中小企业贷款打分卡模型与标准

中小企业贷款打分卡模型与标准

一、客户选择标准

根据财务和非财务因素，将中小企业客户等级从高到低分为ABCD四级，其中ABC级为目标客户，D级客户不予授信，除非提供足额现金或现金等价物抵押。

客户选择标准分为首要标准和次要标准

首要标准是客户必须满足的基本要求，不符合其中任何一项即评为D级。

次要标准侧重于对客户的财务状况评价和业务上下游的风险评估。客户等级由所有标准中得分最低的一项来确定。如某客户除一项标准得分为B外，其他所有项目得分均为A，则该客户的客户等级为B级。如果理由充分，可以调整次要标准中的两项评级结果，但只能调升一个客户等级。

除客户等级外，所有客户都依其年销售收入分为4个销售等级（其中3级最高）

销售等级0：年销售收入在万元以下

销售等级1：年销售收入在万元到万元之间

销售等级2：年销售收入在万元到万元之间

销售等级3：年销售收入在万元到万元之间

对不同销售等级和客户等级的客户，市场拓展和授信倾向性也应有所区别。

（一）适用销售等级1，2，3的客户选择标准

1.1核心管理层经验和公司成立年限，如果借款人的股东（或实际控制人）此前担任过企业总经理，并从事相同行业，可以将核心管理层从业经历认定为公司成立年限

1.2在本行无不良贷款和结算记录（对现有客户）。如果因支付困难而导致借新还旧，客户等级则降为D级。

1.3银行对账单分析是指客户至少最近3个月的主要银行结算账户进行检查和分析，针对有无银行退票、未经

许可的投资、月均销售回款、有无异常收付等。

1.4银行同业查询是通过人民银行的信贷咨询系统，查询借款人、保证人的信用状况；对其主要股东、核心管理层的信用查询，可通过人行个人征信系统或对知情人进行必要的走访。

1.5偿债保障比率=（营业利润利息折旧无形资产摊销）/（利息支出上年度的一年内到期长期负债）

1.6贸易上下游客户查询是对借款人的供应链查询

1.7买方集中度是对单一买方的销售额占全部销售收入的比例，如果客户签订有相对长期的合同或买卖交易关系长久，则允许调升一级客户等级

1.8要求提供股东个人连带责任保证

（二）简化的客户选择标准

适用于小额信贷和销售等级为0的微型企业。该标准与风险准入标准结合适用。

可接受的客户通过上述所有标准的客户。如果有两项标准未通过，可以审慎决定是否接受该客户，如果决定接受，应记录理由。

二、风险准入标准

（一）最高授信额度（适用于销售等级为1-3的客户）

单一客户最高授信额度是有该客户的销售等级和客户等级共同决定的。

(二)对抵质押物的要求

抵质押物对全部授信额度的覆盖率可随客户的风险承受程度的增强而适当降低。对抵质押物价值认定是由可接

受的抵质押物的有序清算价值来确定的。例如，如果抵押物是住宅，而抵押率为50%，则有序清算价值为评估值的50%

如果授信额度是由本行认可的专业担保公司提供连带保证，可纳入对抵质押物覆盖率的计算。由其他公司提供保证的，视同信用贷款，不纳入抵质押物覆盖率的计算

根据不同借款目的，授信业务品种可以分为1年期流动资金用途授信、非融资性保函、机器设备融资、厂房建设贷款和自用商用型物业购置贷款。

（三）风险准入标准

适用于销售等级为1-3的客户

注：以授信总额度的百分比表示

最低抵质押覆盖率=抵质押物评估价值*抵质押率/对客户核定的授信总额度

例如，某镀锌板经销企业，2006年成立，年销售额1.5亿左右，进货渠道主要从鞍钢直接进货，每次进货量不小于1000吨。按照目前每吨7000元的价格，即每次采购支出不低于700万元。企业计划以自由房地产抵押申请授信700万元用于采购鞍钢镀锌板，银行同意办理。

该资产评估价值900万元人民币，按照常规50%抵押率最高可贷款450万元。根据银行中小企业贷款流程，该公司评级为B，允许的最高抵质押覆盖率为60%，即价值900万元的抵押物最高可贷款750万元（=900*0.5/0.6=750）针对小企业普遍存在的抵押物不充足的情况，该标注为优质中小企业配备一定限额的信用授信。在企业提供抵质押物的前提下，结合企业评级和企业提供的抵质押物的有序清偿价值，可以最高1：1配给信用授信额度。

（四）简化的风险准入标准

适用于小额信贷和销售等级为0的客户，如下表所示：

注：以授信额度的百分比表示

1、授信品种展期。如果流动资金授信不超过1年期，机器设备融资不超过3年期，自用投资用物业购置贷款不

超过10年等。

2、可接受的抵质押物。如住宅、工业商业房地产、政府债券、机器设备、车辆、存货、仓单、出口退税款、上

市及非上市公司股份、商标权、专利权等。

3、

评分卡模型

评分卡模型 0 引言 信用评分模型是消费信贷管理中的先进的技术手段，是银行、信用卡公司、个人消费信贷公司、电信公司、水电服务公司、保险公司等涉及消费信用的企业实体最核心的管理技术之一。被广泛应用于信用卡生命周期管理、汽车贷款管理、住房贷款管理、个人贷款管理、其他消费信贷管理等领域，在市场营销、信贷审批、风险管理、账户管理、客户关系管理等各个方面都发挥十分重要的作用。 信用评分模型运用先进的数据挖掘技术和统计分析方法，通过对消费者的人口特征、信用历史记录、交易记录等大量数据进行系统的分析，挖掘数据中蕴含的行为模式、信用特征，捕捉历史信息和未来信用表现之间的关系，发展出预测性的模型，以一个信用评分来总和评估消费者未来的某种信用表现。 信用评分本质上是模式识别中的一类分类问题将企业或个体消费者划分为能够按期还本付息(即“好”客户)和违约(即“坏”客户)两类。具体作法是根据历史上每个类别(如期还本付息、违约)的若干样本,从已知的数据中找出违约及不违约者的特征,从而总结出分类的规则,建立数学模型,用于测量借款人的违约风险(或违约概率),为消费信贷决策提供依据。 1 基于Logistic回归分析的客户信用评价卡模型 本文将采用 Logistic 逻辑回归分析方法对小额贷款公司的客户信用进行评价。首先，建立信用评价模型，给出客户信用评分卡模型，并对客户样本进行初步分类预测。下面的理论基础和变量选择都以该小额贷款公司为例。 1.1 建模的准备 1.1.1 目标变量的定义 研究的目标变量为客户是否具有“违约”行为，本文是以客户逾期未归还贷款定义为“违约”行为（即“坏”客户）。 1.1.2 定量指标的筛选方法 第一种定量指标的筛选方法：用随机森林法寻找自变量中对违约状态影响最显著的指标。 第二种定量指标的筛选方法：计算变量间的相对重要性，并通过相对重要性的排序，获取自变量中对违约状态影响最显著的指标。 第三种定量指标的筛选方法：通过自变量间的广义交叉验证法，获取自变量中对违约状态影响最显著的指标。 第四种定量指标的筛选方法：通过自变量的逐步回归法，获取自变量中对违约状态影响最显著的指标。 第五种定量指标的筛选方法：采用“Boruta”法，获取自变量中对违约状态影响最显著的指标。 1.1.3 定性指标的筛选方法 定性指标的筛选是通过IV值选出适用于建模的指标。IV的全称是Information Value，

公司对公司借款合同模板标准版3篇

公司对公司借款合同模板标准版3篇Company to company loan contract template Standard Version 甲方：___________________________ 乙方：___________________________ 签订日期：____ 年 ____ 月 ____ 日 合同编号：XX-2020-01

公司对公司借款合同模板标准版3篇 前言：本文档根据题材书写内容要求展开，具有实践指导意义，适用于组织或个人。便于学习和使用，本文档下载后内容可按需编辑修改及打印。 本文简要目录如下：【下载该文档后使用Word打开，按住键盘Ctrl键且鼠标单击目录内容即可跳转到对应篇章】 1、篇章1：

第二条借款用途：。第三条借款金额：人民币万元（大写：）。第四条借款利率：借款利息为/月。第五条借款和还款期限 1、借款时间共年个月，自年日起，至年月借款分期如下： 第六条还款方式：银行转账至乙方账户或至乙方财务部门柜台交付现金支票或汇票，不得将现金或票据交付乙方其他业务人员。第七条担保条款 1、甲方将本公司（或个人）资产并办理抵押登记;若到期不能归还乙方的贷款，乙方有权对抵押物进行拍卖、变卖等处理。 2、若甲方不能按时还款，丙方应承担连带还款责任;丙方承担还款责任后，有向甲方追偿的权利，甲方有义务对丙方进行偿还。 3、甲方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款进行违法活动。 4、甲方必须按照合同规定的期限还本付息。

中小企业授信要点

一、小企业授信风险控制的基本要求 （一）满足投向管理政策 各分行应切实强化小企业贷款投向管理，有效控制业务风险源头。分行小企业业务管理部门应明确小企业目标市场和客户，围绕“一链两圈三集群”确定重点营销的客户范围。 1.审查审批人员应判断业务是否符合分行制定的投向管理政策要求。若单笔业务之前已对集群客户进行了整体授信安排，应判断单笔业务是否符合整体授信安排所确定的单户准入条件及其它相关要求。 2.对重点支持的集群客户范围之外的零散客户，原则上应落实强担保条件。 （二）落实收益覆盖风险的要求 小企业授信业务要坚持收益覆盖风险的原则，即业务收入扣除必要的成本支出和目标利润之后应不低于业务的预期损失。授信调查及审查审批人员应密切关注企业外部经营环境变化对其资金成本和日常经营的影响，在保持市场竞争力的前提下，尽量提高定价水平。 （三）还原真实信息 小企业授信风险控制应建立在企业真实信息基础之上。授信调查及审查审批人员应通过财务和非财务信息检验、渠道检验等多种交叉检验方法（附件1-1），还原企业的真实信息。 1.授信调查及审查审批人员应注重对非财务信息的分析，重点关

注水电表、海关报关表、纳税单、企业及企业主个人的银行流水、征信记录、业务合同及发票等。 2.授信调查及审查审批人员应通过独立的渠道进行信息核实，重点关注上下游企业、公众媒体、相关管理部门等信息渠道，通过比较分析不同渠道获得的信息辨别信息的真伪。 （四）坚持本地化原则 鉴于小企业信息不透明以及信息采集的复杂性，对“一链两圈三集群”的集群客户之外的小企业授信应坚持本地化原则，即原则上应在我行机构所在地范围内开展业务。对于本地核心企业供应链上下游的小企业，原则上也应将客户范围控制在分行所在省内。 （五）符合审慎性原则 小企业授信风险控制应坚持审慎性原则。 1.对于新客户要深入审查企业及实际控制人的背景，其中：对申请金额超过500万元（含）的业务或采用保证、信用担保方式的，审查人员原则上应进行实地调查；申请金额低于500万元及采用抵质押担保方式的，审查人员可根据需要进行实地调查。 2.对于他行退出的客户，应审慎介入；对于符合我行退出标准的客户，应坚决退出。 （六）坚持合规性原则 授信基本条件要符合法律法规以及我行管理制度的规定。在授信审批环节，审批人员应对授信流程使用、小企业客户认定等进行最终把关，并严格执行授信审批权限，不得违规越权操作。

评分卡模型开发技术报告

评分卡模型开发技术报告 韩江涛 2018年02月12日

Contents 1前言1 2评分卡开发流程2 3数据获取3 3.1采样范围选择 (3) 3.2收集整理数据 (3) 3.3German Credit数据集 (3) 4探索性数据分析7 4.1统计特性和分布 (7) 4.2缺失值处理 (11) 4.3离群点处理 (14) 5数据准备16 5.1创建数据集 (16) 5.2平衡训练集 (16) 5.3数据分箱 (17) 5.4证据权重（WoE）转换 (20) 5.5相关性分析 (23) 5.5.1相关系数分析 (23) 5.5.2多重共线性检测 (24) 6变量选取和模型开发26 6.1模型指标变量选择 (26) 6.2模型训练 (26) 6.3Bias v.s.Variance (29) 7模型评价30 7.1混淆矩阵 (30) 7.2ROC、AUC和Gini值 (31) 7.3KS曲线及KS值 (32) 8评分卡创建和实施35 8.1评分卡创建 (35) 8.2评分验证 (37) 8.3评分卡实施 (39) 8.4拒绝推论 (39) 9监测40 10Appendix41 10.1Change Log (41) 10.1.12018-2-12 (41) 10.1.22017-10-20 (41) 10.1.32017-9-6 (41) 参考文献42

List of Figures 1评分卡开发流程图 (2) 2名义变量分布统计 (8) 3数值变量分布统计 (9) 4类别分布统计 (11) 5查看缺失值 (13) 6使用Cook距离标记离群点 (14) 7类别分布统计 (17) 8连续变量分箱结果 (19) 9WoE转换结果 (21) 10信息值 (22) 11相关性分析 (24) 12LASSO回归的交叉验证曲线 (27) 13LASSO Trace (28) 14学习曲线 (29) 15混淆矩阵及其衍生指标的定义 (30) 16ROC曲线和AUC (32) 17KS曲线和KS-value (34) 18German Credit的实际得分分布与理论分布对比 (39) List of Tables 1评分卡数据介绍 (3) 2评分卡刻度表 (35) 3评分卡表 (36) 4平衡数据集和非平衡数据集的效果对比 (41)

借款合同--律师整理

编号：_______________ 本资料为word版本，可以直接编辑和打印，感谢您的下载 借款合同--律师整理 甲方：___________________ 乙方：___________________ 日期：___________________

借款合同 立合同单位简称借款方简称贷款方 根据国家规定，借款方为进行基本建设所需贷款，经贷款方审查同意发放。 为明确双方责任，恪守信用，特签订本合同，共同遵守。 第一条 借款方向贷款方借款人民币大写元，用于。 预计用款为年元；年元；年元；年元；年元 第二条 自支用贷款之日起，按实际支用数计算利息，并计算复利。 在合同规定的借款期内，年息为％。 借款方如果不按期归还贷款，逾期部分加收利息％。 第三条 借款方保证从年月起至年月止，用国家规定的还贷资金偿还全部贷款。 预定为年元；年元；年元；年元；年元；年元；年元；年元。 逾期不还的，贷款方有权限期追回贷款，或者商请借款单位的其他开户银行代为扣款清偿。 第四条 因国家调整计划、产品价格、税率，以及修正概算等原因，需要变更合同条款时，由双方签订变更合同的文件，作为本合同的组成部分。 第五条 贷款方有权检查、监督贷款的使用情况，了解借款方的经营管理、计划执行、财务活动和物资库存等情况。 借款方应提供有关的统计、会计报表及资料。 第六条

贷款方保证按照本合同的规定供应资金。 因贷款方责任，未按期提供贷款，应按延期天数，以违约数额的＿＿％付给借款方违约金。 第七条 借款方应按合同规定使用贷款。 否则，贷款方有权收回部分或全部贷款，对违约使用的部分按原定利率加收罚息％。 第八条 本合同经过双方签字，盖章后生效，贷款本息全部清偿后生效。 合同正本一式２份，借、贷双方各执１份；副本份，报送、、等部门各执一份。 借款方公章 贷款方公章 地址地址 法人代表签字 法人代表签字 开户银行及帐号签约日期年月日签约地点

企业之间借款合同范本

企业之间借款合同范本【律师版】 出借方：____________________(以下简称甲方) 法定代表人：________________ 经营地址：__________________ 邮政编码：__________________ 联系电话：__________________ 借款方：____________________(以下简称乙方) 法定代表人：________________ 经营地址：__________________ 邮政编码：__________________ 联系电话：__________________ 甲乙双方本着平等自愿、诚实信用的原则，经协商一致，达成本合同，并保证共同遵守执行。 一、借款金额 乙方向甲方借款人民币______元。 二、借款用途为________。 风险告知：签订借款合同时，借款人应向贷款人说明钱款用途。国家不会干涉合法的民间借贷行为，但为了保护正常的市场秩序，规定了下列民间借贷行为不受法律保护：1、民间借贷行为本身涉嫌非法集资的;2、贷款人事先知道或者应当知道出借人违反金融秩序转借牟利的;3、出借人事先知道或者应当知道贷款人用于违法犯罪活动的;4、借款违背社会公序良俗的，如因不正当男女关系引发的分手费、“找关系、托人情”引发的请托费、赌债等。 三、借款利息 借款利率为月利息____%，按月收息，利随本清。 风险告知：借款没有约定还款期限的，债权人可以随时提出还款主张，不受两年诉讼时效的限制，但提出还款主张后两年内没有继续主张的，视为超过诉讼时效，法律不予支持。民间借贷的利率可以高于银行利率，但最高不得超过银行利率的4倍(含利率本数)，但一定要明确约定，没有约定利息的，视为无息借款。 四、借款期限

银行中小企业授信政策指引

XX银行中小企业授信政策指引 一、中小企业业务发展策略和发展目标 发展中小企业业务是我行实现战略转型的重要举措，是我行改善业务结构、实现可持续发展的必由途径，是扩大交叉销售、促进我行精品银行建设的强大推动力。 （一）中小企业业务管理口径 本文所指中小企业是剔除我行五大信贷投向后的国标中小企业（国标中小企业标准参看我国2003年2月19日发布的国经贸中小企[2003]143号文《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》），五大信贷投向指交通、土地储备和园区、公共管理行业，以及房地产开发贷款和经营性物业抵押贷款。 （二）发展策略 ⅩⅩ年，全球经济环境复杂多变，我国经济将由政策刺激下的较快增长转为结构调整中的稳定增长阶段，货币政策从“适度宽松”转为“稳健’，货币信贷回归常态，部分中小企业资金链将受到考验，中小企业业务发展机遇与挑战并存。 基于以上认识，ⅩⅩ年我行中小企业业务发展策略可以概括为：坚持一个方向、提升两种能力、实现三个目标。其中“坚持一个方向”，是指坚持以模式化经营为主导方向；“提升两种能力”，主要指提升市场营销能力和提升产品创新能力；“实现三个目标”，就是实现“扩大客户群体、提升收益水平、有效控制风险”三个发展目标。通过在全行范围内推行上述“一二三”业务发展策略，力争达到规模、效益、质量的

均衡协调，逐渐形成我行特色，努力实现中小企业业务“更有内涵的发展”。 （三）发展目标 中小企业业务要在有效控制风险的基础上实现较快发展，夯实客户基础，提高业务规模，用五年左右时间实现全行中小企业贷款占比达到三分之一的战略目标，打造中小企业业务优势品牌，形成我行在中小企业市场的比较竞争优势。 1、增加客户数量，构建成长型中小企业基础客户群，形成良性的业务增长机制。 2、扩大市场规模，抢占市场至高点，中小企业授信业务增速高于全行对公授信业务平均增长水平。 3、切实扩大交叉销售，增加中小企业综合收益，提高中小企业贡献度，形成全行利润新的增长点。 4、严控授信风险，确保资产质量，新增授信不良率控制在2%以内，实际损失率控制在1%以下。 5、巩固和创新模式化经营，塑造优质品牌，培育较高的市场美誉度。 二、中小企业授信营销模式指引 （一）目标客户选择 根据中小企业市场分布和风险控制特点，我行应坚持“3+1”市场定位。一方面以配套型、集聚型和科技创新型三大类目标市场中的中小企业客户为主导，实行模式化批量授信；一方面以单一优质、强抵押的授

借款合同律师审核版

甲方（出借人）：______________ 身份证号：____________________ 住址：__________________________________________ 联系电话：______________________ 乙方（借款人）： 借款人1：______________ 身份证号：____________________ 住址：__________________________________________ 联系电话：______________________ 借款人2：______________ 身份证号：____________________ 住址：__________________________________________ 联系电话：______________________ 丙方（担保人）：________________ 身份证号：____________________ 住址：__________________________________________ 联系电话：____________________

甲乙丙三方就甲方向乙方借款事宜经协商一致达成如下协议： 第一条借款金额：借款人向出借人借款人民币Y ________ 元整（大写： ________ ______ 圆整）。 第二条借款用途：_________________ 。 第三条借款利息：借款期内按照月利率计息，逾期未还仍按月利率2%计 息。 第四条借款期限：借款期限—个月，自___________ 年—月 ________ 日起至 _____ 年—月—日止。如出借人实际出借款项日期与该日期不符，以实际借款日为准。 第五条出借人付款方式： 本借款合同签订后出借人应将出借金额整通过出借人指定银行账户打入借款人 指定银行账户，借款人和出借人的指定银行账户如下： 借款人指定银行账户： 银行名称：____________________________________________ 银行账号：_________________________________________ 用户名称：_________________________________________ 出借人指定银行账户： 银行名称：__________________________________________ 银行账号：__________________________________________ 用户名称：__________________________________________

20XX企业借款合同范本

20XX企业借款合同范本 甲方（出借人）身份证号码: 乙方（借款人）法定代表人: 公司 地址: 营业执照号注册号: 丙方（担保人）法定代表人: 地址: 电话: 营业执照号码: 根据国家有关法律、法规的规定，甲、乙、 丙三方在平 等自愿的基础上商定，由甲方提供双方商定借款额给乙方， 丙方为乙方借款提供连带责任。为此，特订立本合同: 条：甲方（出借人）出借人民币 限—个月，自年月日至 止。借款期限届满日为法定节假日、休息日的，顺延至节假 日、休息日后的个工作日，利息按实际占有天数计算。 第二条：借款利率为月息%。，从出资人实际交付借 款之日起计息至本金结清之日。 第三条：乙方借款用途为经营周转。乙方承诺合法使用 借款，不得用作违法活动。 第四条：甲方应在合同签订后当日，一次性向乙方交付 全部借款。具体借款金额和借款时间以支付凭证为准。 第五条：乙方还款方式为：按月还息，每月20日为乙 方的付息终结日。在每月1日至20日（含20日）期间借款的 借款人需将个月利息直接交给出借人；20日之后借款的借款人应在次月的20日之前（含20日）支付的个利息。本金分期归还或到期后一次性归还，具体归还办法见还款计划书。 第六条：根据乙方之请求，丙方愿对本合同项下甲方对 乙方的全部债权承担连带保证责任。在借款到期之日起三日内如乙方未能

足额将借款本金偿还甲方时，丙方保证将应付款项（包括借款本金、利息）偿付给甲方。 第七条：因乙方不履行还款义务，丙方为乙方代为偿还 借款后，甲方即将本合同项下的包括借款本金和利息等在内的所有债权转让给丙方，丙方即成为乙方新的债权人，丙方享有本合同中甲方对乙方享有的所有合同权利。 第八条：本合同如须办理公证，乙方承担公证费用。 第九条：甲方的权利和义务1、甲方有权对乙方提交的资料、文件的合法性、真实 性进行调查。 2、合同履行期间，甲方不得提前解除合同，抽回资金。 3、借款交付后，配合丙方对乙方使用借款进行管理和监控。

信誉评分卡介绍

信用评分卡 信用评分是指根据银行客户的各种历史信用资料，利用一定的信用评分模型，得到不同等级的信用分数，根据客户的信用分数，授信者可以通过分析客 户按时还款的可能性，据此决定是否给予授信以及授信的额度和利率。 虽然授信者通过人工分析客户的历史信用资料，同样可以得到这样的分析结果，但利用信用评分却更加快速、更加客观、更具有一致性。 一、引进信用评分卡的目的及意义 1、由于零售信贷业务具有笔数多、单笔金额小、数据丰富的特征，决定了 需要对其进行智能化、概率化的管理模式。信用评分模型运用现代的数理统计 模型技术，通过对借款人信用历史记录和业务活动记录的深度数据挖掘、分析 和提炼，发现蕴藏在纷繁复杂数据中、反映消费者风险特征和预期信贷表现的 知识和规律，并通过评分的方式总结出来，作为管理决策的科学依据。 2、目前国内大多数银行信用卡部门采取人工审批作业形式，审批依据是审批政策、客户提供的资料及审批人员的个人经验进行审批判断，存在以下问题： （1）信审人员对申请人所提交申请资料真实性的认定基本依赖于受理申请资料的信贷业务员的职业操守和业务素质，审批人员对申请人资料的核实手段 基本依赖于电话核查，对申请核准与否基本依赖于自己的信审业务经验，授信 审查成本高、效率低而又面临很大的欺诈风险，这种状况很难应对年末所谓的 “行业 旺季”中大规模集中的小额贷款业务需要。 （2）审批决策容易受主观因素影响、审批结果不一致，审批政策调控能力 相对薄弱。 （3）不利于量化风险级别，无法进行风险分级管理，影响风险控制的能力 及灵活度，难以在风险与市场之间寻求合适的平衡点。 （4）审批效率还有较大提升空间。 3、信用评分卡具有客观性，它是根据从大量数据中提炼出来的预测信息和 、管路敷设技术通过管线不仅可以解决吊顶层配置不规范高中资料试卷问题，而且可保障各类管路习题到位。在管路敷设过程中，要加强看护关于管路高中资料试卷连接管口处理高中资料试卷弯扁度固定盒位置保护层防腐跨接地线弯曲半径标高等，要求技术交底。管线敷设技术包含线槽、管架等多项方式，为解决高中语文电气课件中管壁薄、接口不严等问题，合理利用管线敷设技术。线缆敷设原则：在分线盒处，当不同电压回路交叉时，应采用金属隔板进行隔开处理；同一线槽内，强电回路须同时切断习题电源，线缆敷设完毕，要进行检查和检测处理。、电气课件中调试对全部高中资料试卷电气设备，在安装过程中以及安装结束后进行 高中资料试卷调整试验；通电检查所有设备高中资料试卷相互作用与相互关系，根据生产工艺高中资料试卷要求，对电气设备进行空载与带负荷下高中资料试卷调控试验；对设备进行调整使其在正常工况下与过度工作下都可以正常工作；对于继电保护进行整核对定值，审核与校对图纸，编写复杂设备与装置高中资料试卷调试方案，编写重要设备高中资料试卷试验方案以及系统启动方案；对整套启动过程中高中资料试卷电气设备进行调试工作并且进行过关运行高中资料试卷技术指导。对于调试过程中高中资料试卷技术问题，作为调试人员，需要在事前掌握图纸资料、设备制造厂家出具高中资料试卷试验报告与相关技术资料，并且了解现场设备高中资料试卷布置情况与有关高中资料试卷电气系统接线等情况，然后根据规范与规程规定，制定设备调试高中资料试卷方案。 、电气设备调试高中资料试卷技术电力保护装置调试技术，电力保护高中资料试卷配置技术是指机组在进行继电保护高中资料试卷总体配置时，需要在最大限度内来确保机组高中资料试卷安全，并且尽可能地缩小故障高中资料试卷破坏范围，或者对某些异常高中资料试卷工况进行自动处理，尤其要避免错误高中资料试卷保护装置动作，并且拒绝动作，来避免不必要高中资料试卷突然停机。因此，电力高中资料试卷保护装置调试技术，要求电力保护装置做到准确灵活。对于差动保护装置高中资料试卷调试技术是指发电机一变压器组在发生内部故障时，需要进行外部电源高中资料试卷切除从而采用高中资料试卷主要保护装置。

借款合同纠纷律师函(2021年)

YOUR LOGO 借款合同纠纷律师函(2021年) The contract is the guarantee for both parties, safeguarding the legitimate rights and interests of both parties, and binding both parties to perform their responsibilities and obligations. 专业合同系列，下载即可用

借款合同纠纷律师函(2021年) 导语：合同就是对签订双方的一种保障，如果发生了纠纷的话，可以凭借这个合同协议书，到这个法院去起诉，或者去申请仲裁，来解决双方的纠纷，维护双方的合法权益，只要条款没违反法律意思，是双方意思自治体现就是有效的。如果需要，可以直接下载打印或用于电子存档。 借款合同纠纷律师函范文一 甲方(出借方)： 乙方(借款方)： 丙方(担保方)： 乙方因暂时资金周转困难，特向甲方借款人民币__万元整，应乙方的申请和委托，丙方对该借款为乙方向甲方承担连带担保责任，根据《中华人民共和国合同法》及相关法律法规的规定，经各方平等友好协商，特订立本协议，供各方遵守执行。 一、借款金额 乙方向甲方借款的金额为人民币(大写金额) __万元整，(小写金额)￥： __万元; 二、借款期限 乙方向甲方借款的期限为个月，即自年月日起至年月日止，实际借款期限以乙方向甲方出具借据之日起为起算点。 三、借款利率 乙方向甲方借款的月利率为 %，乙方在借款期限内应向甲

方支付的利息合计为人民币(大写) __万元整。 四、借款用途 乙方向甲方借款的用途为，乙方必须保证专款专款用，否则甲方有权提前要求乙方还款。 五、保证和陈述 乙方和丙方保证其向甲方所作之一切陈述、说明或保证、承诺及向甲方出示、移交之全部资料均真实、合法、有效，无任何虚构、伪造、隐瞒、遗漏等不实之处，否则甲方有权拒绝为其提供借款，或有权提前要求乙方还款。 六、借款担保 丙方愿意为乙方向甲方承担连带担保责任，担保期限为本协议签订之日起至借款期限届满之日两年，担保范围为本合同项下的借款本金、利息、违约金及甲方为实现债权所花费的所有费用。 七、财务监督检查 为确保甲方的资金安全，在乙方未归还甲方借款前，乙方保证甲方随时有权对乙方的财务和资金使用进行监督和检查，如甲方发现乙方的财务状况恶化或存在违法违规经营情形，甲方有权提前要求乙方还款。 八、保密条款 各方承诺对本协议内容保密，任何一方不得向第三方泄露，否则违约方应向守约方支付违约金人民币伍拾万元，但在

中小企业授信管理办法

中小企业授信管理办法 目录 第一章总则1 第二章部门职责3 第三章情景分析4 第四章授信调查5 第五章授信审批 (6) 第六章授信发放 (13) 第七章集团授信 (14) 第八章附则14

第一章总则 第一条为促进我行中小企业授信业务的健康有序发展，根据银监会《商业银行授信工作尽职指引》、《商业银行小企业授信工作尽职指 引（试行）》、《银行开展小企业授信工作指导意见》等相关规定，制定 本办法。 第二条客户范围 本办法所称“中小企业”是指年销售收入不超过1亿元（批发类企业年销售收入不超过1.5亿元）的企业法人客户，具有独立融资权的非法人企业客户。具有独立融资权的非法人企业包括： 1、根据我国法律规定，持有非法人营业执照、贷款卡的非法人企业。 2、私营企业中的独资企业和合伙企业，持有工商机关核发《独资企业 营业执照》和《合伙企业营业执照》。各分行应结合地区发展特点，综合分析行业特点、发展趋势、信贷状况、抗风险能力、国内外需求变化等因素，分地区分行业确定中小企业新模式具体客户范围、准入标准及管理要求。 符合上述标准，但属于以下情况的企业，不适用本管理办法，其业务叙做 管理继续按我行公司业务的现有规定进行： 1、《国家产业结构调整目录》中明确为限制类和淘汰类的项 目。 2、融资性担保机构。 3、房地产业（“K7200”）、金融业（“J6800”、“J6900”、“J7000”、 “J7100”）、租赁业（“K7300”）、商务服务业中的投资与资产管理业 （“L7412”）、教育业（“P8400”）、卫生行业中的医院（“Q8510”）等不 适用于中小企业授信的行业1。 4、产能过剩行业，以国务院确定的产能过剩行业为准。 5、电力、燃气和水的生产与供应业。 6、集团客户仅具有管理职能的母公司。 7、其他虽符合中小企业定义，但实际业务经营模式不符合中小 企业风险特征的客户或项目。 8、企业设计生产能力超出新模式适用范围的新建企业（含目前 阶段尚未投产、或投产但在试运行阶段未实现正常产能的情况）。 1行业分类执行《国民经济行业分类》（GB/T4754—2002）规定。

个人对公司借款合同范本

个人对公司借款合同范本 Model contract of individual to company loan 甲方：___________________________ 乙方：___________________________ 签订日期：____ 年 ____ 月 ____ 日 合同编号：XX-2020-01

个人对公司借款合同范本 前言：本文档根据题材书写内容要求展开，具有实践指导意义，适用于组织或个人。便于学习和使用，本文档下载后内容可按需编辑修改及打印。 甲方： 乙方： 保证人： 身份证件号码： 抵押人姓名： 身份证号码： 一、由于乙方资金确实紧张，致使合同项下的资金不能落实。如不及时解决将严重影响到合同的履行。为保证履约，维护对外信誉，甲方应乙方的申请，同意借给部分资金。金额为人民币元（大写）。 二、上述借款用于： （1）、 （2）、 （3）、

三、上述借款直接汇到： 收款单位名称： 收款单位开户行： 收款单位帐号： 四、为保证甲方的资金安全及时收回借款，乙方郑重承诺如下： 1、严格履行合同，保证按时、按质交货;如出现违约，乙方将保证返还上述借款。并同时承担因违约而产生的其他责任。 2、保证借款专款专用，不挪作他用。如发现乙方将资金挪作他用，甲方有权提前收回资金，同时乙方应支付借款额30%的违约金。 3、对于上述借款以及产生的资金占用费，甲方有权从双方结算款或其他往来款中扣还;甲方也有权委托其他与乙方有业务往来的企业代扣。乙方对此不持异议。 4、本借款协议书一经成立，即独立于有关合同。乙方不管任何原因都必须按约定时间归还借款和资金占用费。

评分卡模型剖析之一(woe、IV、ROC、信息熵)_光环大数据培训

https://www.wendangku.net/doc/c5496135.html, 评分卡模型剖析之一（woe、IV、ROC、信息熵）_光环大数据培训 信用评分卡模型在国外是一种成熟的预测方法，尤其在信用风险评估以及金融风险控制领域更是得到了比较广泛的使用，其原理是将模型变量WOE编码方式离散化之后运用logistic回归模型进行的一种二分类变量的广义线性模型。 本文重点介绍模型变量WOE以及IV原理，为表述方便，本文将模型目标标量为1记为违约用户，对于目标变量为0记为正常用户；则WOE(weight of Evidence)其实就是自变量取某个值的时候对违约比例的一种影响，怎么理解这句话呢？我下面通过一个图标来进行说明。 Woe公式如下： Age#bad#goodWoe0-1050200=ln((50/100)/(200/1000))=ln((50/200)/(100 /1000))10-1820200=ln((20/100)/(200/1000))=ln((20/200)/(100/1000))18-3 55200=ln((5/100)/(200/1000))=ln((5/200)/(100/1000))35-5015200=ln((15/ 100)/(200/1000))=ln((15/200)/(100/1000))50以上10200=ln((10/100)/(200/1000))=ln((10/200)/(100/1000))汇总1001000 表中以age年龄为某个自变量，由于年龄是连续型自变量，需要对其进行离散化处理，假设离散化分为5组（至于如何分组，会在以后专题中解释），#bad 和#good表示在这五组中违约用户和正常用户的数量分布，最后一列是woe值的计算，通过后面变化之后的公式可以看出，woe反映的是在自变量每个分组下违约用户对正常用户占比和总体中违约用户对正常用户占比之间的差异；从而可以直观的认为woe蕴含了自变量取值对于目标变量（违约概率）的影响。再加上woe计算形式与logistic回归中目标变量的logistic转换(logist_p=ln(p/1-p))

中小企业授信如何看三品三表和三流

中小企业授信如何看三品三表和三流！ 对中小企业，我们在看报表的基础上，还要关注企业的“三品”、“三表”和“三流”，三品：即人品、产品、抵押品；三表：即水表、电表、税表或海关报表；三流：即人流、物流、现金流等符合其经营特征的非财务指标，再整合政府、工商、税务、民间社团、商会等外部资源，从而解决中小企业经营信息不透明、信息不对称的问题。 我们每做一个客户就是拜一个老师，真正去了解这个行当。 第一部分：看三品 一、看人品 第一、人品：人品的形成是有阶段性的，也就是说，有时候人品的变化并不是立竿见影的，但是人品升降因素的积累是不会停止的，在某个时期可能表现不明显，但是宏观上的人品积累是一定的，这也就形成了人品的波动性改变。人品应用到银行授信调查和授信管理方面，其外延要远远扩大。 第二、人品看哪些：看企业法定代表人的人品应主要包括，第一、道德品行：行为规范，做事风格，个人在社会的形象和口碑，有无不良嗜好。第二、诚信：是否诚实守信，个人和

单位信用记录如何。第三、经营管理和资金营运能力：企业经营战略，发展思路，抓管理带队伍水平，员工和骨干队伍的稳定性，企业文化，拥有信息量和恰当运用。第四、社会经验：处理和解决问题的能力，拥有社会资源，社交人员范围，等等。 第三、人品怎样看：一是通过到企业调查了解，包括与企业法定代表人交谈、与企业管理层和相关员工交流，了解法定代表人上述情况；二是通过企业的主管部门、行业协会了解；三是通过企业的上下游客户了解；四是通过法定代表人的同学、朋友了解，等等。如果仅仅靠授信前一次或二次接触，授信后几个月见一次面，是不可能基本掌握上述情况的。 二、看押品 第一、押品定义：押品就是大家常做的抵押物或者质押物。 第二、押品看哪些：应主要包括押品的合法有效性，押品的购买价值、评估价值、可变现价值，押品变现能力，押品价格变动趋势，是否易保管等。 第三、押品怎样看： 1、押品合法有效：即押品属于抵押人合法拥有，不存在法律瑕疵，审核权证人名称、位置、面积等要素，与实物现场核实确认，双人办理抵押登记。

借款合同(律师精编)完整版

借款合同(律师精编)完整 版 In the legal cooperation, the legitimate rights and obligations of all parties can be guaranteed. In case of disputes, we can protect our own rights and interests through legal channels to achieve the effect of stopping the loss or minimizing the loss. 【适用合作签约/约束责任/违约追究/维护权益等场景】 甲方：________________________ 乙方：________________________ 签订时间：________________________ 签订地点：________________________

借款合同(律师精编)完整版 下载说明：本合同资料适合用于合法的合作里保障合作多方的合法权利和指明责任义务，一旦发生纠纷，可以通过法律途径来保护自己的权益，实现停止损失或把损失降到最低的效果。可直接应用日常文档制作，也可以根据实际需要对其进行修改。 借款方： 身份证号： 住所： 贷款方： 身份证号： 住所： 保证方： 身份证号码： 住所 借款方为进行生产(或经营活动)，向贷款方申请借款，并聘请保证方作为

保证人，贷款方也已审查批准，经三方(或双方协商)，特订立本合同，以便共同遵守。 一、借款条款 （一）借款用途 （二）借款金额：借款方向贷款方申请借款人民币________元（大写 _____________）。 （三）借款利息： （四）放款日： （五）借款期限：借款期限自放款日起________年________月________日止。 二、保证条款

银行授信-小型生产企业授信审查要点

小型生产企业授信审查要点 一、信审人员在审查小企业授信时应遵循的基本原则 一般情况下，小型生产企业具有以下几个特点：1.由家族控制，股东或实际控制人的行为对其生产经营具有决定性影响。2.企业规模较小，对上下游客户定价能力不强，经营较易出现波动，抗风险能力差。3.由于管理不够规范，财务报表往往不能真实反映其经营与盈利状况。因此对小型生产企业授信应遵循以下不同于大中型企业授信的原则：（一）现场考察与书面分析相结合的原则 鉴于小企业授信的特殊性，信审人员应积极参与实地考察申请人的经营、管理状况、股东及主要管理者的管理能力，以便做出比较切合实际的评价。信审人员参与实际调查是贴近市场，提高小企业授信审查质量的必要手段，但客户经理是授信调查的第一责任人。 （二）遵循定性分析和定量分析相结合，侧重定性分析的原则 在小企业审查中要注重业务部门现场调查结果，不单纯依赖正式的财务报表。要结合申请人的主要生产、经营指标对其财务数据进行必要的修正。要定量与定性分析相结合，侧重定性分析结果。 （三）遵循第一还款来源与担保并重的原则 对小企业授信首先强调第一还款来源是否充足，但拥有对授信申请人具有控制能力强、价值稳定、变现能力强的抵押担保条件同样非常重要。

二、小企业授信审查要点 对小企业授信，除按我行大中型企业授信审查的基本要求进行审查外，应根据小企业授信审查的基本原则，结合小企业的特点，对申请人条件的合规性、调查要素的全面性、抵（质）押物价值认定及抵（质）押率的合理性、授信方案在法律方面的合规性（非专业意见）等提出审查意见。要对以下内容进行重点审查： （一）审查小企业股东及实际控制人的诚信情况 这部分审查主要以定性审查为主。要对股东及实际控制人的发展历史、个人品行、信用状况、个人资产、负债状况、是否存在其他投资、从业经验、经营管理能力、有无对外担保进行审查。对家族背景进行审查、对股东个人审查判断主要基于定性判断，要求信审人员在业务部门调查结论的基础上，结合业务部们有关人员与小企业股东及实际控制人交往时间、结识过程、了解的深度、信审人员现场调查的感觉，做出审查评价。对于经办业务人员及相关领导与授信申请人是否存在利益关系要进行审查。 （二）审查分析授信申请人所在行业情况 申请人所处行业在当地具备明显产业集群特点的，首先要看小企业是否处于当地主流行业，该行业是否为我行支持的行业，我行对该行业中企业授信质量及授信总量是否在合理的范围之内。同时需要分析申请人在同类企业中在各项要素上的地位（盈利能力、负债水平、销售渠道、上下游关系），原则上我行支持中流以上企业。

零售打分卡模型估计

一、资产池分池概述 零售风险暴露没有初级法和高级法的区别，只要实施内部评级法，银行必须使用分池（Pool）技术来自行估计违约概率、违约损失率和违约风险暴露。 商业银行首先将零售风险暴露分为个人住房抵押贷款、合格循环零售风险暴露、其他零售风险暴露三大类，在此基础上建立细分的零售风险暴露的风险分池体系。按照《新资本协议》的要求，同一资产池内的零售风险暴露的风险程度应保持一致，资产池间的资产具有风险的异质性。 银行在将贷款分到资产池中时至少要考虑如下风险要素： ◆借款人风险特征，包括债务人类别和人口统计特征等，如收入状况、年龄、职业、 客户信用评分、地区等。 ◆债项风险特征，包括产品和抵质押品的风险特征，如抵质押方式、抵质押比例、担 保、优先性、账龄等。 ◆贷款的逾期：银行分别确定逾期贷款和未逾期贷款 特别地，对于已经违约和尚未违约的贷款，应分别进行风险划分；对于数据缺失的零售贷款，数据缺失的程度应作为风险分池的一个因素。 各资产池之间借款人和贷款的分布应合理，避免单个池中零售暴露过于集中。按照银监会的规定，若单个资产池中风险暴露超过该类零售总量的30%，银行需要向银监会证明该资产池中的贷款具有风险同质性，并且不影响估计该池的风险参数。 对于资产池划分，银行可根据自身对于资产池划分精细化程度的需求以及数据质量情况，分别建立独立的PD/LGD/EAD资产池（即每笔贷款同时对应一个PD池、一个LGD池，一个EAD池），也可以建立综合的PD/LGD/EAD资产池（即每笔贷款只对应一个资产池，每个资产池具有PD、LGD、EAD三个参数）。 二、资产池划分方法 从方法论的角度，资产池划分方法可以分为： 1.基于申请评分卡和行为评分卡：以评分卡的模型细分为基础，按照分数的高低划 分为不同的资产池。 2.决策树：利用决策树模型，通过递归的方法，将资产划归到不同的池中。 3.聚类：使用多元统计聚类方法，将具有类似特征的资产划分为同一资产池。 4.专家判断法：当数据不充分时，可依靠专家经验进行资产池的划分。 以上方法不是独立的，可进行组合使用，国际先进银行多采用基于评分卡的方法，对于

借款合同的律师整理版

借款合同的（2020 律师整理版） 借款合同 出借人：_______________________________ 以（下简称“甲方”） 借款人：_______________________________ 以（下简称“乙方”） 保证人：_______________________________ 以（下简称“丙方”） 根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》及相关法律、法规之规定，甲、乙、丙三方在平等、自愿、协商一致的 基础上，就乙方向甲方借款事宜达成协议如下： 一、借款金额 乙方向甲方借款金额为人民币（大写）______ 元整。 二、借款期限 2.1 借款期限为一年以上，具体的借款期限（超过一年）由甲方确定。甲方如确定具体借款期限时，需提前一个月告知乙方，乙方被告知后，必须按甲方确定的借款期限履行还本付息义务。 2.2 借款收据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。 三、借款利息 3.1 借款利息自出借之日起计算，按实际借款计算利息。在合同约定的借款期限内，月利率为_____________________________ %。乙方应在次月号前依次向甲方结清上月 利息。 3.2 乙方应按期偿还借款，如乙方未按本合同约定偿还借款本金，甲方有权自逾期之日起至本金实际偿还之日止按本合同约定的利率上浮___________________________ %计收罚息。 四、借款保证丙方根据乙方的请求，同意为乙方在本合同项下的借款提供保证

担保。保证方式为连带担保五、违约责任 5.1 乙方、丙方均应履行本合同约定的义务，如乙方、丙方不履行或者不完全履行本合同所约定的义务，均构成违约。乙方、丙方应 按照本合同借款金额的______ %支付违约金，如果不足弥补甲方的，应赔偿甲方实 际遭受损失。 5.2 在合同履行过程中，如因乙方违约没有按期还本付息的，甲方为实现借款债权而支出的合理费用（包括但不限于律师费、诉讼费 等）由乙方承担，丙方对此项费用亦承担连带责任。 六、本协议一式三份，三方各执一份，均具有同等法律效力。附件一：乙方的身份证复 印件 附件二：丙方的身份证复印件附件三：借款收据甲方：乙方：丙方：年月日