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家庭理财资产配置方案

一个家庭资产的配置，犹如一支足球队，有前锋、中场和后卫，在资产配置中，股票、基金等投资就是前锋，任务是获取高收益，以增加家庭财富；而存款、保险、债券等理财品种就好比守门员和后卫，能使家庭立于不败之地。

在一个家庭的理财规划中，对非风险类理财产品的持有应该占最大部分，如购买债券、保险，把钱存入银行等，而且这类理财产品适合长期持有，是未来家庭维持稳定生活的基础，退休、医疗、养老、子女教育都要靠这部分投资。

其次是基金、绩优股等风险程度偏低的理财产品，适合中期持有，这类理财产品可以让你在承受相对较低风险的同时获取相对较高的收益；而期货、外汇等高风险理财产品只能超短期持有，而且用于购买此类理财产品的资金只能占到家庭财富的极小部分。

在具体的资产配置比例上可做如下安排：在保险方面的资产通常应控制在家庭年收入的15%至20%；家庭年收入的30%可以用来做银行定期存款、银行极低风险理财产品，基金定投等安排，这类产品不会像股票、期货那样大起大落，但却能解决家庭生活各个阶段不同的财务开支需求；家庭年收入的10%可以投资到股票、股票型基金、债券市场等高收益高风险的产品中以博取较高的风险收益。另外40%左右的收入用来还房屋月供和家庭日常生活开支。

这样做的目的是一方面获得相对较高的收益以抵御通胀造成的资产贬值，另一方面当家庭需要大额现金开支时（意外或疾病之外的财务开支需求）可以动用这些资金。而保障型保险通常现金价值不高，并且在特定情况下才能拿到合同所规定的金额，所以保障型保险的配置比例因根据家庭收入情况而定。

中国银行呼市新华支行理财经理李鑫

家庭理财案例分析

家庭理财案例分析一、赵先生家庭基本情况赵先生35岁，经营一家高级西餐厅(个体户)，妻子李女士，为国企中层领导，两人8月份刚刚生育一个女儿。赵先生西餐厅投入资本200万元，名下存款10万元，一处自住房产，价值180万元，自用汽车价值30万元。目前有一处投资房产，价值120万元，还有5万元的存款和市价20万元的国内股票投资，李女士的父母临终前留给李女士价值55万元的名贵字画。每年餐厅年税前净收入约为48万元，全家人月开支1.5万元。配偶李女士月税后收入1万元，投资性房产年租金收入5万元，利息支出12万元。目前，自用房产贷款80万元，剩余贷款期限12年，假设等额本利摊还，汽车贷款20万元。投资用住房贷款70万元，剩余贷款期限15年。保险方面，赵先生投保大病险保额80万元，年缴保费2万元，还要缴15年。李女士没有购买商业保险，夫妻俩人均有三险一金，目前两人的账户情况相同:公积金账户3万元，养老金账户2万元。二、赵先生家庭理财目标: 1、子女教养规划——女儿3岁上幼儿园，从3岁到18高中毕业教养费用每年2万元现值，毕业后打算送女儿出国留学，由大学至取得硕士学位6年，每年需要学费生活费现值20万元。。 2、赵先生打算55岁时和夫人一起退休，届时把西餐厅转让(假设西餐厅维持现有的投资收益率)，请理财师做养老规划。 3、赵先生2007年听朋友说股票能赚钱，投入50万元进入股市，由于没有时间打理加上没有相应的投资经验，仅仅听一些小道消息，现在亏损30万元，还有市值20万元，该笔资产该如何处理, 三、家庭财务诊断:

赵先生家庭目前处在家庭成长期，该时期家庭的财务特点是子女养育的负担逐渐增加。家庭资产配置比较单一，主要集中在房产和经营性资产，资产流动性不够，如果经营上需要大的流动资金，或者妻子女儿出现重大疾病等特殊情况会出现流动资金不足。且没有配置其他理财产品，诸如银行理财产品、基金、债券、黄金等等。四、理财规划建议 (一)子女教育规划建议赵先生把10万元存款拿出作为一次性投资股票型基金，另外每年拿出6 万元采用基金定投来积累这笔资金投资股票型基金，预期年化收益率为10%。但是，子女教育金没有时间和费用弹性，应该提早规划，且要配合保险规划进行，因为一旦保险事故发生，教育金的来源将被中断。 (二)保险规划我们发现，赵先生只购买了大额的医疗保险，保障单一。赵先生作为家庭收入的重要来源者，建议还需要增加寿险保额，李女士增加重大疾病险。赵先生和李女士有社保，有了基本的家庭保障，建议每年投入46000元购买商业保险，已经投入20000元，追加保费26000元，赵先生增加10000万元终身寿险，3000元定期寿险。李女士追加10000万终身寿险(附加重大疾病险)，另外为孩子购买3000元的重大疾病险家庭保费总支出为43000+3000=46000元。 (三)投资规划: 赵先生无暇研究股票，也没有股票市场投资经验，建议赵先生将20万元股票出售。我们给赵先生做出以下投资建议: 1、首先建立应急基金:应急基金一般为家庭月支出的3-6倍，可以投放在银行活期存款、流动性好风险低的货币型基金。建议赵先生和李女士办理银行信用卡，利用信用卡的透支功能，充分利用信用卡最长56天的免息期。保证资产的流动性和收益性。

商业银行银信合作金融服务方案

商业银行银信合作金融服务方案商业银行根据信托公司的经营特色和资金管理的目标，从资产、负债及中间业务等方面可为信托公司提供产品齐全、操作便捷、灵活实用的一揽子金融服务方案。一、资产业务商业银行为信托公司提供的资产业务服务主要包括资金拆借、信贷资产转让、投融资组合方案。（一）资金拆借资金拆借是同业金融机构之间融通短期资金的业务。考虑到信托公司可能出现临时资金缺口，商业银行可满足信托公司短期（1天至7 天）资金的临时性周转要求，补充信托公司资金头寸，资金拆借价格为市场水平。业务流程如下： ⑴商业银行给予信托公司资金拆借额度，在该额度内商业银行可随时满足信托公司的短期（7 天以内）资金拆借需求； ⑵信托公司出现临时性资金缺口时向商业银行提出拆借申请； ⑶商业银行向信托公司划拨拆借资金，信托公司于拆借到期日将资金本金和利息一并划入商业银行指定账户。（二）信贷资产转让信贷资产转让是银行与信托公司之间买卖一笔或一组在其经营范围内合规发放、且尚未到期的信贷资产的业务。通过信贷资产转让的合作，双方可达到调节资金头寸，调整信贷结构，优化资产负债比例的目的。银行向信托公司的信贷资产转让主要为卖断型。

卖断型信贷资产转让卖断型信贷资产转让指双方根据经营合作的需要，信贷资产的卖方将信贷资产的风险与报酬全部转让给买方而不进行回购，以获取长期稳定的资金来源，并利用信贷资产的原始利率与转让利率的差价获得收益。信贷资产转让期间，被转让的信贷资产将剥离卖方的财务报表，因此可以达到调整卖方资产结构，优化资产负债比例的要求，同时加强卖方同业资产结构管理及资产流动性管理。业务流程如下： ⑴商业银行向借款人发放一笔或一组贷款； ⑵发生资产转让之前借款人定期向商业银行支付利息，并由商业银行对该笔资产进行管理； ⑶信托公司对借款人资质进行审核，给予授信，并同意受让商业银行持有的对该借款人的债权； ⑷商业银行与信托公司签署卖断型资产转让协议，将标的资产卖断予信托公司； ⑸信托公司向商业银行支付转让标的价款； ⑹信托公司对受让债权进行管理，定期从借款人处收取利息，到期收回本

个人理财-家庭理财案例分析方案

个人理财案例分析资料：张先生一家住在长沙，张先生今年45岁，在某公司做销售员，年薪税后近5万元，年终奖金约1万元，太太44岁，在商场做业务员，年薪税后4万元，有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。孩子刚好16岁，读高一，家庭现有存款20万元，基金市值2万元（被套）。全家住在一套现价40万元的60平方米的旧房中。张先生打算55岁退休，而他太太也打算50退休。夫妻主要愿望有三：1、希望能供孩子上大学，不知道如何积累资金才能游刃有余地面对；2、将来能换大一点的房子居住，(目前长沙房价约8000元/每平方，房价预计增长率为4%），预计要积累100万元的流动资产才可以；3、张先生希望在他退休之后能有一定的养老金，保证他今后的生活。请你根据张先生一家情况制定理财方案，方案内容包括：一、家庭财务状况分析二、理财目标分析三、家庭理财建议张先生的理财方案一、家庭财务状况分析（一）家庭基本成员表：（单位：万元）家庭成员年龄职业工资收入年终奖收入年收入张先生45 公司销售员 5 1 6 张太太44 商场业务员 4 0 4 小孩16 学生合计10 （二）家庭资产负债表：（单位：万元）资产金额占比负债金额占比存款20 32.26% 流动负债0 自有房产40 64.52% 长、短期负债0 基金 2 3.22% 其他0 资产总计62 100% 净资产62

（三）家庭收支情况分析家庭收支表（根据目前而言）：（单位：万元）年收入金额年支出金额张先生工资收入 5 生活费支出3（大约）张先生年终奖 1 教育费0.36（大约）张太太工资收入 4 张太太年终奖0 理财收入0.65（按一年的利率）收入合计10.65 支出合计 3.36 年结余7.29 该家庭的年度总收入为10万（张先生年薪税后近5万元，年终奖金约1万元，张太年薪税后4万元），平均月收入8333元（税后），属于收入水平一般的家庭。该家庭当前没有负债，不需要支付还贷资金，仅为日常生活开销所需资金，因此支出相对较少；还需要准备小孩读大学的学费，小孩读大学预期支出将增加。（四）家庭保障分析从家庭保障角度分析，只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。对于邓先生来说，应该考虑购买基本保险，同时要考虑问题。小孩在校也应购买基本保险。还可以考虑购买一些意外险，以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。（五）家庭财务状况中存在的不合理之处通过上述分析可以看出这个家庭的财务状况尚有些欠缺，家庭资产配置和收入来源过于单一，需要考虑适当压缩家庭开支并通过多元化资产配置来增加理财收入，提高资产的收益率。家庭财务状况具体表现如下：（1）家庭收入来源过于单一这个家庭的全部收入来源都依赖于夫妻双方的工作收入，而很少有其它的收入来源，这样做法的存在很大的危险性。一旦夫妻一方的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径。（2）资产配置不合理由于夫妻双方职业和年龄的原因，这个家庭的所有积蓄统统表现为银行存款，资产配置方式的过于单一，在这个负利率的时代造成资产收益的损失。所以建议该家庭进行适当的多元化资产配置，分散风险的同时获得较高的投资收益。（3）保险产品的配置不合理只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。对于邓先生来说，应该考虑购买基本保险，同时要考虑问题。小孩在校也应购买基本保险。还可以考虑购买一些意外险，以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。这种做法显然不是太合理。作为家庭的顶梁柱的朱先生则更需要考虑给自身增加一些保障型的保险安排，从而使这个家庭更为牢固。二、理财目标及风险承受能力分析第一，张先生已婚，小孩正读高一，全家住在一套现价40万元的60平方米的旧房中，但打算将来能换大一点的房子居住。第二，要供孩子上大学。第三，由于目前资产不多，相对于市内的高房价，购房还面临着一定的资金困难，因此也有较强烈的投资理财需求，希望

家庭理财资产配置方案

家庭理财资产配置方案 Prepared on 22 November 2020

家庭理财资产配置方案一个家庭资产的配置，犹如一支足球队，有前锋、中场和后卫，在资产配置中，股票、基金等投资就是前锋，任务是获取高收益，以增加家庭财富；而存款、保险、债券等理财品种就好比守门员和后卫，能使家庭立于不败之地。在一个家庭的理财规划中，对非风险类理财产品的持有应该占最大部分，如购买债券、保险，把钱存入银行等，而且这类理财产品适合长期持有，是未来家庭维持稳定生活的基础，退休、医疗、养老、子女教育都要靠这部分投资。其次是基金、绩优股等风险程度偏低的理财产品，适合中期持有，这类理财产品可以让你在承受相对较低风险的同时获取相对较高的收益；而期货、外汇等高风险理财产品只能超短期持有，而且用于购买此类理财产品的资金只能占到家庭财富的极小部分。在具体的资产配置比例上可做如下安排：在保险方面的资产通常应控制在家庭年收入的15%至20%；家庭年收入的30%可以用来做银行定期存款、银行极低风险理财产品，基金定投等安排，这类产品不会像股票、期货那样大起大落，但却能解决家庭生活各个阶段不同的财务开支需求；家庭年收入的10%可以投资到股票、股票型基金、债券市场等高收益高风险的产品中以博取较高的风险收益。另外40%左右的收入用来还房屋月供和家庭日常生活开支。这样做的目的是一方面获得相对较高的收益以抵御通胀造成的资产贬值，另一方面当家庭需要大额现金开支时（意外或疾病之外的财务开支需求）可以动用这些资金。而保障型保险通常现金价值不高，并且在特定情况下才能拿到合同所规定的金额，所以保障型保险的配置比例因根据家庭收入情况而定。

私人银行客户资产配置模版

一、客户分析 1、客户的基本情况客户刘总，已婚，两个儿子，相差十岁，大儿子在英国留学，小儿子目前正在小学读书。与丈夫共同经营一家以钢材销售为主的贸易公司，且同时派生出很多关联企业。同时，该客户也是其他银行的股东，每年享受银行的分红。该客户个人理财业务主要在中行和招行进行，目前在我行资产1100万元，购买了我行产品600万元，其余资产以活期形式存在；在招行购买了短期理财和私募产品。刘总平时工作繁忙，周末一般陪伴儿子。主要需要高收益的固定收益产品或值得信赖的浮动收益产品使自身的资产得到保值增值。 2、主要投资目的。例如：财富保值、财富增值、财富传承、获取日常收入等。刘总09年7月在我行购买了以公募基金作为投资管理人的信托产品，但是由于产品触及止损条件，提前终止，使得资产受到损失，因此目前需要通过后续的产品获得稳定高收益来弥补前期的损失。另外刘总也在选择产品的时候更加谨慎，需要定期提供投资收益回报报告。刘总的日常收入主要来源于企业经营及股权投资回报，目前刘总主要希望将自身的财富和企业的财富分离，每年增加对于自身财富的投入，通过理财的收入使自身的财富保值增值，同时在近3年内准备为大儿子回国后创业准备一笔资金，通过合适的方式在10年左右的时间达到将财富的传承及子女婚嫁的安排。

3、客户的风险偏好。客户的职业、收入、负债情况、工作稳定性、工作与投资的相关性、既往投资经历等，将客户划分为五种类型：保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型客户属于平衡型，能够承受一定的损失，希望通过理财达到资产的保值增值。 4、客户对投资的限制，投资期限、流动性需求（购房、子女教育、投资移民等）、监管限制、特殊偏好等（例如：不希望投资于股票市场，黄金不超过整体资产的30%，特别偏好红酒投资等）。刘总需要一年期固定收益类产品，在这个产品没有之前，可配置短期高收益的产品作为配置。中长期浮动收益类产品。这类产品一定是市场上很有投资价值的产品。另，由于刘总的大儿子在英国，因此在5年后，小儿子也会有出国留学打算，希望准备大儿子的移民及小儿子的留学资金。资产的转移也是需要考虑的问题。二、市场的分析在加息预期下，不论是存款、股市、外汇还是其他的理财方式，都应该注重短期：存款应选短期，单笔金额不宜过大；5万以上资金可用短期理财；长期不用的资金买银行信托类理财产品也划算；买基金的

十个家庭理财小习惯及理财技巧

“十”个家庭理财小习惯及理财技巧、坚持记账不记账可以生活，如果记账就能更好地生活.记账能反映家庭地收支情况，根据账单能看清家庭地资金地来龙去脉，家庭存下了多少钱，让家庭管财者能做出正确地决策. 、留存家庭备用金在家庭财务规划中，留有足够地备用金，以备家庭不时之需.对于普通家庭，需留足至少个月地生活费作备用金;对于职业风险较大地家庭，需留足至少个月地生活费用作备用金，备用金可以采用现金地方式留存. 、购物前先列好清单每次去购物前，建议先列好一个家庭购物清单，具体写上需要立即购买地东西，这样可以避免购买了很多家庭不需要地物品，浪费了钱. 、收集旧报纸，旧书籍等不忽视小钱.平时可以将家中地旧报纸，旧书籍，旧衣服、旧家电等收集起来，然后卖掉，不仅能增加一些小收入，也减少了家里地空间. 、买房，买车要量力而行因刚性需求而购房，贷款很有必要，买房后既能住又能保值.但是汽车这类物品是属于纯消费地物品，每年折旧贬值，所以建议购买时应量力而行.买房、买车最好分阶段购买，不可一次性进行. 、关注实时新闻，跟上大势实时关注民生新闻，国家和财经资讯，跟上大势，不被社会所淘汰.尤其是财经资讯，或许可以在适当地时候让你抓住投资机会而发财. 、学习投资理财知识在如今地全民理财时代，学习投资理财知识很有必要，学会利用各种投资工具来让钱生钱.如何学习呢，可以通过网络，金融类报纸和杂志，能学习很多关于投资理财地知识和技巧. 、利用促销或网购，购置大物件现今，团购越来越欢迎，为啥呢?因为买地越多就越便宜.所以，平时家人买衣服或用品等可以利用促销或团购等方式，尤其是家庭地大物价，比如电视机等，趁打折促销活动能剩下不少钱.另外，从网上购买商品一定要注意，仔细辨别好坏，最好选择到那些口碑较好地商家购买. 、信用卡拥有张即可

资产配置计划书

资产配置计划书一.资产分配简述与概览以渣打银行观点来看，毫无疑问，资产配置是投资过程中最重要的环节之一，也是决定投资组合相对业绩的主要因素。据有关研究显示，资产配置对投资组合业绩的贡献率达到90％以上。一方面，在半强势有效市场环境下，投资目标的信息、盈利状况、规模，投资品种的特征以及特殊的时间变动因素对投资收益都有影响，因此资产配置可以起到降低风险、提高收益的作用。另一方面，随着投资领域从单一资产扩展到多资产类型、从国内市场扩展到国际市场，其中既包括在国内与国际资产之问的配置，也包括对货币风险的处理等多方面内容，单一资产投资方案难以满足投资需求，资产配置的重要意义与作用逐渐凸显出来，可以帮助投资者降低单一资产的非系统性风险。以下就是我们渣打银行推崇的财富金字塔：根据上图的财富金字塔，我们为客户设计了两种资产配置方案：方案A较为稳健，低风险资产（流动性投资+保障性投资+稳健型投资）占到整个投资组合的70%左右，基金类投资占30% 方案B则相对进取，低风险资产（流动性投资+保障性投资+稳健型投资）约占整个投资组合的60%，基金类占40%左右以上方案仅供参考，客户可根据实际情况，对投资比例进行适当的调整，但是渣打不建议客户对低风险资产的投资比例低于投资组合的50% 渣打银行所推荐的所有低风险投资资产对于本金都是100%到期保本，故在此前提之下，在投资组合中适度配备一些高收益投资能够在中期取得一个令人满意的回报率，并且能够将风险控制在客户可以接受的范围内

以下是具体的资产配置方案：方案A （稳健型）投资种类：流动性投资保障型投资稳健型投资进取型投资投资金额： 1000000 500000 4000000 2500000 投资产品：活期存款重大疾病险 MALI 产品海外基金子女教育信托金 ILI 产品本地基金方案B （进取型）投资种类：流动性投资保障型投资稳健型投资进取型投资投资金额： 1000000 500000 3000000 3500000 投资产品：活期存款重大疾病险 MALI 产品海外基金子女教育信托金 ILI 产品本地基金

个人家庭理财规划书

家庭理财规划书尊敬的张女士：您好！感谢您对浦发银行南昌分行的信任，能为您提供专业的理财规划我们深表荣幸！随着社会经济的发展，人们收入水平逐步提高，每个人都希望找到适合于自己的投资理财方式。但是财富的增长除了能给我们带来快乐，也带来了一点小小的烦恼——怎样打理生生不息的个人资财，花最少的心思和成本来实现自己的财产管理意愿。随意而为，财富得不到合理配置和增长，心痛；尽力而为，缺乏专业的理财知识和全面的信息，头痛！浦发银行秉着“要发展，也要理财；要理财，更要轻松”的服务理念，以一流的专业理财队伍，为您量身打造个人理财空间。基于您现在的基本财务状况，结合您的理财需求，我们对您的理财目标进行了专业规划，给出了相应的建议。鉴于我们的环境处于不断变化之中，我们的规划书仅侧重于当前，并对未来理财环境做出合理的预期，却无法精确预测未来的所有不确定因素，因而仅在近期内（1-5年内）具有参考价值。在此，我们诚恳地提醒您，每年度检查您的理财规划。如果您的个人情况和理财环境发生变化，请随时联络我们，专家将为您提供连续服务，回顾您的理财规划并做出必要调整。把您的烦恼交给我们，您将获得更多轻松！您的个人信息我们将严格为您保守秘密！祝：心怡！

安康！ “金猪”妈妈养儿投资家庭理财计划理财规划书摘要在具体分析这个家庭财务状况和资产分布情况的基础上，结合其职业特点和理财需求，本人为这个家庭制定了一份详实的理财规划书，以助其更好的规划人生，无后顾之忧。理财原则：通过合理的理财规划，实现家庭梦想，成就自由自主自在的人生。理财假设：通货膨胀率 4% 教育增长率 5% 房产出租收益率6% 股票投资收益率 15-25% 股票型基金投资收益率 10-15% 指数型基金投资收益率 10%左右配置型基金投资收益率 8%左右理财师背景： xx，男，32岁， 1) 学历背景:江西财经大学金融学硕士在读； 2) 专业认证:2006 年中国金融理财标准委员会认证“金融理财师AFP”；2004年江西财经大学首批“金融理财策划师”； 3) 工作经验: 银行个人理财业务金融理财师5年从业经验，现任上海浦东发展银行南昌分行贵宾理财中心贵宾理财经理； 4) 专长: 投资规划、保险规划、全方位理财规划； 5）保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可，金融理财师不得透漏任何有关客户的个人信息。第一部分家庭基本情况和目标 xxxx，是一名准妈妈，再过3个月，小宝宝就要降临人世了。xxxx与朱先生都是1977年出生的，今年正好30岁。结婚四年有余，希望小生命的诞生能给婚姻生活带来更加美好的开始。 xxxx是一名医生，税后月收入2000元左右。朱先生在一家外企担任工程师，税后月收入有4000元。以前，日常生活开销每月在2500元左右，但自从xxxx 怀孕后，家庭支出明显增加。首先，为了让xxxx工作之余安心照顾肚子里的小宝宝，家里请了个保姆负责打扫卫生以及一日三餐等杂务，工资每月600元。另外xxxx从怀孕5个月开始，就报名参加了孕妇培训班，学费每月200元，加上各项孕检费等零杂，每月平均200元。这样算来，这个准三口之家每月的生活开销将近3500元。等孩子出生以后，日常开支可能还要增加。在年度性收支方面，xxxx的年终奖金有1万元，先生的奖金大概在2万元，两人都买了重大疾病险，保费支出每年有3000元。在xxxx怀孕前，每年都要安

七步走为高净值客户制定资产配置方案

七步走，为高净值客户制定资产配置方案七步走，为高净值客户制定资产配置方案资产配置方案应如何制定才是合理的呢？又需要坚持哪些原则？一直以来，客户资产配置就是银行业中重要的话题之一，尤其是各大私人银行更加绕不开这个议题。对于服务高端客户的私人银行从业者来说，帮助客户打理资产，完成资产配置是必不可少的一项专业技能，然而，资产配置方案应如何制定才是合理的呢？又需要坚持哪些原则？本文将会做简要的介绍。资产配置的概念资产配置，就是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。在现代的投资管理体制之下，投资一般分为规划、实施和优化管理三个阶段。投资规划即资产配置，它是资产组合管理决策制定步骤中最重要的环节。而不同的资产配置具有自身特有的理论基础、行为特征和支付模式，并适用于不同的市场环境和客户投资需求。作为私人银行的财富管理专家，在为客户进行资产配置之前，需要对资产配置的几个观念做出基本而又详细的了解。首先，为什么要进行资产配置是大多数客户都希望了解的。众所周知，能够产生净现金收益的就是资产，而有些时候，

资产的投入并不一定都会获得盈利。据美国曾经针对基金管理人做过的一次调查记录显示,他们在阐述影响投资绩效的原因时，有大约91.5%的人认为影响投资报酬率的主要原因均来自资产配置。因此，通过有效的资产配置，将不同的资产做理性妥善的分配，可以将风险降到最低，并能追求报酬的最大化。其次，资产配置所追求的目标其实也是非常明确的，主要可以归纳为四点：将资金分别投资到各种不同资产类别；长期持有及持续投资以降低风险；达到目标报酬的一种投资组合策略；不在于追求资产收益的最大化，而是降低投资的最大风险。为客户做资产配置体检既然做资产配置能够使得投资收益最大化，那么，私人银行的财富管理专家势必要对高净值客户的投资现状进行了解和分析，在协助他们打理资产的时候，尽最大努力地优化他们自己的资产配置组合，使收益更大化。然而，通过专业调研机构了解到，目前国内大部分的高净值客户都缺乏合理的资产配置方案。在常见的客户资产配置中，60%的资产都在于自住房屋，30%的资产为存款，另外10%用于个人买卖股票或其他理财产品。这样资产配置方案无论在收益性、流动性、安全性方面都不是特别的合理。原因主要有三点：1.大半以上的资产不会产生回报。2.现金只

银行大学金融服务方案

XX大学金融服务方案 XX银行XX分行二零一七年二月十五日

前言尊敬的_____先生/女士: 首先, 衷心感谢您在百忙中审阅我们的服务方案。这份服务方案,承载着我行全面承办贵校师生金融服务的殷切期盼,也传递着我们做好此项工作的坚定信心。尽管一百年的文化积淀铸就了我们追求卓越的价值取向和严谨认真的工作态度, 但方案中难免有疏略之处, 敬请体谅。 XX银行XX分行二〇一七年二月十五日

校园金融服务方案一、XX银行简介及优势 1912年2月，经孙中山先生批准，XX银行正式成立。从1912年至1949年，XX银行先后行使中央银行、国际汇兑银行和国际贸易专业银行职能，坚持以服务社会民众、振兴民族金融为己任，历经磨难，艰苦奋斗，在民族金融业中长期处于领先地位，并在国际金融界占有一席之地。1949年以后，XX银行长期作为国家外汇外贸专业银行，统一经营管理国家外汇，开展国际贸易结算、侨汇和其他非贸易外汇业务，大力支持外贸发展和经济建设。改革开放以来，XX银行牢牢抓住国家利用国外资金和先进技术加快经济建设的历史机遇，充分发挥长期经营外汇业务的独特优势，成为国家利用外资的主渠道。1994年，XX银行改为国有独资商业银行。2004年8月，XX银行股份有限公司挂牌成立。2006年6月、7月，XX银行先后在香港联交所和上海证券交易所成功挂牌上市，成为国内首家“A+H”发行上市的中国商业银行。2015年，XX银行再次入选全球系统重要性银行，成为新兴市场经济体中唯一连续5年入选的金融机构。 XX银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地及46个国家和地区为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务等。在一百多年的发展历程中，XX银行始终秉承追求卓越的精神，将爱国爱民作为办行之魂，将诚信至上作为立行之本，将改革创新作为强行之路，将以人为本作为兴行之基，树立了卓越的品牌形象，得到了业界和客户的广泛认可和赞誉。 “担当社会责任，做最好的银行”是XX银行的战略目标，山东省分行一直致力于服务山东省教育产业发展，是省内校园一卡通项目合作最多、技术最成熟、服务最优秀的商业银行。截至目前，共与省内16所高校合作建设校园一卡通项目，包括山东大学济南校区、山东大学威海校区、中国海洋大学、中国石油大学（华东）、山东财政学院（现山东财经大学）、山东青年政治学院、山东女子学院、山东政法学院、烟台商贸技工学院、青岛滨海学院、泰山学院、中国石油大学胜利学院、青岛理工大学（XX校区）、青岛农业大学、日照职业技术学院、青岛职业技术学院，其中绝大部分为省、部属院校，累计服务广大师生35万余人，极大提升了数字校园建设水平和校园管理水平，满足了学生及家长的日常学习生活需求。XX 银行已形成架构完善、技术成熟、专业过硬、服务周到的校园业务服务团队，并每年配置专项资源，全力支持校园业务发展，得到了广大师生的广泛赞誉。 XX银行XX分行成立于1985年12月16日。35年来，我行始终秉承“追求卓越”的理念，致力于支持地方经济建设和社会民生服务。在市委市政府、监管部门和社会各界的大力支持下，我行逐渐成长为经营稳健、业绩突出、受广大市民欢迎的金融机构。XX大学是国家设立、山东省政府直属管理的综合性大学，“山东省应用型人才培养特色名校工程”重点建设大学。学校现设有24个二级学院、4个科研院所、2个分校区，全日制在校生40277人，专任教师2047人。目前与美国、英国、俄罗斯、韩国、日本、法国、印度等19个国家的56所高校建立了友好合作关系。真诚希望能够为贵校及广大师生提供方便快捷、安全严谨、高效舒心的优质服务，为推动高校建设国内一流大学尽绵薄之力。

谈谈家庭资产配置的4321法则

谈谈家庭资产配置的4321法则很多时候，人们常常讲起的理财其实是投资，而不是理财。真正的理财是如何安排赚到的钱，而投资则是解决如何赚钱，现在很多时候就混为一谈了。每个家庭，根据家庭实际情况，对于自己的资产都有一定的配置方法，但经过很长时间的摸索，家庭资产的配置怎样更合理呢？许多理财人员总结出了一个4321家庭理财法则：即收入的40%用于供房及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%购买保险。当然，不同的家庭情况不一样，可能资产的配置比例有些出入，但无论怎样，这4项理财一定要有，至于原因我谈一下自己的看法：对于投资，目前国内家庭主要在股票，基金，房产，黄金，期货，外汇，收藏等方面的投资多一些，几种投资方式大家应该怎样配置呢？ 1 黄金：黄金属于保全性资产，为何这样说呢？我说个现实中的真实例子，津巴布韦发生了严重的经济危机，实际通货膨胀率高达100000%，以前人们存在银行的钱，发生了严重贬值，如果有一个津巴布韦人在发生危机前将一部分现金变成一定的黄金储备，我想在黄金中的投资将会达到资产的保值，因为黄金是世界公认的“通行货币”，所以对于一般家庭在投资组合中，黄金应该占有一席之地。 2 房产：对于买房是个人购置资产的一项重大开支，体现了一个人的经济独立能力，可以说是建立家庭的一大条件（没房姑娘可能不会嫁给你的呦），也是个人资产保值增值的一种投资方式，但国内购房购买的使用权，如果考虑改善生活环境购房，在适当的价格买入就可以了，如果为了投资还是要考虑合适的价格买入，并且在合适的价格卖出，不要把房产投资变成“套牢”，香港楼市从1997年到2003年6年时间下跌了3倍多，中国目前的楼市也正在走价值回归之路。

资产配置方案

简介资产配置是投资过程中最重要的环节之一，也是决定投资组合相对业绩的主要因素。一方面，在半强势有效市场环境下，投资目标的信息、盈利状况、规模，投资品种的特征以及特殊的时间变动因素对投资收益都有影响，因此资产配置可以起到降低风险、提高收益的作用。另一方面，随着投资领域从单一资产扩展到多资产类型，单一资产投资方案难以满足投资需求，资产配置的重要意义与作用逐渐凸显出来，可以帮助投资者降低单一资产的非系统性风险。相关理论依据及实施进行资产配置主要考虑的因素 (一)影响投资者风险承受能力和收益需求的各项因素，包括投资者的年龄或投资周期，资产负债状况、财务变动状况与趋势、财富净值等因素。 (二)影响各类资产的风险收益状况以及相关关系的资本市场环境因素，包括国际经济形势、国内经济状况与发展动向、通货膨胀、利率变化、经济周期波动等。 (三)资产的流动性特征与投资者的流动性要求相匹配的问题。 (四)投资期限。投资者在有不同到期日的资产之间进行选择时，需要考虑投资期限的安排问题。

主要类型总述资产配置在不同层面有不同含义，从范围上看，可分为全球资产配置、股票债券资产配置和行业风格资产配置；从时间跨度和风格类别上看，可分为战略性资产配置、战术性资产配置和资产混合配置；从资产管理人的特征与投资者的性质上，可分为买人并持有策略(Buy—and—holdStrategy)、恒定混合策略(Con·stant—mixStrategy)、投资组合保险策略(Portfolio—insuranceStrategy)和战术性资产配置策略(TacticalAssetAllocationStrategy)。买入并持有策略买人并持有策略是指在确定恰当的资产配置比例，构造了某个投资组合后，在诸如3—5年的适当持有期间内不改变资产配置状态，保持这种组合。买人并持有策略是消极型长期再平衡方式，适用于有长期计划水平并满足于战略性资产配置的投资者。买人并持有策略适用于资本市场环境和投资者的偏好变化不大，或者改变资产配置状态的成本大于收益时的状态。恒定混合策略恒定混合策略是指保持投资组合中各类资产的固定比例。恒定混合策略是假定资产的收益情况和投资者偏好没有大的改变，因而最优投资组合的配置比例不变。恒定混合策略适用于风险承受能力较稳定的投资者。

家庭资产配置

大纲一、资产配置原理——IMCI资产配置 1、保险：给出具体的比例，不超过年收入10%。 2、大项支出 3、日常支出：月支出不超过月收入50% 4、可投资资金：不低于总资产的60%。二、搞清财务状况+资产配置优化实例 1、资产负债情况； 2、每月的收入、支出、结余。 3、资产配置优化 1.回顾学习内容同学们，大家晚上好啊~ 正式开始今天的内容之前，跟大家介绍一下新课程的结构~ 新版课程每节音频后的问题，不是基金课复习本节内容的那种，而是为了引发大家的思考，特意设置的，有的问题只是调查~没有正确选项哦~问题的进一步解析会在下一节出现~ 大家不用惊慌~ 爬楼密码：一叶知秋今天我们认识了几个股票投资门派，大家还记得么？

第一种，技术投资派，简单说就是炒短线。第二种，宏观投资派，颇有指点江山之气魄；但需要大量的专业知识、精通各国政治经济文化。第三种，有效市场派，认为市场永远有效，需要投资几十上百只股票，对资金要求很高。第四种，成长投资派，这种投资者有敏锐的直觉和市场洞察，天生的祖师爷赏饭吃。最后一种，就是价值投资啦。纯价值投资是在基本面分析的基础上，估计公司现在的价值，用低于公司价值的价格买入，然后坐等价格回归。它是很反人性的，要求人有耐心，讲究不能随波逐流。价值投资对新手很友好，入门简单。 2. 有小伙伴会来问班班，我们学了基金、保险、现在又即将学习股票投资，可是每种资产究竟该投入多少呢？我的家庭资产如何配置才更好呢？今天，班班就和大家一起来聊聊这个话题——如何配置家庭资产。上过小白营的小伙伴一定知道，在小白营里，其实学过一个“标准普尔家庭资产象限图”，大家还记得么？

私人银行客户资产配置模版.doc

- 私人银行客户资产配置模版

一、客户分析 1、客户的基本情况客户刘总，已婚，两个儿子，相差十岁，大儿子在英国留学，小儿子目前正在小学读书。与丈夫共同经营一家以钢材销售为主的贸易公司，且同时派生出很多关联企业。同时，该客户也是其他银行的股东，每年享受银行的分红。该客户个人理财业务主要在中行和招行进行，目前在我行资产 1100 万元，购买了我行产品 600 万元，其余资产以活期形式存在；在招行购买了短期理财和私募产品。刘总平时工作繁忙，周末一般陪伴儿子。主要需要高收益的固定收益产品或值得信赖的浮动收益产品使自身的资产得到保值增值。 2 、主要投资目的。例如：财富保值、财富增值、财富传承、获取日常收入等。刘总 09 年 7 月在我行购买了以公募基金作为投资管理人的信托产品，但是由于产品触及止损条件，提前终止，使得资产受到损失，因此目前需要通过后续的产品获得稳定高收益来弥补前期的损失。另外刘总也在选择产品的时候更加谨慎，需要定期提供投资收益回报报告。刘总的日常收入主要来源于企业经营及股权投资回报，目前刘总主要希望将自身的财富和企业的财富分离，每年增加对于自身财富的投入，通过理财的收入使自身的财富保值增值，同时在近 3 年内准备为大儿子回国后创业准备一笔资金，通过合适的方式在10 年左右的时

间达到将财富的传承及子女婚嫁的安排。 3、客户的风险偏好。客户的职业、收入、负债情况、工作稳定性、工作与投资的相关性、既往投资经历等，将客户划分为五种类型：保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型客户属于平衡型，能够承受一定的损失，希望通过理财达到资产的保值增值。 4、客户对投资的限制，投资期限、流动性需求（购房、子女教育、投资移民等）、监管限制、特殊偏好等（例如：不希望投资于股票市场，黄金不超过整体资产的 30% ，特别偏好红酒投资等）。刘总需要一年期固定收益类产品，在这个产品没有之前，可配置短期高收益的产品作为配置。中长期浮动收益类产品。这类产品一定是市场上很有投资价值的产品。另，由于刘总的大儿子在英国，因此在 5 年后，小儿子也会有出国留学打算，希望准备大儿子的移民及小儿子的留学资金。资产的转移也是需要考虑的问题。二、市场的分析在加息预期下，不论是存款、股市、外汇还是其他的理财方式，都应该注重短期：存款应选短期，单笔金额不宜过大； 5 万以上资金可用

个人理财--张先生家庭理财案例分析方案

资料：张先生一家住在广州，张先生今年45岁，在某公司做销售员，年薪税后近5万元，年终奖金约1万元，太太44岁，在商场做业务员，年薪税后4万元，有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。孩子刚好16岁，读高一，家庭现有存款20万元，基金市值2万元（被套）。全家住在一套现价40万元的60平方米的旧房中。张先生打算55岁退休，而他太太也打算50退休。夫妻主要愿望有三：1、希望能供孩子上大学，不知道如何积累资金才能游刃有余地面对；2、将来能换大一点的房子居住，(目前广州房价约12000元/每平方，房价预计增长率为3%），预计要积累100万元的流动资产才可以；3、张先生希望在他退休之后能有一定的养老金，保证他今后的生活。请你根据张先生一家情况制定理财方案，方案内容包括：一、家庭财务状况分析二、理财目标分析三、家庭理财建议张先生的理财方案家庭财务状况分析（三）家庭收支情况分析

后4万元），平均月收入8333元（税后），属于收入水平一般的家庭。该家庭当前没有负债，不需要支付还贷资金，仅为日常生活开销所需资金，因此支出相对较少；还需要准备小孩读大学的学费，小孩读大学预期支出将增加。（四）家庭保障分析从家庭保障角度分析，只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。对于邓先生来说，应该考虑购买基本保险，同时要考虑问题。小孩在校也应购买基本保险。还可以考虑购买一些意外险，以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。（五）家庭财务状况中存在的不合理之处通过上述分析可以看出这个家庭的财务状况尚有些欠缺，家庭资产配置和收入来源过于单一，需要考虑适当压缩家庭开支并通过多元化资产配置来增加理财收入，提高资产的收益率。家庭财务状况具体表现如下：（1）家庭收入来源过于单一这个家庭的全部收入来源都依赖于夫妻双方的工作收入，而很少有其它的收入来源，这样做法的存在很大的危险性。一旦夫妻一方的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径。（2）资产配置不合理由于夫妻双方职业和年龄的原因，这个家庭的所有积蓄统统表现为银行存款，资产配置方式的过于单一，在这个负利率的时代造成资产收益的损失。所以建议该家庭进行适当的多元化资产配置，分散风险的同时获得较高的投资收益。（3）保险产品的配置不合理只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。对于邓先生来说，应该考虑购买基本保险，同时要考虑问题。小孩在校也应购买基本保险。还可以考虑购买一些意外险，以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。这种做法显然不是太合理。作为家庭的顶梁柱的朱先生则更需要考虑给自身增加一些保障型的保险安排，从而使这个家庭更为牢固。二、理财目标及风险承受能力分析第一，张先生已婚，小孩正读高一，全家住在一套现价40万元的60平方米的旧房中，但打算将来能换大一点的房子居住。第二，要供孩子上大学。第三，由于目前资产不多，相对于市内的高房价，购房还面临着一定的资金困难，因此也有较强烈的投资理财需求，希望能提高资产的收益率。 1）风险承受能力评分表：

私人银行客户资产配置模版

私人银行客户资产配置模版文稿归稿存档编号：[KKUY-KKIO69-OTM243-OLUI129-G00I-FDQS58-

私人银行客户资产配置模版一、客户分析 1、客户的基本情况客户刘总，已婚，两个儿子，相差十岁，大儿子在英国留学，小儿子目前正在小学读书。与丈夫共同经营一家以钢材销售为主的贸易公司，且同时派生出很多关联企业。同时，该客户也是其他银行的股东，每年享受银行的分红。该客户个人理财业务主要在中行和招行进行，目前在我行资产1100万元，购买了我行产品600万元，其余资产以活期形式存在；在招行购买了短期理财和私募产品。刘总平时工作繁忙，周末一般陪伴儿子。主要需要高收益的固定收益产品或值得信赖的浮动收益产品使自身的资产得到保值增值。 2、主要投资目的。例如：财富保值、财富增值、财富传承、获取日常收入等。刘总09年7月在我行购买了以公募基金作为投资管理人的信托产品，但是由于产品触及止损条件，提前终止，使得资产受到损失，因此目前需要通过后续的产品获得稳定高收益来弥补前期的损失。另外刘总也在选择产品的时候更加谨慎，需要定期提供投资收益回报报告。刘总的日常收入主要来源于企业经营及股权投资回报，目前刘总主要希望将自身的财富和企业的财富分离，每年增加对于自身财富的投入，通过理财的收入使自身的财富保值增值，同时在近3年内准备为大儿子回国后创业准备一笔资金，通过合适的方式在10年左右的时间达到将财富的传承及子女婚嫁的安排。

浅谈当前商业银行资产配置存在的问题及建议管理讲解学习

浅谈当前商业银行资产配置存在的问题及建议摘要所谓资产配置，就是投资、筹资的数量、区间匹配，它与其说是一门科学，倒不如说是一门艺术。有人说，人和动物的区别在于理财的烦恼，为客户量身定制一套财富管理方案是商业银行的本职工作。节物风光不相待，桑田碧海须臾改。做为商业银行，顺应时代潮流，积极改进及扩展自身业务已是迫在眉睫、时不我待。本文将从资产配置理论及策略闸开，分析商业银行在资产配置上存在的问题，并最终提出解决办法。关键词：资产配置、理论、问题、策略一、资产配置理论及策略（一）资产配置的理论有关资产配置的理论主要有现代投资组合理论、美林投资时钟理论、生命周期理论、以及“偏好——承受”风险矩阵理论等。其中，比较知名的是马科维茨提出的资产组合理论，主要观点是： 1、不同金融产品风险可以互相抵消，也就是可以对冲的。所以在做资产配置的时候不要把鸡蛋放在一个篮子里，而要分散化。举个例子，假如你同时投资了一家卖冰激凌的公司和一家买雨伞的公司，那么不管是在下雨天还是太阳

天，你的收益和损失总是均衡的。 2、金融投资产品的风险是可以度量的。目前，很多结构化的产品其实也是采用了这种风险分层的方法，而这一切的创新基础都是基于马科维茨理论“风险是可以度量的”这一观点。像雷曼兄弟、摩根斯坦利这些大型的投资银行，他们将贷款打包之后再细分成非常多不同风险收益的层级，出售给风险偏好不同的投资者。在房价高涨、流动性好时，由于融资成本低，销售速度快，这些机构愿意更大量地发放贷款，赚取利润。在华尔街，这类起初非常睿智的金融创新，到后来受利润的驱使规模急剧膨胀，在脱离市场实际需求的条件下，这些金融工具产生了扭曲，产生了不可能避免的系统性风险。当房地产泡沫破裂，资金链断裂，雷曼兄弟手里的资产证券就变成了一文不值的废纸，他只能走向破产。美国的次贷危机的发生关键不在于金融投资产品的风险，而是该类机构为了利润忽视实际需求、忽视可度量的风险、盲目放大杠杆造成的。（二）资产配置策略资产配置策略从大类上分，有战略型策略，主要包括投资组合策略、基于LPMn、VaR等的配置策略、行为组合策略等；有战术型策略，包括购买并持有策略、恒定混合策略、投资组合保险策略等。在实际资产配置中，风险因素是一个