中国工商银行湘西分行凤凰县支行与毛开慧借记卡纠纷上诉案

中国工商银行湘西分行凤凰县支行与毛开慧借记卡纠纷上诉案

湖南省湘西自治州土家族苗族中级人民法院

民事判决书

(2014)州民二终字第20号

上诉人（原审被告）中国工商银行湘西分行凤凰县支行。

法定代表人彭大波，该行行长。

委托代理人田波，湖南四维律师事务所律师。

委托代理人向超，湖南四维律师事务所律师。

被上诉人（原审原告）毛开慧。

委托代理人田胜勇。

委托代理人彭超。

上诉人中国工商银行湘西分行凤凰支行（以下简称“凤凰工行”）与被上诉人毛开慧借记卡纠纷一案，因上诉人不服凤凰县人民法院（2012）凤民初字第176号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭于2014年4月18日公开开庭审理了本案。上诉人凤凰工行的代理人田波、向超，被上诉人毛开慧及其代理人田胜勇、彭超到庭参加诉讼，上诉人凤凰工行的法定代表人彭大波经本院传唤后未到庭。本案现已审理终结。

原审查明，原告于2009年9月10日在被告处开立银行账户领取了牡丹灵通卡一张，卡面颜色为深蓝色，该卡开通了网上银行业务并办理了手机短信提醒业务。2010年10月16日原告在被告处挂失银行卡，并领取新卡。2012年7月，原告在湖南省凤凰县满堂红餐馆消费30多元后刷卡，致使银行卡信息、密码信息被盗取。同年8月28日原告持有的牡丹灵通卡内的存款于当日在成都市工商银行青龙东电分理处ATM柜员机及草市顺城大街自助银行被一男子用不同颜色的银行卡以转账两次共计30000元、取现八次共计18000元的方式进交易，并产生手续费270元。同年9月3日成都市青羊区分局西御河派出所接到原告报案后，立案侦查。2013年5月3日原告以被告违反储蓄合同，造成其损失为由，向法院提起诉讼。另查明，2012年8月28日原告没有离开过湖南省凤凰县。

原审认为，银行卡交易中，持卡人与发卡人存在合同关系，合同的性质为存款合同（借记卡）或者借款合同（信用卡），而原、被告之间的存款合同属有效合同。作为持卡人，其履行合同的行为，主要表现在将密码存在于发卡人的数据信息库内，使用银行卡及其所设置的密码通过银行柜台、网上银行、ATM柜员机、POS机或者其他交易渠道向发卡人发出变动账户金额的指令。被告作为发卡人履行合同义务的行为，表现在对银行卡的数据信息进行真伪、合法性等分析处理后，按持卡人的指令对账户内的资金进行变动。本案中，证据显示，一名男子持一张与原告银行卡卡面颜色相异的卡片在成都市两处ATM柜员机处以转账30000元、取现18000元共套取原告银行卡内资金48000元，并产生手续费270元。而发卡人作为银行卡的发行方，系银行卡的所有权人，对其发放的银行卡没有担负识别真卡与伪卡的责任，错误做出资金划拨的指令，造成了原告账户资金的损失，应承担相应的违约责任。而原告作为储户及持卡人，应妥善保管和使用银行卡，在持卡消费时谨慎保护输入密码并对交易过程中的异常情况尽到相应的注意义务。本案中，原告在被告处办理牡丹灵通卡时开通了手机短信提醒业务，由于个人原因更换手机号码没有及时到被告营业处办理变更登记，致使原告在湖南省凤凰县满堂红餐厅消费时有一笔刷卡出现异常没有能及时发现，其行为存在一定的过错，应自行承担相应的责任。银行卡的密码私密性极强，虽然没有其他证据证明原告在银行卡信息和密码泄漏方面存在过错，但也不能排除原告在使用银行卡及输入密码过程中存在疏

忽，造成第三人有取得密码或密码线索的机会。另从公平合理原则出发，银行卡持有人在享受其带来的便捷服务的同时，亦要预见到随之而来的被第三人窃取信息的风险。如不考虑上述因素，判定银行承担全部的赔偿责任及承担全部的交易风险，容易引发道德风险，对银行体系造成损害。综上所述，酌定被告赔偿原告银行卡存款损失的80%，即38616元。对原告主张按照中国人民银行同期存款利息付息，符合法律依据，予以支持，对原告的其他诉讼请求因缺乏事实和法律依据，不予支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第二百二十九条的规定，作出如下判决：一、被告中国工商银行湘西分行凤凰县支行应于本判决发生法律效力之日起十五日内赔偿原告毛开慧存款机手续费共计38616元，并以38616元为本金从2012年10月13日起至实际清偿之日止按中国人民银行同期活期利率计付利息给原告毛开慧。二、驳回原告的其他诉讼请求。

一审宣判后，凤凰工行不服，上诉本院称：一、一审法院认定事实错误。（一）凤凰工行完全遵守《中国工商银行借记卡章程》、《个人银行结算账户管理协议》的规定，不存在任何的违约及过错。（二）一审法院认定事实错误。1、银行将银行卡交付给客户的那一刻起，银行卡的所有人就变成了客户本人，而不再是银行。2、支付终端设备是得到国家相关部门验收后投入使用的，符合相关的国家及行业标准。3、毛开慧的两次转账及八次取现均发生在成都市，使用的也不是凤凰工行的自动提款机，凤凰工行不应当承担任何赔偿责任。

二、毛开慧存在重大过错。1、因个人原因更换手机号码没有及时到凤凰工行营业处办理变更登记，致使被上诉人在湖南省凤凰县满堂红餐厅消费时有一笔刷卡出现异常没有能及时发现。2、被上诉人毛开慧在凤凰满堂红餐厅消费后又有多次使用该银行卡，完全应该发现该卡交易曾出现异常。3、毛开慧多次在网络上和POS机上刷卡消费，自己没有尽到风险防范责任，应对自己借记卡被盗刷承担责任。三、本案的借记卡在凤凰县满堂红刷过卡，被犯罪分子盗取密码及复制借记卡。综上所述，一审法院认定事实错误，请求二审法院：一、依法撤销原审凤凰县人民法院（2012）凤民初字第176号民事判决书，判决驳回被上诉人的诉讼请求；二、判令本案的一、二审诉讼费由被上诉人承担。

被上诉人答辩称：一、本案存在伪卡交易的事实，双方对此没有异议。二、上诉人凤凰工行存在违约行为，应承担赔偿责任。凤凰工行在第三人使用伪造银行卡交易中不能识别真卡与伪卡，错误作出资金划拨的指令，造成了被上诉人账户资金的损失，应承担相应的违约责任。三、被上诉人毛开慧无过错，不需要承担任何责任。1、被上诉人在日常使用银行卡时一直小心谨慎，虽然存在多笔网上交易但也是正常的交易方式。2、被上诉人更换号码没有及时办理变更登记，与被上诉人银行卡资金遭受损失没有必然的联系。四、一审判决划分责任承担比例恰当。综上所述，一审法院认定事实清楚，证据充分，使用法律证据，请求二审法院依法驳回上诉，维持凤凰县人民法院的一审判决。

二审中，双方均没有提供新的证据。对一审查明的事实均无异议，本院二审查明的事实和原审法院查明的事实一致，对原审查明的案件事实本院予以确认。

本院认为，本案的争议焦点是：被上诉人毛开慧的银行卡内资金被盗取，责任应由谁承担。

被上诉人毛开慧在上诉人凤凰工行处办理的牡丹灵通卡属于借记卡，是先行存款，后消费，不允许透支消费，这与一般的储蓄存折账户并没有区别，只是形式的不同，因此上诉人与被上诉人之间的法律关系是发卡行和储户之间的储蓄合同关系。银行卡是储户和银行之间储蓄合同的有效凭证，在储蓄存款合同中，银行作为专业机构，其向持卡人发放的银行储蓄卡应具有可识别性和唯一性，是持卡人据以向银行提取款项的唯一凭证。要使用银行卡消费、取现，两个条件缺一不可：一是有合法有效的银行卡，二是有正确有效的密码，两个同样重

要，银行负有安全保障及谨慎审查信用卡的义务，持卡人负有谨慎保护密码的义务。银行作为储蓄凭证的发证机构，也是经营业务的金融机构，掌握或应当掌握银行卡的制作技术和加密技术，具备识别银行卡真伪的技术能力和硬件设施，应当承担对银行卡真伪的实质审查义务。银行的ATM机代表银行进行交易，应视为银行的行为。如果“克隆”的伪卡能够在银行系统中进行交易，那么就是银行的识别系统存在重大缺陷。本案中，犯罪分子用伪卡在成都市的两处自动取款柜员机处以转账的方式盗取30000元，取现的方工盗取18000元，共盗取被上诉人毛开慧人民币48000元。银行的自动柜员机没有识别出犯罪分子的伪卡，没有尽到实质审查义务，才导致被上诉人的存款损失，上诉人凤凰工行存在违约，理应承担责任。成都市的银行自动柜员机是上诉人凤凰工行的代理行，属于委托代理关系，最终的责任是由被代理行即上诉人凤凰工行承担，所以上诉人认为责任不在自己的上诉理由不成立，本院不予支持。银行卡相较于储蓄存折而言，具有可以在网络和pos机上直接刷卡消费的便利，被上诉人开通银行卡就是为了交易的便捷，在网上和pos机上使用银行卡是正常的交易，不能因此就认定被上诉人在银行卡的使用中存在重大过错。

交易密码是由持卡人自己设置、自己保密和保管的，被上诉人毛开慧作为储户，理应妥善保管好银行卡信息及密码，在使用银行卡时应小心谨慎，有变更的个人信息需要及时向银行申请变更登记。本案中，被上诉人在手机号码变更后没有依据双方签订的《银行个人客户信使服务协议》的约定，到上诉人的营业网点进行变更登记，致使银行卡资金出现异常变动时不能及时发现，增加了银行卡被盗用的风险，被上诉人毛开慧没有证据证明是由于银行原因导致密码泄露，因此，被上诉人毛开慧也存在没有妥善保管密码的过错，也要承担一定责任。

上诉人凤凰工行作为发卡行接受了非法复制的银行卡交易，未尽到谨慎审查义务，应当对该过错行为承担责任。被上诉人毛开慧的银行卡内资金被盗取，原审认定上诉人和被上诉人双方都存在过错是正确的，但原审认定由上诉人凤凰工行承担80%的赔偿责任过重，本院认为，对被上诉人毛开慧银行卡资金损失应承担对等责任。

综上所述，原审认定事实清楚，适用法律正确，但在对当事人赔偿责任的划分上利益明显失衡。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（二）项的规定，判决如下：

一、撤销凤凰县人民法院（2012）凤民初字第176号民事判决书第一项，即“被告中国工商银行湘西分行凤凰县支行应于本判决发生法律效力之日起十五日内赔偿原告毛开慧存款机手续费共计38616元，并以38616元为本金从2012年10月13日起至实际清偿之日止按中国人民银行同期活期利率计付利息给原告毛开慧。”

二、上诉人中国工商银行湘西分行凤凰支行应于本判决生效后十五日内赔偿被上诉人毛开慧损失共计24135元，并从2012年10月13日起至实际清偿之日止按中国人民银行同期活期利率计付利息。

三、驳回上诉人其他诉讼请求。

义务人如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

一审案件受理费1023元，二审案件受理费1023元，共计人民币2046元，由上诉人中国工商银行湘西分行凤凰支行承担1432元，被上诉人毛开慧承担614元。

本判决为终审判决。

审判长陈礼乐

代理审判员李华华

代理审判员曾浩恒二〇一四年四月二十四日

代理书记员舒丹

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苗族赶集 民间戏剧傩堂戏茶灯戏阳戏 凤凰古城是多民族聚居县，主要由苗族、土家族、汉族、回族苗语分三大方言：湘西、黔东和 。 住房大多为木结构建筑，有平房和楼房两种各地妇女服饰差异较大，多数地区妇女穿大领对襟短衣和长短不一的百褶裙，头缠布头巾，戴耳环、项圈、手镯等饰物。苗族妇女的头饰式样繁多，挽髻于头顶，配上各种式样的包头帕，有的包成尖顶、圆顶，有的把头发绕在支架上，高竖于头顶上。她们的盛装以黔东南的独具特色，把银饰钉在衣服上成“银衣”，头上戴着形如牛角的银质头饰，高达尺余。男子服装差别不大，多着大襟或对襟短衣，下穿长裤。部分地区男子穿麻布短衣或长衫，披编有几何图形的披肩或羊毛毡 手工艺品 织锦、蜡染、扎染、银饰。绣花，会纺纱织布，还能编织各种图案的花带刺绣剪纸首饰制作 凤凰古城自然旅游资源 江河旅游资源：沱江泛舟沱江河 山地旅游资源：天星山岩溶地貌：奇梁洞飞水谷风景区：瀑布旅游资源★ 首屈一指的百米大瀑布高悬百米 ★ 全省最高的空中栈道 ★ 探秘土匪洞避祸洞 ★ 古南方长城最大的军粮加工基地 凤凰古城人文旅游资源：陈斗南古宅院东门城楼沈从文故居熊 希龄故居杨家祠堂虹桥艺术楼军事工程：南方长城黄丝桥古城 山江苗寨勾良苗寨沱江吊脚楼北门古城楼文昌阁小学

中国工商银行公布2011年度经营情况

中国工商银行公布2011年度经营情况 中国工商银行股份有限公司（股票代码SH: 601398；HK: 1398）今天正式公布了2011年度的经营情况。按照国际财务报告准则，2011年工商银行实现净利润2,084亿元人民币，较上年增长25.6%，基本每股收益及每股净资产分别为0.60元和2.74元，比2010年增加0.12元和0.39元，董事会建议派发股息每10股2.03元（含税）。截至2011年底，工商银行资本充足率为13.17%，核心资本充足率为10.07%。 2011年工商银行坚持金融与经济协调发展的原则，进一步提高信贷经营管理水平，合理把握信贷投放总量、节奏和投向，较好地促进了经济结构调整和产业结构优化升级。全年境内分行人民币贷款余额比2010年末增加8,117亿元，增长13.1%。2011年工商银行信贷投放的周转速度进一步加快，全年在境内分行人民币贷款余额比上年少增864亿元的情况下，贷款累计发放额却比上年多了4,770亿元。2011年，工商银行的NIM（净利息收益率）为2.61%，保持在合理水平。 从投向上看，2011年工商银行的信贷投放有以下三个特点：一是对小微企业的信贷投放力度显著加大。截至2011年末，该行小微企业贷款余额（含小企业和个人经营性贷款）为9,593亿元，较年初增加了3,028亿元，占同期人民币各项贷款总增量的37.3%；贷款增幅达到46.1%，是该行人民币各项贷款平均增幅的3.5倍；小微企业贷款占总贷款的比重由2010年末的9.7%升至12.3%，提高2.6个百分点。2011年，工商银行对小企业贷款的平均利率为7.12%，比一年期贷款基准利率高0.56个百分点。二是积极支持产业结构调整和优化，贷款重点投向了战略性新兴产业、先进制造业、现代服务业和文化产业，而该行的地方政府融资平台贷款比2011年6月末下降了2,476亿元，房地产开发贷款余额比2010年末下降了73亿元。着重调整了期限长的项目贷款，在新发放的项目贷款中，95%以上投向了重点在建续建项目。三是直接支持居民消费的个人消费贷款和银行卡融资增加较多，其中个人消费贷款比年初增加1,058亿元，增幅为39.5%，银行卡融资比年初增加862亿元，增幅为94.2%。 在合理配置信贷资源支持实体经济发展的同时，工商银行严格加强风险管理，资产质量持续优化，抵御风险的能力进一步增强。截至2011年末，该行不良贷款率为0.94%，较2010年末下降0.14个百分点，不良贷款余额和比例连续十二年实现“双下降”，不良贷款拨备覆盖率大幅上升至266.92%，较2010年末提升38.72个百分点。在市场普遍关注的地方政府融资平台贷款和房地产贷款方面，工商银行的信贷资产质量保持良好。截至2011年末，该行地方政府融资平台贷款现金流覆盖率高，全覆盖与基本覆盖贷款合计超过97%；房地产领域贷款不良额和不良率控制良好，房地产开发贷款不良率和个人住房贷款不良率分别为0.82%和0.35%。 工商银行能在2011年复杂的经营环境中取得良好的经营业绩，主要得益于以下六个方面的因素。 第一，实体经济的平稳健康发展为银行创造了较好的外部经营环境。百业兴，则金融兴。从经济运行的情况看，银行与企业始终是一荣俱荣、一损俱损的关系。2011年中国经济实现了“十二五”时期的良好开局，全年国内生产总值按可比价格计算比上年增长9.2%。国家统计局的数据显示，2011年全国规模以上工业企业实现利润同比增长25.4%，其中国有企业、集体

中国工商银行个人存款业务介绍

中国工商银行个人存款业务包括:活期存款、整存整取、活期“一本通”、定期“一本通”、人民币零存整取存款、人民币整存零取存款、人民币存本取息存款、人民币定活两便储蓄存款、教育储蓄、定活通、个人通知存款、小额账户销户、挂失及密码 一、活期存款.............................................................................................................................. - 2 - 服务简介...................................................................................................................... - 3 - 服务特色...................................................................................................................... - 3 - 存款利率...................................................................................................................... - 3 - 二、整存整取.............................................................................................................................. - 3 - 服务简介...................................................................................................................... - 3 - 服务特色...................................................................................................................... - 3 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 4 - 存款利率...................................................................................................................... - 4 - 三、活期一本通.......................................................................................................................... - 4 - 服务简介...................................................................................................................... - 4 - 功能特点...................................................................................................................... - 4 - 四、定期一本通.......................................................................................................................... - 4 - 服务简介...................................................................................................................... - 4 - 功能特点...................................................................................................................... - 5 - 五、人民币零存整取定期存款.................................................................................................. - 5 - 服务简介...................................................................................................................... - 5 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 5 - 服务特色...................................................................................................................... - 5 - 六、人民币整存零取定期存款.................................................................................................. - 5 - 服务简介...................................................................................................................... - 5 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 5 - 服务特色...................................................................................................................... - 5 - 存款利率...................................................................................................................... - 5 - 七、人民币存本取息定期存款.................................................................................................. - 6 - 服务简介...................................................................................................................... - 6 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 6 - 存款利率...................................................................................................................... - 6 - 服务特色...................................................................................................................... - 6 - 八、人民币定活两便存款.......................................................................................................... - 6 - 服务简介...................................................................................................................... - 6 - 服务特色...................................................................................................................... - 6 - 存款利率...................................................................................................................... - 7 - 九、人民币教育储蓄.................................................................................................................. - 7 -

2018中国工商银行招聘常见问题

2018中国工商银行校园招聘常见问题 一、答疑篇 1.什么是招聘公告中的应届毕业生？ 首先，以北京的工行的招聘公告为例，先看一下针对应届毕业生的公告要求：（1）招聘录用人员须为应届毕业生。 （2）境内院校应届毕业生须在2018年8月前毕业，报到时须获得国家认可的就业报到证、毕业证和学位证。 （3）境外院校应届毕业生须在2017年1月至2018年8月期间毕业，报到时须获得毕业证和学位证以及国家教育部出具的学历（学位）认证。 （4）应届毕业生的毕业时间以毕业证书落款时间为准。 这里的应届毕业生，一般是指在境内高校2018年应届毕业，同时取得学位证、毕业证的和在考入银行之后确定就业方向之后高校给办理的就业报到证的同学。这样大家是不是有所清晰了呢？ 2.2017年毕业，是不是就没有机会报考2018银行秋季校园招聘？ 不是。就往年的考试经历来看，2017年的毕业生也是可以报考的，但需要满足以下全部的条件： （1）经教育主管部门批准延缓派遣，具体可咨询学校，每个高校政策不一； （2）毕业后未与任何企业签订劳动合同，未交社保、公积金等，没有社保记录； 如同时满足以上条件，建议尝试此次2018银行校园招聘。 3.关于“定向招录”。 定向招聘定义： 所谓定向招聘是指招聘者事先明确的限定了具体方向或目的等条件的人员招聘活动。相对于对岗位不太具体或对应聘者条件要求比较宽泛、限制较小的普通招聘，定向招聘可以说有限制的特殊的招聘。 定向招聘的形式

1.岗位定向， 2.条件定向， 3.岗位定向和条件均定向。 岗位定向，是指招聘者公布了具体岗位情况，如职务、工作地点、工作时限等。如定向招聘银行柜员等。 条件定向，指招聘者对应聘者条件，如学历、性别、健康状况、年龄、经历、地域、身材等做出了限制。如编制内招聘等内招、定向招聘应届大学毕业生等。 岗位定向和条件均定向，是上述两种形式的结合。 银行定向招聘一般是岗定向和条件均定向的结合。具体定向要求考生认真阅读招聘公告。 以2018工商银行北京分行的柜员招聘为例： 柜员岗位。实行定向招录，主要在营业网点从事柜面服务工作（岗位定向），新员工录用后须在该岗位工作不少于5年（条件定向）。 4.关于“贫困大学生专项招聘计划”。 根据党中央、国务院“精准扶贫、精准脱贫”基本方略，以及人民银行、银监会金融扶贫相关政策，我行将在本次校园招聘中同步开展2018年度贫困大学生专项招聘（定向招聘），具体如下： （一）贫困大学生须符合以下认定标准之一： 1、纳入生源地扶贫办登记在册的贫困家庭名单； 2、纳入高等院校贫困生库； 3、获得贫困大学生国家励志奖（助）学金。 （二）贫困大学生可应聘报名我行2018年度校园招聘的各类岗位。应聘报名时，贫困大学生需在简历中注明贫困大学生身份，并上传个人相关认定材料。 （三）贫困大学生的学历条件可放宽至全日制专升本，原则上录用后分配至其生源户籍所在地或就近机构工作不少于5年。 以上三个条件满足之一的，即认定为贫困大学生。贫困大学生可放宽至专升本，但是限制较多。 （一）录用后分配至其生源户籍所在地或就近机构工作不少于5年。 （二）材料齐全。 （三）如满足以普通本科生身份报考，不建议走贫困生招聘通道，门槛变低，报考人数增加，竞争变大。

湖南凤凰古镇介绍

湖南凤凰古镇介绍 湖南湘西是一个自然风光秀丽、人文历史丰富的地方，有我们熟知的凤凰古镇，还有很多值得一去的旅游地点。今天在这里为大家介绍湖南凤凰古镇，欢迎大家阅读。 湖南凤凰古镇介绍凤凰古城，位于湖南省湘西土家族苗族自治州的西南部，土地总面积约10平方千米。2010年底约5万人口，由苗族、汉族、土家族等28个民族组成，为典型的少数民族聚居区。 凤凰古城，建于清康熙四十三年〔1704年〕。距铜仁凤凰机场27公里，张家界荷花国际机场280公里;G209国道，S308省道贯穿全境，枝柳铁路穿境而过。这里与吉首的德夯苗寨，永顺的猛洞河，贵州的梵净山相毗邻，是怀化、吉首、贵州铜仁三地之间的必经之路。湖南十大文化遗产之一。曾被新西兰著名作家路易;艾黎称赞为中国最美丽的小城，与云南丽江古城、山西平遥古城媲美，享有“北平遥，南凤凰”之美誉。是国家历史文化名城，国家AAAA级景区。 被誉为“中国最美丽的小城”。有一山酷似展翅而飞的凤凰因此而得名，因沈从文的小说《边城》而闻名于世，至今已有四百多年历史。古城内的青石板街道、江边木结构吊脚楼、众多古建筑，以及浓厚的苗族风情，构成了凤凰独具一格的味道。许多人说，在凤凰的时光犹如一场梦，不愿醒来。 湖南凤凰古镇景区介绍神凤文化景区

南华山国家森林公园处于凤凰古城南侧，总面积2354公顷，山岭连绵共有大小峰峦45座，沟涧壑谷72条，山泉水井21处，天坑、溶洞多处。 凤凰神凤文化景区由二十多处景点组成：凤凰六句阵、凤凰台、凤竹林海、有凤来仪、凤缘亭、引凤桥、百鸟朝凤、九九神阶、神凤殿、凤凰座、十八神性图腾柱、凤凰纪、醴泉台、五德门、凤凰物语、百鸟园、放生台、乘风栈道、锵锵阁、翙翙廊、秋秋楼等。 田家祠堂 田家祠堂位于沱江北岸的老营哨街，始建于清道光十七年(1837年)，为时任钦差大臣、贵州提督的凤凰籍苗族人士田兴恕率族人捐资兴建。民国初，湘西镇守使、国民党田应诏(田兴恕之子)又斥巨资最后修建完工。这是一处具有浓厚民族特色的氏族祠堂建筑群。有大门、正殿、戏台和20多间屋宇，并有天井、天池、回廊，还设有“五福”、“六顺”两门。 祠堂大门前有有六级用红砂条石砌成的扇形台阶。阶前，有一块较宽的空坪。大门左中右三间，中间大门呈八字形，两边次间均为青砖砌就，有石象一对，石鼓一双，极具气派。祠堂正殿系抬梁式与穿斗式结合构架，硬山顶，高、深、面阔都是20米，殿柱基石均为石鼓，猫拱背山墙，正殿门前砌青石台阶。 田家祠堂的戏台为六角飞檐古建筑，歇山顶，饰如意斗拱，左右有次间，是演职员演出间歇休息的场所。 沈从文墓地

梦游沱江(湘西凤凰之一)

沱江一定是被歌声唤醒的，晨曦中的沱江总伴有水的吟唱。 小船一字形地泊在江心，别有情致。苗女在晨光中开始了新一天的劳作。两名摄影师全神贯注，捕捉着光影中的凤凰。 太阳出来了，洒下一江金辉。栈桥在粼粼波光中飞过江面，如练、如带、如虹。 岸上凤凰、水中凤凰交相辉映，一缕轻雾飘入画中，平添了几许诗情。 跳岩错落有致，由江中而过。走在江上，江水一直淌入我的心底。 乘一叶扁舟，往太阳升起的地方漂去。微风吹皱江水，小船摇篮似的轻摇，几近把我摇入梦乡。 杨柳依依，婷婷玉立于江畔。长长的柳枝如柔柔秀发，不时轻抚过路人的脸颊。水中的垂柳随波飘荡，扯动了画中人的缕缕情思。 碧水盈盈，水声潺潺，吊脚楼临江而立，古韵悠悠，继续着流淌千年的宁静、祥和。 水草在水中轻荡，油油绿绿，随波漂曳。桨叶卷起绿水，留出一个个旋涡。一片绿叶在风中飘然而下，坠入江中，打着转顺水而去。沱江处处都散发出特有的灵气和韵致。 悠扬的山歌溢出心窝，飞过江面，令人听得如痴如醉，不知今夕何年。 古老的水车转个不停，夜以继日从容不迫，量度着地久与天长。 平静在瞬间被打破了，激扬浪花的是船，满怀激情的是我。前方江面出现了几十公分的落差。船对准了航向，飞冲而下，在颤动中飞溅起浪花，同时响起的还有呼声一片。 一道彩虹临空飞过，点缀着沱江，古虹桥披星戴月，拱卫而立，笑傲丽江。 六方七层的万名塔修长而挺拔，带着凤凰人的灵性、感悟、讲述着千百年的梦……。 江面愈发开阔，更为隽永，毗邻而立的吊脚楼静立江岸，略显庄肃，续写着不变的情怀。 写意在水中，叶叶小舟漂在画中，不时吻上水中的吊脚楼。苗家人在江畔漂洗、劳作。沱江的水，已与凤凰人的生命溶为一体。 江水在诗画中涟漪，山歌在江面上萦绕，人回到了岸上，神还留在沱江。 夕阳西下，撒下一江朦胧。 静静地坐在吊脚楼中，听哗哗水声，看华灯初起，不觉中心醉神迷。 灯光波影，隐隐透出异彩，勾划出夜的迷幻。 歌声弥漫在夜空中，溶化在江涛里。 船在夜幕中无声地穿过，人在水声中进入梦乡。

北京海淀工商银行网点分布

北京市海淀区中国工商银行世纪金源支行北京市海淀区兰靛厂东路金源时代商务中心2号C座1B、1C 北京市海淀区中国工商银行世纪坛分理处北京市海淀区玉渊潭南路9号（军博、世纪坛）北京市海淀区中国工商银行首都体育馆支行北京市海淀区西直门外大街168号腾达大厦（首都体育馆） 北京市海淀区中国工商银行曙光支行北京市海淀区彰化村路10号1-2层 北京市海淀区中国工商银行双榆树西里支行中关村大街42号 北京市海淀区中国工商银行双榆树支行海淀区中关村南大街2号（数码大厦） 北京市海淀区中国工商银行苏州桥支行海淀区长春桥路5号（亿城中心） 北京市海淀区中国工商银行索家坟支行海淀区文慧园北路9号（今典花园） 北京市海淀区中国工商银行太平路支行北京市海淀区太平路甲5号（金盾出版社） 北京市海淀区中国工商银行天秀支行北京市海淀区肖家河天秀路10号中国农业大学国际创业园一层东侧 北京市海淀区中国工商银行万柳支行北京市海淀区万柳星标家园11号楼商业1号大厦底商 北京市海淀区中国工商银行万寿路南口支行海淀区太平路5号（金盾出版社） 北京市海淀区中国工商银行万寿路支行海淀区万寿路61号-1工商银行（鑫宇宾馆） 北京市海淀区中国工商银行魏公村所北京市海淀区魏公村街1号（2号楼1层韦伯豪家园） 北京市海淀区中国工商银行五道口支行海淀区成府路23-4号（华联商厦） 北京市海淀区中国工商银行五棵松支行海淀区复兴路30号（西四环五棵松桥） 北京市海淀区中国工商银行西翠路支行翠微路乙4号 北京市海淀区中国工商银行西客站支行北京市海淀区莲花池东路39号（西客站、世纪坛） 北京市海淀区中国工商银行西三旗支行海淀区清河西三旗环岛西50米路北 北京市海淀区中国工商银行西四环分理处西四环中路39号（五棵松饭店） 北京市海淀区中国工商银行西苑所北京市海淀区西苑100号（中直机关院内） 北京市海淀区中国工商银行厢红旗分理处北京市海淀区厢红旗甲1号（总参三部） 北京市海淀区中国工商银行新兴支行海淀区西三环中路19号（西三环新兴桥） 北京市海淀区中国工商银行学清路网点支行（综合网点）北京市海淀区学清路16号学知轩大厦 北京市海淀区中国工商银行学院路支行海淀区学院南路34号（邮电大学） 北京市海淀区中国工商银行学院南路支行海淀区学院南路39号中财大厦1层（中央财经大学） 北京市海淀区中国工商银行羊坊店支行羊坊店路11-1号中车大厦1层（西客站、中央电视台） 北京市海淀区中国工商银行永定路北支行海淀区永定路66号长峰假日酒店底墒 北京市海淀区中国工商银行永定路网点支行海淀区太平路44号乙 北京市海淀区中国工商银行永丰网点支行北京市海淀区永丰基地新材料技术大厦1层 北京市海淀区中国工商银行永南网点支行永定路96号（五一小学） 北京市海淀区中国工商银行永泰园支行海淀区清河永泰园新地标甲13号楼（新地标小区） 北京市海淀区中国工商银行永泰支行海淀区永泰小区东里50号楼（?西三旗街道办事处大楼）

凤凰古城旅游心得体会

[ 凤凰古城旅游心得体会 凤凰古城是一个历史悠久并且充满着美丽建筑的小城。凤凰古城旅游之后，你有什么想法呢？以下X 为你带来凤凰古城旅游心得体会，希望对你有所帮助! 凤凰古城旅游心得体会篇1 在许多年前，去了一次凤凰古城，那里清澈的沱江和两岸 古朴的民居给我留下了深刻的映像。然而，上周末，再次去了一趟凤凰古城，却有一种说不出的感觉，是失落，是伤感， 当年的凤凰古城给人一种整洁、宁静和幽雅的感觉，静静 的小河旁住着纯朴善良的本地居民。人们日出而作，日落而息，过着桃花源般的生活。然而，现在的凤凰古城已变得满城商铺，满街游客，满地垃圾，还伴着沱江散发出来的淡淡恶臭。 目前，全国各地的古城旅游开发非常雷同，满城的商铺卖 的产品几乎也惊人的相同，毫无特色可言。可以说，到丽江，到大理，到凤凰，到许多地方都让人感觉就是一个地方，没有任何新鲜感。另外，凤凰古城最大的特点就是“脏” ，到处是垃圾。到了夜晚，成千的河灯商贩和上万的游客，使得在水上漂满了“河灯” ，看上去非常漂亮，但到了清晨，河

两岸五颜六色的废纸垃圾又让人心疼 唉，无度开发，已让这座古城失去了原有的美丽。 凤凰古城旅游心得体会篇2 到凤凰游玩观光，看的是人文、风俗、古迹还是风景。看人文，就是沈从文先生所说的凤凰古八景和凤凰三绝; 风俗，顾名思义，就是湘西苗家的风俗习惯，以及土家族的风俗习惯; 看古迹，就是北门、文昌阁、吊脚楼、田家祠堂等; 看风景，当然是清净幽雅的谈谈沱江、古朴美观的点点跳岩、路转峰回的幽静沙湾以及巍巍松松的南华山峰。 这些都是凤凰本身所固有的，不需要太多装饰，一般也是 免费的，呵呵，这些才是凤凰的原汁原味。 如果来凤凰走玩，只是想在沱江边喝酒唱歌、留影打闹， 那你就没有看懂凤凰，至少你只是个过客。凤凰的酒吧茶楼都是些供人休息放松的地方，走累了可以歇歇，如果把这些当成游凤凰的重点，那你就不懂得旅游。旅游的本质是感受其人其事其物其地，其次才是放松自己，释放心灵。 来凤凰，就是要走在那些暗红破旧的石板路上，穿过松散 木制的吊脚楼，沿着沧桑沉厚的城墙，踏着江水绕流的跳岩戏水沱江，然后去沈老先生休息得地方扫扫墓鞠个躬，最后可能的话，爬上南华山峰，好好的换口新鲜的空气，天高气爽，就那么简单。

中国工商银行私人银行客户专属资产组合投资型

中国工商银行私人银行客户专属资产组合投资型人民币PE理财产品2012年第2期（PBZG7202）季度报告 （2013年第2季度） 一、产品概况 产品名称：中国工商银行私人银行客户专属资产组合投资型人民币PE理财产品2012年第2期 产品编号：PBZG7202 产品类型：封闭式非保本浮动收益产品 产品起始日：2012年7月18日 产品募集总金额：185,000,000.00元 投资范围：本期产品的部分资金投资于信托公司设立的“外贸信托·鸿运2号有限合伙权益财产收益权投资单一资金信托计划”。该信托计划间接投资于苏州金晟硕嘉创业投资中心（有限合伙）(以下简称“金晟基金”)的优先级份额。金晟基金为私募股权母基金，通过对若干子基金（私募股权基金）的投资间接投资于若干未上市公司股权。在退出方式上，金晟基金可以与被投子基金共同退出，即以IPO或股权转让、股权回购、股权变现等方式实现退出，或通过在私募股权投资基金权益份额的二级市场转让母基金持有的子基金权益退出，获取投资收益。本期产品的其余资金投资于固定收益类资产，包括银行间市场发行的债券、货币市场基金、债券基金、存款、质押式回购等货币市场投资工具以及符合监管机构要求的债权类资产、权益类资产、其他资产或资产组合。

风险收益特征：风险程度较高，产品收益随投资表现变动，不保证收益水平，产品风险评级为PR4。 产品管理人：中国工商银行股份有限公司 产品保管人：中国工商银行股份有限公司上海市分行 二、产品投资策略 该产品采用固定收益投资和PE投资相结合的组合投资策略，固定收益投资和PE投资各占约50%。固定收益投资主要为熨平产品收益波动，提高产品收益稳定性。PE投资采用结构化设计（优先级：劣后级为2：1），理财产品以特定方式投资于优先级份额。基金进行收益分配时，应优先保证优先级份额即理财资金的本金及收益，之后再对劣后合伙人分配本金，从而有效降低理财资金的投资风险。 三、投资情况说明 （一）总资产配置情况 截至2013年6月30日，产品资产配置组合情况如下： 注1：该项资产按成本法估值计价,其中包含1,870,500.00元预提的信托费用. 本产品投资银行存款、债券、股权类信托共计103,725,226.89元，占产品总资产的53.86%; PE 投资88,870,500.00元，占产品总资产的46.14%。

中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析

中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析

中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析 （周路楠材控1101班） 【摘要】：目前，国际上一些大型商业银行已经将以个人理财、个人融资为主的个人金融业务列为其主营业务，个人金融业务逐渐成为国际商业银行实现盈利的重要渠道之一。近二十年来，随着我国经济持续稳定高速的发展，居民的收入水平显著提高，金融市场也在不断进步完善，特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展与成熟，为居民提供了越来越多的理财渠道。本文重点对中国工商银行个人理财产品的开发环节、营销环节、售后环节所存在的问题及可能存在的风险其成因进行了分析，并提出了相应的对策建议。 【关键词】：工商银行个人理财风险 一、工商银行发展个人理财产品业务的背景 （一）个人理财业务的基本含义及发展意义 个人理财业务，又称财富管理业务，指商业银行通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活状况制定出可行的理财方案的一种综合金融服务，既包括投资、融资服务等一系列传统业务，也包括个人生涯规划、理财策划、理财方案设计与实施、理财咨询服务和资产管理等多种创新业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。 反观国内，随着经济体制、社会保障制度、教育制度、住房制度等的改革与发展，原来由政府和企业提供的就业、医疗、养老、子女教育、住房等保障，已经相继转变为由居民自己承担部分或全部的风险及费用。“投资理财”也就成为居民生活的重要组成部分：如何理好财，用好自己的钱，使其能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多的国人所关注的共同话题。大多数居民对银行的理财咨询和理财方案设计很感兴趣，希望能与银行的专业理财人士建立稳定的业务联系。 面对如此巨大的市场需求，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。与机遇随之而来的，是日益加剧的市场竞争。目前工商银行为客户提供的个人理财服务无论从规模上还是内容上，实际上都处于个人理财业务的初级阶段，无法与发达国家相比。在这样的背景下，研究如何抓住优质客户，占领客户市

中国工商银行股份有限公司

中国工商银行股份有限公司 产业投资基金服务方案 中国工商银行 2008年6月 目录 一、中国工商银行基本情况介绍 (1) （一）公司简介 (1) （二）股权结构及主要股东简介 (3) （三）公司治理结构 (3) （四）组织结构与人员 (5) （五）经营管理理念 (6) （六）内部控制体系 (7) （七）信息披露的组织与管理 (9) （八）近三年财务报表及审计意见 (9) （九）近三年发生的并购、重组、拆分、更换会计准则等重大财务事项 (9)

（十）近三年获奖情况 (11) （十一）工商银行具备为产业投资基金提供全面金融服务的实力 (12) 二、中国工商银行资产托管服务 (12) （一）托管服务机构和人力资源 (12) （二）托管服务市场状况 (15) （三）托管服务竞争力 (17) （四）托管业务结构 (20) （五）托管业务系统 (20) （六）产业投资基金托管优势 (21) 三、产业投资基金服务方案 (22) （一）基本托管服务 (22) （二）投资银行、金融市场及电子银行服务 (30) （三）客户服务 (33) （四）风险控制 (34) （五）灾备工作 (34) 一、中国工商银行基本情况介绍 （一）公司简介 中国工商银行股份有限公司前身为中国工商银行，成立于1984年1月1日。2005年10月28日，经国务院批准由国有独资商业银行整体改制为股份有限公司，更名为“中国工商银行股份有限公司”（简称“中国工商银行”）。就总资产、存款余额、贷款余额而言，中国工商银行是目前中国最大的商业银行。

1、发展历程 中国工商银行的发展历史可以追溯到1949年中国人民银行成立伊始，持续经营历史已有50多年。1984年，中国工商银行从中国人民银行分立出来，原人民银行辖属工商信贷、城镇储蓄等业务全部划归中国工商银行经营管理。 2005年4月28日，中国工商银行股份制改革正式启动。在中华人民共和国财政部（以下简称“财政部”）保留资本金1,240亿元人民币的基础上，中央汇金投资有限责任公司（以下简称“中央汇金公司”）注入资本金150亿美元。2005年10月28日，中国工商银行股份有限公司挂牌成立，实现从国有独资商业银行向国有股份制商业银行的跨跃。 2、全球最大IPO 2006年，中国工商银行先后与高盛集团、安联集团、美国运通公司三家境外战略投资者和全国社会保障基金理事会签署战略投资与合作协议，形成多元化的股权结构。2006年10月27日，在上海和香港成功实现首次公开发行，超额配售选择权行使前A+H总发行规模达191亿美元，这在中国金融发展史上具有里程碑意义，推动了中国资本市场的转折性变化，标志着中国国有银行综合改革取得决定性胜利。中国工商银行由国有独资商业银行转变为国有控股公众公司，将接受国内外资本市场检验和股东选择，成为具有规范公司治理架构并实施“透明经营”的绩优金融企业。 3、资产及主要业务规模 经过20多年的发展，中国工商银行资产、存款、贷款均居同行龙头地位，规模优势突出。2007年末资产总额人民币86,842.88亿元，集团税后利润819.90亿元，增长65.5%，加权平均净资产收益率16.15%，总资产回报率1.01%，分别上升0.97和0.30个百分点。不良贷款连续五年实现双降，余额和比例分别比年初下降259.71亿元和

对凤凰古城旅游发展现状及发展对策思考

对凤凰古城旅游发展现状及发展对策的思考-旅游管理 对凤凰古城旅游发展现状及发展对策的思考 杨文华谢晓曼 凤凰古城被誉为是“中国最美丽的小城”，是我国著名的文化遗产地。本文基于旅游者的视角，通过对凤凰古城的实地考察，发放问卷及访谈调研，分析总结出凤凰古城旅游发展过程中存在的问题，进而提出其未来发展的对策。对于凤凰古城旅游发展过程中现存问题的解决以及未来开发的方向，最重要的是要有一个整体保护的指导思想，坚持保护性开发的原则并确立文化基调，深入挖掘文化内涵，用文化创意的理念发展旅游，使凤凰古城在保持原有的历史文化传统的同时，也能在一定程度上体现现代生活文化潮流。 一、凤凰古城简介 凤凰县位于湘西土家族苗族自治州，旅游资源丰富，类型多样，尤以国家级历史文化名城——凤凰古城闻名于世。凤凰西南，有一座山酷似展翅而飞的凤凰，古城因此得名。凤凰古城建于清康熙四十三年，已有300多年的历史，是一代文人沈从文的出生地，也因沈从文的小说《边城》，这座静默深沉的小城开始走向了世界。沈从文曾经这样描述凤凰“若从一百年前某种较旧一点的地图上寻找，当可有黔北、川东、湘西一处极偏僻的角隅上，发现一个名为“镇竿”的小点，那里同别的小点一样，事实上应当有一个城市，在那城市里，安顿下三五千人口”。凤凰古城风景秀丽、历史悠久、名胜古迹甚多。城内石板小街，古代城楼，明清古院；城外沱江蜿蜒，河水清冽，浆声舟影，山歌互答，好一派宁静安祥的小城风光。凤凰古城拥有厚重的历史文化底蕴和丰富的自然景观、民俗文化等旅游资源，不仅风景独特，依山傍水，名胜古迹众多，而且民族风情丰富

多彩，其独特浓郁的湘西文化气息吸引了众多游客，被誉为是“中国最美丽的小城”。 凤凰古城距离省会长沙市430公里，距离吉首37公里。2002年，凤凰古城被国务院命名为第101 座国家级历史文化名城，城内的青石板街道、沱江边的吊脚楼、众多的古建筑，以及浓厚的苗族风情，构成了独具一格的湘西韵味。凤凰古城除了独具风格的古城景观以外，著名的景点有北门城楼、东门城楼、夺翠楼等，古城特色居民住宅精品景点为北边街沿河吊脚楼群。古城历史公共建筑类的精品景点有北门跳岩景观区、虹桥、万寿宫和崇德堂。名人故居类的精品景点有熊希龄故居、沈从文故居和陈宝蔵古宅。还有其它各种文庙、祠堂、古民居共同组成了人文景观体系。 二、凤凰古城旅游发展的问题 2013年4月凤凰古城的门票“风波”让这座古城再次引起人们的关注。以前游客进入凤凰古城景区并不需要购票，但4月10日起执行的“一票制”门票方案后，游客只要进入凤凰古城，无论是否游览景点，都必须购买148元的

工商银行私人银行部

中国工商银行私人银行全权委托资产管理-多策略平衡优选 理财计划说明书 2014年第342期 一、理财产品概述

二、投资对象 本期产品主要投资于以下符合监管要求的各类资产：一是债券、存款等高流动性资产，包括但不限于各类债券、存款、货币市场基金、债券基金、质押式回购等货币市场交易工具；二是债权类资产，包括但不限于上市公司股票收益权信托计划、其他债权类信托计划、附带回购权的股权投资项目、附带固定回报和超额业绩分成的股权投资项目、北京金融资产交易所委托债权、委托贷款、以及法律法规允许或监管部门批准的其他具备固定收益特征的信托计划、资产及资产组合等；三是权益类资产，包括但不限于结构化证券投资信托计划优先份额、新股申购、可分离债申购、可转换债申购、定向增发、股票型证券投资基金、股票型证券投资信托计划、以及法律法规允许或监管部门批准的其他具备权益特征的资产和资产组合等；四是其他资产或者资产组合，包括但不限于证券公司集合资产管理计划或定向资产管理计划、基金管理公司及其子公司的特定客户资产管理计划、保险资产管理公司投资计划等。在市场出现新的金融投资工具后，按照国家相关政策法规，履行相关手续并向客户信息披露后可进行投资。 其中部分资金将投资于另类资产。投资区域及投资品包括但不限

于文化产品（包括但不限于艺术品、影视作品等）；以实物资产形式存在的消费品或以特定权利作为收益支付方式的投资品（包括但不限于期酒、期茶）；特定金融资产（包括但不限于大宗商品期货、市场对冲基金）等。 各投资资产种类占总资产的比例如下，可在[-10%,+10%]的区间内浮动：

三、投资策略 本理财产品本着中长期稳健投资的理念，通过对宏观经济的研究确定大类资产配置比例。理财产品投资以固定收益投资和中长期权益

凤凰县的旧时韵味

凤凰县的旧时韵味 凤凰县地处湖南省西部边缘，是一个以苗族为主的多民族聚居的山区县。凤凰县历史悠久，在唐垂拱三年始设谓阳县，清康熙39年设厅，命名凤凰厅，厅治设镇竿镇(即今沱江镇)。 嘉庆二年(1797年)升散厅为直隶厅。民国二年改为县，称凤凰县相沿至今。凤凰县人杰地灵、有民国第一任内部阁总理熊希龄，现代闻名文学家、物质文化史家沈从文，享誉海内外的闻名画家黄永玉。分享以下凤凰旧时图景，邀大家一同回味。 一、屯粮山，古称“武山”，位于凤凰古城以北，腊尔山以东，三拱桥、大田、禾库三个乡的交界处，距凤凰县城47公里，是驰名中外的苗山胜景区，有名的电影、电视剧外景拍摄基地。 二、凤凰虹桥，位于县城东边，建于清康熙九年，全长112米，宽8米，高10.2米连跨三拱，是凤凰县八景之一，原称卧虹桥。1914年湘西镇守使田应绍整修，正中提名“虹桥”。

三、虹桥下的回龙阁潭，是每年端午节凤凰县各组人民赛龙舟的地方 四、复汉流血义士塚 1912年，湘西镇守使田应绍为纪念同盟会员田应全在1911年12月组织义军，推翻反动政府战斗中牺牲170余人，仅收得72具遗骸，分葬三处。田应绍将三处遗骸合葬一体，修以大墓，高2.1米，周长16米。墓碑镌刻“富含流血义士塚”。

五、万寿宫 建于清乾隆二十年间，是居住在凤凰的江西人家庙。 六、南华山 位于县城南，古时曾以“南华叠翠”为凤凰县八景之一而闻名。现在山上建有县办南华山林场。

七、黄丝桥古城 位于现在凤凰县城正西24公里处，附近有山名为“凤凰山”，古称渭阳城，始建于唐垂拱二年（公元686年），最开始建造这个城堡是作为军屯镇守驿道，是历代统治者防止西部苗民生衅的前哨阵地，昔日伏波将军马援及威震西藏的福康安均命丧于此。古城市经宋、元、明、清各代改造修茸，建国后省县政府又拔款修复，形成了一座雄伟壮观的石头城。 黄丝桥西门 黄丝桥北门