还房贷最省钱的理财方法

还房贷最省钱的理财方法

原创：紫竹张先生

今天是休息日，不谈股票，今天谈一下和房贷有关的事情。

国庆节的时候我发了《中国的房价什么时候会崩盘？》一文，在各位铁粉的支持下成为了爆款文，阅读量不仅突破了10W+，而且现在已经成为了30W+阅读，非常感谢各位铁粉的支持，于是我决定以后每周六都发表一些经济类的民生文。

关于是不是应该买房，什么时候买房，我在上文中已经说过了，今天讲的内容是怎还房贷最省钱的理财方法，适用于那些已经买了房或者计划买房的人，既然你已经确定要还房贷了，那么知道怎么还房贷最划算显然是很有必要的，由于房贷的基数非常庞大，用好了，给你省下来的钱可不是一个小数。

在国外银行业发达，房贷有很多种偿还方式，但是国内非常固定，只有等额本息法和等额本金法两种方式，所以我们下面讨论原理一：三十年等额本息法还款是最划算的。

先做个科普，等额本金法就是固定你每个月还的本金数额，然后在这个基础上添加你每个月应还的利息，就是你每个月的月供，前期较高，后期还了大半本金之后每个月的月供急速降低。等额本息法就是采用浮动本金还款，刚好三十年还清，初期还的月供里几乎全是利息，后期还的月供里几乎全是本金，每个月的月供数额是固定的。

图一

如图1所示，贷款一百万，第一个月还款5307，其中4083全部是利息，你依然背负巨债。最后一个月也还款5307，利息只有21.58，还的全是本金。

这里有个极大的误区，尤其等额本息法的前期还款绝大部分都是利息，甚至可以说你每个月交出去的钱只有零头是本金，其他都是利息，但是后期还的大半是本金，利息很少。所以很多人误解为等额本息法的前期是在被剥削，所以倾向于在前期提前还款，能还多少还多少。有一种错误的理论说等额本息法越早提前还款越好，如果前三五年没有提前还款，那就别还款了，因为你已经把该交的利息都交了，后面再提前还款就不划算了，给人一种前期的还款就是被吸血的错觉，这种错误的理论流传如此之广以至于百度上随处可见。比如贷款100W，30年累计本息还款接近191万，他会给你计算出，如果你在前三年每年提前还款1 0W，你最后的本息还款总额只有162万！你支出的利息从91万一下子变成了60万，省了30万。

表面上看，很有迷惑性，你头一个月还的钱大部分是利息，这个时候提前还款，能够显著减少你每个月还款的利息额度，而最后一个月还款的5300块里面只包含了21.58的利息，所以我在还款的后期去提前还款，我傻啊我，我前面二十多年都把我的利息全交给银行了，后面几年我疯了提前还款，最佳提前还款的日期在前几年，越早越好，越早就越显著的缩小我累计的还款总额。

但是这个理论看起来非常有道理，但是其实是完全错误的，用数学方法可以精确的解释到底为什么错误，但是用数学方法描述起来非常艰涩难懂，这也是为什么大部分人都被这种理论迷惑了而已。

我下面用浅显的文字语言来告诉你为什么。首先，这个理论表述等额本息法提前还款对你有利，而且越早提前还款，提前还款的款项越多对你越有利，我们取极限值考虑，银行发贷款100万给你的当天你就提前还款100万给银行了，这样你的利息支出是0，按这个理论对你是最有利的，但是请问如果这样的话，你还贷款干嘛呢。

但是很多人还是耿耿于怀，觉得自己头几年每个月交的月供里利息的比例太高了，本金太少，明显是被剥削。

以图1的数据举例，图1中，每个月还款4511元，商贷100万，年化利率是4.9%，为了直观的理解，我做了一个小表格：

图2

如图2所示，第一年12个月，累计还款金额是63687元，其中利息支出是48672元，本金支出是15016元，本金远少于利息，乍一看好像是在支持那个错误的理论。

但是我们取极端考虑，假设你不是房贷，而是公司贷款，我借给你100万，约定30年还清，利率4.9%，其中前三十年每年只还利息，最后一年直接还全部本金。那么你第一年应该还多少利息？

很简单的计算，100万乘以4.9%，第一年你应该还给别人49000元的利息，而等额本息法，你还的利息是48672元，再额外多还一点本金以便于你不至于在第三十年的时候需要一口气还完所有本金，至于少的那400元，是因为你今年还了一小部分本金所致。

看到这里已经很明确了，等额本息法的本质，扣除本金方面不谈，利息方面，就是今年你欠银行多少钱，乘以贷款年化利率折合的月利率，就是你这个月应还的利息，这非常公平合理，你欠一百万，年利率5%，一年就还5万，过了十几年你还了一半本金，还欠50万，那你一年就还2万5。如上述例子，最后一个月你只欠了5285块钱，所以你最后一个月应还的利息就是5285*4.9%/12=21.58元。

利息方面的计算是没有任何问题的，唯有每个月还的本金是波动的，这是为了要按照30年还清的目标进行计算，所以才导致前期还本金少，

后期还本金多的情况出现，其实你一点都不吃亏，你借了一百万，约定利率是4.9%，银行第一年收你4万9左右的利息，难道这有什么问题吗？

为什么要说这个问题呢，因为这个问题非常重要，解释清楚了这个问题，才能进行后续的讨论。这个问题的结论就是等额本息法和等额本金法对银行来说毫无差别，当年贷出去多少钱就收多少利息嘛，收回来的本金可以贷给其他人，但是对于客户来说差别很大，等额本息法倾向于后期再还钱，等额本金法倾向于前期就还钱，至于为什么你签贷款协议的时候银行客户经理虽然无所谓，但是都推荐你采用等额本息法的原因是因为大部分客户都倾向于贷最多的钱，但是等额本金法前期的高还款额很多客户承受不起，为了能尽量的促成最多的贷款协议，银行客户经理大多数推荐等额本息法。

为了知道如何还贷款才能最省钱，我们下面需要明确第二个原理：通货膨胀一直在进行，而且以后会永远进行。

自建国以来，我国一直在通货膨胀，很多人都怀念那个1毛钱可以吃一顿饭的年代，今天再也见不到了，80年代赫赫有名的万元户，放到今天，一文不值。在过去我们遭遇了严重的通货膨胀，那么未来的三十年，我们会不会继续通货膨胀，会不会国家突然发善心，不再进行通货膨胀甚至进行通货紧缩了？（扫盲：通货膨胀指的是市场上钱越来越多导致

钱越来越不值钱，通货紧缩指的是市场上钱越来越少，所以钱越来越值钱，同样多面值的现金，明年可以买到比今年更多的东西）

这绝对不可能，而且根源不在于中国政府，相反，在我们看来对人民特别和蔼可亲的美国人身上，确立当前全球经济根基的经济学理论，源自于美国。

该西方经济理论体系认为：

1、适当的通货膨胀有助于经济发展，会刺激生产，增加投资，人民倾向于花出手里的现金从而刺激消费以及生产，从而创造更多的就业岗位和工资。而通货紧缩会减少生产，缩小投资，人民倾向于储存现金以便未来购买到更多东西，所以消费和生产都会萎缩。

2、当政府出现财政危机必须要增加收入的时候，有三种方式，一是增加税收；二是向公众借债；三是增加货币供应。由于前二种方式在政治上不得人心，所以政府一般都采用第三种方式。

3、认为政府不应该任由经济危机的产生，政府有义务通过量化宽松的方式来“熨平”经济波动，来避免社会动荡的产生，即便代价是通货膨胀。

这种理论体系在西方大行其道，直接导致了布雷顿森林货币体系的崩溃，美元和黄金脱钩，从此美元不断通货膨胀，全球货币也一路贬值，既然外国人都这么合法的抢劫民众，中国政府自然也不会独善其身。

关于通货膨胀一直存在并且未来一定继续是一个大话题，真详解起来没五千字搞不定，上文只是简单叙述，以后有机会再谈，我们只是借此得出第二个结论：未来中国会一直通货膨胀。

第一定理和第二定理告诉我们，你借的钱的利率只是名义利率，实际利率远远没有那么高，需要扣除通货膨胀率，实际的利率是一个很低的数值。所以，根据定理一和定理二，你买首套房应该倾尽家财凑首付，买自己能买的起的最大的房子，贷款应该选择30年等额本息法，贷款数额以自己当前能还得起的最大月供来确定。比如你当前家庭月收入2万，每个月可承受的月供是1万5，那你就把你的贷款数额确定为等额本息法每月一万五即可。如果你买的房子太小，只能贷一点点钱，按3 0年等额本息法还款方式的话一个月还6000即可，那很简单，买大房子或者买二套房，把自己的月供推升到一万五左右。

然后我们开始推导第三个定理：流动资金具有一定的溢价效应。

这个原理非常晦涩难懂，也不好解释，我尽量用一个通俗的例子来解释。

按上述那个例子，甲月收入二万，每个月的极限还款能力是一万五，他买了二套房，每个月还款一万五，月光族，分文不剩。这个时候他/他

老婆升职加薪了，家庭月收入提升到了四万，每个月可以攒下二万块钱，攒够40万的时候，他害怕货币贬值，但是也知道为了减少还款压力选择提前还款不划算，于是他买了几个车位进行固定资产投资，突然有一天，政府放开了限购限贷，大家都预期会再来一波暴涨，他打算再买一套小投资房或者把自住房换大一点，40万首付即可，但是他现在银行存款只有几万块钱，于是他决定紧急出售车位，但是车位的出售需要时间，花了一个半月终于出手了，但是机会也错过了，房价和甲当初下定决心卖车位买房的时候相比，暴涨了几十万。甲白白的错过了这个良机，虽然他预期房价会涨，而且房价还真的涨了，但是他只能做一个看客，没有抓住最佳的机会。虽然车位在这几年里也涨了不少钱，但是和他损失的相比，很少，这就是因为车位和房子的流动性不佳，变现困难需要时间，这个时间在某些突发性事件的时候非常的珍贵，除此之外的例子还有家人突然重病或者其他突发意外需要急用钱的时候。所以，能够快速变现的资产就是流动性极好的资产，他们会具有溢价效应，也就是他们的价值比纸面的价值更值钱一点。这也就是每个家庭的主要资产都是房子，但是一定要配置一部分现金、股票、以及理财产品的原因，因为他们能够快速变现。而你投资了地产、车位、商铺等固定资产，流动性就差了很多，变现速度很慢，如果你急于脱手，那么你出手的价格会非常非常低，你的收益远远没有纸面上的地产升值收益那么高，其中流动性最差的就是提前还房贷，如果你提前还了房贷，那你的流动性就是0，等你几年后想再次投资的时候，这部分钱就就是想折价卖，也卖不出来了，除非你一口气卖掉整套房子。

所以，根据定理三，虽然某些现金类产品收益率可能不如房地产投资，但是我们在投资房地产之余，一定要配置一定比例的现金资产，如果你身上一分钱流动资产都没有，那么当重大事件出现的时候你会产生很多人生遗憾，有时候是投资上的遗憾，有时候甚至是家人生命上的遗憾，这可不是钱能买回来的。

根据以上三大定理，我们购买第一套房，则最经济的房贷计划就是采用三十年等额本息法，付最低的首付，然后月供定为自己月工资能承受的极限上限，因为这个时候你一定是个年轻人刚参加工作没几年，过几年很容易就升职加薪了，而且后续一定会通货膨胀。

如果接下来你升职加薪了，那么你攒下来的钱，一定不要提前还款，对于车位等固定资产投资，如果是自用则没话说，如果是投资用则谨慎，一定要留下一定比例的流动性资产，以现金、股票、理财产品的形式存在，当投资机会出现或者家庭出现重大意外的时候果断使用，这部分资产的年化收益率哪怕低一点都可以接受，因为他们有额外的价值附加。

对于以上这个例子，大家可能理解不深刻，我举个更浅显的例子说明，我在《中国房价什么时候会暴跌》里曾经列过下图这个例子：

图3

当时曾经说过，1989年的大学生工资在89元左右，每个月节衣缩食可以攒下来50元，假设当时你倾家荡产凑够了首付，按月供60元进行贷款，等额本息法30年，2019年还清，今年是2016年，你每个月依然需要还60元的“巨款”，当年每个月60元确实是一笔巨款，但是今天的60元只够吃一个披萨的。。。所以当年有了其他积蓄后，不提前还款，而是把攒下来的钱进行其他投资，是最划算的，因为以当前这么低的房贷利率而言，扣除了通货膨胀率之后，真实利率极低，真的不如持有现金等候一些大机会，记住，机会成本，那也是成本，而且是很高昂的成本。

这里有另外一个例外，那就是公积金贷款，公积金贷款自然是能贷多少贷多少，但是公积金有个特性，他既是你的钱，又不是你的钱，除了还房贷，你想提现出来非常困难，但是偏偏很多人的公积金增长极其迅速，据我身边的一个例子，某一线城市国企，2012年普通职工的公积金是每个月扣除1200块，实际到账2400块，但是2016年，数据增长成了每个月扣除2700块，实际到账5400块，而08年，该单位公积金是每个月扣除800块实际到账1600块。这种现象在大城市，尤其是名义到手工资很低，但是实际福利很高的国企具有极大的普遍性。

很多人在一个月公积金2400块买了房子，公积金贷款50万，但是几年之后突然发现每个月富裕很多公积金，而这些公积金躺在公积金账户里的利息是非常低的，以前是活期利率，今年也才刚改成一年期定存利率，也就是1.5%，上文说了，你以5%的利率贷款是非常划算的，谁

贷款谁发财，那反之，你以1.5%的利率存款而且是没有流动性的死款，那就是非常亏的，存越多亏越多。

所以，公积金贷款能还就还，比如你每个月还2500，现在每个月实际到账已经5000多块了，那么你可以选择把30年等额本息法改成20年甚至10年等额本息法，或者你一次性把公积金账户里的钱提取出来提前还款，该操作银行允许你一年执行一次。总之，不要让你公积金账户的有资金闲置，尽量提前还款！否则，他虽然名义上是你的钱，但是实际上不是你的钱。

这里顺口说一下信用卡的一个常见使用误区，那就是信用卡分期贷款的实际利率，远远高于名义利率，差不多要翻倍计算，下面介绍其原理。

现在我见过的信用卡的12个月分期付款的手续费可以低至4%，也就是你支付4%手续费之后就不需要支付利息了，12个月等分还完款就行。现在有朋友乙来找你借款，愿意支付6%的年化利率，这个时候你好像找到了一条发财的道路，用信用卡以4%的手续费贷款12万，然后以6%的利率借给朋友，我们假设你和你朋友都无信用风险，都按时还款了，这个时候，你赚钱了吗？

图4

如图4所示，你借款12万，手续费是4%，那么你一次性需要支付给银行4800块钱，然后每个月还款1万，连续还款12个月即可，听起

来是不是很公平？如果你以年化利率6%借给你朋友，为了简化计算，我们按照每个月你朋友乙支付0.5%利息给你，就用你银行的钱，你给乙多少钱乙就给你多少利息。

那么第一个月，你能借给你朋友的钱，是12万减去4800块，为115 200元，利息是576元，你应还银行一万元。我们心狠一点，假设你利滚利，乙给你的利息你继续贷给他。

那么第二个月你能借出去的款，是115200-10000+576=105776元，可以获得529的利息，依然应还银行一万元，如此累计计算

最后一个月，你能贷出去的款是8905元，乙会支付你45元的利息，你依然应还银行10000元。

最后，你折腾了一年，按6%利息计算，你还亏了一千块！以上的计算方式，你有兴趣，可以拿出你的计算器，一个月一个月的算，看看结果是不是这样。

那么大概多少利率才能等价呢，我的试算结果是7.61%，也就是说，大概是接近4%的一倍，如下图图5所示。

图5

这里面的原理，是因为虽然你初始只交了4%的手续费，但是这个480 0是按照你第一个月的贷款额确定的，无论是立刻付手续费，还是把这4800折算进12个月慢慢付，都无所谓了，但是后续你每个月交了1万的钱给银行，到了第6个月，你实际只占用了银行六万本金，这个时候银行依然是按照你12万的4%手续费来计算的你全年的利率，那当然明显不合理。

所以，如果银行约定手续费是4%进行分期支付，那实际上就等同于按照7.61%的年化利率向你发放贷款，这还算良心，如果你是按照下图所示的这种手续费率和银行达成了协议，那你就被坑大了。

图6

如上图所示，7.2%的年化手续费率，折合多少贷款年化利率呢，折合1 4%

图7

我自创了一套简单的计算办法，那就是直接翻倍，如果你的银行客户经理告诉你，他愿意3%的手续费率给你办理6个月的分期贷款，你折算到12个月就是6%，再翻倍就是12%，也就是这位客户经理打算以1 2%的贷款利率借给你一笔钱，是不是划得来你自己决定，但是绝对不要认为你是以6%的利率借到的，那属于被骗。信用卡分期付款可能你不用，但是车贷的时候一样是用手续费计算的，这个时候的计算方法完全一致，车贷的实际利率是名义手续费的一倍。

以上，也是一个理财小窍门，绝大部分人都不知道里面的运作窍门，银行信用卡分期业务每年都赚的盆满钵满，我只是给你介绍下，他的实际利率和名义利率，差距足足有一倍。

还有很多小知识想分享，马上都快七千字了，太多了，收尾吧，以后再慢慢说。做一个全文总结，最佳的房贷还款方式，就是首套房付最少的首付，用最大的杠杆贷最多的款，选择30年等额本息法，拒不提前还款，积攒资金等着改善房或者二套房的投资机会，然后，作为家庭理财，你平时应该以现金、股票、理财产品的形式储备一部分能快速变现的资产。而你的公积金贷款，初始贷款以最大贷款额为原则，其次的还款里

以不让公积金账户有一分钱存留为原则，尽量提前还款。最后，信用卡分期付款并非一定是骗钱，但是当你采用信用卡分期付款作为家庭理财计划的时候，切记你借来的钱，不是名义手续费，实际利率应该翻倍，以这个实际利率来制定你的家庭理财计划。

以上都是家庭理财小技巧，也许每年只能帮你节约1%的钱，但是由于基数庞大，动辄百万几百万的贷款，所以三五年之后，这不是一个小数字，精通理财手段，你和你的同龄人，慢慢的就拉开了很大的差距。

如果你觉得本文的内容对你很有参考价值，能帮你完善你家庭的理财计划助你更好的增值家庭资产，请点一个转评赞，谢谢。

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给身边的理财新手的理财规划

给身边的理财新手的理财规划 案例一：低收入，低消费，存不下钱 上午跟一个同事谈工作，谈完以后就谈到了理财，这个同事情况比较特殊，学历不高，工资不高，跟老公也是AA制，老公负责老家房子贷款和儿子的支出，另外负责在深圳的房租水电煤气粮油支出，同事负责家里日常生活支出和女儿的教育培训费用，每月基本存不下钱。同事管不了老公的银行卡，也不知道老公的收入情况，老公也不负责女儿的教育费用，因为儿子是在婆婆家上初中，所以费用归了老公。 因为知道了同事的处境，我在工作中也特别给予了照顾，耐心指导，给充足的时间去学习新知识，生活中有一些理财经验，我也愿意分享给她。 之前因为我在好规划平台存钱，所以介绍同事投了好规划的新手标，期满后推荐了一年期理财产品，早上问了下，10月份到期，后续我会推荐她存到小她来，因为小她财蜜用不了的加息卷和满减卷经常会赠送，可以增加理财收益。以前也告诉她每月存1000，今天也了解到并没有执行，因为没钱存。 先帮同事梳理了一下消费支出，她说经常不记得钱花哪里去了，导致今年都没存到钱。 月薪3K多 生活费预计1K（仅买菜），其他支出老公负责 女儿舞蹈一年5K多，绘画一年5K多，平均每月1000吧（她告诉我舞蹈准备要停了，所以每月500就够了） 还节余1K，都花哪去了呢，她说想不起来了。衣服也没买几件，上班天天穿工作服，就周末穿一下自已的衣服，女儿平时穿校服，也没怎么买衣服。 这种情况，我以下几点建议给她，希望她能照着我的建议执行： 1、先记帐，将我的EXCEL家庭记帐本分享给她，并将TIMI记帐分享给她，过一段时间后帮忙她梳理下消费结构的合理性，收入不高的话，省小钱也能省出大羊毛； 2、不管想要做什么，买什么，有钱才是王道，必须存钱。每月发工资强行先存1000在小她工资计划-12单，余下的钱若花不完，可以滚存到下月的12单。 3、注册小她，每天关注小她财蜜们的文章，特别是理财大V的分享，提高理财能力。同时开始投资财蜜们的文章，兑换一些小礼品，薅一些小羊毛，小她还有很多活动是送京东券的，我给她看了我兑到的京东券和电话费，她表示很心热。 4、同事的根本问题是收入低，建议参加自考，提升学历，在自身有工作经验的基础上升职加薪才是最主要的。 5、保险，同事之前已经给自已和女儿买了重疾和意外保险，好多年了，费用也不算高。因为没有具体看到保单，以后有时间我会帮她看看保险的具体内容，再考虑是否要替换或增加保额。 6、鉴于同事目前的现状，我就不建议他买入基金了，过一段时间，等她的消费结构梳理好后，再进行调整。 案例二：高收入，高消费、存不下钱 想起来前几天老公与大姐聊天，提到外甥所在医院延迟发放工资，外甥伙食费都不给，吃饭都是姐姐掏老本的事情，听到这，我们都觉得太不象话了。 介绍下基本情况： 姐姐本在我们市区居住，因为孙女的出生，去了外甥所在的小县城帮忙带孙女，外甥与外甥媳妇都是80后，在老家县城的同一家医院上班，一个医生、一个护士，虽然是小县城，但工资也不算低，二个加起来月薪至少也有1.2万以上了，当地房价才3000左右一平，这个工资不挥霍的话，完全可以存下一大笔。可是，二人结婚好几年了竟然没有任何存款，我都觉得不可思议。 本来，亲戚朋友家里有多少存款，本身是一个很私密的话题，我们一般也不会讨论，但是现在他们二人变成姐姐的负担，就太不合理了，所以我打算帮他们规划规划。 先梳理了一下他们的固定资产：

如何购买理财产品

如何购买理财产品 一、购买理财产品的两个要点 1、看懂产品说明书 所有银行理财产品说明书都由两部分组成：风险提示和产品概述。 在产品概述部分，投资者需重点关注产品的风险等级描述和产品投资期限。前者来判断是否和自己的风险承受能力相匹配。产品投资期限则用来匹配自己的资金流动性以及预计的投资时间。在产品说明书中，还会出现一些投资者易混淆的金融名词。 产品类型：理财产品的类型划分有很多种，一般说明书会议产品的收益类型来划分，比如划分为保本固定收益型、保本浮动收益型。非保本浮动收益型3类。其中保本固定收益型产品风险较低，产品到期后，投资者可以获得本金和预期收益。保本浮动收益型产品是指产品到期后，投资者能够拿到本金，但收益部分则是不确定的。浮动收益如何，只有3种情况：一是零收益，二是到达预期收益率，三是零至预期收益率之间的某个收益。非保本浮动收益型产品风险较高，产品到期后能否收回本金，以及是否会有投资收益，银行都无法做出保证，投资者可能要承受本金亏损或者收益极低的风险。 认购募集期：认购募集期也就是理财产品发行的时间。在这段时间中，投资者的本金收益一般是按活期利息计算的。 投资方向：投资方向是阅读产品说明书的重点，该说明也可以作为衡量理财产品风险的一个指标。如果投资方向中出现高风险资产，如股票、基金、大宗商品、外汇等，说明此款产品的收益不确定性比较大，并且存在本金损失的风险。 2、看不懂先别买 有些产品说明书中。标有“此产品保证本金或者保证收益”这种表达。从这句话中，投资者很难明白此款产品是保证本金但是不保证收益，还是不保证本金但保证收益。如果投资者看到产品说明书中有意思含混的文字表述，需要在风险说明中了解产品的风险性。 以前文不规范的说明为例，如果风险说明中标明“银行只能保证说明书承诺的收益”，那么此产品就是保证本金和收益的。如果风险说明中标明“如

理财产品推荐演讲稿

理财产品推荐演讲稿 篇一：金融行业理财员工演讲稿 金融行业理财员工演讲稿 大家好，我叫徐小乐，现在是湖北平安人寿金融集团公司，安盈理财团队的一员，加入平安之前，我换了好多工作，当时人感觉特别迷茫，开始变得很懒散，逼不得已的情况下在上乱投简历，很庆幸收到了不错的消息，于是当时的我怀揣着一丝的希望进入了平安，尽管在此之前，我知道保险这一行很难做，能坚持下来就更加不容易了，后来我明白了，不管怎么样，我必须坚持下来，因为商业保险确实在我们大家的生活中起到了很关键的作用，在这里我开始明白了，我自己并不是单纯的一名寿险业务员，而是在行使自己的爱和责任，也正是因为这份爱和责任让我选择了在我心酸的时候依然坚持做下去，也许大家会不明白我为什么说是心酸的，起初刚从平安培训完的时候，我以为凭借自己的能力足已让自己亲戚朋友在我手上签上一份保单，却没想到他们不仅买了保险，而且是咱们平安的客户，他们对保险的认识也比我这个新手强多了，过程中不免遭到了点挫折，还好我的个人自我调节能力还算可以的，买了是件好事，最少他们给自己及家人多了一份保障。 紧接着看着我们 9 月份一期进来的同事，做得好的在

10 月份都签好几单了，对那些做得好有亲戚、朋友抬桩的人很是羡慕，同时做得不好的也默默的离开了这个行业，想想当初大家的信誓旦旦，说要在平安生存下去的志愿哪里去了，说实在的对我的影响真的蛮大的，可怜屋漏偏逢连夜雨，爸妈开始按捺不住了，天天在家里说我，让我赶紧离开这个行业，说到现在也没赚钱，现在亲戚有的都不来我们家了，说是我做保险的原因，当时和父母也大吵了一架，别人可以不理解我，但是你们作为爸妈不理解我，我心里就是忒难受，好几次在公交车上差点哭了，为什么连个倾诉的人都没有，当时真的感觉完全没有斗志了。 可是这一切都在我师傅(陈劲)的眼里，他看出了我的情绪低落，在跟我经过简短的交谈后，发现了我的问题，师傅把他的经历，他的认识、想法给我说，尽他最大的努力去开导我，不仅让我重拾了我的自信，还让我缓和了与家人的关系，说实在的我当时真的不明白师傅为什么要这样帮助我，这样去帮助一个新人，现在我明白了，在这里请允许我跟您说声谢谢您，谢谢师傅对我的 不放弃，我才没有放弃我自己，谢谢您对我的信任，我才会坚持下去，以后我肯定会平安好好做，不辜负您的期望!在这里我也想特别谢谢一个人，她就是跟我签第一单的人，这段 vcr 播出了，或许你可能会看不到，但是不管怎么样，我也很想感谢你，因为有你的信任才造就了今天的我，谢谢

( 公司理财)二手房按揭贷款怎么办(贷款理财)

（公司理财）二手房按揭贷款怎么办(贷款理财)

二手房按揭贷款怎么办（贷款理财)：[3] 根据中华人民共和国经济合同法、中华人民共和国担保法、中华人民共和国城市房地产管理法、征信业管理条例、城市房地产抵押管理办法和银行贷款规定，个人买二手房时可以办理按揭贷款。 中华人民共和国经济合同法 中华人民共和国担保法 中华人民共和国城市房地产管理法 征信业管理条例 城市房地产抵押管理办法 银行贷款相关规定 找到合适的房屋 找到合适的房子了，马上查询房子的各种手续，感觉没问题后和房主签订买卖合同，交付首付房款（或定金），同时和卖方协商到银行申请贷款； 准备材料

带着身份证明、户口本和结婚证（未婚的到当地民政部门出具单身证明）到所在地房管部门要求出具无房证明（可以享受首次购房契税优惠和房贷优惠）； 到单位财务部门出具上半年的工资收入证明，并盖单位公章证明属实； 银行申请贷款 准备好材料后，买卖夫妻双方一起带着身份证明、户口本、结婚证、房权证、土地证（或复印件）、买卖合同、买方夫妻在单位的收入证明和无房证明一起到银行申请二手房按揭贷款，签订借款合同，银行核实受理后报上级管理行审批； 房屋过户 银行审批贷款的同时，买卖双方带着身份证明、房权证、户口本、结婚证、买卖合同、派出所出具的房屋座落证明、过户确权审批表等到房管部门申请房屋过户； 测绘、评估、缴纳税费 带着上述材料，到房管部门测绘申请测绘，出具新的测绘图； 带着新的测绘图和上述材料，到房管部门和税务部门委托的评估申请评估，出具评估报告；

双方带着上述材料，到税务部门申请缴纳（减免）契税、个税、营业税； 房管部门受理审批出证 双方带着上述材料，到房管部门受理窗口申请，房管部门人员受理、审批、出证，当事人领取房权证； 签订抵押合同 此时，上级银行也批准贷款了，双方带着上述材料和房权证到银行签订房屋抵押合同，到房管部门办理抵押登记； 银行放款 带着新房权证、贷款合同到房管部门办理抵押登记，领取他项权利证书（抵押证书），到银行取得贷款。 怎样开展企业和员工生涯规划 生涯是个人通过从事所创造出的一个有目的的、延续一定时间的生活模

银行保本型理财产品需要注意什么如何选择

银行保本型理财产品需要注意什么如何选择银行保本型理财产品注意事项1、分清“固定”收益和“浮动”收益为投资者提个醒，在购买银行理财产品时要分清楚“固定”收益和“浮动”收益。顾名思义，“固定收益类”是商业银行承诺向投资者支付固定收益，由银行承担投资风险的理财计划，也就是“保本保息”。但此类理财一般收益率较低，略高于定期存款。 “保本浮动收益类”则指银行保证本金支付，本金以外的投资风险由投资者承担，并根据实际收益情况确定投资者实际收益的理财计划，也就是“保本不保息”。 2、人民币固定收益产品：应回避长期产品 此类产品多为短期产品，运作模式以债券投资和信托募集资金为主，收益率一般为3%—5%，本金有保障。这类产品适合年龄较大、风险承受能力较低的投资者。但此类产品潜在风险是收益可能不如存款利息高，即如果银行加息，可能会出现产品到期后跑不过储蓄存款利率的情况，投资者应尽量回避长期产品。 3、人民币结构性产品：要了解产品基本操作方法 它是银行通过购买股票组合、股指或者商品期权等，以募集投资者的资金作为相应对冲来操作的理财产品，大部分偏好挂钩股票且较集中在几大蓝筹股上。购买这类产品的投资者最好具有一定的金融知识，能够理解产品的基本操作方法。 这类产品虽然银行确保本金，但如果因为投资者自身原因导致产品提前终止，则本金保证条款不再适用。大部分结构性产品都是在到

期后才能100%归还本金的。 4、购买银行理财产品须“四问” 面对数量井喷的银行理财产品，投资者在购买前要做到“四问”：一问在哪查询；二问谁的产品；三问投向何处；四问与谁签约。 据报道，银监局已要求各商业银行在营业网点建立个人产品信息查询平台，收录全部在售及存续期内代销产品的基本信息。客户可通过平台查询、核实相关产品信息。“谁的产品”、“投向何处”、“与谁签约”则着重提示消费者分辨“自有”还是“代销”，遇到无具体投向、无明确发售方、无风险提示的“三无”理财产品更要多加小心。 其实，有不少老百姓一直试图寻找既高收益、又无风险的理财方式，客观上也给不法分子带来可乘之机。收益总是伴随着风险的，面对一些产品远高于正常固定收益水平的“预期收益率”，就要多留个心眼了。 如何选择靠谱的银行保本型理财产品误区一：预期收益等于最终受益 通常保本型理财产品能够达到4%、5%的年化收益率就已经很高了。而投资者往往把“预期最高收益”等同于其最终收益率，在购买理财产品前一味追求预期收益指标。而在理财产品到期后，如果出现最终收益低于预期最高收益时，投资者便会觉得自己上当受骗了。 其实，“预期最高收益”指的是在理想情况下理财产品的收益情况，这其中是存在一定的市场风险，预期收益可能最终不能实现。投

新手必知的银行理财产品专业术语

新手必知的银行理财产品专业术语现如今，老百姓的理财意识也得到了增强，宝宝理财的热度也随着起收益的持续走低变得平淡，银行也乘此机会有所行动。所以最近各大银行理财产品发行量也越来越多，但因为各方面的原因，中国老百姓和普通投资者对理财产品的认知度并未提高，面对越来越多的理财产品，大家的理财知识缺极度匮乏。尤其对银行理财的一些专业术语一知半解，对于一些理财新手来说，更是难上加难。下面就列举了几种银行理财的专业术语。 1、预期收益率 预期收益率，顾名思义，跟实际结果无关。只是单纯的一个预估、期望的收益率。只能作为一个参考。就是银行在发行理财产品的初期，对产品的最终收益率的一个估值，并不代表银行理财产品到期的实际收益率。此预期收益率，也不能说明投资风险有多高，需要投资者进行多方面的考察，比如产品的投资标的，一般涉及到股票、期货、外汇等方面，投资风险高，预期收益率不宜达到。 2、年化收益率 年收益率，是指我们进行一笔投资，这笔投资进行一年到期后这1年的实际收益率，而年化收益率与年收益率不同，它是变动的，年化收益率是把当前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)换算成年收益率来计算的。举个例子，比如说某款90天的银行理财产品，年化收益率5%，10万元投资，到期的实际收益为10万 *5%*90/365=1232.87元，绝对不是5000元。

3、潜在收益率 什么是潜在收益率，我们经常在银行购买理财产品时，理财经理推销产品都喜欢说：“1年期人民币结构性投资账户到期潜在收益最高年化近50%”。潜在收益率是指有可能达到的最高收益率。这种术语在金融衍生品中比较常见，比如银行结构性理财产品，所谓结构性理财产品，很多时候都是投资于股票、黄金、外汇等高风险产品的。这类结构型产品风险高、收益高，当然潜在收益率也有可能很高。所以，如果客户经理是用潜在收益率较高的产品提醒你，那么你就要考虑一下这款产品的风险，以及自己的风险承受能力。 4、到期日 到期日不等于到账日，你的钱还在银行账号，收益也还未分配给你。这点需要投资者弄清楚，到期日，只是说产品的投资截止日，但产品到期后的资金到账日大概还需2—7个工作日。 这些都是投资者在投资时面临着的需要了解的东西，其他还有很多词语这里就不一一列举了。想了解更多理财相关知识，可关注拓天速贷！

七家银行房贷理财产品大调查(存抵贷,存贷通)

七家银行房贷理财产品大调查 近期，随着股市的持续低迷，曾经沉寂一时的房贷理财产品重新受到投资者的青睐。只要将手里的闲散资金存入指定账户，就可以按照一定比例抵扣房贷利息，相当于实时自动提前还贷，并且还计算活期利息，其年化收益远超一年期定存。需要用钱的时候，也可以随时提取，对资金的流动性没有任何影响。 自深发展银行推出首款房贷理财产品“存抵贷”以来，目前已有7家银行推出自己的房贷理财产品。由于对存款折算比例不同，各家银行房贷理财产品的收益率有较大区别，准入门槛各家银行也有所不同。 图表1：部分银行房贷理财产品一览 注：年化收益率只是按照存款50万元，贷款利率5.05%来计算。 资料来源：银联信整理 1、准入门槛方面：建行最低，中行最高 房贷理财产品业务的原理就是：超出一定起存点的资金，可按照一定比例折算为住房贷款本金的提前偿还，存款期内减少的房贷利息，可以按照理财收益的方式结算给贷款人。因此，此类产品只适合商业房贷客户。 在准入门槛方面，各大银行对客户存款起点资金的要求相差不大，工行、农行和深发展等大部分银行为5万元起步。这和银行理财产品的购买起点金额类似。 对比发现，建行存贷通的起点金额最低，为3万元。建行房贷客户办理“存贷通”业务后，当账户内活期存款高于3万元时，建行自动将其中一定比例的存款在不支取还贷的情况下视同提前还贷，而账户存款余额不变，客户实际房贷利息支出减少。

相对来说，中行的条件最为苛刻。要求存款金额10万起步，贷款中无拖欠记录6期(含)以上，业务开通后一年内不能提前还款，且收取500元开户费。其中工行和农行还规定客户的贷款余额不少于10万元，工行还要求贷款剩余还款期限大于12个月。 所有推出存贷结合理财产品的银行都要求客户资信良好。 2、收益率方面：工行收益率最高 需要指出的是，多数银行对客户存在房贷理财产品账户里的钱是按存款分档和一定比例折扣后再计算利息的，由于各银行在存款分档和可抵减部分折算比例不同，使得收益率也有较大区别。基本上是存得越多，抵扣率越大，收益率也越高。比如建行的存贷通，假设你存进4万元，抵扣率只有10%，为4000元，如果存进100万元，抵扣率就有59.5%，为59.5万元。 如果统一以50万元存款余额，目前5年以上贷款基准利率8.5折优惠后5.05%房贷利率计算，工行不仅存款分档简单且收益率最高，年化收益率达到3.672%，其余大部分在2.51%至3.54%之间。 工行的“存贷通”存款抵扣率固定为账户内资金总额的80%，且不论存款金额多少，这是其收益率“鹤立鸡群”的关键因素。其他银行均有5档及以上分类，中行甚至分为10档。 以建行存贷通账户为例，当存款余额为50万元时，存款抵贷款部分比例为48.10%，也即其中的240500元可以按5.05%计算，每日计息，按月返还给客户，一年返还12145.25元，其余的259500元则按活期利息计算，一年收益为934.2元。两者收益合计为13079.45元，那么该客户的存贷通账户年化收益率为2.616%。 假设50万元存在工行“存贷通”账户里，存款抵贷款部分比例为80%，即这笔存款里有40万元的资金可以抵扣房贷利息，10万元的资金获得活期存款收益，折算后的年化收益率为3.672%。 假设50万元存在深发展的“存抵贷”账户里，有33.91万元资金可以抵扣房贷利息，16.09万元可以获得活期存款收益，折算后的收益率约为3.541%。 假设50万元存在中行的“房贷通”账户里，在获得23万元的抵扣房贷利息之后，还能获得50万元的活期利息，不过平均年化收益率为2.683%。 以上收益率结果只是按照存款50万元，贷款利率5.05%来计算。当然在贷

选择小额个人理财产品的注意事项

选择小额个人理财产品的注意事项 小额个人理财顾名思义就是针对投入少量资金个人可以灵活操 作的一种新型理财模式，虽说选择个人小额理财产品的获得的收益比较好的，但是选购过程中我们需要注意到很多事项： 小额个人理财产品在年轻人群中很受欢迎，因为它可以实现年轻人懒人理财的愿望，也可以在有限期间看到让人怦然心动的收益，总之懂得理财就相当于会赚钱。但是小额个人理财产品适合不同的客户群，只有找好定位，才会更好地理财效果。 小额个人理财注意事项 小额个人理财产品在当今的社会中越来越受到民众的喜爱，毕竟它能够打破原有的积蓄数目，达到理想的收益。有一句话说得好，太过保守只会断了更多的财路，毕竟这个社会要赚一分钱不容易，除非是从事暴利行业，比如房地产、矿业等负责人，但是底层人员或者工薪阶层，都是属于做多拿多，做少拿少，可谁又能确保我们一直都能够保持旺盛的精力收益下去?于是我们就要有财产保障意识和收益意识，突破那种保守的观念，为自己谋求更多的收益，只要是君子之才取之有道，那么就值得去尝试。

大部分人对于小额个人理财产品还是有些懵懂，对这个概念带有很多模糊界定。什么是小额个人理财产品?只要是有利于储备收益的产品就属于小额投资理财产品，有些理财产品带有风险性，有些风险性高，有些风险性低，最重要在于个人的风险承受能力有多大。 那么个人风险承受能力到底是怎样的?建议选择理财产品的时候最好咨询一下理财师，让对方给自己做一个科学的理财规划，才不会出现差错，最终造成不必要的损失。个人小额理财主要分为三种，一种是一万元以内，这种最好是控制好消费额度，一般控制在百分之三十以内，其余的资金作为储蓄，储蓄这部分最好留下百分之四十作为流动资金，作为应急，另外一部分就可以购买一些货币型基金，或者选择风险低、流动性较好的产品。 小额个人理财产品包括很多类型，它既可以指黄金投资，也可以指基金、债券，还可以指具备理财和储备性质的保险产品，最重要是要根据实际情况，确定产品类型。有些客户的承受风险能力较高，就可以尝试风险较高的理财产品，有些客户承受风险低，则需要选择稳妥有保障的理财产品。

大学生应该如何理财适合大学生理财产品

大学生应该如何理财适合大学生理财产品大学生应该如何理财1、理财原则：节俭俭仆持重当先 今朝大学生很多都谈不上财政自力，也没有不变的收入来历，重要的资金需求就是满足本人的糊口需要。从这个角度来讲，大学生遵守的理财原则应为节俭俭仆、持重理财。在支出方面要进行残酷打点，不与人攀比，不倾心虚荣，组成俭仆的可贵品德，同时也能够或许更有用地堆集净资产。在投资方面要感性，不要盲目跟风，有闲置资金可以适当进修投资，但必定要正视风险。 2、关注对账单慎用诺言卡 在理财行业内，诺言卡的操作问题问题实在颇受争议，对于大学生来讲更是如此。诺言卡的问题问题在于其轻易助长人们的消费，甚至是不良消费习惯。受还款能力所限，诺言卡的债务一旦没法了偿，对进修糊口必定会有所影响，甚至会造成学生家长的财政压力。 在此，倡议操作诺言卡的大学生养成精采的理财习惯，具体做法可从关注对账单初步。只要初步关注本人的对账单，就可以够有所创造。对账单应集中打点，以便于分化，有时刻的话应出手列出汇总表格。一方面可以视察本人的消费步履，是不是公道，能否改良；此外一方面可视察是不是产生本钱用度，即产生本钱，同时进修体味诺言卡的计息编制，尽可能防止不需要的支出。 3、进修金融常识熟谙理财工具 一些大学生在校时代急于测验测验进行投资，但愿早日堆集投资经验，辅助本人往后能够投资获利。这个解缆点是不错的，可是在投

资之前必须做好充实的筹备，首先就是要熟谙和体味投资工具。若是是金融相干专业的学生，或是筹备未来从事金融规模工作的学生，可连系学业课程进行系统进修，连系书本常识视察市场行情。其他专业的学生可在业余时刻进修投资工具的根底常识，从图书馆入手，浏览相干书籍，而后再连系市场行情进行视察。 此外，大学生可以插手一些金融理财行业内相干的常识讲座，多接触实践中的投资信息。倡议大学生从股票、基金、债券等根底的投资理财工具入手，从根底的根底常识入手，熟谙其特点与编制后可独霸本人的闲散资金进行实践体味，但最根底的原则是必定要找到合适本人的投资工具，保持持重策略，不能急功近利。 4、理财需要支出长久的艰辛全力 积极进修科学公道的理财观点，造就精采的理财习惯对当前大学生来讲是有需要的，但与此同时，大学生也不能健忘一个条件，就是不能影响本人的学业与课程，不能过度沉迷于理财与投资。此外，就是要做好理财的心理筹备，理财实在不像很多大学生所想的一样是一夜暴富或一劳永逸的，理财需要支出长久的艰辛全力，需要极大的耐心和毅力。 适合大学生理财产品1、银行存款。 对于这种理财方式来说，不管哪家银行收益水平基本上无差别。银行理财是所有的理财产品中风险最低的，当然相对来说收益也较低。对于懒学生来说，大多数还是愿意选择此理财方式的！

各大银行存款抵房贷

各大银行存款抵房贷 1 工商银行 “存贷通” ●举例：杨女士名下有一笔住房贷款余额25万元，存款余额20万元，贷款利率为5.81%，活期存款利率为0.36%，抵扣起点仅为5万元、享受相当于贷款利率80%的收益率，抵扣情况如下：20万元存款抵扣贷款，抵扣起点5万元以下的部分不进行抵扣，抵扣额度为： 50%+1580%=12万元。120000(5.81%-0.36%)=6540元，杨女士使用“存贷通”产品后获得的年增值收益为6540元。 ●优点：这是一种将个人贷款与存款相结合，以同一客户名下的存款抵扣贷款，为其提供增值收益的业务。 ●门槛：账户内存款达到5万元以上。 ●适合人群：有闲置资金，短时间内不需要用钱。 2 深发展银行 “存贷通” ●举例：王女士在该行办理了一笔20年50万元的房贷，如果她的活期存款余额为10 万元，并按55%进行抵扣还贷的话，一年后可以抵扣利息为：(10-5)万55%4.158%=1143.45元，再加上这10万元的一年活期存款利息360元，总计可获利1503.45元。 优点：节约的利息可返还到账户余额中，并根据需要决定是否支取或冲抵贷款。 ●门槛：“存抵贷”账户内闲置资金一般要超过5万元。 ●适合人群：闲置资金较多，在银行信用记录良好。 3 光大银行 “天天省”

●举例：以目前5年以上房贷八五折利率5.049%计算，如果王小姐5月1日在光大银行申请办理个人住房贷款80万元，并且存入15万元活期存款，抵扣起点为3.25万，并按60%进行抵扣还贷，则5月1日当天她可提前偿还1560%-3.25=5.75万元的贷款本金，当日即可节省贷款利息575005.049%360=8.06元。而如果到5月10日这一天，王小姐又存入16万元，活期储蓄账户余额为31万元，她当日可提前偿还15.4万元贷款本金，当日即节省21.6元贷款利息。这样到5月31日，如果王小姐的账户余额保持不变，则当月节省贷款利息为8.06元9天+21.6元22天=547.74元。 ●优点：开办“天天省”业务后，每天晚上银行自动将客户超过5万元的资金按比例提前还贷，第二天这些资金又回到账上，所以不会影响客户使用资金，如果客户第二天资金还是不动，那么第二天晚上银行又会自动拿去提前还贷，第三天又回到客户账上。以此循环，既完成了提前还款，又充分保障了客户对资金的流动性需求，对于近期将有投资行动或者其他购买行为的贷款者来说非常实用。这相当于多了一条以钱生钱的渠道。 ●适应人群：通常贷款账户上的余额要保持在5万元以上，200万元以下。 4 渣打银行 “活利贷” ●举例：刘女士贷款100万元购买房屋，期限30年(按房贷利率8.5折计算)，除去日常开支，她每月可存3000元。按照“活利贷”计算，刘女士每月存3000元到还款账户，每到第二个月其贷款本金就减少3000元。假设刘女士每月都固定存入3000元且不支取，只需约22年就可完成还贷。与此同时，由于每月本金减少，也进一步减少了最终将支付的房贷利息总额。 ●优点：客户将每月多余出来的闲散资金存入房贷还款账户中，这笔资金被视为提前还款金额，房贷所产生的利息则以剩余本金计算。

前海人寿理财产品怎么样投资需要注意什么

前海人寿理财产品怎么样投资需要注意什么前海人寿理财产品怎么样前海人寿聚富一号理财产品是一款万能型理财保险产品，主要面向的是缺乏投资经验的理财新人和想要进行稳定投资的投资者。该产品的最低持有期为3个月，属于短期投资理财保险。未满3个月的退保仅扣除1%的手续费，远低于同类产品的5%。同时聚富一号不含初始费、保单管理费和风险保费，投资成本几乎为零。 同聚富一号一样，聚富二号也是万能型理财保险产品。所不同的是聚富二号的持有期为一年半，未满12个月退保收取3%的手续费，12-18月退保的收取2%的手续费，满期退保不收取手续费，保期的延长，相应的年化收益率会增高，聚富二号的预期年化收益率为 5.3%，比聚富一号高0.8%。 “前海人寿保险骗局”成为保险退保人的搜索热词，源于央视联合世纪保网策划报道的《分红保险骗局》。该报道自2014年3月22日播出后，引起了社会巨大反响，不少保险退保人突然发现，以前自己购买的所谓高收益理财型保险，原来都是一场骗局，如果要退保还要损失本金。 从保险退保人反馈的情况来看，“前海人寿保险骗局”主要包括： 1、在银行买保险的时候，不告诉消费者是保险，而是强调是高收益理财产品; 2、误导消费者是买理财送保险; 3、将保险与银行等理财产品做比较，欺骗消费者说收益高于银

行同期存款利息; 4、欺骗消费者保费可以随时提取，不损失本金。 前海人寿理财产品怎么样？从以上的介绍来看，前海人寿理财产品世尊在一定的风险的，各位投资人如果想要买前海人寿理财产品的话，还是三思的好。 前海人寿理财产品注意事项1.保险理财产品不同于其他投资理 财产品，受益并不是其强项，但它具有其他投资理财产品所无法具备的强大的保障功能，并且投保资金安全度也是其他投资理财产品所无法比拟的，因此，消费者在选购前海人寿理财保险产品时，要重视保障而轻视受益高低，切忌一味的攀比投保收益的高低。 2.保险理财是一种经济行为，既能获得相应的保险利益，也要有成本等方面的必要支出。保险利益是投保人获得的风险保障，成本支出则主要是投保人付出的保费。投保的险种越多，保险金额越高，保险期限越长，所需的保费就越高，因此，投保时一定要注意量力而行，所以这里建议消费者在投保前海人寿理财保险产品之前根据自己目 前的财务状况制定一份长期的缴费计划，这样即方便自己坚持长期缴费，同时也能时刻提醒自己不要轻易中途退保，以免给自己带来不必要的经济损失。 3.《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行

房贷一族的家庭理财规划总结

房贷一族的家庭理财规划总结 小兵新房装修刚不久，每月需还近2000元的房贷，面对未来的保险及购车、基金定投计划，他希望我们的师能给予一定的建议。 xx年过去了，小兵说：;先说一下现状：xx年12月份把新买的房子装修完毕，且已入住，了却一桩心事。从xx年起生活开始步入正轨，但家庭目前只剩不到10000元的财务结余。我和爱人均是企业职工，我今年32岁，每月收入4500元，爱人28岁，每月收入3500元，我们均有‘五险一金’，年终我有18000元的奖金，爱人有500到1000元不等的奖金。我们有一个2岁小孩。公积金目前也已全部取光，用到了房子上，无结余。支出情况：每月还房贷1850元(共15年，已还1年半)，生活费每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年过年花费5000元，每年物业费1400元。另外，我父母60岁有退休金，身体状况一般，暂无需照顾。 未来计划 1.给父母、我们夫妻俩以及小孩购买商业保险，主要考虑未来父母的养老问题，还有小孩上学的金。想请专家推荐几款比较实惠的保险品种。

2.未来三年内想购买10万元以内的车，还想每年出去，但花费还没有考虑。请专家看看比较好? 3.本人有定额定投基金经验，计划在xx年重新开始定投。请问定投额度多少为宜? 建议小兵给自己和妻子投保，受益人为孩子，保险品种均为消 费性保险产品，父母不做投保配置。 关于应急资金的理财建议：预留应急资金(约2500元)，以应对日常家庭风险。这部分资金一般要求流动性强、风险低。建议选择应急资金做高流动性、低风险的货币基金，剩余现金做基金组合配置。 关于教育金的理财建议：剩余已有现金方向(约20000元)，每 年年底有近10000元的资金配置提高，考虑到主要为孩子的教育金，需注重风险性较低、收益能够超过同期活期以及定期收益的几个要求，所以建议做稳健型基金组合配置。 稳健型组合投资对象涵盖股票型、混合型、债券型开放式基金。组合拟通过稳健的资产配置和产品选择，旨在取得超越基金行业整体平均收益，适合中等风险偏好投资者。组合业绩比较基准为;50%权益类开放式基金平均收益+50%债券型开放式基金平均收益。

银行理财小知识

银行理财小知识 一、什么是个人理财？银行能为个人及家庭提供哪些金融理财服务？ 二、理财产品与储蓄存款有何不同？ 银行理财产品的本质是金融投资产品，在流动性、风险、收益、交易方式等方面与银行传统的储蓄业务有着较大的区别，收益具有不确定性，需谨慎购买。 三、银行理财产品与银行代销的各项金融产品有何不同？

银行理财产品以商业银行为发行主体，商业银行承担产品设计、投资管理、销售等职能；银行代销的金融产品由其他金融机构进行产品设计、投资及管理，商业银行仅承担销售职能。 四、常见银行理财产品的分类？ 1、按币种不同：分为人民币和外币理财产品。 2、按收益类型不同：分为保证收益和非保证收益理财产品。非保证收益理财产品又分为保本浮动收益和非保本浮动收益理财产品。 3、按投资方向不同：大致分为货币型、债券型、股票型、信贷资产型、组合投资型、结构型、代客境外理财产品(QDII)等。 4、按产品到期日不同：分为有固定到期日和无固定到期日理财产品。 五、投资银行理财产品应注意哪些要素？ 1、收益率：是年化收益率还是累积收益率，是税前收益率还是税后收益率，不同的收益率可能对应不同的最终收益。 2、投资方向：募集资金投放于哪个市场，投资什么金融产品，将决定产品风险的大小以及收益能否顺利实现。 3、流动性：在理财产品存续期间，购买者一般不能提前终止；少部分理财产品可质押，但须缴纳一定手续费和质押贷款利息。 4、风险承受能力：投资理财产品前应先评估自身的可承受风险水平及风险偏好，避免片面追求高收益而忽视风险。 5、信息披露：在购买理财产品后，投资者应及时关注银行披露的理财产品的相关信息。 六、如何正确选择银行理财产品？ 1、了解自己：购买理财产品前要先了解自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和预期收益、流动性需求等，以选择适合的产品。

适合大学生的理财方式如何购买合适的理财产品

适合大学生的理财方式如何购买合适的理财产品 适合大学生的理财方式1、银行储蓄：由于大学生的本金较少，而且大学生对于投资理财这一块比较陌生，为了保险起见，可以选择收益低但是安全性高的银行储蓄。 2、宝宝类理财产品：宝宝”类理财产品的本质是一种货币基金，产品主要优势是收益较高，且收益随时看见，而且资金的流动性强，投入和取出都非常方便。但是现在的收益明显下降许多，比较适合闲置资金理财和小额个人理财，也可以作为大学生投资理财的一种方式。 3、互联网金融理财产品：以p2p投资为首的互联网金融理财产品具有门槛低、收益高、种类多、期限灵活、购买方便，但是为了投资的安全一定要选择可靠的平台。其实，P2P理财是当前备受各类人群喜爱的理财方式选择，而选择一个靠谱的平台尤其重要，像陆金所、宜人贷、团贷网都是可靠的选择。最近金巧网携手团贷网推出系列理财活动，新手注册即送518元返现红包和2888元理财体验金，点击注册吧！ 适合大学生的理财方式有哪些？除了在储蓄卡里给自己留下必 要的生活费和风险金外，可以投资P2P理财，虽然收益很小，但是通过小额投资获得理财方法。 大学生如何购买合适的理财产品首先，要用好助学贷款 现在，很多家庭困难的大学生，都面临申请助学贷款的问题。助

学贷款一般有两种，一种是国家助学贷款，对经济确实困难的学生，经学校和银行等部门的审批，政府给予贴息贷款。贷款利率比市场利率更优惠，这样既可以减轻家庭负担，又可以培养自己的责任意识，不过要记得按约定偿还，因为是否守信履约，将被收录进个人信用档案，如果信用记录好，这还会为大学生日后走进社会积累一定的信用资源。另一种是商业性助学贷款，由家长提出申请，只要符合银行的贷款条件，就可获得贷款。因此，用好助学贷款是大学生理财的重要实践之一。 其次，要搞好开源节流 大学生从走进大学校门开始，就面临日常理财的问题。其中，生活费的管理是开源节流的关键。大学生不妨从记账开始，并经常检查删减那些不必要的支出，这样有利于收支平衡，搞好节流。特别是大学生开始与银行打交道，了解最基本的金融常识，掌握了日常开户、查询、存取款、转账及网银等相关业务。如何利用银行业务使生活费在存储中增值，规划就显得格外重要，这也是开源项目之一。同时，搞好勤工俭学，也是目前最常见的大学生“开源”方式。在实践中，大学生配合老师做研究、家教、到公司或企业兼职打工等等，都能帮助大学生增加收入。 理财专家建议，在不影响学业的情况下，无论家境好坏，大学生都要想办法找到增加收入的渠道，这样既可减轻家庭压力，又能丰富自身的理财实践。据调查，美国约有56%的大学生有较为稳定的兼职工作，曾经或打算兼职的同学超过了90%。大学生的综合素质较高，

房贷提前还款是否划算

遇到房屋土地纠纷问题？赢了网律师为你免费解惑！访 问>>https://www.wendangku.net/doc/c28401662.html, 房贷提前还款是否划算 提前还款真的划算吗?你适合提前还款吗?提前还款需要哪些手续? 提前还贷需要什么手续： 一般办理提前还款，需要先向银行预约，具体可以咨询贷款银行相关政策。提前还贷的流程为： 第一步：先查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金。 第二步：向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等其他所需要准备的资料。 第三步：按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请。 第四步：借款人携相关证件到借款银行，办理提前还款相关手续。

第五步：提交《提前还款申请表》并在柜台存入提前偿还的款项即可。 提前还贷注意事项： 提前还房贷莫忘和银行提前预约，等待时间从即刻可办到等一个月的都有。 目前多数银行暂不收提前还贷的违约金，但是也请在办理手续之前问清楚。 各家银行对一年内提前还贷的次数限制、每次的最低还款额限制等固定不一，请预先咨询。 要提醒借款人的是，如果购房者提前还清贷款余额，可以向保险公司提出退保申请。退保时，应当携带保险单、贷款银行还款证明等有关单证(保险单正本由贷款银行保管，保险单副本由购房者保管)去保险公司办理有关退保手续。退保费为：(实缴保险费-借款额按照实际贷款期购房者应支付的保险费)(1-5%)。 两种情况不适宜提前还贷 房贷还款方案的设计也需要被列入考虑范围。中信银行一理财师认

为，有两类贷款者不宜提前还贷。一类是已进入还款阶段中期的、使用等额本息还款法的消费者，由于提前还款是通过减少本金来减少利息支出，如果中期之后提前还款，更多偿还的是本金，实际节省的利息有限;二是还款期已达到1/4的、使用等额本金还款法的消费者，此时月供的构成中，本金开始多于利息，此时提前还款，也不利于有效节省利息。 提前还款最重要的指标不是节省利息的多少，而是家庭财政的承受能力、对收入预期的判断以及所持理财观念，最适合的才是最有效的。办提前还贷适合于年龄偏大的人，一方面他们受传统观念影响，倾向于无债一身轻，另一方面他们收入增长的空间较小，也无力承担投资风险带来的波动。 五种提前还贷方式 对打算提前还款的购房者，还要先了解五种提前还款方式： 全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清; 部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，还款期限缩短; 部分提前还款，剩余的贷款每月还款额减少，保持还款期限不变;