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我国保险产品的创新

保险产品创新呈现五大趋势doc54页

保险产品创新呈现五大趋势去年，在我国整体经济健康快速发展的背景下，保险业保持良好发展态势。保险产品创新在需求、竞争、制度变革和技术进步等综合因素推动下，呈现出明显的五大趋势，即由"市场同构"向"市场细分"转变，由传统渠道向新型渠道拓展，由"列明风险责任"向"一切险"转变，由单一险种保障向组合一揽子保险保障转变，由统一型保单向个性化保单转变。随着我国保险市场主体组织调整与组织创新深入推进，综合性经营与专业化运营双向发展战略，将为来年产品创新注入新的驱动力。而且责任险、养老险、商业健康险和农业保险这四大有待大力发展的领域，将成为我国2006年保险新产品大量涌现的热点。报告执笔:特华博士后科研工作站陈昌盛开思经济研究会胡振飞与一般的金融工具创新相同，保险产品的创新通常也是市场需求、竞争(供给)状况、制度变革和技术进步等四大因素作用的结果。首先，需求因素是决定保险消费价值的最终要素，对需求满足的程度和广度也基本圈定了保险人的市场地位和盈利能力。其次，市场竞争也是推动产品创新的重要动力，特别是在保险市场主体多样化，保险市场竞争日趋国际化背景下，各保险公司为了确保自己产品的竞争力，不断推进新产品，以拓展新业务领域和利润空间。其中，差异化战略和资源整合战略是常见的两种方式。第三，适应制度变革或规避制度障碍在金融产品创新中一直扮演重要作用，保险产品创新也不例外。这种创新具体又可以分为被迫创新和主动创新两类，前者主要指监管当局或者政府强制推行的法规、制度、条例和政策等，迫使保险企业对产品作出相应调整；后者主要是保险企业为了适

应新制度的要求或者绕开制度限制，以拓展盈利空间而开展的主动创新。最后，技术进步在保险产品创新中也占有重要地位，特别是基础性技术的进步，如计算机、网络信息技术等，对保险公司营销渠道、销售模式，乃至整个经营模式都产生变革性影响。当前，技术进步给保险产品创新带了的最明显的影响，就是推动保险产品的电子化(电子保单、网络营销)和组合化(多种保障功能集于一体)。正如保险产品创新动力与趋势(见图)，保险市场上产品集合正是在需求、竞争、制度变革和技术进步等主要因素的推动下，不断向外扩张和更新，不断丰富着"保险大超市"的货架。 2005年我国保险产品创新十分活跃，有不少代表性创新产品。 (一)非寿险产品由于非寿险保险标的范围十分宽泛，我们依照分析框架的思路，将非寿险新产品按照创新的动力和战略大致分为以下五类: 1、市场细分与差异化类型。这一类产品主要是保险公司对保险市场和客户进一步细分，为特定保险标的、特定人群而开发设计的保险产品。这是在消费者主权日益加强的竞争格局下，面对客户多样化需求或偏好，面对日益激烈的市场竞争，保险人为了优化产品结构、塑造品牌形象和实现效益最大化的有效战略选择。 2、渠道延伸型。这类保险产品主要是跳出直销或通过中介代理等传统营销渠道模式，通过将渠道扩展至银行、证券、邮政、网络、超市、电话等多方面，以改变传统的"以产品定渠道"为"按渠道定产品"的模式，实现渠道资源的充分挖掘与整合，在对传统业务流程进行改造的基础上实现产品创新和业务扩展。

保险产品设计大赛参赛作品[精品文档]

保险产品设计大赛参赛作品 “放心乘车险” 设计者：王帅 08 级保险实务3 班

“放心乘车险” 随着经济的发展，各地公司间的经济交往日益频繁，职员出差成为一件常事。人们到异地旅游，办事情也十分普遍。这就避免不了乘出租车，但对于外地人和不熟悉的人来说，出租车司机的故意绕道行为令他们十分苦恼，不但耽误事情，还损失不必要的金钱。虽然每次损失的金额都在几十元到几百元不等，数额不是很大，但到年底把每次损失的金额加起来就是一笔不小的数目。这对我国市场经济的稳定，国民经济的发展都造成了不利的影响。为此，我推出了最新保险产品——放心乘车险。此产品仅可作为一种附加险。一、产品特色：保费低廉，服务全面一年一缴，理赔方便电话告知，方便快捷累计赔款，年终赔付办卡支付，省时省力二、产品条款内容： 1、投保人既可以是自然人，也可以是法人，但必须具有相应的民事权利能力和民事行为能力。 2、被保险人为16周岁以上的智力正常公民。 3、保险人为依法成立的保险公司。

4、自投保人投保后第二日凌晨零点起该合同生效。三、保险责任： 1、投保人有义务在规定的期限内交纳保费。 2、保险公司在保险事故发生后有义务进行赔偿，赔偿金额为损失金额的100%。 3、保险公司在对被保险人进行赔偿后，有权代被保险人向故意绕道的出租车司机所在公司进行索赔要求，被保险人有义务配合保险人的索赔工作。 4、被保险人有义务留心注意自己所乘出租车的车牌号与出租车所在公司。 5、被保险人在保险事故发生并向保险公司告知后，不得再向所乘出租车公司提出索赔要求。 6、在规定期限内，如果未发生保险事故，则保险公司不退还保险费。四、责任免除：保险公司对下列原因及行为所造成的损失不承担赔偿责任： 1、被保险人自上出租车后，车辆在合理路线范围内行驶。 2、被保险人有意使出租车司机绕道远行。 3、被保险人与出租车司机故意绕道远行。 4、被保险人没有留心记忆所乘出租车的车牌号与出租车所在公司。 5、被保险人故意谎报出租车牌号及所在公司。

浅议保险服务创新

浅议保险服务创新保险行业作为服务业中重要的增长力量，自改革开放以来经历了爆炸式的增长后，当前进入了整固稳步发展阶段，在对国民经济的影响力和发展推动力日益显现的同时，很多公司的都遇到了发展瓶颈，在保险深度和密度方面还有待进一步发掘消费市场潜力。如何推动保险业的发展呢？本人以为保险服务创新是当前保险业务发展的主要手段。一、保险服务创新是关键。创新就是把一种过去从未有过的关于生产要素和生产条件的新组合引入生产体系。经济生活中出现的新事物，在生产销售及企业组织管理上另辟蹊径独出心裁的新生意经，都可称为创新。创新成为保险业可持续发展的必经之路。保险业创新主要表现在经营理念、组织结构、保险产品、保险技术、保险营销、保险理赔等保险经营的多个层面。对于保险公司来说，需树立以客户为中心的服务观念，在公司的各个层面开展服务创新成为发展的关键，成为市场竞争中必要手段。二、保险服务创新的内容保险公司服务创新是从多方位、多层次展开的，包括制度的创新，服务理念的创新，服务手段的创新。（一）保险服务理念的创新服务理念的核心在于以客户服务为中心，一切经营活动包括保险产品的开发设计、保险营销、理赔服务等都必须以客户满意

为出发点和立足点，只有符合且满足客户需求的产品才是市场需要的商品。 1、保险产品的设计要注重客户需求与偏好。消费者的需要产生于消费者的主观偏好与所处环境的客观状态两个方面。不同的消费者由于年龄、性别、民族、文化水平、成长历程，以及所处的人文环境等多重变量导致了作为独立个体的消费者的偏好差异很大。随着经济状况和社会文化的改变，消费者的需求也会发生变化。随着我国市场经济的深化，社会保障体制的改革，家庭结构的改变，人口老龄化现象的出现，新的风险与新的保险需求将不断涌现。现阶段，人们急需的保险品种包括老人护理保险、医疗意外事故保险、特殊疾病保险、贷款人信用保险、人体器官特殊功能保险等。 2、保险营销应将传统的交易性推销逐步转化为关系营销。由于交易性推销强调获得销售定单，往往忽视销售以后的服务；而关系营销则关注产品的整个生命周期，买卖双方不再是简单的商业关系，而形成相对稳定的伙伴关系。通过伙伴关系，可以减少冲突，促进双方长期利益关系的维护，从而使买主得到有质量保证的产品，而保险公司可以确保买主的保单。这样伙伴似的利益关系能确保买卖双方在彼此都满意的价格下获得长期利益。关系营销可以提高客户的忠诚度，成为企业保持长期成功的关键。在当前高度竞争的环境中，维护现有客户远比开发新客户能带来的更高的性价比。据调查，若维护老客户的努力增加5％，保费收入约可增长25％-100％。因此，竭力维护忠诚客户所创造的

原创保险方案设计

保险方案设计设计人：崔勇班级：金融 0801

引言 (2) 家庭情况介绍 (3) 针对性产品推介 (4) 祥云二号保障计划产品形态 (4) 1、一张保单保全家”概念 (4) 2、“爱家之约家庭保障计划（幸福版）”的三大特点 (5) 3、“ 爱家之约家庭保障计划（幸福版）”七大优势 (5) 4、爱家之约家庭保障计划（幸福版）”五大组合 (6) 投保规划 (7) 总结 (8)

虽然老年还是比较遥远的话题，但如果及早投入保险，趁着年轻交费低，早做打算，为以后做些准备，可以减轻将来的压力，保障退休后的生活品质，寻求一个良好的途径，保证晚年生活质量，让未来的老年生活锦上添花。还是要提前计划为好！现在的生活虽然很自在，但随着年龄增大，身体状况将下降，将来中老年人的常见疾病和各种意外随时都可能袭来，如何减轻疾病、意外风险所带来的痛苦和负担，维护生命尊严又能使用灵活方便呢？如果患有疾病没有足够的资金就不能及时治疗，幸福美满的生活岂不陷入困境？谁能不生病呢？不能不防。疾病是每个人必需计算的生活成本。因为疾病的发生无法预知，风险来自哪里? 生活环境严重污染----不良生活习惯---长期缺乏运动----紧张的工作压力。人一生中患“重大疾病”的可能性高达72%! 重大疾病直接威胁着人们的生命，其中癌症、脑中风、心脏病是导致死亡的主要原因，约占死亡人数的60%以上，即人的一生中有三分之二的机会罹患“重大疾病”。每年造成的死亡率达4‰左右，造成的死亡人数高达500万人。

家庭情况介绍有三口之家，父亲：无任何保险，四十岁左右，私人业主，年收入一百万左右。母亲：全职主妇，无收入，有社保。孩子：上大学，没有保险。从上述资料可以看出，父亲为中上等收入家庭，且父亲为家庭的经济支柱。几乎所有中等收入家庭的财务需求是大致一样的，基本包括日常生活费用、购房费用、子女教育费用、养老费用和医疗费用五大类，家庭财务的管理目标也都是不断提高生活品质。目前理财工具多种多样，功能也各不相同，但理财中不可忽视的是稳健和安全。就父亲的家庭来看，虽然目前有不错的住房和每月有一定的现金节余，但抵御风险的能力并不强。母亲无经济来源，完全靠父亲支撑家庭。儿子还要上大学，需要一定的开销支撑，如果家庭失去父亲的收入将不可想象。为实现家庭财务管理目标，首先应提高家庭的抗风险能力，其次可根据自身能力来使资产增值。因此建议父亲首先购买合适而周全的保险，以高保额、高保障来提高家庭的抗风险能力。因父亲的家庭还在成长期，以及父亲为家庭主要经济来源者，故建议家庭年保费支出占家庭年收入的10%左右，并且50%以上的保费用于父亲本人，由此可以为家庭建立起安全系统。

保险业创新存在的问题及对策

目录目录................................................................................................................... I 摘要................................................................................................................... I 引言 (1) 一、保险业创新存在的主要问题 (2) 1、保险产品创新不足，市场险种结构雷同。 (2) 2、保险服务创新不足，保险服务水平低。 (2) 3、体制与管理创新不足，管理层为自己谋私利。 (3) 4.保险监管制度不健全，制度创新尚需加强。 (4) 三、保险业创新的对策 (12) 1、加强制度创新，营造良好的宏观环境。 (12) 2、完善保险公司法人治理结构，积极开展产品和服务创新。 (14) 3、加强保险理论的研究和创新人才的培养与引进。 (16) 结束语 (18) 致谢 (19) 参考文献 (20)

保险业创新存在的问题及对策摘要中国加入WTO后，随着外资保险公司相继进入中国后，国内的保险公司面对的市场竞争明显加剧了。面对复杂的国内、国际市场及国内外强大同行的竞争压力，中国保险公司唯有不断创新，不断提升自己的竞争力，才能在市场中占据一席之地。为了更好的创新，我们需要对中国的保险业创新存在的问题有一个清醒的认识。本文以列举创新存在问题和现象、分析可能的原因、提出解决问题的一些方法为主线进行写作的，具体内容简述如下：我国的保险业存在的主要问题有：1、保险产品创新不足，市场险种结构雷同；2、保险服务创新不足，服务水平低；3、体制与管理创新不足，管理层为己谋私利等。主要原因有：市场主体较少，市场竞争不充分，产品缺乏保护，创新者价值难以体现、人才缺乏等。创新目标：进行监管制度、模式的创新，创造公平竞争、公正合理的市场环境，积极规范保险业创新的活动，防范经营风险，优化法人结构和相关管理制度，加强创新意识，提高保险公司整体的创新积极性，进行适合自身的创新活动，积极推出新产品，提高服务水平，提高企业效率。对策：建立健全保险监管模式和制度，创造公平竞争、公正合理的市场环境，进行监管制度创新，完善保险公司退出机制；加强知识产权的保护，保护创新成果；加强体制创新与管理创新，完善法人治理结构，完善监管程序；加强保险理论的研究，创新人才的培养与引进，促进中国保险业的创新能力。结论：通过以上措施，充分调动市场主体的创新积极性，营造良好的创新氛围，中国的保险业一定会取得良好的发展前景。关键词：保险业创新，存在的问题，对策

保险课程设计

《财产保险》课程设计 ——家庭投保计划书学生姓名：乔良专业：金融保险学号：指导教师：聂京华所属系（部）：经济贸易系《财产保险》课程设计要求 ——家庭投保计划书适应专业：金融、证券字数要求：3000字以上一、家庭情况概述：丈夫32岁，是公司职员，月收入5000，有社会保险；妻子30岁，公务员，月收入3500元；孩子2岁，有城镇医保（可报销50%左右）。全家每月生活费1000元。每月给双方老人1000元养老费，（双方4位老人均超过60岁，其中只有2位有社保）；孩子幼托教育等每月开支1000元；有商品房一套，每月还房贷2000元。分析：家庭的年收入为（5000+3500－1000－1000－1000－2000）×12=42000元以20％为上限，家停的投保金额控制在8400元以内。夫妻二人收入比较稳定，但工资水平不高，属于中等收入。考虑到上有老下有小，家庭的投保方案应该倾向于保障、养老、教育齐头并进型。二、家庭财产投保计划：丈夫：泰康人寿——泰康财富人生终身年金保险（分红型）

本产品为分红型保险。作为抵御通货膨胀和利率风险的主力险种，其主要优点在于分红保单不但能够提供传统保单下的保障功能，还可以给投保人提供分享保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的分配的机会。家庭1的月剩余钱财不多，为丈夫所保的保单除了保障他本身以外，还获得多余红利减轻了其负担，另一方面，选择泰康保险公司是因为小公司的保费较大型保险公司的便宜。妻子：泰康保险——“永福人生”年金保险该产品是一款集储蓄、养老、理财等多种功能于一身的保险产品。具有保证本息返还、领取方式多样、年金保领二十年、客户免体检、保单分红等诸多优势和特点，是广大客户储备子女教育、养老金、家庭稳健理财的不二选择。妻子是公务员，工资稳定，待遇优厚。一般女性寿命比较长，选择这种到期领取保金的险种有较大优势。孩子：泰康保险——“阳光旅程”少儿教育金险+附加少儿特定疾病该产品是一款少儿教育金储备，兼顾少儿保障功能的专属产品，，可以帮助您的子女有效规划、合理储备教育金，成为家庭稳健理财、子女教育规划的有效助手，且涵盖18种重大疾病的保障，与主险组合充分发挥资金的用途，保障更加充分完善。孩子成长所需的教育费用是一笔庞大的开支，通过该保险分担一部分负担，减轻家庭负担。而且孩子已有一份城镇医保，加个附加险更加保障孩子的健康。三、课程设计总结（一）不同收入水平的保险安排 1超高收入者所谓超高收入，是指年收入在社会平均工资几十倍以上的收入。超高收入者购买保险的主要原因体现在三个方面：一是多得一分保障。例如购买健康保险，超高收入者可在自己患病时多一个领取医药费的来源。二是分三个人投资风险。例如购买储蓄投资型强的保险，投保人可从保险公司变相的活得一份储蓄投资，增加自己的投资组合，降低自己投资的总风险。三是减少遗产损失。例如购买终身死亡保险，当超高收入者自己死亡时，继承人可用领取到的免税死亡保险金抵缴遗产税，减少因遗产税问题可能造成的遗产损失。

保险创新与产品开发

保险创新与产品开发编者按：本文主要从引言；提升创新水平是保险企业的当务之急；现阶段保险企业实质性创新内容；创新中要注意的几个问题，实行讲述。其中，主要包括：所谓创新，是指新产品、新工艺、新方法或新制度的发明或新资源、新市场的发现，是企业对环境的一种动态适合，因而是企业保持持久竞争优势的必然要求，是企业核心竞争力的不竭源泉。纵观国内保险业近三十年的发展历程，也是创新水平持续提升的过程、产品创新随着金融混业水准的持续加深，各金融机构所提供的金融服务互相交叉，互相融合、服务创新为保户服务是保险公司的核心职能，而服务创新是保持市场长久生命力的关键所在、被保险人家中佣人突然患病，可向保险公司求助，保险公司会为客户找到满意的临时保姆；被保险人的车辆受损或被窃，保险机构可提供相同车型的车辆以供客户应急之用；客户钥匙丢了，保险公司也会为客户开锁，并赔偿换锁费用、一切创造性的工作归根到底要由广大员工来开创，如果员工队伍的素质不高，创新创效就没有基础保证；第五，从长远利益考虑，要有资金投入的保障，等。具体材料请详见：论文关键词：保险创新产品开发管理服务论文摘要：本文阐述了创新对于我国保险企业的必要性，提出了现阶段保险创新的具体思路和实质性内容，并对创新中需要注意的问题实行了提示。 0引言经济学家Mixha.elporter认为，就世界范围来看，绝大多数企业已经走出了投资推动型增长方式，并开始向创新型转变。在我国，保险业在经历了近三十年的高速发展后，市场竞争愈加激烈，市场监管逐渐严格规范，很多保险公司进入到成长瓶颈期。如何有效突破，实现持续发展，关键在于其创新水平。 1提升创新水平是保险企业的当务之急

保险产品创新

浅谈保险创新一、保险创新背景分析国际保险业的创新的趋势，已逐渐成为近年来国际保险业发展的一个特征。这种创新包括组织形式的创新，如保险公司非相互化，自保公司的大量出现，以及自20世纪70年代开始流行于欧洲的银行保险公司等。此外，保险产品的创新体现在保险风险证券化、投资连结保险的推广等等。同样，由于信息技术以及其他科学技术的发展，也为保险业的产品创新创造条件。此外，还有保险服务创新、管理创新、销售方式创新。这些都使得保险业的市场竞争更加激烈，只有通过在产品、营销、客户服务、管理等多方面的创新才能保证保险公司在竞争中立于不败。随着金融创新的发展与深化，保险业也将不得不面临潜在客户分流的风险。具有投资特质的产品，如投资连结产品，已成为保险公司为应对竞争所作出的适应市场需求变化的产品创新。另外，保险业也借助资本市场来增强承保能力、提高风险管理的能力，这也就孕育了巨灾债券等新的风险融资方式。保险产品的创新在保险创新中最为引人注目，它包括纯粹的与承保技术、定价方式有关的产品创新，以及由组织形式、服务方式的变革所带来的产品创新。二、保险创新的含义及其必要性（一）保险创新的含义创新，通常定义为特点环境中，最先被使用单位或部门所认定的一种新的思想、新的实践或者产品。创新是过程的结果而不是过程，因为创新应该是首次的和唯一的。1保险创新，是指运用制度设计、技术开发、服务拓展等方式创造出满足消费者需求、利于保险企业发展的企业制度、产品和服务等。从市场层面上来讲可以分为主体创新和行为创新。主体创新是指在现有法律的前提下，对保险公司组织的一种自我改造，比如公司治理，信息披露和并购重组等。行为创新，通常表现为：保险公司与商业银行、证券公司业务方面的合作创新以及保险品种的创新。（二）保险创新的必要性分析第一，保险创新是保险企业突破市场制约因素的根本措施。保险企业的发展受相关产业和市场的制约，尽管大多数保险产品具有较长寿命，但是满足市场的保险产品具有一定生命

保险方案具体设计要点(doc 10页)

1.3保险方案具体设计 1.3．1关于赵先生夫妇的保险方案赵先生夫妇均有稳定的收入，且收入水平较高，身体状况良好，由于双方单位均为各自提供了养老保险，所以在这养老保险可以不作考虑。而双方工作地点固定，出差较少，所以只需要为他们投保一份健康保险，因此为他们选择投保了平安智胜人生万能险。 1.保险产品概况平安智胜人生万能险产品名称险种分终身寿险类中国平安保险公司终身保险期限 45岁（夫）、43岁（妇）保险年龄每年10400元（夫妻两人）应缴保费 2.保险产品特色 “金锁”家庭财产综合保险包括“金锁”组合型保险和“金锁”自助型保险两种。“金锁”组合型保险是由综合险和附加险相互搭配组合而成，有家安保险、家顺保险、家康保险、家泰保险四种款式。“金锁”自助型保险由综合险和附加险组成，综合险包括房屋及附属设备、室内装潢和室内财产三部分，附加险有盗抢保险、附加家用电器用电安全保险、附加管道破裂及水渍保险、附加现金及首饰盗抢保险、附加第三者责任保险、附加自行车盗窃险。投保人可根据需要自由组合搭配投保。 3.保险产品特色专门为老年人定制的老年人保险卡，为老年人日常生活最容易受到的伤害提供保障，涵盖骨折与关节脱位意外、交通意外、一般日常意外等，还提供住院护理津贴和专业医疗救援服务。

2 个人家庭保险方案设计及评析 2.1 家庭基本信息罗xx，户主，男，41岁，靠外出做生意获得收入，收入不稳定，年收入30000元，是家里的主要收入来源，平时在外工作，地点不固定。孙xx，户主妻子，女，39岁，妻子在家种地、饲养家畜，年收入10000元左右，一年四季都在家，很少出门，家里的一切几乎有她打理。罗xx，户主儿子，男，2岁，年龄较小，爱调皮，缺少自我保护意识。罗xx，户主父亲，男，62岁，身体健康，在家务农。毛xx，户主母亲，女，60岁，身体健康，自己可以照顾自己，在家务农。罗xx，户主妹妹，女，22岁，在外地上大学，学费是学校贷款，每年需要生活费6000元，一年就毕业。家里无负债，每年花销大概2万元左右，有1万元用来以备平时支出，还有1万元用来储存或者投资。

健康保险产品的创新问题研究

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/bb1879759.html, 健康保险产品的创新问题研究作者：林溪来源：《商情》2017年第30期【摘要】随着人们对于健康的重视程度不断增加，保险公司推出的健康保险受到诸多消费者的关注。但是我国的健康保险由于发展年限较短，仍然面临一些问题，如保险的供应与居民的需求不相吻合，保险公司面临巨大的赔付风险，保险品种的开发缺乏有力的资源支持等。本文认为，我国政府应当努力为保险公司推出健康保险营造有力的环境，而保险公司也应该在全方位衡量各个地区的医疗疾病水平后，推出更多细分化的产品，覆盖更广的人群，降低投保成本，控制保险风险，增加公司收入。【关键词】健康险创新保险公司一、引言 1982年，我国推出了第一款商业健康保险产品，至今已经取得了35年的发展，相关的保险服务以及产品得到了不断地完善以及创新，为社会公众提供了众多种类丰富，价格范围覆盖率大的保险产品，为许多病人提供了有力的资金支持，减轻了家庭负担，逐渐成为近年来每家每户必不可少的保险之一。据中国统计局数据显示，截止2014年年底，中国一共有129家公司有经营健康保险产品的权利与资质，其中，有62家公司是财产类保险公司，67家公司是人身保险类公司，仅有4家公司是专门提供健康保险购买服务的专业保险公司。随着我国药品成本以及研发费用的增加，医疗费用的不断上涨，各种疾病的发病人数也逐年上升，商业健康保险的投保价格也在不断变化，但是数据显示，我国居民商业健康保险占据人身保险保费的比例一直在5%-8%左右，而购买了健康保险并成功得到保险公司理赔的金额与我国总的医疗卫生指出金额相比，只占据了3%-4%的比重，由此可见，我国的商业健康保险与社会居民的需求之间，尚且存在巨大的缺口。二、我国健康保险现状分析（一）供需矛盾日益扩大随着我国居民的收入逐渐提高，对于卫生医疗健康的重视程度也越来越高，愿意在医疗健康服务上的支出越来越多，然而我国所拥有的的专业健康险公司数量仅4家，而健康保险推出至今刚35年，还存在诸多不成熟的地方。我国居民对于健康类保险产品日益增长的需求与目前市场上有限的健康保险产品之间存在着一定矛盾，消费者难以决策购买合适的健康保险品种。目前我国大多数健康保险都属于定额赔付的保险，市场上保险公司推出的服务差异较小，缺少对潜在购买人群的有效细分，主要是针对疾病的保险，而对于护理保险等品种还鲜有保险公司涉及。除此之外，众多保险公司的健康保险类业务规模较小，产品种类较为单一，投保的金额大，让消费者难以抉择。

研究论文：由奇葩保险浅谈我国保险产品创新

128294 保险学论文由奇葩保险浅谈我国保险产品创新作为这个蓝色星球上最睿智的动物，我们总是面临着多种多样的风险，比起这些永无止?M的风险，我们更需要通过创新来转嫁我们的风险。比如，春运对每位中国人来说应该都是一种痛苦的体验，当然春运途中也会有各种各样的意外，因此春运险应运而生。然而这些“奇葩保险”大多都是看起能够满足投保人的需求，但事实上却不是真正意义上的保险创新，最终会在残酷而严峻的市场竞争中被淘汰。保险创新应该真正从投保人转嫁风险的角度出发设计合理的产品，满足保险人投保的需要，同时使保险人和投保人达到效用最大化，设计出符合社会发展需求的产品。一、奇葩保险层出不穷 “只有你不敢想，没有保险公司不敢保”，这句话用来形容近些年来的保险市场新产品应该不为过，在互联网发展如此之快的新世纪里，保险业也赶上了时代的潮流，借着各种话题推出多样富有“创意”的产品。比如借着京

津冀地区严重的雾霾天气为由头，平安保险和人保财险分别推出了北京地区专属的雾霾险和雾霾旅游险，但遗憾的是，推出不久就被保监会财产监管部门叫停了；再者，“老人摔倒扶不扶”这一严重有损中华民族传统美德的行为也被利用登上支付宝，一时成为人们茶余饭后议论的话题；更有在中秋前后阿里巴巴推出“中秋赏月险”，中秋节家人团聚共赏明月本来是一件很愉快的事情，但是在中秋赏月险的推动下却变了味。很明显，这些保险产品不满足保险的本质，即可保利益和大数法则。这些吸引人眼球的创新型保险产品，虽然一时登上了“头条”，引得人们驻足观望，但就在这些创新型保险推出后不久，就惹得监管部门不得不“喊停”。直观地说，对于能够结合社会热点以新颖的方式推出保险产品的公司来说，也许被保监会叫停是很没面子的事情，但是硬币也有正反面，也许正可以通过当了一把“网红”的经历让他们的品牌效应随之扩大，为其他保险产品的保费增长带来可观的收入。如今人们生活节奏越来越快，物质生活丰富的同时，追求一些精神上的需求也无可厚非。保险创新的应该回归到保险的本质，同时满足可保利益和大数法则。创新固然是发展的不竭动力之源，但是也不能盲目。比如日本是最早推出天气保险的国家，其也推

个性化保险层出不穷———浅谈保险产品的创新研究.doc

个性化保险层出不穷———浅谈保险产品的创新研究- 一、国内部分个性化产品一览安联财产险中秋赏月险。被保险人所在城市在中秋节如果因天气原因而看不到月亮，最高可获赔188 元。安联财产险春节太阳险。被保险人春节期间在三亚或哈尔滨旅游，且连续三天遇到降雨或降雪，则可申请获得阳光津贴688 元。人保财产险熊孩子保险。若被保险人的未成年子女造成第三者的人身伤亡或财产损失，最高可获赔4 万元。平安产险春运保障险。保费2 元，春节期间，被保险人在乘坐火车、汽车、飞机、轮船等交通工具时若出现交通意外造成人身伤亡或财产损失，最高可获赔500 元。平安产险电影票取消险。保费2 元，若被保险人取消观影，无需任何理由，即可获赔电影票票面金额80%的赔付。在淘宝网上，众安保险和华夏人寿分别推出了几款奇葩保险，分别是吃货险、夜猫子险、足球流氓险、喝醉险以及呐喊失声险、熬夜红眼险、外出看球险、看球折腾险，对投保人的急性肠胃炎、猝死、意外、酒精中毒、失声、骨折、结膜炎以及出行等意外事故进行承保。以上产品在满足了消费者多样化需求的同时，也赚足了人气。虽然也遭遇到许多质疑，但不可否认的是，在激烈的市场竞争中，个性化、创新型保险产品的出现还是有很多积极意义的。二、保险产品创新的意义 1、引起公众关注，积累客户资源。个性化保险产品会为保险公司积累相当可观的客户资源。对于保险公司来说，客户资源是当之无愧的核心，谁能控制客户资源，谁就控制了保费的来源。

因此，当传统产寿险产品已经遇到弱增长的瓶颈期时，通过个性化产品开发新的客户资源，以个性化产品开路带动保费增长，就成了保险公司的头等大事。 2、拓展市场空间，占领市场份额，提升保费收入。尽管诸多个性化保险产品屡屡因眼球效应饱受业内诟病，但从行业结构来看，以责任险为主的个性化保险产品不仅受到监管部门的鼓励，其市场前景也不可小视。对保险公司而言，个性化保险是一块新大陆，不断推出个性化保险产品，一方面是与时俱进，以客户为导向，适应当前保险消费者多元化的风险保障需求; 另一方面，个性化产品的出台，也将使保险公司广开销路，为保险公司创造新的业务增长来源。随着个性化浪潮的迭起，在产品、定价、核保、理赔方面的创新意识和创新能力，成为保险产品个性化浪潮中最不可或缺的条件。三、保险产品创新应遵循的原则 1、产品创新不能背离保险的基本职能。保险的基本职能就是分散风险、补偿损失。对于被保险人而言，必须有实际的、可以用货币计量的经济损失的发生，才有可能从保险人那里获得赔偿。否则就很容易扭曲保险的本质。以上面提到的中秋赏月险为例，即使被保险人因天气原因看不到月亮，也并不会有任何经济上的损失，顶多是情感上的失落，而保险公司如果要为这种失落情绪买单，一方面会因为被保险人没有经济损失而缺少理赔标准，另一方面也会使保险有了赌博、押宝之嫌。其实类似这种天气保险在国外早已有之。例如日本的樱花险就是一种极具特色的天气保险。保险公司请气象专家参考近几十年来日本列岛的樱花开放规律，对当年的相关数据进行分析研究，预测日本各地樱花开放的具体日子，如果樱花开放的日期与保险公司预测的不一

我国保险产品创新瓶颈分析及其对策

我国保险产品创新瓶颈分析及其对策李红坤邵宇摘要：保险企业竞争的核心领域是保险产品的竞争。但我国保险新产品数量的快速增长却遮掩不了保险产品创新不足的窘境。通过对保险企业的问卷调查，利用统计分析工具对所得数据进行处理，发现保险企业产品创新与其绩效之间有着较强的正相关关系，而制约保险企业产品创新的瓶颈因素包括创新意识、创新资源投入、研发能力、营销能力、创新管理能力、顾客导向、企业家导向等方面。要提高我国保险企业经营绩效，就要进行保险产品创新，而进行保险产品创新，就要采取对策突破这些制约因素。关键词：保险企业；保险产品创新；瓶颈；经营绩效中图分类号：F840文献标识码：A文章编号：1008-2972(2010)02-0053-05 一、前言改革开放以来，我国的保险业取得了令人瞩目的成就，保险业提供的保险产品数量也由最初的几十种发展到2008年的4000多种然而保险新产品数量的快速增长却遮掩不了保险产品创新不足的窘境，保险产品创新主要存在以下问题：一是吸纳型创新多，原创型创新少。二是产品创新缺乏个性和针对性。一种保险产品有销路，大家就竞相模仿，导

致产品的差异化程度很低，不能满足多样化的保险需求。三是营销模式制约保险产品创新。很多保险产品的开发并没有立足产品技术含量和风险管理能力，仅仅是依靠财务政策推动和销售激励拉动。四是保险产品供需存在着一定的错位现象，产品开发与市场需求脱节。保险产品创新滞后的原因是什么呢?Achilladelis、Jeras 和Robertson等人发表了名为Sappho的创新成败研究成果，开辟了产品创新研究的一个新领域。加拿大McMaster 大学的Cooper教授目前是这一研究领域的代表人物。他调查了103家公司的102项成功的新产品和93项失败的新产品，得出如下五个因素对产品创新成功有意义：(1)对用户需求的了解；(2)对市场的注意；(3)开发的有效性；(4)外部技术和对外交流的有效利用；(5)开发管理者的高职位与权威性。X.Michael Song和Mark E.Parry(1992)研究结论认为，成功的产品创新来源于下列因素：根据市场需要开发新产品、在相关职能部门间关于用户对新品具体要求的信息交流，在相关职能职门间关于新产品市场测试结果的信息交流等。本文借鉴国内外已有的研究方法，通过问卷调查，对我国保险企业的产品创新与其绩效之间的相互关系进行分析，在此基础上设计出适合我国国情的促进保险产品创新的具体方案。

保险方案设计

2015-2016学年第二学期《保险实训》期末考核系别班级学生姓名学号评分项目需求分析（50分）产品设计（20分）投保单（30分）总分（100分）得分

保险计划书一、案例情况介绍家庭情况介绍：程父 43岁个体经商户月收入3000元程母 43岁物业管理公司主管月收入3500元程瑶瑶 19岁在校大学生家庭存款5万元无负债家庭年收入78500元二、家庭风险分析程父是个个体经商户，无任何保险，程母在物业管理公司上班，有公司缴纳的五险一金，且自己有另买意外保险，养老保险。程瑶瑶有一份少儿保险，25岁后即可返现。初步计算程家的开支，程瑶瑶大学在读，学费一年7000元，生活费一个月1000元。年总计两万元。父母工作，月家庭支出2500元，年总计约3万元。保险产品不超过16000元。三、保险需求分析经分析，程父作为一家的顶梁柱，却无任何保险，健康和以后的生活没有保障，为保障以后的生活非常有买保险的需要。且应该侧重购买健康和养老方面的保险。母亲有公司的保险，另有养老保险和意外保险，非常齐全了，不需要在买其他保险。程瑶瑶与一份保险，且在25岁后开始返现，上班后，单位会为其购买保险，所以现阶段不需要购买保险。

四、保险公司介绍和保险方案设计（一）保险公司介绍中国太平洋人寿保险股份有限公司简介中国太平洋人寿保险股份有限公司是专业经营各类人寿保险业务的全国性股份制商业保险公司，由中国太平洋保险集团、申能集团、上海国有资产经营有限公司、上海烟草集团、云南红塔集团有限公司投资成立。公司成立于2001年11月9日，总部设在上海。公司现开办险种100多个，覆盖人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险等多个领域，其中“太平盛世”、“红利来”、“小康之家”等系列产品深受客户欢迎和市场肯定。全国统一客服服务电话：95500 （二）保险方案为程父设定需要购买的保险：安享平安年e款保险卡 1、产品特色：提供15万元的意外身故/残疾/烧烫伤保险，以及1万元意外医疗保险之外，还提供健康服务附加套餐，可享有意外住院垫付、健康分析评估、特需门诊预约等健康服务。适用人群：18-65周岁 2、保险期限：1年 3、保单形式：电子保单 4、支付方式：信用卡、网上银行、支付宝、财付通 5、网上优惠价：￥258 五、总结

中国平安案例分析

一．现状综述（一）. 行业与市场发展动态 1.保险行业现状分析 (1).我国保险行业从上世纪八十年代初开始，二十多年来取得了非常骄人的成绩,无论是行业的规模，保险市场主体的数量，还是各类保险的深度和密度；无论是保险中介市场的发展，还是保险对国民经济、人民生活的影响，都有了长足的发展和进步。 (2).国内寿险市场的六巨头——中国人寿、平安人寿、新华保险、太平洋人寿、人保寿险和泰康人寿，占据寿险市场80%的份额；国内保费规模最大的七大标杆地区——广东、江苏、四川、河南、山东、北京和上海，囊括45%的保费收入。 (3).2006-2015年是我国人口负担系数不断创新低和中青年劳动力人口创新高时期，也是我国建立覆盖全民养老和医疗保障体系关键时期，商业保险在承担社会管理功能的同时将得到飞跃式发展，税收优惠政策实施将成为行业跨越式发展的重要推手。2.发展前景 (1).现在我国国营经济仍占主导地位，这就意味着，绝大多数人的养老问题仍靠国有经济。从长远发展的角度看，解决养老问题应是多层次的，国家、企业和个人都应及早解决养老的问题。 (2).市场经济的发展给保险的发展提供了巨大的推动力。 (3).金融危机使得经济增长减缓，失业增加，人们的收入减少，消费水平下降，但是却给保险业带来了绝好的发展机会，在这个百废待兴的节骨眼上加大增员数量，提高展业效率将是一个很好的推动。 (4).目前寿险客户最关心的问题占前三位的分别是医疗、住房和物价，而医疗保障的问题已排在第一位，我国

12亿多人口的医疗保障问题，客观上也需要人寿保险来解决。我国现在城市95％以上有15岁以下子女的家庭都是独生子女家庭，少儿人寿保险备受青睐;截至2012年末，我国人口总数为135404万人，其中，60岁及以上人口占比超过13%，比2000年上升2.93个百分点。而按照联合国统计标准，60岁以上老年人口达到总人口的10%，为“老龄化社会”;超过14%为“老龄社会”。所以，不论是少儿市场还是老人市场，都将是庞大的。由此可见，未来我国寿险行业市场空间较大。二.中国保险行业的主要问题近年来中国保险业发展态势良好，但与发达国家保险业水平相比，存在很大的差距。按照保险业发展的规律，保费收入一般应占当年国内生产总值的5%左右，西方发达国家年保费收入一般占本国国内生产总值的8%~10%，而中国2011年保费总收入约仅占国内生产总值的3%，远远低于发达国家水平。中国2011年人均保费为1200元，虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元已有翻天覆地的变化，但与西方发达国家人均保费水平还有很大的差距。中国保险业还处于发展的初级阶段，行业内部还存在一些问题，正是这些问题制约着保险业的健康发展。（一）行业发展方式粗放经过几十年的发展，中国保险业的发展基础和外部环境已经发生了深刻变化，但沿袭下来的粗放发展模式却没有发生改变，保险行业总体上仍停留在争抢业务规模和市场份额的低层次竞争水平上。大部分保险公司主要靠“人海战术”、快速增设机构、铺摊子实现外延式扩张，而忽视了公司的内部管理和产品及服务的创新，有的公司甚至不惜违法违规，不顾成本效益，一味追求速度规模和市场份额。这样粗放的发展方

电子产品可靠性设计总结V1.1.0

电子产品可靠性设计总结V1.1.0 一、印制板㈠，数据指标 1，印制板最佳形状是矩形（长宽比为3:2或4:3），板面大于200*150mm时应考虑印制板所承受的机械强度。 2，位于边沿附近的元器件及走线，离印制板边沿至少2mm，以防止打耐压不过。 3，焊盘尺寸以金属引脚直径加上 0.2mm 作为焊盘的内孔直径。例如，电阻的金属引脚直径为 0.5mm，则焊盘孔直径为 0.7mm，而焊盘外径应该为焊盘孔径加1.2mm，最小应该为焊盘孔径加1.0mm。 4，常用的焊盘尺寸焊盘孔直径/mm 0.4 0.5 0.6 0.8 1.0 1.2 1.6 2.0 焊盘外径/mm 1.5 1.5 2.0 2.0 2.5 3.0 3.5 4 5，元器件之间的间距要合适，以防止焊接时互相遮挡，导致无法焊接。 6，走线和元器件与边界孔、固定孔之间的距离要足够的大，以防止无法添加平垫和螺丝，也可防止可耐压时不能通过。 7，PCB板的尺寸要与相关的壳子相匹配，固定孔之间的位置也要与要关的壳体固定位置相适合。 8，尽量用贴片元件，尺可能缩短元件的引脚长度。（地线干扰）㈡，设计方法 1，保证PCB板很好的接地。（信号辐射） 2，屏蔽板尽量靠近受保护物体，而且屏蔽板的接地必须良好。（电场屏蔽） 3，易受干扰的元器件不能离得太近。（元件布局）㈢，注意事项 1，以每个功能电路为核心，围绕这个核心电路进行布局，元件安排应该均匀、整齐、紧凑，原则是减少和缩短各个元件之间的引线和连接。 2，使用敷铜也可以达到抗干扰的目的，而且敷铜可以自动绕过焊盘并可连接地线。填充为网格状，以散热。 3，包地。对重要的信号线进行包地处理，可以显著提高该信号的抗干扰能力，当然还可以对干扰源进行包地处理，使其不能干扰其它信号。 4，严格确保元器件的焊盘大小足以插入元器件。各个元件间的距离不能太近导致元器件无法放下或无法焊接。 5，尽量少用过孔。 6，画完印制板图后，看看每个元器件的标号的方向正否统一。 7，元器件的标号不能画在其它元器件的焊盘内，也不能被其它原器件挡住。 8、接口应有文字说明其接口功能定义。 9、安装孔周围应不能走线，防止螺丝与信号线短接。二、 PCB走线㈠，数据指标

人寿保险设计方案

【人寿保单设计方案1中年成功男士寿险设计方案分析过程】张先生是一家大型外资企业的业务主管，35岁，年薪大约20万元。除了那一份稳定而高收入的工作之外，他还拥有一个幸福的小家庭，他们刚刚添了一个小宝宝。在外人眼里，张太太的生活是令人羡慕无可挑剔的，张先生收入高，工作稳定。但是张先生却时时感觉到一种无形的压力，来自与日俱增的家庭责任的压力！作为一个家庭的支柱，他现在可以保证妻儿过上比较富足的生活，妻子安心在家带孩子……但能不能保证他们母子一生都能安享这样的幸福生活？自己如果出现意外，今后生活怎么办？为了妻儿今后的生活，他除了现在拼命挣钱、存钱之外，还能做些什么呢？这几年也接触过一些保险代理人，对他们设计的保险方案不是很满意，原因在于保险方案中一些保障终身的保险责任，现在30—50万元能解决一定的问题，过个10年，20年，30—50万元能解决多少问题？10年后的30万元价值今日多少呢？另外，张先生有个同事，他的亲戚李先生身患癌症，单位有社保，自己有10万元寿险附加10万元重疾保障及一份补充住院报销保险，当李先生从保险公司取走10万元理赔金后，保险公司还给报销了2次住院费用，化解一部分医疗费用，李先生当时信心倍增，就觉得保险真好！转年度李先生家人准备为他继续缴纳保费时被保险公司告知主险已经赔付了，保险责任终止了，附加医疗报销保险已经随着主险结束了；即便主险没有终止，依李先生目前的身体现状，不符合保险公司承保的条件，保险公司不会给李先生继续提供医疗报销保险的。得知这样的消息，可想而知对李先生及家人的精神打击有多大呀，当时保险代理人没有说这些呀，自己缴纳保费也有5-6年了，如果告诉他们附加医疗保险还有这个条款限制，就不会考虑这个附加险的，现在多伤人心呀，由于以上经历，张先生对保险即渴望又担心，担心万一用上的时候不能为家庭分担多少责任？站在客户的角度思考问题，为张先生设计了一套组合保险方案，具体保障额

互联网中一些中小企业保险产品创新研究

互联网中一些中小企业保险产品创新研究随着互联网时代的到来，加之互联网技术的不断成熟与发展，一大批依托互联网成长起来的中小企业在通过互联网不断推进自己的技术产品的同时，也陆续开发出一些与自己提供的服务或生产的产品相关，带有一定创新性质的保险产品。对于保险行业来说，推动了互联网保险产品的加速创新，也间接扩大了保险行业的业务范围。标签：互联网；中小企业；保险产品；创新 doi：10.19311/https://www.wendangku.net/doc/bb1879759.html,ki.1672-3198.2016.29.038 1 相关背景在互联网飞速发展的今天，人们与互联网越来越联系密切。根据相关信息显示，截止2014年，我国网民数量达到6.4亿，并且网民的数量仍然保持着持续增长的趋势，与此同时互联网普及率达到47.9%。2014年，我国互联网支付业务共计374.22亿笔，金额总计高达到24.72万亿元，达到了2014全年GDP的38.84%。近几年来，随着网络购物市场占有量的不断扩张带动了互联网保险市场的欣欣向荣。2013年，互联网保险保费收入由2011年的142.67亿元跃升至291亿元，增长率为103.96%，逐步迈向300亿元。而随着社会主义市场经济体制的不断完善和发展，一部分依托互联网经营的中小企业以他们灵活的经营方式，更加符合市场需求的定位，逐渐成为社会主义市场经济中越来越活跃，越来越出色的一部分。然而近些年来，中小企业融资问题也逐渐成为了各界关注的热点经济问题。随着市场中越来越多中小企业的参与，中小企业面临的竞争压力也越来越大，融资也变得相对越来越困难。为了更好的完成经营生产活动，一部分中小企业开始通过开发一些与自己提供的服务或生产的产品相关的保险产品来加速资金流通和周转，而这也逐渐成为了中小企业经营活动中普遍使用的一种经营策略和融资方式。 2 互联网中保险产品创新现状——以扇贝单词为例 2.1 案例分析首先，大家需要明白什么样的产品才能算作保险产品，根据上海财经大学出版社出版的由李加明教授编著的《保险学》一书中，关于保险定义为：“保险是多数单位或者个人基于特定风险事故或事件所致经济损失的补偿需要，以一定的组合并利用货币形式实现对少数成员损失补偿的分摊行为。” 根据调查显示，一些在互联网上经营的大型公司均有推出与自己提供的服务或生产的产品有关的保险产品，例如：人们在淘宝网购物时，部分商家会赠送运费险或者顾客自主选择是否购买运费险，发生退货可得到一定数额的补偿。在阿