手把手轻松搞定全家保障： 奥斯卡保险通关指南（简七理财）

手把手轻松搞定全家保障——奥斯卡保险通关指南

奥斯卡 著

中信出版社

导语　这是一个充满爱的保险故事

序章 为什么你需要学习这个保险体系

第一章　不忘初心！我为什么要购买保险？

第二章　锁定需求！保险那么多，如何才能买对？

第三章　精打细算！如何确定保额，合理制定预算？

第四章　回归本质！定期or终身、消费or返还大PK！

第五章　量体裁衣！如何通过五步走完成一生保险规划？

彩蛋　保单体检！如何梳理已有保单，要不要退保呢？

第六章　抽丝剥茧！意外险、重疾险选购指南大放送！

第七章　优选产品在此！快来DIY适合自己的保险组合吧！

彩蛋　对号入座！不同人群如何构建香港&大陆的保险组合？

第八章 完结篇（上）保单填写艺术！你知道怎么如实告知和指定受益人吗？

第九章 完结篇（中）买完保险别大意，这些注意事项你都知道吗？

第十章 完结篇（下）通关亦是新的开始，前行之路你我共勉！

做简七理财这3年间，我们始终坚持“理财更简单，人生更自由”这个出发点，站在和你一样的角度，聊聊生活中的各种财务问题。

如何用好保险保障，让我们的生活更从容和幸福呢？这个问题，也是大家不断讨论的。

结合大家的需要，2016年5月，我们出版了第一本关于保险知识的书籍《第一次买保险就买对》，用7步搞定保障的方法，让大家知道自己正处于7步中的哪一步，然后带领大家认识保险、学会自己挑选合适的保险。

书籍上架后，收到小伙伴的各种好评以及反馈，有小伙伴说《第一次买保险就买对》是理财小白配置保险的首选读物，也有小伙伴说希望我们能再出版一本更为细节并生活化场景用的保险书籍。

于是，我请来了简七小伙伴奥斯卡，共同出品本书。奥斯卡既不是保险代理人，也不是满嘴专业名词的专家，他最初接触保险，只是出于一个新手爸爸对于家庭的爱和责任感。

从这个角度出发，我惊喜地发现，奥斯卡能把枯燥的保险聊得如此充满人情味，如此简单贴心。于是，我迫不及待想将他为全家挑选保险的心路故事推荐给你。

在这本书中，我们从爱出发，从自己家庭的实际需求出发，让你拥有更强的担当能力——能够规划全套家庭保险，能够挑选合适的产品，能够避免保险中的坑，能够用更少的钱撬动更大的保障……

再次感谢奥斯卡的辛勤付出（我不会告诉你，连续几个月，他都是哄完小奥斯卡后，半夜整理了这个内容。）

感谢硕硕、小步这些中信出版社的朋友，帮我们将如此富有人情味儿的科普内容，呈现在你眼前。

相信你会在读完后，能够搭建起保险和幸福家庭之间的桥梁。

感谢你的阅读^_^

简七君

2016年11月10日深夜，

躺在床上的我辗转难眠，

一想起明天又要当空中飞人，

心中便开始滋生出杂乱的思绪……

“万一出了什么事，我的家人谁来管呢？”

在自己年轻的时候，虽然也时有出差，

但从来不会去想这样的问题。

而现在，34岁的我，上有老&下有小，

才真真切切体会到了什么是无法割舍的家庭责任感。

一旦发生意外，

我想的绝不会是自己的基金账户如何，

巴塞罗那队有没有赢球，

那一刻，

我最牵挂的绝对是老婆大人Anna和可爱儿子Star。其实呢，通过这2年来对理财的系统学习，

我的家庭早已有了一个全面的保障计划。

对于我的家人由谁来替我照顾，也已有了答案。（下一秒画风突变，请注意）

所以，真正让我睡不着的其实是……

我到底要不要在上飞机前，

向老婆坦白自己有小金库这件事情，

要不要把密码告诉她呢？

毕竟明天，

可是双十一啊……

---囧---

主角登场

你是否，

看到保险就头痛，完全没有头绪？

面对市场上形形色色的保险产品，彻底晕菜了？

不想花太长时间研究保险，却又怕买错了保险？

有没有“通俗易懂”“化繁为简”的系统课程，

能够让保险小白也能早日搞定保险呢？

---当当当当---

这可能是史上最接地气的保险达人速成攻略，

你想知道的关于保险最核心的理念或许都在这里哦。

在详细介绍保险星体系的内容之前，

我想先问小伙伴们一个问题，

你有没有想过，

为什么在生活中如此聪慧的我们，

在面对保险时却往往显得束手无策呢？

我想这要先从大家在保险中遇到的误区开始说起。

-需求不明-

不清楚要什么保险，也不清楚保险能解决什么问题；不知道买多少保险才够，也不知道该花多少钱买。-理念不清-

认为买保险就是选产品，沉迷于产品的研究对比；保障有多少没太注意，更关心哪个保险能赚钱。

-主次不分-

家庭中父母零保险，给小孩子买了一堆保险；

主要保障对象搞错，缺乏保险整体规划的概念。

为什么会这样呢？

奥斯卡我自己也或多或少陷入过保险误区，说起我自己的保险故事那是在两年前，我的儿子STAR出生以后，因为保险代理人找到我推销而开始接触保险。当时的我对于保险是一窍不通的，不可避免地也陷入过上面这些误区，要不是之后通过自学保险悬崖勒马，估计最后也会是买了一堆并不适合自己的产品。

现在回想起来，自己会陷入误区，差点买错保险主要就是因为：

1．不清楚自己实际的需求

2．不具备保险基础的知识

3．因为懒不愿意自己去学习了解保险，过于依赖保险代理人！

所以，如果此时此刻的你也是如此的话，那就真是需要做出一些改变了。

那么，我们又该如何走出保险误区，并最终买对保险呢？

对于大部分人来说，保险可能是一个比较陌生的东西，我们出于本能会抗拒学习的事物。 但亲身经历告诉我，要想第一次就买对保险，避免将来后悔，花一些时间自己学习保险，具备保险的基础真的是非常有必要的， 其重要性主要体现在如下几点：

1．防骗防坑

购买保险时难免要和保险代理人、保险经纪人打交道，会不会被保险人忽悠或欺骗一直是我们担心的问题。如果缺少对于保险基础知识的了解，可能很容易因为对方本身职业素养不佳、甚至是故意误导而买错保险。

要想避免此类情况的发生，最好的方法就是自己学会最基本的保险知识，否则很容易被销售人员带到他的思维逻辑上。 要知道保险公司是产品导向，能给你说的，就没“不好”的！

2．有效沟通

当然，并不是所有的保险代理人都想要误导我们，我就碰到一些很不错的保险代理人，并从他们身上学到了很多知识。

但即使我们运气爆棚，遇到的保险代理人专业又靠谱，也依然有学习保险知识的必要性。只有在我们学习了保险知识以后，才可以真正听懂这些nice又专业的建议，从而进行更有效、更深入的沟通，最终设计出真正适合自己的保险方案。

甚至，只有在你掌握了基本的保险知识以后，才能分辨出哪些才是真正专业又靠谱的保险代理人。

3．节省保费

除了通过线下保险代理人渠道购买保险产品以外，通过线上互联网选购保险产品已经变得越来越常见。网上保险更丰富、更便宜、选择更多、性价比更高。比如奥斯卡自己购买的网销保险，在保障功能差不多的情况下，要比原先保险代理人提供的方案节省了近一半的保费！

不过呢，想要在线上众多的产品中选到高性价比的、真正适合自己的产品，同样需要你具备一定的保险知识。

综上，奥斯卡真心觉得，只有通过学习保险，让自己变成一个“懂行”的人，才能做出正确的决策，更好地驾驭保险这个工具。

当然，和学习理财一样，保险知识的学习同样需要一个清晰方向的指引，才会避免走很多弯路。很多小伙伴就表示，他们其实很愿意学习，但苦于没有头绪，就放弃了。

也正是为此，奥斯卡将自己学习保险的心得写成了保险星体系，希望通过这个系列能够帮大家理出头绪，走出保险学习误区，解决保险知识学习痛点，真正让学习保险变为一件“简单”而“快乐”的事情。

那么奥斯卡保险星体系到底有什么不同之处，又是如何来帮助大家解决学习困难的呢？

-这是我自己的保险故事

我们通常看到的保险文章，大多来自于保险从业人员或者保险销售机构，内容往往太过专业，很难轻松读懂。

本书并不是以一个保险专家的视角去指导大家应该如何来选保险，而是以我为第一视角，讲述的是我如何从零开始学习，一路解决诸多疑问，最终完成家庭保险规划和配置的故事。

你们现在的困惑，也曾经是我的困惑；你们现在遇到的难解问题，也曾让我大伤脑筋。因此，小伙伴们会在文章里看到，当我面对这些同样问题的时候，是如何逐个解决的，我会把自己整个学习以及思考的过程展现给大家，并给大家提出一些建议。

没错，当你看完奥斯卡的保险故事以后，你会发现其实自己在无意中已经完成了对于保险的学习哦。

-这里有保险的核心知识

必须承认，保险知识涉及的范围实在太大，对于小伙伴来说，要从中筛选出有用的部分来学习实在是很困难。

我们普通人需要了解保险知识，但又不需要太过深入，我们的目的是满足自身保险配置的需求，而不是成为专业人士。因此，有针对性的高效学习非常重要。

自学保险的这段经历，让我真正了解了哪些才是适合小白去学习、也必须要掌握的核心知识。

因此，化繁为简、整理清晰的脉络，让你知晓保险最核心的理念，节约你的时间，这便是我想通过“保险星体系”去实现的。

-这是一个系统的学习课程

互联网上关于保险的学习资料很多，但知识点零碎，不够系统，无法为我们提供逻辑清晰的学习步骤。

不讲究快速入门，也不是一个零散、碎片化的学习，保险星体系会是一个循序渐进、由易到难的系统课程。

奥斯卡把“开始学习保险到”“最终配置完成”的每一个步骤都给罗列出来了，这既是保险学习的一个大局观，也是我们整个课程的学习自检表。

我会通过前面几个章节，手把手帮助大家一步步梳理出自己/家庭的真正需求和需要的保障，在之后的几章带你系统学习保险知识。

等到这张表格全部填满的那一刻，也就意味着你已经完成了保险规划和产品的选购，保险学习就通关啦！

恭喜小伙伴，本章已学完，更多实用保险和理财知识，欢迎关注公众微信号：简七理财

（jane7ducai）、理财奥斯卡（oscar_club），期待与大家更多的交流。

回到故事的原点。

奥斯卡我是怎么会接触保险的呢？

故事要从2013年9月，我的儿子（小叮当Star）出生满百日后开始讲起。

某天，我接到了一个来自保险代理人的电话。

“小叮当粑粑你好，请问你家儿子有保险了吗？我给你推荐几款产品吧。”

“啊？什么保险？骗人的吧？”我当时的反应就是如此。是的，别说“保险”，那时候我连“理财”是什么都还不知道呢。

对保险，我曾经有很多偏见。

话说在儿子出生之前，我自己感觉就像个大孩子，偏偏我老婆也和我类似，我们满足于安逸的生活、平时消费也没什么节制，虽然没有月光，但也没存下多少钱，清楚地记得当初只是把钱都放在抽屉里，连银行都没有去存！

除此以外，我对于“保险”的概念除了陌生，还带有一定的厌恶心理。

相信有很多小伙伴可能也和我一样，通常会听到某某被代理人撮合买了保险，然后发现完全不适合自己。抑或是老爸老妈被忽悠买了表面的“理财产品”，实际是不怎么样的“保险产品”。最悲催的便是，感觉好像每个家庭都有个推销保险的朋友……也正是为此，每当接到保险推销电话的时候，我基

本都不予以理会。

不过，这次算是有所不同，保险代理人和我解释说，并不是给我推销保险，而是为了我的儿子。在草草和代理人聊了几句以后，我便回去和老婆Anna汇报情况。

Anna童鞋和我一样对保险也没什么概念，她的意见是，身边的闺蜜貌似都给小朋友买了保险，我们也该了解一下，合适就买一份吧。

这就是奥斯卡最初接触保险的故事了，不知道大家看了是不是很有亲切感啊？

按照故事这样的发展逻辑，接下去就应该是打听别人家买了什么保险，然后跟风买完，事情就可以到此结束了。

那么，我又是如何发生转变的呢？

——

在之后的半个月里，我又接到了n多保险代理人的电话，也约见了几个还算聊得来的代理人见面细谈。

我以为通过这样的接触，会慢慢变得对保险有概念，从而能够顺利完成Anna交代的任务，帮小朋友配好保险。然而结果却是，疑问越来越多，各家公司都说自己的产品好，每个人嘴皮还都很溜，我完全被他们的思路带着走。

分红、投连、教育、返还、寿险、重疾、豁免，这些在我眼里远比游戏技能复杂的名词统统出现在了我面前。

与此同时，还有代理人提出，不只小朋友需要，大人更需要配置一系列的保险，全家都应该要……

那一刻，我感觉自己随便应付了事是不行的了，这样下去我也会和报纸上那些痛斥保险的叔叔阿姨有一样的结局。

因此，我做出了现在看来无比重要的决定，那就是不再盲目轻信保险业务员的介绍，不再这样纠结困惑下去。既然准备买保险，就一定要自己下功夫了解清楚，对自己和家庭负责。

新时代的粑粑，保险学习计划，说干就干！

我首先整理出了自己第一步的问题清单：

保险到底是什么？为什么我需要保险？

在家庭中到底谁更需要买保险？

我希望通过这样的学习，树立保险基础的理念，改变对保险的认知，让自己重新认识保险！

接下来的一段时间，我暂停了和代理人的联系，开始通过互联网搜索各类保险资料，从中筛选出自己看得懂的资料打印出来，好好学习了一番，终于有了一些收获。

自己的人生其实早已进入了一个崭新的阶段，工作上、家庭上都到了最忙碌的时段，真正是“上有老下有小”，有房贷要还，还有大把财务目标需要实现。

在我三十而立的时间，我需要去考虑，自己万一立不住了怎么办？

可以说，每个家庭和每个人的一生都不会永远一帆风顺，都可能会面临着各种各样的风险，而一旦是我发生了风险（那时想到的风险就是这两个）：

-意外身故

我家庭的主要经济来源会因此切断，财务状态会完全陷入困境，父母没人赡养，儿子没人照顾……-重大疾病

会需要在短时间内支出大量的、甚至超出家庭支付能力的钱，即使大病最终医治好了，财务上也可能“死”了。

没错，我以前并没有意识到，其实对于家庭除了用心的关爱以外，还要有意识去转移风险、规避风险。虽然风险来与否不是我们自己可以决定的，但是我们可以把损失降到最小。

现在，我比较能够理解保险存在的意义了：保险犹如一个保障机制，它可以帮我们转移那些生活中可能碰到的极端风险，使得家庭在发生重大事件时，可以给到我们经济上的帮助和支持，不至于影响正常生活。

另外，合理配置保险也是为了确保不论发生什么情况，家庭的财务目标都能够得以实现，

如果我能平安工作至60岁，可以由我自己来创造财富，履行身上的家庭责任；

如果我有一天无法照顾家庭，不能赚钱养家，保险公司可以替我准备这笔财富，也同样可以给家庭的幸福和责任一个确保。

嗯，站着我是ATM保家卫国，一旦生了重病，可以获得一大笔钱治疗，治好了可以继续战斗，治不好也不会把钱花光留下一家老小干瞪眼……

有了这样一番深入的思考，我挺感叹的，这些情况我以前真的没有去细想过，有种瞬间成熟的感觉，对于家庭责任有了新的理解。

我确信了，自己需要保险，因为责任和保障！

-在家庭中，谁更需要保险？

对于这个问题，最早还真没去想过，身边的朋友基本都给孩子买了保险，所以起初我也是这样打算的。

但当我了解了保险的功能其实是保障家庭现金流以后，我突然想明白了，其实问题的核心还在于搞清楚，

谁在家庭中承担的责任最重？

谁为家庭创造的经济收入最多？

谁一旦发生风险，会影响家庭财务的健康，对家庭的打击最大？

首先，小朋友根本不需要承担对家庭收入的财务责任，他发生风险的影响给家庭的损失并不是最大的，这就意味着他其实并不是最先考虑需要去保障的人。（保险代理人给我儿子推销的保险基本都是教育金险，这更多是一种对未来的规划，根本就不是出于保障。）

其次，父母也早已过了家庭的主要责任期，并不是主要的收入来源了。

也就是说，作为家庭主要的收入来源，我和老婆Anna其实才是最需要保险的两个人！

是的，只要我们有足够的能力持续给家庭带来收入，那么即使孩子和老人生病了也可以有钱治；给我们自己做好充足的保障，就可以成为他们最好的“保险”。

（PS：这并不是说父母和小朋友就完全不需要保险，关于他们的具体配置建议，在后面课程会详细介绍。）

-对保险的全新认识

通过这段时间对保险理念的学习，我对于保险的态度已经有了很大的改变，不再像过往那么排斥，已经能够理性对待了。

仔细想来，过去对于保险一些不好的印象，很多也的确是道听途说，自己并没有去深入了解。最重要的，过去没有明确的家庭责任感，我根本就没觉得自己需要保险。

说起来，还真要感谢代理人给我打了电话，让我的人生发生了改变，我开始有了一种站在未来看自己的感觉，这或许就是传说中的理财规划吧……

Anna：奥斯卡同学。和代理人沟通的如何？我们需要买保险吗？保险不是骗人的吧？

奥斯卡：是的，以前的确误解了保险，它其实是理财规划的重要部分，可以用来转移风险，以帮助我们的家庭目标（孩子教育、父母赡养、日常生活等）能够实现。

Anna：哦，如果确定需要的话，那我就去问闺蜜，把她给儿子购买的保险产品信息给要来吧。

奥斯卡：哦，可是你闺蜜可能搞错了首要保障对象。你想，儿子如果生病的话，虽然会花很多钱，但只要我们持续有收入，就总能解决，但如果我们一旦发生意外或重疾，那可就是家庭收入中断，那才是天大的事！

Anna：貌似是这个道理，也就是说先要给我们两个上好保障，再去考虑儿子的，对吧？那我们要买哪些保险呢？

奥斯卡：这就是我下一步学习的内容了，等我搞定了向你汇报吧。

关于买保险的初心

市场上大量的声音都是让你“有保险意识”“要买保险”，然后直接销售保险产品。中间其实存在一个巨大的“逻辑空当”，也就是你有没有真正思考过：为什么要买保险？买保险是为了解决什么需求？

是身边朋友买了，你也买？

是因为学习理财就代表了要有保险？

还是因为你有真实的、迫切管理风险的需要呢？

可以这样说，清楚自己为什么要买保险，是之后一切问题的关键，将来碰到任何纠结之处，只要回到这个最初的问题，就能得到答案。

小伙伴们，试着把你的需求给具体量化出来吧！

你对保险的认知有了改变吗？

你为什么要买保险？

你要帮谁买呢？

请给自己明确的答案，记住自己此刻买保险的初心！

恭喜小伙伴，本章已学完，更多实用保险和理财知识，欢迎关注公众微信号：简七理财

（jane7ducai）、理财奥斯卡（oscar_club），期待与大家更多的交流。

有了这些基础认知以后，下一步要攻克的学习目标是：

保险那么多，是怎么分类的？

我适合哪些保险呢？