中国民间金融问题研究(doc 13)

中国民间金融问题研究(doc 13)

中国民间金融问题研究

摘要：民间金融是指未在工商部门登记注册并从事资金融通活动的组织，它已成为我国金融业不容忽视的一个组成部分，其对经济发展所产生的影响也越来越大。民间金融虽具有一定消极作用，但也有重要的积极作用，政府应该对民间金融机构实行分类管理，达到一定标准的民间金融机构必须合法化。

近期，民间金融问题成为理论界研究的热点。这绝非偶然。民间金融问题升温，至少有三方面的原因：其一是民间金融在我国经济发展中发挥的作用越来越大，当然其对经济发展的负面影响也越来越不容忽视；其二是随着我国金融业对外开放步伐的加快，对内开放问题也提上了日程，对外要实行国民待遇，对内更要实行国民待遇；其三是国有金融机构改革面临窘境，金融改革需要更新思路。本文拟对我国民间金融问题做一简单分析。

一、民间金融的概念

迄今为止，对于民间金融这一概念尚未形成大家公认的定义。

民间金融的历史久远，实际上，正规金融活动肇始于民间金融活动。正是在民间金融充分发展的基础上，由政府或者其代理人对民间金融的活动进行规范，才诞生了各种正规的金融活动。但是，此后，民间金融活动并未完全退出历史舞台，即使在西方正规金融体系高度发达的今天，仍然可以看到民间金融的影子。如美国的“天使融资市场”即是一个代表。“天使融资”是个人以股权合约的形式、不通过中介机构而直接投资于中小企业的融资方式。在美国，非正规的风险资本是小企业外源股权资本的最大来源，几乎超过了所有其他股本资本的总和。而对于正规金融不发达，或存在很明显的金融短缺和金融抑制的发展中国家，民间金融更加不容忽视。

我国的民间金融活动在解放前一度很红火，民间借贷规模很大。新中国诞生后，随着计划经济统治地位的逐步确立，民间金融也逐渐销声匿迹。原因很简单，一方面，计划经济渗透到社会生活的方方面面，什么商品都由国家来生产，几乎一切经济活动都由国家管理，并提供资金支持，对民间资金没有了需求。另一方面，国家实行低工资政策，很多家庭的收入难以维持正常的生计，哪里有闲钱参与民间金融活动，这样一来，即便有对民间资金的需求，也没有了民间资金的供给。

改革开放以来，随着市场经济的逐步完善，特别是非国有经济的蓬勃发展，对民间金融的需求出现了。同时，随着人民收入水平的逐步提高，高收入阶层的凸现，民间金融的供给也出现了。再加上历史和文化因素，民间金融活动蓬勃发展起来。在一些非国有经济发达的地区，如广东、福建、浙江等省份，民间金融的规模相当惊人。

民间金融的规模到底有多大?迄今尚没有确切的统计数据。实际上，由于民间金融未在工商部门登记注册，处于一种半公开或者完全的地下状态，也难以获得关于其规模的准确数据。但是，我们可以通过一些数据进行推算。例如，有人根据民间经济占国民经济的比重，估计民间资金需求占社会货币总需求的30％以上，据此，可以得出，民间金融中的资金借贷余额在“八五”期末达数千亿元。再如，有人推算，1995年民间借贷的规模高达1000亿元。另据不完全统计，1992年到 1993年第一季度，民间非法集资达1000亿元。另外，据民间金融异常发达的福建泉州市计委副主任讲，泉州市民间资金用于炒股的有80亿元，购买国债的有60亿元，居民的储蓄存款有446亿元，这样，泉州的民间资金至少有600亿元。同时，泉州的民间资金占整个福建省的1／4，所以福建的民间资金至少有2400亿元。当然，并非所有的民间资金都参与了民间金融活动，但是这一数据从供给层面反映了民间金融发展空间和潜力之巨大。

通过上述数据，初步估计，时至今日，民间金融的规模当在一万亿元左右。尽管笔者对民间金融的规模难以给出一个准确的数字，但其规模之巨大却是毋庸置疑的，所以民间金融正成为我国金融业不容忽视的一个组成部分，其对经济发展所产生的影响也越来越大。

三、民间金融与经济发展

从实践来看，一方面，民间金融对我国经济发展发挥了重要的支持作用，另一方面，民间金融又对我国的经济发展产生了干扰。

(一)民间金融对经济发展的支持作用

民间金融对经济发展的支持作用主要表现在下述几个方面：

1.支持了非国有经济的发展。由于制度设计上的问题，正规金融安排不能满足非国有经济的资金需求。所有制歧视和信贷配给加重了非国有企业的融资困境，特别是其中的中小企业。江苏省无锡市2000年新增私营企业6700户，注册资本50.24亿元，而银行新增对私营企业的贷款仅为5400万元，巨大的资金缺口，都是由民间金融来弥补的。另据1998年温州市政府政策研究室对沿海9县市50家民营企业的调查，其初始资金中，民间借贷占21％。号称家电王国的乐清县柳市镇的乡镇企业其全部资金中民间资本平均在50％以上。上述数据说明，民间金融已经成为非国有经济的重要资金来源。

2.缓解了农村金融资源的极度匮乏。农村原本就是正规金融资源相对匮乏的地区。随着四大银行的商业化改革，农村地区的许多经营网点被撤消，正规金融资源更加稀少，金融资源供给明显不足；而农业、农民、农村，因其所处的弱势地位，往往更加需要金融支持。这种供需上的极度不均衡，催生了民间金融。民间金融最先在农村产生，并迅速蔓延开来。民间金融在农村的蓬勃发展，缓解了农村金融资源供需上的矛盾，缩小了城乡之间在金融资源占有上的差距，推动了农村地区经济社会发展。东部地区农村的快速发展，民间金融起到了举足轻重的作用。

3.为金融创新积累了经验。从某种程度上讲，民间金融的产生和发展，可以看作一种金融创新。既包括组织创新，也包括产品创新。这种创新完全是市场机制作用的结果，同时，它又根植于中国社会主义市场经济的土壤，因此，可以为我国正规金融体系的创新提供一些借鉴。即便我们可以在西方的教科书中找到金融创新的范式，但找不到联系中国实际的例子，民间金融的发展，恰恰可以弥补这方面的欠缺。

4.为我国金融业对内开放奠定了基础。随着我国金融服务领域对外开放步伐的加快，金融业对内开放也提上了日程。但对内开放的开展是需要一定的基础的，首先是人才基础，其次是实际经验的基础，第三是组织基础，第四是资金基础。民间金融的广泛存在，为金融业对内开放奠定了上述基础。简单点说，就是一旦国家放松对金融业的准人限制，许多民间金融机构可以很快地转为正规金融，并顺利开展业务。

5.某些形式的民间金融往往是正规金融的潜在形式，它可能转化为正规金融。民间金融经过发展和规范，可能演变成一种正规金融制度。我国股票市场的产生是一个最好的案例。20世纪80年代初，上海一些新办的集体企业以及一些想要扩大规模的老企业率先向职工集资。1984年9月，上海第一家股份制企业华宇实业公司定向募集资金300万元，同年11月，飞乐音响股份有限公司成为上海第一家公开发行股票的企业。上述企业行为是典型的民间金融活动。股票发行后，持有人提出了转让要求。1986年9月26日，上海建立了第一个证券柜台交易点。1990年12月，上海证券交易所正式成立。从一定意义上说，我国目前正规的证券交易市场就是由民间金融演化而来的。

中国民间金融研究

中国民间金融利率综述 民间金融一般指游离于政府批准设立并进行监管的金融机构之外的金融行为，也有很多人把它称为非正规金融。而这些民间金融行为自发形成的资金交易价格便是民间金融利率。但必须意识到民间金融市场远不是统一的市场，该市场往往是高度割裂的，各个分市场有着彼此相对独立稳定的价格和参与群体，其利率往往是多层次的。 第一层次：零利率或低利率。 由于民间金融可以通过“熟人社会”的社会活动来确保资金回收，否则给予舆论谴责等违约惩罚,使采取零利率或低利率进行借贷成为可能。陈锋、董旭操(2004)在《中国民间金融利率———从信息经济学角度的再认识》中指出,零利率或低利率主要体现了以互助互济的原则,即并不以获利为直接目的,而是为了相互帮助以应付生活中的紧急情况;其形式主要包括友情借贷、农村合作基金会等。姜雅莉(2005)在《农村民间金融利率浅析》中指出民间借贷的利率很可能很低,甚至是无息。但这种低息或无息却是以支付面子和人情为代价的。从某种意义上讲,面子和人情就是利息。如把其折合成利率的话,那么此利率水平也是较高的,只是该种利率不是以货币方式直接支付而已。 第二层次：中等利率。 姜旭朝(1996)在《中国民间金融研究》中提出,中等利率是民间灰色借贷的主要利率形式,是我国利率较为适中的水平,具体高低视期限的长短而定。在资金供求紧张的情况下,可能会更高一些,但一般不会超过银行利率的4倍。其借贷利率反映了民间资金供求状况,尤其反映了农村地区的资金供求状况。陈锋、董旭操(2004)认为,中等利率在民间金融中占有主要地位,实际上代表了民间资金的真正价格。陈瑛(2007)在研究民间金融的利率效应时指出,中等利率的融资主体主要是个体及民营中小企业,以关系、信誉为基础,多用于生意周转需要,融资利率水平主要依据信用情况商定或随行就市。张凤(2009)在《中国农村民间借贷的路径依赖与发展趋势分析》认为中等利率主要发生在非亲友之间的私人借贷活动中,以盈利为目的,利率一般达到银行同档次利率的3至4倍。由此可见,对于中等利率的水平和适用范围,国内学术界取得了较为一致的研究结论。

金融机构有些我国的金融机构大全

金融机构有些我国的金融机构大全 您需要登录后才可以回帖登录 | 注册发布 金融机构是指从事金融服务业有关的金融中介机构，为金融体系的一部分，金融服务业(银行、证券、保险、信托、基金等行业)与此相应，金融中介机构也包括银行、证券公司、保险公司、信托投资公司和基金管理公司等。一起来看看金融机构有哪些吧! 中国人民银行 中国人民银行是1948年12月1日在华北银行、北海银行、西北农民银行的基础上合并组成的。1984年以前，中国人民银行身兼中央银行及商业银行的职能。1983年9月， * 决定中国人民银行专门行使中央银行职能，同时成立中国工商银行来办理其原来商业银行的业务。1995年3月18日通过的《 * 中国人民银行法》确立了其作为中央银行的法律依据。 政策性银行 政策性银行，一般是指由政府设立，以贯彻国家产业政策、区域发展政策为目的的，不以盈利为目标的金融机构。1994年，我国组建了三家政策性银行----国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。 xx年12月16日，国家开发银行股份有限公司成立，成为我国第一家由政策银行转型而来的商业银行。 商业银行

商业银行，是以经营存、放款，办理转帐结算为主要业务，以盈利为主要经营目标的金融企业。能够吸收活期存款，创造货币是其最显蓍的特征。 商业银行通过资产负债比例管理，对其银行资产、负债进行综合、全面管理，通过谋求合理的资产与负债结构，使银行资产达到保值增值目的。我国现有 5家国有商业银行(中、农、工、建、交)、12家股份制商业银行(中信、华夏、招商、光大、民生、浦东发展、深圳发展、渤海、广发、兴业、浙商及恒丰)，110家城市商业银行。 保险公司 保险，运用互助共济的原理，将个体面临的风险由群体来分担。 目前，我国保险公司的业务险种达400余种，大致可分为财产保险、责任保险、保证保险，人身保险四大类及保险机构之间的再保险。1995年10月1日，第一部保险法《 * 保险法》开始施行。 我国全国性的保险公司包括中国人民保险(集团)公司，中保财产保险有限公司，中保人寿保险有限公司，中保再保险有限公司，中国太平洋保险公司，中国平安保险公司，华泰财产保险公司，泰康人寿保险公司和新华人寿保险公司等;地方性的保险公司有新疆兵团保险公司，天安保险公司，大众保险公司，永安财产保险公司和华安财产保险公司等;外资、合资保险公司有香港民安保险深圳公司，美国友邦保险公司上海分公司，美国美亚保险公司广州分公司，东京海上

民间融资法律问题研究

学院：广东警官学院 专业：法学 年级：2012级法学六班 学号：20123301140649 姓名：钟伯毅 民间融资法律问题研究 摘要：中小企业融资难一直是我国的“老大难”问题，而2011年3月到目前为止的温州民间借贷风波更是将中小企业融资推向了风口浪尖。在目前国家实行货币紧缩的大宏观背景下，中小企业融资环境进一步恶劣，贷款无门而致使资金链断裂，引发了一系列的中小企业倒闭潮；而另一方面，民间资本的盛行在一定程度上缓解了资金压力，但是高额的利息压力却使温州企业频现“跑路”老板。面对这些异常活跃的民间融资行为，相关部门在其运行规则、利率标准、风险防范等方面却往往监管不能到位，存在着很大的风险。面对接连不断的跑路风潮，我们该做哪些反思，民间资本的出路究竟在哪里？ 一、中国民间融资的现状： 中国民间融资的形式多种多样，百花齐放，主要形式有：1、个人之间民间借贷行为：农村和城镇居民为解决住房、子女上学、购买大件消费品等具有消费性质的民间融资。2、个体户及私营企业主间的民间借贷行为：此种借贷的金额一般都比较大，少至几十万，多至上千万，其借款原因一般是流动资金短缺或是投资资金的缺少。3、个人与企业之间的借贷行为：此种形式一般借款人和企业主有着熟人朋友或亲戚关系，利率要比银行高。 温州的民间融资风波。从2011年3月份到现在，江南皮革、三旗集团等温州当地的一些知名民营企业突然就人去楼空，之后媒体公开报道的失踪的温州业

主就达到了10多位。这一连串“跑路”事件的背后其实反映的是民企资金链断裂问题。温州素有民间资本晴雨表之称，此次接二连三地出现企业主失踪不禁引发一系列的思考，一直被猜测的民间高息借贷会不会因此出现崩盘？温州政府又将如何应对？中国的金融机制又将面临怎么样的发展与改革？ 二、中国民间融资盛行的原因： 在当前的金融体系下，一方面，大型金融机构的融资门槛较高，且往往对国有企业、大型企业或者有政府背景的融资平台有着天然的偏爱，大部分的信贷资源给了他们。面广量大的中小企业，尤其是民企，由于受到规模、产权、信息、管理等诸多因素的限制，绝大部分根本无法指望从正规的银行机构中获得任何信贷额度。此外，由于官方对金融的严格监管，使得小型的、地区性的金融机构又有着诸多的政策限制，许多急需资金救命的中小企业，无法通过合法的主流金融体系获得资金。 三、民间借贷错综复杂，危险环生： 温州民间融资历来存在，而随着近年国家控制通胀、流动性不断收紧的影响下，民间借贷空前活跃，借贷利息一路疯涨。同时，民间借贷规模相比以前也明显增加；此外，民间融资涉及行业广泛，随着大量融资机构的产生，非法金融现象有所“抬头”，导致融资关系错综复杂，民间借贷险象环生。 第一，民间借贷规模庞大。民间借贷由于过高的利润，这个巨大的市场吸引着各路资金。总体来说，温州民间借贷资金来源涉及温州几乎每一个家庭和个人。人民银行温州中心支行最新公布的《温州民间借贷市场报告》显示，温州民间借贷极其活跃，有89%的家庭个人和59.67%的企业参与民间借贷，目前温州民间借贷规模高达1 100亿元。庞大的民间资金客观上为温州的中小企业提供了新的融资途径，但错综复杂的资金关系同时也埋下了高风险的隐患。 第二，民间借贷利率高。民间借贷市场利率差比较大，一般来说，普通社会主体之间的借贷利率可达到18%，小额贷款公司的放款利率为20%左右，而社会融资中介的利率则可达到40%左右。根据人民银行温州市中心支行的最新监测数据显示，截止到2011年6月份，温州民间借贷利率已经超过历史最高值，一般月息3-6分，有的则高达1角，甚至1角5分，折合民间借贷综合利率水平为24.4%，折合月息超过2分，比2010年6月上升了3.4个百分点。

中国民间借贷市场的现状及发展分析.

目录 摘要 (1) 关键词 (1) 1 民间借贷市场的概况 (1) 1.1民间借贷市场的概念及产生的背景 (1) 1.2民间借贷的主要形式 (2) 1.3民间借贷的制度优势 (2) 2 民间借贷市场的现状及发展 (2) 2.1农村非正式金融的需求 (2) 2.2 民间借贷市场的现状及问题 (3) 3民间借贷市场的规范和引导 (4) 3.1对民间借贷市场的正确引导 (4) 3.2 促进民间借贷市场发展的对策 (4) 3.3建立特色鲜明的监管制度 (5) 参考文献 (5)

中国民间借贷市场的现状及发展分析 *** (福建农林大学经济与管理学院(旅游学院) 金融专业 200*级) 摘要：我国的民间金融由来已久，随着20世纪80年代中国农村改革的不断推进，农村民间金融市场逐渐的发展壮大。民间借贷作为民间金融的主要形式之一，在农村比较普遍，规模较大，且形式多样。因此，民间借贷市场对农村经济的发展具有重要的意义。但是，民间借贷市场本身所具有的缺陷又大大的限制了其自身的发展。所以对民间借贷市场的规范与引导以及创建良好的发展环境具有重大的意义，针对农村金融需求构成分析当前民间借贷市场的发展现状及问题，从而提出解决问题的方法与促进民间借贷市场发展的政策性建议。 关键词：利率管制;金融监管;制度优势;非正规金融 引言 随着社会主义市场经济体制的逐步发展完善和农村经济体制改革的不断深化，尤其是在全面建设小康社会和建设社会主义新农村的新形势下，农村金融逐渐成为农村社会经济发展的决定性因素。但是，目前农村金融体制与农村金融需求还不相适应，在农村正规金融体系缺位的情况下，民间借贷市场以其产权优势、信息优势、交易成本优势以及内生性优势，在农村金融市场占据了主要份额，因此民间借贷市场的发展及其局限性会对农村的经济产生重大的影响。所以规范民间借贷市场，引导民间借贷市场的健康发展就具有重大的建设性意义。本文从民间借贷市场的概况出发，了解民间借贷市场产生的背景，以及当前主要的民间借贷形式。从民间借贷市场的特点及制度优势来研究民间借贷市场对农村经济发展的重要意义。从农村金融需求的构成分析，以及当前民间借贷市场的现状及问题的探究，进一步了解民间借贷市场的现状及发展。从政府层面出发，采取一系列的对策为民间借贷市场营造良好的生存条件和发展环境，对民间借贷市场进行引导和规范，促进民间借贷市场的健康有序发展，促进农村经济的发展。 1 民间借贷市场的概况 经历了50多年的改革、发展、探索，我国的农村金融体系在与“三农”经济发展的互动下，可把我国农村金融体系分为正规金融体系和非正规金融体系两个部分。其中非正规金融体系在目前还占据着主要位置，常以多种民间融资形式构成，民间借贷作为民间金融的主要形式之一，它的发展对于农村经济来说具有不可替代的作用。 1.1民间借贷市场的概念及产生的背景 民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借贷。民间借贷融资是一种直接融资渠道，是民间资本的一种投资渠道。 需求诱致民间借贷市场的存在与发展，农村经济发展形成对农村金融的旺盛需求[1],20世纪80年代在农村实行的以家庭联产承包责任制为主的经济体制改革中，农户替代集体成为独立的财产所有者或生产经营者，农民的生成积极性大大提高农村经济快速发展，农村的金融需求旺盛，但是农村的正规金融体系却没有得到相应的发展，这为农村民间借贷市场的发展提供了空间。 国家对金融的垄断控制是我国民间借贷产生的基本制度性原因。所有制形式多元化孕育出一批新的资金需求主体，是民间借贷行为产生的直接原因[2]。从供给的角度来看，民间的资金供给

中国的民间金融问题

开题报告 一、研究目的和意义 近年来，随着我国社会主义市场经济功能的逐步完善，国民经济得到了快速的发展。但与此同时，国内资金供需矛盾日益显现，规模不断扩大，企业融资呈现多渠道、多元化发展趋势，日趋活跃，民间融资已成为地方中小企业及“三农”经济取得流动资金和建设资金重要的融资方式。因此了解掌握民间融资的发展状况，加强对民间融资的监督、管理、和引导，对促进我国经济、金融健康稳定发展有着极其重要的意义。虽然民间融资的优势是不言而喻的，但是现阶段我国民间融资出现的不少问题是值得关注的。 由于存在很大的金融服务需求的农村中小企业难以提供合格的抵押物，很难向从银行获得所需贷款;而目前正规金融机构存在诸多缺点，具体表现为：单一化、垄断化、服务覆盖面窄等，难以有效的发挥其功能，农村金融供给不足现象严重。在这种供需不平衡的背景下，农村中小企业更多地依赖于民间金融。然而，由于国家政策的各种限制，民间金融发展滞后。所以，伴随着改革开放的持续深入和市场经济的不断发展，作为建设社会主义新农村的两大金融支柱之一，民间金融成为一项重大课题，显得尤为重要。 二、主要参考文献、资料，分析国内外现状和发展趋势，提出本课题的主攻方向 姜旭朝(1996)在他的《中国民间金融研究》一书中定义民间金融为民间经济融通人数和地域后，其贷款成本便开始急剧上升，难堪重负被迫采用正规金融机构的贷款模式和组织形式来降低成本变成正规金融；有的将保持其原有的互助合作性质；有的则演化成非法的地下金融。 傅祖宏(2003)认为，导致农村民间金融发展的主要原因是现价段农业产业结构的不断调整，以及农村资金需求量明显大增。 孟凡杰，张扬（2007）认为，农村民间金融是相对于政府金融或国有金融而言的，是农村经济主体为满足融资需求，自发形成的、游离于政府金融监管之外的非官方资金融通的活动和组织，具有内生性和非正式性的特质。 Braverman和Stigiitz(1986)认为，民间金融市场具有信息优势，这是正规金融市场难以比拟的。民间金融的信息优势主要反映在贷款人对借款人还款能力的甄别上，民间金融市场上的贷款人对借款人的资信、还款能力以及收入状况等相对比较了解，并且信息的成本较

国内银行业金融机构概览

国内银行业金融机构概览 截至2011年底，我国银行业金融机构包括2家政策性银行及国家开发银行，5家大型商业银行，12家股份制商业银行，144家城市商业银行，212家农村商业银行，190家农村合作银行，2,265家农村信用社，1家邮政储蓄银行，4家金融资产管理公司，40家外资法人金融机构，66家信托公司，127家企业集团财务公司，18家金融租赁公司，4家货币经纪公司，14家汽车金融公司，4家消费金融公司，635家村镇银行，10家贷款公司以及46家农村资金互助社。我国银行业金融机构共有法人机构3,800家，从业人员319.8万人。 1、政策性银行 （1）国家开发银行 国开行，全称国家开发银行(China Development Bank)，于1994年3月成立，直属国务院领导。目前在全国设有32家分行和4家代表处。十年来，开行认真贯彻国家宏观经济政策，发挥宏观调控职能，支持经济发展和经济结构战略性调整，在关系国家经济发展命脉的基础设施、基础产业和支柱产业重大项目及配套工程建设中，发挥长期融资领域主力银行作用。 （2）中国进出口银行 中国进出口银行成立于 1994 年，是直属国务院领导的、政府全资拥有的国家银行，其国际信用评级与国家主权评级一致。

中国进出口银行总部设在北京。截至2011年末，在国内设有21家营业性分支机构；在境外设有东南非代表处、巴黎代表处和圣彼得堡代表处；与1250多家银行的总分支机构建立了代理行关系。 中国进出口银行的主要职责是为扩大我国机电产品、成套设备和高新技术产品进出口，推动有比较优势的企业开展对外承包工程和境外投资，促进对外关系发展和国际经贸合作，提供金融服务。 （3）中国农业发展银行 中国农业发展银行是直属国务院领导的我国唯一的一家农业政策性银行，1994年11月挂牌成立。主要职责是按照国家的法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。全系统共有30个省级分行、300多个二级分行和1800多个营业机构，服务网络遍布除西藏自治区外的中国大陆地区。 2、国有商业银行 指工、农、中、建、交5大行，即： 1)中国工商银行 2)中国农业银行 3)中国银行 4)中国建设银行

中国民间金融问题研究

中国民间金融问题研究 摘要：民间金融是指未在工商部门登记注册并从事资金融通活动的组织，它已成为我国金融业不容忽视的一个组成部分，其对经济发展所产生的影响也越来越大。民间金融虽具有一定消极作用，但也有重要的积极作用，政府应该对民间金融机构实行分类管理，达到一定标准的民间金融机构必须合法化。 近期，民间金融问题成为理论界研究的热点。这绝非偶然。民间金融问题升温，至少有三方面的原因：其一是民间金融在我国经济发展中发挥的作用越来越大，当然其对经济发展的负面影响也越来越不容忽视；其二是随着我国金融业对外开放步伐的加快，对内开放问题也提上了日程，对外要实行国民待遇，对内更要实行国民待遇；其三是国有金融机构改革面临窘境，金融改革需要更新思路。本文拟对我国民间金融问题做一简单分析。 一、民间金融的概念 迄今为止，对于民间金融这一概念尚未形成大家公认的定义。

姜旭朝在其《中国民间金融研究》一书中对民间金融的定义为：“民间金融，就是为民间经济融通资金的所有非公有经济成分的资金运动”。这一定义存在的主要问题是无法与国际接轨。按照该定义，在西方国家金融系统中居主体地位的是民间金融，这显然与事实不符。 复旦大学的张军教授对民间金融的定义为：“一个非正规的部门，是指相对于官方的正规金融制度和银行组织而言自发形成的民间的 信用部分”。这一定义指明了民间金融的非正规性，但是并未明确给出“民间”的含义，同时“官方”的含义也很模糊，致使整个定义相当含糊。 吉利斯(《发展经济学》(中国人民大学出版社1996年版中译本))认为民间金融是指未纳入国家金融管理体系的非正规金融组织。该定义对民间金融的界定以是否纳入了国家的金融管理体系为标准，明确了民间金融的非监管性。但是在实际操作中又存在问题，许多金融组织获得了地方政府部门的审批并在工商部门注册，但并未纳入国家金融织织管理体系的管理之下，将其归入民间金融显然不合适。 笔者在前述定义的基础上，认为：民间金融，是与正规金融比较而言的，指未在工商部门登记注册，并从事资金融通活动的组织。主要包括民间借贷、民间集资、地下钱庄、合会等。这一定义兼顾了国

2014中国民间金融报告解析

中国民间金融发展报告 西南财经大学 中国家庭金融调查与研究中心 2014年1月

摘要：根据中国家庭金融调查与研究中心的数据显示，22.3%的中国家庭有民间金融负债。亲友关系是民间金融的基础。中国家庭民间金融市场规模为5.28万亿。相比2011年的4.47万亿，规模上升18%。与此同时，民间借款中的有息借款占比显著上升，有息借入款占比由9.3%增至14.8%，有息借出款占比也有所上升。这与近年来我国流动性收紧的大背景不谋而合。数据显示民间借款拥有率随收入上升而显著下降，而正规银行贷款拥有率随收入上升而上升。民间金融对正规金融有重要的补充作用，因此尤其存在的合理性。关于高利贷——民间金融备受质疑的地带，我们的数据显示，其借入利率达36%以上。同时，家庭以低息借入高息借出的现象也存在，其借贷风险值得我们重视。通过构建风险指数，我们还发现，民间金融风险略大于正规金融风险；城市民间金融的潜在风险较大；高财务风险家庭比例较高。 一、民间金融市场基本描述 总体来讲，中国家庭22.3%的家庭有民间借款，农村家庭的民间金融负债比例显著高于城市家庭。相比于2011城镇家庭以及农村家庭的民间金融参与率基本维持不变。 表1借款拥有率 2011 2013 城市地区16.4%16.5% 农村地区29.9%30.0%农村地区拥有汽车的家庭，其汽车负债比例也很高。拥有工商业的家庭，其民间负债的比例较高。不论城市与农村均达到了14%以上。其次是农业经营负债。数据显示，其他负债中，50%以上的负债为因为看病而产生，20%的负债因为婚丧嫁娶产生。

图1 分项民间负债持有率 总体而言，但民间借款中的有息借款占比显著上升，由9.3%增至14.8%。这与流动性收紧的大背景不谋而合。2013年，拥有民间借款的家庭中15%的家庭拥有有息借款。工商业借款中28%以上的民间借款都为有息借款，其次是其他负债，近20%的其他负债为有息负债。购房购车的民间借款有息借款占比仅为10%左右。教育借款的有息借款比例是最低的。 表2有息借款占比 2011 2013 城市地区7.4%14.8% 农村地区10.6%14.7% 图2 分项有息负债占比

目前我国金融机构体系现状

目前我国金融机构体系现状 国际审计学院2011级审计二班刘懿 目前我国金融机构的发展总体呈向前趋势，但仍有诸多问题，诸多阻碍，若要论述我国金融体系现状，必要从原因纠起，从以下三方面进行论述。 一．外部环境 较于大多数西方国家来说，我国金融机构体系的形成起步较晚，许多机构至今仍处于转型阶段，一些在国际组织中的应有权利也因为战争以及国家内部原因遭到极为大幅度的推迟，或者不能获得平等的待遇。 以下的例子足以说明这种情况。 国际清算银行创立于第一次世界大战之后，也就是1918年左右，而中国人民银行1996年才得以进入该组织发光发热。 国际货币基金组织（IMF），中国本是国际货币基金组织的创始国之一，但由于美国等少数国家的阻挠，直到1980年4月才恢复了代表权的决定，在开始只有2.22%的投票权，经过27年的发展，中国经过增资和认购数额的调整，2007年上升至3.72%，在国际货币基金组织中名列第三，可喜可贺，而美国今年来的投票值大概稳定在17%左右，也可想而知美国在当年阻挠中国进入国际货币基金组织也是有一定的力度的。 世界银行（WB）主要是向成员国提供长期的优惠贷款，在某种程度上，世界银行是国家借款的一个比较方便快捷的途径，作为发展中国家的中国，在1999年7月起，被世界银行判定已接近从中等发达国家的水平，因此不再对我国提供优惠的软贷款（软贷款指的是贷款额度一般不超过项目资本金的50％。贷款期限为25年，其中宽限期5年。贷款利率比其他商业银行同期利率下浮10％。贷款方式主要是与各级政府合作选项、建立相应融资平台和发放贷款，并由各级财政对项目实行还款担保）。我本人并不认为我国经纪水平在20世纪末就能达到中等发达国家的水平，也许同当时亚洲金融危机中中国的强硬表现有关，不知是国际组织出现错觉还是借题发挥。 各大国际金融机构在发展世界经济和区域经济方面发挥了积极作用。诸如，组织商讨国

我国的金融机构有哪些

我国的金融机构有哪些： 我国的金融机构，按地位和功能可分为四大类：第一类，中央银行，即中国人民银行。第二类，银行。包括政策性银行、商业银行。第三类，非银行金融机构。主要包括国有及股份制的保险公司，城市信用合作社，证券公司(投资银行)，财务公司等。第四类，在境内开办的外资、侨资、中外合资金融机构。以上各种金融机构相互补充，构成了一个完整的金融机构体系。 我国政策性金融机构都有哪些？ 以成立国家开发银行、中国进出口银行和中国农业开发银行为标志，我国政策性金融机构建立和发展已经取得了阶段性成果，政策性金融机构在经济生活中的重要作用初步显现。但我国政策性金融机构规模偏小，在经济发展中的杠杆作用偏弱，因定位不清、职责不明造成工作被动的事件时有发生。笔者以为，随着市场经济的发展和成熟，政策性金融机构在宏观发展战略中的地位应该进一步明确；在日益激烈的市场竞争中，它的作用应该有针对性地增强。同时，政策性金融机构本身的组织结构亦应该进一步完善和明确，它的经营和管理水平需要大幅度提高，也需要在经营内容、方式和监管程序上与时俱进，避免落后于市场变化。 经济发展需要政策性金融机构 本来，金融机构（以银行为主体）是典型的盈利机构，以嫌贫爱富为主要特征，要求还本付息是根本手段。随着市场经济的发展和社会的进步，在经济社会生活中人们对于公平的诉求越来越强烈；而且，市场竞争的不足--如过度的残酷性造成巨大的社会资源浪费，对于有潜力的行业或企业而缺乏创业阶段的基本支持而影响发展，暴露得越发明显；从社会整体看，需要一种条件较好、有一定财政背景支持、不以盈利为主要目的、扶助弱势产业和企业的金融机构。这些理念似乎与商业性金融机构背道而驰。但正是这种理念，共同构成日臻成熟的市场体系。 不容忽视的是，政策性金融机构在世界各国有所发展，无论是发达国家还是发展中国家，都已经建立了多种多样的政策性金融机构。以银行、基金甚至政府机构名称出现的这类金融机构，在世界经济舞台上发挥了越来越重要的作用，在某些特定领域，如外贸，特别是大型工程和项目，需要政策性金融机构支持已经成了国际惯例，甚至成为这方面企业参与国际竞争、拥有国际竞争力的主要因素之一。 从各国经验看，政策性金融机构设立和发展有其自身的规律。总体上说，它应该以援助援助弱势产业为战略目标，但决不是社会福利和慈善事业；它以强化造血功能为宗旨、有时需要进行必要的输血，但不能成为扶贫和救济的取款机；它虽然由政府财政支持的背景，一定程度上代表着国家产业政策的支持方向，但又要求还本甚至付息，一般要遵守好借好还，下回不难的银行铁律。因此，把握好政策性与市场规律之间的关系，协调好扶助与保本甚至盈利之间的矛盾，是政策性金融机构生存和发展的关键。 政策性金融机构需要优化 作为发展中国家，我国的经济发展水平依然很低，特别是作为一个资源相对贫乏、人口基数很大、农业人口众多的发展中国家，我国在长期发展中会不断出

民间金融的现状及分析

摘要 目前我国民间金融发展迅速，规模空前。我国民间金融的形式多样，主要包括合会、民间借贷、民间集资、地下钱庄、中小私营银行等。 民间金融作为正规金融机构的有效补充，它推动着金融创新，在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题，促进了农村经济的发展。民间金融活跃的现实是不容置疑的，民间金融所起到的积极作用也是不可忽视的。但是民间金融不论从理论上，还是从政策上都存在一系列急需解决的问题。中国现代民间金融有其产生的必然性及合理性，也有着自身的特点和弱点，它既促进了国民经济的发展，也给社会经济运行带来一定的风险。长期以来，民间金融始终没有受到有效地扶植与保护，也没有法律地位，这对于民间金融的研究极为不利。随着我国经济不断蓬勃发展，民间金融作为重要的组成也面临着何去何从的问题。在这一背景下，研究民间金融的现状及其发展问题，有助于我们进一步规范民间金融的发展，降低民间金融的风险，使民间金融更好地服务中国经济。 本文主要分为三个部分，第一部分介绍了民间金融的涵义、分类与现状；第二部分分析了民间金融的积极作用与存在的问题；第三部分是对民间金融如何发展所提出的建议。民间金融自身存在的弱点及法律的束缚制约着民间金融的发展，所以我们可以通过加大对民间金融机构监管与扶植力度、建立存款保险制度、建立专门服务管理民间金融的机构等方法促进民间金融规范化，降低风险。 关键词：民间金融分类监管存款保险制度 一、民间金融的概述 （一）民间金融内涵 从金融监管角度来说，以是否纳入政府金融监管体系为标准来划分，将不受国家法律保护和规范、处在金融当局监管之外的各种金融机构及其资金融通活动统称为民间金融，即未在工商部门登记注册而从事资金融通活动的组织。 它的主要运行形式有：（１）农村信用社；（２）农村合作基金；（３）合会；（4)民间借贷；（５）私人钱庄；（６）民间集资；（７）小额信贷。 长期以来，民间金融因为一直没有合法身份，不得不处于地下活动状态。作为我国信用体系中的一种非正规信用形式,民间金融又称为草根金融、地下金融、民间借贷、体外循环金融、灰色金融等。Anders Isaksson将民间金融定义为游离于正规金融体系之外，不受国家信用控制和中央银行管制的信贷活动及其他金融交易。世界银行认为，民间金融是没有被金融监管当局所控制的金融活动。J Krahene和Schmidt认为，民间金融和正规金融之间的区别在于交易执行所依靠的对象不同。正规金融依靠社会法律体系，而民间金融则依靠法律以外的体系。亚洲发展银行认为民间金融是不受政府对于资本金、储蓄和流动性、存贷利率限制、强制性信贷目标以及审计报告等要求约束的金融部门。 （二）民间金融的分类 中国民间金融可分为三大模式，第一种模式是以熟人借贷、地下钱庄为代表，这种模式存在于一定的关系圈中，借贷行为以个人信誉为基础；第二种模式以中介为代表，是由房产中介演变过来的民间借贷中介行为，中介机构并不承担民间借贷中的风险；第三种模式是以民间借贷担保为代表，是由正规担保机构提供的一种民间借贷“中介+担保”的行为，在民间借贷中由担保机构负责控制和承担风险。

民间金融发展现状问题思考及对策研究论文(共6篇)

民间金融发展现状问题思考及对策研究 论文（共6篇） 本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！ 第1篇：民间金融风险防范对策探究 一、引言 在我国的金融市场上除了以银行为主的传统金融机构外，还存在大量的游离于传统金融机构之外的金融形式，人们往往将其称之为民间金融，在我国民间金融的存在历史源远流长。民间金融一般是指相对于依法设立的传统金融机构而言的，不受政府金融监管部门监管的、非正式的金融形式。民间金融的存在，对我国正式金融而言，是一种有效的补充，其在一定程度上促进了我国经济的发展，尤其是对于那些向传统金融机构融资十分困难的中小企业以及农村资金需求者，民间金融的出现在一定程度上减轻了他们的融资压力，为其提供了融资的新途径。但由于民间金融处于金融监管的边缘地带以及民间金融自身存在的风险性因素，民间金融市场一旦发生危机，会很快影响的正规金融市场，进而对我国整体金融市场的稳定性

造成冲击。因此，我们需要认真分析民间金融存在的风险及成因，然后提出相关的对策建议，正确引导民间金融的发展，使其为我国的经济增长添加动力，并减少其内在的风险性，促进我国金融市场的稳定健康发展。 二、民间金融大量涌现的原因 1.市场经济发展的内在需求 需求是事物存在及发展的根本原因。随着我国市场经济的高速增长，市场主体对资金的需求愈来愈强烈。虽然我国拥有庞大的正规金融体系，但仍然不能满足市场主体日益增长的资金需求。尤其是由于相关体制等限制，广大的中小企业很难从正规金融机构获得贷款，如通过以往数据得知中小企业得到的银行贷款在贷款资源中只占不到20%。我国拥有数量巨大的中小企业，截止2013年底，其总数已经占到全国企业总数的%，如此庞大的中小企业规模背后是对资金的强烈需求。中小企业在面对向正规金融机构融资困难的背景下只好转向民间金融机构。因此，经济高速发展带来的对资金日益增长的需求为民间金融机构的存在提供了经济基础 2.受高额利息的吸引 资本具有逐利性，哪里能够提供高额收益，资本

中国金融机构体系发展的进程

中国金融机构体系发展的进程 一、中国“大一统”金融体制的初步形成 1948年12月1日，在解放区华北银行，北海银行和西北农民银行的基础上成立了中国人民银行，并于当日开始统一发行人民币。解放后按行政区设立分支机构。 新中国成立后，同时成立人民保险公司，农业合作银行和信用合作组织。对于接管的金融机构分别进行改组，官僚资本银行根据情况直接并入中国银行或继续营业，其中，中央银行、中国农民银行、中央信托局、邮政储蓄金汇业局和中央合作金库及国民政府省市银行全部并入中国人民银行。而中国银行和交通银行则进行改组，私股权益被保留，官股没收，分别成为中国人民银行领导下专门经营外汇业务和工矿交通事业长期信用业务的专业银行。而1952年后，在华外国银行只剩下汇丰和渣打两家英国商业银行。中国人民银行通过逐步收兑各解放区货币，清理国民政府的金圆券，禁止外币流通等措施，建立起了独立和统一的货币制度。 1952年，国家又对继续营业的私营金融业率先进行社会主义改造，成立了统一的公私合营银行，成为中国人民银行领导下的办理私营工商业存贷款业务的专业银行。同时，中国银行从独立经营改变为与中国人民银行的国外业务局合署办公，交行与中国人民保险公司改由财政部领导，撤销了农业合作银行，农村合作社由中华合作联合总社华贵中国人民银行领导。 这样，到1953年开始实施“一五”计划时，一个由中国人民银行统一领导和经营管理的金融体系逐步建立起来。 二、“一五”时期高度集中的金融体制的形成与发展 1952年年底，国民经济恢复阶段结束时，中国共产党提出了过渡时期的总路线。根据这一路线，国家制定了“一五”计划，而中国金融体制以过渡时期的总路线为指针，发展适合当时经济环境发展所需要的路子。 这一时期，为了适应进行大规模经济建设，金融部门建立了集权式的统一的银行体制和信用制度。在建立计划经济体制的过程中，金融领域也开始建立高度集中的金融体制。从1953年起，国家在基本完成对私营金融业社会主义改造的基础上，进一步实现银行的国有化，并对金融业务实行非常严格的计划管理。这一时期的中国人民银行建立了纵向的信贷管理体制，对信贷资金实行“统存统贷”的管理办法，这是改革开放前中国的基本金融制度即高度集中的银行体制。 这一时期的主要变迁是将公私合营银行纳入中国人民银行体系，撤销各大行政区中国人民区行，中国人民建设银行的建立，中国农业银行的再建立及其撤销等等。在中国人民银行设立农村金融管理局，管理全国农村金融业务，随着农业生产合作和供销合作的发展，到1956年基本实现农村信用合作化。至此，中国“大一统”金融体制初步形成。 当时，为了加强对资金的计划分配，集中信用于国家银行，推行包括托收承付结算在内的一成套银行结算制度，信托基本消失，取消了企业间的商业信用，建立集中管理的货币投放回笼计划制度，建立现金出纳计划制度，加强了对货币发行的管理。此外还建立了集中统一的利率管理体制和高度集中度外汇管理制度。 三、“大跃进”及其后期计划金融体制的强化

中国民间金融的发展

中国二元金融的启示 王丽华新疆财经学院830012 [摘要] 本文透过我国2004年起日益突出的二元金融现象，首先阐述二元金融发生、发展的合理性及其宏观环境；其次说明从我国二元金融发展中反射出来的一些金融问题；最后对这些问题提出一些个人意见和建议，并对我国二元金融的未来做一个预期。 [关键字] 二元金融民间金融正规金融金融监管 任何一个国家金融市场都包括以金融机构为主的较规范的金融市场和不规范的、非组织的、较隐秘的民间金融市场两部分构成，但相比而言，我国自2004年以来，民间金融业务尤其是民间信贷空前繁荣，对我国总体金融业和经济的发展起到了举足轻重的作用，目前我国民间金融已经形成了相当的规模和市场，可以说我国目前二元金融现象比较突出。 一、二元金融发生发展的原因和背景 民间金融相对于有组织的金融体系而言，是一种“非组织”的民间金融，它是在政府金融管制、金融压抑下的一种民间自发形成的融资关系，对我国的经济发展具有很大的补充作用。目前我国的民间金融异常发达，规模异常之大，是有其合理性和经济背景的。 一）、民间信贷自身的特点使我国二元金融产生具有顽强的生命力。首先，民间金融已经形成了自身的规律。从总体上看是无组织的金融活动，但从局部看，合会、合作基金会、社会集资、地下钱庄等内部都有相当成熟的组织结构和经营规则，金融稳定有序，信用环境比较好，有问题的个案是有，但大多数借贷行为颇有章法。其次，民间金融尽管表面形式原始，但在非正规融资活动中风险也最小，交易主要发生在双方当事人之间，不会牵扯第三者，因此也降低了各种金融风险的产生；再次，民间金融非常灵活，资金来源广泛，手续简便，融资速度快。 二）、从更深层次讲，我国国内金融体制及金融运作机制是我国二元金融现象突显的根本原因。我国二元金融的发展并非仅仅是中小企业融资困难、地下经济活跃、非法融资活动的铤而走险等得以解释的事情，它主要是由于国内金融体系缺失、利率政策管制过严、金融机构完全垄断与严格控制下而产生。我国分行制的银行体系银行集中度很大，不仅四大国有银行垄断全国６０％以上的银行金融业务，即使是股份制银行其规模及其垄断性，也国外商业银行无法比拟的。在这种整个金融资源基本为政府所垄断的情况下，基层金融不能够发展，从而导致了金融服务化普及程度低，边远地方金融服务网点缺乏，而且农业经济、金融服务被遗忘，缺乏有效竞争，效率低下。同时，由于对金融机构和分支机构的市场准入管制过多，使得主要的有组织的金融机构所提供的金融服务不能够从质与量上来满足整个社会发展的需要。另外，正规金融体系存在的所有制偏见也使得民营企业和象征企业对正规金融体系之外的资金存在强烈的需求。长期以来，中小企业在银行考评体系中一直处于较低地位，银行体系的贷款难以有效地满足它们的融资需求；而且，从贷款期限看，也很少有商业银行愿意向中小企业提供基建和技改等长期融资。中小民营企业从银行体系贷到的大多是短期流动资金，按照商业银行资金回笼周期，企业面临的还款压力较大。因此，中小民营企业仍然依靠自我积累和非正规渠道融资，借力于民间金融已经成为这些

民间金融

有关民间金融资料 一．概念 国外多将民间金融界定为“非正规金融（informal finance）”，是指在政府批准并进行监管的金融活动（正规金融）之外所存在的游离于现行制度法规边缘的金融行为。 央行认为：相对于国家依法批准设立的金融机构而言的，泛指非金融机构的自然人，企业以及其他经济主体（财政除外）之间以货币资金为标的的价值转移及本息支付。 民间金融是与官方金融相对而言的．官方金融是属于正式金融体制范围内的，既纳入中国金融监管机关管理的金融活动．因此，民间金融是主要指在中国银行保险系统、证券市场、农村信用社以外的经济主体所从事的融资活动，属于非正规金融范畴（未观测金融） 具体来说，民间金融具备以下几个方面的含义： （1）从交易活动的主体来看，交易的对手基本上是从正式金融部门得不到融资安排的经济行为人，比如发生相互借贷行为的农民，创业企业获得创业资本。 （2）交易对象不是被正式金融所认可的非标准化合同性的金融工具。 （3）正式的金融中介具有规范的机构和固定的经营场所，而民间金融一般不具备这些特征。 （4）民间金融一般处于在金融监管当局的监管范围之外。 二．我国民间金融现存模式 民间金融的主要表现形式为资金供求者之间直接完成或通过民间金融中介机构间接完成的债权融资。主要运行形式有: 小额信贷 小额信用贷款（Microfinance）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。 小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续性信贷服务。小额信贷通过提供小额贷款，发挥金融的激励约束机制，改变了传统的财政转移支付方式，是一种有效的金融扶贫方式。

我国民间金融发展中存在的问题及对策分析

我国民间金融发展中存在的问题及对策分析 作者：李东海 李东海浙江良缘金属有限公司 摘要：民间金融的存在对于弥补正规金融的不足、推动民营经济和农村经济的快速发展起很大的支持作用，但也蕴含着风险。因此应正确引导和规范民间金融，本文就从我国民间金融的现状分析入手，分析出民间金融发展存在的问题障碍，并在此基础上提供对策建议。 关键词：民间金融；正规金融；三农 一、民间金融的内涵界定 学术界对民间金融这一概念尚未形成统一的内涵界定。姜旭朝是最早关注和研究民间金融的专家之一，他认为：“民间金融，就是为了民间经济融通资金的所有非公有经济成分的资金活动”。复旦大学张军教授对民间金融也有类似的定义：“一个非正规部门是指相对于官方的正规金融制度和银行组织而言自发形成的民间的信用部分”。以上对民间金融的界定是从资金服务对象角度考虑的，再细分的化可划分为两类，一类是正式、合法的金融组织，如合作银行；另一类是非正式或“非法的”，如合会、私人钱庄等。 二、我国民间金融的现状及问题 （一）民间金融的产生和发展 民间金融产生于计划经济体制向市场经济体制转轨的过渡时期，正规金融逐步不适应经济体制的改革，不能满足民营企业、中小企业的需要，不适应农村经济发展对金融服务多元化的需要，于是民间金融迅速掘起，表现异常活跃。民间金融的发展，是遵循市场需求的结果。改革开放以来，我国的民间金融取得了较大的发展。截至2008年6月底，全国非正规信贷规模已经突破10万亿元。 （二）民间金融的重要作用 1.民间金融是国有金融体制的重要补充 无论是国有控股银行还是股份制银行，逐渐无法满足经济日益多元化的需要，这为民间融资机构提供了发展契机。民间金融机构所占领、面向的市场是国有金融机构忽略的市场，是国有金融重要的补充。民间金融弥补了国有金融的缺口，在一定程度上缓解了社会信贷资金供求之间的矛盾，改变了社会资金低效率的完全配置到国有经济的局面，提高了金融配置效率。同时发展民间金融又有利于建立合理的金融业竞争秩序。有助于构造多元化的金融体系产权结构和促进原有金融机构的创新与发展，形成多层次、多种所有制、富于竞争性的金融体系。 2.民间金融支持民营企业的发展 民营企业的发展离不开资金的支持，但当前我国民营企业融资难的问题去普遍存在。早在1 999 年，我国民营经济占GDP的比重达53%左右，而其金融信贷占比却只有27 %。尽管近几年，我国国有金融机构从观念上打破了传统的经济支持“成分论”偏见，中央银行也出台了对“中小企业信贷支持意见”，对民营经济的信贷支持在体制上进行了松绑，但是大型正规金融的信贷对象主要还是在城市的大型企业，民营企业从银行获得的信贷支持仍然明显不足。民间融资通过民间信用和亲朋好友的纽带与民营企业联系起来，借助亲缘和地缘优势能很好地掌握中小企业的信用状况，特殊的失信惩戒机制也比较有效，再加上其手续简单、便利，为民营和中小企业顺利成长起到了重要作用。 3.民间金融支持农村经济服务“三农” 随着四大银行的商业化改革，农村地区的许多经营网点被撤消，正规金融资源更加稀少，金融资源供给明显不足。而农业、农民、农村，因其所处的弱势地位，往往更加需要金融支持。而现有的农村信用社又主要办理存款业务，导致大量的农村资本流向收益率高的城市，造成农村的

国内外对民间借贷的研究现状和研究的理论基础

国内外对民间借贷的研究现状和研究的理论基础

————————————————————————————————作者：————————————————————————————————日期：

国内外对民间借贷的研究现状和研究的理论基础 对于民间借贷的概念，理论界已经做过一些研究，有多种定义。有的学者也把民间借贷称为民间金融、地下金融和非正规金融等。 1.3.1国外学者对民间借贷的研究现状 一、国外学者对民间借贷的研究现状 麦金农1973年提出了发展中国家的金融抑制假说(financial repression hypothesis)与市场分割假说(market segment hypothesis)揭示了民间金融在发展中国家产生的体制性根源。1 Kropp（1989）认为，民间借贷和正规金融是同一国家中同时并存的，相互割裂的，正规金融处于国家信用和相关金融法律控制下，而民间借贷则在这种控制之外进行运转，二者利率不同、借款条件不同、目标客户不同，更为重要的是，借贷资金不能跨市场流动。2 Krahene和Schmidt（1994）认为，民间借贷和正规金融之间的区别在于交易执行所依靠的对象不同。正规金融活动依靠的是社会法律体系，而民间借贷活动则依靠的是社会法律体系以外的体系。3 Stiglitz和Weiss (1981)的信贷配给模型将信息不对称和风险引入信贷市场的分析框架，从信息经济学的角度为非正规金融的内生性提供了理论基础。他们认为，银行的预期收益取决于贷款利率与贷款风险，如果贷款风险独立于利率水平，借贷市场上供求均衡时的利率水平可以使银行的预期收益最大化，银行无需进行信贷配给。由于不完全信息，银行在发放贷款时会面临逆向选择和道德风险，结果，当资金的需求大于供给时，利率的提高将使低风险的借款人退出市场，或者诱使借款人选择更高风险的项目。此时，利率的提高可能是降低而不是提高银行的预期收益。为了规避风险，银行会在一个低于竞争性均 1 罗纳德·I·麦金农(1973).经济发展中的货币与资本[M].上海:上海三联书店.1997. 2 Kropp,E.etal ,Linking Self-help Groups and Banks in Developing Countries, Escbom: GTZ-Verlag, 1989. 3 Kratnen,J.P.and R.H.Schmidt, Developing Finance as Institution Buklding, Boulder, San Francisco an Oxford: Westview, 1994.