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中美商业银行中间业务比较与借鉴_时喆

东方企业文化?财会金融 2013年11月

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中美商业银行中间业务比较与借鉴

时喆

（山西财经大学会计学院，太原，030006）

摘要：我国商业银行的业务发展经常以国际先进银行作为“标杆”，在收入结构方面，认为中间业务收入占比高就是国际银行业的所谓“先进”水平。本文将我国和美国商业银行的中间业务进行比较与借鉴。发现，我国商业银行在此方面还不够重视，依然视传统的存款和放贷为主要业务和收入来源。我国商业银行在中间业务发展方面的现状是基础工具的普及率低，客户服务的项目品种数量较少。并以此为依据有针对性地制定战略方案：健全我国商业银行中间业务品种、提高基础工具的普及。以期获得促进我国商业银行中间业务长期、全面发展的有效途径。

关键词：中间业务商业银行客户服务中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1672—7355（2013）11—0222—01 一、中美商业银行中间业务比较

随着商业银行中间业务的特点和作用的凸显，人们对金融服务提出了更多的要求。中间业务的发展，丰富和完善了银行的功能，使银行在提供传统的银行业务之外，能根据客户的需求，不断进行产品创新，提供多方面的服务。但与西方国家相比我国商业银行两个方面的不足之处。

（一）中美商业银行中间业务发展规模和收入水平的比较

美国商业银行银行总体上存贷业务带来的利润占总利润55％，而其余45%的利润都是由承兑、资信调查、远期外扩买卖、外扩期货、外扩期权等大量中间业务创造的。具统计，1999年美国商业银行的净收入构成中，净利差收入占了57.08％，而非利差收入的比例达到42.92％。再看一下我国银行业的情况：据了解，我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在l0％以内，平均为7％‐8％，有的甚至不足l ％。由此可见，我国商业银行的中间业务同国外银行业相比差距非常大，可以说是冰火两重天。

（二）中美商业银行中间业务在产品结构上的比较美国商业银行推行的中间业务范围广泛、种类繁多，涵盖代理、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域。尤其是实行混业经营以来，为满足客户各种需求中间业务产品日新月异、层出不穷，涵盖传统银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务等，使现代商业银行成为名副其实的“金融百货公司”。

近年来，尽管我国商业银行目前开办的中间业务已达300多种，但实际运用的品种很少，而且受传统经营思维模式以及严格分业经营指导原则的限制，现在开展的中间业务可分为高附加值以及低附加值产品两类．主要集中在收利结算和代理业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。传统的结算类、代理业务收入比约40％。而技术含量高、为市场提供智力服务并从中收取手续费的资信调查、资产评审、个人理财、企业信用等级评估以及期货期权等衍生工具我国才起步，有的基本没有开展。

二、美国商业银行中间业务对我国的启示

基于上述对国内外商业银行中间业务发展的四大比较分析，可以看出：

我国商业银行中间业务发展存在诸多不足，比如认识方面欠缺、中间业务品种少、手段单一；运作不规范、缺乏完整系统的科学管理；非理性竞争现象突出，低层次竞争较为普遍，发展不平衡问题；对经营效益贡献仍然不足。

（一）提高我国商业银行在中间业务营销推广的重视我国商业银行对中间业务所能带来的利润并不重视，不了解中间业务中巨大的利润契机，我们应加强建设，使中间业务在我国商业银行中带来丰厚的利润。建议如下：

1、推出差异型产品和对客户量身定造。各商业银行要

充分注重客户需求的差异性，对不同客户群体的市场行为和特征进行调查研究，寻找、发现未被满足或未被充分满足的消费需求，根据自身的规模和地位，寻找那些与银行优势和潜力可以结合得比较好的市场机会，采取差异性市场策略，提供独特的金融产品服务。同时，对一些大客户则可根据其特殊的需要，提供专门化和“量体裁衣”式服务。

2、根据客户价值进行定价。单一的定价方式不能体现不同客户对银行利润的贡献度，不利于银行对细分市场客户的成本效益分析和市场营销决策。根据不同客户群或不同客户对银行贡献大小，提供差异的中间业务服务品种，不仅可以提高客户对银行产品和服务的相对满意程度，稳定银行客户群，保持市场竞争优势，而且确保银行中间业务收入的提高。

（二）健全我国商业银行中间业务中的服务项目

对比中发现我国商业银行中间业务的项目不健全，与美国有较大差距，同时也制约了我国商业银行中间业务的发展。我们应快速健全各个服务项目，提高我国商业银行在中间业务方面的国际竞争力，建议如下：

1、巩固固有优势业务。我国商业银行应首先大力巩固开展多年的中间业务，如国际、国内结算、保管、个人代理收费等业务。

2、创新推广新兴业务。逐步开展为企业和居民个人提供金融投资理财服务，参与个人理财顾问、信息咨询基金信托等业务，并不断加大这方面业务的规模。随着现代企业制度的建立，我国商业银行可以逐步加快风险度较高的信用性、融资性业务的发展，如个人担保、承诺等。

3、结合当前金融形式和法律规范，可重点开展下列中间业务领域：

（1）新的结算代理业务（2）各类信息咨询服务（3）承诺担保类业务

（4）与资本市场相关的中间业务（5）电子商务方面的中间业务结论

商业银行中间业务的发展在中国还刚开始起步，与其它发达国家的银行业相比差距还非常大。当然，原因是多方面的。但我们必须认识到中间业务对未来商业银行的生存和发展是至关重要的。商业银行中间业务发展的战略研究是一个具有重大现实意义的课题。

通过本论文透彻的分析和研究，我们发现对于工商银行中间业务的发展来说，优势与劣势同在，机会与威胁并存，在战略目标和战略方案的制定过程中，必须本着发挥优势、利用机会、克服弱点、避免威胁的基本原则，才能找到卓有成效的发展战略。

我国商业银行中间业务发展现状

我国商业银行中间业务发展现状近年来，随着金融体制改革的不断推进，商业银行业务经营的方向随着宏观经济环境的优化而改变，中间业务逐步成为我国商业银行业务发展的重点，逐渐培育了信用卡、代理收付、票据承兑、投资理财等中间业务。中间业务规模有所扩大，开办面不断拓宽，收入占比也有所提高。但由于我国商业银行中间业务受传统观念和体制的影响，起步较晚，与外资银行相比，仍存在很大差距。商业银行的中间业务是商业银行利用其结构、信息、技术、信誉和资金等优势，不懂用自身资金，代理客户承办支付和其他委托事宜，并据此以收取手续费和佣金的一种业务。商业银行的中间业务主要有结算、代理、咨询、信托等业务，其主要服务对象是各类银行及非银行金融机构、企事业单位、社会团体和个人。一、我国商业银行中间业务发展现状我国银行业中间业务发展起步较晚，重视程度也远不如发达国家。20世纪90年代，我国商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，中间业务发展的比较缓慢。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行发展的三驾马车之一，对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待。特别是我国加入世贸组织之后，我国商业银行面临着越来越强的市场竞争和经营风险。在生存压力与发展需求的推动之下，我国商业银行纷纷开展中间业务，但其发展还处于起步阶段，在经营管理上海存在着许多问题。二、我国商业银行中间业务发展中的问题。 1、发展规模减小，业务品种单一我国商业银行中间业务开展的范围窄、层次低，覆盖面不均衡。中间业务是一项范围广、跨度大的系统化服务项目。目前，我国商业银行中间业务大多是起步较早、操作简单、科技含量低的传统品种，如结算、一般性代理、信用卡业务等。对中间业务缺乏内涵式开拓，即较少开拓经营深度，提高经营要素的质量，银行很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才等软件优势来充当客户的财务和投资顾问，代客理财，为企业兼并、重组、收购提供项目融资等高层次的服务。 2、技术力量不足，缺乏专业人才我国商业银行中间业务是知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识及掌握计算机、法律等知识，通晓各种金融投资工具，了解国际国内经济金融形势专家。但是目前我国商业银行的从业人员中普遍存在的现象是：懂得一般操作的人员多，缺乏精通管理的人员；懂得传统业务的人员多缺乏精通创新业务的人员；懂得单项业务的人员多，缺乏精通计算机、外语和国际业务等多项业务的人员。我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行这种高素质的复合型人才稀缺，培养和储备不足，我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。 3、经营理念落后，阴历观念淡薄我国银行长期在“统收统支，统存统贷”的体制下，我国银行只重视资产和负债业务的发展，不重视中间业务的发展。锁着我国经济金融体改革的不断深化，我国商业银行的中间业务有了一定的发展，但与社会经济发展对商业银行拓展中间业务的要求、与西方商业银行发达的中间业务发展比较，无论是在业务数量还是在业务质量上都存在较大的差距。其主要原因是

论述商业银行中间业务的发展

论述商业银行中间业务的发展 1. 商业银行中间业务发展活动 1.1 商业银行的自然选择商业银行中间业务的快速发展根本原因是外部因素的结果。首先，国家放松了控制，开放银行和国际发展的趋势，包括中间业务，包括金融创新的步伐;其次，市场竞争也促进了中介机构的发展，商业银行的一些传统业务，就要面临着同业竞争。国家资本市场的发展，大大提高直接融资比重，传统的商业银行资产，负债，业务日益呈现出“夕阳产业”的下降，因此，商业银行被迫进行新的业务创新，以创建一个新的利润来源;再次，中间业务创新是市场需求的结果，由于在利率和汇率，在这经济环境的企业频繁波动具有不确定性，中间业务的创新增加了有效的管理工具。其中，尤其是金融衍生品的数量为银行中间业务发展，风险管理，以满足客户需求的风险，商业银行以及其他多元化的金融服务;最后，银行有自己的优势，以及20世纪80年代商业银行中间业务的发展提供了可能的发展和广泛使用的实用信息技术。 1987年2月在美国西北大学举行缔结关于资产证券化和发展中间业务研讨会上，学者对商业银行的发展，在大量的商业银行中间的风险的存款机构，商业银行发展中间业务和技术、控制、利率风险、以及客户的竞争，如资本充足率等因素密切相关。 1.2中间业务发展的意义（1）可以扩展到商业银行的中介功能，扩大业务规模。（2）商业银行可以分散经营风险，提高银行的抗风险能力。（3）能发挥多种经营，“捆绑式”的效果，以提高银行的竞争力。中间业务的商业银行之间的相互作用和相互影响的其他业务，并为银行中间业务的发展，不仅带来直接的利润，但也与其他业务，第二市场的互动，增强银行的竞争力。 2. 商业银行中间业务的发展 2.1更广泛的业务范围，品种繁多西方国家的商业银行和各种各样的产品，满足多样化需求的客户。传统的银行，信托服务、投资银行、共同基金、保险等业务范围。而西方国家他们可以从事货币市场业务，也可以从事贴现商业票据市场和资本市场业务，是商业银行新的业务创新。 2.2业务规模逐步扩大，收入水平不断提高从1993年到1996年之间，美国的银行业务从912亿美元增长至12.188万亿美元，占银行资产从78％提高到142.9％，其中七大银行的商业贷款超过一倍多，五大银行的总资产超过2.2万亿美元，同一时期业务活动所涉及的内容中，在美国银行资产和负债资本额为7800亿美元，总资产为45亿美元。中间业务3年平均增速为54.2％，平均每年超过9％的年均总资产和21.6％的总资产增长率。

商业银行中间业务介绍

利率市场化背景下我国商业银行中间业务的发展概况

目录第一章中国商业银行中间业务发展概况 (4) 一、商业银行中间业务基本概念 (4) （一）商业银行中间业务定义 (4) （二）商业银行中间业务分类 (4) 二、商业银行中间业务的发展现状 (6) （一）我国银行中间业务收入现状 (6) （二）我国银行中间业务收费现状 (6) （三）银行中间业务法律法规现状 (6) （四）我国银行中间业务营销现状 (7) 三、商业银行中间业务问题及建议 (8) （一）商业银行中间业务问题体现 (8) （二）商业银行中间业务发展建议 (10) 四、中间业务对商业银行的影响 (11) （一）实现银行新的利润增长点 (11) （二）实现银行的财务结构优化 (11) （三）促进存贷款传统业务发展 (11) 第二章中国商业银行中间业务竞争格局 (13) 一、中国商业银行中间业务发展态势 (13) 二、中国商业银行中间业务竞争格局 (14) 第三章中国上市银行中间业务发展现状 (17) 一、国有上市银行中间业务发展现状 (17) 二、股份制上市银行中间业务发展现状 (18) 三、城市商业上市银行中间业务发展现状 (20) （一）北京银行 (20)

第一章中国商业银行中间业务发展概况一、商业银行中间业务基本概念（一）商业银行中间业务定义根据中国人民银行2011年颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入，即可以理解中间业务实际上就是非利息收入。通俗讲，中间业务是介于资产业务和负债业务中间的那部分业务，一般是指银行不需要动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，从中间人的身份代替客户办理收付和其他代理事项等各种金融服务以及直接参与合规的市场交易等经营活动，从而增加银行收益的业务。中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型并正在成为商业银行新的利润增长点。（二）商业银行中间业务分类商业银行中间业务主要分为九大类业务：即，结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、咨询业务、保管及其他业务。 1．支付结算类业务支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。 2．银行卡业务银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡业务的分类方式一般包括以下几类：依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。

中国建设银行与国外商业银行中间业务比较分析

经济研究导刊ＥＣＯＮＯＭＩＣＲＥＳＥＡＲＣＨＧＵＩＤＥ总第１９期２００７年第１２期ＳｅｒｉａｌＮｏ．１９Ｎｏ．１２，２００７摘要：随着外资银行进入中国金融市场的速度不断加快，其与中资银行的竞争与合作全方位展开。中国建设银行靠传统的存贷业务，已难以与外资银行竞争，必须开辟新的利润来源，随着我国资本市场的迅速发展，利率不断面向市场化。中国建设银行必须积极寻求新的利润增长点，大力发展中间业务。关键词：商业银行；中间业务；风险中图分类号：Ｆ８３２．２文献标志码：Ａ文章编号：１６７３－２９１Ｘ（２００７）１２－００８０－０２收稿日期：２００７－０９－２８作者简介：邵波（１９６７－），女，辽宁大连人，副教授，硕士，从事货币银行理论研究。中国建设银行与国外商业银行中间业务比较分析邵波（大连广播电视大学，辽宁大连１６２００７）中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。国外商业银行中间业务的大规模兴起，源于２０世纪７０年代的金融自由化和金融创新。其后，随着金融市场、信息技术、金融理论的深入发展，在监管法规变革、市场竞争加剧、科学技术进步等因素的共同作用下，社会融资方式开始发生变化，原先必须依赖银行的客户，可以在非银行金融机构的帮助下，采用大规模证券化融资方式获取资金。商业票据、债券的大量出现，挤占了银行的传统信贷市场，非银行金融机构开始大量介入商业银行原有的业务领域。以资本充足率为核心的金融监管，促使商业银行调整风险偏好，大力发展低风险业务。商业银行经营环境的变化，促进了中间业务等新兴业务的发展以及利润来源的多样化。从２０世纪９０年代开始，一些发达国家的银行非利息收入快速增长，对银行总收入的贡献多在３０％以上。中间业务的发展，使银行获得了资本消耗低、不承担或较少承担信用风险、有稳定现金流来源的银行收入。中国建设银行中间业务发展经历了两个阶段：１９９５年至２０００年为存款导向阶段，发展中间业务的目的主要是为了维护客户关系，稳定和增加存款，相应地，中间业务创新主要集中在代收代付、委托贷款等业务领域；２０００年以后，逐步过渡到收入导向阶段，以防范风险、增加收入为主要目的，与此相适应，代理保险、投资银行、资产托管等高收益中间业务成为创新的重点。近几年来，中间业务发展加快了步伐，中间业务新产品不断被推出。尽管中国建设银行的中间业务为银行带来了一定的利润，但中国建设银行中间业务发展水平与国际先进银行相比，仍存在着一定的差距。中国建设银行在中间业务的经营理念上对中间业务的盈利作用重视不足，中间业务的服务功能比较单一，以客户为中心的服务和现代经营理念尚未牢固地树立起来；中国建设银行的股份制改革才刚刚开始，国内其他股份制商业银行也存在需进一步完善法人治理结构的问题。真正意义上的现代商业银行制度尚未完全建立起来。因而，中国建设银行在经营管理水平方面还未形成健全的经营管理体制，缺乏有效的激励约束机制，管理经验不足，管理效率偏低。西方商业银行在经营理念上，发展中间业务是为了实现利润最大化的目标，中间业务的发展遵循经济效益原则；西方商业银行由于法人治理结构健全，经过多年的发展，积累了丰富的管理经验，形成了先进的管理理念，建立了完善和健全的经营管理体制，有着明确的以客户为中心的服务体系，能够充分利用全球化服务网络系统。经过十多年的发展，中国建设银行中间业务品种虽有较大增加，但与外资银行相比，与市场需求相比，品种仍然较少。中国建设银行现有的中间业务主要局限于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品上，这些约占中间业务种类的６０％。而在利用信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务方面，则还比较欠缺；咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值中间业务发展明显不足，覆盖面窄，未能形成规模效益；特别是现金管理、项目融资、银团贷款组织安排、收购兼并顾问等政策允许、市场需求较大的业务发展水平较低，结果导致同质化产品多，品牌产品和特色业务匮乏，单个产品创利能力和竞争能力不强。西方商业银行中间业务种类繁多，其中间业务范围涵盖传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。已形成结算及其延伸类、避险类、信用类等为主体的完整的中间业务体系，可以为客户提供全面的综合化的金一、经营理念和管理体制存在差异二、中间业务品种相差悬殊８０——

商业银行中间业务介绍

利率市场化背景下我国商业银行中间业务得发展概况

目录第一章中国商业银行中间业务发展概况 (4) 一、商业银行中间业务基本概念 (4) (一)商业银行中间业务定义 (4) (二)商业银行中间业务分类 (4) 二、商业银行中间业务得发展现状 (4) (一)我国银行中间业务收入现状 (4) (二)我国银行中间业务收费现状 (4) (三)银行中间业务法律法规现状 (4) (四)我国银行中间业务营销现状 (5) 三、商业银行中间业务问题及建议 (6) (一)商业银行中间业务问题体现 (6) (二)商业银行中间业务发展建议 (8) 四、中间业务对商业银行得影响 (9) (一)实现银行新得利润增长点 (9) (二)实现银行得财务结构优化 (9) (三)促进存贷款传统业务发展 (9) 第二章中国商业银行中间业务竞争格局 (10) 一、中国商业银行中间业务发展态势 (11) 二、中国商业银行中间业务竞争格局 (11) 第三章中国上市银行中间业务发展现状 (14) 一、国有上市银行中间业务发展现状 (14) 二、股份制上市银行中间业务发展现状 (15) 三、城市商业上市银行中间业务发展现状 (17)

(一)北京银行 (17)

第一章中国商业银行中间业务发展概况一、商业银行中间业务基本概念 (一)商业银行中间业务定义根据中国人民银行2011年颁布得《商业银行中间业务暂行规定》,商业银行中间业务就是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入,即可以理解中间业务实际上就就是非利息收入。通俗讲,中间业务就是介于资产业务与负债业务中间得那部分业务,一般就是指银行不需要动用自己得资金,依托业务、技术、机构、信誉与人才等优势,从中间人得身份代替客户办理收付与其她代理事项等各种金融服务以及直接参与合规得市场交易等经营活动,从而增加银行收益得业务。中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行得三大业务类型并正在成为商业银行新得利润增长点。 (二)商业银行中间业务分类商业银行中间业务主要分为九大类业务:即,结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、咨询业务、保管及其她业务。 1.支付结算类业务支付结算类业务就是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起得与货币支付、资金划拨有关得收费业务。 2.银行卡业务银行卡就是由经授权得金融机构(主要指商业银行)向社会发行得具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能得信用支付工具。银行卡业务得分类方式一般包括以下几类: 依据清偿方式,银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务与借记卡业务。

2020年(发展战略)商业银行中间业务发展问题及战略研究

（发展战略）商业银行中间业务发展问题及战略研究

商业银行中间业务发展问题及战略研究我国商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理。加入WTO后,中外银行的激烈竞争促使我国商业银行于发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,完善人才培养机制,调整收费标准,防范市场风险。中图分类号:F830.3文献标识码:A文章编号:1003-7217(2004)03-0031-04壹、我国商业银行中间业务发展现状及存于的问题 (壹)我国商业银行中间业务现状近几年,国内银行业的竞争日趋激烈,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各商业银行将目光投向了中间业务。据了解,我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为:中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。但因我国银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类于我国才刚刚起步,有的基本没有开展。目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种,可是,其中有相当壹部分是不收费的,例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务均不收费。 (二)我国商业银行中间业务发展存于的问题和西方商业银行发达的中间业务相比,我国银行中间业务无论于规模仍是质量

等方面均存于许多问题,主要体当下: 1.绝对收入额及其占营业收入的比例偏低表12001年四大国有商业银行中间业务收入比较单位:亿元 ─────────────────────────────── 工商银行农业银行中国银行建设银行合计 ─────────────────────────────── 中间业务 26.169.6652.4632.28120.56 收入营业收入 746.6496.57403.59595.312242.07 净额中间业务净收入占3.51.95135.425.38 比例 ─────────────────────────────── 注:中国银行中间业务净收入中其他营业收支净额(含汇兑损益)为25.2亿元,建设银行其他营业收支净额(含汇兑损益)为3.2亿元。从表1中见出,除中国银行因历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务的业

商业银行业务内容――小论文

商业银行业务内容商业银行在我们的日常生活中扮演着极其重要的角色,了解并对商业银行的业务有一定掌握,不仅有利于丰富我们的基本金融知识,更是一个现代人必须具备的基本能力。本文拟通过对商业银行基本业务内容的介绍,以期让大家对日常生活中涉及到的金融相关知识有一个深化的了解和认识。一、商业银行业务内容分类 (一按业务复杂程度和对网点依赖程度,商业银行业务可分为两部分:一部分是传统业务,包括一般贷款、简单外汇买卖等,一部分是复杂业务,如衍生产品、租赁、收购兼并上市等。 (二按照其资产负债表的构成,银行业务主要分为三类:负债业务、资产业务、中间业务。二、商业银行业务内容简介 (一负债业务负债业务是商业银行形成资金来源的业务,是商业银行中间业务和资产的重要基础。商业银行的负债业务主要由商业银行的负债构成主要由资本负债、存款负债、借入款和其他负债四个方面的内容所组成。 1、资本负债商业银行的资本负责是指其拥有所有权的资本金。主要包括股本金、储备资金以及未分配利润。在商业银行的全部信贷资金来源中,自有资金所占小,一般为全部负债业务总额的10%左右,但是它却是商业银行开业并从事银行业务的前提; 是银资产风险损失的物质基础,为银行债权人提供保障

2、存款负债存款是银行负债业务中最重要的业务,是商业银行资金的主要来源。吸收存款是商业银行赖以生存和发展的基础,占到负债总额的70%以上。商业银行的存款种类可以按不同的标准来划分:按存质可划分为活期存款、定期存款、储蓄存款和通知存款等;按长短可划分为短期、中期、长期存款; 3、借款负债借款负债是商业银行通过票据的再抵押、再贴现等方法从中央银行融人资金和通过同业拆借市场向其他银行借入短期活动。 4、其他负债其他负债是指商业银行利用除存款负债和借款负债以外的其他方式形成的资金来源。主要包括:代理行的同业存款负债、金融债券负债、大额可转让定期存单负债、买卖有价证券等。 (二资产业务 1.储备资产储备资产是银行为应付存款提取而保存的各种形式的支付准备金的总称。储备资产包括库存现金、交存中央银行的存款准备金、存放同业等。2. 信贷资产信贷资产是指银行所发放的各种贷款所形成的资产业务。贷款是按一定利率和确定的期限贷出货币资金的信用活动,是商业银行资产业务中最重要的项目,在资产业务中所占比重最大。 3.投资业务

商业银行中间业务的发展现状和创新策略

拓展商业银行中间业务的思考陈懿内容摘要：银行业竞争日趋激烈的大背景下，加快发展中间业务将成为银行业调整战略的重点。为此，商业银行应审时度势，抓住机遇，创新业务，创新功能，丰富服务品种，改善服务质量，提高服务水平，大力开拓和发展中间业务，作为商业银行提高竞争力，降低经营风险的有效途径。关键词：银行状况；业务发展；业务创新；创新策略；指导思想在过去20多年里，由于世界经济环境变幻莫测和信息传播技术的进步，国际金融业出现了金融创新为主流的深刻革命。金融创新冲击了传统的金融体制，金融市场结构和银行的经营管理方式，丰富了金融产品，为全球金融领域注入了新的活力和生机，特别是商业银行的中间业务的创新异军突起，获得长足发展，迅速成为银行业务的三大支柱之一。随着中国加入WTO后，中国的经济同世界经济已日趋一体化，国内银行业要置身于世界经济大潮中，就要在金融业务上有所创新，特别是在中间业务上有所突破和创新。一、商业银行中间业务发展的现状（一）中间业务收入占全行总收入的比重长期在低位徘徊。在西方国家银行业中，中间业务自20世纪七、八十年代以来发展空前，迅速成为银行业务的三大支柱之一，中间业务收入在总收入中比重普遍占30% 以上，有的银行已达60%。我国的商业银行由于受传统观念经

营模式、人才、技术等多方面的影响，中间业务发展不充分，据一份资料统计表明：国内商业银行中间业务收入比重，工行5%、农行1.71%、中行17%、建行8%。（二）中间业务品种尚未全部开发推广。根据巴塞尔委员会的分类方法，商业银行中间业务可分为四类：一是银行提供的各种担保；二是贷款或投资的承诺业务；三是创造金融工具；四是利用银行的人力与技术设备等资源为客户提供中介与服务。目前，我国商业银行已开办的中间业务，以上述分类的第四类为主，正尝试推广第一、二类的某些业务，至于第三类业务，除了国际贸易及外债收支因防范汇率、利率风险需要可以做远期和互换交易外，其他衍生产品还未实现零的突破。（三）中间业务发展很不平衡。一是中间业务在各业务种类之间的发展很不平衡，有的中间业务种类如银行卡和代理业务发展十分迅速，而有的中间业务种类如商人银行、电子计算机服务目前甚至还未开展起来；二是中间业务在各地区之间的发展很不平衡，在经济较发达的省会城市的省辖中间业务发展较快，在经济欠发达的地区则发展缓慢；三是中间业务在同一地区各家银行之间的发展也不平衡，在交通银行、招商银行等股份制商业银行中间业务发展较迅速，在四大国有商业银行发展则相对缓慢。二、商业银行中间业务创新存在的问题

我国商业银行中间业务

论我国商业银行中间业务创新与发展【论文摘要】文章在对我国商业银行大力发展中间业务的必要性进行论述的基础上，分析了存在的问题，并提出了发展我国商业银行中间业务的对策。我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象严重，创新能力差。本文认为要解决中间业务的现状，第一，提高对中间业务重要性的认识；第二，加强综合业务人才培养：第三，积极创新拓展中间业务新品种开发；第四，在健全机构等方面下功夫。关键词：商业银行；中间业务；创新与发展一、我国商业银行中间业务现状据资料显示，2005年以来，中间业务收入占比在逐步提升。我国上市银行中间业务收入贡献度已从2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特别是国有上市银行这一指标更是大大超过其他上市银行，显示出经过股份制改造后的国有商业银行在市场竞争中的生机与活力，但同时，我们也必须看到，与国际上发达国家的商业银行中间业务贡献度平均在45%左右的状况相比，我们的差距仍然很大。 1、业务品种少、产品同质化以及低端竞争严重我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。我国国有商业银行传统的中间业务仅限于结算、代理、咨询、兑付等几个方面，业务品种单一，金融创新少，服务功能差，缺乏吸引力。而与之相对的是，当前，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，据不完全统计已达2万多种，形成了包括结算及其衍生类、避险类、信用类为主体的完整的业务体系。另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象严重，创新能力差。 2、中间业务的服务档次低、新技术应用少我国商业银行所开展的中间业务大都依赖于硬件条件，服务项目以结算业务、银行卡业务、代收代付业务等为主，很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才方面的软件优势开展诸如理财、咨询等高层次的服务项目。可见，我国目前中间业务的服务与产品还停留在较低档次上。另外，除了服务品种的低档次之外，我国银行对于计算机、网络等先进技术的运用远没有西方发达国家那么

中美商业银行中间业务比较与借鉴

东方企业文化?财会金融 2013年11月 222 中美商业银行中间业务比较与借鉴时喆（山西财经大学会计学院，太原，030006）摘要：我国商业银行的业务发展经常以国际先进银行作为“标杆”，在收入结构方面，认为中间业务收入占比高就是国际银行业的所谓“先进”水平。本文将我国和美国商业银行的中间业务进行比较与借鉴。发现，我国商业银行在此方面还不够重视，依然视传统的存款和放贷为主要业务和收入来源。我国商业银行在中间业务发展方面的现状是基础工具的普及率低，客户服务的项目品种数量较少。并以此为依据有针对性地制定战略方案：健全我国商业银行中间业务品种、提高基础工具的普及。以期获得促进我国商业银行中间业务长期、全面发展的有效途径。关键词：中间业务商业银行客户服务中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1672—7355（2013）11—0222—01 一、中美商业银行中间业务比较随着商业银行中间业务的特点和作用的凸显，人们对金融服务提出了更多的要求。中间业务的发展，丰富和完善了银行的功能，使银行在提供传统的银行业务之外，能根据客户的需求，不断进行产品创新，提供多方面的服务。但与西方国家相比我国商业银行两个方面的不足之处。（一）中美商业银行中间业务发展规模和收入水平的比较美国商业银行银行总体上存贷业务带来的利润占总利润55％，而其余45%的利润都是由承兑、资信调查、远期外扩买卖、外扩期货、外扩期权等大量中间业务创造的。具统计，1999年美国商业银行的净收入构成中，净利差收入占了57.08％，而非利差收入的比例达到42.92％。再看一下我国银行业的情况：据了解，我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在l0％以内，平均为7％‐8％，有的甚至不足l ％。由此可见，我国商业银行的中间业务同国外银行业相比差距非常大，可以说是冰火两重天。（二）中美商业银行中间业务在产品结构上的比较美国商业银行推行的中间业务范围广泛、种类繁多，涵盖代理、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域。尤其是实行混业经营以来，为满足客户各种需求中间业务产品日新月异、层出不穷，涵盖传统银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务等，使现代商业银行成为名副其实的“金融百货公司”。近年来，尽管我国商业银行目前开办的中间业务已达300多种，但实际运用的品种很少，而且受传统经营思维模式以及严格分业经营指导原则的限制，现在开展的中间业务可分为高附加值以及低附加值产品两类．主要集中在收利结算和代理业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。传统的结算类、代理业务收入比约40％。而技术含量高、为市场提供智力服务并从中收取手续费的资信调查、资产评审、个人理财、企业信用等级评估以及期货期权等衍生工具我国才起步，有的基本没有开展。二、美国商业银行中间业务对我国的启示基于上述对国内外商业银行中间业务发展的四大比较分析，可以看出：我国商业银行中间业务发展存在诸多不足，比如认识方面欠缺、中间业务品种少、手段单一；运作不规范、缺乏完整系统的科学管理；非理性竞争现象突出，低层次竞争较为普遍，发展不平衡问题；对经营效益贡献仍然不足。（一）提高我国商业银行在中间业务营销推广的重视我国商业银行对中间业务所能带来的利润并不重视，不了解中间业务中巨大的利润契机，我们应加强建设，使中间业务在我国商业银行中带来丰厚的利润。建议如下： 1、推出差异型产品和对客户量身定造。各商业银行要充分注重客户需求的差异性，对不同客户群体的市场行为和特征进行调查研究，寻找、发现未被满足或未被充分满足的消费需求，根据自身的规模和地位，寻找那些与银行优势和潜力可以结合得比较好的市场机会，采取差异性市场策略，提供独特的金融产品服务。同时，对一些大客户则可根据其特殊的需要，提供专门化和“量体裁衣”式服务。 2、根据客户价值进行定价。单一的定价方式不能体现不同客户对银行利润的贡献度，不利于银行对细分市场客户的成本效益分析和市场营销决策。根据不同客户群或不同客户对银行贡献大小，提供差异的中间业务服务品种，不仅可以提高客户对银行产品和服务的相对满意程度，稳定银行客户群，保持市场竞争优势，而且确保银行中间业务收入的提高。（二）健全我国商业银行中间业务中的服务项目对比中发现我国商业银行中间业务的项目不健全，与美国有较大差距，同时也制约了我国商业银行中间业务的发展。我们应快速健全各个服务项目，提高我国商业银行在中间业务方面的国际竞争力，建议如下： 1、巩固固有优势业务。我国商业银行应首先大力巩固开展多年的中间业务，如国际、国内结算、保管、个人代理收费等业务。 2、创新推广新兴业务。逐步开展为企业和居民个人提供金融投资理财服务，参与个人理财顾问、信息咨询基金信托等业务，并不断加大这方面业务的规模。随着现代企业制度的建立，我国商业银行可以逐步加快风险度较高的信用性、融资性业务的发展，如个人担保、承诺等。 3、结合当前金融形式和法律规范，可重点开展下列中间业务领域：（1）新的结算代理业务（2）各类信息咨询服务（3）承诺担保类业务（4）与资本市场相关的中间业务（5）电子商务方面的中间业务结论商业银行中间业务的发展在中国还刚开始起步，与其它发达国家的银行业相比差距还非常大。当然，原因是多方面的。但我们必须认识到中间业务对未来商业银行的生存和发展是至关重要的。商业银行中间业务发展的战略研究是一个具有重大现实意义的课题。通过本论文透彻的分析和研究，我们发现对于工商银行中间业务的发展来说，优势与劣势同在，机会与威胁并存，在战略目标和战略方案的制定过程中，必须本着发挥优势、利用机会、克服弱点、避免威胁的基本原则，才能找到卓有成效的发展战略。

国内外商业银行中间业务对比研究

国内外商业银行中间业务对比研究提要：相对于商业银行的负债业务和资产业务，中间业务具有不运用或较少运用银行自有资金、成本低、收益高以及风险小的特点。因此，全力发展中间业务是我国商业银行在激烈的同业竞争中求生存、求发展的重要途径，也是商业银行金融创新的最主要内容。关键词：商业银行；中间业务；研究一、商业银行中间业务的含义商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。中国人民银行于2002年4月颁布了《关于落实有关问题的通知》，将我国商业银行中间业务分为以下九类：1、支付结算类中间业务；2、银行卡类业务；3、代理类中间业务；4、担保类中间业务；5、承诺类中间业务；6、交易类中间业务；7、基金托管业务；8、咨询顾问类业务；9、其他类中间业务。二、国内外商业银行中间业务发展比较分析 (一)中间业务收入占经营收入比重。我国商业银行中间业务收入占经营收入的比重明显低于国外银行。虽然近年来我国商业银行中间业务发展步伐加快，中间业务收入占经营收入的比重不断加大，根据2008年各大商业银行年报，我国工商银行、中国银行、建设银行中间业务收入占比分别为：14.21％、17.49％、14.37％，均处于20％以下，2009年各银行中间业务收入占比相对于2008年均有不同幅度的提高，工商银行、中国银行、建设银行分别为：17.82％、19.82％、17.99％。这与发达国家相比还存在很大差距。西方商业银行中间业务收入一般占到总收入的40％～50％。有的银行甚至已经达到70％以上，中间业务已经成为最重要的收益来源。如，2007年瑞士信贷和德意志两家银行的中间业务分别为其带来了83.7％、75.41％的利润，远远高于存贷业务带来的利润。 (二)经营范围及产品创新。我国商业银行中间业务产品结构在过去很长一段时间呈现单一化、同质化趋势，各大银行支付结算类、银行卡类和代理类等传统类型中间业务占据了中间业务的较大份额，新兴高附加值中间业务，如担保承诺类、证券交易类、咨询服务类、衍生工具交易类、投行类等业务所占比重较小。

商业银行中间业务可分为九大类

商业银行中间业务可分为九大类一支付结算类业务是指商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付资金划拨有关的收费业务。（一）结算工具结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票，商业汇票，银行汇票和支票。 1 银行汇票是出票银行签发的由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据 2 商业汇票是出票人签发的委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。商业银行分银行承兑汇票和商业承兑汇票 3 银行本票是银行签发的承诺自己已在检票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据 4 支票是出票人签发的委托办理支票有款业务的银行在见票是无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。（二）结算方式主要包括同城结算方式和异地结算方式 1 汇款业务是由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算业务。汇款结算分为电汇，信汇和票汇三种形式。 2 托付业务是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取的一种结算方式。 3 信用证业务，是由银行根据申请人的要求和指示，向受益人开立的载有一定金额，在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。（三）其它支付结算业务包括利用现代支付系统实现的资金划拨，清算，利用银行内部网络实现的转账业务。二银行卡业务银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用，转账结算，存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行的业务的分类方式包括以下几类（一）依据清偿方式（二）依据结算的币种不同（三）按使用对象不同（四）按载体材料的不同（五）按使用对象的信誉等级不同（六）按流通范围（七）其他分类方式三代理类中间业务包括以下几种：（一）代理政策性银行业务

商业银行中间业务的发展与创新

我国商业银行中间业务的发展与创新【摘要】在当前中央银行监管不断加强、商业银行自律机制不断完善、我国加入WTO的时代背景下，商业银行依赖传统存贷业务发展的路径越来越狭窄。走与世界经济金融全球化相吻合的道路，把中间业务发展作为新的效益增长点也成为我国商业银行业务创新与发展的必然战略选择。【关键词】商业银行中间业务差距发展创新一、我国商业银行中间业务发展现状现代商业银行中间业务是指商业银行凭借其优越的地位、信誉、资金实力、技术设备、人力资源、广泛的信息网络和机构网点以及与社会经济联系面广等优势，不运用或较少运用自己的资金，为社会公众提供各式各样的资产负债业务以外的金融服务，并从中取得一定手续费收入的经济行为。随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动，我国商业银行开始重视中间业务的发展。经营理念有了重大突破，由原来的辅助性业务转变为实现金融工具创新、新的利润增长点；品种显著增加，业务量扩大，目前中间业务已涉及九大类420多个品种；部分品种赢得了市场高度认可，形成了品牌，如招商银行的“一卡通”和网上支付，光大银行的“一柜通”；高科技手段摄入，不断推出金融创新产品，如电话银行、企业银行、自助银行等。二、我国商业银行中间业务同发达国家的差距经过20多年的培育和发展，我国商业银行中间业务已有较大的发展。但我国商业银行的中间业务同国外发达国家相比仍存在较大差距，这种差距集中体现在中间业务收入占总业务收入的比例上。业内人士考证 , 我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内,平均为7%—8%,有的仅为1%—2%,比例最高的中国银行,由于具有国际结算的优势,这一比例也仅有17%,与国外大银行相比差距较大。世界十大银行中间业务收入占总业务收入的比例如下:花旗集团为47.12%, 汇丰银行为36.87%,德意志银行为72.51%,美洲银行为43.35%,第一银行公司为49. 24%,维超维亚为46.37%,法国农业信贷银行为63.92%,瑞士银行为56.83%,巴克莱银行为46.279%,荷兰银行为48.26%。其中,最低的汇丰银行为36.87%,最高的德意志银行为72.51%,平均为51.13%。三、新时期我国商业银行中间业务发展与创新策略 (一)适时转变经营观念

关于银行中间业务近几年发展(20201212062927)

关于银行中间业务近几年发展、运行状况的调查暑假我利用近一个月的时间对北京农村商业银行阎村分行的中间业务近几年发展和运行状况进行了调查北京农村商业银行多年来始终坚持服务“三农”，支持新农村建设的信贷方针，重点扶持了特色林果、绿色养殖、休闲旅游三大主导农业产业的发展，以及涉农的相关企业，并培养出一批农业及涉农的龙头企业，支农主力军作用充分体现。同时，加大对中小企业的信贷投入，积极服务市民百姓，加大个人金融业务的科技投入，中间业务品种日趋丰富，推出了带有银联标识的具有农商行特色的凤凰卡，大大提升了北京农商行市场竞争力。一中间业务简述中间业务是指商业银行不直接运用或很少运用自身货币资金要素，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。新的发展为商业银行中间业务带来了极大的想象和发展空间，伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深和银行再造理论的广泛应用，中间业务已成为国际商业银行新的利润增长点和核心业务之一，是新兴的“朝阳”业务。同时，由于中间业务对服务客户、联系客户及促进传统资产负债业务发展的重要作用，加之其较强的盈利能力，因此中间业务的发展水平已成为衡量商业银行综合实力和发展水平的重要标准。在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟。美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在50％左右，而我国目前商业银行表外业务的规模一般占其资产总额的15％以上。目前商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。中间业务是我国商业银行业务发展和收入提升的重要着眼点，更是加入世贸组织后与外资银行竞争的主要目标。尽管我国商业银行在发展中间业务方面已取得一定的成果，但与外资银行相比差距较大，到目前为止，仍不能摆脱中间业务品种不多、产品创新能力差、技术含量低，难以满足市场需求的变化。这里面不仅有历史体制的原因，还有商业银行自身经营的缺陷。二银行中间业务近几年发展、运行现状为了使商业银行的中间业务保持健康、持续、稳步发展，人民银行颁发了《商业银

中美商业银行中间业务比较与借鉴_时喆

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2020年(发展战略)商业银行中间业务发展问题及战略研究

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商业银行中间业务的发展与创新

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