0778金融学一至四作业答案
金融学作业
1：[单选题]若一国的经济环境处于总供给大于总需求的状态，则该国市场为A：均衡市场B：卖方市场C：买方市场
2：[单选题]能够作为商业银行“二线准备”的金融工具是
A：股票B：公司债券C：国库券D：存单
3：[单选题]从宏观角度分析货币需求的有
A：费雪方程式B：剑桥方程式C：凯恩斯的货币需求函数
D：弗里德曼的货币需求函数
4：[单选题]商业银行为客户的货币结算与收付提供服务，它所处的作用是A：信用中介B：支付中介C：创造信用货币D：吸收存款
5：[单选题]下列不属于我国商业银行业务范围的是
A：发行金融债券B：监管其他金融机构C：买卖政府债券D：买卖外汇
6：[单选题]下列关于初级市场与二级市场关系的论述正确的是
A：二级市场是初级市场的前提B：初级市场是二级市场的基础
C：没有二级市场初级市场仍可在D：没有初级市场二级市场仍可存
7：[单选题]商品价值形式最终演变的结果是
A：简单价值形式B：扩大价值形式C：一般价值形式D：货币价值形式
8：[单选题]在各种利率并存条件下起决定作用的利率是
A：官定利率B：名义利率C：实际利率D：基准利率
9：[单选题]目前世界上约大多数国家的中央银行体制是
A：一元式B：二元式C：多元式D：复合式E：跨国式F：准中央银行制度10：[单选题]当今世界各国实行的货币制度是
A：金本位B：金汇兑本位制C：不兑现的货币制度
11：[多选题]货币市场是指交易期限在1年以内的短期金融交易，它包括。
A：银行同业拆借市场B：长期存款市场C：贴现市场
D：股票市场E：中长期债券市场F：短期存贷市场
12：[单选题]公开市场业务是在金融市场上买卖证券的业务。
A：投资银行B：商业银行C：中央银行D：财政部
13：[单选题]对通货膨胀进行补偿的利率是
A：基准利率B：官定利率C：实际利率D：名义利率
14：[单选题]市场经济条件下一国利率体系中的基准利率一般是指( )。A：再贷款率B：再贴现率C：LIBOR利率D：存贷利率
15：[多选题]中央银行以手段实行货币紧缩政策。
A：提高存款准备率B：降低贴现率C：在市场上销售债券
D：在市场上买进债券E：降低存款准备率F：降低存款准备率
16：[多选题]一般性货币政策工具主要有
A：信用配额B：法定存款准备金政策C：再贴现政策
D：公开市场业务E：优惠利率
17：[多选题]货币政策的最终目标通常有
A：经济增长B：充分就业C：稳定货币D：货币供应合理E：国际收支平衡18：[多选题]以下属于紧缩的货币政策实施手段的是
A：提高法定存款准备金率B：降低存贷款利率
C：提高再贴现率D：央行出售政府债券E：增加公开市场的货币投放
参考答案：ACD
19：[多选题]基础货币“量”的规定性包括
A：原始存款B：派生存款C：流通中的现金
D：商业银行在中央银行的存款准备金E：商业银行的贷款量
20：[多选题]对于货币需求的决定因素，目前一般认为有
A：收入和财富B：利率变动C：人的主观欲望D：物价变动率E：制度因素21：[多选题]中央银行的活动特点是
A：不以盈利为目的B：不经营普通银行业务C：制定货币政策
D：享有国家赋予的种种特权E：所有活动以政府利益为出发点
22：[多选题]商业银行的功能主要有
A：信用中介B：支付中介C：信用创造D：信息中介E：金融服务
23：[多选题]货币市场特点是
A：期限短B：收益高C：风险大D：收益低E：风险小
24：[多选题]信用工具按照融通资金的方式不同可分为
A：直接融资工具B：间接融资工具C：无限可接受性信用工具
D：有限可接受性工具E：长短期信用工具
25：[多选题]货币最基本的职能是
A：价值尺度B：流通手段C：贮藏手段D：支付手段E：世界货币
26：[单选题]一般来说，中央银行提高再贴现率时，会使商业银行
A：提高贷款利率B：降低贷款利率C：贷款利率升降不定D：贷款利率不受影响27：[单选题]不会引起通货膨胀的是
A：银行信用膨胀B：财政赤字C：经常项目顺差D：资本项目逆差
28：[单选题]货币均衡是反映的是
A：价值运动的情况B：资本运动的情况
C：信贷资金运动的情况D：货币运动的状况
29：[单选题]我国的人民币发行机构是
A：中国银行B：中国建设银行C：中国工商银行D：中国人民银行
30：[单选题]在正常情况下，市场利率与货币需求成
A：正相关B：负相关C：正负相关都可能D：不相关
31：[单选题]中央银行若提高再贴现率，将发生
A：迫使商业银行降低贷款利率B：迫使商业银行提高贷款利率
C：使企业得到成本更低的贷款D：增加贷款发放
32：[单选题]最基本也是最能反映商业银行经营活动特征的职能是
A：信用创造B：支付中介C：信用中介D：金融服务
33：[单选题]需要承兑的商业票据是
A：支票B：本票C：即期汇票D：远期汇票
34：[单选题]现代经济中最基本的、占主导地位的信用形式是
A：国家信用B：商业信用C：银行信用D：国际信用
35：[单选题]“劣币驱逐良币现象”产生的货币制度背景是
A：银本位B：平行本位C：双本位D：金本位
1：[判断题]通货膨胀引起物价上涨，但物价上涨不全是由通胀引起。正确
2：[判断题]物价上涨都是由通货膨胀引起的。错误
3：[判断题]通货紧缩就是物价水平的下降。错误
4：[判断题]有价证券的价格证明了它本身是有价值的。错误
5：[判断题]中央银行购买债券会使基础货币增加，货币供应随之增加。：正确6：[判断题]我国现阶段信用的最基本形式是商业信用。：错误
7：[判断题]目前世界各国中央银行以二元式的中央银行最为流行。：正确
8：[判断题]劣币驱逐良币规律是银行驱逐金币规律。：错误
9：[判断题]在西方国家银行体系中，机构数量最多、业务渗透最广、资产比重最大的银行是商业银行（即存款货币银行）. ：正确
10：[判断题]期货交易是证券交易中最原始、最简单的交易方式。：错误
11：[判断题]在一国经济高涨时，中财银行一般是调低法定存款准备率。：错误12：[判断题]
商业银行进行证券投资是为保持银行资产的流动性和分散风险，所以多投资于期限短、质量优的债券。正确
13：[判断题]复利计息法对借款人有利，对银行不利。：错误
14：[判断题]当今世界各国实行的货币制度是兑现的货币制度即不兑现本位。：错误15：[判断题]银行同业拆借是各家银行之间相关提供的长期贷款。：错误
16：[判断题]当金融资产的收益率明显高于存款利率时，人们往往更倾向于购买有价证券，因而会增加投资性货币需求正确
17：[判断题]各国抑制或治理通货膨胀，运用最多的手段是紧缩货币需求。：错误18：[判断题]人民币的发行权属于中国人民银行。：正确
19：[判断题]货币需求是指社会各部门在既定的收入或财富范围内能够而且愿意以货币形式持有的流量数量。：错误
20：[判断题]复利计息法对借款人不利，对银行有利。：正确
21：[判断题]交易所是证券交易的集中场所，任何人都可以在交易所买卖证券。错误22：[判断题]证券投资者的预期收益具有较大的不确定性，风险很大。：正确23：[判断题]消费信用是银行或其他金融机构提供给消费者的信用，它属于间接信用。错误24：[判断题]证券投资者所受的风险越大，其遭受的损失也越大。错误
25：[判断题]货币执行价值尺度职能时必须是现实的而且是足值的货币错误
26：[判断题]布雷顿森林体系是以黄金为基础；但却是以美元为主要国际储备货币的国际货币体系，自此体系建立起来，金本位制度就宣告崩溃了。正确
27：[判断题]证券交易所是公众均能进入从事证券公开交易的场所。错误
28：[判断题]有价证券的市价与预期收益成反比，与市场利率成正比。错误
29：[判断题]基金的风险可能小于股票。正确
30：[判断题]消费信用是银行或其他金融机构提供给消费者的信用，它属于间接信用。错误
31：[判断题]金融创新对经济发展具有双刃剑效应。正确
32：[判断题]银行同业拆借市场又叫通知放款市场，特点是利率波动大。错误33：[判断题]我国货币政策的主要目标是充分就业和国际收支平衡正确
34：[判断题]通货膨胀在本质上是货币现象正确
35：[判断题]中央银行的特殊性主要表现在他是一个国家的政策性银行错误
36：[判断题]我国中央银行是一个特殊的金融企业：错误
37：[判断题]各种利率并存条件下起决定作用的利率是实际利率。：错误
38：[判断题]货币政策诸目标之间既有统一性，但也存在矛盾与冲突：正确
39：[判断题]银行券实质上是银行开出的票据。：错误
40：[判断题]货币执行储藏手段职能时，可以是观念上的货币，但必须是足值的。：正确
41：[判断题]一国国际储备应该是规模越大越好。错误
42：[判断题]流通中的货币量与价格总额成正比，与货币流通速度成反比。正确43：[判断题]中央银行的公开市场业务都是在二级市场而并非一级证券市场进行的。错误
44：[判断题]商业银行创造信用的能力不受任何条件的限制。错误
45：[判断题]有价证券市场与预期收益成正比，与市场利率成反比。正确
46：[判断题]支票实际上是一种即期汇票。正确
47：[判断题]货币作为流通手段必须是足值的货币。：错误
一：[论述题]
1.货币制度
2.存款乘数与货币乘数
3.金本位制
4.信用中介
5.不良贷款
6.基础货币
7.菲利普斯曲线
8.货币政策目标
9.派生存款10.货币政策的时滞11金融国际化12.金融市场
13.基准利率14.资本市场 15.中间业务 16.通货膨胀
17．通货紧缩18.法定存款准备金比率19.货币存量20.信用风险
21.双本位制22.自然失业率
1.货币制度
货币制度：是指一个国家以法律形式规定的货币流通的组织形式，简称币制。它是随着资本主义经济制度的建立而逐步形成的，随着商品经济的发展变化，货币制度也不断演变。它的基本内容包括：货币金属与货币单位；通货的铸造、发行与流通程序；金准备制度等。
2.存款乘数与货币乘数
存款乘数：存款机构的存款变动和准备变动之间存在着一种乘数或倍数关系，这个乘数或倍数就是存款乘数。货币乘数：是指货币供应量对基础货币的倍数。
3.金本位制
金本位制又称金单本位制，它是以黄金作为本位货币的一种货币制度。其形式有三种金币本位制、金块本位制和金汇兑本位制
4.信用中介
指买卖双方在交易过程中，由银行保管买卖双方交易的资金和相关的文件，根据买卖双方履行合同的情况，银行按协议约定和买卖双方的授权、指令，向买卖双方转移资金、相关文件，银行以中立的信用中介地位促成交易的安全完成。
5.不良贷款
亦指非正常贷款或有问题贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。
6.基础货币
基础货币：是具有使货币总量成倍扩张或成倍收缩的能力的货币，由流通中现金和金融体系的存款准备金构成。
7.菲利普斯曲线
以纵轴表示通货膨胀率（ΔP/P），横轴表示失业率（U），如右图。图中的曲线即菲利普斯曲线，表示通货膨胀率与失业率的相关关系。当失业率越低时，通货膨胀率越高；反之，失业率越高，通货膨胀率就越低。
8.货币政策目标
这是货币政策的主要内容之一，是指通过货币政策去达到的宏观经济目的。它随着西方社会经济状况的不同而不同。在50年代末以后主要发展为以下四个方面：稳定物价、充分就业、促进经济增长、平衡国际收支。这些目标间的矛盾是客观存在的，在制定货币政策时，要根据各国的具体情况，在一定时间内选择一个或两个目标作为货币政策的重点目标。
9.派生存款
指银行由发放贷款而创造出的存款。是原始存款的对称，是原始存款的派生和扩大。是指由商业银行发放贷款、办理贴现或投资等业务活动引申而来的存款。派生存款产生的过程，就是商业银行吸收存款、发放贷款，形成新的存款额，最终导致银行体系存款总量增加的过程
10.货币政策的时滞
货币政策从制订到获得最终目标的实现，必须经过一段时间，这段时间称为货币政策的时滞(Time Lag)，它是影响货币政策效果的重要因素。大致可分为三种：①认识时滞(Recognition Lag)，即从需要采取货币政策行动的经济形势出现到中央银行认识到必须采取行动的时间。②决策时滞(Decision Lag)，即从认识到必须采取行动到实际采取行动所需的时间。③外在时滞(Outside Lag)，即从采取货币政策措施到这些措施对经济活动发生影响取得效果的时间。
11. 金融国际化
经济全球化的重要组成部分，主要表现为金融市场国际化、金融交易国际化、金融机构国际化和金融监管国际化。金融国际化推动了经济全球化的发展。金融国际化是指一国的金融活动超越本国国界，脱离本国政府金融管制，在全球范围展开经营、寻求融合、求得发展的过程。金融国际化是经济全球化的重要内容。
12.金融市场
金融市场是买卖金融工具以融通资金的场所或机制。之所以把金融市场视作为一种场所，是因为只有这样才与市场的一般含义相吻合；之所以同时又把金融市场视作为一种机制，是因为金融市场上的融资活动既可以在固定场所进行，也可以不在固定场所进行，如果不在固定场所进行的融资活动就可以理解为一种融资机制
13.基准利率
基准利率指的是在市场存在多种利率的条件下起决定作用的利率，当它发生变动时，其他利率也相应发生变化。
14.资本市场
资本市场主要是指长期资金交易的场所，它包括证券市场和长期借贷市场
15.中间业务
中间业务是指商业银行从事的按会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。
16.通货膨胀
指在纸币流通条件下，流通中的货币量超过实际需要所引起的货币贬值、物价上涨的经济现象。
17．通货紧缩
是与通货膨胀相对立的一个概念，通常意义上是指一般物价水平的持续下跌。巴塞尔国际清算银行提出的标准是一国消费的价格连续两年下降可被视为通货紧缩。
18.法定存款准备金比率
法定存款准备金比率是指中央银行规定的，商业银行必须保有的存款准备金对其存款负债总额的比率。由于定期存款较活期存款相对稳定，一般地说，定期存款的法定准备金比率总是低于活期存款的法定准备金比率。在其他情况不变的条件下，中央银行可通过提高或降低法定准备金比率而直接地改变货币乘数，从而达到控制货币供给量的目的。所以，在货币乘数的各个决定因素中，法定存款准备金比率基本上是一个可由中央银行直接操作的外生变量。当然，由于法定存款准备金率的变动将对经济带来较大的冲击，因此，不宜频繁地进行。
19.货币存量
某一时点一国银行体系之外由政府机构、各企事业单位及社会公众持有的现金。
20.信用风险
又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责仸而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是金融风险的主要类型
21.双本位制
是国家以法律形式规定金银两种货币的固定比价，并要求按法定比价进行流通的货币制度
22.自然失业率
这是弗里德曼对菲利普斯曲线发展的一种观点。他将长期的均衡失业率称为“自然失业率”，它可以和任何通货膨胀率水平相对应，且不受其影响。因此，长期的菲利普斯曲线是一条直线。弗里德曼认为，菲利普斯曲线的最大弱点是采用名义工资率来代替通货膨胀率，并由此推断通货膨胀与失业率之间具有稳定的替代关系。但这仅是短期内，通货膨胀尚未被人们预期时的情况。一旦形成了通货膨胀的预期，工人会要求足以补偿物价上涨的更高的名义工资，而雇主却不愿在这个工资水平上提供就业，最终失业率又恢复到“自然失业率”水平。
四：[论述题]
1.简述信用货币制度的特点。
2.简述初级市场与二级市场的相互关系。
3.试述利率的杠杆功能。
4．简述决定利率的因素。
5.简述金融市场的功能。
6.简述中央银行货币政策的最终目标。
7.简述我国四大专业银行的主要责职。
8.请列出金融市场分类表。
9.简述商业银行经营的原则以及职能。
10.什么是商业银行的原始存款、派生存款和存款货币?
11.简述银行信用成为信用体系的核心的原因。
12.银行在经营过程中面临哪些风险?
13.分别简述中央银行的性质和职能。
14.我国商业银行与国外商业银行有哪些差距：
15.货币和资金的区别主要表现有哪里？
16.简述货币供应量与社会总需求量的关系。
17.简述关于通货膨胀成因的几种理论观点。
18.商业银行与政策性银行有哪些不同?
19.如何全面、科学地表述货币“质”的规定性？
20.试述作为一般等价物的货币的类型。
21.如何理解马克思关于货币量范围的论述？
22.试论我国货币政策的最终目标、中介目标和货币政策工具的运用。
23.简述《巴塞尔协议》的主要内容。
24、商业银行经营的主要业务有那些，如何看待市场营销在商业银行业务经营管理中的作用。
25.试述金融创新与金融监管的关系。
参考答案：
1.简述信用货币制度的特点。
不兑现的信用货币制度是以纸币为本位币，且纸币不能兑换黄金的货币制度，其基本特点是：
（1）一般由中央银行发行的、并由国家法律赋予无限法偿能力；
（2）货币不与金属保持等价关系，也是能兑换成黄金，，货币发行一般不以金银为保证，也不受金银数量限制；
（3）货币通过信用程序投入流通领域；
（4）信用货币制度是一种管理货币制度。
2．简述初级市场与二级市场的相互关系。
答：一级市场指的是证券、票据、存款凭证的发行市场；二级市场是金融工具流通转让的市场。二级市场与一级市场关系密切，既相互依存，又相互制约。一级市场所提供的证券及其发行的种类，数量与方式决定着二级市场上流通证券的规模、结构与速度，而二级市场作为证券买卖的场所，对一级市场起着积极的推动作用。组织完善、经营有方、服务良好的二级市场将一级市场上所发行的证券快速有效地分配与转让，使其流通到其它更需要、更适当的投资者手中，并力证券的变现提供现实的可能。此外，二级市场上的证券供求状况与价格水平等都将有力地影响着初级市场上证券的发行。因此，没有二级市场，证券发行不可能顺利进行，初级市场也难以为继，扩大发行则更不可能。
3.试述利率的杠杆功能。
1．利率的杠杆功能有宏观和微观两个方面：
⑴宏观调节功能：
⑵积累资金；
⑶调解宏观经济；
⑷媒介货币向资本转化；
⑸分配收入。
微观调节功能：
⑴激励功能；
⑵约束功能。
4．简述决定利率的因素。
答：影响利率的主要因素包括：（1）平均利润率，（2）银行成本，（3）通货膨胀预期，（4）中央银行货币政策，（5）商业同期，（6）借款期限和风险，（7）借贷资金供求状况，（8）政府预期赤字,（9）国际贸易和国际资本流动状况，（10）国际利率水平。
5.简述金融市场的功能。
金融市场的功能表现在四个方面：
（1）资本积累功能；
（2）资源配置功能；
（3）调节经济的功能；
（4）反映经济的功能。
6．简述中央银行货币政策的最终目标。
答：中央银行货币政策的最终目标包括：
①稳定币值。在纸币流通条件下，稳定币值就是稳定货币购买力，货币购买力是用单位货币所能购买到的商品（或劳务）来衡量的，稳定货币购买力即指单位商品所能换到的货币数量保持不变。因为单位商品所能换得的货币数量就是物价，所以，稳定币值也就等于稳定物价。
②经济增长。货币政策目标所追求的经济增长是指发展速度加快、结构优化与效率提高三者之间的统一。
③充分就业。严格意义上的充分就业是指所有资源而言，它不仅包括劳动力的充分就业，还包括其他生产要素的“充分就业”即充分利用。但人们通常所说的充分就业仅指劳动力而言，指任何愿意工作并有能力工作的人都可以找到一个有报酬的工作。
④平衡国际收支。保持国际收支平衡是保证国民经济持续稳定增长和国家安全稳定的重要条件，也是货币政策的重要目标。
7．简述我国四大专业银行的主要责职。
答：四大专业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国人民建设银行、中国银行。它们的职责表现在：
（1）中国工商银行：主要办理工商企业、个体经济的存贷款和清算，城镇居民粗需，信托，收售金、银等业务。
（2）中国农业银行：主要办理农村存贷业务，代管农村信用社。
（3）中国人民建设银行：主要办理大型企业基本建设投资和技术改造贷款，安装企业、地质勘探企业贷款等业务。
（4）中国银行：主要办理国际结算，国际银行间的存贷款，华侨兑换和其它国际汇兑，外汇存款，与外汇业务有关的人民币存放款，买卖外汇及黄金等业务。
8．请列出金融市场分类表。
答：（1）按交易对象的不同，可以分为货币市场、资本市场、外汇市场、黄金市场。（2）按市场级次，可以分为一级市场和二级市场。一级市场指的是证券、票据、存款凭证的发行市场。二级市场是金融工具流通转让的市场。
（3）按交易方式可以分为现货市场和期货市场。现货市场是当交易双方成交后，立即或在很短的时间内进行钱货交割的交易形式。期货市场是以标准化远期交易合约为交易对象的交易市场。
（4）按功能可分为综合市场和单一市场。
（5）按区域可分为国内市场和国外市场。
9.简述商业银行经营的原则以及职能。
商业银行经营的原则：流动性、安全性和盈利性。
（1）商业银行的流动性原则是指银行具有随时以适当的价格取得可用资金，随时满足存款人提取存款和满足客户合理的贷款需求的能力。
（2）安全性原则是指银行具有控制风险、弥补损失、保证银行稳健经营的能力。（3）盈利性原则是指商业银行在稳健经营的前提下，尽可能提高银行盈利能力，力求获得最大利润，以实现银行的价值最大化目标。
主要职能包括：信用中介职能；支付中介职能、信用创造职能、调节经济职能、金融服务职能。
10.什么是商业银行的原始存款、派生存款和存款货币?
（1）原始存款一般是指商业银行(或专业银行)接受的客户现金和中央银行对商业银行的
再贷款。原始存款是商业银行从事资产业务的基础。
（2）派生存款是指由商业银行发放贷款、办理贴现或投资等业务活动引申出来的存款。（3）存款货币是指能够发挥货币作用、能够通过签发支票办理转帐结算的活期存款。
11.简述银行信用成为信用体系的核心的原因。
银行信用具有以下几个特点：
（1）银行信用的债权人主要是银行和其他金融机构，它们作为投融资中介，可以把分散的社会闲置资金集中起来进行统一借贷，克服了商业信用受制于产业规模的局限；（2）银行信用所提供的借贷资金是闲置资金，在规模、范围、期限和资金使用的方向上都大大优于商业信用；
（3）银行信用所提供的借贷资金一般主要用于商品生产和商品流通，但也不局限于商品生产和商品流通。银行信用还可以利用信息优势，降低信用风险，增加信用过程的稳定性。
银行信用的这些优点，使它在整个经济社会信用体系中占据核心地位，发挥着主导作用。
12.银行在经营过程中面临哪些风险?
(1)银行作为经营货币信用的特殊企业，与客户间并非等价交换的商品买卖关系，而是一种以借贷为核心的信用关系。
(2)银行经营活动的特殊性决定了银行面临着?些与别的行业不同的特殊风险：信用风险、
来自资产与负债失衡的风险、来自公众信任的风险、竞争的风险。
13.分别简述中央银行的性质和职能。
（1）中央银行的性质可以科学地表述为：中央银行是国家赋予其制定和执行货币政策，对国民经济进行宏观调控和管理监督的特殊的金融机构。
中央银行的性质集中体现在它是一个“特殊的金融机构”上面，具体来说，包括其地位的特殊性、业务的特殊性和管理的特殊性。
（2）中央银行的性质具体体现在其职能上，中央银行有发行的银行、政府的银行、银行的银行、调控宏观经济的银行四大职能。
14.我国商业银行与国外商业银行有哪些差距：
我国商业银行与国外商业银行的差距主要表现在以下几个方面：
（1）商业银行的资本实力上的差距。世界前20家大银行的资本充足率为11%，而按照中国人民银行比较宽松的资本充足率计算，我国国有商业银行的资本充足率都不高。（2）经营效率方面的差距。全球500强中，有2家银行来自中国??中国银行和工商银行，但人均创造收入和人均管理资产却是最少的。在股本回报率方面，国际大银行水平一般都可以达到15%以上，而中国国有银行仍然达不到5%的水平。
（3）资产质量和风险管理的差距。世界20家银行的不良贷款率是13．2%，美国比率为0．67%，而我国四大国有银行在去年剥离了1．3万亿不良资产后，不良资产率下降了10%，但是仍在25%左右徘徊。
（4）公司治理方面的差距。我国国有银行由于历史原因还没有建立起良好的公司机制，不能完全按照现代企业制度的方式运作。
（5）经营机制和管理体制方面的差距。我国国有商业银行自主经营、自我约束的机制尚未建立，经营目标模糊。在管理方式上外资银行更多地采取扁平化、垂直式的管理模式，我国银行仍旧沿用着阶梯式的管理和行政式的管理模式。
（6）信息科技水平相对落后。
15.货币和资金的区别主要表现有哪里？
1）存在形态不同。货币只能存在于货币形态；而资金不仅可存在于货币形态，不可存在于实物形态。
（2）运动过程不同。货币运动的程序是“商品（W）―货币（G）―商品（W）”，货币在这里作为商品交换的媒介；而资金运动的程序是“G―W…P…W’―G’”，这里的P是指生产过程即价值的增值过程。
（3）需要量的规律不同。货币需要量公式为M=PT/V；而资金需要量则等于产品生产总值除资金周转次数。
（4）货币资金具有双重性。即它既是作为资金的货币，又是作为货币的货币。16.简述货币供应量与社会总需求量的关系。
（1）联系：
①货币供给和货币需求之间，是一种相互制约和影响的关系，货币供给在一定条件下改变货币需求，而货币需求的变动，也可以在一定程度上改变货币的供给。
②联系货币供给与货币需求的纽带就是国民收入和物价水平。
（2）区别：
①货币供给量是一个存量，而社会总需求量是一个流量。
②货币供给量由现实流通的货币和潜在的货币两大部分构成；社会总需求由流通性货币及其流通速度两部分决定。
③两者的变动在时间上不一致。
17.简述关于通货膨胀成因的几种理论观点。
（１）凯恩斯学派的通货膨胀理论为需求决定论，强调引发通货膨胀的是总需求，而不是货币量。
（２）后凯恩斯学派用“成本推进”来解释通货膨胀，认为主要是由于工资增长率超过劳动生产率的增长速度，导致产品成本上升，物价上涨。
（３）货币主义学派认为通货膨胀完全是一种货币现象，货币数量的过度增长是通胀的唯一原因。
（４）马克思主义认为通货膨胀表现在流通领域，根源在于生产领域和分配领域。只有深入到生产领域和分配领域，才能找到产生通货膨胀的根本原因。
18.商业银行与政策性银行有哪些不同?
①资本来源不同。政策性银行多由政府出资建立，业务上由政府相应部门领导。商业银行多采取股份制的形式，业务上自主经营、独立核算。
②资金来源不同。政策性银行一般不接受存款，也不从民间借款。而商业银行以存款作为其主要的资金来源。
③经营目的不同。政策性银行是为了支持某些部门的发展而专门成立的，不以盈利为目的，与相应的产业部门关系密切。而商业银行则以利润最大化为经营目的，业务范围广泛。
19．如何全面、科学地表述货币“质”的规定性？
（1）货币“质”的规定性实际上就是要解决“什么是货币”的问题，并对货币的本质作出理论说明。
（2）货币“质”的规定性在于货币是商品世界分离出来固定地作为商品交换媒介的商品，是商品生产和商品交换发展的产物；货币是一般等价物；货币反映特定社会形态的生产关系；随着历史的发展，货币形态出现过实物货币、代用货币、信用货币等四种不同类型。
20．试述作为一般等价物的货币的类型。
（1）实物货币。即作为非货币用途的价值与作为货币用途的价值相等的货币。它们具有以下条件和特征①普遍接受性；②价值稳定；③价值均质可分性；④轻便和易携带性。据此条件和特征，金属货币最为适宜，其中又以金为典型。
（2）代用货币。代用货币作为实物货币的替代物，其一般形态是纸制的凭证，故亦称用纸币。代用货币都有十足的金银等贵金属作为保证，可以自由地用纸币向发行机构兑换成金、银等实物货币。代用货币较实物货币有明显的优点①印制纸币的成本较铸造金属币为低；②避免了金属币在流通中的磨损和有意切割；③降低了运送的成本和风险。（3）信用货币。信用货币是由国家和银行提供信用保证的流通手段。信用货币通常由一国政府或金融管理当局发行，其发行量要求控制在经济发展的需要之内。信用货币包括辅币、现钞、银行存款、电子货币等形态。
21．如何理解马克思关于货币量范围的论述？
马克思对货币量有“窄”的定义和“宽”的定义之分。
（1）“窄”的定义是指以金为基础的、一个国家内一切现有的流通的银行券和包括贵金属条块在内的一切硬币的总和。
（2）“宽”的定义是指包括银行券，汇票、支票甚至商业票据等信用货币在内的实现货币职能的各种货币形式。
马克思之所以要将货币量的范围作宽窄不同的划分，这是由当时的历史条件和商品经济发展的客观要求所决定的。马克思把任何时候都不受限制的、可以稳定地充当流通手段和支付手段职能的金铸币视为流通的基础，而在研究现实经济问题时，马克思就不能不从“窄”的货币范围走向“宽”的货币范围。
22 试论我国货币政策的最终目标、中介目标和货币政策工具的运用。
答：根据《中华人民共和国人民银行法》条三条规定，我国央行宏观调控最终目标长期被定格为“保持货币币值的稳定，并以此促进经济增长”。这样定格的背景和条件是：第一，宏观经济常遭受通货膨胀的肆虐，稳定币值是央行宏观调控的头等大事。第二，间接融资是我国融资的主要方式，直接融资的规模小到可以忽略不计。第三，货币需求函数和货币流动速度相对稳定，货币供应量与物价和产出保持高度的正相关性。第四，国家实行的是低工资和高就业政策，失业问题并不突出。条五，国际收支基本持平，且国际收支占整个国民经济的比重不大。问题是，随着时间的推移，上述背景和条件正在或已经发生了深刻变化：①肆虐我国宏观经济的不仅有通货膨胀，而且还有通货紧缩。
②间接融资为主导的融资体系有弱化的趋势。③货币与产出之间的关系日益疏远。④就业形势越来越严竣。⑤国际收支状况对我国经济的影响日益加大。因此，我国央行货币政策目标至少要作如下三点修改：一是要将“保持货币币值稳定，并以此促进经济增长”修改为“保持金融稳定，并以此促进经济增长”；二是增加充分就业的内容；三是将保持国际收支平衡列入央行货币政策目标。国此我国的货币政策的最终目标是：“1、保持金融稳定，并以此促进经济增长。2、充分就业。3、国际收支平衡。”
自1998年取消信贷规模控制后，我国货币当局一直把中介目标锁定在单一货币供应量指标上，而对金融资产价格不屑一顾，但随着时代的变迁，情况发生了变化：①股票持有者正呈现出向机构集中的趋势。②参与股票市场的群众基础较为雄厚。随着我国股市的完善和发展，股票价格已初具备了作为货币政策中介目标的基本条件。一是它具有可测性。二是它具有相关性。基于此，货币政策的制定和实施将充分考虑资本市场，尤其股票市场。因此有必要将我国央行货币政策中介目标由单一的货币供应量指标转向货币供应量与金融资产价格（股票价格）并重，至于利率和汇率等其它金融资产价格目前还只能作为辅助性指标。
货币政策工具是中央银行为实现货币政策目标而使用的各种策略手段，可分为一般性政策工具、选择性政策工具和其他补充性政策工具。
一般性货币政策工具的运用：
（1）存款准备金，最早实行存款准备金制度的是美国，目前这一制度被世界各国广泛推行，中国于1984年开始实施这一制度并加以完善：①按经济发展需要及时调整存款准备金率；②降低法定存款准备率水平；③增加调整法定存款准备金的频率。④实行差别存款准备金制度。
（2）再贴现政策，该政策是国外央行最早使用的货币政策工具。我国运用再贴现货币政策工具的进程经历三个历史阶段：第一阶段是利用商业票据作为一种结算手段，通过办理贴现、再贴现以推广使用票据，从而帮助企业解决托欠。第二阶段是把再贴现作为调整信贷结构的一种手段，对某些行业、部门或商品实行信贷倾斜政策。第三阶段是把再贴现作为货币政策工具体系中重要组成部分。
（3）公开市场业务，我国公开市场操作包括人民币操作和外汇操作两部分，尽管我国央行公开市场业务操作取得一些成绩，但仍有需改进的地方：第一，需完善公开市场业务发挥作用的微观基础；第二，需注重公开市场业务与其他货币政策工具的配合运用；第三，需注重与国债发行和交易相配合；第四，需注重与整个经济体制改革配合；第五，需注重与外汇市场的操作相配合。
选择性货币政策工具的运用则主要有消费者信用控制、证券市场信用控制、不动产信用控制和优惠利率。
其他货币政策工具主要有：①直接信用工具，如规定利率最高限额、信用配额、流动性比例和直接干预等；②间接信用工具，如道义劝告、窗口指导、金融检查等。23．简述《巴塞尔协议》的主要内容。
答：《巴塞尔协议》针对信用风险，对银行的资本比率、资本结构、各类资产的风险权数等方面作了统一规定。该协议的主要内容有：
（1）资本的组成。协议将银行资本分为核心资本和附属资本两部分。规定核心资本应占整个资本的50%，附属资本不应超过资本总额的50%。
（2）风险加权制。协议对不同资产分别给予0%、10%、20%、50%、100%的风险权数。（3）设计目标标准比率。协议确立了到1992年底，从事国际业务的银行资本与加权风险资产的比例必须达到8%(其中核心资本不低于4%)的目标。
（4）过渡期及实施安排。委员会作出一些过渡安排，以保证个别银行在过渡期内提高资本充足率，并按期达到最终目标标准。
24、商业银行经营的主要业务有那些，如何看待市场营销在商业银行业务经营管理中的作用；
答：商业银行经营的主要业务有：
（1）商业银行的负债业务
负债业务是形成商业银行资金来源的主要业务，是商业银行资产业务的前提和条件。商业银行广义的负债业务主要包括自有资本和吸收各类存款等外来资金两大部分。
（2）商业银行的资产业务
商业银行的资产业务是其资金运用业务，主要分为贷款业务和投资业务两大类。资产业务也是商业银行收入的主要来源。
（3）商业银行的中间业务
中间业务是指商业银行从事的按会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动，如担保、结算等。
（4）商业银行的国际业务
广义上的商业银行国际业务是指所有涉及外币或外国客户的活动，包括银行在国外的业务活动以及在国内所从事的有关国际业务，可以概括为三个主要方面，即国际负债业务、国际资产业务和国际中间业务
加强市场营销，可以使商业银行缩小与国外银行之间的差距，走兼并重组的道路，通过兼并重组拓展营销渠道，扩张资产规模，提高技术含量，增加业务品种，最终达到增强综合竞争力的目的。
(1)扩大规模，拓展营销渠道，占领市场。
(2)降低渠道成本，实现规模效益
(3)营销渠道共享，产品交叉销售，实现协同效应
25.试述金融创新与金融监管的关系。
答：金融创新是指各种金融工具的运用，新的金融市场及提供金融服务方式的发展。是指会引起金融领域结构性变化的新工具，新服务方式，新市场以及新体制。金融监管是
指政府通过特定的机构（如中央银行）对金融交易行为主体进行的某种限制或规定。金融监管本质上是一种具有特定内涵和特征的政府规制行为。
金融创新对金融监管的影响：
1．金融创新改变了金融监管运作的基础条件，客观上需要金融监管机构作出适当调整。2．金融创新在推动金融业和金融市场发展的同时，也在总体上增大了金融体系的风险，从而极大增加了监管的难度。
3.金融创新导致金融监管主体的重叠与缺位并存。4．金融创新导致金融监管制度出现重大创新。
金融监管对金融创新的一般影响：
1．积极方面
（1）它可以减少交易的风险。
（2）作为公共机构的市场组织不仅是监管制度的设计的组成部分，同时亦承担着重要的监管职责。
（3）监管可以减少损害新市场发展的过度竞争。
（4）监管本身对金融创新有刺激作用。
（5）监管的变化甚至可以导致创新的产生。
2．消极方面
金融监管经常被用来解释阻碍金融创新的原因。消极金融创新部分抵消了某些金融监管的预期效果，但随之而来的是另一种内容和结构的金融监管政策。金融监管的公益性决定了金融监管对消极金融创新必须采取积极抑制或规范的对策。否则，金融监管也就失去了存在的必要和理由。金融创新还停留在初级阶段，发展潜力巨大，在金融深化过程中，必须处理好风险防范与金融创新的关系，既不能以风险为由抑制金融创新，也不能为创新而忽视风险防范，同时还要有效利用金融创新的风险防范功能。
因此，适时调整金融监管以适应金融创新的不断发展成为金融监管的迫切任务。金融监管机构应时时掌握创新动态，促进金融业的发展。