新商业时代的生存法则

新商业时代的生存法则

走过2015年，迎来2016年！过去一年，大家感受最深的可能是冰火两重天。冰，对于传统企业，一批批加速倒下去的身影渲染了危机与恐慌；火，对于新商业模式探索方兴未艾，中国正在爆发前所未有的创造能力、创新能力与商业机会，伴随O2O、工业4.0、生态创新、共享经济、社群经济、大数据经济等新商业形态的颠覆，传统价值链以超乎想象的速度在瓦解，全新价值链也以超乎想象的速度在重构！这预示着，一个全新的商业时代已经到来！

新商业时代是商业价值重构的时代！以前，我们实现商业价值的模式可能是结构单一、产品单一、服务单一、赢利单一，是基于产业价值链某一环节或某一阶段的价值创造。

现在，在新商业时代，在移动互联网时代，在消费需求个性化、多元化的时代，我们明显感觉到原来的商业结构已经不能适应新时代的发展需求与竞争格局。新商业时代催生新商业生态形成，传统直线型价值链被扭曲、打碎，新商业格局呈现出更加多边、多层次、跨界整合的网络状价值体系，这正是全新商业价值重构的过程。当科技、文化、互联网完美融合，打破三者的边界产生全新的元素和全新的价值。我们通过渠道去中间化、产品场景化、入口多元化、服务个性化等新元素、新模式与新手段，重构全新的商业价值及其获取路径。

同时，在重构的过程，我们的企业可能需要打破很多壁垒，可能会经历转型的阵痛，但是阵痛过后，企业将会焕发出全新的生命力与强大的竞争力。从某种程度说，新商业时代的价值重构，对于很多企业是机遇大于挑战，只有打破原有商业格局，重构商业价值体系，传统企业或新兴企业才有机会实现新的突破与超越，成就新商业霸主。

新商业时代也是资源整合的时代！面对新商业趋势，无论是平台经济，还是共享经济或大数据经济，没有任何企业能够单打独斗就完成整个商业布局或对抗全产业链竞争，一定是资源整合，共赢发展。因此，我们看到资源整合的速度在加快，资源整合的层面也越来越多，例如阿里与苏宁在整合、京东与腾讯在整合、乐视与TCL在整合、万达+百度+腾讯也在整合……这些巨头全是通过资源整合去布局未来的市场战略。

我们认为，资源整合可以是资金、技术、渠道的整合，也可以是客户资源、营销资源、生产资源、平台资源、媒体资源、数据资源等方面的整合；资源整合可以借助平台实现资源交换与共享，还可以采用资源众筹、入股合作、并购合作等多种手段实现。未来，面对新商业发展与竞争，广大传统企业与新兴中小企业，更应该关注资源整合，借助资源整合，实现企业的转型、发展与壮大。

新商业时代还是人群经济的时代！传统商业与新商业最明显的区别是——以前是产品经营时代，企业以商品售卖为核心，关注的是规模、质量与成本。

现在是人群经济时代，企业要变产品经营为人群经营，变产品导向为人群导向。人群经营包括流量经营与用户经营。流量经营是以流量价值挖掘为核心，关注双边平台、流量获取与流量价值实现；用户经营是以用户价值挖掘为核心，关注用户黏性、行为分析与价值挖掘。

经营法则是连接、内容与价值观，我们要找到拥护相同价值观的人群，以平台、场景等方式把他们连接起来，并提供个性化的内容服务，从而巧妙地实现价值的转化与获取。换一句话说，就是企业媒体化、产品病毒化、客户粉丝化！通过有话题性、创意性、分享性或情感性的社会化互联网内容（产品或信息）引发病毒式传播。因此，在人群经济时代，未来将是平台品牌、社群品牌成为主流！

新商业时代更是资本推动的时代！一方面，国家正在启动资本市场多元化改革，上市IPO 呈现出以注册制为核心全面深化审批制改革，多层次股市与机构间债市共同发力，私募及衍生品市场迎来更大发展空间。我们认为，对于企业而言，尽快让自己的公司、产品及服务证券化是一个趋势，资本并购将成为企业发展的重要方式之一。

另一方面，随着新三板、众筹、P2P、路演等新融资模式的崛起，以及高端人脉资源的开放、融合，中国的资本运作空间将会变得更加广阔。未来，很多优质的中小企业，完全可以通过资本运作，借助资本力量实现企业的发展壮大与资本增值。目前，我们所看到的很多新崛起的商业项目，例如饿了么、滴滴打车、互联网家装平台等等，背后都有强大的资本力量在推动。从中，我们可以看到，新商业时代的竞争已经不仅仅是表面看到的产品竞争、品牌竞争，它背后隐藏的是资本较量，因此我们的企业也要抓住资本的脉搏，推动企业在新商业时代的成功发展！

因此，面对新商业时代只有能够重新构建全新商业价值的企业，懂得资源整合与人群经营的企业，能够借助资本运作力量的企业，才有机会在新商业时代获得新的成功，而那些固守传统思维，对新环境、新商业应变慢或不愿应变的企业，终将会慢慢淘汰在新商海浪潮中！

我国城市商业银行的发展与现状

我国城市商业银行的发展与现状 我国的城市商业银行组建始于1995年，1995年7月，国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》，决定在城市信用合作社的基础上，组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行，取名为“城市合作银行”。1998年3月，统一更名为“城市商业银行”。2006年到2010年，城商行数量持续增增加，至2010年达到最大（147家）。 通过处置不良资产、补充资本金、计提拨备，完善经营管理体制，引进先进的管理技术和信息系统，城商行发展取得了巨大成就，逐渐成为国内银行业中不可忽视的重要力量。下面就我国城市商业银行的发展与现状作简要分析。 一、我国城市商业银行的发展 我国城市商业银行来源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行，是由众多法人机构合并形成的一级法人单位，是为地方经济服务的地方性商业银行。1995年7月，以深圳城市合作银行正式成立为起点，中国城市商业银行在中国金融舞台上开始了它的历程。截至2011年末，全国城市商业银行总计144家，城商行资产总额为9.98万亿元，较2010年增长21.7%；负债

总额为9.32万亿元，较2010年增长26.5%；所有者权益总额为0.66万亿元，较2010年增长37.7%（图1、图2、图3）。这期间，城市商业银行既为地方经济和社会发展做出了重要贡献，又背负了沉重负担，暴露出诸多问题。从功能上讲，城市商业银行是商业性金融服务机构，因此，它首先应该具备商业银行的一般特点。同时，由于自身独特的发展过程，城市商业银行又有它自己独有的特点，这就是：中国城市商业银行是地方性商业银行，是股份制商业银行。 图1:2003-2011年城市商业银行资产总额及其占全部银行业金融机构资产总额的比重 图2:2003-2011年城市商业银行负债总额及其占全部银行业金融机构负债总额的比重

中国城市商业银行SWOT分析与战略定位

中国城市商业银行SWOT分析与战略定位 蒋蔷安徽大学管理学院 一、城市商业银行SWOT分析 美国管理学家安德鲁斯等人(Andrews)采用 SWOT分析法，即“强势—弱势—机会—威胁”(SWOT)模型，通过对企业所处的外部环境和内部状态等一系列条件的分析判断，帮助决策者在企业内部优势(Strengths)和劣势(Weaknesses)，外部环境的机会(Opporiunities)和威胁(Threats)的动态的结合分析中，确定相应的生存和发展战略。作为小型银行，城市商业银行有着公认的劣势，也有自己的独特优势。城市银行进行的竞争既有针对所有同时同地开展业务的银行的竞争，也常常针对某一家银行就特定产品、服务或项目开展竞争，因而，准确把握了解自己与每一位竞争对手的优势与劣势，才能扬长避短，保证竞争的效果；在可能及必要的情况下，通过取长补短，甚至合作，改变优势对比及竞争地位，实现战略目标。 1.城市商业银行内部条件分析。(1)优势：城市商业银行属于地方性金融机构，容易得到地方政府的支持和相应的保护，可充分利用当地的人才和资源，降低经营成本，形成价格竞争优势。与国有商业银行相比，规模较小，资产负债率较低，不良资产比重较少，呆滞账较少，资本充足率较高，历史包袱轻；由于实行股份制，经营机制较为灵活，员工的积极性较高；机构小，人员少，容易采纳先进的经营管理办法和技术。与外资银行相比，对国内市场特别是地方城市市场比较熟悉，与本地工商企业和政府等机构联系较多，关系比较密切，能够建立长期稳定的业务关系，业务人员都是当地人员，在获取信息方面具有地缘和时效优势，对当地客户的资信状况、经营效果所掌握的情况更详实，有利于银行作出正确选择，增强防风险的能力。(2)劣势：首先我国的城市商业银行自身资源条件极其薄弱。结构松散，统一的法人体制远未建立起来。人员素质低下，从业人员缺乏现代银行意识与商业银行经营观念，在人才和网络资源方面处于劣势。内部规章制度不完善，内控机制不健全，防范风险能力差。其次城市商业银行的异地业务(尤其是结算、汇兑)需要通过他行代理，中转环节较多，在途时间长，客户资金成本较高，在竞争中处于不利地位。在与国有商业银行的竞争中存在着大量不公平性，业务创新和中间业务受到制约。

论商业银行的发展新趋势(一)

论商业银行的发展新趋势(一) 随着我国加入WTO和外资银行的不断进入，国内的资金流、客户流和信息流将发生跨国界的流动，这意味着我国的金融市场将成为一个面向全球的开放市场。因此面对“入世”后来自各方面的挑战，国内商业银行将加快调整发展战略的步伐，银行业整体上将呈现出以下几方面的发展趋势。 一、产权的股份化 银行业具有相对较高的风险性，同时要求有大量的自有资本金，这些特点决定了商业银行的产权结构一般应是多元化的，这也能为银行的经营管理提供合理有效的制度保证，尤其是提高效率的激励机制和防范风险的约束机制。因此体制改革问题可以说是国内银行，尤其是非股份制商业银行改革的关键性问题。 1、国有银行股份制改革 目前国有银行进行股份制改革的必要性已经被大多数人所认识，但是关键在于改革方案的设计与选择，从而能够有效推进国有银行的股份制改革。对此主要有两种思路，一种是按地区或按业务分拆上市，另一种是整体改制上市。考虑到银行业的规模效应十分显著，四大国有商业银行均已形成了相当的规模，在国内金融市场上具有举足轻重的地位，且全球银行业的发展趋势也是合并，分拆将减弱国有银行在规模上的竞争优势；其次我国银行普遍存在区域发展不平衡的问题，若只将经营情况较好的分行分离出来上市，并不能解决根本问题，也不利于银行整体的长远发展。因此通过对这两种方案进行比较，整体改制上市的可行性较强，所需要的时间必然更长一些，而且必须先切实解决好一些基本问题，尤其是对长期积累的大量不良资产的处理。 2、发展民营股份制商业银行 一个完备的金融体系是由少数较大的银行和大多数中小银行组成，银行的资本构成也具有多样性，目前我国的银行资本仍主要由国家投入，缺乏民间资本的参与。因此发展民营股份制银行成为金融界的热点之一。由于银行有较高的市场准入门槛，根据《中华人民共和国商业银行法》，设立新的商业银行，其注册资本最低为10亿元人民币，且银行对经营安全性的要求非常高，民营资本自行发起设立新的民营银行有一定的难度，也必须十分谨慎。目前发展民营股份制商业银行可以采取吸收民间资本入股现有的中小金融机构，特别是城市商业银行和农村信用社，人民银行正在鼓励各家城市商业银行进一步通过增资扩BR来优化资本结构，增强抵抗风险的能力；而进行农村信用社的股份制改革是解决中国农村金融问题的关键，由于农村信用社的情况复杂，其产权主体较为混乱，在具体操作上应首先对清理整顿后条件成熟的农村信用社进行股份制改造，吸收企业、城乡居民个人等的资本金，组建成股份制的农村商业银行。 二、经营的集团化 中国加入WTO以后，以“分业”为背景的国内银行业面临着以“混业”为背景的跨国金融集团的强有力的竞争，实行经营的集团化，即构建金融控股集团不失为一种现实选择。 虽然目前金融控股公司在国内还没有明确的法律地位，但在现实生活中已经存在中信、光大、平安保险公司等金融企业金融机构直接控股其他金融企业的金融集团，国有银行通过在境外设立独资或合资的投资银行转变而来的金融控股集团，也有通过各种形式控股多类金融机构的工商企业集团，这说明金融控股集团已经成为我国金融业新的组成部分，它采取“集团混业，经营分业”的形式，以资本为纽带，控制商业银行、证券公司、保险公司、信托等金融机构，母公司一方面可以对各子公司进行资本调度，另一方面可以促进各子公司之间在业务、技术上的合作，从而实现规模经济、范围经济、协同经济以及风险分散等混业经营所带来的积极效应。 三、资产的证券化

我国中小商业银行发展中存在的问题及对策

内容和要求： 题目内容： 中小商业银行是我国金融体系的重要组成部分，对满足社会公众多层次、多元化的金融服务需求具有重要作用。然而，目前我国中小商业银行在发展过程中仍然面临市场定位模糊、内部控制体系应有的规范和力度比较缺乏、法人治理结构及产品结构不合理、人才缺乏等问题，从而制约了中小商业银行的发展。随着银行业的开放，外资银行的大量涌入，既给我国中小银行带来了发展机遇，同时使中小商业银行面临的生存环境和外部压力也更加严峻。本文在分析我国中小商业银行发展中存在问题的基础上，提出了相应的对策及建议。 任务要求： 一、内容要求。对于论文研究主题所涉及的相关文献资料进行认真的查阅、收集、整理，按照学校毕业论文的要求，查阅文献至少在6篇以上。文献查阅需要关注的，首先是对相关理论进行查阅，例如我国的会计信息质量现状等，为本研究奠定了基础；其次，根据文献查阅和事例进行剖析。 二、方法要求。本研究可以分以下步骤进行，首先在查阅文献的基础上编制提纲；其次，对查阅的文献进行分析、整理；最后在老师的指导下进行修改。 三、时间要求。根据学校的要求，并严格按照社会管理系关于“毕业生论文要求与安排”的时间节点提交阶段性成果，完成开题报告，论文初稿、二稿、三稿等每一阶段性工作，以此保证论文质量。工作过程式论文评定的重要内容。 四、形式要求。论文要独立写作。对所得研究资料要深入思考，观点明确。论文结构要完整，写作格式要符合要求，语言文字通顺流畅、严谨。认真确定论文的各级标题，引文、参考文献的著录要符合学术规范要求。

我国中小商业银行发展中存在的问题及对策 摘要：中小商业银行是我国金融体系的重要组成部分，对满足社会公众多层次、多元化的金融服务需求具有重要作用。然而，目前我国中小商业银行在发展过程中仍然面临市场定位模糊、内部控制体系应有的规范和力度比较缺乏、法人治理结构及产品结构不合理、人才缺乏等问题，从而制约了中小商业银行的发展。本文在分析我国中小商业银行发展中存在问题的基础上，提出了相应的对策及建议。 关键词：中小商业银行金融服务改革

中小商业银行发展问题研究

中小商业银行发展问题研究 【原文出处】武汉金融 【原刊期号】200304 【分类号】F62 【分类名】金融与保险 【复印期号】200307 【作者】石会文 【作者简介】石会文华夏银行武汉分行 【摘要题】银企园地 【正文】 一、中小商业银行发展中面临的主要问题 1、市场定位问题——市场定位的趋同性，可能把中小商业银行带入死胡同。 目前，我国中小商业银行大多采用跟随型市场定位战略。从区域定位看，一般都定位于中心城市和经济发达地区；从产品定位看，基本上是四大国有独资商业银行经营什么业务，中小商业银行就经营什么业务；从客户定位看，也大都是集中在“两通、两高、两上”（交通、通讯、高校、高科技、上市公司、准上市公司）上，同化趋势明显。相对来说，中小商业银行产权明晰，经营灵活，但四大国有独资商业银行拥有强大的网点体系，较完善的清算系统，国家信用的强有力支持。所以双方优劣势不同。由于中小商业银行坚持跟随型战略，没有自己的经营特色，因此，至今无论从区域上，还是从产品上，甚至在某一个单项业务上，都无法打破四大国有独资商业银行的垄断格局，没有突现自己的发展特色，唯有招商银行的“一卡通”业务似乎能与国有独资商业银行相抗衡。尤其是近年来，国有独资商业银行加快了改革和转轨步伐，并将业务发展重点转移到中心城市，使得中小商业银行业务开拓更加艰难。出现目前这种状况，与中小商业银行的市场定位过于与国有独资商业银行趋同，没有根据自身优劣确定其自身发展方向有一定关系。所以，这种不研究自身特点，简单甚至盲目跟着“老大”跑的情况，势必会把中小商业银行带进发展中的死胡同。 2、竞争对手问题——对中小商业银行形成冲击最大的不是外资银行，而是国有独资商业银行。 加入WTO之后，有人认为外资银行是中小商业银行最大的竞争对手，笔者认为，目前对中小商业银行真正形成冲击的不是外资银行，而是国有独资商业银行。这是因为第一，外资银行在中国拓展业务机构网点较少，业务获围受到很大限制，难以获取中国客户的完备信息。第二，外资银行完善的客户经营管理系统在中国一时还难以得到应用，其高效的管理需经一定的时限后才能逐步显现。对大多数国民而言，认识、接受外资银行的理念或产品有一个过程，这也会使最初的营销过程变长。第三，中国市场金融工具的基础环境并不完备，限制了外资银行产品创新能力，资本项目仍然没有完全开放。因此，外资银行要将中国市场的资金业务、资产管理运作纳入其全球统一控制架构内仍会受到诸多限制。 而国有独资商业银行就不同了，他们有着本土经营的独特优势，有着很高的知名度和信用度，有着熟悉中国的政策、历史、民俗、人文和环境的社会背景；有着已经建立起来的相对稳定的客户群和较为完善并覆盖全国的本外币结算系统；有遍布全国各地的相当规模的营业网点和服务网络及丰富的社会资源；有适合在不同岗位的不同知识层次、不同专业、不同年龄层的庞大的银行从业人员。特别是近年来，国有独资商业银行正积极地朝商业化方向转变，用人、用工机制、分配制度改革的步伐进一步加快，管理能力日渐提高，政府的干涉也日渐减少。更为重要的是，政府出台的一系列优惠政策，如不良贷款的大量剥离、呆账的大量核销、人员的大量精减，使压在国有独资商业银行头上的包袱被逐渐减轻，其竞争活力明显增强，他们是从沉睡中配来的“四大雄狮”。因此，入世后，中小商业银行的主要竞争对

城市商业银行发展现状

城市商业银行发展现状 1.城商行发展历史 城市商业银行的最初形式是上个世纪80年代初创立的城市信用社。早在20世纪80年代开始出现的城市信用社，是以集体经济和个体工商户为主建立的。从20世纪80年代初到90年代，我国的城市信用社发展到3000多家，但是城市信用社并没有像想象的那样，在非公有制的控制之下发展得更好，相反，当时的城市信用社隐含了很大的风险。于是，20世纪90年代中期，中央决定改组城市信用社，以城市信用社为基础，组建城市商业银行。 1.1第一次变革—城市信用社组建为城市合作银行 1995年9月7日，国务院发布关于组建城市合作银行的通知，决定自1995年起在撤并城市信用社的基础上，在大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制性质的城市合作银行，并选择京、津、沪、深和石家庄五城市作为试点。1996年6月，经国务院同意，中国人民银行城市合作银行组建工作领导小组决定，城市合作银行组建工作在35个大中城市和60个地级城市中全面展开。1997年12月，根据95个城市合作银行的组建进程，国务院又批准在东莞等58个地级城市继续开展城市合作银行的组建工作。 1.2第二次变革—由城市合作银行到城市商业银行 1998年3月13日，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联合发出通知，将城市合作银行统一更名城市商业银行。此后，城市信用社逐步退出了历史舞台，直到2012年4月，象山县绿叶城市信用社成为最后一家被改制成功的城市信用社。 城商行通过深化改革，推进落实创新驱动战略，整体业务指标也保持了中高速发展势头，同时部分业绩指标高于全国银行业平均水平，相关业务板块呈现出独有的行业亮点。截至2015年末，城市商业银行已经发展到133家。资产总额从不足5000亿元壮大到22.68万亿元，年度利润从10亿元攀升到1993.6亿元，不良贷款率从34%下降到1.4%，资本充足率从负数增加到12.59%。 2.城商行发展现状 2.1我国城市商业银行的总体财务分析 财务状况是指一定时期的企业经营活动体现在财务上的资金筹集与资金运用状况，它是企业一定期间内经济活动过程及其结果的综合反映。由于银监会和许多上市城市商业银行官网上公布了一定的财务报表，所以我们可以根据城市商业银行的财务状况看出其发展现状。在经过多年的发展之后，城市商业银行的资产负债、资产质量、资本充足率以及盈利情况发生了较大的变化。

职场生存法则之做人和做事

职场经典生存法则11条 1、表面是公义，心里是生意，这才是职场的本质。 有些人表面大义凛然，永远是有道理的那一方，可做起事情来却从不吃亏。而更多的人表面占不了便宜，实际也是吃亏的那个。同样都混在职场，为什么会相差这么多呢？ 因为一些人的名字叫“伪善”。他们表面是公义，心里却是生意，看清楚职场的本质是利益。 我们不崇尚伪善，但这不妨碍伪善的存在。 与其让我们被伪善的人害死，不如先让自己伪善起来，至少能立于不败之地。 2、理想很重要，但比理想更重要的是利益。 在职场里，绝大部分人都有理想，这也是人们重要的奋斗目标。但如果真的把理想付诸现实，却往往会死的很惨。 因为职场是一个交换利益的地方，老板靠你赚钱，你用劳力换钱。一切活动的基础都是利益。 只看重理想，而不明白利益重要性，这是绝大部分人被打击的原因。 所以，想要在职场成功，你需要的不仅仅是“理想”，更应该懂得“利益”。 3、工作不会害你，只有人才会害你。 在职场里，我们都会遇到工作的意外。譬如在升职竞聘关键时刻，你却要出差。譬如明明是能做好的事情，却偏偏出了岔子。 实际上，我们做的是工作，但相处的却是人。所有工作害人的事件，背后都有策划和主谋。 必须要记住，在职场里，工作本身是死的，不会害人，只有人才会害你。 4、做事要藏拙，做人要露怯。 仔细想想，你所认识的职场成功者是怎么样的？他们是不是看起来并没有什么厉害，甚至到处都是缺点，好像你随时都可以超越他们。 可在做事情上面，这些人又面面俱到，几乎不露马脚，让人抓不到把柄。 职场里生存，不是看你能做到多好，而是看你能活多久。所以做人要暴露缺点让人不防备，做事要处处小心不被抓把柄。 5、上司夸你越多，你拿的好处就越少。 上司夸奖你并不是好事情，因为他们拿最廉价的口头赞扬，取代了实质性的利益。很多上司不吝啬嘴上赞扬，但却把实际好处藏在自己的口袋里。每次被夸，你就少了晋升和提升的机会。所以，千万别被上司的

论现代商业银行的发展趋势

论现代商业银行的发展趋势 现代商业银行的发展现状 （一）产权性质趋同，国有化程度高 对于我国商业银行市场来说，由于大型商业银行（如四大国有商业银行）规模庞大、市场份额稳定，占据市场竞争垄断地位，客观上决定了我国商业银行的产权性质比较单一，国有化程度较高。而一个成熟的市场竞争必然是在不同产权主体之间展开，只有打破垄断格局，才能籍以提高银行业的效率效能。 （二）资源配置无序，决策效率低下 长期以来，我国商业银行以层级授权的方式作为经营管理和信息传递的纽带，以分支行作为资源配置中心来开展各项业务。由于层级设置复杂，使得管理成本大大增加，总行对可使用资源的掌握和调配能力严重不足，在市场竞争中决策滞后、反应迟钝。即使总行能够及时下达决策指令，往往也缺失权威性，有令不行或者执行而不到位比比皆是。 （三）核心业务单一，经营范围较窄 与外国金融机构相比，我国商业银行推出的业务品种单一、业务范围较窄，无法满足高端客户快捷、多样、高效的金融服务需求，在国际金融市场竞争中处于不利地位。20世纪90年代以来，我国商业银行着重于大力拓展业务规模、扩充目标客户，应该说在业务数量上有了呈几何倍数的规模。近些年，虽然不少商业银行引进国外先进经验，进行业务创新，例如挖潜私人银行业务市场、理财产品开发、建立金融信息技术平台发展电子银行业务等，但是在深层次的衍生金融产品发掘方面受到人才和技术资源匮乏的限制，短期之内也很难获取显著成效。 （四）混业经营受限，市场资源割裂

我国金融业分业经营的规定使商业银行面临风险集中的境况，这与全球商业银行混业和全能化发展的潮流是相悖的。对于我国商业银行来说，分业经营使其业务被限制在很窄的范围内，服务对象就难以跳出固定的框架范畴，而且分业经营直接导致金融市场资源的割裂，市场效率大大降低。 （五）不良资产巨大，金融安全堪忧 我国商业银行，尤其是国有商业银行，因历史原因产生的不良资产包袱是沉重的。尽管国家在政策层面上给予扶持并成立资产管理公司专门对银行的不良资产进行了两次大规模的剥离，平时商业银行也通过自身提取拨备准备对诸多不良资产进行了核销处置等，但是旧的不良资产尚未完全剥离，新的不良资产已开始不断生成。究其原因可以发现，虽然外部的一些体制性的因素，例如国有企业破产等，正在逐步减少对商业银行不良资产形成的影响，但是宏观经济波动对商业银行不良资产形成的影响却在加剧，并且商业银行自身的经营管理不善，包括经济案件，也直接影响到不良资产的生成。正是出于银行内部监督控制不力以及外部信用制度缺失、经济体制转轨等多方面因素影响，使得我国商业银行既要承担违规经营的成本，又要承担经济大幅度波动的成本，而且还要间接承担宏观调控的成本。 （六）管理控制失效，风险防范不足 我国的商业银行因为缺乏一套行之有效的能够及时对利率、汇率或其他宏观政策变化引起的市场风险、操作风险、信用风险和流动性风险等进行主动预警、精确定价和内在自我调节的机制，所以防范风险的能力有限，银行内部的管理体制和机制也无法达到与外部经济环境有机融合的状态。伴随外部经济周期的变化，商业银行会因此积聚各种潜在的风险，甚而爆发不可逆转的危机。从内部体制分析，不论是体制建设还是技术能力都反映了我国商业银行对管理控制的不力，一方面风险管理体系以及定价管理体系的缺失，使得银行管理控制能力以及定价能力严重不足；另一方面由于目前我国商业银行所使用的管理会计系统与业务统计管理模块数据是割裂运行的，无法与风险管理要求相匹配，很难对客户、产品、部门、区域做到精准核算。事实上，我国对风险防范的金融

中小商业银行的战略发展与经营转型-时代光华课后测试

中小商业银行的战略发展与经营转型 ?1 ?2 ? 3.课后测试 课后测试 如果您对课程内容还没有完全掌握，可以点击这里再次观看。测试成绩：80.0分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 1. 通过卖方整合，以下哪项是为整合方带来的利益√ A 降低信息收集成本 B 进入银行销售网络 C 增强竞争地位与话语权 D 提高决策效率和专业性 正确答案： C 多选题 2. 我国银行业的变化主要体现在√ A 宏观经济 B 政策环境 C 同业竞争 D 客户需求

正确答案： A B C D 3. 从合格到优秀必须具备四大能力√ A 认知能力 B 创新能力 C 协同能力 D 资源整合能力 正确答案： A B C D 4. 银行应对变化时，优化的经营模式包括√ A 盈利模式 B 组织模式 C 营销模式 D 服务模式 正确答案： A B C D 5. 以下属于总行职责的是√ A 产品创新 B 品牌建设 C 营销策略

D 战略客户管理 正确答案： A B C 6. 银行外部因素包括√ A 市场 B 伙伴 C 同业 D 流程 E 客户 正确答案： A B C E 7. 打造品牌的四个支柱包括√ A 产品服务 B 专业团队 C 营销模式 D 精神内核 正确答案： A B C D 8. 银行产品按照客户需求可以分为× A 投资

B 融资 C 负债 D 结算 正确答案： A B 9. 银行机制包括× A 资源配置机制 B 协同机制 C 考核机制 D 定价机制 E 销售机制 正确答案： A B C D 10. 银行定位包括√ A 战略定位 B 市场定位 C 客户定位 D 机构定位 E 网点定位

城市商业银行的差异化发展

第一章绪论 城市商业银行是我国银行业体系的重要组成部分，成为我国金融体系中最具活力的金融板块之一，在供应区域金融资源、促进区域经济发展中发挥了重要作用，是我国中小金融体系乃至金融体系的重要组成部分。我国现今银行体系中，城市商业银行是指除了工、农、中、建、交五大国有商业银行和12家全国性股份制商业银行之外、由城市信用社组建而来的中小商业银行。截至2014年第一季度末，全国共有的城市商业银行145家，营业网点近万个，遍及全国各个省（市、自治区）。经历十几年的发展，城市商业银行已经逐渐成熟。城市商业银行的发展壮大，一是扩大了银行业的竞争主体，促进了银行业的市场竞争和效率的提高；二是推动了利率差异化；三是增强了市场机制在资源配置中的问题，并推动了金融创新，促进了银行业金融服务水平的提高；四是为中小企业融资提供了有了渠道，从而促进了区域经济的发展，满足了地区金融的多样化需求。 在获得快速发展的同时，城市商业银行自身经营也面临不少问题，主要有表现为市场定位不清晰，人才和技术薄弱,创新能力不强，公司治理结构不合理，政府干预较多等问题。银行没有以自身核心竞争力为基础进行战略规划,缺少差异化发展理念和战略，使得城市商业银行走上与其它类型商业银行相同的发展道路,并导致城市商业银行竞争力低下、可持续发展能力不足。银行未能根据自身特色，发掘不同于其他银行的优势，确定自身差异化的市场定位，是造成商业银行同业化竞争的原因。必须对商业银行经营发展存在的问题充分了解后针对其具体问题具体分析得出相应结论。建立特色组织构架，保持高效管理，选择差异化市场定位开辟新的盈利模式，开发差别性金融服务产品，占领市场等。只有在立足于自身机制、市场与区域资源的基础上制定实施差别化发展战略，城市商业银行才能确立自身市场竞争优势，形成可持续发展能力，更好发挥在我国银行业的作用，巩固自身优势。

为什么在职场中要遵循生存法则来走

为什么在职场中要遵循生存法则来走 据WTT了解的情况来看，现在有很多大学应届毕业生他们在刚进入职场的当下会步履维艰，为什么呢？因为他们不了解职场生存法则是怎样的，他们并不明白原来想要在职场内部生存，就必须要遵循这样的原则。那么，为什么在职场中要遵循生存法则来走？下面我们就围绕这个话题做一下具体分析。从积极的角度出发去理解，如果你遵循着职场的生存法则去走，你能因此而得益很多，举个具体的具体的例子，比如说因为你知道在职场内部工作，能力并不是你的唯一依托，所以你会在同时多会花一些时间去提升自我的能力，尽可能跟大家接触，希望能让自己在企业内部有比较好的人脉积累，所以你会发现，通过一段时间的付出你的做人能力也能变得比较强大，你就可以获得更快的晋升。从反面角度出发去理解，如果你逆着生存法则去走的话最后你会发现，你在企业内部的发展过程将会步履维艰，同样也举一个比较常见的例子来分析，比如说有一些人他们一直错误的觉得，如果我能在企业内部有好人脉积累的话，我就能够在企业内部无往而不利，获得非常快的提升，获得更高新的标准薪酬标准，这样的想法是错误的，在职场内部你能真正靠的只有你一个人而已，因为在企业内部大家都是以利益作为纠葛联系在一起的，工作总结

所以你哪怕在面上跟他往来关系多么好，可能在某一个时刻因为彼此之间发生竞争关系，对方还是会无情将你出卖，这一点要注意。说白了，如果你能遵循职场生存法则去走的话，你会获得很多，如果你逆着生存法则去走的话你会发现，自己会走得很慢，走得很艰难，就是因为如此，所以建议大家在进入职场的前期最好能多花一些时间去报名、参加一个专业的网络课程职场理论课程培训班，通过这样的方式你能更好从理论层面上去了解，到底想要在职场内部生存应该遵循哪一些方面的法则才可以。上面就是WTT围绕为什么在职场中要遵循生存法则来走这个话题给出的答案了。通过分享大家也都明白了，在职场中遵循生存法则去走是非常重要的一件事，如果你没有遵循生存法则去走的话你会发现，最后的结果会非常惨淡，这不是WTT胡说，而是在过去经过很多人真实论证过的。

中国商业银行存贷款市场现状及未来趋势

编者按：此文完成于2012年8月份，现发出来与读者共享，有兴趣的可update 数据，看看银行业趋势，其中，某些观点已被市场证实。主要观点是：随着我国银行业越过黄金发展期，2012年上半年，由于受到市场有效需求不足的影响， 新增贷款总量呈下降态势；在信贷结构上，企业及部门贷款、制造业及批发和零售业贷款、短期贷款及长三角地区贷款成为新的信贷增长点。在对未来市场流动性做出预期判断后，本文认为，未来银行信贷增速将放缓进入稳定发展期，中长期贷款有望回升，房贷新增占比已见底并趋于稳定。调整信贷结构将是银行在新一轮竞争中转型发展的生存之道。 过去5年中，我国银行存贷款业务经历了快速发展的黄金期，年均增长都高于21%，5年间实现了存款和贷款规模均翻两翻的目标。但最近有研究指出，我国 银行业已处在黄金发展期的拐点，未来3年即2012年起将步入稳定发展期，而存贷款业务高速发展将成为往事。 存贷款规模是考量银行经济实力的重要指标，也是评价银行经营和发展状况的主要标准。存贷款业务增长缓慢，乃至萎缩将危及银行的经营和长远发展。在存贷款进入低速稳定增长期，银行间资源争夺将会变得越发激烈，商业银行信贷结构调整和资产投向优化配置，提高资本利用效率，才是长远发展之道。有鉴于此，本文在回顾2012上半年，我国银行存贷款市场现状的基础上，分析其未来演变和发展趋势以及商业银行未来的转型发展模式。 一、我国存贷款市场整体运营近况 2012年上半年，我国银行业资产总量规模平稳增长，存贷款业务均稳步回升， 存贷比下降，资本充足率稳步上升，流动性有所缓解，不良贷款下降，总体上存贷款增速在经历两年多下滑后过渡到平稳低速发展期，后期将保持稳定增长态势。 （一）总量规模稳步增长 商业银行（包括国有银行、股份制商业银行、城市商业银行和政策性银行，下同）存贷款规模持续稳步增长，截止2012年2季度末，贷款总额达63.325万亿元（本外币合计，下同），比上季度末增加8.675万亿元，同比增长15.87%；存款总 额达90.876万亿元，比上季度末增加10.573万亿元，同比增长13.17%。存贷 比为69.68%，低于政策当局规定75%的警戒线（见表1），表明银行的流动性良好。

浙江省中小商业银行发展供应链金融业务研究【开题报告】

毕业论文开题报告 经济学 浙江省中小商业银行发展供应链金融业务研究 一、选题的背景和意义 选题的背景： 供应链金融虽然在这几年才兴起，但供应链中的产品雏形在很早以前就已经形成，现代意义上的供应链金融形成源于供应链的产生和发展。20世纪80年代，在信息技术和物流技术的推动下，国际化大企业为了降低生产成本，开始专注于自身的核心业务，把生产、装配、销售等非核心业务外包给国外的中小企业。在这个背景下，供应链金融才开始逐渐形成。所谓供应链金融，是指银行将供应链上的相关企业作为一个整体对象，通过对供应链上企业间的信息流、物流、资金流的有效整合，运用各种金融产品向供应链中上下游企业提供融资服务。 供应链金融之所以成为当今银行业的热门话题，其原因是：无数基层金融机构通过摸索、创新、实践之后发现，在中国成为世界工厂和全球生产外包基地后，供应链管理已经开始盛行。而作为其增值服务内涵，供应链金融正在成为商业银行新的利润来源、蓝海竞争利器，以及解决中小企业信贷难的根本路径。因此，企业开始关注供应链金融可以给他么提供资金流上的便利，供应链金融在商业银行的推动下浮出水面。 选题的意义： 浙江省是“中小企业云集之省“，在金融危机之中受到重大的冲击，现今融资难问题已经成为其进一步发展的瓶颈，因此研究中小商业银行发展供应链金融业务是非常具有实际意义的，具体主要体现在以下几点： 首先，通过这一研究能够为浙江省中小商业银行发展供应链金融业务提供一定的可参考信息。现今有关这方面的资料大多数是基于全国层面的，本课题是基于浙江省层面在经过认真的总结探究之后提出的方案将具有一定的参考价值，从而真正服务于我省的实体经济。 其次，研究中小商业银行发展供应链金融业务这个课题能够为进一步完善银行业

7大职场生存法则

7大职场生存法则 法则1、不止让老板看你的业绩，更要看到你的责任心。 我曾经有一位同事，做业务多年，在业绩表现上均超越公司 配额的要求，只是公司每次在考虑升迁时，他却常被忽略，他很 苦恼。其实这位同事专业能力不错，但对于同事的求助总不甚关心，对于上司交办的事，也总讨价还价，长期下来，同事或上司 有任何事情，渐渐地都习惯忽略他。 许多人经常感叹自己的能力并不输给获得升职加薪的同事， 但总觉得好运似乎就是差临门一脚。“让老板看见你”，不只是 看见你的业绩，更包含了你对上司与同事间的责任心，你是否是 个以团队为重而非一个自扫门前雪的人。不少人对于老板交办很 多杂事表示反感，会觉得“当初录取我时，也没说要帮老板订机票、汇账款、打字、打文件”，因此而萌生退意。但如果我们能 够正面思考，这些都是证明自己责任心的时机。 法则2、时时与老板沟通，恰到好处地宣传自己。 我们一直认为，只要本本分分地做好本职工作，就一定会被 看到，被重用。但是也还有另外一句话：“会哭的孩子有糖吃”。记得读《杜拉拉升职记》，杜拉拉工作开展得顺风顺水的时候却 不招领导待见，甚至成了出气筒，更别说提拔升迁了。面对这种 情况杜拉拉的方法是：时时与老板沟通。我自己总结了几点：

首先，把每一阶段的主要工作任务和安排都做成清晰简明的 表格，发送给老板，告诉他如果有意见，请在某某日前反馈，不 然就照计划走这个过程主要是让老板对工作量有个概念。其次， 遇到问题自己想办法解决，然后挑一个老板比较清醒而不烦躁的 时候，单独讨论某个有难度的关键点，然后拿出几个方案，分析 优劣给他听，让他很容易选择其中一个。这样可以让老板对工作 困难出现的频率和我们积极主动解决问题的态度和技巧有比较好 的认识。第三，重要项目实施过程中，主动地在重要阶段给老板 一些信息，过程再顺利，也要让他知道进程，结果也及时地通知 老板。 法则3、不抱怨，横向发展 有时候，你觉得自己该做得都做了，但还是没有升职，不免 会有些抱怨。但我建议一定不要抱怨。抱怨没有用，还会影响你 将来的发展，有可能下次有升迁机会还没你的份儿。冷静地评估 一下自己，也评估一下你在目前这个部门、甚至是这个公司是否 有机会升迁。如果在本部门没有机会升职，不妨考虑横向发展。 其他部门的工作经验可以使你获得新技能，开拓新视野。 “埋头苦干”不如“抬头成功” 我在一家500强企业做《工作情商》培训，休息时一位学员 轻声问：“最近部门有管理职空缺，我自认平时工作最卖力，但 领导却把位子给了一位业务平平的同事，这已是第二次没升我了，很郁闷!”

软信息与软服务城市商业银行发展战略的基石精编

软信息与软服务城市商业银行发展战略的基石 精编 Document number：WTT-LKK-GBB-08921-EIGG-22986

软信息与软服务：城市商业银行发展战略的根基 吴军对外经济贸易大学金融学院院长 何自云对外经济贸易大学金融学院副教授，银行管理系主任 一、在巨无霸挤压下的中小商业银行 截止2004年底，美国参加存款保险的7678家商业银行中，10家最大的商业银行占全部总资产的比例是%，100家商业银行占总资产的%。也就是说，7578家商业银行占全部总资产的比例仅为%。 截止2005年10月底，全国115家城市商业银行资产总额为万亿元，所有者权益693亿元；按照贷款五级分类，不良贷款余额为1027亿元，平均不良贷款率％，平均资本充足率％。 从平均资产规模来看，我国115家城市商业银行平均资产为165亿元人民币，而美国按总资产排名第100名以后的全部7578家商业银行平均资产仅为亿元人民币，仅为我国城商行平均资产的%。 这为我们提出了一个有趣的问题，在美国集中度如此之高的银行业，那些规模如此之小的商业银行，是如何在与那些巨无霸的激烈竞争中生存的呢对这一问题的探寻，会对我们研究中国城市商业银行的发展战略提供有益的启示。

二、中美不同规模商业银行的业务结构比较分析 我们选取中美五家商业银行为代表进行分析： 北京银行，中国城市商业银行的代表； 中国招商银行，中国股份制商业银行的工资； 中国工商银行，中国大型商业银行（国有银行）的代表； 美国富国银行（Wells Fargo），美国大型商业银行的代 表； 美国社区国民银行（Community National Bank，CNB）， 美国小型商业银行的代表。 这些银行的总体状况如表1所示。相对于美国商业银行来说，中国商业银行的盈利水平相对较低。 表1五家商业银行总体状况 总资产亿元人民币 2005《银行家》 ROA (%) ROE (%) 按资产 排名 按核心 资本排 名 北京银行2088284431中国招商银行6,028139198中国工商银行55,8992332美国富国银行35,0873816美国社区国民银行 CNB 120-

商业银行现状分析与未来发展趋势

正文目录 为银行降成本是让利于实体的前提 (4) 现状分析：大行有存款优势，中小行更灵活 (5) 向央行借款：央行直接调控，占比整体不高 (5) 存款：银行负债端基石，大行基础更扎实 (7) 同业负债：短期限市场化负债，中小行是吸收主力 (9) 应付债券：长期稳定资金，含部分资本工具 (11) 美国启示：息差水平较高，负债端是核心 (13) 特征一：有不计息存款，对高息差形成贡献 (16) 特征二：存款种类较多，市场化低息产品为主 (17) 特征三：相比同业负债，更青睐长期的应付债券 (17) 总结：促存款结构改变是降成本政策的可行路径 (18) 政策展望：发力角度较多，银行可主动作为 (19) 降准：释放长期资金，缓释负债吸纳压力 (19) 存款政策：降低基准利率，高息产品严监管 (19) 基准利率：利率体系压舱石，有望结构性调整 (19) 监管高息产品：规范无序竞争，优化存款结构 (21) 政策利率：仍有下调空间，加大投放力度 (21) 市场利率：近期下行明显，把握配置窗口期 (22) 同业负债：定价下行较明显，部分银行可增配 (22) 应付债券：特色债有望放量，锁定中长期成本 (22) 测算：中小行更受益，城商行最为突出 (23) 投资建议：降成本导向明确，建议关注股份行 (24) 图表目录 图表1：2019年6月末上市银行负债主要以存款为主 (5) 图表2：2019年1-6月上市银行负债端各项成本率 (5) 图表3：央行主要货币政策工具 (6) 图表4：2020年3月末商业银行向央行借款主要由MLF构成 (6) 图表5：2020年3月商业银行向央行借款余额创历史新高 (6) 图表6：2019年6月末上市股份行和城商行向央行借款占比较高 (7) 图表7：2019年6月末上市银行向央行借款占总负债比例及其成本率 (7) 图表8：上市银行存款挂牌价（2020年4月26日） (7) 图表9：2017年以来中小型银行存款占比提升，大行则较为稳定 (8) 图表10：2017-2018年结构性存款同比增速快速提升 (8) 图表11：2017年末以来商业银行存款占比及存款成本率均明显提升 (8) 图表12：2016年以来上市银行活期存款占总存款比例走势 (8)

关于中小商业银行开展咨询业务的思考【分享】

[摘要]开展咨询业务是中小商业银行生存和发展的需要。中小商业银行应选择中小企业以及本地居民作为咨询服务的目标市场，根据自身的实际情况在某些领域进行尝试和突破，比如项目投(融)资、理财顾问、战略管理顾问或者国家政策咨询等。为此，中小商业银行应该立足本地，广泛合作以及制定适当的激励机制并对某些问题给予足够的重视。 [关键词]中小商业银行；咨询业务；发展策略 咨询业务是指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集 和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析， 形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务发展需要的服务活动。 开展咨询业务是中小商业银行(在我国一般是指股份商业银行和城市商业银行)生存和发展的需要。目前，商业银行利润主要来源于贷款收益和中间业务。 由于投资多元化，存款分流、利差缩小，贷款收益越来越少，因此，存贷业务 不应再作为中小商业银行的主营业务。而随着我国居民收入水平的不断提高、 消费观念、文化的逐渐转变，中间业务和私人业务应成为中小商业银行未来大 力发展的对象。此外，客户的需求是多方面的，而且转变很快，单一的存贷、 结算等R常银行业务已不能完全满足客户发展的需要，客户对于金融服务的要 求已经属于综合性的需求。咨询业务体现了金融服务的社会性、系统性、高科 技性和增值性特点，深化了金融服务的内涵。咨询服务人员所拥有的专业知识 和技能可视为银行的核心竞争力，这将成为银行业务创新的基础以及利润持续 增长的源泉。 一、咨询业务的目标市场 从总体来看，我国商业银行开展咨询(财务顾问)业务还处于起步阶段，但 竞争己日趋激烈。出于风险和收益的考虑，不同规模的银行应有不同的专长， 正所谓“尺有所短，寸有所长”。例如，对于大型基础设施项目的融资，由于 融资方式的特殊性、操作手段的复杂性，大型金融机构在这类大项目融资方案 设计中就能够发挥突出的作用。因此，如何在竞争激烈的市场中占有一席之地，对于中小商业银行来说，目标市场的选择非常重要。 当前，国内提供咨询(财务顾问)服务的机构主要有合资投资银行、国内证券公司、信托投资公司、投资咨询公司、金融资产管理公司和商业银行等。合资投资银行的目标客户主要是国内大型红筹企业，主攻业务也锁定在国际资本市场，一般不做小业务；咨询公司中比较有实力的是外企，但其对国内企业实际情况仍有待进一步的了解；国内证券公司也担任企业的财务顾问，但只是在资本市场领域活动，缺乏对中长期信贷市场的了解，难以为企业制定全面的金融服务方案。 与其他机构相比，商业银行开展咨询业务的优势主要体现在以下几方面：(1)长期合作所积累的客户资源和信息；（2)遍布全国的机构网络；（3)雄厚的资金实力；（4)值得信赖的银行信誉等。当然，商业银行开展咨询业务也有一些劣势，比如，无法直接进行与资本运作相关的服务。 对中小商业银行来说，由于自身规模小，资金实力薄弱，无法像四大国有

中国城市商业银行新模式及发展面临的挑战

一、中国城市商业银行发展现状 （一）2015年城商行运行状况 从过去几年的数据来看，无论是资产负债增速，还是盈利增速，以及不良贷款率等指标，均显示城商行的发展出现拐点，进入下行通道。 增速下滑，发展拐点显现。城商行资产增速在2012年7月达到过去几年的历史高点(32.1%)后进入下行通道，虽然2013年下半年受同业资产快速扩张拉动，增速有所反弹，但总体下滑趋势并未改变。2015年城商行的发展继续延续了这一趋势，同时受下半年宏观政策放松、房地产市池暖等因素影响，呈现出两头高、中间低的特点。截至2015年末，城商行总资产达到22.68万亿元，较年初增长25.4%，在银行业总资产中的占比上升到11.7%。 不良增加，风险持续暴露。受经济增速下行、出口不景气及产能过剩加剧等影响，城商行自2012年第一季度结束不良贷款双降趋势，进入不良贷款率和不良贷款额双升通道。2015年城商行面临的信用风险仍未见底，不良持续增加，并呈现出加速暴露的特点，2015年第四季度末达到1.44%，为近5年来的高位。年末受集中核销和清理的影响，不良率小幅回落至1.4%，仍比年初上升24BP。 息差收窄，利润增长承压。2015年存款利率放开使存款竞争进一步加剧，更多转向价格竞争，同时，处于利率下行周期中的资产利率持续下滑，导致商业银行的净息差持续收窄。叠加资产增速放缓、不良贷款持续反弹的影响，城商行的盈利能力和净利润增速继续下滑，未来增长面临较大压力。2015年城商行的资产利润率(ROA)由第一季度的1.19%下滑至第四季度的0.98%。从上市城商行披露数据情况来看，3家A股上市城商行中，除南京银行第三季度净利润同比增速上升外，北京银行和宁波银行均出现下降；7家H股上市城商行中，除盛京银行、锦州银行和郑州银行半年度净利润增速上升外，其余4家均明显下降。 分化加剧，兼并重组来临。城商行群体整体发展下滑的同时，单体间的发展分化进一步加剧。一是规模增长分化。一些发展基疵、战略清晰、转型较快的城商行面对外部形势挑战仍保持快速增长，另一些长期依赖地方政府、少数大客户和个别行业的城商行，规模增速明显下滑，还有一些过往资产扩张主要来自同业业务的城商行，资产规模不仅没有增长，还出现明显缩水。二是风险暴露分化。受区域性、行业性信用风险暴露以及自身风险管控水平的影响，城商行间的资产质量出现明显分化，少数城商行不良贷款快速反弹。三是利润增长分化。2015年城商行利润普增的情况进一步改变，越来越多的城商行因不良侵蚀、资产增长放缓以及息差收窄等因素影响，净利润出现负增长，大部分城商行与行业趋势一致，净利润增速下滑，少数城商行转型成效显现，净利润仍保持快速增长。随着经济增速持续下滑和信用风险持续暴露，少数城商行正陷入发展困境，在市朝改革的大背景下，城商行的兼并重组或将来临。