新常态下商业银行改革转型路径研究

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/b015051679.html,

新常态下商业银行改革转型路径研究

作者：牟绍世

来源：《理财·市场版》2017年第11期

一、经济新常态以及金融新常态

在持续30多年高速增长后，中国经济增速从2011年开始连续下滑，经济发展出现新的阶段性特征，进入新常态。新常态下，我国的经济发展将呈现出三大特征：经济增长速度放缓；经济结构调整加快；动力机制面临转换。

与之相对应，我国金融的新常态主要体现在三个方面：一是与经济增速回落相适应，金融业的增长速度将逐步回归正常；二是经济结构优化调整与金融的转型发展相互影响并相互促进，金融的结构和生态将发生变化；三是与经济增长动力改变相配套，金融的各项基础条件将不断改进并完善，金融监管环境将日趋严格。

二、我国商业银行传统经营模式及存在的问题

长期以来，我国商业银行的主要利润来源是息差收入，利息净收入占营业收入的比重较高，商业银行普遍面临着收入结构单一的问题。但是，由于信贷资源稀缺，在中国以银行为主的间接融资模式下，商业银行缺乏相应的动力调整其盈利模式，对传统盈利模式的依赖度较高。从而也导致了我国商业银行存在管理理念落后、信贷结构不合理、金融产品服务形式单一、风险管理水平以及经营管理模式相对滞后等突出问题，具体表现在以下几个方面：

第一，商业银行管理理念和企业文化较落后。我国商业银行在管理上还有行政体制的遗留。在经营上及贷款过程中受地方政府领导影响较大，业务拓展上盲目追求大规模、高速度，这都与企业作为市场主体的要求背道而驰。在市场经济体制下，如果不能把效益放在第一位，迟早会被市场淘汰。在互联网时代，平等开放协作的精神也对银行的管理提出了新要求，新技术的应用成为银行能否领跑行业的指标。

第二，商业银行产品同质化严重和服务水平有待提高。从目前的情况来看，我国商业银行产品缺乏统一规划，产品同质化严重，产品缺乏特色，金融工具品种少，结构简单。一种新产品开发出来后，很快被其他银行竞相模仿，易于造成一哄而上的现象，导致资源浪费和竞争秩序的混乱。如我国的各商业银行不论规模大小，条件是否成熟，争相推出信用卡、网上银行、手机银行、电话银行等新产品，不计成本，不算效益，产品行业趋同，没有自己的特色。服务方面，各大商业银行尤其是国有商业银行服务质量仍然存在亟须改进的地方。

第三，营销效率和风险管理水平仍较低下。当前多数银行的营销手段还停留在拉存款的阶段，业务人员专注于客户资金而不是专注于客户需求，这并不利于银行业的健康发展。真正有效的是营销应该是全面分析市场上客户的需求。开发出相应满足客户需求的金融产品，以达到