汽车保险问题研究
汽车保险问题研究
张永军，江晶亮，刘少杰
（中国矿业大学，徐州221008）
摘要
本文主要研究在复杂多变的市场因素下，如何建立数学模型来判断在实施安全带法规后，保险公司是否可降低保险费，及在今后五年如何确定保险费。由于保险费的影响因子多，因此我们参阅了中国保监会新修订的机动车辆保险条款，分析主要和次要影响因子，合理假设，找到突破口。通过分析问题，我们采用两种不同的思路建立模型:思路一,根据积分原理和溶液性质均衡原理，建立模型一。利用新增投保人增长率与汽车销售增长率存在关系和溶液性质均衡原理得出的结论，通过编程求出保险费。得出法规实施后保险费减少的结论，并得到当医疗费下降20％和40％时连续五年各年的保险费。
思路二, 利用单个人索赔的次数符合泊松分布这一统计学结论，建立模型二。在模型中，我们从人均事故赔偿费的角度来讨论保险费用的变化,利用Matlab编程求出保险费。
主要结果:1.实施法规后保险费是减少的2.当医疗费下降20%至40%时连续5年基本保险费(见下表):
基本保险费（元）
对模型求解后，我们又对模型进行了评价和更深层次的思考，得到三个扩展模型，从而使模型的求解精度更高，更符合实际。同时，深入探讨了我国现行汽车保险制度和法规存在的弊端，给出了相应的建议，使模型的实用价值更高。
1 问题重述（略）
2问题的分析
分析题目所给的条件和要求,我们首先要明确“保险公司最关心的问题”是什么，保险公司是一个以赢利为目的企业实体，它所关心的问题当然是实行安全带法规，减少保险费后该汽车保险公司的盈利的变化，以及如何制定下五年的保险费，才能保证汽车公司的每年的盈利不会减少。
由汽车保险知识我们知道，汽车保险分为基本保险和附加保险，汽车保险费由基本保险费和附加保险费两部份构成。一般来说，对于一个保险公司，附加保险费主要用于支付保险公司的日常营业费用，这部份费用对于公司下一年的保险费决策影响很小，可假定是不变的。因而解决问题一的关键就在于求汽车保险公司下一年度基本保险费的变化。在这里我们可以通过合理的假设，利用年汽车平均销售量增长率和年汽车平均投保增长率之间的关
系，运用计算机编程进行计算，即可建立一个粗略的模型求解。
另外，我们考虑到净保险费又叫做风险保费，由相关的概率知识知道，风险保费在数量上等于保险期间赔款的期望值。因而通过对下一年的赔款期望值的估算即可确定下一年基本保险费的金额。而赔款期望值即人均事故赔偿费的估算涉及到总投保人数的估算和事故赔偿费总额的估算。虽然公司投保人数的变化要受到保险费的多少的影响，但政府实行安全带法规后，每个汽车保险公司对其基本保险费都要做相应的调整，因此，这种影响对每个汽车保险公司都是均等的，我们可以得出汽车保险公司投保人数的变化不依赖于保险费的变化。所以我们只要建立一个模型估算出下一年的事故赔偿费总额和总投保人数，最后通过得到的各类的净保费以及已知的该类的无赔偿保险费优惠率（折扣率）就可计算得到基本保险费。.通过对比实行法规前和实行法规后的基本保险费，就可以回答问题一。在解决问题二时，我们只要在模型的基础上将医疗费下降20％至40％代入求解即可。
3合理假设
1．假设每一类别中总投保人数等于续保人数与新投保人数之和；所有投保人都投全年汽车保险,即无另外约定投保；所有保险都是全额保险，不存在不足额保险。
2．假设汽车保险公司下一年的保险费预算只与基本险有关，而与附加险无关。
3．假设汽车保险公司死亡保险赔偿只指死亡司机赔偿；死亡
司机人数与索赔人数比例不变。
4．假设所有投保车辆都是按新车保险价值即购置价投保；所有车辆投保保险费都按一人一车投保，不考虑一人多车即车队投保下汽车保险公司的优惠。
5.假设每年来投保的汽车车型比即投保价值不同的车的比例不变，下一年的平均死亡赔偿费，平均偿还退回的保险金额，平均修理费，平均医疗费均不变。
6．假设注销人数等于自动终止保险人数与死亡人数之和。注销人平均所得到的偿还退回金金额不变；自动终止保险人数与总投保人数比例不变。
7.假设题目中所给数据都是可信的。
8．假设每年的新投保人数按等比例增长，颁布了法规的情况下，每个类别的死亡司机和没有颁布法规时相比都减少40％。
4变量声明
1) n mij ：第i年、第j类总保险人数
2) n sij ：第i年、第j类索赔人数
3) n wij ：第i年、第j类死亡人数
4) n zij ：第i年、第j类注销人数
5) n xi ：第i年新投保人数
6) ξ：索赔人数下降系数
7) η：医疗费用下降百分比
8) Q
：第i年修理总费用
xi
9) Q
：第i年医疗总费用
yi
：第i年死亡赔偿总费用
10) Q
wi
：第i年偿还总费用
11) Q
ci
：第i年索赔总费用
12) Q
si
：第i年总费用
13) Q
i
q：平均死亡赔偿费
14) w
q：平均修理费
15) x
16) y q：平均医疗费
17) Y ：每年基本保险费
q：注销人平均所得偿还退回金额
18)
c
19) ω：新投保人数的增长比例。
20) c ij：各类投保人所承担的平均事故赔偿费（即净保费）
21) k ：比例系数。
22）x ：每年最低基本保险费
5模型的建立与求解
模型一
根据统计学原理，当人数超过50人时就可以做一个统计单元。而本题求解所用到的数据达到百万之多，根据这一特点我们利用了一个原理——溶液性质均衡原理。
溶液性质均衡原理：所有溶液内部性质（浓度、密度、透明度、颜色等）处处相同。
而我们所求解的总人数相当于一杯溶液，注销人数、索赔人数、
死亡人数均为溶液中的溶质，因此它们和总投保人数比为一定值k （k 为比例常数），及注销率、索赔率、死亡率为常数，因此我们可求得到下列式子：
注销比例常数：k z =n zi /n mi 索赔比例常数：k s =n si /n mi 死亡比例常数：k w =n wi /n mi
根据积分原理，在一个极小的时间段内，新增投保人增长率等于该时间段内平均增长率，我们建立模型一。在该模型中，对于汽车保险长期的企业经营，两年可看作一个小时间段。
由于年新增投保人数增长是与汽车年销售量的增长有直接关系的，汽车销售量的增加直接影响着新增投保人数的总和，因此汽车销售量的增加意味着新增投保人数应有相应比例的增加，在这里我们令
n xi =n x(i-1)×k q （k q 为每年汽车消费增长平均比）
由国家统计局公布的资料可以清楚的求得，最近几年的汽车消费情况（见下图）：
从图上可以很容易求得最近几年汽车消费平均增长率约为37.2%。 根据题目中所给出的条件，政府在下一年及我们所说的第一年开始实施安全带法规，通过国家的统计资料显示，实施这个法规之后由于事故而造成的事故死亡人数会降低40%。
根据题目所给出的条件我们可以很容易的得到各类总投保人数的
计算方法，具体计算可列成一个代数组：
xi i w i s i w i s i w i s m i n n n n n n n n +-+-+-=------2)1(2)1(1)1(1)1(0)1(0)1(0 （1）
3
)1(3)1(0)1(0)1(0)1(0)1(1-------++--=i w i s i w i s i z i m m i n n n n n n n （2） 1
)1(1)1(1)1(1)1(2----+--=i w i s i z i m m i n n n n n （3）
2
)1(2)1(2)1(2)1(3)1(3)1(3)1(3)1(3--------+--++--=i w i s i z i m i w i s i z i m mi n n n n n n n n n （4）
根据上面的算法，我们可以通过计算机编程来求的，未来五年内各项投保数据，具体结果见表1：
表1：最近五年内的各项投保人数统计表
但人的思想也会随着观念的转变而转变，通过网上资料可得，购车人的保险意识是逐渐增强的，即汽车购买者参加汽车保险的比例也会有相应的增加，这个比例应根据消费者的思想观念来决定，因此我们提出认识度理论（具体内容见附录二）求解这个比例系数。所以我们得到n xi =n x(i-1)k q k r （k r 为认识度系数）。根据认识度理论我们可以给出投保认识系数k r =1.01i （i 为第i 年实施安全带法律法规）；同时注销人数的比例也会随着认识度改变而相应的有所改变，及n zi =n i k z k zr ，同理我们也可得到注销认识系数k zr =0.99i （i 同上）。因实施了安全带法，原死亡的一部分就会转化为受伤的人，但死亡人数转化为受伤人数对于索赔人数来说带来的影响可以忽略不记。而司机因佩带了安全带，从而降低了司机的受伤概率，即索赔人数的减少，随着法律法规的实施，人们自觉佩带安全带的意识加强，使最近几年内的索赔人数有个下降系数，即ξ=0.98i （i 同上），则有
)
1()1(/--=i m i s mi si n n n n ξ。 （32）
通过这样的调整，我们可以更好的求未来五年内的各项投保人数的数据，具体数据见表2：
表2：调整后的五年各项投保数据统计
问题一的求解：
根据上面所提出的溶液定理，我们可以得到保险公司在第一年的支出和偿还退回资金，支出资金：
)
1()1(/--=i m mi i z zi n n Q Q ； （5）
偿还退回资金：
)
1()1(/--=m i m i i c ci n n Q Q （6）
通过用运数学软件Mathematica 求解，我们可以得出第i 年的支出资金为150.6百万元，偿还退回资金为70.75百万元。根据题目所给的条件，我们可以求出索赔支出：
yi
xi wi si Q Q Q Q ++= （7）
其中
)
(3
0w wij j wi q n Q ∑== （8）
)
(3
x sij j xi q n Q ∑== （9）
)
(3
y yi j yi q n Q ∑== （10）
（式中的i 为第i 个类别的参保人）通过上面（7）、（8）、（9）、（10）式，我们可以求出各年的总费用：
s i
ci z i i Q Q Q Q ++= （11）
通过 Mathematica 求解，我们可以得出第一年的总支出为5673.48百万元，同比上年的总支出6312百万元少638.52百万元。在公司不亏损的条件下，公司可以接受的最低基本保险费为649.6元。
通过对比我们得出结论，汽车保险公司应该下调基本保险费，很好的解答了问题一。 问题二的求解：
根据题目所给的条件，在医疗费下降20%和40%的情况下，我们
可以建立另一组式子来计算各项费用和最低基本保费。而支出资金、偿还资金、死亡赔偿金、修理资金在医疗费下降的条件下是不变的，因此我们可以得出以下式子：
yi
xi wi s i Q Q Q Q ++= （7）
)
(3
w wij j wi q n Q ∑== （8） )
(3
x sij j xi q n Q ∑== （9）
)
()1(3
y yij j yi q n Q ∑=-=η （12）
式中η为医疗费用下降百分比。通过（7）、（8）、（9）、（12）式我们可以通过编程求解出各项费用，从而求得各年的最低基本保险费。
而各年保险公司能接受的最低基本保险费是在不亏本的条件下，所以保险公司的年最低保险费是根据总费用Q i 而决定的，通过上述相应式子我们可以求出各年的总费用和各项费用，具体费用见表3、表4、表5：
从题目可知各年的修理费和死亡费不随医疗费的下降而有所变化
表3：保险公司年修理费和死亡赔偿费
表4：各年不同η下的医疗费
表5：各年不同η下的总费用
通过题目我们可以求得总费用与最低保险费之间的关系：令
W=0.75(n mi1-n si1)+0.6(n mi2-n si2)+0.5(n mi3-n si3)+(n mi0+n si1+n si2+n si3) 则有
≤xW （13）
Q
i
所以我们可以求得每年最低基本保险费x
x≥Q i/W （14）通过(14)式我们可以求得在不同医疗费下降的情况下的最低基本保险费，具体求解借助于程序（程序见副件），求解结果见表6：表6：不同医疗费下降比条件下的最低基本保险费
年份20% 25% 30% 35% 40%
1 589.0 576.1 563.
2 550.2 537.3
2 585.9 573.1 560.2 547.4 534.6
3 580.6 568.0 555.5 542.9 530.3
4 570.7 558.6 546.4 534.2 522.1
5 556.2 544.
6 533.1 521.5 509.9
通过上面的求解，我们可以比较准确的给出各年的最低基本保险费。模型一的讨论：
我们上面所做的模型求解是基于基本假设和题目所给条件下得出的，但实际情况与我们的求解过程有所出入。根据中国人民保险股份有限公司第三十三条规定：
第三十三条：保险责任开始前，投保人要求解除保险合同的，应当向保险人支付应交保险费5%的退保手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，自通知保险人之日起，保险合同解除。保险人按短期月费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。
表7：短期月费率表
注：保险期限不足一个月的，按一个月计算。
因此这就影响我们所求的偿还退回资金，所以偿还退回资金就
会产生相应的变动，即
∑-=12
1*)1(*n
q Q j ci ? （15）
模型二
由问题分析知本题所要解决的主要问题就是下一年的事故赔偿费总额的估算和总投保人数的估算。该模型对事故赔偿费总额的估算类似于模型一，而对总投保人数的估算利用了单个人索赔次数服从泊松分布这一统计学结论。 1问题一
（1） 未颁布法规的情况下，下一年的基本保险费估算
根据假设及题目要求可得： 第i 年3类总投保人数为
2
)1(2)1(2)1(2)1(3)1(3)1(3)1(3)1(3--------+--++--=i w i s i z i m i w i s i z i m mi n n n n n n n n n （4）
第i 年2类总投保人数为
1
)1(1)1(1)1(1)1(2----+--=i w i s i z i m m i n n n n n （3）
第i 年1类总投保人数为：
3
)1(3)1(0)1(0)1(0)1(0)1(1-------++--=i w i s i w i s i z i m m i n n n n n n n （2）
第i 年0类总投保人数为：
xi
i w i s i w i s i w i s mi n n n n n n n n +-+-+-=------2)1(2)1(1)1(1)1(0)1(0)1(0 （1）
由假设6可得：第i 年的自动退保人数与总投保人数成比例（其比例系数zi k ）；注销人数等于自动退保人数与死亡人数之和。即：
wij zi mij zi n k n n +?= （16）
由假设3可得：第i 年的死亡人数与索赔人数成比例（其比例系数为wi k ）即：
wi
sij wij k n n ?= （17）
对于j 类总投保人数中的每一个人，因为它服从泊松分布，所以
它索赔k 次的概率p 为：
!)()(k e k K p k j j ÷?==-λλ )0(>i λ （18）
所以，它至少索赔一次的概率μ为：
j e K p K p j j j λ
μ-==-=≥=)0(1)1( （19）
所以在j i m n )1(-个人中有x 个人向保险公司索赔的概率为：
k
n k n
x n j x j x n j e e C C x p ----?-?=-??=)()1()1()(λλμμ （20）
索赔人数用它的期望来表示，为：
)1(])([)1(1
)1()1(j
j
i m e
n x x p n j i m n x i j i s λ--=--?=?=
∑-
（21）
所以：
)
ln(ln )1()1()1(j i s j i m j i m j n n n -----=λ （22）
由上所述可得到第i 年第j 类索赔人数与总投保人数的关系为：
)
1(j
e
n n mij sij λ--?= （23）
由假设8可得：第i 年的新投保人数等于这一年的新投保人数与等比例系数之积（比例系数ω值的确定同模型一），即：
ω?=-)1(i x xi n n （24）
所以，第i 年第j 类总的死亡赔偿费可表示为：
wj wij wij q n Q ?= （25）
总的修理费用可表示为：
xj
xij xij q n Q ?= （26）
总的医疗费可表示为：
yj
wij sij yij q n n Q ?-=)（ （27）
总赔偿费=总死亡赔偿费+总修理费+总医疗费，即：
yij
xij wij sij Q Q Q Q ++= （28）
总的偿还退回金额等于人均退回金额与自动退出保险人数之积，即：
)(wij zij cj cij n n q Q -?= （29）
根据以上各式，可得各类投保人人均所承担的事故赔偿费=（该类总赔偿费+该类总偿还退回金额）∕该类总投保人数，即：
mij cij zij ij n Q Q c ÷+=)( （30）
第i 年的基本保险费Y ，可用各类人均事故赔偿费（即各类的净保费）和各类的保险费折扣率表示为：
mij
j ij mij j j n c n r Y ?=-?∑∑==3
3
)1(
（31）
所以，Y 为：
mij
j j mij j ij n r n c Y )1()(3
30
∑∑==-÷?=
（32）
（2）颁布了法规的情况下下一年的基本保险费的估算
根据假设，法规颁布了的情况下和没有颁布法规的情况下有下列
这些因素不变：新
投保人数，各类别总的投保人数，平均修理费，平均医疗费，平均死亡赔偿费。
法规颁布了的情况下变动的因素有：死亡人数，索赔人数，注销人数。因此，在求颁布了法规的情况下，下一年的基本保险费的估算只需将每个类别的死亡司机比没有颁布法规时都减少40％，索赔人数和注销人数作相应改变，其余步骤与（1）中所列相同，即可求出基本保险费。
根据模型步骤，我们用Matlab编程求解得到没有颁布法规的情况下的结果。见表8及表后说明。
表8
总死亡人数：45133 总注销人数：386331
偿还退回金总额为：70.34百万元。
总索赔费为：6226.3百万元。
最后得到在没有颁布法规的情况下的基本保险费为：768.83元。
颁布了法规的情况与没有颁布法规的情况类似，计算得出的结果见表9及表后说明。
表9
总死亡人数：27080 总注销人数：368278
偿还退回总金额：67.05百万元。
总索赔支出：5478.5百万元。
最后得到法规颁布了的情况下的基本保险费为：677.11元。
中国保险行业协会机动车单程提车保险示范条款(2020版)
中国保险行业协会机动车单程提车保险示范条款（2020版） 总则 第一条本保险条款分为主险、附加险。 主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险共三个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。保险人依照本保险合同的约定，按照承保险种分别承担保险责任。 附加险不能独立投保。附加险条款与主险条款相抵触的，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。 第二条本保险合同中的被保险机动车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）持有检验合格证、移动证或临时号牌，尚未办理注册登记的汽车、特种车及约定的其他车辆。 本保险合同中的提车是指汽车制造商、销售商或购买人将机动车从保险单载明的产地、销售地或关税缴讫地行驶到购买人指定地点。 第三条本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。 第四条本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。 第五条本保险合同中的各方权利和义务，由保险人、投保人遵循公平原则协商确定。保险人、投保人自愿订立本保险合同。 除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。保险费未交清前，本保险合同不生效。 第一章机动车损失保险 保险责任 第六条保险期间内，被保险人或被保险机动车驾驶人（以下简称“驾驶人”）在使用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。 第七条发生保险事故时，被保险人或驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额。 责任免除 第八条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿： （一）事故发生后，被保险人或驾驶人故意破坏、伪造现场，毁灭证据； （二）驾驶人有下列情形之一者： 1、交通肇事逃逸； 2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品； 3、无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间； 4、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车； 5、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证。 （三）被保险机动车有下列情形之一者： 1、被保险机动车从事载货或载客运输； 2、被扣留、收缴、没收期间； 3、竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间；
国内常见车险种类的介绍
国内常见车险种类介绍-----------------------作者：
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国内常见车险种类简介 当一番艰难的比较选择后我们终于购买到自己的爱车后，接下来就是上牌和办理各种保险事宜了。看上去，给爱车保险好像也挺容易，省事的甚至问都不问就直接买个全险。其实有些险种我们很少涉及，更不必为此多花不应该支出的金钱。毕竟养车对于很多人来说都不是太轻松的事情，需要各处的精打细算。根据笔者的和其他用车经验，保险基本占据了每年养车费用的1/3到1/4的支出。可见在大众汽车消费群体中，保险的投入也占了相当的后期成本开支的一个大头。如何更经济更合理的购买车险，则是下文要谈及的重点。 车辆损失险
车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。 第三者责任险 指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的。 盗抢险 机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。可见，机动车辆全车盗抢险的保险责任包含两部分：一是因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的保险车辆的损失;二是因保险车辆被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的合理费用支出。对上述两部分费用由保险公司在保险金额内负责赔偿。 车上座位责任险 车上人员责任险负责赔偿保险车辆发生意外事故，导致车上的司机
或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用。 玻璃单独碎险 指使用过程中发生本车玻璃单独破碎，注意“单独”两字，而如是其他事故引起的，车损险里也可以赔偿。 自燃险 车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。 划痕险 在使用过程中，被他人剐划(无明显碰撞痕迹)需要修复的费用。 不计免赔率 车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额(20%)，由保险公司负责赔。
2020中国十大汽车保险公司排名
2020中国十大汽车保险公司排名 1、平安车险。平安车险是由中国平安保险股份有限公司发起。 3、太平洋保险，是由太平财产保险股份有限公司所发起的，他旗下的机动车辆保险是在国内都享有很高的声誉。 4、中华联合车辆保险，是综合类的保险公司，也是中国较早成立的一家公司。 5、大地车辆保险，它的前身是中国人民保险，在新中国成立之时就已经存在了，所以算是一家百年老店。 6、天安车辆保险，这家保险的分支机构可以在全国各地都能够找到，因此服务也是非常方便。 7、永安车辆保险，公司未来的总部位于西安，他的主要业务就是经营车辆保险，因此非常专业。 8、阳光车辆保险，虽然成立时间不长，但是，因为良好的服务质量，在业内具有很好的口碑。 9、排安邦车辆保险。它的一个特色就是网点特别多，大约有三千多个，涵盖了中国的大部分省市。 10、太平车辆保险，属于太平保险有限公司，特点就是缴费方式非常灵活。 第二、要知己知彼，做到“对症下药”，选择自己最需要的保险种类。如果车辆防盗性较差，又经常停放于无人看管的停车场，则应投保盗抢险。 第三、要合理搭配险种和责任限额，做到保障充分。例如对于上下班代步的微型车，可选择10万元或15万元限额的商业三者险。 第四、要巧用特约条款和风险调整系数，节约保费支出。
第五、要谨慎驾驶，避免多次理赔。保险条款和费率规章中有“无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数”，对上年或连续数年 无赔款的，保费最大可优惠30%。 第六、要谨慎选择销售渠道，不同的销售渠道往往会有不同的效果。一般讲，直接在保险公司营业网点、通过保险公司电话销售中 心或电子商务网站购买会得到保费优惠。 常见的汽车保险有：车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破损险、自燃损失险、车身划痕损失险、不 计免赔特险、无过失责任险等等。车主可以根据自己的实际情况， 在不同的车险投保方案中，选择到适合自己的一种。 车辆损失险：就是指自己开车碰到意外事故，修车的费用由保险公司承担。 第三者责任险：就是指自己开车碰了撞了别人，配给别人的钱保险公司承担。 车上人员责任险：就是指自己开车遭遇意外，车上坐的人受伤，治疗需要花费的钱由保险公司承担。如果车主自己有保险，经常驾 车带家里人出去玩，建议买。 车上货物责任险：就是指自己开车遭遇意外，车上运载的货物出现损失，由保险公司承担。 盗抢险：若出现被撬、偷、抢、破坏造成损失，由保险公司承担。 玻璃单独破损险：就是指没发生碰撞，也没有人搞破坏，玻璃自己破碎了，由保险公司承担。 停驶损坏险：就是指长时间不开车，车放着被破坏。或者车辆自己出现故障，由保险公司承担。 自燃损失险：就是指车自己无缘无故地烧坏，由保险公司承担。 无过失责任险：也就是别人骑车或走路与车辆碰撞，结果别人受了伤，非让你承担。要是自己不小心，有第三者险，所以不一定需 要购买。
中国车险十大排名 最新
中国保险这几年正是蓬勃发展的道路上,但是具体的保险公司排行榜个谁又知道呢?以下是本站为大家带来的中国车险十大排名，希望能帮助到大家! 中国车险十大排名 一、中国人保 创立于新中国诞辰1949年，入选2019年《财富》世界500强企业排行榜第121名，属于中央金融企业，也是国内第一家整体上市的大型国有保险金融集团。 车险服务概况出险速度快，理赔效率高，赔付金额足。 二、中国平安 如果说有哪间私有企业能与国企分庭抗礼，那就是中国平安。1988年诞生于深圳蛇口的中国平安保险公司，一出生就选对了位置，体验了真正的“深圳速度”。入选2019年《财富》世界500强企业排行榜第29名，中国服务业企业500强第3名。 车险服务概况用户反馈中国平安车险也是出险迅捷，服务态度好，理赔制度完善，不欺骗消费者。 三、太平洋保险 “三驾马车”怎能缺少太平洋保险，而人保、平安、太平洋三者之和几乎占据了车险市场的80%的份额，他们的实力不言而喻。太平洋保险始于1991年，属于世界500强企业，从2005年到现在，保费收入翻了3倍以上。它本身经营多元化保险服务，包括人寿保险、财产保险等。 车险服务概况车险更是深得车主喜欢，与人保、平安的口碑相差无几。 四、中国人寿 前身为成立于1949年的中国人民保险有限公司，在1999年更名为中国人寿保险公司。虽然不及前三位老大哥的地位，但是在2019年品牌的价值也达到了人民币35387亿元。业务范围包括寿险、财险、银行、基金、资产和财富管理等。 车险服务概况总体还是好评多，不过有些管理方面存在不严格，地方的理赔人员办事拖拉敷衍，引发部分车主的不愉快。 五、大地保险 只要敢拼，这个世界就是你的。大地保险公司成立于2003年，注册资金达到151亿元人
中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款(2016最新版)[优质文档]
中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（2016） 总则 第一条本保险条款分为主险、附加险。 主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。保险人依照本保险合同的约定，按照承保险种分别承担保险责任。 附加险不能独立投保。附加险条款与主险条款相抵触之处，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。 第二条本保险合同中的被保险机动车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。 第三条本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。 第四条本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。 第五条本保险合同中的各方权利和义务，由保险人、投保人遵循公平原则协商确定。保险人、投保人自愿订立本保险合同。 除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。保险费未交清前，本保险合同不生效。 第一章机动车损失保险 保险责任 第六条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿： （一）碰撞、倾覆、坠落； （二）火灾、爆炸； （三）外界物体坠落、倒塌； （四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴； （五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴； （六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击； （七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。
汽车保险的现状与未来
我国汽车保险的现状与未来 近年来我国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展。但是由于国外汽车保险的冲击，中国汽车保险业将面临严峻的挑战。如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。国私人购车比例不断增加,汽车保险这一概念逐渐进入百姓视野。如何面对车险市场的变化和外资保险公司迅速涌入的挑战，是当前各保险公司必须清醒认识的首要问题。在我国，汽车保险是财产保险中份额最重的一项,随着汽车工业的迅猛发展,我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。可以说，机遇与挑战同在。 早在鸦片战争后中国就出现了汽车保险的萌芽，但是直到1980年中国保险业务恢复，中国汽车保险业务随着经济的复苏进入了高速发展阶段。众所周知，我国自开办汽车保险以来,经过近30年的发展,我国的汽车保险市场已经获得了巨大的发展,但目前我国汽车保险市场建设上还存在诸如相关配套法律,法规体系缺失,险种设计,费用厘定不清晰等问题。 国内发展现状：我国汽车保险业经过了近30年的发展，保险程度尽管不能同较发达的国家相比，但是就以险种来分析，也有了一定的发展，比如，第三责任险。汽车保险是我国财产保险中份额最重的一项,随着中国汽车工业的迅猛发展,我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。自从进入新世纪以来,我国汽车保险已经历了若干次的大规模调整,并且取得了一定的成效。总之，我国汽车保险与汽车王国美国相比较,还存在一些不足的地方,有待于进一步完善。 我国汽车保险存在的问题：汽车自诞生并发展以来，使人们的生活发生了巨大的变化，但如期而至的也是各种汽车风险。主要表现为以下几个方面。 1投保意识及投保心理的问题 在我国，投保意识的极度薄弱，这点与汽车保险较发达的美国是不能相比的。也正是由于这个因素的存在, 国内机动车辆的投保率一直处于低迷状态。就全国机动车辆的社会拥有量和投保比例最高的北京市而言,投保率不到50%,而发达国家机动车辆投保率都在80%以上。我国车辆保险投保率低除了汽车保险种类少、保险公司的服务跟不上以外,对机动车辆保险的宣传力度不够也是很重要的原因。社会上的新闻媒体等也很少宣传车险的知识、法规等,更少介绍国外的先进经验 2保险品种及保险费率单的问题 在我国，除了首当其冲的投保意识薄弱外，接下来便是保险品种贫乏，保险费率单一的问题。因此,保险商品种类很多,其费率也是灵活多变的。 3保险监管的问题 随着外资保险公司的进入，保险主体不断增加，成分也更复杂，现行的监管策略如不及时调整，一旦市场完全放开，国内保险公司很难在短时间内适应，特别是汽车保险，由于长期的无序竞争和差异监管，车险价格已降到各家保险公司所能承受的最低点，如不是企财险、责任险等险种支撑，估计所有的国内保险公司都入不敷出，而这些效益险种在两年后也许会像车险一样，成为非效益险种，因此保险监管的改革势在必行，改革后的监管方式对各家国内保险公司也是一个挑战。 4.人才的匮乏 由于外资公司有较强的流动性和灵活的用人、分配机制，对优秀的保险人才具有一定的吸引力，一些国内保险公司中的中高级管理人员特别是从事车险业务
2020年中国汽车保险行业市场现状及发展趋势
2020年中国汽车保险行业市场现状及发展趋势 1、车险保单数量增加，车险保费收入整体增长 根据银保监会数据，2018-2019年我国保险公司车险保单数量呈小幅上升趋势。2019年中国保险公司车险保单数量累计达4.97亿件，同比增加11.02%。2020年1月底，我国保险公司车险保单数量为0.55亿件，同比增加7.23%。 全国车险保费收入方面，据银保监会数据，2011-2019年全国车险保费收入持续上涨，但是其增速自2014年开始整体维持下滑态势;2019年全国车险保费收入达到8188亿元，同比增长4.52%。 公车、私家车等是车险保费增长的主要驱动。长期以来，车险始终是我国财产险第一大险种，早期在政策和机动车消费红利期的双重驱动下实现高速发展。后期我国车险保费收入增长放缓。2019年，我国车险保费收入增速仍不足5%。
2、互联网车险保费收入、占比整体下降，手续费问题是关键 随着互联网的发展，车险的互联网化也开始发展，2015年我国互联网车险保费收入一度达到716.08亿元，增速达到48.14%的高位。但是互联网的发展同样带来新型保险产品的挖掘，据中国保险行业协会，截至2019年，共计70余家保险公司开展互联网财产保险业务，各保险公司积极开发新型产品，互联网车险业务发展趋缓并整体走低。2019年，互联网车险业务保费收入为274.52亿元，同比下降25.55%。
根据中保协公布的数据，2015-2019年，我国互联网车险收入在互联网财产险总收入中的占比持续下滑。2015年互联网财险迎来蓬勃发展之时，互联网车险业务占比曾高达93.20%。而2019年互联网车险保费收入在全国互联网财产险保费收入中占比仅为32.74%，下降幅度较大。 导致互联网车险保费收入和占比整体下降的原因是多方面的，包括险企加快非车险业务发展和创新;民众保险保障意识提升，互联网车险场景化特征较弱等。
中国车险市场分析
中国车险市场分析
随着近几年我国汽车市场和保险市场的不断发展壮大和完善，车险业务的发展极为迅速，机动车辆的承保面已达到50％以上，尤其是乘用车辆的承保比例更高，达到了80%。车险已成为国内保险业务中最大的险种，如1997年全国机动车辆保险费收入为287.68亿元，占财产险保险费总收入的60％左右①。我国将于2004年12月11日以后，允许外资财产保险公司经营除法定保险业务以外的全部非寿险业务，这其中就包括了汽车保险业务②。而最近几年以至今后几年中，国内汽车价格的不断下降使私家车的数量不断增加，国内的汽车保险市场自然也将迅速膨胀。巨大的市场需求，使我国的车险市场成为全球最引人注目的新兴汽车保险市场。随着外资保险公司业务经营范围的逐渐放开，汽车保险产品的供应能力将极大增强，投保人的需求也将更为多样化、选择的范围也更为广泛，各家保险公司之间的竞争也将更加激烈。与此同时，由于汽车市场的扩大，人们家用轿车的快速增加，再加上各大中城市交通的承载运营能力未能及时改善，使得车辆出险率上升，以致机动车保险的赔付率业务也随之急剧上升。由于汽车产业和保险产业之间信息的不对称，使得各大经营车险的保险公司虽通过几次调整费率（主要是家用车和营运车保费的提高及一些车型保险系数的变化）、不断推出新的车险品种，但赔付率仍然高居不下，致使一些保险公司在某些地区的车险业务曾一度处于亏损状态。可见，把“车险”仅单纯的作为保险业务，而忽视它与汽车产业的密切联系的原有“车险”运作模式已不再适应汽车和保险市场的迅速变化。可预见，未来“车险”的规模之大，保费收入之多，汽车、保险市场联系之紧密对中国汽车和保险产业的经营有着举足轻重的影响，这也必将是中外保险公司竞争、争夺的热点之一。 因此，中国车险市场正成为中国汽车市场和保险市场联系的纽带，它的发展规范与否会对汽车、保险两个市场的壮大、拓展产生重要影响。因此研究它对汽车、保险两市场的关系及两市场对它所起的作用对于两个产业的协调发展和车险市场进一步完善和规范是一个重要课题。 一、数据的选择和模型分析 车险，狭义的讲是属于保险业一部分。车险业务更是财险业务中所占比例最大的业务。而从广义来看车险又是汽车产业和保险产业的交汇点，它的生存、发展不仅受到汽车市场中各个生产企业间激烈竞争的影响，而且也受到保险市场诸如：制度、费率调整、险种创新、服务质量的制约。本文正是从广义的车险——车险市场来分析的。 （一）样本选取和模型的理论基础 本文选取的样本数据为2003年1月到2005年4月的包括车险保费收入、乘用车销售量和保费收入，共28组数据。其具体数据如表1所示： ①参见《财产保险原理和实务》，许谨良、王明初、陆熊编著，上海财经大学出版社1998 年11月第1版 ②参见《中国入世问题报告》，陈春洁、李小东等著，中国社会科学出版社2002年1月第1版
2017年中国汽车保险市场发展状况分析
2017年中国汽车保险市场发展状况分析 一、中国汽车保险行业发展概况 汽车的出现给了人们生活上很大的改变,也提高了人们的生活水平。汽车带给人们的不仅仅就是物质上的展现,同时给人们带来了精神上的需求,促进了人们的精神文明建设,丰富了大家的生活。以前出行我们都要靠走路或者做公交,现在可以开汽车了,可以走到更远的地方去,见识更多的人活着事物,丰富了大家的视野,陶冶了大家的情操。但就是由于汽车的增加,随之而来的问题也越来越多了,比如说尾气的排放、交通事故的产生以及城市交通拥堵等问题,而且这些问题目前都难以容易的去解决。 汽车保险就是财产保险的一种,在财产保险领域中,汽车保险属于一个相对年轻的险种,这就是由于汽车保险就是伴随汽车的出现与普及而产生与发展的。同时,与现代机动车辆保险不同的就是,在汽车保险的初期就是以汽车的第三者责任险为主险的,并逐步扩展到车身的碰擦损失等风险。汽车保险可以分为三部分,即车辆损失险、第三者责任险与汽车附加险,保险公司分别承担不同的保险责任,而这些保险责任也正就是被保险人通过参加保险将本来应由自己承担,现在却转嫁给了保险公司的各种风险。 资料来源:保监会车险属于财产险的一个分支,近十年财产险均就是向上走势,15年成为财险增加的一个拐点,可以从图上瞧出财险15年增速加快。2006年开始实行交通强制险,交强险也在逐年增加。
资料来源:保监会 资料来源:保监会 二、中国汽车保险行业发展特点 汽车保险情况相对来说比较复杂,涉及到的险种相对比较多,所以有很多人都有骗保的做法,这种做法虽然对于保险公司来说不可取,但就是对于个人来说非常好,既可以把车子免费保修,也可以不浪费保费,一举两得,但就是伤害的却就是保险公司。骗保的行为一般情况下很难去管理,就算就是知道骗保的,您同样要进行事故处理,这样就扰乱了保险市场的秩序。另外很多保险公司为了竞争市场,也会通过一些手段来误导消费者,让消费者进入陷阱,所以我们国家的保险业发展的还不健全,必须要完善保险业的运行机制,让整个保险市场变得更加有秩序。 目前很多保险公司的理赔员权利都比较大,可以进行保险费用的收取,还可以推荐用户去哪个修理店进行理赔,很多客户都就是听理赔员的,不会估计到太多的东西,所以这样就造成了很多理赔员会与一些修理店勾结起来,把价格抬高,但就是给出的汽车零件却就是次品,再加上很多车主自己对汽车知识的不了解,理赔员说多少就就是多少,反正都就是保险的,同样就是3000块的
中国汽车保险行业调研与预测分析报告
中国汽车保险行业调研与预测分析报告 北京汇智联恒咨询有限公司 定价：两千元 〖目录〗 第一章汽车保险行业概述 第一节汽车保险的概念及起源发展 第二节汽车保险的分类、职能及作用 一、汽车保险的分类 二、汽车保险的职能 三、汽车保险的作用 第三节汽车保险的要素、特征及原则 一、汽车保险的要素 二、汽车保险的特征 三、汽车保险的原则 第二章世界汽车保险行业发展概况 第一节世界汽车保险业概述及对中国的启示 一、世界汽车保险业概述 二、车险更充分体现了保险的补偿和保障功能 三、车险费率厘定因素众多而各国侧重不同 四、车险营销以代理为主以服务竞争 第二节美国
一、美国的汽车保险制度 二、美国汽车保险简介 三、美国车险科学的费率厘定和多元化的销售方式 四、美国未婚低龄男性个人汽车险费率最高 五、美国强制车险制度设计与运作的几点启示 第三节英国 一、英国是汽车保险业的发源地 二、英国汽车保险业发展成熟 三、英国汽车保险的特点 四、英国车险承保的分析及启示 第四节德国 一、德国汽车保险市场的发展概况 二、德国汽车保险分等级 三、车险改革对德国车险市场的影响 四、德国机动车辆法定第三者责任保险简介 五、德国车险改革对中国的启示 第五节日本 一、日本汽车保险制度 二、日本汽车保险市场变革分析 三、日本汽车保险风险细分 四、日本强制汽车第三者责任保险零利润 第六节其他国家或地区
第三章中国汽车保险行业营运态势解析 第一节中国汽车保险业的发展概况 第二节中国汽车保险市场发展局势分析 第三节中国汽车保险市场信息不对称问题分析 一、中国汽车保险市场的信息不对称问题 二、健全定价模式 三、行业联合与车险信息平台的共建 四、政府干预 第四节中国车险市场的发展面临的问题及对策 一、价格大战削弱了行业盈利能力 二、渠道混乱增加了不必要的交易费 三、理赔漏洞大造成赔付成本过大 四、参与不足外资保险公司贡献小 五、中国车险市场健康发展对策 第四章中国汽车保险产业链的分析 第一节中国汽车保险产业链的发展概况 一、汽车保险产业链思维因势而起 二、构建和谐共赢的汽车保险产业链正逢其时 三、汽车保险产业链相关主体协同发展已成共识 四、人保财险先行一步打造汽车保险产业链 第二节中国汽车保险产业链的发展存在的问题
中国车主车险体验白皮书
中国车主车险体验白皮书 本次调查从第三方的角度，针对国内汽车保险行业的服务，从国内车险市场着手，意在从其现状、服务、费率制度等进行深入分析，并展望其未来发展趋势。本次调查从2014年6月6日开始，截止到7月23日，已有32万余人次参与了本次调查。 一、什么是车险 车险，即机动车辆保险。保险本身是一种分散风险、消化损失的经济补偿制度，车险即为分散机动车辆在行驶过程中可能会发生的未知风险和损失的一种保障机制。 目前国内车险分为国家强制的交强险和商业险，商业险中的基本险种有第三者责任事故险和车辆损失险，除此之外还有玻璃单独破碎险、车上人员责任险、全车盗抢险、自燃损失险和不计免赔特约条款等附加险种。 二、中国车险现状 近年国内机动车辆保险年度收入及同比增长率 近年来，国内保险行业稳步发展，机动车辆保险在我国的财险保费中所占比重最大，以千亿元计。并且，由于我国的汽车保有辆的持续增加，和相关车险的政策出台，投保率也因此呈持续上升趋势。
车险市场结构 国内传统的保险销售模式，一般是车主通过保险代理人购买汽车保险，而4S店在出售汽车的同时也提供代办车险的业务，这也是一种形式的代理。还有一部分车主不通过中间代理人的渠道去购买车险，而是直接去保险公司柜台投保。从2007年开始，车险电销专业产品出现在大众视野中，国内保险新渠道业务发展迅猛，继而网销逐渐发力，与电销一起，这两项保险新渠道业务迅速地占据了国内车险市场的一定份额。 2014年度中国各城市汽车保有量 2014年度，国内的汽车保有量将近1.4亿，全国有31个城市的汽车数量超过了100万辆。其中北京所拥有的汽车总量为537.1万辆，排名第一。排名随后的是跃居第二的重庆：399.8万辆。第三名是成都，汽车总量为336.1万辆。这些汽车的车主以80后和70后的人群居多，平均年龄在34岁左右。 三、车主车险体验调查结果
汽车保险市场调查报告
汽车保险市场调查报告文稿归稿存档编号：[KKUY-KKIO69-OTM243-OLUI129-G00I-FDQS58-
滁州市汽车保险市场调查报 告 目录一、引言姓名：李世磊 班级：13级汽营（2）班
二、数据统计 三、数据分析 四、我国汽车保险发展状况分析 五、未来我国汽车保险发展趋势 六、结论 一：引言 一）：调查背景 此次汽车保险市场调查开始于2014年5月21日，；利用五天的时间，在5月25日以滁州市消费者群体为中心，完成调查任务。通过汽车保险市场调查，可以科学、系统和客观地收集整理和分析市场营销的资料、数据和信息,使汽车营销企业能够制定有效的市场营销决策;可以掌握竞争者的态势，使汽车营销企业在竞争中知己知彼,保持清醒的头脑,以永远立于不败之地；可以发现新的需求和机会,几时地开发出新的产品或服务去满足这些需求；还可以了解到宏观上的国家政策、法律和法规的变化对汽车行业发展的影响,预测未来经济走向,抓住发展机会。总之,
汽车市场调查是汽车营销企业取得良好经济效益的保证。因此,市场调查已成为各大汽车企业共同关注的问题。 此次调查是对社会环境、市场需求、产品、市场营销活动的信息进行判断、收集、记录、整理和分析,并进而提出问题和解决问题。 在此次调查中我们运用到了市场调查中的问卷调查法进行调查，发放了50份调查问卷,涉及各个行业,最后整理综合所有资料,得出分析报告。 二数据统计 由于调查人物较多，所以随机抽取5份来做数据统计 三、数据分析 1、投保认知数据的分析
从表中我们可以看出，车主在使用车辆的过程中最担心出现的风险是怕造成第三者的损失和本车受损，造成第三者损失的风险比较的注意，这也是全国的车主很关心的问题，随着全国公民对人权意识的提升。当自身的财产和人生受到损伤时，会尽最大的努力扞卫自己的权利。发生交通事故后，也很容易导致汽车的损失。所以车主们在造成第三者受损和本车受损风险方面比较的在意，由于本次调查的对象属于私家车主。所以车主在本车乘客受伤风险方面也不是很在意，但这只局限于货车和私家车，对于客运汽车，事实并不是如此。 现在车主在为自己的爱车上保险时大多数认为还是比较的方便，究其原因是现在的4S店和保险公司售后服务工作做的很好，营销人员都会向顾客推荐险种，全权代理的服务让顾客们感觉到方便，所以，大多数车主在位自己的爱车上保险时都会选着在4S店或保险公司，方便且快捷！ 通过前期的调查我们发现目前大多数车主对保险合同的内容不是很了解，这会造成在理赔工作中不免会遇到一些麻烦，所以汽车保险展业人员在宣营销保险的时候一定要注意对保险合同的解释，让车主们能够清楚的理解合同的内容和所指的意思。特别是免责方面的条款一定要明确列明和说明。 2、拟投险种的分析 由表中我们可以看出车主们拟投的主要险种是机动车辆损失险和第三者责任险，附加险主要是新增加设备损失险、发动机特别损失险、车身划痕损失险、交通事故精神损害责任险方面。 四、我国汽车保险发展状况分析
中国汽车保险行业研究报告
中国汽车保险行业研究报告 -为BMW金融服务部制作- 2006年03月 北京新华信市场研究咨询有限公司 地址：中国北京市朝阳区酒仙桥路14号兆维大厦8层 电话：(86 10) 58671166 传真：(86 10) 58671800 网址：.sinotrust3> 汽车保险市场研究报告 目录 项目背景 中国汽车保险市场概况 主要保险公司研究 影响汽车保险的政策法规 汽车保险产品 汽车保险销售渠道 汽车保险定价与保费结构 汽车保险佣金 汽车保险理赔 高档车消费者分析 汽车金融公司研究 结论与建议 项目背景 中国汽车保险行业是一个新兴的汽车服务行业。近几年，随着国内汽车市场的快速增长和汽车保险意识的逐步深入，中国车险保费收入稳步增长，到2020
年中国汽车保有量大约可以达到1亿辆，汽车保险经营额可超过万亿规模2003年中国汽车保险制度改革了费率制定和监管办法，汽车保险产品也走向多样化，但汽车交通事故发生率高，汽车保险业经济效益很低宝马是世界领先的高档汽车生产商。经过多年的经营，宝马在中国市场享有很高的知名度。为了更好的为宝马的消费者提供服务，宝马希望了解中国的汽车保险行业现状并探询可能的商业机会 新华信作为中国市场领先的专业汽车市场研究咨询公司，被邀请为宝马提供这次中国汽车保险市场研究服务。在经过7周紧张有序工作后，我们递交此次研究报告，希望能让客户清晰地了解中国汽车保险行业状况并为为其营销策略的制订提供有力支持 研究目标 了解中国汽车保险市场环境和政策环境 了解中国汽车保险行业概况 了解中国主要经营车险的保险公司情况 了解中国汽车保险产品/渠道/价格/保费结构情况 了解中国高档车用户的保险需求情况 为宝马探询进入中国汽车保险行业的机会 1 2 3 4 5 6 样本构成 1
中国车险市场深度评估报告
2012-2016年中国车险市场深度评估与发展趋势研究 报告 内容简介 车险，即机动车辆保险，也称汽车保险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。 机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。机动车辆保险为不定值保险，分为基本险和附加险，其中附加险不能独立保险。基本险包括：交强险、第三者责任险（三责险）和车辆损失险（车损险）；附加险包括：全车盗抢险（盗抢险）、车上人员责任险、 无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。我们通常所说的交强险（即机动车交通事故责任强制保险）也属于广义的第三者责任险，交强险是强制性险种，机动车必须购买才能够上路行驶、年检、上户，且在发生第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险再赔付其它险种。 智研咨询发布的《2012-2016年中国车险市场深度评估与发展趋势研究报告》共十六章。首先介绍了车险相关概述、中国车险市场运行环境等，接着分析了中国车险市场发展的现状，然后介绍了中国车险重点区域市场运行形势。随后，报告对中国车险重点企业经营状况分析，最后分析了中国车险行业发展趋势与投资预测。您若想对车险产业有个系统的了解或者想投资车险行业，本报告是您不可或缺的重要工具。
本研究报告数据主要采用国家统计数据，海关总署，问卷调查数据，商务部采集数据等数据库。其中宏观经济数据主要来自国家统计局，部分行业统计数据主要来自国家统计局及市场调研数据，企业数据主要来自于国统计局规模企业统计数据库及证券交易所等，价格数据主要来自于各类市场监测数据库。 报告目录、图表部份 第一章 汽车保险相关概述 第一节 汽车保险的概念及起源 一、汽车保险的概念 二、汽车保险的起源 第二节 汽车保险的分类与职能 一、汽车保险的分类 二、汽车保险的职能 第三节 汽车保险的意义 一、促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求 二、稳定了社会公共秩序 三、促进了汽车安全性能的提高 四、汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位 第四节 汽车保险的基本特征 一、保险标的出险率较高
中国保险行业协会机动车损失保险(IACJQL0001)示范条款
中国保险行业协会机动车损失保险（IACJQL0001）示范条款 总则 第一条本保险合同中的被保险机动车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的个人所有，不以直接或间接方式收取运费或租金的乘用车（以下简称被保险机动车）。 第二条本保险合同中的各方权利和义务，由保险人、投保人遵循公平原则协商确定。保险人、投保人自愿订立本保险合同。 除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。保险费未交清前，本保险合同不生效。 保险责任 第三条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车的过程中，因自然灾害、意外事故造成被保险机动车及已列明并投保的新增加设备的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。 第四条发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。 责任免除 第五条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车和已投保的新增加设备的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿： （一）有下列违反法律、法规的情形之一者： 1.事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据； 2.被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为； 3.事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场； 4.驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品； 5.驾驶人无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间； 6.驾驶人驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车； 7.发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销； 8.被保险人或其允许的驾驶人的故意行为； （二）被保险机动车在营业性场所维修、保养、改装期间。 第六条下列损失和费用，保险人不负责赔偿： （一）被保险机动车和已投保的新增加设备因市场价格变动造成的贬值损失，修理后因价值降低引起的减值损失； （二）被保险机动车和已投保的新增设备自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷； （三）被保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明，以及在此期间受到的损坏，或被盗窃、
中国商业车险费率报告(2016)节选
目录 车险行业纯保费系列研究之一 (2) (一) 关于商车改革费率测算中无赔款优待系数方案的研究 (2) 车险行业纯保费系列研究之二 (8) (二) 商业车险跨地投保分析及风险管控 (8) 车险行业纯保费系列研究之三 (14) (三) 对行业无赔款优待系数方案进一步挖掘价值的研究 (14) 车险行业纯保费系列研究之四 (23) (四) 车险市场续保情况研究 (23) 车险行业纯保费系列研究之五 (30) (五) 车险险别投保组合研究 (30) 车险行业纯保费系列研究之六 (38) (六) 商业三者险限额价值研究 (38) 车险行业纯保费系列研究之七 (46) (七) 美国ISO公司车型费率分级制定与使用情况 (46) 车险行业纯保费系列研究之八 (52) (八) 车型费率分级解读 (53) 车险行业纯保费系列研究之九 (60) (九) 基于车险事故数据的汽车第三者安全性研究 (61)
车险行业纯保费系列研究之一 (一)关于商车改革费率测算中无赔款优待系数方案的研究 车险行业纯保费表是车险的“生命表”，反映了车险赔付成本的客观经验，也是车险费率体系的重要组成部分。一个国家或地区的车险费率体系，直接体现出所在地车险行业的市场化程度与精细化管理水平，也是行业经营发展理念、数据整合能力、精算定价技术、汽车产业链博弈等软硬实力的综合体现。 长期以来，由于种种原因，我国一直没有建立起自己的车险行业纯保费表，极大制约了车险理性经营和精细化发展水平，也成为摆在车险市场化改革面前最突出的问题之一。中国保监会主席项俊波在全国保险监管工作会议上明确提出，将“加快编制车险纯保费表”作为推进保险标准化建设的重要工作之一；商车改革指导意见中也明确指出“应不断推进行业数据积累和精算工作，逐步提高商业车险基准纯风险保费表的精确性和适应性”。为此，从2014年开始，中国保监会财产保险监管部会同中国保险行业协会、中国保险信息技术管理公司、中国精算师协会成立了车险行业纯保费测算工作组（以下简称“测算组”），聚集全行业的数据、人才、软硬件资源，开展了车险行业纯保费的测算研究工作。 经过近两年的努力，测算组在行业层面建立了车险精算大数据库，运用国际通用精算模型，测算了行业客观风险成本，优化了无赔款优待系数，设计了车型费率分级方案，制定了中国历史上首张车险“生命表”，并集中行业智慧，深入挖掘测算过程中的数据信息，形成一套高质量的《中国商业车险费率报告（2016）》。《报告》多维度解读了行业纯保费测算结果，对其在商业车险改革中的运用进行了深度阐释，并在此基础上积极开展了车型定价、新示范产品费率等下一阶段的改革路径探索。难能可贵的是，《报告》进一步就测算成果如何服务于公司经营实践（战略选择、风险筛选、精算评估等）进行深入思考，创新性地提出了行业保单价值体系的框架设想。鉴于2015年以来的商业车险改革中已在无赔款优待系数、交通违法系数、车型系数等方面运用了《报告》中的研究成果，同时《报告》中的许多研究成果对保险公司开展车险经营具有重大的参考价值，《中国保险报》将选择其中部分可操作性强、较为通俗易懂的篇目进行刊载。由于无赔款优待系数的独立运行与优化设置对商业车险改革现阶段的经营成果产生的重要影响，《中国保险报》选择《关于商车改革费率测算中无赔款优待系数方案的研究报告》作为《报告》对外刊载的第一篇文章进行发布，后续文章将陆续发布。 □车险行业纯保费测算项目组 无赔款优待制度（No Claim Discount，以下简称“NCD”）是指保险公司根据被保险人以往年度的赔付记录，对其续期保费给予奖励或者惩罚的制度。
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服务质量，在业内具有很好的口碑。 9、排安邦车辆保险。它的一个特色就是网点特别多，大约有三千多个，涵盖了中国的大部分省市。 10、太平车辆保险，属于太平保险有限公司，特点就是缴费方式非常灵活。 汽车保险购买技巧 第一、警惕车险文字陷阱，在机动车等商品交易中，一些销售商往往会利用消费者在法律知识方面的欠缺及对合同条款未能细致审查的疏忽，故意设下订金陷阱，赚取不义之财。主要手段为：在格式合同中，将消费者预付的款项表述为订金而非定金。依据相关法律规定，订金只是预付款，不具备惩罚性，合同未履行只能要求退还;而定金具有惩罚性，给付定金方违约不得要求返还，接受定金方违约应双倍返还。 第二、要知己知彼，做到对症下药，选择自己最需要的保险种类。如果车辆防盗性较差，又经常停放于无人看管的停车场，则应投保盗抢险。 第三、要合理搭配险种和责任限额，做到保障充分。例如对于上下班代步的微型车，可选择10万元或15万元限额的商业三者险。 第四、要巧用特约条款和风险调整系数，节约保费支出。 第五、要谨慎驾驶，避免多次理赔。保险条款和费率规章中有无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数，对上年或连续数年无赔款的，保费最大可优惠30%。 第六、要谨慎选择销售渠道，不同的销售渠道往往会有不同的效果。一般讲，直接在保险公司营业网点、通过保险公司电话销售中心或电子商务网站购买会得到保费优惠。 常见的汽车保险类型
我国汽车保险发展历程
试论我国机动车保险发展历程 机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险。其保险客户，主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人；其保险标的，主要是各种类型的汽车，但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。2012年3月份，中国保监会先后发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》和《机动车辆商业保险示范条款》，推动了车辆保险的改革。 我国清朝前期以及以前的几千年，由于自然环境、经济条件和长期的中央集权统治，决定了中国古代不可能具备建立像西方国家那样的现代保险制度的条件，直至清朝后期帝国主义入侵，才将西方的保险制度带入中国。从鸦片战争爆发，我国沦为半封建半殖民地社会开始，外国的保险公司进入我国，并一直在我国的保险市场占据主导地位。在旧中国，民族保险业虽然有所发展，却始终未能摆脱外国保险公司支配的局面。新中国成立以后，形势发生了根本变化，外国保险公司的垄断地位被彻底打破，但也经过整顿、发展、倒退的曲折过程。直到党的十一届三中全会以后，国家实行改革开放政策，才使我国的保险事业迎来了一个崭新的发展时期。 我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。 新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。直到70年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。 我国保险业恢复之初的1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的2%。 随着改革开放的深入，社会经济和人民生活也发生了巨大变化，我国机动车辆保险发展也有了变化。1983年11月汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适用性，在1980年至1999年的20年间，全国保险市场承保的机动车辆从7922辆迅速上升到1494.47万辆，总保险费也从人民币728万元猛增到人民币306亿元，赔款支出人民币170.9亿元，赔付率为55.7%。