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中国消费金融专题市场调研分析报告2017

研究报告

Economic

And Market Analysis China Industy

Research Report 2018

zhongbangshuju

前言

“重磅数据”行业分析报告主要涵盖范围

“重磅数据”系列研究报告主要涵盖行业发展环境，行业竞争格局和企业竞争分析，市场规模和市场结构，产品的生命周期，行业技术总体情况，主要领先企业的介绍和分析以及未来发展趋势等。

“重磅数据”企业数据收集解决方案

“重磅数据”平台解决方案自身数据库包含上中下游产业链数据资料。能够有效地满足不同纬度，不同部门的情报收集和整理。依据客户需求，搭建属于企业自身的知识关系图谱，打通上、中、下游的数据信息服务，一站式采集到所需要的全部数据服务。可以满足不论是企业、个人还是高校或者研究机构在不同层面需求。

关于我们

“重磅数据”是基于知识关系挖掘的大数据工具，拥有关于企业、行业与专业研究机构的最完整的全球商业信息解决方案，帮助您在有限时间内获取最全面的商业资讯。提供全球超过500个行业累计专业研究报告15000篇行业研究报告，用户均可获取相关企业、行业与企业决策者的重要信息。在有限时间内获取有价值的商业信息。

第一节经济稳步增长，消费逐步升级 (6)

一、经济增长提升消费意愿 (6)

二、收入增长促进消费的升级 (10)

三、消费模式促进信贷的发展 (13)

第二节、消费金融，未来的金矿 (16)

一、消费金融前景可期 (16)

二、政策驱动，产业欣欣向荣 (18)

三、相比国外，国内潜力无限 (19)

第三节消费金融服务商：群雄逐鹿 (20)

一、银行：大象起舞 (21)

二、消费金融公司：雨后春笋 (22)

三、电商购物平台：数据优势 (26)

四、分期购物平台：监管趋严 (28)

第四节消费金融市场展望以及相关公司 (30)

一、未来趋势判断 (30)

二、相关公司分析 (31)

图表目录

图表1：2005-2015年国内生产总值及增速 (6)

图表2：2005-2015社会消费零售总额及增速 (7)

图表3：2015年排名前10省份人均GDP（元） (8)

图表4：马斯洛需求理论 (8)

图表5：城镇及农村人均纯收入 (9)

图表6：老四件 (10)

图表7：新四件 (10)

图表8：消费电子产品 (11)

图表9：中国网民数量及互联网普及率 (12)

图表10：：2011-2018中国网络购物交易规模 (12)

图表11：2011-2018中国网络经济市场营收规模 (13)

图表12：2010-2019中国人民币信贷余额及增长率 (14)

图表13：2010-2019中国人民币信贷余额及增长率 (14)

图表14：中国信贷结构占比 (15)

图表15：中国互联网消费金融产业结构图 (17)

图表16：2011-2019中国互联网消费金融交易规模（亿元） (17)

图表17：消费金融相关政策法规 (18)

图表18：中国居民债务占比低（2014年数据） (19)

图表19：中美消费对GDP贡献对比 (20)

图表20：商业银行消费金融服务模式 (21)

图表21：上市银行消费金融业务布局 (22)

图表22：消费金融公司地区分布图 (23)

图表23：消费金融公司服务模式 (23)

图表24：各消费金融公司股东背景介绍 (24)

图表25：电商平台消费金融服务模式 (26)

图表26：京东消费金融业务模式 (27)

图表27：京东消费金融业务模式 (28)

消费金融市场调查报告

消费金融市场调查报告 Li haotian\2014.11.18 消费金融是指由金融机构向各阶层消费者提供包括消费贷款在内的金融产品和金融服务;当前四川市场上常见的办理消费金融业务的公司不仅仅是金融机构，有三分之二是小额贷款等。在消费金融比较发达的国家,由消费金融支持的消费在全部消费中占有较大的比重。近年来,我国的消费金融也有了较大的发展,汽车贷款、耐用消费品贷款、信用卡等消费金融产品越来越多。消费金融的观念被越来越多的消费者,尤其是对未来经济状况有良好预期的年轻人所接受。以下就在省内开展耐用消费品分期付款业务的公司和消费金融市场做出调查报告：第一项：消费金融公司这里消费金融公司是指开展耐用消费品分期付款业务的公司，这些公司开展业务的方式是先寻找优质合作商家，于商家达成互利的协议（帮助商家通过客户办理分期业务增加产品销量），再指定销售代表驻店销售公司分期产品，现场为客户办理申请的分期业务，申请时间在一小时左右，申请通过后于客户签订合同，客户与商家相互交付确认首付和商品后公司于第二个工作日给商家打款。（1）合作商家所经营的产品和市场占比： ①、手机、电脑、相机等时尚电子产品，占75％； ②、大件家用电器。占比8％； ③、电动自行车、自行车，占16％；

④、摩托车占1％。（2）申请消费金融公司分期产品的要求： ①龄在18—55岁有身份证的中国人（不包括华侨、军人、港澳台同胞、外籍人士）； ②申请人现居住地址与工作地址均在成都市； ③申请人月收入不低于800元，贷款额度不高于月收入五倍； ④行业要求： A、学生客户（成教、非成教）：学生申请金额500- 5000元，成教学生超过3000元需告知父母并最高不超过4000； B、一般客户：连续工作满三个月； ⑤证明文件要求： A、第一证明文件：身份证 B、第二证明文件：社保卡/医保卡、银行卡+交易回单（七天内）、驾驶证、户口本、工卡 ⑥产品贷款金额：手机分期500-5000，电脑分期500-10000，家具1000- 20000；一次可购买两件同类产品，但金额不超过上述金额；通过后正常还款三个月可再次办理； ⑦自付金额比例与期数

消费金融调研报告

消费金融调研报告目录一消费金融行业概述 1定义 2行业发展背景/驱动力 1）传统金融机构覆盖人群有限，信贷人口渗透率不足 2）线上&线下消费场景的多样化与人们日益增长的消费欲望3）科技的发展带来风控手段的革新 4）国家政策的支持与业务模式的创新 3行业发展阶段与规模 4产业形态 1）客群形态 2）资产分类 3）作业流程与合作模式 4）成本收入杠杆 5行业监管政策与影响 1）监管政策 2)影响二消费金融市场竞争格局

1参与主体划分 2各参与主体业务与盈利模式 3各参与主体优劣势分析三消费金融成功案例剖析 1爱财集团-以大学生群体为目标打造陪伴式场景金融生态圈1）发展进程 2）业务布局 3）案例启示 2京东数科-以电商生态为基石的消费金融进阶之路 1）发展进程 2）业务布局 3）京东转向背后原因分析四行业面临的风险与挑战 1强监管持续进行，业务创新难度大 2行业共债风险加大，客户质量下降 3可渗透客群空间有限，行业增速减缓 4社会信用体系不够完善，风控道阻且长 5成本不断走高，盈利空间变窄五行业发展趋势 1消费金融市场仍是蓝海,风控与场景是核心 2产业链协同，线上线下融合 3小额货币化，大额场景化 4行业集中度提高，寡占型市场格局初步形成

5优化客户体验，提升用户品牌忠诚度正文消费金融是指以消费为目的的信用贷款，根据业务类型可分为消费贷与现金贷，包含传统消费金融与互联网消费金融两种形态。 2015年，我国信贷人口渗透率仅27.6%，而同期美国信贷人口渗透率为82%，相较于美国，我国信贷人口渗透率明显不足，究其原因，除了在历史很长时间里“量入为出，储蓄为主”的社会消费观念，更主要的是传统金融机构的市场定位与业务开展长期以来处于严格监管中，导致其业务模式固化定价单一，风险容忍度低，准入门槛高，在授信人群与产品定价方面缺乏灵活性，导致其业务覆盖人群有限，用户无法下沉，信贷渗透率不足。 2）线上&线下消费场景的多样化与人们日益增长的消费欲望互联网与移动互联网时代，消费场景的丰富化与消费途径的便捷化极大地激发了人们的消费欲望，加之电子支付便捷化弱化了人们的货币观念，超前消费，及时享乐主义盛行，在收入水平受限的情况下，分期消费与先支取后偿还的方式备受青睐。 3）科技的发展带来风控手段的革新 I用户行为的线上化与数据化随着智能手机的普及与移动互联网的发展，用户的日常生活、社交、支付、投资等活动均能通过手机解决，而由此产生的位置、社交、支付、浏览、通讯等数据的可实时记录、更新、存储性为线上自动风控模式的搭建与运行提供了支撑。 II大数据、机器学习等技术的运用实现多渠道数据获取、结构化画像与自动化决策

2018年消费金融行业专题研究报告

２０１８年消费金融行业专题研究报告

?消费金融发展现状分析：1、2017年银行的个人短期消费类贷款的增速加快，今年以来趋于平稳，现有规模7.8万亿，在个贷中的占比为17.4%，总体可控。2、2017年信用卡发卡数量明显增加，2018年上半年有所回落。信用卡额度增长及贷款余额增长较为平稳。近两年来，额度使用率基本维持在43%-44%左右。信用卡资产质量总体稳定。逾期贷款余额增速近两年持续下降，逾期贷款占比也稳中有降，最新的比例为1.21%。3、持牌的消费金融公司业绩分化明显，在12家公布2018年上半年经营情况的消费金融公司中有9家实现盈利，由于消费金融公司仍处于发展初期，开业时间和业务进度存在较大差异。4、互联网消费金融受监管政策和市场环境变化影响最大。现金贷监管政策出台、P2P爆雷和银行信用收缩都对互联网消费金融行业产生较大影响，短期内逾期率大幅上升；同时各家平台的批贷通过率都明显下降，规模增速回落。 ?前车之鉴：消费金融行业有明显的周期性，风险的起因往往是金融危机之后的刺激政策。日本、韩国及台湾地区均发生过信用卡风险的爆发，发展路径基本一致。金融危机之后，政府出台政策刺激消费，放松消费金融的监管，消费金融行业的参与机构增加，过度竞争，信用卡滥发，监管滞后，最后导致坏账率的爆发。 ?我国目前不具备不良贷款大面积爆发的条件：1、金融监管环境：金融处于监管周期，而非创新周期。金融机构的风险偏好处于下降通道。2、信贷业务数据：未出现连续的发卡和贷款余额的高增速，且信贷余额增加的速度慢于发卡的速度，没有普遍的过度消费的情况。3、消费金融的渗透率：我国人口基数大，目前的人均持卡量为0.46张，居民杠杆率水平也相对较低。 ?目前存在的问题：共债率。无法掌握借款人全面的负债情况是消费金融业务层面面临的主要难题。改善措施包括：（1）加快征信基础设施的建设，对开展借贷业务的公司进行牌照管理，再将其征信数据纳入统一的体系。（2）建立合理有效的消费金融业务监管框架，对于贷款利率、贷款额度进行适度指导，对于催收行为进行明确的要求，对失信人建立惩罚机制。在大框架下为消费金融行业创造市场化的发展环境。 ?风险提示：宏观经济下行，征信数据整合不及预期，居民杠杆率持续上升

消费金融行业深度研究报告

消费金融行业深度研究报告 1 消费金融：价值与成长属性兼具的优质赛道 1.1 消费金融的概念 1.1.1 消费金融的基本定义为消费者购物提供资金融通，称作消费金融。狭义的消费金融主要是指包括旅游、医疗、家电、餐饮等消费品短期贷款，广义的消费金融则包括住房按揭贷款、车贷以及经营性贷款等。消费信贷一般无需抵押担保，具有单笔授信额度低，期限相对短小灵活，审批速度快的特点。本文所述消费金融是狭义的消费金融，即消费信贷，消费贷是指银行或非银金融机构以及其他资方采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，卖方信贷是以分期付款单证作抵押，对销售消费品的企业发放的贷款。消费金融的本质上是借贷关系的延伸，随着互联网的使用场景不断拓展，消费信贷也不断向着更为广泛的群体覆盖。短期的消费信贷是将用户的财富积累和消费支出在时空上进行调配。为当期无法覆盖的居民消费提供资金支持。目前主流的消费金融参与机构有商业银行、持牌消费金融公司、互联网消费金融平台等，其中互联网消费金融包括网络小贷、P2P、电商分期等，而以这些机构为主的国内消费

金融模式大致分为三类：1）现金贷模式；2）消费贷模式；3）助贷模式。其中，现金贷在严格意义上不属于消费信贷的范围，但在实际业务中，消费场景也是现金贷的重要流向，所以本文暂时将其纳入研究范围之内。 1.1.2 消费金融的业务流程消费信贷的业务流程可归纳为贷前、贷中和贷后三大环节。从贷前风险准入、贷中授信审批、贷中放款、贷后状态跟踪到贷后催收。1）贷前：消费金融企业通过自有渠道获客或借助第三方平台导流等方式拉新，并审核客户的身份信息和贷款资质，经由征信中心或平台数据建立风控模型和定价模型，划分客户风险等级。2）贷中：消费金融企业将资金端和资产端进行合理匹配，利用自有资金直接放款或撮合客户信贷需求与其他资金方，收取贷款利息或手续费等。3）贷后：消费金融平台根据消费者使用的信贷产品，分别对客户进行还款提醒，定期收取本金或利息，对逾期客户进行催收并收取逾期费用。此外，消费金融平台还需要对客户进行回访，不断对风控模型进行调整和完善，优化审核和风险定价模型，以提高平台综合运营能力。在贷前阶段，首要步骤是身份核实，即通常以用户证照信息为基础，并借助到生物识别以及OCR技术实现身份证识别和银行卡绑定以判断借款人身份。同时，身份核实也是反欺诈的核心，通常情况下，恶意欺诈是用户借用、伪造他人

潘婷的消费者分析

一、潘婷的历史 1992年，潘婷品牌登陆中国，帮助每一位女性展露她们优雅高贵的东方魅力。2003年7月23日，上海——谁是中国女性最羡慕的魅力女人？由搜狐网、时尚《中国时装》及《周末画报》共同主办，秀发健康护养专家潘婷赞助的“寻找你最羡慕的女人”评选终于尘埃落定。由6万多网友和读者投票选出的四种类型的魅力女人掀开了她们神秘的面纱，叶童、徐静蕾、关心妍和马艳丽分别被票选为“最羡慕的魅力女人”。这项“寻找你最羡慕的女人”3月28日正式展开，总计6万人参与了投票寻找最令人羡慕的女性，共同探讨魅力人生的定义，由此吸引了无数消费者的关注。宝洁公司潘婷品牌公共事务部负责人唐勤表示：“潘婷相信每一位女性都向往着健康秀发和魅力人生，我们举办这次活动，就是希望通过与读者和网友们的讨论沟通，了解广大女性心中真正羡慕向往的偶像和人生。在努力为广大女性实现健康秀发的梦想之外，我们也期待着她们能通过投票和讨论，寻找到通向自己魅力人生的钥匙。” 二、潘婷的定义及特点迎合了消费者需要潘婷是全球第一的发品领导品牌，一直以来，它以保护秀发健康，提供秀发最完美的呵护为原则，受到全球爱美人士的喜爱。继去年掀起全球氨基酸护发风潮后，今年潘婷推出全系列升级配方，含有焕发氨基酸维他命原，能抚平秀发所受的伤害，补充秀发每天自然流

失的3种关键氨基酸，潘婷洗发水每一瓶潘婷的洗发润及润发乳，都含有30万兆氨基酸微粒化分子，微小分子能深层滋润发干，不仅修护受损发质，更可以预防发丝受损，从内到外让女性的秀发更加强健美丽，不论平常如何吹整染烫，潘婷全新升级系列的都能带给秀发弹性与活力，让你每天展现迷人秀发。焕然一新的潘婷所变化的不仅仅是包装给人的感觉，产品系列也进行了重组。潘婷Pro-V维他命原作为潘婷产品的核心成分，全系列的新潘婷更加升级了护发科技。将产品分为“深层修复”系列和“健康美发”系列，针对基础护理需求和风格美发提供更有针对性的解决方案。帮助修复各种秀发损伤问题，同时提供完美风格的秀发打造方案。潘婷洗发露、护发素是全球销量最高的洗护系列产品；潘婷润发精华素在中国高档护发类产品市场份额中全国第一；潘婷深层护养产品2001年被法国《玛丽嘉儿》（Marie-Claire）杂志评为最佳美发产品；潘婷护发系列2000、2001年连续两年被《读者文摘》亚洲版评为亚洲最佳洗护系列。潘婷产品系列有：滋润去屑洗发露丝质亮滑洗发露、弹性丰盈润洗发露、乳液修复系列等。潘婷品牌在全世界一向致力于康健头发的照顾护士,信赖斑斓源自健康,供给各类秀发需要解答的题目的处理完成方案潘婷洗发露在养发护发功能上研发的产物险些包孕了所有的细分市场,充实餍足了消费者对洗发露各类功能的需求,在同类产物市场据有率上具备绝对的上风。所以，我选择宝洁

2020年消费金融行业发展分析报告

２０２０年消费金融行业发展分析报告

目录 Part 1 消费金融成绩回顾Part 4 2019年热点回顾第3页第33页第44页 Part 2 消费金融新特点第19页Part 3 拐点与盘整 Part 5 前景展望，空间依旧第50页

第一部分消费金融成绩回顾 ?1、放贷总额持续增长 ?2、授信人数持续攀升 ?3、信贷产业持续深化 ?4、金融科技持续渗透 ?5、业务模式日趋成熟 ?6、监管环境日趋完善

1、放贷总额持续增长 ?消费贷款规模保持高速增长，截止2019年9月末消费贷款高达13.34万亿元，同比增长17.4%。 ? 消费金融渗透率快速提升，由2016年的20.2%迅速提升至2018年的34.6%，逐步接近美国42%的消费金融渗透率水平。我国消费贷款规模保持快速增长态势 2.34 3.18 3.86 4.78 5.92 9.63 12.05 13.34 34.7% 35.8% 21.2% 24.0% 23.8% 62.7% 25.1% 17.4% 0% 10%20%30%40%50% 60% 70%0 24681012 1416消费贷款规模（扣除房贷，万亿元）同比增速我国消费贷款渗透率逐年显著提升 11.8% 14.5% 15.9% 18.0% 20.2% 30.3% 34.6% 4.4% 5.4% 6.0% 7.0% 8.0% 11.7% 13.1% 10.9%13.1% 14.2% 15.9% 17.8% 26.3% 31.6% 0% 5%10%15%20% 25%30%35%40%2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 消费贷款/消费支出消费贷款/GDP 消费贷款/社会消费品零售总额数据来源：Wind 资讯

中国女性消费产业市场调研分析报告

中国女性消费产业市场调研分析报告中国女性消费产业市场调研分析报告本调研分析报告数据来源主要包含欧立信研究中心，行业协会，上市公司年报，国家相关统计部门以及第三方研究机构等。

目录一、读懂女人心，引爆“她经济” (2) 1. “有钱任性” (3) 2. “有权司令” (3) 3. “人人女神” (4) 二、女性消费四大新趋向 (4) 1. 情感性消费突出 (4) 2. 互联网时代的女性消费 (5) 3. 三四线城市女性消费群体崛起 (7) 4. 女性购买力崛起 (9) 三、颜值经济时代 (9) 1. 医疗美容发展迅速 (9) 2. 国产化妆品品牌崛起 (12) 四、时尚轻奢珠宝发展现状 (17) 1. 恒信玺利 (18) 2. 千叶珠宝 (20) 五、服装市场发展情况 (21) 1. 吉芬设计 (23) 2. 仙宜岱 (25) 六、电视购物情况分析 (26) 1. 风尚购 (26) 一、读懂女人心，引爆“她经济”

随着社会从“力时代”走入知识信息经济时代，女性生理上的劣势正慢慢被淡化，越来越多的女性加入职场，拥有独立收入，她们崇尚“工作是为了更好地享受生活”。随着女性经济和社会地位提高，围绕着女性理财、消费而形成了特有的经济圈和经济现象，即“她经济”。庞大的消费基数、女性经济独立与自主、旺盛的消费需求与消费能力，围绕“她经济”的新的经济增长市场已然形成。女性消费需求的蓬勃发展引导了一系列新的消费趋势，为商家提供了无限机遇。读懂女人心的企业有望在消费升级的当下获得高速增长。 1. “有钱任性” 收入提升和财务独立是女性消费的重要基石。唯品会与经济学人智库 EIU 联手发布的亚洲女性研究报告《崛起中的亚洲女性网购力量》显示：在亚洲，截至 2013 年女性占据了 29%的高级管理职位，高于北美与欧洲。越来越多女性走入职场，逐渐独立、富裕的亚洲女性将成为未来消费领域的主要驱动力之一。在中国大陆地区， 62%的女性称自己共同承担养家糊口的责任。中国女性对家庭收入的平均贡献率已从 1980 年的 20%猛增至现在的 50%。与此同时，女性在财务方面越来越独立。中国大陆高达76%的受访者称拥有自己的银行账户，48%的受访者拥有自己的信用卡。图 1：中国大陆 91%的城市女性是家庭收入来源之一资料来源：《崛起中的亚洲女性网购力量》，北京欧立信咨询中心 2. “有权司令” 中国女性在家庭消费决策中话语权不断增强。中国年度消费数据显示，全国 75%

2016年消费金融行业盈利能力分析报告

2016年消费金融行业盈利能力分析报告 (此文档为word格式，可任意修改编辑！） 2016年9月

1. 消费金融：普惠金融，促进消费 (4) 1.1 什么是消费金融？ (4) 1.2 市场准入逐渐放开，15家持牌机构蓬勃发展 (7) 1.3 “消费需求旺盛+普惠金融推广”，消费金融迎来高速发展 (9) 2. 消费金融公司盈利能力拆解 (11) 2.1 资金成本端：持牌银行系平均5%左右，其他或为5%-10% (11) 2.2 服务收益端：贷款利率平均14%-18%，二次销售产品叠加提高收益 .. 14 2.3 坏账影响端：坏账率平均3%-7% (16) 2.4 盈利能力分析小结 (18) 3. 消费金融公司与类同业比较&持牌公司间比较 (21) 3.1 消费金融长期发展的核心竞争力 (21) 3.2 银行系V.S.电商系V.S.产业系 (25) 4. 主要公司分析 (26) 苏宁云商 (27) 重庆百货 (28)

图表1：消费金融产业链 (5) 图表2：消费金融目标客户主要特征 (6) 图表3：政策推动助力行业快速发展 (8) 图表4：15家企业已获消费金融牌照 (8) 图表5：2011-2015年我国社会消费品零售总额 (9) 图表6：2011-2015年我国居民可支配收入 (9) 图表7：我国居民消费信贷结构变化趋势 (10) 图表8：消费观念转变 (11) 图表9：2015H1中银消费金融公司资产负债率为91.78% (12) 图表10：阿里、京东、分期乐ABS产品资金成本测算 (13) 图表11：分期乐通过旗下桔子理财出售理财产品获取资金 (13) 图表12：消费金融公司产品组合 (14) 图表13：阿里花呗消费分期实际利率与借呗现金贷款利率比较 (15) 图表14：2015年捷信中国总收入57.06亿元 (16) 图表15：2015年捷信服务费收入占比31.57% (16) 图表16：2015Q3消费金融资产不良率提高至2.85% (17) 图表17：2015年捷信集团90日以上逾期的违约率为10.00% (18) 图表18：坏账影响敏感性分析 (19) 图表19：2015年捷信中国净利润9.41亿元 (20) 图表20：2015年捷信中国资产负债率75.63% (20) 图表21：广义消费金融参与者主要特征比较 (21) 图表22：消费金融公司长期三大核心竞争力 (22) 图表23：消费金融公司场景布局重点 (23) 图表24：央行批准开展个人征信工作的公司 (24) 图表25：不同公司不同产品审批时间比较 (25) 图表26：银行系、电商系、产业系三大核心优势比较 (26) 图表27：重点参股消费金融的大型电商/零售公司 (27)

2018年消费金融行业风险分析报告

2018年消费金融行业风险分析报告 2018年11月

目录一、消费金融发展现状分析 (7) 1、银行个人贷款业务：短期消费类贷款规模有限 (7) （）金融机构个人贷款余额较快增长，增速有所回落 (7) （2）个人短期贷款增长提速 (7) 2、信用卡：发卡量猛增，贷款余额增速平稳，质量稳定 (8) （1）2017年信用卡发卡数量明显增加，2018年上半年有所回落 (8) （2）信用卡额度增长及贷款余额增长较为平稳 (9) （3）信用卡资产质量总体稳定 (9) 3、各类银行的消费金融业务分布 (10) （1）信用卡业务主要集中在股份行和国有行 (10) （2）农商行、城商行的个人消费及经营贷占比高 (11) （3）资产质量较稳定，业务增速灵活调整 (11) （4）资产质量稳定 (12) 4、持牌的消费金融公司：业绩分化明显，稳健经营致胜 (13) （1）业绩分化明显 (13) （2）行业经历阵痛期 (14) （3）场景优势凸显 (14) 5、互联网消费金融：行业洗牌，剩者为王 (15) （1）受监管政策和市场环境变化影响最大 (15) （2）行业变化趋势 (15) ①资金来源机构化 (15) ②回归场景 (15) （3）发展方向 (16) 二、前车之鉴 (16) 1、台湾：2005年卡债危机 (16)

（1）发展历程 (16) （2）风险爆发 (17) （3）原因分析 (18) （4）解决措施 (18) 2、韩国：2002-2004年信用卡危机 (19) （1）信用卡危机爆发的原因 (19) ①政策过度放松导致信用卡借贷过度 (19) ②征信体系不完善 (19) （2）改善措施 (20) （3）发展进入成熟期 (21) 3、日本：消费金融的兴衰史 (21) （1）发展历程 (21) （2）会员制的征信体系 (22) （3）强监管带来行业洗牌，大量消费金融公司停业破产 (22) 三、短期内发生系统性风险的概率不大 (23) 1、过往消费金融行业风险爆发的原因分析 (23) （1）消费金融行业有明显的周期性，风险的起因往往是金融危机之后的刺激政策23 （2）宽松的货币环境 (24) （3）激进的刺激政策 (24) （4）行业的恶性竞争 (24) 2、不具备不良贷款大面积爆发的条件 (25) （1）金融监管环境 (25) （2）信贷业务数据 (25) （3）消费金融的渗透率 (25) 3、目前存在的问题及改善措施 (26) （1）目前存在的问题：共债率 (26) （2）改善措施 (26)

中国女性社会角色之转变

营销管理案例分析 1、近一个世纪以来，中国女性可能是生活方式和消费方式变化最大的群体。从营销者角度，你如何判断中国女性消费者群？（1）从文化因素看，文化和、亚文化和社会等级对消费者的购买行为有非常重要的影响。近一个世纪以来中国女性由于在社会地位上不断的得到认可和提高，身份地位和知识文化，以及收入上都有很大的提高，但社会阶层还是有区别的，如农村女性和城市女性在消费上就会有很大的不同，所以营销者必须根据不同的社会阶层和不同的文化等级制定不同的营销策略，才能最大限度的吸引最多的女性消费者。（2）从社会因素看，中国女性由过去的“贤妻良母”型变化到现在的“自我”型，在家庭中的地位得到了提高，角色和地位都发生了巨大的变化。除了要负责家庭消费外也可以更加注重个人的消费，因此消费需求量变大、范围变广。而且女性消费者在消费的同时更容易受到参考群体的影响，形成“圈子”效应，所以营销者需要制定多方位的营销策略吸引消费者的同时，也要想办法接触并影响这些参考群体中的意见领袖。（3）从个人因素看，当代中国女性可以从事自己的职业，并且有一定的经济条件，不再仅依靠家庭，且具有了个性和自我的概念，生活方式和价值观都有了很大的变化，其消费观念也有巨大的变化。尤其是都市女性，追求的是全方位的、崇尚品牌与个性。因此当代中国女性是具备自身消费实力，并且懂得追求享乐的消费群，也是中国最大的消费群体。（4）从动机上看，中国的女性从过去的仅为满足生理需求消费、安全需求消费和社会需求消费变化到更加注重尊重需求消费和自我实现需求消费，其消费行为受到未满足的最低级需求所驱动，从而促进更高层的消费，偏向于高端消费；并且其消费行为还受到满意和不满意两种因素的指导，对消费品的质量、服务有更高的要求；其消费行为还受到女性自身潜意识的指导。不同的消费动机，会促使女性消费者偏向不同的消费需求。因此营销者可以根据当代中国女性的消费需求，确定可以在什么层次上传递可吸引女性消费者的信息，达到满足消费者消费动机的需求。

中国女装消费者分析

中国女装消费者分析第一节中国女装消费者消费特征概述女装消费者，顾名思义为女性服装消费者。女性消费者是中国消费市场中的最主要消费群体。有关调查显示，中国77.3％的已婚女性决定着家庭的吃、穿以及日常用品的选购，22.7％的已婚女性在家庭买房、买车、购买贵重物品等大额支出时会"自己做主"，其余已婚女性也在很大程度上有着影响家庭重大消费的最终决策。46.5％的已婚女性个人收入由自己支配，将收入交给丈夫支配的仅占2.2％，其余的两人收入放在一起共同支配。华坤女性消费指导中心与华坤女性生活调查中心于2010年10月至11月开展了“2010-2011年中国城市女性消费状况调查”。本次调查选取了北京、上海、广州、哈尔滨、长沙、兰州、大连、太原、成都、宁波等10个大中城市，选取的被访者为18～60岁有经常性收入的城市女性，她们的平均年龄为36岁。被访者中公务员/事业单位职工占34.4%，公司/企业员工占39.2%，个体经营者/自由职业者占20.8%，退休女性占5.7%。被访者中有大专及以上学历教育背景的达77.2%，其中70.8%的女性已婚。通过该调查报告可以得出以下结论：一、2010年度女性消费四大特点 2010年城市女性个人消费按照支出数额排序，依次是：服装服饰、旅游、健康和与车相关的支出。调查显示从2006年开始设立女性个人消费专项调查以来，“服装服饰”已连续五年排在城市女性个人消费的首位。二、购臵服装、服饰是女性消费永恒的主题

本次调查结果显示，在今年前10个月，96.8%的被访者有服装、服饰消费。与2009年相比，本次被访者在服装消费方面，月均消费400元以下的比例有所下降，月均消费400元以上的比例上升。2010年前10个月被访者为自己购买服装的平均开支为4267元，为全家购买服装的平均开支为8793元。被访者为自己购买最贵一件（套）服装平均为1390元。 2010年前10个月被访者平均购买围巾的1.8条，其中最贵一条围巾的平均花费为225元；最贵一件饰品的平均花费为1224元，最贵一个包的平均花费为842元，最贵一双鞋的平均花费为685元。三、网购成为女性服装消费重要方式之一报告指出，网购日渐成为女性重要的购物方式之一：2010年参与过网购的被访者达70.8%，上年网购比例仅为42.3%。参与网购的北京被访者达90.7%，位居10城市之首。18至30岁被访者网购比例最高，51～60岁的被访者中有39.8%的人参与网购。同时女性服装的定位更加明确和细化，适应于18岁以下、18～25岁的年轻女性，25～35岁的青年白领以及35～50岁的高级白领甚至50岁以上的女性都能找到适合自己年龄和职业的着装。四、女装消费需求和定位在品牌方面我国女性更加倾向与国内品牌，影响女性消费最主要的因素是服装款式和价格，需求最大的服装是休闲装，对高级订制服的兴趣初现端倪，端庄大方则是最期待的着装效果。“好服装”的首要标准是性价比合理，服装消费时最需要获得的是服

国内外消费金融发展现状及产业链分析

一、消费金融相关概述（一）消费金融的界定目前，消费金融尚未形成独立的理论体系，对于消费金融还没有统一的定义。不同学者分别从服务和产品等不同角度给出了相应的描述：廖理（2010）认为，消费金融是指由金融机构向消费者提供包括消费贷款在内的金融产品和金融服务。锡士（2010）认为，所谓消费金融，是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。杨胜刚（1999）认为，消费金融（consumer banking）就是为消费者个人提供服务的金融业务，不同于企业金融（corporate finance），消费金融服务的对象是自然人，不是企业法人。冯金辉（2010）认为，消费金融是指为满足居民对最终商品和服务的消费需求而提供的金融服务。为了实现效用最大化，居民消费者可能在当前储蓄留作未来消费，也可能在当前借贷预支未来储蓄。消费金融正是在这种需求下孕育而生。对于消费金融的业态形式，不同国家及金融机构也界定了不同的范畴。日本的消费者金融是指在营业所所在地财政局或都道府县政府取得营业执照的，提供个人消费性融资的小额贷款，或者指贷款业界中以对个人无担保融资为主的贷款业界的业态。美国联邦存款保险公司界定的消费金融，是指消费信贷，其中包括住宅抵押贷款、住房净值贷款、信用卡以及其他个人信贷。美联储界定的消费金融是家庭金融的一部分，指家庭收入成长模式、家庭资产分布和负债来源状况。房地产抵押贷款作为家庭金融的一部分与消费信贷分开统计。但在其消费金融调研报告中则把房地产抵押信贷纳入消费金融范畴，报告研究的家庭负债就是消费信用，主要包括住宅信贷、信用卡、分期付款三项，信用卡包括一般信用卡，以及商店卡、赊购账户、汽油公司卡、旅行娱乐卡等。可见，美联储关于家庭负债的解释，亦即消费金融的界定实际上包括银行消费信贷和工商企业提供的销售信用。美国银行家协会界定的消费金融是银行消费贷款，包括8个项目：直接性汽车贷款、非直接性汽车贷款、房屋净值贷款、房屋改建修缮贷款、游船贷款、休闲车贷款、移动住宅贷款和个人贷款。广义的英国消费金融公司，指英国专业提供消费者信贷的消费者信贷商。根据信贷标的的差异，消费者信贷商进一步细分为汽车金融公司、房屋信贷公司、消费者金融公司等。严格意义上的英国消费金融公司指的是近年来兴起的专门经营“工资日贷款”的消费者信贷公司，如成立于2006年的Breadmarket、成立于2007年的MrLender等，专门针对那些信用等级较低、且亟需小额个人信贷的客户，向其提供利率较高、数额较小、出款较快的微型贷款。中国银监会在《关于设立消费金融公司》的请示文件中指出：“消费金融是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。消费金融业务有两大提供商

消费金融行业发展报告和案例

消费金融行业背景：消金行业红利期显现近期，知名咨询公司发布2016—2020中国消费金融投资前景预测报告称，与消费金融产业发展成熟国家相比，我国短期消费信贷占比具备了提升空间。虽然我国消费贷款占GDP比重超过了20%，但剔除以住房贷款为王的中长期消费信贷，我国短期消费信贷占GDP比重仅5%左右，远远低于美国。与欧美发达国家相比，我国的个人消费杠杆率一直偏低，随着消费升级需求愈发旺盛，消费金融市场迎来了红利期。 2013年—2016年，我国互联网消费金融的交易规模从60亿猛增到4367.1亿。从2013年到2016年，互联网消费金融交易规模实现了70倍爆发式增长，年复合增长率达317%。从概念上来说，国内的消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。行业呈多样生态

对于大的消费金融机构来说，主要是选择与各大领域巨头合作，并推出金融服务。如海尔消费金融已经与红星美凯龙、网筑集团、中国电信、有住网、环球雅思、民生旅游达成战略合作协议，推出了家居分期、手机分期、游学分期等金融产品，全面覆盖家庭生活、娱乐、学习场景等。支付工具是消费场景与消费金融连接的桥梁，广泛应用于线上线下、购物出行等各个场景，以支付工具为推广渠道能够实现快速的场景迁移和较高的用户转化率。消费金融各种细分领域为第三方支付行业带来了新的业务增长领域，也带来了新的技术难题。除了旅游金融、医美分期、租房家居、消费分期、教育金融、汽车市场等已经在市场上出现的商业场景，消费金融的细分市场将延展到更多未知领域，给第三方支付行业提出了问题与挑战。稳定的支付渠道、实时清算、企业需要定制的解决方案等是第三方支付公司在解决消费金融行业问题时无可避免的问题点，甚至可以说，是消费金融领域支付清算的核心问题所在。解决方案案例：漫道金服旗下子公司宝付提供定制化解决方案作为国内领先的第三方支付平台，漫道金服旗下子公司宝付为众多金融细分领域量身打造支付解决方案，包括消费金融、电商、保险等行业。其中，消费金融是宝付大力拓展的重点行业。

(推荐)女性消费市场分析

女性消费市场分析在日常的生活中，女性不仅是个人消费品的购买者，也是大多数儿童用品、老年人用品.男性用品的决策者。目前，中国女性受教育程度的提高.就业机会的改善和收入的提高，女性的经济独立性和在家庭经济决策中的话语权均达到前所未有的高度。女性不仅已成为主导中国日用消费品市场消费观念的主力军，而且正在日益成为影响中国耐用消费品市场消费观念的生力军。可以这么说，女性已经成为中国消费市场的一支主导消费力量。下面，我们以女性消费群体为研究对象，对其进行分析。男性消费者在购物时，特别是购买生活日用品、家用电器时，较多地注意商品的基本功能、实际效用，在购置大件贵重商品时有较强的理性支配能力；而女性消费者对商品外观、形状，特别是其中表现的情感因素十分重视，往往在情感因素作用下产生购买动机。商品品牌的寓意、款式色彩产生的联想、商品形状带来的美感或环境气氛形成的温馨感觉等都可以是女性消费者产生购买动机，有时是冲动型购买行为。购物现场的环境和促销人员的讲解和劝说在很大程度上会左右女性消费者的购买，有时甚至能够改变她们之前已经做好的消费决定，使其转为购买促销的产品。相比男性消费者来说，女性消费者更注重商品的实用性和细节设置和商品的便利性以及生活的创造性。所以，总的来说，女性消费者有三大特征：

1、挑剔而冲动的消费者：①女性的品牌敏感度不如男性②女性购物更加细致③女性购物更加非理性④女性消费易受他人影响⑤女性更重视购物环境。女性和男性在社会和家庭生活中扮演的角色略有不同，女性更加看重家庭而男性更加看重事业，男性更加注重自己身份的显示，而名牌和外国品牌通常被看作是身份的象征，因此男性比女性更青睐名牌。而女性在选择商品特别是服装上，常常更加注重款式和质量，对于品牌并不是十分敏感。由于女性自身的特点，通常在选择商品时比较细致，注重产品在细微处的差别，通俗地讲就是更加“挑剔”。从这点上看，女士的生意并不好做。但厂家如果能在产品的设计和宣传上注重突出某些特点，就会吸引有某些偏好的女性消费者。女性虽然购物比较“挑剔”，但很多时候少了一些理性，超过40%的女性都对促销商品有购买欲，这个比例大大超过了男性。同时女性更容易受到他人观点的左右，在做购物决策时也不例外，这从一个侧面也反映了女性消费的非理性。不少女性把购物看作一种享受，因此也更注重购物的氛围和商品的外观形象与情感特征。这也正是精品店大受女性欢迎的一个重要原因。 2、广告和电视杀伤力大：①女性对于广告更加敏感②女性比较喜欢更感性化的媒体。与女性对促销活动敏感一样，她们对各类广告也比男性敏感。从以上这组数据可以看出，女性对于各类媒体广告的关注程度均高于男性。从媒体接触习惯上来说，女性更容易接受更生动和感性化的媒体，如电视和杂志。而男性常会被一些理性的文字所吸引。女性更习惯于晚上呆在家中，那么电视便会成为她们最易于

2020年消费金融年中报告

2020年消费金融年中报告 2020年，是中国首批消费金融公司获批筹建的第十年,同时，消费金融领域也迎来考验之年。在年初疫情的冲击之后，又面临最高法以4倍LPR为标准来确定民间借贷利率的考验。在此情况下，持牌消费金融公司将交出怎样的成绩单？近日，蚂蚁消费金融获批筹建，成为全国第31家获批筹建的持牌消费金融公司。截至目前，全国共有27家消费金融公司获批开业，最近开业的一家为阳光消费金融。国内获批的消费金融公司中，富银消费金融、冀银消费金融以及易生华通据零壹智库不完全统计，截至目前，在已开业27家消费金融公司中，共有19家消费金融公司对外公布了业绩数据。除今年刚批复开业的阳光消费金融、平安消费金融外，捷信消费金融、马上消费金融等公司仍未披露业绩情况。截至目前，国内共有消费金融公司27家，其中，捷信、招联、马上消费金融属于行业第一梯队，总资产在500亿元以上。据零壹智库不完全统计，此次披露了 2020年半年度业绩的消费金融公司中，有16家披露了资产业绩情况，其中，招联消费金融的总资产为920.76亿元，以断层式优势稳居头部，仅招联消费金融一家的资产规模就占16家公司总资产规模的近三分之一。兴业、中银、中邮消费金融3家公司处于中部，总资产规模在300亿元左右，位列行业第二梯队。头部消费金融公司与中小规模公司之间分化愈加明显。

图1:截至2020年6月底消费金融公司总资产情况(单位：亿元) 从整体来看，中国银行业协会发布《中国消费金融公司发展报告(2020)》的数据显示，截至2019年末，拥有消费金融牌照的26家消费金融公司资产规模达4988.07亿元，同比增长28.67%；贷款余额4722.93亿元，较上年增长30.5%。截至2020年6月，16家已披露总资产的消费金融公司资产规模达2864亿元，受到疫情等因素的影响，总资产与2019年年末相比有所缩水。在资产规模整体缩水的情况下，中小规模消费金融公司在疫情的影响下抵抗住压力，资产规模均有不同程度的扩张。杭银、长银、哈银、北银、晋商、盛银消费金融6家公司的资产规模都在2020上半年有所扩张，其中杭银、哈银表现亮眼，资产分别增加 16.78亿元、15.42亿元；盛银、北银、晋商消费金融资产分别增加8.29亿元、7.04 亿元、4.59亿元；长银五八消费金融资产相比上年末增加0.45亿元。