我国互联网金融发展存在的问题及对策

我国互联网金融发展存在的问题及对策

专业：会计学（ACCA方向）

摘要

在互联网快速发展的情况下,在最近的几年通过互联网让全世界的信息能够互相传输并且及时的进行处理已经实现了.在全球普及的互联网当然在金融行业有很是巨大的作用,他形成了互联网金融这一整个体系.其中包括网上银行,保险,证券等业务.

在我国,网上金融业务也在不断的稳步发展着.这对我们的金融业来说是一把双刃剑,它为金融业带来了机遇,但同样机遇与风险共存,其中也包含着一定的挑战.互联网业务都是网上金融业务对我国金融业的发展既是挑战，又是机会。互联网金融的全新加入让所有国家的金融业在这个方面站在同一起跑线上,所以就算我国与发达国家在金融方面有差距也可以通过这次机会来缩小我们金融业之间的整体差距水平.

互联网技术与金融业务实现深度结合发展，有效地扩大了金融服务的范围，提高了金融业务效率，使金融业务中的交易成本大大降低，业务量呈现快速增长的势头，但在当前互联网金融发展实践中，也逐渐暴露出诸多问题，例如法规缺位、风控薄弱和监管不健全等问题。对此，本文在总结互联网金融发展模式和互联网金融的发展过程的基础上，重点分析了我国互联网金融发展中面临的主要问题，提出如何让互联网金融进行可持续发张的建议。

关键词：互联网金融金融监管存在问题完善对策

Problems and countermeasures in developing Chinese

Internet Finance

Major: Accounting（ACCA）

Student: Shuyan Ye Supervisor: Zehua Mao

Abstract

In recent years , with the rise of the Internet and the popularity of the network，transmit information around the world has become a reality. Application of internet in the financial industry resulted in Internet finance. Internet finance services includes online banking , online securities business , online insurance business and so on.

Online financial services is a challenge for the development of China's financial industry , but also the chance. The financial industry in our country has a gap with those in the more developed countries, but the Internet and online finance are new things for all countries. With the promoting of Internet finance, it can narrow the gap of financial industry between China and developed countries.

Financial services combined with Internet technology developed very fast which effectively expanded the scope of financial services, improved the efficiency of it, greatly reduced the cost of the transaction. The statistics of transaction volume show the rapid growth in this field, but there are many problem revealed during the development, such as lack of regulations, weak risk control and regulatory issues and so on. Regarding of this, the paper basically summarizes the developing model of Internet finance and the developing process and then focus on the analysis of the main problems in the development of Internet finance in our country, and make policy recommendations to promote sustainable development of this issue.

Key words: Internet finance financial regulation current problems policy recommendations

目录

1 绪论 (4)

1.1选题背景和研究意义 (4)

1.1.1选题背景与问题的提出 (4)

1.1.2本文的研究意义 (4)

1.2文献综述 (5)

1.3研究的思路及框架 (6)

2．互联网金融概述 (7)

2.1互联网金融的定义 (7)

2.2互联网金融兴起的背景 (8)

2.3互联网金融的原理 (10)

2.3.1支付 (10)

2.3.2信息处理 (10)

2.3.3资源配置 (11)

2.4互联网金融的模式与特点 (11)

2.4.1模式 (11)

2.4.2特点 (13)

3.互联网金融现存的问题 (14)

3.1环境政策问题 (14)

3.2行业自身风险 (16)

3.3模式创新问题 (17)

4.互联网金融发展的对策 (18)

5.结论 (20)

参考文献 (22)

致谢 (23)

1 绪论

1.1选题背景和研究意义

1.1.1选题背景与问题的提出

互联网产生于1969年，在当时是美国军队用于信息传输的工具。从二十世纪九十年代开始，互联网逐渐转为民用与商用。当时很多人是抱着半信半疑的态度使用互联网的，加之有很多地方没有通到网线，当时并不能算做是大网络。经过几十年的发展，这条信息交流的通道已经变成了一张巨大的网，这一张张巨网组成了一个无比巨大的四维空间，整个世界无所不被包含在这网络空间中。到了二十世纪末，人类已经进入了高度信息化的时代，上网成了人们日常生活中非常重要的部分，互联网日益深入生活的各个领域。随着网络媒介的不断开发和网络技术的不断发展，用户的浏览习惯也慢慢从台式电脑端迁移到智能终端，ipad，iphone以及基于Android系统的各种终端。

从二十一世纪初，中国的经济开始进入全面快速的发展。迅猛的发展速度使得人们的理财意识逐渐增强，理财的需求也随之上升。而网络的随处可及刺激了人们渴望快捷方便的金融方式的需求。互联网金融由此诞生。2013年，可谓是中国的互联网金融元年，各种形式的新兴互联网金融产品陆续抢占市场，在中国的IT界金融界乃至学术界都掀起了巨大的风云。有的人认为互联网金融的出现是区别于传统金融行业的新金融，有的人则认为互联网金融只是传统金融的改良加工再包装。一些人期待着这些新兴的金融方式能够改写中国金融行业的版图，而一些人则担心这些金融产品背后的隐患不但会摧毁传统金融行业还会为投资者带来巨大的经济损失。刚兴起的互联网金融热潮为中国的金融市场改革带来了不小的希望，而这些不断涌现的金融产品也因为其未可知的积极或消极作用遭遇了不少政策上的挑战。互联网金融到底是去是留，中国的金融市场未来将会向怎么的方向发展是本文将要着重讨论的问题。

1.1.2本文的研究意义

从改革开放到现在，开放市场打破垄断格局一直是所有经济学家力挺的转型方向。而到今天，金融仍是所有行业中最具垄断性质的代表之一。互联网金融的

出现给传统金融行业的垄断带来了恐惧与危机，他们既带有互联网企业的属性，又兼具金融的属性，当这两者属性交织在一起时，为整个金融领域创造了很多的机会。想要理解互联网金融是需要一定的创造创新的能力的.当然想象力也是其中至关重要的一部分.近期的互联网金融发展我们可以看到有许多机构运用他们自己的想象力与创新能力开展了许多相关的活动,其中除了银行、证券、保险。基金等之外，电子商务公司。IT企业。移动运营商等都踊跃的参加在相关的活动之中.其中开发出了许多丰富多样的商业模式，而正是通过这样的模式以及方式来模糊金融业与其他产业的界限.

随着互联网的普及,互联网金融正在改变着各国的的金融体系和服务方式。从最开始单纯的支付功能到现在的融资服务，互联网企业的创新为我们的生活带来了很多惊喜也提供了更多的便捷。互联网金融有一定的优点,它能够为我们减小交易的成本规避一定的风险,并且有着民主金融的意义。但从整个金融领域来说,原来的金融交易是很细小的一个个部分秘籍的组合起来的,中间的关系相当的错综复杂。而我们要形成互联网金融则需要把这些交易集中在一起新城一个公开的交易所,这样在监管方面压力是相当大的。

虽然互联网金融这一概念是2013年热议的焦点，但庞杂的声音并未能真正切入互联网金融的核心和本质。面对各种零散、不系统、不专业甚至是错误的报道，为阐明互联网金融的内涵和特质，全面了解互联网金融发展状况，总结代表性国家、代表性企业互联网金融发展的经验，分析互联网金融发展过程中存在的问题，为这个有着无限潜力的新兴领域提供未来发展的借鉴，投入精力去理顺其发展脉络、从现有的商业模式中发现其发展前景是非常值得的

1.2文献综述

互联网金融一词的出现比较晚，但对于这个问题早在1997年就有多位学者在期刊上进行了探讨。由于互联网金融的概念几乎完全由商业实践得来，目前研究多集中在对于互联网金融的具体模式上，较少对该课题的系统研究。

对互联网的金融使用赵富鑫（1997）在《国际互联网能为我们做什么》一文当中提到了互联网的信息查询功能、互联网的网络教育功能、互联网的购物功能以及网络金融功能。流星海（1997）在《金融和贸易在网上的发展》一文中介绍了电子银行以及期货股票交易这两种金融贸易服务。颜利（1997）在《Internet 与金融电子化》中展望了网络在我国银行业中的使用。

1998年潘席龙在《网络银行的发展及给中国金融业的机遇与挑战》中详细阐述了网络经济的特点和国际网络银行的状况，分析了我国金融业的历史机遇以及未来可发展的前景。此时的研究多停留在网络在银行间的使用，孙跃（1998）

在《我国金融网络化探析》一文中提及了电子货币的形态及其应用，且提到了虚拟银行的形成已成现实。彭丽宁（1998）在《我国金融电子化建设模式初探中》第一次勾画了我国金融互联网的模型层次，并详细讨论了各商业银行如何跨行解决清算结算的问题。

2012年谢平在《互联网金融模式研究》一文中率先提出互联网金融这一新兴概念，全面介绍了互联网金融模式中的典型性案例，通过相应数学模型的论证和互联网金融运作方法的阐述，指出了在这个模式下的信息处理的优缺点，并且说明的与商业银行间接融资和资本市场直接融资之间的区别，也就是说互联网金融与这两者之间的区别，并详细阐述了这种“另类”的融资模式。详细阐述了这一模式的运作方法和运作体系，利用了数学模型进行论证，并指出互联网金融模式下的信息处理是其与商业银行间接融资和资本市场直接融资的最大区别，即互联网金融是不同于商业银行和资本市场的“另类”融资模式。

对于互联网金融的几种模式，电子支付方面，李尤(2006)系统分析了电子商务中的几种支付方式及其发展前景。王利锋(2010)着重研究了第三方支付的发展，实证分析了第三方支付对于宏观经济的影响。杨彪、李冀申(2012)在对于第三方支付的风险方面进行了研究，其中探讨将这方面风险的机理纳入宏观审慎监管框架的理论依据，并且通过学习欧美方面的管理禁言来对监管提出相应的对策。孙蕾(2012)运用SWOT分析法对第三方支付行业进行了分析，试图探讨当下行业的发展方向和策略。在线小额贷款方面，潘意志(2012)探讨了阿里小贷模式的内涵、优势和问题，提出了监管是决定阿里小贷未来发展的关键因素。杨曼菲(2012)对阿里信贷业务进行了SWOT分析，直接指出了该行业业务的具体优势在于形式方面的创新。这个创新其实是建立在电子风控体系与电商平台、支付平台有机结合的基础上的。P2P贷款方面，彭传金(2012)着重分析了P2P网络贷款的风险。安信证券(2012)在分析报告中分析了P2P网贷的发展现状，为P2P网贷归类，并指出“网贷收益率”可以作为观察民间借贷利率的窗口。孙之涵(2010)对国内外七家P2P小额信贷网站做了描述、分析，针对网站运营及发展的机遇和风险提出合理化对策建议。

1.3研究的思路及框架

本文共有5章，逻辑结构如图所示，分成四部分：

（1）第一章是导论，总揽全文。

（2）第二章对互联网金融下定义，简单介绍互联网金融的产生背景和运作模式。

（3）第三章到第四章是本文主体，讨论当前形势下我国互联网金融存在的一些问题以及我们未来对完善互联网金融行业的一些对策。各章内容如下：

第三章讨论互联网金融目前存在的问题，包括监管体系、保护机制、自身风险等。

第四章针对第三章提出的问题指出相应的应对措施，包括外部监管、行业自律等。

（4）第五章总结全文。

2．互联网金融概述

2.1互联网金融的定义

互联网金融是一个谱系概念，涵盖因为互联网技术和互联网精神的影响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场，到瓦尔拉斯一般均衡对应的

无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式1。

理论上讲，任何具备互联网精神的广义金融，都可统称为互联网金融2。包括但是不限制于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。

从狭义的金融角度来看，互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面3，也就是若要称之为互联网金融，则资金融通应当依托互联网的方式来实现，即运用了“互联网”交互、关联、网格及P2P。其核心是脱媒和去中心化。

2.2互联网金融兴起的背景

第一，互联网在全球的各个行业都产生了很大的影响，其中当然也包括的金融业。在过去的几年里，一些信息方面的行业的各个领域都受到了互联网颠覆性的影响，其中包括移动通信，书报，视频媒体等各个行业。其他还有教育关高等方面也影响重大。从email方面我们就可以看出。在email的广泛使用后，传统的书信邮寄大大的减少了，几乎消失不见，邮局所受理的邮件大幅度的减少。追根溯源来说，金融和互联网一样都是数字基因。金融业方面大多数都可以看做数据组合而活动则可以看做数字的移动。这也是为什么金融行业被影响的更深的道理。

在2013年7月中国互联网络信息中心（CNNIC）在我国北京发布的《第32次中国互联网络发展状况统计报告》显示，我国互联网的发展呈现：（1）手机是网民增加的第一来源方面，而总体网民的增长变得缓慢。

（2）微博和微信的用户人数不断的上升，移动用户越来越多。

（3）电脑方面的网络游戏娱乐项目增长缓慢，手机游戏成为亮点。

（4）网购和团购的增长率很高。

（5）手机应用的使用率上涨迅速，手机支付增长迅速。

1参见谢平主编《互联网金融手册》，中国人民大学出版社，2014

2参见罗明雄主编《互联网金融》，中国财政经济出版社，2013

3参见罗明雄主编《互联网金融》，中国财政经济出版社，2013

来源：CNNIC中国互联网络发展状况统计调查

第二，在现今这个数字化社会中，社会信息中大约70%被数字化了。而在未来可能越来越多整个社会走向数字化。在以后传感器的普及下，许多活动将会从线下转到线上，比如在现在手机已经能够加入相对优秀的传感设备了，而3D打印普及后也将会让制造业转到线上。在未来互联网可能会有更强大的沟通能力，交换相应的信息做到完美的沟通与协作。这样的话所有信息中可能有90%被数字化。当做好了大数据库后,我们可以通过已储存在系统中的数据来判断个人或者企业的信用以及一些盈利方面的前景问题。

第三，有一些实体经济的大企业比如阿里巴巴公司，他们在金融活动方面有很多的数据，来保证自己公司盈利并且控制风险。而在欧美国家流行的共享经济在我国也有相应的案例。一些实体经济企业积累了大量数据和风险控制工具，可以用于金融活动，比如以阿里巴巴为代表的电子商务公司。不仅如此，共享经济正在欧美国家兴起，我国也出现了一些案例。电子商务以及后面说到的共享经济都和互联网经济有密切的联系，他们都是相辅相成的。他们为互联网金融提供了应用基础，同样也打下了数据和客户方面的基础，这也正体现了实体经济和互联网经济的相互融合。

第四，我国金融体系逐渐进入一个瓶颈导致效率低下和一些扭曲因素为互联网发展迅速作下了铺垫。

（1）长期以来，我国金融企业无法照顾到中小企业的金融需求，从而导致民间的金融企业风险事件发生频繁。

（2）由于经济结构的变化导致了很多的消费，于此也衍生出了一系列的

信贷需求，而这些需求有许多不能从正规的金融公司处得到满足。

（3）在存款贷款的利差收到保护的情况下，银行的利润高，资本进入的积极性则越高。

（4）银行的固定存款往往超不过通货膨胀率，而股票方面的熊市和购房限制导致寻常百姓的理财需求得不到满足。

（5）在目前的IPO管理体制下，股权融资渠道不畅通；

（6）证券、基金、保险等的产品销售被银行所管理，只局限于银行的渠道，所有对网上拓宽销售渠道有很大的积极性。

2.3互联网金融的原理

2.3.1支付

互联网金融环境下，支付系统具有以下根本特点：第一，所有个人和机构（法律主体）都在中央银行的支付中心（超级网银）开立账户（存款和证券登记）；第二，证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网络进行（具体工具时候只能手机和掌上电脑）；第三，支付清算完全电子化，社会基本不再需要现钞流通，就算有极个别的小额现金支付，也不影响此系统的运转；第四，二级商业银行账户体系将不再存在。

互联网金融的支付以移动支付为基础，且从长期来看，第三方支付将逐渐走向移动端。移动支付是通过移动通信设备、利用无线通信技术来转移货币价值以清偿债券债务关系4。移动支付的发展，体现了支付的三大发展趋势：第一，终端离散化。从银行柜台到ATM机和POS机，再到无处不在的互联网和移动通信设备。第二，身份数字化。第三，服务通用化。移动支付的核心是，不是每个人都有银行卡，只要手机里有个类似支付宝的死单方支付账号就可以。由此，人类基本的交易方式发生了改变。

高盛公司估计5，2011年全球移动支付总金额为1059亿美元，未来五年将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元；移动支付占全球支付市场的比例，2011年约为1.%，2015年将达到2.2%。

2.3.2信息处理

互联网金融环境下的信用处理有五个主要特点：一是地方信息和私人信息公4参见帅青红主编《电子支付与结算》，大连，东北财经大学出版社，2011

5Goldman Sachs，2012，“Mobile Monetization：Does the Shift in Traffic Pay?”

开化；而是软信息转化为硬信息，或者说只可意会的信息显性化；三是分散信息集中化；四是基于信息检索和排序产生了类似“充分统计量”的指标和指数，能凝练、有效地反映汇聚来的信息；五是信息通过社交网络的资源分享和共享机制传播。最终效果是，信息在人与人之间实现“均等化”。

互联网金融的信息处理是它与传统金融中介和市场的最大区别，核心是大数据替代传统的风险管理和风险定价，有三个组成部分：第一，社交网络生成和传播信息，特别是对个人和机构没有义务披露的信息；第二，搜索引擎对信息的组织、排序和检索，能缓解信息超载问题，有针对性地满足信息需求；第三，云计算保证了对海量信息的告诉处理能力。总的效果是，在云计算的保障下，资金供需双方的信息通过社交网络得到解释和传播，被搜索引擎组织和标准化，最终形成时间连续、动态变化的信息序列。由此可以给出任何资金需求者的风险定价或动态违约概率，而且成本极低。这样，金融交易的信息基础（充分条件）就得到了满足。

2.3.3资源配置

互联网金融中资源配置的特点是：资金供需信息直接在网上发布并匹配，供需双方直接联系和交易，不需要经过银行、证券公司和交易所等金融中介和市场。未来可能的情景是：股票、债券等的发行和交易以资金的融通在社交网络上进行，也就是去中介化、去中心化、“脱媒”。

在移动支付和第三方支付、大数据、社交网络、搜索引擎和云计算等现代啊信息科技的推动下，个体之间直接金融交易这一人类最早的金融模式会突破传统的安全边界和商业可行边界，焕发出新的活力。在供需信息几乎完全对称、交易成本极低的条件下，互联网金融形成了“充分交易可能性集合”，双方或多方交易可以同时进行，信息充分透明，定价完全竞争（比如拍卖式）。各种金融产品均可如此交易。这种资源配置方式最有效率，社会福利最大，也最公平，供需方均有透明、公平的机会，注入中小企业融资、民间借贷、个人投资渠道等问题就容易得到解决。不认识的人（企业）可以通过“借贷”而形成社交网络关系，成为“熟人”，进而拓展了其他合作的可能性，如投资入股、买卖产品等。

2.4互联网金融的模式与特点

2.4.1模式

互联网金融从服务的形式而言可以分为三种模式（如图）：传统金融服务的

互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务6。传统金融服务的互联网延伸，是一种广义的互联网金融。它是借助互联网本身的便捷和广度实现传统金融机构在互联网上的服务延伸。电子银行、网上银行乃至手机银行都属于这类范畴。在这一模式下，传统金融服务从线下扩展到线上，在时间和空间上外延了银行服务。从狭义的层面，互联网金融只包括金融的互联网居间服务和互联网金融服务。前者典型的应用模式有第三方支付平台、P2P信贷、众筹网络等，后者是网络形式的金融平台，包括网络小额贷款公司、互联网基金、保险销售平台等，这一模式多为电商向金融行业的渗透。

从互联网金融的功能形式上来划分，我们又可以将其分为两大类：资金融通类和金融服务类7。传统意义上实现资金融通功能的业务模式包括网络银行、众筹融资、P2P、网络微贷以及传统银行的网上银行业务等，其他金融业务则涉及网络证券、网络保险、网络理财、第三方支付及其他网络投资咨询等业务。其中，

6刘亮《互联网金融现状及趋势研究》时代金融，2013

7参见芮晓武主编《中国互联网金融发展报告（2013）》，社会科学文献出版社，2013

（1）第三方支付

第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统建立连接的电子支付模式。

（2）P2P网贷

P2P网贷是指通过P2P（Peer-to-Peer landing）公司搭建的第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，是一种“个人对个人”的直接信贷模式。

（3）大数据金融

大数据金融是指依托于海量、非结构化的数据，通过互联网、云计算等信息化方式对其数据进行专业化的挖掘和分析，并与传统金融服务相结合，创新性开展相关资金融通工作的统称。

（4）众筹

众筹源于国外Crowd founding，是指项目发起人通过利用互联网和SNS传播的特性，发起公众的力量，集中公众的资金、能力和渠道，为小企业、艺术家或个人进行某项活动或某个项目或创办企业提供必要的资金援助的一种融资方式。

（5）信息化金融机构

信息化金融机构，是指通过广泛运用以互联网为代表的信息技术，在互联网金融时代，对传统运营流程、服务产品进行改造或重构，实现经营、管理全面信息化的银行、证券和保险等金融机构。

（6）互联网金融门户

互联网金融门户是指利用互联网提供金融产品、金融服务信息汇聚、搜索、比较及金融产品销售并为金融产品销售提供第三方服务的平台。

2.4.2特点

相对于传统金融，互联网金融不仅在技术层面上体现出了巨大的改进，在金融行业的管理方式和管理观念上也产生了很大的变化。它具有以下几个特点：（1）信息化和虚拟化。

在互联网金融中进行生产和流通的是信息（包括货币、价格、中介服务等），这种现象就决定了市场的信息化和虚拟化。在2011年麦肯锡发布了《大数据：创新、竞争和生产力的下一个新领域》报告后，大数据这一概念受到了人们的广泛关注。金融业一方面是大数据的重要产生着，同时金融业又高度依赖信息技术，

是典型的数据驱动行业。

（2）高效性与经济性。

相对于传统金融，互联网金融的网络技术更加先进，处理相关的金融业务也更加快捷，它具有更好的灵活性，并且已经没有时间和空间的束缚，能够为客户提供更丰富、更方便的服务，大大提高了服务效率。互联网金融的经济性体现在两个方面：一是在交易成本上，利用了大数据和信息流的电子化运作，再加上电子商务公开、透明、数据完整等优势，与传统金融机构相比，成本低、速度快；另一方面体现在服务成本上，由于使用第三方支付的结算成本低，互联网金融降低了小微企业融资成本。

（3）一体化。

互联网金融的出现极大地推动了金融混业经营的发展，主要原因在于金融网络化的过程当中，客观上存在着系统管理客户所以财务金融信息的需求。

3.互联网金融现存的问题

3.1环境政策问题

（1）主体地位和经营范围尚不明确

互联网金融长期处于互联网运营与金融业务的交叉地带，互联网金融机构的法律地位是其监管体系中的核心问题。对于互联网微贷，目前只有小额贷款公司性质的机构出现。2011年，第三方支付牌照开始频发，第三方支付机构的法律地位基本得到了认可，可以从事互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多支付业务。

（2）监管体系尚不健全

传统的监管因互联网的无边界性、虚拟性、高科技化而难度加大。P2P互联网借贷模式、众筹等模式仍游离于监管之外，众多的P2P和众筹公司只能通过行业自律进行约束，致使行业素质参差不齐，存在较大风险隐忧。

国内P2P行业出现了实际利率不超过4倍，但加上服务费用等超过4倍贷款基准利率的情形，具有被用于从事高利贷的风险。P2P平台缺乏对资金来源审查的手段，容易造成系潜犯罪的监管漏洞。多家P2P平台为招揽客户，退出了许多异化产品，运作后证明存在缺陷或风险，但处于监管空白之下。例如P2P网贷平台为招揽人气发放的高收益、超短期险的秒标，通过网站虚构一笔借款，由投资者竞标并打款，网站在满标后很快连本带息还款。这种方式将虚增交易量和虚降坏账风险，误导投资人，并且在短期内吸收大量资金，却不进行冻结，存在金融

诈骗风险。由于秒标的标的不产生实际价值，容易被用来堆砌“庞氏骗局”。

（3）交易主体权益保护机制缺失

1994年颁布实施的《消费者权益保护法》中缺乏对金融消费者权利保护大的规定，也未明确规定互联网金融机构在业务流程中对交易主体承担的义务种类（如信息披露义务、保护隐私义务）以及适用范围，各方在网上金融交易中所应承担的法律责任不清晰，极易发生纠纷。由于缺乏有关此类纠纷诉讼程序的法律规定，纠纷也因无法可依而不易及时解决，如盗用密码攫取银行卡资金等互联网金融诈骗引起的苦起诉银行等纠纷，常常因举证责任不明而不能得到及时、公平的解决。

互联网金融中，交易主体权益保护存在两类较为突出的具体缺陷。一是消费者售后服务不完善。在互联网金融交易模式下，电子商务平台上活跃的买房大量为中小企业主及个体工商户。根据民法规定，个体工商户必须在国家工商刑侦登记机构登记注册并取得营业资格才能营业。但目前此类个体工商户在网上进行资金借贷还没有经过任何刑侦审批，只需向平台备案，从而产生商家信用和交易安全的问题。卖方在提供交易后的信息和服务方面也存在困难。一方面由于互联网不征税可以逃避税款征收，另一方面也使得消费者享受不到应有的售后服务。二是平台退出时的消费者资金处理制度缺位。互联网金融平台在经营过程中，可能因为经营失败、政策变动或者战略原因发生破产、兼并、重组等。在此情况下，由于无合理的担保商，国家也没有明确规定，用户的资金保全将是一个重大问题。平台账户资料的保存问题也必须小心处理，以免被不法分子利用。但目前相关立法及行业规则对这两个问题均没有相应的规定。

（4）电子书证制度尚不完善

2012年3月新《刑事诉讼法》明确了电子证据的独立法律地位。电子证据如何保存，真实性如何判断，在立法上已经基本得到解决。《电子签名法》第6条规定了对数据电文的保护要求，即满足：1.有效表达所载融资行为要素信息并通过相应设备、软件随时获得；2.信息完整、准确、未被更改；3.可识别收/发件人、收/发时间，满足以上条件可以将留存于互联网系统中的书证视为原件。第8条规定，凭借：1.生成、存储、再现等运行的各个环节容易对他人合法权益造成侵犯，同时所依赖的计算机系统易受攻击、窜改且难被发现，对电子证据的真实性判断仍比较困难。此外，对电子证据的界定、定位、取证、举证、质证和认证方面仍存在不小难度，尤其是对于电子证据可采性的标准，尚未给出明确的规定，对电子证据合法性与真实性的认定是司法实践亟待解决的关键问题。如何将以数据电文形式存储的电子书证提取出来，在我国现有的诉讼法律制度中也无规定。

3.2行业自身风险

（1）数据管理风险

随着数据的爆炸式增长，海量数据集中存储，能够方便数据的分析、处理，但安全管理不当，易造成信息的泄漏、丢失、损坏。互联网和信息技术日益发达，对信息的窃取已不再需要物理地、强直性地侵入系统，因此对大数据的安全管理能力也提出了更高的要求。2005年6月18日，美国万事达、VISA和运通攻速主要服务商的数据处理中心网络被黑客程序侵入，导致4000万个账户信息被黑客截获，使客户资金处于十分危险的状态。2012年，我国最大的程序员网站CSDN 的600万个个人信息和邮箱密码被黑客公开，印发连锁泄密事件；2013年，中国人寿80万客户额度个人保单信息被泄漏。这些事件凸显出大数据时代，互联网金融数据管理安全面临着前所未有的挑战。

随着云服务的推出，大多数互联网金融企业把一些重要数据存放在互联网的云端。一旦云端数据中心发生灾难，将造成客户重要数据丢失，使所有机构业务陷入停顿。当前我国对大数据的保护能力十分有限，对于数据资源的保护意识和防护措施比较薄弱，个人或企业信息暴露的现象十分普遍，大数据被恶意获取、使用的现象也难以控制，给互联网金融安全带来巨大挑战。

（2）互联网金融业务风险显现

互联网金融业在快速发展的同时，由于制度、法规、监管和内控体系不健全，其在发展过程中面临着不少风险，例如资金链断裂引发的信用风险、挪用第三方账户资金形成的操作风险、资金诈骗导致的声誉风险和非法集资风险等问题。2013年，深圳的网赢天下、武汉的中财在线和浙江的非诚勿贷等知名P2P互联网金融平台相继出现挤兑事件，引发了流动性风险事件。而交易过程中有意或者无意的操作失误，无论是对于客户还是互联网金融机构而言，都会构成互联网金融发展过程中的风险累积。

与传统金融相比，互联网金融的系统性风险更高，融资模式不规范，征信体系不完备，存在非法集资风险。由于互联网金融目前缺乏完备的征信体系和规范的融资模式，系统性风险被进一步放大。首先，互联网金融服务提供方大多是没有互联网支付牌照的互联网企业或民间金融信贷公司，其经营合法性尚待官方认证。目前，互联网金融服务提供方的角色主要分两种：借贷中介和资金平台。作为借贷中介的互联网金融服务提供方，主要通过其网络平台的招标完成借方和贷方的匹配，但其本身既不具备资金监管资格，又无法对贷方的还款做出有效担保；作为资金平台的互联网金融服务提供方，一方面对借方进行放贷，另一方面将自身债权分割成若干部分对公众进行出售，同时完成吸收存款的过程，这与人民银

行对于影子银行的界定基本相符。这种利用资金和债权交错配比的业务模式，一旦被不法分子利用，当实际放贷金额小于转让债权，就会使其演变为非法集资。其次，互联网金融缺乏完备的征信体系，无法形成有效的惩戒机制。由于民间互联网金融平台无法接入人民银行征信系统，其本身对借款人真正的信用水平、贷款用途和偿还能力缺乏有效的资质审查，容易导致信贷坏账率高，债务追偿困难等问题。此外，互联网金融企业的客户资金和信息安全、隐私保护、互联网授权机制、身份认证机制、反洗钱以及计算能力等问题也会使互联网金融在发展中面临各类风险。

（3）产品的过度宣传

互联网金融产品存在过度宣传和美化问题，风险披露相对不足。目前互联网金融多数产品在宣传过程中都存在不当宣传和过度宣传问题：使用不当的宣传用语，片面强调产品高收益，对产品风险问题避而不谈。部分互联网公司甚至为抢占市场、吸引用户，一方面标榜自身产品的收益高于对手，另一方面用“收益倒贴”的方式进行恶意竞争，即产品的真实收益可能达不到其承诺的投资收益率，但剩余部分由互联网公司倒贴给用户，这种方式显然为互联网金融产品带来系统性风险的同时，也扭曲了互联网金融产品在公众眼中的真实形象。

3.3模式创新问题

模式创新问题是指互联网金融某种原创的发展模式过于创新或创新不足，脱离现实社会经济状况，最终因发展瓶颈导致失败的问题。

典型代表是“在线贷款超市”——数银在线，由数字金融服务（杭州）有限公司运营的数字金融服务中心于2009年7月成立，为契合金融危机后浙江地区中小企业融资难问题而产生。数银在线享受多款政策支持，不仅集成政府公共信息平台为融资机构提供信用辅证，还是售价获得银监会核发牌照的互联网金融企业，国内唯一一家引入人民银行个人身份认证系统的互联网金融企业。但在2013年，因模式过度创新和管理营运问题导致流动性危机，在创办四年后破产。此前，由于长期找不到稳定的盈利点，数银在线不断调整业务方向，如游戏开发、广告开发等，但收效甚微。

可见，互联网金融机构面临的不确定性因素很大，如果某种原创模式过于创新或创新不足，不切合经济实际，不符合客户需求，将无法实现持续盈利，即使条件再好，也将因为模式创新风险而走向失败。

4.互联网金融发展的对策

（1）完善互联网金融法律法规及管理办法

从法律层面界定互联网金融范畴、建立行业准入门槛、规范市场主体交易行为，制定互联网金融的部门规章，发布网络金融行为指引文件和国家标准，为互联网金融平台运营商、出借人、借款人等参与者提供具体规范引导，严厉打击互联网违法犯罪活动。

首先，应尽快开展互联网金融领域的立法工作，制定适用的法律法规，出台有关业务管理办法，对互联网金融企业的性质、地位和经营范围做出规定，明确资金流动与退出方面的规则。其次，要建立互联网金融业务准入标准和退出机制，并对现有的互联网金融平台进行清理，对不符合标准、风险较高的平台要坚决予以关闭。第三，要制定互联网金融行业规范，政府部门不仅要出台有关管理办法，还应推动建立相关的互联网金融行业协会，制定行业规则，规范和引导互联网金融平台的健康发展，由此强化自身建设，提高其抵御风险的能力和盈利能力。第四，借鉴国外互联网金融立法的经验，完善对消费者隐私保护、电子合同的合法性以及交易证据确认等方面的规定，最终营造权责分明、法理明确的互联网金融市场。

（2）加强互联网金融行业监管体系

互联网金融发展需要监管，过度监管则会遏制行业创新。互联网金融创新需要自由开放的环境，监督体系纪要营造良好的市场环境，又要保证互联网金融健康发展。互联网金融目前正处于初步发展阶段，业内尚未完全掌握行业发展规律和路径，相关监管应谨慎。公共融资监管是金融监管的一个主要方面，监管应具有一定的灵活性，在不涉及公众集资的其他方面给予适度自由8。金融监管主要的任务是保护金融创新和确保互联网金融市场健康发展。

完善互联网金融监管体系：一是建立国家网络金融管理体系。梳理各类互联网金融业务范围，明确互联网金融企业、业务的监管部门；二是设立互联网金融监督机构，探索功能监管模式，推动新型网络金融服务相关管理办法和细则的实施。加强国际间网络金融监管合作；三是制定互联网金融进入门槛的标准。建立市场准入制度，实行分类管理，制定分类标准，加强互联网金融机构操作规范监管；四是重视非现场技术在互联网金融监管中的广泛运用，加强非现场监管；五是增强信息透明度，互联网金融企业应定期向管理部门提交合规报告；六是建立互联网金融风险监测和预警机制，做好互联网金融突发事件应急处置预案，推动

8徐科、刘士余：《发展互联网金融不能突破两个底线》，《证券日报》2013年8月14日

互联网金融融资规范化和合法化，防止非法融资，防范电子支付金融风险，严格监管网上非法金融交易活动，规范虚拟货币流通秩序；七是为互联网金融模式创新提供良好的监管环境。

（3）提升对互联网金融风险的防范能力

第一，加强社会信用体系建设，使个人资信状况日益透明化，提高客户资信审核的准确性，建立互联网金融平台信用体系，发展信用评级服务市场，解决参与各方的信息不对称问题。第二，开展互联网金融消费教育和保护工作，针对目标群体进行有针对性的教育，提高互联网金融消费者的风险意识和自我保护能力，同时严肃查处互联网金融信息的不实宣传，严密防范互联网金融平台从事违规吸收公众存款和非法集资等活动。第三，完善各项风险管理制度，强化风险控制，例如建立资金监管和反洗钱制度等，防范互联网金融平台发生资金挪用和洗钱等风险事件的发生。第四，加大信息披露的程度，构建更加人性化的计算机网络安全体系，增强互联网金融操作的规范和流程，形成相互信任的互联网金融交易市场。

（4）规范业务模式加强行业自律

互联网金融主体应当加强行业自律，而行业联合会和行业带头人要起到模范带头作用，建立行业自律标准规范，以保护行业健康、有序、可持续发展。2013年12月，上海网络信贷服务业企业联盟发布了《上海网络信贷服务业企业联盟为促进行业可持续发展所制定的自律标准》，作为国内首个互联网信贷行业自律标准，其中针对运营要求、从业人员资格、经营规范、风险防范、信息披露、消费者权益保护都表达了明确意见，具有指导性意义。监管部门应尽快对互联网金融业务模式进行梳理和规范，对存在较多风险和严重漏洞的业务模式进行限制，同时建立互联网金融行业制度规范，主要包括：资金第三方托管制度，即借款方资金由第三方机构监管，网贷平台无权挪用；风险保证金制度和信贷担保制度，即设置企业风险保证金比例，以及由独立担保公司对债务关系进行担保，保证不良债务由网贷平台和担保公司进行赔偿；债权流转拆分监督制度，即对网贷平台对债权的流转和拆分进行监督，防止期限错配，出售空头债务。

（5）发挥行业协会的业务指导和监管作用

适时成立相关的行业自律系会，加强行业自律，规范经营管理，制定相对统一的经验或管理规则，设定日常经营中的底线要求，促进市场有序和可持续发展。为互联网金融机构提供咨询和服务，交换相关通知和报告，传递监管信息，扮演消费者纠纷解决中间人的角色，在非金融机构、金融机构、监管部门和消费者之间发挥沟通协调作用。

（6）优化互联网金融发展环境

互联网金融尚处于产业发展的初级阶段，需要政府加以扶持和引导，不断优化互联网金融业的发展环境。一方面，要积极支持各类互联网金融企业设立，支持互联网研发中心建设和互联网金融机构要素市场发展，对互联网金融业务和产品创新给予适当的风险补贴或贴息支持；另一方面，要建立健全信用体系和中介服务体系，搭建互联网综合金融服务平台，推动行业规范发展。尽快完善互联网金融配套征信系统建设，将互联网金融平台产生的信用信息纳入人民银行征信系统范围，向互联网金融企业开放征信系统接口，为互联网金融主体提供征信支持。加强对于公众的互联网金融非法集资的防范意识宣传，拓展互联网金融的风险教育渠道，增强公众对于互联网金融的风险意识和自我保护能力。

（7）促进传统金融与互联网的融合

传统金融和互联网各有优势，政府应当鼓励传统金融机构进入互联网金融行业，努力形成全面、高效、零距离的互联网金融与传统金融相互促进、共同发展的金融体系。传统金融资产总量和客户资源庞大、风险控制体系比较完善、行业准入门槛较高。互联网企业拥有巨量的网络活跃用户、大量资信和交易数据、高校的第三方支付功能和简洁的操作。

促进传统金融和互联网融合，一是鼓励金融行业制度创新。金融创业可探索设立互联网金融领域的子公司。二是加强传统金融机构和互联网企业的战略指导和内部协调。传统金融机构可利用互联网技术简化传统金融业务流程，互联网企业可借鉴传统金融机构运营经验指导金融业务，不断促进彼此融合，发挥内部协同能力。三是鼓励金融机构开发大数据、提升客户体验，加强数据积累挖掘。鼓励金融机构与互联网企业合作，共享行业数据。加强与各类专业数据分析厂商的合作，全面分析累计数据，充分挖掘数据价值，提升竞争力。

（8）加强互联网金融消费者保护

一是构建跨行业、跨区域互联网金融消费者保护协调合作机制。二是建立换门调解互联网金融纠纷的平台，突破地域限制，降低互联网金融纠纷双方调节成本。三是加大互联网金融消费教育，提高互联网金融消费者的风险意识和自我保护能力。

5.结论

2014年3月5日，李克强总理在政府工作报告中提出：“促进互联网金融健康发展。”“互联网金融”这一概念，从2012年初提出到写入政府工作报告只用

中国互联网金融发展现状分析

中国互联网金融的现状那么，什么是互联网金融呢？ 互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得 线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 第三方支付 第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 数字货币 除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、阿里小贷模式、众筹融资、余 险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。 金融机构 所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行互联网

2019年农村信用社金融创新的现状和存在问题

农村信用社金融创新的现状和存在问题 1、农村信用社金融创新的现状 20**年以来，按照党中央、国务院的统一部署，在人民银行监督管理和有关部门的大力支持下，各地农村信用社改革体制、改善管理、改进服务，积极进行金融创新，各项工作取得明显成效，在支持农民、农业和农村经济发展中发挥了重要作用，已逐步成为农村金融的主力军和联系广大农民群众的金融纽带。特别是从20**年以来的新一轮农村金融体制改革，使农村信用社金融创新更为活跃，主要表现在：（1）农村信用社产品与服务创新取得了很大进展。近年来，农村信用社业务创新发生了很大的变化，在传统负债业务和资产业务基础上积极创新，同时在中间业务领域相继推出了银行卡、信息咨询、理财业务等金融产品。这些新兴的金融产品不仅在一定程度上满足了人们多样化的金融需求，而且拓展了农村信用社的经营空间，拓宽了农村信用社的盈利渠道。在服务方面，农村信用社不断改进服务方式，改善了信用社与客户之间的关系，传统的“银行至上”的服务形象发生了重大转变，服务质量有了很大的提升。 （2）农村信用社管理素质与管理水平取得很大进展。20**年6月，国务院决定在浙江等8个省（市）实施农村信用社改革试点，在管理体制、产权模式和组织形式等方面对农村信用社进行一次全面改革。20**年8月，农村信用社改革在除海南和西藏以外的21个省（区、市）全面推开。在传统的“三性”原则基础上，引入全面风险管理、

资本充足率管理等方法的基础上，20**年，中国银监会整体推进农村金融体制改革，在改造现有金融机构，鼓励培育新的金融机构，完善金融服务体系等方面取得突破性进展。从20**年初开始，全国农信社系统参照国际通行做法，对贷款实行“五级”分类。农村信用社系统展开了从高管人员的大规模培训，大量的农村信用社的基层高管人员被轮流培训，到大型银行与股份制银行进行工作实践，大银行抽调上百人分赴各省指导五级分类，农信社六十万员工的业务水平得到迅速的提升。通过实行五级分类，使农村合作金融机构的监管标准与商业银行的标准达到了统一。 （3）农村信用社电子化和管理信息技术创新不断加强。农村信用社在计算机方面的应用与工、农、中、建等商业银行相比起步较晚，起初主要应用在对外营业上。现在，农村信用社加大了科技投入力度，金融电子化建设进程进一步加快，以网络为依托，先后开展了电子联行及各类代收、代付等业务。除联行外，对外营业的电子化水平基本能够与四大国有商业银行持平。同时，管理信息化在业务工作中的应用进一步加强。通过管理信息的及时反馈，农村信用社增加了经营收益，降低了经营风险，优化了人力资源的配置，提高了工作效率。 2、农村信用社金融创新存在的问题 但是，由于诸多因素的制约，农村信用社依然面临着资产质量较差、经营效益不好、资本充足率低、抗风险能力弱等诸多问题。相对于国内商业银行金融创新“起了步，上了路，水准低，不平衡”（银监会副主席唐双宁语）的现实状况，农村信用社金融创新的能力更为落后，

浅谈对互联网消费金融发展趋势的看法

浅谈对互联网消费金融发展趋势的看法 姓名:蒲文柔 学号:2014102080 传统消费金融指是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。随着我国经济的不断发展,居民收入水平不断提高,消费信心不断增强,消费心理不断转变,消费金融的发展趋势良好。同时,随着互联网经济的高速发展,“互联网+消费金融”的模式也有如雨后春笋蓬勃发展般。可以看出,互联网金融开始渗透在我们生活的点滴之中。 从蚂蚁金服2016年发布的《中国消费金融趋势报告》中可以看出,我国目前互联网金融发展迅速,涉及领域十分广泛。目前公众知名度较高的互联网消费平台有:蚂蚁金服的花呗、借呗、微众银行的微粒贷、京东金融的京东白条、分期乐的大学生分期等。 (一)互联网消费金融的优点 就目前自己接触过的京东白条来看,以点带面,我认为互联网消费金融有以下几大好处: 1.个人申请互联网消费贷款的迅速、便捷。一般申请的数额较小,审批速度、发放速度快,能够十分迅速、便捷的实现消费贷款,拉动大众消费的愿望。一般网络申请消费贷款,针对不同的人群有不同得证明材料的要求。对于在校大学生而言,就京东白条来说,只要准确、真实的填写相关信息,一般都会通过审批。 2.推动着消费方式、消费心理的不断转变,拉动经济的不断增长。网络消费金融平台给大众提供了一个更加广阔的消费平台,使大家的消费空间更加宽广。同时它也在不断拉动着潜在消费愿望转变为现实的消费能力,推动着消费方式的更加多元化,不断塑造着一个有着更加开放的消费心理的社会氛围。许许多多有稳定收入

来源并且消费愿望旺盛的消费人群,能够通过网络消费金融平台实现最迫切的消费需求。 (二)互联网消费金融目前存在的问题以及相关对策、建议 但是目前互联网消费金融发展状况参差不齐,而目前最亟待解决的问题之一是没有一个完整的法律保障体系;同时,我国目前征信体系不完善导致发展的低效率;此外,互联网消费金融的开发主要表现为线上模式,并且各自所涉及的消费产品的范围还比较局限;最后,互联网消费金融的触角一般只伸各大城市,而 农村地区互联网消费金融发展状况还有待进一步开发。 因此,我认为目前互联网消费金融发展的主要解决的便是以上的四大问题。下文是我对这些问题的一些对策、建议。 1.加大互联网消费金融领域的相关法律制度的推进。法律作为一种权威的力量,有保障经济发展、社会和谐稳定的巨大作用。对于互联网消费金融而言,完善的法律体系是其有序、健康发展的保驾护航的重要力量。对于屡见不鲜、屡禁不止的广泛存在的互联网金融诈骗现象,就保护消费者的权益而言,加强这部分的法律建设更是刻不容缓。 2.完善征信结构、健全征信体系。目前我国消费金融发展相对于欧美等国家发展进程还较为落后的一个重要原因便是征信体系的不完善,而征信体系关系到是否应该贷款以及贷款额度大小的重要问题。健全征信体系,完善对于个人的信用考察制度,有利于推动消费贷款的发放,可以极大地推进消费金融的发展。同时,互联网消费金融也会受益匪浅。对于完善征信体系,银行和非银行的传统金融机构应该加大责任力度,同时,各大互联网金融平台也应完善客户信用的评价体系。 3.鼓励探索各种互联网消费金融的模式,不断开发新的互联网消费金融产品以更好地满足不同客户的消费需求。就目前而言,线上模式是互联网消费金融的运行

互联网金融的发展现状与前景

互联网金融的发展现状与前景 最近，国内首部深度剖析互联网金融的着作《互联网金融》于2013年10月24日在京举行新书发布会。互联网金融领域专家学者、金融投资代表、企业精英以及来自近20家媒体的记者参加了新书发布会，在这其间，共同探讨中国互联网金融的创新方向、发展动态与未来趋势。 《互联网金融》由北京软件和信息服务交易所与国培机构董事长刘勇联手合着，中国财政经济出版社出版，是国内首部全面、系统地剖析互联网金融的书籍，其内容涵盖了互联网金融六大模式的国内外发展现状、运营模式、风险特征、发展趋势、监管方法以及行业发展政策建议等方面，本书可在国培机构预览购买。 一、互联网金融的发展现状 互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。比尔·盖茨十几年前就曾断言，在互联网的冲击下，传统商业银行将是21世纪行将灭绝的恐龙。招商银行行长马蔚华指出，以Facebook为代表的社交网络，将威胁到银行生存的根基——存贷中介功能，并且他虽然看似遥远，但很快就会发生。阿里巴巴集团主席和首席执行官马云豪言，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。 近年来，网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷款手续。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。 另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示，2011年，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至亿人，移动智能终端出货量达亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2012年1-6月智能手机出货量占比已达%，网上银行注册用户为亿，全年交易额高达万亿元，全行业离柜业务率达到%。 随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达万亿元人民币，较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。 二、互联网金融的前景 首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。在互联网金融模式下，资金供求

我国互联网金融发展过程中存在的问题及对策

学年论文 题目：我国互联网金融发展过程中存在的问题及对策系 (部)：金融系 专业：金融学 班级：银管四班 学生姓名：杨博雅 指导教师：纪同辉 职称：讲师 2016年 09 月 16 日

重庆工商大学融智学院学年论文成绩评定表 系：金融系班级：银管四班学生姓名：杨博雅学号：20133210640 指导教师评定成绩：指导教师签名：年月日

目录 摘要 (1) 一、互联网金融的相关概述 (2) （一）互联网金融的定义 (3) （二）互联网金融发展的主要典型模式 (4) （三）互联网金融的特点 (5) 1.高效性和经济性 (5) 2.发展快 (6) 3.管理弱 (6) 4.风险大 (6) （四）我国互联网金融发展现状 (6) 二、互联网金融当前存在的主要问题 (6) （一）信用风险 (6) （二）环境政策问题 (7) 1.主体地位和经营范围尚不明确 (7) 2.监管体系尚不健全 (7) 3.金融法律相对缺失 (8) （三）安全问题 (9) 三、互联网金融发展的对策 (10) （一）完善互联网金融法律法规及管理办法 (10) （三）严厉打击互联网金融犯罪与行业自律相结合 (11) (四)加强信息披露与信息共享，切实维护金融投资者利益 (12) (五)完善互联网金融配套征信系统 (12) 四、结语 (13) 参考文献 (13)

我国互联网金融发展过程中存在的问题及对策 2013级银管四班杨博雅 指导老师纪同辉 摘要：我国互联网金融呈现爆炸式发展态势，业务模式的不断创新和金融产品的不断丰富正冲击着当今金融产业的发展，但一些值得关注的问题也开始显露出来。以互联网为代表的现代电子信息科技，尤其是云计算、社交网络、移动支付以及搜素引擎等方面的快速发展，极大的影响了现代金融模式。人们的消费习惯、生活方式，随着互联网模式的不断创新而改变。但是，目前互联网金融产品在发展中探索，监管主体、机制及法律等各方面发展还不完善，如果不对正在运营过程中存在的诸多风险加以控制，互联网金融产品的进一步发展不仅可能受到阻碍，更可能对我国经济健康运行带来不利影响。目前，国内的相关研究仍处于起步阶段，关注点集中在互联网金融的内涵、模式以及和传统金融产业业务模式的比较等，在互联网金融发展中存在的问题和完善的机制探讨比较缺乏。但这些问题不容忽视，需要有良好的对策措施来解决这些问题。本文将对存在的问题及措施进行探讨。本文开头论述了互联网金融的含义和特点，探讨了我国互联网金融发展的现状，分析了我国互联网金融发展的主要典型模式，发现了互联网金融当前存在的主要问题。最后，本文对互联网金融发展中存在的问题和对应的对策提出参考建议。 关键词：互联网金融；金融风险；对策措施 Abstract：China's Internet banking explosive development situation, the business model of continuous innovation of financial products and constantly enrich the positive impact on the development of the financial industry, but some problems have emerged. Modern electronic information technology, represented by the Internet, especially the rapid development

我国金融创新中存在的问题及未来发展分析

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/bc10097982.html, 我国金融创新中存在的问题及未来发展分析作者：李静 来源：《时代金融》2013年第14期 【摘要】随着经济的发展金融创新在世界经济发展中的角色越来越重要，这是知识经济时代金融发展的必然趋势。当前我国正处于经济转型发展的关键时期，需要金融业的大力支持，而金融创新作为金融发展的驱动力，有利于提高资源配置的效率，必将成为未来我国经济实现突破的重要途径。 【关键词】金融创新金融问题发展趋势 我国金融业起步较晚，金融体系还不不完善，特别是金融创新方面与发达国家差距很大。尽管改革开放以后，金融体制进行了多次改革，初步建立了多层次的资本市场和金融体系，但是金融产品和金融工具仍然以传统业务为主，金融衍生品很少，已经不能满足经济发展的多元化需求，因此亟待加大金融创新的力度，发挥金融创新推动经济发展的重要作用。 一、制约我国金融创新的主要因素 金融创新最早起源于熊彼特的创新理论，它是指通过改变现有的金融体制和金融工具，以获取新的潜在利润。金融创新有利于发挥金融优化资源配置的杠杆作用，推动金融体制的改革和经济的发展。美国、英国等发达国家国际金融中心的形成和发展，都是基于金融产品的不断创新。与发达国家相比，我国在金融创新领域的发展还比较落后，金融结构还不合理，金融市场还不完善，许多新兴的金融产品和服务还在探索和学习阶段，在一定程度上制约了金融创新的发展。一是在现有的经济制度下，我国依然保持以国有商业银行为主导的金融体系，银行的谨慎性投资偏好导致金融创新的发展十分缓慢。监管体系不完善、法律法规滞后等外部因素导致金融市场缺乏有序的竞争，金融创新存在很大的系统性风险。一方面利率的市场化进程缓慢，商业银行缺乏对金融资产的定价权，导致金融机构之间同质化竞争加剧，不容易形成有序竞争的市场，金融创新缺乏开放发达的市场支撑。另一方面，我国产融结合的有效性不强，导致金融創新的源动力不足。资本市场筹资快、增值大的特点容易滋生投机行为，企业在资本运作中往往重金融轻产业，忽视实体经济发展的实际需求，使金融创新无法与实体经济有效对接。二是我国缺乏高端的金融创新人才。人才是创新的关键，随着跨市场、跨产品的金融业务联系越来越紧密，金融创新更加复杂化、多元化，涉及产业、金融、管理等多个领域，需要一批不仅具备专业化的金融知识还有较强的产业基础知识，又要懂得经营和管理，具有资本运作实践经验的高端复合型人才。但是从目前我国的人才结构来看，这类金融“通才”十分缺乏，在一定程度上制约了金融创新的发展。同时，我国经济处于追赶型阶段，金融创新以模仿发达国家为主，缺乏对我国的实际情况的深入研究分析，金融创新的经济效果并不理想。因此，需要提高我国金融自主创新的能力，健全创新激励机制，增强金融企业的竞争力度。三是政府干预的“越位”与“缺位”，影响了金融创新的外部环境。由于市场失灵客观存在，政府完全放任管制会使市场系统风险积累，导致危机的发生，这一点在2008年金融危机以后已经成为多数国家

我国互联网金融产生背景、现状及发展前景研究[优质文档]

我国互联网金融产生背景、现状及发展前景研究 【摘要】近年来，随着互联网技术的发展和国家利率市场化进程的推进，以“金融线上化”为代表的互联网金融模式日益兴起，并得以蓬勃发展，对传统的金融机构造成了巨大的冲击。本文从互联网金融的发展背景出发，分析了互联网金融的发展现状，进而提出了对互联网金融发展未来的展望。互联网金融的快速发展伴随着风险的凸显，为了保证这种新兴金融模式健康稳步的得以推进，我们必须对其发展中可能出现的问题加以思考。 【关键词】互联网金融，背景，发展前景 一、互联网金融的产生背景 互联网金融的产生和发展与其定义与特征有着紧密联系，研究互联网金融的发展必须首先认识其定义与一系列特征。 （一）互联网金融的定义。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融具有透明度强、参与性高、协作性好、中间成本低等一系列特征。互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。同时，互联网金

融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网金融而产生的一种新兴金融模式。 （二）互联网金融的特征。首先，效率高，成本低。互联网金融依靠互联网平台交易和大数据分析为基础开展业务，比以商业银行为主要销售渠道的传统基金销售模式效率更高且成本更低，提高了投资人的收益率。其次，操作便捷，人人参与。互联网金融业务操作过程便捷流畅，给予客户极佳的交易体验。互联网金融业务的资金交易门槛很低，有效缓解了金融排斥，提高了社会金融福利水平。再次，信息对称，供求匹配。互联网基金模式实现了基金销售的金融脱媒，基金公司通过互联网平台公司将基金产品直接送达到海量 的互联网客户群体面前。同时，互联网客户可以通过网络平台自行完成对基金信息对比、甄别、匹配和交易，有效激活市场存量资金，提高了社会资金的使用效率。 （三）互联网金融的发展背景。互联网金融发展的背景是两个：一个是互联网技术的发展，另一个是利率市场化。互联网技术的发展使得大家能够绕过营业部去开展银行业务，从而大幅节约成本和费用。利率市场化使得互联网银行在存款利率上有很多的优势，它的存款利率高于传统银行。互联网金融兴起主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道；其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高；最后，商业银行无法进行根本

互联网金融存在的问题分析及建议

对我国互联网金融存在的问题分析及建议 刘艳 摘要：当下，互联网业蓬勃发展，以及大数据、云计算的到来，加之传统金融体系需要不断的推进改革，互联网金融得到快速发展。其对促进传统金融体系改革；促进金融创新；满足个人、中小企业等的信贷融资需求，个人的投资理财需求等等起到很大的作用。但其自身还存在一些问题，如互联网信息安全性问题，监管体系、信用体系不完善问题等等，因此本文将在分析我国互联网金融存在的问题的基础上，进一步提出建议。 关键词：互联网金融；金融创新；监管 互联网金融是依靠大量数据的积累以及强大的数据处理能力，通过互联网平台提供的信贷、融资等一系列金融服务，主要包括了网络信贷、众筹融资和其他网络金融服务。 一、我国互联网金融的现状 由中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的《第35次中国互联网络发展状况统计报告》，截至2014年12月，我国网民规模达6.49亿，其中手机网民5.57亿，互联网普及率达47.9%，由此可见，互联网市场是比较庞大的。另外，截至2014年12月，我国使用网上支付的用户规模达到3.04亿，网上支付的比例达到46.9%；手机支付用户规模达到2.17亿，增长率为73.2%，如此强大的市场需求更是促进了互联网金融的发展。同时，根据《2014年中国网络借贷行业年报》，2014年年底，网贷运营平台已达1575家，全年累计成交量高达2528亿元。另外，根据iResearch艾瑞咨询统计，我国2014年第三方互联网支付交易规模超8万亿，同比增长50.3%。尤其，作为互联网金融的领军品牌“余额宝”，截至2015年一季度，其规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户。由此可见，我国互联网金融发展较快，将成为金融创新以及未来金融市场的发展趋势。 二、我国互联网金融存在的问题 虽然我国互联网金融正处在快速发展的阶段，但由此也会带来一系列的问题，如互联网信息安全问题、征信体系不完善，监管机制不完善等等。 （一）互联网信息缺乏一定安全性 由中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的《第35次中国互联网络发展状况统计报告》，截至2014年，总体网民中有46.3%的网民遭遇过网络安全问题，我国个人互联网使用的安全状况不容乐观。在安全事件中，电脑或手机中病毒或木马、账号或密码被盗情况最为严重，分别达到26.7%和25.9%，在网上遭遇到消费欺诈比例为12.6%。同时，由于大数据时代的到来，互联网金融得到了一定程度的促进，它可以通过对大量数据的分析，了解客户的习惯、需求、信用等信息，进而对客户提供更具有针对性的服务。可是，由此也为客户带来个人信息泄露的威胁，隐私保护受到严重威胁，《征信业管理条例》中规定，采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集。而当下，信息主体本人登陆网站后，平台可以自动记录信息主体的网络行为，显然，这是在未 经主体同意否，平台就直接完成了信息的采集，这必然会影响到 到个人、企业乃至国家信息的安全。 （二）针对互联网金融的征信系统建设不完善 征信系统可以使互联网金融的违约成本得到提高，降低风险；可以使互联网金融企业对融资企业的历史信用等情况快速进 行了解，提高效率，降低成本，这一点将很好的解决中小企业融资 难的问题，加速中小企业健康发展。但，当下我国的征信系统对 互联网金融尚未规范，人民银行征信体统尚未纳入互联网金融的 信息。加之，我国信用信息无法进行共享，一方面，各个网络平台 无法了解借款人的信用，另一方面，难以规避借款人的重复融资， 如此会造成相应的风险，以及一连串的网络平台利益受损问题。 （三）针对互联网金融的监管体系不完善 虽然当下我国的互联网金融快速发展，但与国外发达国家相比，还处于起步阶段，行业门槛比较低。尤其当下互联网金融企业、平台良莠不齐，单就截至到2014年12月，出现提现困难、倒闭、“跑路”等问题的P2P平台就达338家；甚至有的P2P平台“疯狂”营销，将一些高风险的产品推销给一些如退休老人等不具备 风险识别能力的人群。再有，在第三方支付市场中，支付交易在 网络环境中进行，对于双方的身份、交易的事项等等会存在审查 不严格的情况，很有可能为不合法的资金提供“便利”。这些问题 都需要进行监管来加以控制，而我国当下在该领域的监管还处于 不完善、不到位的情况，比如P2P缺乏监管主体、规范，缺乏行业 标准，存在大量的风险；再有，互联网金融会对消费者存在信息不 对称的问题，因为消费者相对于互联网金融机构会比较缺乏相关 的金融知识以及风险识别的能力，易于受到欺诈等行为侵害自身 的权益。加之，没有畅通的维权渠道，欺诈等侵害消费者权益的 行为难以得到制止，由此甚至会造成重大的社会问题。 （四）缺乏互联网金融方面的复合型人才 当下，互联网金融快速发展，市场需求很大，急需互联网金融 人才，急待需要高端管理、产品研发以及兼具金融、信息技术等综 合性的人才，特别是在大数据领域，要求人才拥有较强的业务理 解能力、数据资产管理能力、数据处理能力以及数据挖掘能力。 除此以外，大数据时代，信息安全问题显露的更为突出，由此带来 信息安全保护、信用共享机制急待完善等问题，这些都需要人才 的保证。而由于大数据时代刚刚起步，相关的专业人才还不能满 足市场的需要。究其原因，一方面，高校教育存在缺乏时代前瞻 性的问题，人才培养跟不上时代的要求，人才培养方案急待进行 改革调整；另一方面，企业缺乏对人才培养的重视，缺乏完善的人 才培养体系，尤其传统的金融企业缺乏人才培养的创新精神。 三、对我国互联网金融发展的建议 由于大数据时代刚刚起步，互联网金融难免会存在诸多问题。针对这些问题，主要提出加强隐私保护、完善监管体系、完善 融与财会 107

我国商业银行金融创新存在的问题及其对策

我国商业银行金融创新存在的问题及其对策 程熙文?钟一滨 (江西理工大学一应用科学学院?江西一赣州一３４１０００) [摘一要]自２０世纪７０年代改革开放以来?我国的金融改革力度不断加大?特色社会主义市场经济体制陆续完善?商业银行同时也面临着多重考验?在这激烈的竞争中若想保持优势?适应外部的宏观经济大环境?就不得不实施金融创新?文章阐述了我国的商业银行在金融创新中存在的一些问题?并提出了几点对策与建议?以供读者参考?[关键词]商业银行?金融创新?金融监管 [中图分类号]Ｆ８３２ ３３ １一引一言 如今?银行业竞争力的不断增强?商业银行必须实施金融创新才能增强其自身的市场竞争力?在党的第十九次全国代表大会的报告中就指出?要坚持深化金融体制改革?提高金融服务于实体经济的能力?促进资本市场的健康发展?为实现这一目标?金融创新是实施金融体制改革的最佳途径?而金融创新又是一把双刃剑?在金融创新改善了资源配置的同时又带来了一系列新的风险?那么我国商业银行现阶段在金融创新是存在哪些问题?对于这些问题又应该如何做出对策和改善? ２一金融创新的概念 金融创新?已经不是一个新词了?但是目前对金融创新这个术语还没有标准二统一的定义?主要是在于金融创新它是一个很广泛的概念?在各个领域二不同时期创新的手段二特征等都存在很大差异?因此很难做出一个统一的定义?但金融创新可以笼统地概括为金融机构对金融体系和金融工具进行的改造与再开发?以获得当前的金融体系和金融工具无法获得的利润为目的?起到促进金融业发展的作用?它也是提高国家经济竞争力的催化剂?也是可持续社会和经济发展的内在动力?因此?当前的重点是严格对待金融创新?以寻求中国金融业的快速发展? ３一我国商业银行金融创新的发展现状及存在的问题 一一中国的现代商业银行自诞生至今已经历了４０多年的发展历史?在这４０年来?从由国家专业银行到国有商业银行?再到股制改革上市二建立现代银行制度?商业银行一路风雨兼程?商业银行不断创新?推动改革发展?不断改变业务战略和模式?并通过机制二管理二产品二服务创新等手段?积极推动金融创新?并取得显著成效?商业银行的治理结构和利润结构不断优化?金融产品种类不断丰富?服务质量进一步提高?然而?与西方国家相比?中国商业银行起步较晚?历史较短?并且在这发展与运行当中留下了许多问题?长期以来?我国商业银行一直未能迅速融入市场经济浪潮?因此需要总结和研究４０年来创新改革的经验与教训?善于发现问题所在? 目前中国商业银行的金融创新仍具有诸多问题?主要表现在以下几个方面? ３ １一创新信息技术不足 信息技术的发展给银行业带来了新的挑战?同时也是银行业创新转型的巨大机遇?新兴的前沿技术正日益成为银行解决痛点和改变创新的关键因素?技术更新换代的速度今非昔比?较于过去陈旧老套的技术手段已不足以应对内外变革的需求?商业银行迫切需要建立一套能够保障金融体系稳定的安全措施?还需要一个能够及时掌握银行内客户信息和资源的系统或手段?若在这方面未落实到位?这将阻碍银行业金融创新的探索?并导致金融创新落后于市场? ３ ２一金融创新人才稀缺 人才资源是金融创新必不可少的一个重要资源?客户体验师二精通战略策划且金融创新熟悉的人员二研发创新人员等都是金融创新所需的重要人才资源?目前商业银行在这些方面具有极大的人才缺口?而且中国商业银行金融创新起步较晚?员工素质普遍较低?严重缺乏金融创新的复合型人才? ３ ３一创新层次较低 当前?我国许多商业银行都推出了不少新的金融产品?但自主研发的新金融产品数量少之又少?而且新开发的产品在市场上尚未得到广泛推广?无法实现一定的规模效应?另外?商业银行的一些金融创新产品是通过国际市场引进的?这类产品在创新层面上相对较低?甚至很多产品具有较高的相似性?同质化很普遍?这不利于扩大产品的市场份额?虽然产品创新的范围很广?但大多数都是易于掌握?易于操作?技术含量低的低级新品种?原创型很少? ３ ４一外部环境尚待改善 首先?中国的金融体系在一定程度上仍然属于垄断行业?国有商业银行在市场上占有垄断地位?行业内缺乏有效竞争的市场环境?其次?中国仍是发展中国家?国民的收入层次较低?消费理念和对财富的管理意识淡薄?在金融投资方面的需求较低?最后?监管部门对商业银行的监管严格?对每个新业务都进行审批?甚至有些监管措施不符合目前的金融创新业务?这也是进行金融创新的一大障碍? ３ ５一存在众多监管 灰色地带 在金融创新时所衍生出的新产品二新交易模式或新功能等?往往意味着对原本的监管框架的突破?所以?在创新时候更热衷于监管框架相对薄弱二监管力度较弱的 灰色地新财经一２０１９年第９期(总第３０６期) 金融研究 ２０１９ ５

我国互联网金融发展趋势及前景解析

https://https://www.wendangku.net/doc/bc10097982.html,/ 我国互联网金融发展趋势及前景解析 摘要： 互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。 近年来，以第三方支付、网络信贷机构、人人贷平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注，互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式，对商业银行传统业务形成直接冲击甚至具有替代作用。赛迪投资顾问认为，以互联网为代表的现代信息科技将会对传统金融模式产生根本影响。目前在全球范围内，互联网金融已经出现了三个重要的发展趋势。第一个趋势是移动支付替代传统支付业务 随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付交易总金额2011年为1059亿美元，预计未来5年将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元。在肯尼亚，手机支付系统M-Pesa的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和，而且延伸到存贷款等基本金融服务，而且不是由商业银行运营。 第二个趋势是人人贷替代传统存贷款业务 其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使人人贷在商业上成为可行。比如2007年成立的美国LendingClub公司，到2012年年中已经促成会员间贷款6.9亿美元，利息收入约0.6亿美元。第三个趋势是众筹融资替代传统证券业务

我国互联网金融的发展现状

一、互联网金融的出现和快速发展 互联网金融在业内的被普遍接受的定义是传统金融业与现代信息科技相结合的，以互联网“开放、平等、协作、分享”为代表精神的，以传统金融业的在线化、互联网企业的渗透化和金融生态圈新型化为主要业态表现的，以支付方式、信息处理和资源配置为核心模式的新兴领域。 图1：中国第三方支付市场规模迅速扩大：超过10万亿元 资料来源：Wind 互联网使用人数大幅增加。截至2013年6月底，我国网民规模达到5.91亿，较2012年底增加2,656万人。 即时通讯工具成为互联网快速发展的主要载体。截至2013年6月底，4.6亿人使用即时通讯工具；新浪微博用户2.8亿；微信用户3亿。庞大的网民群体为互联网金融的发展奠定了“人脉”基础和潜在客户。 互联网金融的迅猛发展。网络货币市场、在线银行、网络证券、网络保险等新型机构不断涌现，市场规模持续扩大。以第三方支付为例，从2006到2012年，交易规模从150亿元增长到超过10.9万亿元(见图1)。2013年6月末，阿里小贷投入贷款总额已超过1000亿元，客户超过32万户，户均贷款额度4万元。 二、互联网金融的商业模式 互联网金融在我国发展迅速，而且表现出多样化的趋势。根据互联网金融服务形式的不同，我们大致可以将其分为三种主要的商业模式：传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。 首先，传统金融服务的互联网延伸是指传统的金融机构（主要是银行、保险等）借助互联网的便捷性和强大的影响力将自己的服务在互联网上进行推广，最典型的代表是互联网银行、在线保险和网上金融超市。其次，金融的互联网居间服务主要包括第三方支付平台(如支付宝)、P2P信贷、众筹融资等。最后，互联网金融服务是网络形式的金融平台。这一模式大多是以阿里、京东为代表的互联网企业向金融行业的渗透，包括互联网理财（如阿里余额宝）、网络小额贷款公司（如阿里金融、京东供应链金融等）、虚拟电子货币以及金融信息服务等。这10种主要的互联网金融模式见表1。 互联网金融在中国掀起热潮，大有冲击传统金融之势。今天乃至将来，互联网金融都将对金融生产、交易等环节产生重要影响。 表1：互联网金融主要商业模式 模式代表企业创新亮点与核心价值 支付平 台 支付宝、拉卡 拉、财付通 源于客户对网络交易便捷性和安全性的需求，在收付款人之间作为中介 机构提供网络支付、预付卡发行预受理、信用卡还款、银行卡收单以及其他 支付服务 P2P信人人贷、拍拍金融机构的过度垄断和利率体系僵化，使得资金供需匹配效率较低，P2P

互联网金融相关法律法规存在问题及完善方案

互联网金融相关法律法规存在问题及完善方案我国互联网金融发展中的问题与对策 【摘要】互联网金融在推动金融产业改革和创新、实现金融普惠性上具有积极而重要的影响。但在当前互联网金融发展实践中，也逐渐暴露出诸多问题。文章在总结互联网金融发展模式和积极影响基础上，重点分析了我国互联网金融发展中存在的问题，并从加强金融监管的角度提出政策建议。 【关键词】互联网金融金融监管存在问题完善对策 完善金融市场体系、发展普惠金融、鼓励金融创新是十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出的一项重要任务。而近年来，随着我国网络支付产业的高速发展和金融机构网络信息化的提高，产生了结合传统金融业务和互联网技术的新型金融业务模式，即“互联网金融”。它以“非抵押、低成本、便捷”的信贷模式，不仅丰富了金融市场层次和产品，而且让更多的参与者有机会分享社会金融资源，实现了金融服务的普惠性。 2013年是我国互联网金融迅猛发展的一年，不断推陈出新的业务模式和日益丰富的金融产品在为金融产业的发展注入活力的同时，也逐渐暴露出一些值得关注的问题。目前，国内相关研究还处于起步阶段，关注点集中在互联网金融的内涵、模式以及和传统金融产业业务模式的比较等，对互联网金融发展中存在的问题及完善机制的探讨相对缺乏。 互联网金融的定义和主要模式 互联网金融的定义和特征。一般意义上，广义的“互联网金融”主要分两类：一类是将传统金融业务扩展到线上，即实现传统金融机构在互联网上的服务延伸，如网上银行；第二类则是依托互联网产生的新型金融模式，如网络个人信贷、小微企业贷款等。 国内互联网金融作为我国互联网浪潮中金融改革和创新的特色产物，具有更加鲜明的时代特征：首先，互联网金融提升了金融服务的可及性。通过整合社会金融资源，互联网金融降低了参与门槛，服务主体更加多元，服务范围更加广泛，业务主体和业务对象也更加灵活；其次，互联网金融降低了金融活动的信息不对称。由于互联网信息公开化程度更高、范围更广、效率更快，互联网金融借由互联网可降低金融活动的信息搜寻成本，降低信息的生产和传播成本，有助于缓解机构和个人之间金融信息不对称；第三，互联网金融体现了“去中心化”特点。无论是传统的借贷业务还是支付类业务，资金供需双方借助互联网平台直接进行匹配和交易，避免了繁琐的业务流程，资金流转简单便捷，既优化了金融资源的配置效率，也在一定程度上赋予了金融业务环节中每个业务主体更大的自由度。 互联网金融的主要模式。根据金融业务类型和参与主体的不同，我国互联网金融模式主要有以下四种： 互联网信贷模式。互联网信贷模式将传统金融活动和民间借贷活动转移到了网上，但与传统金融信贷不同的是，其对象往往是个人或小微企业，单笔借贷额度较小，信用审查更加灵活，参与门槛较低，借贷和还款都可以通过线上完成，不仅提升了资金流转的效率，还节

互联网金融发展现状及对策分析

互联网金融发展现状及对策分析——以阿里集团为例 摘要： 新时代的互联网行业与传统的金融行业的巧妙碰撞，诞生了互联网金融这一极具两个行业特征的创新性产业。而与此同时，阿里巴巴集团作为一个综合性的企业，凭借其已有的互联网的优势，进军金融行业，并成为了互联网金融行业的领头军。因此，本文以阿里巴巴集团为例，以支付宝、余额宝、阿里小贷以及资产证券等为对象，运用经济学和金融理论，深入研究国内互联网金融行业的发展现状，分析特有的优势、劣势和面临的机遇与挑战，并据此提出政策性的思考与建议。同时也希望能够运用阿里金融的成功经验，为互联网金融行业的其他企业提供借鉴，推动整个行业的发展。 关键词：互联网金融发展战略阿里集团 毕业论文外文摘要

The Development Situation and Countermeasure Analysis of Internet Finance——Taking Ali Group For Example Abstract A new era of the Internet industry and the financial industry, the traditional clever collision, the birth of the Internet financial with the very characteristics of the two industries innovative industry.While the alibaba group, as a comprehensive enterprise, with the advantages of the existing Internet, tap into the financial sector, and became a leading Internet financial industry.So this article to the alibaba group as an example, to pay treasure, balance, ali small loans and securities and other assets as the object, using the theory of economics and finance, further study of the development status of domestic financial industry, the Internet, the analysis of the unique strengths, weaknesses and opportunities and challenges, and on the basis of which the thinking and suggestion of the policy.At the same time also hope to be able to use the successful experience of ali financial, other enterprises to provide reference for the Internet financial industries, promote the development of the industry. Keywords：Internet Finance Development strategy Ali Group 目录

互联网金融发展存在哪些问题

遇到法律纠纷问题？赢了网律师为您免费解惑!访问>＞ 互联网金融发展存在哪些问题 核心内容:广东省民间金融协会创会长李某认为当前互联网金融发展主要存在了几个问题，如互联网金融监管缺乏相应得顶层设计，互联网金融信用体系缺失，互联网金融法律纠纷援助缺位，互联网金融平台存在技术风险等等.? 作为金融业门口得“蛮族”,互联网金融企业从支付、小额贷款切入,逐步向投融资、征信、甚至货币等领域扩张，已经对现有银行、证券、基金、保险等传统金融机构得主营业务构成威胁。国内互联网金融行业在经过2014年得蓬勃发展后,成为所有新兴互联网金融业 态中最火热得领域之一,引发众多资本涌入、投资人交易额剧增以及监管层得关注。??过去一年,互联网金融迅速发展,以多种表现形式大大丰富了金融市场得产品与服务结构,金融理财概念正在发生变化。今年3月,“互联网金融”再次被写入政府工作报告,“互联网+”这一概念已逐渐发酵,互联网金融业再次成为瞩目得焦点。业内人士普遍认为，互联网金融在201５年得春天再次迎来了宽松明朗得发展环境.近日,中国致公党广东委员会副主委,广东民间金融控股有限公司CEO，广东省民间金融协会创会会长兼理事长李秉记在接受本网记者专访得时候表示,应从国家战略得高度重视互联网金融行业得发展，将互联网金融纳入“十三五规划”，并延伸至“一路一带”领域,以更有效促进经济健康发展.? 目前,p2p网贷行业发展速度与规模,已作为传统金融得一个补充,

在盘活民间经济中充当了举足轻重得作用。李秉记表示,互联网金融在金融改革创新、中小企业融资、普惠金融、利率市场化等领域对传统金融具有极强得补充与支持作用,而且以上领域也就是当前改革创新得重点与难点.支持互联网金融发展能够起到“鲶鱼效应"，一方面激励传统金融转型升级,另一方面互联网金融能够真正成为支撑小微企业创新发展得重要力量。最终,形成互联网金融与传统金融协同互动,互联网金融与实体经济产融互动得良性发展格局。互联网金融对于破解小微企业融资难、促进小微企业创新发展具有重要作用，就是极具战略地位得新兴业态。? 在互联网金融大环境大浪淘沙、去粗取精得节奏下,记者近日走访广东多家互联网金融公司发现，支付安全、信息安全及信用等问题成为当下该行业发展得软肋,过半受访网友对互联网金融行业前景乐观得同时也表达了对资本安全方面得担忧。对此,广东省民间金融协会创会会长李秉记认为，当前互联网金融发展主要存在以下几个问题：??第一,互联网金融监管缺乏相应得顶层设计。目前，政府及金融界对互联网金融得认知与定位不够清晰,互联网金融得部分业态缺乏明确监管,互联网金融部分领域立法不够完善.尽管目前我国互联网 金融得部分业态受到了监管(如第三方支付),但从整体上来瞧,还处 于缺乏有效监管得状态，存在着监管滞后、监管空白与监管套利等问题。与互联网金融得迅猛发展相比我国相关领域得立法进程较为缓慢,难以适应快速迭代创新得互联网金融市场环境。