Apple Pay 网上支付与结算课程论文

网上支付与结算

课程论文

题目：Apple Pay移动支付服务的市场应用前景及问题

2015年11月3日

目录

Apple Pay移动支付服务的市场应用前景及问题 (3)

一、Apple Pay概述 (3)

（一）Apple Pay出场背景 (3)

（二）Apple Pay的支付特点 (4)

1、Apple Pay的隐私性 (4)

2、Apple Pay的便捷性 (4)

3、Apple Pay的安全性 (5)

（三）Apple Pay的使用现状 (5)

（四）Apple Pay的应用场景 (6)

1、Apple Pay的合作企业众多 (6)

2、Apple Pay的应用场景广阔 (6)

二、Apple Pay入华的影响 (7)

（一）Apple Pay对银行业的影响 (7)

（二）Apple Pay与中国移动和包 (7)

（三）Apple Pay与中国的第三方支付平台 (7)

三、Apple Pay入华阻力与对策 (8)

（一）Apple Pay入华阻力分析 (8)

1、使用设备导致用户基数有限 (8)

2、Apple Pay与中国银联的利益博弈 (8)

3、国家准入政策的调整 (9)

（二）Apple Pay的对策总结 (9)

1、培养用户的使用习惯 (9)

2、处理好各方的利益关系 (9)

参考文献 (10)

Apple Pay移动支付服务的市场应用前景及问题

摘要：苹果2014年新产品发布会因iPhone6 产品参数提前泄露而波澜不惊，而Apple Pay则成为一匹闪亮的黑马。全新包装亮相的Apple Pay，到底会对移动支付市场产生怎样的冲击呢？本文简述了ApplePay的基本业务流程和技术特点，并重点分析了ApplePay在未来的应用场景和对移动支付产业链可能带来的影响，最后分析ApplePay出现的问题和应对策略。

关键词：移动支付applepay第三方支付FNC

一、ApplePay概述

（一）ApplePay出场背景

北京时间2014年9月10日，苹果公司在秋季新品发布会上发布了新一代iPhone和首款可穿戴智能设备AppleWatch，并同时发布了可在iPhone6/6+以及Apple Watch上使用的“Apple Pay”。

此时，我国电子商务的发展已经如火如荼地进行了好几年，发展的方向逐渐从PC端为主进入移动端时代，从粗放型发展到大数据分析时代，从国内贸易火热到跨境电商腾飞时代。这三个“时代”影响着我们支付方式的改变。（二）ApplePay的支付特点

1、ApplePay的隐私性

日前，美国已经有超过22万的商家接受Apple Pay，其中不乏高大上的梅西百货、迪士尼、Staple等，而对于大家关注的交易安全的问题，苹果高层一直在不断的强调其缜密的数据保障系统，以及交易中苹果的“第三方”身份，“Apple Pay不会知道你买了什么，在哪儿买的以及相关的信息。”通过其设定的特殊的交易号码，商户无法直接了解用户的信用卡号，他们只有交易号以及相应的费用数额。苹果和商户都不会储存用户的信用卡信息以及其他相关信息。

2、ApplePay的便捷性

apple pay的业务目标是“取代你的钱包”。为了取代用户的钱包，apple pay用手机替代用户的银行卡。apple pay 添加银行卡的操作十分简单，只需要三步：①用户取出银行卡，使用I Sight拍照；②银行审核银行卡有效性；③银行卡被添加到passbook中。添加银行卡后，apple pay提供线上线下两种支付模式，①对于线上支付，用户在手机商城选好商品后，选择使用“applepay”，然后按下指纹（Touch ID）即可完成支付，坐等收货；②对于线下支付，用户在商城完成商品选购后，在收银台拿出手机，按下指纹（Touch ID）靠近POS刷卡，即可完成支付。apple pay 的整个支付过程无需输入密码，线下支付无需打开应用，甚至无需点亮屏幕，支付成功后还可以有震动或声音反馈，线上线下支付流程都简单到一按指纹了事，可以说其支付体验（特别是线下刷卡支付体验）确实大大超过了之前的钱包产品。支付如下图：

3、ApplePay的安全性

众所周知，无论线上、线下，“安全、可靠、快捷”是终端消费者对支付的基本要求。在安全性和可靠性方面，苹果此次推出的Apple Pay，并不是简单的一种技术打天下，而是集合了NFC 近场通讯技术、Touch ID 身份验证技术，以及传输加密技术，实现了从银行卡到支付终端机的安全信息传输通道。通过指纹授权，生成相应的支付请求，然后将加密数据通过NFC 传送到支付终端，实现了端到端的安全。

即使手机丢失，因为获得手机的人并没有相应的指纹信息，也一样无法盗刷银行卡里的钱财，而用户只需要通过find my iPhone 远程解除绑定。从某种程度上说，Apple Pay 甚至比传统信用卡本身还安全。

（三）ApplePay的使用现状

Apple Pay上线一年，关心它的发展情况的人实在太多，所以各种调查也很多，到底有多少人在用这项服务，它的使用现状是什么情况？

Trustev最近发布的一项调查显示，虽然用户使用的智能手机支持他们使用这些移动支付，但是这些用户并没有使用这些解决方案。Trustev发布的数据显示在美国可以使用Apple Pay 的移动用户中，5 个人中仅有 1 个人（20.7%）会使用这项服务。而在这些使用Apple Pay 的人中，56% 的人一周仅使用一次，而有15.3% 的人称有时候一周都用不上一次。

以下为Trustev公布的调查数据：

（四）ApplePay的应用场景

1、ApplePay的合作企业众多

基于ApplePay的支付特点和苹果公司的战略，ApplePay在小微支付的环境下有着更多的作为。银行及银行组织联盟都是Apple Pay 的积极推动者，不仅提供各项优惠促销以作支持，而且还大手笔地投入制作广告。目前富国银行、摩根大通、万事达都已在全美境内互联网、广播、电视上推出Apple Pay 系列广告，更有甚者还不惜重金聘请明星来为Apple Pay 造势。正是在银行及银行组织的力挺下，ApplePay 才能迅速扩大自己的领域。

根据苹果公司公布的最新银行金融机构合作伙伴的名单，目前已有包括美国联合服务汽车协会（USAA）、美国太阳信托银行、巴克莱信用卡、美国大通银行、BB&T 等在内的三十余家银行金融机构与Apple Pay 展开支付合作。虽然每家银行金融机构所支持的卡别各有不同，但如果加上早前与苹果公司建立合作的万事达、美国运通、VISA 银行卡联盟，Apple Pay 所支持的银行卡已经可以覆盖美国信用卡交易量的90%。

2、ApplePay的应用场景广阔

在15年1月27 日苹果发布财报前，美国专为自助服务设施提供支付处理服务的公司USA 科技（USAT）宣布与苹果达成合作协议，将在其近20 万台终端设备上支持Apple Pay，这些设备包括咖啡机、自动售货机、电话亭、自助洗衣房、停车场收费站等，使得Apple Pay 直接与消费者的日常吃穿用行挂钩。

受此消息提振，USA 科技公司股价在美股27 日常规交易时段上涨5%，盘后上涨4.3%，NFC读卡器制造商On Track（OTIV）盘后上涨1.85%，iPhone 6 的NFC 控制元件供应商恩智浦半导体（NXPI）盘后上涨1.8%。

NFC 是Apple Pay 服务采纳的核心技术，允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输。借助NFC 技术，用户只需要将智能手机等移动设备与POS 终端接触便可完成支付，无需刷卡，更加便捷。据市场信息调研机构Gartner 预计，到2017 年，5%的移动支付交易将采用NFC 技术。而知名财经资讯网站SeekingAlpha上的专栏文

章指出，由于苹果iPhone 6 采纳NFC 技术，预计到2017年将有10%到20%的移动支付交易采用NFC 技术。

二、ApplePay入华的影响

（一）ApplePay对银行业的影响

对于银行而言，其一方面可以此为契机，学习美国银行、摩根大通、花旗银行等积极主动与苹果公司探讨合作方案，采取更加包容态度，在即将到来的NFC支付浪潮中迅速抢占市场。过去，Square 和Google Wallet 之所以未能获得其所预期的大面积成功，根本原因在于用户使用银行所提供的支付手段已经足够方便，可以说“如无必要，勿增实体”。这些银行和信用卡发卡机构本身也在推广自己的移动支付标准，和自己的系统连接更紧密，将成为它们的独家优势。但这种“各自为政”其实上也并不利于移动支付的推广与普及，与其如此，还不如一起先将“蛋糕”做大，利用Apple Pay 的通道掌握更多交易数据，然后利用数据挖掘提供其他增值服务。另一方面，银行也可以利用iPhone 6 以及Apple Watch 的NFC 和Touch ID 技术等进行便捷、安全的身份认证研究，提升网点、网上银行、手机银行等客户体验。

（二）ApplePay与中国移动和包

一方面，发力NFC 将为中国移动在市场竞争中增添砝码。与其他移动支付方式相比，NFC具有丰富的支付场景，因此，NFC 手机支付势必成为移动支付的下一主流渠道，尤其是从iPhone6标配了NFC 芯片，以及苹果公司推出Apple Pay 便可见一斑。而在手机近场支付领域里，手机终端和POS 终端又分别掌握在运营商和银行的手中，未来该产业链的主导者必然将在二者之间选出。另外，中国移动是三大运营商中最早部署NFC 领域，加之标准制定上又路线其余二者，这又大大加大中国移动的话语权。

另一方面，从历史发展的角度来看，苹果公司的出现往往将掀起某个领域的新风潮，换句话说，Apple Pay 的入华将很大可能加速NFC 近场支付技术在国内的普及。作为中国NFC 领域的大佬，电信联通移动自然不会任由新进者摆布，因此，业界预测，2015 年也将成为中国移动和包NFC与Apple Pay 全面交锋的一年。

（三）ApplePay与中国的第三方支付平台

对于第三方支付企业而言，Apple Pay 可能成为其较大的不安因素。Apple Pay 服务不但可能冲击第三方支付企业已有的支付标准，而且第三方支付企业可能面临被Apple Pay 大量替代的风险。苹果公司的影响力在于其拥有强大的软硬件结合能力，以及高度统一的使用体验。仅凭其拥有10 亿iOS 用户和8 亿iTunes 账户，即便一小部分人升级到NFC 和Apple Pay 设备，Apple Pay 的用户数量也是相当可观，而这又会进一步带动更多的人使用Apple Pay。此外，苹果最新推出的Apple Watch 等硬件将搭载Apple Pay，也可以作为支付载体，这将进一步提升客户体验。

所以，第三方支付企业似应审慎预判Apple Pay所带来的潜在影响，一方面持续观察Apple Pay的推广效果，另一方面，参考Apple Pay、PayPal 等主流支付方式客户体验，在改进服务体验的同时，重点转战Android 等操作平台，凭借其安卓设备的销售来支撑其自身的支付系统。

此外，第三方支付企业似应着重研究支付数据应用，因为此次Apple Pay 所基于的商业逻辑是：用户直接将交易数据通过加密后传给银行，让银行卡直接与商家的支付系统对接，省去了一个中间环节（第三方支付），同时减少了泄密的风险。个人认为，互联网带来的这种“去中介化”趋势被Apple Pay 充分演绎，第三方支付如若不能在其中提供其他附加价值，不排除江湖地位风雨飘摇的巨大风险。

三、ApplePay入华阻力与对策

（一）ApplePay入华阻力分析

1、使用设备导致用户基数有限

ApplePay的使用必须建立在iPhone6/6+以及Apple Watch这些设备之上，而因为苹果设备的售价高昂及系统层次的原因，中国国内持有苹果设备的人数与Android设备的持有人数相比差距很大。如果苹果公司指定ApplePay 的使用仅限于本公司设备，那么中国八成以上的手机用户是无法享受ApplePay的服务的。

调研机构Strategy Analytics2014年的第三季度报告中显示，Android以83.6%的市场占有率稳居移动操作系统市场之首。苹果的市场占有率从去年同期的13.4%降到12.3%。余下的市场则由Windows Phone和黑莓为主导。其中Windows Phone为3.3%，黑莓占0.7%。而剩下一些冷门的操作系统仅在最后的0.1%市场份额中挣扎。

2、ApplePay

ApplePay若想在中国站稳移动支付的脚跟，就无法绕开银联这道关口。而关于银行卡及信用卡的绑定、银联的利益分成、接口设备的改造费用都事关ApplePay的入华计划。今年的10月28日，苹果向用户推送了iOS9.2Beta

版更新包，用户在ApplePay文件夹下发现了中国银联卡的标志，这是否意味着苹果和中国银联的合作再获新进展，ApplePay的大规模入华是否近在眼前，让我们拭目以待。

3、国家准入政策的调整

依据我国个人隐私数据保护的要求，在涉及用户银行账号、交易等敏感信息方面，Apple Pay所使用的Tokenization业务服务中心是关键，应落地在我国境内。须有监管授权以便于信息安全监管。与此同时，虽然Apple Pay采用匿名收集交易信息，但其储存的交易数据涉及民生的各个方面，因此，Apple Pay架构下的服务器也要设在我国境内，以便于在我国法律框架下实施监管。这些方面的考虑对苹果公司来讲，都是需要进一步的协商。（二）ApplePay的对策总结

1、培养用户的使用习惯

基于前期苹果手机在华的销售和世界上的口碑，苹果公司在华的印象良好。使用ApplePay的NFC支付，用户需要用到POS机的闪付功能，尽管现在很多信用卡和借记卡也可用闪付来刷卡，然而商户使用闪付的积极性不高，用户也不会主动要求使用闪付，既然在银行卡领域未形成闪付的使用习惯，就更不用说NFC手机来刷闪付。

“现在我国发放的芯片卡有90%以上都是双界面卡，支持使用闪付来非接刷卡，也可以支持接触式刷卡，但是大部分用户还是使用后者。”一方面因为消费者的使用习惯尚未养成，另一方面大多数商家不熟悉闪付如何使用，他们更倾向于已经使用熟练的接触式刷卡。为此，NFC的推广还需要更多的配套营销活动，例如适当降低闪付刷卡的手续费，或者用户闪付刷卡好礼相送，以提高商家和用户的积极性。

2、处理好各方的利益关系

ApplePay的入华不仅仅牵涉到中国政府的态度，还与银行、金融、商业、各个支付平台的利益有关。因此，ApplePay若想在中国的移动支付业界站稳脚跟，不得不跟随中国的国情做出相应的改变。比如，在官网上公布相关的数据和中国民众需要了解的情况。同时在和各个方面协商时把握好动机和需求，如果能为我国的行业做出其他的贡献，促进经济发展，ApplePay更能为中国各行业所接受。

参考文献

[1]、李洪心，马刚.《银行电子商务与网上支付》.北京：机械工业出版社，2013

[2]、帅青红.《网上支付与电子银行》.北京：机械工业出版社，2010

[3]、ApplePay对移动支付的启迪https://www.wendangku.net/doc/aa1921576.html,/201503/201503090923479447.html

[4]、ApplePay百度百科

https://www.wendangku.net/doc/aa1921576.html,/link?url=x9XpogdARvpR21SDeyYrYqX00MyrHrvzfrrn2PYqkUxctdP8DeZoHIPsjvIz4YbmSY2 unryWhdi-0uin6WYZza

[5]、浅析ApplePay对国内移动支付产业的影响谢云张文安《广东通信技术》2014年12月

[6]、ApplePay将让第三方支付显得多余丁晓琴《第一财经日报》2014年9月22日

网上支付与结算资料

网上支付与结算问题 一、支付的安全问题 支付安全在分析讨论上，存在三个层次，一个是技术实施保障的安全性，一个是管理制度内部健全保障的安全性，一个是法律的社会保障的安全性。只有这三个问题解决了支付的安全性问题才能彻底解决。 （1）技术安全保障 在网上支付的技术涉及：认证体系、数字签名、数字证书问题，而这中间目前涉及的技术主要有：加密解密的技术、数字水印技术、图像、声音识别技术、有线、无线和网络通讯传输技术、大型计算机信息存贮的数据库和数据挖掘的软件应用技术，以及硬件安全设备的制造技术等等……。从电子商务的推广应用的角度讲，目前技术保障的安全性不存在任何问题，只是使用何种技术的经济效益的可行性问题：即技术上安全，经济上可行，能实施和推进的问题在电子商务的应用上更为突出。 从技术实施的层面上，主要是在应用的开发上，要注重经济、实用、可行和实时几个指标。要有用技术来解决支付过程中，人们在使用他时既感到安全、又感到便捷、又能对他逐渐建立信用感的需求问题，进而达到通过技术来解决使用支付工具的信用建立问题。 所以在应用技术的研究和使用上，要注重实效性。不仅要有整体解决的理论高度的思维，更要重视能实际推广的具体使用技术。要小题大做，找好切入点，注意市场推广的可能性和实际的效用性。在支付工具的实用性研究技术的应用上，例如，银行卡的具体身份识别技术的研究，采用图像或声音的识别技术，可解决用卡支付的真实身份的确认问题。这个问题从技术上看来并不复杂，但在应用上对银行有重要的使用前景，全国发行的卡有几亿张之多，卡支付的资金安全问题，具有庞大的市场前景和需求，卡支付的真实身份的确认问题解决，就解决了困扰我们的在网上以卡为主要支付工具的信用大问题。 1) 以法规带法律建设；在一些法律地位还不明确的地方，为慎重起见，先制定相应的法规，成熟时再制定相应的法律； 2) 以地方法规建设为先导，促进地方相应法律的建设；条件成熟和发达的地区，可先行试点，制定地方的法规，然后再逐步地方立法，求得实施中的经验； 3) 建立重要的行业和部门的法规，以加快电子商务的法律地位保障；例如：有关网上支付安全和电子媒介方面的部门性的全国法规可以先行颁布执行； 4) 数字签名和认证的法律地位保障应尽快颁布实施，以扫出电子商务具体实施发展中的障碍； 5) 尽快建立电子商务仲裁和小额经济损失的赔偿机制，以利于全社会层面上的电子商务支付的发展。 只要政府支持、引导、社会重视、人们参与、法律保证，处在同一起点上的中国电子商务的发展也一定会走出自己的特色。5.1 网上支付安全的概述 网上支付虽然具有非常突出的优点，但是，由于它是基于开放互联网平台建立起来的，所以，网上支付的安全问题就显得特别重要。近年来，中国互联网络信息中心的调查显示，影响人们上网交易的因素主要有：产品质量与售后服务及厂商信用得不到保障、安全性得不到保障、网上提供的信息不可靠、付款不方便、送货不及时、价格不够诱人等，其中，网上交易安全性列在了所有人们关心的问题的第二项。 如何安全地通过电子支付完成电子商务交易的整个过程，是人们在进行电子商务交易时必须要解决的问题，网上支付的安全问题得不到解决，电子商务就不可能顺利地实现。多年来，世界各国在如何解决网上支付安全问题方面进行了积极的探索和实践，取得了一定的成绩，从技术上为网上安全支付提供了基本的保障。 5.1.1 网上支付安全的主要内容 电子商务安全从整体上分为两大部分：计算机网络安全和商务交易安全。 计算机网络安全的内容主要包括：计算机网络设备安全、计算机网络系统安全、数据库安全等。其特点是针对计算机网络本身可能存在的安全问题，实施网络安全增强方案，以保证计算机网络自身的安全性为目标。 商务交易安全是指在计算机网络安全的基础上，如何保障电子商务过程的顺利进行。即实现电子商务交易支付结算的保密性、完整性、可鉴别性、不可伪造性和不可抵赖性。包括交易支付过程中的各种交易安全技术，如SET、SSL、安全认证手段和CA体系等。 计算机网络安全与商务交易安全是密不可分的，两者相辅相成，缺一不可。没有计算机网络安全作为基础，商务交易就无从谈起；没有商务交易安全保障，即使计算机网络本身再安全，也无法达到电子商务所特有的安全要求。 5.2 网上支付安全协议 经过人们的不断研究与探索，目前已经在电子支付交易过程中广泛应用了一些安全技术，提供了电子商务网上支付与结算的基本条件。SSL协议和SET协议就是其中的两项重要技术。 5.2.1 SSL协议 SSL（secure socket layer,安全套接层）协议是由网景（Netscape）公司在1994年设计开发推出的一种安全通信协议，主要用于提高应用程序之间数据的安全系数，它能够对信用卡和个人信息提供较强的保护，也是目前使用最广泛的安全协议。SSL是对计算机之间整个会话进行加密的协议，提供了对任何安装了SSL协议的客户和服务器间事务的安全保障，SSL协议像基于TCP/IP的客户/服务器应用程序提供了客户端和服务器的鉴别、数据完整性和信息机密性等一系列安全措施，可在服务器和客户端同时实现支持，其目标是为用户提供Internet和Intranet的安全通信服务。 SSL协议提供的基本服务 （1）认证用户和服务器，使得他们能够确信数据将被发送到正确的客户机和服务器。 （2）加密数据以隐藏被传送的数据。 （3）维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。

电子商务复赛试题参考答案

一、判断题：本大题共10题，每题1分，满分10分，请选择正确答案 1、在设计网络问卷调查表时应以过滤性的提问方法来展开问题。 答案：对 2、不适当的客户需求分析报告可能导致时间的浪费和返工、产品的质量降低。 答案：对 3、为了使商务网站服务质量评估更加有效，有关部门要重视评估所需要的数据长期的积累、收集与调查研究。 答案：对 4、和其他投资一样，电子商务中的投资，无论是初创电子商务企业，还是一个“鼠标加水泥型”企业开展电子商务，都必须经得起成本-收益分析的检验，证明其可行性。 答案：对 5、必须获得并安装一个有效的服务器证书才能激活Web服务器的SSL安全特性。 答案：对 6、若某网站上有信息流、资金流，能实现网上交易与网上支付，则可将该网站评为高级应用电子商务网站。 答案：错 7、FAQ、即时通讯属于网络客户服务方式。 答案：对 8、在线销售是商务流程的关键，主要设计购物车管理、订单管理、网上支付与结算管理、物流配送管理。 答案：对 9、直接影响商务网站可实施性的法律因素包括电子合同、电子签名、数字证书、合同责任、侵犯专利权、侵犯版权等。 答案：错 10、电子商务系统管理的关键在于将电子商务网站系统和业务系统进行整合，利用先进的工具和商务软件对数据进行归类和分析，从中抽取可用于企业管理层的决策性数据。 答案：对 1、网站的业务性数据是指在企业业务进行过程中所产生的数据，是直接供管理者进行决策的数据。 答案：错 2、重视用户界面设计、购物流程设计、相关产品链接、相关咨询链接、帮助、FAQ等方面的问题并使这些问题个性化、便捷化有利于培养客户忠诚度。 答案：对 3、企业最好自建电子商务物流配送系统，这样不受他人制约，能够更加方便快捷地满足顾客的需要。 答案：错 5、电子商务网站内容信息的质量包括商品信息网页的质量、商品信息内容的条理性等。 答案：错 8、网站建成以后的推广需要投入一定的资金，所有的推广工作都需要大量的经费。 答案：错 10、商务模式创新度是电子商务网站功能评估的评价指标之一。 答案：对 3、撰写电子商务网站功能评估报告应注意维护商务网站的商业机密。 答案：对 7、安全套接层协议SSL采用TCP作为传输协议提供数据的可靠传送和接收。 答案：对

银行与第三方支付的前世今生

竞合谋变：银行与第三方支付的前世今生 时间:2013-03-04来源:第一财经日报 《第30次中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2012年6月,中国网民达5.38亿,通过手机上网的人数超过4.2亿,互联网正在深刻地改变人们的生活与消费方式。 随着网络购物的兴起和电子商务的渗透,以支付宝为代表的第三方支付公司应运而生。而央行发放支付牌照,“快捷支付”快速崛起,令第三方机构将业务从单纯的转接支付拓展到了转账汇款、代缴费、基金销售和小额融资等金融服务领域。不过同时也暴露出一定的风险隐患。 成长之路 第三方支付缘起网络购物,壮大于快捷支付,不断发力全场景支付和增值服务创新,在快速发展进程中伴生出风险和问题,双刃剑的效应凸显。 一、诞生与发展 C2C缘起于淘宝。2003年,在"非典"横行的日子里,国民大多选择在家里看电视而减少逛街,支付宝在电视上大做广告,赚足了眼球。淘宝集市从那时起,逐渐引领了中国网络购物的潮流和市场份额。“网购上淘宝”,成为年轻人的时尚。而在C2C的模式下,为了解决买卖双方的互信问题,支付宝模仿Paypal,承担了信用中介角色,第三方支付机构应运而生。 从诞生到今天,支付宝仍旧是中国市场份额最大的第三方机构,注册用户超过7亿。中国市场前三的支付机构占据了超过80%的市场份额,其中支付宝超过50%,财付通超过20%,银联在线系超过10%。2012年,仅支付宝处理的交易金额就超过1万亿。中国的第三方机构,有着区别于欧美的鲜明特点,那就是跑赢大市的支付机构均采用捆绑模式,通过捆绑集团的电商平台保证交易量:支付宝捆绑淘宝与天猫商城,财付通捆绑拍拍与QQ网购等。而Paypal和MoneyBookers等国外支付公司,一般从创立起就是独立的支付机构,属开放式合作模式;在香港、台湾等地区,在线支付业务也是由银行、卡组织、Paypal等独立支付机构承担。 自2004年起,随着电子商务的发展,中国的第三方支付机构像雨后春笋一样蓬勃发展。2011年5月,包括支付宝、财付通等第一批27家支付机构获发牌照;截至2013年1月,分六批累计发出223张支付机构牌照。牌照特许的经营范围包括:网络支付、预付费卡支付、移动支付、数字电视支付等。 监管机构边发牌照边监管也助力第三方支付的发展,央行2005年10月颁布《支付清算组织管理办法》;2009年4月央行对支付机构进行登记报备;2010年6月,央行发布《非金融机构支付服务管理办法》;2011年5月开始发放第三方支付机构牌照。市场上目前有223家机构在执照经营,而据不完全统计,包括还在申

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1登录当当网、卓越网、第九城市、淘宝网、易趣网、新浪商城，了解上述网站购物常用的支付方式，然后比较各个网站支付的异同，并谈谈你对各种支付方式的看法10 当当网的支付方式有：货到付款（现金、POS机刷卡）、网上支付（招商银行、建设银行、农业银行、中国银行）、银行转账（含支票支付）、账户余额、当当礼品卡、礼券 卓越网的支付方式：1. 货到付款(现金支付和移动POS机刷卡。) 2. 国内银行卡或信用卡在线支付(支持中国工商银行、中信实业银行、上海浦东发展银行、中国农业银行、中国建设银行、平安银行、兴业银行、广东发展银行、中国民生银行、中国银行、招商银行等）3. 国际信用卡在线支付 4. 支付宝及财付通帐户在线支付 5. 支票支付 6. 银行电汇7. 邮局汇款8. 电子帐户在线支付9. 卓越亚马逊礼品卡、充值卡、促销优惠码支付 第九城市：1、网上银行充值：您可以选择我们所支持的银行，开通网上支付服务后，按充值引导流程即可完成充值2、支付宝充值：您可选择使用您支付宝账户内的余额进行充值。 3、第九城市游戏实卡充值：使用未使用的九城卡进行充值。（注：一次性最多可充值10张） 4、骏网游戏卡充值：使用未使用的骏网游戏卡进行充值。（注：一次性最多充值10张骏网游戏卡） 5、快钱充值：你可使用快钱账户内的余额或通过快钱平台进行充值 6、神州行手机充值卡充值：您可以在快钱平台上使用神州行手机充值卡进行充值。 淘宝网支付方式：网上银行付款和支付宝付款 易趣网支付方式：安付通支付、贝宝支付、网上银行支付、邮局汇款 新浪商城支付方式：支付宝付款 异：1第三方支付与网上银行支付的区别：第三方支付平台如支付宝、财富通等相当于中介机构，需依托商业银行，在交易双方中起担保作用，而网上银行是商业银行的一项业务。通俗的讲，通过第三方支付平台交易时资金流程是客户→←第三方→←商户（当然，也可以客户→←商户），而网上银行是客户→←商户。 2货到付款与第三方支付、网上银行支付的区别：货到付款是收货后用现金付款，而第三方支付、网上银行是数字交易。在时间上，网上支付最快捷。 同：都支持第三方支付平台支付，如支付宝 1.货到付款：快递代收费货先送到后同时客户到把钱给送货员也就是我们常说的一手交钱一手交货一般用于电子商务(网上购物)。货到付款可以开箱验货，按顺序来说就是先查看货物描述与自己购买的货物有无差别，然后再检验货物的真实性，质量情况，还有运送损伤等情况之后，根据情况再签单，如果与事实不符，可以拒签，要求退货，并附上理由。另外买家一旦“无理由”拒收，商家要承担往返邮费(即双倍邮费)，适合能承担此项风险的商家。优点是：可以在看到东西后，再付款，更安全。缺点：相对不便捷。 2.网上支付：网上支付是电子支付的一种形式，它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认。客户和商家之间可采用信用卡、电子钱包、电子支票和电子现金等多种电子支付方式进行网上支付，采用在网上电子支付的方式节省了交易的开销。优点：方便快捷，网上操作简单。缺点：存在网上支付风险。 3.邮局汇款：邮局支付即邮局汇款，买家通过邮局向卖家汇款，是常用的支付。优点：24小时邮政电子汇款业务，缺点：全程处理时限为2-5天，时长，还有相应手续费。 4.银行转账：包括网上银行转账、银行卡转账，优点：方便快捷，网上操作简单，即时到帐。缺点：跨行存在手续费。 5银行卡支付：优点：覆盖网点多，缺点：付款限额太低，最低500元，利于大笔付款。 6银行电汇：优点：汇款速度越快，手续费越贵。 2回顾总结在机房的“网络支付与结算模拟实验系统”上完成的所有模拟操作10 模拟开户，申请银行卡，转账，查历史记录，查明细账，网上购买与支付，以工行为例，进

网上支付与结算论文

我国微信银行现状及存在的问题 一、微信银行的发展现状 手机网民的迅速上升、智能手机的普及，是微信银行产生与发展的时代背景。2013年3 月，招商银行率先推出信用卡微信客服，当年7月又升级推出微信银行，随后，十几家全国性商业银行相继推出微信银行服务，掀起了一波微信银行建设的小高潮。 首先各行微信服务呈现以下特点。 一是基本上所有全国性商业银行都已推出微信服务。 二是根据服务项目采取了不同的发展模式。一种是微信客服，主要提供与信用卡相关的服务；另一种是微信银行，提供包括信用卡、借记卡、理财产品等在内的一系列服务。目前，绝大多数银行采取的是微信银行模式，主要面向个人办理零售业务，尤其以信用卡业务、借记卡业务、理财产品销售为主。 三是微信银行尚处在发展初期，目前能够提供的服务比较简单：首先是信息查询，如信用卡账单、积分及优惠信息查询，借记卡余额查询，网点信息查询等；其次是办理部分标准化业务，如账单分期、转账支付、网点预约、生活缴费等；最后是提供业务办理渠道，如申请信用卡、申请贷款、购买理财产品等。四是对于微信银行这一新生事物，各家银行反应不同，虽然发展时间不长，但已拉开差距。部分银行已完成整合，展现在客户面前的是完整的零售银行业务体系，有的银行则是同时服务于信用卡客服与银行客服，少数银行只提供信用卡客户服务。 二、微信银行迅速兴起的原因及其意义 微信银行的迅速兴起有着深刻的时代背景。近年来，我国手机网民规模快速增长，在整体网民中的占比逐年上升，2013年6月已达78.5%（如图1 所示），预示着移动互联网时代的到来。如今，只要拥有一部智能手机，即可随时随地消费、支付、投资、理财。这极大冲击了传统商业银行依靠网点数量提升业务规模的商业模式，促使其创建移动互联网时代的新金融模式。 与此相对应的是，微信是当前极为流行的即时通信软件。腾讯公司日前公布，截至2013年9 月30 日，微信月活跃账户数已达2.719 亿，比上一季度增长15.3%，比去年同期增长

银行与支付宝们争什么

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/aa1921576.html, 银行与支付宝们争什么 作者：叶檀 来源：《大众理财顾问》2014年第05期 叶檀 著名财经评论人 阿里日子不好过，第三方支付再受重创。中国金融未来将走向银行主导、信用卡支付为主的模式。 4月10日，一份名为《中国银监会中国人民银行关于加强商业银行与第三方支付机构合 作业务管理的通知》（银监发10号，简称“10号文”）的文件正式下发，规范银行与第三方支付合作。这似乎破除了央行与银监会不和传闻，起码在互联网金融监管上，双方合拍。 10号文要求，首次建立业务关联时，必须通过第三方支付机构和银行的双重身份鉴别， 此前86号文可由第三方支付机构单独认证客户身份，5号文则要求商业银行识别。10号文再次强调银行在用电子渠道验证客户身份时，应采用双因素验证方式对客户身份进行鉴别。 阿里金融之所以能够做大，最大的功劳是对客户资料、交易信息的大数据分析，这才使得阿里小贷有可能以极低的成本对平台上几十万客户进行高周转的小额放贷，并且保证极低的坏账率。但现在银行规定必须进行身份识别，大笔支付受到严密控制，换句话说，第三方支付的客户信息、交易资料，银行可以尽情掌握，支付宝等与银行有博弈能力的第三方支付系统，也就失去了核心优势，而对正在跃跃欲试运用金融互联网进行大数据分析的银行而言，可谓得来全不费工夫。 银行加强了保密举措，10号文要求银行应构建安全的网络通道（如专线连接、VPN通道等），制定安全边界（如部署防火墙、DMZ隔离区等），防止第三方机构越界访问。 第三方支付规模日益斗大，尤其是第三方互联网支付增速极快，舌头舔到了银行的碗里。根据EnfoDesk易观智库《2011年中国第三方支付市场季度监测》数据报告显示，2011年中国第三方互联网支付市场交易全年交易额规模达到2.16万亿元，较2010年增长99%。2012年第三方互联网支付的交易规模达到3.8万亿元，同比2011年增长76%。到2013年，全年第三方支付机构各类支付业务的总体交易规模达到17.9万亿元，同比增长43.2%。其中线下POS收单和互联网收单分别占比59.8%和33.5%，移动支付增长明显，线上线下进一步融合。 支付宝是互联网第三方支付的龙头。2月8日，支付宝公司发布数据，截至2013年年底，支付宝实名用户已近3亿，其中支付宝快捷支付用户数是2.4亿，手机支付用户超过1亿。一旦进入二维码扫描支付时代，再绑定虚拟信用卡，智能手机支付将迎来爆发式增长。不仅支付宝，而是一批靠互联网起家的公司起舞，到那时候，恐怕几十万亿元的支付市场真没传统银行

江苏广播电视大学转业军人学历教育

江苏广播电视大学转业军人学历教育 国际经济与贸易专业本科 《网上支付与结算》课程平时作业 平时作业一 （第一章至第二章） 一、单项选择 1. 电子商务就是利用现代先进的电子技术从事各种商业活动的方式，其实质是一套完整的（）。 A. 电子数据交换系统 B. 管理信息系统 C. 网络商务经营及管理信息系统 D. 电子订货系统及商业增值网 2. 美国亚马逊网上书店是（）的全球代表。 A. B to B B. B to C C. B to G D. C to C 3. 电子商务服务中，下列属于消费者－消费者的典型代表是（）。 A. 美国亚马逊网上书店 B. 美国CISCO公司 C. 美国eBAY D. 美国政府年度采购 4. 在电子商务中，（）是连接商家和消费者的纽带，起着非常关键的作用。 A. 政府 B. 公司 C. 电子数据交换系统 D. 银行 5. 尽管信用卡相对于传统货币有不少优越性，但由于不具有现金所具有的（），它并不能取代现金。 A. 流动性 B. 匿名性 C. 可携带性 D. 结算转账功能 6. 1997年，在乌拉圭回合谈判的基础上，世界贸易组织70个成员国代表在日内瓦签署了（）。 A. 《关于信息技术产品贸易的部长宣言》 B. 《全球基础电信协议》

C. 《信息技术协议》 D. 《开放全球金融服务市场协议》 7. 下列属于《开放全球金融服务市场协议》内容的是（）。 A. 允许外国在本国建立金融服务公司 B. 要求各成员国向外国公司开放其电信市场 C. 要求所有参加方将主要信息产品的关税降为零 D. 允许外国资本在邮资项目中的比重超过80％ 8. 随着金融电子化服务的出现和发展，传统银行向多媒体银行过渡期间经历的一次根本性的革命是（）。 A. 普及自动出纳机 B. 普及电话服务 C. 在线金融服务 D. 电子货币和交互视频 9. 电子商务能够规范事务处理的工作流程，提高人力和物力利用率及系统运行的严密性，体现了其（）。 A. 普遍性 B. 协调性 C. 整体性 D. 方便性 10. 网上银行对传统银行业的影响不正确的说法是（）。 A. 改变了传统银行业的营销方式 B. 调整了传统银行业的经营战略 C. 增强了传统银行业的优势 D. 银行银行竞争格局发生变化 11. 用户使用网上银行系统时，应该做到的是（）。 A. 定期修改认证访问密码 B. 允许从其他地方链接进入网银系统 C. 单人操作网上银行系统 D. 如果要临时走开，应该及时、安全地退出系统 12. 以下属于网上银行的主要业务的是（）。 A. 信息发布 B. 资产类业务 C. 现金服务类业务 D. 以上都是 13. 我国第一家上网的银行是（）。 A. 中国工商银行 B. 中国银行 C. 招商银行 D. 深圳市商业银行 14. 网上银行服务中，国外网上银行重点发展的服务品种是（）。 A. 网上购物 B. 网上投资 C. 个人理财 D. 企业银行服务 15. 如果银行不能提供销售所需的产品，或者不能提供准确及时的服务，这时则

蚂蚁花呗的现状与前景

网上支付与结算 课程论文 题目：蚂蚁花呗现状与前景分析 院系名称：管理学院专业班级：电商1402班学生姓名：陈文星学号：201417050231 2017年1 月5 日

蚂蚁花呗的现状与前景分析 摘要： 近年来随着网购人数的增多，网上支付方式也呈现出多元化状态，随着人们消费观念的改变，出现了类似于网络信用卡的新的支付方式——蚂蚁花呗。本文将针对蚂蚁花呗的应用场景、用户群体、授信额度、还款方式概述其发展现状，以双十一期间花呗献力例证其作用。最后，针对蚂蚁花呗的现状对其前景进行分析。 关键词：蚂蚁花呗，信用消费，利弊，前景 引言： 近年来随着网购人数的增多，网上支付方式的多元化，人们消费观念的改变而出现了新的支付方式——蚂蚁花呗。蚂蚁花呗自2015年4月正是上线以来受到了广大消费者尤其是80后90后的消费者的一致认同与喜爱，这个基于天猫、淘宝阿里系购物平台的赊购支付方式解决的年轻消费者口袋里余额不足的窘境。2015年7月蚂蚁花呗走出阿里系平台接入唯品会等40多家外部电商平台，为其他平台的消费者带来支付上的便利。为了更好的服务消费者花呗摆脱线上购物平台的舒服走入线下，让这种赊购方式无处不在。在经历了2015、2016两年双十一的洗礼蚂蚁花呗这种支付方式早已深入人心，不仅潜移默化的改变着人们的消费习惯，更同芝麻信用一起建立起互联网的信用体系，为人们带来更多便利。我将通过本文对蚂蚁花呗的现状进行分析并对其前景提出我的个人见解，希望可以让更多人了解蚂蚁花呗。

一、蚂蚁花呗的应用场景 蚂蚁花呗自2015年4月正式上线以来，主要用于淘宝与天猫购物，淘宝与天猫大部分商户商品可以申请使用蚂蚁花呗进行支付。在发展的过程中为了更好的服务消费者，花呗先是走出了阿里系的电商平台，共接入了40多家外部消费平台：大部分电商购物平台，比如亚马逊、苏宁等；本地生活服务类网站，比如口碑、美团、大众点评等；主流3C类官方商城，比如乐视、海尔、小米、OPPO等官方商城；以及海外购物的部分网站。之后更是打破线上的平台的制约，走向线下。目前，花呗已经可以覆盖并支持大部分线下商家的付款。 二、蚂蚁花呗的用户群体 蚂蚁花呗一上线就受到了网购一族的大力追捧，据统计显示，花粉的用户33%是“90后”，“80后”用户则占48.5%，而“70后”用户是14.3%。由此可见相对其他支付方式，蚂蚁花呗吸引了更多的新生代消费群体。 对年轻用户而言，蚂蚁花呗的吸引力在于可凭信用额度购物，而且免息期最高可达56天，这对于年轻用户有着不小的吸引力，毕竟传统的信用卡形式的信用消费的门槛较高，对于年轻买家来说有着繁琐的流程以及不晓得难度，而蚂蚁花呗的出现作为小额电子信用卡的形式出现给年轻人带来了许多便利。据统计在蚂蚁花呗用户中，潮女、吃货成为主力军，数据显示，使用蚂蚁花呗购买的商品中，女装、饰品、美妆护肤、女包、女鞋等潮流女性商品占比超过20%；零食、特产、饮料等食品类商品以10%的占比排第二；其后是数码、母婴用品等。这也符合这类新生代消费群体的消费习惯，且花呗在开创之初其可用金额本身不高，也无法消费于一些3c数码产品。 数据同时显示，用户使用蚂蚁花呗更多通过手机完成，其移动交易占比达到六成。在现有的新生代消费人群中，年轻用户多使用移动支付，而一些70后则更偏向于使用pc端进行支付，这也符合用户的使用习惯。目前，包括功能开通、账单查询、还款等，蚂蚁花呗已全部实现移动应用操作，在移动支付日益

我国第三方支付与银行的关系探析_以支付宝为例

技术与市场 第16卷第9期2009年 1.第三方支付 所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 2.第三方支付与银行关系的必要性 第三方平台是商家和银行之间建立连接，以实现从消费者到金融机构以及商家之间的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计。其资金流动的本质是：资金在银行存取和转账。因此，银行机构成了第三方支付的一个重要因素，分析第三方支付与银行的关系对促进电子商务的发展起着举足轻重的作用。现以支付宝为例，进行简要分析，支付宝是中国电子支付样本。支付宝在C2C、B2C以及B2B领域的全面拓展，以及在国内第三方支付企业中的出色表现，都使其成为中国第三方电子支付的重要样本。2009年7月6日，支付宝（中国）网络技术有限公司宣布其用户数正式突破2亿大关，10个中国网民中就有6个使用。截至2009年3月31日，通过支付宝进行的电子商务日交易笔数峰值已达400万笔，日交易额峰值突破7亿元。而2007年仅支付宝所产生的支付流量就已经超过了2006年全国第三方支付企业网上支付的流量总和。因此，支付宝与银行的竞合极大程度上代表了第三方支付与银行关系的发展趋势。 3.支付宝与银行的关系几经转变 1)第三方支付与银行的互利合作。支付宝建立初期，就与诸多国内外银行建立了合作关系。从2006年3月开始，农业银行、工商银行、建设银行、浦发银行、民生银行等10多家银行在短短几个月内相继携手支付宝，共同开拓中国电子商务市场。 双方的合作，一方面解决了网上交易的安全信用问题，同时也为电子商务市场交易的需求提供了可能。第三方支付通过与银行的合作，获得了银行安全的支付网关接口，整合了不少中小商户资源，提升了规模和实力；网络银行分支机构也借第三方支付之力开拓了客户渠道发展了商家，并得到结算分成。 2)第三方支付与银行的合作进入瓶颈期。支付宝的免费模式让银行输不起。民生银行结束了与支付宝两年多的合作关系，其信用卡中心营销总监陈弘称其在支付宝上已经损失了800万元的资金成本；招商银行、光大信用卡中心也遭受了一定的损失，并对信用卡网上支付做出限制。 银行业90%的盈利依然来自于放贷的息差收入。银行遭受如此大的损失，原因在于：支付宝交易存在假消费、真套现行为。套现，指持卡用户以支付宝为交易中介，将信用卡信用额度转至借记卡，最终取得无息贷款。整个过程没有真实的货物交易，无需缴纳额外费用。而如果信用卡在ATM或银行柜台提现，则要支付不低的手续费和利息。 银行做出如此决策，最根本的问题是银行在其中无利可图。支付宝的信用卡交易是完全免费的，中国银行等各家银行的信用卡都是免费为支付宝提供网上支付服务，支付宝不付给银行任何费用。信用卡利润来源主要是年费、手续费和利息费。在国内信用卡营销大打价格战的情况下，年费已形同虚设，来自商家的手续费便成了信用卡最重要利润来源。用POS机刷卡消费，持卡人虽然无须支付额外费用，但商户却需向银行缴纳一定手续费。然而，在支付宝这个支付平台上，信用卡却收不到一分钱。 3)找到新的共赢点，继续携手同行。事实上，“共赢”仍然是银行与支付宝的主旋律。民生银行、中国银行等并没有完全切断与支付宝的合作，保留了其借记卡的支付宝交易功能。而中信银行，也在8月悄然恢复了信用卡支付宝交易功能。对于双方，一种新的双赢的合作模式，成了他们迫切的话题。目前支付宝与工商等银行，进行着互换“黑名单信息”的沟通方式，支付宝的记录也将作为诚信指数提供给银行，成为银行发放贷款、衡量优质客户的重要依据。支付宝每天产生大量可记录、可监控信息，有巨大的数据库为基础的支付宝，可以成为评判个人诚信体系的重要指标。 4)二者的关系逐步发展为竞合对手。目前，两者正进行着激烈的竞争。银行界试图进军第三方支付，《电子商务发展“十一五”规划》中已经明确指出要鼓励银联、商业银行等机构发展第三方支付业务，这将给第三方支付机构带来很大的压力。而此时，第三方支付也积极采取措施以增加竞争力，例如支付宝近期也在走国际化开拓路径，已经跟日本、美国、澳大利亚等地的三百多家知名百货公司谈好合作，支持12种国际货币的兑换，中国用户只需进入国外百货公司的网站，通过支付宝就可以买到澳大利亚的奶粉、日本的包包等。第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可能领取银行牌照，变身成零售银行。 另一方面，二者缺一不可。在网上支付领域里，银行的地位是无法被取代的，第三方支付最终实现资金的存取和转账还要在银行账户进行。同时，鉴于支付宝和淘宝网在中国电子商务市场举足轻重的地位，银行丧失了和支付宝的合作就意味着面临持卡人的抵触，丧失大量客户。 参考文献： [1]杨坚争.电子商务基础与应用[M].西安电子科技大学出版社， 2007.315-317. [2]赵立平.电子商务概论[M].上海：复旦大学出版社，2000. [3]帅青红.电子支付结算系统[M].成都：西南财经大学出版社， 2006. 我国第三方支付与银行的关系探析 —— —以支付宝为例 秦文瑞苏小琳 西南财经大学经济信息工程学院成都611130 摘要：随着国内电子商务的日渐流行，第三方支付作为其主要实现手段，倍受人们的关注。而第三方支付的发展离不开 银行系统的支持，同样以营利为目的，二者如何共存于电子商务市场？本文将以支付宝为例探析二者的关系。 关键词：支付宝第三方支付银行 doi:10.3969/j.issn.1006-8554.2009.09.028 金融管理 41

网上支付与结算练习题与答案

网上支付与结算练习题 一、选择题 1、电子商务的特点 2、电子支票的属性 3、银行部管理系统主要包括什么 4、网络银行技术构成 5、我国网络银行的发展情况 6、与传统货币相比，电子货币的主要优势 7、中国国主要的数字认证机构 二、填空题 1、网上支付系统的发展和创新知识 2、Internet网络支付平台组成部分 3、和传统银行相比，网上银行有着哪些优势 4、网络银行的总成本领先优势表现在什么地方 5、电子现金的特点 6、我国电子货币立法滞后主要表现 7、电子商务的核心技术 三、名词解释 1、电子商务： 2、BtoB： 3、电子现金： 4、电子数据交换： 5、电子银行（广义）： 6、电子货币： 7、信用卡： 8、微支付： 9、数字证书： 10、电子支票（狭义）： 11、电子钱包： 12、数据加密： 13、支付结算： 四、简答题

1、与传统的支付方式相比较，网上支付具有哪些特征？ 2、电子支票的优点是什么？ 3、支付网关的主要应用流程是什么？ 4、现代电子银行体系必须包含哪些系统？ 5、网络银行有哪些具体特征？ 6、专用网络SWIFT主要从哪些方面进行安全控制？ 7、SET协议规的技术围包括什么？ 8、普通的防火墙都可以起到的作用是哪些？ 9、认证中心的功能有哪些？ 10、网上保险对于企业用户而言有哪些主要容？ 11、网上保险所面临的困难有哪些？ 五、论述题 1、简述在网上支付与结算中实行推定过错责任原则的理由。 2、请画一幅网上支付系统的基本构成图。 网上支付与结算练习题答案 一、不定项选择题 1、与传统商务相比，电子商务有（ ABC ）的特征。 A、市场的全球性能需求 B、商务活动的便利性 C、资源的整合性 D、不安全性 2、电子支票的属性有（ ABCD ）。 A、可交换性能需求 B、较高的安全性 C、不可重复性 D、或存储性 3、属于银行部管理系统的是（ AB ） A、行长管理系统工程 B、部管理系统 C、外部管理系统 D、ATM管理系统 4、属于网络银行技术构成的是（ C ） Ａ、客户服务技术Ｂ、ＡＴＭ技术 Ｃ、客户应用技术Ｄ、电子信用卡技术 5、1996年6月，（ D ）在Internet上设立，开始通过Internet向社会提供银行服务，

网上支付与结算说课稿

《网上支付与结算》说课稿 我今天的说课内容是《网上支付与结算》课本第二章——网络支付系统。下面通过教材分析、教法和学法、教学过程、教学评价四个方面来开始我的说课内容。 一、教材分析 （一）教材的地位和作用 选用教材：由郭征光宋一凡主编、高职高专系列教材、武汉大学出版社出版20XX年第二版 课程的地位：本课程是会计电算化专业主干核心课程之一，主要阐述了网上电子支付的方式、手段、性能、特点及业务流程，电子货币的产生、发展、电子货币的特点，电子支付设备、电子支付软件的安装与使用、电子支付涉及的相关协议和法律法规等。 课程的作用：熟悉和掌握网上金融机构、网上金融业务、网上银行模式、工作方式、服务内容及发展趋势等问题，对电子商务人员起指导性作用。 （二）学情分析 财经学院的学生是整个教学的主体，一切教学活动是围绕这一主体展开的，只有当教师充分了解自己的学生，对学生进行学情分析，才能有效地完成各项学习活动，从而做到有的放矢。学生主要表现为，理论课不集中思想，基础课程学得不扎实，但操作的热情高，热衷于实训。学生上课纪律较好，在三段式的执行方面，对于课前提问，课堂笔记，课后作业，相对来说是比较认真的。学习态度认真，但是课下复习的很少。 （三）教学目标 1）知识目标 通过演示和讲解，使学生们掌握网上的支付方式有哪些，了解网上银行业务的内容。

2）能力目标 在教学过程中穿插小组讨论，培养学生的分析问题、解决问题的能力和发散思维的能力。 3）情感目标： 培养学生良好的职业道德；培养学生的团队精神；培养学生精益求精的学习态度和人文精神，并激发学生学习会计的兴趣。 （四）教学重难点 1）教学重点 网络环境下的网上支付方法。 2）教学难点 网上的交易过程是在虚拟的网络环境中完成的，为保障交易双方的资金安全，网上支付的专业技术是必备条件，这也是学生们在学习过程难以掌握的——网上支付的技术要求。 二、教法和学法 （一）教法 教法的选择是课堂教学成败的关键，网上支付与结算课程在培养学生的认知和分析能力。我们的学生是大一的学生，对待问题的独立分析思考能力不足，因此为了帮助学生能够更好的理解网上的支付方式、网上支付的具体操作流程以及网上支付的银行业务办理，在教法上我主要采用了： 1）实物展示。变抽象为形象，变复杂为简单直观教学法，利用多媒体利用网络给学生展示出网上支付结算的操作步骤。 2）教授法。以教师讲为主，讲明重难点，并告知学生需要记到笔记本上的内容。体现了以学生为主体、教师为主导的教学原则。 3）讨论法与情景演示教学法。以形象生动具体的场景，吸引学生学习兴趣，调动同学们的积极性从而帮助学生理解教材，激发学生的情感。

速卖通期末论文

《网上支付与结算》期末论文 论网上支付的安全问题及解决对策 摘要：作为全新的商务模式，电子商务被许多经济专家认为是新的经济增长点。电子商务应用量的刺激已使电子支付系统进入实用和高速发展阶段，当前大众得以信赖的现金转账，其信息也是以电子的形式存在于银行计算机和网络里，由此可见，未来的发展方向是进入虚拟化的货币时代。但安全问题却制约了网上支付的发展。文章以此为背景展开讨论，以期更好的促进网上支付和电子商务的发展。 关键词：网上支付；安全保障；第三方支付 一、网上支付概述 （一）网上支付，也称网络支付与结算，它指的是以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络特别是Internet，以电子信息的传递形式来实现资金的流通与支付。在我国，受电子商务发展的推动，个人网上支付市场规模发展迅速，在电子商务环境的影响下，传统的票据和现金支付已不能满足商务活动电子化的要求，全新的电子支付方式恰好满足了这一需求。 （二）网上支付方式的类型 1、信用卡(Credit Card)支付。目前，网上针对消费者商务的交易(B2C)的支付主要是由信用卡来完成的。信用卡是银行或金融机构发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和工具。信用卡的主要功能有:(1)ID功能，证明持卡人身份；(2)结算功能，可用于支付购买商品、享受服务的款项；(3)信息记录功能，将持卡人的属性、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中。通常可采用无安全措施的信用卡支付、第三方经纪人支付或简单信用卡加密支付等模式。 2、电子支票(Electronic Check)支付。电子支票是一种吸收纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票的支付一般是通过专用的网络、设备、软件以及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。 3、电子现金(Electronic Cash)支付。电子现金又称数字现金，是一种以数据

第三方支付平台与银行的“软冲突”智慧--以支付宝为例

CHINA MANAGEMENT INFORMATIONIZATION /有创新要素中，大量怀揣创业梦想的创新人才共同构筑了天使投资发育的温床。而创新人才的供给必定离不开高等教育群落的存在，有了高校群落，尤其是研究型大学的支撑，就可以带来源源不断的创新人才。同时，创新也需要有很好的报酬安排，硅谷的员工持股计划对于吸引创新人才，引燃创业激情，汇聚创新要素都有着巨大的推动作用，如何借鉴这一经验是发展我国天使投资过程中必须解决好的重要问题。 其次，要考虑天使投资人的供给是否充足。天使投资是风险极高的投资，要有一定经济实力的人才可以做，这些人不一定是富豪，但要具备较强的资本运作意识和风险承受能力。因此，打造区域天使投资市场要选择市场经济发达，成功的企业家和创业者聚集的地域。同时，天使投资人是具有天使一样情怀的人，乐于奉献甘愿冒险是天使投资人的共同基因。他们视天使投资为再创业的过程，乐于为创业者提供各种援助。天使投资人在追求较高投资回报的同时，由投资项目有益于社会福利等原因所带来的社会公共效应和创业成功的荣誉感，也是天使投资人普遍追求的效用。因此那些具备较强的社会责任感的人群才是符合条件的潜在天使投资人。 最后，要考虑区域环境是否适宜。天使投资能否得到持续健康发展，高度依赖于区域环境的健康程度，其中包括民间信用水 平的高低，企业群的集聚程度，私人股权转让市场的发达程度，政府的优惠政策力度大小，地域经济结构及发展方向等。 主要参考文献 ［１］王德禄，徐苏涛．创业视角下的天使投资［Ｊ］．科技创新与生产力，２０１３（２）． ［2］程爱华.国外天使投资发展的经验及对民营企业融资的启示［Ｊ］.全国 商情，２００９（5）. ［3］邵坤.探索中国天使投资模式［Ｊ］.资本市场，２０１２（3）. ［4］徐苏涛，胡朋.硅谷天使投资案例研究［Ｊ］.科技创新与生产力，２０１３（4）. ［5］韩宇.风险投资与美国高技术城市的成长［Ｊ］.史学集刊，２０１４（2）.［6］王德禄.硅谷创新的秘诀：天使投资［Ｊ］.中关村，２０１０（4）. ［7］刘洋.天使元年中国天使投资发展研究［Ｊ］.湖北工业大学学报，２０１２（6）. ［8］王晓津.美国创业投资的早期发展［Ｊ］.财经科学，２００５（3）. ［9］李向辉，李艳茹.国外天使投资发展经验及对江苏省的启示［Ｊ］.江苏 科技信息，２０１４（3）. ［10］钟坚.美国硅谷模式成功的经济与制度分析［Ｊ］.学术界，２００２（3）. 第三方支付平台与银行的“软冲突”智慧 —— —以支付宝为例鲁嬴 （北京语言大学信息管理与信息系统系，北京100083） ［摘 要］随着以支付宝为代表的第三方支付平台在公民日常生活中所起到的作用和影响力与日俱增，第三方支付平台与银 行的关系也悄然发生着变化，从最初的“蜜月期”到四大行联手封杀支付宝的传闻再到第三方支付平台频频出招涉足金融之外的多个领域提高自己的“抗打击”能力。本文提出“软冲突”概念，通过对支付宝与银行之间合作与竞争关系由来始末的分析一探双方关系的发展前景。 ［关键词］软冲突；支付宝；银行；沉淀资本金 doi:10.3969/j.issn.1673-0194.2014.23.043 ［中图分类号］F830［文献标识码］A ［ 文章编号］1673-0194（2014）23-0073-03［收稿日期］2014-08-14［基金项目］北京语言大学“北语模课”一期工程教学模式改革项目经费资助。 1 研究背景 随着电子商务的繁荣发展和第三方支付方式的兴起，人们在日常生活中切实享受到第三方支付带来的便利：代购代付、虚拟用品交易、充值，水电费线上支付等。支付宝作为目前国内第三方支付平台的代表，其影响力已经渗透到公民日常生活中的方方面面。然而随着支付宝业务领域的不断扩大，其与以银行为代表的传统金融行业的利益冲突也愈演愈烈。随着２０１４年３月央行对支付宝虚拟信用卡的封杀，对线下“条码支付”方式持消极态度，支付宝与四大行的关系骤然降温。 本文以支付宝和银行之间的关系为讨论话题，首先回顾了支付宝和银行之间的紧密合作；其次在分析了支付宝和银行之 间利益冲突特点的基础上阐述了“软冲突”的定义和含义；最后结合支付宝自身的优势与劣势对其与银行之间的关系进行了展望。 2 支付宝与银行的合作与竞争2.１支付宝的繁荣得益于银行支持 支付宝自２００６年成立并推出自己的网上支付功能以来，一直采取与银行“紧密”合作的姿态。所谓“紧密”体现在两个方面。其一，支付宝的出现帮助银行系统很好地缓解了在线支付客户流失的现象，而这种现象多半是因为各银行金融接口不同而导致的。换句话说支付宝代替银行在网络金融方面，尤其是网络支付方面做了“试水”的尝试，结果有目共睹。其二，支付宝与工商银行合作，通过建立备付金账户的形式，作为第三方对网络交易过程进行信用担保，极大地保证了在线交易的安全性，从而为自己吸引了大量客户。正因为有银行体系的大力支持，支付宝发展初期一帆风顺，加之在第三方支付领域的领先地位，其迅速占领国内市场，最终发展成如今规模。在众多支付宝与银行合作的例证中， !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! 中国管理信息化 Ｃhina Management Informationization 2014年12月第17卷第23期 Dec.，2014Vol ．17，No ．23 73