2020年(金融保险)汽车保险
（金融保险）汽车保险
汽车保险讲解系列壹保险单上那些事儿
说到汽车保险相信大家壹定会熟悉，但大家的熟悉或许只限于我买车了就要购买保险这个层面，但当你拿到保单后你真的了解保单上的险种是什么意思吗？恐怕非专业人士无法做出详细解答，而往往销售保险的推销员则利用了大家对保险险种了解的不足的情况让您上更多的险种以赚取更多的中介费，那么今天我们就和您说说保险单上的那些事。
壹、汽车保险的险种。
汽车保险主要分为基本险和附加险俩大类，其中附加险不能独立保险。基本险包括第三者责任险、车辆损失险以及交通强制责任险（简称交强险）；而附加险包括全车盗抢险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。其中交强险是国家相关部门强制要求上的险种。见到这里您壹定晕了，没关系下面我们将挨个为您讲解其中壹些主要的车辆保险到底为您的车进行怎么样的保护。
交通强制责任险（简称交强险）：这个保险和第三者责任险比较类似，也是在出事故后赔付给被害人（非投保人和本车人员）的壹种保险，不过相比第三者责任险来说，交强险的赔付额度较低，您在购买保险的时候最好仍要购买第三者责任险来辅助，以免利益受损。
第三者责任险：简单说就是您开车把别人撞了，使得被撞的人或者物伤亡或财产的直接损失，这时候保险X公司就会根据您第三者责任险投保的额度进行赔偿。壹般来说第三者责任险在保险X公司分有5万、10万、15万等几个额度进行投保，但上限是1000万元。
车辆损失险：这个保险最简单也最好理解，如果您的车辆发生事故后，如果不想自己给自己的车花钱修车，那么您就壹定要买这个保险。车损险负责赔偿诸如刮蹭等事故造成的车辆损失
全车盗抢险：顾名思义就是车辆在丢失后可得到保险X公司的赔付，但可不是全额赔付，只可得到车辆投保价格的80%，特别注意的是如果您丢失汽车钥匙，那么只能得到75%的赔付。
车上责任险：在车辆发生事故后，如果车辆上人员或货物损坏，那么车上责任险就派上用场了，有了它保险X公司就能赔付您。
玻璃单独破碎险：汽车玻璃是往往是车上最脆弱最容易损坏的部件，这个保险特别为汽车玻璃设计，也仅仅为汽车玻璃提供赔偿。而这个保险在投保时，根据车型会有投保国产玻璃和进口玻璃之分，壹般来说进口车都会投保进口玻璃单独破碎险。
自燃损失险：这个就很好理解了吧，车辆发生自燃事故后，保险X公司可进行赔偿，但得到赔偿的前提是非产品问题和自己没有改动车辆电路。
不计免赔特约险：简单说上了这个保险，您的车辆就能够100%的得到保险X公司赔付。好了之上就是对几个主要保险险种的解释，希望能为您讲明白。而除了上面所说的附基本险和附加险外，当下仍有壹些新的保险出来，比如涉水险<或者为发动机特别损失险>等，但这些都算到附加险当当中，车主投保时可自行选择。
那么这些保险真的每次投保都要上吗？其实不然，有些保险且不是每次投保的时候都要进行投保，总的来说，只要您的车投保了：交强险、第三者强制责任险、车损险、盗抢险这几项保险，那么就能够踏踏实实的在路上跑了，即使出现事故也不怕。
不过虽然如此，我仍是建议您在多上俩个保险壹个就是玻璃单独破损险和不计免赔特约险，这样您的车任何零件不仅在出事故后能够得到赔付，而且您也不必再多自己付出壹分钱，这样相对也节省您大笔的开销。而关于具体上车险怎么选择，我们之前也有相关的文章介绍，您可进行了解。
二、哪里上保险便宜？
了解完保险险种，那么有朋友说了，这样我就能够去4S店投保了吧？没错去4S店投保地区很方便也省心。因为很多4S店都有相应的直赔保险合作X公司，您在店内购买保险后，车辆发生事故只需要把车开到4S店就可定损理赔了。但在4S店投保却不是更省钱方法。
由于保险X公司在4S店设立投保点需要交给4S店壹些费用，因此这些费用就转嫁到消费者的保险费上。而目前逐步兴起的电话销售保险的方式越来越受到消费者的欢迎，其最大的特点就是更省钱，由于省去了很多中间费用，因此电话车险在上相同保险项目和相同保额的情况要比去4S店上保险省10%，虽然在4S店上保险也可享受壹些折扣，但相比电话销售折扣力度要小得多。
不过您在选择通过电话车险购买保险的时候壹定要注意壹些问题：
壹、如果您打算以后理赔方便，购买保险时请问清楚电话销售车险和哪家4S店有合作。由于电话销售车险往往不是和所有的同壹品牌的4S店有合作，因此提前问好合作的直赔保险X 公司，将会为您节省大笔时间。
二、壹定要打正规的电话车险销售电话，目前有些“山寨电话车险”也充斥着市场上面，而他们所销售的虽然且不是假的保单，可是会在您真正出现问题的时候帮倒忙，因此在选择电话车险的时候壹定要注意。
三、准备工作壹定要做好，电话车险除了省钱外仍有壹定就是方便，只要您确定投保后只要壹个电话，相关保险X公司就可把您的保单送到您指定的地方。不过为了节省您在通过电话购买车险时的时间，请您壹定要准备好以下东西，私车(行驶本、上年保单和车主身份证复印件)，公车（组织机构代码证和上年保单的复印件）。
四、注意“特别约定”，您在电话投保的时候壹定要和保险X公司确定清楚，保险是否有“特别规定”，比如行驶范围等，由于有时候“特别规定”会影响保费价格，因此这里您需要特别注意，以免您的权益受到损害。
如果您能注意之上四项，那么就完全能够放心的通过电话方式购买车险了。
相信无论是新车车主仍是开了很多年车的朋友每年最头疼的就是上保险了，这不仅仅是车辆快到续险期的时候就会疯狂接到无数保险推销员的电话，仍有就是投保项目的选择，毕竟如果投保项目选择的不对，车辆在出险后很可能不会及时快速的赔付。那么下面我们就和您聊聊关于车险的细节。
壹、汽车保险也分A、B、C款？
之前和壹位续车险的朋友壹同去4S店上上保险，在投保完临走的时候保险销售人员说我这个朋友上的车险中的C款保险，听完之后我和我的朋友都懵了，购买的不是汽车保险吗？难道汽车保险也分A、B、C、D了？
如果您在投保汽车保险的时候，相关人员告诉您车险投保的是哪款，您可千万别懵。虽然全国所有的保险X公司履行的车险条款是统壹的，全部由国家相关部门制定批准的。可是国家相关部门根据参和制定保险条例的中国三大车险保险X公司：人保、平安和太保进行协商后将保险条款根据内容细节不同分为A（也称人保条款）、B（也称平安条款）、C（也称太保条款）三款，全国的保险X公司根据自身的需要选择相应的保险条款。
如果您问我这三款保险条例都有什么区别？说实话我真的是壹俩句话说不清，这里只能告诉您这三种条款在可理赔范围、不可理赔范围以及免责范围上有壹些不同，通过和相关人士的沟通，这里能够告诉您的是A条款最好，B条款次之，最后是C条款。另外由于车险包括车损险、三者险、盗抢险等等，各保险X公司在选择保险条款时只能全部选择A条款或者B 条款或者C条款，也就是说，壹家保险X公司的车损险选择了A，那么其它车险条款也必须选择A。目前全国15家保险X公司有壹半之上采用的是理赔范围较广、限制较少的A条款。
二、“全险”=“全赔”？
相信很多朋友在选择车险的时候都会和保险推销员说，我的车要上全险，因此多数朋友误以为给爱车上了“全险”就能够得到“全赔”。经过了解，其实“全险”这个词在保险X公司和国家相关法律中且不存在，只是人们的壹个习惯用语。人们习惯性地将包括交强险、商业三者险、不计免赔险、车损险、盗抢险、车上人员险等在内的几个主要险种笼统地称为“全险”。因此，上“全险”且不等于全赔。
您在车辆保险投保的时候壹定要注意相关投保保险X公司针对不同险种的解释以及理赔范围的界定，也就是理赔的前提是什么。如果不了解清楚就贸然购买保险，即使购买了所谓的“全险”，也不壹定会获取全额赔偿。我的建议就是您能够根据自身的使用情况，根据自己实际情况选择所需要的风险保障，这样不仅能为您以后的理赔提供便利，同时也节省了壹部分车辆的保险费用。
三、保险单也有出生地？
讲壹个自身的实际例子您就会明白我这个标题的意思，相信各位网友壹定会知道我们汽车之家有壹台哈弗公车，车辆在日常使用中难免会有刮蹭，因此在累计了壹些“伤痕后”我们统壹壹次将他送到修理厂进行修理。由于我们这台车是通过中国人保的电话车型进行投保的，因此就选择了壹家能够定中国人保车损的4S店进行维修。可谁知道车辆送到修理厂，壹查保单信息，发现我们是通过电话直销购买的车险，理赔起来会比较麻烦，仍好经过了壹些波折后我们的车顺利修好了。
事后我咨询4S店的接待人员问起理赔麻烦的原因，这位接待员说，由于保险X公司在壹些城市分成不同区域进行保险的销售和定损，而不同区域销售的保险不能在其他区域相同保险X公司指定的维修厂修理和定损。由于人保在北京地区电话销售的车险需要到4个主定损点
进行定损，而壹般4S店的人保定损点不能接受电话车险的定损，因此我们的车就是因为这个原因造成定损、理赔困难。电话车险投保时需要咨询清楚是否有规定的定损店
其实不光是中国人保，很多保险X公司都根据保险单的“出生地”对定损和理赔有壹些各自的要求，因此您如果希望通过电话车险来得到壹个很实惠很便宜的保险价格，那么最好先问清楚离您最近的保险X公司制定的定损点和相关4S店，以免日后理赔出现麻烦。另外，这里我也建议，如果您就是为了图省事，仍是选择壹个离您比较近的自己车辆本品牌的4S店进行车险投保，虽然多花壹点钱可是买个省心也是比较值的。
四、车辆承保价值越高日后理赔金额越高？
相信各位车主朋友们壹定都不希望车辆被盗或者毁坏的情况出当下自己身上，没关系，只要您上的保险能够符合您的理赔条件，保险X公司就会完整的赔付您应得的赔款。而这里就出现壹个问题，那就是车辆承保价格越高日后就能得到车辆承保时的金额吗？
当然回答是否定的，如果您是新车保险，那么车辆投保金额就会按照车辆实际销售价格，而如果您是续保险，那么车辆投保金额将会按照当前新车销售或者二手车销售价格进行投保。因此您在投保的时候车辆投保金额应按投保时保险车辆的实际价值确定，足额投保，确保出险时能得到合理的赔偿。千万不要超额投保，因为超额投保且不能得到超额的赔偿，这样做只是白白浪费钱。
小贴士：什么情况下可得到投保金额全额赔付?
根据保险X公司的条例，因非自然原因和车辆质量原因（如，交通事故、自燃、被盗等）车辆在彻底丧失使用能力后，保险X公司将会根据您投保时投保金额来全额赔付，不过前提是您也要相应投保了诸如盗抢险、车损险或者是自燃险等。另外，这里需要提醒您的就是车辆盗抢险只负责承担车辆整车被盗的损失，而不是部分零件被盗（如轮胎、轮毂、车标等）。
五、续保险壹定要按时，同时要注意自己的车辆是否按时间验车。
随着当下社会节奏越来越快，如果不是有N多的保险推销员在您车辆保险快到期的时候疯狂的推荐您购买保险，恐怕部分朋友都会忘记自己车辆保险的投保到期时间。这时候有人会说，过期了再上保险就能够了？
其实仍真没有您想象的那么简单，如果您的车险超过的上年的承保日期，您在投保新车险的时候保险X公司就要求您先验车以保证车辆正常，特别注意的是无论您是按照规定俩年验壹次的新车仍是老车，在车险过期后都需要去验车后才可再次投保。
另外，您在投保的时候最好在见见自己的验车的时间，因为在车辆保险合同中规定：车辆保险只对国家相关部门检验合格的车辆生效，对于未年检的车辆和未上牌的车辆，都视为不合格车辆。所以，车主要及时年检，免得索赔时遭到拒赔。同时，如果您新车最好在正式办理完上牌手续后再开上路。
六、请壹定注意特别条款
多数保险X公司为了减少赔款而设定了很多特别条款，以通过这些条款而限制投保人的使用以期降低发案率和投保人的投保费用，而这些特别条款往往会给投保人带来很多麻烦，因此我们在车辆投保的时候壹定要特别的注意。比如：盗抢险的生效日期为汽车拍照办理好的次日生效、行驶范围为XX省（市、自治区）境内、保险受益人为XX等，这些都是保险X公司制定的壹些所谓的“特别条款”
这些特别条款经常被视作是保障保险X公司自身利益的“霸王条款”。对于办理保险的车主来说，应该在投保前咨询清楚，同时在收到保险单时特别注意壹下在内容上有无限制性的”特别约定”，以免日后维护自已利益时障碍重重。
下面我们在文章中的部分段落会出现“理赔潜规则”这个内容，当然这些内容的公布且不是真的让大家在出现相关问题后采取类似的办法，只是揭露理赔中的壹些不好的地方，请您特别注意千万不要模仿实施。
●车损险和划痕险的区别。
有些朋友会在上保险的时候产生疑问，既然车损险就能够理赔很多车辆损坏造成的损伤，那么仍要上划痕险干什么？这里我们有必要说壹下车损险和划痕险的区别，划痕险的理赔范畴是无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，简单来说就是被邻家小孩在车上用钥匙刮花了车漆这就能够通过划痕险理赔。而车损险的理赔范畴，则是车辆被碰撞出明显的凹痕或者无法使用时理赔，简单的说就是您的车和别人的车碰撞了，这时候车损险派上用场了。
不过这里您需要注意的是，车损险都是有承保额度的，壹般是2000元或者5000元。例如，假如你买了2000元保额的划痕险，在保险期限内，您通过划痕险可理赔的金额是1400元-1700元，因为划痕险是找不到三者的，所以规定有15%～30%的绝对免赔。而如果您仍购买了对应划痕险的不计免赔险则可得到全额赔偿。
理赔潜规则：如果您没有上划痕险，那怎么通过保险理赔小刮小蹭呢？没关系，通过车损险照样能够理赔，只不过您的车可能会稍微受点重伤。壹般保险理赔点针对没有上划痕险的车主处理小划伤的时候都会再把伤处弄的更重，比如拿砖头将伤处弄得出凹痕，这样就是可通过车损险来理赔。
●车损险和玻璃破碎险的区别。
和上面的车损险和划痕险壹样，车损险和玻璃破碎险也是有很明显的区别的。玻璃险的全称是：玻璃单独破碎险，理赔范围因停车和使用时而造成的玻璃损坏，而事故造成的玻璃损坏应由车损险来负责赔付。
另外，随着消费者对车辆越来越重视，很多朋友买车外了都会给自己的车贴上膜。这里需要提醒您的是，如果您的车辆玻璃损坏了且通过玻璃破碎险来理赔，那么保险X公司是不负责赔偿您贴膜的钱的。而如果您是和别的车发生事故导致贴了车膜的玻璃损坏，保险X公司可根据交强险上的2000元标准赔付您的车膜，但高于此价格则需要您自掏腰包了。
理赔潜规则：如果您没上玻璃险，当您早上起来发现自己的汽车玻璃不知道被哪个混蛋打破了，怎么办呢？没关系只要您说是在开车的时候壹脚壹刹车，车内的烟灰缸飞起来砸坏的就能够了。您可千万别以为我是说笑的，这件事可是真实存在在定损理赔当中的。
●交强险和第三者责任险的区别。
稍微了解汽车保险知识的朋友壹定会对交强险和三者险有很大的疑问，因为交强险和三者险在理赔的很多方面都产生了交集，那为什么仍要同时上交强险和三者险呢？其实交强险和现第三者责任险有本质不同。
第三者责任险采取的是保险X公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任的比率来确定其赔偿的。而交强险实行的是“无过错责任”原则，即无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险X公司均将在12.2万元责任限额内予以赔偿。第三者责任险规定了较多的责任免除事项和免赔率。而交强险的保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率和免赔额。另外，交强险和第三者责任险在发生事故的时候可同时进行赔付。
●任何险种都能够随时投保吗？投保了保险就能得到赔付吗？
无论是国家强制投保的交强险仍是保险X公司的商业险都是要求每年投保的，这样您的车在出现事故后才能够得到赔付，可是商业险中的车损险是个例外，多数保险X公司要求从起始注册日期起超过8年的车是不能够投保车损险的，也就是您自己的车辆出险后只能自己掏钱修车了。
那么我投保了相应车险就能得到保险X公司的赔付吗？仍真不是，比如您的车没有牌照或者是没有验车，那出险的时候保险X公司也是拒绝赔偿的，再或者是撞了您的亲属，保险X公司也是不能理赔的。
理赔潜规则：如果您真的很不幸撞了壹位自己的亲人那怎么办？保险X公司说了交强险能够赔给你，可是三者险不能？为什么，因为三者险是不可理赔亲属的。那这种情况怎么办？简单，换个和被撞人不是亲属关系的驾驶员就成了。
车辆出险后我想什么时候理赔都能够吗？
随着当下生活节奏的加快，很多朋友在车辆出险后往往且不着急进行理赔，希望将很多损伤积攒到壹起去修理，可是过了许久后再向保险X公司报案的时候却被保险X公司拒赔，这是为什么呢？
这主要是各个保险X公司都有壹个相同的规则，那就是事故发生后，应及时向公安交管部门报案，且在48小时内向保险X公司报案。如果没有及时报案，导致保险X公司对车辆的保险责任或损失无法认定的，保险X公司有权拒绝赔偿事故损失。此外，如果被保险人发生了保险合同约定赔付的保险事故后，从发生保险事故出险报案的时间算起，如果在2年内不向保险X公司申请理赔，那就意味着车主放弃理赔权利。因此如果您车辆出现且确定要向保险X公司理赔后请尽快联系保险X公司已保证您正常、顺利的理赔。
理赔潜规则：如果你错过48小时的报案期，那么如果您报案的时候就咬紧牙关也要说是48小时内的出的险，其实保险X公司也不会真的去查你的出险时间的真假。但这仅限于您出现了单方事故。
●无论多大的损伤都要走保险吗？
上保险的目的是什么？肯定有人说，是为了车辆出险后有人赔偿呗。没错只要您车出了险，找保险X公司理赔他们绝对不敢不赔您，您认为多找保险X公司理赔就能把您的保险费赚出来？
其实真不是这样。壹般来说每辆车的商业保险费用大概在4000-5000元左右，如果您在壹年的保险期内没有索赔，您将在下壹年投保时获得10%的无赔款优待，如果理赔次数或者理赔总金额超过壹定金额您在下壹年投保时保费仍会上涨。因此，如果您车辆索赔金额太小，我想仍是就这样算了吧。
●保险费能退吗？能过户吗？
我先回答您，任何保险都能够退。那么接着就有问题了，具体能够退多少？通过了解退保金额按您投保时保单的总价格减去保险单短期费率之后就是您可得到的退保金额，而具体计算方式和这个保险单短期费率是多少是各个保险X公司来决定的。
由于当下二手车交易越来越热火，很多准新车也出当下了二手车市场上，这些准新车往往只开了几个月，因此他们当年投保的保险自然没有过期，因此如果有消费者购买了这辆保险没有到期的车辆，那么就必须将这辆车未到期的保单进行过户，否则在日后理赔上会比较麻烦。而办理保险过户也比较简单，您能够自己去投保的保险X公司办理也能够通过购买二手车的中介X公司进行保险的过户。另外，如果您购买的二手车打算过户到另外壹个地区，也就是跨区购买二手车，那么保险也是能够跨区域过户的，这点您可完全放心。
不知道通过这三篇文章您对汽车保险的基础知识是否有些更深入的了解，而这第三批也是汽车保险基础知识的最后壹篇，从下壹篇开始我们将为您介绍关于汽车理赔流程等方面的注意事项，如果您想了解什么关于汽车理赔方面的知识请在留言中或者在我的博客中留言，我们会努力回答您的提问。（文/汽车之家翟元）