小额贷款公司经营管理中存在的问题及建议

小额贷款公司经营管理中存在的问题及建议

2008年以来，全国各地根据《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称“指导意见”），相继启动了小额贷款公司的试点工作。目前，小额贷款公司不断发展壮大，它为“三农”、小型企业和个体经营户等微小经济主体开辟了新的融资渠道，也将部分民间资本纳入了公司化的经营轨道。但是，试点中的小额贷款公司存在身份不明、融资受限、贷款投向偏移等经营管理中的问题，亟待规范。

一、存在问题

（一）小额贷款公司身份不明确，形成多头监管。根据“指导意见”，小额贷款公司没有金融业务营业牌照，不属于金融机构，其审批权力机关为省级政府主管部门（一般为政府金融办），监管职责由金融办、人民银行、银监局、工商局等部门在各自职责范围内进行监督管理。同时“指导意见”仅具有指导性，不具有强制性，对于不符合政策精神的经营行为缺乏明确的监管措施和处罚依据，由此可能造成多头监管，而又监管不力的局面。

（二）增资扩股及融资难度较大，后续资金缺口难以弥补。按照“指导意见”：“小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，”但从实际试点情况看，股东缴纳的资本金和捐赠资金是有限的，小额贷款公司从银行融资难度比较大，并且成本较高，资金短缺的“瓶颈”较难解决。虽然各小额贷款公司股东普遍有增资扩股的意向，但由于小额贷款公司成立时间较短，且增资扩股的审批严格，后续资金缺口弥补难度大。

（三）贷款投向偏移，“三农”贷款占比较低。“指导意见”明确要求：“小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务。”由此可见，小额贷款公司的服务对象是以

“三农”为主。但部分小额贷款公司位于城市市区，脱离了农村金融市场，“三农”贷款占比较低。

（四）利率定价机制不规范，贷款利率偏高。“指导意见”规定：“小额贷款公司的贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为基准利率的0.9倍，具体浮动按照市场原则自主确定。”，而实际上，小额贷款公司普遍没有健全的利率定价机制，几乎一律采用同期同档次央行公布的贷款利率的4倍。“三农”、个体工商户、微型企业等“弱势群体”迫于资金紧张只能被动接受，承受高额利息负担，严重制约“三农”及微型企业的发展。

（五）单笔贷款超规定限额现象普遍。如按照陕西省政府《关于扩大我省小额贷款公司试点的指导意见》规定：“单笔贷款金额不超30万元人民币，对同一借款人贷款余额不超过小额贷款公司资本净额的1％”。据对陕西某地调查，小额贷款公司单笔贷款超过规定限额、累大户的现象比较普遍，不利于贷款风险控制管理。

二、对策建议

（一）明确小额贷款公司的金融机构身份。尽快出台相关法律法规，明确小额贷款公司的金融机构身份，统一监管主体，将其纳入金融机构监管范畴才能促进其合规、健康发展。除了制定行之有效的政策法规进行管理和引导，为强化政策的落实，还应进行应有的常规监督，进行定期和专项的现场、非现场检查，对违规的小额贷款公司及时实行必要的处罚，直至令其退出市场。

（二）持续补充运营资金。一是要加强与合作银行的沟通联系，及时融入外部资金。二是要做好到期贷款的回收工作，提高资金运营效率。三是在新贷款审批方面，要科学安排贷款期限，以保持合理的流动性。

（三）正确引导小额贷款公司贷款投向。一是要从政策上规定小额贷款公司投放“三农”贷款的比例，达到比例的给予政策上的优惠，例如人民银行支农再贷款和税收支持等。二是要对“三农”贷款所形成的贷款风险损失由所在地政府给予一定的补偿，以确保小额贷款公司经营不偏离正确的市场定位，（四）指导小额贷款公司完善利率定价机制。要求小额贷款公司按照风险覆盖的原则制定利率定价机制，按照贷款用途、贷款保证方式及其信用状况合理确

定利率水平，使利率能真正按照市场水平进行浮动，减少借款人利息负担，以解决“三农”及微型企业的贷款难题。

（五）完善业务内控管理。一要引导小额贷款公司要严格执行省、市级相关政策规定，不得超过规定的贷款发放上限。二要健全小额贷款公司业务内控制度，完善贷款发放审批程序，提高贷款风险管理能力。三要做好从业人员的培训，增强风险评估能力，培养高素质的业务团队。

小额贷款有限公司各项业务开展情况自查报告

关于XXXX小额贷款有限公司各项业 务开展情况自查报告 安塞县金融办： 根据《延安市金融工作办公室关于对全市小额贷款公司和融资性担保机构开展现场检查的通知》（延金融发［XX ］年63号）文件精神要求，XXXX小额贷款有限公司（以下简称“我公司” ）及时成立自查工作组，对单位成立以来资金使用、业务开展和财务管理情况进行了全面自查，认真查找问题、制定整改措施。现汇报如下： 一、学习动员 XX年九月一日，安塞县金融办召集金XX小额贷款公司与县中小企业信用担保中心主要负责人，学习落实省、市金融办关于开展小额贷款公司合规经营检查的通知，接此通知，我公司与XX年九月二日召开公司全体工作人员会议，认真学习省上有关政策文件，成立以牛春力为组长、财务总监朱洪江为副组长、信贷主任乔东卫、信贷员张志强、张博、会计员王秀琴为组员的自查小组，就我公司合规经营和风险管控情况展开自查。通过学习统一了思想，提高了认识；通过成立自查小组，有条不紊的展开了工作。 二、基本情况 （一）开业情况 我公司成立时间短，是经省金融办XX年十二月一日审批， 于XX年十二月六日经过三个月装修，于XX年四月挂牌。并在安塞县工商局登记注册的专门从事贷款业务的企业，注册资金3000万元，法人股

东为延安纵横公路材料有限公司，自然人股东6人，从业人员11人，均为大专以上学历，中级职称2人，法人代表马海云为公司董事长，牛春力为公司总经理。 资本金构成如下，股东未变化。 （二）财务管理 我公司在2010年12月6日成立以来，认真学习《陕西省小 额贷款公司试点管理办法（试行）?，建立健全贷款管理制度。 1、合规性 ①共发放贷款92笔，平均每笔贷款30万元，最大一笔贷款60万元，最大十笔贷款430万元。 ②从贷款人到担保人一律要求是本县法人或居民，未放跨区 贷款 ③贷款用途，以工商业贷款为主，积极支持三农，工商及三

小额贷款公司的调查报告

关于设立ⅩⅩ区小额贷款公司的调查报告 一、重庆ⅩⅩ区经济金融概况 ⅩⅩ区位于重庆腹心，距主城区65公里，人口88万。是重庆“一小时经济圈”向“两翼”辐射的重要中继站。区内自然资源丰富，基础设施完善，交通网络便捷。现正全力打造“工业高地、旅游休闲胜地、城郊农业基地、区域物流中心”，力争在2020年成为重庆经济发展的重要增长点，城乡统筹发展的先行区和独具特色的大城市。其社会经济发展特色突出： 重庆化工园区是全国第二批国家循环经济试点园区，首期规划面积31.3平方公里，由天然气化工区、石油化工区、精细化工区及化工材料区组成。目前已经引进了国内外等多家著名企业。园区将建成长江上游最大的综合性化工基地、化工新材料基地和国家级循环经济示范园区。 重庆市晏家工业园区是市级特色工业园区和“重庆市十佳工业园区”，是全市重点支持的循环经济试点区。园区由综合加工区、江南钢城、汽车城三部分组成,主要以冶金及金属压延、新材料、机械制造、建材等产业的高新技术改造项目为发展方向，政策优势明显。目前已有100多户企业入驻。 街镇工业发展势头良好。ⅩⅩ区于2005年设立了5个街镇工业集中区，规划面积7.7平方公里。紧紧依靠“两大园区”大企业，形成了食品加工业、机械制造、饲料工业，服装、鞋类加工，机械制造、金属材料加工、食品加工，盐加工业、盐卤开采等各具特色的产业及

企业群。 ⅩⅩ区以发展柑橘、能源甘薯、蛋（肉）鸡、水产养殖四大优势产业为抓手，全面打造都市城郊型农业基地。到2020年，将建成40万亩全市最大的无公害柑橘基地，30万亩全市最大的乙醇能源甘薯基地，2000万只蛋（肉）鸡、100万头生猪的养殖基地，10万亩以上全市最大的有机水产养殖基地。 ⅩⅩ区拥有发达的物流网络，雄厚的产业基础，繁荣的城市经济，是重庆陆路交通枢纽和长江上游的重要港口，是重庆“一圈”经济社会资源向“两翼”辐射的重要中继站，是重庆物流业布局的“八大基地”之一，对全市物流产业的优化布局有着十分重要的地位和作用。 以重庆首批市级风景名胜区ⅩⅩ湖为代表的生态度假旅游精品是ⅩⅩ经济发展的又一亮点。 近年来，ⅩⅩ区社会经济全面高速发展,特别是农业产业化和中小企业发展迅速，截止2008年8月底，有中小企业、个体工商户共计15060家。由于区内金融机构经营管理体制、业务定位等影响，“三农”、中小企业、个体工商户等的“融资难”状况仍较为普遍，其旺盛的资金需要无法得到有效解决，在一定程度上制约了发展。对此,区里高度重视, 并将切实帮助解决中小企业融资难等问题列为了今年的一项重要工作。而这客观上也急需组建小额贷款公司作为解决以上融资难问题的补充。 因此，依照《中华人民共和国公司法》、《中国银行业监督管理委员会、中国银行关于小额贷款公司试点的指导意见》及《重庆市人民

2018——2019关于农村扶贫小额贷款存在的突出问题及建议

关于农村扶贫小额贷款存在的突出问题及 建议 下面给大家带来整理的是一篇关于农村扶贫小额贷款存在的突出问题及建议范文，扶贫小额贷款中到底存在的问题有哪些？下面一起来看看吧！ 近期，我们在某县开展扶贫小额贷款政策落实专项调查时，发现这一惠民政策执行中存在一些突出问题，未能发挥金融扶贫政策应有效应。这些问题主要表现为： 一是政策执行滞后。根据省政府文件规定，扶贫小额贷款自2015年11月起在全省范围内实施。我省实施的整体情况是：截止2017年10月，全省累计发放扶贫小额贷款亿元，放款额和贷款户数均居全国前列。此次审计调查的该县，首笔扶贫小额贷款于2017年8月才获批，该县相关金融机构执行金融扶贫政策严重滞后。 二是财政投入不足。根据相关政策规定，政府建立扶贫小额信贷风险补偿金，合作银行按照不低于风险补偿金1∶7比例进行放贷。2017年，该县投入小额信贷风险补偿金仅300万元，按1:7的比例，金融机构最大放贷金额为2100万元。扶贫小额信贷风险补偿金投入不足。 三是金融机构惜贷。审计调查发现，2017年该县际发放扶贫小额贷款717万元，占应放贷金额%，帮扶贫困户195

人，仅占全县建档立卡贫困户的1%，扶贫小额贷款扶持不到位。该县金融机构承诺的“对建档立卡贫困户发展产业提供10万元以内、3年期限、无担保、免抵押、全贴息扶贫小额贷款”，但实际操作中金融机构普遍存在顾虑，担忧贷款风险，放贷极为谨慎，不会轻易为贫困户发放扶贫小额贷款。且金融机构为了分散风险，大幅度减少单笔贷款额度，扶贫小额贷款出现“微贷”化现象，有违扶持贫困户产业发展的初衷。如某镇2017年发放扶贫小额贷款39户，贷款金额为万元的有17户。 四是贷款门槛过高。根据相关规定，对符合贷款条件的建档立卡贫困户，应实现“10万元以内、3年期限、无担保、免抵押、全贴息”信用贷款全覆盖。审计调查发现，该县金融机构在发放扶贫小额贷款时设置较高门槛，违规设置附加条件。如某农商行要求贫困户办理扶贫小额贷款时，要提供公务员担保；贫困户夫妻一方办理扶贫小额贷款，需要配偶签署连带责任担保书，并出示个人产业证明。如某贫困户贷款3万元，银行要求其配偶出具“转让山羊46头、估价万元”的财产证明。 五是违规“搭车”借贷。相关政策规定，扶贫小额贷款的扶持对象是符合条件的建档立卡贫困户，贷款利息按基准利率计算，财政全额贴息。审计调查发现，该县存在少数非建档立卡贫困户“搭便车”贷款现象。如某村贫困户贷款5

小额贷款公司分析报告

小额贷款公司分析报告 小额贷款公司及其运作模式分析报告 我们对小额贷款业务开展了前期调研，就国内小额贷款公司的政策环境、发展态势、运作模式和风险控制等方面进行了调研，提出了设立小额贷款公司的意义以及运作模式、产品设计和风险控制框架。 一、设立小额贷款公司的背景意义 (一)小额贷款公司的定义 小额信贷(micro credits)是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务，小额信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”( 《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号))。 (二)小额贷款公司的政策背景 近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定，其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》(银发〔2008〕137号)，银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》(银监发〔2007〕6号)。2008年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号)。在此类中央级别的规定之外，一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范，如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》(渝

小额贷款有限责任公司自查报告

X X小额贷款有限责任公司自查报告 各上级部门： 根据南金办函【ⅩⅩ】626号关于开展ⅩⅩ年南宁市小额贷款公司现场检查和年度预考评的通知，XX小额贷款有限责任公司管理层高度重视，召开了专题会议，研讨自检自查工作方案，布置工作内容。各部门统一思想，相互协调配合，认真落实检查及预评要求的各项工作重点，及时开展各项自检自查工作。于ⅩⅩ年11月7日至ⅩⅩ年11月17日，对公司内部管理、业务经营、财务执行以及各种制度建立健全情况进行了自检自查，现将本次自查的有关情况汇报如下：此次自查工作在我公司董事长XXX及各部门负责人指导下开展，我公司认真梳理了从2013年7月至今的各项信贷业务风险点、合规性、财务数据、风险控制制度及经营管理的薄弱环节，严格按照本次检查的重点要求和相关监管规定逐一进行排查，检查覆盖率达100% 。 一、公司基本情况及业务经营情况 XX小额贷款有限责任公司注册资金为壹亿元，均为股东自有资金，暂无商业银行融资。公司设有股东会、董事会，并下设总经理室（审贷委员会）、信贷客户服务部、财务部、综合部、风险控制等部门。公司以讲信用为基础、手续简便为原则为三农产业、个体经营户、小微企业提供及时的贷款服务。 截止到ⅩⅩ年10月31日，公司累计发放贷款万元，其中涉农贷款累计发放额为万元，占总发放额的 %。公司目前贷款余额为万元，其中涉农贷款共计笔，合计万元。占各项贷款余额的 %。 二、财务管理、执行情况 依据《金融企业财务制度》，《金融企业会计出纳制度》，《广西区企业财务会计实施细则》等相关制度规定，财务坚持每月对报表与总账、总账与分户账进行了认真核对，做到账账、账表、账实、账据、账款、内外账务完全相符。财务收支坚持实事求是、真实准确、增收节支、量入为出的原则，严格控制各项费用标

小额贷款公司贷款风险管理办法

小额贷款公司贷款风险管理办法 **小额贷款有限公司 中小企业流动资金贷款风险管理办法 第一章总则 第一条为规范**小额贷款有限公司（以下简称贷款公司）流动资金贷款业务经营行为，促进流动资金贷款业务健康发展,根据国家有关法律法规和贷款公司信贷管理基本制度，制定本办法。 第二条本办法所称流动资金贷款系指贷款公司向中小企业法人用于借款人日常生产经营周转的本币贷款。 第三条办理流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第四条流动资金贷款纳入对借款人建立健全风险限额管理制度。 第五条流动资金贷款实行授权管理，在授权范围内办理流动资金贷款业务。 第六条流动资金贷款实行审贷分离、全流程管理，贷款管理各环节的责任需落实到具体部门和岗位。 第七条办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况。 流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家禁止生产、经营的领域和用途。

第八条办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度，并根据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期限，实现对贷款资金回笼的有效控制。不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。 第九条办理流动资金贷款业务的基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、（审议）、审批、信用发放条件审核、签订合同、提供信用、贷款使用条件审核、资金支付、贷后管理（风险分类）、信用收回。相关制度办法有特别规定的，执行其规定。 第二章业务对象、种类及条件 第十条流动资金贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的企业法人。 第十一条流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。 短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款； 中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。 第十二条借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条件： （一）依法设立并持有有效的营业执照，组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件；

浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策

浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题 及对策 在中国经济高速发展的这30多年中，小额贷款公司在中小企业融资难、农村金融服务缺失等问题的背景下应运而生。2005年作为率先开启小额贷款公司试点工作的五省市，山西、四川、贵州、内蒙古、陕西旗开得胜。银监会于2008年颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，这标志着在全国范围内小额贷款公司试点工作的开展。随后《关于全面改革扶贫贴息贷款管理体制的通知》以及《贷款公司组建审批工作指引》相继出台，进一步规范管理小贷公司的业务行为。本文以借鉴国内外学者在小额贷款公司方面的理论研究为基础，对我国小额信贷的发展现状进行梳理归纳。在此背景下，分析当前小额贷款公司显著存在的问题，并提出几点对策。希望有助于小贷公司发挥扶助三农、解决中小企业融资难问题的现实作用。 国外研究主要集中于对小额贷款的定义上。19世纪70年代，孟加拉国著名的经济学家穆罕默德尤努斯博士率先提出小额贷款这一概念。随后世界第一家穷人的银行格莱珉银行成立，成为现代信贷模式创新发展的又一里程碑。随着玻利维亚团结互助银行、印度尼西亚人民银行乡村信贷部、印度互助小组等迅速发展。小额信贷模式也在世界范围内逐

步推广。Morduch(1997)研究中，提出了一种无须资产担保的小额贷款模式，直接发放比较高利率的贷款给贫穷农户以解决融资难题。Timothy-G(2010)认为小额信贷是一种为个体工商户或中低收入者提供储蓄及贷款服务的经济途径。世界银行扶贫协商小组(CGAP)(2011)定义小额信贷是指为帮助贫困者实现生产、经营、消费方面的需求，而为其提供储蓄和贷款服务的一种模式。 国内对小额贷款的研究主要集中在以下几个方面。在小额信贷定义上，杜晓山(2001)提出小额信贷又称微型金融，是指为低收入阶层(包括贫困户)提供贷款和存款服务，尽管存在着多种模式，其本质都是提供稀缺的资金要素给传统金融忽略的低收入人群。何广文和李莉莉(2011)基于对小额信贷市场强烈需求的研究，得出大型商业银行可通过合作新型农村金融机构，间接发展小额信贷业务的结论。对于影响小贷公司的发展因素，杨小丽和董晓林(2012)依据对江苏省246家小额贷款公司的实证分析，提出过高的大额贷款比例、过于集中的贷款、过高的贷款利率及贷款的期限长等因素会阻碍小贷公司的经营效率提高。罗剑朝和曲小刚(2013)则指出影响小贷公司可持续发展的几大因素有政府支持力度不够、融资渠道狭窄、监管缺失等。至于只贷不存模式和融资渠道的研究，其热度自小贷公司产生以来从未减弱。杜晓山(2011)和潘淑娟等(2011)指出小贷公司可借助与商业银行的合作来

小额贷款公司行业分析报告

小额贷款公司行业分析报告 —以本人到浙江义乌调查小额贷款公司的暑期社会实践为基础分析“草根企业，草根经济需要草根金融”。2010年5月，“新36条”颁布，国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展，其中就有期望用规范的民间资本兴办金融业这一项，以此达到促进民间企业的快速发展。而从2008年国内首批小额信贷公司成立以来，一直受到各界人士的关注。。浙江省相对于全国其他省份相比,不论在企业规模还是业务开展方面都居于全国领先位置.目前已成立小额贷款公司94家,注册资本金120亿元,平均每家达1.28亿元,累计发放贷款382.1亿元.所以此次选择浙江义乌作为研究对象，特别是它目前发展情况良好的浪莎和惠商小额信贷试点公司，为我们的主题研究提供了更为直接的例子。 一、行业概况： 小额贷款公司的出现，进一步改善中小企业、农村地区金融服务，有效配置金融资源，规范和引导民间融资，推进社会主义新农村建设，为改善民生、促进就业、构建和谐社会提供多层次的金融要素支持。但是我国目前对发展小额贷款公司还处于摸索试点阶段，小额贷款公司面临定位模糊监管体系不明确的尴尬处境。小额贷款公司是经营贷款业务的工商企业,但是从事的业务却是金融类服务。目前由政府金融办、人民银行、银监局、工商局和公安局对小额贷款公司进行共同监管,多头监管有可能造成监管的漏洞。并且民众对小额贷款公司的认识普遍不高存在偏差，往往会和管理机制不明朗的地下钱庄扯上关系，使人望而却步。（一）小额贷款公司的目标市场 1、目标客户 小额贷款公司的定位主要是为统筹城乡服务，服务于“三农”。但在现阶段，由于农村土地流转等一系列具体政策、制度尚未出台，而且与农信社、村镇银行存在一定的市场重合，所以目前小额贷款公司的目标客户群定位于中心城市的零售商、批发商和小型制造企业，以及中心城市近郊的农户、农场主和农村企业。 2、客户限制（黑名单） 小额贷款公司根据控制风险和成本的需要，设立行业限制，避免与高风险行业的业务往来，如：出租车、旅行社、房地产中介、娱乐业、美容业等。 小额贷款公司通过信用调查、征信查访等方式取得相应信息后，可以对部分客户作出信用限制，必要时予以排除。 （二）小额贷款公司产品设计 根据小额贷款公司的目标客户和业务特点，小额贷款公司的产品设计初步考虑如下：

小额贷款公司自查报告

XXXX小额贷款股份有限公司 自查报告 各上级主管部门： 根据县金融办发[ⅩⅩ] 81号及[2011] 76号文件关于转发中国人民银行开展ⅩⅩ年度金融业机构的通知，我公司积极响应通知要求认真开展了自查工作，现将有关情况汇报如下： 一、公司机构设置及人员构成 瓮安县丰业小额贷款股份有限公司经XXXX（ⅩⅩ）102号ⅩⅩ年6月24日文件批准，并依法办齐各种证照，于ⅩⅩ年7月1日开业成立。注册资本金为三仟万元，经营地址：XXXXX。公司人员共14人，高级管理人员设有：法定代表人（董事长）：XXX；总经理：XXX。公司下设有风险控制部、综合部、信贷部、财务部4个部门，其中风险控制部2人、综合部6人、信贷部2人、财务部2人。 二、业务经营情况 1、注册资本及运营情况。我公司注册资本3000万元，主要用于三农、中小企业贷款；公司年度内无重大事项变更和未吸纳存款情况。 2、贷款经营情况。我公司自ⅩⅩ年7月份开业以来，截止ⅩⅩ年12月底，先后累计发放贷款XXX 万元，其中三农贷款XXX万元，中小企业贷款XXX 万元。年末贷款余额XXX万元。开业至ⅩⅩ年

12月收入为XXX万元，缴纳税款XXX万元，实现利润XXX万元，上缴所得税XXX万元，实现净利润XXXX万元。 3、利率发放情况。通过对营业以来的每一笔贷款进行自查，未有单笔贷款超过300万元，单户贷款超过注册资本金10%的情况出现，无一笔违规跨区域贷款，利率执行上下浮动全部在人民银行基准利率0.9—4倍区间内，我公司发放贷款单笔最高年利率18%，单笔最低年利率13.8%。无隐瞒收支、截留利润现象。 4、财务管理情况。我公司制定规范可行的财务管理制度，做到了依法经营，规范管理。 三、贷款管理状况及风险检查。 1、贷款对象。我公司始终坚持“以农为本、与农共兴”的经营战略，以发展地方经济为己任，以提高经济效益为中心，把广大农户、小微企业作为最基本客户。 2、贷款期限。我公司基本能做到合理确定借款期限，无人为缩短期限现象，并按照规定对符合展期条件的借款进行展期。 3、贷款金额。新增贷款的贷款额度能严格依照还款人还款能力确定，做到按照借款合同放款，无超合同放款现象。 4、贷款利率。严格执行人民银行规定的基准利率和浮动幅度，无变相提高利率行为，借款合同和借款利率一致。

2019年小额贷款公司的风险与对策

小额贷款公司的风险与对策 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。早在2O世纪8O年代一些国际组织和非政府组织就开始在我国扶贫或农村发展项目中试验针对农户的小额贷款。9O年代以后，小额贷款扩展到扶持农村小企业和个体工商户。20**年中央一号文件指出：“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要，由自然人和企业发起的小额信贷组织。”同年底，山西平遥“日升隆”和“晋源泰”两家以明清票号方式命名的小额贷款公司揭牌成立并开始向农户发放小额贷款。此后央行在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古等5个省区开始了小额贷款公司的试点。20**年5月4日，中国银监会、中国人民银行颁布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），标志着小额贷款公司试点正式铺开。各地方政府以此为准绳，迅速开展小额贷款公司试点工作。截止20**年底，在国内率先全面试水小额贷款公司的浙江省已有43家小额贷款公司在工商部门登记注册成立，上海已经批准设立了18家小额贷款公司。 小额贷款公司为进一步改善农村地区金融服务，有效配置金融资源，规范和引导民间融资，推进社会主义新农村建设，为改善民生、促进就业、构建和谐社会提供多层次的金融要素支持。但是小额贷款公司有着一般工商企业所不具备的特殊性，它所从事的是贷款业务，经营的是“货币”，涉及到金融、经济安全和社会稳定。因此，认真研究

小额贷款公司在运作中可能遇到的风险，加强科学监管，促使其健康发展，有着现实的需要和意义。 一、小额贷款公司的风险 小额贷款公司主要面临以下风险： 1、法律风险。《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）规定：“申请设立小额贷款公司，应向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。”各省级政府成立相关机构对辖区内小额贷款公司的成立进行审核，并将同意设立的审核文件作为登记注册的前置条件，如《浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法》第十三条的要求在申请设立小额贷款公司是应向登记机关提交省金融办同意设立的审核文件。可见，小额贷款公司经营资格的批准，是一项行政许可。但该行政许可行为的设置还缺乏法律依据。依照《行政许可法》第十四条、第十五条的规定，法律可以设定行政许可；尚未制定法律的，行政法规可以设定行政许可。必要时，国务院可以采用发布决定的方式设定行政许可。尚未制定法律、行政法规的，地方性法规可以设定行政许可；尚未制定法律、行政法规和地方性法规的，因行政管理的需要，确需立即实施行政许可的，省、自治区、直辖市人民政府规章可以设定临时性的行政许可。临时性的行政许可实施满一年需要继续实施的，应当提请本级人民代表大会及其常务委员会制定地方性法规。地方性法规和省、自治区、直辖市人民政府规章，不得设定应当由国家统一确定的公民、法人或者其他组织的资格、资质的行政许

小额贷款公司存在的问题研究

XX县小额贷款公司经营前景堪忧 XX县注册有XX县XXX有限公司和XX县XXX有限责任公司两家小额贷款公司(以下简称“小贷公司”）,自2012年开办业务以来，作为农村金融的有效补充，两家小贷公司为解决“三农”及小微企业贷款难问题、促进XX县经济发展做出了贡献。自2015年至今，由于受经济下行和其他民间融资中介冲击，两家小贷公司均出现风险防控能力减弱、不良贷款上升、经营利润减少等情况，再加上融资难、限制多、出路少、征信缺失等多重因素影响，小贷公司长期无资金、无业务、无人员，基本处于“空壳”状态，稳健经营和持续发展前景令人堪忧。 一、企业经营现状 XX县两家小贷公司成立至今始终按照《云南省小额信贷管理办法》规范企业管理，严格执行《云南省小额贷款公司经营规定》、《云南省小额贷款公司管理办法》（试行）等有关规定进行企业管理和经营活动。 XX县XXX有限公司成立于2012年11月，注册资本1000万元,主要业务类型为支农、商业、小微企业、个人贷款，贷款期限为短期贷款，主要期限类型3-6个月，平均利率水平18.668‰。贷款方式全部为抵押贷款，100万元以下贷款占85.7%。截止2016年9月末,XX县XXX有限公司共发放贷款21笔金额1094.06万元（2016年未发放贷款），其中：正常类贷款421万元、关注类贷款468万元、次级类贷款205.6

万元，无可疑及损失类贷款，根据五级分类结果，已计提坏账准备64.5万元。 XX县XXX有限责任公司于2013年9月开始营业，注册资金2000万元。贷款资金流向主要是种植业、养殖业、加工业、运输业、商业、其他贷款，贷款期限一年期以内，平均利率（加权计算）12.8％，最低利率12％，最高利率14.4％。贷款方式主要是抵押贷款、担保贷款，无质押贷款和信用贷款，贷款金额60至90万元客户群较多。截止2016年9月末,XX县XXX有限责任公司共发放贷款45笔金额1876万元，其中：抵押贷款20户，金额1110万元，占比 59.2%；担保贷款25户，金额766万元，占比 40.8%。按照五级分类结果，正常类贷款1261万元、关注类贷款400万元、次级类贷款215万元，无可疑及损失类贷款，按规定计提贷款损失准备53万元。 二、企业面临的主要风险 XX县两家小贷公司主要由XX县财政局金融办进行监管，小贷公司按规定向金融办报送报表资料。XXXXX县支行作为监管部门之一，两家小贷公司均未能按时报送相关报表资料，为此，XXX难以对小贷公司的利率执行情况、资金流向等情况进行实时跟踪监测，无法预判其经营风险对县域金融稳定的影响程度，对其经营风险及时进行预警提示。结合市场现状和两家小贷公司经营现状分析，主要存在以下行业危机： （一）客户资源有限，信用风险较大。

小额贷款公司发展情况分析

小额贷款公司发展情况分析 为加强我市小额贷款公司发展，鼓励和引导民间资金支持地方经济发展，维护我市金融安全和社会稳定。现将我市小贷公司发展情况报告如下： （一）基本情况。自从xx年12月**市第一家小额贷款公司成立以来，**市小额贷款公司的数量增长较快。至xx年5月末，**市共有开业运营的小额贷款公司16家，总注册资本5.87亿元，经营资金总额5.92亿元，贷款余额为4.37亿元，当年累计发放贷款0.86亿元；从业人员105人，单家平均从业人员5人。单家公司最高注册资本为5.90亿元（桂平市金桂小贷公司），最低为0.1亿元（平南县安怡达小贷公司）。 （二）业务范围和经营模式。按小额贷款公司管理办法及其他相关法律法规，小额贷款公司的经营范围：办理各项小额贷款；办理小企业发展、管理、财务等咨询业务；其他经批准的业务。目前**辖区16家小额贷款公司经营的业务基本上只限于贷款业务，其中信用贷款余额3.12亿元，担保贷款余额1.05亿元，其他贷款形式余额0.21亿元。 （三）内控管理情况。目前，**市16家小额贷款公司均实行独立核算，自负盈亏，高层管理人员设有董事长或执行董事、总经理，下

设客户业务部、风险监管部、财务会计部等部门。各家小额贷款公司制定有比较严格和合理的内控管理制度，具体包括：公司章程、小额贷款公司业务管理制度、财务管理制度、风险监控制度、信息披露制度、档案管理制度、公司股东会议规则、人事管理办法等涉及公司运营的各方面的，各家小额贷款公司的经营管理比较规范。 （四）财务状况和违规状况。截至xx年5月末，**市小额贷款公司实现利润总额为329万元，其中有6家利润为正数，9家为负数，1家正在转让过程中。主要是部分小贷公司经营管理出现风险，利息收入无法正常等原因导致利润为负数。目前**市各家小额贷款公司在发起设立、资金筹集、经营范围、利率设定、非法集资等各方面都没有发生违法违规现象，在合法经营的基础上健康发展。 (一) 资金受到限制，公司规模难以扩大。小额贷款公司大部分资金都公司的股东，而股东本身经营着多种行业业务，难以抽调更多的资金来增资。另外，金融机构受到上级行或监管部门监管限制，禁止信贷资金融入小额贷款公司；小额贷款公司缺乏有效的抵押资产，而只有股权质押，也难以通过其他渠道获得资金。因此，信贷需求旺盛与贷款资金供给矛盾严重，小额贷款公司规模难以扩大。 （二）抵押业务手续繁琐，费用高。

信贷自查报告范文

---------------------------------------------------------------范文最新推荐------------------------------------------------------ 信贷自查报告范文 根据联社XXXX年X月X日有关会议精神，我社积极组织信贷人员对信贷业务进行了认真自查，以规范行为、防范案件，查找问题、解决问题为出发点，对照联社和自身的要求进行排查，对个人在工作中存在的问题充分暴露，深挖根源，充分认识风险防控的重要意义，以促使每个人通过此次排查活动，能够在以后的工作中不断的进步，合规操作。 一、我社信贷人员，在平时的工作中，能够认真学习信贷业务及相关制度，较熟悉地掌握了业内知识，但这些知识还不能够完全满足工作的需要，在新的业务处理方法上还有些欠缺，因此在以后的工作中我们应更加努力学习各类相关知识。 二、牢固思想防线。一是能够树立正确的政治方向和立场，时刻保持清醒的头脑。二是能够顾全大局，不为眼前利益所动。三是不计较个人得失。四是能够加强自身爱岗敬业意识的培养，进一步增强服务意识。 三、恪守规章制度。信贷人员始终坚持按章办事，努力执行好各项规章制度，办理贷款手续，力求完善，不出差错，确保手续真实合法，严格执行贷款三查制度。在经手股金的处理上，均能账款清晰，及时入帐，无截留行为;无截留贷款本息行为。在今后的工作中将贷后检查做为重点予以改进，随时掌握客户的动态变化，降低贷款风险。 1 / 6

四、工作作风上。在工作中，兢兢业业，没有利用职权索要、接受他人财物的行为，也不曾经商、入股办企业，无吃拿卡要行为，无涉及黄赌毒等违法行为，始终保持一个信合职工的光辉形象。 此次自查活动，让我们充分认识到，工作的责任重大，想干好信用社的工作，就要时刻保持清醒头脑，思想上不能有任何的懈怠，踏踏实实工作，老老实实做人，任何违规违法的行为都是对集体，对自己的不负责，通过这次自查以及对个人存在问题的剖析，我们的思想受到了洗礼，得到了净化，在以后的工作中一定会做好每一件事，努力争当一名优秀的信合员工。 总行合规部： 本人XXX，现任XX支行副行长。根据总行合规文化建设年活动精神，本人结合自身岗位与职责认真开展了合规风险全面自查，现将自查情况汇报如下： 一、本人基本情况 本人于20XX年4月份从原XX信用社调入原XX信用社，20XX年元月开始在原XX信用社任副主任并兼任信贷员职务，主要负责XX镇XX 村、XX村、XXX社区片的信贷业务。现任XXXXXX支行副行长，包片责任区仍和以上一样。从副主任到副行长近8年来，除了协助领导做好本职岗位的管理职能外，还兼任从事信贷业务。以下主要从信贷业务的合规自查分析总结。 二、存在问题

关于小额贷款公司资金风险管理报告

关于小额贷款公司资金风险管理报告 标准化管理部编码-[99968T-6889628-J68568-1689N]

关于小额贷款公司资金风险管理报告 ——王周梅小额贷款公司是，有独立的财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。 由于银行贷款门槛高、手续复杂，放贷时间长，不能满足中小企业短、急、频的融资需求。小额贷款公司以其贷款担保灵活、贷款审批时限短的特点，为中小企业拓宽融资渠道提供了更多选择。 小额贷款存在一定的风险，那要如何把风险降低呢？ 一：加强小额贷款公司本身的合规经营，严格按照小额贷款公司的经营原则进行放贷。 1、小额贷款公司要建立适合自身业务特点和规模的薪酬分配制度、正向，培育与当地农村经济发展相适应的企业文化。 2、小额贷款公司在坚持为、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内，可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。

3、小额贷款公司应建立适合自身业务发展的授信工作机制，合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内，小额贷款公司可以采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。 4、小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。 5、小额贷款公司应按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，准确划分资产质量，充分计提呆账准备，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险，真实反映经营成果。 6、小额贷款公司要建立发起人和股东承诺制度。发起人向批准机关出具承诺书。公司股东与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。 7、小额贷款公司应建立健全和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。 8、小额贷款公司执行国家统一的金融企业财务会计制度，应真实记录、全面反映业务活动和财务状况，编制，并提交权力机构审议。有条件的小额贷款公司，可引入外部审计制度。 9、小额贷款公司贷款利率上限不得超过司法部门规定，下限为人民银行公布的的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。 10、县（市、区）小额贷款公司的核准机关应在当地确定一家银行作为小额贷款公司的开户银行，并委托该行监测小额贷款公司的日常现

……农村信用社小额贷款存在的问题及对策25629

农村信用社小额贷款存在的问题及对策 近年来，农村信用社始终坚持为农业、农村和广大农户服务的办社宗旨，立足农村、以农为本，在改进支农服务方式、大力推行农户小额信用贷款和联户担保贷款，创建信用户、村、镇活动方面做了大量工作，取得了较好的效果。农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，是我国农村信贷管理制度的重大改革，是为民办好事、办实事的具体体现。这一做法简化了农民贷款手续，切实解决农民贷款难的问题，帮助农民解决了生产生活中的困难和问题，同时，也提高了农村信用社的经营效益，实现了“双赢”的目标，较好地发挥农村金融主力军的作用。但农村信用社在农户小额信用贷款中还存在一些问题，约束着农户小额信用贷款作用的进一步发挥，需要采取有效措施加以解决。 一、农村信用社小额贷款存在的问题 农户小额信用贷款的性质，与资金运营的基本原则有所冲突，使农户小额信用贷款难以形成良性循环，发展缺乏后劲。在动作过程中主要存在以下问题。 （一）贷款的安全性与农业生产的风险性相冲突 目前，我国社会经济发展仍处于社会主义初级阶段，以农户家庭经营为基础的生产方式还将继续存在下去，这一生产方式的基本特点

是规模小、抗风险能力弱，一旦遇到较大的自然灾害或农产品市场价格的大幅波动，生产和生活将受到很大的影响。而对农村信用社来说，投入资金的安全性、效益性和流动性是首要考虑的因素，由于当前农业生产的高风险、低收入，导致农村信用社往往会高估农业经营的风险，出现“惧贷”现象，而农户由于对市场信息缺乏了解，缺少对市场前景的判断能力，往往会低估农业经营的风险，出现“盲贷”现象，二者的矛盾将使有限的小额信贷资金难以发挥效用。、 （二）信用担保方式和保障资金安全操作非常困难 农户小额信用贷款的贷前调查，在很大程度上依赖乡村党政组织的推荐、介 绍，对农户信用状况的评估也更多的是建立在感性认识而非理性分析的基础上。信誉低者偏好赖账，发展潜力小的农户对资金需求大，需求最急切，有些农户在签约前会隐瞒自己的信息。这样，农村信用社在签订贷款合同之前，并不充分知道债务人类型，同时，农村信用社在给农户发放贷款后，由于农户居住分散、交通不便、贷款额度小、笔数多、户头多、工作量大，使得监督农户不要从事那些可能会使贷款难以偿还的事情显得困难，进而影响信用社收益行为，导致农户小额信用贷款的发放带有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短视”，有些地方对信用村的建立做表面文章。对农民资信的评定，把关不严，敷衍了事，结果使评出的信用等级与实际情况严重不符，信用村农户贷款到期偿还率较低，甚至出现有些农村信用社对借款逾期多年的农户也发给“贷款证”的情况。

有关小额贷款公司的资金风险管理分析报告

关于小额贷款公司资金风险治理报告 ——王周梅小额贷款公司是，有独立的财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择治理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。 由于银行贷款门槛高、手续复杂，放贷时刻长，不能满足中小企业短、急、频的融资需求。小额贷款公司以其贷款担保灵活、贷款审批时限短的特点，为中小企业拓宽融资渠道提供了更多选择。 小额贷款存在一定的风险，那要如何把风险降低呢？ 一：加强小额贷款公司本身的合规经营，严格按照小额贷款公司的经营原则进行放贷。

1、小额贷款公司要建立适合自身业务特点和规模的薪酬分配制度、正向，培育与当地农村经济进展相适应的企业文化。 2、小额贷款公司在坚持为、农业和农村经济进展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓舞小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内，能够参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。 3、小额贷款公司应建立适合自身业务进展的授信工作机制，合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内，小额贷款公司能够采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。 4、小额贷款公司应建立健全贷款治理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款治理。 5、小额贷款公司应按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，准确划分资产质量，充分计提呆账预备，确保资产损失预备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险，真实反映经营成果。 6、小额贷款公司要建立发起人和股东承诺制度。发起人向批准机关出具承诺书。公司股东与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与治理并承担风险。

小额贷款公司发展中存在的问题

小额贷款公司发展中存在的问题 目前小额贷款公司数量繁多，但由于很多公司尚处于成长初期，其自身经营和外部监管方面还存在诸多需要改进和完善的地方。可以说普遍存在很多问题，比如： 一、思想认识上存在障碍和误区。由于受传统计划经济的影响，普遍存在着对发展小额贷款公司认识不到位的问题，总认为发展经济有众多正规金融机构就够了，对搞活民间资本市场讳莫如深或不屑一顾；对于解决广大农户、个体工商户和中小企业的“融资难”、“贷款难”问题，没有紧迫感，缺乏责任感，更谈不上千方百计去探索和开拓新的融资渠道。认识上的误区严重制约了小额贷款公司的发展。也有少数人鉴于历史上曾有过令人惊恐的金融风险案例，对发展小额贷款公司心存疑虑，无形中给发展小额贷款公司又增设了一道思想障碍。 二、法律地位不明确，不敢理直气壮地去发展。时至今日，发展小额贷款公司，主要还是依据国家银监会、人民银行和地方政府制定的一些文件，对小额贷款公司的法律地位、准入条件、运行机制及监督管理等方面尚无国家或地方法律法规。因此，小额贷款公司的法律地位不明确，其自身权益很难得到有效保护。在实际运行中，负责行使监管职责的部门也并不具有行政主体资格，监督管理没有法律依据，难免形式化、行政化和随意性。使得监管部门不够理直气壮，放不开手脚;许多小额贷款公司也觉得限制太多，往往坐失良机，影响经济效益。 三、政策不完善，监管需加强。综观各地出台的政策，对小额贷款公司限制和监管政策多，鼓励和扶持政策少，审批程序复杂繁琐，准入条件苛刻，进入门槛太高，在股东数量、持股比例、注册资本、经营范围等方面设限过多，使许多有能力并期望进入该领域的组织或个人望而却步。 四、管理水平低，运作不规范，治理结构有待完善。一是人员素质偏低，管理水平不高。小额贷款公司从业人员文化水平参差不齐，业务技能普遍较差。多数没有从事金融工作经历，且缺乏正规培训；聘请银行退休人员担任高管，也存在知识老化的问题，特别缺乏对经济形势发展变化、政策取向、产业前景敏感性和前瞻性的认知。二是制度不完善，运作不规范。

小额贷款公司运营及盈利分析c模板

小额贷款公司 一、定义：以低端客户为服务对象单笔贷款金额在贷款机构注册资金5%以下的小额贷款。 二、政策背景：大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务；小额贷款公司政策出台后，大量民间金融转为小额贷款公司，一是取得合法地位，二是期望政策进一步明朗后向村镇银行转型。 三、设立小额贷款公司的意义a带动和规范行业发展，目前小额贷款公司的试点大多以民间资本为主力，国有资本的介入，不但是国有资本在这方面的有益尝试，还可以起到规范行业发展的作用，b国有资本对十届三中全会发展“三农”精神的具体执行。C对传统金融的有益补充，对于活跃地方“三农”、微型经

济起到促进作用；d在经济效益方面具有良好的潜力，根据前期的研究和试点的实践来看，“三农”和微型经济对小额贷款的需求很大，经济效益可期。 四、小额贷款公司的动作模式及特点 a)性质：是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立， 不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股 份有限公司 b)设立：其中有限责任公司的注册资本不得低于500万元， 股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然 人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不 得超过小额贷款公司注册资本总额的10%，集团如设立小 额贷款公司，建议首期注册资本1-2亿元，并引入商业银 行作为股东。 c)资金来源：股东资本金、捐赠资金、以及来自不超过两个 银行业金融机构的融入资金，≤50% d)资金运用：面向农户和微型企业，利率0.9~4倍。 e)监督管理：县市金融办 f)动作特点：对象为低端客户，包括农场主、城市个体户和 微型企业。由于服务对象的特殊性，一般要求提供无须抵 押的信用贷款；由于是信用贷款，所以额度一定要小到 可以控制风险的程度，并适当采用个人担保的方式；贷款 周期灵活，一般较短，常见的贷款周期有3个月-2年；国

小额贷款公司分析报告

小额贷款公司及其运作模式分析报告 我们对小额贷款业务开展了前期调研，就国内小额贷款公司的政策环境、发展态势、运作模式和风险控制等方面进行了调研，提出了设立小额贷款公司的意义以及运作模式、产品设计和风险控制框架。 一、设立小额贷款公司的背景意义 （一）小额贷款公司的定义 小额信贷（micro credits）是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务，小额信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”（《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号））。 （二）小额贷款公司的政策背景 近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定，其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号），银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》（银监发〔2007〕6号）。2008年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）。在此类中央级别的规定之外，一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范，如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》（渝府发〔2008〕76号）。这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试，为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。 银监会和人民银行在各自试点的基础上，逐步取得一些共识。根据银监会、人行2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。我国把小额贷款公司定义为“只贷不存”