中国工商银行现金管理业务

中国工商银行现金管理业务

公司业务>企业服务>结算服务>现金管理>业务概述

中国工商银行现金管理业务起步于1998年，是国内最早推出现金管理业务的商业银行。经过十年的发展，工商银行凭借发达的网络系统、先进的科技力量、完善的服务体系，牢牢占据着中国现金管理市场的领先地位，并已成为全球最具实力企业在中国首选的现金管理合作伙伴，领跑于中国现金管理市场。

“财智账户”是中国工商银行现金管理服务品牌，凝聚工商银行专业化服务能力，以强大的资金结算和产品开发平台为后盾，周到考虑客户多样化的现金管理需求，为客户提供从内部现金管理到外部现金流控制，从人民币现金管理到外汇现金管理的全面、综合化的现金管理解决方案，帮助企业集团、政府机构、事业单位等客户高效管理应收、应付款，归集、调剂内部资金，及时、准确获取现金流信息，提供多样化投资机会，提高资本投资回报率，与客户携手实现财富共赢。

作为中国最大的的商业银行，中国工商银行不仅资金实力雄厚，信誉卓著，还拥有强大的现金管理服务优势：

一、广泛的营业网络：目前，工商银行在中国境内拥有约16000家机构，在境外28个国家和地区设有近200家机构，与1500多家银行建立了代理行关系。境外网络已具规模。

二、先进的科技平台：中国工商银行拥有中国金融界最先进的计算机业务处理网络，在国内率先实现全国经营数据的统一、实时处理，技术能力达到国际先进水平。

三、高效的清算系统：中国工商银行拥有遍布全国、通达全球的人民币资金汇划清算系统和外汇汇款清算系统，实现境内同城、异地本外币资金汇划实时到账。

四、灵活的接入渠道：中国工商银行通过网上银行、电话银行、手机银行、自助银行，为客户提供多元化的接入渠道，突破时间、空间障碍，实现7X24小时的不间断服务，为客户提供高度自动化的现金管理服务。

截至2010年底，工商银行现金管理客户已突破50万户，稳居国内最大现金管理银行的市场地位，领跑同业优势进一步加大。在客户数量不断增长的同时，工商银行现金管理客户质量也居于领先。2010年《财富》世界500强中的非银行中资企业均与工商银行开展了现金管理业务合作，多家在华大型跨国公司也选择工商银行作为其人民币现金管理业务的主办银行。近年来工商银行连续获得“”（《财资》）、“ ”（《金融亚洲》）、“ ”（《亚洲货币》）、“ （《环球金融》）”等国际权威财经杂志评选的“最佳现金管理银行”、“最佳人民币现金管理银行”、“最佳财资与现金管理银行”等奖项，显示工商银行现金管理业务已获得了国际专业机构的广泛认同，并深得全球客户赞誉。

作为目前全球市值最大、客户存款和盈利第一的银行，中国工商银行正以建设国际一流现代金融企业为目标，不断发展进步，以真诚的服务与专业的能力帮助全球客户管理资产、创造财富。

注：本页面提供信息仅供参考，具体业务以当地网点的公告与规定为准，最终解释权属中国工商银行。

（2011-05-19

收款服务

中国工商银行紧密结合不同客户资金运行特点，向客户提供最为适合的收款服务，协助客户快速归集资金，减少资金在途时间，提高资金使用效率。

1、委托收款

收款人委托银行向付款人收取款项的一种结算方式。适用于需要收取债务款项或公用事业性费用的单位和个人。

·客户凭借已承兑商业银行汇票、债券、存单等付款人债务证明办理款项的结算，均可以使用。

·委托收款在同城、异地均可使用，不受金额起点的限制。

2、代理收款

企业客户可以委托银行代其进行资金收取。适用于所有单位客户。

·客户应与工商银行签订代理收款协议，在任一综合网点均可办理同城或异地收款。

3、即时通

企业客户在工商银行开立账户后，可在工商银行任一综合网点对该账户进行资金存取操作，资金划转瞬间完成。适用于销售网络覆盖较广的企业。

·客户可以在全国任意综合网点办理异地现金存入、异地转账收付业务，资金即时入账，当日清算完毕。

4、支票直通车

企业客户通过工商银行的支票，可以实现对付款人资金的实时扣划。适用于有大量托收支票的大中型批发中心、经销商、商场等客户。

·客户通过支票能够实时校验转账支票的真实性，确定对方账户余额是否足以支付货款，并立即扣划购货方存款。

5、收款

企业客户可以通过工商银行电子银行的收款平台，在线提交单笔或批量收款文件，主动扣收对方账户，实现资金快速入账。适用于所有企业客户。

·客户可随时或定期通过工商银行网上银行的收款平台主动扣收用户应缴费用，快速、安全归集客户的销售资金。

·如客户通过电子商务网站开展网上销售，可通过与工商银行在线支付平台的连接实现销售货款的实时入账。

6、直接借记

客户提供应付款账户和授权金额，工商银行可直接扣收其资金并转入指定账户，适用于有大范围分散收款需要的如电信、保险等企事业客户。

·客户应与工商银行签订协议，并提供授权扣账信息。

7、上门收（送）款

根据客户要求，工商银行可提供上门收（送）现金服务。适用于对现金存取款量较大的客户。

·客户应与工商银行签订协议。

·工商银行通过严格的内部控制，专业化的硬件设备，确保收（送）款安全。

8、协议钱箱

根据客户要求，工商银行可对其现钞按客户填写的进账单金额先行记账，当日起息，之后进行清点核对。适用于现钞量较大的企业客户。

·客户应与工商银行签订协议。

·工商银行在监控设备下进行现钞清点，保证款项安全准确。

注：本页面提供信息仅供参考，具体业务以当地网点的公告与规定为准，最终解释权属中国工商银行。

付款服务

除提供支票、汇票、本票等传统支付工具外，工商银行不断创新支付产品，使客户付款更加方便，并协助客户对付款进行更有效的控制，提高财务管理水平和工作效率。

1、电子汇兑

汇款人委托银行将其人民币款项支付给收款人的结算方式。适用于所有客户。

·依托工商银行资金汇划清算系统，服务安全、方便、快捷。

·分为普通和加急两种方式。加急方式实时到账，普通方式次日到账。

2、E—支付

客户可以通过电子银行的方式，委托银行将其款项支付给收款人。适用于有对外支付需求的客户。

·有单笔付款、批量付款、预约付款、企业财务室等多种方式。

·支持人民币结算账户的同城、异地等多种方式的对外支付。

3、代发工资

客户可以通过提交付款指令，由工商银行将工资批量支付到员工的个人账户。适用于所有客户。

·客户应与工商银行签署协议。

·简化工资发放手续，减轻工作强度，减少业务差错。

4、牡丹公务卡服务

客户可以使用工商银行牡丹公务卡，用于日常公务支出和财务报销业务。适用于政府机构或事业单位客户。

·客户增加非现金支付工具的使用，利于加强单位财务管理。

5、买方付息

工商银行可以根据与出票人的约定，按照票面金额向银行承兑汇票持票人全额付款，贴现利息由出票人支付。适用于资信状况良好的客户。

·出票人应与工商银行签订银行承兑汇票买方付息协议。

·持票人贴现无需扣息，增强了银行承兑汇票支付能力。

6、全球快汇

根据客户提出的外汇汇款申请，工商银行可为客户提供安全高效、费用合理的外汇汇款服务。适用于具有办理外汇汇款业务需求的客户。

·在汇款同时做到结售汇和套汇。

账户管理及信息服务

工商银行根据客户财务管理需要，利用技术、网络优势，协助客户对账户资金流入、流出及留存进行有效运作和监控，提供完善的信息服务，实现资金流和信息流同步传送，促进资金流和物流的紧密给合，提供更全面的业务决策信息支持。

1、账户收支管理

根据客户需要，工商银行对客户银行存款支付进行控制或将收入资金划转指定账户。适用于对资金集中管理的集团客户或机构。

·协助客户实现收支两条线管理。集团子公司分别开立收入账户和支出账户，收入账户资金只能划转总公司指定账户，支出账户资金只能由总公司指定账户拨入，以便于集中控制付款，保证收款资金安全。

2、账户余额管理

根据客户资金管理要求，工商银行可协助客户进行成员单位账户余额控制，按约定期限将账户资金全额或部分划回指定账户，保持账户为零余额或指定余额。适用于实行资金集中管理的集团客户和机构。

·按客户要求约定余额归集时间，设定余额保留额度，实现最低资金占用的目的。

3、支付控制

客户为保证关键支付，需要对银行存款支付进行控制时，工商银行可按客户指令对账户余额进行保留，提供账户支付控制服务；还可为客户提供单笔或周期累计支付金额的控制，满足客户对成员单位支付金额的控制管理。适用于对账户资金控制支付的单一或集团型客户。

·按客户需求设定控制周期及金额，提供支付控制服务，包括最大单笔支付限额、日内累计支付限额、周期内累计支付限额。

·协助客户资金头寸管理，对客户关键支付资金予以优先保证。

4、网上银行账户信息服务

客户可以登录工商银行企业网上银行系统，定制所需的个性化账户信息服务，随时进行账户余额、交易记录、电子对账单及回单查询。适用于开通工商银行网上银行的所有客户。

·7*24小时无间断服务，实时更新。

·集团客户可按约定查询成员单位账户信息。

·内容详细，信息准确，交易便捷。

5、电话银行账户信息服务

客户可以随时拨打95588，通过工商银行电话银行服务系统，查询并下载账户信息。适用于开通电话银行的客户。

·操作便捷、信息及时准确。

6、网点账户信息服务

客户可以通过工商银行综合网点查询企业账户信息。适用于在工商银行开户的所有客户。

·工商银行遍布全国的服务网络及强大的系统功能，可为客户提供全方面账户信息服务。

·提供包括对账单打印、定制、补制，回单补制、整理等账户信息服务功能。

7、工商银行信使服务

根据客户要求，工商银行可以通过手机短信或电子邮件的方式，按照客户定制的服务信息内容，提供实时信息报告服务。适用于在工商银行开户的所有客户。

·信息内容主要有：账务信息变动提醒、新业务推广、促销活动、祝福问候、提示提醒、卡透支催收、贷款逾期催收、财经信息、手机银行（短信）业务处理信息等。

·及时发送账务信息，协助客户管理资金。

·账户变动实时联动，确保账户资金安全。

8、940客户对账单支持

根据客户对账户查询的需要，工商银行通过系统提供跨行940格式客户对账单。适用于在工商银行开立账户的客户。

·标准格式，易于对账。

·跨行整合对账信息，集中账户管理。

9、企业年金基金托管

工商银行为已建立企业年金计划的企业客户提供企业年金基金托管服务。适用于各类企业的年金计划受托人（企业年金理事会或法人受托机构）；各级劳动与社会保障部门。

·工商银行按照国家法规及受托人要求，监督年金资产的投资运作，确保托管的年金资产按照约定进行投资，保证年金资产的完整、独立及安全。

·为企业年金基金单独建账，分别核算，及时向受托人提供企业年金基金运作情况的报告。

流动性管理服务

工商银行通过提供多种服务方案，使客户保持合理的资金头寸，满足客户日常经营对资金流动性的需要。

1、人民币结构性存款

按照客户对闲置资金使用的需求，工商银行为客户提供了活期存款、定期存款、通知存款、协定存款等产品，提高资金收益。适用于所有客户。

·活期存款是一种随时可以存取，按结息期计算利息的存款。

·定期存款是由存款单位约定期限，到期支付本息的一种存款，分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年六个利率档次。

·通知存款是客户在存入款项时，不约定存期，支取时提前通知工商银行，享受高于活期存款利息收入的一种存款业务。分为一天通知与七天通知两个品种。

·协定存款是客户与工商银行签订协议，开立协定存款账户，享受协定存款利率。

2、超短期人民币法人理财产品

工商银行可为客户提供无固定期限超短期人民币理财产品，最短期限为一周，产品主要投资于国债、央行票据、政策性金融债、企业债等债券、政策性银行、大型商业银行担保的优质企业信托融资项目，以及及货币市场基金、回购、新股申购等其它投资管理工具。

3、委托贷款

工商银行可代客户向指定对象发放多币种贷款，并可协助监督委托贷款资金的使用和收回情况。适用于信誉较好的大中型客户。

·根据客户确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等条件，向指定客户发放贷款。

·协助客户监督委托贷款的使用和收回情况。

4、集团账户

工商银行可为集团客户的总部及其所属成员建立分级次、且有账务联动关系的账户体系。适用于信誉良好、规模较大的集团客户。

·集团客户可将总公司开立的账户作为集团一级账户，所属子公司开立的账户作为集团二级账户。

·一级账户作为总账户对二级账户资金的流量和存量进行统一管理和调度。

·整个集团公司的资金流动更趋合理、财务监控更易实现，提高资金的利用率和收益率。

5、日间透支

集团账户的子账户在存款余额不足时，可在工商银行核定额度内通过透支实现支付，并在当日营业终了前通过上级账户补足透支额度的一项产品。适用于优质集团客户。

·客户应与工商银行签订协议。

·集团总公司在当日营业终了前须补足透支额度。

6、法人账户透支

在企业集团账户资金临时不足时，工商银行可在核定的透支额度内提供法人账户透支服务。适用于有短期资金需求且信誉度良好的集团客户。

·客户应与工商银行签订协议。

·按照同期贷款利率计息。

7、流动资金循环贷款

客户可与工商银行一次性签订借款合同，在合同有效期内，可以多次提取贷

款、逐笔归还贷款、循环使用贷款。适用于信誉度良好的客户。

·手续简便，随时满足客户资金需求。

资金增值服务

工商银行为客户提供多样化的本外币投资理财服务，使客户在确保流动性的基础上获取更高的资金收益。

1、国债投资

工商银行可代理客户进行国债买卖并办理相关托管与结算业务。适用于有投资需求的客户。

·为客户提供稳健的投资渠道，可以提前兑付变现，可以进行质押、开立存款证明等。

·当前收益率高于同期限存款收益率。

2、基金投资

工商银行可代理客户进行基金认购、申购、赎回等业务。适用于有投资需求的客户。

·客户可通过营业网点和电子银行系统办理认购、申购、赎回等业务。

3、人民币法人理财业务

工商银行通过投资于国债、央行票据、企业债、短期融资券等国内银行间债务工具以及企业信托融资项目、资产支持证券等创新投资工具，为客户提供较高投资收益的法人理财业务。适用于有投资需求的客户。

·现已推出多款“债市通”产品，并且根据客户的个性化需要，提供一对一的理财服务。

4、代客实物黄金

工商银行通过上海黄金交易所代理客户进行实物黄金交易以及资金清算和实物交割。适用于具有投资、理财、交往馈赠需求的客户。

·工商银行在全国14个省市拥有黄金交易所指定的交割仓库，可为客户提供在3至5期间内的黄金实物交割。

·提供国际黄金价格与市场行情咨询服务。

5、外汇结构性存款业务

工商银行借助金融衍生工具，使客户存款收益与约定的利率、汇率、商品、股票或信用等指标相挂钩，客户有机会获取更高收益的代客理财业务。适用于对金融市场有一定的分析能力的客户。

·结构性存款的利率高于一般定期存款的利率。

·工商银行可为客户量身定做个性化的金融产品，为客户提供实时市场讯息。

6、代客境外理财业务

工商银行接受境内投资者委托，按事先约定的投资计划和方式，在境外进行规定的金融产品投资，投资收益与风险由投资者或投资者与银行按照约定方式承

担。适用于希望以人民币投资于国际金融产品市场，并有一定风险承受能力的法人客户。

·通过代客境外理财产品，客户有机会以人民币投资于国际金融产品市场，为客户开辟了新的境外理财渠道。

·工商银行近期推出了境外理财产品——“东方之珠”，提供投资人强大的获利回报潜力，债券则集中于亚洲债券市场进行投资。

风险管理服务

中国工商银行凭借全球化网络优势以及专业化的服务团队，为客户提供多种专业的风险管理产品，可以协助客户在全球范围内对经营中出现的各类风险进行科学管理，确保客户在追求资金收益的同时，有效控制汇率及利率波动所带来的风险。

1、汇率风险管理产品

（1）远期外汇买卖

工商银行提供远期外汇买卖产品，协助客户有效规避因汇率波动带来的风险和损失。适用于有远期收付汇需求，可预计收付款期但收入币种与支付币种不同的企业。

·客户应与工商银行签订协议。

·客户如不能按时履约，可在规定的时间期限内向工商银行申请展期。

（2）外汇期权

工商银行可提供外汇期权产品，帮助客户锁定未来汇率，达到保值避险的目的。适用于有投资或避险需求的客户。

·客户应与工商银行签订协议。

（3）货币掉期

客户可通过工商银行提供货币掉期交易，把以一种货币计价的债务或资产转换为以另一种货币计价的债务或资产，以达到规避汇率风险、降低成本的目的。适用于有长期非美元债务的企业。

·客户应与工商银行签订协议。

·工商银行提供美元、日元、欧元等币种的货币掉期，期限2至10年。

2、利率风险管理产品

（1）远期利率协议

客户可以通过工商银行提供的远期利率协议来对未来的利率变动进行套期保值。适用于有一定风险意识和风险承受能力的客户。

·客户应与工商银行签署协议，约定金额、币种、到期日等合约条件。

·远期利率协议的期限最长可达两年。

（2）利率掉期

客户可通过工商银行提供利率掉期交易，将浮动利率债务转换成固定利率债务，或将固定利率债务转换成浮动利率债务，以达到规避利率风险、降低债务成本的目的。适用于有长期非美元债务的企业。适用于所有已经和即将发生债务（包

括国内贷款及外债）的客户。

·客户应与工商银行签订协议。

·工商银行提供人民币、美元、日元、欧元、英镑等币种的利率掉期，期限2至10年。

供应链金融服务

为协助企业超越资本纽带、增加供应链整体收益，工商银行通过多样化的产品和服务联接供应链各个节点，将银行信用注入供应链运作，为企业提供强大的资金支持和灵活的结算手段，以供应链的顺畅流转带动企业的成功。

1、国内保理

客户可以选择工商银行提供应收账款融资及商业资信调查、应收账款管理等的综合性金融服务。适用于境内销货方。

·回购型保理是有追索权的保理业务，融资率较高。

·买断型保理是无追索权的保理业务，融资率次于回购型保理。

·公开保理是将应收账款债权转让事实及时通知购货方的保理业务。

·隐蔽保理是根据客户与银行的约定，不向购货方通知应收账款债权转让事实的保理业务。

·如果客户需频繁办理保理业务，工商银行可为客户提供循环保理，核定保理循环额度，在额度有效期内循环使用。

2、发票融资

客户可将国内商品交易的发票作为凭证，以发票所对应的应收账款作为第一还款来源，获得工商银行提供的短期贷款。适用于采用赊销方式而有短期融资需求的客户。

·客户可在额度有效期内能够循环使用贷款额度。

·客户可以采用多样化的短期融资方式。

3、国内信用证项下买方融资

当客户作为国内信用证的开证申请人（购货方）时，工商银行以信托收据的方式向客户释放单据并提供先行对外付款的短期融资。适用于采购业务频繁的客户。

·客户应与工商银行签署协议。

·购货方可以满足延期付款、短期融通资金的需求。

4、国内信用证项下卖方融资

当客户作为延期付款国内信用证的受益人（销货方）时，工商银行可以在保留追索权的情况下，为信用证项下应收账款提供短期融资服务。适用于有大量应收账款的客户（销货方）。

·客户应与工商银行签署协议。

·销货方可以满足提前收款、短期融通资金的需求。

5、国内信用证项下打包贷款

当客户作为国内信用证的受益人（销货方）时，工商银行以收到的信用证项

下预收货款作为还款来源，提供短期融资的服务。适用于境内的销货方。

·客户应与工商银行签署协议。

·满足客户在货物发运前因支付采购款、组织生产、货物运输等环节产生的短期融资需求。

6、进口信用证

进口商可向工商银行申请开立跟单信用证。适用于频繁发生进口业务的客户。

·工商银行对开出的信用证负有独立的付款责任。

·工商银行可开立的信用证种类包括：即/远期信用证、可转让信用证、背对背信用证、循环信用证及备用信用证等。

7、出口信用证

工商银行收到开证行的来证后，对信用证进行审查，并及时通知客户。客户出运货物后，工商银行对出口单据进行审核，并办理寄单索汇、收汇及结汇等业务。适用于频繁发生出口业务的客户。

·提高客户的制单质量，使客户在最短时间内顺利回笼货款。

8、打包放款

工商银行可以信用证正本作为还款依据向采用信用证结算方式的出口商提供装船前融资。适用于频繁发生出口业务的客户。

·客户可提前获取资金，解决资金短缺的问题。

·方便客户支付生产或收购信用证项下产品的开支及其他从属费用。

9、出口押汇

作为出口商，客户可凭国外进口方银行开来的信用证将货物发运后，按照信用证要求制作单据并提交工商银行要求议付。工商银行以出口单据为质押，向客户提供在途资金融通。适用于频繁发生出口业务的客户。

·客户在办理押汇业务后，提前利用出口款项，最大效用地使用资金。

·客户提前办理外汇结汇，锁定汇率风险。

10、出口贴现

工商银行可以保留追索权地买进出口商已承兑的远期票据，为其办理贴现业务。适用于频繁发生出口业务的客户。

·客户可将远期资金变为即期资金，有效化解信用风险。

·通常限于远期信用证项下已经承兑的汇票。

11、进口押汇

客户作为信用证业务中的开证申请人（进口商），可在收到国外出口商寄来的信用证项下单据后向工商银行申请进口押汇，如单证相符，即可获得用于支付该笔信用证款项的短期资金融通。适用于频繁发生进口业务的客户。

·客户无须支付信用证项下的款项，即可取得信用证项下的单据。

·节省了占用资金成本，获得了融资便利。

12、福费廷

工商银行可作为包买商或作为中介联系其他包买商，无追索权地购买客户信用证项下已经被开证行承兑的汇票，向出口商提供融资的业务。适用于频繁发生出口业务的客户。

·客户可以有效解决应收账款的资金占用问题。

·客户可以将此前承担的商业信用风险、汇率风险、利率风险等一并消除。

多元化的服务渠道支持

·网点

中国工商银行在境内拥有16,997家机构，包括总行、30个一级分行、5个直属分行、383个二级分行、29个一级分行营业部、3,068个一级支行、13,412个基层营业网点以及69个其他机构。其中基层营业网点包括3000多个理财中心。在境外拥有98家分行、子银行、代表处和网点。

·电子银行

中国工商银行通过互联网、电话或移动电话、自动柜员机和自助银行中心,为公司和个人客户提供多元化的电子银行服务，有效协助客户建立良好的资金运作平台，突破时间、空间限制，足不出户地实现从收款、付款、账户管理到流动性管理各个环节的有效管理。

·银企互联

中国工商银行通过专线将企业系统与银行的银企互联系统连接。客户可以通过提交账户信息查询、收付款等指令实现综合付款、综合收款等多种功能，能够满足企业客户资金流入、资金内部流转、资金流出的全方位现金管理需求。

商业银行现金管理业务研究报告(doc 7页)

商业银行现金管理业务研究报告(doc 7页)

将日常财务决策权与管理权完全下放到子公司。这种资金管理体制与集权型财务管理体制的利弊正好相反。 3.综合型 综合型资金管理体制是以上两种资金管理体制的有机统一。其实质就是集权下的分权。总部在对分支机构所有重大问题的决策与处理上实行高度集权,分支机构对一切具体的经济活动拥有较大的自主权。这种体制的优点是有利于发挥企业集团的整体优势,调动下属单位的积极性,这种折中方式要求企业集团根据自身的具体因素考虑，具体问题具体分析，做出相应的选择和安排。缺点是分权程度不易掌握和控制，在实践中往往难于把握，操作难度较大。 二、企业集团资金集中管理模式 企业集团的资金集中管理模式，从具体实践来看，主要有报账中心、结算中心/内部银行、财务公司和现金池管理等几种模式，这些模式从其功能上来说，都在不同程度上发挥了内部资本市场的作用，都是内部资本市场发挥作用的组织载

体。 1.报账中心模式 这种模式下，现金管理高度集中，一切现金收支活动都在集团总部财务部门进行，通过报账中心完成统一收支、统一报账的核算业务。这种方式更适合于非独立核算的分支机构，对于独立核算的分支机构，成员单位则不适合该模式。 2.结算中心模式/内部银行 结算中心通常是由企业集团内部设立的，办理集团内各成员或分支机构现金收支和往来结算业务的、独立运行的专门机构。其主要职责包括：设立内部结算账户，办理集团内部往来结算；结算中心统一制订结算方式、结算时间，规范结算行为；结算中心根据成员企业的经营状况进行现金筹措和现金调度。在集团内资金借贷关系中，结算中心也可以看作是集团的内部银行。 3.财务公司模式 财务公司是人民银行批准的一种经营部分银行业务的非银行金融机构，其独立法人地位的特性决定了其除能担任集团结算中心的角色之外，还可以对外提供多元化的金融服务。与其他资金管理模式相比，财务公司不仅能实现企业集团资金

中国工商银行个人存款业务介绍

中国工商银行个人存款业务包括:活期存款、整存整取、活期“一本通”、定期“一本通”、人民币零存整取存款、人民币整存零取存款、人民币存本取息存款、人民币定活两便储蓄存款、教育储蓄、定活通、个人通知存款、小额账户销户、挂失及密码 一、活期存款.............................................................................................................................. - 2 - 服务简介...................................................................................................................... - 3 - 服务特色...................................................................................................................... - 3 - 存款利率...................................................................................................................... - 3 - 二、整存整取.............................................................................................................................. - 3 - 服务简介...................................................................................................................... - 3 - 服务特色...................................................................................................................... - 3 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 4 - 存款利率...................................................................................................................... - 4 - 三、活期一本通.......................................................................................................................... - 4 - 服务简介...................................................................................................................... - 4 - 功能特点...................................................................................................................... - 4 - 四、定期一本通.......................................................................................................................... - 4 - 服务简介...................................................................................................................... - 4 - 功能特点...................................................................................................................... - 5 - 五、人民币零存整取定期存款.................................................................................................. - 5 - 服务简介...................................................................................................................... - 5 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 5 - 服务特色...................................................................................................................... - 5 - 六、人民币整存零取定期存款.................................................................................................. - 5 - 服务简介...................................................................................................................... - 5 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 5 - 服务特色...................................................................................................................... - 5 - 存款利率...................................................................................................................... - 5 - 七、人民币存本取息定期存款.................................................................................................. - 6 - 服务简介...................................................................................................................... - 6 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 6 - 存款利率...................................................................................................................... - 6 - 服务特色...................................................................................................................... - 6 - 八、人民币定活两便存款.......................................................................................................... - 6 - 服务简介...................................................................................................................... - 6 - 服务特色...................................................................................................................... - 6 - 存款利率...................................................................................................................... - 7 - 九、人民币教育储蓄.................................................................................................................. - 7 -

商业银行有哪些业务

商业银行有哪些业务 商业银行的业务，按资金的来源和运用将其业务划分为资产业务、负债业务、中间业务三类。 1. 什么是负债业务？ 银行的负债业务是形成银行资金来源的业务。银行资金来源主要包括存款、借入款和银行资本等。 2. 什么是资产业务？ 资产业务是指银行运用其吸收的资金，从事各种信用活动，以获取利润的行为。主要包括放款业务和投资业务两大类。 3. 什么是中间业务？ 商业银行在经营资产业务、负债业务的同时，还利用其在机构、技术、资金、信誉和住处等方面的优势，提供一些服务性的业务与之配合。如：结算业务，信托业务等。 （一）保险的基本职能 保险的基本职能是保险原始与固有的职能。关于保险基本职能主要有两种观点，一种观点认为保险的基本职能是分摊损失和补偿损失或给付保险金；另一种观点认为保险的基本职能是经济补偿和保险金给付职能。 经济补偿职能是在发生保险事故、造成损失后根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能； 保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付，这是人身保险的职能。 （二）保险的派生职能 保险的派生职能是在基本职能的基础上产生的职能。保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能。 防灾防损是风险管理的重要内容。保险防灾防损工作的最大特点就在于积极主动地参与、配合其他防灾防损主管部门扩展防灾防损工作。保险防灾防损工作体现于：从承保到理赔履行社会责任；增加保险经营的收益；促进投保人的风险管理意识，从而促使其加强防灾防损工作。 保险的融资职能是保险人参与社会资金融通的职能。其体现在两方面：一方面具有筹资职能；另一方面通过购买有价证券、购买不动产等投资方式体现投资职能。 （三）保险的宏观作用 保险的宏观作用是保险对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。具体表现为以下几方面：

2019年新形势银行现金管理存在的难点分析报告

新形势银行现金管理存在的难点分析报告银行的各种资产中，为满足流动性需求而储备的现金资产，是流动性最强的资产，同时也是获利能力为零的资产。因此以最小的现金资产最大限度地满足流动性需求，与央行加强现金管理，控制不合理现金投放是殊途同归，目标一致的。为此人民银行建立了以商业银行自控机制为主体，人民银行货币金银部门为监管的现金管理体系，旨在双管齐下，实现现金管理的目的。但在实际工作中却出现了偏差，表现在：现金投放超常增长、违规投现屡禁不止；人民银行现金投放压力增大；商业银行现金资产急剧增长，不合理支付逐年增加，导致现金管理收效甚微。 一、商业银行加强现金管理的难点 1、银企关系倒置，银行支付需求的不确定因素激增，现金管理沦为从属地位。 经过几年市场经济改革，特别是国家抓大放小的政策，使原来基层银行服务的国营、集体企业逐步演变为个体、私营企业。与此同时，银行服务功能不断加强，信贷支持功能弱化，使银企位置发生根本性的变化，再加上银行之间竞争激烈，有的甚至不计成本，扩大现金储备，把取现方便作为竞争法码，久而久之，现金管理功能被无限甚至无条件的服务替代，使银行负债资金的流动性不断增强，同时大量活期折、卡并不为消费使用，而成为结算工具。形成支付需求不确定性，导致商业银行不得不提高现金备付率，以保障负债及消费信贷的需求，现金管理也自然而然地处在了从属地位。

2、基层银行服务层次较低，客观造成支付性现金需求增大，现金管理表现为放任自流。 随着市场经济体制改革的不断深化，银行为适应经济的发展不断创新结算工具，结算手段也日趋多元化。但在基层行， 一是由于银行对支付结算的宣传力度不足等问题，使得相当一部分公司和个体私营企业及个人对支付结算办法、支付结算工具缺乏系统的认识，造成现金的大量体外循环； 二是许多银行节假日不办理结算业务，使得部分经营者只能通过储蓄所存取现金进行交易； 三是未在银行开立账户的个人办理转账结算业务的手续费较高且比较麻烦，使得部分经营者大量使用现金交易；四是目前在各种支付工具中，现金最灵活、方便，有其它支付工具无法替代的优越性，社会中已形成一种“现金爱好”。银行为满足企业的偏好，客观上纵容企业现金需求，因此在现金管理上表现为“放任自流”。 3、私营企业间供求关系及结算不正常，造成现金需求倒迫，现金管理表现为“不作为”。 某些企业表现为非正常现金需求，要求往来单位使用现金，由于某些供不应求的原材料企业，如铁矿、煤等以现金结算优先供应、降低价格等手段，引导相关企业使用现金，这样引发企业间一系列反应，致使现金流动偏大，开户银行人为的满足企业需求，现金供应流动增大而且不正常，基层行听之任之，表现为只要账户有钱，不管用途、金额一味满足提现，使现金管理功能逐渐萎缩。

商业银行资产业务

第三章商业银行的资产业务 教学重点： 1、商业银行的资产业务 商业银行的资产业务即是运用资金的业务。 我国商业银行的资产主要包括：现金资产、证券投资、贷款、固定资产和其他资产等类型。对商业银行而言，资产的功能主要有： (1)银行的资产是商业银行获得收入的主要来源； (2)资产的规模是衡量一家商业银行实力和地位的重要标志，商业银行的信用高低直接与其资产的规模大小有关； (3)资产质量是银行前景的重要预测指标。一家银行的资产分布情况、贷款的对象和期限都影响着银行的资产质量，对资产质量进行分析可以使人们对商业银行的经营前景做出科学的预测，从而促使银行进一步提高经营管理，为银行的股东增加利润。 (4)资产管理不善是导致银行倒闭、破产的重要原因之一。由于银行资产管理在整个银行管理中处于非常重要的地位，银行资产管理不善，导致银行出现流动性危机，不能够及时足额地支付存款人的需要和融资人的融资要求，严重的话会出现银行倒闭现象。 2、贷款的定价 商业银行在确定贷款的利率水平时，应该主要考虑： (1)在承担相应的风险的前提下，贷款利息收入能够弥补商业银行的经营成本。 (2)使借款人也能够承受，即有足够的能力去偿还贷款。 (3)其他信用工具的利率水平。因为商业银行在发放贷款的同时，还面临着其他商业银行和其他金融工具的竞争。 商业银行常用的贷款定价方法有： (1)成本相加贷款定价。这种方法是从商业银行经营成本的角度来衡量贷款的利率水平，是最简单的贷款定价模型。根据这个模型，任何贷款利率应该分解为四个部分：①银行发放贷款的边际成本；②银行为发放贷款所必须的经营性成本，包括贷款人员的工资和发放、管理贷款时的设备等成本支出费用；③商业银行由于贷款可能发生违约甚至损失而承担风险，而必须得到的风险补偿；④银行通过发放贷款所预计实现的利润水平。 贷款利率=筹集发放可贷资金的边际成本+经营成本+风险补偿+预计利润水平 (2)价格领导贷款定价。这种定价方法将贷款利率分解为三个部分：①市场所普遍接受的优惠利率或者主导利率；②在主导利率下借不到款的借款人向银行支付的违约风险补偿； ③长期借款者向银行支付的期限风险补偿。 贷款利率=市场优惠利率+违约风险补偿+期限风险补偿 (3)低于基准利率的贷款定价。随着商业银行间竞争的加剧，银行发放贷款时，采用低于基准利率的贷款利率。 贷款利率=货币市场借贷利率+风险补偿和预期利润水平 与前面方法不同的是，贷款利率的风险补偿和预期利润水平所需要的利率水平非常低，大约为0．25％——0．5％之间。 (4)最高利率的贷款定价。这种定价方法不管现在的和未来的市场利率是多少，借款人与商业银行在借款合同上明确写明借款人从该银行获取贷款所付的最高利率，也就是规定一个利率上限。 (5)成本——收益贷款定价。按照这种方法，商业银行分三个步骤来计算银行是否对贷款收取了足够的利息，以弥补了银行所承担的成本和风险：首先，估算在多种利率和费用水平下，商业银行从客户(借款人)那里获得的所有收入；其次，估算商业银行必须对借款人交

现金管理平台产品介绍

上海银行企业现金管理业务操作规程 【拟稿部门】产品开发部 【签发日期】2008年10月21日 【发布文号】上海银行产品〔2008〕3号 【印发日期】2008年10月30日 【生效日期】2008年10月30日 【备案批准】否 【规章层级】操作规章 【汇编定位】产品开发－企业现金管理业务 第一章总则 第一条宗旨 为规范开展企业现金管理业务，统一操作流程，有效防范风险，根据《上海银行企业现金管理业务管理办法》（上海银行公金〔2008〕28号）及相关规章制度，特制定本操作规程。 第二条基本概念 （一）企业现金管理业务是指基于企业现金管理平台，由银行向公司客户提供的，以企业现金流动性管理为核心，集交易性管理和投融资管理为一体的综合性金融解决方案。其目的是对企业现金资产流入、流出及存量的运作进行统筹规划，帮助企业在保证流动性的基础上，追求财务效益最大化。 （二）企业现金管理平台是指利用Internet网络，为企业客

户提供自助、安全、实时的企业现金管理服务的电子化金融服务系统。 第三条系统架构 企业现金管理平台由企业现金管理平台企业端（以下简称“企业端”）、统一签约平台系统（以下简称“签约平台”）组成。T24核心业务系统与企业现金管理平台通过接口连接，共同为客户提供企业现金管理服务。 （一）企业端。是提供给企业客户使用的，由客户通过Internet网络访问并自助操作各类企业现金管理业务的系统平台。 （二）签约平台。是银行内部操作员使用的，对企业现金管理客户进行开户和维护管理、部分业务后台处理、参数管理，并提供业务查询和报表的系统平台。 （三）T24核心业务系统。处理客户从企业端发起的交易账务，同时生成凭证和报表数据。 第四条主要业务功能 企业现金管理平台主要业务功能包括： （一）账户管理 提供直观清晰的单个客户或集团客户的账户管理架构、灵活的自定义账户分组。提供客户本、外币活期存款、定期存款、通知存款、贷款的查询服务。 （二）收付款管理 提供企业内付款、行内转账（企业对外付款）、跨行交换和跨行汇款四种支付结算方式。同时，还向客户提供了批量付款、预约付款、集团账户委托查询和转账、支票直通车等增值服务功能。 （三）流动性管理

中国工商银行各部门职能

中国工商银行总行部门主要职能 1 办公室组织总行办公,负责综合协调、公文处理、督办查办、保密档案、分行行长会议与其她重要文件的起草、宣传联络、来信来访以及总行本部行政、财务管理。 2 财务会计部主要负责制订全行财务与会计基本政策,年度综合经营计划、财务计划与中间业务计划,编制财务报告,负责全行财务管理与境内外分行经营绩效考评工作。 3 资产负债管理部负责对全行资产、负债、资本的总量与结构进行计划、控制与调节,以实现全行发展战略与经营目标;负责管理全行的市场风险,全行本、外币流动性管理,全行证券业务与票据融资业务管理以及资金业务的授权。 4 管理信息部负责全行经营管理信息收集、加工、处理与发布。制定与完善全行信息披露与报告制度,负责全行性数据信息的披露与统一管理;负责全行性信息处理平台与数据仓库的规划、建设、推广与应用;负责对国际金融组织、国际评级机构、国际权威财经媒体的市场营销、关系维护与评级评优及排名工作。 5 投资银行部负责全行投资银行业务的规划协调与经营管理,承办或牵头承办投资银行业务,策划与实施我行股份制改造与资本运作方案。 6 金融市场部负责根据全行资产负债管理目标、政策与综合经营计划,综合运用资金、债券、利率、汇率等市场工

具,在国内外金融市场上进行本外币资金的投、融资运作与交易管理。 7 机构业务部主要负责全行机构类客户的市场营销、管理与指导工作,目标客户包括各类金融机构、政府机构、军队系统、中介机构以及其她非法人性质的机构。 8 个人金融业务部负责全行个人金融业务的统一营销管理,包括本外币储蓄业务、个人中间代理业务、个人理财业务、消费信贷业务的客户需求挖掘、市场调研规划、客户关系管理、客户服务以及市场推广。 9 资产托管部主管全行资产托管业务,包括证券投资基金托管、委托类资产托管与QFII资产托管。负责制定我行资产托管业务的规章制度与办法,进行资产托管业务品种的开发研究与资产托管业务市场开拓,安全保管受托资产,负责基金托管工作的内部稽核与风险控制。 10 企业年金中心负责研究制定全行企业年金业务发展战略与目标,制定相关业务管理办法,组织与指导全行开展企业年金业务;负责企业年金受托管理、账户管理业务等新产品开发以及企业年金业务对外合作与交流。 11 信贷管理部主要承担全行信用风险管理、信贷监督检查与行业区域分析职能。制定各项信贷政策,制订对公、个人客户信贷政策与业务流程,组织信贷产品研发;对全行对公、个人信贷工作全流程进行风险监测检查,对分支机构进行

现金管理业务介绍

农业银行现金管理服务 现金管理服务是中国农业银行为协助客户有效进行资金管理而提供的账户管理、收付款、流动性管理、投资理财、短期融资、风险管理等系列金融产品和服务的组合方案。 农业银行秉承以客户为中心的服务理念，依托雄厚的资金实力、专业的服务团队、先进的技术支持、庞大的网络优势为客户提供全面的资金管理和理财增值解决方案，旨在协助客户优化业务流程、降低财务成本、提高资金收益、加强风险控制，有效提升客户价值。 农业银行现金管理服务渠道丰富，可以满足各类客户的不同需求，包括覆盖中国境内所有县域的24000多个营业网点，灵活为客户定制功能的银企通客户平台，安全便捷的企业网上银行，能够与客户的ERP/财务/资金管理系统无缝对接的银企互联平台，能够与银行同业系统有效对接的银银互联平台等。 主要产品和服务内容： 一、账户管理服务 账户收支管理 根据客户财务管理要求，农业银行协助集团客户对下属成员单位实现收支两条线管理。成员单位收入账户用于收款，资金只能划转集团指定上级账户；支出账户只能接收上级下拨资金，用于对外付款。 支付对象管理

客户为保证账户资金安全，可申请对结算账户通过电子渠道付款的支付对象进行控制，约定收款账户范围，农业银行协助客户限制向非指定账户的电子支付。 支付限额管理 客户为加强对付款的管理，可申请对结算账户的单笔或一定时期的支付金额进行控制，农业银行协助客户限制超过限额的借记交易。 多级账簿 根据客户需要，农业银行可协助客户对结算账户资金进行分类别、分层级管理，在单一账户下开设多种类、多层级的明细核算账簿，实现账户资金管理精细化。 可按客户要求提供资金分类统计、支付限额控制、账簿分别计价、利息自动分配等服务。 二、收付款服务 通存通兑 客户在农业银行开立结算账户后，可在全国任一综合网点办理异地现金存入、异地转账收付业务，资金实时入账，提高收付款效率。 漫游汇款 客户通过农业银行营业网点或网上银行汇出款项，收款人可在农

中国工商银行案例分析

中国工商银行案例分析 一、发展历程 中国工商银行股份有限公司于1984年成立。2005年，中国工商银行完成了股份制改造，正式更名为“中国工商银行股份有限公司；2006年，工商银行成功在上海、香港两地同步发行上市。作为中国资产规模最大的商业银行，经过20几年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。 随着2007年金融租赁公司的成立，工商银行的非银行牌照类业务已延伸到投资银行、基金和租赁等市场领域；收购澳门、非洲等地最大银行股权，进入俄罗斯、印尼等新市场，境外机构达112家，形成了覆盖主要国际金融中心和我国主要经贸往来地区的全球化服务网络。 2008年末企业网上银行客户144万户，个人网上银行客户5672万户。企业网上银行实现交易额110.50万亿元，增长28.9%；个人网上银行实现交易额9.77万亿元，增长135.4%。获《环球金融》杂志“亚洲最佳个人网上银行”、“中国最佳个人网上银行”、“中国最佳企业网上银行”等奖项。 二、商业模式分析 (1)战略目标 工行的战略目标是巩固在我国银行业的市场领导地位并致力于转型为国际一流的金融机构。工行的整体目标是实现股东价值最大化和维持可持续增长。工行相信自身的独特性在于业务创新的经营方式

及引领市场的创新精神。工行致力于继续以业务创新的理念，通过以下战略措施加强工行的独特性： ?进一步发展具有高增长性的非信贷业务以实现收入及资产结构多元化; ?稳健发展本行的信贷业务，积极改善本行的信贷结构; ?通过扩大客户细分、加强目标市场营销和提升客户服务水平来继续提升本行的客户组合和盈利能力; ?通过战略性地提升传统分行网络，并加强电子银行业务，以进一步增强销售和市场推广能力; ?继续加强风险管理及内部控制能力; ?充分利用与战略投资者的合作关系; ?完善与绩效挂钩的激励机制，加强培训，提高员工绩效。 (2)目标与客户 2011年6月末，企业网上银行客户273万户，比上年末增长14.2%；个人网上银行客户突破1亿户达1.07亿户，增长11.4%。并荣获《亚洲银行家》“中国最佳网上银行”称号。 (3)产品或服务 ①、个人金融服务：投资理财、便利金融、个人贷款、存款服务、理财金账户；②、企业金融服务：对公存款、融资业务、票据业务、财智国际、清算和结算服务、理财产品、企业电子银行、投资银行业务、资产托管业务、机构金融业务、企业年金业务、中小企业服务、更多金融服务；

商业银行现金管理

商业银行现金管理（Cash-mangent）创新方案和趋势 提纲： 1.现金管理的概念和发展历史 2.各大商业银行是如何运用现金管理制度 3.商业银行现金管理现状 4.案例分析之招商银行，兴业银行 5.调研对象，塘下建行分理处 6.商业银行现金管理模式未来趋势 一:现金管理的概念和发展历史 现金管理是现代商业银行针对企业资金管理需求而提供的一种数字化和网络化的专业金融服务,是帮助企业实现对现金流入、流出和留存等现金周转期各环节进行科学管理的技术、手段和方式的总和。从商业银行提供现金管理的产品和服务来看,现金管理包括账户管理、收款管理、付款管理、流动性管理、投融资管理和资金风险管理等各类产品,涵盖了传统柜台和网上银行等所有银行渠道。有着30多年发展历史的现金管理业务,作为国际大银行核心业务之一,已逐渐成为国内各家商业银行产品创新、服务创新的重点,竞争也日趋激烈。自花旗银行率先在我国提供现金管理服务后,我国商业银行提供的现金管理服务不再是单一的服务而是围绕企业账户提供的综合性现金管理解决方案。现金管理服务已成为国内银行重要的中间业务,对增加银行非利息收入、沉淀低成本的企业存款、交叉销售其他金融产品、提高客户忠诚度起到重要作用。 中国的现金管理始于1950年4月7日政务院公布的《关于实行国家机关现金管理的决定》。1977年11月28日国务院颁布《关于实行现金管理的决定》，这是中国现金管理制度的基础。 可见现金管理的在我国也具有较长的历史。 二:各大商业是如何运用现金管理 现金管理作为国际银行界一项成熟的金融服务，历经30多年的发展，现已成为欧美银行面向优质企业支柱型的中间业务之一。目前国内几乎全部的全国性商业银行都推出了自己的现金管理服务。在银行业内，现金管理已经成为银行争夺高端企业和机构客户的重要竞争工具。近几年来现金管理业务的在华迅速扩张，几乎全部的全国性商业银行都纷纷推出了自己品牌的现金管理产品。 工商银行旗下有财智账户，中信银行有财智合动力，招商银行有点金现金管理，上海浦东发展银行有浦发创富，上海交通银行有蕴通账户，华夏银行有现金新干线。对于银行来说，现金管理服务已经不再是简单的收付款服务，而是银行为客户量身定制个性化现金管理方案，提供综合化的服务，协助客户对现金流入、流出及存量进行统筹规划，在保证流动性的基础上，实现客户效益最大化的金融服务。 国内各大银行的现金管理产品如同雨后春笋般不断涌现。另外内资行为了加强自身产品的竞争力和产品优势，也纷纷与外资行合作。希望借助外资行的产品和技术优势，并结合自身的客户资源和地区优势，来更好地提升自身现金管理的产品水准的品牌形象。 仅仅几十年现金管理概念就在我国商业银行中根深蒂固,其来势汹汹的发展趋势说明现金管理的重要性和重视程度。

中国工商银行个人网上银行

中国工商银行个人网上银行 中国工商银行个人网上银行是指通过互联网，为工行个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行渠道，品牌为“金融@家”。 中国工商银行个人网上银行为您提供的全新网上银行服务，包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等功能服务，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求，并可为您提供高度安全、高度个性化的服务。 中国工商银行个人网上银行适用对象 凡在工行开立本地工银财富卡、理财金账户、牡丹灵通卡、牡丹信用卡、活期存折等账户且信誉良好的个人客户，均可申请成为个人网上银行注册客户。 中国工商银行个人网上银行特色优势 1. 安全可靠：采取严密的标准数字证书体系，通过国家安全认证。 2. 功能强大：多账户管理，方便您和您的家庭理财；个性化的功能和提示，体现您的尊贵；丰富的理财功能，成为您的得力助手。 3. 方便快捷：24小时网上服务，跨越时空，省时省力；账务管理一目了然，所有交易明细尽收眼底；同城转账、异地汇款，资金调拨方便快捷；网上支付快捷便利。 4. 信息丰富：可提供银行利率、外汇汇率等信息的查询，配备详细的功能介绍、操作指南、帮助文件及演示程序，帮助您了解系统各项功能。 中国工商银行个人网上银行实用手册 ·工行电子银行章程 ·电子银行个人客户服务协议 ·电子银行企业客户服务协议 ·个人网上银行交易规则 ·企业网上银行交易规则 ·电子银行收费标准 工商银行网上银行_中国工商银行个人网上银行_工行网银 工商银行网上银行电子银行的出现，标志着金融方式的重大变革。在电子银行的便捷高效给人们带来了诸多便利的同时，电子银行的安全也成为关注的焦点。工商银行一贯注重电子银行的安全性，从技术、管理等多个方面不同层次采取了切实有效的措施，确保您交易安全。 中国工商银行个人网上银行业务介绍 ICBC个人网上银行是中国工商银行为个人客户提供的网上自助金融服务，它具有如下特点： 一、安全性高——采用国内自行开发的高强度加密算法、SSL安全加密技术、专门的网上密码以及多种业务控制手段，保证客户的个人资料、信用卡信息不被商户或外界获取。 二、功能丰富——提供转账、外汇买卖、证券业务、在线支付、账户管理、代缴费用、异地汇款、个人质押贷款、个人理财等一系列功能，满足客户多方面的金融需求。 三、手续简单——只需到我行营业网点一次，填一张表签个名，不需申领任何新的专用卡就可获得我行提供的功能强大的网上银行服务。 四、设置灵活——以登录卡为主线，可为牡丹信用卡、灵通卡、贷记卡、“理财金帐户”卡等不同类型的账户申请不同功能，并可在线对各种账户的各项功能进行修改。 欢迎访问个人客户版－中国工商银行中国网站! 中国工商银行网上银行-足不出户，即可享受快捷、安全的购物乐趣! 扩展阅读：

中国工商银行简介

中国工商银行简介 中国工商银行简介 中国工商银行股份有限公司(简称中国工商银行)在中国拥有领先的市场地位，优质的客户基础，多元的业务结构，强劲的创新能力和市场竞争力，以及卓越的品牌价值。 2005年是中国工商银行股份制改革取得丰硕成果的一年。4月21日，国家正式批准中国工商银行实施股份制改革，注资150亿美元，随后中国工商银行顺利完成了财务重组和国际审计。2005年10月28日，中国工商银行由国有独资商业银行整体改制为股份有限公司，正式更名为"中国工商银行股份有限公司"，注册资本人民币2,480亿元，全部资本划为等额股份，股份总数为2,480亿股，每股面值为人民币1元，财政部和汇金公司各持1,240亿股。 经过财务重组、发行长期次级债券、资产组合优化等工作，中国工商银行资本实力显著增强，资本充足水平大幅提升。2005年末资本净额3,118.44亿元，加权风险资产净额31,522.06亿元，核心资本充足率8.11%，资本充足率9.89%。资产质量显著提高。 2006年1月27日，中国工商银行与高盛集团、安联集团、美国运通公司3家境外战略投资者签署战略投资与合作协议，获得投资37.82亿美元；2006年6月19日，工商银行与全国社会保障基金理事会签署战略投资与合作协议，社保基金会将以购买工行新发行股份方式投资180.28亿元人民币。工商银行多元化的股权结构业已形成。 一、实力强劲 2005年中国工商银行各项业务经营态势良好，财务实力大幅增强，资产质量显著提高。截至当年末， 中国工商银行通过18,764家境内机构、106家境外分支机构和遍布全球的1,165家代理行，以领先的信息科技和电子网络，向大约250万法人客户和1.5

中小商业银行如何发展现金管理业务

中小商业银行如何发展现金管理业务 2008-10-30 0:00:00 现金管理业务就是指银行利用自身的网络系统，将传统的结算业务、投融资业务、账户管理等系列金融产品和服务加以组合，为不同类型客户设计满足其个性化需求的综合解决方案，主要目标是为帮助客户减少闲置头寸的占用、提高资金的使用效率和减低财务风险。现金管理业务已经是国际银行业一项比较成熟的公司业务，经过30多年的发展，已经成为欧美地区商业银行面向优质客户的支柱型业务之一，自1999年开始在中国推广至今，逐渐成为国内商业银行重点投入和发展的业务，极具发展潜力和空间。 国外先进银行现金管理业务发展现状 从国际范围上来看，最优秀的现金管理服务提供者都是知名的大银行，从包括汇丰银行、德意志银行、 渣打银行及荷兰银行等国际大银行现金管理业务的经营情况看，具有以下特点。 首先，银行通常将该项业务部门作为行内独立核算的利润中心，有独立的客户经理和产品经理，在会计 核算系统中可以很清楚看到每项产品营业收入和每位销售经理的销售收入，并以此作为对产品经理和销 售经理激励的依据。 其次，银行服务的范围不仅仅局限在某一地区，一般都提供跨国服务，先进的欧美银行提供的现金管理 业务能够做到查询全球分支机构的各银行账户信息，如账号、借／贷情况等详细信息，支持跨行收款和 信息报告，以便客户进行自动对账。 第三，银行服务手段高度电子化和自动化，以德意志银行为例，通过为公司客户提供功能强大的现金管 理核心平台—— DB-Direct，可以为集团企业的最高决策者提供针对所有地区/国家、所有机构、所有 业务、所有银行、所有账户、所有货币的财务最优化调节方案，以及最佳的实施路径，并负责完整的自 动化执行。 第四，组织结构相对固定。与国内银行许多不同层次客户经理对应客户不同层次的分支机构的常见做法 不同，国外银行通过一位集团客户经理或一个经理小组来提供该客户所需的全部现金管理服务。 国内商业银行现金管理业务现状 在中国，现金管理业务是随着外资银行在中国人民币业务的发展和大型跨国企业地区总部向中国迁移， 而为国内商业银行界所熟知的，促使中资银行开始提供现金管理产品和推出自己的品牌，但这也仅限于 几家大型国有商业银行和极少数领先的股份制商业银行。从2002年开始，中资银行陆续全面抢滩国内

商业银行支付业务

一、互联网支付业务流程分析 （一）业务模式 在基于Internet的电子支付过程中，主要涉及如下角色：客户、商户、支付服务方（金融机构、第三方支付公司），总体结构示意如下： 客户是支付过程中，购买商品或服务的个人或企业；商户是支付过程中，提供商品或服务的个人或企业，或者给买卖双方提供撮合的交易平台； 支付服务方是支付过程中，给客户及商户提供支付结算服务的机构，视不同情况，可为银行或第三方支付公司。具体而言，如果客户通过银行直接完成支付，则支付服务方为银行；如果客户通过第三方支付公司转结银行完成支付，对商户而言第三方支付公司为支付服务方，对银行而言第三方支付公司为商户，银行为支付服务方。 总体业务流程为：客户通过游览器访问商户的网站，选择商品并结账；商户记录客户的订单，按照支付服务方的格式组织报文并提交；客户在支付服务方完成付款过程；支付服务方把支付结果通知商户的网站；商户为客户提供商品/服务，如下所示： 该流程图具体说明如下： 用户在商户网站等选购货物，并申请使用互联网支付； 商户生成订单，并送给支付平台，将用户转向网络支付业务系统； 支付平台收到订单请求后，返回给商户订单已接收； 用户在支付平台上选择互联网支付的银行，使用银行卡进行互联网支付； 网络支付业务系统记录用户所选择的支付方式，并将用户转向给相应支付系统： 支付平台把扣款信息发送给银行，并引导用户到银行（和实现方式有关）；用户在银行完成卡、密码等信息输入，完成付款；银行把支付成功的信息反馈支付平台、用户； 支付平台向用户提供支付界面；用户完成账户、密码等信息输入，完成付款； 支付平台将支付结果通知反馈商户，商户收到支付成功通知后进行发货处理； 根据商户结算周期与商户进行资金清结算，风险识别通过后，将资金结算到商户之前关联的银行账户。 （二）资金流说明 买方和卖方的最终资金来源在银行结算账户或银行卡。若买卖双方在开立支付账户，则通过资金交易的触发，产生账户之间资金及权益所有权的转移，在不发生充值和提现、退款的情况下，在备付金银行账户的资金不发生转移；若为银行账户支付模式，则通过网关将买方通过备付金银行账户转移至，由根据约定的交易指令或交易周期将资金转移至卖方银行账户。买方可以用其管理的银行卡向其支付账户进行充值；也可以将充值的金额从其支付账户返回

商业银行现金管理程序共10页

市商业银行现金管理程序 1、目的： 为促进社会商品生产和流通,防范和打击利用现金从事经济违法活动,维护正常的金融秩序,保障金融机构公平竞争. 2、范围: 严格执行现金管理的规章制度,建立现金管理的监督检查机制. 3、权责: 总行现金管理员：负责下达现金计划、核定各行库存限额、大额现金管理、现金收支统计报表的汇总和现金收支管理的检查分析。 支行现金管理员：负责执行现金计划、执行总行核定的库存限额、现金管理的内审、外查工作、大额现金登记管理、现金收支统计报表的编报和现金收支管理的分析。 4、作业内容 4.1 下达现金计划 4.1.1现金计划只对现金投放或回笼进行管理，对各个现金收支项目不作具体规定，银行或根据投放或回笼计划组织现金收入和控制现金支出。因此，现金投放或回笼计划是现金计划管理的主要内容。 4.1.2现金计划是指令性计划，人民银行将现金计划下达到商业银行，总行按照管理权限层层下达，到年底集中考核现金计划完成情况。 4.2核定库存限额 原则：既要保证正常业务支付现金的需要，又要节约现金的使用，超限部分要及时缴存。

核定库存现金限额的主要依据：一是在商业银行开户的开户单位的生产经营规模和用现量，分支机构数量；二是商业银行存贷款规模；三是商业银行的主要营业任务和规模；四是是否承担其他金融机构在本行业务库开户任务。 现金限额的核定一般要本着适度从紧的要求，争取少存勤领快缴，各持一定合理的库存现金量。 4.3现金使用范围: 4.3.1职工工资.津贴; 4.3.2个人劳务报酬; 4.3.3根据国家规定颁发给个人的科学技术.文化艺术.体育等各种奖金; 4.3.4各种劳保.福利费用以及国家规定的对个人的其他支出; 4.3.5向个人收购农副产品和其他支出; 4.3.6出差人员必须随身携带的差旅费; 4.3.7结算起点(1000元)以下的零星支出; 4.3.8中国人民银行需要支付现金的其他支出; 4.4帐户提取现金的管理原则 4.4.1基本帐户是存款人办理日常转帐结算和现金收付的帐户,存款人的工资.奖金等现金的支取只能在存款帐户办理; 4.4.2一般存款帐户只能办理转帐结算和现金缴存,不得支付现金. 4.4.3专用存款帐户只能缴存现金,不能支付现金.临时存款帐户和专用存款帐户需要支付现金的,只能在中国人民银行批准的范围内支取现金. 4.5现金管理审批权限