LED灯珠不良情况分析分解
普朗克光电科技
1、[封装技术] LED的不良情况分析
芯片失效
封装失效
热过应力失效
电过应力失效
装配失效
解决封装失效的建议
检查：支架、点胶、焊接
常见现象：
死灯
定义：LED的正负极接通标准电压下灯不亮或微亮。
造成死灯的原因有很多，比较复杂，主要是从静电和封装角度去分析。
色偏
定义：指LED发出的白光与标准色温有误差，误差值大于10%。
造成色偏的原因是：
散热不良，使LED的结温过高
荧光粉的涂抹不均匀，涂层厚的部位色温偏低易发黄
荧光粉质量不好
胶粉比调配比不当
灯闪
定义：led灯出现非人为控制的间歇性亮灭
造成灯闪的原因：
驱动电源不稳定，出现了间歇性的电流
透镜等封装材料受力变形，使金线接触不良
光衰大
定义：LED使用一定时间（1000小时），之后测试其光通量明显小于使用前的光通量，两者比值小于0.9
造成光衰大的原因：
散热不良，长时间过热致使LED老化
电流过大，致使LED加速老化
胶粉配比不当
死灯原因如下：
芯片失效：芯片本身质量问题（裂纹或损伤）
芯片与基板粘接不良
引起光衰严重或死灯
封装失效：
封装工艺不当
封装后的灯珠质量不良
出现黄变，气泡，黑斑，腐蚀等现象
热过应力失效
散热不良导致结温升高
电过应力失效
过电流或者静电将芯片击穿
驱动电源不稳定将金线烧断
装配失效
不良的安装和装配导致器件失效
解决因封装失效导致LED死灯的建议
检查支架：支架发黑说明被腐蚀
支架上的镀银层太薄
支架与焊接点脱离
检查点胶：检查固晶胶本身是否过期失效
固晶胶的用量要合适
用量过少，推力不够，芯片粘不牢；
用量过多，胶体返到芯片金垫上，造成短路
固化条件的选择
尽量按照标准固化条件来操作
检查焊接：焊接机的参数设置要合理
时间：不超过5秒
压力：适中，过大易压碎芯片；过小易导致虚焊温度：280度
有效防止静电
金线的弧度高度要合理
弧高太低，在焊接时温度过高烧毁芯片
弧高太高，遭到大电流冲击时金线被烧黑
2、[疑问求助] LED支架内部发黑是什么原因导致？
求各位高手帮忙分解支架内部发黑是什么原因导致？
出现在二焊位置且金线也一起被感染黑色。
请问大家会不会金线与支架结合后参杂什么物质起的化学反应?
重球的位置金线也变成黑色了的。
水的可能性应该需要很长时间才能发现的吧
而且水也肯定不会是纯净水
在高温高湿中，就会出出这种情况
胶水密封性能很重要
有的有，有的没有，，局部发黑
不用那么复杂，直接降胶挑掉，能把黑色部分擦掉银还亮的话，95%就是水的原因,
如果把黑色擦掉银层暗下来或者没有银层，那就得看看工艺过程中有什么东西可以接触到的了,
哦这么说就是胶水和支架的密封性不是很好导致的
胶水和支架的密封性是很重要的
你如果能把整块胶挑下来的话，这样的产品后面不变黑那才是奇迹
变黑就不奇怪了
一般是胶水碳化就是烧黑了硫化不太可能因为就那一块
3、[技术杂谈] LED荧光胶黄变甚至发黑的现象
最近总是遇到仿流明LED荧光胶黄变甚至发黑的现象，有些可能连带着芯片的表层也有些发黑，但是支架镀银层一点问题都没有，除了可能存在的温度过高散热不好以及助焊剂渗入的情况，我实在想不出是否还有其他因素。
LED荧光胶黄变甚至发黑，你可以用一成品灯加热，看他多少温度发黑，就知他有多少度胶会发黑了。
是不是电流过大造成？工程师们？
电流过大的话，芯片就该被击穿了。连亮都不亮喽。
是温度太高，是你散热没有散发出去吧！
不过个是我个人意见。不代表一定正确
烤箱温度啊，有可能。
目前因为镀银层和芯片基本上都没出现问题，所以我们的注意力基本上集中在硅胶和荧光粉方面。Y AG荧光粉一般耐温是多少？就像芯片厂家，一直也没有在tds上面标注耐温范围。但芯片长时间处于85度环境的话，很快就歇菜了。
荧光粉应该不会出现什么问题吧。荧光粉都能耐高温，硅胶坏完了，荧光粉也不会有事，荧光粉都是几千度高温烧出来的。一般高温木有事的。
仿流明LED荧光胶黄变甚至发黑的现象，有些可能连带着芯片的表层也有些发黑，但是支
架镀银层一点问题都没有，除了可能存在的温度过高散热不好以及助焊剂渗入的情况，是否还有其他因素。
这个我也考虑了。如果是松香之类的助焊剂渗入的话，造成的结果绝不仅仅是硅胶单体发黑。有机物分解出的无机碳，是可以观测出来的。
没死灯，胶水的应力都很小。
4、[已答复] LED晶片发黑这是什么原因造成的？
正常60MA，融了看下，是底胶碳化，这是什么原因造成底胶碳化？
芯片过热
这种问题好像很复杂，也很难理解的。见到过很多次这样的现象，我认为除了部化碳化外,更多是支架银层氧化,你看外面都氧化很严重了,是否晶片发黑呀，电极发黑。
以前我們也有遇到這樣的問題的，是因為膠水的問題。
这个应该是固晶胶水问题，固晶胶水耐高温性能不好。
第一、检查客户使用环境，有没有按照要求，这样的情况与电流有很大关系；
第二、做红墨水实验，看气密性是否良好；
第三、算出不良比例、以及不良的情况有没有规律，这样就便于区分是谁的原因了。
应该是电流过大造成这个情况的。要么是胶水质量不好。
散热不好导致的，LED对过高的温度很敏感。
5730灯板老化12小时之后变黑，求高手解答！跪谢！！
各位大侠！小弟最近做了一批5730的灯板，在老化之后灯珠变黄甚至发黑，求高手指点是哪里出了问题。
一共做了3次，最近一次出的问题。铝基板灯珠贴片厂均是老供应商。
散热没做好
散热没有问题的灯珠的电流只有90MA,上一批连续老化一周走没有这样的现象，现在灯珠厂和加工相互推诿。通过那些方法可以判定是谁的责任，或哪个环节出了问题。
焊好两个电极引脚。
老化的环境温度是？？老化时可以测试下铝基板的温度，
这种问题只有2种情况要嘛散热要嘛长期电流过大
灯珠的结热温度是多少啊，要合理设计才不会有问题发生。
你老化的时候铝机板下面加没加散热器的呀。。。
如果你的散热和驱动电流都没有问题，那就是灯珠的原因了，叫灯珠的供应商给你分析一下。很可能你的灯珠是返修过的灯珠。
这个样子是LED问题，一种胶没干，一种支架电镀的导电层问题，还有晶片银浆或胶体水份失调。如果是散热不够，不是这个样子，还有可能就是支架是没高温电镀或氧化后没干led硫化现象散热问题
一看就LED问题，灯珠内部温度没有导出来！！
如何解决LED散热问题
LED被称为第四代照明光源或绿色光源，具有节能、环保、寿命长、体积小等特点，可以广泛应用于各种指示、显示、装饰、背光源、普通照明和城市夜景等领域。近年来，世界上一些经济发达国家围绕LED的研制展开了激烈的技术竞赛。其中LED散热一直
是一个亟待解决的问题！
有研究数据表明，假如LED芯片结温为25度时的发光为100%，那么结温上升至60度时，其发光量就只有90%；结温为100度时就下降到80%；140度就只有70%。可见改善散热，控制结温是十分重要的事。
除此以外LED的发热还会使得其光谱移动；色温升高；正向电流增大（恒压供电时）；反向电流也增大；热应力增高；荧光粉环氧树脂老化加速等等种种问题，所以说，LED 的散热是LED灯具的设计中最为重要的一个问题。
LED芯片结温是怎么产生的
LED发热的原因是因为所加入的电能并没有全部转化为光能，而是一部分转化成为热能。LED的光效目前只有100lm/W，其电光转换效率大约只有20~30%左右。也就是说大约70%的电能都变成了热能。
具体来说，LED结温的产生是由于两个因素所引起的。
1．内部量子效率不高，也就是在电子和空穴复合时，并不能100％都产生光子，通常称为由“电流泄漏”而使PN区载流子的复合率降低。泄漏电流乘以电压就是这部分的功率，也就是转化为热能，但这部分不占主要成分，因为现在内部光子效率已经接近90％。
2．内部产生的光子无法全部射出到芯片外部而最后转化为热量，这部分是主要的，因为目前这种称为外部量子效率只有30％左右，大部分都转化为热量了。
虽然白炽灯的光效很低，只有15lm/W左右，但是它几乎将所有的电能都转化为光能而辐射出去，因为大部分的辐射能是红外线，所以光效很低，但是却免除了散热的问题。
LED的散热现在越来越为人们所重视，这是因为LED的光衰或其寿命是直接和其结温有关，散热不好结温就高，寿命就短。大功率LED白光应用及LED芯片散热解决方法
当今LED白光产品被逐渐运用于各大领域投入使用，人们在感受其大功率LED白光带来的惊人快感同时也在担心其存在的种种实际问题！
首先从大功率LED白光本身性质来说。大功率LED仍旧存在着发光均一性不佳、封闭材料的寿命不长尤其是其LED芯片散热问题很难得到很好的解决，而无法发挥白光LED被期待的应用优点。
其次从大功率LED白光市场价格来说。当今大功率LED还是一种贵族式的白光产品，因为大功率产品的价格还是过高，而且技术上还是有待完善，所以说大功率白光LED 产品不是谁想用就能够用的。下面分解下大功率LED散热的相关问题。
近些年在业界专家的努力下对大功率LED芯片散热问题提出了一下几点改善方案：
1.通过提高LED晶片面积来增加发光量。
2.采用封装数个小面积LED晶片。
3.改变LED封装材料和萤光材料。
那么是不是通过以上三种方法就可以完全改进大功率LED白光产品的散热问题了呢？实则斐然！首先我们虽然将LED芯片的面积增大，以此获得更多的光通量（光单位时间内通过单位面积的光束数即为光通量，单位ml）希望能够达到我们想要的白光效果，但因其实际面积过大，而导致在应用过程与结构上出现了一些适得其反的现象。
那么是不是大功率LED白光散热问题就真的无法解决了呢？当然不是无法解决了。针对单纯增大晶片面积而出现的负面问题，LED白光业者们就根据电极构造的改良及覆晶的构造并利用封装数个小面积LED晶片等方式从大功率LED晶片表面进行改良从而来达到60lm/W的高光通量低高散热的发光效率。
其实还有一种方法可以有效改进大功率LED芯片散热问题。那就是将其白光封装材料用硅树脂取代以往的塑料或者有机玻璃。更换封装材料不仅能够解决LED芯片散热问题更能够提高白光LED寿命，真是一箭双雕啊。我想说的是几乎所有像大功率LED白光这样的高功率白光LED产品都应该采用硅树脂作为封装的材料。为什么现在大功率LED中必须采用硅胶作为封装材料？因为硅胶对同样波长光线的吸收率不到1%。但是环氧树脂对400-459nm的光线吸收率高达45%，很容易由于长期吸收这种短波长光线以后产生的老化而使光衰严重。
当然在实际的生产生活中还会出现很多像大功率LED白光芯片散热这样的问题，因为人们对大功率LED白光越广泛的应用就会出现越深入难解的种种问题！LED芯片的特点是在极小的体积内产生极高的热量。而LED本身的热容量很小，所以必须以最快的速度把这些热量传导出去，否则就会产生很高的结温。为了尽可能地把热量引出到芯片外面，人们在LED的芯片结构上进行了很多改进。为了改善LED芯片本身的散热，其最主要的改进就是采用导热更好的衬底材料。像Cree公司的LED的热阻因为采用了碳化硅作基底，要比其他公司的热阻至少低一倍。
即使能够解决从晶片到封装材料间的抗热性，但因从封装到PCB板的散热效果不好的话，同样也是造成LED晶片温度的上升，出现发光效率下降的现象。所以，就像是松下就为了解决这样的问题，从2005年开始，便把包括圆形，线形，面型的白光LED，与PCB基板设计成一体，来克服可能因为出现在从封装到PCB板间散热中断的问题。
因此，在面对不断提高电流情况的同时，如何增加抗热能力，也是现阶段的急待被克服的问题，从各方面来看，除了材料本身的问题外，还包括从晶片到封装材料间的抗热性、导热结构、封装材料到PCB板间的抗热性、导热结构，及PCB板的散热结构等，这些都需要作整体性的考量。
LED照明灯具散热的问题解答
对目前常见的白炽灯泡或是荧光灯来说，即便产品本身运行可能产生热能，但组件的高热仍可以被有效隔离，使光源与电源接座不会因热而产生意外的问题。但固态照明就不同，一来LED组件集中单点的运行高温，必须采取更多积极手段进行散热处理，同时搭配主动有效的热处理机制，才能避免灯具发生问题。LED固态光源热处理问题较传统灯具复杂得多。
传统光源或灯具多有运行过程产生高热的问题，例如卤素灯泡或白炽灯泡，若是白炽灯形式，即在特殊处理的灯球内加热钨丝产生光亮。
实际上，高温产生在灯丝上而非灯座，即便灯座会因灯球玻璃或是金属受钨丝发光的辐射热、热传导间接产生高温，但产生的温度都在可接受的安全范围，再加上非直接接触传导，安全性也相对较高。
但换成LED固态光源形式的灯具，其热处理便可能成为新的应用安全问题。多数人会认为LED具高能源转换效率、低驱动能源优势，自然使用安全性较高，但实际上LED 固态光源为了达到日常照明的应用目的，必须透过加大单组组件的功率去强化单元件的输出流明，例如灯具厂会采取多LED组件整合形式加强输出效果，且多组件同时运行也能改善LED固态光源光型偏向点光源的问题，让LED固态光源技术的灯具可产生如灯泡般的面光源效果。如果要强化单元件的输出流明，必须更高的电流，以使LED芯片的PN接面产生更多流明，但更高电流也会让单点LED组件的温度升高、更难处理，甚至为了提高灯具的光型表现、发光效率而采取多组件并用形式，也会使LED灯具的高温问题加剧，让散热问题更难处理。
综观目前LED灯具市场的发展趋势，多数LED光源的厂商大多会先以市场为主导，因为高单价、高利润，也可以借由技术差异迅速打入发展技术较前卫的LED光源市场，例如，针对室内装潢、情境灯具应用的嵌灯、壁灯、吸顶灯就成为LED光源灯具较常见的设计形式，其替换传统灯具后的省电效益亦最受相关业者关注。
LED光源灯具必须重点处理的热管理设计，在可能于密闭或半密死循使用的嵌灯、壁灯、吸顶灯产品，形成更严苛的挑战，灯具开发商必须从材料、产品构型、主/被动散热机制、驱动芯片设计等方面投入更多资源，以避免产品的问题肇生。特别是LED嵌入式灯具体积小，且常采多组件整合，模块的散热设计难度较高。嵌入式灯具外壳采铝挤型或散热片设计，可发挥自体散热作用。但这还远远不够。
LED热管理：NTC持续运行温度维持LED灯使用安全
若LED灯具没有搭配足够的热管理设计，在使用过程中可能会导致灯具因为经常性高热运行造成寿命锐减，产生必须频繁更换故障LED灯具的困扰，严重者甚至可能酿成意外，因运行高温造成线或是周边装潢着火燃烧！
在产品开发阶段，可运用智能型LED灯光控制技术，透过主动式的监看LED灯具与整体光源模块的温度表现，简化装置的热管理工作，同时当灯具与周遭温度上升至区
段时，灯具必须降低电功率、减少LED亮度输出，以此提升LED固态光源灯具的使用安全性。
像LED吸顶灯外壳考虑较简单的设计形式，若灯具本身所使用的驱动器功能较聚焦于电源转换与LED组件驱动，并未内嵌温控微处理器与散热处理模块，为避免增加产品原料件的成本，LED灯具可整合NTC(Negative Temperature Coeffient)负温度系数Thermistor Sensors电，是成本效益相对较高的安全设计方案。
所谓NTC电，其设置目的是藉由透过电子回去监看LED的模块灯具温度，透过默认温度警示或是对应自动处理驱动状况，采关闭LED固态光源模块方式，来提升LED
灯具的使用安全，同时NTC电也能降低设计的复杂度。由于NTC电的温度系数非常大，因此可以侦测得知微小的温度变化表现，被广泛应用于需量测、控制与补偿温度的相关电设计中，而NTC电在LED光源模块设计中，基本上为量测LED固态光源灯具的产品周边温度变化，至于量测状况会随着NTC改变的电压现况，直接测得电压和NTC电的温度对应关系。
当NTC和周边电或整个模块温度提升时，NTC电的电阻随即降低，产品可依此相依关系进行相关安全控制机制反馈，例如减少LED发光组件的驱动电流或是直接强制关闭灯具照明，在灯具温度问题改善后自动回复照明状态，藉此获得灯具使用的安全性。
监控LED灯具温度亦可导入微控制器采SMD形式制作的NTCTHERMISTOR组件
前述NTC电的改善形式，若想达到更佳的设计，搭配MCU进行更精密的安全设计也是一种相对务实的作法，在开发项目中，可将LED光源模块的状态区分为灯光是否正常、灯光是否被关闭，搭配温度警示与温度量测的程序逻辑判断，建构更为完善的智慧灯具管理机制。
例如，若出现灯具温度警示，经温度量测得知模块温度仍在可接受范围，可维持正常途径，透过散热片自然散逸运行温度；而当警示告知所测得温度已达需执行主动散热机制的基准，此时MCU必须控制散热风扇作动，甚至当温度达到值，系统必须透过MCU 直接关闭驱动器供应电源，LED组件暂时停止运行，自然进行散热处理。
判断灯具是否使用或关闭，可用简单的判断位来做变化与了解产品目前使用状态，比较关键的是温度量测部分，所量测的温度必须实时与系统的参照表进行比对，以确认目前模块状态的正常或异常程度，计算出温度间距后，自动对应进行温控管理。
同样的，当温度进入区段时，控制机制应随即关闭灯源，同时在系统关闭后60秒或180秒后再次进行温度确认，待LED固态光源模块温度达正常值，再重新驱动LED 光源，继续提供照明。总之：
大众一直关注灯具的使用寿命。若仅仅依靠使用低热阻的LED元件是不能为灯具装置构建良好的散热系统，而必须有效地减小从PN节点到周围环境的热阻，才能大大降低LED的PN节点温度，而成功实践延长LED灯具的使用寿命并提高实际光通量的目标。另外；有别于一般传统灯具，印刷电路板既是LED的供电载体，也是LED的散热载体，
所以散热片和印刷电路板的散热设计十分重要。除此之外，灯具制造商还须考虑散热材料的质量、厚度和尺寸以及散热界面的处理和连接等因素。
LED光衰真实问题.
在论坛这么久看到大家对LED光衰问题很关注,大家用的为什么光衰这么快呢,大家所知道的只是热就会光衰,而不知道为什么会热,如何处理热,基本上没有几家公司可以从单个LED做起到整个灯具,如果你公司是这样,你肯定会处理光衰问题,其实50000小时光衰百分之三十五很容易做到.
你是想知道封装技术还是买整个LED回来去处理呢,其实要想光衰小就要从封装技术讲起,首先一定要看你这个LED光效有多少,假如光效低的话不用看,肯定是低寿命的,所以要光衰小必须提高光效,
说到光效就要从封装说起:LED的发光效率是由芯片的发光效率和封装结构的出光效率共同决定的.提高LED发光效率的主要途径有:
①提高芯片的发光效率;
②将芯片发出的光有效地萃取出来;
③将萃取出来的光高效地导出LED管体外;
④提高荧光粉的激发效率(对白光而言);
⑤降低LED的热阻.
由于芯片的有源层(即发光层)的折射率较高(GaN n=2.4,GaP n=3.3),如果出光通道与芯片表面接合的物质的折射率与之相差较大(如环氧树脂为n=1.5),则会导致芯片表面的全反射临界角较小,芯片发出的光只有一部分能通过界面逸出被有效利用,相当一部分的光因全反射而被困在芯片内部,造成萃光效率偏低,直接影响LED的发光效率.为了提高萃光效率,在选择与芯片表面接合的物质时,必须考虑其折射率要与芯片表面材料的折射率尽可能相匹配.采用高折射率的柔性硅胶作与芯片表面接合的材料,既可以提高萃光效率,又可以使芯片和键合引线得到良好的应力保护.
GaN类倒装芯片封装的LED的出光通道折射率变化为:有源层(n=2.4)→蓝宝石
(n=1.8)→环氧树脂(n=1.5)→空气(n=1);GaN类正装芯片封装的LED的出光通道折射率变化为:有源层(n=2.4)→环氧树脂(n=1.5)→空气(n=1).采用倒装芯片封装的LED 的出光通道折射率匹配比正装芯片要好,出光效率更高.
热阻的降低
LED自身的发热使芯片的结温升高,导致芯片发光效率的下降.功率型LED必须要有良好的散热结构,使LED内部的热量能尽快尽量地被导出和消散,以降低芯片的结温,提高其发光效率.
芯片结温(TJ)与环境温度(TA)、热阻(RthJA)和输入功率(PD)的关系是:
在输入功率PD一定的情况下,热阻Rth的大小对结温的高低有很大的影响,也就是说,热阻的高低是LED散热结构好坏的标志.采用优良的散热技术,降低封装结构的热阻,将使LED发光效率的提高得到有效的保障
其实小功率的也有光衰小的,你要看供应商给你的是什么材料土封装的,环氧树脂封装的肯定不能用,减多少电流一样会衰,但是有些材料封装出来的就算晶片有80度温也不会衰,而我前年就有做过实验,一个LED灯具放进高温炉里面50度长期连续工作400多天每天24小时,放进前的光通量是3500流明,出来后的流明量还有2600多流明,证明封装材料对LED光衰
影响非常大.
白光LED寿命
各位高手,我是新加入LED照明这行的.有一个问题困扰我很久了,就是照明用LED的寿命问题.翻看各种报道、文献、宣传资料,关于LED应用于照明的优势都有一条:长寿命.大致都有这样的描述:LED寿命可达10^6小时,保守可以达到5×10^5小时.
但是我咨询了很多LED的供应商和做LED相关产品的人,他们都告诉我没有一家可以承诺上述寿命的,他们最多会承诺1~3年内失效,可以100%无条件更换.而且,其中很多人都告诉我上面的数据没有什么可以书面证明的来源,完全是这个行业喊出来的一个数,不能太当真.
但是我也查了几个著名的LED厂家的公开资料(如DATASHEET,APPLICATION NOTES,RELIABILITY ),比如科瑞(CREE)、流明(LUMILED)、亿光(EVERLIGHT)等,他们都有可靠性的实验,通常他们选择高温、高湿及最大正向电流作为加速老化的实验条件,得到500H 或者1000H的实验数据,然后根据一些加速老化的数学模型,推算出正常工作条件下的数据.而且他们一般把光衰到70%,作为经济寿命,把衰减到50%视作实用寿命,通常推算出的衰减到70%可以做到超过40000H,50%超过80000H.
但是国内几乎没有一个工厂可以提供出老化实验报告和相关寿命推算的数学模型.不知各位高手有可以提供的么
不良贷款情况报告
不良贷款情况报告 篇一：某银行不良贷款分析报告 **银行不良贷款分析情况报告 面对我行个人类不良贷款持续增长的形势，行领导高度重视信贷资产质量管控工作，我部亦针对个人类不良贷款现状做了简要分析，具体情况如下。 一、不良贷款总体情况 截止XX年3月初，我行不良类贷款全部为个人类贷款无公司类贷款。不良贷款额合计1380.91亿元，全量贷款不良率0.08%，个人类贷款不良率0.13%。 二、不良贷款分布情况 从贷款客户是否本地人、主要收入来源、婚姻状况、首付款比例、申请类型、已还款年限、房产区域、重点项目多个维度进行分析（详见附件1）。 （一）外埠客户不良率高于本埠客户 本埠人贷款余额885366.89亿元，不良贷款额975.11亿元，不良率0.11%；外埠人贷款余额142584.53亿元，不良贷款额405.80亿元，不良率0.28%。外埠不良率较总体不良率（0.13%）高出0.15个百分点，较本埠不良率高出0.17个百分点。外埠不良率是本埠不良率的2.55倍。 （二）自雇人士不良率畸高 受雇人士贷款余额989440.89亿元，不良贷款额855.46
篇二：不良贷款汇报 不良贷款考核情况汇报 一、考核方法 我行当前不良贷款主要分两块考核，第一块为往年不良贷款考核，根据每年形成的不良贷款减去每年的容忍度金额进行相应比例扣款或其他处罚（超过容忍度20万为领取生活保障，容忍度一般为贷款日均余额的千分之五）。第二块为当年新增不良贷款考核，考核方法与往年类似，但本年当年新增不良贷款暂未考核（当年不良贷款容忍度暂未算出）。两项考核只要不良贷款金额全部压降至容忍度内，所扣款项基本可以返还。 二、 3月考核情况 3月份往年不良贷款考核中，共有68位员工超过容忍度而被处罚（除去已调离客户经理岗位、已停岗或实际已不在岗的客户经理如周旭、唐军、蔡猛、吕良余、张文、刘宏亚、李伟、童耀辉、张云、涂宏娟、高金龙、凌军，倪成军，实际被处罚的有55位在岗客户经理）。其中领取保障工资员工为37位（在岗客户经理为26位），扣款1000元以上的为14位，扣款1000元以下的为17位。 三、扣款分析 往年不良贷款考核中涉及到XX年形成不良处罚的占大多数，XX年以前形成不良处罚只有四十几位在岗客户经理，
不良贷款分析报告
不良贷款分析报告 xx年信用社不良贷款 清收分析报告 (说明：此文为WORD文档，下载后可直接使用) 为全面做好不良贷款清收处置工作，确保圆满完成不良贷款清收处置工作。我县联社结合全县农村信用社不良贷款清收处置现状，高度重视，认真分析，仔细研究。现将具体分析情况及今后四个月重点报告如下： 一、基本情况 截止xx年xx月底，全县各项贷款余额为xx万元，按五级分类划分不良贷款余额xx万元，占比为xx％，其中：次级类贷款xx万元，可疑类贷款xx万元，损失类贷款xx万元。不良贷款余额较年初下降xx万元，占比较年初下降xx个百分点。 截止xx年xx月底，万元（含）以下不良贷款xx笔xx万元，其中：次级类贷款xx笔xx万元，可疑类贷款xx笔xx万元，损失类贷款xx笔xx万元。其中：按形成时间划分xx年以前xx笔xx万元，
xx年xx笔xx万元，xx年以后xx笔xx万元；按表现形式划分：个人贷款集体用款xx笔xx万元，个人贷款企业用款xx笔xx万元，个人贷款政府用款xx笔xx万元，个人贷款他人用款xx笔xx万元，企业贷款个人用款xx笔xx万元。 二、清收措施 近年以来，我县农村信用社将不良贷款的清收工作作为信贷管理工作的主线，按照“落实责任、创新办法、立足自身、不等不靠、借 助外力、合理摆布”的工作思路，下大力气，狠抓“双降”工作。一是结合本县实际，合理下达任务，对已形成的不良贷款逐笔分析和摸底，再根据实际情况梳成辫子，分类施策； 二是认真执行“xx”清收不良贷款办法，抓好新增贷款的源头管理，防范新的不良贷款的形成，杜绝前清后增； 三是采取分类清收与全面催收相结合、户户见面与重点突破相结合、班子成员包难户与信贷员大包干相结合等办法，有选择、有目标、有重点的予以清收；
不良贷款情况分析报告
不良贷款情况分析报告 篇一：某银行不良贷款分析报告 **银行不良贷款分析情况报告 面对我行个人类不良贷款持续增长的形势，行领导高度重视信贷资产质量管控工作，我部亦针对个人类不良贷款现状做了简要分析，具体情况如下。 一、不良贷款总体情况 截止XX年3月初，我行不良类贷款全部为个人类贷款无公司类贷款。不良贷款额合计1380.91亿元，全量贷款不良率0.08%，个人类贷款不良率0.13%。 二、不良贷款分布情况 从贷款客户是否本地人、主要收入来源、婚姻状况、首付款比例、申请类型、已还款年限、房产区域、重点项目多个维度进行分析（详见附件1）。 （一）外埠客户不良率高于本埠客户 本埠人贷款余额885366.89亿元，不良贷款额975.11亿元，不良率0.11%；外埠人贷款余额142584.53亿元，不良贷款额405.80亿元，不良率0.28%。外埠不良率较总体不良率（0.13%）高出0.15个百分点，较本埠不良率高出0.17个百分点。外埠不良率是本埠不良率的2.55倍。 （二）自雇人士不良率畸高 受雇人士贷款余额989440.89亿元，不良贷款额855.46
篇二：某联社不良贷款情况汇报_工作汇报 某联社不良贷款情况汇报_工作汇报_报告总结 年度xx县农村信用社在上级各部门的正确指导下在县联社的领导下广大干部员工顽强拼博比较圆满完成了各项业务经营目标特别是不良贷款大幅下降截至XX年11月底盘活不良贷款xx万元完成省联社年度盘活计划xx万元的xx。有力地化解了经营风险促进了我社可持续发展.现将xx联社清收不良贷款的情况汇报如下 一、清收不良贷款的措施及做法。一规范新增贷款管理提高信贷资产质量规范新增贷款管理是提高信贷资产的关键。今年在新增贷款管理上我们采取以下措施 1、严格到期收回率考核。对到期贷款实行严格的到期贷款逐月考核制度凡当月到期收回率低于×××的信用社次月停止发放新贷款连续三个月收回率低于×××的信用社罚主任×××元并提出警告超过五个月收回率低于×××的社主任自动辞职。信贷员当月到期贷款未收回的按照每笔每月×××元对责任人进行处罚逾期×××个月仍不能收回全部本息的由人事部门通知相关责任人离岗专项清收离岗期间只发×××元生活费。 2、实行责任追究和赔偿制。对新增贷款按照贷款权限实行责任追究制属于信贷员权限内发放的贷款形成不良的责任信贷员除离岗清收外停止发放任何贷款。在期限内不能
银行关于粤东地区五市分行存量不良贷款的分析报告
银行关于粤东地区五市分行存量不良贷款的分析报告 xx年是X银行的改革年，为符合股份制商业银行上市的需要，提高信贷资产质量，降低不良贷款是一项重要工作。去年，粤东地区五个分行上下集中力量打不良贷款的“压逾促降大会战”，取得了明显效果。但粤东地区五个分行不良贷款余额大、不良率相对系统内其他行较高，不时会出现一边压，一边翘，按倒葫芦浮起瓢的现象，使压缩不良贷款成果出现反复。为进一步摸清粤东地区不良贷款的状况，我们开展了粤东地区存量不良贷款的专项调查。特提出如下分析报告。 一、粤东地区分行存量不良贷款总体情况 1．不良贷款规模：粤东地区五个分行不良贷款余额（五级分类）在全省占比大，贷款余额仅占7.08%，而不良贷款占全省的 9.83%，高出2.75个百分点。 粤东地区五个分行截止xx年12月31日，贷款余额为118.27亿元，占全省贷款余额1670.85亿元的7.08%，五级分类口径不良贷款为24.23亿元，占全省不良贷款额246.06亿元的9.83%；一逾两呆不良贷款为23.61亿元，占同口径全省不良贷款223.52亿元的10.56%。可见，粤东地区分行不良贷款的占比高于贷款余额的占比，信贷资产质量较差。
xx年底粤东地区分行五级分类不良贷款额比年初下降7.98亿元，不良额比年初下降24.8%，而同期全省不良贷款下降95.92亿元，不良额比年初下降28%，粤东地区分行不良贷款额下降幅度低于全省的平均水平，不良额压缩力度未达到全省的平均水平。 2．不良贷款率：粤东地区五个分行贷款五级分类不良贷率在全省排名居前，五级分类不良贷款率比全国平均水平高11.24个百分点，比全省平均水平高5.76个百分点。 xx年底粤东地区分行五级分类为不良贷款率为20.49%，不良贷款率比全国X银行系统平均不良贷款率（9.25%）高11.24个百分点，比全省14.73%的不良率水平高5.76个百分点，比全省不良贷款率最低的广州地区（12.51%）高7.98个百分点，比粤西地区（21.23%）低0.74个百分点。同期粤东地区分行一逾两呆不良率为19.96%，比全省同口径不良率（13.37%）高6.59个百分点。可见信贷资产质量 ___。 3．不良贷款损失可能性：粤东地区五个分行各类不良贷款的损失可能性高于全省平均水平。
不良贷款情况报告
不良贷款情况报告 篇一：不良贷款汇报 不良贷款考核情况汇报 一、考核方法 我行当前不良贷款主要分两块考核，第一块为往年不良贷款考核，根据每年形成的不良贷款减去每年的容忍度金额进行相应比例扣款或其他处罚（超过容忍度20万为领取生活保障，容忍度一般为贷款日均余额的千分之五）。第二块为当年新增不良贷款考核，考核方法与往年类似，但本年当年新增不良贷款暂未考核（当年不良贷款容忍度暂未算出）。两项考核只要不良贷款金额全部压降至容忍度内，所扣款项基本可以返还。 二、3月考核情况 3月份往年不良贷款考核中，共有68位员工超过容忍度而被处罚（除去已调离客户经理岗位、已停岗或实际已不在岗的客户经理如周旭、唐军、蔡猛、
吕良余、张文、刘宏亚、李伟、童耀辉、张云、涂宏娟、高金龙、凌军，倪成军，实际被处罚的有55位在岗客户经理）。其中领取保障工资员工为37位（在岗客户经理为26位），扣款1000元以上的为14位，扣款1000元以下的为17位。 三、扣款分析 往年不良贷款考核中涉及到2014年形成不良处罚的占大多数，2014年以前形成不良处罚只有四十几位在岗客户经理，且大多数扣款金额较小，对平时生活并不造成太大负担。 四、考核原因 总行考核往年不良贷款主要为了加大往年不良贷款清收力度，如果减少扣款或不扣款会造成客户经理放手不管，只有资产经营中心单独清收的局面出现。 篇二：不良贷款清收情况的通报 关于一季度不良贷款清收情况的通报 各信用社、分社：
截止xxxx年x月未，全县农村信用社逾期不良贷款余额xxxx万元，较年初xxx万元下降了xx万元；完成一季度计划xx万元的xx%，占各项贷款总额的xx%；较年初下降xx个百分点，现将具体情况通报如下： 一、基本情况 今年以来，全县不良贷款较年初下降xx万元，完成一季度计划的xx%，完成全年计划xx万元xx%，其中超额完成季度计划的仅有xx一家、完成计划的xx%；完成一季度计划占比xx%以上的网点有xx、xx、分别完成季度计划的xx%、82%；其中欠账较大，完成计划占比低于20%的有：xx、xx、xx、xx、xx 五社，分别完成季度计划的xx%、xx%、xx%、xx%、xx%；其余xx家完成计划占比均在50%以下；欠计划金额在100万元以上的有xx、xx、等17家，分别欠计划xx万元、xx万元、xx万元、xx万元、xx万元、xx万元、xx万元、xx万元、xx万元、xx万元、xx万元、xx万
我国商业银行不良贷款现状及原因分析
龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/b91689063.html, 我国商业银行不良贷款现状及原因分析 作者：王闯陶亚伟 来源：《经济研究导刊》2017年第25期 摘要：当前，商业银行不良贷款余额和不良贷款率呈现双增态势，这不仅影响着商业银 行的盈利能力和核心竞争力，还增大了系统性金融风险。分析商业银行不良贷款的现状及原因，有利于提高银行资本质量，防范金融风险。 关键词：商业银行；不良贷款；五级分类法 中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2017）25-0064-03 引言 商业银行不良贷款率的持续增加不利于自身发展，更加重了整个经济下行压力。自欧债危机和世界经济下滑影响以来，我国商业银行不良贷款余额和不良贷款率持续增加，在2015年不良贷款余额首次破万亿元，不良贷款率也达到1.67%，严重影响银行资本质量，这与《巴塞尔协议Ⅱ》对不良贷款的监管要求相违背。因此，研究商业银行不良贷款现状和原因具有迫切的现实意义。 一、我国商业银行不良贷款现状 我国商业银行在2010年和2011年不良贷款余额和不良贷款率呈现双降态势，但从2012 年开始，不良贷款余额呈现逐渐上升趋势，这与宏观经济形势和银行内部经营指标有关。由于2010年欧债危机和世界经济形势不佳，导致我国经济增速放缓，市场需求下滑，工商业利润 率下降，银行不良贷款率上升；而我国商业银行之前是粗放式发展，偏向追求大型国企、基础投资的贷款，以至于例如钢铁、煤炭行业产能过剩，形成恶性循环，导致部分企业资金紧张，进而导致贷款违约，银行不良贷款率上升。下页图是关于部分商业银行2010—2015年不良贷款率图表，我们选取5家国有商业银行和6家股份制商业银行，因为这11家银行的资产规模以及利润在所有上市银行中均占有主导地位，对这11家银行进行的分析有足够的代表性。从中可以看出，五大行不良贷款率总体水平普遍高于股份制商业银行，而在这其中农行不良贷款率增长率最高。这与农行的贷款扩张规模较大、运营成本较高、内部管理体制不够完善、创新活力不够、国际化商业水平较低不无关系。面对银行利润率下滑，不良贷款率上升的严峻形势，分析商业银行不良贷款原因变得尤为重要。 二、不良贷款率产生的原因 2001年中国人民银行对商业银行不良贷款采用“五级分类法”，依据不良因素的大小及借款人还款的可能性，将银行贷款分为：正常、关注、次级、可疑和损失类，其中不良贷款为后三类。本文把商业银行不良贷款分为经济因素和非经济因素。经济因素主要是经济周期波动、行
心灵鸡汤之商业银行不良贷款率因素的实证分析
商业银行不良贷款率因素的实证分析 摘要：我国商业银行的不良贷款率在近几年呈现持续上涨的趋势，始终保持着较高的水平，这对我国宏观经济的运行带来了很大的负面影响。本文采用理论分析与实证分析相结合的研究方法，对2009年至2016年期间的季度数据进行了全面收集与分析，在此基础上构建了相关分析、多元线性回归模型，旨在探讨各种宏观影响因素以及微观影响因素对商业银行不良贷款率所产生的影响。研究结果表明：当gdp增长率每降低1个点时，商业银行的不良贷款率平均值就会提高0.84个点；当拨备覆盖率每降低1个点时，商业银行的不良贷款率平均值就会提高0.059个点。由此可见，可以通过优化宏观经济环境以及强化商业银行自身风险防范水平等措施来促进商业银行不良贷款率的减低，有效减少银行在市场环境中的运行风险。 关键词：商业银行；不良贷款率；gdp增长率；拨备覆盖率 全球利率市场化发展势头愈发迅猛，给经济发展带来了前所未有的挑战和机遇。就我国情况而言，1996年首次开始在全国范围内实施利率市场化，历经了二十多年的发展，目前我国已经在利率市场化的最后一个进程中停留了很久。金融机构中所设置的人民币贷款上限在2004年便放开，商业银行基本能依托业务风险水平来设置具体的利率。商业银行在金融市场中扮演着主体的角色，围绕信用风险实施有效控制可以在很大程度上促进我国经济的稳健发展。对于商业银行来说，不良贷款是风险评价中最常用的一种指标，十分关键，它在很大程度上影响着银行的经营情况，同时对我国经济的稳健运行也具有十分关键的作用。 对下图进行分析可以发现，这两年我国商业银行不良贷款率达到了一个较高的水平，这一状况对于我国商业银行的发展产生了极为严重的不良影响。本文将2009年至2016年的季度数据作为研究对象，分别站在宏观以及微观的视角针对我国银行不良贷款率的影响因素实施了理论分析以及实证分析，并基于分析结果提出了具体的改进建议。 一、不良贷款率影响因素的理论分析 1.宏观经济因素分析 gdp给不良贷款率带来的影响。在经济迅速发展时期中，企业对市场寄予厚望，于是向银行申请贷款，银行也会通过放款来获取
不良贷款分析报告范文
不良贷款分析报告范文 不良贷款分析报告【1】 到20XX年12月份，闻喜联社新调增不良贷款7134笔33068万元，不良贷款大幅增加。究其原因，主要是由于信贷管理机制不够严谨，未能严格执行贷款管理制度，部分信贷人员违规操作，造成贷款质量大幅下降;同时由于受美国次贷危机引发的“金融风暴”的影响，导致大部分工业企业关停、停产、限产，使全县经济处于下滑状态，造成企业效益不佳，城乡居民收入减少，贷款清收难度加大。不良贷款的大量反弹，致使信贷资产质量降低，不良贷款清收难度加大，为深化改革、转型跨越、加快发展带来了前所未有的困难，需要认真分析并采取对策。 一、贷款五级分类情况 截至20XX年12月31日，该县农村信用社各项贷款余额112782万元，其中正常类30217万元，关注类4046万元，不良贷款余额78519万元。在不良贷款中，次级类23121万元，可疑类53943万元，损失类1455万元，不良贷款当年共增加7134笔33068万元。 二、不良贷款反弹的原因 (一)主观原因 主要包括：借冒名贷款、跨区贷款、越权贷款、无效担保贷
款、涉案贷款、以贷结息贷款等类型。这部分新增不良贷款共涉及2712笔14201万元。 1、借冒名贷款： 该县新调增不良贷款中，包括“案件专项治理深度排查”工作中排查出的借冒名贷款96 笔379万元。例如：借款人赵伟林，桐城镇乔庄人，属城关信用社辖区客户，于20XX年8月30日在城关信用社借款39万元，用途为购硅铁，而实际用资人为中法实业有限公司，该企业现已停产，造成该贷款无法收回;原华通信用社主任张旭生为掩盖其担任主任期间的相关问题，于20XX 年12月28日在石门信用社由原主任张庆生冒用他人之名分5笔借款10万元，现张旭生正在服刑，造成贷款涉案难收。 2、跨区贷款： 由于贷款风险识别机制不健全，对贷款风险理解认识不足，对只要能够及时结清利息的贷款人就大力支持，形成贷款发放盲目性较大，未考虑贷户是否本区域支持对象，导致了人情贷款、跨区贷款过多现象，全县共有571笔3605万元。例如：借款人魏文阁，礼元镇礼元村人，20XX年2月15日在侯村信用社借款55万元，到期日为20XX年2月15日，因借款人经营不善，还本结息非常困难。 3、越权放款：
不良贷款分析报告
不良贷款分析报告 （文章一）：某银行不良贷款分析报告xx银行不良贷款分析情况报告面对我行个人类不良贷款持续增长的形势，行领导高度重视信贷资产质量管控工作，我部亦针对个人类不良贷款现状做了简要分析，具体情况如下。 （一）、不良贷款总体情况截止2xxx年3月初，我行不良类贷款全部为个人类贷款无公司类贷款。不良贷款额合计1380.91亿元，全量贷款不良率0.08%，个人类贷款不良率0.13%。 （二）、不良贷款分布情况从贷款客户是否本地人、主要收入来源、婚姻状况、首付款比例、申请类型、已还款年限、房产区域、重点项目多个维度进行分析（详见附件1）。（一）外埠客户不良率高于本埠客户本埠人贷款余额88536 6.89亿元，不良贷款额97 5.11亿元，不良率0.11%；外埠人贷款余额14258 4.53亿元，不良贷款额40 5.80亿元，不良率0.28%。外埠不良率较总体不良率（0.13%）高出0.15个百分点，较本埠不良率高出0.17个百分点。外埠不良率是本埠不良率的 2.55倍。（二）自雇人士不良率畸高受雇人士贷款余额989440.89亿元，不良贷款额85 5.46
（文章二）：2xxx年不良贷款处置分析报告2xxx 年不良贷款处置分析报告2xxx年4月目录 （一）、不良贷款处置概述 (4) （二）、不良贷款处置的常见方法 (5) （1）、不良贷款清收.................................................................................................... 5 （1）定义................................................................................................................ ............. 5 （2）特点................................................................................................................ ............. 6 （3）清收管理流程. (6) （2）、不良贷款重组.................................................................................................... 7 （1）定义................................................................................................................ ............. 7 （2）特点................................................................................................................ ............. 8 （3）不良贷款重组流程.. (8)
不良贷款分析报告
不良贷款分析报告 篇一：2020年信用社不良贷款清收分析报告 2020年信用社不良贷款 清收分析报告 (说明：此文为WORD文档，下载后可直接使用) 为全面做好不良贷款清收处置工作，确保圆满完成不良贷款清收处置工作。我县联社结合全县农村信用社不良贷款清收处置现状，高度重视，认真分析，仔细研究。现将具体分析情况及今后四个月重点报告如下：一、基本情况 截止xx年xx月底，全县各项贷款余额为xx万元，按五级分类划分不良贷款余额xx万元，占比为xx％，其中：次级类贷款xx万元，可疑类贷款xx万元，损失类贷款xx万元。不良贷款余额较年初下降xx万元，占比较年初下降xx个百分点。 截止2020年xx月底，万元（含）以下不良贷款xx笔xx万元，其中：次级类贷款xx笔xx万元，可疑类贷款xx笔xx万元，损失类贷款xx 笔xx万元。其中：按形成时间划分xx年以前xx笔xx万元，xx年xx 笔xx万元，xx年以后xx笔xx万元；按表现形式划分：个人贷款集体用款xx笔xx万元，个人贷款企业用款xx笔xx万元，个人贷款政府用款xx笔xx万元，个人贷款他人用款xx笔xx万元，企业贷款个人用款xx笔xx万元。
二、清收措施 近年以来，我县农村信用社将不良贷款的清收工作作为信贷管理工作的主线，按照“落实责任、创新办法、立足自身、不等不靠、借 助外力、合理摆布”的工作思路，下大力气，狠抓“双降”工作。一是结合本县实际，合理下达任务，对已形成的不良贷款逐笔分析和摸底，再根据实际情况梳成辫子，分类施策； 二是认真执行“xx”清收不良贷款办法，抓好新增贷款的源头管理，防范新的不良贷款的形成，杜绝前清后增； 三是采取分类清收与全面催收相结合、户户见面与重点突破相结合、班子成员包难户与信贷员大包干相结合等办法，有选择、有目标、有重点的予以清收； 四是大力推行“一元”、“十元”、“百元”、“千元”收贷法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清贷不止； 五是完善清收不良贷款的办法和制度，制定了切实可行的清收奖励办法,做到重奖重罚，实行清收一笔,奖励一笔的办法,谁清收、谁受奖，充分调动清收人员的积极性，提高信贷人员的清非积极性和主动性。 六是积极与县委县政府及各职能部门沟通联系，定期汇报当前工作重点及存在问题，取得县委县政府的支持，并积极与司法机关协调配合，加大依法清收力度和已诉未执结案件的执行力度，对有偿还能力，赖帐不还的不良贷款，进一步摸底排查，对那些不讲诚信，无视法律的贷款户
不良贷款分析报告
不良贷款分析报告 篇一：2017年信用社不良贷款清收分析报告 2017年信用社不良贷款 清收分析报告 (说明：此文为WORD文档，下载后可直接使用) 为全面做好不良贷款清收处置工作，确保圆满完成不良贷款清收处置工作。我县联社结合全县农村信用社不良贷款清收处置现状，高度重视，认真分析，仔细研究。现将具体分析情况及今后四个月重点报告如下： 一、基本情况 截止xx年xx月底，全县各项贷款余额为xx万元，按五级分类划分不良贷款余额xx万元，占比为xx％，其中：次级类贷款xx万元，可疑类贷款xx万元，损失类贷款xx 万元。不良贷款余额较年初下降xx万元，占比较年初下降xx个百分点。 截止2016年xx月底，万元（含）以下不良贷款xx笔xx万元，其中：次级类贷款xx笔xx万元，可疑类贷款xx 笔xx万元，损失类贷款xx笔xx万元。其中：按形成时间划分xx年以前xx笔xx万元，xx年xx笔xx万元，xx年以后xx笔xx万元；按表现形式划分：个人贷款集体用款xx 笔xx万元，个人贷款企业用款xx笔xx万元，个人贷款政府用款xx笔xx万元，个人贷款他人用款xx笔xx万元，企
业贷款个人用款xx笔xx万元。 二、清收措施 近年以来，我县农村信用社将不良贷款的清收工作作为信贷管理工作的主线，按照“落实责任、创新办法、立足自身、不等不靠、借 助外力、合理摆布”的工作思路，下大力气，狠抓“双降”工作。一是结合本县实际，合理下达任务，对已形成的不良贷款逐笔分析和摸底，再根据实际情况梳成辫子，分类施策； 二是认真执行“xx”清收不良贷款办法，抓好新增贷款的源头管理，防范新的不良贷款的形成，杜绝前清后增； 三是采取分类清收与全面催收相结合、户户见面与重点突破相结合、班子成员包难户与信贷员大包干相结合等办法，有选择、有目标、有重点的予以清收； 四是大力推行“一元”、“十元”、“百元”、“千元”收贷法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清贷不止； 五是完善清收不良贷款的办法和制度，制定了切实可行的清收奖励办法,做到重奖重罚，实行清收一笔,奖励一笔的办法,谁清收、谁受奖，充分调动清收人员的积极性，提高信贷人员的清非积极性和主动性。 六是积极与县委县政府及各职能部门沟通联系，定期汇报当前工作重点及存在问题，取得县委县政府的支持，并积
银行50万元以上表内不良贷款反弹情况分析
XX市农村信用联社股份有限公司 50万元以上表内不良贷款反弹情况分析 一、50万元以上表内不良贷款反弹情况原因分析 XX市联社50万元以上表内不良贷款到2016年1月底笔数80笔，余额为1230万元。我联社分析原因是： 受国家产业政策影响，开办铜矿企业的相关个人与企业贷款受冲击最大，这里面相当大一部分就是此类情况，矿厂，选厂等铜矿相关企业关停，矿业经济实体虚浮，结构单一，导致生成大量逃废债务。就此一项相关贷款能占到一半以上，给信用社造成大量风险损失。 借新还旧贷款出现问题的机率比较大，现在形成的不良贷款，大部分是前些年经济环境比较好的时期，一直通过借新还旧“倒贷款”而来，我们习惯认为能按期归还利息就是正常贷款而忽略了借款人企业整体的盈利性是否良好。贷后管理不到位，不能及时进行贷款质量管理，催收也不及时，甚至联系不到借款人。 二、针对已形成的50万元以上表内不良贷款采取的措施 1是加大清收力度，对50万元以上表内不良贷款进行领导“包收”，采取依法清收，责任清收、奖励清收。比如对其中的房地产开发有限公司，XX市温泉宾馆采取了风险代理清收。对等xxx矿业公司依法采取了诉讼并且胜诉，现正在执行阶段当中。对个人借款户，如XXXXX等也都依法采取了诉讼。 2是加大对国家公职人员贷款的清收，这些大额借款有部分为政
府公职人员，占据自身优势开办企业，得到信用社支持，反而任意所为，此类贷款有其身份做隐形担保，执行其工资等财产比较容易，所以应该针对此类贷款进行专项清收。 3是严格执行不良贷款管理办法，严格执行清收奖惩。对于一些越权放款，无效担保，利转贷，把关不严形成的涉案贷款，一定要追究责任人责任，落实制度。
银行风险分析报告
参考模式XX分、支行20XX年XX风险分析报告概述（简要概括辖内整体风险状况） 第一部分风险状况分析 一、总体情况 二、信用风险状况分析 XX月末，全行各项贷款余额XX万元，按贷款五级分类，正常、关注、次级、可疑和损失余额情况，占比情况，较上期变化情况；
从期限结构看，中长期贷款贷款情况，占比情况，较上期变化情况；短期贷款和票据融资情况，占比情况，较上期变化情况。 表外信贷资产余额XX万元，比上期XX万元；垫款余额XX万元，比上期XX万元；表外业务保证金余额为XX万元，比上期XX万元；风险敞口XX万元，比上期XX万元。 占
说明：其他方式是指由于借款人财务状况发生重大好转等因素或者其他原因，贷款分类由不良类上调至正常类和关注类贷款的情况。 2、贷款风险分类形态迁徙情况 本期，正常贷款（不含借新还旧和还旧借新）共向下迁徙 （二）客户结构分析（可列举一至两个典型案例） 1、法人客户信用等级结构分析 XX月末，全行共有法人客户XX户，比上期XX户；贷款余
额XX万元，比上期XX万元。其中，AA级以上（含）客户贷款余额比上期增加XX万元，占全行法人贷款增量的XX%，占全部贷款增量的XX%。 法人客户（按信用等级）贷款情况表 上期共XX万元，占全行法人贷款增量的XX%。 从贷款质量看，截至XX月末，全行法人客户不良率XX%，比上期XX个百分点。其中，小型客户不良率XX%，比上期XX个百分点；中型客户不良率XX%，比上期XX个百分点；小型客户不良率XX%，比上期XX个百分点。
法人客户（按经营规模）贷款情况表 ； （三）到期贷款收回情况 1、总体情况 本期，全行共到期贷款XX万元，其中，贷款收回（含现金收回和还旧借新）XX万元，贷款到期收回率XX%，同比XX个百分点。其中到期贷款现金收回XX万元，现金收回率XX%，同比
不良贷款形成原因分析
xx信用社不良贷款形成原因及清收措施受多种因素，我社不良贷款占比居高不下，尽管我社虽然采取了一系列的清收不良贷款措施，也取得了较明显的效果，但一些“玩疾”不良贷款仍然得不到解决，前清后增的现象时有发生，没有从根本上解决清收难的问题。通过分析，认为目前不良贷款形成的原因主要表现在以下几个方面。 一、历史遗留问题而形成。 二、农业经济效益较低，农民收入水平不高，清偿能力较低： 有部分贷款是因为贷款金额完全超过了借款的人偿债能力，导致贷款到期不能全部归还。在贷款调查阶段就应该考虑借款人的偿债能力，贷后更应该做好贷后检查，一旦发生风险，及时做好风险化解。 三、没有真正按贷款用途所需的周转期合理确定贷款期限： 农村客户资金周转意识较为薄弱，如果不能正确的确定贷款期限，当客户本来有钱的时候贷款未到期，于是将资金又投入到另外的用途中去，贷款到期客户又不能立即将所投资金收回，导致贷款逾期。 四、贷款用途集中，工程款拖欠严重，导致工程类贷款不良较多： 近几年，我社工程类贷款较多，由于工程款拖欠，资金不能及时收回导致贷款逾期。工程类贷款特别要注意所承包工程款结算渠道和结算期限等。 五、当地信用环境导致： 许多客户抱着贷款到期办理转贷的思想，贷款到期前不能筹集资金还贷，导致贷款形成不良。从现在开始从根源上遏制客户的这种思想。为客户讲解还完再贷与转贷的利于弊，让 客户从贷款发放开始就思想重视到期还款的重要性。不少贷户存在着观望、攀比的不良心理，原本很讲诚信的客户看到一些恶意逃债、赖账户一直“逍遥法外”，没有得到应有的惩罚，他们心理产生了“扭曲”而不愿主动归还贷款的思想。我曾在贷款核查中遇见这样的情况，有客户开玩笑说：
不良贷款典型案例分析
不良贷款典型案例分析一、信贷业务发展基本情况二、逾期及不良贷款基本情况三、不良贷款典型案例分析四、不良贷款形成原因分析信贷业务发展基本情况截止2011年末，全省信贷业务发展迅速，个人商务贷款净增53.75亿元，结存余额108.4亿元，净增额及结存额均列全国第二名，排在浙江之后；个人住房按揭贷款净增31.81 亿元，排名全国第二，余额138.3亿元，列全国第三（位于浙江、四川之后）；小企业贷款净增42.56亿元，排名全国第三，余额50.43亿元，列全国第三（位于河北、浙江之后）。我行个人商务贷款净增6.1914亿元，结存12.12亿元；个人住房按揭贷款净增9.3323亿元，结存49.38亿元，结存额均居全省第一。逾期及不良贷款基本情况（商务）截止2012年1月末，全省个人商务贷款逾期153笔、3302.67万元，较2011年初增加126笔、2855.05万元；贷款逾期率0.30%，较2011年初上升0.22个百分点；不良贷款69笔、1602.12万元，较2011年初增加60笔、1443.22万元；不良率0.15%，较2011年初上升0.12个百分点。我行逾期及不良贷款余额分别为475.59万元、285.58万元。其中在如下指标中在全省排名靠前：．贷款不良率排在全省第3（0.24%，较2011年初上升0.24个百分点），排名前二位的分别是宿迁（0.36%，较2011年初上升0.36个百分点）、扬州（0.34%，
较2011年初上升0.34个百分点）；．贷款逾期金额绝对值排在全省前2（475.59万元，较2011年初增加370.60万元），排名第一的是盐城（760.87万元，较2011年初增加681.36万元）；．贷款不良金额绝对值排在全省第1（285.58万元，较2011年初增加285.58万元）。逾期及不良贷款基本情况（住房）截止2012年1月末，我行个人住房按揭贷款逾期93笔、3002.41万元，较2011年初增加77笔、2444.28万元；贷款逾期率0.22%，较2011年初上升0.17个百分点；不良贷款23笔、830.92万元，较2011年初增加18笔、618.97万元；不良率0.06%，较2011年初上升0.04个百分点。我行逾期及不良贷款余额分别为554.05万元、315.17万元其中在如下指标中在全省排名靠前：．贷款逾期金额绝对值排在全省第2（554.05万元，较2011年初增加271.23万元），排名第一的是苏州（1197.38万元，较2011 年初增加1020.58万元）；．贷款不良金额绝对值排在全省第1（315.17万元，较2011年初增加103.22万元）。逾期及不良贷款基本情况（小企业）截止2012年1月末，全省小企业贷款不良贷款2笔、809万元，不良率0.16%。其中我行有1笔，金额369万元。随着业务发展，我行信贷业务的逾期及不良率增幅较大，且呈持续上升势头，曝露出了我们在业务快速发展中、业务管理和风险控制不到位的问
不良贷款形成原因分析
丰登信用社不良贷款形成原因及清收措施受多种因素，我社不良贷款占比居高不下，尽管我社虽然采取了一系列的清收不良贷款措施，也取得了较明显的效果，但一些“玩疾”不良贷款仍然得不到解决，前清后增的现象时有发生，没有从根本上解决清收难的问题。通过分析，认为目前不良贷款形成的原因主要表现在以下几个方面。 一、历史遗留问题而形成。 二、农业经济效益较低，农民收入水平不高，清偿能力较低：有部分贷款是因为贷款金额完全超过了借款的人偿债能力，导致贷款到期不能全部归还。在贷款调查阶段就应该考虑借款人的偿债能力，贷后更应该做好贷后检查，一旦发生风险，及时做好风险化解。 三、没有真正按贷款用途所需的周转期合理确定贷款期限：农村客户资金周转意识较为薄弱，如果不能正确的确定贷款期限，当客户本来有钱的时候贷款未到期，于是将资金又投入到另外的用途中去，贷款到期客户又不能立即将所投资金收回，导致贷款逾期。 四、贷款用途集中，工程款拖欠严重，导致工程类贷款不良较多：近几年，我社工程类贷款较多，由于工程款拖欠，资金不能及时收回导致贷款逾期。工程类贷款特别要注意所承包工程工程款结算渠道和结算期限等。 五、当地信用环境导致：许多客户抱着贷款到期办理转贷的思想，贷款到期前不能筹集资金还贷，导致贷款形成不良。从现在开始从根源上遏制客户的这种思想。为客户讲解还完再贷与转贷的利于弊，让
客户从贷款发放开始就思想重视到期还款的重要性。不少贷户存在着观望、攀比的不良心理，原本很讲诚信的客户看到一些恶意逃债、赖账户一直“逍遥法外”，没有得到应有的惩罚，他们心理产生了“扭曲”而不愿主动归还贷款的思想。我曾在贷款核查中遇见这样的情况，有客户开玩笑说：“XXX欠你们信用社的钱多少多少，你们也没把他们怎样，也没什么办法吧?”听到这些话，我心中阵阵酸楚，是我们的清收力度不够？还是我们的发放措施不正确，我们确实应该好好思考思考了。 清收措施：多年来形成的信用风气的影响，这种不良风气就像“瘟疫”一样在社会上“传播”，形成不少贷户恶意逃债、赖账。所以我们要在遏制这种风气的前提下进行“前追后堵”的催收措施。 前堵：彻底追查以前形成的不良贷款，让那些恶意逃债、赖账户在社会上无处存身。 1、集中清收：近年来，我们一线信贷人员尽管非常尽职，他们磨破嘴皮还是效果不佳。之所以效果不佳部分是因为清收阵势不够强大，我们可以采取集中人员清收的办法，利用宣传车，制造强大的清收声势，让那些赖账、逃债户在社会舆论的压力主动归还贷款。 2、依法清收：依法清收仍然是我社最有效的清收措施，虽然近年来法院执行力度不够，导致已经逾期时间较长的贷款仍不能仅仅解决，但希望能通过我们的与法院的沟通，加强执行力，对那些恶意逃债、赖账户“杀一儆百”。我们更要积极配合公安、司法机关搞好依法清收的工作。