县域信贷产品与金融服务创新思考——以依兰为例

2020年商业银行金融服务创新及应用分析

商业银行金融服务创新及应用分析 国经济的快速发展，使我国商业银行正面临着前所未有的发展机遇和挑战，以下是搜集的一篇关于商业银行金融服务创新应用分析的论文范文，欢迎前来阅读参考。 自改革开放以来，金融业服务创新收到了全球各大商业银行的追捧，并逐渐成为了商业银行提高核心竞争力的重要组成部分。我国商业银行在面临国内外激烈市场竞争的同时，还需要创新商业银行的金融服务，才应对金融全球化的风险。因此，分析商业银行金融服务创新的重要性，并找到金融服务创新的具体措施显得非常重要。 一、商业银行金融服务创新的必要性 其一，商业银行金融服务创新是扩大市场和增加利润的内在需要。就目前的情况分析，商业银行面临着巨大的机遇与挑战，不仅要应对国内外激烈的市场竞争，同时还必须通过创新银行的金融服务提供多样化的金融产品来满足客户日益增长的需求。 其二，金融服务创新是我国商业银行适应经营环境的变化的需要。社会投资渠道的变化将直接导致商业银行的经营范围大大缩小。利率水平的降低使银行的利差空间进一步缩小。如果商业银行只靠利差发展的话，会很难长期、稳定生存与发展。 其三，金融服务创新是顺应客户变化的需要。随着科学技术的成熟与发展，客户获取的金融知识越来越多，对金融服务的鉴别能力也越来越强。如果银行缺乏持久的创新服务，将很难满足客户对金融服务的需求。

二、商业银行金融服务创新中存在的问题 (一)金融品种单一 现阶段，商业银行在金融服务创新的过程中金融品种比较单一，还处于初级的发展阶段，在消费信贷、网上银行或者衍生金融工具业务方面还不成熟。另外，我国商业银行金融服务相关的业务规模还比较小，在银行的整体业务规模中占有的比重非常低。从整体情况来看，商业银行金融服务相关业务整体规模还需要进一步发展。 (二)服务创新能力弱、方式单一 目前，商业银行金融服务的创新能力弱，服务方式单一，不能满足客户金融服务的需求。办事效率低，办理业务等待的时间长，造成客户普遍的抱怨。同时，商业银行的服务产品比较单一，不具有多样性与灵活性的特点，不能适应客户对金融服务的需求。另外，科技开展的动力不足也直接制约了优质服务的开展。 (三)业务创新不均衡 资产业务主要是指运用货币资本来不断获取利润业务，主要是由现金资产、证券投资或者放款等部分组成。从商业银行金融创新得角度分析，商业银行金融服务创新主要是经济市场竞争激烈，出现了很多负效益的金融创新。与国外商业银行相比，我国商业银行金融服务的中间业务主要是汇兑、结算等业务。近年来，中间业务是一个发展比较快的业务，其业务的发展已经超过了大大的传统业务，导致业务创新部均衡的问题一直存在。 三、商业银行金融服务创新的对策

【银行改善县域金融服务在风险管控方面存在的困难、问题及原因】县域金融服务

【银行改善县域金融服务在风险管控方面存在的困难、问题 及原因】县域金融服务 银行改善县域金融服务在风险管控方面存在的困难、问题及原因一、存在的困难、问题 1.网点多，人手少。**农商银行自2007年以来，虽新招进了一些青年员工，但随着老员工年龄到龄逐批退休，部分青年员工不安于现状而辞职，因此整体人数没有增加，网点平均人数6人，难以提供全面的金融服务。 2.业务素质有待提高。随着新业务品种的逐渐增加，员工业务水平也体现出参差不齐，特别是一些老员工，尚未能全面、及时地掌握业务技能，因此难以提供优质的金融服务。 3.风险控制机制有待完善。受激烈的竞争环境影响，面对沉重的业务压力和严格的考核奖惩，存在着重业务发展，轻内部控制，致使一些内控制度落实不到位，员工在业务操作中无意间就会滋生风险。由于人员少，不得不存在混岗操作、一人多岗、监督检查走形式等问题，二、措施 1.严格执行岗位轮换和强制休假制度重要岗位定期轮岗和强制休假是有防范风险发生的有效手段。然而，由于网点人员少，那些业务相对独立、技术性强的岗位，操作上无法执行轮岗制度，从而导致了风险隐患的滋生。为此，必须克服一切困难，严格执行重点岗位轮换制度和强制休假制度。通过岗位轮换和强制休假，发现问题、消除隐患。 2.操作风险防范关口前移加强重要空白凭证和印章的管理，对于重要空白凭证和印章要实行双人管理，分管分用，保证账实、账账全部相符。其次，要加强现金业

务的管理，严格执行库存限额管理规定，防范大额现金业务案件的发生。 3.提高员工的素质在规避操作风险的过程中，全面提高员工的素质是其关键。为此，要加强员工法律、法规和制度的学习，增强员工的法律观念。同时，还要通过案例教育，提高员工风险意识，引导员工依法办事、合规操作业务。 4.严格执行内控管理制度要严格执行内控制度，严格按制度办事，做到处处合规、时时合规。同时强化监督检查，加强网点负责人履行管理职责，定时对柜员进行监督和检查，发现问题并加以解决，保证内控制度的全面落实。 5.实行严格的问责制，建立防范长效机制进一步规范经营行为，强化责任追究制度。将问责制落实到每个岗位，按照岗位进行责任认定与追究，强调拒绝违规操作是每位员工义不容辞的责任。做到凡是违规操作行为都必须追究责任，不能以没有造成损失为理由而不追究违规操作人员的责任。 感谢您的阅读！

绿色信贷指引

绿色信贷指引 第一章总则 第一条为促进银行业金融机构发展绿色信贷，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本指引。 第二条本指引所称银行业金融机构，包括在中华人民共和国境内依法设立的政策性银行、商业银行、农村合作银行、农村信用社。 第三条银行业金融机构应当从战略高度推进绿色信贷，加大对绿色经济、低碳经济、循环经济的支持，防范环境和社会风险，提升自身的环境和社会表现，并以此优化信贷结构，提高服务水平，促进发展方式转变。 第四条银行业金融机构应当有效识别、计量、监测、控制信贷业务活动中的环境和社会风险，建立环境和社会风险管理体系，完善相关信贷政策制度和流程管理。 本指引所称环境和社会风险是指银行业金融机构的客户及其重要关联方在建设、生产、经营活动中可能给环境和社会带来的危害及相关风险，包括与耗能、污染、土地、健康、安全、移民安置、生态保护、气候变化等有关的环境与社会问题。 第五条中国银监会依法负责对银行业金融机构的绿色信贷

业务及其环境和社会风险管理实施监督管理。 第二章组织管理 第六条银行业金融机构董事会或理事会应当树立并推行节约、环保、可持续发展等绿色信贷理念，重视发挥银行业金融机构在促进经济社会全面、协调、可持续发展中的作用，建立与社会共赢的可持续发展模式。 第七条银行业金融机构董事会或理事会负责确定绿色信贷发展战略，审批高级管理层制定的绿色信贷目标和提交的绿色信贷报告，监督、评估本机构绿色信贷发展战略执行情况。 第八条银行业金融机构高级管理层应当根据董事会或理事会的决定，制定绿色信贷目标，建立机制和流程，明确职责和权限，开展内控检查和考核评价，每年度向董事会或理事会报告绿色信贷发展情况，并及时向监管机构报送相关情况。 第九条银行业金融机构高级管理层应当明确一名高管人员及牵头管理部门，配备相应资源，组织开展并归口管理绿色信贷各项工作。必要时可以设立跨部门的绿色信贷委员会，协调相关工作。 第三章政策制度及能力建设 第十条银行业金融机构应当根据国家环保法律法规、产业政策、行业准入政策等规定，建立并不断完善环境和社会风险管理的政策、制度和流程，明确绿色信贷的支持方向和重点领域，

绿色信贷在我国的发展现状与影响研究

绿色信贷在我国的发展现状与影响研究 一、引言 在2018中央经济工作会议中指出，根据党十九大的发展要求，污染防治问题已经成为今后3年我们全面建成小康社会主抓的三大攻坚战之一。只有恢复绿水青山，才能使绿水青山变成金山银山。要实施好“十三五”规划确定的生态保护修复重大工程。启动大规模国土绿化行动，引导国企、民企、外企、集体、个人、社会组织等各方面资金投入，培育一批专门从事生态保护修复的专业化企业。深入实施“水十条”，全面实施“土十条”。在“十三五”生态环境保护规划中就明确指出，要建立绿色评级机构和评估体系，明确贷款人的环境保护责任，鼓励绿色贷款的发放力度。“十三五”规划将绿色信贷作为国家战略，作为目前绿色信贷发放的主要金融机构，国家通过央行与银监会发布了一系列的绿色信贷的指导政策意见。从被视为“绿色信贷”政策雏形的《关于贯彻信贷政策与加强环境保护工作有关问题的通知》，到最近的《关于构建绿色金融体系的指导意见》，绿色信贷的发展得到了国家政策的大力支持。伴随着绿色金融在我国的逐步发展，绿色信贷的新的信贷标准也在被逐步被接受，但绿色信贷在我国商业银行的发展还处于初期，在绿色信贷的管理、绿色产品的丰富、制度的完善仍存在很多问题，这给商业银行带来很多潜在信贷风险；因此，研究绿色信贷在我国商业银行的发展现状与影响具有一定的现实意义。 伴随着绿色信贷在国内外的迅速发展，关于绿色信贷对商业银行的影响问题，国内外学者取得了一系列的成果。（孙光林王颖李庆海2017）利用商业银行季度的面板数据，通过实证研究发现，降低商业银行不良贷款率，增加商业银行的净利润和非利息收入；说明绿色信贷对前者有显著负效应，而对于商业银行净利润和非利息收入有正效应。（王晓宁，朱广印，2017）运用我国12家商业银行2009-2015年的面板数据进行实证研究，其研究表明：绿色信贷对商业银行信贷有正影响，但显著检验未通过；再者发现商业银行清退“两高一剩”的贷款进行会使其盈利能力明显降低，但这种负影响会随着“两高一剩”的逐步实施降低。（胡荣才，张文琼，2016）从银行放贷成本的角度分析开展绿色信贷对商业银行盈利水平的影响的实证研究，结果表明：在核心资本净额不变的前提下，商业银行开展绿色信贷业务会使其营业利润降低，但绿色信贷是信贷规模整体的增长抵消了开展绿色信贷带来的损失。（樊志刚,李卢霞，2012）通过对比分析国内外绿色信贷政策的区别和我国商业银行绿色信贷业务的创新，认为我国绿色信贷的开展可以从以下几点出发：1、积极探索降低“两高”贷款业务的方法，通过采取差异化的信贷政策以及渐次退出、“有退有进”策略，开展“过渡性”高碳贷款业务创新；2.大力支持“低碳”产业发展，在风险可控的基础上积极创新低碳贷款业务；3.将绿色信贷与商业银行中间业务进行创新性的结合，积极扩展绿色信贷产品。（李苏，贾妍妍，达潭枫，2017）通过实证研究发现：商业银行开展绿色信贷可以提高银行的业绩和降低信贷风险，即绿色信贷与银行绩效正相关，与商业银行的风险呈负相关。 综上所述，国内学者对于绿色信贷对商业银行的影响并部统一，大部分学者认为商业银行开展绿色信贷业务可以降低商业银行的信贷风险，但在考虑成本的基础上，绿色信贷对商业银行的业绩的影响的观点上还存在较大的分歧。考虑到国内的研究现状，本文从绿色信贷在我国商业银行的发展现状出发，最后通过利用国内绿色信贷业务开展较好的8家商业银行的数据，研究其对商业银行的影响。 二、绿色信贷在我国商业银行的发展现状 绿色信贷作为绿色金融的一部分，其来源于绿色文明的发展观念的产生，而绿色文明则

农村金融服务创新的四种策略

农村金融服务创新的四种策略 发展经济学理论证明:金融是经济的命脉,资金是经济的血液,促进农村经济发展,始终离不开金融的核心作用。传统的农村金融服务体系由于制度设计的不合理性——正规金融制度安排的失灵和非正规金融制度安排的缺失,导致金融服务功能弱化、农村资金外流严重以及金融供给与金融需求总量和结构的双重失衡。新农村需要新金融,创新的根本路径在于打破传统农村金融服务体系的体制密码,重塑农村金融服务体制的核心“DNA”,实现农村金融服务体系的全面“再造”。 “再造”就是创造具有创新惯性和质量持续改进的体制,而不必靠外力驱使,因此也叫自我更新的机制。 完善机构体系 组织是农村金融服务体系的功能载体,有效的组织设计是农村金融服务体系高效的重要机构保障。构建“功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力”的农村金融服务机构体系,充分发挥政策性金融、商业性金融、合作性金融以及其它金融组织的作用,形成定位准确、层次分明、相得益彰的有效支持新农村建设的金融合力,必须解决三个关键性问题。 腹有诗书气自华

创新农村金融组织的产权制度安排。产权实质上是一套激励和约 束机制。有效率的产权应该是竞争性的,政府应因势利导地逐步建立起适应农村经济发展内在需要的多元化产权结构的农村金融组织形式。在金融创新的方式上需要从过去政府供给主导型方式逐步过渡到需求诱发型方式,即鼓励农民群众和农村金融组织自发进行制度创新,以求农村金融制度创新与市场经济发展内在要求相一致,更好地推动农村经济和金融的发展。 重新定位农村金融组织的服务功能。政策性金融组织主要是农业发展银行要适应新形势,转换经营机制,扩大业务经营范围,支持农产品专业化、现代化、产业化生产,并延伸到相关农产品的加工与进出口业务;商业性金融组织主要是农业银行应紧紧围绕农业产业结构调整,进一步加大信贷支农力度,重点支持优质农业规模化经营、农业科技型产业化和城乡一体化发展,突出支持龙头企业和农副产品生产基地建设,实现农村逐步由分散经营向适度规模经营转变;合作性金融组织主要是农村信用社要在坚持“立足农村、服务三农”的市场定位基础上,积极研究开发适应农村经济特点和农业产业化、规模化经营的金融服务产品。 鼓励发展多种形式的民间金融组织。面对农村金融供需的巨大缺口,农村非正规金融机构应该是弥补缺口的途径之一。因此,组织再造的一个重要方面就是要重新划分政府与市场的边界,重新定位政府角 色与市场力量,形成正规金融机构与民间金融组织协同共振的效应。 腹有诗书气自华

【金融】促进地方经济发展的金融服务创新思路

摘要：实现“中部崛起”，使地方有所作为，加强服务创新增强金融支持经济的能力是一个关键的不可或缺的环节。目前，在经济相对落后、金融生态环境需要优化的中西部地区，国有商业银行实施金融服务创新战略应该有明确的的指导思想和原则约束，有明确的服务创新方向为指引，有地方政府的配套措施给予支持，这样金融服务创新才可能不走弯路，收到事半功倍的效果。 关键词：国有商业银行；金融服务创新；地方经济发展 实现“中部崛起”是党中央和国务院既定的重大战略。在新形势下，如何结合实际开展服务创新活动促进地方经济发展，为“中部崛起”的实现作出贡献，是金融部门应该研究解决的重要课题。本文从分析近些年来周口市国有商业银行服务创新的典型案例人手，提出在新形势下国有商业银行实施有效的金融服务创新促进地方经济发展的思路。 一、金融服务创新的成功经验 近年来，周口市国有商业银行在当地政府和人民银行大力支持下，认真贯彻执行金融法规和行业政策，结合本地经济发展状况，审时度势，积极开展服务创新，在促进地方经济持续增长方面做出了较大的贡献，受到了政府和的好评。 (一)工行运用开放式思维支持县域经济发展 1998年，受亚洲金融危机和多种因素的影响，周口市县属国有

企业大多处于停产、半停产状态，区域经济处于低谷，有些地方借机恶意逃废金融债务，信用环境一度恶化，导致国有商业银行贷款权限普遍上收，银行与地方发展双双受阻。面对严峻形势，工行审时度势，积极探索服务创新，从塑造新型的银政关系人手，采取严格科学的措施，促进银政双赢。工行以郸城县为突破口，经过努力与郸城县政府于1998年9月18日签订了《工行周口分行与郸城县政府友好互惠协议》，“协议”的主要内容是政府认真维护银行债权，为银行经营提供宽松的经营环境；工行在严格执行信贷政策基础上优先支持郸城县符合信贷进入条件的企业。自“协议”签订以来，郸城县政府严格履行承诺，积极打造诚信政府，构建诚信体系，在维护银行债权、转化银行不良资产方面动真格、做实事；工行也认真履行承诺，1999～2000年先后投入1300万元支持金丹乳酸实业有限公司“康复工程”取得成功。郸城县良好的金融生态环境也引来了农、中、建行信贷支持，2000年以来，四家银行向郸城信贷投入的额度一直位于全市8县的前列，尤其是近两年在信贷门槛提高的情况下，工行、建行加大了向郸城的信贷投入力度，信贷增加额度位于除川汇区外9县市的第一位。银行的大力支持，大大促进了郸城经济的发展，使郸城县由一个小县发展成为工业强县，县工业产值增幅连续7年居全市前列，成为周口经济发展中的一颗新星。 (二)坚定不移地支持城市基础设施建设，促进地方城市化加快发展 2001年周口撤地改市，政府提出了改善交通条件，加快城市化

商业银行中小企业信贷产品创新探讨

商业银行中小企业信贷产品创新探讨

目录 一、中小企业的现状错误!未定义书签。 中小企业的发展错误!未定义书签。 中小企业面临融资难错误!未定义书签。 二、中小企业融资难的原因4 缺乏有效担保4信用评级低错误!未定义书签。 资产质量低5银行收益低5 三、中小企业信贷业务创新的原则6 四、中小企业信贷创新点 7 搭建授信平台7建立信用担保中心9发行债券10五、总结 11

一、中小企业的现状 中小企业的发展 中国目前中小企业绝大多数是改革开放后逐渐建立起来的，目前，我国中小企业总数约1 000万家，占企业总数的99%,产值和利税分别占60%和40%，提供了75%以上的就业机会，已成为我国社会主义现代化建设中的重要力量，在繁荣国民经济、满足市场多层次需求、提高人民生活水平、解决就业、推动科技进步、促进经济发展、增加财政收入等方面,具有举足轻重的战略意义。 中小企业面临融资难 由于我国经济体制和自身的原因,中小企业在发展过程中仍面临着较多问题,尤其是“融资难”,严重制约了中小企业的发展。《2010中国企业经营者问卷跟踪调查报告》显示，在实施适度宽松的货币政策背景下，当前企业资金紧张状况虽然有所缓解，但中小企业融资难问题依然突出。调查表明，%的企业目前资金“正常”，37%资金“紧张”，%资金“宽裕”，资金“紧张”的比“宽裕”的多个百分点，比2009年下降了个百分点，为近4年来的最低值。虽然企业的资金紧张状况有一定缓解，但企业经营者认为融资难尤其是中小企业融资难问题依然突出。关于“企业从银行贷款的难易程度”，调查显示，%的企业经营者认为“有难度”、“比较难”或“非常难”，%认为“不太难”，仅%认为“不难”，总体评价值为，虽然比2008

县域金融服务三农发展的制约因素分析李俏文

2012年12月内蒙古科技与经济December2012　第23期总第273期Inner M o ngo lia Science T echnolo gy&Economy N o.23T o tal N o.273县域金融服务“三农”发展的制约因素分析 李俏文 (中国人民银行包头市中心支行,内蒙古包头　014030) 摘　要:“三农”作为中国经济建设的基础和改善民生的重点,需要金融的大力支持,而县域金融也应该以支持“三农”的发展作为工作重点。本文主要从“三农”和金融两个角度,探讨和分析县域金融在服务和支持“三农”的过程中,主要存在的制约因素。 关键词:县域金融;三农;制约因素 中图分类号:F832.2 文献标识码:A 文章编号:1007—6921(2012)23—0149—01 在当前的经济金融形势下,中央将扩大内需保发展、实现经济平稳较快发展、保障和改善民生作为下一步经济工作的重点。而扩大内需的最大潜力在农村,实现经济平稳较快发展的基础支撑在农业,保障和改善民生的重点、难点在农民。因此,做好对“三农”发展的金融支持是金融业的工作重点,具有紧迫的现实需要和深远的历史意义。目前,县域金融在服务“三农”发展方面,主要有以下一些制约因素。 1　农业生产的弱势性和分散性导致金融交易的高风险、高成本 农业生产风险性大,既包括自然风险又包括市场风险。 自然风险,在种植业主要体现在干旱、洪涝、霜冻、冰雹等气象自然灾害,在养殖业主要体现在瘟疫等流行病导致的群死疾病灾害; 市场风险,一方面是化肥、籽种、饲料等农业生产资料价格波动较大,增多降少,另一方面是粮食、蔬菜、肉禽等农产品价格大幅波动、变化不定,往往是终端市场价格大幅上涨时,初级市场的农产品价格却微幅上涨甚至不涨,导致农业生产的利润率低、风险高。同时,传统农业信贷的小额性、分散性、季节性、周期性等特点,使农村金融产生了较高的交易成本。 2　“三农”企业自身资质有待增强 多数涉农企业成立时间不长,处于发展初期,固定资产投资需求旺盛,一方面,自身积累有限,除自有资金和财政投入外,资金缺口较大;另一方面,固定资产投资回收期较长,增加了信贷资金的风险。包括涉农企业在内的县域内民营性微小型企业的组织架构中家族式经营色彩普遍浓厚,不利于企业的科学化管理和规范化运作。多数涉农企业的财务制度不健全,未建立会计财务基本制度的不在少数,还在使用2006年会计核算制度变革以前的旧会计核算办法的也不在少数,微小企业普遍没有规范到位地执行《小企业会计制度》,银行难以了解真实情况,不敢放手投入。 3　有效担保不足 这是现在借贷双方最迫切需要解决的问题,也是长期以来影响信贷供求对接的突出问题。 3.1　抵押品缺失 按现行法规和政策要求,农民拥有的最具价值的农房和宅基地,不能作为抵押物。就企业而言,机器设备等流动资产往往品种多而价值低,多系专用设备且不能出具正式发票,因难以准确评估价值而无法抵押;企业的流动资产一般是生产、仓储设备或原料、半成品和产成品,但这些流动资产大部分都因自然属性易消亡而无法抵押;土地、厂房、办公用房等固定资产多数系权属证明文件未取得或不完整而无法充分抵押。 3.2　担保组织缺位 县域内的融资担保公司,受资本金薄弱、运行能力不强、资质不硬及费用偏高等因素制约,一般业务开展不理想。县域内的银行普遍与市级担保机构合作,相应的弊端就是流程延长,容易贻误企业稍纵即逝的商机。而3%～5%的担保费,对借款人来说又是一笔高昂的成本费用。 4　涉农企业和农户的信用意识有待进一步强化过去,个别农户和部分涉农企业恶意逃废银行债务,给银行留下了深刻的伤痛。近年来,随着区域金融生态环境建设特别是农村信用体系建设的开展,诚实守信的风气基本形成,但距离银行的放贷要求还有一定的差距,这是制约信贷投入的另一个重要因素。 5　金融产品业务创新不足 银行普遍实行了严格的企业信用评级管理,但多数产业化龙头企业的现状距离标准有明显差距,如不实行差异化信贷管理则这些企业获贷的可能性较小。除信用社的小额农贷实行“余额控制,循环使用”外,银行的其他信贷品种基本都是“一次核定一次性放款”,这与借款人在业务平峰期、高峰期不同的资金需求现状形成矛盾,产生贷款闲置或紧张现象。多数涉农企业都希望企业贷款也像小额农贷那样在授信额度内随用随贷。侧重于风险防控目标,银行发放的贷款多为一年以内的短期,这与农业产业化项目见效期普遍在一年以上的现状成为矛盾。 6　金融服务价格与农业生产利润率水平不适应金融机构按照风险、成本、效益原则确定的农业生产金融服务价格总体上高于农业生产的平均利润率水平,具体表现在贷款利率偏高,服务价格未体现对农业的差异化优惠。另外,政策性农险只免交营业税,其他方面同商业性险种一样,保险公司按农业生产受灾损失率制定的费率一般占农产品产值的8%～12%之间,高于农业生产的平均利润率。 7　涉农保险品种少、覆盖面窄(下转第151页) ? 149 ? 收稿日期:2012-09-28

创新县域金融服务体系,助推县域经济跨越发展

创新县域金融服务体系助推县域经济跨越发展——关于我县金融机构服务地方经济发展的调研报告 县域金融是县域经济的核心，金融的运行不仅直接影响着经济建设的进程，而且在非常大的程度上关系着社会发展的状况。加大县域金融对县域经济的支持力度，对实现我县“十二五”规划战略目标，加快创建全省生态文明第一县进程具有重要意义。近年来，县委、县政府认真贯彻落实科学发展观，坚定不移地实施“生态京山”建设战略，深化改革、扩大开放、务实创新、克难奋进，连续7年位居全省县域经济发展20强，连续7年被评为全省工业经济先进县市，被荆门市委誉为“京山速度”和“京山现象”。在全县经济社会持续快速发展的背后，县域金融发展也非常活跃，金融环境明显优化，金融服务不断创新，金融主体不断壮大，形成与县域经济发展同频共振、互动双赢良好局面。 一、金融机构服务县域经济发展情况 近年来，全县金融机构紧扣我县经济社会发展脉搏，认真落实货币信贷政策，不断拓宽融资平台，持续加大信贷投放力度，积极创新经营理念，努力完善金融服务，为县域经济发展提速加油。 （一）把握市场，创新金融理念 随着农业产业结构进一步调整，产业化经营快速发展，加上传统种养业向规模化、特色化种养殖业逐步发展，涉农大额贷款需求趋于旺盛；此外，由于农民生活水平日益提高，购房建房、教育投入、耐用消费品等农村消费性需求日益扩张，农村消费贷款需求增长较快。县内各家金融机构顺势而为，积极把握农业农村经济发展的热点和增长点，找准目标市场，制订各具特色的发展战略，实现差异化发展。如县农行在全县农村村一级大力推行“三农金融服务站”建设，依托

服务站，组织业务骨干开展金融巡回宣传教育，为在全县所有行政村实行转账电话全覆盖打好业务基础，让农户足不出村，就可办理小额现金存取、转账等业务。县农信社充分利用点多面广的网点优势，建立了包村信贷员和“四个一”信贷服务制度，即一村一张监测表，一村一张公示栏，一户一张联系卡，一人一本工作日志，实现了村级信贷宣传和服务的全覆盖。县邮政银行针对主要服务对象——农民专业合作社资金供需矛盾大的实际，制定了《在全县农民专业合作社开展整社推进预授信工作方案》，专门召开社行对接座谈会，宣传推介对农民专业合作社开展整社预授信的新做法，帮助解决农民专业合作社及成员的融资难问题。根据农民贷款抵押物不足这一突出问题，县人行引导县联社探索性地开办了“活物浮动抵押贷款”新模式，发放了全省首笔1000万元的“活物抵押贷款”，这一创新做法被《人民日报》、《金融时报》、《湖北日报》、《荆门日报》及众多网络媒体予以报道，湖北省赵斌副省长亲自给予了批示肯定。这不仅是京山县金融部门而且也是全县近年来少有的被《人民日报》正面宣传的典型事例。2010年，全县农业贷款余额达到4.2亿元，比2009年增加1.2亿元，占贷款总额的比重提高3个百分点。神地农贸、鹏昌蛋业、祥发纺织等一批农业产业化龙头企业在金融信贷的支持下，得到了裂变式发展。目前全县省市级农业产业化龙头企业已发展到家，农民专业合作社达到528家，其中国家级示范社2家，网络带动农户8.3万户，农业农村经济进一步做大做强。 （二）借力政府，完善金融服务 银企信息不对称制约整体金融服务效率的提升。一方面银行不知道企业新需求、新动态和企业各方面的真实信用状况；另一方面企业不了解银行的授信权限、新产品、新政策；信息不畅一直是银行与企业合作的难点。为打破信息沟通“瓶颈”，近年来，在县委、县政府积

创新金融产品和服务方式

5.方茴说：“那时候我们不说爱，爱是多么遥远、多么沉重的字眼啊。我们只说喜欢，就算喜欢也是偷偷摸摸的。” 6.方茴说：“我觉得之所以说相见不如怀念，是因为相见只能让人在现实面前无奈地哀悼伤痛，而怀念却可以把已经注定的谎言变成童话。” 7.在村头有一截巨大的雷击木，直径十几米，此时主干上唯一的柳条已经在朝霞中掩去了莹光，变得普普通通了。 8.这些孩子都很活泼与好动，即便吃饭时也都不太老实，不少人抱着陶碗从自家出来，凑到了一起。 9.石村周围草木丰茂，猛兽众多，可守着大山，村人的食物相对来说却算不上丰盛，只是一些粗麦饼、野果以及孩子们碗中少量的肉食。 创新金融产品和服务方式 破解石材企业资金“瓶颈”难题 中国人民银行蛟河市支行姜玉芝蛟河市位于吉林省东部，长白山西麓，幅员面积6,429平方公里，辖内以丘陵居多，“八山一水一分田”是蛟河市地理资源的真实写照，境内自然资源丰富，现已探明矿产资源35种，也被誉为“立体宝库”的美称。位于蛟河市天岗镇的石材产业园区的花岗岩已探明储量达100亿立方米，园区成立时，只有6家石材加工企业，经过10年来的发展，目前，园区石材加工企业近300家，矿山开采企业45户，石材加工设备1,200台套，年产荒料50万立方米，年加工石板材400多万平方米，生产石雕、异型材1,000万件（套），规格石300多万根，石雕作品1,000多件。销售收入达18.5亿元。已开发出“吉林白”、“吉林红”、“芝麻白”、“海浪花”、“玉兰花”、“黑珍珠”六个品种，生产出石板材、异型材、规格石、石雕四个系列、上百个品种。依托自身资源优势，蛟河已迅速成为中国四大花岗岩产地之一,东北亚最大的石材生产加工基地，拥有“关东石材第一乡”的美誉。 一、求发展遇难题

创新小额贷款产品设计方案

小额贷款产品设计 一、产品开发背景： 当前XX市经济在白酒制造业的带动下稳中向好，根据2017年XX市国有经济和社会发展统计数据显示，2017年XX市GDP完成XX亿元，同比增长12.3%，第二产业占比近70%，增速12.5%，金融业增速16.9%。另外，就金融市场来说，城区金融机构达12家、网点密度高是典型的红海市场，乡镇市场主要有邮政储蓄银行和XX农商银行，其中信贷业务几乎由农商银行（信用社）垄断。村镇银行由于底子薄、成立时间晚等因素处于竞争下游。 二、XX银行经营现状： XX银行（简称“我行”）从20 年月成立至今，注册资本金万元，目前存贷规模约亿元。网点布局个，已初具规模，其中信贷规模为亿元左右。当下、我行发展遇到的困难主要是资产质量不高、客户存量小、户均贷款额度达万元左右、客户逾期率偏高、市场知名度不高等。 基于以上情况，企业唯有发展求得生存、创新是发展的动力。通过创新产品提升产品竞争力。因此，我行开发小额信贷产品：“XX快贷”，产品注重“灵、活、快”。 三、产品名称：XX快贷 四、产品定义： XX快贷是指XX银行为了提高信贷服务水平，加大信贷投放入力度，简化贷款手续、提高客户信贷体验感，为更好的发挥支持实体、消费在拉动经济发展中的作用，基于农户、个体工商户、工薪阶层的信誉，在核定的额度和期限内向个体工商户、工薪阶层发放的不需要抵押的贷款。适用于XX市辖内主要从事具有实体生产经营活动的农户、个体以及收入稳定的工薪阶层。 1.产品特点：特色化、地域化、标准化、高效率 2.市场定位：小、频、急，农户 3.设计简单：简单透明、操作简便、宣传易懂、随时可获

4.可持续性：额度适中、还款灵活、审批快捷 5.风险可控：创新+制衡+效率 6.成本定价：超出传统贷款的高利率 7.贷款额度：15万（含）以下、农户原则<5万 8.利率：13-15%， 9.期限：5年（含）以下、根据客户情况确定 10.资信分析：抓重点、注重还款能力和还款意愿 11.风险防范：运用“七法”防范整个信贷流程风险： ①面对面②交叉核③制三表④测限额⑤滚动批⑥一票否⑦灵活还 12.贷款流程： 13.担保方式： 农户组合担保、自然人保证、协议抵押担保等多种方式 根据测算银行流水及DTI 确定： DTI=（月均负债+本次贷款月还款额）/月均收入 信用条件：银行流水月均积余/月均还款额≧1且DTI ≦75% 保证条件：银行流水月均积余/月均还款额≧1且75%≦DTI ≦100% 小额信贷 经营业务/企业 家庭 客户经理编制财务信息 家庭经济社会状况 分析还款意愿和还款能力 贷款决策 受理 贷后 管理 调查 评估 审查 审批 发放

贫困地区县域金融服务现状调查

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/b18576092.html, 贫困地区县域金融服务现状调查 作者：祁晓婷 来源：《时代金融》2011年第26期 县域是国民经济发展的基础，金融在县域经济发展中的作用不可替代，通过调查分析县域金融服务中存在的困难和问题，进行积极探索，研究改进方法和解决方案，使得金融更好地为县域经济服务，促进县域经济快速健康发展，改变贫困地区落后面貌，是金融工作中值得关注的一个课题。 一、贫困地区县域发展及金融服务基本情况 （一）宁蒗县经济社会发展基本情况 改革开放以来，宁蒗县经济社会的发展在省委、省政府及市委、市政府的正确领导下，在全县各族人民的共同努力下，得到了快速发展，特别是“十一五”期间，全县经济发展步伐明显加快，国民经济呈平稳较快增长，经济总量跃上新的台阶，综合实力进一步增强。2010年末 国内生产总值突破15亿元大关，人均生产总值达到5795元，五年实现翻一番，2009年城镇居民人均可支配收入和农村居民人均纯收入分别为8624元和1938元，2010年达到9592元和2387元，扣除物价增长因素后实际增幅分别为10%和17%，城乡居民生活水平不断提高，生活质量有效改善。 宁蒗是一个由原始共耕制、奴隶制、封建领主制等多种社会形态，经过民主改革后一步跨入社会主义社会的特殊县份，由于这一特殊的县情所决定，加上地处边远贫困山区，虽然通过近年来的努力，全县经济社会发生了较大变化，但宁蒗经济总量小，发展基础差、底子薄，贫困程度深，与全省其他县相比，整体经济差距还很大，2010年全县生产总值绝对数位居全省129个县第110位。 （二）宁蒗县金融服务基本情况及存在的问题 截止2010年末，宁蒗县只有农业发展银行、农业银行、农村信用社和邮政储蓄银行四家银行业金融机构共计13个网点。全县金融机构各项存款余额222342万元，各项贷款余额50247万元，存贷比例仅为22.60%，2010年各项存贷款新增额分别为55561万元和16074万元，当年新增存款投放当地贷款的比例为29%，资金上存或外流现象严重，金融对县域经济发展的支持不足。按贷款五级分类口径计算，2010年末不良贷款余额为1570万元，不良贷款率为3.12%，与往年相比处于较低水平，自2005年以来不良贷款率呈逐年下降趋势，资产质量不断得到改善。2010年末涉农贷款余额为42135万元，占各项贷款余额的83.86%，金融机构对“三农”的信贷支持力度较大，支农服务功能不断显现。

关于~绿色信贷有关情况的报告

朝阳银行2014年度 绿色信贷发展情况报告 从1997年京都议定书的提出，到2012年德班会议的召开，环境问题越来越受到世界的重视，作为低碳经济中的重要部分，绿色金融虽然是银行业务的新领域，但其广阔的发展前景使得越来越多的企业开始重视相关业务的发展，而作为金融机构主体的商业银行在环境保护中的角色也在不断凸显。朝阳银行为顺应绿色金融发展潮流，进一步贯彻落实银监会《绿色信贷指引》（银监发〔2012〕４号）文件精神，近年来加大了对绿色、低碳、循环经济的支持，严控落后产能信贷投放，防范环境社会风险，提高自身环境和社会表现。下面将我行2014年度绿色信贷发展情况报告如下： 一、加强绿色信贷工作组织管理 朝阳银行在“十二五”发展规划中明确了“积极倡导绿色信贷，支持符合国家产业政策的好项目和好企业，促进银企共赢”，印发了《朝阳银行关于全面开展绿色信贷工作的通知》，就加强绿色信贷组织保障、绿色信贷制度建设、风险评估、内控监督体系以及工作能力建设等方面作出具体安排，成立了“朝阳银行绿色信贷工作领导小组”，负责全行绿色信贷工作的领导、组织、协调和有关决策。 二、加强绿色信贷制度和能力建设

1.制定绿色信贷相关政策 我行按照党的十八大提出的“建设生态文明”、“着力推进绿色发展、循环发展和低碳发展”总要求，严格执行国家产业政策、货币政策和信贷政策，全面贯彻落实人民银行和监管部门的管理要求，积极推行绿色信贷。近年来，按年度制定了《朝阳银行信贷投放指引》（以下简称《指引》），2014年度信贷投放指引中明确提出“大力发展绿色信贷，积极支持和促进低碳经济发展”，“积极支持战略性新兴产业发展和科技自主创新”，并将信贷投向划分为倾斜类、支持类、审慎类、限制类和禁止类五大类别，对客户进行差别化授信。 《指引》中还提出，信贷支持重点由传统产业向低碳经济领域延伸；对减量化、再利用以及资源化等项目优先给予信贷支持；对列入国家节能减排的重点项目，得到财政、税收支持的节能减排项目，节能减排成效显著、市场效益好、自主创新能力强、节能、节水、资源综合利用效率高的节能减排企业和项目，要积极提供信贷支持，并可适当实行利率优惠政策。 我行还根据国家《产业结构调整指导目录》（2011年本），对列入限制类的产业与企业，限制信贷部门发放贷款；对列入禁止类的产业与企业，严禁发放贷款；限制对产能过剩行业的信贷投放；限制对“三高”行业的信贷投放；严禁向有违法、违规行为的房地产企业或项目发放贷款。同时为

2019年度中国金融创新奖颁奖典礼

2019年度“中国金融创新奖”颁奖典礼 2019年度“中国金融创新奖”于5月29日在北京福朋喜来登大酒店举行颁奖典礼，共决出“最佳金融企业形象奖”、“最佳金融服务创新奖”、“十佳金融产品营销奖”、“十佳金融产品创新奖（对公业务）”以及“十佳金融产品创新奖（零售业务）”等五大类共72个奖项。 本届中国金融创新奖评选活动由《银行家》杂志社、中国社科院金融研究所财富管理研究中心、银行家研究中心共同主办，携手中央电视台、北京电视台、第一财经电视；金融时报、经济观察报、中国经营报、华夏时报；新华网、新浪网、搜狐网、网易、和讯网以及分众传媒等媒体机构联合发布，并得到了中国银行业协会的友情支持以及国内外众多知名高校与研究机构的大力支持。此外，还将在电视、电台、报纸、杂志、网络等媒体做更为专业和深度的配套宣传，以期获得更为广泛的社会影响力和知名度，进而推动中国金融业的创新活动跃上更高水平。 当前我国金融业正处于转型的关键时期，产品和服务的创新无疑是成功实现转型的关键所在，客户中心导向、实体经济服务导向、中小企业支持导向等已经成为各类银行普遍奉行的理念。为有效提升服务水平，真正为客户提供差异化的服务，各家银行在产品服务方面均是创新迭出，方兴未艾。 中国金融创新奖充分融合理论与实证的评价标准，兼顾业内专家评审与消费者对产品的切实感受，构建了一套集专业性、权威性、实践性于一体的评价体系，并成为包括国内金融专家、新闻媒体、金融机构、金融产品消费者广泛参与的年度盛会。本期共有600余份案例参与评选，参选案例全面涵盖金融产品、市场营销、金融服务等主题，堪称我国金融创新的年度群英博览会。 其中：“最佳金融企业形象奖”获得者分别是：全国性商业银行中有中国工商银行、中国建设银行、中国银行；地方性商业银行中有包商银行、晋城银行、齐商银行。 “十佳金融科技创新奖”获得者分别是：天云大数据、京东数科、兴业数金、腾讯理财通、中信银行信息技术管理部、华夏银行信息科技部、中国民生银行信用卡中心、中国建设银行普惠金融事业部、中国银行网络金融部、中国工商银行金融科技部。

大力提升县域经济金融服务水平

大力提升县域经济金融服务水平 官学清 2011年第4期——经济建设近年来，中国工商银行股份有限公司湖北省分行（以下简称分行）认真贯彻落实省委、省政府关于支持县域经济发展的一系列决策部署，在人行武汉分行、湖北银监局及相关职能部门的精心指导下，坚持以支持县域经济平稳较快发展为己任，不断增强县域金融服务的责任感和紧迫感，积极争取总行支持，进一步加大资源倾斜力度、信贷投入力度和金融创新力度，努力做好县域金融服务工作，全面提升县域金融服务能力和水平，为促进全省县域经济又好又快发展作出了自己的贡献。2010年，分行在贷款增长持续保持全省各大银行第一和工商银行系统内中部分行第一、增幅持续高于工商银行系统平均水平的同时，县域信贷投放实现了更为迅猛的增长。去年末，全辖63家县（市）支行贷款余额达到296亿元，存贷比比上年提高6.4个百分点；其中新增存贷比达到69%，同比提高16.8个百分点，实现了当年县域信贷投放量、存贷比的大幅提升。 一、进一步提高支持县域经济发展的自觉性、主动性和前瞻性 经济决定金融，金融活则经济兴。我们深深地感受到湖北县域金融服务大有空间，大有作为。一是县域招商引资、承接产业转移与产业转型升级急需银行发挥遍布全国乃至全球的网络优势，提供信贷、信息、结算和相关配套服务。二是县域重大基础设施建设需要商业银行提供强大、持续的信贷资金支持，特别是公路、铁路、港口、重大产业化项目、旅游设施建设项目等需要银行提供有效的金融支持。三是县域城镇化进程的加快急需银行提供有效的金融资源的配套支持，急需提供个人住房贷款、消费贷款、房开贷款等金融服务。四是县域

消费需求的发展有赖于现代金融业支撑，急需金融机构提供结算服务、理财顾问服务、卡贷合一等金融服务，进一步推进金融服务的便利化、均等化、分层化。五是工商银行县域机构网络和管理基础已经具备了支持条件。工商银行在全省现有63个县域机构，212个营业网点，从业人员5000人。2008-2010年我行县域机构贷款年均复合增长率达39%，高于全行贷款平均增幅14个百分点。 二、2010年分行在县域金融服务中的探索与突破 （一）分行县域金融服务有三个出发点：一是充分发挥金融的服务功能，落实省委、省政府关于县域经济发展的战略；二是有效推进信贷结构调整，积极响应监管部门提出的“两转一落实”号召；三是加大创新力度，分行积极适应各地经济社会发展和金融生态建设之需，有效支持县域信贷资金总量的提升，实现县域信贷资金的供给多领域、多品种、多渠道和多币种。 （二）分行县域金融服务取得三个阶段性成果：一是2010年分行县域分支机构贷款净增92.6亿元，增幅达到45.4%，高于分行全部贷款增幅23个百分点；二是2010年县域小企业贷款增幅达234.9%，高于全行小企业贷款增幅43个百分点；三是2010年县级支行的金融服务能力和金融资源配置能力明显增强。 （三）分行全面提升县域经济金融服务能力主要从以下五个方面着手： 其一，破解融资难题，全力提升对小企业的专业服务能力。2010年，分行在认真总结全行小企业金融服务成功经验的基础上，在襄阳市委、市政府的大力支持下，成功推出了“七专一线”的襄阳小企业金融服务模式，即专注经营架构、专业服务队伍、专用审批通道、专门风控机制、专业营销套路、专供融资产品、专一激励机制。进一步完善了信贷审批机制和

县域金融业务发展调研报告

县域金融业务发展调研报告 我行根据榆林市分行农村金融产业部的要求，利用四天的时间对我县从事金融业务的四行一社进行了全方位细致的调研，通过调研，结合我县经济发展状况以及我县的“兄弟”行社可借鉴的办法及措施制定了我行未来三年业务发展规划，并已形成报告，现呈上： 第一部分：我行2012年整体工作思路 2012年是我国国民经济“十二五”规划的开局之年，面对政策环境、竞争格局深刻变化的新形势，我行以立足县域经济，实施蓝海战略，增强机遇意识和忧患意识，并以超前应对的工作思路，统筹规划，认真践行“六大发展理念”，全面打造核心客户群体优势明显，产品、服务引领金融消费潮流，主要业务发展速度明显高于同业水平，市场份额和盈利水平移居前列，企业文化、企业品牌、企业形象、经营理念得到社会高度认可，力争做到价值创造和综合竞争能力持续攀升的城市主流银行，以及市场份额占比大、创造利润能力强、风险管理水平高、产品服务跟进快、班子队伍素质优、社会公众形象好的县域领军银行。 一、业务市场定位及目标客户 结合我县资源优势、产业优势以及经济发展规划目标，确定我行服务“三农及中小企业”的目标市场定位。 （一）区域定位。 我行按照我县经济发展特点，围绕我县城乡经济民营化、工业化、农业产业化、城镇化建设，根据国家的产业行业政策及我行信贷政策，按市场区域定位划分侧重点支持能够将资源优势转化为经济优势的主导工业产业；大力支持农牧业产业化经营中的龙头企业以及产业链条中的各个环节；选择信用等级高、产品科技含量高、能够有效利用当地资源、可以吸纳农牧民就业的中小企业予以重点

支持；坚持“抓大不放小，大中选优，好中选强”的原则，大力支持已完成原始资本积累、有正常营业场所、能够以商业用房做抵押的优质个体工商户。充分发挥我行联接城乡的网络优势，积极拓展农村养殖大户、农村个体经营户、农村小企业为主体。 (二)客户定位 根据我县城乡经济二元结构特点，分别确定我县城乡两个市场的差异化客户定位在县域市场提升对各类中高端客户群体的服务层次，并引领一般农户实现金融服务需求升级，重点拓展优质中小型企业法人客户；农村城镇化建设项目法人或其他承贷主体；县乡两级事业单位；相对富裕的新型农民并采取适当的形式提高对一般农户的服务覆盖率，在城市市场采取完全无差异的竞争策略，集中有限资源拓展我行具备一定基础和优势的客户，积极拓展垄断性和系统性客户、竞争性行业及普通加工业中确具显著市场优势的企业、同业客户等优质法人客户群体，并大力营销和维护一批城市中高端个人客户群体，发挥我行联结城乡的网络优势做好通讯、石化、烟草、邮政、电力等系统性客户的各级机构；实行垂直管理的事业单位；以城市为经营基地、以农村为生产基地、经营网络联结城乡的农业产业化龙头企业。 (三)业务定位 我行对县域市场重点加大对以下领域的信贷支持力度。农业产业化龙头企业、基地建设、专业合作社、种养大户；各县优势资源开发、特色产业经济；对“三农”和县域经济具有显著带动作用的优势资源开发重点项目及配套设施建设；农村城镇化建设涉及的交通、电力、通讯、饮水、医疗、文化、房地产开发等基础设施建设；与地区支柱产业和专业市场有机结合、具备一定规模档次和优势地位的县域及农村物流体系建设；面向“三农”、支农惠农推出为农村一般种养殖户服务的惠农卡；商铺门面房抵押贷款、住房按揭贷款等低风险个人资产业务，同时充分发挥我行的人员、网点、