为父母拟一份退休理财规划

尊敬的XX夫妇

您们好！

首先感谢您们前来**投资顾问有限公司，寻求专业的理财规划建议。

祝贺您从现在开始规划您的退休生活。退休规划具有本金安全、适度收益、抵御通胀、强制性等特征，您现在提早为退休做规划是明智的选择。

退休后能够享受财务独立、财务自由、财务尊严的高品质生活是一个人一生中最重要的财务目标。合理而有效的退休规划不但可以满足退休后漫长的生活支出，保证自己的生活品质，抵御通货膨胀带来的影响，而且可以显著地提高个人的财富净值。

退休规划的基本思路是，根据您家庭的具体情况与财务资源，评估实现您的退休生活，看您的社保账户金额能否满足您退休后的生活，并为您制订相应的理财策略和实施方案。

本退休规划建议书的目的是：

1、确定您们年老精力不足以继续工作，特别考虑通货膨胀对您们退休生活的影响；

2、分析您们的退休生活需求，评估您们未来的支出情况；

3、子女教育规划。

4、制定您们养老的理财计划，保障您们安享晚年。

本计划书由五个部分组成：

一、基本资料

二、财务现状分析和诊断

三、前提假设

四、您们的理财目标规划

五、持续理财服务

希望能够为您们营造一个高品质的退休生活！

祝您们：健康，平安！

**投资顾问有限公司联系电话：*******

理财规划师：***

2015年6月28日

第一部基本资料

本部分整理了您们的家庭基本信息、财务信息，展示了您们家庭目前的财务全貌。一、您们的家庭成员信息

可以看出在您们的家庭中，长女和次女因为已经有自己的工作了且在经济上独立，所以家庭支持经济的子女现在可以视为只支持儿子读书与生活。

二、您们的家庭财务状况

第二部财务现状分析和诊断

财务分析是检查家庭财务状况是否健康的主要手段。本部分将对您们家庭的资产负债表和收支表等财务信息进行详细分析，从而找出改善财务状况的方法和措施，以期更好地实现您们的理财目标。

1.家庭资产和负债结构分析

资产等于负债与净资产之和，一般来说负债占总资产的比率应该在0.5以下。您们的家庭负债比例仅占总资产的1%，净资产比例高达99%,您们的家庭在偿债方面没有压力和负担。就偿债能力来说，您们家庭的财务状况是非常健康的，同时您们具备适当负债的能力。

在您的资产中占最大比例的是自用资产，占比为89%。生息资产占比仅为11%。

生息资产占总资产比重的高低反映了一个家庭通过投资增加财富以实现理财目标的能力，一般来讲，比率在0.5以上为好。您们的指标值仅为11%，低于建议指标值，这在一定程度上影响了您们通过投资实现资产增资的能力，因此，未来应注重提高生息资产的比率。

您们的流动性比较好的现金类资产占总资产的比重是75%。

现金类资产使用方便，但几乎没有任何收益。一般现金类资产的合理额度是瞒住家庭3个月的开支，您们的家庭3个月开支大约为6200元，因此，应增加投资类资产的持有。

您们的投资资产几乎全部为定期存款构成。这种资产的最大特点是安全性高、收益稳定，不足是收益较少。您们选择这种资产的原因主要是因为您们缺乏投资方面的知识和经验，以及您们的投资性格相对保守。

从风险问卷中发现，您们有一定的风险承受能力，因此，应当适当增加收益较高的证券投资，如稳健型投资基金的投资，再分散风险的同时尽可能地获取较高的收益。

自用资产一般不考虑变现。在自用资产中，自用住宅有保值增值的可能，这类资产应有一定比重。

您们的自用住宅占自用资产的比重高达91%，说明您们的资产具备较高的保值能力。

2.家庭收入支出分析

年储蓄率反映了客户开源节流的能力。一般年储蓄占年收入的40%以上表明家庭积累财富的能力是比较强的。您们的家庭2014年的税后收入是46200元，在您们所在地方属于中等收入水平。2014年支出是24800元，年储蓄为21400元。2013年支出占收入的比重为54%，可将46%的收入用于增加储蓄（如下图）。

您们家庭2014年的工作收入为44200元，占总收入的96%，理财收入为2000元，

仅占总收入的4%，从下图可见，您们家庭的收入主要是来自工作收入，工作对您们的家庭非常重要。您的理财收入比重较低，未来应注重投资资产的累积，还要尽可能提高投资收益率，从而提高理财收入的比重。

在您们的支出中，2014年的基本日常支出（衣食住行）为13000元，占总支出的53%，子女教育支出为10000元，占总支出的40%，医疗支出为1000元，占总支出的4%，这三部分

属于您们的必要开支，共占年总支出的97%。剩下的娱乐等支出共计800元，共占年总支出的4%，这部分支出弹性较大，可适当增加以时生活有更多乐趣。

3.财务比率分析

财务比率分析可以用来简明地衡量家庭的财务安全性、流动性、盈利状况，反映家庭的风险偏好、生活方式和价值取向，以进一步诊断财务问题。

(1)总资产负债比率 =（负债/总资产）×100% = 1%，净资产比率 = （净资产/总资

产）×100% = 99%，说明您们的负债率很低，财务非常安全。

(2)收入负债比率 = （当期应偿本息/当期收入）×100% = （2000/46200）×100%

=4.3%，一般收入负债比率在0.4以下说明财务状况正常，您们的收入负债比率

为4.3%，说明您们的偿债压力很小。

(3)支出保障方面情况如下。

流动资产保障率 = 现金类资产/月均支出 = 17000/（24800/12） = 8.23，一般流动资产保障率保持3即可，即现金资产能满足3个月的家庭开支，您们的

流动资产保障率为8.23，已经到达超过3，而现金类资产的增值能力太差，有必

要减少现金类资产，持有6200元现金类资产是比较合适的。

生息资产保障率 = 生息资产/月均支出 = 67000/（24800/12）= 32.42，生息资产一般应至少能保障6月的家庭支出需要，您们家庭生息资产额度已经足

够。

净资产保障率 = 净资产/月均支出 = 61200/（24800/12） = 29.61，一般净资产应至少能保障1年的家庭支出需要。您们的净资产能保障2年以上的家庭

支出需要，说明保障力度较高。

您们的家庭中，儿子还有一年才毕业，离赡养您们还有一定的时间，而您们夫妇的收入特别是x先生的收入是家中主要来源，因此您们的人身风险对家庭财

务影响较大，如果人身风险一旦发生，按保障5年家庭基本生活计算，您的家庭

灾变保障率 = （67000 – 2000）/ [5×（13000 + 10000 + 1000）] = 0.542，说明您们家庭的灾变承受能力较低，要提高灾变保障率至1.一般的做法是购买

寿险，提高保险理赔金。您们有必要购买一定额度的寿险，这样才能给予家庭一

定程度的有效保障。您们家庭的保险分析将在保险规划部分详细说明。

(4)储蓄比率 = （年储蓄/年收入）×100% = （21400/46200）×100% = 46.32%，

您们的储蓄能力较强，由于您们希望从现在起准备养老金，建议您们保持此储蓄

比率。

(5)净资产投资比率 = （投资资产/净资产）×100% = （0/61200）×100% = 0，

比率过低，您们未来应注重投资资产的积累，这样才能更快增加财富并实现各种

理财目标。

(6)由于您们没有投资理财资产，所以您们就错过了相对于储蓄利率更高的理财收

入。从投资风险测评来看，您们具有一定的风险承受能力，但有考虑到您们的孩

子即将毕业且您们没有买房压力，建议您们投资稳健的理财产品。

4.家庭财务状况结论

从以上的分析可以看出，您们的财务非常安全，储蓄能力较强，从2014年的财务报表来看，您们的净资产规模达612000元，加之年储蓄21400元，在农村中，您们的收入状况良好。

但是您们家庭的财务也存在不足之处，体现如下。

(1)您们的家庭收入来源单一。收入来源主要来自工资收入，其它的收入来源很

少，这样存在很大的危险。一旦x先生的工作发生任何变故，将对家庭产生

相当大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径，如加大投资的力度，增加

理财收入。

(2)资产配置不合理。您们的资产配置方式过于单一和保守，不利于财富的增长

及理财目标的实现。建议您们可以结合风险承受能力以及理财目标重新配置

投资资产，适当进行多元化的资产配置，分散风险的同时获得较高的投资收

益。

(3)家庭风险保障不足。除社会基本保险外，您们没有投过任何的商业保险。这

种做法显然不太合理。特别是x先生作为家庭的顶梁柱，应考虑给自身进行

一些保障型的保险安排，从而使这个家庭的经济保障更为牢固。

第三部前提假设

为了使这份理财规划建议书能提供与实际相符的理财建议，同时能更清晰准确地将理财规划结果呈现给您们，我们根据实际的经济运行环境，对本理财规划建议书中涉及的经济参数进行合理的预测和估算。

1.通货膨胀率

通货膨胀率一般用居民消费价格指数（CPI）来衡量。国际上通常把CPI涨幅达到3%作为警戒线，一般CPI超过3%，政府会采取相应的调控措施。近十年我国CPI的平均水平为2.79%，经年来CPI相对偏高。因此我们认为通货膨胀率取值3%是比较合适的。我们将3%作为您们家庭支出的年均增长率。

2.收入增长率

x先生的收入比较稳定。根据您所在城市GDP的增长趋势、政府颁布的居民收入政策，以及您们从事的工作综合考虑，假定您们的工作收入在退休前的年增长率为

3%。

3.金融资产的投资收益率

根据金融市场上的一般收益率水平，一年期的定期存款利率为3%（央行现行基准利率），两年期的定期存款利率为3.75%，货币型基金的预期收益率为4%，债券型基金的预期收益率为6%，股票或股票型基金的预期收益率为10%。

4.预期寿命

世界卫生组织《2013年世界卫生统计报告》显示，2011年中国人均寿命已达到76岁。而根据2007年2月11日正式出版的《中国可持续发展总纲（国家卷）》的预测，至2050年，中国人口的平均预期寿命可以达到85岁。

5.社保养老基金

根据我国社保养老管理的相关规定，个人社保养老金的缴费比例为缴费工资的8%，全部纳入个人账户。假设养老金个人账户的平均收益率为4%。

第四部您们的理财目标规划

本部分属于理财规划建议书的核心部分，根据您们的财务状况，提出具体合理的理财规划方案。

1.您们的理财目标

根据您们的描述，您们的理财目标整理如下，见下表。

2.教育投资规划

（1）大四学费和生活费估算

您们的教育只要是儿子大四一年的大学教育费和生活费用。当前您们的儿子一年学费为xxx元，月平均生活费为xxx元。故共需准备xxx元。

（2）教育投资规划

教育投资是一项非常重要的投资规划，教育的重要性决定了您们在教育投资中不能进行过高风险的投资。鉴于您们的儿子的大学只有一年了，可将教育金准备好后投资于活期存款。然后这一部分资金在下面的规划中可以略去。

3.退休规划分析

（1）退休后的生活支出需求。您们希望退休后能维持当前生活水平，2014年您们家庭的支出为24800元，现在在其中应扣除儿子的学费和生活费，故实际应为14800元，考虑通货膨胀因素，您们在x先生60岁退休时的生活支出应为19476元，以此类推，60岁至85岁的生活支出见下表。退休后每年生活支出折现至60岁的总现值为435143元，即如果您们退休时拥有44万元，则能实现您们的退休生活支出。

（3）退休养老金估算。x先生退休后领取的退休养老金有基础养老金和个人账户养老金构成。x太太领取的是新型农村养老保险。

○1基础养老金的估算

基础养老金的计算公式为

基础养老金 = （当地上年度职工月平均工资 + 本人指数化平均缴费工资）/2

×缴费年限× 1%

您们所在城市职工上年度月平均工资为2500元，年平均工资为30000元。您们夫妇中，x先生正式在现在的公司工作时间为1995年，如果一直工作到退休，则退休金的缴费年度共有27年。您的缴费工资是当地上年度职工工资的1.4倍，因此您的缴费工资指数是1.4.根据基础养老金的计算公式，可以推算出您退休后的基础养老金收入，见下表。x先生退休后可领取的基础养老金全部折现至刚退休时点，您可领取的基础养老金总和206584元。

○2个人账户养老金估算。x先生的养老金个人账户当前累计额已达到6万元，个人账户投资收益为4%，因此x先生的当前个人账户的资金投资至退休，将达到62494元。因此，退休时，x先生养老金个人账户总额为269078元。

○3x太太领取的是新型农村养老保险的计算。x太太的养老保险在60岁后每个月可领取55元，一年有660元，如下表折现到60岁共有12153元。

○4养老金缺口。您们退休后可领取的养老金折现至退休时的总额约为281231，而您们需要退休养老金435143元才能满足您们的退休生活要求。因此，您们存在的养老金缺口约153912元。

○5退休规划建议。由于您们当前的理财目标主要是补足养老金缺口。我们有以下建议：

a.您们的女儿已经经济独立且届时您们的儿子预计也将得到一定的收入，他们现

在还年轻，所以可以由他们来为您们补足养老金缺口；

b.可以从现在开始投资稳健有保障的理财产品。从前面的分析可以看到，您们几

乎没有投资理财产品。如果您们现在考虑投资理财产品，建议应以债券型基金为主要投资工具；退休后应投资更为安全的国债或银行定期存款。

c.由于x先生的养老金是您们共同养老金的主要来源，所以建议x先生购买保险，

但由于您们年纪较大，市场上很多险种已经不适合或者保费太高了。可以考虑专门的老年人保险，现在在保险的市面上，已经有非常多针对老年人来设计的保险产品了，例如，老年人保险。这类专为老年人设计的保险产品，不仅包含了一般人身综合意外险的意外伤害给付，还包含了老人因病或意外住院的医疗费用报销，住院门诊津贴，有些产品还包含了大病的一次性赔付，以及救护车费用报销、紧急救援等特色保障。投保一次，就能全年无忧，产品的价格也在百元到千元不等。保费越高，保障的范围越广，保障项目也设计的五花八门。

建议购买此类保险，另外，我们建议您们的保费让您们的儿女给付。

第五部持续理财服务

以上理财规划建议是建立在您们提供的个人信息、历史数据和一定假设的基础之上的。而您的理财目标、财务收支状况和国家相关法规以及金融市场都会随着时间的推移而发生变化，我们无法精确地预测不确定因素，所以理财规划是一个持续的动态过程，需要结合实际定期调整。您们需要注意以下内容。

1.方案要定期审视并作出评估和调整，以便使理财方案更加符合实际。

2.若您们的家庭在财务或非财务方面发生了重大变化，应当及时通知理财规划师，有我

们对理财方案及时作出调整。

3.金融市场或理财方面若有重大变化，理财师将及时通知、建议您调整理财方案。

另外，您们目前得到的是方案制订的服务，对于方案的执行，如理财产品的具体购买，以及未来方案的调整，是我们提供的执行服务的内容。以下是服务内容和收费情况。

退休人群理财规划与资产配置策略

1JXJYD6087 人的财务生命周期分为累积、巩固和支出三个阶段。（） ? ? 无解析 2JXJYD6088 信托产品门槛较高，收益较银行理财产品也较高，起点通常在100万 以上。（） ? ? 无解析 3JXJYD6089 一般意义上而言，保险是排斥老年人的。（） ? ? 无解析 4JXJYD6090 目前，老年人正逐渐成为非法集资案件的主要受害者。（） ? A 、正确 ? B 、错误

无解析 5JXJYD6091 退休人群配置高风险理财产品是没必要的。（） ? ? 无解析 6JXJYD6092 退休规划是个人理财规划中时间最长的、不可测因素最多的一项。（） ? ? 无解析 7JXJYD6093 按照经济周期理论，在经济衰退阶段，股票表现最突出，债券次之。 （） ? ? 无解析 8JXJYD6094 基金具有分散投资、专家理财的特点，属于低风险的理财产品。（）

? ? ? ? 无解析 9JXJYD6095 P2P理财是个人对个人之间的借贷，本质是债权投资。（） ? ? 无解析 10JXJYD6096 收藏品投资的主要缺点是变现性较差。（） ? ? 无解析 11JXJYD6097 技术分析和基本分析两种方法都有一定的局限性。（） ? ? 无解析

12JXJYD6098 风险资产配置比重和年龄呈反向关系，随着年龄的增大，应该减少风 险资产的比重。（） ? ? 无解析 13JXJYD6099 投资是一门艺术，更是一门科学，需要不断学习理财知识。（） ? ? 无解析 14JXJYD6100 股票市场的投资策略有均值回归、理性投机和长线投资。（） ? ? 无解析 15JXJYD6101 期货合约采用保证金交易，是“零和游戏”。（） ? A 、正确 ? B 、错误

个人投资理财的方法和技巧

个人投资理财的方法和技巧 说到理财，很多人觉得无法下手，其实只要对投资理财有了一定认识，同时做好了自 身情况分析，便可进行投资理财了。同时也可以多向有经验的人学习，从而实现理财的梦想，结合投资理财的方法和技巧问题一起来上一堂投资理财的课吧!越是穷人，越应该想方设法让钱生钱以积累更多的财富，怎样投资理财才是最正确的?投资理财的方法和技巧有哪些?以下介绍的就是对于家庭常用的理财方法。 一：记账 记账的主要目的一来能帮助你控制消费，合理支出;二来让你能清楚了解自己的收入和支出情况，在保证生活质量的同时尽量减少一些不必要的开支，此外对自己的风险偏好不 是很了解，为未来投资做好准备，所以记账是做好理财的第一步，也是关键的一步，坚持 很重要。 二：储蓄 其次，你需要计划每月拿出10%的收入进行强制储蓄，积少成多。这部分资金，嘉丰 瑞德理财师认为可以进行基金定投，类似于银行的零存整取方式，在固定的时间以固定的 金额(如500元)投资基金，持之以恒长期持有收益才更高。 三：预留备用金 备用金一般为3-6个月的生活开支，以备个人不时之需。考虑到这部分资金要紧急之用，那么流动性要较强。一般，嘉丰瑞德理财师在给多数家庭进行资产配置时，都会建议 这部分资金以活期存款，年利率3%;货币市场基金或者余额宝类互联网理财产品，年化收 益率都在4%左右等方式存放，能随用随取。 四：善用保险 保险是每个人必须重视的，能规避个人因重大疾病而影响到生活。至于如何购买保险，多少保费比较合适，嘉丰瑞德理财师表示买保险应以纯保障类保险产品为主，并以意外险 和重疾险为辅。另外，保费一般为个人年收入的10%最适宜。 要做投资理财首先要有正确的理财观念，正确的理财观念相当于我们的指向标，一旦 迷失方向，就将步入歧途，如何做好投资理财?首先要树立正确的理财观念，下面为大家介绍几种正确的理财观念，希望大家仔细观看： 1、鸡蛋不能放在一个篮子里，要分散投资 合理的资产配置确保家庭拥有幸福生活。当我们在做激进型投资理财的时候，务必分 散投资，不要把鸡蛋放在一个篮子里，因为最大的冒险家也需要安全港湾。而在所有的投 资理财渠道中，唯有保险是起防御作用的。 2、用时间和复利来累积财富时间是最有价值的资产，复利是最伟大的发明。复利与时间是投资理财过程中一个不可缺少的要素。以一元为例，当它连续经过100个涨停板的话，它将变为多少呢?答案是：13781元;那如果是250个涨停板呢?答案是：222.9亿元。因此 我们要学会利用复利和时间来积累家庭财富。

退休之后理财有方法(精)

退休之后理财有方法 【摘要】很多人退了休之后，闲下来了不习惯，不少人选择了理财。从个人需求出发，退休人群对生活的主要诉求点在于“安稳”，既希望人身安全有保障，同时也追求家庭资产能够保值、增值。从目前国内金融市场来看，能够同时满足退休人群以上需求的，保险产品当之无愧。理财案例 王先生，今年61岁，退休前是电力公司的一名中层，现老伴也退休在家，子女们都已独立。自己和老伴每月都有稳定的退休金，又有医保，加上子女们每月也都孝敬一些，生活得很安逸。手头现有存款80万元，一直存在银行。 理财目标 王先生打算把手头存款预留30万元出来，作为应急资金，以备不时之需。40万元打算用来投资理财，让资金在保值的基础上增些值。王先生还打算拿出10万元，做一些比较激进的投资，他相信自己有这个风险承受能力。 理财建议 随着社会的发展，福利的健全，越来越多的老年人手头上有一定的积蓄，老年人进行理财，既可以获取较高的理财收益，也能充实老人的晚年生活，寻找一些生活乐趣，这会使老年人感受到更多的幸福感。建议老年人按照“90%安全投资＋10%激进投资”的组合方式进行投资，构建合理的资产配置，让理财变得更轻松、更简单。 30万元应急资金 现在银行的理财产品非常丰富，老年人应首选一些容易投资、风险较低的理财产品。除定期储蓄外，还可选择货币型基金、国债、短期债券型理财基金等低风险产品，这类产品均有较好的安全性，且收益率比活期存款更高。 建议王先生将应急资金15万元投入到货币基金，一旦急需资金则办理赎回手续，3个工作日即可到账。另外的15万元，可存放银行超短期理财产品，可获取比活期存款多5－7倍的利息收益，并可以随时赎回，随时到账。 40万元稳健投资 国债的风险低、收益比定期存款高，是老年人稳健投资理财最佳工具。近期国债的收益率为：3年期票面年利率4．76%；5年票面年利率5．32%，利率分别高于同期银行定期存款利率0．5个百分点以上，受到众多老年客户群体的青睐。

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老年人投资理财方案 第一节理财声明 “专业理财保障和提升退休生活” 本理财方案是以陈先生夫妇目前家庭及经济等状况为依据，详细分析了客户的家庭情况、经济状况和理财需求，进行了各种理财产品的比较，供客户参考。以便客户选出最适合自己的理财产品及其组合，希望能让客户的资产有效抵御通货膨胀，并实现资产保值增值,使客户的退休生活更有保障。 一、理财基本目标： 1、优化投资理财组合，收入来源多元化。 2、购买合适的老年保险，加强长期及全面保障。 3、有效运用金融投资工具，使资产得到保值增值。 4、增加现金持有量，增强短期支付能力。 二、理财基本原则： 理财的基本原则：在安全有保障的提前下，实现资产保值增值。 第二节客户基本情况分析 一、家庭情况： 1、陈先生：72岁，退休12年，平时比较清闲，曾有相关理财经历，有两住宅，

自住，有养老保险、医疗保险，属小康之家。 2、陈先生夫人：70岁，退休15年，有养老保险、医疗保险。 3、陈先生孩子：两个，均已成家立业，且有较独立的经济基础。 二、经济状况及分析 （一）、经济状况 陈先生家庭经济状况表： 表1：月度收支情况表

表2：年度收支情况表 （二）、分析 由上可知，陈先生夫妻两个的收入主要是他们的退休金收入，其他收入偏少，工资收入占94%，而其他收入仅占6%，也就是说他们的收入较为稳定。而支出方面，没有其他大的额外支出，主要是基本生活支出，占总支出的66.7%，因为生活基本支出相对稳定，所以可以看出陈先生夫妻俩的支出一般不会有大的波动。总支出占总收入的比重为26.5%，也就是说他们有73.5%的大部分剩余可支配资金。 第三节理财组合 我们得知，陈先生夫妻两个，只要是男方做主。他们之前有过炒股的经历，但是被套了。也有过买国债、银行理财产品等的

个人家庭理财规划方案 老年人如何理财,老年人理财方案规划

个人家庭理财规划方案老年人如何理财,老年人理 财方案规划 老年人的理财资金都是一生积累的养老钱，所以老年人对风险的承受能力比较低，接受不了理财资金受损失的结果，那么老年人究竟应该如何理财呢?下面就带大家一起来了解一下吧。 老年人应该如何理财1、要“稳” 多数中老年人理财的风险承受能力较弱，因此，理财需要首要考虑的就是本金的安全，在本金安全的基础上再去追求相对高收益的产品。要想做到稳字当头，首先要考虑的就是理财产品的监管机构，一般来说，有金融机构监管的、类固定收益的产品更适合求稳的投资者。 另外投资理论中，有个资产配置的法则“100法则”，该法则用来确定投资者风险产品占投资总资产中的投资比例，即一个人可

以投资的高风险产品比例等于100减去你的年龄。例如70岁的老人，我们建议老人投资相对高风险的产品比例为：(100-70)%=30%，这个法则也较为形象地告诉中老年人投资要稳健为主。 2、要“短” 中老年人在理财过程中要特别注意理财的期限。由于中老年人年事已高，患病或者发生意外风险的比例要比年轻人高很多，理财的精力也不如年轻人充沛，理财市场本身市场变化很大，所以我们不建议选择封闭期限太长的理财产品，即便是期限稍长收益率更高，我们也建议中老年人慎重考虑。具体来说,我们建议中老年人选择3个月到一年半、最长2年期的产品为宜。 3、要“分” 中老年人在投资理财过程中，应该注意通过分散投资来降低理财过程中的风险。举例来说：如果投资类保本或类固定收益产品，可以选择存款、国债、货币基金、银行人民币理财、信托等不同的理财工具;而如果投资浮动收益产品可选择股票、股票型基金、混合型

投资理财的概念及注意事项

投资理财的概念及注意事项 一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义： 理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。 理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。 因此，个人理财的范围包括： （一）赚钱--收入 一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。包含： 工作收入：包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。 理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。 （二）用钱--支出 一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含：生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。 理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。 （三）存钱--资产 当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。 包含： 紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。 投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。 置产：购置自用房屋、自用车等提供使用价值的资产。 （四）借钱--负债 当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。 包含： 消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。 投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。 自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。 （五）省钱--节税 在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑。 包括：

退休夫妻家庭理财规划方案退休夫妻家庭如何理财

退休夫妻家庭理财规划方案退休夫妻家庭如何理财 退休夫妻家庭理财规划方案 理财案例： 徐先生和妻子二人今年52岁，处于即将退休的年纪。目前徐先生是一家国企职工，月收入12000元，距离退休还有8年时间；妻子是一家私营公司的会计，收入8000元。夫妻二人有一套三室一厅的住房，价值120万元。到今年为止，徐先生夫妻俩共有存款100万元，此外另有50万投入股市，目前亏损20%;另有50万借给亲戚做生意，每年收取一定利息。由于夫妻二人住在上海，每月开支较高，约为8000元。在保险保障方面，徐先生夫妻都有基本社保，此外两人还分别购买了一份意外险。 以上是徐先生夫妻的财务状况。 理财目标： 1.为儿子购置婚房，筹办婚礼，预计花费250万； 2.为未来的退休生活做准备； 从徐先生夫妻目前的理财目标来看，两人面对着不小的理财压力。理财专家建议，徐先生不必对孩子的婚姻大包大揽，也需要孩子自己承担一些费用。两位老人则更应该为自己的未来生活做打算。 理财建议： 1.预留一笔家庭备用金。 徐先生夫妻目前岁数较大，生病或意外支出的概率比较高，所以

一定要预留一笔充足的家庭备用金。那么多少钱比较合适呢?建议预留6个月生活费，也就是5万元作用。这笔钱可以直接存在银行，也可以以货币基金或短期理财的方式储蓄。比如3/6个月的定存;还有短期理财产品等，可以根据自身资金使用情况来选择。 2.减轻筹办儿子婚礼的压力。 上海房价一直居高不下，徐先生夫妻目前筹办孩子的婚礼可动用的财产不到150万，另外50万在亲戚手上，能不能收回还未知。基于这样的压力，对徐先生夫妻二人的压力较大。建议孩子和自己的女朋友也承担一部分婚礼费用，减轻父母压力。 3.做好退休规划。 为孩子筹备婚礼后，徐先生夫妻可用的资产基本没有了，那么如何做好退休规划呢？建议前期先用个投资工具来生钱，比如拿出银行存款中的50万配置收益高些的理财产品。减少股票的投资，转向基金类投资。这样不但可以降低投资风险，收益也有保障。总的来说，可以将资金的10%

2020年理财规划之如何提前做好养老规划

理财规划之如何提前做好养老规划 养老金替代率是我们退休时的养老金与退休前工资收入之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高，越能保证老年生活的品质，反之，则会影响养老生活。下面是为大家带来的关于如何提前做好养老规划的理财规划知识，欢迎阅读。 1自备养老金要存多少钱? 对于一个普通家庭来说，未来养老到底需要多少钱呢?我们一起来算一算。 假设你今年30岁，计划60岁退休，到时候每个月除去国家给你的养老金外(明显不够用)，你计划多留出1000元的备用金，那么我们按80岁的平均寿命来计算，你需要自己储备的养老金是：1000元×12月×20年=24万元;如果每月多开支2000元，那么需要的自备养老金则是48万元。 我们还需要注意的是，在这几十年的时间里，物价水平也绝不会是一成不变的，因此我们还应考虑一下通货膨胀的问题。我们就以3%的平均通货膨胀率来计算，如果每月多支出1000元，等到你80岁的时候，累计就需要58万元的自备养老金;如果每月多支出2000元，则累计需要116万元! 2退休养老如何规划? 1.确定大概的退休年龄

一般情况下，上班族会在60岁退休，女性可能会稍早一些(尚未考虑延迟退休的问题)。而在快节奏的现代生活中，退休对人们的心理、收入、生活状态都会产生一定程度的影响。尤其是退休后日常收入的大幅度削减更加降低了大家的生活水平和生活质量。因此为了平衡退休前后两段时期的不同生活，我们需要结合自身的财务、身体等状况，为自己确定一个理想的退休年龄。也许你在50岁时就实现了养老的目标，那么你完全可以提前退休;或者你非常热爱你的事业，只要身体状况允许，你同样可以多干几年。 2.明确退休后所需的生活开支 依据自身的经济状况，在综合考虑家庭收入和支出的情况下，我们应该对自己退休后的生活方式和生活质量进行恰当的评估和合 理的安排。一方面要尽量维持较好的生活水平、不降低生活质量;另一方面还要考虑到自己的实际情况，不能盲目追求超标准的生活。然后设定一个切合实际的个人退休计划，这份计划对退休生活的期望应尽可能的详细，并根据各个条目列出大致需要的费用，然后由此来估算个人退休后的生活成本。在对自己退休以后想过的生活有了清晰的认识之后，我们再考虑自身已经准备了多少养老金，这些退休金能否满足自己设想的退休生活。 3了解积攒养老金的各种方法 (1)社保养老金保险：每月由企业和个人缴纳一定比例(企业缴10%，个人缴8%)，等到退休后，就可以领取一定的退休金。在实际

退休老人如何理财才合适

退休老人如何理财才合适 退休老人如何理财才合适 理财案例 今年58岁的张先生早年因创业需要从某国企申请内退，随着年岁的增加，更渴望一份安定的生活状态，2008年，其接受原单位返聘回到了原先的工作岗位。眼看再工作两年就要正式退休了，操劳了大半生的张先生也打算和老伴好好享受生活。 据了解，张先生目前的每月收入为4000元左右，退休后每月有约3000元的退休费，在职时，五险两金缴纳齐全。张先生的老伴前些年因所在单位效益不好，一直处于全职状态，其间按时购买养老保险，已于去年开始正式领取，每月约为1800元左右。 两人膝下育有的一儿一女也早已在外地成家立业，悉数不在身边。每年除了现阶段工作所得外，加上儿女的孝敬，该家庭年收入为七八万左右，每月开销约为2500元左右。多年来省吃俭用，加上前些年做生意，两口子现有银行存款50万元，除此之外，还有一套市值约60万元的住房。 理财目标 由于儿女已各自顺利走上工作岗位，能够经济独立，对于张先生来说，退休后的生活没有丝毫压力，其理财目标也比较单一，就是如何合理地筹划养老，提高生活质量。张先生的理财困惑是，面对通货膨胀，儿女多次建议其盘活名下资产，合理投资理财。而对于向来风格偏于保守的张先生来说，有保值增值的需求但却不知从何下手，除

此之外，晚年理财还应该注意什么，希望理财师能够帮助他们提供一些建议，合理安排退休财务规划。 财务分析 从张先生的描述来看，这个家庭目前所处的“空巢”家庭形态，也是中国典型的家庭模式之一。张先生夫妇有较稳定的收入来源，无负债，家庭资产状况良好。但固定资产占比较大，金融资产过于单一。考虑到通货膨胀的因素，建议考虑其他投资渠道，让资产保值增值。与此同时，关注身心健康问题也是今后需要格外留意的方面。 理财规划 张先生夫妇已经迈入中老年时期，其风险承受能力随着收入的减少而降低。从目前了解的情况来看，张先生的主要投资理财方式几乎全线压在银行存款上，随着通货膨胀、物价上涨所带来的资金贬值的现实问题无法回避，所以仅通过银行存款很难做到资产的保值增值。由于中老年人承受风险能力较低，在投资理财的过程中应优先考虑本金的安全，在能防范风险的情况下再去追求更高的收益。建议其可以将资产以理财期限的不同，分为短期中期长期来进行合理配置，这样一来，既可以满足日常现金需要和临时支出，又可以收获一定的投资效益。 现在银行的理财产品非常丰富，中老年人应首选一些容易投资、风险较低的理财产品。除定期储蓄外，还可选择货币型基金、国债、银行固定收益类理财产品等低风险产品，这类产品均有较好的安全

退休规划理财

任务一退休理财规划 一、退休规划基础知识 （一）基本概念 退休指在达到一定年龄或为企业服务一定年限的基础上，按照国家的有关法规和员工与企业的劳动合同，而离开企业的行为。女55岁，男60，且退休年龄有延迟趋势。 退休规划则是一种以筹集养老金为目标的综合性金融服务。 （二）退休规划的重要性 1.退休后收入减少，无法保证支出，而且退休时间在增加。 2.养儿防老等传统养老方式难以为继。 3.“广覆盖、低保障”的社会养老保险仅能满足老年人基本生活保障。 4.医疗支出增加，老年人对生活品质的要求提高。 （三）退休规划应遵循的重要原则 1.养老规划，宜早不宜迟。养老规划是长期规划，投资时间越长，复利效应越大，及早进行养老规划，可以用较长的在职时间摊薄养老成本。 2.注重安全，要考虑风险因素，采取多样化的退休金储备方式。年龄越大时，应选择储蓄和低风险债券筹集养老基金。 3.以社会养老保险和商业养老保险满足退休后的基本支出，以报酬率较高的有价证券投资满足退休后的生活品质支出。 二、退休规划步骤 （一）确定退休目标 它是指人们所追求的退休之后的一种生活状况，可以从两个方面来考察。 1.退休时间。它直接影响着退休计划的其他内容，希望退休的时间越早，需要积累的退休储备金就越大。目前我国人社部公布推迟退休的决定，这有利于我们筹集更多的退休储备金。 2.退休的生活水平。需要考虑两方面的开支：经常性开支和非经常性开支。人们退休的生活水平既取决于其制订的退休计划，也受到其职业特点和生活方式的约束。 （二）预测退休支出 1.工资替换率法。它是基于人们退休前收入的某一百分数进行计算，一般定为退休前收入的60%～70%（即为工资替换率）。

普信资产提醒投资前注意这5大事项

普信资产提醒投资前注意这5大事项 投资理财不等同于简单的攒钱、存钱，把钱放在银行里，也不等于简单的炒股，而是根据需求和目的将所有财产和负债合理规划实现财富积累。普信资产提醒大家总结投资理财前，需要注意这5大事项，希望看完能对你的投资之路有所帮助。 1、保持心态平和 在投资前制订好计划，考虑好投资策略。良好的心理素质可以使投资者发挥更强的思维能力，保持良好心态才能及时、客观、准确地做出分析和判断。避免人云亦云，趋炎附势，心如止水才是最好的状态！ 2、风险承受能力 风险承受能力考量的是我们能承受多大的损失而不至于影响正常生活。这个是要综合家庭状况、年龄、经验等多个方面来考虑。对自己的情况充分了解之后，再制定一个合理的投资理财计划，量力而行。 3、合理的资产配置 相信不少投资者都听过“鸡蛋不要放在同一篮子里”这句话，资产配置的核心就是要选择优质的资产（篮子），并且在资产之间做有效的分散（不同个数的鸡蛋）。这样才不会在鸡蛋碎掉的瞬间全部碎掉，分散后的资产在一定程度上能够减少自己全军覆没的风险。 4、定期检视 市场每天都在瞬息万变，投资者一定要根据市场规律的变化对自己的计划及决策进行调整。在感到明显的危险信号时，应及时止损，如若心存侥幸，那么很有可能让自己最后落得一场空。而且，止盈与止损同样重要！在获利的时候就应该判断市场何时会走下坡路，提前出场，保证自己的收益。

5、不忘理财初心 在投资理财前，首先要树立正确的金钱价值观，在不影响生活质量的情况下用闲置资金进行投资理财。不少朋友表示投资理财是为了实现财务自由，普信资产希望大家在高收益前面，可以不忘初心，保持清醒的头脑，争取早日实现财富目标。 关于普信资产 普信资产管理有限公司（以下简称“普信”）成立于2012年，总部位于北京。普信致力于为高成长性人群、大众富裕阶层和高净值客户提供全方位、多层次、个性化的综合性咨询服务。通过深研宏观经济、投资行业等发展态势，前瞻未来发展趋势，向客户发布专业分析报告，通过深入了解客户基本财务状况，揭示投资风险，普及相关法律法规知识，提供专业性建议。为助力客户实现家庭财富的增长起到保驾护航的作用。

适合退休老人的保险理财方式

适合退休老人的保险理财方式 所谓夕阳理财，就是针对于退休老人、空巢老人而言。这些年过六旬的老人们在经历了社会的磨练，儿女的嫁娶之后，生活顿时变得十分平静。有了更多的时间来品味生活，也有了更多的资本积累来投资生活，但是，毕竟是夕阳西下，老人们的风险承担能力也变得非常有限，那么，如何在有限的时间里做好最稳妥的夕阳理财呢? 王爷爷和王奶奶已经退休了几年，膝下儿女也已经开始独立生活。每个月除了子女的生活费之外，领取的就是退休金，两人加起来约4000元，家庭收入较为单一，不过，家庭存款则有15万元左右。这样的家庭应该为当下大部分空巢老人的普遍情况。 王爷爷和王奶奶第一步就是要着手准备紧急备用金：根据家庭月开支情况，从自有资金150000元中提10000元作备用，用于应付突发事件，这笔资金一部分存活期或一部分投资货币基金。 接下来，建议王爷爷和王奶奶可以将剩余140000万自有资金中22%配置高风险资产，78%购买低风险或无风险资产，即140000×0.22≈30000元，一次性买入偏股基金，每月投入1000元做定期定投，年回报率为10%，3年后可获得本利总计82227元。 对于王爷爷和王奶奶每月的4000元的退休金而言，已经风险投入1000元，还剩3000元，我们建议买入货币基金，因为货币基金无风险，比零存整取利息要高，而且无交易费用，假设年回报率为4.2%，那么以3年为限，3年后能获得114885元。

那么，这样一来，加上存款和每月的退休金，王爷爷和王奶奶目前在投资了以上产品之后还剩下约11万元的资产，我们建议，可以将这些资产用于购买银行的保本理财产品，如中国银行的博弈系列，期限可以选择3个月或者半年期的，利率一般都在4.5%左右。既能起到定期存款的作用，又能利用其投资优势获得增值机会，同时又是保本保收益的。 在配置了活期存款、基金以及理财产品之后，相信王爷爷和王奶奶的晚年理财既能丰富生活，而且还能让自己的资产保值增值。退休时能拥有20万现金资产，作为退休后养老的坚实基础。

老年人的理财规划

老年人的理财规划 科学、合理的理财规划是确保老年人有效、成功理财的关键。要做好理财规划，必须认真做好以下几方面的工作： 第一，摸清、了解老年人自身和家庭的资产负债结构、日常收入支出状况、损益特点等财务信息。 第二，分析、确定老年人自身和家庭的风险收益偏好。 第三，依据老年人自身和家庭的实际需求设定理财目标。 第四，确定投资理财方向和理财工具与产品的配置组合。 第五，根据市场、老年人自身和家庭需求的变化，调整理财目标和理财工具与产品的配置组合。 老年人理财规划案例一： 家庭基本情况—— 岳女士，今年56岁，去年刚刚退休，退休前系上海一大型医疗机构医生，拥有高级职称，收入待遇很好。先生在大学里当教授，收入也不错。儿子大学毕业后在外地做技术工作，收入优厚，经济完全独立，不需要父母贴补，还常常请父母外出旅游。岳女士夫妻二人不仅收入稳定，还有两套房子，总价值超过300万元，一套自住，另一套出租，月租金2200元。此外，还有70万元投资于证券市场。虽然儿子也一再鼓励消费，但老夫妻几十年养成了生活节俭的习惯，纠结于如何高效、合理使用手中的钱。岳女士希望调整、改善家庭理财规划，优化自己的退休生活。 财务状况分析—— 岳女士家庭资产状况良好，但现有理财格局问题明显： 第一，消费比例偏低。岳女士老夫妻经历过艰苦的日子，所以养成了节俭习惯，后来经济富裕了，也没有想过提高生活品质。家庭月收入1.42万元，基本生活开支3000元，生活开支仅占家庭收入的21%，消费水平偏低，可以考虑适当增加消费开支，提高生活品质。 第二，现金储备过高。对于收入稳定的家庭，一般建议留3到6倍的月支出作为应急金即可。岳女士总月支出3000元，却有30万元的银行存款，资金利用效率不高。 第三，股票、股票型基金等高风险投资比例过高。岳女士有70万元用于投资股票和股票型基金等高风险投资工具，占投资资产的33%，以岳女士的生命周期、风险偏好和投资经验来看，比例偏高； 第四，投资房租金回报率偏低。岳女士价值110万的房子每月租金只有2200元，用10个月租金计算，年投资回报率只有2%，甚至低于一年期定期存款利率。

个人投资理财注意事项丨5点对个人理财的建议

个人投资理财注意事项丨5点对个人理财的建议 做事情不要“循规蹈矩”，但也要“有张有弛”，做投资也正是如此。投资理财有很多投资技巧可循，但是要活学活 用才能有效避免亏损，达到盈利效果。并且，在投资过程中还要谨记一些投资戒律，小编这就为大家总结了5大投资 戒律，希望帮助投资者快速找到获利秘籍。 戒律一：没有一夜暴富 一夜暴富是谁都想的，但脱发比脱贫容易，发福比发财轻松的当下，一夜暴富是少之又少的个例。一夜暴富当然如麦 当劳甜筒“第二份半价”一样有诱惑力，但是在投资理财的市场上，没有能够一夜暴富的平台或者是投资产品，想要 真正获得财富，切勿变成“守株待兔”的人，所有的财富都应该通过努力获得。 戒律二：风险客观存在 投资市场上，收益与风险是并存的。即使是保险型的传统银行理财，还是5美元小成本的投资，即使操作只要看涨跌 就能获利，投资者也要面临不同程度的风险。学会管理风险是很重要的，像巨石财富GGtrade等优质平台，有止盈止 损的功能，投资者也可以活学活用，有效防止亏损。 戒律三：切忌盲目跟风 美食店里，吃东西的人多，或者等待的人多，大部分意味着店里的美食不错；但是在投资领域就不一样了，投资领域 人多，最有可能是跟风行为造成的。这部分人对自己的经济状况和风险承受能力不了解，被别人赚钱的消息吸引，就 这根投资，这在投资理财中是大忌。跟风导致的结果，都是以亏损为结局。只有适合自己的，才是最好的投资品种， 才能帮助自己赚到。

戒律四：不借贷投资 赚钱也不能影响正常生活才行，但有些人就这么想：“会赚钱的人都是敢于借钱的，像马云等最开始创业时，都欠了 多少多少钱等”。投资理财是为了实现财富增值，而不是让投资者在基本生活都不满足的情况下盲目借贷投资。 戒律五：不被情绪控制 冲动是魔鬼，不少人在投资中容易被情绪控制，成为冲动投资的魔鬼。他们通常有这两种冲动反应：立马抽身，不碰 投资；或者是破罐子破摔，全投进去。这两种都是冲动的行为，堪称“打灯笼上厕所”。投资中学会不骄不躁，盈利 的机会才能更大。 综上所述，虽然五个戒律都看似很容易，大部分投资者也都清楚，但要学会灵活应用才行，而不是生搬硬套，不然有 方法也只能干等亏损。

退休员工夫妻要如何理财

退休员工夫妻要如何理财 退休员工夫妻要如何理财 理财案例 盛先生夫妇都是上海某国企的退休员工，虽然退休后，两人没有了工资收入，但每月都能按时领到退休金，因此，生活的经济压力也并不算大。 近些日子以来，盛先生一直在考虑要不要做点投资，毕竟家里有退休金收入，夫妇俩生活也过得比较宽裕，与其将资金闲置在银行，不如用来做点投资。一来增加些收入，二来也为夫妇俩养老增添保障。盛先生将想法告诉了妻子和女儿后，得到了两人的支持，并在女儿的陪同下，来到了国内知名第三方理财机进行理财咨询。 财务分析 在与盛先生进行交流后，理财师从家庭结构、资产负债状况、收支情况、保障情况等四个方面对其家庭财务状况进行了整理，并对此分别做出了分析： 盛先生的家庭财务状况分析表分析目标目标现状现状分析家庭 结构三口之家，但独生女儿已出嫁老年夫妇在退休期，收入减少，养老问题亟待解决资产情况 现金及活期存款约5万元；固定存款160万元； 房产一套，自居，市价约350万元； 中档车一辆，约30万元； 无负债。

无负债，家庭经济压力小； 可用资金较多，适合进行投资活动收支情况。 每月收入：夫妇退休金收入约8000元。 每月支出：生活、出行、娱乐支出约5000元。 每月结余：每月收入-每月支出=3000元收支较为均衡，每月结余较多，家庭储蓄率高保障情况夫妇俩均有社保可适当增加些商业保险投入。 理财建议 1、进行组合投资获益盛先生夫妇均已退休，有较多的空余时间可用来学习和管理投资，且根据上述表格分析可知，盛先生家的可用资金较为充足，风险承受能力较高。因此，理财师建议，盛先生可以采取高低风险结合的组合投资方式进行投资获益，从而达到分散风险、使资金的利用率和收益率最大化的目的。至于具体的组合方式，理财师认为，可采取“股票+固定收益类理财产品”的方式。比如说，盛先生拿出80万元资金进行投资活动，那么就可将20万元投入股市，剩余60万元配置些像稳利精选基金这样的固定收益类理财产品。 2、适当增加商业保险投入 社会保险和商业保险各自有不同的功能和定位，二者都是家庭和社会保障的重要组成部分。社会保险是家庭保障的基础，而商业保险则是补充。对于一些有经济条件的消费者来说，购买适当的商业保险，不仅能完善家庭保障，还能降低家庭的资金风险。因此，理财师建议，

投资理财的原则

投资理财的原则 1、彻底改变收入结构 2、凡是不可持续的就不值得羡慕 一个关于财富的课程中，台上的演讲者问台下的听众：“知不知道什么是有钱的定义?”听众当场愣住，有钱的定义不是钱很多很多吗?演讲者摇摇头：“如果你认为拥有金钱就叫有钱人，那表示你不 懂什么是财富的定义。”真正的有钱人，是拥有健康、有时间花钱 的人，而拥有财富的定义如何界定呢?那就是先了解在全家都不工作 的情况下，原来的生活水平可以维持多久。 授之以渔不如授之以渔，与其选择万贯家财，倒不如选择一个会持续冒出钱的杯子。“持续冒出钱的杯子”，这就是持续收入的概念。“赚多少钱不重要，能赚多久才是最重要的。”很多人穷尽一 生之力，几乎沦为工作的机器，却一辈子无法致富。那些买乐透、 赌博，以为一夜就能致富的人，他们也达到致富的目的了，不过， 注意，是帮助那些彩票投注站或赌场赚取了利润。 3、全家至少有一人要创造持续收入 每辆车都有第5个轮胎，就是备胎，你有为家人准备“持续收入”的备胎吗?家庭里有两种角色，照顾者和依赖者。负担家里的生计， 赚钱回家养家糊口的，属于“照顾者”;另一种没有工作能力的角色，就属于“依赖者”。 风险总是无所不在，如果很不幸，照顾家庭的人出事了，这家人将会陷入贫穷，甚至过不下去!因为照顾者倒下来而使全家顿失依靠，需要社会救济，这样的现象在台湾屡见不鲜。其实，不需要发生意外，只要有一天照顾者被老板辞退，失去收入来源，全家的经济重 心就会顿时失衡。注意，大部分的照顾者每天辛勤工作，长期下来，身体极有可能不堪重负，因此，往往最早倒下来的都是照顾者。

聪明的家庭知道未雨绸缪，甚至可以让照顾者不那么辛苦。彻底改变收入结构，追求持续收入是唯一的选择。因此，要远离贫穷， 全家至少要有一个人创造持续收入。 4、影响世人脱离贫穷共同创造持续收入 你今天找的客户，是不是明天还会来消费?很多种选择，事实上 是可以让你多次获利的。 为什么有的人整天忙忙碌碌，却赚不到钱，而有的人赚到了大钱，却又没有余下多少钱。虽然各人有各人不同的原因，但是最要害的 还是没有学会投资理财，研究亿万富翁们的发迹史可以发现，他们 不仅会赚钱，更重要的还是他们也会投资理财。一位世界富豪是这 样坦诚地忠告那些想富而未富者的：假如这些年来，你们过的仅是 够糊口的生活，那是因为你们还未学会理财之道，或者还未把握理 财的窍门。 财富就像一棵树，是从一粒粒小小的种子开始长起来的，你所存的第一个块钱就是种子。而在种子长成大树的过程中，你还需要精 心地浇水，施肥，治虫等，这就是理财。只播种不培养，种子是难 以长成大树的，因此，你越快播下种子，越认真地培育树苗，就会 越快让钱数长大，你就越快能在树荫下乘凉，越快采摘到丰硕的果实。 有了财，人的欲瞧和贪心也会随之膨胀，社会因为知道你有财也会通过各种各样的形式给予你一些诱惑。稍不注重，辛劳创造的财 富就会化为乌有。守财，并不是要你天天抱着钱罐子不放，而是要 你时时注重来自各方面的破财诱惑。其实是提醒你不要赌钱，不要 借高利贷，不要做不熟悉不了解的行业的投资。在用财时量力而行，留有余地，不到万不得已时不能放弃你的守财原则，这样你就会慢 慢地由贫穷变为富有。

理财规划试题库学习资料

1、个人理财规划的最终目的是达到终生的财产安全、自主和自由，从而不断提高生活品质； 2、个人理财规划是综合性的金融服务，涉及消费、投资、保险、税收、教育、退休和遗产各方面的规划 3、个人理财规划是理财规划人员通过收集整理和分析客户的财务现状、心理偏好、风险承受能力等情况，帮助客户明确理财目标、为客户制定出切实可行的理财方案，并进行实施，还要管理和协调的全过程 4、个人理财规划的原则：1、资金安全为第一；2、注重人生的整体规划；3、理财规划的制定要留有余地 5、个人理财规划的流程：与客户建立关系——收集客户信息——分析客户财务状况——制定个人理财规划——实施个人理财规划——持续理财服务 6、家庭负债是指客户由于过去的经济活动形成的、需要日后偿还的借贷资金债务等。 7、收集信息的方法包括：表格方式、询问方式、测试方式、理财软件方式。 8、家庭生命周期通常划分为家庭准备期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成型期、家庭成熟期、家庭享受其六个财务阶段 9、客户的风险属性包括风险承受能力与风险偏好两个方面 10、个人理财风险管理的基本流程包括：风险识别、风险衡量、风险处理和风险管理效果的评价。 11、个人理财资产配置的基本原则：1、资产安全性第一原则2、适度流动性原则3、基本收益稳定和符合自身的收益率原则 12、资产配置的主要策略有：1、买入并持有策略2、恒定混合策略3、投资组合保险策略4、核心、卫星策略 13、顾问式营销是在把客户的理财需求和人生目标作为首要追求的前提下，将个人理财业务融合到给客户的顾问式服务中去，并满足客户保值和增值的需求而从事的一种营销活动 14、退休后的收入主要包括社会基本保险、企业年金、商业保险、投资收益、退休时积累的生息资产、子女瞻仰费、遗产继承、兼职工作收入等。 15、遗产的法律特征：特定性、财产性、专属性、限定性、总体性 16、我国的遗产主要有三个方面：财产所有权、债权、知识产权中的财产权 17、遗产继承的方式大致有四种：法定继承、遗嘱继承、遗赠、遗赠抚养协议 18、投资的基本步骤：1、设定理财目标2、审视财务状况3、优化资产配置4、跟踪账户信息。 19、遗产筹划工具包括遗嘱、遗产委托书、遗产信托、人寿保险、赠与。 20、住房贷款方式包括：公积金贷款、商业贷款、组合贷款。

老年人该如何为自己买保险

老年人该如何为自己买保险 都说养儿防老，其实对于现在这个社会来说，除了养儿防老还有别的方式可以让老人们的老年生活无忧度过，比如说给自己买份保险，虽然不能跟儿女膝下照顾相比但也不失为一种养老的方式，而且，对孩子来说，也可以减轻他们的经济压力。但是，对老年人保险来说，有时候却很容易犯糊涂，下面就针对老年人买保险易出现的两个问题为大家提供建议，以供参考。 购买寿险产品时，应着重购买哪些保险品种? 一是要看是否符合保险产品的投保年龄。目前不少人寿保险在被保险人年龄上有严格限制。例如，保监会规定，投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁时，在银行渠道投保收益不确定的产品，不允许由系统直接出单。 二是一定要在自己身体健康时为其投保，当患有某些疾病时，保险公司将不予承保。 三是在投保时一定要翔实地填写投保人、被保险人的基本信息，为日后理赔工作消除隐患。 四是注意险种的责任范围，要分清楚哪些疾病是保险责任范围内的，哪些不在责任范围内。 如何防范销售误导? 老年人判断力往往较弱，在听取保险公司营销员讲解产品时往往眼花缭乱，无所适从。

近年来，中国保监会对保险销售误导进行了专项整治，销售误导现象大幅减少，但仍不排除个别营销员存在讲解不清或误导现象，为防范销售误导，老年人可从以下方面着手： 一是要全面认识收益和风险。老年人理财知识相对不足，部分老年人只听信“收益高”的说法就购买了保险，没有意识到风险。 二是看清保险条款。无论营销员如何讲解，投保人务必要自己仔细研读条款，做到心中有数，尤其是对保险责任、免赔事宜、理赔事项等核心部分要做全面详细的了解，有效保障自己的利益。 三是多与子女沟通。老年人购买保险产品前，最好先跟子女沟通交流，就购买保险的具体内容、风险收益等咨询子女，听取其意见。

家庭理财的心得

理财感言 初选这门课程时还有点犹豫不决，因为一方面选修课是按电脑随机抽取来选择学生的，所以落选的可能性很大。另一方面自己对于“家庭理财”这四个字以及所要进行的课程根本没有多少了解，如有有的话也只是同学口中所谓的记账。后来，由于极大的好奇心和兴趣感催使我报选了这门课程，想不到自己与它还真有几分缘分，竟然真的抱得美人归了，顿时兴奋不已。 刚上第一节课时，乔老师就给我们列举了好多有关于理财的例子。并且还细致地为我们罗列出计算的过程和分析投资的得失。虽然一个个数字对于一个中文系两年来不曾接触数学的我来说显得是那么的陌生，但它却依然是那么的富有魅力。 还记得第一节课时我就记住那么一句话：你不理财，财不理你。一直感觉这句话很有哲理。个人理财其实正是对于自己的财产进行合理安排的一种手段，在生活中如果你不理财的话，财也是不会理你的，你若理财，财便可生财。有时候觉得自己就是一个典型的懒汉，从来没去想过对自己的钱财进行一番认真的规划和登记。乔老师在课堂上曾说过这样的一段话来勉励我们一定要对自己的财物进行规划。她说：“作为一名学生，应该把钱花在你必须花的地方，做一个简单的记账本，抽空整理下就可以很好的掌握自己的收支情况，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可无的支出，然后对症下药，对今后的支出做出具体的计划，以达到控制的目的。而且每一分钱都要为长远做打算，不要为一时的消费而不顾消费的数量

任意支出。如果你懂得合理规划了就不会出现“不够用”的现象，反而说不定还会有剩，为以后急需钱的时候做准备。因此只要大家都能冷静下来制定一个切实可行的理财方案，不仅可以减少开支，而且还可以培养自己的理财能力，为将来的生活奠定良好的基础。”听了老师这番话，我觉得虽然我们在财务上还不能完全独立，也没有可靠的收入来源，每个月都需要父母赞助生活费，而且大部分的资金需求还只是满足自己的生活需要，但是进行合理规划却是非常有必要的。 基于此，我也开始着手对于自己那微不足道的生活费进行了一系列的规划工作。现在，每天除了对生活费进行登记之外，还将额外的支出详细地记在一本小册子上，然后一周之后便对它们进行一次总结和分析。除此之外，老师也鼓励我们去投资，她要我们从股票、基金、债券等基本的投资理财工具入手，从基本的基础知识入手，关注理财资讯，熟悉其特点与方式后可利用自己的闲散资金进行实践体会，但最基本的原则是一定要找到适合自己的投资工具，坚持稳健策略，不能急功近利，并且一定要注意风险。想想自己以前购买彩票的情景，那期待结果的心情由希望转为失望的样子就觉得好玩又好笑。幸好彩票不属于高风险的投资，要不然我还真的要一个月都得节食了。那时，虽说结果没中会有点沮丧，但过程却是很开心很满足的，毕竟自己开始着手于要“投资”了！或许，这种理念跟老师所讲的一样，偶尔做点小的低风险的投资也是一种乐趣，同时也是一种不失为积累经验的方法。 上完这门课程真的有许多的感触。家庭理财对我们生活实在

老年人如何理财的方法 老年人理财

老年人如何理财的方法老年人理财 现在越来越多的老年人手头资金都比较充裕，平时又有子女每月都提供不少的零花钱，再加上退休金，确实比较充裕，那么老年人怎样理财呢?本文是老年人如何理财，老年人理财方法，希望对大家有帮助! 老年人怎样理财 原则一：科学分配资金盲目消费不可取 老人有固定的退休收入来源，在经济上非常独立。在此建议老人要养成记账的好习惯，分析家庭每月开支中哪些是必要消费，哪些是可选消费，哪些是盲目消费，从而了解自己家庭资金的流向，然后在日常生活中保证必要消费，根据家庭资金状况适当降低可选消费，坚决杜绝盲目消费。 原则二：学习金融常识不要随大流投资 虽然家里的闲钱增加了，投资的渠道也比以前多，但老人往往在消费和投资上喜欢从众，如果听到周围的人说在基金上赚了一倍，第二天就可能有冲动去购买基金，听说股票好又马上开户玩起了股票，完全不了解其风险性。遇到股市的暴跌，这才知道基金、股票也是会亏本赔钱的，而后又盲目杀跌，造成家庭资金的缩水。 专家建议老人也需要花时间学习一些基本的金融常识根据自己的风险承受能力和自己家庭资金的状况，科学地分配家庭资金，选择适合自己家庭的投资产品进行投资。 原则三：提高生活质量，享受长寿生活 在寿命问题上，老人平均寿命皆比过去增长。这也就是说大多数老人在晚年时，少则几年，多则十几年里需要自己照顾自己，这就使得老人应该重点关注养老问题。 专家建议在资金允许的条件下，老人应该适当购买一些有保障性的短期理财产品，就当是强制储蓄，每年即可领取一定的利息，适当补充家庭养老资金，这样即使年老时不幸配偶先离去，自己也可以不用为养老资金而犯愁。理财目标 1、在保证安全的提前下，实现资产保值增值。 2、保障老年生活，尽量减轻后辈抚养负担。 3、将生活过好，为子孙留下更多的积蓄。老年朋友需要注意三个问题 第一，在哪儿购买理财产品更合算?近年，福州不少股份制银行纷纷到社区开设社区支行。客户在家门口的社区支行网点内，除了可以办理开卡、转账、理财外，还能享受相对更高的收益率，这类专属产品预期年化收益率比传统网点销售的理财产品整体要高出个百分点左右。 第二，可以购买老年专属理财产品。如今，不少银行都针对老年群体推出专属理财计划。比如某家银行有老年专属理财产品面向50岁以上中老年客户，该产品每月开放申购一次。在开放日客户可取出本金和收益，如果不取出来次日就会默认重新进行新一轮理财，利滚利持续下去。相反，普通理财产品在理财期限内大多数是不能提前支取。 第三，部分银行的银行卡对老年客户有优惠。比如，老年客户在某家银行社区支行办理某种卡，每个月同城跨行取款前五笔免费，普通客户则只有前三笔免费。 业内人士建议，老年人理财需掌握安全性和流动性原则。在理财前一定要做好前期准备工作，千万不要盲目理财，如今有很多诈骗理财公司都被曝光过，因此，特别是老年人，理财前一定要注意安全!有子女的最好让家人帮忙作参考到底哪种理财方式好，以防上当受骗。 猜你喜欢： 1.老年人如何理财养老 2.老年人理财怎么理财最安全 3.老年人如何学会理财养老