电子银行

第五章电子银行

广义的电子银行泛指银行利用计算机技术提供的各种服务活动，它包括传统的柜台业务电子化、银行卡业务系统、无人银行、电话银行，以及借助互联网技术而得以迅速发展的纯粹的在线银行、家庭银行、企业银行和手机银行等银行业务。

第一节电子银行概述

一、电子银行的发展阶段

20世纪50年代中期，计算机最早应用于银行业；1967年在伦敦，世界上第一台自动柜员机（ATM）投入使用；大约在20世纪70年代末，世界上第一家家庭银行在美国诞生；1970年在美国出现了电子资金转账（EFT）技术。从历史的角度来看，银行界经历了银行业务处理电子化、自助银行服务、金融管理信息系统、网上银行服务等4个发展阶段。

1、银行业务处理电子化

银行业运用计算机技术的早期，主要是将传统柜台业务和资金转账业务处理从手工操作转为计算机处理。它针对日常性的金融交易，通常称为柜台业务，包括私人业务、公私业务和往来银行业务，一般涉及分理处和储蓄所的吸收存款、发放贷款、办理汇款结算业务内容。这些日常操作是主要的票据源和费用源，由于量大面广，劳动量大，数据处理

繁琐，常常会产生不少错误。

2、自助银行服务

它建立于货币电子化以及EFT的基础之上，是以银行卡为媒介、在银行联机柜员系统的基础上建立起来的一系列服务。ATM服务和POS服务以及电话银行是银行自助服务的典型代表。ATM服务和POS服务是银行卡授权支付系统在消费和商业领域的应用。近年来，出现了将银行柜台业务、银行卡业务、电话银行、家庭银行和企业银行等多种银行业务融为一体的综合型业务自助服务系统的趋势。综合业务系统作为金融信息的来源，为银行提供金融信息增值服务提供可能。

3、金融管理信息系统

包括金融信息增值服务系统以及金融监控信息系统，它是银行在提供传统金融交易活动的基础上，利用来自综合业务自助服务系统中的金融交易数据，借助先进的数据仓库和挖掘技术，从纷繁复杂的基础数据中，分析、提炼出具有高附加值的金融知识，为客户提供金融信息增值服务如投资咨询、理财；并为银行的发展提供各种辅助决策支持的咨询信息，提高银行的核心竞争力。同时金融监管当局也利用汇总的综合业务系统的信息，经过建模处理后，为金融监管当局与政策的制定提供决策信息。

4、网上银行服务

自20世纪90年代中期以来，互联网技术以及电子商务的发展，提出了网上支付与结算的要求，网上银行业务由此发展起来。网上银行通过Internet完成银行所提供的各种服务活动。它是电子银行的高级发展阶段。随着各种银行服务方式的产生，出现了通过Call Center将电话银行、银行卡自动服务系统、网上银行的各种发展形式以及其他金融活动进行整合的“一站式”（One-Stop）金融服务方式，它体现了以“客户”为中心的思想，集成了各种服务渠道，方便了客户，它将是银行业的发展方向。

二、电子银行的基本概念

何为电子银行，目前国内、外存在狭义与广义的两种观点，区别在于对电子银行外延大小的认定不同。

第一种观点将电子银行（Electronic Bank，简称E-Bank）局限于网上银行（I-Bank），有人将E-Bank直译为电子银行，并将它与网上银行、在线银行等同起来，认为E-Bank是指利用互联网技术，在互联网上开设的虚拟银行。

1998年3月巴塞尔银行监管委员会公布了一份名为《电子银行与电子货币风险管理》的报告，其中将电子银行定义为：通过电子渠道提供零售性的小额银行产品和服务。这些产品和服务包括：存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐户支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务。

定义中可看出将电子银行业务局限于零售性的小额银行业务。

第二种观点认为“E-Bank”应是广义的电子银行，即是指商业银行利用计算机和网络通讯技术，通过语音或其他自动化设备，以人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。呼叫中心（Call Center）、ATM、POS、无人银行等多种多样的金融服务形式都涵盖在电子银行的范畴之内。

三、电子银行的服务体系

银行的服务对象涉及企业、商户、广泛的大众、政府监管部门、往来银行业以及其他金融机构等多个群体。现代的电子银行服务体系就是采用各种计算机技术，通过各种电子资金转账系统将上述服务对象连接起来，构成一个共享的金融信息网络。在这个网络中，银行先与客户打交道，进行会计业务处理后，完成相关的金融交易活动，同时银行在后台整理交易信息，针对不同的服务和要求，将汇总后的信息进行加工处理，最终实现银行的服务目标。

按上述金融服务对处理信息的程度以及服务内容的不同分成3个层次：

最低层是面向金融机构、企业、商户和大众的客户群体提供金融交易活动的基本业务体系；

第二层是在交易信息基础上发展起来的新型金融服务与

咨询体系；

第三层是将所有金融信息汇总处理后，提交给银行监管部门进行决策的监控体系。

从计算机应用角度来看，金融活动的计算机系统包括3个层次：

利用联机的分布式数据库的综合业务处理信息系统；

以数据仓库和数据挖掘技术为核心的金融增值信息服务系统；

利用海量数据建立分析模型的安全监控和金融预警信息系统。

1、金融综合业务处理系统

它是其他综合业务处理系统的基础，涉及范围广泛，从服务形式来看，它包括以客户服务为中心的自助银行服务系统，如ATM系统、POS系统、家庭银行、电话银行、企业银行以及新近发展起来的在线银行系统等；金融机构之间的电子银行业务如电子汇兑系统、自动清算系统等大额支付系统；银行内部管理以及电子银行柜台业务系统等。

2、金融增值信息服务系统

在海量金融交易数据的基础上，利用工作各种现代计算机技术和现代分析方法，进行信息加工和处理后，为客户提

供投资、理财建议和咨询。

3、金融监控与预警系统

通过汇总来自不同部门的金融交易与处理数据，建立相应的分析模型和监控指标体系，从而为中央银行和其他监管机构提供决策建议信息，以及如何防范各种金融风险建议的辅助决策信息系统。

四、电子银行的发展趋势

“多媒体银行”。成为发展趋势。它既不需要分行、也不需要出纳员，并且能够给消费者提供更广泛和便捷的金融服务，如信用卡、支付账单、保险、投资和经纪等等，所有信息都在交易发生的真实时点被记录。

1、普及ATM和电话服务。

2、提供综合性质的“在线网络金融服务”。基于互联网应用和电子商务活动发展起来的金融服务方式，它以个人电脑为管理工具中心，结合在线网络信息服务，从而具有互动性、集成和异地性等特点。

3、“数字现金”和多渠道的电子金融服务方式。

第二节电子银行柜台业务

电子银行柜台业务系统是银行计算机系统的核心业务，它包括公司业务处理系统、储蓄业务处理系统和信用卡业务处理系统。

一、柜台业务概述

银行柜台业务系统处理过程可分为临柜业务处理和账务批处理两个阶段。

临柜业务处理。完成客户银行提交的资金结算凭证处理；客户在银行中帐户的开户、销户；客户在银行办理各项存款、取款业务及各类查询余额等业务。

账务批处理。是银行营业结束、结账平衡后进行的，由主机操作执行，完成分户账记账、总账科目更新、打印有关报表、统计有关数据、在特殊日期计息、作月底处理和年终决算等。

柜台业务处理过程图

（1）凭证审核。

（2）输入数据。

（3）临柜账务处理。

（4）账务批处理。

（5）输出信息。

二、公司业务处理系统

公司业务处理系统的范围除了传统的现金收付业务、本转资金结算业务、同城资金结算业务、异地资金结算业务、表外收付业务、开销户业务等外，增加了外汇会计核算处理、支票管理、汇兑、贷款管理、通存通兑业务处理以及委托收款业务处理。

（1）现金收付业务。

（2）本转资金结算业务。

（3）同城资金结算业务。

（4）异地资金结算业务。

（5）表外收付业务。

（6）开销户业务。

（7）外汇会计核算处理。

（8）支票管理。

（9）电子汇兑。

（10）贷款管理。

（11）对公通存通兑。

（12）委托收款。

三、储蓄业务处理系统

（1）整存整取业务。

（2）零存整取业务。

（3）活期储蓄业务。

（4）存本取息业务。

（5）通存通兑业务。

第三节自助银行系统

一、自助电子银行简介

世界上第一个完全意义上的自助银行（Self-service Banking），即无人银行（Unmanned Banking），是1973年3月在美国俄亥俄洲哥伦布市开设的亨奇顿国民银行总行。在我国，1997年初，中国银行上海分行设在虹桥开发区的中国第一家现代化水准的无人银行诞生。它标致着我国无人银行的研究已从技术准备阶段转向实现阶段。

无人银行与自助银行系指客户在一个独立、安全的室内区域，根据银行提供的存兑机、ATM、多媒体服务机、夜间库房等自动化金融银行设备，在没有银行工作人员直接服务的情况下，由客户自己操作，独立完成存取款业务、外币兑换业务、帐户金融信息查询、现金库和个人外汇买卖交易。

特点：

（1）全天侯服务。

（2）保密性强。

（3）以客户为中心。

（4）方便便捷。

（5）交易信息完整及时。

二、自助电子银行的构成

自助电子银行采用何种配置受诸多因素制约，如地理位置、客户需求、本行储蓄柜台业务种类、只见状况、本地区银行交易量的多少以及潜在市场的大小等。

（1）自动柜员机（ATM）。

（2）自动出钞机（Automatic Cash Dispenser）。

（3）现金存款机（Cash Exchange Machine）。

（4）外汇汇兑机（Foreign Exchange Machine）。

（5）自动存折补等机（Automatic Passbook Utility Machine）。

（6）帐户查询服务终端（Account Inquiry Terminal）。

（7）公共事务交费服务（Public Utility System）。

（8）电话银行（Telephone Banking System）。

（9）自动保管系统（Automatic Safe Deposit Locker System）。

（10）夜间金库（Night Deposit）。

（11）多媒体查询系统（Multi-media Service Inquiry）。

三、自助电子银行的服务形式与内容

3种形式

（1）完全独立的自助银行。它的网点规模较大，功能较完善，能为银行客户提供全面的自助服务。是传统营业网点的延伸和扩展，能节省开办营业网点的巨大开支，营业网点覆盖的地域较广。

（2）在现有银行网点内划出一个无人银行与自助银行服务区域，放置自助业务与服务设备，白天可分流银行柜台的工作，夜间可提供无人银行与自助银行服务。

（3）在需要频繁使用银行自助设备的场所，针对所需要使用的自助服务设备的种类，配置相应的无人银行与自助银行设备。如机场、宾馆等放置ATM、外币兑换机。

按其性质分类别

（1）交易服务。指一般的柜台业务功能，包括：银行各种金融卡的提现、存款、更改密码等；各类转账；帐户资料查询；不登存折；对账单打印；夜间金库等服务。

（2）销售服务。服务功能可帮助银行吸纳更多客户，包括：信用卡贷款；信用卡购物消费；新开户申请；支票申请；信用卡申请；银行业务介绍及查询。

（3）客户服务。指为客户提供方便的一些辅助服务，如公用事业缴费；理财试算服务；自动保管箱服务；金融顾问服务；信用卡交费服务。

（4）资讯服务。为客户提供金融信息，让客户享受高质

量的金融附加服务，如：金融市场行情；汇率；利率；股市行情；房产销售情报；热点购物信息等。

四、自助电子银行的发展趋势

主要发展趋势

1、开发功能更加齐全的无人自助银行。如NCR研发的“无人银行”的新产品。通过战略性的系统解决方案，它可作为自助服务终端，能帮助用户进行各种银行交易，包括快速提款、取款、付账、打印月结单、IC卡业务，还可购买彩票、邮票或电话卡等。

2、提供安全性更可靠的无人自助银行。如将视网膜识别系统与新颖的ATM系统终端集成无人银行与自助银行。该产品利用用户的视网膜信息取代常规密码方式，由于全球几十亿人的视网膜都不相同，从而这种设备较PIN对用户更安全、可靠。用户只需把卡插入，安装在终端上的照相机即可照出眼睛的色彩部分，即视网膜。如视网膜数据与银行的记录相符，则ATM将允许即时存取个人银行帐户而无须个人识别号。

3、提供“个性化”服务的无人自助银行。如NCR与挪威联合银行联合策划、设计和设置的“明日银行”。客户一旦步入这家银行，该客户便被作为特殊的个人对待。通过终端扫描其银行卡，给出一条特别编号的排队票，该票直接与银行的数据仓库连接，瞬间识别客户，并送出一条是谁在等待

的信息，并根据对用户的分析，在视频屏幕上显示出按照用户剪裁的广告。如在数据仓库存储的交易表明，用户已申请一项抵押，屏幕上就可能出现一个家庭保险的广告。用户喜欢这种同样在柜台旁边一对一的交易关系；同时银行也随时拥有同一用户的信息。整个过程不用纸和笔，用户在键盘上与银行达成协议。

“明日银行”的目标是让一个银行成为事实上的上百万个银行，即每个银行服务一家客户。这是传统银行再无潜力可挖运营成本太高情况下的一项创新。

第四节电话银行

电话银行它采用先进的计算机技术、通信网技术和数字与语音转换技术，采用预先分配用户编号和个人密码控制，充分利用电话在时间上的及时性、空间上的无限性，为客户提供查询、密码修改、挂失、转账金融服务，它是一种新型银行服务系统。简单的说，电话银行就是通过电话办理银行业务。

一、电话银行的发展

最便于消费者提供金融服务的想法，起始于电话转账（Telephone Bill Payment，TBP），由此产生了电话银行系统（Telephone Banking System，TBS）。通过该系统，消费者可通过给银行打电话来支付其账单。

在我国，各商业银行相继推出一系列功能各异的电话银行系统，利用先进的交互语音应答设备，使客户可利用家中、办公室或外地的电话机直接连通银行计算机系统，随时随地处理与银行间的账务往来。即“电话理财”服务。

二、电话银行的构成

电话银行是利用计算机集成技术（Computer Technology Integration，CTI），通过电话自动应答和人工服务等方式为客户提供优质服务金融服务的一种业务，它涉及到多种技术和设备。主要由3部分构成：

处理银行业务的计算机主机处理系统、前置机和城市公用电话网与客户电话。

电话银行系统中的银行业务处理系统与通常的电子银行业务处理系统并没有变化，只增加了一台语音机，完成数字和语音的转换。故电话银行中的关键设备是前置机。

TBS前置机由计算机、以太网卡、语音卡和传真卡组成。主要完成电话用户的电话接入、主叫识别、按键识别、语音播放、传真处理等功能。目前，通常采用交互式语音应答设备（Interactive Voice Response，IVR）作为前置机。IVR 作为银行主机和客户电话机之间的一道桥梁，一端接银行主机，另一端接电话机，客户利用按键/音频电话接通银行主机，就可以进行数据查询和财务处理。

电话银行性能好坏的关键在于语音，而语音质量的好坏信赖于IVR，作为电话与计算机通讯连接的中介，它一方面把客户程序的执行结果以人类语言的方式回送给客户。客户用电话接通电话银行系统后，IVR用语言引导客户，然后自动到银行主机系统数据克中去找相关的数据，并将该数据转变成人的声音告诉客户，或依据客户按键输入的指令输入主机，进行指定的作业。另外，电话终端上要求的各种银行服务直接由银行主机系统完成，无需银行柜员操作，提高了效率，安全也有保障。

三、电话银行的功能

它具有以下服务功能：

（1）对私业务。包括查询账户余额；存款转账；公积金购房；存折紧急挂失止付；修改用户密码；缴付水、电、煤气等费用；查询各种利率和汇率等。

（2）公司业务。包括查询公司帐户余额；公司帐户转账；申请支票簿；支票挂失/即时停发支票；查询支票往来记录；股票、外币等投资；传真公司帐户往来记录结单等。

（3）银行卡业务。包括银行卡授权；银行卡客户余额查询；银行卡紧急挂失；转账；商户交易帐目查询；黑名单查询；申请月结单等。

（4）股票、外币等投资业务。包括股票行情查询；股票买卖；股票帐户查询；外币汇率查询；黄金买卖、债券等业

务。

以上业务全部自动进行，无须银行人员介入。如果客户希望得到一份电话查询数据的记录，可将该记录按指定传真号码送到客户的传真机。

近年来，国内各大商业银行相继推出电话银行服务，成为人们投资理财的最新潮流。在我国，以电话为介质开发的电话银行综合服务系统，集成了银行卡、储蓄、公司存款和商户4大模块。电话银行的客户只要拨通专线电话，就可在电话语音的指导下，通过“对话”方式获得所需的金融信息，完成所需的金融服务，具有快捷、简便、灵活、高效、安全等特点。

四、电话银行呼叫中心

电话银行的发展经历了人工服务、自动语音服务与电话银行呼叫中心服务3个阶段。现在所指的电话银行就是电话银行服务中心，它是银行呼叫中心的核心内容之一。代表着当今电话银行发展的最高水平。

（1）人工服务。银行只是通过话务员接听电话，为客户提供业务申请、查询、咨询、通知等简单服务。

（2）自动语音服务。20世纪80年代初期，利用工作之便计算机语音技术为客户提供简单的帐户余额、明细查询、

公共金融信息查询等服务，客户拨打银行提供的专用服务号码，在话机上按键输入有关信息即可完成各种操作，电话银行进入自动语音服务阶段。

（3）电话银行呼叫中心服务。到20世纪80年代末期，自动语音服务不能满足客户多样化的需求，因此，能够提供自动语音和座席代表服务、为客户办理各类理财业务的电话银行呼叫中心出现。

电话银行呼叫中心是呼叫中心的重要应用之一，它利用计算机电话集成技术，在电话银行系统的基础上推出银行呼叫中心系统，它允许用户通过电话拨入、传真、计算机拨号连接和Internet网址访问等多种方式，访问电话银行系统数据库；然后根据语音或文字提示，得到各种信息咨询服务或完成金融交易。与单纯的人工服务、自动语音服务比较，它具有以下特点：

（1）集成了人工服务、自动语音服务。

（2）功能齐全。

（3）效率高。

第五节金融呼叫中心(Call Center)

一、金融呼叫中心(Call Center)概述

1、发展现状

Call Center最初其源于热线电话，随着商业与技术的发展，它逐渐超越了原来那种售后服务中心、故障处理台的概念，正在成为现代企业了解和把握顾客需求最有效的工具。

首先，国内的互联网用户已经超过2650万，电话用户更是数以亿计，这些消费者需要各种方便、快捷的服务，他们都是呼叫中心的潜在用户；其次，随着“以客户为中心”成为几乎所有企业的共识，及时了解客户需求成为企业生存与发展的关键，而呼叫中心正为企业与客户的沟通提供了最佳平台。这些时机的成熟促使呼叫中心从电信、邮政、银行等少数几个领域快速渗透到各个行业。

随着业务的发展，企业已经不满足于仅仅通过语音访问呼叫中心，他们理想中的呼叫中心需要具备使用一套公用业务规则管理多种媒体类型的能力、准确报告呼叫中心活动的能力、提取历史信息以支持业务决策的能力以及分配呼叫中心资源以实时响应业务需求变化的能力。这些要求的形成和以INTERNET为核心的信息技术的发展使网络Call Center 的出现成为必然。

现在，呼叫中心已普遍地应用于各种行业部门中，用于

提供有关的用户服务。例如，呼叫中心可以广泛地应用于银行业，建立电话银行服务中心，银行可以24小时为用户提供利率查询、转帐、交费等交互式服务；还可以应用于证券公司，进行电话委托交易；应用于航空和铁路运输公司，进行电话定票；应用于商业机构（电话购物）、跨国公司（服务中心）等等。下面谈谈客户服务中心在下述部门的应用。

（1）电信部门。例如，电话号码查询，故障申报，长途区号查询，电信业务的宣传、话费缴纳等项业务服务。在电信领域，客服中心被定义为以统一号码、统一接口、统一标准为原则的电话呼叫中心，它将电信系统原有的114查号台、112故障台、180客户投诉受理台等客服系统集成为一个整体，为电信用户提供号码查询、故障申报、客户投诉、业务咨询以及业务受理等多种服务。

（2）金融部门。客户服务中心结合现代通信技术和计算机技术，为银行提供了一个基于电话平台的强大客户服务环境。通过客服中心，客户可以使用电话这种最普遍的通讯方式与银行联系，享受银行提供的包括余额查询、转帐处理、信用卡结算、股票操作、外汇买卖在内的各项服务。银行也能充分利用自己所拥有的客户资料信息，主动向客户提供针对性的服务。在开设新支行的成本越来越高的今天，客户服务中心将成为银行增加网点的最佳替代选择。

（3）保险业。在保险业中，客户服务中心可起到两方

面的作用，包括保户服务和业务扩展。保户服务指的是一般保全服务、保户查询、保户抱怨处理、紧急事件处理、24小时服务、理赔服务、简易型保单处理等等。业务扩展包括维护客户忠诚度、新品种业务推广、新保单追踪与服务、新保户满意度调查、配合公司推广市场策略、保费逾期催缴、市场调查等。

（4）有关的技术部门。它主要包括技术咨询、专业研讨、资料检索等。新兴的信息技术产业为了向用户提供优质的产品和优质的服务，建立客户服务中心的服务形式已悄然兴起；1998年初，IBM公司投资2000万美元在北京建立开通了东南亚最大的电话呼叫中心400线；微软总部每天要处理2万～3万个电话事物，有三四千名技术人员从事技术支持应答服务。可见，呼叫中心是当今任何上规模高技术企业所必需的业务环节之一。

（5）卫生部门。例如：专家热线、药物查询、门诊与预约。

（6）旅游娱乐部门。

应用的例子有：定票系统、游戏竞猜、明星访谈、景点介绍等。

因为Call Center具有如此众多的优点，在欧美发达国家，呼叫中心得到了广泛的应用而且发展迅速。据著名资料统计公司Gartner Group的资料表明，当今欧洲的呼叫中心

从我国网上银行发展历程来看

从我国网上银行发展历程来看，大概可以分为四个阶段。 2000年以前，银行网上服务单一，仅通过开通银行网站，提供账户查询等简单信息类服务，而且主要操作集中在单一账户上。网银更多地被作为银行的一个宣传窗口。这是网银发展的第一阶段，被称之为‘银行网站’阶段。” 第二阶段是“银行上网”阶段，银行致力于将传统的柜面业务迁移到网上银行，增加了转账支付、缴费、网上支付、金融产品购买等交易类功能，这个阶段的主要特征是多账户的关联操作。 网银发展进入第三阶段后，银行的最大转变是真正以客户为中心，因需而变。这一特征在华夏银行新推出的网银产品中得到体现。如“集付快线”可以让用户在办理付款业务时，像群发短信一样，同时完成向多个收款人支付款项的结算业务，从而大大提高工作效率，降低企业成本。而为满足集团客户资金集中管理需要而推出的“集算快线”，则以产品组合搭配快、现金动态掌握快、资金调配速度快、预算管理实现快的特点，提高了集团用户资金的安全性和流动性以及使用效率。 第四代网上银行是未来的发展阶段。届时，网上银行将成为银行的主渠道，传统银行将全面融入网上银行，甚至不再单独区分网上银行。我国目前还未出现完全依赖或主要依赖网络开展业务的纯虚拟银行。 电子商务的发展推动和促进了网上银行的发展，但网上银行在发展的同时也面临各种安全问题，而且网上银行对安全性的要求比网络机机构更高。网上银行既面临着黑客和网络技术发展的考验和挑战，同时还面对着银行内部操作人员的操作性风险等多种风险。本人认为，网上银行的安全问题是一个典型的人－机关系问题，所有的各种安全保密功能都是由人设计和实现的、而破坏、干扰各种安全和保密功能的也是人。只有从技术、管理和法律三方面入手并协调好技术、管理和法律三方面的关系，才能有效防范和化解风险，维护网上银行的安全性

电子银行渠道整合

电子银行渠道整合及应用创新探究 新技术、新应用、新终端不断涌现，通过电子银行渠道整合，提高各个电子渠道协同作战和业务运营管理能力，开拓新渠道、新业务，满足客户需求，是信息化银行业务发展的重要举措。 子银行渠道包括网上银行、手机银行、电话银行、电视银行、短信银行、ATM、POS、多应用终端、电子邮件、二维码、QQ、微信、微博和第三方电子支付等。目前，银行业务管理模式将实现向虚拟化管理模式的转型，业务经营范围将更加广泛，更加依赖于信息科技，工商银行、招商银行等商业银行电子银行业务量已占全行总业务量的70％以上。国内机构测算数据表明，营业网点的单笔交易成本3.06元，而电子银行的单笔交易成本是ATMO.83元，网上银行0.49元，大大降低了商业银行运营成本。正如2011年工商银行董事长姜建清在《十年磨一剑》一文中谈到，工商银行电子银行业务量占全部业务量的比重超过60％，相当于17000个物理网点、17万个柜员办理的业务量， 等于再造了一个“虚拟”的工商银行。 因此，在互联网时代，做好电子银行渠道整合，建立电子渠道信息交互的高速公路，充分发挥各个电子渠道的优势，对提高银行客户服务能力、业务创新能力和经营管理水平意义重大。 一、电子银行渠道整合的重要性 1．有利于提高软件应用的开发效率 近年来，基于智能手机、平板电脑等智能终端，以及基于微博、微信、QQ等电子渠道的金融新应用层出不穷。银行内部有关电子银行业务的需求不断增多且变化快，功能要求也越来越多，涉及不同系统应用的范围跨度增大，造成系统频繁升级。渠道整合就是建立统一的电子渠道信息统一管理平台，把分散在各个应用系统中的应用信息整合在一起，统一规划、统一设计、统一使用管理，从而解决电子渠道应用系统之间互联、信息共享和数据整合程度相对薄弱，无法有效地实现跨渠道数据共享，减少不同渠道之间重复开发问题，提高电子渠道应用开发效率。 2．有利于提高信息系统运营的稳定性 电子银行渠道整合后，通过整合优化系统功能，减少系统升级和数据变更次数。在渠道整合平台上建立统一应用管理机制，把新的产品及优化功能包放置在渠道整合平台上，由各个电子渠道自动下载更新，减少技术人员后台操作 次数，从而提高信息系统运营的稳定性。 3．有利于建立新型客户服务与营销体系 电子银行渠道整合应用，可以改变各个电子渠道相互关联性差的问题，充分发挥和挖掘各渠道优势，将不同功能布置在合适的渠道上，不同渠道、不同功能组合形成不同产品，实现产品功能灵活方便组合、快速配置上线，实现全行电子渠道业务营销的集中管理，建立“网点+电子渠道+客户经理”全行流程一体化的客户服务营销体系。同时，充分发挥互联网活力，建立客户与电子银行间的互动关系，让银行了解客户的个性化需求与消费偏好，将更多的信息定制到客户专属的页面之中，从而提高客户的满意度和忠诚度。 4．有利于提高客户体验和满意度 客户在使用电子银行自助服务遇到问题时，只能通过屏幕提示，得知自己判断处理。因此，电子渠道业务信息提示含义清楚、能准确表达当时操作的内容及状态，显得尤为重要。电子银行渠道整合后，可以设计统一、规范、标准的电子渠道操作流程和信息提示数据字典，由各个电子渠道调用，从而为客户提供详细、清晰的信息提示，给予客 户良好的体验。 5．有利于提高业务操作标准化模式 通过对电子渠道业务操作流程和运营模式的整合，建立电子渠道统一管理、统一接入、统一认证平台，消除各个电子渠道之间应用信息差异，形成统一的业务操作和客户服务标准，呈献给客户统一的CIS和同类业务操作的一致性。便于建立标准化制度、业务流程等电子银行运营管理体系，实现组织、职能、业务各个环节紧密结合，从而提高电子银行各个渠道的协同作战能力、提高工作效率，减少资源浪费，提升客户服务质量，帮助公司建立良好的企业形 象和产品品牌的统一管理。 6．有利于提高业务营运管理水平 电子渠道整合不仅是技术整合，也实现了电子渠道的业务整合，如客户身份统一认证。客户只要到柜面注册一次就可以全部开通电子渠道，建立统一的电子渠道收费体系；总分行可以从机构或部门、产品、渠道、客户等维度设置不同的收费标准和营销活动时间等；通过实施风险集中监控，可以及时发现可疑交易，提高电子渠道风险防范能力等，同时结合CRM客户关系管理应用，实现客户分级管理，提高了业务操作管理的灵活性、针对性、时效性和运营 管理效率。

电子银行部简介

电子银行部简介The document was prepared on January 2, 2021

电子银行部 主要业务线： 电子银行部中的几条业务线的发展处于不同的阶段，其中网络银行已经成型，在区域结构、客户群体结构和合作伙伴结构等方面完善到了一定程度；电话银行以点带面、蓄势待发；手机银行面临挑战；将推出的电视银行则拭目以待。 市场、客户和渠道： 在以客户为中心的战略思想指导下，网络银行在形成产品的过程中，已考虑到了要对个人、企业、商户客户具有针对性。在实现这一思路的过程中，面临一些具体问题，例如，如何进行体系间的区分，如何优化各类客户端，如何就各类客户创新更多的金融产品。 电子银行部作为渠道性部门，一个关键的问题是如何整合、有效利用内部的外部的资源。目前客户信息分散在内部（如网络银行、电话银行）和外部（如房地产金融部、个银部）的各个渠道，急需数据基础的规范和统一，和在一定范围内的相对完整的客户管理系统。一个统一的技术平台不仅有现实意义，也将有助于电子银行从狭义向广义的过渡， 收益分析： 虽然网上银行收益除了传统的核算交易收费外，没有其他增值收费，但将对客户的人工服务导向网络服务，降低了银行整体成本，因此需要一个满足电子银行业务特色的收益分析系统。 手机银行和电视银行： 手机银行目前没有实质性的交易主要用于查询，仍处于投入阶段。从投入产出的角度考虑，需要对运营成本、市场成熟期和盈利预期有一个科学分析，制定相应的运营策略。同样的问题也适用于即将推出的电视银行业务。 品牌管理： 电子银行部是建行品牌战略的重要组成部分，2003年将要推出的门户网站在保证安全性的同时，也需反映出建行的品牌特征。

电子银行产品介绍

电子银行产品介绍 电子银行产品 1、自动柜员机 2、固网支付 3、电话银行支付 4、网上银行支付 5、手机/移动支付 6、指纹支付 第一种支付方式自动柜员机 自动柜员机，即ATM，就是我们通常所说的自动取款机、自动存款机、存取款一体机CRS，是指银行在不同地点设置一种小型机器，利用一张银行卡大小的胶卡上的磁带记录客户的基本户口资料，让客户可以通过机器进行提款、存款、转帐等服务，大多数客户都把这种自助机器称为提款机。 一、自动柜员机种类功能 自动取款机（ATM）取款、查询、转账 自动存款机（CDM）存款 存折补登机补登折 多媒体自助查询机宣传和介绍银行业务 自助终端查询帐户余额、转账、缴费 自动存取款机(CRS) 存款、取款、查询、转账、缴费 第二种支付方式固网支付 固网支付：指客户通过智能信息电话即可实现自助办理银行卡查询、转账、贷款、信用卡还款、缴费等便捷金融服务的全新支付渠道。农信社开能的固网支付产品有POS、生意通、居家银行、福农通、小额便民点 1、POS支付 Pos机是安装在特约商户的一种多功能终端，具有预授权、刷卡消费等功能，使用起来安全、快捷、可靠。 优点：（1）增强商户竞争力，增加营业额。 （2）减轻收银员工作压力，预防收到假钞。 （3）降低保管和运送现金潜在的风险以及节约与此相关的各项费用。 2、生意通： 生意通是通过金融支付技术与电信固网通信技术的紧密结合，产品内部嵌入高可靠性的磁条读卡器、IC卡读卡器等专业金融外设，通过中国银行卡监测中心认证，由中国银联跨行信息交换网络提供金融服务支持。相比POS，生意通除刷卡消费的功能外还具有转账功能，

但刷卡消费仅限于福万通借记卡。 3、居家银行： “居家银行”又名固网支付电话终端，是由福建省农村信用社面向固定电话用户推出的一项自助金融服务，客户在家通过电话机（带刷卡磁道）就可以轻松办理多项非现金的金融业务。 它的优点有： 一是功能丰富：可办理除现金业务外的其他业务，优势主要体现在推出了其他行所没有的一项功能就是双向跨行转账，可以实现本行卡转他行卡也可以做到他行卡转本行卡。 二是电话支付终端具有价格优势，一台电话机也就300多元钱，客户容易接受，有利于推广。 三是交易便捷安全，资金实时到账。 四是拓展金融服务时间和空间，客户只要在居家银行上绑定省外的一个固定电话号码，就可以将居家银行搬到省外使用，相当于将我们农信的营业网点延伸到省外，这也是目前其他银行做不到的。 它的缺点有：一是交易金额限制：二是电话机一旦绑定了一个固定电话号码后，就不能挪到其他固定电话上使用，设备不能随便移动；三是我们农信卡与他行卡要实现跨行转账，他行卡必须要开通小额通存通兑功能，而他行卡要开通小额通存通兑功能又受到其他银行特别是4大国有银行的严格限制，开通这项功能有一定的难度，影响到我们居家银行这项特有功能优势的发挥。不同行不同网点的限额不一样。 4、福农通： 2011年6月，“福农通”业务是福建省农村信用社依托农信银清算中心网络平台，通过固

基于JAVA技术网上银行系统的实现

基于JAVA技术网上银行系统的实现

基于JA V A平台网上银行系统的实现 专业班级： 学生： 学号： 指导教师： 教学单位： 毕业届： 毕业设计（论文）课题任务书 系（院）专业班学生 毕业设计(论文)课题 二、毕业设计(论文)工作自年月日起至年月日止 三、毕业设计(论文)进行地点＿

四、毕业设计(论文)的内容要求 伴随着计算机技术在各行各业日益广泛和深入的应用，网络的概念早已深入人心。网络在各行各业的发展战略中占据了重要的位置，成为不可分割的部分。随着Internet的蓬勃发展，ATM网上银行取款作为电子商务的一种形式正以方便、快捷的优势，逐步成为新兴的经营模式和理念，人们已经不再满足于排队等待办理各种业务，而是渴望着能够充分享受网络所带来的更加多的便利。ATM银行取款系统正适应了当今社会快节奏地生活，使顾客足不出户便可以方便快捷轻松地办理各种实物银行所能办理的各种业务，大大节约了时间，实物银行所需的人力，物力，财力等。 本文首先介绍了ATM银行取款系统的现状及开发背景，然后论述了系统的设计目标，系统需求和总体设计方案，较详细的论述了系统的详细设计和实现。最后，本文对ATM银行取款系统进行了系统检测并提出了还需要改进的问题。 本系统主要为用户提供了查询管理，修改密码管理，存款管理，取款管理、转账管理等功能。在设计方面，本系统采用B/S三层结构，同时使用JSP技术进行动态页面的设计，从系统的安全性和代码的可重用性方面考虑，运用JavaBean对程序的关键代码进行

封装。后台数据库选用SQL Server2000数据库。 五、教师指定的主要参考文献（期刊、书籍、网页） [1] 武延军,黄飞跃.精通JSP编程技术[M].人民邮电出版社.2001. [2]王毅、尹相群. Strusts应用开发完全手册[M].人民邮电出版社.2007. [3] 杨少波J2EE项目实训---Hibernate框架技术.XML[M]. 清华大学出版社.2007. [4] 陶勇、李晓军.Hibernate ORM最佳实践[M].清华大学出版社.2007 [5] 柏亚军.JSP编程基础及应用实例集锦[M].人民邮电出版社.2001. [6] 徐国智.SQL Server 2000数据库系统开发实例精粹[M].电子工业出版.2006 指导教师 学生 摘要 ................................................................ I 第1章绪论 (1) 第2章ATM银行取款系统的需求分析与总体设计 (7) 2.1 任务概述 (8) 2.1.1 目标 (8) 2.1.2 用户的特点 (8) 2.2 需求分析 (9) 2.2.1 对功能的规定 (9) 2.2.2 对性能的规定 (9) 2.2.3 灵活性 (9) 2.2.4 故障处理要求 (9) 2.2.5 运行环境规定 (9) 2.2.6 开发环境 (9) 2.3 系统功能结构图 (10) 2.4 系统主要处理流程图 (10)

谈电子银行业务发展趋势

谈电子银行业务发展趋势 一、电子银行业务发展历程及现状 （一）国外发展情况 20世纪60年代，电子银行以ATM、POS的形式初次体现在人们面前。随后，以自助语音和人工客服为主要形式的银行渠道应运而生。随着互联网的兴起，20世纪末期，美国率先成立了世界上首家网络银行，这是电子银行发展史上重要的里程碑，欧洲其它发达国家纷纷效仿，在世界围掀起了电子银行领域开拓创新的浪潮。随着网络银行概念逐渐深入人心，1999年，美国再次领先推出手机银行，开启了移动便民金融新时代。经过多年的发展，国外电子银行服务种类持续完善，用户体验更加人性化，并将业务创新的触角重点延伸至移动支付领域和中间业务领域。从国外电子银行展开形式来看，主要分为两种。一种是电子渠道和传统营业网点并驾齐驱式发展。第二种是不受传统营业网点的依托，单纯利用电子化渠道为客户提供服务的模式。其中第二种纯电子银行模式因为其服务的局限性在国外发展得并不顺利，绝大多数经营该模式的公司逐渐遭到大型银行的并购重组。对于国外小的地方性银行，如支持地方中小企业发展的社区银行，其业务领域随着大银行电子银行的快速发展而逐渐被蚕食。所以，绝大多数小型银行也随即大力发展电子银行业务。在跟进大银行电子银行最新动态的同时，小型银行努力寻求自身的差异化创新，着重在客户关系管理上下功夫，维持了较好的区域优势。当前，西方发达国家电子银行业务发展态势良好，电子渠道的使用几乎遍及所有消费支付活动，

已大大改变人们的生活方式，成为客户日常业务办理的首选渠道。据资料显示，在欧洲，75%以上的消费者通过网络办理银行业务，电子银行系统在发达国家已发展成为银行利润的重要增长点。 （二）国发展情况 我国电子银行业务起步较晚但发展迅速。20世纪90年代，大型商业银行才陆续开始发行银行卡、推出ATM、建设并推出网上银行。在此之前，各家银行的主要经营渠道为柜面服务，随时随地办理银行业务只出现在人们的想象中。因为服务渠道单一，过去银行柜台业务办理窗口总是排着长队，因柜面人员服务质量不稳定而引发的客户不满事件时有发生。而到如今，排队叫号功能让顾客合理安排自己的等待时间，自助银行机具无处不在，并逐渐出现VTM、ITM等新型智能柜员机，银行流程服务更加完善，网上银行的发展已经日臻成熟，手机银行也已经普遍为客户接受，用户随时随地体验到的都是友善的界面及便捷、安全的交易方式。多年来，电子银行已经成为老百姓生活中不可缺少的一部分，客户感受到的不但仅是账户管理、缴费支付、实时转账、业务办理、理财投资等随时随心的安全快捷，更是金融生活移动电子化这个质的转变，体验到了网络科技平台下的现代金融生活。数据显示，2013年，国电子银行交易规模的增长速度远远超过了银行柜面业务的增长速度，全年国网上银行交易规模达1231.6万亿元，同比增长23.7%②。与此同时，2013年个人手机银行用户比例为11.8%，比2012年增加近3个百分点，预测2014年将达15%③，手机银行业务的发展表现出巨大潜力。同时，2013年上半年绝大多数

电子银行发展现状与前景展望

近些年来，随着网络经济的迅猛发展，国内各家商业银行抓住历史机遇，依靠先进的计算机网络技术积极开展金融创新，纷纷推出了覆盖网上银行、电话银行、手机银行、自助终端以及ATM、POS等多渠道的电子银行综合服务体系。电子银行的出现大幅降低了银行的经营成本，显 著缓解了柜面人员的工作压力，拓宽了银行新的服务渠道。电子银行的飞速发展使得商业银行 的服务效率大大提高，服务品质得到显著提高，提升了银行的社会形象。 电子银行是依靠先进的网络信息、电子技术，为客户提供的一种自助式金融服务，主要包括 网上银行、自助银行、电话银行、手机银行等类型。伴随着网络技术的广泛应用及消费金融的 日渐兴起，电子银行业不但通过创新消费模式拓展出全新的市场空间，而且逐渐对传统金融服 务业行成不可忽视的挑战与冲击。 20世纪70年代，随着电话通信技术及网络通信技术等的兴起，电话银行、自动柜员机(A硼)、销售终端系统(POS)开始得到普及使用。1995年lO月，美国安全第一网络银行的成立标志着全 球银行业的发展进入崭新的经营模式和发展形态一电子银行服务阶段。相对于国外，我国电子 银行受到法律法规、信用体系建设不完全及网络信息技术较为落后等现状的制约，起步较晚， 但发展较快。 1）网上银行 20世纪90年代，以美国为龙头的全球商业银行更注重综合自身拥有的各方面资源，不断在 金融服务市场上推出新的金融产品和服务。美国安全第一网络银行(SFNB)的出现不仅开创了网 上银行服务的先河，更代表了一种全新银行服务模式的创新。继安全第一网络银行之后，美国 各地网上银行数量、资产及客户数在短短5年时间内远远超出了传统银行的增长速度，覆盖了 除现金外的所有零售业务。欧洲，约75％的客户通过网络办理银行业务。我国网上银行业务的 发展可划分为三个阶段，即，第一阶段从1996年国内开始发展网上银行到2000年以前，在这 个阶段，主要以自建门户网站为主，作为信息发布的渠道；第二阶段是2000-2005年，各商业 银行快速推出各项网上银行产品及服务功能：第三阶段是从2005年开始，各家银行已经不满足于把传统业务搬到网上办理，还勇于尝试各种创新。 2）电话银行和手机银行 电话银行业务在西方国家起步较早，它是伴随着理财的观念逐步发展起来的。20世纪50年代，美国就最早发展电话银行业务；欧洲和澳大利亚在60年代发展电话银行业务；到20世纪 90年代，西方发达国家的电话银行业务得到了快速发展。相比之下，亚洲电话银行业务则起步 较晚。我国电话银行业务从1992年第一家普通语音电话银行建立至今，我国电话银行业务经历了探索起步、快速发展、稳定增长和调整以及规范发展四个阶段。2000年，国内多家商业银行 先后推出手机银行业务，但功能大多局限在账户查询、小额支付等。随信息技术飞速发展，国 内商业银行纷纷推出了功能丰富、方便易用、技术先进的手机银行业务。截至2008年，已有农行、中行等十余家银行提供了手机银行业务，并在全国近30个省、自治区、直辖市提供此项业务，用户数近500万户，月交易量近20万次。 3）ATM、POS及自助终端 全世界第一台ATM是1967年在伦敦出现的，从此以后，ATM就在世界各地迅速发展起来。 美国、日本、巴西、韩国以及中国等国家和地区是目前为止拥有ATM数量最多的国家和地区。 最早的POS是1968年在部分发达国家的零售商店、酒吧等场所出现的，使持卡人方便进行消费结算。在美国、日本等发达国家，PoS消费额已占到市场总销售额的70％以上，成为发达国家 主要的支付方式之一。经过40多年的发展，ATM和POS已经越来越成为人们日常生活离不开的 电子银行服务渠道和终端，它给人们的生活带来了极大的便利。在我国，近些年ATM、POS也得

我国电子银行发展中面临的问题及其对策

摘要 摘要：现阶段，随着我经济的持续发展和网络的迅速普及，电子银行作为一种新型的金融交易平台，其业务的快速扩张与发展令人目不暇接，并取得了显著的成就。电子银行全新的发展阶段：网络银行也被社会大众广泛应用，网络银行的益处获得了很好的社会共识。然而，我国电子银行的发展中仍然面临着不可避免的问题。下文将在分析电子银行特点的基础上，分析我国电子银行的发展现状及存在的问题，并针对我国电子银行发展中面临的问题提出我国在发展电子银行方面应采取的积极对策。 关键词：电子银行网络

目录 摘要 ........................................................................................................................ I 第1章电子银行简介....................................................................................... - 1 - 1.1电子银行的产生................................................................................. - 1 - 1.2电子银行的发展................................................................................. - 1 - 1.3电子银行业务的特点......................................................................... - 2 - 第2章我国电子银行的业务现状................................................................... - 2 - 2.1数量持续增长..................................................................................... - 2 - 2.2业务量不断增加................................................................................. - 2 - 2.3业务种类逐渐丰富............................................................................. - 3 - 第3章我国电子银行发展中面临的问题....................................................... - 3 - 3.1电子银行业务本身问题..................................................................... - 3 - 3.2内部结症............................................................................................. - 4 - 3.3外部问题............................................................................................. - 5 - 第4章我国电子银行发展对策....................................................................... - 6 - 4.1制定并完善相关法规和制度，加大监管力度................................. - 6 - 4.2加大营销和创新力度，实现个性化服务....................................... - 7 - 4.3加大技术培训力度，培养专业型人才............................................. - 7 - 4.4加强社会信用体系建设..................................................................... - 7 - 参考文献 ........................................................................................................... - 9 -

网上银行的基本业务功能

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网上银行的基本业务功能： 最常用的功能：转账、查询和支付。 账户查询 关联的定活期、信用卡的账户查询、历史交易查询、境外汇入汇款查询 账户管理 定活互转、定一本互转、信用卡与借记卡互转、网上银行密码修改以及临时挂失等业务 银证转账 银行转证券、证券转银行、证券保证金查询，截止到目前已与海通证券、中信证券、申银万国证券、联合证券、银河证券等61家证券公司开通了银证转账功能 银券通 沪、深A、B股股票买卖、撤单，认购新股和配股，查询资金余额、股票余额、即时成交情况、历史成交情况、委托交易、各股行情等，目前已与国信证券、中银国际证券、汉唐证券、国泰证券、海通证券等9家证券公司开通了银券通功能 自助缴费 水费（市北水、市南水、闵行水、浦东水）电费、煤气费（大众燃气、市北燃气、浦东燃气）、移动手机、联通手机、固定电话（上海电信） 基金买卖 基金认购、基金申购、基金赎回、基金撤单、基金余额查询、基金净值查询、当日交易查询、历史交易查询、修改基金分红方式 国债买卖 国债申购、国债买入、国债卖出、债券余额查询、当日交易查询、历史交易查询、债券价格查询、债券信息查询、托管账户临时挂失 信息查询 外汇宝行情、外汇牌价、存款利率、黄金行情、基金行情、股票行情查询 可进行账户余额查询、账户明细查询、账户密码修改、网上临时挂失、内部转账、支付转账、网上缴费（电话、手机等），同时提供方便的网上交易流水查询、网上缴费查询、收款人信息管理，以及交易界面的实时帮助信息。 对个人客户：覆盖了除现金以外绝大多数的传统柜台业务，提供的产品功能有查询、转账、代理缴费、网上支付、电子汇款、个人贷款、银证资金互转及证券交易、外汇买卖、个人理财等服务。 对企业客户：实现集团企业客户在全国范围内的资金划拨和财务管理，具体功能包括查询、转账、企业B2B交易平台、证券交易、国际结算等服务。 1、银行业务的拓展 （1）个人银行:主要是面向个人客户或零售客户,处理储蓄和投资理财等个人银行业务。（2）企业银行:主要是面向团体或企业客户,处理企业账户业务。 （3）信用卡业务:信用卡业务主要包括网上信用卡申办、激活，信用卡账单查询、清算、积分兑换、紧急止付、密码修改等。 （4）支付业务:主要包括网上代收代缴费用、第三方存管业务等。 （5）国际业务:主要包括国际收支的网上申报服务、资金汇入汇出、单据查询等。

商业银行发展电子银行业务的探讨.docx

商业银行发展电子银行业务的探讨随着国内银行各项业务经历若干年的发展，电子银行业务和规模逐步拓展、扩大，这不仅使金融服务项目走向多样化，还使银行的收入来源多渠道，在与传统单纯柜面服务相比较，电子银行这一离柜式的无纸化服务不仅降低了银行的现金流转过程的经营成本，同时也降低了维护成本，使银行能够集中精力加强服务方面的升级改造。 一、电子银行业务发展概况 90年代起，四大国有银行先后推出网上银行服务，随后有近20XX 年电子商务市场年平均交易额已达5万多亿人民币，年平均增长20%以上。随着互联网普及化提高，网购规模不断增大，20XX年年平均网购金额达5000多亿元，20XX年网银用户已达到5亿多，网上银行交易额突破950万亿。从以上数据分析，电子银行的发展空间及商机是巨大的。 二、电子银行业务发展中存在的问题和不足 我国的电子银行业务经历了多年的发展之后，虽然在网络应用中逐步走向成熟，但在不同的发展阶段和经营手段等方面，还是存在着诸多问题。 (一)只顾短期收益，忽略高附加值的潜在效益当前，由于电子银行所直接产生的效益尚不够明显而且开发成本较高，大多数银行工作重点放在存款、汇款、产品营销方面。事实上，柜面每天进行着大量的客户交易，这些交易一方面为柜员带来巨大压力和操作风险，另一方面又产生较大的成本，如果能将柜面的非现金类交易都迁移至电子

渠道，这将是一举两得的首选。 (二)产品功能不完善，服务质量有待改进银行电子产品应适合时代发展而不断升级改造，才能满足各种客户需求，而客户所反映的意见和建议应重视，并想方设法给予解决。例如：兴业银行推广理财产品“现金宝一号”，在客户要赎回时约要等半小时左右到账，客户当天前已购买5万元以上上述产品，当天再购买小于5万元时，又要赎回当天前购买的理财产品才能重新购买，效率很十分低，造成客户错过操作其它金融行情机会。而浦东发展银行类同的理财产品“天添盈一号”与其对比则是天渊之别，改进了“现金宝一号”上述的不足，近年来，不少客户向兴业银行提了建议和意见，但至今未见明显改进。 (三)网上银行的技术管理有待提高一些网银技术设计方面存在不足，例如中信银行K盾网银设计存在问题，如电脑插入K盾后，弹出画面后再操作网上功能就经常出现不顺利，当向客户经理反映情况时，其回复是已收到不少客户类同问题，解释不了什么原因，建议客户的确操作不了就到银行操作。又如兴业银行K盾设计不够人性化，初使用K盾接入电脑时，不明显提示需安装的插件，也不自动弹出操作提示画面，在一定程度上影响初使用电子银行的客户操作信心。 (四)电子银行业务的安全隐患未能完全消除在媒体方面也经常报道一些网络、电信欺诈案，如通过钓鱼网页、复制银行卡、黑客入侵等，最近羽毛球名将林丹的夫人谢杏芳就是由于不慎被电信诈骗近5万元的典型案例。 三、电子银行业务发展的对策

中国工商银行个人电子银行业务介绍

中国工商银行个人电子银行业务介绍 提供3A服务，提高服务质量 工行网银的优势 领先的市场地位 领先的市场地位 工商银行个人电子银行功能 1个人网上银行 2个人电话银行 3手机银行 1. 个人网上银行 存折版功能： 注册客户常用功能： 第三方存管开通情况 目前威海地区我行已开通了天同证券东城路营业部、海通证券营业部、荣成齐鲁证券营业部第三方存管业务 下一步马上将要开通齐鲁证券文登营业部、齐鲁证券海滨北路营业部、齐鲁证券乳山营业部、中投证券营业部第三方存管业务 工行网银买基金方便优惠送大礼 1、中国工商银行联手国内20家知名基金公司分期分批推出网上基金交易手续费8折优惠。 2、每月在使用工行网银认购和申购基金的客户中抽取140名中奖客户，奖励最高价值1000元的礼品。年终还将抽取“交易之星”10名，奖励价值4800元的礼品。

网上银行办理与网点办理基金业务的比较 网上基金购买、赎回操作流程： 个人网上银行安全 保障个人网银安全的最佳选择--U盾 硬件加密，安全级别达到企业级 获国家实用新型及发明专利 保护网上银行客户安全的“智能卫士”。 个人网上银行安全 物美价廉、安全方便的口令卡 物理安全保障 无需安装驱动 同银行卡一样大小，携带方便 个人网上银行安全 别具匠心的安全保护功能 预留信息验证 余额变动提醒 密码安全控件 1.2 个人电话银行 无论身在何处，只要拨通中国工商银行全国统一的服务热线电话：95588（香港为），即可随时享受自助语音和人工坐席高效、便捷、全面的金融服务！ 使用简单，操作便利 手续简便、功能强大 覆盖广泛、灵活方便 成本低廉、安全可靠 服务号码统一 全国（含香港）漫游 1.2 个人电话银行 （2）转账汇款 本人的注册账户之间进行转账，还可以通过前台设定“约定转账账户”实现向工行/他行的

我国电子银行业务发展的六大趋势

我国电子银行业务发展的六大趋势 摘要：飞速发展的网络经济、电子支付环境的改善以及新兴渠道的建立，为电子银行发展带来大量的业务需求和价值增长机会，电子银行将成为现代商业银行新的战略性业务和利润增长点。电子银行将赋予现代商业银行新的生命力，成为电子商务时代商业银行核心竞争力的重要标志，并成为提高银行的整体竞争力不可或缺的关键性业务。在这一战略背景下，各商业银行电子银行发展呈现出六大趋势：强力推荐消费者日常交易活动向电子渠道转移；抢推或优化手机银行；银行与第三方支付的合作与竞争；网上银行差异化品牌发展战略；对公业务成为网上银行新的争夺点；远程银行是银行服务模式的一次全新变革。 关键词：电子银行；商业银行；业务；趋势 一、强力推进消费者日常交易活动向电子渠道转移 电子银行对商业银行降低经营成本，促进经营模式转型将起举足轻重的作用。电子渠道运营成本远低于网点。根据工行的有关统计数据，网点单笔业务的平均成本约为3.06元人民币，而网上银行的单笔业务成本仅为0.49元。另外，根据美国银行业对单笔交易成本的统计，网点为1.07美元，电话为0.55美元，ATM0.27美元，网上银行仅为0.1美元，网上银行的运营成本远远低于网点。 各商业银行主动引导消费者日常交易活动向电子银行渠道转移，由此引发的电子银行收费价格战愈演愈烈。各商业银行直接对消费者采取的相应措施，主要包括：网上银行安全工具“U盾”打折，甚至全免；电子渠道转账、汇款等业务打折，甚至全免；部分商业银行承诺客户使用个人网上银行和电话银行的安全保障。 二、抢推或优化升级手机银行

手机银行是电子银行未来发展的重要方向。手机银行有两个基本的发展趋势，一是替代银行卡。将手机的SIM卡与银行卡芯片集成，实现“刷手机”消费；二是替代网上银行。手机可以作为替代“台式机”和“笔记本”的终端，实现移动上网的功能。 （一）替代网上银行 3G商机日益凸显拓宽了手机银行的市场。2009年8月，建设银行、光大银行、工商银行、民生银行、兴业银行、招商银行、农业银行、交通银行、浦发银行等高调推出3G手机业务，如工行推出了手机银行WAP体验版，交行推出了新版“e动交行”等。手机银行几乎覆盖网上银行的常用功能，此外新功能服务也成为银行业的3G手机的亮点。过去金融业务尚无法实现无卡取钱，随着手机银行业务功能和服务的完善，这一愿望完全成真。 （二）替代银行卡 银联正在试点推出了新一代移动支付产品“手付通”。“手付通”通过POS及3G无线网络，用手机代替银行卡实现移动支付的功能。这意味着，在不久的将来，消费者到商家消费不用再刷信用卡，只要把手机在POS机上一照，就可完成支付过程。“手付通”能够实现银行卡余额查询、信用卡还款、跨行转账、公共事业费用支付、彩票购买、机票订购、点卡充值、在线购物等功能。中国银联已经在上海、济南、宁波等地开展试点应用工作，计划2010年在全国范围内进行推广应用。 三、银行与第三方支付的合作与竞争成为趋势 第三方支付的兴起，日益弱化银行作为“社会支付”平台的功基本功能，蚕食银行传统的支付领域垄断地位。银行有两个传统的基本功能：社会融资的中介；社会支付的平台。社会支付的平台过去是银行独家完成的，但随着支付宝、便民支付点以及中国移动的手机支付等新兴第三方支付手段的兴起，银行传统的支付领域垄断地位受到前所未有的挑战，银行只有加快转型，不断创新经营模式，才能获得新的生存发展空间。本文以第三方支付“支付宝”为例，介绍银行与第三方支付之间的合作与竞争。

电子银行支付系统考试重点(1)

第1章绪论 1、电子银行给金融业带来新的机遇（简答\论述）p3 1.电子商务使金融业降低成本、增加收益、增强竞争力 2.电子商务使金融业超越时空限制 3.电子商务使金融业拥有更广阔的国际市场 4.电子商务进一步巩固金融业的支付结算地位 5.电子商务促使金融机构向全能服务型方向发展 6.电子商务改变金融业的传统管理模式 2、支付：p7 支付是指为清偿商品交换或劳务活动引起的债权债务关系，将资金从付款人账户转移到收款人账户的过程。 3、网上支付与电子银行面临的挑战p16 1.信用不足、相关知识缺乏使企业和客户普遍对网络支付的 安全性、方便性持怀疑态度，对采用网络支付方式持谨慎、 甚至是消极状态。 2.网上支付与电子银行是电子商务双方支付结算处理的主要 方式，这就需要改变过去传统的支付结算习惯，但由于这 种方式很多商家、客户难以适应和接受，往往抵制电子商 务。 3.网上支付与电子银行需要一个完善的技术平台和管理机制， 中间应用了很多高科技技术，目前很多银行的技术和管理 控制能力不足以支撑网上支付结算的可靠性运转。

4.电子商务中网上支付与结算采用的方式是否确实能做到低 成本、快捷方便、安全可靠，还有待观察。 第2章银行电子化 1、银行电子化的主要意义p27 促使商业银行的业务发展实现了三次飞跃；增强中央银行的宏观调控作用；促进信息化建设和国民经济的发展 2、推进银行电子化的主要困难p38 法律法规；资金；人才；传统的金融习惯和管理习惯 第3章电子货币 1、电子货币p44 电子货币是指以电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据流形式存储在银行的计算机系统并通过计算机网络以信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 2、电子货币的属性（选择）p44 除具有传统货币的一般属性外，电子货币还具有以下一些特有的属性： 1.电子货币的发行既有中央银行，也有一般金融机构，甚至 非金融机构，而且更多的是后者。 2.电子货币大部分是不同的机构自行开发设计的带有个性特 征的产品，其担保主要依赖于各个发行者自身的信誉和资产，风险并不一致。其使用范围也受到设备条件、相关协

电子银行调查报告(最终)

Hefei University 社会调查报告 调查课题：关于个人电子银行使用状况的调查指导老师：杨春清 学生姓名：赵志芳 学号：1413022043 系别：管理系 专业：14级会计学（2）班 提交时间：2016年2月

关于个人电子银行使用状况的调查报告 一、情况概述 （一）调查背景 2015年12月3日，第十一届中国电子银行年会在北京举行，在“互联网+”的浪潮中，移动电商的发展逐渐成熟，其交易总额持续增长，而移动支付作为移动电商的支付手段，无疑会起到巨大的推动作用。移动电商市场与移动支付市场相互促进，最终达到双赢的局面。在现阶段，银行将互联网化从单纯的业务层面提升至战略层面，并迅速进行组织结构应对。各家银行纷纷开展基于自身特色的互联网金融业务，成立网络金融部，积极拓展移动金融，线上线下“双轮驱动”格局正逐渐形成。 （二）调查目的 伴随着当前网络信息技术的深入发展和金融市场的日益创新，电子银行业务已逐渐成为各大银行发展的焦点。笔者希望通过本次调查，了解个人电子银行用户使用行为和态度，探索我国电子银行未来发展方向和实现路径，找到我国电子银行业务存在的现有问题，并提出解决办法，从而不断提升服务质量，促进电子银行业的顺利运作与健康发展。 （三）电子银行发展现状 1.什么是电子银行 电子银行是依靠先进的网络信息、电子技术，为客户提供的一种自助式金融服务，主要包括网上银行，手机银行，电子银行三大类。伴随着网络技术的广泛应用及消费金融的日渐兴起，电子银行不断通过创新消费模式拓展出全新的市场空间，而且逐渐对传统金融服务业形成不可忽视的挑战与冲击。 2.国内电子业务发展现状 相对于国外，我国电子银行受到法律法规、信用体系建设不完全及网络信息技术较为落后等现状的制约，起步较晚，但发展较快。 （1）网上银行 1997年，招商银行建立的“一网通”，首创我国网上银行的先河，中行，建行，农

网上银行功能及优缺点对比报告

网上银行功能及优缺点对比报告 建行电子银行报告 目录 一、各大银行的电子产品比较 二、银行电子产品现状分析 三、建行的电子银行现状 （一）家居银行和重要客户系统的特色 四、中行，农行，工行，建行电子银行功能比较 （一）网上银行的功能对比 1.A、四大银行的个人网上银行的共同点： B、四大网上银行的功能不同点: 2、四大银行的企业网上银行主要功能： （二）电话银行功能的对比 （三）手机银行 1、各银行网络\电话银行手续费比较

1、各大银行的电子产品比较 、 现在各大商业银行业提供的电子产品异化不明显，竞争激烈，很多服务存在推广策略和价格层面的竞争。下面我们就针对各银行的电子产品服务进行一下比较： 银行名称 电子银行产品种类 中国银行 电话银行、网上银行、手机银行、自助银行、ATM、POS 建设银行 个人网上银行企业网上银行手机银行电话银行 农业银行 网上银行、电话银行、手机银行、金穗电话转帐宝 工商银行 企业网上银行、“金融@家”个人网上银行、“95588”电话银行、手机银行“随机而动的银行”、自助终端等金融e通道的系列子品牌。

交通银行 网上银行、手机银行、电话银行、自助银行以及电子化产品创新。 招商银行 网上个人银行HYPERLINK ;//.cmbchina3>/personal+business/products/electronic/e-bank 01.htm; 电话银行HYPERLINK ;//.cmbchina/personal+business/products/electronic/e-bank02 .htm; 手机银行HYPERLINK ;//.cmbchina/personal+business/products/electronic/e-bank03 .htm; 掌上银行HYPERLINK ;//.cmbchina/personal+business/products/electronic/e-bank04 .htm; 自助银行HYPERLINK ;//.cmbchina/personal+business/products/electronic/cxy.htm; 95555出行易HYPERLINK ;//.cmbchina/personal+business/products/electronic/telpay/; 95555电话支付INCLUDEPICTURE ;//.cmbchina/Cmb2005web/images/personal_button.gif; \* MERGEFORMATINET HYPERLINK ;//.cmbchina/personal+business/products/electronic/kylc.htm; 95555快易理财服务 2、银行电子产品现状分析 1.银行业竞争激烈。在各大银行中，电子产品的相关功能模块及其构架日渐