, 开发新品种。

1.银行网络化的出现是一种创新。针对这种银

行业创新,金融监管也要创新,要有新的制度、新法规、新的条例、新的手段来应对当前银行网络化的创新,例如对于网络银行的市场准入与退出、业务范围、平台交易风险都要有新的界定。

2.银行网络化中网络安全问题十分突出。在高

度发达的信息技术条件下,各种伪造、篡改、非法入侵等行为严重威胁银行安全,往往一个小小的篡改

将带来数以百万计的资金流失,银行网络风险增大, 对金融监管技术提出了极大的挑战,金融监管也面

临着网络化革命。

3.由于互联网的作用,银行网络化的发展模糊

了国家与国家、地区与地区、客户与银行之间界限, 因此诸如网上交易的管辖权、网上交易的合法合规性问题、网上业务的标准问题,这些关系到银行安全、效率、发展的重要问题,要求金融监管重新研究, 积极应对。

4.由于我国经济信息化程度不高,公众的网络

信息观念还较为落后,银行服务的网络化程度不高, 因此我国银行网络化过程中金融监管的政策、方针

的制定与实施要慎重,既不限制它的发展又不能放

弃监管,通过适当的网络化监管,促进我国银行网络

化更快更好地发展。目前欧美一些主要国家一般采

取两种方式解决网络银行的监管问题,一是建立一

个专门的工作机构或小组,负责及时跟踪、监测包括网络银行在内的电子金融业的发展情况,适时提出

一些指导建议。如德国的银行监督机构最近宣布,将对电脑安全、网络和电子银行、管理各部门都派出专家,以应对可能发生的任何失误。二是现有监管机构

根据网络银行的发展状况,修订那些基于拥有实际

经营网点的银行经营模式而制订的又无法延伸到数字和网络经济中的原有规则,制订一些新的监管规

则和标准。如美德一些金融专家开始分析《巴塞尔协议》关于商业银行资本充足率标准8%的规定及其

他相关监管规则对监管纯网络银行的适用性问题, 并提出一些改进意见。

三银行网络化发展的金融监管问题

总的来看,目前对银行网络发展的监管仍是以

原有监管机构和监管范围为主,一般不设新的机构, 也不增添新的条款,所以我国的金融监管在面对银

行网络化方面还存在一些问题:

1.对网络银行监管意识上的滞后性。在传统的

金融范畴中,由于计划体制的改革和金融开放的阶

段性,我们的银行监管本身就存在着滞后性,主要以事后调节为主,计划性、强制性的指导为主,真正带有前瞻性的宏观调控不是很强,特别是面临网络化

发展的时期,其监管意识还是相对滞后。网络的发展可以使一些监管人员足不出户,但这绝不意味着监

管工作的简单化,相反,新时期的监管将是一种全方位、灵活性、高技术条件下的复杂化监管。如果主观上没有重视,没有在发展的初期形成有效的监管机制,将使我们的银行进入一个混乱无序的网络竞争

时代。同时,在发展过程中,意识的僵化将使一些监管措施不但难以保障网络银行安全运行,反而会束

缚和妨碍网上银行的发展。

2.对网络银行市场准入的监管问题。现行银行

业是一种实行许可证制度的特殊行业,尽管竞争十

分激烈,但各种方式的管制无形中为银行业创造了

一个相对宽松的垄断环境。然而到了以金融自由化、网络化、全球化为特征的网上金融时代,银行业生存的环境将大大改变。由于网络金融降低了市场进入成本,削弱了现有商业银行所享有的竞争优势,扩大了竞争所能达到的广度和深度,这种相对公平的竞

争可能会吸引非银行金融机构和高科技公司分享这片市场,提供多种金融产品和服务。如何把握众多的网上银行机构的市场准入将是个两难的问题。

3.对网络银行业务营运监管的问题。中央银行

对商业银行现有的监管,主要针对传统银行,重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。而在网络银行时代,帐务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加,均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣,监管信息的真实性、全面

性及权威性面临严竣的挑战,对基于互联网的银行

服务业务监管将出现重大变化。

4.对银行网络化的监管体制的改革与完善。网

络银行的发展导致金融业务综合化发展趋势不断加强,金融产品的延伸、金融服务的信息化和多元化以

及各种新金融产品销售渠道的建立,使得金融业从

强调“专业化”向推崇“综合化”转变。而当前我国实行的又是“分业经营、分业管理”的金融监管制度,这一体制在网络时代也将受到严竣挑战。

5.监管部门自身技术、业务素质的滞后性。只

有在拥有高技术软硬件配备的条件下,才能谈得上

对金融机构有效的监管;同时,如果没有一支高素质

的队伍,在监管现代化程度高,传统金融业务比重较

小的网络银行时就会出现困难。当网络银行开发出

一些新的金融品种、科技含量高的金融商品时,监管

部门如果没有一批高素质、高科技水平的监管队伍, 对它的监管就会显得力不从心。

6.相关法律法规的建立与健全。网络银行加速

了金融创新的步伐,金融监管的法律法规和监管手段

有可能越来越落后于网络银行业务创新与发展。虽然1997年我国新《刑法》首次界定了计算机犯罪,但面

对层出不穷的新问题,现有的法律保障仍显不足。

网络银行的产生及发展

网络银行的产生与发展 目录 一、网络银行的概述4 （一）网络银行的概念4 （二）网络银行的历史4 1.网络银行产生的背景4 2.国外网络银行发展历程5 （三）网络银行的特征5 二、我国网络银行发展的现状6 （一）我国网络银行的发展历史6 （二）我国网络银行的发展现状6 （三）我国的网络银行发展特点：7 三、网络银行发展的主要问题8 （一）我国商业银行安全性与立法制度的滞后8 （二）我国银行电子化基础薄弱，进程相对较慢9 （三）社会信用环境限制了网上银行业务的发展9 （四）我国网络环境存在技术风险9

（五）尚未制定可行的技术规和实施标准10 （六）行业的经营水平不高10 1.业务品种同质化严重11 2.有很多待挖掘的业务潜力。11 3.客户培育上还有所欠缺。11 四、网络银行发展的主要对策12 （一）建立起网络银行的安全防护体系，提供技术保障12 （二）加快制定并完善网络银行的专门法规12 （三）建立起人性化的网络银行体系13 （四）应该建设大型网络银行数据库13 （五）创新网上银行的交易渠道13 （六）加快社会信用体系建设14 （七）加强网上银行的宣传和营销14 五、网络银行发展展望—超级网银15 （一）超级网银的概述15 （二）超级网银与传统网银间的区别15 （三）超级网银的巨大影响16

容摘要 网上银行又称网络银行,是依托信息技术、因特网提供各种金融服务的一种全新的企业组织形式或是一种全新的银行服务手段。网上银行是我国银行业金融创新的业务品种,它具有更为快捷、便利、低成本、高效益等优势,但同时也给商业银行带来了新型的法律风险,对银行业的风险防提出了新的挑战。商业银行应针对网上银行的法律风险采取相应的对策,以维护金融稳定。网络银行是近些年金融领域出现的新概念，它的出现改变了传统银行的业务处理模式，给金融业带来了新的机遇和挑战。本文主要对我国网络银行的产生、发展趋势及影响、发展现状及问题和发展对策这几个方面进行阐述，目的是发现一些问题、提出一点建议，希望这种新型的金融服务能够不断地向前发展。 关键词：网上银行、电子银行、法律风险

互联网金融的发展现状与前景

互联网金融的发展现状与前景 最近，国内首部深度剖析互联网金融的着作《互联网金融》于2013年10月24日在京举行新书发布会。互联网金融领域专家学者、金融投资代表、企业精英以及来自近20家媒体的记者参加了新书发布会，在这其间，共同探讨中国互联网金融的创新方向、发展动态与未来趋势。 《互联网金融》由北京软件和信息服务交易所与国培机构董事长刘勇联手合着，中国财政经济出版社出版，是国内首部全面、系统地剖析互联网金融的书籍，其内容涵盖了互联网金融六大模式的国内外发展现状、运营模式、风险特征、发展趋势、监管方法以及行业发展政策建议等方面，本书可在国培机构预览购买。 一、互联网金融的发展现状 互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。比尔·盖茨十几年前就曾断言，在互联网的冲击下，传统商业银行将是21世纪行将灭绝的恐龙。招商银行行长马蔚华指出，以Facebook为代表的社交网络，将威胁到银行生存的根基——存贷中介功能，并且他虽然看似遥远，但很快就会发生。阿里巴巴集团主席和首席执行官马云豪言，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。 近年来，网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷款手续。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。 另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示，2011年，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至亿人，移动智能终端出货量达亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2012年1-6月智能手机出货量占比已达%，网上银行注册用户为亿，全年交易额高达万亿元，全行业离柜业务率达到%。 随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达万亿元人民币，较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。 二、互联网金融的前景 首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。在互联网金融模式下，资金供求

网络银行的发展对我国银行业的挑战与对策(一)

网络银行的发展对我国银行业的挑战与对策(一) 网络银行，一般又称网上银行或在线银行，与传统的银行不同，网络银行以自己的计算机系统为主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，通过互联网向客户提供开户。销户、查询、对账，行内转账、跨行转账。信贷、网上证券、投资理财等网上金融服务。这里的网上金融服务是指实质性的金融服务。那些拥有自己网站，但仅仅进行形象宣传和业务介绍的传统银行，充其量只能算“上网银行”，而非“网络银行”。简言之，网络银行就是互联网上的虚拟银行柜台，它把传统银行的业务“搬到”网上，在网络上实现银行的业务操作。 面对这一新的发展趋势，我国银行业必须抓住机遇，在网络银行的发展上取得主动权。这既是顺应经济发展潮流的需要，也是迎接金融全球化竞争日趋激烈的必然选择，既有其必要性，也有其紧迫性。 发展网络银行的必要性与紧迫性 1.大力发展网络银行的必要性。 银行业是一个服务性行业，与人们的生活有着千丝万缕的联系。电子商务正在使人们的生活发生显著的变化，电子商务的发展要求网络金融服务的相应配合，如不尽快向全社会提供可靠的网络银行服务，仍然依赖其传统的柜台服务方式，则银行业不仅不能有效地拓展自身的发展空间，而且还会延缓甚至阻碍电子商务的发展进程。 数量稳定且日益壮大的客户群体是商业银行赖以生存和发展的基础。网络银行突破了时间和空间的限制，在理论上可以使商业银行的营业柜台无限延伸，加之具有交易成本低廉、交易操作方便、交易时间缩短等突出的优点，因而正在受到越来越多客户的欢迎，这无疑为我国商业银行提供了难得的发展良机。 我国商业银行大力发展网络银行，其意义不仅仅是巩固和扩大自身的客户群体，更为主要的是，要从全局角度，确立“以客户需求为中心”的经营思想，强化“以客户满意为目标”的服务理念，并及时调整发展战略，逐步形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局：即以传统银行业务支撑网络银行业务的快速发展，以网络银行业务拉动传统银行业务的持续发展。 我国中小商业银行只有10多年的历史，机构网点数量现在和将来都无法与国有大商业银行相比，不可能、也没必要再走大摊子。高成本、低效率的发展道路，必须运用高科技手段争取客户、赢得市场。大力发展网络银行，可以在少增加甚至不增加网点和人员的前提下迅速扩大经营规模、增强资金实力。发展网络银行，中小商业银行与国有大商业银行处于同一起跑线上，如果能够在这场竞赛中获胜，就可以在不久的将来掌握更多的主动权。 2.大力发展网络银行的紧迫性。 我国加入WTO以后，来自外资银行全面而激烈的竞争正在日益逼近。能够率先进入中国金融市场的无疑是一些国际化大商业银行，这些银行的竞争优势是非常明显的。它们不仅实力雄厚，经验丰富，实行现代商业银行管理制度；而且科技化程度高，易于开展网络银行业务，从而避开其在我国内地网点机构少的短处。有关资料显示，上世纪90年代初，西方发达国家的商业银行已大致实现了业务处理的规范化、办公事务的自动化和决策支持的智能化，并在发展网络银行方面先行一步。1997年“世界银行100强”中，70％的银行在互联网上建立了网站，向客户提供网上支付服务。美国和欧洲的许多银行，不仅向客户提供网络票据支付服务，而且能够办理一揽子的在线交易业务。 我国加入世界贸易组织后，外资银行与我国商业银行的竞争在范围上将逐步扩大，最终全面铺开。外资银行与国内银行在对“黄金客户”的争夺上具有明显的优势。公司客户中的跨国公司、外商独资企业、中外合资企业及中国的外向型企业、大型集团公司、高新科技企业，以及个人客户中，那些有比较稳定的工作和收入。受过高等教育、个人理财愿望比较强、容易接受新鲜事物的“黄金客户”，大多来自我国经济相对发达的地区，而这些地区正是外资银行

试论网络银行和传统银行的异同

前言 网络银行（Internet Bank）是指设在Internet上的金融站点，他没有银行大厅，没有营业网点，只需通过与Internet连接的计算机进入站点就能够在任何地方24小时进行银行各项业务的一种金融机构，又被称作“虚拟银行（Virtual Bank）。一般意义上的网络银行包括三个要素：一是需要具备Internet或其它电子通讯网络，二是基于电子通讯的金融服务提供者，三是基于电子通讯的金融消费者。 这种全新的为客户服务的方式，可以使客户不受地理、时空的限制，只要能上网，就能够在家里、办公室或旅途中方便快捷地管理自己的资产，了解各种信息及享受到银行的各种服务。在未来不太长的时期内，网络银行将取代现有传统银行的经营方式而成为银行业的主要经营手段，这将给传统银行业带来前所未有的冲击和挑战。 网络银行优势明显，一是能极大地降低经营服务成本，创造巨大的利润空间；二是业务开展不受时间地域限制，可最大限度地扩大业务规模；三是业务运作只需上网“点击”，节省银行和客户的人力资源；四是使资金流随物流的速度加快，减少在途资金损失。 本文就网络银行与传统银行的区别和网络银行对传统银行的影响进行了试 论 试论网络银行和传统银行的异同自1995年美国诞生世界第一家网络银行——安全第一网络银行以来，网络银行正以前所未有的速度在世界范围内迅猛发展。作为传统金融业与高科技产业相结合的产物，网络银行已成为网络经济时代金融业发展的必然选择。发达国家银行都将发展网络银行作为迎接挑战、参与竞争、取得竞争优势的重要战略。本文对网络银行和传统银行进行了多方面的对比，确定网络银行与传统银行的异同及优越性。 §1网络银行的特点

未来银行的四大发展趋势

未来银行的四大发展趋势 在信息经济和互联网金融冲击下，在金融媒介多元化竞争中，商业银行如果不改变将难以应对快速变化的市场和客户需求。因此，有人预言商业银行将成为“21世纪行将灭绝的恐龙”。而我认为，行将灭绝的可能只是商业银行的传统经营模式，市场和客户在进化，商业银行在进化，未来商业银行的形式和承载内容将迥异于当今。虽然我们现在还无法确定未来银行到底是什么样，但一些方向性的趋势值得我们重视。 方向之一：未来银行可能是数据驱动的银行 大数据时代已经悄然来临。大数据用来描述规模巨大、类型复杂的数据集合，被誉为是继云计算、物联网之后，IT产业又一次颠覆性技术变革，引起各方高度关注。2011年，著名咨询公司麦肯锡宣布“大数据”时代已经到来；近年来，IBM、甲骨文、SAP等业界巨头纷纷收购与大数据有关公司，加速布局大数据领域；2012年，达沃斯论坛报告《大数据，大影响》称大数据像货币和黄金一样，成为新的经济资产；2012年，奥巴马政府宣布投资2亿美元启动“大数据研究和发展计划”，旨在增强对海量数据的搜集和分析萃取能力。 随着数据库和数据挖掘技术发展完善以及数据来源迅速扩展，作为数据密集型行业，银行业将在更广领域和更深层次获得并使用涉及客户方方面面，更加全面、完整、系统的数据，并通过挖掘分析得到过去不可能获得的信息和无法企及的商机。由此可见，金融数据密集但目前尚未充分开发的

商业银行大有文章可做，数据和数据应用能力将逐渐成为其战略性资产和核心竞争力的重要体现，对客户营销、产品创新、绩效考核和风险管理等必将发挥日益重要的作用。商业银行经营方式也将从以产品、客户为中心过渡到以数据为中心，数据驱动将成为不可逆转的发展趋势。目前，第三方支付机构拥有的海量数据资产已经对商业银行形成挑战，未来比金融脱媒更令人担心的可能是客户数据脱媒和信息脱媒，最终导致客户流失、服务能力降低。 通过大数据技术和数据挖掘分析，商业银行将整合内外部数据资源，提供全新沟通渠道和营销手段，提升客户体验；丰富客户全景视图，挖掘既有客户需求，创造新的客户需求，提升客户价值创造能力；优化运营流程，提升管理精确度，研究预测市场营销效果，提高经营管理水平。具体体现为：一是大幅提升客户体验。大数据对银行意味着巨大商机，运用大数据可以强化客户体验，提高客户忠诚度，那些善于利用数据分析引导决策的银行将获得更多竞争优势。通过大数据挖掘和分析，银行将由“被动”提供产品向“主动”设计产品转变，由“广泛撒网”营销向“精准制导”营销转变，由“经验依赖”决策向“数据依据”决策转变；银行对客户行为习惯和偏好进行分类汇总，提炼出客户需求信息，将即时或潜在需求的产品和服务有针对性地推送给客户；优化各类营销资源配置，以合适的营销渠道和促销策略对客户实施精准营销；为客户量身打造金融解决方案，推行客户自主定制服务，极大改善客户体验。 二是引导客户及员工行为。大数据时代，对知识的占有意

从我国网上银行发展历程来看

从我国网上银行发展历程来看，大概可以分为四个阶段。 2000年以前，银行网上服务单一，仅通过开通银行网站，提供账户查询等简单信息类服务，而且主要操作集中在单一账户上。网银更多地被作为银行的一个宣传窗口。这是网银发展的第一阶段，被称之为‘银行网站’阶段。” 第二阶段是“银行上网”阶段，银行致力于将传统的柜面业务迁移到网上银行，增加了转账支付、缴费、网上支付、金融产品购买等交易类功能，这个阶段的主要特征是多账户的关联操作。 网银发展进入第三阶段后，银行的最大转变是真正以客户为中心，因需而变。这一特征在华夏银行新推出的网银产品中得到体现。如“集付快线”可以让用户在办理付款业务时，像群发短信一样，同时完成向多个收款人支付款项的结算业务，从而大大提高工作效率，降低企业成本。而为满足集团客户资金集中管理需要而推出的“集算快线”，则以产品组合搭配快、现金动态掌握快、资金调配速度快、预算管理实现快的特点，提高了集团用户资金的安全性和流动性以及使用效率。 第四代网上银行是未来的发展阶段。届时，网上银行将成为银行的主渠道，传统银行将全面融入网上银行，甚至不再单独区分网上银行。我国目前还未出现完全依赖或主要依赖网络开展业务的纯虚拟银行。 电子商务的发展推动和促进了网上银行的发展，但网上银行在发展的同时也面临各种安全问题，而且网上银行对安全性的要求比网络机机构更高。网上银行既面临着黑客和网络技术发展的考验和挑战，同时还面对着银行内部操作人员的操作性风险等多种风险。本人认为，网上银行的安全问题是一个典型的人－机关系问题，所有的各种安全保密功能都是由人设计和实现的、而破坏、干扰各种安全和保密功能的也是人。只有从技术、管理和法律三方面入手并协调好技术、管理和法律三方面的关系，才能有效防范和化解风险，维护网上银行的安全性

浅谈我国网络银行的现状及发展研究(1).

浅谈我国网络银行的现状及发展研究 齐新辽宁信息职业技术学院工商管理系111000 【摘要】文通过近年来的数据分析并说明了中国网络银行迅速发展的原因;结合网民对网络银行的态度调查报告和具体使用感受,分析了中国网络银行的优势及其存在的问题;最后针对中国现有的实际情况,提出了本文关于中国网络银行发展的观点。 【关键词】网络银行问题发展策略 中图分类号:F832文献标识码:A文章编号:1009—4067(201005—0007—02 随着信息技术的飞速发展,网络正日益深入到经济金融的各个领域,网络化和全球化已成为不可抗拒的世界潮流。面对愈来愈多的竞争和挑战,开展网络银行业务是银行的必然选择。网络银行代表了银行业未来发展的方向。在我国,网络银行虽然处于刚刚起步阶段,但已对传统商业银行造成了巨大的冲击。迅速了解网络银行、发展网络银行是我国银行业急待解决的问题。 一、中国网络银行迅速发展的原因 中国网络银行的迅猛发展,得益于不断发展的市场经济和大众科技文化水平所提供的依托和推动力,具体表现为以下三点: (一网民基数大 根据中国互联网络信息中心(CNNIC发布的《第22次中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2008年6月底,中国网民数量达到2. 53亿人,2007年底美国网民数为2.18亿人,按照美国近年来的的网民增长速度估算,美国网民人数在2008年6月底不会超过2.3亿人,中国网民规模已跃居世界第一位。网民的增加有助于网络银行发展更多的客户,因此网络的普及带来的网民人口增多正是是带动网络银行迅速发展的基本原因。

(二电子商务的发展 网络普及网民人数增加是网络银行迅速发展的基本原因,但网络银行的发展离不开网络媒介的多元化,离不开以网络为基础的电子商务的发展。2008年6月第22次中国互联网发展状况统计调查显示:网络购物用户人数已经达到6329万人,有25.O%的网民青睐网上购物,跻身十大网络应用之列。以中国目前情况来看,网上购物使用网络银行支付的方式是最安全的,尤其是在C2C交易中,银行汇款的方式很容易产生是否已汇款或已收款的纠纷,而使用网络银行先支付交易金额给“第三方”可以保障收货前资金的安全。 (三银行自身发展并取得竞争优势的需要 网民数量的巨大和电子商务的发展是促成网络银行发展的外部因素,而促进其发展的内部因素则是银行自身发展并取得竞争优势的需要。网络银行带来的不仅是改革所带来的挑战,更是利用这次变革风潮对市场份额重新安排的机遇。所以银行不得不重新审视自身的服务方式。 二、中国网络银行的优势 1.顾客角度的便利性 网上购物使用网络银行进行支付方便快捷。因为网上商品种类繁多、价格优惠,足不出户便可以买到自己中意的商品。只要有一张开通了网络银行的银行卡,交易时剩下的工作就仅仅是敲键盘了。利用网络银行管理的银行账户简单清晰。不仅可以在网购时进行网上支付,更可以免去到银行柜台和ATM机前排队的繁琐,用户便可以清楚地了解自己的账户余额、消费记录,汇款也可在一分钟内完成操作。现在客户在网络银行上一般都可以直接购买基金或其他理财产品,在某些网络银行上购买基金甚至有减少手续费的优惠,这对于投资者来说无疑有着很大的便利性和可操作性。

我国网络银行发展

[键入文档标题] [键入文档副标题] 2013/6/12 [键入作者姓名] 目录 一、我国网络银行的发展现状 1.实现网上支付业务的银行数量不断增加 2.网络银行服务趋向个性化、多样化、专业化和国际化 3.国内银行受到国际社会的关注，开始受到好评 二、中国网络银行的发展面临五大瓶颈 1.网络经济市场需求不足，交易规模小，效益差 2.市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距 3. 信用机制不健全，市场环境不完善 4. 金融业的网络建设缺乏整体规划 5. 网上认证系统不完善不统一 三、发展网络银行的应对措施 1、加大宣传力度。 2、要加快网络银行的立法，完善现有的法律法规问题。 3、积极开发网上银行的产品种类。 4、安全方面。 参考文献 一、我国网络银行的发展现状 21世纪是网络高速发展的时代，计算机技术和互联网，作为一个强大的生命力，给人类生活带来了全新的变革，把人类带入了一个崭新的生活空间。传统银行的

服务已经完全被时代抛在了脑后。银行也在利用高新科技不断的发展壮大自己，跟上了历史的步伐，但是只有在预测未来的情况下才能正确的知道自己的方向，从而谋求更好的发展。 1.实现网上支付业务的银行数量不断增加。 截至目前，中国银行，中国建设银行，中国农业银行等各大银行相继实现了网上支付的业务，只有少数部分的地方银行等未实现网上支付。网络直销已成为现今贸易的一大板块，而网络银行作为电子商务和网站经济整个链条中的货币结算收支系统，成为实现网络营销的基础。基于这点，E—bank顺势而生。各大银行也争相开发及推广。 2.网络银行服务趋向个性化、多样化、专业化和国际化。 如今是一个人人强调个性的时代，由于传统银行提供的服务是一成不变的，因而不能满足不同人的需求，或者是另一种情况，金融产品太多，个人面对诸多金融产品无从下手，这样就需要为每个人定制不同的产品组合。银行一个新产品的开发考虑到总是市场的需求，找准市场的定位，顾客需要什么样的银行服务就开发什么业务。 服务的产品也多样化了。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。按照产品属性的不同还分有信息科技、信用卡、外汇、零售业务、公司业务、信贷、电子银行等专业部门。 外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。在

国内外研究现状及发展趋势

国内外研究现状及发展趋势 世界银行2000年研究报告《中国：服务业发展和中国经济竞争力》的研究结果表明，在中国有4个服务性行业对于提高生产力和推动中国经济增长具有重要意义，它们是物流服务、商业服务、电子商务和电信。其中，物流服务占1997年服务业产出的42．4％，是比重最大的一类。进入21世纪，中国要实现对WTO缔约国全面开放服务业的承诺，物流服务作为在服务业中所占比例较大的服务门类，肯定会首先遭遇国际物流业的竞争。 物流的配送方式从手工下单、手工核查的方式慢慢转变成现今的物流平台电子信息化管理方式，从而节省了大量的人力，使得配送流程管理自动化、一体化。 当今出现一种智能运输系统，即是物流系统的一种，也是我国未来大力研究的方向。它是指采用信息处理、通信、控制、电子等先进技术，使人、车、路更加协调地结合在一起，减少交通事故、阻塞和污染，从而提高交通运输效率及生产率的综合系统。我国是从70年代开始注意电子信息技术在公路交通领域的研究及应用工作的，相应建立了电子信息技术、科技情报信息、交通工程、自动控制等方面的研究机构。迄今为止以取得了以道路桥梁自动化检测、道路桥梁数据库、高速公路通信监控系统、高速公路收费系统、交通与气象数据采

集自动化系统等为代表的一批成果。尽管如此，由于研究的分散以及研究水平所限，形成多数研究项目是针对交通运输的某一局部问题而进得的，缺乏一个综全性的、具有战略意义的研究项目恰恰是覆盖这些领域的一项综合性技术，也就是说可以通过智能运输系统将原来这些互不相干的项目有机的联系在一起，使公路交通系统的规划、建设、管理、运营等各方面工作在更高的层次上协调发展，使公路交通发挥出更大的效益。 1.国内物流产业发展迅速。国内物流产业正处在前所未有的高速增长阶段。2008年，全国社会物流总额达89.9万亿元，比2000年增长4.2倍，年均增长23%；物流业实现增加值2万亿元，比2000年增长1.9倍，年均增长14%。2008年，物流业增加值占全部服务业增加值的比重为16. 5%，占GDP的比重为6. 6%。预计“十一五”期间，我国物流产业年均增速保持在15%以上，远远高于美国的10%和加拿大、西欧的9%。 2.物流专业化水平与服务效率不断提高。社会物流总费用与GDP 的比例体现了一个国家物流产业专业化水平和服务效率。我国社会物流总费用与GDP的比例在近年来呈现不断下降趋势，“十五”期间，社会物流总费用占GDP的比例，由2000年的19.4%下降到2006年的18. 3%；2007年这一比例则下降到18. 0%，标志着我国物流产业的专业化水平和服务效率不断提高。但同发达国家相比较，我国物流

西方网络银行的发展战略及启示

西方网络银行的发展战略及启示 摘要：本文在对网络银行定义的基础上，详细探讨了数字经济大潮中的西方网络银行发展的三种战略，并给出了相应的启示，以期对我国网络银行业的发展起到前瞻性的作用。 1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织--安全第一网络银行（Security First Network Bank）打开了他的"虚似之门"，它标志着一种新的银行模式诞生，同时对具有300年历史的传统金融业产生了前所未有的冲击。究竟什么是网络银行？是否一家拥有互联网网址和网页，但是其中只有24家被《在线银行报告》（Online Banking Report）列为"真正的网络银行"，因为只有在这24家银行的网站上客户才可以查询帐户余额、划拨款项和支付帐单；而更多的网站只是提供银行的历史资料、业务情况等信息，而没有提供网上银行业务。美国最着名的网络银行咨询公司高莫斯（Gomez）要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才具有进入网络银行评价体系的资格：网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个信货。笔者认为网络银行有狭义和广义之分，狭义网络银行（Netbank of Internet Bank）又可称为纯网络银行（Internet-Only Bank）是指没有分支银行或自己的自动柜员机（ATMS），仅以网络作为交易媒介，提供以五种服务中至少一种的金融机构。广义网络银行则包括纯网络银行、电子分行（E-Branch）和远程银行（Remote-Bank）。电子分行是指在同时拥有"实体"分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有ATMS、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。本文所指的"网络银行"适用广义的网络银行定义，而对狭义的网络银行则用"纯网络银行"表示。 自首家纯网络银行开业以来，其数目就如雨后春笋般飞速增长。在1997年末可进行交易的金融网站有103个，到1998年10

中国现有网络银行发展现状分析

中国现有网络银行发展现状分析 目前，我国网上银行多集中在沿海地区，长江沿岸的大城市，比如上海、北京、广州、武汉、南京等城市，服务种类、服务品种迅速增加，服务方式由以前的单一化、简单化到现在的多元化、复杂化。经过近十年的努力，我国的网上银行的发展也得到国际的好评，但与欧美日本等发达国家相比，还存在不少问题，发展环境设施不够完善，银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、网络设备的终端和程度失去平衡、现代支付体系不完善、信用评价机制不健全等。我国网络银行业务虽然起步较晚，但具有较高的普及率。截至2009年底，我国网上银行业务已高达72.6万亿元；其中企业用户约为74万户，交易额达70万亿元人民币；个人用户达到3460万户，交易额超过2万亿元人民币。尽管如此，网上银行用户占我国总人口的比例还不到4%，客户群体规模依然不大。受体制束缚和传统业务规范的制约，网上银行目前的业务功能还比较单一，大多数已开通的服务仅有网上查询和代缴费用等，很容易受到本行城市综合业务网络的制约，很难突破传统的业务种类，难以发挥网上银行超越时间和空间障碍的优势，推进的速度和效果也不像预料及期望的那样好，投入产出比不够协调，网上银行装饰门面现象还客观存在，很多网上银行发展很不合理。 1 .业务功能。国内四家国有商业银行网银所提供的服务, 其功能大体一致, 缺乏差异性。 2 .市场状况。近年来, 我国网络银行业有了重大发展, 我国四大商业银行中国工商银行、中国银行、中国招商银行和建设银行等都推出了网上银行业务。随着外资银行的进入, 未来企业网上银行竞争将十分激烈, 使用企业网上银行的企业数量将稳步增长, 2010年中国企业网上银行用户数量的复合增长率将达到20. 8%。如下图, 比较各网络银行市场份额而言, 工商银行的企业网上银行仍占据绝对的优势。 图 6 2010 国有商业银行网络银行的市场份额 3 .网络银行模式。就建设银行的网络银行模式来讲, 它是以I NTERNET为基础, 在客

网络银行论文(网络银行_论文)网上银行论文：我国网络银行的发展现状及其未来发展趋势研究

我国网络银行的发展问题及对策 摘要：网络银行作为21世纪一种新兴的金融业,其低廉的成本和广阔的前景,已越来越得到人们的重视。伴随着信息化、数字化和网络化的发展浪潮，网上银行不断地高速发展，功能不断地完善，业务量不断地迅速增加，我国越来越多的金融机构开始加快网上银行建设步伐面对网上银行业务的迅猛发展，网上银行的监管和立法、建设，网上银行风险防范将成为网上银行快速健康发展的重要保障基础。而网络银行在中国的发展过程中面临种种困难，我国在发展网络银行应采取如下对策:营造我国网络银行发展的良好环境;培育我国网络银行主体积极发展;加强对网络银行的有效监管。 [关键词]网络银行风险对策发展趋势

第一章绪论 一、网上银行发展背景 随着信息化数字化以及网络技术的飞速发展１９９５年１０月１８日诞生了全球首家网上银行。美国安全第一网络银行时至今日全世界１０００多家大银行基本上都在因特网上设定了网址并开办了网上银行业务无限的商机，丰厚的利润是推动网上银行发展的强大动力面对网上银行业务的迅猛发展，我国网上银行的快速发展以及各种风险的规避问题都是当前急需改革和解决的重要课题。 二、论文意义和目的 第二章网上银行的发展现状 一、网上很行的概念及运行特点 二、网上银行现状分析 1、我国网上银行高速发展 目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网 上银行或在Ｉｎｔｅｒｎｅｔ上建立了自己的主页和网站２０１０年中国网上银行市场全年交易额达５５３．７５万亿元网上银行用户数已经达到３．０１７亿网上银行已成为各银行实现业务创新提升品牌形象提高综合竞争能力的主要方式。２０１０中国电子银行调查报告显示中国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头第

机器学习研究现状与发展趋势

机器学习研究现状与发展趋势 计算机科学与软件学院 引言: 机器能否象人类一样能具有学习能力呢？1959年美国的塞缪尔(Samuel)设计了一个下棋程序，这个程序具有学习能力，它可以在不断的对奕中改善自己的棋艺。4年后，这个程序战胜了设计者本人。又过了3年，这个程序战胜了美国一个保持8年之久的常胜不败的冠军。这个程序向人们展示了机器学习的能力，提出了许多令人深思的社会问题与哲学问题。 机器学习的研究是根据生理学、认知科学等对人类学习机理的了解，建立人类学习过程的计算模型或认识模型，发展各种学习理论和学习方法，研究通用的学习算法并进行理论上的分析，建立面向任务的具有特定应用的学习系统。这些研究目标相互影响相互促进。 机器学习是关于理解与研究学习的内在机制、建立能够通过学习自动提高自身水平的计算机程序的理论方法的学科。近年来机器学习理论在诸多应用领域得到成功的应用与发展，已成为计算机科学的基础及热点之一。 机器学习是继专家系统之后人工智能应用的又一重要研究领域，也是人工智能和神经计算的核心研究课题之一。现有的计算机系统和人工智能系统没有什么学习能力，至多也只有非常有限的学习能力，因而不能满足科技和生产提出的新要求。对机器学习的讨论和机器学习研究的进展，必将促使人工智能和整个科学技术的进一步发展。 一.机器学习的发展史 机器学习是人工智能研究较为年轻的分支，它的发展过程大体上可分为4个时期。 第一阶段是在50年代中叶到60年代中叶，属于热烈时期。…> 第二阶段是在60年代中叶至70年代中叶，被称为机器学习的冷静时期。 第三阶段是从70年代中叶至80年代中叶，称为复兴时期。 机器学习的最新阶段始于1986年。 机器学习进入新阶段的重要表现在下列诸方面： (1) 机器学习已成为新的边缘学科并在高校形成一门课程。它综合应用心理学、生物学和神经生理学以及数学、自动化和计算机科学形成机器学习理论基础。 (2) 结合各种学习方法，取长补短的多种形式的集成学习系统研究正在兴起。特别是连接学习符号学习的耦合可以更好地解决连续性信号处理中知识与技能的获取与求精问题而受到重视。 (3) 机器学习与人工智能各种基础问题的统一性观点正在形成。例如学习与问题求解结合进行、知识表达便于学习的观点产生了通用智能系统SOAR的组块学习。类比学习与问题求解结合的基于案例方法已成为经验学习的重要方向。 (4) 各种学习方法的应用范围不断扩大，一部分已形成商品。归纳学习的知识获取工具已在诊断分类型专家系统中广泛使用。连接学习在声图文识别中占优势。分析学习已用于设计综合型专家系统。遗传算法与强化学习在工程控制中有较好的应用前景。与符号系统耦合的神经网络连接学习将在企业的智能管理与智能机器人运动规划中发挥作用。 (5) 与机器学习有关的学术活动空前活跃。国际上除每年一次的机器学习研讨会外，还有计算机学习理论会议以及遗传算法会议。 二.机器学习分类 1、基于学习策略的分类 学习策略是指学习过程中系统所采用的推理策略。一个学习系统总是由学习和环境两部分组成。由环境（如书本或教师）提供信息，学习部分则实现信息转换，用能够理解的形

网络银行的发展趋势

ＳＣＩＥＮＣＥ ＡＮＤ ＭＡＮＡＧＥＭＥＮＴ ６５ 科学与管理 、网络银行发展的未来趋势 进入二十一世纪，网络银行的发展空间极为广阔，主要表现在以下几个方面： １．业务的多样化 传统的银行模式是钢筋水泥的营业大厅和众多的分支机构，其经营受地域和时间限制，并且其提供的业务也极为有限。大量的在线银行业务也仅仅包括：查询帐户资料、下载支票帐户数据、调拨资金及支付票据而非购买产品。这种情况仍不能适应客户随时随地以任何方式享受服务的需要，因此，许多银行正致力于网上开发新业务。如借助开放的互联网络，使顾客可依靠任意一个网络入口点接入网络 银行，随时随地享受“２４×７服务”（即每周７天，每天２４小时的不间断服务）。在ＩＳＰ的技术支持下，网络银行将从事全能银行业务，如存贷款、同际结算、财务顾问、证券经纪、信托、保险代理等。如１９７７年芝加哥商品交易所开办外汇期货业务，接着推出金融期权业务，包括股票指数业务，开办了金融业的衍生业务领域；１９９５年，招商银行推出了一卡通，使银行迅速完善并具备了一卡多户、通存通兑、自动柜员机存取款、特约用户消费、贷款融资、长话通服务自助转帐、直接买卖证券等１５项功能，为客户提供了方便。网络银行可进一步借助自身的网点，从事资信评估、气象发布，甚至 联合其他实体的网络，从事旅游组团、商品零售等，开展“保姆银行”业务，正如有广告语说，在人们将来的生活中，“有病找医生，有纠纷找律师，其他都可找银行”。 ２．网络银行将全面取代ＰＣ银行业务 起初，大型机构应用的是ＰＣ银行方案——消费者从银行获取有专利权的软件，装在个人电脑上并与私人网络连接。现在大多数银行则同时提供网络银行业务或者干脆分步撤消ＰＣ银行业务。因为银行不想为软件升级和邮寄光盘给顾客而花费时间和金钱。ＰＣ银行较之网络银行需要更高的成本，更多的员工和设施以及用户更多参与，特 网络银行的发展趋势 刘淑荣 谢英莉

我国网络银行发展现状及对策

我国网络银行发展现状及对策 【摘要】： 由于互联网的发展，催生了网络银行的产生，银行业走向了新的领域－网络。网络银行对传统银行产生了极大冲击，它跨越了时间与空间限制，具有交易成本低、资金周转方便、覆盖面广等一系列相对于传统银行的优势，使得网上银行近几年来一直保持着高速发展的趋势，具有强大生命力。近年来，随着网络技术的发展和宏观环境的改善，我国的网络银行也得到迅猛发展，其便利性表明了网络银行是现代银行发展的必然方向。今后我国的网络银行必将得到极大的发展空间和挑战。 【关键词】：网络银行、现状、对策 【正文】： 所谓网络银行，即通过互联网或其它电子通讯手段开设的虚拟银行，它将传统的银行业务搬到网上进行，以往用户必须亲自到银行才能完成的业务，现在只用一台PC，一根电话线，就可以享受到全天候的网上金融服务。由于INTERNET网的出现和数字化时代的到来，1995年10月成立于美国的“安全第一网络银行”是全球第一家以网络冠名的金融组织模式。继这种新的银行模式诞生后，发达国家和地区的银行，

证券公司，保险公司等纷纷在互联网上建立网站，形成了以ATM、POS 到无人银行、电话银行等全方位金融电子服务。据统计到2003年之初，全球已经发行银行卡15.6亿张，并有2500多家银行设立了自己的金融网站，网络银行的业务占传统银行业务的10％－20％，网上支付比例急剧增加。美国权威金融机构统计，在2003年已有86%的美国商业银行和信用合作社提供网上金融服务，网络银行将瓜分30％的银行利润，2005年网络银行的业务量将占整个传统银行的50％，未来10年内美国银行业务分支机构将减少一半。网络业务已经成为银行业务不可忽略的组成部分。从零售银行业务来看，网络银行渗透率已经达到了举足轻重的程度。Celent Communications公司的一份报告指出，美国现在的网络银行渗透率为22％，但还不是世界上最高的水平。北欧和韩国的渗透率已经超过了35％。（注1）在我国据统计，2004年全年新增发卡量1.13亿张，发卡量累计达到7.62亿张，持卡消费额占社会商品零售总额的比重从2001年的2.1%上升到2004年的5％，北京、上海、广州等经济发达城市这一比例达20％以上。（注2）网络就在我们的身边。 一、我国发展网络银行的必要性 改革开放以来，我国银行业虽然取得了很大进步，但是与发达国家的银行业相比较还存在巨大的差距。因此银行业应加大改革力度，加速追赶。由于网络银行是银行业的发展趋势，是电子商务发展的核心因

浅论我国网上银行发展现状和对策

浅谈我国网上银行发展现状及对策 分校：市电大 学生姓名：于赛惠 学号： 0910003 指导教师：张兴夏 完稿日期： 2011年06月06日

目录 写作提纲 (1) 内容摘要 (3) 关键词 (3) 正文 (3) 一、绪论 (3) 二、本论 (3) （一）网上银行的概念 (3) （二）我国网上银行的发展现状分析 (4) 1、我国网银用户迅速增加，网上银行的交易量也快速增长，网上银行业务量在银行业务量中的比重不断上升 (4) 2、网上银行的业务种类不断增加，服务品种不断创新 (5) 3、网上银行的网点设施日益完善，银行的销售渠道日益健全 (5) 4、网上银行品牌的树立 (5) （三）我国网上银行发展中存在的问题分析 (5) 1、安全风险 (6) 2、我国网上银行的业务体系不完善，业务品种仍相对较少，业务创新能力不足 (6) 3、网上银行专业人才匮乏，银行从业人员的专业素养有待提高 (6) 4、法律风险 (7) 5、信用及信誉风险 (7) 6、网上银行的普及程度不高，网上银行的分布结构不合理 (7) （四）我国网上银行的发展对策 (8) 1、不断创新银行的安全防范技术，不断强化银行及客户的安全防范意识 (8) 2、更新银行的经营理念，加大网上银行的金融创新力度，提升现有的银行服务水平 (8) 3、加强网银从业人员的后续教育，积极引进复合型金融管理人才，提高网上银行的人才素质和技术水平 (9) 4、加快网上银行的立法程序，完善网上银行的立法体系 (9) 5、建立健全社会信用体系，提升社会整体的信用水平 (9) 6、加大银行的营销力度，提高网上银行的普及程度 (9) 7、加强国际金融合作，共同促进网上银行的发展 (10) 三、结论 (11) 参考文献 (11)

网络银行的发展及影响

网络银行的发展及影响 1997年，世界贸易组织(WTO)达成了作为21世纪发展基础的三项全球协议，即：信息技术协议、基本电信协议和金融服务协议。并于1998年开始了全球电子商务免税协议的讨论，旨在创立与Internet(互联网)结合的国际贸易新体制。其中提供金融服务的网络银行必将成为21世纪人类信息社会电子商务的核心。 一、网络银行的发展趋势 (一)从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化 随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式： 1．没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。1995年10月18日诞生了世界上第一家将“营业所”(即虚拟营业网点)设立在Internet 上的网络银行—美国安全第一网络银行。 2．业已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统

与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。 3．业已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。 (二)从封闭到开放一一电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放 基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。 由于Internet形成了世界范围的通信网络，通过该网络使用者无需跨出国境，即可直接利用外国金融机构提供的电子结算服务，并且，可以用实时处理方式，从外国发行机构直接获取电子货币。因此，以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO，国内金融机构与外国金融机构之间将处于直接竞争的经营环境。如何增强结算

我国网上银行发展现状探究论文

我国网上银行发展现状探究论文 摘要：网上银行又称网络银行,是依托信息技术、因特网提供各种金融服务的一种全新的企业组织形式或是一种全新的银行服务手段。网上银行是我国银行业金融创新的业务品种,它具有更为快捷、便利、低成本、高效益等优势,但同时也给商业银行带来了新型的法律风险,对银行业的风险防范提出了新的挑战。商业银行应针对网上银行的法律风险采取相应的对策,以维护金融稳定。 关键词：网上银行电子银行法律风险 一、我国网上银行业务发展的现状 互联网的迅速普及并持续高速发展,为我国网络银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年,我国网上银行用户只有200多万户,2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1998年,中国银行、招商银行开通网上银行服务,此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。在我国,根据CNNIC历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%的网民选择网上支付作为付款方式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。虽然目前我国网上银行业务在整个银行业务交易金额中的比例仅为5%-7%。据世界银行预测,在未来几年,中国网上银行业务量占银行业务量比重将达20%左右。可见,我国网上银行产品将从投入期进入发展期,市场发展潜力巨大。 二、防范网上银行法律风险的对策 1.加强内部管理,完善规章制度和业务协议 网上银行业务能否健康有序地发展,能否避免和减少法律纠纷,在一定程度上取决于银行内部管理工作是否到位。商业银行应当采用先进的技术水平,强化内部管理,提高工作人员的业务素质。根据网上银行的需要和发展,不断完善有关内部规章制度。在实际操作中,对于银行和客户之间的权利义务关系通过业务协议规范,尽可能做到详尽和具体化;对于银行和网络服务商之间的协议要明确约