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电子货币的发展对央行货币政策的影响

电子货币的发展对央行货币政策的影响
电子货币的发展对央行货币政策的影响

电子货币的发展对央行货币政策的影响

摘要:传统上,基础货币在一个国家的发行,是由中央银行(或货币局)为主,在此基础上,通过货币乘数效应,形成一个国家的货币供应量。在网络经济时代,电子货币的发展,就是要打破垄断。从目前的情况来看,中央银行发行电子货币,同时更多的金融机构,甚至非金融机构办理起了电子货币的发行业务。电子货币目前的发行模式与纸币取代金属硬币的前期进程很相似。起初,它们都能兑换成原有形式的货币以此来保障其货币的价值性,最初也都是由民间机构发行。从历史上看,纸币发展成为不兑现货币,由中央银行垄断,经历了很长的一段时间。相应地,电子货币的多主体发行机制在短期内也会持续下去。中央银行如果想强行垄断货币的发行权,电子货币技术上的复杂性、涉及协议的多样性以及防伪币可能的高成本等会使央行处于左右为难的状态。此外,对电子货币的中央银行垄断可能会阻碍电子货币创新和新技术的发展,因此,发展国内电子货币在他身后的电子货币的发展,货币变得脆弱。此外,中央银行对电子货币的垄断极有可能阻碍电子货币创新和新技术的发展,因此本国愈加脆弱的电子货币发展相比他国变得落后缓慢。同时,由于电子货币使用境域的开放性,也很难防止外国电子货币的渗入。所有这些因素都可能迫使中央银行创造

一个新的开始。

关键词:电子货币;货币政策中介指标;货币政策工具;对策建议

一、电子货币的相关概述

电子货币作为一种基于现代信息技术的高科技产品,与传统货币相比,电子货币除具有货币和其他传统支付结算工具的一般属性外,还具有一些特征有的属性。

首先,电子货币是一种没有货币实体的虚拟货币。其次,电子货币的发行机构较为分散,一般各国的中央银行或特定机构垄断发行其传统货币,并且,发行成本和收益是由中央银行承担的。再次,电子货币有很强的异质性。传统货币是以中央银行和国家信誉为担保的法定货币,是一种标准的产品,它由各个货币当局设计、管理、更换。最后,电子货币体现了很强的信息安全技术。

二、电子货币的发展对央行货币政策的影响

货币政策是指中央银行通过控制货币供应量以及通过

货币供应量来调节利率进而影响投资和整个经济以实现既

定的政策目标。为了取代流通中的现金,电子货币由此产生,接着使用电子货币必然会减少流通中的现金使用量,由此对利率、货币供应量、超额准备金和基础货币等货币政策中介指标产生影响,使他们难以测度,控制和调控实现也变得更

加困难,货币政策的预期目标及效果就变得模糊了。

(一)电子货币对基础货币的影响。基础货币本身是一种具有创造货币能力的强力货币,对货币供给量起着决定性作用。电子货币对流通中通货的替代作用,不仅会减少流通中的现金,而且会对银行流动性管理产生影响,从而影响活期存款和银行准备金,进而对基础货币产生影响。

伴随着电子货币的不断发展及其接受程度的提高,客记的提款率会由于使用电子货币进行交易支付而减少,因此,电子货币会降低银行准备金需求。如果电子货币可以被认为是储备资产,那么电子货币的出现会进一步减少银行准备金。

(二)电子货币对M1的影响。电子货币对流通中通货的替代,会对货币供给带来影响,而其中影响最大的就是

M1受到的影响。

如果边际回报大于超额准备金的回报,银行就愿意贷款,由于货币乘数的作用会产生货币创造过程,银行通常愿意扩大贷款以获取更多收益,流通中通货的减少会直接影响M1,而银行由于吸收客户现金带来的储备头寸也会间接影响M1.

(三)电子货币对央行资产负债的影响。而根据货币主义学派的货币政策传导机制理论,货币政策的实施也会对利率产生影响,从而影响货币总供给以及经济发展。

如果没有中央银行要求,那么中央银行的储备主要用于清算的需要和防范风险的考虑,这样银行仍然会存有一定数

量的准备金以满足不可预见的流动性风险和客户提款的要求。由于电子货币对中央银行通货的替代会增加银行存款,如果银行愿意将多出的银行存款用于增加在中央银行的准

备金额,那么对中央银行存款用于增加在中央银行的准备金余额,那么对中央银行货币政策没有很大影响。

三、央行应对电子货币发展采取的对策

电子货币的发展,为中央银行提出很多的政策性问题,在网络技术的支持下,金融机构逐步拟化、多方面化,也让电子货币对金融监管模式面临挑战。

(一)电子货币发行机构市场准入监管。市场准入管理是防范风险的首要步骤,市场准入通常由机构准入、业务准入和高级管理人员准入三个方面组成。政府对电子货币准入的限制一直是理论界和业界争论的话题。政府应该通过规则选择确定谁能发行电子货币。

(二)建立电子货币发行申报制度和总量监控机制。尽管目前电子货币仅用地小额交易,但伴随着电子商务的发展,其将继续扩大规模,因而这一阶段总体规模的测试是很重要的。

一套定期的电子货币发行申报制度应该被建立起来,发行电子货币的机构应该定时向监管部门申报该机构在该时

期发行电子货币出现的问题,存量和交易数量。监管机构进而可根据各个电子货币发行机构的申报,计算出电子货币发

行总量,交易量,从而更精确地分析电子货币对货币总量和货币政策的影响。

(三)对发行的电子货币实行赎回政策或准备金保证。新巴塞尔协议的三大支柱之一就是准备金水平。从目前来看,由于电子货币发行机构有可能不是信用机构,因此对发行的电子货币沿无准备金要求。

还可允许发行者持有较宽范围的资产,但这样会使发行的货币承着议程风险的提高而贬值。为弥补这种可能增长的风险损失,政府应当要求发行者持有额外的准备金,这种要求不是必需的,但是竞争的存在会使发行者为了趋利而使其投资面临风险。

(四)通过现场和非现场稽查来进行监管。新巴塞尔协议的三大支柱之一是对于电子货币发行机构的监管,合规性与风险性两成为主要监管内容,监管手段可以参照监管银行的现场检查和非现场检查。

结束语

电子货币通常的传输介质是专用网络,通过POS机,ATM 机进行加工处理。近年来,随着互联网商业业务的快速发展,网络金融服务已经开始在世界范围内展开。网络金融服务能满足人们的各种需求,如网上消费、家庭银行、个人理财、投资,保险及其他在线网络交易等。这些金融服务的特点是一个通过电子货币实时的电子支付与结算。电子货币的种类

和形式又有了进一步的发展。而这种不断的发展也会对央行提出更高的要求。这需要不断的完善央行职则,也只有这样中国的金融市场才会更好更加出色的完成金融体制改革的大任,成为未来全球金融的引擎。(作者单位:河北经贸大学金融学院)

参考文献:

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[7] 王磊、莫逸红.电子货币对我国货币体系的影响及对策[J].中国外资,2010(9)周虹.电子支付与网络银行[M].北京人民大学出版社

我国电子支付现状与存在问题分析

目录 引言 (1) 一、电子支付概述 (1) 二、我国电子支付发展现状 (2) 三、电子支付现存的主要问题 (3) 四、电子支付改革对策 (4) 四、总结 (6)

我国电子支付的现状与存在问题分析 引言 近些年来,随着互联网的不断发展与普及电子商务的应用领域也在不断扩大,比如网络购物、个人理财、网上银行、证券交易等等。这些网络服务项目得以完成的基本条件就是电子支付与结算。电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。因此采取恰当的电子支付方式,是保证整个电子商务系统有效运转的关键。 一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付(electronic payment),是指以电子计算机及其网络为手段,将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转,并具有实时支付效力的一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 (1)信用卡支付 可以在现实世界和网络世界中使用,在因特网上使用时,它可以在各个银行相互认可的前提下,在不同银行之间进行资金的流转,因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。 (2)电子货币 电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币,其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点,是电子支付的最为重要载体。电子支票完全抛开了纸质的媒介,其支票的形式是通过网络传播,显现在电子屏幕上,并用数字签名代替了传统的签名方式。1996年美国金融服务技术财团研制出的电子支票交易系统现在仍在广泛使用。2002年,新加坡开发了亚洲第一大电子支票系统,此外,NetbiU和Netcheque等电子支票系统也在试用当中。 (3)电子支票(E—cash)

我国电子支付的现状及法律对策

我国电子支付的现状及法律对策 (作者:___________单位: ___________邮编: ___________) [摘要] 电子支付的出现,使得人们突破了时间和空间的限制,可以自由进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展,作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析,以期对发展中的中国电子商务法律制度建设有所裨益。 [关键词] 电子支付现状法律对策 二十世纪以来,随着电子计算机工业和互联网的不断发展,电子计算机的应用领域也在不断扩大,在经济贸易领域出现了前所未有的电子商务(Electronic Commerce),即系统地利用各种电子工具和网络,高效率、低成本地从事以商品交换为中心的各种以电子方式实现的商业贸易活动。电子支付的出现,使人们突破了时间和空间的限制可以自由的进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展,作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析,以期对我国发展中的电子商务法律制度建设有所裨益。

一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付(electronic payment),是指以电子计算机及其网络为手段,将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转,并具有实时支付效力的一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 (1)信用卡支付。可以在现实世界和网络世界中使用,在因特网上使用时,它可以在各个银行相互认可的前提下,在不同银行之间进行资金的流转,因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。 (2)电子货币。电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币,其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点,是电子支付的最为重要载体。 (3)电子支票。电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文,或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点,利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付,能够节约人力物力成本,而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此,电子支票日益成为高效的电子支付手段。 二、电子支付现存的主要法律问题 1.电子支付的安全性问题 电子支付作为一种新兴的支付手段从一开始就受到了各方

中国电子支付的趋势与未来展望

中国电子支付的趋势与未来展望 信息技术的快速发展以及支付服务的分工细化正在改变支付服务市场的传统格局。信息技术的广泛应用能够创造出新的支付方式,也意味着会产生新的问题和新的矛盾。不同经济体新型支付方式、服务提供者以及与市场安排相关的安全与效率、公平竞争、消费者保护等政策目标所采取的监督管理方法不尽相同。安全与效率始终都是所有中央银行密切关注的问题。在保障安全的前提下,中央银行鼓励服务提供者尽可能地提高效率。 一、我国电子支付的发展趋势支付通常可以划分为现金支付和非现金支付,而非现金支付还可以分为纸基支付和电子支付。就客户使用的支付服务而言,每类支付也可能涉及多种特定的支付方式和市场安排等。随着信息技术的快速发展,纸基支付的电子化处理得到了极大的发展,也极大地推动了电子支付的发展。电子支付是以电子方式进行的支付。它所涉及的支付方式包括各种类型的卡基支付、网络支付等。就卡基支付而言,按发行机构的性质划分,可以分为银行卡和非银行卡;按物理介质划分,可以分为磁条卡和芯片卡等。由于尚未建立统一的分类标准,关于电子支付的划分还存在交叉。以移动支付为例,它既可以归属到卡基支付也可以归属到网络支付。 在我国电子支付中,银行卡支付和网上支付已经成为主流。截至2008 年上半年,我国银行卡的发卡数量超过16 亿张,环比增长2.2%,同比增长25.4%,是2006 年同期的1.6 倍。银行卡消费初步实现了从“借记卡消费”向“信用卡消费”的延伸。银行卡消费金额(剔除房地产、大宗批发等交易)占社会消费品总额的23.4%。银行卡在人们日常生活中的重要作用日益突出。 特别值得关注的是,我国农村地区银行卡业务也得到迅速发展,农民工银行卡特色服务成果显著。截至2008 年上半年,共有17 个省(市、自治区)4.5 万个农村合作金融机构网点以及 1.5 万个农村地区邮政储蓄银行网点开通农民工银行卡特色服务。农民工银行卡特色服务的迅速发展必将推动广大农村地区银行卡等非现金支付工具的使用。 近年来,我国网上支付也进入到快速发展阶段。2008 年二季度,网上支付业务超过5.9 亿笔,金额逾75 万亿元,同比增长43.9% 和58%。每笔网上支付的平均金额超过了12.7 万元。与票据相比,网上支付在交易笔数、交易金额两个方面都已明显超越(2008年二季度,票据业务2.1 亿笔,金额60 多万亿元,每笔平均金额近30 万元)。这些数字不仅反映了银行业将传统的现金管理业务通过因特网延伸到了客户的办公室所取得的成绩,也反映了银行业与第三方支付服务机构的合作成果。就我国支付体系发展全局来说,我国电子支付尚有巨大的发展空间。从我国宏观经济发展战略部署看,扩大消费在国民经济中的比重也会拉动支付服务市场的快速发展。因此,电子支付的快速发展必将成为我国支付服务市场改革与发展进程中的重要组成部分。 二、非金融机构第三方电子货币支付服务的挑战 随着对支付清算业务的深入了解与把握,非金融机构第三方支付服务机构逐渐尝试直接提供支付服务。这种情况在多用途储值卡的发展过程中尤为突出。为了吸引更加广泛的客户群体使用多用途储值卡,这类服务提供者还称其为“电子货币”。某些公司甚至将自产自销的“令牌(Token)”命名为“虚拟货币”,模糊了人们关于货币的认识。 从支付服务看,第三方提供的电子货币服务无外乎卡基支付服务和网络支付服务。卡基支付服务主要使用卡中的储值来替代传统的纸币和硬币,因而方便了面对面的小额支付。同样地,基于网络或者软件设计的服务产品,最初主要用来方便开放网络中的小额支付。就非现金支付工具来说,非金融机构提供的电子货币服务仍旧居于补充地位。国际社会从上世纪90 年代中期开始非常关注电子货币的发展。十国集团中央银行支付结算体系委员会还多次组织专家小组进行全球范围内的调研活动。其关注的主要问题包括:对货币政策和铸币税的影响、

电子货币的发展及其风险防范

电子货币的发展及其风险防范 摘要:随着全球数字信息化和金融电子化的迅猛发展,一种全新的“货币”形式,在20世纪80年代悄然出现,缓慢但异常坚定地扩大其影响,人们对其兴趣也有了越来越浓厚。这种“货币”就是被媒介称为革命性未来支付手段的电子货币。在网络技术进步和电子商务快速发展的两驾马车共同推动下,电子货币正在动摇着现实货币的支配性地位。 关键词:电子货币;风险防范 一.电子货币的起源与发展现状 1.电子货币是信息革命的产物 货币作为固定地充当一般等价物的特殊商品,是商品交换的产物,其最主要的职能是作为交易的媒介执行流通手段和支付手段。货币形式服从于货币内容并随着时代的发展而不断地进化,“用一种象征性的货币来代替另一种象征性的货币是一个永无止境的过程。”这样,货币所可能采取的形式就具有无限多样性。迄今为止,货币形式经历了实物货币、代用货币和信用货币等阶段。实际上,从早期的朴素商品货币到贵金属货币再到纸币和银行账户上的记录数据,货币形式经历了从价值实体到价值符号的演变。同时,电子货币应运而生。 电子货币的出现是信息革命的产物,电子货币的产生和流通使实体货币与观念货币发生分离,真实货币演变为虚拟货币,是新技术革命和网络经济发展的必然结果,它有效地解决了市场全球化的大背景下,如何降低“信息成本”和“交易费用”的问题。电子货币极大地突破了现实世界的时空限制,信息流、资金流在网上的传送十分迅速、便捷,时空差距再不是网络世界的障碍。同时网络和电子货币还减少了巨额货币印钞、发行、现金流通、物理搬运和点钞等大量的社会劳动和费用支出,极大地降低了交换的时空成本。并且由于电子货币的方便性、通用性和高效性等特点,电子货币在使用和结算过程中,不仅简化了以往使用传统货币的复杂程序,而且电子货币的使用和结算不受时间、地点、服务对象等的限制,人们可以在自己方便的时间内完成交易,无论所购商品是在国内还是国外。总之,网络和电于货币的出现加快了市场全球化,加强了全球经济的联系,人们通过网络和电子货币可以更快、更省地处理经济事务。所有的这些都大大降低了信息搜寻成本,减少了交易费用,节余了更多的社会财富和提高了资源优化配置的范围和效率。因此,电子货币的产生和发展可以说是货币发展的高级阶段,是货币史上的第三次革命。 2电子货币的发展现状 金融电子化建设是我国1993年开始实施的“金卡工程”的重点。自实施“金卡工程”以来,电子货币正在我国得到广泛地应用。截止2003年,我国累计发行银行卡和IC卡等电子货币18.69亿张,其中各类银行卡5.69亿张,各类IC卡13亿张,全国人均持卡近1.5张。一个全国性的跨银行、跨地区的银行卡信息交换网络已经初步建立。然而与电子货币发行机构和人们接受电子货币的热情相比,人们实际使用电子货币支付结算则稍逊一筹,显得较为清淡。 造成这一强烈反差的原因是大多数人仍然在传统的支付结算习惯和使用电子货币支付结算新型方式间徘徊,对电子货币的安全性心存疑虑,对使用电子货币支付结算采取较为保守的观望态度,一般只在小额交易中如:公交车费、家庭水电燃气费等方面使用电子货币支付结算,享受电子货币的好处——省却缴款等待、找零麻烦等;而大额交易仍然沿用传统的方式支付结算,以回避可能存在的风险。但在全球数字化浪潮和电子商务快速发展的今天,目前处于从属地位的电子货币,在我国也将会随着开展电子商务的客观需要,以及人们数字信息化观念的转变和持卡消费意识的提高而得到较大地发展。 二.电子货币存在的风险

电子货币的现状与未来概要

电子货币的现状与未来 电子货币作为货币的一种新形式的发展,一个新的经济名词,近几年已逐渐广泛地用于人们的经济生活中。电子货币从实验室脱颖而出而走向市场至今已将近20年,虽然在整个支付系统中仅占微小的份额,但电子货币的发展前景仍是不容小嘘的。现在就让我们逐步走近这个即熟悉又陌生的领域,去探知认识电子货币的昨天今天和未来。 电子货币的概念 美国后现代小说家William Gibson在其1984年出版的小说Neuromancer中首次提出了Cyberspace的概念,以及这一未来空间对人类生活的影响。他指 出:“Cyberspace是人们和银行打交道的地方。它事实上已是银行保存你的钱财之处,因为Cyberspace的一切都是直接的电子交换。” 电子货币就是这种电子交换的载体。由于其发展时间较短,有关电子货币的定义至今尚未统一。不过一般来说,是指在电子技术的支持下,能够在交易或消费过程中充当“支付”职能的货币替代品。国际清算银行(BIS1996年10月的报告和欧洲央行(ECB1998年的报告较具代表性的体现了电子货币以下几个基本特点: 由电子存储的货币价值; 代表向发行者的索偿权; 具有一定的储值上限; 可在发行者业务系统之外广泛用于支付; 在支付过程中无卷入银行账户或发行系统的必要。 电子货币优势所在

尽管电子货币尚未深入人心,但它确实已经逐渐融入我们的日常生活,并将会被越来越多的人所熟知。电子货币的存在与发展有它的意义与优势所在。 (1电子货币在交易和消费是十分方便,它不必使用现金支付,省却了数钞的麻烦,支付方式甚至不必面对面。 (2电子货币的使用十分安全。使用电子货币就不必为身上带有巨额现金而提心吊胆。即使银行卡丢失,也可挂失,没人能侵害持卡人的利益。 (3电子货币具有通用的职能。如入了国际组织网络的银行卡以及互联网上通用的电子钱包,不受地域国界的限制,可在全球通用,出国就不必先换外币,省却了许多麻烦。 (4另有一项附带的优点,即是电子货币的使用增加了社会效益。它减少了现金流通量,从而减免了对钞票的印刷、保管、押运、兑换、回笼等麻烦,能大量降低成本,提高社会效益,给社会和个人带来更多的便利。 电子货币的现状 目前,对电子货币的使用情况尚无全面统计。欧洲央行从1996年开始通报硬件电子货币的流通。一年以后,软件电子货币也被纳入统计之列。硬件电子货币的使用规模在过去7年半间增长了140倍,至2003年6月达2.8亿欧元。然而,与其它非现金货币相比,硬件电子货币只占非现金支付量的0.2,尚处于小规模发展阶段。软件电子货币的使用,在规模上更是微不足道。 经过10多年发展,电子货币在整个支付系统中仅占微小份额这一事实,令急于宣 告电子货币时代到来的人们大失所望。但对了解电子货币的微型付款属性的人来说,这些尚属意料之中。事实是,物理现金与钱夹均未消失,但人们正逐渐认识到生活质量可以通过减少等待取款付款、寻找购物停车位、凑零钱付停车费等等得以提高。看来,更为重要的是电子货币所带来的付款文化上的变化。 电子货币存在的问题

浅析电子支付的现状和发展趋势

摘要:当今世界网络、通信和信息技术快速发展和日益结合,Internet在全球迅速普及,促使电子商务蓬勃发展,随着电子商务时代的到来作为电子商务重要的组成部分的电子支付就显得他越来越突出了。全新的电子商务就是在Internet 的无限互联与传统信息技术系统的丰富资源相互结合的背景下应运而生的一种相互关联的动态商务活动,基于Internet 的电子商务,需要为数以亿计的购买者和销售者提供在线支付服务。网上支付的基础环境还有许多的问题,值得关注和改善。本文论述了电子支付的背景、电子支付的相关概念以及特点,分析了电子支付发展现状和未来的发展趋势。 引言: 随着网络技术和信息技术的飞速发展.电子商务作为未来信息产业的发展方向,对全球经济和社会的发展产生深刻的影响,也得到了越来越广泛的应用,越来越多的企业和个人用户依赖于电子商务的快捷和高效.电子支付系统是电子商务体系的重要组成部分,从电话银行到网店购物,从网上转账到境外刷卡消费……在经济全球化的趋势下,电子商务凭借便捷、低成本的优势日益深入人心,作为电子商务的核心环节,在线支付也得到了迅速发展。网络购物的流行与快递行业的火爆,预示我国已开始加速步入电子支付时代。 1.电子商务概述 电子商务是一种采用最先进信息技术的买卖方式,整个电子商务过程并不是工业经济阶段商务活动的翻版,电子商务是将“通信服务”、“数据管理服务”、“安全服务”等三项基本服务融为一体的商业活动。电子商务有巨大的市场与无限的商机,蕴含着现实的和潜在的丰厚商业利润。狭义的电子商务也称作电子交易,主要利用web提供的通信手段在网上进行的交易活动,也通过Internet买卖商品和服务。广义的电子商务还包括企业内部的商务活动以及企业间的商务活动,它不仅仅是硬件和软件的组合,还是买家、卖家、厂家和合作伙伴在Internet、Intranet和Extranet上利用互联网技术与现有的系统结合起来开展业务的综合系统。 2.电子支付的基本概念及其特点 2.1电子支付的概念 所谓电子支付,是指从事电子商务交易的当事人,包括消费者、厂商和金融机构,通过信息网络,使用安全的信息传输手段,采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。 2.2电子支付的实现方式 (1)信用卡支付。可以在现实世界和网络世界中使用,在因特网上使用时,它可以在各个银行相互认可的前提下,在不同银行之间进行资金的流转,因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。 (2)电子货币。电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币,其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点,是电子支付的最为重要载体。 (3)电子支票。电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文,或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点,利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付,能够节约人力物力成本,而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此,电子支票日益成为高效的电子支付手段 2.3电子支付的特点

国内外电子支付发展现状

---------------------------------------------------------------最新资料推荐------------------------------------------------------ 国内外电子支付发展现状 国内外电子支付发展现状国内外电子支付发展现状摘要: 本文介绍了与电子支付的分类及电子货币的种类与应用,简单地说明了电子支付的模式以及目前国内外电子商务与电子支付发展现状。 认为,研究并解决电子支付存在的问题,对于今后电子支付行业的健康发展具有重要的意义!关键词: 电子支付电子货币现状问题当今世界电子网络、通信和信息技术快速发展, Internet 在全球迅速普及,传统的商业形式不再很好的适应时代的发展,电子商务应运而生。 随着网络时代电子商务的崛起,货币支付手段与方式发生了创新性变革。 电子货币电子支付方式的出现,便是这种变革的典型表现。 目前,在电子商务发展的进程中,电子支付仍然是困扰电子商务发展的主要原因之一。 本文将重点综述国内外电子支付的发展现状。 目前的电子支付系统可以分为四类: 大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。 2. 1 大额支付系统主要处理银行间大额资金转账,通常支付 1/ 20

的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。 大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。 现在的趋势是,大额系统通常由中央银行运行,采用 RTGS 模式;处理贷记转账,当然也有由私营部门运行的大额支付系统,这类系统对支付交易虽然可做实时处理,但要在日终进行净额资金清算。 大额系统处理的支付业务量很少(1~ 10%),但资金额超过90%,因此大额支付系统中的风险管理特别重要。 2. 2 脱机小额支付系统(亦称批量电子支付系统)主要指ACH(自动清算所),主要处理预先授权的定期贷记(如发放工资)或定期借记(如公共设施缴费)。 支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 2. 3 联机小额支付系统联机小额支付系统指 POSEFT 和 ATM 系统,其支付工具为银行卡(信用卡、借记卡或 ATM 卡等)。 联机和脱机两类小额支付系统,主要特点是金额小、业务量大,交易资金采用净额结算(但 POSEFT 和 ATM 中需要对支付实时授信)。 2 2. 4 电子货币电子货币是一种在网络电子信用基础上发展起来的新货币形式,是以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。 与纸币等其他货币形式相比,电子货币具有成本低、流通费用低、标准化成本低、使用成本低等优势。

国内外电子支付发展现状(精)

国内外电子支付发展现状 摘要:本文介绍了与电子支付的分类及电子货币的种类与应用,简单地说明了 电子支付的模式以及目前国内外电子商务与电子支付发展现状。认为, 研究并解决电子支付存在的问题, 对于今后电子支付行业的健康发展具有重要的意义! 关键词:电子支付电子货币现状问题当今世界电子网络、通信和信息技术快速发展, Internet 在全球迅速普及,传统的商业形式不再很好的适应时代的发展, 电子商务应运而生。随着网络时代电子商务的崛起, 货币支付手段与方式发生了创新性变革。电子货币——电子支付方式的出现 , 便是这种变革的典型表现。目前, 在电子商务发展的进程中, 电子支付仍然是困扰电子商务发展的主要原因之一。本文将重点综述国内外电子支付的发展现状。目前的电子支付系统可以分为四类:大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。 2.1 大额支付系统主要处理银行间大额资金转账,通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。现在的趋势是,大额系统通常由中央银行运行,采用 RTGS 模式; 处理贷记转账, 当然也有由私营部门运行的大额支付系统, 这类系统对支付交易虽然可做实时处理, 但要在日终进行净额资金清算。大额系统处理的支付业务量很少(1~ 10%,但资金额超过 90%,因此大额支付系统中的风险管理特别重要。 2.2 脱机小额支付系统(亦称批量电子支付系统主要指 ACH (自动清算所,主要处理预先授权的定期贷记(如发放工资或定期借记(如公共设施缴费。支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 2.3 联机小额支付系统联机小额支付系统指 POSEFT 和 ATM 系统,其支付工具为银行卡(信用卡、借记卡或 ATM 卡等。联机和脱机两类小额支付系统,主要特点是金额小、业务量大, 交易资金采用净额结算 (但 POSEFT 和 ATM 中需要对支付实时授信。 2 2.4 电子货币电子货币是一种在网络电子信用基础上发展起来的新货币形式, 是以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。与纸币等其他货币形式相比, 电子货币具有成本低、流通费用低、标准化成本低、使用成本低等优势。 1995年7月,英国米德兰银行和国民西敏西银行共同出资进行的一项名为“Mondex 卡”(IC 卡的电子货币实验轰动了全世界。除此之外,美国的 Net Cash 、 Net Cheque 、 First Virtual,荷兰的 E-Cash ,丹麦的 Danmont ,法国的“小电子钱包”。瑞士的“邮政卡”,芬

电子货币发展及其影响

电子货币发展及其影响 随着计算机通信技术的发展以及网络经济的兴起,电子货币应运而生、1993年我国组织实施的“金卡工程”是以电子货币应用为重点启动 的各类卡基应用系统工程,旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。目前我国电子货币正在我国蓬勃发展。 一、电子货币的含义、分类和属性 (一)电子货币的含义 电子货币的定义目前仍未有明确的定义,但其中较为规范并被广泛引用的是巴塞尔委员会的定义:电子货币是指在零售支付机制中,通过销售终端、不同的电子装备之间的以及在公开网络上执行支付的“储值”和“裕福支付机制”。 (二)电子货币的分类 根据不同载体,电子货币分为以储值卡为主题的卡基类电子货币和基于互联网的网积累电子货币。卡基类电子货币主要代表为多功能预付卡或电子钱包,其介质为智能卡和IC卡,通常作为现金替代品运用 于零售业的终端支付。而网基类电子货币代表为虚拟货币,主要形式有两种:一种是第三方网上支付平台的电子货币,例如支付宝;另一种是各网站发行的电子货币,比如游戏币等。 根据发行主体的不同,电子货币可划分为金融机构类电子货币和非金融机构类电子货币。金融机构类电子货币是我国最为规范的电子货币,以商业银行和信用卡公司发行的信用卡和借记卡为典型代表,

其最大特点是由金融机构的参与,并将电子货币的发行和运用纳入金融监管体系。非金融机构类电子货币主要有磁卡、IC卡、网络游戏点卡等,通常由电信、公交等机构或者网络运行商发行。 (三)电子货币的属性 电子货币发行主体多元化,形式多样化,流通领域广泛、技术装备先进、成本低独立性强、结算方式安全快捷等特征充分展示了其相对于传统货币的优越性。但我国货币电子化进程仅处于发展的初级阶段,当前的电子货币就本质而言并非是一种完全脱离现金或存款的新兴 货币,而仅仅只是货币形式的变化,是信息革命中出现的现金存款替代物,执行者货币的价值尺度、流通手段和支付手段职能,因此,现阶段电子货币仍尚未形成独立的货币体系。 二、我国电子货币的现状 从1997年到2001年底,中国银行卡经过了逐步联网通用的阶段,自此开始了深度发展的阶段。在改革开放政策下国家预定的20年国民生产总值翻两番的目标提前完成,人民生活水平显著提高。在此背景下,长达半个多世纪的被压抑的消费欲望和银行卡支付的便利使得银行卡消费量迅速增长,在2006年增长率达到100%,2010年销售额突破10万亿。 在2011年,全年银行卡渗透率达到38.6,相对于上一年提高3.5%,卡均消费金额与比均消费金额分别为5529元和2372元,不断推进社会消费品零售市场发展。到2012年,渗透率达到43.5%,卡均消费3.95银行上升从近期公布数据来看,。2.6%比均消费降低,6.6%增长

我国电子货币发展现状及问题

我国电子货币发展现状及问题 随着计算机通信技术的发展史Internet的在全球的普及网络经济的兴起电子货币应运而生。1993年我国组织实施了“金卡工程”它是以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。截至2006年9月我国银行卡发卡机构共175家发卡量达到10.3亿张。IC卡在其他领域也获得了快速应用发卡量已经超过银行卡在金融、电信、社会保障、税务、公安、交通、建设及公用事业、石油石化、组织机构代码管理等许多领域得到广泛应用并取得了较好的社会效益和经济效益。此外IC卡的产业支持能力不断增强截至2005年我国IC卡发卡总量已达20亿张有IC卡相关企业约2 800家从业人员约10万人形成了完整的产业链。显而易见电子货币正在我国蓬勃发展。但我国电子货币发展还在初级阶段与欧美发达国家比电子货币使用率很低。美国通过银行卡进行的个人日常支出比例已占25我国不到1。 一、电子货币的产生及其特点分析 1.电子货币从字面上看就是采用电子形式的货币它不具有实体性而是电子载体所包含的信息其价值以电子形式储存。1973年Roland Mornno发明了IC卡作为电子货币揭开了网络货币发展的序幕。上个世纪80年代美国最早开始了电子货币的研究、试验。随后英、德等欧洲国家也相继研发电子货币。1993年我国开始组织实施金卡工程即以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。现在人们所称的“电子货币”所含范围极广如信用卡、储蓄卡、IC卡、消费卡、电话卡、电子支票、电子钱包、智能卡等几乎包括了所有与有关的电子化的支付工具和支付方式。 2.电子货币与传统货币的区别首先让我们来比较一下电子货币与传统货币的区别⑴发行机制不同。传统货币由中央银行或特定机构垄断发行中央银行承担其发行的成本与收益发行机制由中央银行设计、管理与控制具有强制性。电子货币是不同发行主体自行开发设计发行的产品其发行效力不具有强制性。 ⑵发行主体不同。传统货币是由中央银行唯一发行的中央银行拥有一国货币发行的垄断权。电子货币的发行者有中央银行、商业银行、非银行金融机构还有信息产业公司和其他企业。 ⑶传递方式不同。传统货币需要持款人随身携带。而电子货币利用网络和通信技术进行电子化传递。 ⑷匿名性程度不同。传统货币匿名性较强但由于是面对面交易也不可能做到完全匿名。电子货币一是匿名的几乎不可能追踪到其使用者的个人信息二是非匿名的可以详细记录交易甚至交易者的所有情况。 ⑸交易方式不同。传统货币是面对面交易而电子货币基本上不需要面对面进行交易。 ⑹存储空间不同。大量的传统货币需要保存在钱箱、保险箱或金库里。电子货币所占的空间极小装有各种电子货币的电子钱包、信用卡、服务器等存储的货币数额都可以不限。 二、电子货币在我国未来发展趋势由上图可见我国电子货币市场发展迅速随着计算机、互联网的普及电子货币、电子支付的人将会越来越多。电子货币将是21世纪的主要金融支付工具也将是国家管理金融的重要基础我们必须加快推广电子货币加快制定电子货币的发展及管理办法迎接电子商务时代的到来。 三、电子货币优缺点通过与传统货币的对比我们发现电子货币具有传统货

电子货币的发展及在

电子货币的发展及在电子商务中的应用 学院: 班级: 学号: 姓名:

摘要:随着网络技术的发展,电子货币作为基于网络的支付结算工具正以前所未有的速度发展。文章从电子货币概念出发,不仅分析了它的发展情况,而且针对电子商务的业务流程,对其在电子商务中的应用进行了重点研究。最后提出了应用过程中出现的问题及解决方案。 关键词:电子货币网络金融电子商务 随着计算机技术的发展,与电子商务相关的电子支付工具越来越多。这些支付工具大致可以分为三类: 一类是电子货币类,如电子现金、电子钱包等;另一类是电子信用卡类,包括智能卡、借记卡、电话卡等; 还有一类是电子支票类,如电子支票、电子汇款( EFT) 、电子划款等。本文将针对电子支付的工具之一——电子货币在电子商务中的适用 性进行分析与研究。 一、电子货币的基本概念及主要形式 1电子货币的基本概念。 电子货币作为当代最新的货币形式,从20 世纪70 年代产生以来,其应用形式越来越广泛。电子货币是一种在网上电子信用发展起来的,以商用电子机和各类交易卡为媒介,以电子计算机技术和现代通信技术为手段,以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。通过网上银行进行的金融电子信息交换,电子货币与纸币等其他货币形式相比,具有保存成本低,流通费用低,标准化成本低,使用成本低等优势。尤适宜于小金额的网上采购。电子货币技术解决了无形货币的存储、流通、使用等方面的技术问题,具有很大的发展潜力。美国的Mark Twain 银

行是美国第一家提供电子货币业务的银行,早在1996 年4 月就获得了一万个电子货币客户。 2电子货币的主要形式。 电子货币有两种主要形式:智能卡形式的支付卡和数字方式的货币文件。前者主要用于网下的支付,后者用于网上的支付。 电子现金,它的主要用途在于取代日常小额消费的钞票及硬币。Mondex卡除了拥有现金的特性以外,同时还具有一个比现金更优良的特点,即是它能安全地通过电子管道(如电话、因特网等) 来作为人对人、人对商家、人对银行的远距转值。我国的电子商务正在起步,网上金融服务开展较少,电子货币系统的建设进展缓慢。Mondex 是目前最接近于现金的电子货币。 E - Cash 是由Digicash 开发的在线交易用的数字货币。它是一种数据形式流通的货币。把现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店进行购物。 二、电子货币的发展 1. 电子货币的发展概况。 电子货币的产生是经济和科技发展到一定程度的成果。电子货币的使用,一是可以最大限度地取代现金的发行,使得货币的发行费用降低;二是发行主体将由中央银行向其他主体转变。

电子货币发展的现状及风险

5 C H I N A V E N T U R E C A P I T A L VIEWPORT |视点 电子货币具有以电子形式存在的金融价值的,这种金融价值储存在某种电子设备中,持有者可以将电子货币作为传统货币的替代物进行使用,并且电子货币是能够被被其他个人或机构所接受的。 一、电子货币的特点 为了更好的分析我国电子货币发展的现状和风险,我们需要分析电子货币的运行特点,从而结合实际情况找到合适的促进模式。 1.发行主体多元 经过相关法律认可的很多主体都能够设计发行电子货币。就目前,我国电子货币的发行主体可以是商业银行,非银行金融机构,电信公司,乃至商户等,发行的担保主要依赖于发行者自身的信用和资产规模,消费者和商家拥有自由选择的权利,电子货币甚至可以脱离发行者在消费者之间交易流通。 2.可匿名 电子货币有匿名和非匿名的,其中非匿名的电子货币所涉及的各方面内容都会被详细记录。对于匿名的,交易双方并不直接接触,完全依托虚拟的电子化信息进行,对使用者的个人信息具有更好的隐匿。 3.形式多样 市面上应用的电子货币形式一般是磁卡、借记卡、智能卡等等,不同于传统货币以实物、贵金属或纸币形式出现,电子货币是一种电子符号或电子指令,其处理的媒体有磁盘、电脉冲或者光波等等,电子货币的存在形式也要因此不同。 4.高效率 电子货币的使用需要设备支持,但是交付结算的是数字化信息,不会像传统货币一样涉及到找零、交付等待以及当面结算,在效率方面优于传统货币,省时智能便捷。 5.跨国界 只要在技术允许的情况下,电子货币可以凭借其形态的虚拟化和转移支付的瞬时化,超越地域限制和主权属性,在全球范围内进行流通。消费者可以通过通达的互联网,便捷的获得和使用发行于不同国家的电子货币。 二、电子货币发展现状分析1. 境外电子货币发展概况上世纪九十年代以来,电子货币逐渐发展起来,长期以来,已经被社会公众的大力关注,并且官方机构也越来越重视电子货币。根据国际清算银行 BIS 的调查报告显示,以卡片为基础的电子货币已经在德国、香港、意大利、立陶宛、荷兰、尼日利亚、葡萄牙、新加坡、西班牙、瑞典和瑞士等多个国家或地区开展,其中公用电话、停车计费、公交系统等领域运作表现格外突出。相较于卡片为基础的电子货币,以互联网或软件为基础的电子货币项目的发展就缓慢得多,在很多国家都还仍然处于试验阶段,使用并不是很广泛。 值得注意的是,基于公众对信贷消费的推崇,发达国家的电子货币体系发展有以下特点,首先,发行的卡种繁多,包括用于信贷支付的信用卡,用于小额支付的电子现金,用于汇集 电子货币发展的现状及风险分析 中南大学商学院 李 玲 多种金融服务而无信贷功能的借记卡等等。其次,为了降低传统货币的使用成本、提高传统货币使用的安全性和自动化处理效率,发展衍生出介于电子货币和传统货币之间的传统货币电子化使用,比如采取发行可机读货币等手段。 以全球最大的信用卡公司VISA 为例,概述它的发展现状及发展特点。①规模庞大, VISA 拥有全世界最完善的电子支付网络系统,以每秒超过2万多笔交易的处理速度。②VISA 卡是由VISA 国际组织的会员发行,并不是VISA 国际组织本身直接参与的发行。VISA 国际组织的会员以银行机构为主。VISA 国际组织之所以这样做是因为这样节约了发行成本,也利于集中资源在电子货币统一管理和技术研发等领域。③VISA 国际组织不断的谋求进步,解决运营中的安全和效率问题,提高电子货币服务品质。在2010年4月VISA 收购了一家拥有全球最大实时欺诈检测系统的公司——CyberSource,这无疑为保障客户的信息安全提供了有力的支持,降低了安全风险。在2011年2月VISA 又收购了数字产品支付平台Play-Span,有助于增强虚拟产品交易的效率。 2.中国电子货币发展现状 (1)国内以卡片为基础的电子货币发展 我国银行卡支付不断创新,银行卡变得越来越像一个“电子钱包”,目前,银行卡在我国已发展成为最为流行和最广泛使用的非现金支付工具,在某些区域其使用的范围甚至比现金更为广泛。以我国银行卡为分析对象可以反映我国电子货币的发展水平,为了更加直观形象的了解我国电子货币的发展情况,选择银行卡的发卡量和发卡结构等相关数据,来讨论我国银行卡的应用情况。 从表1,发现,我国近年来,银行卡业务呈现出持续上升的趋势,其中借记卡占银行卡主要的规模,信用卡规模还比较小,但是在近几年也表现出不错的增长率。 表1 我国银行卡历年发展规模统计(2000年-2011年) 发卡总量(亿张)同比增长(%)借记卡(亿张)信用卡(亿张)年交易总额(万亿元) 2000 2.7735 2.520.25 4.532001 3.8338 3.60.2328.432002 4.9629.5 4.730.23111.562003 6.1417.4 5.840.317.9820047.6218.067.30.31426.3920059.59239.190.449.37200611.752311.190.5660200714.732.6314.10.90385.12008182016.58 1.42119.14200920.71518.8 1.9166201024.216.9121.9 2.3246.82011 28.06 15.95 25.38 2.68   (数据来源: 中国金融年鉴) 表1数据表明,我国银行卡业务的发展呈现规模持续扩大的趋势,增幅稳步回落。2011年全年,我国总共发行银行卡28.06亿张,在我国,目前有超过7亿人持有银行卡,这个规模是惊人的。银行卡交易所涉及的交易总额也持续增长,并且 摘 要:电子货币作为一种信息时代的支付工具,在上个世纪90年代正式兴起,近年来得到了迅速的发展,影响到公众生活的方方面面。国内电子货币业务起步较晚,发展态势良好,但也同时存在一些风险,本文对电子货币在我国发展存在的风险进行了讨论。最后针对风险,简要的从不同的方面,提出解决措施和建议,以促进电子货币在中国健康有序的发展。 关键词:电子货币;现状;风险

我国电子货币的发展形势

信息穷酸秀才 中国电子货币工程的发展战略 电子货币将是21世纪的主要金融支付工具,也将是国家管理金融的的重要基础。发展电子货币与电子货币工程具有新的战略意义,有利于我国与世界各国交流、合作和贸易,参与国际经济发展与竞争。 随着金融电子化和全球信息化的迅猛发展,全球经济一体化正在逐渐成为当今世界的发展趋势。电子货币系统是关系到国家金融体制、经济管理以及每一个人经济活动的重要问题,也是国家经济发展中的重要问题。电子货币的发行方式包括信用卡、存储性质的预付卡和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式。电子货币在给我们带来好处的同时也会带来问题,电子货币的主要的好处就是它可以提高效率,方便用户使用。但也会给我们带来发行、管理和安全验证等重要问题。有必要制定严格的经济金融管理制度,保证数字货币的正常运作。电子货币的发展依赖于支付工程的建设,必须建设相互连通、方便有效、安全可靠的电子货币工程系统,才能保证电子货币的使用。电子交易的安全方式及涉及的社会、经济、法律和社会效应问题。在我国开展电子货币工程整体战略规划研究,可提高金融管理水平,有步骤建设电子货币工程体现,方便人民生活、工作和各种商业贸易活动,促进社会进步,增强国家整体的竞争力。 本文论述我国电子货币发展状态,国际上电子货币系统的发展及趋势;揭示电子货币的重要作用;探讨电子货币系统工程的建设规划、有效管理等问题,并结合我国实际讨论电子货币工程的发展战略。 一、电子货币工程发展情况 1、美国信用卡系统 信用卡是用于个人购物和消费的支付卡,或用于提取现金的凭证卡。信用卡有两种类型,一种是商家和卖主(例如百货公司、石油公司等)发行的信用卡,普通的信用卡是银行发行的,例如VISA 、MasterCard。信用卡允许持卡人有一定的信用额度进行透支,也可以通过银行柜台和ATM机进行提取现金。在美国,最重要的银行类信用卡是VISA、MasterCard;非银行信用卡有American Express、Diseover和Diners Club。 信用卡从1981年以来,得到了迅速的发展,1995年信用卡交易次数达149亿次,同时发卡量也有较大的发展。下面是主要发卡商的发卡情况。(单位:百万张) 信用卡组织 1990 1995 增长率

电子货币的发展及在电子商务中的应用(一)

电子货币的发展及在电子商务中的应用(一) 摘要:随着网络技术的发展,电子货币作为基于网络的支付结算工具正以前所未有的速度发展。文章从电子货币概念出发,不仅分析了它的发展情况,而且针对电子商务的业务流程,对其在电子商务中的应用进行了重点研究。最后提出了应用过程中出现的问题及解决方案。 关键词:电子货币网络金融电子商务 随着计算机技术的发展,与电子商务相关的电子支付工具越来越多。这些支付工具大致可以分为三类:一类是电子货币类,如电子现金、电子钱包等;另一类是电子信用卡类,包括智能卡、借记卡、电话卡等;还有一类是电子支票类,如电子支票、电子汇款(EFT)、电子划款等。本文将针对电子支付的工具之一———电子货币在电子商务中的适用性进行分析与研究。 一、电子货币的基本概念及主要形式 电子货币的基本概念。电子货币作为当代最新的货币形式,从20世纪70年代产生以来,其应用形式越来越广泛。电子货币是一种在网上电子信用发展起来的,以商用电子机和各类交易卡为媒介,以电子计算机技术和现代通信技术为手段,以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。通过网上银行进行的金融电子信息交换,电子货币与纸币等其他货币形式相比,具有保存成本低,流通费用低,标准化成本低,使用成本低等优势。尤适宜于小金额的网上采购。电子货币技术解决了无形货币的存储、流通、使用等方面的技术问题,具有很大的发展潜力。美国的MarkTwain银行是美国第一家提供电子货币业务的银行,早在1996年4月就获得了一万个电子货币客户。 电子货币的主要形式。电子货币有两种主要形式:智能卡形式的支付卡(如Mondex)和数字方式的货币文件(如E-Cash和Cyber-Coin)。前者主要用于网下的支付,后者用于网上的支付。 即是E-Mondex(电子现金),它的主要用途在于取代日常小额消费的钞票及硬币。Mondex卡除了拥有现金的特性以外,同时还具有一个比现金更优良的特点,即是它能安全地通过电子管道(如电话、因特网等)来作为人对人、人对商家、人对银行的远距转值。我国的电子商务正在起步,网上金融服务开展较少,电子货币系统的建设进展缓慢。Mondex是目前最接近于现金的电子货币。 -Cash是由Digicash开发的在线交易用的数字货币。它是一种数据形式流通的货币。把现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店进行购物。 二、电子货币的发展 电子货币的发展概况。电子货币的产生是经济和科技发展到一定程度的成果。电子货币的使用,一是可以最大限度地取代现金的发行,使得货币的发行费用降低;二是发行主体将由中央银行向其他主体转变。 目前的电子货币主要有银行卡和网上电子货币两种。现在,银行卡已在人们的生活中得到了更普遍的应用。对于客户来说,利用银行卡购物付款、提现、存款、转账,方便快捷、安全高效,而且可以获得咨询和资金融通的便利。同时,世界上由网上电子货币带动的网上金融服务正在迅速发展。据统计,网上金融业务在2000年占传统金融业务量的10%~20%,其中美国的网上金融业务发展最快,欧洲国家也在大力发展;在亚洲,新加坡等是发展电子货币的先进地区。新加坡货币委员会的官员称,该国将力争于2008年全部改用电子化货币,货币将包括一种“电子数字脉冲”,发射装置安装在手机、掌上电脑甚至手表上,然后发射脉冲信号进行支付活动,届时所有商业和服务机构都将依法接受电子货币。欧洲央行也指出,电子货币的应用范围将越来越广,推广电子货币将成为欧洲央行未来货币政策的组成部分之一。

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