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河北省小微企业融资担保体系现状分析

［提要］近年来，河北省对小微企业融资担保建设的政策支持力度不断加强，目前已经形成覆盖省市县三级的融资担保机构体系，从而极大地支持了小微企业的发展。但是，河北省的融资担保体系依然存在区域发展不均衡、区域服务差异，以及风险收益不均衡等问题。针对以上问题，结合河北省实际情况，本文提出财政支持与市场化运作相结合、大力发展基于产业集群的互助担保模式、加强担保机构与银行的合作等建议。

关键词：小微企业；融资担保体系；不均衡；互助模式

研究成果

小微企业融资难是制约其发展的瓶颈之一，而导致融资难的主要原因就是担保难。所以，大力发展第三方信用担保，完善融资担保体系建设是解决小微企业融资难、助力小微企业快速发展的重要途径。为加快和完善融资性担保体系的建设，解决小微企业的融资难题，政府出台了一系列的支持政策。2012年财政部和工信部联合发布了新版的《中小企业信用担保资金管理办法》，在原来中小企业的基础上将小微型企业纳入担保资金服务对象。其中特别指出，“担保资金是用来支持和改善中小企业特别是小微企业的融资环境”。河北省相关部门也出台了多种政策支持，对发展和完善中小企业信用担保体系建设充分发挥了财政资金的引导和带动作用。

在政府政策的支持下，河北省融资担保体系建设取得了长足发展。到2012年，河北省融资担保机构已经达到564家，注册资本金总额达到了381.7亿元，其中，低于5，000万元的小型担保机构有260家，占总数量的46%；超过5，000万元但低于1亿元的中型机构有113家，占总数的20%；注册资本金达到1亿元以上的有191家，占总数的34%。河北省目前已经建立了覆盖省市县三级的融资担保机构，形成了政策性担保机构为主体，商业性和互助性担保机构为两翼的融资担保体系，对解决小微企业融资困境具有重大意义。但不可否认的是，目前河北省融资担保体系还存在以下的问题。

一、担保体系区域发展不均衡

1、地区之间担保机构的数量差异大。从全省范围来看，石家庄、廊坊、唐山、邯郸等地担保机构的发展处于领先地位，但地区之间担保机构的数量差异很大。仅石家庄的担保机构数量就占据了全省总数的1/3，石家庄、廊坊和唐山三市的机构总数几乎占全省的总数的2/3，其余的地市的机构总数占比仅为1/3。数量最少的几个为张家口、承德、邢台和秦皇岛。担保机构的建设存在显著的地区差异。

2、地区之间担保机构资本规模差异大。各地市除了存在机构数量上的差异外，还存在很大的规模差异。如果以注册资本作为衡量担保机构规模大小的标准，

当前我国小微企业融资问题及对策研究

当前我国小微企业融资问题及对策研究当前我国小微企业融资问题及对策研究【摘要】本文指出当前我国小微企业的融资现状，分析小微企业融资难的原因，从政府、金融机构以及小微企业自身等方面提出了解决小微企业融资难问题的对策建议。【关键词】小微企业；融资难、解决对策一、引言小微企业包括：小型企业、微型企业、家庭作坊式企业和个体工商户等，它是根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点划分的一种企业分类。当前我国的小微企业主要特征有：（1）企业规模较小，管理方式较为灵活；（2）数量众多，产业分布广泛；（3）劳动密集型企业居多，企业的资本和技术构成比例较低；（4）企业资信程度不高，融资较为困难；（5）企业管理方式不规范，公司治理不完善。二、我国小微企业的融资现状受小微企业自身状况以及我国金融市场不健全的制约，我国的小微企业融资渠道较为狭窄。融资渠道主要有以下几种：（1）政策性融资；（2）银行贷款；（3）非银行的金融机构借款；（4）资本市场融资；（5）民间借贷。我国小微企业融资所涉及到的收费部门多、收费名目广。小微企业融资过程中，所涉及的收费项目主要有：（1）政府部门收取的费用，包括：抵（质）押物登记费、环境评估费、质检费、公证费等。（2）商业银行收取的费用，包括：资金管理费、保证金占用利息、顾问费、咨询费等费用。（3）中介机构收取的费用，包括：抵（质）押物评估费、保险费、担保费、财务报告审计费、信用评级费等。三、我国小微企业融资难的原因（1）国家产业政策的制约。我国的小微企业绝大多数是一些传统产业，产品相似性以及替代性较高，传统产业很难获得国家的信贷支持，只有符合国家产业政策以及前景光明的小微企业可以获得政府

小微企业融资难调研报告(精)

小微企业融资难调研报告小型企业和微型企业数量大、活力强,对促进经济增长、扩大就业和增加居民收入贡献大,是推动我国经济发展的重要力量。目前,影响小微企业发展的主要因素之一是融资难问题,中小企业融资难主要是指小微企业融资难,缓解小微企业融资难、促进小微企业健康快速发展,是我国经济领域的一项重要任务。一、小微企业的融资难问题 2011 年7 月,国家制定了《中小企业划型标准规定》,将我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型。这既有利于与国际接轨,又有利于区分中小微企业的不同情况,实施更有针对性的政策措施,特别是加大对小微企业的扶持力度。在我国,除了在高新区的小微企业能够获得较多的科技金融创新政策支持外,小微企业普遍突出地存在融资渠道狭窄、融资量少、融资困难的问题。主要表现为: 1、内部融资不足。目前,我国大多数小微企业发展的资金主要靠自身的积累,内部融资是小微企业融资的主要渠道,但受利润率和积累期的限制,其融资能力相当有限。据统计,我国私营企业资金来源的26%是依靠内部留存收益积累的资金,私营企业中的小微企业这一比例更高。 2、通过金融机构融资困难。有关资料反映,当前70% 以上小微企业的主要资金来源是自筹,通过银行获得所需资金的不到20%。银行普遍存在对大中企业尤其是大企业“挣贷”和对小微企业“惜贷”的现象。在证券市场上,已经推出的中小企业板和创业板是小微企业融资的良好机会,但高门槛、高成本成为小微企业上市融资的障碍。正在发展的小额贷款公司、风险投资基金、村镇银行等非银行金融机构,均有利于小微企业筹集发展资金,但规模不大、作用有限。 3、非正式金融融资比例大、风险高。我国的储蓄率高,民间资本充裕,特别是在一些经济发达地区,民间的借贷市场很活跃。小微企业融资难的现状使非正式金融融资活动得以客观地存在。但非正式金融融资多为地下或半地下状态,缺乏必要的法律和制度的规范和制约,

小微企业成长中融资难问题的分析与对策研究的文献综述

小微企业成长中融资难问题的分析与对策研究的文献综述小微企业是我国国民经济的重要组成部分,是推动经济发展的重要力量。改革开放以来,我国小微企业发展迅速,有力地支持了国民经济持续发展和大型企业的改革,吸纳了大量新增劳力和剩余劳动力,保持了社会稳定,特别在维护市场有序的竞争方面发挥了重要作用,有力地促进了我国市场经济的建立。然而随着我国宏观经济政策的调整和近年来集中精力深化国有大型企业改革,小微企业发展速度明显减慢,其中融资的问题是制约企业规模发展壮大的"瓶颈" 。因此,如何拓展中小企业的融资渠道,是小微企业在可持续发展中亟待解决和思考的问题。当前国内外学者探讨我国小微企业融资难的问题,主要是从多个角度研究的。 1 小微企业融资难成因 1.1 国外相关理论及实证研究综述世界性难题——小规模企业的融资问题，是由 Macmillan 在 1931 年在《麦克米伦报告》中第一次提出的，被称为“麦克米伦缺陷”(Macmillan Gap)。“麦克米伦缺陷”指出在中小企业发展过程中存在着资金缺口，中小企业对债务和资本的需求数额高于金融体系愿意提供的数额，即资金的供给方不愿意以中小企业所要求的条件提供资金。该理论认为影响企业融资方式和融资难易程度的因素是企业规模。 Malnell & Hodgman 在 196l 年指出，由于中小企业大多数成立时间较短，只有较少或没有信贷记录，银行无法通过信贷记录来考察企业的信用状况，因此企业贷款申请的通过率较低，较难从商业银行获得资金的支持。 55%的小企业选择通过传统的银行借贷实现融资，但1998年Udell & Berger 指出小企业规模小、管理不规范、信息统计不标准。外界很难掌握小企业的经营状况，这加剧了小企业从外部获得资金支持的难度。 1.2 国内相关理论及实证研究综述目前我国对中小企业的融资问题的研究，基于传统的金融理论与企业理论，分别从资金供应方与需求方即金融机构与企业两个角度出发来详细分析出现中小企业融资问题的原因。信用额度贷款和抵押贷款是小企业贷款的主要形式，80%的小企业贷款是通过这两种方式实现的；55%的小企业的融资是通过传统银行借贷的融资方式进行

小微企业贷款调查报告

小微企业贷款调查报告篇一：小微企业融资难调研报告小微企业融资难调研报告小型企业和微型企业数量大、活力强，对促进经济增长、扩大就业和增加居民收入贡献大，是推动我国经济发展的重要力量。目前，影响小微企业发展的主要因素之一是融资难问题，中小企业融资难主要是指小微企业融资难，缓解小微企业融资难、促进小微企业健康快速发展，是我国经济领域的一项重要任务。一、小微企业的融资难问题 XX 年7 月，国家制定了《中小企业划型标准规定》，将我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型。这既有利于与国际接轨，又有利于区分中小微企业的不同情况，实施更有针对性的政策措施，特别是加大对小微企业的扶持力度。在我国，除了在高新区的小微企业能够获得较多的科技金融创新政策支持外，小微企业普遍突出地存在融资渠道狭窄、融资量少、融资困难的问题。主要表现为： 1、内部融资不足。目前，我国大多数小微企业发展的资金主要靠自身的积累，内部融资是小微企业融资的主要渠道，但受利润率和积累期的限制，其融资能力相当有限。

据统计，我国私营企业资金来源的26%是依靠内部留存收益积累的资金，私营企业中的小微企业这一比例更高。 2、通过金融机构融资困难。有关资料反映，当前70% 以上小微企业的主要资金来源是自筹，通过银行获得所需资金的不到20%。银行普遍存在对大中企业尤其是大企业“挣贷”和对小微企业“惜贷”的现象。在证券市场上，已经推出的中小企业板和创业板是小微企业融资的良好机会，但高门槛、高成本成为小微企业上市融资的障碍。正在发展的小额贷款公司、风险投资基金、村镇银行等非银行金融机构，均有利于小微企业筹集发展资金，但规模不大、作用有限。 3、非正式金融融资比例大、风险高。我国的储蓄率高，民间资本充裕，特别是在一些经济发达地区，民间的借贷市场很活跃。小微企业融资难的现状使非正式金融融资活动得以客观地存在。但非正式金融融资多为地下或半地下状态，缺乏必要的法律和制度的规范和制约，具有很高的风险。 4、融资成本高，困境加剧。根据中国中小企业金融制度调查报告的数据显示，中小企业普遍反映融资成本过高。目前中小企业融资成本一般包括：一是贷款利息，包括基

河南省小微企业融资现状分析

学院经济学院专业国际经济与贸易年级2010 级姓名张驰论文题目河南省小微企业融资现状分析指导教师杜辉职称讲师成绩二〇一三年六月二十日

目录摘要 (3) 关键字 (3) 一、小微企业融资难现状 (3) （一）在内源融资方面，小微企业自有资金不足，自我积累有限 (3) （二）在外源融资的直接融资方面，证券市场准入门槛高 . 错误！未定义书签。（三）在外源融资的间接融资方面，小微企业获得的资金有限 (4) 二、小微企业融资难的原因分析 (4) （一）小微企业尚未建立起现代企业制度，财务管理和经营管理不规范 (4) （二）创业板解决小微企业融资难问题的作用有限 (5) （三）国有银行惜贷严重 (5) （四）小微企业的信用担保制度不完善 (5) 三、解决小微企业融资难的对策 (5) （一）加强小微企业公司的治理建设 (5) （二）建立和完善小微企业信用担保体系 (6) （三）小微企业在融资过程中要写好商业计划书 (6) （四）转变商业银行经营观念和经营方式，改进小微企业融资服务 (7) （五）大力发展地方性中小金融机构 (7) （六）发展融资租赁业务 (8) 参考文献 (8)

河南省小微企业融资现状分析学生姓名：张驰学号：20105128009 经济学院国际经济与贸易专业指导老师：杜辉职称：讲师摘要现阶段河南省小微企业融资难的现状非常严峻，在内外源融资方面都面临着巨大的难题，这不仅仅是因为小微企业本身的管理问题，市场的不完善、银行贷款的缺乏以及小微企业信用制度的缺失等也是造成这一难题的重要因素，为了解决小微企业面临的这一生存发展问题，不仅需要小微企业自身管理机制的完善，还需要商业银行转变观念，双方共同努力，才能有效地处理这一难题。关键词资金不足；惜贷严重；证券市场门槛高；担保体系；商业计划书；融资租赁Abstract: The present status of Henan province small and micro businesses financing is very serious, in the aspects of internal and external source financing is facing huge challenge, this is not only because of management problems of small and micro businesses itself, an important factor in the market is not perfect, the lack of bank loans and small and micro businesses the lack of the credit system, is also the cause of the problem in this life, in order to save the development problems facing to solve small and micro businesses, improve the need not only to small and micro businesses own management system, also requires commercial banks to change the concept, the joint efforts of both sides, in order to effectively deal with the problem. Keywords: Capital scarcity; Credit stinting of the lenders is sever;Securities market the high threshold; Credit guarantee system; The business plan; Finance lease 小微企业一直是社会注意市场经济的重要组成部分，他们对经济发展的贡献是非常巨大的。改革开放以来，河南省的小微企业飞速发展，在整个经济中发挥着越来越重要的作用。但是小微企业通常实力较弱，抵抗市场风险的能力也相对较差，偿债能力也有明显不足，再加上企业之间的竞争越来越激烈，许多小微企业都面临着较大的困难。影响和制约小微企业进一步发展的因素有很多，其中，最主要的就是小微企业融资难的问题。一、小微企业融资难现状（一）在内源融资方面，小微企业自有资金不足，自我积累有限从世界范围来看，小微企业在创业阶段基本上是靠内源融资逐步发展壮大起来的。这是由于在创业阶段，企业的经营规模尚小，产品研发不成熟，而且市场风险较大，因

分析我国小微企业融资难问题及其对策研究

分析我国小微企业融资难问题及其对策研究本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！小微企业是我国市场经济重要的组成部分。但是目前我国小微企业融资现状堪忧，严重制约着小微企业的发展，想要改变这种状况一方面要靠小微企业自身的努力，另一方面要靠国家的政策支持，同时银行和其他金融机构也要做出努力，帮助小微企业经营发展，形成经营、信用、资金的良性循环，这样才能够真正的改善小微企业融资难的问题，继而解放生产力，促进市场经济活跃，促进我国经济的发展。一、关于小微企业自身 (一)小微企业定义在我国，小微企业一般包括小型企业、微型企业、家庭手工式企业以及个体经营户这几种经济形态。主要特点有企业所有权明确，提供的商品种类少，经营规模小，创造的经济总量少，雇佣的工人数量少等等。我国通常把企业规模划分为大型企业、中型企业、小型企业以及微型企业，具体的划分标准在我国2011年修订的《中小企业划型标准规定》里面有详细规定，

大部分小微型企业的营业收入都在500万元以下，一些具体的行业收入在300万元以下就能够被称之为小微型企业。 (二)小微企业的经营特点小微企业一般它的生产经营的规模都不大;单个小微企业创造的经济数量也不大;在我国，小微企业的数量很多，各行各业基本都有;国内的小微企业一般都不涉及对外出口业务，主要的客户和服务对象是我国国民。根据以上的特点可以看出，比起大型企业，小型企业和我们的日常生活息息相关，也是我们接触最多的经济形态。据统计，我国小微企业的数量十分庞大，已经达到5000万家，大多数人口就业都在小微企业中解决，同时小微企业也贡献了国内将近63%的所得税。小微企业广泛的扎根于各个行业，第一第二和第三产业中，小微企业都占了相当部分的生产值，可以说是我国国民经济的重要组成部分。但是从小微企业自身来说，小微企业也有生产效率低，服务范围窄，抗风险能力低，竞争激烈等特点，这些都是小微企业在经营过程中先天的弱项。 (三)小微企业存在的积极意义 1.在国民经济中的积极意义在我国，小微企业的存在对于完善我国经济制度、

小微企业八种融资方式

小微企业八种融资方式中小企业融资难，企业界、金融界对这一问题的探索从未停止过，而小微企业融资的路径和模式也不断被创新。如果您是小微企业主，以下融资方面可供您参考。综合授信即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。票据贴现融资票据贴现融资，是指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在我国，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。这种融资方式的好处之一是银行不按照企业的资产规模来放款，而是依据市场情况来贷款。企业收到票据至票据到期兑现之日，往往是少则几十天，多则300天，资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现融资，远比申请贷款手续简便，而且融资成本很低。票据贴现只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可，一般在 3个营业日内就能办妥，对于企业来说，这是"用明天的钱赚后天的钱"，这种融资方式值得中小企业广泛、积极地利用。信用担保贷款目前在全国已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行

业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。买方贷款如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。异地联合协作贷款有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。自然人担保贷款 2002年8月，中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务，今后工商银行的境内机构，对中小企业办理期限在3年以内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将会

基于互联网金融的小微企业融资策略企业管理范文.doc

基于互联网金融的小微企业融资策略,企业管理- 摘要：立足于现代信息技术的互联网金融为传统的银行为主导的小微企业融资模式提供了新的发展方向，文章分析了在互联网金融介入下的供应链金融的发展现状，指出了基于P2P网贷和电子商务企业主导的供应链企业融资方式是目前主要的供应链企业融资创新模式，通过互联网平台能够促进供应链中物流、信息路和资金流的高效集成。提出了基于互联网金融范式的未来供应链企业融资的创新模式和小微企业基于互联网金融的融资策略。关键词：互联网金融;供应链金融;融资创新一、引言移动支付、大数据挖掘和云计算等信息技术的发展对传统小微企业融资模式产生了深远的影响，出现了既不同于资本市场直接融资，也不同于商业银行供应链金融业务间接融资的第三种融资模式，这种融资模式被业界称为“互联网金融”。互联网发展引领的商业和金融革命不可逆转，以互联网为代表的现代信息技术已经将多个传统行业重新洗牌，互联网金融正在挑战商业银行传统的经营和服务模式。互联网金融发展至今共出现了六种典型范式，分别是众筹模式、供应链金融、互联网货币、互联网整合销售金融产品、P2P网贷和第三方支付。在供应链中，由于核心企业与其上下游小微企业的各种融资业务发生在各种交易过程中，融资期限较短;且由于供应链中产品和服务的多样性，所产生的融资业务充满了不确定性;各融资业务的融资金额也大小

不一，这些特性特别适合互联网金融各种模式为供应链上下游小微企业提供灵活的中小额度融资，加上供应链核心企业信用的引入，亦能有效规避风险。互联网金融的出现为小微企业融资提供了新的渠道和思路，本文主要探讨在互联网金融快速发展的背景下，与传统的商业银行授信和供应链金融模式相比，小微企业通过互联网金融实现融资模式的创新途径。实践中小微企业融资业务已经开始利用互联网金融快捷便利的特点，对传统业务和产品进行模式创新，以适应互联网金融发展实践。互联网金融发展至今的的三个核心部分分别是支付方式、信息处理和资源配置。如今小微企业的金融资产的转移、支付以及清算等操作无不借助于互联网金融平台进行，而其基础则是高速发展的移动支付技术;互联网金融平台也在信息处理方面为小微企业融资提供了便利，小微企业的融资需求可以通过搜索引擎接入云计算服务器，形成连续且动态的实时需求信息序列，云计算服务器可以进行相应地对其进行资信风险评估和违约概率的计算;互联网金融平台的信息实时更新性也为小微企业融资提供了资源配置方面的支持，小微企业的融资需求信息可以实时于互联网上发布，借助互联网平台搜索匹配的供给，供给方可以通过网络平台跟踪需求方的资信信息，供需双方在平台上同交易，甚至可以实现多方同时交易，交易效率得到了很大的提升，且信息准确透明，定价也因其透明性而相对公平。二、互联网融资的特点和优势各大商业银行面临激烈的市场竞争，准备大力发展面向小微企业的供应链金融以拓宽业务渠道并以供应链核心企业为核心，绑定供应链客户群时，却发觉新兴的互联网金融平台提供商和一些有实力的电子商务企业已经开始借助其自身的平台和多

河南省小微企业融资现状分析报告

学年论文学院经济学院专业国际经济与贸易年级 2010 级姓名张驰论文题目河南省小微企业融资现状分析指导教师杜辉职称讲师成绩二〇一三年六月二十日

目录摘要 (3) 关键字 (3) 一、小微企业融资难现状 (3) （一）在内源融资方面，小微企业自有资金不足，自我积累有限 (3) （二）在外源融资的直接融资方面，证券市场准入门槛高错误！未定义书签。（三）在外源融资的间接融资方面，小微企业获得的资金有限 (4) 二、小微企业融资难的原因分析 (4) （一）小微企业尚未建立起现代企业制度，财务管理和经营管理不规范 (4) （二）创业板解决小微企业融资难问题的作用有限 (5) （三）国有银行惜贷严重 (5) （四）小微企业的信用担保制度不完善 (5) 三、解决小微企业融资难的对策 (5) （一）加强小微企业公司的治理建设 (5) （二）建立和完善小微企业信用担保体系 (6) （三）小微企业在融资过程中要写好商业计划书 (6) （四）转变商业银行经营观念和经营方式，改进小微企业融资服务 (7) （五）大力发展地方性中小金融机构 (7) （六）发展融资租赁业务 (8) 参考文献 (8)

河南省小微企业融资现状分析学生姓名：张驰学号：20105128009 经济学院国际经济与贸易专业指导老师：杜辉职称：讲师摘要现阶段河南省小微企业融资难的现状非常严峻，在内外源融资方面都面临着巨大的难题，这不仅仅是因为小微企业本身的管理问题，市场的不完善、银行贷款的缺乏以及小微企业信用制度的缺失等也是造成这一难题的重要因素，为了解决小微企业面临的这一生存发展问题，不仅需要小微企业自身管理机制的完善，还需要商业银行转变观念，双方共同努力，才能有效地处理这一难题。关键词资金不足；惜贷严重；证券市场门槛高；担保体系；商业计划书；融资租赁 Abstract: The present status of Henan province small and micro businesses financing is very serious, in the aspects of internal and external source financing is facing huge challenge, this is not only because of management problems of small and micro businesses itself, an important factor in the market is not perfect, the lack of bank loans and small and micro businesses the lack of the credit system, is also the cause of the problem in this life, in order to save the development problems facing to solve small and micro businesses, improve the need not only to small and micro businesses own management system, also requires commercial banks to change the concept, the joint efforts of both sides, in order to effectively deal with the problem. Keywords: Capital scarcity; Credit stinting of the lenders is sever; Securities market the high threshold; Credit guarantee system; The business plan; Finance lease 小微企业一直是社会注意市场经济的重要组成部分，他们对经济发展的贡献是非常巨大的。改革开放以来，河南省的小微企业飞速发展，在整个经济中发挥着越来越重要的作用。但是小微企业通常实力较弱，抵抗市场风险的能力也相对较差，偿债能力也有明显不足，再加上企业之间的竞争越来越激烈，许多小微企业都面临着较大的困难。影响和制约小微企业进一步发展的因素有很多，其中，最主要的就是小微企业融资难的问题。一、小微企业融资难现状（一）在内源融资方面，小微企业自有资金不足，自我积累有限

县小微企业创新现状、问题及对策建议

县小微企业创新现状、问题及对策建议近年来，随着我国经济发展进入新常态，经济发展在速度、结构、动力上呈现新特征，大中型企业普遍存在去产能和去库存压力，小微企业由于其灵活、发展战略易调整，使其在创新创业中发挥的作用日益得到重视。民乐县相继出台了一系列扶持小微企业创新发展的政策措施，小微企业的创新创业环境进一步得到完善，开始迈入蓬勃发展的战略机遇期，逐渐成为调整经济结构、增加就业、促进国民经济和社会持续稳定发展的重要力量。但是，由于小微企业先天不足等原因，其创新创业过程中仍存在不少诸如资金、人才和发展环境等问题，需要与政府部门、金融机构、社会各界多方联动，才能更好地激发小微企业创新创业活力。一、小微企业创新活动开展情况（一）营造了有利的政策环境，强化了人才支撑。近年来，民乐县出台一系列政策，从财税、金融、公共服务、创新创业、发展环境等方面提出了一系列的支持政策。同时，一系列鼓励创新、扶持创业的政策措施出台，积极引导并扶持大量优秀创新创业项目的成长，为科技型中小企业的发展提供了良好的政

策环境。与此注重发挥高端人才对科技型中小企业的带动引领作用，鼓励技术入股等形式实现知识成果转化。对于拥有核心技术的高端人才所创办的企业，在申报项目时给予适当倾斜，并积极给予指导。（二）小微企业创新公共服务质量和水平不断提升。民乐县小微企业综合服务体系建设围绕小微企业的成长周期和要素资源，聚集各类社会服务资源，帮助小微企业夯实发展基础，提升发展能力，推出了一系列针对创业创新共性需求的服务产品和服务活动。一是开展各类公共服务活动。通过各级中小企业服务中心整合各类资源开展公益服务活动，其服务范围涵盖创业辅导、融资担保、管理咨询等八个服务方向,通过中小企业转型升级大讲堂、人力资源沙龙、公共服务园区行、电商系列精品沙龙、财税系列沙龙、政策导航等主题活动，形成独具特色的平台服务品牌。二是搭建创业创新云服务平台。启动探索构建创业创新O2O云服务平台（PC端+移动端+线下服务），通过支持中小企业服务中心整合运用政务信息和平台数据、创业创新载体信息、服务资源信息，利用大数据和云计算等手段提升、完善了现有的中小商贸流通企业服务中心、生产力促进中心等各类服务平台的功能，使之与创业创新O2O云服务平台形成联通，为全县创业者提供政务服务、创业辅导、创新众包、要素对接等一体化、一站式、全方位的公共服务。三是完善创业创新公共服务体系。在中小企业服务中心、生产力促进中心、

小微企业融资难问题的分析与建议

清水县小微企业融资难问题的分析小微企业是指那些小型微型企业以及家庭作坊式企业和个体工商户。我国经济迅速发展小微企业可以说是功不可没，在我国，小微企业数目多，而且很有活力，有些小微企业还具有高新科技，目前小微企业的发展现状其优势主要表现在投资少，见效快，周期短，可以提供大量就业机会，这对于经济增长和扩大就业有很大贡献，使其逐渐发展并成为市场经济舞台的重要角色。然而，近年来金融危机系数的增大，国际经济不断下滑，国家收紧银根导致小微企业融资更加困难，如果该问题得不到解决，对于我国经济而言，将成为一个很大的阻碍。一、小微企业融资存在的问题 (一)内部融资程度不足。在我国就目前而言小微企业主要的融资方式就是内部融资，资金的发展通常来自于自身，又因为积累期和利润率的影响，小微企业的内部融资能力非常有限。有数据表明我国私企通过内部融资来获取资金的大约占 26%，而其中小微企业所占比例更高。 (二)通过金融机构融资困难。据统计，大多数小微企业都是靠内部融资来解决资金问题的，只有不到 20%是通过银行贷款而获得资金的。当然银行存在的一个很普遍的问题就是对小微企业“惜贷”而对大企业“挣贷”。虽然现在证券市场为小微企业开创了上市的条件，但是成本和门槛过高让

许多小微企业望而却步。还有一些发展中的非银行金融机构可以为小微企业融资提供资金，但是此类机构规模太小，于小微企业而言起不了太大的作用。 (三)融资成本过高。小微企业融资成本一般包括：贷款利息、抵押物登记评估费、担保费用和风险保证金利息。其中贷款利息包含基本利息和浮动利息，而利息的浮动幅度在 20%以上。大多数金融机构在放款时小微企业事实上得到的贷款只有本金的 80%。二、小微企业融资难的原因 (一)内部原因 1.小微企业难经风险。其中一部分小微企业是私人经营的，属于家族式管理，财务和经营管理都很混乱，权利集中常常不走正常程序。小微企业之间竞争力弱，缺乏合理的经营观念，由此银行很难长期对其进行持续投资。还有一部分小微企业生产高污染高耗能的产品，他们的盲目生产也是很难得到国家支持，具有很高的经营风险，而且大多数小微企业规模小，没有高水平技术支持，抗风险能力低，经营管理和治理机制又不健全，在风云变化的金融市场中一不留神就会面临存亡关头，很容易受到经济环境影响。 2.信贷产品难以适应。在贷款过程中，没有适合小微企业的信贷产品，而小微企业贷款又比较急，一次性需求量小，小微企业需要的是满足其流动资金。这些要求使得融资成

小微企业融资模式及方案

小微企业融资模式及方案中小企业融资金融服务已经成为未来衡量银行发展潜力及盈利能力的重要指标。根据目前国内银行实务中对中小企业业务的划分与界定，一般将总资产规模在2亿元以下，且融资需求主要集中于500万元以上的公司经营实体划归至中小企业金融服务的范畴。而“小微企业”是指比中小企业规模更小的小型及微型企业，具体包括小型民营公司、个人合伙企业以及个体工商户等经营单位或组织。因企业经营资产和个人财产无法晰分的原因，小微企业融资业务的贷款主体一般为小微企业主或其实际控制人，同时其融资需求也大多限于500万元以内。如果仅从数量上考虑，小微企业绝对是最广泛意义上的中小企业群体中的大多数，而相对来说，小微企业“融资难”的问题在现实中更为突出，银行在小微企业融资业务开展模式及方案设计方面，值得再思考的问题也更多。这里必须要说明的是，中国民生银行在国内的中小企业金融服务领域首先提出了“小微企业”及“商户融资”的概念，并将其小微企业金融服务方案取名“商贷通”(将小微企业及其实际控制人统称为“商户”)。笔者很赞同民生银行对中小企业金融服务领域的再次细分，并继而认为小微企业融资难的问题及其困难所在之处，在很大程度上也印证了中小企业融资难的现状。笔者现就自己在小微企业金融实务中的一些思考和想法撮重取要，并求教于业界同仁。一、发展小微企业融资业务应当坚持和摒弃的原则众所周知，客户数量多、行业分布广，信贷周期短、贷款额度小、用款次数频繁，风险较大、收益较高，担保物及担保方式匮乏，以及客户信息采集较难等是小微企业融资业务的特点。有别于大公司业务，银行必须首先认识和熟悉小微企业运作及经营的独特性，理解和容忍小微企业发展的“不规范性”，并制定一套单独的适合于小微企业融资业务发展的工作流程及评审标准。小微企业融资业务现阶段(初期)的发展目标应当是“批量化、流程化和规模化”(三化)，简言之即以批量营销模式为主，坚持业务发展的流程化，以科学的发展原则和风险管理理念尽快实现业务发展的规模化。最终或长远的目标是实现银行与小微企业的共同成长，培育和输送出一批优秀的中小企业或大型企业，并形成小微企业金融的差异化服务。由此，为落实小微企业融资业务在发展初期“三化”的要求，有两大比较领先的原则有必要坚持和重提：

小微企业融资现状及发展研究

小微企业融资现状及发展研究摘要对发达国家和发展中国家而言，小微企业的发展不仅可以增进经济的发展，在社会的安定和谐发展方面也有着重要的作用。从现有的小微企业总数来看，不论是在对GDP做出的贡献，在促进就业缓解就业问题和社会安定方面都是不可替代的。但小微企业在生产运行中能得到的金融资源却仍很匮乏。因此本文力图在小微企业融资难这一问题上展开论述进行分析找出解决方法。首先，先确定了目前对于小微企业和企业融资等的概念界定，并探讨了目前状态下小微企业的融资方式，引出小微企业融资难问题，并分析产生的原因。然后选取建设银行针对小微企业的金融产品结合实际案例进行分析，阐述小微企业借助融资产品解决了小微企业的生存危机。本文最后按照分析的相关原因和实际案例做基础，对解决小微企业融资难提出了若干解决办法。关键词：小微企业，融资难，对策及建议

Status and Development of small and micro enterprise financing. ABSTRACT For both developed and developing countries, the development of small and micro enterprises in economic development is not only in terms of social stability has an important role. From the total number of existing small and micro enterprises are concerned, both in the contribution to GDP, or in the promotion of employment and employment issues to alleviate social stability are irreplaceable. But the financial resources to small and micro enterprises in the business activities can get is scarce. Therefore, in this paper seeks to expand financing difficulties of small and micro businesses find solutions to analyze discourse on this issue. First, make sure the current for small and micro enterprises and corporate finance concepts defined and discussed the state of financing small and micro enterprises, small and micro business financing leads to problems, analyze the causes. Then select the Construction Bank for and micro enterprises financial products combined with practical case analysis to explain the financing of small and micro enterprises with products to solve the crisis of survival of small and micro enterprises. Finally, a foundation under the relevant cause analysis and practical examples for solving the financing difficulties of small and micro enterprises proposed solutions. Keywords: small and micro business，financing difficulties，strategies and suggestions

关于小微企业融资影响因素分析

关于小微企业融资影响因素分析摘要：本文从小微企业发展现状及融资过程中的问题分析出发，对小微企业的标准及其资金需求特征进行了分析，重点探讨了影响我国小微企业融资的内外因素并指出了解决小微企业融资，促进其发展的策略与措施，对解决小微企业融资难的问题有一定的积极作用。关键词：小微企业;影响因素;融资一、小微企业的发展现状及融资环境二、我国小微企业的标准及资金需求特征从小微企业的资金需求来看，担保性的融资借贷最为常见，这种融资多为临时性的周转资金，多属于短期借贷且在融资数额上并不大。从融资产品的需求角度来看，小微企业需要更多的个性化融资产品，无论是从时效上还是风险上都有着比较高的要求。三、影响我国小微企业融资的因素分析 3.1 影响我国小微企业融资的内部因素分析一是小微企业内源性融资水平较低。主要表现为小微企业的利润较低、初始规模较小、经营管理不成系统。并且小微企业的经营者所承担的事项和所需要被考察的事项较多，例如企业的再生产、控制权以及与债权人之间的关系等等。三是小微企业的担保能力有限且融资管理水平很低。一方面是因为小微企业缺乏有力的担保物资，例如房屋、土地、债券等。他们更多的希望能够得到金融机构的信用借贷。另一方面是小微企业对融资的

用途、规模、预计收益、预计还款日期等没有一个明确的管理运行系统，且大部分依赖于银行借贷。 3.2 小微企业融资困境的外部影响因素小微企业融资影响因素中最为关键也最为根本的是小微企业借款人与贷款机构之间的关系难题。而最为核心的问题是我国现行的金融体制与小微企业发展以及金融市场之间的扭曲关系。具体分析其外部影响因素则主要来自于这样几个方面：二是现行的适度从紧的货币政策的阻碍。在以工业和建筑业为经济支柱的市场环境下，小微企业的授信额度十分有限。这导致很多小微企业无法及时获得周转资金而债务越累越高，最后只得倒闭。三是担保机构的作用未能得到有效的发挥。据统计数据显示，我国其中的一个省在2014年的年担保贷款为700多亿，而小微与企业的占比却不到6%。这其中担保类的贷款和抵押类的贷款分别占比57.03%和40.57%。其中保证类的贷款又以担保公司为主，占到了96.4%。四是现行的金融信用制度还不够完善。虽然近年来我国在不断完善征信制度，制定相应的征信管理法规。但违规行为仍然非常多，伪造个人资料、随意界定信贷范围、信息重复使用等问题比比皆是。[3]这个不仅影响了小微企业的正常融资也导致了小微企业无法得到应有的客观评价。四、我国小微企业走出融资困境的路径选择综上所述，要解决小微企业的融资问题必定要内外兼修，即从小微企业本身提升竞争力，增强凝聚力，强化小微企业的自身建设能力和