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我国私人银行发展所面临的主要问题

我国私人银行发展所面临的主要问题是什么？

与欧洲数百年的发展历史相比，私人银行进入我国是近几年的事情，尚处于起步阶段。尽管中资商业银行在私人银行业务方面已取得一定的发展，但是在专家眼里，我国目前的私人银行还不能成为真正的私人银行，还面临着许多的问题和挑战：一是政策法规方面，中国银监会等监管机构至今尚未出台明确的指导私人银行业务的法规和业务监管条例；二是中国实行的金融业分业经营以及资本账户不完全开放和外汇管制等使得私人银行业务受到诸多限制，中资银行尚无法提供私人银行业务中核心的全权委托资产管理业务；三是各商业银行的私人银行模式和定位尚未清晰，发展面临诸多内外障碍和困境，私人银行的盈利能力未能体现；四是专业人才和核心服务缺失的问题很突出。

一、金融监管法律体系不健全

1、监管空白及不足

银监会支持鼓励国内银行探索和发展私人银行业务，先后批准了几家大的商业银行设立专门的私人银行部，也支持部分银行与国外机构合作成立独立的私人银行。但至今为止，基于推出管理办法时机不成熟等原因，银监会还没有出台专门针对私人银行业务的监管条例和业务指引。2005 年银监会先后出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》两个文件中，对商业银行个人理财业务做了定义，明确了个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动，并提出了对商业银行个人理财业务的风险管理要求，但并没有单独对私人银行业务进行界定。从法律层面上来看，国内尚没有对私人银行业务的清晰定义，也没有明确私人银行机构与客户在业务办理过程中的法律关系的法规。因此，目前境内商业银行的私人银行部门只能都按照理财的相关业务规定来开展业务，在这样的背景下，境内私人银行业务在法律意义上和传统银行理财服务、贵宾理财服务等很难区分。而且在实际运作中，因缺乏明确的政府监督和指导依据，银行只能以自律的方式开展业务，且私人银行机构无法正式直接对外挂牌营业，各项创新业务的开展往往也受到监管方面的制约，国内私人银行业务的发展期待管理层出台明确的行业规定和业务规范。

商业银行在理财业务的监管规定下开展私人银行业务，存在以下方面的问题：一是理财业务范围远比私人银行业务小，部分私人银行业务无法纳入理财业务中的框架，业务开展存在监管缺失；二是理财业务的管理办法和风险管理主要针对单一理财产品或单一业务，而私人银行业务是综合性服务，为客户提供的一项服务可能涉及多类产品和多重风险，甚至跨越多个资本市场；三是针对理财业务和理财产品的监管和风险要求在私人银行业务的实践中略显繁琐，客户执行一项财富规划有时需进行大量重复的风险测评和风险重申手续。

2、政策规定的制约

首先我国现行的政策规定对商业银行创新持审慎态度，各方面条框限制较多，创新空间较小，且业务创新和产品创新推出效率往往不高，很多创新业务和创新产品必须履行行政审批程序，在一定程度上影响了银行业务和产品创新的积极性和自主性。其次，在产品定价方面，因现代商业银行以盈利为目的和传统国有银行服务大众的原则时有矛盾，银行的收费定价也常常受到政府部门的行政干涉。加快发展私人银行业务发展，当务之急是缓解和卸除套在商业银行身上的各种枷锁，大力推进商业银行的综合化经营步伐，鼓励扶持银行的金融创新行为。

3、税法方面的影响

税法对私人银行业务的影响主要在遗产传承方面，由于中国境内现阶段尚未征收遗产税和赠予税，所以通过私人银行的离岸业务办理个人信托这项境外私人银行的常规业务，对于中国境内大多数客户意义不大。根据境内客户的实际需求，通过个人信托可以对客户的个人财产进行保护及增强私密性，这样的业务和服务将来会有极大的市场需求和市场前景。而个人所得税和企业所得税的筹划空间有限，私人银行业务尚不能充分发挥理财建议。

4、物权法带来的业务障碍

根据 2007 年施行的《中华人民共和国物权法》对动产质押、权利设定质押等条款的规定，银行开展理财产品质押和融资业务尚有法律障碍。私人银行为高AUM 值的客户提供便捷的融资服务缺乏保障，需要进行业务和产品流程的创新性尝试。

《物权法》第二百二十三条规定也没有把个人理财产品放入质押的权利范围。权利质押有两种形式：一种是转移权利凭证的占有；另一种是在指定登记机

关进行登记。而个人理财产品是一个理财协议，不是凭证，既无法转移占有，又无指定的登记机关可以办理质押登记。受法律所限，商业银行推出的理财产品质押和融资服务目前还不多，且接受的质押物往往限于本行发行的保本型或固定收益型理财产品。即使这样，银行仍会面临法律风险，如果质押人涉及法律诉讼，法院可以依法对理财产品进行冻结封查，而银行并不具备优先受偿权，会出现质押损失的可能。

二、外汇管制和分业经营的限制

1、外汇管制限制境外投资

由于国内人民币不可自由兑换和资本项目下的外汇管制，私人银行境外投资产品的品种和金额都受到一定的限制。私人银行客户个人境外投资可以通过境内人民币兑换外币，再汇出境外的方式。但目前的外汇管理政策要求每人每年只可购汇等值 5 万美元的外币，显然这个数字无法满足私人银行客户境外资产配置的要求。

目前，国内客户进行境外投资一是通过结构性产品实现，该类产品将人民币到期利息的一部分兑换成外币，购买期权（Option）或者其他金融衍生品，来实现保本结构；二是用人民币的本金购买投资境外的基金或者股票，第二种投资方式需要借助拥有 QDII 资格的产品或公司进行，并且要有足够的 QDII 额度支持。

私人银行客户目前有效的境外投资模式主要有上述两种方式。中国境内有限的具备 QDII 资格的机构、有限的 QDII 额度以及资金投向的局限性不足以满足私人银行客户日益增长的境外资产配置需求。更加灵活的外汇管理政策将会促进私人银行的境外投资业务的发展。

2、商业银行的分业经营管理限制

私人银行业务包含投资、融资、保险、咨询顾问等多方面的业务，跨越商业银行内部的多个业务部门和多种金融业务领域。如果按照外国私人银行的运作模式，需要突破当前我国现行的分业管理模式。

按照《中华人民共和国商业银行法》规定，我国的商业银行不能混业经营信托投资业务和证券业务；也不能向国家规定以外的非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资。这些规定制约了私人银行业务发展的潜力和空间，私人

银行会员客户的很多金融需求无法满足。一是不能直接进行资产管理和资产的全球配置。只能通过委托有经验的投资公司和信托公司来运作。不仅增加了实施环节，增加了成本和费用，还会增加因无法全力监管资产带来的各种风险。二是无法适时推出有利于银行和客户双赢的创新产品。由于无法跨行业经营，随着经济热点的转变，市场出现的很多商机都与银行的经营无缘，银行无法利用热点和商机创新产品，影响了私人银行业务发展的广度和深度。银行能提供的产品主要还是储蓄、信贷和各类代销产品，具有制式化和单一化的特点。虽然理财产品近两年大量出现，但各个银行之间产品往往都具有相似性，产品的复杂化程度仍然远远不能满足私人银行的业务需求；三是由于跨领域金融服务发展的制约，个性化、全方位财富管理服务还缺乏产品基础，因此国内商业银行的私人银行更愿意提高服务形式和增加非金融服务的内容，如专属客户经理、高档场所、优先优惠服务、亲情服务以及提供各类增值服务等，但这些并不能提供给客户真正意义的私人银行服务。

三、复合型专业人才缺失

目前中资银行发展私人银行业务，最大的障碍是缺乏适合的从业人才，缺乏熟知国内外金融形势，且了解私人银行如何运作的专业人才。不仅包括直接接触客户的客户经理，也缺乏专业的后援支持团队。造成人才缺失的原因主要有以下几点：

1、是中资银行难以留住人才。除历史和文化原因外，主要原因是因为中资银行运行机制和体制的限制，不仅无法提供与外资银行抗衡的薪酬激励，也无法为某些业务领域的人才提供足够顺畅的发展空间，由此造成大量人才流失到外资银行。

2、是客户经理的业务素质难以满足业务发展的需求。根据国外私人银行业的经验，一个优秀的客户经理通常需要多年的从业经验，除了金融、法律、财会、税收等必备的专业知识外，还必须具备敏锐的观察力与亲切的交流能力。而目前国内的现状是：虽然很多家商业银行设立了私人银行，但是人员配备齐全的往往仅是管理人员，开办业务最为关键的，和客户直接进行接触的客户经理、理财顾问等专业人才却一时难以全部到位，由于人才紧缺，很多国内银行往往采取以下两个方法，一是让理财中心或网点的理财经理去担任私人银行的客户经理，但是这些人员的知识结构和专业水平还无法满足高端客户财富管理的要求，服务和网

点相比差别不大，方法和技巧仍比较简单化，在针对性综合性解决方案的设计和执行上差距较大；二是让一些拥有较高学历、理财资质的综合素质较好的员工在紧急培训后，担任私人银行的客户经理和财富顾问，由于缺乏客户接触经验和实际理财经验，他们往往也很难较快干出实绩。国内私人银行人才的普遍缺乏，是制约私人银行业务快速发展的一大瓶颈。

3、是缺乏灵活有效的人才引进机制。发展私人银行业务不仅需要高素质的客户经理团队，更需要强大的管理团队和后援支持保障团队。由于机制制约，国内银行无法在较短的时间内直接从市场上引入合适的管理专才和研发专才到合适的岗位，在一定程度上也会制约私人银行业务发展的质量和速度。

4、是培训机制不到位。当前国内银行的服务更多的是注重银行产品的销售技巧，而服务能力方面的投入明显不足。很多客户经理在与私人银行会员客户接触过程中，因为拥有的资产以及社会地位与服务对象严重不对等，在服务过程中常常会出现不自信以及为难情绪，难以博得私人银行客户的信赖和尊重。

四、客户的认可度不高

1、客户的了解不够全面和深入。很多富裕人群不了解私人银行本身提供的业务和服务，很多人甚至把私人银行理解为私人开的银行，即使是一些高端客户已经接受银行提供的投资理财或财富管理业务，但对私人银行和理财中心、财富中心业务的区别也不了解，除了国内私人银行业务刚起步、辐射面较小的原因外，国内银行内部拓展客户的模式和该项业务的私密性特征也是直接因素。

2、客户对银行提供的私人银行服务认可度不够。目前，国内私人银行业务还很稚嫩，内容和服务模式都还在摸索中，其核心的财富管理服务尚不够全面，专业理财能力受限于IT系统和专业人员的不足，往往也达不到让大多数的高端客户信任的程度，更无法达到令客户全权委托的程度。

3、从国内文化传统看，我国富裕人士的理财偏保守，不愿“露富”。从理财意愿来看，大多数的富人更愿意自己打理财产，而不愿意将决定权交给第三方机构。从贝恩和招行共同进行的一项私人财富调查数据显示：“中国高净值人群中约 60%选择由自己或家人操作日常理财；20%的人群则是选择银行的普通理财服务。尽管私人银行业务在近几年有了一定程度的发展，但相对于富裕人群总体来说仍然只占到很小的比例(约 5%)。”该调查说明，许多富人的财富管理偏好是保

守的，而且绝大多数富裕人群尚未接受私人银行的业务。私人银行是银行等金融机构专门根据客户需求量身定做的综合金融服务，如果潜在高端客户不愿将自己或家庭的财务状况如实告知客户经理，私人银行也就无法提供贴合客户实际的服务。

4、高净值人群往往拥有更为宽泛且收益较高的投资理财渠道，对私人银行的投资理财业务需求度不高。高净值人群很大比例拥有实业，或者是在房地产、红木、玉石、字画投资方面有所成就，他们不缺乏资金来源，将资金放在金融机构，很大程度上仅仅是希望资金能够保值，在银行的投资意愿普遍偏于保守和稳健。

五、业务定位和盈利模式尚需探索

国内私人银行在业务定位和盈利模式上，还处于摸索阶段。根据市场发展成熟度不同，私人银行的发展可以分为产品推动、咨询推动、财富管理三个阶段。业内普遍认为目前中国市场仍处于依靠产品推动发展阶段，资讯服务和财富管理服务尚未成为定价的产品。私人银行业务主要还是以产品销售为主，但产品的复杂程度、丰富程度均比较低。目前私人银行主要是以代销各类金融机构的理财产品、收手续费形式为主，产品和零售业务的产品重合度很高，缺乏独立的针对性产品是个普遍现象，银行自主研发能力的薄弱也让产品定价、议价成为软肋。

由于发展历史短，大多数私人银行也并没有多少实践经验。从个人理财业务到私人银行财富管理服务的跨越中，我国私人银行在服务模式上还存在着一系列有待完善之处。

从成熟市场经验来看，私人银行服务模式分为欧洲模式、美国模式、投资银行模式和综合性模式四大类。我国大多数银行开展私人银行业务目前采取的是综合模式，这种模式综合了财富管理、投资银行咨询服务和公司信贷，所以赢利的模式也随之多元化，资产管理的手续费、信贷业务的利差收入和投资银行咨询业务的手续费收入都是私人银行业务收入的主要来源。由于国内私人银行专属产品的研发普遍还比较薄弱，同质化现象比较严重，手续费收入还有很大的提高空间。

1、缺乏核心服务能力

在欧美金融发达国家，私人银行的产品可以横跨银行、保险、证券、信托等多个领域，可以根据风险及收益需要，将产品自由的组合。而我国商业银行大多

不具备信托执照，并且在股票投资等领域有着诸多的限制，因此无法将各种金融产品进行有效组合。我国的私人银行的产品缺乏根据客户的需要来量身定做，产品的研发和创新机制也欠缺，既无法满足私人银行客户个性化的需求，也没有办法起到优化资产配置与分散投资风险的作用。而且在现有产品构成中，知识密集型业务如投资咨询、资产组合管理、理财规划等所占比例很低，各私人银行提供的服务和产品同质化现象较为突出。

资产管理的经验和能力是一家私人银行有别于其他银行的核心竞争力。由于中国分业经营的限制，中国境内私人银行无法实现真正的全权委托资产管理，只是采用银行的理财产品进行资产管理。目前所有的银行理财产品只能通过和信托公司等机构合作，进行产品设计和投资咨询来达到客户在这方面的投资需求。私人银行在合作中为了向客户负责，投入了很多资源和精力，希望通过加强产品开发能力、提供多样化的投资产品来增强市场竞争力，但效果不佳。主要原因是，首先，银行推出的投资产品种类较少，投资组合和资产配置方案相对简单，同质化严重；其次是从基金公司、证券公司、保险公司、信托投资公司等金融机构外购产品时，由于私人银行缺乏系统的资产管理经验，尚不能很好地识别产品及其风险，即使设定了投资策略，也是很粗放的；第三是产品存续期间，资产管理的主动性和时效性非常差，一旦产品出现浮亏，就会成为客户投诉的焦点。

尽管目前各私人银行有着名目繁多的增值服务，但是服务的差异化并不明显。且很多服务都是由市场上的第三方专业机构提供，银行只不过以付费购买服务的方式向客户推介，在这个过程中并不能体现私人银行的核心价值。

2、私人银行配套机制不完善

目前，国内商业银行搭建私人银行的模式并不一致，有的银行在总行单独成立一级部；有的银行在总行个人部下成立二级部，由个人条线开展业务；有的银行实行的是事业部制管理，人、财、物资源倾斜配备。但从运作的实际效果来看，各有其优缺点。其关键的问题在于，拥有客户的银行传统营销渠道向私人银行推荐和分享客户的配套机制不完善，导致内部利益倾轧，分配不公，从而损害一方或双方的积极性。

从成熟的国外综合型银行的私人银行来看，私人银行客户有很大比例是从零售业务条线或其他对公条线推荐发展过来的，而国内银行在客户资源上，因缺乏

激励有效的内部协调和服务机制，每个私人银行在刚起步时都不免遇到和所在地的分行竞争和抢夺客户资源。因为利益和考核分离，不仅普通网点不愿意向私人银行推荐客户，公司业务条线也不愿向客户介绍私人银行业务，导致很多私人银行在起步阶段缺乏合适的服务对象。

国内很多银行已经意识到这个问题，但问题无法快速解决的原因主要是国内银行的部门、条线化管理和考核使业务利益错综复杂，必须站在全行的角度统筹考虑，因此，机制的扭转和现状的改变尚需银行内部的磨合和调整。

旺季私人银行业务发展总结

旺季私人银行业务发展总结一、旺季采取的措施（一）、加强中高端客户的回访 2016年四季度，支行开展中高端客户回访活动，要求网点对AUM20万以上客户分层做好回访宣传工作，尤其是潜在私人银行客户进行重点回访，并将回访中遇到的问题及时做好记录，定期对回访进行总结和反馈。旺季以来，支行先后在春节前后以及三月份再次开展高端客户拜访活动，并配以相关宣传品。要求网点抓住客户返乡在家的契机，对客户资金情况进行了解，并利用我行固定收益类保险产品、高收益理财产品、家族信托等产品进行资金营销，拓展客户他行资金。（二）、对报表数据的分析和运用支行个金部及时将市分行私人银行部下发的高端业务数据进行拆分，并引导和敦促网点对所发数据进行分析，梳理晋级客户来源，查找AUM降低客户资金流失情况，对观察关注类客户进行重点二次拓展，以期恢复等级。（三）、公私联动，联合营销 2016年四季度以及旺季以来，支行领导、个金部、公司部等联合对企业高管进行上门拜访，了解客户年底分配情况，营销年底结算、分红等，同时多次对我行高端产品进行上门营销。（四）、产品宣传，吸引客户资金伴随客户回访过程，支行始终加强利用我行固定收益类保险、理财产品、家族信托等有竞争力的产品进行客户资金的拓展，力争吸引客户资金回流以及他行资金的拓展。二、旺季私行业务中存在的不足（一）、客户回访仍存在欠缺虽然一直强调客户回访，但是在具体落实过程中仍有部分细节未能做到位，比如对客户资金的摸底、他行资产情况的了解、客户对于

银行需求的把握、客户其他方面需求的获知等，这在一定程度上限制了网点对于客户的营销。（二）、存量客户消化带来的影响自去年四季度以来，我行存量客户的降级对我行客户数净新增造成严重阻碍。一方面是因为客户自有资产的缩水造成，另一方面是因为存量客户中有部分客户系企业会计，因当时企业分配集中开立建工存单带来的升级，由于分配资金陆续兑付而新资金未再继续在我行分配，造成客户降级。（三）、建工分配市场资金的短缺今年我行施工企业分配遭遇历年来最大寒流，一方面部分企业在施工当地已经分配完毕，另一方面今年实名制开存单导致我行很大部分企业的分配不再集中在企业高管的名下，资金的分散使我行很大部分建筑业老板没能实现客户等级的提升或者观察关注类等级的恢复。（四）、产品差异导致客户被动性流失随着市场竞争的加剧，同业对我行客户的挖角现象越来越严重，其他银行的高收益产品对于客户资金的吸引力急剧提升。例如股份制银行的理财产品年化收益率正常高于我行产品0.5-1个百分点，保险公司的高收益存续类产品等都对我行私人银行客户在我行资产形成冲击。（五）、名单制营销跟进不足今年上级行继续开展了客户名单制营销，我行各网点虽然每周都有上报，但是网点对于目标客户的跟踪存在明显差异，部分机构的目标客户没能形成持续性资产增长。同时，网点对于选定的目标客户质量有待提升。三、后期工作中采取的措施（一）、继续高度重视私行业务的发展全行上下统一思想，将私人银行客户拓展、客户资产增长作为重要项目开展，支行定期对于网点工作进行督导和总结，并就存在问题进行梳理和解决。

银行分行私人银行业务的发展策略[2020年最新]

ⅩⅩⅩⅩ分行私人银行业务的发展策略第三章ⅩⅩⅩⅩ分行私人银行业务分析 3．1私人银行业务发展首先来分析ⅩⅩⅩⅩ分行的发展现状，从服务架构、服务内容、客户群体等方面来介绍ⅩⅩⅩⅩ分行私人银行的发展状况。 3．1．1服务架构目前在2010年年末，ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行首次为客户提供私人银行服务，这意味着ⅩⅩ分行的优质客户服务迈入了全新的阶段。当前ⅩⅩⅩⅩ分行的服务构架如图3，1所示。图中的财富管理中心面向拥有钻石VIP资格的客户，支行理财中心面向的是拥有白金VIP的客户，营业网点面向的是拥有普通VIP的客户，此外，私人银行部对财富管理中心、支行理财中心和营业网点给予技术支持。尽管初步形成了私人银行客户服务架构，然而因为形成时问不长，三者还无法进行有效的协作，更不要说获得全体协作的益处了。了包括企业、投资银行、其他领域的专业人员的顾问团队来更好的服务客户。此模式不但能够使客户资源在ⅩⅩ分行系统内部进行彼此分享，而且也能为客户提供实实在在的全方位的金融服务。从2011年开始，面向拥有私人银行卡的用户，提供了一周任何时间都能够服务的VIP电话以及私人银行客户独有的网银业务，形成了一站式的客户服务系统。 3．1．2服务内容私人银行部门的服务内容主要有咨询服务、投资服务、筹资服务、增值服务，包含金融服务与非金融服务两种。就金融服务而言，主要有客户财务管理服务、客户财产管理服务、个人银行查询服务、个人增值服务、客户跨国金融查询和服务。就非金融服务而言，主要有商业旅行服务、个性化的旅游、个人包机等。在经历了4年的不断发展后，2012年，ⅩⅩⅩⅩ分行把产品重组呈5个类别的产品，即整体资产计划、委托投资组合管理、专门化定制的金融产品、一对多服务、投资计划。2012年底，ⅩⅩⅩⅩ分行私人银行客户增长速度接近40％，跃居农行所有分行第二名，超额完成计划8．85个百分点；私人银行客户银行资产增长速度超过45％，跃居ⅩⅩ所有分行第三名，超额完成计划17．05个百分点；客户人均财产达到600多万元；在2012年一年中售出的金融理财产品高达22亿元；委托投资类产品和股票投资超过10亿元。尽管ⅩⅩⅩⅩ分行私人银行的服务范围十分清晰，然而因为高素质的人才队伍匮乏，没有高效的后勤维护系统，导致

我国商业银行私人银行业务发展问题研究

我国商业银行私人银行业务发展问题研究摘要：我国商业银行私人银行业务的进一步发展，既面临着机遇又面临着很多制约因素。本文通过对我国商业银行发展私人银行业务进行环境分析，阐述了商业银行发展私人银行业务的路径选择，以促使国内方兴未艾的私人银行业务实现又好又快发展。关键词：商业银行；私人银行；业务发展一、我国商业银行的私人银行业务商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润最大化为目的的。近几年，私人银行业务的迅速发展对商业银行的利润贡献率的提高发挥着重要作用也成为金融研究领域的重点和热点问题。在当前的宏观经济背景下，我国商业银行私人银行业务的进一步发展既面临机遇又面临着很多制约因素，因此，需要为其提供一定的理论和政策指导。对于私人银行业务的定义，目前学术界并没有统一的界定。根据美国众议院的规定，所谓私人银行业务，就是向拥有高净资产的私人客户（HNWL，High Networth Individual）个别提供的金融产品和金融服务，包括接受存款、贷款、个人信托、遗嘱处理、资金转移、开立转付帐户、在外国银行开立账户，以及其他不向一般公众普遍提供的金融服务。2005年5月25日，中国银监会在《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中，首次正式提出了私人银行服务的概念：“私人银行服务是指，商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。”相比于一般的零售银行业务，私人银行业务具有以下鲜明特征：以高净资产客户为服务对象，以财富管理为核心业务，以高品质服务为主要经营策略，以家庭办公室为主要组织形式。2007年3月29日，国内第一家私人银行中国银行私人银行部（北京）正式开业，成为目前最早以100万美元为门槛开展业务的中资私人银行。此后，引发了设立私人银行的连锁反应，多家银行设立了私人银行部，并各自设立了最低开户金额，见表1。中国银行业协会会长杨再平认为，私人银行业务逐步成为体现商业银行综合竞争能力的顶级业务，其业务创新发展水平，已成为商业银行转型能力的“风向标”。私人银行业务是西方商业银行的“黄金业务”,是利润的主要来源和竞争热点，其产品创新、服务模式和经营策略正在发生着深刻的变化。就服务范围而言，西方商业银行私人银行业务涵盖了投资服务、银行服务和咨询服务。这些服务具有严格的基准条件、操作上的独立性和个性化特征。西方商业银行私人银行业务的演变和目前采用的产品开发策略、营销服务策略和业务经营策略给我国正在蓬勃兴起的私人银行业务，提供了具有重要价值的参考作用（王赛芳，2006）。

商业银行的产生与发展

任务1-1-1 商业银行的产生与发展认知商业银行是在商品交换与市场经济的发展中孕育和发展起来的，它是为满足生产与扩大再生产、汇划清算与内外贸易、货币融资与资本市场、金融产品与中介服务等需求而发展形成的一种金融组织。经过几百年的演变，商业银行已成为各国经济活动中主要的资金集散机构和金融服务机构，并成为各国金融体系中重要的组成部分。一、商业银行 (一) 近代西方商业银行的起源和演变据说，英语单词“BANK'’的意义源于拉丁文中的“Banco。”一词，“Banco”的意思是“长板凳”。在中世纪中期的欧洲，各国之间的贸易往来日益频繁，意大利的威尼斯、热那亚等港口城市由于水运交通便利，各国商贩云集，成为欧洲最繁荣的商业贸易中心。各国商贾带来了五花八门的金属货币，不同的货币由于品质、成色、大小不同，兑换起来就有些麻烦。于是就出现了专门为商人鉴别、估量、保管、兑换货币的人。按照当时的惯例，这些人都在港口或集市上坐着长板凳，等候需要兑换货币的人，渐渐地，这些人就有了一个统一的称呼——“坐长板凳的人”。“坐长板凳的人”由于经常办理保管和汇兑业务，手里就有一部分没有取走的现金，他们把这部分暂时不用兑付的现金借给急需用钱的人，以赚取利息。老百姓(现称为客户)有了闲钱就可以存到“坐长板凳的人”那里去，需要时取出来。这些机构就像一个存钱的箱子，所以后来人们又把它们称为“Bank”，这就是银行的英文名称“Bank”一词的由来。在我国，过去主要使用银子作为流通货币，商铺又常常被称为“行”，所以“Bank'’翻译成中文就被称为“银行”。在历史上，较早出现的银行是1171年成立的威尼斯银行和1407年成立的热那亚银行，当时的威尼斯和热那亚是地中海沿岸与欧亚地区贸易交往的中心。当时的银行是为了适应商品经济的发展而形成，并以高利贷为主要特征来经营。但随着资本主义生产方式和社会化大生产的出现，高利贷性质的银行已不能适应社会大生产对货币资本的需要，客观上需要建立一种新型的、规模巨大的、资本雄厚的、能满足和适应资本主义生产方式的银行来为经济发展服务。于是，从治理结构角度看，大量旧式的高利贷银行兼并、重组，并以股份公司形式组建新的商业银行。1694年，在国家支持下，由英国商人集资合股成立了第一家股份制银行——英格兰银行，它的成立标志着适应资本主义生产方式要求的新信用制度的确定，各国相继仿效，对加速资本的积累和生产的集中起到了巨大作用，推动了资本主义经济的发展。尤其是美国、日本等经济大国，在其资本主义经济高速发展的阶段，银行业作为经济的“助

中美私人银行的比较分析及启示

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/b55018396.html, 中美私人银行的比较分析及启示作者：王晓东来源：《中国经贸导刊》2012年第08期随着经济的快速发展和人们理财观念的不断更新，私人银行已成为现代金融的主要业务之一。私人银行业务是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托服务。美国拥有成熟完善的私人银行体系，我国在开展此项业务时可以借鉴。一、中美私人银行的比较分析（一）从事私人银行的机构比较美国是一个金融业务十分发达的国家，一共有10000多家银行。在美国从事私人银行业务的主要可以分为独立型、投资型和商业银行型三大类，其中大部分都是在二战以后发展起来的，而非传统的家族型。其中，独立型的私人银行还处于发展阶段，市场占有率并不高；投资型私人银行从上世纪六七十年代开始起步，在美国资本市场上得到了蓬勃的发展。这种私人银行除了具有资本市场运作的技术专长和独到的交易能力外，还可以在企业上市过程中与客户建立全面深入的联系；商业银行型的私人银行在美国的规模并不是很大，只是起到增加商业银行业务的作用。我国私人银行目前主要是商业银行型的模式，这是由我国现阶段的金融市场发展程度所决定的。其发展程度相对来讲还在初级阶段，成立的时间并不是很长。（二）客户情况比较对于两国私人银行的客户来讲，中美之间既具有一定的共同性，又有很大的差别。美国私人银行业务针对的客户从中产阶级到富人家庭都有，根据美国波士顿管理咨询公司的统计显示，全球拥有100万美元金融资产以上的家庭有960万户，其中北美占据了40%以上。美国私人银行除了把目光瞄准大富豪外，还为美国的中产阶级量身定做了很多业务产品。美国的私人银行业务可以说是涵盖了全美各个阶层。当然，随着美国经济的持续下滑，美国还在积极开拓海外市场，吸引国外的客户进入美国私人银行的业务范围，大力发展私人银行离岸市场。从最近几年来看，针对亚洲的中国市场更为普遍。我国私人银行的核心内容就是替高净值人群进行财富管理。从2007年中国银行成立私人银行以来，客户大多数是针对国内家族型的高净值人群，大都开展在岸市场。据调查，随着我国经济的快速发展，高净值人群中有相当一部分会选择由私人银行来打理个人财富。（三）准入门槛比较

新金融时代我国商业银行面临的挑战

新金融时代我国商业银行面临的挑战及市场营销策略摘要：作为经营管理的一种全新管理理念和方法，市场营销在商业银行越来越热，应用也日渐扩大和普及。商业银行市场营销是银行经营管理的重要内容，但我国的商业银行市场营销起步却非常晚，目前尽管有了一定程度的发展，但与国外的银行相比仍然存在较大差距。近些年，随着新金融时代的到来，我国商业银行正面临着前所未有的严峻挑战。首先是中国银行业对外全面开放市场的大环境下，资产庞大、资本金充足、抗风险能力强的外资银行大量涌入；其次是互联网技术以及电子商务不断发展的基础上，国内互联网金融的迅速崛起，这都使我国商业银行面临前所未有的竞争压力，我国商业银行也正由寡头垄断型市场结构向垄断竞争型市场结构转变。面对诸多挑战，我国商业银行要构建并完善市场营销体系，这样才能以更积极、更主动的姿态面对金融市场的创新与变化，在激烈的市场营销竞争中积极稳健的发展与壮大。关键词：商业银行；市场营销；金融；竞争；对策 Abstract：As one kind of brand-new administration idea and method of management control,marketing and sales more and more hot , applies to the commercial bank also gradually, to expand and popularize. Commercial bank marketing and sales is important bank management control content , commercial bank of our country marketing and sales is break the ice but but very late, existence is at present still bigger compared with abroad bank although having had development of certain degree, gap.In recent years, with the arrival of the new era, the commercial banks in China are facing unprecedented severe challenges. The first is under the environment of the Chinese banking industry comprehensive opening to the world market, huge assets, capital adequacy, strong ability to resist risks of foreign banks influx; the second is based on the continuous development of Internet technology and e-commerce, the domestic Internet banking rapid rise, the Commercial Bank of our country is facing unprecedented pressure of competition, our country commercial bank by an market structure to monopoly competition market structure change.Face many challenges, the Commercial Bank of our country to construct and perfect marketing system, so as to to a more positive and more active attitude in the face of innovation and change in the financial market, in the fierce market competition in a positive and steady development and growth. Key words：Commercial bank；Marketing and sales；Fiance；Competition；Countermeasure

商业银行私人银行业务发展问题研究【文献综述】

文献综述商业银行私人银行业务发展问题研究 2006年底，我国全面实现了加入WTO的承诺，开放了我国的金融市场，促使我国金融业飞速发展，与国际银行业接轨，而同时，伴随着中国经济的飞速发展，我国国民个人财富急剧增加，一种专门为高资产净值人士提供的全方位的金融服务业务—私人银行业务也就悄然进入了我国。2007年3月28日伴随着中国银行私人银行部分别在北京和上海两地正式开业，国内私人银行膨胀，多家银行紧跟其后设立了私人银行部门。随着我国私人银行业务的迅速崛起，学者对私人银行业务的研究也随之迅猛而起。一、国外研究情况在私人银行的定义方面，Linebacker（1996）把私人银行定义为：“私人银行是为拥有高额净财富的个人提供财富管理、维护的服务，并提供投资服务与商品，以满足个人的需求的银行。” 在私人银行业务组织结构理论方面，唐纳德·C·莫斯利等（2003）总结了Nordstrom公司的经验，提出了倒金字塔型组织结构。这种结构只有很少的几层，非常扁平。他信奉的是自下而上的管理哲学，认为与客户有直接联系的销售和销售支持人员有关键决策权，其他所有层次的人都是为了帮助和支持销售人员更好的服务客户和满足客户的需要。在私人银行业务的金融创新理论方面。创新理论的先驱熊彼特 (J.A.SChumeter)在“经济发展理论”中认为，创新是新的生产函数的建立，包括:新产品的开发、新生产方式或者技术的采用、新市场的开拓、新资源的开发和新的管理方法或者组织形式的推行。在私人银行出现的新特征方面，David Maude(2007)认为现代私人银行竞争不断加剧的同时带来了其新的特征。从客户上来说，客户作为主要争夺的对象，对于服务的要求在发生变化，由此各大银行为了能够赢得客户的满意就采取了多元化的客户细分标准，从产品上来说，产品的覆盖面越来越大，而服务的范围也在不断扩大，银行业者在不断修正产品组合，以满足客户需求，在定价上，通过谈判定价仍然是普遍的做法，为了减少给予客户折扣带来的收入流失，他们采取了多元化的定价策略，从分销渠道来看，越来越多的银行开始通过团队模式为客户提供服务，加速了人才的争夺，尽管客户经理仍然是主要销售的渠道，他们开始探索新的服务渠道比如网络银行、可视通讯服务等等，在组织结构设计上，日趋采用统一的业务平台来为客户提供服务，为了减少洗钱活动带来的风险，各国普遍采用了新的监管方案，来提高监管的力度。二、国内研究情况

银行业当前面临的机遇与挑战范文

银行业当前面临的机遇与挑战随着我国加入WTO,我国金融市场全面开放，其中包括开放银行业、允许外资银行在我国各地设立分支机构、外资银行与国内银行享有同等待遇等。同时，根据对等原则，我国在引进外国金融机构的同时也可以走出去，向海外发展。因此，“入世”给我国银行业带来了冲击和竞争的压力，同时，也给我国银行业提供了加快发展和参与国际竞争的良好机遇。一、我国银行业的现状从现状看，我国的银行体系由四部分构成：①国有商业银行；②其他商业银行；③城市商业银行；④中央银行。其中，其他商业银行是指股份制商业银行；城市商业银行是指按国务院批准的计划由原城市信用社组建而成的为城市企业和个人提供金融服务的银行。在上述四类银行中，其他商业银行没有历史包袱或历史包袱较小；城市商业银行资产在全部银行资产中所占比重很小很小可暂不讨论；中央银行则无论在现存状态下还是在完全开放情形下，所面临的只是监管内容和形式的转变，因此，我们要分析我国银行业，关键是分析国有独资商业银行，因为工、农、中、建四大国有独资商业银行在全社会储蓄、存款和信贷资产总量中占有绝大比例。与世界发达国家的银行业相比，我国银行业的差距主要表现在以下几个方面: 1、盈利能力差。我国银行业的人均利润只有0.13万美元，远远低于世界先进水平。美国是我国的41倍，德国是我国的45倍，英国是我国的40倍，而日本因为受到亚洲金融危机的影响，银行的盈利水平大幅下降，处于严重亏损状态，这点就不与其相提并论。 2、资本金不足，抗风险能力低。尽管四大商业银行资本总额与总资产都相当可观，但人均资本只有2.28万美元，不足美国的12%，英国的15%，仅相当于德国的0.9%，日本的2.2%。所有者权益与贷款的比值，1997年末只有4.2%，在发行了特别国债补充了资本金后也不足6.9%。 3、资产质量差。四大商业银行的不良资产率达25%，而这仅是保守的估计。而国外银行这一指标一般不足8%。因此，尽管四大商业银行的资产总量在持续增长，但由于大量的不良资产，利润水平在逐步降低。 4、体制性弊病严重，人浮于事，结构设置重复，非生利资产比重过高。服务质量低下是人所共知的事实。在这种情况下，如果外资银行大量进入中国，现有四大商业银行的机构规模会被迫压缩，银行就业人员的下岗现象也会普遍化。四大商业银行的平均员工人数是美国的3倍，日本的27倍，德国的9.5倍，英国的4.8倍。如此庞大的员工队伍导致效率低下、人浮于事，人工成本居高不下。 5、从近些年的情况看，我国银行业的金融透明度日益降低，而造假数字、虚报情况的现象在四大商业银行中尤为严重，在一个相对封闭的体系中，各种矛盾较容易掩盖，但在外资银行的业务份额达到一定比例其会计、报告、统计等制度就会向国际透明化，四大商业银行若再不提高透明度强化内部制约监管机制，就可能积聚系统性金融风险，导致我国银行业的全线崩溃。二、我国银行业面临的机遇

私人银行业行业现状及发展趋势分析

2016年中国私人银行业行业现状研究分析与市场前景预测报告报告编号：1888505

行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容：一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。中国产业调研网https://www.wendangku.net/doc/b55018396.html, 基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。投资机会分析市场规模分析市场供需状况产业竞争格局行业发展现状发展前景趋势行业宏观背景重点企业分析行业政策法规行业研究报告

一、基本信息报告名称：2016年中国私人银行业行业现状研究分析与市场前景预测报告报告编号：1888505←咨询时，请说明此编号。优惠价：￥6750 元可开具增值税专用发票 Email：网上阅读：_JinRongTouZi/05/SiRenYinHangYeShiChangJingZhengYuFaZhanQuShi.htm l 温馨提示：如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。二、内容介绍《2016年中国私人银行业行业现状研究分析与市场前景预测报告》对私人银行业行业相关因素进行具体调查、研究、分析，洞察私人银行业行业今后的发展方向、私人银行业行业竞争格局的演变趋势以及私人银行业技术标准、私人银行业市场规模、私人银行业行业潜在问题与私人银行业行业发展的症结所在，评估私人银行业行业投资价值、私人银行业效果效益程度，提出建设性意见建议，为私人银行业行业投资决策者和私人银行业企业经营者提供参考依据。正文目录第一章私人银行概述第一节私人银行的起源及相关概念一、私人银行的起源二、私人银行的概念三、私人银行的特点四、私人银行与零售银行及贵宾理财业务的区别第二节私人银行的产品和服务一、资产管理服务二、保险服务

国内商业银行发展私人银行业务研究

国内商业银行发展私人银行业务研究摘要：关键词：私人银行业务在中国作为新生事物，备受关注，对其在中国大陆目前是否应该开展、如何开展一直争论不断，本文主要从中国私人银行市场潜力、私人银行业务面临的机遇和挑战及国内商业银行怎样开展私人银行业务等方面进行了探讨和分析。一、中国的私人财富市场潜力巨大，私人银行业务发展势在必行目前，中国高净值人群众多，但需求未得到有效满足，众多银行已纷纷开始进军私人银行市场，政策监管方面也给予支持，私人银行业务发展势在必行。（一）中国私人财富市场潜力巨大改革开放后，中国经济快速发展造就了大批高净值人群，虽然面临全球性金融危机等不利因素，2009年末中国高净值人群（可投资资产超过千万人民币）数量高达32万人左右，人均可投资资产市值约3 千万元（数据来源：《贝恩公司---招商银行高净值人群调研分析》）；如此巨大的市场潜力，使得众多中资银行、外资银行纷纷抢滩中国私人银行业务，仅在过去的2-3年中，就相继有约20 家中、外资银行在中国陆续开展私人银行业务。尽管如此，相比30多万人和约9万亿的市场容量，已有的私人银行服务渗透率依然较低，服务水平尚处于入门阶段。

（二）客户需求尚未得到满足通过对部分高净值人群的访谈，约70%的受访高净值人群认为需要一定的专家建议进行理财。虽然多数高净值人群都比较自信，但他们也表示一个人的时间和精力是有限的，如果要对每个投资产品都钻研得透彻，需要投入大量时间和精力。而专业的建议可以帮助他们更有效地利用时间，轻松理财，从而把更多的精力放在核心主业上。（三）同业竞争推动行业发展从2007 年中国银行建立第一家私人银行开始，中外资银行纷纷进入该市场，私人银行业务在中国的巨大发展潜力已经被市场普遍认同。中资和外资相比，中资银行的特点是拥有庞大的客户群基础。中资与中资、外资与中资、外资与外资之间的同业竞争，无疑将加速对客户的教育和市场的培育，推动私人银行业务的发展。（四）政策监管给予支持与此同时，私人银行业的涌动也推动了监管政策的出台。银监会早在2005 年就首次提到“私人银行”概念，之后由于市场发展尚未成熟，一直没有清晰定义私人银行服务条款。直到2007 年，银监会明确提出将要制定私人银行业务规范。2008 年3 月，向工行发放第一个试点牌照，逐步展开讨论与试行。放眼未来发展趋势，积极鼓励、支持私人银行的发展、培育市场将是今后一段时间内私人银行业务监管的基本原则。二、金融危机带来的客户投资态度的变化，为私人银行业务发展开启了新的契机

国外投资银行业的发展历史

国外投资银行业的发展历史投资银行业的起源可以追溯到l9世纪，但是当时投资银行业仅仅作为商业银行的一个业务部门被包含在银行业的范畴之中，银行业的含义比今天要宽泛得多。当然，在l9世纪，投资银行业务并没有占据主导地位，大多数商业银行的主营业务只是给企业提供流动资金贷款。而且由于当时人们普遍认为证券市场风险太大，不是银行投放资金的适宜场所，因此对银行从事证券市场业务有所限制。美国1864年的《国民银行法》就严厉禁止国民银行从事证券市场活动，只有那些私人银行可以通过吸收储户存款，然后在证券市场上开展承销或投资活动。可以认为，这些私人银行就是投资银行的雏形。尽管国民银行和私人银行都被称为银行，但在业务上，私人银行一开始就兼营商业银行业务和投资银行业务。（一）投资银行业的初期繁荣第一次世界大战结束前，一些大银行就已开始着手为战争的结束做准备。战后，大量公司也开始扩充资本，投资银行业从此开启了其真正意义上的、连贯发展的序幕。虽然有l864年《国民银行法》禁止商业银行从事证券承销与销售等业务，但美国商业银行想方设法绕过相关的法律规定，仍然可以通过控股的证券公司将资金投放到证券市场上。美国的J.P.摩根、纽约第一国民银行、库恩洛布公司都是私人银行与证券公司的混合体，1927年的《麦克法顿法》则干脆取消了禁止商业银行承销股票的规定。这样，在20世纪20年代，银行业的两个领域终于重合了，同时，美国进入了产业结构调整期，新行业的出现与新兴企业的崛起成为保持经济繁荣的支撑力量。由于通过资本市场筹集资金成本低、期限长，导致公司的融资途径发生了变化，新兴企业在扩充资本时减少了对商业银行贷款的依赖，这使美国的债券市场和股票市场得到了突飞猛进的发展。由于证券市场业务与银行传统业务的结合，以及美国经济的繁荣，投资银行业的繁荣也真正开始了。这一时期投资银行业的主要特点是：以证券承销与分销为主要业务，商业银行与投资银行混业经营；债券市场取得了重大发展，公司债券成为投资热点，同时股票市场引人注目。银行业的强势人物影响巨大，在某种程度上推动了混业的发展。（二）20世纪30年代确立分业经营框架 1929年10月，华尔街股市发生大崩盘，引发金融危机，导致了20世纪30年代的经济大萧条。在大萧条期间，美国ll000家银行倒闭，占银行总数的l／3，严重损害了存款者的利益，企业也由于借不到贷款而大量破产。对大萧条的成因，事后调查研究认为，商业银行、证券业、保险业在机构、资金操作上的混合是大萧条产生的主要原因，尤其是商业银行将存款大量贷放到股票市场导致了股市泡沫，混业经营模式成为罪魁祸首。由此得出的结论是：为避免类似金融危机的再次发生，证券业必须从银行业中分离出来。在此背景下，以《格拉斯?斯蒂格尔法》为标志，美国通过了一系列法案。其中，1933年通过的《证券法》和《格拉斯?斯蒂格尔法》对一级市场产生了重大的影响，格规定了证券发行人和承销商的信息披露义务，以及虚假陈述所要承担的民事责任和刑事责任，并要求金融机构在证券业务与存贷业务之间做出选择，从法律上规定了分业经营；1934年通过的《证券交易法》不仅对一级市场进行了规范，而且对交易商也产生了影响；同时，美国证券交易委员会取代了联邦贸易委员会，成为证券监管机构。（三）分业经营下投资银行业的业务发展 20世纪60年代以来，美国金融业及其面临的内外环境已经发生了很大的变化：工商业以发行债券、股票等方式从资本市场筹集资金的规模明显增长，资本市场迅速发展，资本商品也日新月异，交易商、经纪人、咨询机构等不断增加，保险业与投资基金相继进入这个市场，资本市场在美国金融业中的地位日益上升；由于银行储蓄利率长期低于市场利率，而证券市场则为经营者和投资者提供了巨额回报，共同基金的兴起吸收了越来越多的家庭储蓄资金，甚至证券公司也开办了现金管理账户为客户管理存款，这使商业银行的负债业务萎缩，出现了所谓的脱媒现象；技术进步提高了金融交易的效率，降低了成本，更加复杂的衍生金融交易可以使用电脑程序安排；欧洲市场兼容型的金融业务使其竞争力更强。（四）20世纪末期以来投资银行业的混业经营 20世纪八九十年代，日本、加拿大、西欧等国相继经历了金融大爆炸，银行几乎可以毫无限制地开展投资银行业务，这也是美国放松金融管制的外在原因。在内外因素的冲击下，到了20世纪末期，1933年《证券法》和《格拉斯?斯蒂格尔法》等制约金融业自由化的法律体系已经名存实亡。作为持续了20余年的金融现代化争论的结论，l999年ll月《金融服务现代化法案》先后经美国国会通过和总统批准，成为美国金融业经营和管理的一项基本性法律。《金融服务现代化法案》意味着20世纪影响全球各国金融业的分业经营制度框架的终结，并标志着美国乃至全球金融业真正进入了金融自由化和混业经营的新时代。（五）美国金融风暴对投资银行业务模式的影响 2008年美国由于次贷危机而引发的连锁反应导致了罕见的金融风暴，在此次金融风暴中，美国著名投资银行贝尔斯登和雷曼兄弟崩溃，其原因主要在于风险控制失误和激励约束机制的弊端。美国监管机构越来越清楚地认识到，原投资银行模式过于依靠货币市场为投资银行提供资金，尤其是在雷曼兄弟申请破产之后，对于投资银行的借贷就变得日益困难。如果转型为银行控股公司，原投资银行机构就将获准开展储户存款业务，这可能是一种更为稳定的资金来源。为了防范华尔街危机波及高盛和摩根斯坦利，美国联邦储备委员会批准了摩根斯坦利和高盛从投资银行转型为传统的银行控股公司。银行控股公司可以接受零售客户的存款，成为银行控股公司将有助于两家公司重构自己的资产和资本结构。

私人银行发展面临的问题及建议

浅谈我国私人银行发展面临的问题及对策建议陈卓摘要：私人银行业务是指专门为处于财富金字塔顶端的人士提供的一揽子专业化金融服务，其体现了银行与高端客户的合作价值、延长了客户关系的价值链。现今已成为各家银行争夺的焦点。文章从私人银行现状入手分析、剖析了问题并提出了一定的解决方案，希望对我国私人银行的发展有所帮助。关键词：私人银行发展现状方案对策一、私人银行客户群体现状近年来，随着多家国有银行相继启动私人银行业务，私人银行业务的发展和竞争进入到了白热化阶段。现阶段我国私人银行的服务对象大多是个人金融资产在100万美元或1000万人民币以上的客户。这类客户的比例占银行整体客户的20%，但创造的价值却高达80%以上，这就是著名的“二八定律”。其实私人银行业务并不是新推出的一项服务，而是银行高端理财规划这种传统业务一种延续，是对高端人群所进行的近一步市场细分。与单纯的理财规划相比，私人银行业务立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案,除了对客户财富进行合理的投资规划之外,往往还涉及法律、教

育、医疗等一系列非金融类的增值服务,这对银行来说仍一个不小的挑战。（一）私人银行客户投资态度较保守、私密性较强中国的富人群体一直有“财不外露”的思想，对陌生人防范意识较强，不会轻易透露自身的财富来源或投资偏好。近年来金融危机、次贷危机的产生使私人银行客户对市场的风险性有了更直观的认识和更深刻的考虑，投资趋于更加谨慎，并且显现出更强烈的多元化投资的意愿，除了艺术品及房地产投资等重头外，对股票、信托等资产多数投资者仍然保持观望态度，多数私人银行客户更愿意投资流动性好、稳定、收益率较存款利率高的固定收益类产品。（二）私人银行客户身份地位、投资偏好不同、需要进行深入市场细分现阶段私人银行的客户主要有以下人群：一是企业法人或私营业主，他们通过创业取得了巨大的财富；第二类是各类专业人士，包括职业经理人、高端管理人员、他们大多受过良好教育、知识层次高、有相当投资经验；第三类是专业投资人，他们对金融产品理解力强，或者自身就在投资各项金融产品、具有很强的专业性。综上，我国的私人银行客户在投资态度、行为和投资需求差异较大，必须进行深入的市场细分才可以全方位了解客户。二、私人银行发展中存在的问题

中国私人银行业务发展研究文献综述

中国私人银行业务发展研究文献综述摘要：私人银行业务正在逐步成为国际银行业务领域的重要组成部分。伴随着我国经济的不断增长、富裕人口的集中涌现、金融制度的逐渐完善, 我国已经具备发展私人银行业务的基本条件。针对目前我国私人银行业务发展过程中面临的主要问题, 本文提出了相关的对策建议。关键词:私人银行业务基本条件对策从国际银行业的发展趋势来看, 私人银行业务已成为当今国际先进商业银行的战略核心业务之一。发展私人银行业务是中国银行业改革及商业银行经营转型、加快金融创新的需要, 也是应对外资私人银行竞争的需要。因此,分析当前中国私人银行业务发展面临的主要问题, 探讨发展私人银行业务的主要措施具有重要的意义。一．私人银行业务的定义及特点（一）私人银行业务的定义所谓私人银行业务，即以“财富管理”为核心目标，以商业银行所涉及的一切资源为保障，向目标客户及其家庭提供私密性的量身定做的“管家式”金融服务。其业务领域不但包括投资、信托、保险、基金、外汇、贵金属等一切金融市场和金融工具，同时包括法律、税务、收藏、拍卖、遗产安排、子女教育及财务动态管理等专业顾问服务。（二）私人银行业务的特点康承东（2007）认为，私人银行业务具有以下特点：（1）客户门槛高；（2）服务内容广；（3）业务保密性强；（4）操作独立性高；（5）品牌效应大；（6）业务利润高。二．中国私人银行业务的发展现状私人银行在发达国家已经非常普遍, 但目前国内还没有真正意义上的私人银行业务。中国的理财市场也不过是近几年才刚刚兴起, 虽然一些银行、证券公司等金融机构都挂着财富管理的牌子, 但这些金融机构提供的理财服务还处于非常初级的阶段。2006 年以来, 随着主要国有商业银行改制、上市工作取得重要进展, 以及银行业的全面开放, 以高端客户为服务对象的私人银行业务成为各家银行关注的焦点, 面对外资银行对国内市场中高端客户的激烈争夺, 为了留住、吸引更多的高端客户, 各金融机构纷纷着手筹备私人银行业务, 国内商业银行提供的私人银行服务雏形也已浮现。张长征（2007）认为，从发展历程看，我国私人银行业务的发展处于起步阶段；从服务对象看，以高额净资产客户为主；从服务内容看，提供更高的个性化，差异化及长期的全方位服务；从发展地域看，以经济发达的大城市为依托。三．中国私人银行业务的发展前景目前, 我国已经形成了一批在社会经济中越来越具有影响力的高收入群体, 这些高收入群体主要集中在三类人中: 民营经济经营者、企业中高层管理人员和专业人员。高收入群

私人银行现况调研报告

私人银行现况调研报告一、私人银行的起源私人银行起源于16世纪的瑞士日内瓦，在近三四百年的发展历程中，这一曾经只为少数欧洲皇室、贵族、高管及富豪管理财富，有着浓郁神秘感的金融业务，已经发展成为海内外众多金融机构和高端富裕客户广泛参与的现代私人银行。二、国外私人银行的发展状况以瑞士银行集团私人银行为例：瑞士银行集团(UBS)私人银行是全球资产规模最大的私人银行，同时也是传统私人银行业务模式的代表"经过140多年的发展,瑞银集团私人银行已逐步形成世界领先的运作模式,为瑞银集团带来丰厚的利润" 1、服务内容瑞银集团私人银行通过专家顾问间的相互协作,为客户量身定制投资方案,进而实现风险与收益平衡的个性化投资分配。其中，瑞银集团私人银行客户服务团队可分三个层面：其一是客户经理团队，该团队由客户经理主管、客户经理和客户经理助理组成。主要负责私人银行客户的日常维护，要求客户经理具备较高的素质，如专业教育背景、丰富客户资源、广泛的人际关系及相关从业经验等，而客户经理的主要收人来源是绩效工资。其二是财富经理团队，主要负责配合客户经理为客户提供高效、专业的财富管理解决方案、要求财富经理具备投资金融等专业教育背景及相关执业资格,如国际注册金融分析师(CFA)等。其三是专家团队，主要为客户经理团队和财富经理团队提供及时的专业支持，该团队的财富专家在税务、遗产、艺术品收藏等非金融方面具有一定的造诣，多采取外聘方式。瑞银集团私人银行提供的服务具有典型的欧洲特色,涵盖了投资方案设计、资产组合管理、个人财务规划、继承与税务规划、全球资产托管、不动产咨询、管理、账户管理与支付服务、关键俱乐部、艺术品研究投资与管理等服务，并将这些服务构建成一个完整的体系，通过个性化的方案!产品帮助客户实现财富创造、积累、保护和转移。

商业银行面临的挑战与对策

商业银行面临的挑战与对策摘要:我国的商业银行在发展的过程中面临着很大的挑战:随着经济一体化的发展,我国商业银行存在着诸多问题,WTO的加入对我国商业银行的发展带来了莫大的冲击.这些引起了我国商业银行的极度重视和高度关注,并采取了一系列相应的措施. Summary: Our Chinese commercial bank meets the great challenge when developing; as developing the integrative economy, a great many problems exist in our Chinese commercial bank and impact from joining the WTO, which arise great recognition of Chinese commercial bank and highly attention. Therewith, Chinese commercial bank adopts a serial of corresponding steps。关键词:信用创造服务银行制私人银行制信用风险市场风险金融监管金融创新 Key word: The reputation creation The service bank system Market risk The private bank system credit risk Finance take charge of Financial innovation 一、导言我国商业银行面临的挑战和对策是刻不容缓的事情:伴随着全球经济一体化,外国银行纷纷进入我国市场,中国的银行业将经历着空前的冲击.与此同时这亦是一个难得的机遇.优胜劣汰,适者生存.这不但能有效淘汰我国不合理的机制,而且有助于我国商业银行朝着一个更加健康的方向发展. 二、现代商业银行的发展趋势商业银行是各国金融体系的主体,其业务经营具有典型的商业特征.世界金融市场正朝着自由化,证券化,多样化,和国际化的方向发展.现代商业银行为适应这一变化趋势,其经营管理的模式也正在发生着深刻的历史变革: （一）、商业银行业务多样化 1、长期以来,商业银行主要从事传统的金融业务,其他金融业务则由非银行金融机构经营.这是因为商业银行与其他银行和金融机构分工于: （1）、只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款; （2）、商业银行一般以发放一年以下的短期贷款为主要业务.但是20世纪70年代以来,这种传统的经营模式逐渐被打破,特别是西方的商业银行的业务从专业化逐渐向多样化,综合化方向发展,商业银行除以短期贷款为主要业务外,还兼营其他业务.可以说商业银行的业务已经逐渐走向多样化,综合化,几乎所有的金融业务都可以经营. 2、商业银行业务的多样化,综合化对社会经济生活产生了巨大的影响,具体表现为: （1）、企业对商业银行的依赖性加大. （2）、加速了银行的集中和垄断. （3）、导致了商业银行和非银行机构的界线越来越模糊. （4）、使西方国家的产业结构发生了重大变化. 西方国家商业银行业务多样化,综合化主要表现为范围的扩大和种类的增多.使金融业在国家经济的发展变化和国际交往中的比例大大提高,金融业的就业人数大