第三方支付分析研究

第三方支付分析研究

论文简介：本文所研究的主要内容是关于第三方支付方面的问题。当前及今后的一段时期，电子商务在世界范围内的发展将成为一种潮流和趋势，从相关国际组织到各主要发达国家纷纷推出有关电子商务的标准和制定电子商务方面的法律法规，再到大众网民积极参与电子商务交易，电子商务越来越受到各方的关注。人们关注电子商务的原因在于，其利用互联网和新兴计算机技术开展商务活动的新思路和新模式，使电子商务具有了传统商务所不具备的低成本、全天候、随时随地等潜在优势，这些优势的充分发挥将带来传统商务活动革命性的变化。近几年，随着中国互联网的发展以及全社会上网活动的不断增加，电子商务在中国的发展也取得了长足的进步，整个电子商务市场容量以及未来的发展前景都展现出了良好的态势，关注和促进电子商务的发展成了人们普遍关心的话题。本文正是从关注电子商务发展的角度出发，研究电子商务交易过程中面临的种种问题，并试图给出对策加以解决，以期对现实有一定的参考意义，这是全文基本的思路。考虑到与电子商务发展紧密相连的因素中，网上支付系统和物流系统是其发展重要的支撑元素，尤其是安全、快捷的网上支付系统是实现电子商务各种优势的重要基础之一，因此从网上支付方面入手关注电子商务的发展，则对电子商务的推动会更有针对性，所以本文全篇讨论的中心即围绕网上支付展开。在第二章的论述中，首先对全文所要讨论的电子商务交易做了限定，即在本文中所讨论的电子商务交易特指B2C和C2C两种电子商务交易模式，这是基于这样一个现实做出的设定，即B2B模式交易虽然占据了电子商务市场份额的绝大部分份额，但网上在线支付在B2B领域的应用还相对迟缓，这是B2B模式下交易的特点和人们在进行大额交易时所持有的谨慎心态等诸多因素决定的，因此做出这样一个界定能使本文的研究更切合电子商务的实际，更有针对性。本文提出的一个观点是：电子商务交易特别是在B2C和C2C 交易模式下，实际交易中遇到的最大障碍是交易过程中的信用问题，该问题是与网上支付系统紧密相连却又是独立于支付系统之外的，其解决必须通过引入约束交易双方行为的相应机制才能完成。虽然目前我国的网上银行服务能为电子商务交易提供一个交易资金流动的安全通道，但资金流是否在这一通道上运动，即电子商务交易是否实际发生，却不取决于这一通道的安全性，而是取决于电子商务交易中的信用问题，这一结论是基于网民购物的实际体验及相关权威的互联网调查报告的结果得出的。并且本文认为这一问题如果交于网上银行来解决的话，从专业化和效率方面来讲是网上银行不能胜任的，有效的对策是引入新的支付机制，将信用问题与支付问题能结合起来解决。在本文中所引入解决电子商务交易中信用和支付问题的支付机制是第三方支付，第三方支付是一种新的支付模式，它是一种居于网上消费者和商家之间的公正的中间人，它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保，从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。之所以引入这一支付机

制是基于电子商务交易和国际贸易交易特征的类似性，以及国际贸易中信用证项下银行作为中介开展国际贸易成功的范例，并且在国内外的电子商务实践中也有较成功的第三方支付平台出现。为了从理论上进一步论证第三方支付在解决电子商务交易过程中信用问题的有效性，本文运用了博弈论的相关模型对这一有效性进行了论证，对比分析了两种不同交易条件下信用和交易成交情况，即无第三方的两方交易过程和有第三方支付平台参与的三方交易过程，通过对比分析，得出的一个基本结论是，在有第三方支付平台参与的三方交易过程中，交易信用较两方交易时有明显改善，从而交易风险显著下降，交易成本也随之降低，交易最后达成并实现的可能性大大增加。在论述过程中，笔者在博弈论模型中引入了一些合理的假设，以及对交易过程中有关影响因素进行了一定的参数化，这些都是基于现实的合理设定。在分析论证的基础上，本文对第三方支付机制中可能存在的若干问题进行了深入分析，这些问题主要包括第三方支付平台的公信力、多种支付终端的采用、在途资金等问题，笔者认为这些问题都是第三方支付平台在发展中应该给予关注的。最后，基于对现实中业已存在的第三方支付平台模型的总结，以及笔者对第三方支付平台所做的深入分析研究，在本文结尾处，提出了一个较优化的第三方支付平台模型，该模型充分吸收了现实中第三方支付平台的优点，并基于对第三方支付平台的发展趋势的相关假设，提出了一些新的特性，笔者认为这些特性对现实有一定的借鉴意义。本文主要有以下两方面的创新： 1.运用了博弈论论证分析了第三方支付平台在电子商务交易过程中解决信用问题的有效性，主要对比分析了两种不同条件下进行电子商务交易的过程，即无第三方参与的两方交易过程和有第三方支付平台参与的三方交易过程，得出的结论是第三方支付平台在解决电子商务交易中的信用问题方面是有效的，从而为第三方支付平台提供了理论方面更进一步的支持，并且在论证的过程引入了相应变量、函数，使论证过程更加清晰。2.力图在结合现实的基础上给出一种较优化的第三方支付模型，该模型充分汲取了现实中业已存在的第三方支付流程的优点，并基于对第三方支付平台若干问题的深入分析研究，考虑其发展趋势进行了一些合理的假设，使其具有了当前存在的第三方支付平台所不具备的新特性，这些新特性使第三方支付平台在公信力上更有公正性，在效率上也更高，在使用上也更快捷有效，将对现实有一定参考意义。本文的不足之处主要有以下两个方面：第一、本文并未深入分析第三方支付平台在B2B领域的应用情况及流程设计问题，而将研究主要集中在了B2C 和C2C两种交易模式下，这是考虑到这两种交易模式中涉及的金额相对较小，交易环节也较简洁，人们在实际交易过程采用的可能性更大一些。而在B2B交易过程中，涉及的交易环节相对较多，一般会有看货，验货，签订合同，物流以及质检等环节，并且在不同的行业内，交易流程可能也会有所不同，这就使得设计一种一成不变的支付流程是难以满足多方面的需求的。最重要的一点是B2B交易过程中一般交易金额较大，人们一般出于谨慎原则更倾向于采取线下支付的模式。不过随着电子商务的发展以及人们交易习惯的不断改变，并且考虑到在整个电子商务交易份额中B2B是绝对优势地位的情况下，第三方支付在B2B领域的广泛应用必将到来。第二、本文在流程的设计中，并未深入探讨在网上交易中对信用的事前控制机制

的建立，以及同物流体系实现高效配合的问题。虽然在实际的操作中，第三方支付平台可以对交易双方的行为形成一定的约束，但基于第三方支付本身的功能所限，其提供的服务也有一定的局限性，如果能与物流体系相配合，运用物流体系来进行相应的事前控制，则一方面可以降低物流方面的成本，另一方面可以联手对信用更好地进行控制，从而更好地解决电子商务交易中的信用问题。但在当前以及以后的一段时期内，现实中的物流体系还未发展的足够发达的程度从而实现与第三方支付平台的有效合作，这有待电子商务及物流系统等多方面的进一步发展。