商业银行互联网商业模式创新

经济视野

一、构建互联网商业模式是商业银行应对互联网挑战的必由之路

在互联网高速发展的十几年中,商业银行也在业务互联网化方面做出了大量的尝试,自助银行、网上银行、手机银行等电子银行业务改变了传统银行,也改变了人们的金融生活。据统计,交通银行2012年底的电子银行分流率已超过了73%,有将近80%的个人银行业务品种可以通过电子银行渠道办理,这在10年前是无法想象的。然而,当前还有很多商业银行仅仅将电子银行作为电子渠道,很少有银行将其定位为一种业务,更不要说围绕电子银行业务构建独特的商业模式。因此,商业银行有了各个业务点的互联网化,却没有整体盈利模式的构建、关键资源的配置和关键流程的配合,相互之间的割裂使得对客户的服务漏洞百出,在以“填空”为特长的互联网企业的挑战下,显得疲于应对也就在情理之中了。

二、加强互联网金融与商业银行相互合作

1、互联网金融急需与商业银行开展合作,突破瓶颈

限制互联网金融的信息分析偏重于交易环节,额度偏重于微贷。通过交易信息判断贷款企业信用的方法具有一定的可靠性,实时监控,实时处理,避免出现更大的贷款损失。但是,随着企业成长,资金需求量不断增加,单靠网络小贷难以满足其需求;只靠积累的信用和交易记录分析,而忽略对产品以及市场前景、行业风险的评估,易造成风险估计不足;很多小微企业是上下游关系,风险具有传染性。同时,2012年“双十一”网络购物节当天,由于百万订单同时涌入,支付宝曾一度无法正常支付。根据易观智库预测,2015年中国第三方互联网支付交易规模将达到13.9万亿元,对于资本短缺、盈利渐薄的互联网金融而言,是否有能力提升安全和稳定性有待关注。

2、相互合作、融合共同提升服务水平

商业银行可以应用互联网金融的技术和组织模式,实现产业更新升级;互联网金融可与商业银行合作,进一步提升服务能力和服务效率。互联网金融更具有数据积累和挖掘方面的优势,助力银行大大降低交易成本,拓展客户,但最终客户结算和基础金融服务上仍需依靠银行。花旗银行与Face b ook的合作堪称社交营销的成功典范。同时,第三方支付弥补了商业银行标准化支付清算服务在资金处理效率、信息流整合等方面的不足。第三方支付大多是小额、频繁的交易支付,减轻了银行处理的负担。

互联网金融与商业银行有机融合,才是广大小微企业的福音。商业银行有着完善的内控机制,信贷资源充足,但难以实现对小微企业信贷的广覆盖;而互联网金融积累的交易行为数据和客户评价,恰恰可以成为银行的有效补充,让银行能够有更多的渠道去开展贷前调查以及监控企业资金流向,更好地控制风险。如各家银行POS贷合作的兴起;阿里小微金融服务集团愿将阿里小微信贷平台向银行开放,为银行提供小微企业的信息数据,共同合作提升小微金融服务;招行U-B AN K8的问世也印证了银行运用互联网平台来经营小企业客户群的重视。

三、商业银行互联网商业模式创新对策

1、维护互联网金融新生态的良性运转,探索研究与互联网业态相匹配的风险处置和监管机制

一是对现行金融法律体系进行修正和完善,给予互联网金融以合法地位,对市场准入、业务范围、禁止性行为、违规处罚、退出机制以及互联网金融消费者权益保护等方面作出界定。二是进行适度的监管,实时监管,既包容扶持创新,又确保监管到位,为互联网金融健康发展提供制度保障和宽松的政策环境。三是研究互联网金融对传统金融产业的颠覆性影响,以及对货币政策调控、金融稳定的影响机制和路径,优化和调整宏观调控手段。

2、注重数据积累、挖掘和保护

一是银行有管理地开放客户信息和交易数据,与海关、工商、税务等部门共享、互换数据,完善银行自身的数据库;还需与互联网金融的数据交流合作,充分利用双方各自的数据优势,做好数据搜集和积累。二是大数据、云计算等技术为银行进一步洞察客户,甚至预测市场创造了可能。构建银行数据服务体系并深度挖掘,不断适应并创造客户需求,黏

增加客户合度,做到“比客户更了解客户”,拉近银行与客户之间的业务关系。三是加强自律,严格遵守法律,坚持职业操守,严守客户的个人信息。

3、以客户为中心,变革创新产品设计

一是建立客户体验指数,从零散、事后的客户体验转向系统、事前的客户体验。通过绩效杠杆,加大网点客户经理对客户柜面交易向网银等电子渠道迁移的引导力度,提升客户体验和交易活跃度。二是紧贴生活变化,洞察引领客户需求,依托数据挖掘和信息平台,借助银行自身优势,突破传统经营模式,满足客户的个性化、专业化需求。三是重塑业务流程,高效配置资源,提升客户体验,为客户提供灵活多样的产品和便利快捷的服务,摆脱单纯的支付、资金中介工具的角色。四是充分运用各类互联网平台开展网络营销,实现与客户之间的开放交互式接触,及时高效地满足客户需求。

4、竞争中求合作,达成双赢

一是银行依托平台提供的实时交易动态和信用记录信息,将资金流与信息流加以匹配和管控,降低银行的交易成本,实现对风险的有效控制。二是整合上下游资源,打通全流程的业务链条,为客户提供资金流、信息流服务以及全场景金融解决方案。三是联合打造中小企业在线融资平台,发掘新客户群;摆脱单靠物理网点的扩张以及人海战术来拓展业务的局面。四是借鉴阿里巴巴构建淘宝商城的经验,依托核心商务平台,实现与客户深度的基础性绑定。

结束语

总之,随着中国经济发展转型和金融体系改革的进一步深入,随着互联网对企业生产与百姓生活变革的渐渐深化,商业银行的互联网化可谓是大势所趋、水到渠成。因此认清互联网技术变革方向,发挥资源互补的优势,为客户带来更为优质高效的金融服务,从而实现银行、企业、客户的互利共赢,需要社会各方、产业各方一致行动和协同努力,真正实现“互联网金融使生活更美好”的目标。

参考文献

[1]朱学彬,陆国庆.加快结算环境建设改善银行金融服务[J].金融科技时代,2011.

[2]王晓军.打造安全保障机制力促电子银行健康发展[J].中国金融电脑,2009.

[3]詹英.商业银行携手共进,共筑网银安全防线[J].网络安全技术与应用,2005.

商业银行互联网商业模式创新

李震涛

中国银行西安长乐路支行陕西西安710032

【摘要】互联网的快速发展正在深刻地改变着人们的生活方式,对金融服务的提供和获取方式也产生了巨大的影响。从习惯去银行网点办理业务,拒绝网上银行,到目前不少银行的电子银行柜面业务分流率超过70%;从银行向客户“推销”网上银行到无网银不合作,企业和个人的金融业务办理习惯、行为已经迅速互联网化。本文主要对商业银行互联网商业模式进行了分析研究。

【关键词】商业银行互联网商业模式

Ec on o mic Vis io n325

2014.3