第四章 电子支付
第四章电子支付
【教学目标与要求】
①了解电子支付的概念、特点和发展阶段；
②掌握数字现金支付方式；
③掌握SET信用卡的原理与使用；
④了解网上银行的业务流程、运营模式。
【教学重点与难点】
①数字现金支付方式；
②SET信用卡支付方式。
【教学授课学时数】
4学时
【教学内容及过程】
第一节电子支付的概念
1、定义：
电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通讯
现阶段电子支付必须依靠银行
技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。
2、发展阶段
（1）银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算；
（2）银行计算机和其他机构的计算机之间资金的结算，如代发工资等业务；
（3）利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；
（4）利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；
（5）通过互联网进行直接转帐结算，形成电子商务环境。
第二节电子支付方式
一、数字现金
1、定义：是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，是能被客户和商家、银行接受的、通过购买商品或服务时使用的一种交易媒介。
商务中各方从不同的角度，对数字现金系统有不同的要求：
（1）客户：方便灵活、同时具有匿名性；
（2）商家：高度的可靠性，它所接收的数字现金必须可以兑换成真实的货币；
（3）银行（金融机构）：只能使用一次，不能被非法使用、伪造。它是发行数字现金的机构。
2、属性
（1）货币价值：现实价值支撑；
（2）独立性：不依赖于所用的计算机系统；
（3）可交换性：与其他价值形式互换；
（4）匿名性与可传递性：可以容易的从一个人传给另一个人，不能提供用于跟踪持有者的信息；
（5）不可重复使用：必须防止现金的复制和重复使用；
（6）安全存储：安全的存储在计算机的外存、IC卡及其他设备中，可能丢失；
（7）可分性：有不同的币值；
3、应用过程
可分为三个阶段：
第一阶段：获得现金（提款）
（1）客户为了获得数字现金，要求他的开户行把其存款转到E—MINT。
（2）客户的开户行从客户的帐户向E—MINT转帐。
（3）E—MINT向客户发送电子现金。客户存入计算机等。
第二阶段：用电子现金购物（支付）
（4）客户挑选货物并把电子现金发送商家
（5）商家提供货物
第三阶段：商家兑换电子现金（提款）
（6）兑换电子现金
（7）银行转帐
3、数字现金支付方式的特点
（1）银行和卖方之间应有协议和授权关系；
（2）E—CASH银行必须介入，实现三方支付；
（3）三方皆使用E—CASH软件；
（4）E—CASH银行负责身份认证和交易双方之间的资金转移；
（5）可能丢失：可能被黑客非法盗取，也可能买方的硬盘出现故障并且没有备份而丢失。消费者如果感到交易之后剩下来的电子现金放在硬盘里不安全，可以放回到银行的库里。
（6）具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。
4、缺陷
（1）少数商家接受数字现金，且只有少数几家银行提供数字现金开户服务。
（2）成本较高。数字现金对于硬件和软件的技术要求较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和数字现金序列号以防止重复消费。因此，尚需开发出硬件和软件成本低廉的数字现金。
（3）存在货币兑换问题。由于数字现金仍以传统的货币体系为基础，因此德国银行只能以德国马克的形式发行数字现金，法国银行发行以法郎为基础的数字现金，诸如此类，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。
（4）风险较大。如果某个用户的硬盘损坏，数字现金丢失，这个风险许多消费者都不愿承担。电子伪钞的可能出现，也是一个很大的风险。
（5）E—CASH的发行迫切需要规范。
5、软件供应商
（1）Modex卡最早是英国西敏银行和米德兰银行为主开发，现已成为万事达卡（MarsterCard）子公司。
（2）e-Cash 由数字现金公司（DigiCash）开发。
二、电子支票支付方式
1、概念
电子支票的出现和开发是比较晚的。电子支票几乎和纸质的支票有着同样的功能。一个帐户的开户人可以在网络上生成一个电子支票，其中包括支付人的姓名、支付人金融机构名称、支付人帐户名、被支付人姓名、支票金额。最后，象纸质支票一样，电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使用数字证书确认支付者/被支付者身份、支付银行及帐户，金融机构就可以使用签过名和认证过的电子支票进行帐户存储了。
2、应用过程
（1）购买电子支票
首先买方必须在提供电子支票服务的银行注册，开具电子支票。电子支票应具有银行的数字签名。
（2）电子支票付款
买方用自己的私钥在中山装派上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，使用电子邮件或其他传递手段向卖方进行支付；只有卖方可以收到用卖方公
钥加密的电子支票，用买方的公钥确认买方的数字签名后，可以向银行进一步认证电子支票，之后即可以发货给买方。
（3）清算
卖方定期将电子支票存到银行，支票允许转帐。
电子支票的支付目前一般是在专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。这种方式已经较为完善。电子支票发展的主要问题是今后逐步过度到公共互联网络上进行传输。目前的电子资金转账(Electronic Fund Transfe, EFT)或网上银行服务（Internet Banking）方式，是将传统的银行转账应用到公共网络上进行的资金转账。一般在专用网络上应用具有成熟的模式（例如SWIFT系统）；公共网络上的电子资金转账仍在实验之中。目前大约80%的电子商务仍属于贸易上的转账业务。1996年，美国通过《改进债务偿还方式法》成为推动电子支票在美国应用的一个重要因素。该法规定，自1999年1月起，政府部门大部分债务将通过电子方式偿还。但是，尽管电子支票可以大大节省交易处理的费用，对于在线支票的兑现，人们仍持谨慎的态度。电子支票的广泛普及还需要一个过程。
图5.2 电子支票支付系统示意图
三、信用卡支付方式
主要有：无安全措施的信用卡支付、通过第三方代理人的支付、简单加密信用卡支付和SET信用卡支付
前三种方式比较简单，但在实际中不太常使用，所以主要介绍SET信用卡支付。
1、基本原理
SET（安全电子交易协议）是为了解决用户、商家和银行之间通过信用卡支付的交易而设计的。于1996年2月由VISA和MasterCard联合开发。
（1）使用数字签名和持卡人证书，对持卡人的信用卡进行认证；
（2）使用数字签名和商家证书，对商家进行认证；
（3）使用加密技术确保交易数据的安全性；
（4）使用数字签名确保支付信息的完整性和各方对有关交易事项的不可否认性；
（5）使用双重签名保证购物信息和支付信息的私密性（使商家看不到持卡人的信用卡号）；
2、SET的目标
（1）传输的安全性。定单和个人帐号信息在INTERNET上安全传输，保证网上传输的数据的安全。
（2）定单信息和个人帐号信息的隔离。在将包括持卡人帐号信息的定单送到卖方时，商家只看到订货信息，而看不到持卡人的帐户信息。
（3）持卡人和商家相互认证，以确定通信双方的身份。一般由第三方CA 负责为在线通信双方提供信用担保。
3、SET的安全技术
SET使用的安全技术有对称密钥系统、公钥系统、消息摘要、数字签名、数字信封、双重签名、认证技术等。下面介绍数字信封、双重签名和认证等。其他几种技术已在电子商务安全中介绍过。不在重复。
（1）数字信封：SET中，使用随机产生的对称密钥来加密数据，然后，将此对称密钥用接收者的公钥加密，称为消息的“数字信封”，将其和数据一起送给接收者。接收者先用他的私钥解密数字信封，得到对称密钥，然后使用对称密钥解开数据。
（2）双重签名：将定单信息和个人帐号信息分别进行数字签名和用商家、银行的公钥加密，保证商家只能看到订货信息，而看不到持卡人的帐户信息，并且银行只能看到帐户信息，而看不到订货信息。
（3）支付网关：银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方处理商家的支付信息和顾客的支付指令。支付网关可以确保交易在因特网用户和交易处理商之间安全、无缝隙的传递。
4、应用过程
图6.3 SET支付流程图
根据工作流程图，可将整个电子支付工作程序分为下面七个步骤：
①消费者利用自己的PC机通过因特网选定所要购买的物品，并在计算机上输入定货单，定货单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。
②通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店作出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。
③消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时SET开始介入。
④在SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息。
⑤在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。
⑥在线商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询。
⑦在线商店发送货物，或提供服务；并通知收单银行将钱从消费者的账号转移到商店账号，或通知发卡银行请求支付。
5、网上支付信用卡与传统信用卡的区别
（1）使用的信息传递通道不同
前者使用专用网，因此比较安全；后者的消费者和商家均使用INTERNET，银行使用专用网，因此必须在INTERNET与银行的专用网之间设置支付网关以确保银行专用网的安全。
（2）付款地点不同
前者必须在商场使用商场的POS机进行付款，后者可以在家庭或办公室使用自己的个人计算机进行购物和付款。
（3）身份认证方式不同
前者在购物现场使用身份证或其他身份证件验证持卡人的身份，或者在计算机网络上使用CA中心提供的数字证书验证持卡人、商家、支付网关和银行身份。
（4）付款授权方式不同
前者在购物现场使用手写签名的方式授权商家扣款，后者在使用数字签名进行远程授权。
（5）商品和支付信息采集方式不同
前者使用商家的POS机等设备采集商品信息和信用卡信息，后者直接使用自己的计算机输入相关信息。
四、电子钱包
电子钱包的发展经历了两个阶段，即Mondex电子钱包（智能卡形式的支付卡）和虚拟电子钱包。
Mondex最早是由英国的西敏银行（Nationnal West Minster Bank）和米德兰（Mid Land Bank）银行为主开发和倡议使用的。它从形式上看与智能卡非常相似，使用起来十分简单，只要把Mondex卡插入终端，就可以使用。它不同于普通的信用卡，用它付帐时，不需要在收据单上签名，也不要等待用电话或计算机来核准支付的金额，人们可以方便的把存在卡里的电子货币从一张卡转移到另一张卡。但使用Mondex卡需要一套电子设备，包括一台微型显示器和一部Mondex 兼容电话。
目前电子商务中应用的电子钱包是虚拟电子钱包，已经完全摆脱了实物形态。
无论是网上信用卡的使用还是数字现金的使用都需要在客户端安装专门的应用软件，而目前的网上支付系统的开发者出于对用户多种需求的考虑，往往同时提供多种支付手段并将相应的软件集成，这样便形成各种类型的电子钱包软件。电子钱包的主要功能有：电子证书管理（包括电子证书的申请、存储和删除），安全电子交易（进行SET交易时辨认商户身份并发送交易信息），交易记录的保存（保存每一笔交易记录以备日后查询）。在电子钱包内可以装入各种电子货币、
电子信用卡、电子借记卡等。电子钱包软件不仅支持网上支付的操作，还可以使用电子钱包软件管理这些电子货币和处理交易记录等。
网上购物使用电子钱包，需要在电子钱包服务系统中运行。电子商务活动中的电子钱包软件通常都是免费提供的。可以直接使用与自己银行相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以通过各种保密方式利用互联网上的电子钱包软件。微软公司的IE浏览器中就包括了一个电子钱包组件（Microsoft wallet），该电子钱包支持各种类型的银行卡。
在启动电子钱包软件时，往往需要输入用户名和密码。
电子钱包能否正式投入使用并扩大使用规模的关键是商家和消费者的认可。CyberCash公司在推出CyberCoin（一种数字现金）之后，致力于支持他的电子钱包（CyberCash）的服务系统。中国银行电子钱包系统也正在发展其网上商家用户。可登陆其网站（-of ）了解其使用情况。已有首都电子商城、中国国际航空公司、北京图书大厦等数百家客户。电子钱包在购物过程中，虽多次经过银行卡公司和商业银行等进行身份认证、银行授权、各种数据交换和财务往来等，但这些都是在极短的时间内完成的。实际上，从顾客输入定货单到拿到商家出具的电子收据为止的全过程仅用5-20秒的时间。这种电子购物方式十分省事、省力、省时。在购物过程中，顾客可以使用任何一种浏览器进行浏览和查看。由于顾客信用卡上的信息别人是看不见的，因此保密性很好，用起来十分安全可靠。另外，有了电子商务服务器的安全保密措施，就可以保证顾客去购物的商店是真的，从而保证顾客安全可靠的购物。
第三节网上银行
网上银行是随着Internet的发展而出现的重要电子商务活动，发展电子商务客观上要求银行业必须同步实现电子化，以保证资金流及时、安全地在网上流通，进而保证电子商务目的的最终实现，而银行业适应电子商务发展的基本途径就是大力发展网上银行。
一、网上银行概述
1．网上银行概念
网上银行(Internet Banking)利用Internet 和Intranet技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。网上银行又称网络银行、在线银行。
网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。世界上第一家网上银行即SFBN（Security First Network Bank，安全第一网上
银行，）作为网上银行的开路先锋是1995年秋末在亚特兰大露面的。这也是在互联网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行，其前台业务在互联网上进行，后台处理只集中在一个地点进行，业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。作为第一家网络银行，仅仅在它开业后的短短几个月，即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大的震撼。
网上银行这一新生力量给银行业注入了新的活力，它代表了未来银行的发展方向，网上银行将逐渐取代传统银行的储蓄点和分理处，成为银行业务的主流。目前我国已相继开设了自己的网上银行，如中国银行()、招商银行（https://www.wendangku.net/doc/af11901121.html,）、中国工商银行（.cn）、中国建设银行（.cn）、中国农业银行（）、交通银行（）、中国光大银行（）等。
二、网上银行的特点
与传统银行相比，网上银行具有如下特点：
（1）网上银行实现交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化。
①所有传统银行使用的票据和单据全面电子化，使用电子支票、电子汇票和电子收据等。
②不再使用纸币，全面使用电子钱包、电子信用卡、电子现金等电子货币。电子银行的高新技术将信用卡的信息资料输入计算机（主要是存款信息）保存在电子钱包内，成为电子信用卡。
③一切银行业务文件和办公文件完全改为电子化文件、电子化票据和证据，签名也采用数字化签名。
④不再以邮寄的方式进行银行与客户相互之间纸面票据和各种书面文件
的传送，而是利用计算机和数据通信网传送，利用电子数据交换（EDI）进行往来结算。
⑤客户不必到银行去，只要在家里点击鼠标就可以进入电子银行，获得电子银行令人满意的服务。
（2）网上银行改变了传统的金融机构的结构和运行模式。
突破了银行传统的操作模式，摒弃了银行由店堂前台接柜开始的传统服务流程，把银行的业务直接在互联网上推出。金融机构不再需要大量的分支机构，营业机构将被网络和计算机取代。网上银行的出现改变了原来金融机构在时间、空间和形式上的限制，它可依托迅猛发展的计算机网络与通信技术，将银行服务渗透到全球每个角落。客户处理金融服务业务不会再受到地点和时间因素的限制。完善的网上银行将能够提供“3A式服务”，即在任何时间（Anytime，可以是任意一天的任何时间，没有上下班和节假日的限制）、任何地方（Anywhere，可以是家中，办公室或者旅途，不必再到银行营业点排队等待）、以任何方式（Anyhow，
可以通过个人电脑、手机、掌上电脑、电视机顶盒连接上网进入网上银行），为客户提供安全、准确、快捷的金融服务。
（3）网上银行将极大降低银行服务的成本。
在传统银行的运营中，营业点的租金和银行员工工资占最大的比重，而网上银行则通过计算机和网络处理客户要求，不需要依赖密集的分支行网点，节省建立网点的投资，同时通过网上交易，又可以大大节省交易费用。据资料分析，网上银行经营网上业务的经营成本只相当于经营收入的15%—20%，而普通银行的经营成本却占收入的60%。正因为如此，网上银行才有可能在低成本下提供和传统银行一样甚至更优的服务。
降低银行服务成本。现代商业银行面临资本、技术、服务和管理水平等全方位的竞争，各家银行不断推出新的服务手段如电话银行、自助银行、ATM、客户终端等在不断运用高新技术的基础上，使成本进一步降低。而综合来看网上银行的服务费用大约只是普通营业费用的1%。这主要是由于其采用开放技术和软件，利用电子邮件提供服务，使开发和维护费用都极大地降低。随着Internet的迅速发展，网上购物将变得越来越普及。顾客可以通过Internet浏览商家在网上展示的各种商品，据此选购自己喜爱的商品，顾客所需做的仅仅是在PC机上输入自己的信用卡号码和密码。有了网上银行，人们就可以直接得到支付、转帐等银行服务。因此，网上银行能够比电话银行、ATM和早期的企业终端服务提
供更生动、灵活、多种多样的服务。与营业点相比，网上银行提供的服务更加标准化、规范化，避免了由于个人情绪及业务水平不同而带来的服务质量的差别，可以很好地提高银行服务质量。
降低银行软、硬件开发和维护费用。客户端采用的是公共浏览器软件，而不需银行去维护、升级，这样可以大大节省银行的客户维护费用，而使银行专心于服务内容的开发。由于客户使用的是公共Internet网络资源，银行避免了建立专用客户网络所带来的成本及维护费用。
降低客户成本。客户只要连接Internet便可享受银行服务，并且服务跨越时间和空间限制。另外，网上银行可以发布银行的广告、宣传材料及公共信息。例如银行的业务种类、处理流程、最新通知、年报等信息，这是网上银行最基本、最简单的功能；实现客户在银行各类账户信息的查询、及时反映客户的财务状况；实现客户安全交易，包括转账、信贷、股票买卖等。而这些资料的获得都是免费的。
（4）实现了银行机构网络化。网络银行实际上就是一种无边界银行，它突破了营业网点约束对银行业务扩张的限制，使金融服务从有形的物理世界延伸到
无形的数字世界。由于网络银行的兴起，银行发展将由注重扩大分支机构和营业网点变为注重扩展网络金融服务。
（5）个人用户不仅可以通过网上银行查询存折账户、信用卡账户中的金额及交易情况，还可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网络购物。
（6）企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司账户的金融、汇款、交易信息，而且能够在网上进行电子贸易。
（7）网上银行还提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度地减少国家、企业的经济损失。
（8）网上银行服务采用了多种先进技术来保证交易的安全，不仅用户、商户和银行三者的利益能够得到保障，随着银行业务的网络化，商业罪犯也将更难以找到可乘之机。
三、网上银行的功能
网上银行的功能一般包括银行业务项目、信息发布以及商务服务。
（1）银行业务项目包括：个人银行、对公业务（企业银行）、信用卡业务、多种付款方式、国际业务、信贷及特色服务等功能。
①个人银行业务个人银行业务包括网上开户、清户、账户余额查询、交易明细查询、利息的查询、电子转账、票据兑现等。
②网上信用卡业务网上信用卡业务包括网上信用卡申办，查询信用卡账单，银行主动向持卡人发送电子邮件、信用卡授权和清算。
③对公业务对公业务包括集团查看账户余额和历史业务情况，不同账户间划转资金，核对账户，电子支付雇员工资，将账户信息输出到空白表格，了解支票利益情况，打印显示各种报告和报表，如每日资产负债表、余额汇总表、详细业务记录表、付出支票报表、银行明细表、历史平均数表。
④其他付款方式提供数字现金、电子支票、IC卡、智能卡付款方式。
⑤国际业务国际业务包括经网上进行的资金汇入、汇出。
⑥信贷个人和企业在网上查询贷款利率，申请贷款，银行根据以往信用记录决定贷款。
⑦特色服务特色服务依每个网上银行的服务而不同。常见的特色服务有提供免费下载金融管理软件，利用Internet网络向客户直接促销新的金融商品，并以此寻找潜在客户。例如，美国花旗银行一个月约有几百人通过互联网络索取各种金融商品的简介，并留下年龄、职业、家庭状况等个人资料，而这些资料将是银行宝贵的财产。
2．商务服务
商务服务包括：投资理财、资本市场、政府服务等功能。
银行通过网上投资理财服务，更好地体现以客户为中心的服务策略。投资理财可以有两种方式。一种是客户主动型，客户可以对客户的账户及交易信息、汇率、利率、股价、期货、金价、基金等理财信息（金融信息）进行查询，使用或下载银行的分析软件帮助客户分析，按自己需要进行处理，能满足自己的各种特殊需求。网上理财现在在国内刚刚起步，很多实质性业务都没有开展。国内现在比较成形的网上理财业务是网上证券交易。另一种方式是银行主动型，银行可以把客户服务作为一个有续进程，由专人跟踪，进行理财分析，提供符合其经济状况的理财建议、计划及相应的金融服务。在最近十年中投资已成为美国发展最快的行业，如共同基金、养老金。1989年以来，银行储蓄增长38%，而共同基金则增长了６８%，潜力巨大的投资服务有望获得进一步增长。
3．信息发布
信息发布包括：国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等功能。
目前，网上银行实现的功能主要是信用卡、个人银行、对公业务等客户与银行间关系较密切的部分。
四、网上银行模式
网上银行模式包括两个方面的内容，一个是指网上银行的运行机制，另一个是指网上银行的业务模式。
1．网上银行的运行机制
从网上银行的运行机制上讲有两种模式。一种是完全依赖于Internet网发展起来的全新电子银行。这类银行的几乎所有银行业务交易都依靠互联网进行。另一种模式是指现在传统银行运用公共Internet，开展传统的银行业务交易处理服务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务。在美国的前50家银行中，目前已有大部分银行允许客户通过WW访问其网址，查看自己的账户信息。部分银行还提供网上存钱转账业务。我国也有中国银行、招商银行在网上实现了部分业务。
2．网上银行的业务模式
从目前网上银行业务发展方面看，有三种模式。第一种模式，把网上银行所针对的客户群设定为零售客户，把网上银行作为银行零售业务柜台的延伸，达到24小时不间断服务的效果，并节省银行的成本。美国的花旗银行（Citi bank）和美洲银行（Bank of America）等都有成功的经验可供借鉴。第二种模式，网上银行以批发业务为主，即在网上处理银行间的交易（如拆借）、银行间的资金往来（结算和清算）。第三种模式，是前两种的结合，即网上银行包括两个方面
的业务。应该说，各种方式各有其道理，关键要看金融机构对其准备要推出的网上银行业务的市场定位和服务内容。例如，当零售客户群的基本素质比较低落，并且网络接入率低，可以考虑第二种模式。无论是零售业务还是批发业务，网上银行这种方式都有用武之地，关键看银行如何来包装和推销自己。未来全功能的网上银行应采取的是第三种模式。
五、网上银行的发展趋势
网上银行是现代银行业的发展方向，是虚拟现实世界中的一颗明珠，指引着银行未来的发展趋势。目前，我国的银行业距实现银行业务无纸化和银行机构虚拟化还有很远的距离。但正如英特尔（Intel）总裁葛鲁夫（Grove）指出的那样，“国际互联网的魅力就在于它能拉近不同社会之间的距离。在全球网络中发展中国家同发达国家的差距势将缩小，而决不会拉大”。我们应该抓住当前的发展契机，积极创造条件，为我国的网上银行建设而努力。
网上银行的发展趋势将主要呈现以下几个方面：
1．个性化
进行21世纪，以人为本的理念越来越深入人心，人们越来越追求个性的张扬。由于传统银行提供的服务是一成不变的，因而不能满足不同人的需求，或者是另一种情况，金融产品太多，个人面对诸多金融产品无从下手，这样就需要为每个人定制不同的产品组合。另外对企业战略重点的理解也有助于我们认识网上银行发展个性化服务的趋势。个性化服务包括网上银行服务使用界面的个性化，比如可以根据个人喜好更换页面色彩等，更主要的是包括网上咨询和个人理财业务这些面向客户个人单独设计的服务。
2．网络化
网上银行自然离不开网络，其实银行发展的过程本身就是一个不断网络化的过程。银行由起初的各自为政，资金流只能在自身内部快速进行，而无法在自身以外快速流运，逐渐发展为几个银行相互信任并形成银行间的资金流动，而后发展为现在的国际间资金的往来融通。一方面网络就是银行的设备，就是银行的部门，人们只要通过网络就能获得所需要的各种金融服务；另一方面，银行不是网络的所有者，他们无须也无力支付如此庞大的建设费用，银行只要有网络的使用权即可。每个客户都是整个网络的主人，他能获得全球各地的资源和服务。而每个客户又不是网络的惟一主人。每家银行都是整个网络的收益人，他能将业务开展到全球各地，而他又不是网络的惟一受益者，这才是网上银行形成的真正标志之一。
3．标准化
网络的特点是相互的开放、兼容与联结。没有统一的标准，各自为政所开发的技术是与网络化时代相违背的。网上银行应尽早地实现行业标准的统一。制定标准包括硬件和软件两个方面。在软件方面主要是系统平台、网络协议、数据库、应用软件等；在硬件方面主要是网络接入的设备，包括服务器、客户端、网络连接设备。标准化的设计不仅可以照顾到用户的使用习惯，使得用户可以很快适应各种界面的网上服务，更重要的是，标准化可以方便数据的统计和分析，便于银行提供更好的服务。
总之，要加强金融电子化标准的制定、颁布和实施工作，应该由人民银行牵头，做好对涉及我国金融电子化发展全局的各种标准、规范和制度的制定颁布和实施工作。在积极采用国际标准的制度和先进国家标准的前提下，统一银行业务信息传输格式标准，银行卡技术标准，商行网上业务和电子商务相关标准等，以便为我国金融电子化向深层次发展创造必要的条件。
4．安全第一
网上银行自从它诞生的第一天起，所有人都看到了它与生俱来的缺点———缺乏安全与可靠性，这也是网上银行下步发展过程中将重点关注的方面。每年美国政府的计算机系统遭非法侵入的次数至少有30万次以上。17%的美国公司因计算机安全性有漏洞而遭受损失。每年黑客犯罪引起损失估计达15亿美元之多。不幸的是黑客入侵还不只是网络安全的惟一威胁，计算机病毒又成为另一大祸患。自1986年首次发现病毒后，目前约有5万种各种各样的病毒，并且每天还以10个病毒的速度不断递增。除此以外网上的金融诈骗也十分让人头痛。
为了构筑一个网上金融安全网，自然要求有更高的技术。在身份识别方面有别面部特征、指纹、语言等等。这样一方面丰富了识别放法，简化了识别过程，另一方面也使得黑客难以作假。另外PKI（公钥加密）技术也应得到合理广泛的应用。防伪技术、追踪技术、反病毒技术、在网络方面应开发适合我国国情的防火墙，包括软件和硬件的。因为流行的防火墙往往是众矢之的，开发我国自有的产品更有利于防范攻击，另外如果能够开发自己的操作系统也不失为一种方法。在人的管理上也必须重视。要加强内控，完善制度。必须根据新的环境、建立一套新的监督和牵制制度。具体地说主要包括支付工具和支付指令的登录及分发管理；结算账户开设与透支的管理；支付交易运行环境计算机网络的安全保密与故障恢复管理；支付应用软件系统对异常支付处理的管理。
5．管理制胜
网上银行的网络性一方面表现提供服务的手段网络化，另一方面，其实质就是银行经营管理的网络化。金融界真正面临的问题是如何改变机构，根据自身优势扬长弊断，从网络中获益，其商业策略应该根据科技的发展来制定。
在传统的商业银行的基本分销模式或是总行——分行——支行——分理处——储蓄所——代理网点。这种金字塔式的管理模式在过去的一段时间是十分有效的，但另一方面费用也是很大的，管理上的效率也较低。而真正有效的应是“扁平”式的管理，即要减少一级级的组织结构，让总行能够更直接地与客户打交道。当然在一定程度上也要保留分级管理的制度。但信息传输的机制不只局限于上级的纵向传输，而应当向横向发展。要建立一个数字化神经系统，当信息流像人的思想般快速地在银行里流通时，当银行能够应用技术快速地集合和协调不同团队的人员，就像一个人专注于一个问题时，一个数字神经系统就建立起来了，商务运作将会像思维一样快速。
网上银行的管理主要包括三大块：核心业务；其他业务；e-CRM（电子化客户关系管理）。核心业务主要包括信息服务平台管理、虚拟金融服务管理、安全管理、业务外包管理（指：将商业银行的企业级信息系统，或商业银行信息网络进行分阶段的业务外包，是银行专注于完成核心业务流程的改造与管理）。其他业务管理（本质上是“知本管理”）包括R&D管理、人才管理、网络文化管理、知识管理、金融创新管理。e-CRM是银行管理的重要环节，是银行与客户间保持沟通的桥梁，拉近了银行与客户的距离。保证了银行实现资本增值的最终环节的顺利实施。一项最新的调查显示英国的银行忽视了e-CRM，特别是网上银行。而86%的被访者（根据Henlley Centre的消费者调查）当他们选择新的服务提供者时最看重产品是否满足个性化的需求。值得庆幸的是，e-CRM业务正在我国得到迅速发展。
六、网上银行案例分析
1．国外网上银行个案
美国第七大银行Wells Fargo是一个提供多种金融服务的公司，它通过遍布北美和其他地方的6000多家网点、一个网站和其他的分销供应商提供银行、保险、投资、抵押和客户融资。Wells Fargo开业于1852年，总部设在旧金山，总资产达2050亿美元，资本收益率高达34%。1999年度Wells Fargo被权威的电子商务评价公司Gomez Advisors评为网上银行系统使用性能最好的银行，目前，它被认为是美国银行业务提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数（并非人次）96万，接受网上银行服务的客户占其全部客户的20%。
Wells Fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户；使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15%是由网上银行服务带来的新客户。Wells Fargo取得的成功归功于几个因素：
（1）在开发和使用高科技上保持领先，包括Internet业务的介入。Wells Fargo早在1994年就开始投资网上银行，并不断扩大其网上银行的服务范围和提高服务质量。
（2）方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，Internet仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。
（3）服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。
（4）客户关系维护与客户群体系。Wells Fargo认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2%，并得到特别的关注与服务。
2000年3月线上拍卖公司eBay周三宣布Wells Fargo将拥有其信用卡支付服务公司BillPoint 35%的股份，总部分别设于圣荷西和旧金山的eBay 与Wells Fargo，将携手运营BillPoint。 BillPoint提供个人对个人的支付程式，凭借此程式，买方可以用信用卡向eBay网站中的销售方、商家以及个人付款。在此之前，eBay的拍卖活动主要以支票和现金作为支付手段。理论上，完整的支付解决方案对拍卖活动具有促进作用。Wells Fargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓传统银行开拓网上银行服务的范例。
2．我国网上银行个案：中国银行
中国银行(Http://)是全球第15大银行，从1996年起投入网上银行的专项开发，并建立了自己的网站。1998年3月6日下午3：30，中国银行的第一笔Internet网上电子交易成功，某位客户通过中国银行的网上银行服务，从中国银行的网上商户购买了10小时的上网机时。从主页(如图9.8所示)中可以看到网站提供外汇牌价、资产处置、基金托管、个人理财、企业理财、消费信贷、信用卡、金融资讯、网上银行服务等功能，其中大部分是提供信息，只有“网上银行服务”是通过Internet获得银行的在线服务。
中国银行提供的网上服务有：
（1）服务项目介绍在使用有关服务之前，首先查阅有关服务项目介绍；
（2）服务申请流程为顺利完成申请服务程序，需了解中国银行网上银行服务的服务申请流程，然后根据具体情况进行服务申请；
（3）进入服务在进入服务之前，必须获得用户账号和密码，并在浏览器上安装CA认证软件。具体的网上服务有：
信用卡服务对持卡人可以查询长城卡账户余额及交易情况，并对银行指定的商户交费。对商户在使用这项服务开展网上购物时，首先应与当地分行信用卡部签订有关协议成为商户；其次，商户应有自己的订购系统，可以向网上客户
展示商品并能够下订单，订单必须包含订单号一项，这是商户向客户发放货物的依据；最后，商户在收到来自银行的客户已付费的通知后应向客户发货（持卡人将订单交给网上银行，由银行通知商家购买过程有效）。目前，商户的系统不需与银行的系统建立连接。目前，特约商户有世纪互联通信技术有限公司、瑞得集团瑞得在线、瀛海威、中国光盘超市、中华慈善总会等。
企业集团服务查阅本公司和集团子公司账户余额、汇款、交易信息。该项服务的具体范围视具体情况而定。
对公账户实时查询服务实时查询本公司对公账户余额、交易历史信息。
代收费服务主要对象是中国银行长城卡的持有人，他们申请了网上服务，需定期交纳各种社会服务的费用。该项服务目前提供代交北京电报局的Internet网络使用费。
国际收支申报服务向外管局进行公汇入汇款申报，此项服务目前首先在中国银行总行提供。
进行网上交易的用户，首先必须拥有中国银行的长城信用卡，然后进入网上银行服务申请流程页面，在网上填写网上银行服务申请表，中国银行的管理机构在检测其合法性后以电子邮件形式通知客户到中国银行某分行信用卡部办理确认手续，之后客户将通过E-mail接收到认证信息（CA），并在自己计算机上安装CA认证软件。安装了CA的客户具备了网上交易的条件，就可以进入商家站点选购商品，将订单交给网上银行，由银行通知商家购买过程有效。
【复习思考题】
1、电子支付的概念？
2、举出你身边应用电子支付的例子。
3、简述数字现金与现金的异同。
4、分析数字现金的应用过程。
5、什么是网上银行？网上银行具有哪些功能？
6、简述网上银行发展的趋势
7、网上银行与传统银行相比，具有哪些优势？
8、目前广泛使用的电子支付协议有哪些？比较SSL协议和SET协议的
异同点。