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中国加强金融创新的必要性

中国加强金融创新的必要性
中国加强金融创新的必要性

中国加强金融创新的必要性

【摘要】金融创新是国际银行发展的动力,随着我国银行业改革的深化,我国商业银行对金融创新的重视参与程度也越来越高。目前,虽然我国在金融创新方面取得了一些不错的成就,但是仍存在大量的问题有待进一步解决。

【关键词】金融创新金融结构金融产品

一、引言

从20世纪60年代后期开始,国际际金融界就产生了金融创新的浪潮,直到今天,依然一浪高过一浪,形成了全球性的大趋势。毫无疑问,中国也加入了这一大行列。随着金融体制改革,资本市场的不断深化,我国金融体系步入正轨,金融业在支持经济增长、服务个人和企业金融需求上发挥巨大作用。但其潜在的系统金融风险也在不断积累,与发达国家相比我国金融业存在许多不足,各种问题难以适应经济多元化发展的需求。基于这一背景,本文将从金融创新的动因、金融创新的内容、中国金融行业的现状和问题以及发展策略等方面进行分析,为中国的金融创新提供一些切实有效的方法。

二、金融创新的含义

金融创新就是指金融领域引进新的金融要素或已有要

素的重新组合,主要表现在有别于以往的新业务、新技术、新工具、新机构、新市场与新制度安排的创造和推广。

三、金融创新的内容

1.金融工具的创新。金融工具的创新主要表现在基本存款工具的创新和金融衍生工具的产生。

2.金融业务创新。金融业务创新是指金融机构利用新思维,新的组织方式和新技术,构造出一种新型的融资模式,通过其经营过程,取得并实现其经营成果的活动。

3.金融制度的创新。金融制度是金融机构所面临的外部环境的变化,由于金融制度是由金融监管机构制定的,带有一定的强制性,当金融制度和金融机构的某些业务产生冲突,削弱了金融机构的盈利性的时候,金融机构也无法与之正面冲突,只能寻求金融创新来找到一条“生路”。

四、我国金融创新的现状

中国金融业经过多年的渐进改革取得了诸多成绩,但累积的问题也逐渐暴露。一些金融现象在2013年表现的尤其显著。比如影子银行泛滥,互联网金融崛起,相比之下资本市场却出现了融资功能低迷。

2013年,互联网金融成为了一大亮点,无论是百度式的补贴收益,还是余额宝利用支付账户余额购买货币基金,不仅补充了传统金融销售渠道的作用,更通过货币基金的膨胀,逼倒了利率市场化的进程。2014年,无论是小微贷款、

P2P贷款,互联网销售理财和基金产品都会在规模扩张中走向成熟。随着监管完善和推进,传统金融机构的不断拥抱,互联网金融势头将从边缘走向主流,成为中国金融改革的先锋之一。

五、对我国金融创新的建议

2014年,中国的金融业可谓是机遇与挑战并存,为应对这些挑战,解决金融改革所累积的诸多问题,现对我国金融创新提出以下建议。

(一)培育竞争性的市场,激活金融创新的外部环境。要降低金融业的市场准入门槛,使国内金融机构的多元化,鼓励民间资本和外资进入金融行业,通过设立更多的股份制或其他形式的非国有商业银行,逐步改变国有银行的垄断状况,形成多种类、多成分金融机构并存的组织结构。

(二)加强金融创新的力度,开发出更多的金融工具,满足市场多层次的需求,促进金融市场平衡发展。首先要大力发展货币市场,货币市场是资本市场发展的前提和基础。其次,要继续坚持发展资本市场,改进传统的间接融资方式,设计新的贷款品种,扩大直接融资渠道。

(三)大力发展金融技术创新。我国在技术的应用方面尚有巨大潜力,我们要加大科技投入,提高技术创新的科技含量,充分发挥创新产品的经济效益。

(四)完善金融法规的建设,加强金融监管,防范和化

解金融风险。创新与监管是一对双胞胎,在金融创新的同时要注意防范金融风险,加强金融监管,利用法律手段,保障金融业的规范发展,完善金融法规体系,切实解决当前的金融监管过程中无法可依,有法难依的问题,为金融创新提供一个有安全保障的法律环境。

(五)发展并完善互联网金融。对金融体系而言,由于互联网力量的加入,不断推动金融业向前发展。但在其存在诸多优点时,也存在许多风险。因此,我们需要完善立法,促进互联网金融的合法化、规范化发展。

六、小结

金融行业是国家发展的基础行业,它的生存关系着国民经济的发展,金融贸易发展是否良好直接关系到人民生活水平的提高,在当前金融环境下,要抓住机遇,不断优化金融结构,全面提升我国金融行业的竞争力,不断加大开发力度,是我国加快进入金融行业大国的力度。发展完善互联网要从监管力度、人才培养上入手,转变我国金融行业的现状,形成我国金融业的核心竞争力。

金融创新对中国金融法制的影响

[收稿日期]2004-10-08 [作者简介]唐宏飞(1966-),男,广西桂林人,硕士研究生,主要从事经济法、金融法研究;钟铭佑(1965-),男, 广西桂林人,硕士研究生,主要从事法理学研究。 第26卷 第6期 2005年6月 哈尔滨学院学报 JOURNAL OF HARBIN UNIVERSITY Vol.26 No.6Jun.2005 [文章编号]1004 5856(2005)06 0085 04 金融创新对中国金融法制的影响 唐宏飞,钟铭佑 (广西师范大学法商学院,广西桂林 541004) [摘 要]文章从金融创新与中国金融法制互动性入手,比较系统地论述金融创新对中国金融法制的影响。同时,金融法律法规的滞后与不健全将严重地抑制金融创新,致使金融创新规避金融法制,导致金融创新在法律的真空中运行。金融法制只有不断地适应金融创新,并为金融创新提供完善的法律支撑,才能促进中国金融业的发展,提升中国金融行业的国际竞争能力。 [关键词]金融;金融创新;金融法制 [中图分类号]F830:D912.28 [文献标识码]A 一、金融创新与中国金融法制的互动性 金融创新是中国金融市场化改革的产物,与国际相呼应,金融创新促进了中国金融法的发展,有利于中国金融改革的顺利进行。金融创新对中国金融法的发展和完善是一个巨大的推动力量,只有仔细研究金融创新对金融法制的影响,才能形成合理的、适应市场发展和改革需要的金融法。同时,金融创新规避法律的功能也要求中国金融法实施合理化,以进一步适应金融市场的发展。只有与金融创新相适应的金融法,才能发挥其应有的规范作用。在鼓励金融创新的同时,要对金融创新所带来的新风险制定相应的金融监管法律法规,有利于金融资产营运的稳定性、效益性和安全性。 (一)金融创新对中国金融法制的影响金融创新使金融机构在市场中更加灵活,打破了原有的金融业务分割的局面,实现了业务交叉,导致传统的金融法已不再具有效力,需要创新具有更大活动空间的金融法律。金融创 新是金融业对于市场变化、发展的一种反映,是金融自由化的产物,将对中国金融法制带来深远的影响。主要表现为:(1)金融创新促使中国金融监管结构向全方位、综合性与统一性发展,同时,金融创新在总体上增大了金融体系的风险,极大地增加了金融监管的难度。纵观世界各国的金融监管结构,大多数实行分业经营的国家,都不同程度地实行分业监管的模式,银行、证券、保险均由不同机构来监管,如在美国,银行和信托机构可以混业经营,但证券和期货却是分业经营、分业监管的。金融创新使金融机构间的界限变得愈来愈模糊,金融业务的相互隔离日益变得困难,原来实行分业经营制度的各国纷纷打破限制,实行全能银行制度。变化的方向由分散的多层次的监管结构向统一 的、综合性的监管结构过渡。[1] 中国自从 商业银行法 、 证券法 、 保险法 颁布后,银行、证券、保险业实行比较严格的分业经营与监管体制。这种经营体制难以长久维持,迟早要被打破。(2)金融创新导致金融监管制度出现重大创新。这种创新主要体现在:在监管方式上,从

金融创新课后测试

金融创新课后测试单选题 1. 下列不属于银行金融创新的内容的是:√ A战略决策、制度安排 B机构设置、人员准备 C管理模式、金融产品 D业务流程、债权划分 正确答案:D 2. 在机构设置方面,我国银行主要的转变顺序是:√ A从部门银行到流程银行 B从部门银行到行业银行 C从部门银行到过程银行 D从部门银行到战略银行 正确答案:A 3. 银行保持持续竞争优势的源泉是:√ A金融创新 B人才 C技术创新 D服务 正确答案:B 4. 关于管理模式创新的作用,表述错误的是:√

B降低成本和费用 C实现银行的金融创新 D增加员工和客户满意度 正确答案:C 5. 《商业银行金融创新指引》指出在银行各种创新中,最核心的是:√ A战略决策创新 B金融产品创新 C科技创新 D管理模式创新 正确答案:B 6. 下列不属于银行金融创新应坚持的原则是:√ A维护鼓动利益原则 B知识产权保护原则 C公平竞争原则 D成本可算原则 正确答案:A 7. 银行在金融创新中,保护客户利益的方式是:√ A充分鼓励客户消费、充分信息披露 B充分鼓励客户消费、客户资产隔离 C客户教育、充分信息披露 D客户竞争、客户资产隔离

8. 银行开展创新业务时,对客户的资产进行充分保护的方法是:√ A银行信息保密 B客户资产隔离 C客户信息保密 D客户资产保密 正确答案:B 9. 关于银行为客户提供相关信息和培训的目的,表述错误的是:√ A使客户具备各种金融产品的知识 B使客户具备各种金融服务的知识 C给客户灌输“买者自负”原则 D使客户了解所获得的价值 正确答案:D 10. 银行金融创新的中心和导向分别是:√ A客户、政策 B利润、市场 C客户、市场 D利润、政策 正确答案:C 判断题 11. 银行业是信息不对称程度非常高的行业,但是在创新方面,信息却是对称的。√ 正确

浅谈创新对于企业发展的意义

浅谈创新对于企业发展 的意义 集团标准化工作小组 #Q8QGGQT-GX8G08Q8-GNQGJ8-MHHGN#

浅谈创新对于企业发展的意义 矿业矿产品厂原料车间-李川 创新是带有氧气的新鲜血液,是企业的生命。创新是企业生存与发展的根本。对企业而言,创新包括很多方面:管理创新,文化创新,技术创新,制度创新,营销创新等等,我主要仅从下面几个方面浅谈创新对企业发展的重要性。 管理创新就是要引入新的管理思想、方法、手段、组织方式而实现的创新。管理创新以培育和增强核心能力、提高核心竞争力为中心,通过有效的创新管理机制、方法和工具,力求做到人人创新,事事创新,时时创新,处处创新。管理上的创新可以提高企业的经济效益,可以开拓市场,形成企业独特的品牌优势。 企业文化创新即在中突破与实际脱节的僵化的文化理念和观点的束缚,实现向贯穿于全部创新过程的新型经营管理方式的转变。企业文化的创新,会带来员工价值理念的创新,会推动企业制度和经营战略的创新。

技术创新为企业创新活动的核心内容。一方面技术创新提高物质生产要素的利用率,减少投入;另一方面又通过引入先进设备和工艺,从而降低成本。如果企业能够充分利用其创新的能量,就能在市场中击败对手,占据优势地位。 企业制度创新是一种更有效的约束本企业职员行为的一系列规则的产生过程,为企业技术创新的组织实施和过程管理提供支撑和保障。激发企业职员的积极性和创造性,促进企业资源的合理配置利用,从而推动企业进步。 创新既是机遇,也是挑战。企业应该在国家政策的引导下,从实际出发,大刀阔斧改革创新,把握创新的主动权,抓紧市场机会和技术机会,不断提高创新水平,真正成为技术创新的主体,不断取得新的发展。 原料车间李川 2015-11-1

2020年商业银行金融服务创新及应用分析

商业银行金融服务创新及应用分析 国经济的快速发展,使我国商业银行正面临着前所未有的发展机遇和挑战,以下是搜集的一篇关于商业银行金融服务创新应用分析的论文范文,欢迎前来阅读参考。 自改革开放以来,金融业服务创新收到了全球各大商业银行的追捧,并逐渐成为了商业银行提高核心竞争力的重要组成部分。我国商业银行在面临国内外激烈市场竞争的同时,还需要创新商业银行的金融服务,才应对金融全球化的风险。因此,分析商业银行金融服务创新的重要性,并找到金融服务创新的具体措施显得非常重要。 一、商业银行金融服务创新的必要性 其一,商业银行金融服务创新是扩大市场和增加利润的内在需要。就目前的情况分析,商业银行面临着巨大的机遇与挑战,不仅要应对国内外激烈的市场竞争,同时还必须通过创新银行的金融服务提供多样化的金融产品来满足客户日益增长的需求。 其二,金融服务创新是我国商业银行适应经营环境的变化的需要。社会投资渠道的变化将直接导致商业银行的经营范围大大缩小。利率水平的降低使银行的利差空间进一步缩小。如果商业银行只靠利差发展的话,会很难长期、稳定生存与发展。 其三,金融服务创新是顺应客户变化的需要。随着科学技术的成熟与发展,客户获取的金融知识越来越多,对金融服务的鉴别能力也越来越强。如果银行缺乏持久的创新服务,将很难满足客户对金融服务的需求。

二、商业银行金融服务创新中存在的问题 (一)金融品种单一 现阶段,商业银行在金融服务创新的过程中金融品种比较单一,还处于初级的发展阶段,在消费信贷、网上银行或者衍生金融工具业务方面还不成熟。另外,我国商业银行金融服务相关的业务规模还比较小,在银行的整体业务规模中占有的比重非常低。从整体情况来看,商业银行金融服务相关业务整体规模还需要进一步发展。 (二)服务创新能力弱、方式单一 目前,商业银行金融服务的创新能力弱,服务方式单一,不能满足客户金融服务的需求。办事效率低,办理业务等待的时间长,造成客户普遍的抱怨。同时,商业银行的服务产品比较单一,不具有多样性与灵活性的特点,不能适应客户对金融服务的需求。另外,科技开展的动力不足也直接制约了优质服务的开展。 (三)业务创新不均衡 资产业务主要是指运用货币资本来不断获取利润业务,主要是由现金资产、证券投资或者放款等部分组成。从商业银行金融创新得角度分析,商业银行金融服务创新主要是经济市场竞争激烈,出现了很多负效益的金融创新。与国外商业银行相比,我国商业银行金融服务的中间业务主要是汇兑、结算等业务。近年来,中间业务是一个发展比较快的业务,其业务的发展已经超过了大大的传统业务,导致业务创新部均衡的问题一直存在。 三、商业银行金融服务创新的对策

未来中国金融行业创新发展趋势

未来中国金融行业创新发展趋势 2016年以来,以P2P为代表的互联网金融受到了比较严格的监管,在资本市场的表现也不如前一段时间火热,越来越多的互联网平台开始换上科技金融(Fintech)的外衣,希望借此绕开严苛的监管条件。然而,无论如何装扮,都无疑希望套上金融业务的光环,尤其是要注意的是,在一轮又一轮的热词概念炒作的背后,监管套利的风险不可忽视。但什么是Fintech,什么是Fintech企业,在概念上还存在一些分歧,而导致分歧的主要原因是对金融与科技的本质认识有所偏差。可喜的是日前央行强调要划清互联网金融和Fintech的界限,指出Fintech企业要与持牌机构合作才能从事金融业务,明确了“技术是技术,金融是金融”,为进一步规范和监管奠定了基础。同时,从中我们也可以看出金融行业未来创新发展的趋势,是寻求金融与科技的结合,在新科技与专业性中寻求平衡与发展。 从技术提供者到金融行业的创新者 在新技术运用与金融专业的结合过程中,“互联网金融”概念在国内风光无限,而“金融科技”则是国外较为普遍的提法。显然,金融科技的范畴远远超过了互联网技术,还包括智能机器人、VR、生物验证技术等新科技的方方面面。同时“金融科技”概念强调在金融体系中更积极地更多地融入现代科技元素,提倡利用大数据、区块链等互联网创新技术进行风险控制和平台管理。 单纯从字面上看,金融科技(Fintech)可以理解为金融服务和科技的结合,而所谓的金融科技企业的本质,则更应该体现为面向金融机构提供金融服务的系统开发和技术提供者。金融科技(Fintech)并不是一个从天而降,从金融行业外部突然冒出来的特殊领域,追根溯源,可以说是过去数十年金融机构不断进行大规模IT投资而催生领域。 从美国专业杂志American Banker近年来公布的Fintech企业情况可以看到一个明显的变化趋势就是,该类企业逐渐从金融行业的技术提供者变身为金融服务的提供者。早期的Fintech企业主要是指向金融机构提供具有更强金融专业功能的,更高安全度和信赖程度的IT系统供应商。然而,最近越来越多的Fintech企业更加倾向于向用户直接提供金融服务。服务的领域覆盖了家庭账单管理、会计软件、贷款、结算等诸多方面。以前站在金融科技前沿的这些IT企业,悄然变身为金融领域的创新者(或称为搅局者),以至于到目前来看,在人们的视野中形成一种错觉,就是认为“Fintech企业”就等于从事金融服务的企业。 追求新技术与金融专业性的平衡发展 从曾经集中于系统的研发,为金融行业提供金融技术支持,到现在开始面向用户直接提供金融服务,反映出现代金融的发展趋势的特征是在IT技术与金融专业性之间寻求平衡。 以银行业为例,全国性结算系统的开发和运营,自动取款机(A TM)的普及,以及近年来的网络银行,智能手机应用软件等等的发展,无论是从消费者的角度,还是从金融服务提供方的角度,都要求金融行业不断导入新技术新知识,更新金融行业服务的形态和内容。比如,一方面,随着互联网的发展,消费者对信息的“检索”能力大大增强,而智能手机的

商业银行金融产品创新

商业银行金融产品创新 Document number:NOCG-YUNOO-BUYTT-UU986-1986UT

浅析商业银行金融产品创新中存在的问题银行作为高负债经营的行业,能否盈利关键在于能否扩大负债规模尤其是存款负债。在银行市场竞争激烈的条件下,谁能率先进行金融产品创新,增加存款,扩大经营,谁就能增加盈利,在竞争中居于有利地位。 商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的,能够满足市场上客户的新的需要的,与资金相关联的服务。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务,它可以实现商业银行自身发展的需要,转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力,在我国商业银行金融产品创新发展中存在以下问题。 (一)商业银行金融产品创新的自主研发能力较差,产品的推出重规模、轻效益。 近年来,我国银行创新产品的品种日益丰富,如目前已推出的理财创新产品有百余种(见下表),但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主,即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。例如,我国的保理业务、福费廷业务等,都是通过国外引进的。其次产品同质化现象严重,一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。再则产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额,而不是真正从本银行的利益出发,效益观念淡薄。主要的表现有:每年推出的新银行卡中睡眠卡的数量相当大;人民币理财业务的推出目的主要是为了避免储蓄流向他行。

(二)银行产品创新缺乏整体的规划性。 商业银行产品创新缺乏长远的设计和规划,银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发,彼此之间缺少信息的交流,使得产品的

金融创新

目录 一.提出背景 (2) 二.现行交易制度存在的问题 (2) ■卖家授权方式的说明 (2) ■收费方式的威胁 (3) 三.合理的优化建议 (4) ■授权认证的完善 (4) ■顾客付费方式的改进 (4) ■再投资的引入 (4) 四.优化实施风险及难度分析 (5) ■融资额是否对商业银行有吸引力? (5) ■日结算制度中r的合理确定 (5) ■商家货币需求的合理分析 (5)

特定类别虚拟财产的交易优化 一.提出背景 前不久,A同学在淘宝网通过某一商家购买了QQ会员年费、QQ红钻等包年服务,该商家给出的价格为120元/年,而通过腾讯相关服务官方支付方式,以上两项服务的消费大约为200元左右。该商家以何种方式获得该项服务授权我们不得而知,但仅从价格来看确实优惠很多。A同学在购买后不久以上服务就开通了,并且也享受了特权。然而,大约在半个月之后,腾讯将A同学所有的特权服务全部关闭,A气愤地去质询购买此项服务的商家,却发现该商家已销声匿迹… 不可否认的是,淘宝首创的第三方支付制度极大地推动了电子商务的发展,同时由于Web2.0技术的引入,使得商家和用户之间沟通更随心,由于附加的商家诚信度以及商品信息展示等制度的完善,淘宝网在目前国内各大电子商务网站交易额居首,其负责人马云表示2012年淘宝网电子商务交易额将突破1万亿。 然而,某些特定类别的虚拟财产交易流程尚待优化,特别是在购买后需要一定时期才能将财产所有价值完全享有的类别,而在此期间,倘若没有合理的制度来确保顾客的权益,交易环境将会受到质疑,同时出售方的违约也会极大地损害淘宝网等电子商务网站的声誉。 二.现行交易制度存在的问题 ■卖家授权方式的说明 腾讯自1999年2月开发及时通讯工具QQ以来,基本已占据了中国在线即时通讯100%的市场;此后,腾讯因有极为庞大的客户群,不断完善QQ游戏、

金融创新(1)

金融创新 摘要:2006年末,中国取消外资银行经营人民币业务的地区和客户限制,银行业面临着严峻的考验,中国银行业不仅本土存在竞争,而且要与实力雄厚、技术先进、经营管理经验丰富的外资银行竞争。如何在竞争日益激烈的中国市场占据优势,文章把关注点放在本土盈利能力最强的招商银行上,努力通过其经营的成功经验找出一条适合中国银行业发展的新路。关键词:招商银行金融创新 2006年12月11日,中国金融业全面对外开放,外资银行可以不受区域和业务种类的限制在华开展金融业务。这意味着,中国国有商业银行的对外封闭和对内垄断的格局将被打破,中国商业银行与国外金融“巨鳄”的竞争将渐次展开。 招商银行自诞生之日起,就没有政府的资金支持和其他的特殊政策辅助,作为中国首家全额法人持股的股份制商业银行,其非政府的出身就决定了它的市场性。这种市场性的本质使得招行在面对国有银行的垄断和自身巨大生存压力时,能够自发的焕发出强大的创新基因和动力来适应市场,确保自身的存活和快速发展。这是招商银行创新的市场性基因的要义所在。 一、招商银行金融创新历程 1989年在中国首先开办离岸金融业务,外汇业务成为发展初期的重要支柱;20世纪90年代中期以来,招行在国内股份制银行中率先大力发展储蓄业务,凭借一卡通逐步形成了零售银行业务的比较优势,把握了市场先机;1999年,成为中国首家全面启动了网上银行一网通的银行,作为中国电子商务和网上银行的代表进入21世纪,招行制定和实施了“三步走”的发展战略:业务网络化、资本市场化和发展国际化,同时大力发展信用卡业务。2002年12月发行国内第一张双币信用卡,其后招行信用联合国航、携程、MSN、三星、百事、等众多大公司一起打造中国信用卡领先品牌。2005年,成功开发了“外币现金池产品”。该产品是面向集团型企业外币资金集中管理的现金管理类产品,是目前国内最有效率、技术水平最高的现金管理方式之一。2006年,率先提出“十变”的战略导向,新的盈利模式和发展模式加速形成;H股上市后,又根据新形势的发展要求,动员全行力量,编制新的中期发展战略规划。2007年3月24日,与国际奥委会全球合作伙伴VISA国际组织联合推出了VISA 奥运信用卡,伴随着VISA奥运信用卡的诞生,以“2008和世界一家”为主题,引入了“和”的理念。 二、招商银行金融创新的“三性”特点 (一)成长性是创新的方向和目标 一家银行在激烈的市场竞争中开展创新,需要有前瞻性和战略思维,能认清银行业的本质,能够比竞争对手早一步看到客户需求的空白地带,进入那些具有强大生命力和良好成长性的领域,也能够直接面对创新过程可能的风险并找到行之有效的规避手段。招商银行顺应国外经济金融发展态势和国内经济发展产生的新需求,在我国银行业未来最具增长潜力的零售业务、中间业务等领域进行了积极创新、大胆实践,起到了显著成效,充分显示出了招商银行金融创新成长的特点。 (二)市场性是创新的基因和动力 服务意识来源于市场性,新兴的股份制商业银行想要生存,只能靠比别人更好的服务,更贴近人性的产品,因此“创新的基因,从招行诞生那天起就已经埋在体内了”。市场基因还有利于银行强化风险意识,规避信贷风险。近年来在银广夏等重大事件发生时,招商银行几乎都能全身而退,根源就在于全行上下的危机意识。 市场性赋予招商银行强烈的服务创新意识和强烈的产品创新意识。服务方面,坚持“因您而变”的服务宗旨,视服务为生命,在国内同行中最先实行面对面服务、站立服务等亲情

商业银行金融创新的动因分析

商业银行金融创新的动因分析 摘要:金融创新能力的强弱直接决定着银行竞争力的大小,决定着商业银行在市场中的兴衰成败。基于这样的背景,从内部和外部两个方面对商业银行金融创新的成因进行了分析研究。只有这样才能针对金融创新中存在的问题找到有效的解决途径。 关键词:金融创新;商业银行;动因 1 金融创新的含义 20世纪70年代以来,金融领域发生了革命性的变化,人们将金融领域的这些变化称之为金融创新。从广义的角度来讲,金融创新是指各种要素的重新组合,具体讲是指金融机构和金融管理当局出于对微观利益和宏观效益的考虑而对机构设置、业务品种、金融工具及制度安排所进行的金融业创造性变革和开发活动。 2 商业银行金融创新的动因 随着市场经济的快速发展和我国对外资银行的全面开放,商业银行在激烈的市场竞争中对产品、市场和品牌的认识也不断深化,逐步认识到金融企业只有根据市场需求变化和自身业务发展状况,不断推出能够满足客户和市场需求的金融产品,才能不断扩大市场份额,在激烈的市场竞争中立于不败之地。 总体来说,我国商业银行金融创新的动因可归纳为以下几个方面: 2.1 内在动因 (1)转移风险的需求。20世纪70年代以来,国际经济环境发生

巨大变化。布雷顿森林体系解体引发了国际汇率、利率剧烈波动和通货膨胀的加剧,导致国际金融市场的持续动荡,使商业银行运作面临更大的不确定性和风险,由此,产生了规避风险的金融工具。 (2)提高资产流动性的需求。金融资产的一个重要性质是杠杆性,即资产能在流动过程中不断被放大,因而金融资产的流动性越强,其盈利性和安全性也越高。商业银行为了提高其资产的盈利性和安全性,创新出能够提高金融资产流动性的金融工具。 (3)银行收益率的下降,促使银行寻求新的盈利途径。20 世纪70年代以来,由于直接投资的兴起,廉价资金来源减少,金融机构的资金成本上升,再加上竞争及利率政策的调整,引起银行的利息收入下降,服务成本支出增加,银行要保持较高的收益,必须另辟新径,寻求新的突破口,金融创新便由此产生。同时,因为创新的金融产品提供的是特殊的金融服务,其价格没有可比性,不可能由人民银行统一定价,而只能由银企双方协商决定,其利润空间必然较大。商业银行作为经济实体,其经营目标就是获取最大利润,只要有利可图,商业银行就有创新金融产品的内在动力。 (4)金融产品的生命周期性客观上要求商业银行进行金融创新。金融产品像其他产品样也有其生命周期,即引入期、成长期、成熟期和衰退期四个阶段。金融产品与其它产品的衰退期有所不同,一般工业品或消费品进入衰退期时,市场多表现为人们不购买或不使用该产品;但金融产品进入衰退期时,则多表现为市场饱和与低利润。为了保持市场竞争力,商业银行需要在金融产品进入衰退期之前研制开发

时代大趋势下的金融创新

时代大趋势下的金融创新 华南理工大学经济与贸易学院刘源 前言自从2013年6月,以余额宝为首的“宝宝”们的第一次出现,互联网金融再次颠覆了日常人们对金融的认识。此外,其给各传统银行带来的影响是巨大的。它以一种新型的线上交易方式与互联网的金融搜索平台,为资金供需双方都提供了新的市场机会;用现代信息技术解决了信息不对称,用资金信息中介取代了资金中介,不仅极大地降低了交易成本,还掠夺了大量民间资金,对传统银行业造成冲击。除去国有几大银行,一些中小型商业银行更是首当其冲。中小银行如何应对时代大趋势下的金融创新,金融创新又该如何往哪里发展,是金融领域一个必须讨论的话题。 关键词:中小商业银行利率市场化互联网金融金融创新 一.中小银行面临的新环境与挑战 融资渠道的简化和多样性,使中小银行的生存环境变得更加复杂。他们不仅面临着各种互联网理财产品的冲击,还收到利率市场化以及存款保险制度的影响。 1.利率市场化 利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决定,包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上,它就是将利率的决策权交给金融机构,由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平,最终形成以中央银行基准利率为基础,以货币市场利率为中介,由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。 近十年来,我国逐步放开金融市场,利率市场化得以不断实现。1998-1999年期间,人民银行连续三次扩大金融机构贷款利率浮动幅度;2004年10月,贷款上浮取消封顶,下浮的幅度为基准利率的0.9倍;2006年8月,浮动范围扩大至基准利率的0.85倍;2012年6月,存款利率上限调整为基准利率的1.1倍,贷款利率下限调整为基准利率的0.8倍,同年7月, 贷款利率下限调整为基准利率的0.7倍;2013年7月,进一步推进利率市场化改革,自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。 在法律制度相对薄弱的国家,利率自由化会带来大量违约的出现。在信息不对称的情况下,利率市场化会带来两个结果,即过度投资或者投资不足。利率市场化进程将给商业银行带来阶段性风险和恒久性风险,所谓阶段性风险是指利率放开管制的初期,商业银行不能适应市场化利率环境所产生的金融风险。而利率市场化以后,一些地方商业银行有了一定的利率定价权,使得它们其中的一些银行更有可能冒险,利用不合理的了利率水平进行竞争。这些由于自主定价权而产生的违规风险和一些“人情利率”的信用风险,都会在利率市场化之后长期存在 2.存款保险制度 2014年两会期间国务院总理李克强曾明确,将“建立存款保险制度,健全金融机构风险处臵机制”纳入2014年的重点工作。“强制保险”、“有限赔付”和“风险差别费率机制”是我国存款保险制度设计的重要方面,也是各国存款保险制度的通行做法。 但对于中小银行来说,存款保险制度并非全然利好。一是存款保险实行限额赔付,规定限额内全额赔付,超出部分仍有权从该机构清算资产中得到追偿;实行风险差别费率,以起到正向激励和辅助监管作用。二是中小银行为了吸收存款,可能会被迫提高存款利息,进而

大数据时代下的科创金融创新服务中心建设

大数据时代下的科创金融创新服务中心建设 发表时间:2019-08-13T16:22:29.397Z 来源:《科学与技术》2019年第06期作者:李雁[导读] 从建设科创金融创新服务中心的角度探索解决途径。 长飞光纤光缆股份有限公司湖北省武汉市 430074 摘要:科创企业特别是新创的中小科创企业融资难已成为长期以来发展的重要瓶颈,如何在大数据时代下,利用大数据、区块链、AI等新技术识别优质科创企业,提高信用风险评估效率,创新金融服务模式,以改善科创企业的金融生存环境?本文从建设科创金融创新服务中心的角度探索解决途径。 关键词:大数据,金融科技,科技金融 依托大数据产业发展,全球迈入了大数据金融时代。通过大数据技术在金融服务中的应用,将形成供应链金融、大数据信用融资、无形资产融资等新业态,切实高效地为实体经济的发展、惠普金融的推动和创新创业的落地提供金融服务,科创企业在此背景下也将面临新的发展机遇。 一、需求拉动与技术推动催生金融创新服务 1、科技金融发展滞后,科创企业融资难 科技金融是促进科技开发、成果转化和高新技术产业发展的一系列金融工具、金融制度、金融政策与金融服务的系统性、创新性安排,是由向科学与技术创新活动提供融资资源的政府、企业、市场、社会中介机构等各种主体及其在科技创新融资过程中的行为活动共同组成的一个体系,是国家科技创新体系和金融体系的重要组成部分。 科技金融传统的渠道主要有两种,一是政府资金建立基金或者母基金引导民间资本进入科技企业,二是多样化的科技企业股权融资渠道。具体包括政府扶持、科技贷款、科技担保、股权投资、多层次资本市场、科技保险以及科技租赁等。随着互联网金融的兴起,在原有渠道基础上,科技金融出现了新的模式,如供应链金融、股权众筹等。 但是,由于科技成果(或技术资产)难以科学化计量,科技成果交易难,导致科技金融发展速度滞后于企业和社会需求。一方面,金融机构为了规避高风险,而倾向于风险较小的国有大中型企业,导致了科创企业难以融资。同时,有些银行的信贷机制与科创企业发展的特点不相适应,也同样导致了科创企业融资苦难。另一方面,科创企业自身也存在一定问题,如生命周期不稳定,自身信用风险的管理和维护不完善,技术、无形资产等带有公共属性的产品和服务没有被纳入可作为抵押担保的法律框架内。另外,中介体系不完善,缺少准确的科创企业信用及产业结构与风险评估等信息,产生严重的信息不对称;政府政策措施不够完善、资本市场多样化不足等都加剧了科创企业的融资困难问题。 2、金融科技加速金融服务创新 中国金融业信息科技“十三五”规划中,明确提出要推动新技术应用,加快科技与业务融合,促进金融创新发展。近几年来,金融科技(FinTech)也已经开始替代互联网金融风靡国内金融圈。金融科技激活的力量,将成为金融行业变革的有力助推器,在推动金融科技落地的过程中,已经逐步形成了促进业务和科技融合的创新机制,推动了金融行业的转型发展。 随着大数据、人工智能、区块链技术的发展与日趋成熟,金融科技已融入金融业务的各个流程,改变着金融服务形态,创新着金融服务模式,为解决中小科创企业获取金融服务难、金融交易成本高、信用风险评估效率抵等痛点提供了越来越丰富的解决途径,从而提高金融服务效率和效益,并更好的支持科创企业发展。 基于技术的发展与成熟,催生了各类面向中小型科创企业的新型金融服务模式的快速发展,如供应链金融、大数据信用融资、无形资产融资等,正在逐步改善中小型科创企业的金融生存环境。与此同时,创新金融服务的快速发展也对相关大数据的采集、存储、分析、应用提出了更高的要求。 二、建设科创金融创新服务中心的意义 所谓科创金融创新服务中心,即依托大数据、人工智能、区块链等新技术,对接政府政策,整合金融服务能力,汇聚科技创新企业,打造可靠信用体系,从而面向科创企业提供创新金融服务,面向金融科技机构提供研究环境的虚实结合的服务机构。如何将技术红利转变为科创企业发展的推动力,如何使新技术在金融服务创新场景进行价值转化,从而为科创企业带来高效率、低成本、可持续的创新金融服务环境?笔者认为,建设科创金融创新服务中心即是解决该问题的有效途径之一。

2019年度中国金融创新奖颁奖典礼

2019年度“中国金融创新奖”颁奖典礼 2019年度“中国金融创新奖”于5月29日在北京福朋喜来登大酒店举行颁奖典礼,共决出“最佳金融企业形象奖”、“最佳金融服务创新奖”、“十佳金融产品营销奖”、“十佳金融产品创新奖(对公业务)”以及“十佳金融产品创新奖(零售业务)”等五大类共72个奖项。 本届中国金融创新奖评选活动由《银行家》杂志社、中国社科院金融研究所财富管理研究中心、银行家研究中心共同主办,携手中央电视台、北京电视台、第一财经电视;金融时报、经济观察报、中国经营报、华夏时报;新华网、新浪网、搜狐网、网易、和讯网以及分众传媒等媒体机构联合发布,并得到了中国银行业协会的友情支持以及国内外众多知名高校与研究机构的大力支持。此外,还将在电视、电台、报纸、杂志、网络等媒体做更为专业和深度的配套宣传,以期获得更为广泛的社会影响力和知名度,进而推动中国金融业的创新活动跃上更高水平。 当前我国金融业正处于转型的关键时期,产品和服务的创新无疑是成功实现转型的关键所在,客户中心导向、实体经济服务导向、中小企业支持导向等已经成为各类银行普遍奉行的理念。为有效提升服务水平,真正为客户提供差异化的服务,各家银行在产品服务方面均是创新迭出,方兴未艾。 中国金融创新奖充分融合理论与实证的评价标准,兼顾业内专家评审与消费者对产品的切实感受,构建了一套集专业性、权威性、实践性于一体的评价体系,并成为包括国内金融专家、新闻媒体、金融机构、金融产品消费者广泛参与的年度盛会。本期共有600余份案例参与评选,参选案例全面涵盖金融产品、市场营销、金融服务等主题,堪称我国金融创新的年度群英博览会。 其中:“最佳金融企业形象奖”获得者分别是:全国性商业银行中有中国工商银行、中国建设银行、中国银行;地方性商业银行中有包商银行、晋城银行、齐商银行。 “十佳金融科技创新奖”获得者分别是:天云大数据、京东数科、兴业数金、腾讯理财通、中信银行信息技术管理部、华夏银行信息科技部、中国民生银行信用卡中心、中国建设银行普惠金融事业部、中国银行网络金融部、中国工商银行金融科技部。

银行金融创新对风险管理的影响(一)

银行金融创新对风险管理的影响(一) 内容摘要:自上世纪70年代以来,金融创新已经成为当代金融业发展的趋势之一。作为金融中介机构吸引顾客提高利润、拓展市场的有效手段,金融创新已被越来越广泛地运用。然而伴随而来的是金融机构在交易过程中承担了巨大的风险,因此经营风险的管理也就日益重要。本文拟从金融中介机构的角度,分析金融创新与风险二者的关系,并就金融机构角色的转变,提出了相应的监管与风险防范策略。 关键词:金融创新金融中介风险防范金融创新(FinancialInnovation)理论是在创新理论基础上发展起来的。之后,西方经济学界在这一理论框架上进行了补充和延伸。严格意义的金融创新是指金融工具的创新,而广义的金融创新是指金融机构适应经济发展的需要,创造新的金融市场、金融商品、金融制度、金融机构、金融工具、金融手段及金融调节方式等。金融创新与银行角色转变过去银行业务一向偏于静态与稳定,但受到金融创新的影响,新的金融投资和风险管理策略陆续开发,金融机构也跟着调整其运营模式,不仅借由发行或投资新种金融商品创造收入,也利用新种金融商品从事风险管理。在上世纪30年代经济危机以前,金融中介机构主要是银行,而银行所从事的业务种类也非常有限,除了经营存款、贷款、汇兑等传统业务外,很少经营其它金融业务,非银行金融中介机构一直很少。 60年代末,国际资本流动速度的加快对布雷顿森林体系所规定的固定汇率制提出了挑战,各国政府对外汇市场实行资本控制。这一阶段银行的金融创新目的在于逃避各国的金融控制和资本监管,主要有欧洲货币、欧洲债券、平行贷款等。在欧洲货币市场建立后,金融创新活动层出不穷,其结果是加强了经济体对金融体系的深化,在原有的金融体系专业分工的基础上,加速了非银行金融中介机构的设置,如保险公司、养老基金、住宅金融机构、财务公司、信用合作社和互助基金等。 70年代,布雷顿森林体系崩溃,各国开始逐渐放松管制,实行有管理的浮动汇率制度。这一阶段市场创新活动主要有浮动利率票据、中期票据、可转让存单、货币远期交易、浮动利率债券、货币市场存款账户等,其目的在于防范汇率风险和利率风险。80年代,能源市场供应过剩、债务危机等使得转移信用风险、改善银行信贷质量、降低筹资成本成为当务之急。这一阶段的主要创新活动有票据发行便利、零息票债券、互换、期权、期货、远期利率、协议等。进入90年代,随着世界经济区域化和一体化趋势,各国金融管制大大放松,金融机构为增强资产之流动性,在国际金融市场上融资证券化和资产证券化的趋势越来越明显。 随着金融衍生商品的不断发展,金融机构的角色从以往单纯的间接金融转变为商品的发行者、代理商、管理发行者、信托者、增强信用或流动性者、至证券化资产的投资者。例如投资银行等各种各样的非银行金融中介机构在金融创新的过程中发挥桥梁和纽带作用,它们从事着资本市场的业务,包括证券的发行、承销与交易代理,提供企业并购与资产重组、基金管理以及为企业投资融资进行咨询、顾问等业务,显然的,为直接融资提供金融服务的正是这些非银行的金融中介。 因此,商业银行不仅继续是货币市场、间接融资的主体,在资本市场、直接融资中的作用也在加强,这也使得银行金融中介和非银行金融中介的界限变得越来越模糊。在激烈的市场竞争中,商业银行正在不断地改变以往的经营模式,它们一改由原来只经营传统的存、汇、贷、放,变成经营几乎无所不包的金融百货公司。对创新业务风险管理的必要性无论是从金融创新的诱因还是从金融创新的应用来看,最直接的体现是在商业银行的中间业务,即西方所指的表外业务上。中间业务是指商业银行除传统的资产业务和负债业务以外,不直接承担或形成债权债务,不动用或极少动用自身资产,为社会提供的各类金融服务并收取手续费的业务。银行在办理这类业务时既不是债务人也不是债权人,而是处于受委托代理的地位,以中间人的身份进行各项业务活动,它既满足了经济社会对商业银行的需求,又能吸引更多顾客,增加商业银行的利润。

金融创新与金融监管和谐发展

金融创新与金融监管和谐发展 金融创新与金融监管和谐发展 摘要:金融创新是金融深化的突破口,金融监管作为一种管制手段对金融创新既有促进作用也有抑制作用。不同类型的金融创新对金融监管也提出了不同的要求。金融创新与金融监管在“博弈”互动过程中共同促进金融业发展。 关键词:金融创新;金融监管;和谐发展 中图分类号:F832.1 文献标志码:A 文章编号:1673-291X(2013)05-0061-05 引言 2008年9月,次贷危机高潮迭起,引发了美国“百年一遇”的金融危机。从贝尔斯登到“两房”,到雷曼兄弟,再到美林、AIG的一系列事件,强烈冲击着全球金融秩序。 危机背后,我们可以看出金融创新与监管的失调。20世纪70年代以来,产品创新、工具创新、市场创新、交易方式创新、服务创新、制度创新等层出不穷,极大地提高了金融效率,成为全球金融业发展的重要推动力。这次金融危机是一系列金融衍生品环环相扣后由一个“蝴蝶效应”所引发的,而其本身就属于一个金融创新。金融创新,是一把双刃剑。但金融危机的发生本质上并不是金融创新本身的问题,而是监管的问题。 一、金融创新的基本理论 (一)金融创新的概念 创新这一概念是本世纪初美籍奥地利经济家约瑟夫?熊彼特(Joseph Schumpeter)首次提出的。熊彼特使用“创新”一词是用来定义将新产品、工艺、方法或制度引用到经济中去的第一次尝试。20世纪70年代以来,金融领域发生了革命性的变化,人们将金融领域的这些变化称之为金融创新。但是金融创新真正成为金融领域一种引人注目的现象并成为研究的对象,则是80年代的事。虽然金融创新是一个普遍接受并广泛使用的概念,但直到目前为止,金融创新一

XX银行 服务创新金点子

XX银行服务创新金点子 服务创新金点子之“服务之星”大评比供稿单位XX支行作者XX方案设计理由“服务之星”心语以人为本以诚待人以情感人“服务之星”心愿用“心”的服务感动客户用“心”的服务创造价值用“心”服务回报社会用“心”的服务期待未来。一、方案设计理由一个团队树立先进、发掘典型既可以提高柜面一线窗口服务水平又可以充分发挥先进员工模范带头作用从而有效推动团团队整体服务质量。一、方案设计理由方案内容考核范围评定硬件要求评定办法相关奖励二、方案内容按照柜员综合服务质量为考核标准以“三声服务”、“微笑服务”、“站立服务”为基础结合我行“彩虹服务”相关内容重点考核柜员柜面服务质量和效率结合各项服务技能、业务技能和理论学习旨在全面提升员工团队整体素质。1 考核范围方案内容设置统一的“服务之星”公示栏内容包括江南银行统一标识员工姓名、照片、服务格言、推举理由等。其中每位员工的基本信息设与人保管本着“人人学榜样人人做榜样“的原则最终实现团队成员都有机会也有实力上榜获此荣誉。2评定硬件要求方案内容2评定硬件要求方案内容照片“服务之星”每月评选一次。此考核以表扬先进、树立典型、激励团队为宗旨原则上只公布服务质量排名前三名员工姓名。考核评分分为三部分团队成员打分占30运管员和大堂经理按照柜员服务质量各自打分分别占15客户打分占40。每月向客户发放《客户满意度调查表》。3 评定办法方案内容月“服务之星”张贴荣誉榜亍营业大厅醒目位置格调要不我行品牌标识塑造一致。同时利用晨会、职工大会等对“服务之星”集中表扬。幵组织团队成员在适当时间聆听“服务之星”服务心得学习其先进服务理念以

便更好的投入到下阶段工作当中。4相关奖励方案内容4相关奖励方案内容物质奖励为切实起到激励员工作用需要必要的物质奖励。由亍此项涉及到员工考核需要总行部门在员工绩效考核当中明确规定才能顺利实行因此物质奖励需要总行酌情考虑。支行范围内实行只能纳入年终统一考核。此方案的意义设置“服务之星”大评比重在激励树立模范带头作用切实提高团队整体服务质量。在团队内部通过人人争先进逐步坚定团队成员积极向上、开拓进取的创造力和荣誉感从而有效提高网点整体服务水平和扩大我行知名度吸引越来越多的新老客户关注和光临我行办理业务对经济和宣传效益都有推动作用。三、此方案的积极意义尊敬的客户您好非常感谢您来我支行办理业务请您抽出宝贵的时间就我支行柜员服务提出宝贵意见。1、为您服务的柜员与业素质您如何评价20分好□一般□差□2、为您服务的柜员是否能够热心为您解答办理业务中提出的相关问题20分是□否□偶尔□3、该柜员为您办理业务过程中是否存在办事拖延等情况20分是□否□偶尔□4、该柜员在为您办理业务过程中是否存在脸色难看、言辞丌当、丌耐心等情况20分是□否□偶尔□5、您对该柜员的服务是否满意20分是□一般□丌满意□6、如果您有空请您为我们的服务留下您宝贵的服务意见戒建议。尊敬的客户感谢您在百忙之中对我们的支持谢谢我们的联系电话江南银行天宁支行年月注联系电话及日期请各支行、部门自行填写。支行柜面服务调查问卷附件END谢谢

中国银行业的金融创新分析

摘要 摘要 各行各业、政府部门、法人企业、社会组织、自然人等等都需要创新。创新是民族发展、社会进步的不竭动力源泉。当下的中国银行业更需要探究创新、付诸创新,只有创新才能在“洋狼入侵、内忧外患”的形势下,寻求自身的发展空间,只有创新才能在“硝烟弥漫、生死存亡”的战场上赢得优势。事实上,创新是一个市场的活力所在。纵观全球金融业,其发展史本身就是一部创新史。从国际金融格局看,目前创新已成了国际金融活动的主流,科技的进步正促使各国政府及监管当局鼓励本国金融市场创新。中国全面履行对WTO的承诺,标志着中国经济金融将全面融入世界经济体系。在这种情况下,中国银行业将同外资银行在同一起跑线上进行激烈竞争。中外资银行很大的一个差距,就是创新能力的差距。因此金融创新是当今中国银行业改革发展的客观要求,是银行业规避风险,有效提高国际竞争力,促进银行业科学发展的必然选择。 关键词 中国银行业;金融创新;银监会 Abstract All the various trades and occupations need to innovation. The innovation is the power of the development of the nationality and the progresses of society. Nowadays Chinese banking industry needs find out and puts to the innovation. In fact, the innovation is a market vigor is at. Looking from the international finance pattern that, at present innovated has become the international finance activity main stream. China comprehensively fulfills to the WTO pledge, symbolized the Chinese economical finance comprehensively will melt into the world economic system. In this kind of situation, the Chinese banking industry carries on the same foreign capital bank on the identical starting line the steep competition. The big disparity of Chinese and the foreign banking, is the ability of innovates. Therefore the financial innovation is now the objective request of the reforms and development of Chinese banking industry, is the inevitably choice for banking industry dodges the risk, effective enhance international competition strength, and promote banking industry science development. Keywords Chinese banking industry ,Financial innovation ,Bank inspector general committee

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