汽车贷款相关法律实务分析

汽车贷款相关法律实务分析

【摘要】汽车贷款初期涉及贷款人、银行、汽车经销商三方当事人。贷款人不按期还贷达一定期限后，金融机构（银行或汽车金融公司）将把有关不良债权委托给（金融）资产管理公司。在处置不良资产的过程中会遇到一些困难，现对有关的风险加以分析。

【关键词】资产管理公司银行汽车金融公司汽车贷款不良贷款

【全文】

在贷款买车所涉及的一系列过程中可能会产生一些比较复杂的法律问题。谨以从资产管理公司的角度对汽车贷款中的一些法律实务问题加以讨论。

案情的基本情况如下：

购车人与汽车经销商签定了购车合同，然后凭购车合同到银行申请贷款，同时银行要求借款人（即购车人）提供一定担保，并向保险公司投保汽车消费贷款保证保险。此外，银行与经销商、银行与保险公司之间又签定了名称不同、内容大同小异的汽车消费贷款业务合作协议。本案中，借款人后来没有按期还款，于是，银行把相关债权转让给资产管理公司。约定与债权有关的担保权利一并发生转让。

焦点一：资产管理公司通过债权转让协议从原借款合同中获得了哪些权利？

1、债权转让是否等于原来借款合同中全部权利的转让？

实践中，有些法院可能对此持否定态度。他们认为：资产管理公司所取得的权利仅限于债权，包括合同解除权在内的其他合同权利并不能因为债权转让而发生转让，除非有其他合同当事人的认可。也就是说，只有在合同权利义务转让的情况下，资产管理公司才可以依据借款合同的规定对借款人提出解除合同和提前还贷的诉讼请求，否则资产管理公司仅可对已届履行期的债权提起诉讼。

但是本所认为，资产管理公司是依据国家政策和法律成立的，针对国有商业银行的不良资产进行经营和处置专门的金融机构。其与银行之间的债权转让协议应当被合理的解释为合同权利转让协议更符合合同以及双方的本意。在借款合同中，银行的义务在于按时足额发放贷款，只有在银行未履行或者未完全履行上述义务时，借款人才享有抗辩权。银行已经完全履行了合同义务，因此，银行对合同权利的转让无须征得借款人的同意。通说认为，原债权人将其债权全部转移给第三人时，该第三人即取代原债权人而成为债的关系中新的债权人，原债权人脱离债的关系。所以，资产管理公司也有权依据债权转让协议行使借款合同中的其他权利。

2、资产管理公司取得的原借款合同中的担保权利是否有瑕疵？

按照目前的法律规定，对房地产、车辆等物的抵押必须进行抵押登记才发生效力，而本案中资产管理公司并未对取得的抵押权办理变更登记。按照有关行政法规和规章的规定，办理抵押权变更登记需要抵押人的协助，而资产管理公司取得抵押人同意和协助的可能性极小。因此，从严格的法律意义上分析，资产管理公司所取得的抵押权是存在瑕疵的。

根据最高人民法院《关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》，与此有关的担保权利的转让无须取得担保人的同意，不需要办理变更登记。但最高人民法院对此的司法解释与法律的规定相违背，具有严重的行政干预色彩，很难预测其有效期的存续时间。

此外，根据最高法院的相关规定，担保期限应当是被保证人承担责任的期限，如果没有证据表明银行曾向保证人主张过权利，那么就应该免除保证人的保证责任。这样，资产管理公司也将无法向保证人追究责任。

即使银行主张过权利，但应注意两年诉讼时效的问题。在诉讼时效期满之后，保证人在银行货款到期通知单上的签章行为并不是保证人放弃时效期间届满抗辩权或愿意重新提供担保的明确意思表示。

焦点二：原借款合同中的瑕疵可能对资产管理公司带来的影响

资产管理公司基本取得了原来借款合同中债权人的地位，但原来借款合同中可能存在的某些瑕疵可能对借款合同的效力产生影响，进而影响到资产管理公司的债权。

可能遇到的一些特殊问题有：

1、借款人的身份虚假，系冒用他人名义或使用伪造的身份证明、购车证明与银行签订《借款合同》，该借款合同一般认定为无效合同。该类案件因有贷款诈骗犯罪嫌疑，应当根据有关司法解释的规定，裁定驳回起诉或者中止审理，将有关材料移送公安机关处理。驳回起诉的裁定对于债权人而言，其实体权利并未丧失，权利人可以待刑事侦查工作结束后，对构成犯罪的通过附带民事诉讼主张权利，未构成犯罪的通过一般的民事诉讼、仲裁的程序主张权利。在这个意义上，驳回起诉的裁定对债权没有根本性影响。

2、债务人出具虚假资信证明，骗取银行与其签订《借款合同》或一车多贷、套贷、用已经购买的车辆，作为新购车辆进行贷款。对于这种情况，有的法院认为根据《合同法》第54条第二款的规定："一方以欺诈的手段，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受欺诈方有权请求人民法院变更或者撤销"，只要债权人银行没有提出变更或撤销合同的诉讼请求。应当认定合同有效。但是，也有的法院认为此种情形也属于无效合同，涉嫌诈骗，裁定驳回起诉或者中止审理，将有关材料移送公安机关处理。

3、借款人以个人名义贷款，但所购车辆或贷款给法人单位使用，或者贷款未用于购买车辆，而是挪作它用。这些情况均属于在合同履行过程中，债务人擅自改变贷款用途的情况。有的法院该违约行为并不影响《借款合同》的效力，亦应认定有效；也有的法院认为借款合同无效，有过错的当事人应当承担缔约过失责任。

云浮市就曾发生出租车公司以员工个人名义签订一系列合同办理汽车消费贷款的案件。法院的意见很有代表性。法院认为，缔约各方订立的全部合同因为以合法形式掩盖其从债权银行取得汽车消费贷款的非法目而无效；由于借款人和保险公司参与汽车消费贷款的行为，借款人与保险公司的行为对造成贷款合同的无效存在直接过错，所以保险公司与借款人订立的合同也当然无效，出租汽车公司应承担返贷款本息的责任；借款人及保险公司应当承担出租汽车公司不能清偿部分1/3范围内各自份额内的赔偿责任。

4、有的借款合同中约定合同经公证后生效。在合同没有进行公证的情况下，合同是否有效呢？有人认为，未经公证的借款合同未生效，借款人取得的借款属于不当得利，不具有合法性，借款人承担的是不当得利的返还义务。本所认为尽管合同当事人没有办理合同的公证手续，但是当事人双方若已经实际履行了合同的部分义务，应当认定合同依法成立，确认合同无效不利于保护社会的经济运行，也违背当事人的本意。

焦点三：保险保证合同对资产管理公司的影响

1、关于保证保险合同的性质

最高人民法院在其《关于人民法院审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）》中，提出的观点认为：保证保险合同具有担保合同的性质。法院审理保证保险合同纠纷确定当事人的权利义务时，适用保险法，保险法没有规定的，适用担保法。由于上述司法解释稿尚在征求意见阶段，还没有被赋予法律效力，姑且可以看作是种学术观点。2004年，保监会发布《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》（保监发[2004]7号），规定“严禁将车贷险业务办成担保业务。”因此，就保险、法律的理论学术界和保险实务界来说，意见分歧很大。......

汽车 金融 开题报告

毕业论文开题报告 论文名称：对我国商业银行汽车消费信贷的思考学院：金融学院 专业：金融学（国际银行业务方向） 学号： 学生姓名： 指导教师：于玲 2009年12月

一、论文选题的动因（背景或意义） 进入2009年，为了克服全球经济危机的不景气及国内经济的疲软态势，保持经济的持续增长，我国政府开始把汽车消费作为主要经济推动政策之一，而汽车消费又离不开汽车消费信贷。因而汽车消费信贷市场的良性发展对我国经济发展有巨大促进作用，重要性不言而喻。 而截至2008年12月末金融机构的汽车消费贷款余额为1583 亿元，成为仅次于个人住房按揭贷款的最重要的消费信贷品种。然而目前中国汽车销售中，只有10%到15%涉及汽车信贷，但在全球市场的这一比例平均达到70%，其中美国市场的比例最高为80%到85%，德国是70%，印度是60%到70%。显然我国还有很大的发展空间。 那么面对这样巨大的市场空间，面对现实和未来的市场需求与汽车消费信贷发展现状的差距，不由得要问：中国汽车消费信贷存在什么问题? 解决的方法？这两个问题对于我国汽车消费信贷市场的发展有着重要的理论和现实意义。 本文就着重对汽车消费信贷市场的问题进行分析，研究产生问题的深层次原因，探究解决之道。 二、论文拟阐明的主要问题 基本思路： 通过一个案例，对国外汽车消费信贷市场的发展和现状进行总结，分析其良性发展的根源和值得我国学习的地方，借此对比我国发展中出现的问题，并分析问题存在的深层原因，进而提出详细的、可行的问题解决的对策。 分析方法： 一是理论分析与实证分析相结合的方法，从而为汽车金融发展提供对策。 二是采用比较的方法进行全面的分析与对比研究，通过分析发达国家汽车金融发展的经验教训。 主要观点： 我国汽车信贷需要多样化；需要构建科学的个人信用评估体系；可以借鉴国外的量化管理模型等等。

中国银行个人营运类汽车贷款

中国银行个人营运类汽车贷款 个人营运类汽车贷款 产品名称 个人营运类汽车贷款 产品说明 个人营运类汽车贷款是指中国银行向自然人借款人发放的用于购买以盈利为目的，从事正当的生产经营活动的汽车贷款。 借款人所从事的营运类汽车仅指一手营运车，根据借款人申请贷款所购车辆的用途，主要划分为客运车、货运车和工程车。 一、贷款期限 1、客运车贷款期限一般不超过3年，符合相应条件的最长不超过4年。 2、货运车和工程车贷款期限一般不超过2年，符合相应条件的最长不得超过3年。 二、贷款限额 1、客运车贷款限额，原则上控制在所购车辆价格的60％以内。 2、货运车和工程车贷款的最高贷款限额，原则上控制在所购车辆价格的50％以内。 三、贷款利率 根据贷款期限长短按中国人民银行公布的相应档次贷款利率执行，在人民银行公布的基准利率基础上一律不得下浮。 四、申请办理贷款业务时您需提供以下材料： （一）借款申请书； （二）贷款申请人及配偶身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并同时提供其复印 件； （三）职业和经济收入证明以及家庭基本状况（包括但不限于单位或居委会、村委会等 开具的）；

（四）与经销商签订的购车协议或合同； （五）担保所需的证明或文件，包括但不限于以下文件： 1、抵/质押物清单和有处分权人（含财产共有人）同意抵/质押的证明； 2、有权部门出具的抵押物所有权或使用权证明、中国银行认可部门出具的书面估价证 明、同意保险的文件； 3、质押物须提供权利证明文件； 4、担保人同意履行连带责任担保的文件、有关资信证明材料。 （六）营运内容、当前和历史营运情况的证明（包括但不限于租赁协议、承包合同、运 输单据等）； （七）能够支付购车首付款的证明； （八）所购车辆用途说明及相应的收益预测说明； （九）中国银行要求提供的其他文件资料。 五、贷款担保 中国银行不接受自然人保证的担保方式，您可选用以下担保方式： （一）车辆抵押及汽车经销商、担保公司或汽车制造商等法人担保； （二）房地产抵押； （三）存单或者其他符合我行规定的有价证券质押； （四）中国银行认可的其他担保方式。 六、贷款保险 您应根据中国银行的要求办理抵押物保险，保险期不得短于借款期限，投保金额不得低于贷款本金和利息之和，保险单应注明中国银行为第一受益人，保险单不得有任何有损贷款人权益的限制条件。以所购车辆作为抵押物的，应至少包括以下投保险种： 1、机动车辆损失险； 2、盗抢险； 3、第三者责任险；

我国汽车消费信贷风险及对策分析

我国汽车消费信贷风险及对策分析 摘要：近几年，我国的汽车保有量和汽车销售量迅猛增长，尤其是家庭汽车数量增长更是成为推动汽车产销增长的主要动力。随着汽车消费市场的不断发展，汽车信贷消费也逐渐成为汽车消费的重要组成部分。但是由于种种原因，我国的汽车消费贷款存在诸多风险。信贷风险管理是商业银行风险管理过程中的重要组成部分，而汽车消费信贷风险管理又是信贷风险管理中的重要组成部分。伴随着市场环境的改变和商业银行业务的调整，汽车消费信贷风险管理的完善与否直接影响着商业银行的发展。从我国汽车消费贷款的现状入手，分析我国汽车消费贷款风险产生的原因，并针对性地提出解决对策，以期能够推动我国汽车消费市场更好地发展。 关键词：汽车消费贷款；现状；风险；对策 1 我国汽车消费信贷发展现状 汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车者发放的人民币担保贷款的一种贷款方式。汽车消费贷款的发展一方面有助于促进汽车工业的更好发展，刺激国民消费，从而推动国家进一步发展；另一方面还能够帮助商业银行更新业务范围，分散风险，增加业务收入。近年来，我国的汽车产业发展迅猛，已经逐渐成为我国的主要支柱产业。而随着汽车产业的不断发展，汽车消费信贷则成为推动汽车产业发展的主要动力，成为促进我国汽车产业发展的重要手段。可见，在我国发展汽车消费信贷具有充分的必要性和可能

性。 随着我国经济的飞速发展，人民的生活水平不断提高，人们对于汽车消费的需求也不断增加，消费者对于汽车信贷的需求不断提高。我国汽车消费信贷经过了十多年的发展，目前已经成为个人消费贷款中仅次于住房消费贷款的第二大品种。1998年，中国人民银行颁布了《汽车消费贷款管理办法》，我国几大主要国有银行先后开展了汽车贷款业务。2004年10月1日，中国人民银行与中国银监会联合发布了《汽车贷款管理办法》取代了1998年的《汽车消费贷款管理办法》，对规范汽车消费信贷业务、促进市场发展具有极其重要的积极作用，是汽车消费信贷业务健康发展的基础和保证。在国家的大力支持之下，汽车消费贷款迅猛发展，逐渐形成了以商业银行为主，专业汽车金融机构为辅，其他金融机构参与其中的格局。但是由于种种原因，在2004年之后，我国的汽车消费信贷发展并不尽如人意，远远无法与个人住房按揭贷款相提并论。这与汽车消费信贷存在的各种风险是分不开的。 2 我国汽车消费信贷存在的风险 2.1 征信体系不健全 我国的个人征信体系十分不健全，虽然目前我国已经建立了个人信用系统，但是还无法满足汽车贷款业务发展的需要。由于个人信用体系不健全，直接导致贷款银行无法对借款人的收入状况、财务状况、信用记录状况进行全面细致的了解，因此很难判断借款人的偿还能力和偿还意愿。特别是当借款人发生了突发性的财务状况变

未来中国汽车金融行业IT发展趋势

未来中国汽车金融行业IT发展趋势 1、流程自动化、移动化 “我们已经执行了贷款审批流程自动化的系统，为什么还要BPM系统？”这是大部分打交道的IT人员和最终用户的反馈。实际上，这是一个非常好的问题。 大部分国内车企集团的汽车金融公司采用了巴基斯坦的Netsol系统作为核心，少数采用法国的或者浪潮和国内厂商的汽车金融系统。核心被指望能够使业务流程实现一体化和自动化，事实上，大部分供应商在贷款管理上也确实可以实现流程化管理贷款业务的功能。然后这并不等同于流程自动化的概念。 在深入谈IT概念之前，我们先来谈一下业务。一个优秀的企业架构师在考虑IT战略布局的时候会第一考虑企业的整体战略，比如国内的某集团汽车金融公司，要实现的是多元化、集团化的经营格局。这个最高战略指导着业务布局，其板块有金融、资本、保险及财务等业务模块。各自的业务板块下有相应的IT系统支撑。那么，问题来了，如何有效地监管这些业务流程？并且使竖井式的IT系统有效沟通？ 图表企业战略布局 资料来源：中投顾问产业研究中心 BPM系统可以有效地计划、执行、控制、监控和改进分散在组织里各个系统中的业务流程，在主车厂中是ERP、PDM、CRM、MES，在汽车金融公司里可以是核心、CRM、ERP 等等。在贷款审批流程中，很多汽车金融公司的流程决策需要参考位于不同系统中的关键数据，甚至包括独立的Excel文件，所以流程比较低效，经常需要人为的判断。 数据层面的通讯可以搭建数据仓库，做大数据平台，做商务智能；应用层面的通讯可以减少接口数量，减少后续系统的集成难度。 移动化是走得比较靠前的汽车金融公司在考虑的问题。国内的车贷智能程度大致分为3级：1)远程视频面签；2)资质好的客户远程签，其余到柜台签；3)全部柜台签。 金融界里，平安的小额贷款支持移动化和人脸识别功能（请大家自行尝试“平安普惠”APP）。在风控模型完善到一定程度后，移动化将会是个大热的趋势。 2、更优质的客户体验管理 “买车贷款的客户数据沉淀了近百万，但是不知道怎么用。”这是很多缺乏战略思考的汽车金融公司需要解决的问题。汽车金融，虽然起源于汽车，本质确是金融。 设想一下，张先生拿着巨额的多币种纸币去银行存款，银行的数据库录入了该条存款业

关于个人汽车贷款业务的调研报告

关于个人汽车贷款业务的调研报告 为了了解汽车市场及汽车贷款市场情况，以有效推动个人汽车贷款业务的开展，特对市场进行了调研，形成了调研报告。 一、汽车贷款市场 1、汽车市场情况 中国汽车市场进入普及期，未来10年将保持持续增长。2009年国内累计实现汽车销售1365万辆，同比增长46 %。我国已成为全球最重要的汽车消费市场。2010年前三季度汽车销售量已达去年全年水平。美、日、德等发达国家目前乘用车千人保有量在500辆以上，而我国千人保有量尚不足50辆。参照成熟市场的发展轨迹，我国乘用车市场刚刚进入普及期，在未来10年或更长时间内仍将保持年平均10％以上的增速。 2、乘用车市场 2009年，为应对国际金融危机、确保经济平稳较快增长，国家出台了一系列促进汽车消费的政策，有效刺激了汽车消费市场，汽车产销呈高增长态势。当年乘用车产销分别为1038.38万辆和1033.13万辆，同比分别54.11％和52.93％。汽车销量前五名的城市有北京、上海、天津、重庆、广州。 在经济持续高速增长、居民出行半径不断扩大、收入水平普遍提高、购车成本下降等因素的驱动下，中国乘用车市场蕴藏着巨大的市场机遇。 3、商用车市场

2009年全球汽车市场在金融危机阴霾的笼罩下，仍处低谷，而中国车市却迎来了红红火火的一年。在乘用车销量大幅增加异常抢眼的同时，商用车销量的增长同样不可忽视，2009年商用车销售增长23.80%，也创造了2003年以来最高增速，预计2010年商用汽车增长率20%左右。中国目前已成为全球唯一增长的商用车市场。随着国家相关鼓励政策的落实及经济复苏的刺激，将进一步促进商用车的销量增长。 从2009年的销售情况看，商用车各类车型中，货车市场表现最好，增长36.89%，该类车型占商用车市场的三分之二，尤其是主流重卡，成为拉动商用车增长的主要力量；客车和货车底盘仅增长4.31%和5.10%，半挂牵引车和客车非完整车辆仍低于上年同期。 根据中国汽车工业协会统计，2009年，商用车销量排名前十位企业依次为：北汽福田、东风、一汽、江淮、重庆长安、金杯股份、重汽、江铃、凯马和上汽通用五菱，分别销售58.85万辆、44.99万辆、30.42万辆、19.54万辆、15.95万辆、15.78万辆、12.50万辆、11.12万辆、10.51万辆和8.82万辆。 4、二手车市场 随着我国汽车保有量的增加，二手车交易逐渐升温。09年以来，各地都在规划和发展二手车交易市场，有了很大的作为。各大中城市二手车交易十分活跃，市场规模不亚于新车市场。目前，私人汽车保有量前十名的城市有：北京、广州、成都、深圳、天津、上海、苏州、杭州、东莞、佛山。

汽车贷款管理办法(1)

汽车贷款管理办法 第一章总则 第一条为规范汽车贷款业务管理，防范汽车贷款风险，促进汽车贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律规定，制定本办法。 第二条本办法所称汽车贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买汽车(含二手车)的贷款，包括个人汽车贷款、经销商汽车贷款和机构汽车贷款。 第三条本办法所称贷款人是指在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。 第四条本办法所称自用车是指借款人通过汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人通过汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车；二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。 第五条汽车贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率规定执行，计、结息办法由借款人和贷款人协商确定。 第六条汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年，经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。 第七条借贷双方应当遵循平等、自愿、诚实、守信的原则。 第二章个人汽车贷款 第八条本办法所称个人汽车贷款，是指贷款人向个人借款人发放的用于购买汽车的贷款。 第九条借款人申请个人汽车贷款，应当同时符合以下条件： （一）是中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人； （二）具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力； （三）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；

平安银行汽车贷款营销企划书

平安银行汽车贷款营销企划书 一、前言 平安银行汽车贷款一直以来都为有买车需求的人群提供专业用心的贷款服务。此次营销任务是针对特定客户群体，为他们量身订制买车方案，同时还与多家企业公司合作，实现多重优惠。经过各方讨论，我们将会以咨询推广活动和展销会集中销售为主要渠道，深入了解客户需求，以最快捷便利的贷款流程让客户完成购买。这次的目标人群是有贷款买车需求的上班族，他们因工资水平有限而无法一次性付清车款，但是平安银行汽车贷款可以解决这个难题。 二、市场分析 （一）环境分析 进入21世纪，中国经济持续增长，老百姓的可支配收入逐年递增，个人家庭消费质量提升，拥有一辆自己的汽车已经从空想变成了现实，特别是个人消费的兴起，使轿车的需求量迅速攀升，汽车作为提高生活质量和工作效率的交通工具，正逐渐走进寻常百姓家。中国汽车行业自进入21世纪以来，出现了高速发展阶段，2011年汽车平均每月产销突破150万辆，全年汽车销售超过1850万辆，成为全球第一。进入2012年，中国汽车产销市场总体保持平稳增长，汽车行业整体经济效益较好，各类车型增长幅度相差较大，然而在2013年，汽车产销2211.68万辆和2198.41万辆，同比增长14.76%和13.87%，比上年分别提高10.2和9.6个百分点。根据中汽协的预计，今年国内汽车产销可望增长8%至10%，总量在2400万辆左右。从这些数据可以看出，虽然中国经济发展的速度放缓，城市的道路交通经常出现拥堵情况，但随着汽车车型的不断更新，汽车价位逐步降低，中国汽车市场仍然处于高速发展的阶段，汽车依然成为大众消费品，所以汽车市场并未出现饱和，发展前景依然可观。 随着汽车市场的快速发展，许多新生事物也随之产生，其中就包括商业银行汽车贷款。在我国多家商业银行可以提供购车贷款服务，主要有交通银行、建设银行、平安银行等，他们所提供的金融产品既有相同又各具特色。这类购车方式门槛低、首付比例低、贷款期限长、审批灵活、速度快，因此商业银行购车贷款逐渐成为许多消费者选择的主要渠道之一。 （二）产品分析 然而，伴随消费者收入的提高和鼓励汽车消费的相关政策出台，汽车正以超常规的速度进入大众家庭，但紧随而来的是，购车贷款产品也在不断推陈出新。就汽车贷款情况来看，在银行所提供的消费贷款产品中都可以提供购车贷款的服务，但汽车消费贷款所占据的市场份额始终不高。原因就在于汽车贷款的风险较

我国汽车金融业的现状分析及对策研究

我国汽车金融业的现状分析及对策研究 【摘要】相对于国外蓬勃发展的汽车金融而言,我国的汽车金融尚在起步阶段,本文通过分析我国当前的汽车金融的发展及盈利模式现状,并与国外进行比较分析,对我国汽车金融中存在的融、投资渠道有限,汽车金融服务功能整体弱化等问题进行了探讨,并提出相关对策建议。 【关键词】汽车金融消费信贷现状分析 1.引言 汽车金融是指汽车销售过程中对消费者和经销商提供的资金支持,截止到2006年,全球41个国家有38.2%的用户是通过贷款买车的,汽车金融公司已经成为汽车公司利益重要的利润来源之一。中国是世界上最具成长性和规模最大的汽车消费市场之一。 如图1所示,在中国,汽车金融尚处萌芽阶段,而在国外,汽车金融公司早已在多年的市场考验中成熟壮大,发达国家的贷款购车比例平均都在70%左右。金融服务是汽车产品流通和消费的润滑剂,对促进汽车产业的发展有着不可替代的作用。随着消费群体的年轻化,大

家消费观念的不断发展,以及汽车金融自身的不断完善、发展,贷款购车的比例将逐年升高。而对车企来说,汽车金融不仅能够在一定程度上拉动销量,本身的利润也很可观,再加上经营多元化等方面优势,将被越来越多的汽车企业看好。与国外汽车金融服务发展相比,我国汽车金融服务在经营品种的开发方面还远未达到应有的水平。因此对汽车金融业的现状分析及策略研究对我国汽车行业的发展完善具有积极作用。 2.国内外现状分析 2.1国外汽车金融发展现状 国外汽车金融完整的服务具备三项职能:第一,为厂商整合销售渠道,提供市场咨询;第二,给经销商提供设备、库存等融资;第三,为消费者提供汽车贷款。 2.2盈利模式现状研究 2.2.1汽车融资租赁式增值盈利模式 汽车租赁包括两大类,一类是融资租赁(如图2),另一类是经营租赁,即有“融资”与“融物”之分。 汽车融资租赁在汽车厂家和消费者之间架起桥梁,让消费者先取得汽车的使用权,然后每月付租金,在租赁期满后一般要购买设备的

国内主要汽车金融公司或机构介绍

国内主要汽车金融公司简介 1.上汽通用汽车金融有限责任公司 上汽通用汽车金融有限责任公司（GMAC-SAIC）成立于2004年8月，总部位于中国上海，是经中国银监会批准成立的全国第一家汽车金融公司。公司目前注册资本为15亿元人民币，是由上汽集团财务有限公司、美国通用汽车金融公司（现更名为Ally Financial Inc.）和上海通用汽车有限公司三方出资组建的中外合资公司，公司目前股权结构如下：上海汽车集团财务有限责任公司40％；通用汽车金融服务公司（GMAC）40％；上海通用汽车有限公司 20％。其组建目的是将通用有限责任公司，汽车金融服务公司多年的全球汽车金融服务经验与上汽对中国市场的认识相结合，为中国消费者提供专业汽车金融服务。该公司自2004年8月成立以来，汽车零售信贷和批发信贷两项主营业务始终保持高速增长的势头。截止2010年12月，公司资产规模突破282亿元人民币。 其业务范围包括： （一）对成员单位办理财务和融资顾问、信用鉴证及相关的咨询、代理业务；（二）协助成员单位实现交易款项的收付；

（三）经批准的保险代理业务；（四）对成员单位提供担保；（五）办理成员单位之间的委托贷款及委托投资；（六）对成员单位办理票据承兑与贴现；（七）办理成员单位之间的内部转账结算及相应的结算、清算方案设计；（八）吸收成员单位的存款；（九）对成员单位办理贷款及融资租赁；（十）从事同业拆借；（十一）经批准发行财务公司债券；（十二）承销成员单位的企业债券；（十三）对金融机构的股权投资；（十四）有价证券投资；（十五）成员单位产品的消费信贷、买方信贷及融资租赁；（十六）中国银行业监督管理委员会批准的其他业务；（十七）国家外汇管理局批准的外汇金融业务。 具体业务包括：接受中国境内股东单位3个月以上期限的存款，提供购车贷款业务，办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款，转让和出售汽车贷款应收业务，向金融机构借款，为贷款购车提供担保，与购车融资活动相关的代理业务，以及经银监会批准的其他信贷业务。 公司主营业务介绍： 公司主营业务为发放汽车贷款，由零售信贷与库存融资两大业务模块组成。 截至2010年Q2 零售信贷业务批发信贷业务 覆盖城市数量228 212 经销商数量1085 571

2017年中国汽车金融行业贷款规模新车金融渗透率及贷款比例分析图

2017年中国汽车金融行业贷款规模、新车金融渗透率及贷款比例分析【图】． 高8,683亿元，CAGR11A-15E一、汽车金融行业：2015年行业贷款规模预计达，中国的发展机会才刚起相比成熟市场中汽车金融占价值链的23%达30.3%；亿元，同年贷款规模预计达到 8,683 步根据预计，中国汽车金融行业在 2015 ，表明在过去的几年中汽车金融行业贷为 30.3%比增长 24.0%，CAGR 11A-15E 款规模有了较为快速的增长。

万亿。根据预测，中国汽车金融行业贷款规模预计在 2020 年达到 1.8 中国汽车金融行业贷款规模 数据来源：公开资料整理年中国汽车金融行业市场行情动《2017-2023智研咨询发布的相关报告：态与发展前景预测报告》，汽 23% 在汽车金融成熟的市场中，汽车金融占汽车产业链利润结构的 。和 5%，汽车维修占 18%，整车制造和整车销售分别只占 16% 22%车零部件占中国汽车产业链利润结构相对简单，且大部分由整车制造环节占据，占比高达；包括金融、维修保养和租赁在内的汽 50%，整车制造+整车销售占比超过43% 11%。车服务仅占，连续八年位列全球第一，且市场 29.9% 2016 年中国汽车销量份

额达到 份额持续提高。然而从汽车金融的渗透率来看，中国一直处于较低水平，汽车万亿 4 金融行业尚处于起步阶段。未来汽车金融行业结合金融科技将有效挖掘汽车产业的附加值。． 中国汽车产业链利润 数据来源：公开资料、智研咨询整理 2013年国外成熟市场汽车产业链利润结

构 数据来源：公开资料、智研咨询整理．2007年中国汽车销量占全球份额(%)

我国汽车消费信贷行业现状及发展趋势分析

我国汽车消费信贷市场分析报告 我国汽车消费信贷行业现状及发展趋势分析 本文为word版本，下载后可直接使用

摘要：我国汽车消费信贷起步于1995年，至今已经经历了15年左右的时间，在其发展的过程中，由于逐步暴露出来的风险曾一度被禁止。近年来由于汽车市场的兴起，我国汽车消费信贷业务又开始逐渐升温。汽车消费贷款业务最早出现在美国，至今已经有一百多年的历史，并且已经由汽车消费信贷逐步发展成为成熟的汽车金融体系，汽车金融公司成为汽车消费信贷及其他汽车金融服务的主要提供者。我国还处在汽车金融的初级阶段-汽车消费信贷阶段，并且大多数的汽车信贷由商业银行提供，汽车金融公司在我国才刚刚起步，由于它还未为我国民众所普遍接受，并且其业务范围目前受到较大限制，所以他还不能发挥完全的作用，在汽车消费信贷领域所占的份额也相当小。国外的汽车消费信贷及汽车金融发展已经相当成熟并且积累了丰富的经验，与它们相比，我国的汽车消费信贷还存在很多问题。 关键词汽车消费信贷现状与问题汽车信贷风险

目录 第一章引言 (2) 第二章汽车消费信贷 (3) 第一节信贷方式 (3) 第二节信贷要求 (3) 第三章我国汽车业和汽车消费发展现状 (3) 第一节我国汽车业发展现状及趋势 (3) 第二节我国汽车消费的现状 (4) 第三节汽车业发展对汽车消费信贷的影响 (4) 第四章我国汽车消费信贷存在的问题分析 (5) 第五章我国汽车消费信贷发展对策 (8) 第六章商业银行汽车信贷中的风险 (10) 第一节受信者偿债能力风险 (10) 第二节受信者信用风险 (10) 第三节汽车价格下降带来的汽车消费信贷风险 (11) 第四节市场利率变化带来的汽车消费信贷风险 (11) 第五节汽车经销商的恶意行为使得信用风险增加 (12) 第七章结束语 (12)

关于汽车贷款业务的报告

关于汽车贷款业务的报告 为了了解汽车市场及汽车贷款市场情况，以有效推动个人汽车贷款业务的开展，特对市场进行了调研，形成了调研报告。 一、汽车贷款市场 1、汽车市场情况 中国汽车市场进入普及期，未来10年将保持持续增长。2009年国内累计实现汽车销售1365万辆，同比增长46 %。我国已成为全球最重要的汽车消费市场。2010年前三季度汽车销售量已达去年全年水平。美、日、德等发达国家目前乘用车千人保有量在500辆以上，而我国千人保有量尚不足50辆。参照成熟市场的发展轨迹，我国乘用车市场刚刚进入普及期，在未来10年或更长时间内仍将保持年平均10％以上的增速。 2、乘用车市场 2009年，为应对国际金融危机、确保经济平稳较快增长，国家出台了一系列促进汽车消费的政策，有效刺激了汽车消费市场，汽车产销呈高增长态势。当年乘用车产销分别为1038.38万辆和1033.13万辆，同比分别54.11％和52.93％。汽车销量前五名的城市有北京、上海、天津、重庆、广州。 在经济持续高速增长、居民出行半径不断扩大、收入水平普遍提高、购车成本下降等因素的驱动下，中国乘用车市场蕴藏着巨大的市场机遇。 3、商用车市场

2009年全球汽车市场在金融危机阴霾的笼罩下，仍处低谷，而中国车市却迎来了红红火火的一年。在乘用车销量大幅增加异常抢眼的同时，商用车销量的增长同样不可忽视，2009年商用车销售增长23.80%，也创造了2003年以来最高增速，预计2010年商用汽车增长率20%左右。中国目前已成为全球唯一增长的商用车市场。随着国家相关鼓励政策的落实及经济复苏的刺激，将进一步促进商用车的销量增长。 从2009年的销售情况看，商用车各类车型中，货车市场表现最好，增长36.89%，该类车型占商用车市场的三分之二，尤其是主流重卡，成为拉动商用车增长的主要力量；客车和货车底盘仅增长4.31%和5.10%，半挂牵引车和客车非完整车辆仍低于上年同期。 根据中国汽车工业协会统计，2009年，商用车销量排名前十位企业依次为：北汽福田、东风、一汽、江淮、重庆长安、金杯股份、重汽、江铃、凯马和上汽通用五菱，分别销售58.85万辆、44.99万辆、30.42万辆、19.54万辆、15.95万辆、15.78万辆、12.50万辆、11.12万辆、10.51万辆和8.82万辆。 4、二手车市场 随着我国汽车保有量的增加，二手车交易逐渐升温。09年以来，各地都在规划和发展二手车交易市场，有了很大的作为。各大中城市二手车交易十分活跃，市场规模不亚于新车市场。目前，私人汽车保有量前十名的城市有：北京、广州、成都、深圳、天津、上海、苏州、杭州、东莞、佛山。

精编(汽车行业)中国建设银行信贷业务手册汽车消费贷款

（汽车行业）中国建设银行信贷业务手册汽车消费贷 款

14.1 概述 14.1.1 定义 汽车消费贷款是指建设银行对在特约经销商处购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。 汽车指国家汽车产业政策所确定的汽车生产厂家生产的轿车、客车、货车等，具体品牌由各地一级分行根据市场需求及银企关系向总行推荐确认。 汽车特约经销商由二级分行根据经销商的资金实力、市场占有率和信誉进行初选，经一级分行确认后仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；经办行签定《汽车消费贷款合作协议》（附件2-14-1）。 14.1.2 对象 汽车消费贷款的对象是中国境内有固定住所的中国自然人及企业、事业法人单位。 14.1.3 条件 借款人必须同时具备下列条件： 1．自然人 (1)年满十八周岁具有完全民事行为能力的中国自然人； (2)具有稳定的职业和经济收入或易于变现的资产，足以按期偿仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；贷款本息，易于变现的资产指有价证券等；

(3)在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行； (4)提供建设银行认可的担保。其中应要求其提供合法财产设定质押或抵押，或由银行、保险公司提供连带责任保证，我行不接受非本地户口的自然人以其贷款所购车辆设定的抵押。 (5)愿意接受建设银行认为必要的其他条件。 2. 法人 (1)具有偿仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；贷款的能力； (2)在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行； (3)提供建设银行认可的担保； (4)愿意接受建设银行认为必要的其他条件。 14.1.4 额度 1. 借款人以仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；质押的国库券、金融债券、国家重点建设债券、本行出具的个人存单质押的，或银行、保险公司提供连带责任保证的，存入建设银行的首期款不得少于20%，借款最高限额为购车价款的80%。保险公司提供分期仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；款保证保险的可视同为提供连带责任保证，但保险合同的具

目前车贷险市场现状分析(一)

目前车贷险市场现状分析(一) 从利益平衡中寻求突破 经过改造的车贷险产品的悄然复出，引起了相关各方的高度关注。但从媒体报道来看，各方反应不一。一方面是保险公司的初步动作，意在观察相关利益各方的态度与反应；另一方面是银行、车商，认为新条款过于“苛刻”，使自身风险难以转移分摊，故而表现出冷淡态度；再一方面是消费者认为从中难以体会到人性化的体贴与关怀。为什么会这样呢？笔者以为，问题的根源在于车贷险、汽车贷款的风险如何控制上，如何在把风险降到最小的同时，谋求利益的最大化。而这一问题的解决，一定程度上取决于社会信用环境的改善，具体到银保双方，即个人信用调查系统的有效和完备。不论是银行还是保险公司，其实都有自己管控风险的办法和系统，如银行有信贷登记咨询系统，保险公司又长于风险的管理等等，要解决的矛盾，其实就是如何合理地平衡各方利益。相关各方都不宜仅从自身利益出发考量这一产品的设计，而应从相关各方在这一市场上的共同利益的角度出发，互惠互利，谋求多赢。各方利益能够平衡好，风险的分摊能够比较公平，其他问题也就有可能顺畅解决。因为统一了认识，有了共同的利益，自然就有了共同保障这种利益的需求，如此不论是要建立可共享的个人资信系统，共享相关信息和数据资料，还是采取协调的措施防范风险，就都是易于解决的技术层面的事了。 日渐兴旺的车市是车贷险产品生存的肥沃土壤，目前又有不少民营的汽车消费服务中介机构成功样本的刺激与竞争，尽管还会有挫折，尽管还会成为争论的焦点，但随着市场的变化与发展，车贷险产品终将会日益成熟，从而使利益各方求得多赢的结果，使广大消费者认同和接受。 车贷险：涉过浅滩看得失 与银行车贷业务一起登上车市舞台的车贷险，去年8月起优势不再，以致不得不黯然地暂时“离场”。但日渐兴旺的汽车市场显然不能因此停止自己的脚步。人们发现，利用消费者信用评估和风险处置能力来协助商业银行继续开展车贷业务的汽车信贷消费服务中介机构开始悄然红火起来，有些公司的业务量甚至同比增长了50％到70％。虽然经营内容不完全具有可比性，但其活跃的经营思路、与市场和谐发展的机制和对消费者更加体贴的服务，对伺机重整旗鼓返回车市舞台的车贷险来说都是不无裨益的。 体制 细心人不难发现，这些日趋活跃的中介机构大多集中在浙江、广东等私营经济发达的省份，其自身也往往属于私营或集体所有制性质。体制上的特点决定了这些企业从上至下都必须处事严谨，否则所有风险都将由自己承担。这些公司的业务拓展也力求稳妥，一般都是待业务体系健全后才开始向车市蓬勃兴旺的大城市辐射。另外，灵活的体制也决定了这些公司的营销模式更加多样且更加贴近消费者需求。 比较起来，保险公司则大多属于国有或国有控股企业，公司长远利益的得失往往被认为与个人无关；人事制度的缺陷又使一些国有保险公司领导人对短期业绩的关心胜于对公司长远利益的考虑。有专业人士指出，恶性竞争的根源是保险公司重规模不重效益的经营理念和公司上下目标不一致的体制矛盾。其在车贷险业务上所暴露出来的，或者说直接带来的后果就是风险防范机制的缺失、风险管理能力的不足和对审慎经营原则的忽视。 管理 去年底在北京举行的“北京汽车金融发展论坛”上，受邀嘉宾浙江长行汽车租赁销售有限公司董事长方昶行向与会者演示了该公司经过10年探索建立起来的“汽车信贷消费风险管理三大体系”：在客户资信评估方面，他们有对消费能力资料真伪的评估，车辆技术含量贬值风险的评估；在风险化解方面，又有及时提醒、适度催收和垫款援助、协商回购等环节；当风险已经发生，必须对其进行处置时，又具备着找车、收车、诉讼和追偿等诸多能力。而这一

汽车消费贷款中个人信用风险的管理

汽车消费贷款中个人信用风险的管理 建立高效完善的现代化汽车流通体系已经成为我国汽车产业发展的当务之急。汽车消费信贷业务是汽车营销流通体系现代化的重要标志，2003年我国已经成为世界第四大汽车生产国际第三大汽车消费市场，当年汽车产量突破500万辆。2004年，我国全社会民用汽车保有量已经达到2400万辆。预计到2010年，我国汽车产量将超过1000万辆，而家庭轿车的保有量将会增加到5000万辆左右。2004年6月1日颁行的《汽车产业发展政策》对此也作了明确规定。200 4年10月1日实施的《汽车贷款管理办法》，对规X汽车消费信贷业务、促进市场发展具有极其重要的积极作用，是汽车消费信贷业务健康发展的基础和保证。 我国的汽车消费贷款业务自1998年开展以来，已经成为商业银行私人金融业务最主要的贷款品种之一。截至2004 年6月，我国银行业的汽车消费贷款余额已超过1833亿元人民币，其中，截至2004年底，农业银行汽车贷款余额为4 22亿元，占总规模的23.4%；中国银行的汽车贷款余额为408亿元，占22.6%。 随着汽车贷款业务的发展，其信贷风险也逐步显现，并且成为各商业银行新增不良资产的主要来源。2004年上半年，各地区的汽车消费贷款的出现大量逾期还贷，贷款风险呈井喷状爆发，产生了大量的不良贷款，当时银行部门估计汽车消费贷款的坏账最高将会达到1000亿元人民币，坏账率为55.5%。 本文分析汽车消费贷款风险产生的根源和机制，并提出相应的风险控制手段与对策，主要讨论如何通过汽车贷款业务管理的制度化建设降低汽车消费贷款的违约率，提高汽车贷款业务资产质量。

一、我国汽车消费贷款现状 1.1 汽车消费贷款业务的定义 汽车消费贷款是指商业银行向在特约经销商处申请购买汽车的个人发放的人民币担保贷款。 汽车消费贷款所称贷款人是指在中华人民XX国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。 1998年中国人民银行制订了《汽车消费贷款管理办法》，允许国有独资商业银行（工农中建交）试点开展汽车消费贷款业务以来，汽车贷款业务都是国有商业银行“独享”业务。该业务的基本经营模式一直是由银行发放贷款，由保险公司为银行的汽车消费贷款出具履约保险提供贷款偿还保证，购车人一次性向保险公司缴纳履约保费和贷款保证期限内车辆的全部保险费用。这种银行和保险公司合作共同开展的汽车消费贷款业务的经营模式多年来一直成为银行主要的经营手段。 1999年2月人民银行制订了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，允许所有中资商业银行开办各类消费信贷业务。各有关金融机构要抓住这次业务发展的战略性机遇，提高对消费信贷工作重要性的认识把消费信贷业务作为新的业务增长点。指出商业银行对住房消费贷款和汽车消费贷款的投入要高于1998年的投入比例。为适应消费信贷业务发展的需要，各商业银行针对不同的消费信贷品种和贷款对象，在利率、期限、还款方式等方面，向消费者提供多种选择。利率方面，在人民银行有关利率政策规定的X围内，可按照贷款品种、方式、期限等不同，为客户提供固定利率和浮动利率等多种选择方式。贷款期限方面，可以适

我国汽车消费信贷的现状及未来发展分析

我国汽车消费信贷的现状及未来发展分析 王雪玲 摘要：我国汽车消费信贷起步于1995年，至今已经经历了15年左右的时间，在其发展的过程中，由于逐步暴露出来的风险曾一度被禁止。近年来由于汽车市场的兴起，我国汽车消费信贷业务又开始逐渐升温。汽车消费贷款业务最早出现在美国，至今已经有一百多年的历史，并且已经由汽车消费信贷逐步发展成为成熟的汽车金融体系，汽车金融公司成为汽车消费信贷及其他汽车金融服务的主要提供者。我国还处在汽车金融的初级阶段-汽车消费信贷阶段，并且大多数的汽车信贷由商业银行提供，汽车金融公司在我国才刚刚起步，由于它还未为我国民众所普遍接受，并且其业务范围目前受到较大限制，所以他还不能发挥完全的作用，在汽车消费信贷领域所占的份额也相当小。国外的汽车消费信贷及汽车金融发展已经相当成熟并且积累了丰富的经验，与它们相比，我国的汽车消费信贷还存在很多问题。 关键词汽车消费信贷现状与问题汽车信贷风险

目录 第一章引言 (2) 第二章汽车消费信贷 (3) 第一节信贷方式 (3) 第二节信贷要求 (3) 第三章我国汽车业和汽车消费发展现状 (3) 第一节我国汽车业发展现状及趋势 (3) 第二节我国汽车消费的现状 (4) 第三节汽车业发展对汽车消费信贷的影响 (4) 第四章我国汽车消费信贷存在的问题分析 (5) 第五章我国汽车消费信贷发展对策 (8) 第六章商业银行汽车信贷中的风险 (10) 第一节受信者偿债能力风险 (10) 第二节受信者信用风险 (10) 第三节汽车价格下降带来的汽车消费信贷风险 (11) 第四节市场利率变化带来的汽车消费信贷风险 (11) 第五节汽车经销商的恶意行为使得信用风险增加 (12) 第七章结束语 (12) 第八章致谢 (12) 第九章参考文献 (13) 一、引言 据中国汽车工业协会统计，2009年我国汽车产销量已突破1000万辆，比去年增 长四成左右，可见我国汽车市场具有极大的市场潜力，这是与我国快速的经济增长以 及不断及提高的人民生活水平是密切相关的，同时汽车产业的发展又成为促进经济增 长的重要力量。汽车产业发展的同时也带动了汽车消费信贷的发展。在欧美国家，首 先是由于汽车信贷的发展而大大促进了汽车产业的发展，汽车金融服务经过近百年的 发展，目前已经成为继房地产金融之后第二大个人金融服务项目，发展的相当成熟。 以消费信贷形式购车占汽车销售的比例，在美国已经达到80%-85.5%，德国为71.5%，

东财我国汽车贷款风险管理研究

东北财经大学网络教育本科毕业论文 我国汽车贷款风险管理研究—以中国银行某分行为例 作者 学籍批次 学习中心 层次 专业 指导教师

内容摘要 自1998年我国开始汽车信贷业务的试点工作，到目前，我国的银行业在全国大部分地区都不同程度开展了这项业务，汽车贷款呈现飞速发展。商业银行的汽车按揭贷款发展迅猛，已成为我国居民购买汽车的主要融资模式。由于受征信体系不完善、市场竞争不规范、汽车价格波动等因素影响，汽车贷款风险孕育较大风险，各级法院陆续受理了大量银行业金融机构起诉汽车贷款借款人及经销商的汽车贷款合同纠纷案，审理发现一些银行业金融机构在签订汽车贷款合同时存在审核不严、管理不力等问题。 本文以中国银行某分行为例，通过调查分析，探讨了商业银行汽车贷款风险管理研究。论文首先分析和介绍了中国银行某分行汽车贷款的发展概括、产品种类和贷款流程，其次从六个方面分析了银行个人汽车贷款的风险的表现，最后针对风险，提出了相应的风险控制措施。 关键词：商业银行；汽车贷款；风险管理

目录 一、商业银行汽车贷款的业务现状 .............................................................................. - 1 - （一）中行某分行汽车贷款的概况...................................................................................... - 1 -（二）银行汽车贷款业务的品种.......................................................................................... - 1 -（三）银行汽车贷款审批流程管理...................................................................................... - 2 -二、银行个人汽车贷款的主要问题及原因分析............................................................. - 3 - （一）组织结构不健全.......................................................................................................... - 3 -（二）经办和审查人员素质良莠不齐.................................................................................. - 3 -（三）内控制度不完善.......................................................................................................... - 3 -三、银行汽车消费贷款风险的管理 .............................................................................. - 4 - （一）完善内部风险控制管理制度...................................................................................... - 4 - （1）明确业务发展目标 ..................................................................................................................... - 4 - （2）健全风险管理组织架构，明确部门职能.................................................................................. - 4 - （3）加强内控制度建设，完善业务操作规程.................................................................................. - 4 - （二）做好贷前调查与贷后管理.......................................................................................... - 5 - （1）对来自经销商风险的预防与控制对策...................................................................................... - 5 - （2）对来自借款人风险的控制对策.................................................................................................. - 5 - （3）对借款方式的控制对策 ............................................................................................................. - 5 - （1）向经销商转移风险 ..................................................................................................................... - 6 - （2）引入保险担保机制 ..................................................................................................................... - 6 - 四、结论 .................................................................................................................... - 6 -参考文献 .................................................................................................................... - 7 -