商业银行三大业务发展

我国商业银行业务构成和变迁趋势

FINANCE 刁淑薇商业银行业务繁多，大体可以分为负债业务、资产业务与中间业务三大类。本文将对我国商业银行的三大业务构成及其未来变迁趋势做出分析。

一、三大业务简介

负债业务主要是指吸收资金的业务，是商业银行最基本也是最主要的业务，其构成主要包括存款负债，借入负债和其他负债三大部分。负债业务的成功与否取决于负债规模和质量结构的优化，二者的有效结合是合理安排资产业务，增加效益的关键。资产业务反映了银行对资金的运用，也是银行取得收入的最主要方面，人们比较熟悉的资产业务有放款业务和投资业务。根据《商业银行中间业务暂行规定》，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。主要包括结算、代收、信用卡、租赁和信托业务。在西方发达国家，中间业务经过了几十年的发展已经相当成熟并成为商业银行的主要收入来源，与此形成对比的是，目前我国商业银行的中间业务还处于初级阶段，还有待进一步的重视与挖掘。

二、三大业务构成现状

改革开放三十多年来，我国正值经济发展、国家建设的腾飞阶段，居民人均收入增加，各种工商企业也蓬勃发展，商业银行的业务和体制也发生了深刻而巨大的变革。我国商业银行长期以来高度重视负债业务与资产业务的经营。与西方国家相比，我国老百姓对待收入的方式显得尤其小心翼翼，而风险较低的银行储蓄无疑成了大家理财的首选方式，相应的，我国银行每年收到的银行储蓄存款常年居高。这在一定程度上保证了银行日常工作的正常运营，但是储蓄过高的同时意味着人们对消费的投入减少了，在如今“三驾马车共同拉动经济发展”的指导下，扩大消费对经济的拉动作用有利于我国经济结构的完善与进步，因此，高额的银行储蓄与充分利用消费推动经济发展这对矛盾必须得到解决。其次，随着经济的高速增长，商业银行的资产业务也呈现欣欣向荣的态势。就拿房贷来说，每年那么多家庭买房，真正一次性能够支付房款的却寥寥无几，对于中产阶级来说，向银行贷款可以解决他们的燃眉之急，而商业银行通过这些放贷也收获了巨额的收入。商业银行的投资业务也是资产业务的重要内容，一般就是指债券投资，流动性强且风险较小，因此深受商业银行的青睐。中间业务的发展显得相对弱势，与西方发达国家相比，我国商业银行的中间业务显得起步晚、规模小、收入水平低、品种不丰富、手段落后、人才缺乏。

三、三大业务结构未来变迁趋势

1、在负债业务方面，优化负债结构已经是时代所需。四大国有银行以及异军突起的城市商业银行都反应出激烈的竞争趋势，银行要想赢得更多客户的青睐，必须完善自身结构、提高服务水平。因此，未来的负债业务应该具备更新理念，更高的服务水平和服务效率，实现全面设施的信息化，如普及自动柜员机，普及城乡联网，通存通兑等，不断创新服务方式，创新适合客户需要的服务品种，扩展机构业务功能如信贷服务功能和信息咨询功能，大力提高员工素质，简化各种业务手续，派人员专门负责资金业务繁多的单位，结算上尽量减少客户等候时间等措施。其次，制定合理的负债规模，对费用低，利差大，流动性强的负债项目重点保护，通过积极开展金融产品创新，创新金融工具，为优良客户制定适合自身的投资计划服务。最后，负债种类将会更加丰富，金融证券化是金融发展的

必然趋势，被动型负债在资金来源中比重过高，不可避免地将影响银行负债的稳定与灵活调整。因此允许商业银行发行金融债券，大额可转让存单等是发展所需。

2、在资产业务方面，尤其要注意个贷业务的转型提速。例如房贷业务比重大使银行获得收益，但同时受到国家调控政策的影响也较大。宏观调控下个人房贷的收缩，将直接带来商业银行“零售业务”的大幅萎缩。目前，各商业银行的个贷业务应该大力发展消费贷款以及个人经营性贷款等业务，以此改变房贷业务“独大”所造成的不平衡、不稳定的个贷格局。面对房贷新政，个贷业务同质化的问题被再次关注——各银行推出的个贷品种虽名称各异，但基本雷同。给市场提供有特色和个性的产品成当务之急。近年来，包括国有商业银行在内的各银行都在推进个贷业务的转型。比如中行就提出，将加强与汽车生产厂商、汽车经销商的合作，为客户提供更多可供选择的购车融资方案。

3、在中间业务方面，中间业务势必成为银行利润的新的增长点，为银行的生存经营注入新鲜活跃的血液。首先，传统业务市场竞争激烈，利润受宏观调控影响和利率改革深化，银行业的利差逐渐减少，最终将趋向国际普遍的1%-2%，日渐缩小的利差将促进传统银行业信贷业务面临前所未有的挑战，同时资本市场和债券市场等直接融资渠道的拓宽，银行业存贷比下降，我国银行业盈利模式需要转型，而大力发展中间业务成为不二选择。其次，进入新世纪以来，公司和个人客户对于金融服务的需求日趋多样化和个性化，通过电子信息化降低服务成本已成为众多金融企业的选择。第三，金融市场体系深化改革和市场竞争的激烈，以资产证券化为代表的金融创新层出不穷，对中间业务发展也有着重要的助推作用。第四，随着我国经济的迅速增长，我国居民的收入水平也在不断提高，相应地，居民的理财需求也在持续增长，因此，理财业务也日益成为各家商业银行业务拓展的重点，理财市场这块蛋糕成为了各家商业银行争夺的一个焦点。最后，从美国和西方发达国家的商业银行发展趋势来看，中间业务具有高盈利、低风险和收入稳定等诸多优点，因此受到了高度的重视，美国银行中间业务收入占比平均在50%以上，其中花旗集团中间业务收入平均占比为61.85%，属于同行业最高，中间业务收入占据了它们总收入的半壁江山。我国中间业务起步较晚，可以从发达国家借鉴经验，与美国相比，我国商业银行的中间业务存在着创新品种较为匮乏，组织管理体系松散，收费标准不合理等问题。为了充分发挥中间业务的潜力，我们必须把发展中间业务作为一项战略措施来抓，开发新型金融衍生业务，增加服务项目；引进先进的管理体系，强化监管力度，明确发展目标；合理提高人民币结算业务和外汇中间业务的收费标准，出台相关政策规定，规范相关业务收费标准。

最后，商业银行的三大业务必将互补互进。我国商业银行大力发展中间业务，首先要考虑如何最大限度地利用几十年发展起来的资产业务和负债业务资源。既要充分利用资产负债业务的资源优势拓展中间业务，又要通过开展中间业务扩大资产负债业务总量，来优化资产负债业务结构，使资产负债业务与中间业务相互促进、协调发展。

商业银行有哪些业务

商业银行有哪些业务 商业银行的业务，按资金的来源和运用将其业务划分为资产业务、负债业务、中间业务三类。 1. 什么是负债业务？ 银行的负债业务是形成银行资金来源的业务。银行资金来源主要包括存款、借入款和银行资本等。 2. 什么是资产业务？ 资产业务是指银行运用其吸收的资金，从事各种信用活动，以获取利润的行为。主要包括放款业务和投资业务两大类。 3. 什么是中间业务？ 商业银行在经营资产业务、负债业务的同时，还利用其在机构、技术、资金、信誉和住处等方面的优势，提供一些服务性的业务与之配合。如：结算业务，信托业务等。 （一）保险的基本职能 保险的基本职能是保险原始与固有的职能。关于保险基本职能主要有两种观点，一种观点认为保险的基本职能是分摊损失和补偿损失或给付保险金；另一种观点认为保险的基本职能是经济补偿和保险金给付职能。 经济补偿职能是在发生保险事故、造成损失后根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能； 保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付，这是人身保险的职能。 （二）保险的派生职能 保险的派生职能是在基本职能的基础上产生的职能。保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能。 防灾防损是风险管理的重要内容。保险防灾防损工作的最大特点就在于积极主动地参与、配合其他防灾防损主管部门扩展防灾防损工作。保险防灾防损工作体现于：从承保到理赔履行社会责任；增加保险经营的收益；促进投保人的风险管理意识，从而促使其加强防灾防损工作。 保险的融资职能是保险人参与社会资金融通的职能。其体现在两方面：一方面具有筹资职能；另一方面通过购买有价证券、购买不动产等投资方式体现投资职能。 （三）保险的宏观作用 保险的宏观作用是保险对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。具体表现为以下几方面：

商业银行信贷风险管理理论概述.doc

商业银行信贷风险管理理论概述 一.信贷风险的定义: 1.信贷。 银行信贷是商业银行为保证贷款业务而从事的与之相关的经营活动,是商业银行的主要业务.银行信贷是商品货币关系的产物,是以偿还为条件,并且收取利息为获取报酬的借贷行为.它的运行方式为:吸收来自个体储户的存款,然后将之发放给信用可靠的贷款人.在这个过程中,银行向储户支付利息,贷款人向银行支付利息.银行通过利息的不同来获取收益.银行信贷具有聚集,分配社会资金,调节社会经济活动,反映和监督国民经济活动的职能. 2.信贷风险的含义。 风险在经济领域中,一般将之理解为在未来的一段时间内,损失的发生因为影响因素的大量性,无规则性和随机性而具有多种可能性或不确定性.商业银行在经营与信贷活动中因受多种因素的影响存在损失发生的可能性或不确定性,就是商业银行风险.信贷风险作为商业银行的主要风险,在广义上它指因客户违约引发的风险,在狭义上指银行不能如期收回贷款本金和利息的不确定性,也即银行在信贷活动中预期收益不能实现的可能性.(商业银行信贷风险管理—张淼) 3.信贷风险的特征。 （1）客观性。 只要银行经营信贷活动，就不可能完全规避信贷风险，信贷风险在信贷活动中是客观且肯定存在的。换句话说，没有信贷风险的信贷活动是不存咋的。 （2）隐蔽性。 信贷活动中各种影响因素的大量性、随机性和不确定性决定了信贷风险难以直接的、精确的被观察和度量。 （3)可控性。 虽然信贷风险具有隐蔽性，但银行可以通过一定的方法提前识别、计量、监测和控制。 二.信贷风险形成的原因. 从一般意义上考察,任何经济活动风险的存在都与其所处的自然环境,社会和政

治环境,经济形势的变化和人的行为等诸多因素的影响.银行信贷作为社会经济活动的组成部分,同样受到这些因素的影响.银行风险的形成原因是错综复杂的,既有客观原因,又有主观原因;既有外部原因,又有内部原因.这些因素的大量性,随机性,不确定性以及不同因素之间相互交错,使得信贷风险的评估与管理变得复杂化. 1.主要表现形式。 商业银行的信贷风险主要体现在巨额不良债权上。债权是指商业银行(债权人)按信用原则和交易准则，以贷款为形式、以契约承诺为载体，让渡信贷资金使用权给借款人(债务人)，并藉此拥有向借款人追索贷款本金和利息的一种经济权利。根据贷款契约的履行情况，商业银行的债权可分为正常债权和不良债权。就一笔贷款而言，如果该贷款能够按贷款契约规定的期限要求按时偿还本金和利息，那么该项债权就属于正常债权。否则，就属于不良债权范畴。“不良债权”是指按期很难收回或无法收回的贷款，即通常所说的呆账、坏账。(我国商业银行信贷风险形成原因分析—王红夏) 2.产生原因。 不良债权的产生主要来自于商业银行信贷经营管理水平低,其体现在以下方面：（1）银行对经营对象了解不深入,分析不透彻.信贷风险的产生与银行工作人员对贷款对象的了解程度有很大关系,在发放贷款前,没有对贷款对象进行深入调查,没有对其资产状况和偿还能力进行评估,就像对方贷款.这样做的后果是某些贷款人信用低,不具有偿还能力.而一些贷款单位管理水平低,经济效益差,导致其不具有偿还能力. （2)缺乏科学的可行性分析和项目评估.无论哪一种业务,事先都应进行可行性评估.对于银行来说,在贷款之前,应结合所掌握的资料进行科学的可行性评估.如果凭借决策者的主观经验进行决策贷款,无疑会产生信贷风险. （3)信息不灵.银行的任何一项决策,都应该建立在及时,可靠的信息上,并且贷款之后,也应跟踪调查贷款对象的最新信息,确保其具有偿还贷款的能力. （4）国家体制原因。我国的特殊的经济体制也会对银行的信贷风险的产生有一定影响.如行政干预,指令贷款会形成贷款风险.由于在计划经济下形成的政企不分的问题没有得到根本解决,银行的资金流向,投量的掌握在一定的程度上还政

商业银行的业务范围

商业银行的业务范围 我国《商业银行法》第三条规定了商业银行的13种业务，商业银行可以经营下列部分或者全部业务： 1、吸收公众存款 商业银行吸收公众的存款是商业银行最为传统的业务，这项业务的特点在于：第一，向公众吸收存款。公众包括本地的居民存款，也包括在本地的外国人的存款。“公众”一词不仅指众多的个人客户组成的公众，也包括企业和事业单位组成的“公众”客户。法律在这里使用的“公众”一词，不是指在银行开户的特定客户，而是成千上万的普通客户。第二，商业银行吸收的“存款”，是特指的活期存款。定期存款是除了商业银行可以吸收，其他非银行金融机构也可以吸收的存款。例如，信托公司可以吸收定期的信托存款。一些海外的接受存款公司也不是商业银行，但可以接受一定条件下的定期存款。所以，单在定期存款方面，还难以将商业银行与非银行金融机构区别开来。 2、发放短期、中期和长期贷款 商业银行的贷款业务中以短期和中期的贷款业务为主，在历史上长期贷款业务在传统上是储蓄银行的业务，其原因在于历史上的储蓄银行吸收公众存款可以计复利，并且储蓄银行可以发放金融债券。由于吸收的债务是长期和稳定的，所以，适合作长期的贷款。 我国的商业银行是综合性业务银行，综合了商业银行和储蓄银行的功能，不另设储蓄银行。在经济体制改革之前，我国的长期贷款即国家基本项目贷款，主要是由中国建设银行承办，中短期贷款原行是由中国人民银行办理，1984年中国工商银行成立以后，中短期贷款由中国工商银行承担。经济体制改革之后，专业银行之间的业务划分开始融合，20世纪80年代以后设立的商业银行在业务上没有限制，所以，我国的商业银行可以作任何期限的贷款业务，也包括长期贷款业务。这也是我国商业银行的业务特点之一。 3、办理国内外结算

商业银行主要业务

商业银行主要业务，风险控制点在哪？ 一、存款风险（Deposit Risk） 一般来说，存款业务风险主要有以下几种： 1、存款不稳定性风险。是指因各种原因而使银行应该具有的存款总额减少的风险。 2、存款规模过度扩张风险。是指因存款过多给银行带来损失的风险。 3、利率风险。是指因利率的变动或利率结构的不合理给银行带来的损失的风险。 4、流动性风险。是指由于存款的难以预料的提取而导致银行发生流动性危机的可能性。 5、调节失衡风险。是指由于存款风险的不确定性而使银行削弱甚至失去了在社会资源优化配置中的调节作用，从而干扰经济的协调发展和结构优化。 二、影响商业银行存款流动性风险的因素很多，其中主要的因素有以下几个： 1、认识上存在误区。片面理解负债管理思想，认为存款越多越好，忽视成本核算。 2、不良债权掩盖了存款风险。不良债权问题掩盖了银行管理者对存款风险的认识。银行管理者比较注意资产质量问题，相应削弱了对存款风险的认识和研究。 3、存款的结构。以定期存款为主的存款结构有利于减少存款挤兑风险，而以活期存款为主的存款结构则会使银行面I艋较大的流动性风险。 4、银行的实力和信誉。商业银行的资金实力和社会信誉直接影响着存款人对银行支付能力的信心。 5、同业竞争的状况。银行同业之间的竞争是否有序，直接影响着银行存款的流动性风险。 6、银行的资产质量。银行资产的质量也直接关系着银行存款风险的大小。

7、通货膨胀状况。这是影响商业银行存款流动性风险的一个外部的宏观经济因素。 8、国家的政治形势。国家政治形势对银行存款的流动性风险影响十分巨大。 三、存款风险的化解途径 1. 理性控制负债规模 2. 改善和优化负债结构 3. 加强存款成本管理 4. 利息支出管理 5. 各项费用管理 6. 努力建立稳定的客户群 7. 进行业务创新 8. 实施存款保险 1、信贷风险 主要种类 　信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自企业（借款人）的生产和销售风险（即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险；非市场风险主要指自然和社会风险。自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险；社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。 主要特点 　商业银行信贷风险的防范，主要是不良信贷的防范。工商银行的信贷手册里有一段名言：“我们收取的利息再高，也难以弥补信贷本金的损失！”中国2002年全面实行信贷五级分类制度，该制度按信贷的风险程度，将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。不良信贷主要指次级、可疑和损失类信贷。银行信贷风险是指由于各种不确定性因素的影响，在银行的经营与管理过程中，实际收益结果与预期收益目标发生背离，有遭受资产损失的可能性。信贷风险是指借款企业因各种原因不能按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性。银行信贷业务中占比重大的是信贷业务，信贷具有风险较高、收益突出的特点，对整个银行的经营举足轻重。因此，研究信贷风险意义重大。一般来说商业银行信贷风险具有以下特征： （一）客观性

2020年(发展战略)商业银行中间业务发展问题及战略研究

（发展战略）商业银行中间业务发展问题及战略研究

商业银行中间业务发展问题及战略研究 我国商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理。加入WTO后,中外银行的激烈竞争促使我国商业银行于发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,完善人才培养机制,调整收费标准,防范市场风险。 中图分类号:F830.3文献标识码:A文章编号:1003-7217(2004)03-0031-04壹、我国商业银行中间业务发展现状及存于的问题 (壹)我国商业银行中间业务现状 近几年,国内银行业的竞争日趋激烈,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各商业银行将目光投向了中间业务。据了解,我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为:中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。但因我国银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类于我国才刚刚起步,有的基本没有开展。目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种,可是,其中有相当壹部分是不收费的,例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务均不收费。 (二)我国商业银行中间业务发展存于的问题 和西方商业银行发达的中间业务相比,我国银行中间业务无论于规模仍是质量

等方面均存于许多问题,主要体当下: 1.绝对收入额及其占营业收入的比例偏低 表12001年四大国有商业银行中间业务收入比较单位:亿元 ─────────────────────────────── 工商银行农业银行中国银行建设银行合计 ─────────────────────────────── 中间业务 26.169.6652.4632.28120.56 收入 营业收入 746.6496.57403.59595.312242.07 净额 中间业务 净收入占3.51.95135.425.38 比例 ─────────────────────────────── 注:中国银行中间业务净收入中其他营业收支净额(含汇兑损益)为25.2亿元,建设银行其他营业收支净额(含汇兑损益)为3.2亿元。 从表1中见出,除中国银行因历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务的业

商业银行公司金融部职能部门岗位职

商业银行公司金融部职能部门岗位职责 一、经理 （一）严格贯彻执行党和国家的路线、方针、政策，遵守国家的法律、法规，认真贯彻落实本行各项规章制度。 （二）拟定全行公司类业务的发展规划和营销策略，负责本行公司类业务营销与管理工作。 （三）负责本部门日常管理工作，组织本部门员工加强学习、改进服务，提高经营管理水平，提高服务质量，负责本部门岗位责任制的制定与员工考核。 （四）制订本部门工作计划，根据统一管理与专业分工负责的原则，对部门工作人员的工作进行合理安排，领导本部门人员全面完成部门工作计划。 （五）指导、协助支行又好又快开展公司类各项业务，促进支行全面完成年度工作任务。 （六）负责公司类业务操作流程和相关管理制度的制定、信贷产品的开发等。 （七）负责完成领导交办的其他工作。 二、经理助理 （一）严格贯彻执行党和国家的路线、方针、政策，遵守国家的法律、法规，认真贯彻落实本行各项规章制度。 （二）协助部门经理做好本部门日常管理工作，做好分管工 作，促使本部门各项工作计划顺利完成。 （三）负责分管公司类业务的市场营销、客户管理与维护。

（四）负责分管小企业授信的市场营销、业务宣传、产品设计、人员培训、客户管理以及信息反馈等工作。 （五）负责分管涉农贷款的市场营销、业务宣传、产品设计、客户管理以及信息反馈等工作。 （六）负责完成领导交办的其他工作。 三、市场营销岗 （一）负责组织支行开展公司客户负债业务、资产业务以及中间业务的市场营销。 （二）负责总行直管的公司客户和重大项目的市场营销、服务管理和客户维系工作。 （三）组织开展银团贷款业务，负责开展信贷组合方案的制定，统筹协调行内相关资源，为公司客户提供“一站式”服务和“一揽子”解决方案。 （四）负责对本行公司业务产品的品牌进行策划、宣传和推广。 （五）负责与公司客户发展有关的政府管理部门、行业协会的工作联系，跟踪有关政策，寻找目标客户。 （六）指导和帮助支行跟踪当地的重大项目，寻找和挖掘目标客户，指导支行维护管理公司客户。 （七）组织市场调查，设计公司业务需求和客户服务方案。（八）负责全行公司类业务信息的收集、整理和分析。 （九）负责完成领导交办的其他工作。 四、业务管理岗 （一）对上报总行贷审会审批的公司客户授信业务进行贷前调查评价，参与部分大额贷款的贷后检查。

五大商业银行三大通信巨头情况一览

五大商业银行&三大通信巨头情况一览 特此注明：仅供参考 五大商业银行 1.中国工商银行:中国工商银行拥有1.8万个机构网点和36万名员工，自助银行1610家，A TM机19026部。截至2005年末，中国工商银行各项存款余5,736,866,000,000元，各项贷款余额3,289,553,000,000元人民币，2005年全年净利润达37,405,000,000元。截至2006年6月30日工商银行拥有个人账户超过1.5亿，公司账户超过250万 2.中国农业银行:中国农业银行是中国大型上市银行，资金实力雄厚，服务功能齐全，通过全国24064家分支机构，3万余台A TM和遍布全球的1171家境外代理行，以覆盖面最广的网点网络体系和领先的信息科技优势，向全球超过3亿5千万客户（约1406万VIP客户），以及260万余家企业（涉及国计民生的各龙头企业）提供便利、高效、优质的金融服务。其客户总数量与机构网点势力分布均居大型商业银行首位。， 3.中国银行其中境内机构超过10，000家中国银行在中国大陆地区拥有37家一级分行和直属支行、284家二级分行及9659家分支机构，在境外29个国家和地区设有分支机构600多家。年营业额：3777.31亿元（2011年）总资产：11.68万亿余元（2011年） 4.中国建设银行:中国建设银行截止2011年12月末，境内营业机构总计13,581个，包括总行、一级分行38个、二级分行304个、支行8,835个、4,402个支行以下网点及专业化经营的总行信用卡中心。截至2010年底，建行资产总额达人民币108,103.17亿元（以下数据除特别注明外，均按照国际会计准则计算，币种为人民币），突破10万亿元，实现利润总额1,751.56亿元， 5.交通银行:交通银行拥有辐射全国、面向海外的机构体系和业务网络。分支机构布局覆盖经济发达地区、经济中心城市和国际金融中心。目前，在全国190多个大中城市设立了营业网点2600多个。与全球125个国家和地区的1000多家银行建立了代理行关系，全行员工将近8万人。截至2010年末的经营指标按国际财务报告准则编制的数据：◇净利润：390.42亿元◇营业收入：1,042.34亿元◇资产总额：39,515.93亿元◇每股净资产：3.96元◇每股收益：0.73元◇平均资产回报率：1.08%◇平均股东权益报酬率：20.08%◇不良贷款率：1.12%◇拨备覆盖率：185.84%◇减值贷款比率：1.12%◇资本充足率：12.36%◇核心资本充足率：9.37% 三大通信巨头 1.中国移动:中国移动的基站总数超过36万个，客户总数超过4.5亿户，每月净增客户数超过700万户，是全球网络规模、客户数量最大的电信运营企业。中国移动连续三年

浅谈商业银行零售业务现况及未来发展趋势T

浅议商业银行零售业务现 状及发展趋势 摘要随着我国商业银行建设现代金融企业进程的加快发展,国内各主要商业银行纷纷提出经营战略转型的要求,其中尤以个人零售业务作为经营战略转型的产品研发方向和核心内容试从营销观念、目标客户定位、产品研发、流程整合等方面分析国内零售业务发展趋势和发展要求 关键词商业银行;零售业务;趋势 银行零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体现,已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径,成为打造知名品牌的主要工具,成为创造核心竞争力的主要手段,是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力国际经验充分表明,随着商业银行业务重心向零售业务的转移,零售业务在银行的利润来源中已经占有越来越大的份额近年来,随着我国商业银行体制改革的深入,如何进一步加速我国商业银行零售业务的发展,已经成为我国金融

界的现实课题 1我国商业银行零售业务的现状 零售业务是商业银行重要的利润来源,零售业务收入在银行总收入中的占比上升是国际银行业发展的大趋势国外银行零售业务已有数百年的发展历史,无论大中小商业银行,无论全国性银行还是地区性银行,无论分业性银行还是混业性银行,没有一家商业银行不开展零售业务比如美国的银行业,其零售业务的增长不仅表现在资产运用方面,在收益构成上也表现得相当突出如美国花旗银行2004年的利润中就有72%来自于零售业务,汇丰银行2004年税前利润中个人业务利润占比为40%,美洲银行占比为41%但我国商业银行零售业务近年刚刚兴起,零售银行、个人业务、贵宾理财、私人银行、零售经纪人、流程再造等新概念、新词汇正不断被人们大量引用,信用卡、汽车贷款等发展多年的老产品也被赋予更多的新意,网点柜台、ATM、电话等服务渠道的作用也在发生重大变革据统计,2005年上半年全国商业银行零售业务利润仅占

中国商业银行业务分类

中国商业银行业务分类 来看看银行都干了些什么，也就是他们的业务细分。 最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务） 一、资产业务 资产业务，是商业银行的主要收入来源。 1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务 1) 信用贷款： 信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。 ●普通借款限额： 企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过９０天。普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。 ●透支贷款： 银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。 ●备用贷款承诺： 备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。 ●消费者贷款： 消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。 ●票据贴现贷款： 票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。 2）抵押贷款： 抵押贷款有以下几种类型 ●存货贷款 存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。 ●客帐贷款 银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。 ●证券贷款 银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。 ●不动产抵押贷款

商业银行国际结算业务发展现状概要

中国外资 2012年7月下总第269期 商业银行国际结算业务发展现状东华大学旭日工商管理学院杜坚 四大国有银行的国际结算业务几乎占有全国商业银行的国际结算总量的大部分比例,国际结算业务发展现状主要从三个方面来反应,一个是国际结算产品种类,一个是国际结算总量,另一个是国际结算手续费收入。 下表列示了我国四大国有银行的国际结算主要产品。从表中可以看到四大国有银行的国际结算产品主要集中在信用证、汇付托收等常规性方式,而新型的国际结算方式仅出现在少数的银行业务中。从四大国有银行的先行国际结算与贸易融资产品类型可以看到中国银行与中国建设银行产品种类比较丰富, 客户可选择的余地相对来说比较大,而中国工商银行与中国农业银行由于国际结算业务发展时间滞后与其他四大银行,国际结算产品集中于传统的信用证、托收、汇付等等,其中工商银行也涉及了福费廷、国际保理等新型的国际贸易融资产品。表1 四大国有银行国际结算与贸易融资产品 数据来源:四大国有银行网站 如下分别是国有四大商业银行2009年到2011年国际结算总量的数据图表,通过图表可以看到中国银行一直处于领先地位。鉴于中国农业银行的国际业务起步较晚,农业银行的国际结算业务规模要落后于其他四大国有银行。从2009到2011年的总体趋势来看,四大国有银行的国际结算业务都保持了20%以上的增长率,主要受益于我国在金融危机后的进出口贸易总额的

逐渐恢复和不断增长。中国银行2011年的国际结算量是招商银行同年的结算量总额的将近4.17倍,在四大国有银行中国际结算量差距也相对明显,中国银行的国际结算量是中国农业银行的2 倍多。 图2 2009-2011年四大国有银行国际结算总量(单位:亿美元 数据来源:2011年四大国有银行年度财务报告 图3 2011年四大国有银行结算总量比重 数据来源:2011年四大国有银行年度财务报告 通过上图中2011年四大国有银行的国际结算总量的比例可以看出,中国银行在整个四大国有银行中占了35%之多,其次是工商银行占了28%。从整体来看,中国农业银行与中国银行的国 际业务差距较大,主要原因是中国银行开展国际业务较早而且一直定位于国际化的银行的发展战略。 dio:10.3969/j.issn.1004-8146.2012.7.010 (下转第28页

商业银行业务创新的主要内容及发展现状

一、当前我国商业银行业务创新的现状? 受国外商业银行创新的影响，也源于金融改革与发展的需要，我国商业银行近年来的业务创新，无论在制度上，还是在品种、工具上都迈出了可喜的步伐。政策性银行与商业银行分立，商业银行遵循“三性原则”自主经营，成立金融资产管理公司剥离国有商业银行的不良资产等举措，都在制度创新上逐步与国际惯例接轨；在创新金融工具和金融产品上。也涌现出债券融资、电子货币“一卡通”、网上银行、债转股等新的品种和服务手段。但是我们必须看到我国的商业银行业务创新由于体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约，目前与发达国家和地区相比仍然存在很大的差距，主要表现在以下3个方面：? 1．品种少。由于这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营、分业管理制度，银行、证券、信托和保险业完全分离，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，业务创新的空间受限，致使我国国有商业银行业务创新的品种较为单一。从开办得较为成功的品种来看，仅有个人住房信贷业务、信用卡业务、代收代付业务和票据贴现业务近年来发展得较快，逐步走向成熟；消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍处于探索阶段；投资银行、商人银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间，还处在待发展阶段。? 2．规模小。从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到来自内外的约束限制，国有商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。以消费信贷为例，据统计，我国消费信贷规模目前仅占贷款规模的4％~5％，西方发达国家消费信贷约占贷款规模的20％~25％；在我国消费总额中，消费信用占比不足1％，西方发达国家消费信用占消费总额的比重通常都高于20％。美国的房地产融资结构中，消费环节一般要占到60％以上。1998年，我国个人住房贷款在全国各项信贷余额中的比重仅有0.8％，我国汽车贷款规模估计不到1亿元人民币，而美、德、日三国汽车消费贷款占销售总额的比重分别为70％、50％和60％。? 3．收益低。由于目前我国商业银行的业务创新尚处于初创阶段，各行的业务拓展过分注重扩规模、占份额，再加之缺乏统一的市场规范与相应的制度约束，在业务营销之初大都低价促销，让利于客户，这不但使市场陷入混乱、无序的状态，也使得商业银行的新业务收益难以保证，在一定程度上损害了新业务的健康发展。以票据业务为例，由于缺乏统一的规范，目前的票据贴现市场价格极为混乱，有的行甚至以仅高出中央银行再贴现基准利率1个百分点的价格对客户办理贴现业务。再以个人支付结算业务为例，目前国内各大商业银行的计算机业务处理系统先后实现了全国或局域联网，在活期储蓄存款的省内(局域)异地通存通兑存取款业务的办理上，一些行最初按5％的标准收取手续费，然而却受到个别商业银行“零手续费”促销手段的巨大冲击，最后也不得不取消了5％的手续费。其实在零售与信用卡业务计算机全国联网的开发上，各行都投入大量的资金与技术力量，然而却在该项业务上丧失了巨额的手续费收入。? 二、我国国有商业银行业务创新存在的主要问题? 当前国内商业银行业务创新的现状不尽如人意，中间存在着许多亟待解决的 问题与障碍。主要表现在5个方面：?

银行主要业务分类和简介

1负债业务 存款业务、借款业务 2资产业务 贷款业务、债券投资业务、现金资产业务 3中间业务 交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务理财业务、电子银行业务本章通过负债业务、资产业务和中间业务三大类对银行的主要业务进行介绍。 负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行资产业务和中间业务的重要基础。商业银行负 债主要由存款和借款构成。存款包括人民币存款和外币存款两类，而借款包括短期借款和长期借款两大类。 存款是商业银行最主要的资金来源，存款业务也是商业银行的传统业务。本章对银行负债业务的介绍主要针对存款业务。 资产是银行过去的交易或事项形成的、由银行拥有或控制、预期会给银行带来经济利益的资源。商业 银行的资产主要包括贷款、债券投资和现金资产三大类。贷款是商业银行最主要的资产，也是最主要的资 金运用。本章对银行资产业务的介绍主要针对贷款业务。 中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括交易业务、清 算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务和电子银行业务等。 本章包括负债、资产、中间业务三节内容。 3.1负债业务 商业银行的负债主要由存款和借款构成。 存款包括人民币存款和外币存款两大类。 人民币存款：又分为个人存款、单位存款和同业存款，外币存款又分为个人外汇存款和机构外汇存款。 借款：包括短期借款和长期借款两大类。短期借款是指期限在一年或一年以下的借款。主要包括同业拆借、证券回购协议和向中央银行借款等。长期借款是指期限在一年以上的借款，一般采用发行金融债券

金融脱媒成趋势 商业银行应对三大思路

金融脱媒成趋势商业银行应对三大思路https://www.wendangku.net/doc/c710510693.html, 2010年07月05日 10:15 来源：中国评论新闻网 ?评论0 ?评价未评价 (0) ?致信编辑 ?打印 ?RSS ?共享 ?字体大小: 大中小 7月5日消息，随着资本市场的发展，金融脱媒成为一种趋势，中国商业银行会由此受到巨大挑战，这种挑战主要表现在：首先，其资金来源的总量将不可避免地受到影响，同时其负债结构也将呈现出短期化趋势。其次，随着优质客户的不断分流，商业银行要想增加贷款，就必须加大对风险相对较大的中小企业贷款的投入力度，这就对商业银行贷款风险定价和信用风险控制能力提出了更高要求。第三，在金融脱媒背景下，商业银行传统的优质大企业客户贷款将被资本市场迅速分流，大中型企业对银行贷款的依赖度逐渐减弱。 证券时报发表苏州旅游与财经高等职业技术学校财经系姜桂珍文章表示，在遭遇到挑战的同时，金融脱媒也给商业银行转型带来重大的机遇：首先，同业存款、企业机构大额存款业务面临发展机遇，特别是金融机构同业存款的增长与资本市场发展具有较明显的相关性，资本市场发展越快，同业存款的增长也越迅速，规模越可观。其次，融资融券、证券质押贷款等支持金融市场和金融交易的新型融资业务将获得发展契机。此外，根据投资者在交易中对流动性和资金的需求，银行将有机会延伸其传统信贷业务优势，为企业收购兼并、企业和券商承销业务、基金公司融资、机构的新股申购业务等提供过桥贷款等其他融资服务。第三，在传统信贷业务被直接融资所替代的同时，金融脱媒的发展也催生了新的资产业务，资本市场的快速发展为商业银行的资金运用提供了广阔空间，改变商业银行依赖传统存贷业务的经营模式，实现真正意义上的业务转型。第四，面对资本市场发展和投资渠道丰富的全新经营环境，商业银行在利用传统网点吸收存款和继续发展传统信贷业务的同时，可以通过金融债券、资产证券化等金融创新手段满足大规模融资需求，优化资金来源结构，改变高度依靠存款支持业务发展的现状。 文章认为，在金融脱媒的大背景下，中国银行业需要更新理念，加强中间业务创新，提升对大型企业综合服务能力，逐渐降低对信贷业务的依赖等，多方面寻找解决之道。

商业银行的发展现状

商业银行的发展现状 班级: xxx 学号: xxx 姓名: xxx 专业: xxx 论文标题: 商业银行发展的现状

目录 中文摘要 (3) 第一章商业银行的产生和发展商业银行 (5) 第一阶段：出现了货币兑换业和兑换商。 (5) 第二阶段：货币兑换业演变成货币经营业。 (5) 第三阶段：银行业与银行的产生。 (5) 第二章商业银行的现况 (5) 第一，注重顶层设计，再造业务流程。 (6) 第二，整合相应资源，打造平台经济。 (6) 第三，构建多方合作渠道，借力发力。 (6) 第四，探索体制创新，实现专业化运作。 (6) 第三章我国商业银行存在的问题 (6) 一商业银行国有化程度高，内部机制不健全 (6) 二不良贷款率持续上升，迎来新挑战 (7) 三按揭贷款和信用卡等粗放竞争带来的整体性风险不断积累 (7) 第四章银行未来发展趋势 (7) 一大幅提升客户体验。 (7) 二是引导客户及员工行为。 (8) 三是指导银行打破固有经营模式。 (8) 参考文献 (8)

商业银行在一个国家的经济中起着至关重要的金融中介作用。在过去几年里，由于经济的快速的增长以及宽松的经济政策，中国银行业维持了高速增长的势头。但是在资产质量、经营管理和风险管理等方面还存在许多问题,许多银行面临沉重的历史包袱,如果处理不当,银行系统可能成为中国经济持续发展的障碍,甚至印象整个经济的稳定,本文对中国的商业银行的现状做了一下分析,并在此基础上对今后几年发展轨迹做几点推断和建议。 商业银行，英文缩写为CB，其网络通俗谐音是“存吧”，意为存储银行。商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。一般的商业银行没有货币的发行权，传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款（放款）业务，即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。它是储蓄机构而不是投资机构。

商业银行业务分类讲解

商业银行业务分类大全 来看看银行都干了些什么，也就是他们的业务细分。 最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务） 一、资产业务 资产业务，是商业银行的主要收入来源。 1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务 1）信用贷款：信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。（1）普通借款限额：企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过90天。普通贷款限额的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。（2）透支贷款：银行通过允许客户在其上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。（3）备用贷款承诺：备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。（4）消费者贷款：消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。（5）票据贴现贷款：票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。 2）抵押贷款：抵押贷款有以下几种类型（1）存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。（2）客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。（3）证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。（4）不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。 3）保证书担保贷款：保证书担保贷款，是指由经第三者出具保证书担保的贷款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。 4）贷款证券化：贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。具体做法是：商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款，组合成若干个资产库（Assets Pool），出售给专业性的融资公司（Special Purpose Corporation），

商业银行业务创新的主要内容及发展现状

一、当前我国商业银行业务创新的现状 受国外商业银行创新的影响，也源于金融改革与发展的需要，我国商业银行近年来的业务创新，无论在制度上，还是在品种、工具上都迈出了可喜的步伐。政策性银行与商业银行分立，商业银行遵循“三性原则”自主经营，成立金融资产管理公司剥离国有商业银行的不良资产等举措，都在制度创新上逐步与国际惯例接轨；在创新金融工具和金融产品上。也涌现出债券融资、电子货币“一卡通”、网上银行、债转股等新的品种和服务手段。但是我们必须看到我国的商业银行业务创新由于体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约，目前与发达国家和地区相比仍然存在很大的差距，主要表现在以下3个方面： 1．品种少。由于这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营、分业管理制度，银行、证券、信托和保险业完全分离，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，业务创新的空间受限，致使我国国有商业银行业务创新的品种较为单一。从开办得较为成功的品种来看，仅有个人住房信贷业务、信用卡业务、代收代付业务和票据贴现业务近年来发展得较快，逐步走向成熟；消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍处于探索阶段；投资银行、商人银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间，还处在待发展阶段。 2．规模小。从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到来自内外的约束限制，国有商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。以消费信贷为例，据统计，我国消费信贷规模目前仅占贷款规模的4％~5％，西方发达国家消费信贷约占贷款规模的20％~25％；在我国消费总额中，消费信用占比不足1％，西方发达国家消费信用占消费总额的比重通常都高于20％。美国的房地产融资结构中，消费环节一般要占到60％以上。1998年，我国个人住房贷款在全国各项信贷余额中的比重仅有0.8％，我国汽车贷款规模估计不到1亿元人民币，而美、德、日三国汽车消费贷款占销售总额的比重分别为70％、50％和60％。 3．收益低。由于目前我国商业银行的业务创新尚处于初创阶段，各行的业务拓展过分注重扩规模、占份额，再加之缺乏统一的市场规范与相应的制度约束，在业务营销之初大都低价促销，让利于客户，这不但使市场陷入混乱、无序的状态，也使得商业银行的新业务收益难以保证，在一定程度上损害了新业务的健康发展。以票据业务为例，由于缺乏统一的规范，目前的票据贴现市场价格极为混乱，有的行甚至以仅高出中央银行再贴现基准利率1个百分点的价格对客户办理贴现业务。再以个人支付结算业务为例，目前国内各大商业银行的计算机业务处理系统先后实现了全国或局域联网，在活期储蓄存款的省内(局域)异地通存通兑存取款业务的办理上，一些行最初按5％的标准收取手续费，然而却受到个别商业银行“零手续费”促销手段的巨大冲击，最后也不得不取消了5％的手续费。其实在零售与信用卡业务计算机全国联网的开发上，各行都投入大量的资金与技术力量，然而却在该项业务上丧失了巨额的手续费收入。 二、我国国有商业银行业务创新存在的主要问题 当前国内商业银行业务创新的现状不尽如人意，中间存在着许多亟待解决的 问题与障碍。主要表现在5个方面： 1．国内银行从业人员大多缺乏现代商业银行业务知识，不适应业务创新的 需要。从国内商业银行各级经营者来看，面对国内外经济金融形势日新月异的变 化，面对国有商业银行向现代商业银行转变过程中出现的种种新情况、新问题， 面对银行同业竞争的日趋激烈，国内商业银行的许多经营者在市场开拓、优化服 务、技术进步和业务创新上都显得较为乏力，过分偏重于传统业务和传统市场， 在业务创新上畏首畏尾，缺乏长远的、战略性的眼光，延迟了商业银行业务创新 的进程。从一般员工来看，国内银行的基层从业人员的业务技能与知识结构较为

一般企业与商业银行的区别

商业银行与一般企业区别何在 媒体来源:证券时报电子版发布日期：2000/10/16 08:07 商业银行与一般企业区别何在 □海通证券研究所何旭强 一、商业银行经营业务的特殊性 与一般生产性企业相比，金融企业的业务有其特殊性。首先，非金融企业依赖于提供、销售实用性产品获得收益，如计算机、电视机或其他生产性、消费性物资等。而商业银行并不提供具体的生产性或消费性产品，而主要通过提供金融服务获得收益，如通过存贷款获得利差等。在美、欧、日等发达国家，与资产运用无关的表外业务、中间业务的收入在商业银行总收入中占有50％以上。这些中间业务主要依赖于商业银行的资金实力和商业信誉，为别人提供一种承诺或担保，如开立信用证、提供担保等，然后收取一定的费用作为风险补偿。因此，在进行业务过程中，一般并不需要商业银行进行实际支付。 其次，从商业银行的资产来看，商业银行的有形资产大部分是有价证券的形式，这些资产具有合同的性质，合同在实际运作和法律上都有极大的不确定性。此外，发达国家商业银行同时从事多种业务，如衍生产品交易、保险承保等。这些未来负债具有较大的不确定性。 第三，从商业银行提供的产品和服务的内容来看，商业银行之间具有明显的相似性或同质性。生产性企业的产品往往在某一方面具有一定的垄断性，如在某一关键部件上的技术垄断等，产品之间差别性较大，因而往往各自具有相对的竞争优势。并且这种技术上或其他方面的差异很难在一个较短时期内在企业间传播或摹仿。但商业银行则不同，由于银行服务的技术壁垒较低，传播和摹仿的障碍很小，因此，某家银行推出的一项创新性服务，会在很短时间内被其他银行所摹仿，其他银行也能够在短期内就推出该项服务，并且有可能条件更优惠，更能赢得顾客青睐。 商业银行的这种业务特性，必然成为其提高利润率的瓶颈，同时，也决定了在竞争性环境中，商业银行不可能存在像软件或其他高科技行业一样的暴利基础。 第四，商业银行的经营与宏观经济的联系更密切。由于这种业务上的特殊性，使银行在经营管理中，必须充分考虑社会性、盈利性、安全性和流动性。与一般生产性企业相比，商业银行的安全性和流动性的要求更高。因为，一家银行的倒闭往往会发生连锁反应，进而影响整个宏观经济。 二、商业银行的投资风险与一般企业不同 总的看来，对商业银行的投资风险分析可主要集中在以下几方面： 1、宏观风险。主要是指宏观经济形势的变化对银行业产生的影响。在分析商业银行的投资风险时，首先就要把握目前宏观经济所处的位置，即在经济周期中处于哪一个阶段。若处于衰退期的底部或复苏阶段，则商业银行的经营业绩可望得到增长；若经济已经处于波顶或正进入衰退期，那么商业银行的经营业绩就要面临着滑坡的可能。 2、政策风险。由于银行业在国民经济中的重要作用，各国都对商业银行实行了比较有力的监管，因此，银行业对政策的敏感程度相当高。在对我国商业银行进行分析时，主要看政策对银行经营业务范围的限制是否能够放宽。以后对商业银行某些业务（如股票质押贷款等）的收缩程度以及可能性有多大等。更一般