风控监管 风声渐紧-最新年文档

风控监管风声渐紧

刚性兑付已然在诸多细分产品中被打破，急切渴望产品创新带来更高的收益，部分机构游走在监管红线边缘。

对此，监管部门对各牌照金融机构的要求日趋规范、严格。“证监会新一届班子贯彻‘依法、从严、全面监管’的指导思想，加大了监管力度。”一家券商风控部门负责人这样介绍道。今年7月，《证券期货经营机构私募资产管理业务运作管理暂行规定》正式发布，“八条底线”升级为规范性文件;8月，证监会就《基金管理公司子公司管理规定》及《基金管理公司特定客户资产管理子公司风险控制指标管理暂行规定》公开征求意见;今年10月，《证券公司风险控制指标管理办法》正式实施。明年初，首批7家试点券商将开始实施并表风险管理试点;11月中旬，中国证券投资基金业协会发布《公募基金管理公司压力测试指引（试行）》。

另外，金融与科技结合日趋紧密，大数据、人工智能等技术给金融风控带来了质的变化。与此同时，互联网金融的风控问题却一再暴露，监管机构由此连连加码。

随着市场、监管形势的变化，金融机构的风控部门也在积极适应新情况，《英才》记者分别专访了三家来自券商、AMC（资产管理公司）和公募基金的风控部门的负责人，解读“风控年”。券商史上最严监管

国泰君安证券XX公司副总裁刘桂芳在接受《英才》记者采访时表示，证券公司面临史上最为严厉的行业监管环境。“可以用两句话来概括，一句是，不要怀疑证监会对加强监管的决心和能力;第二句，监管风暴才刚刚开始。”

事实上，今年以来，业内一些券商已经被监管部门或自律组织采取过监管措施，甚至有公司还被立案调查或行政处罚，对这些公司的声誉和经营都产生了不利影响。

面对这样的形势，刘桂芳介绍说，国泰君安已经将合规与风控工作提升到“公司首要核心竞争力”的战略高度，同时要求加强资产负债管理，探索并表管理，打造健康、强大的资产负债表。

关于《证券公司风险控制指标管理办法》，刘桂芳表示，此《办法》响应了业内的呼声，更加贴近证券行业经营实际情况。

调整后的风控体系由净资本一个维度，改为关注净资本、流动性两个维度，并在计算风险资本准备时，按照风险类型加以区分对待，实现了风险的精细化、立体化管理，有助于提升证券公司经营的稳健性、提高风险抵御能力。对于表外资产占比较大的券商而言，资本杠杆率有可能成为公司资本扩张的制约因素。因此，如何更加优化业务结构与合理运用资本将成为关键的因素。

“此次《办法》出台，一方面充分接轨国际主流监管体系，另一方面其设计又能充分反映券商当前经营环境下所面临的各

种风险敞口，这将促进证券公司各项业务更为稳健地经营。”刘桂芳说。

同时，为应对新的监管形势，国泰君安加大了对合规风控的资源投入和履职保障，不断完善合规风控体系。

面对互联网金融等科技创新，刘桂芳也从金融风控的角度进行了解读：

首先，互联网金融也好，大数据也好，所谓投顾机器人也好，都并没有改变金融行业的基本属性、业务和盈利模式。科技在提高效率、降低信息不对称程度的同时，风险传递和交互影响增强，从而增加了风险。

而且她认为，当前不少以科技创新为名开展的业务，往往没有实质性创新，而仅是监管套利。“有些所谓的互联网金融创新，甚至完全脱离了监管，危害很大。”但如今，监管部门已经明确对互联网金融的监管政策，监管的盲区逐渐消失。

实际上，国泰君安在利用科技创新方面也早早开始了探索，但刘桂芳表示：“我们一直坚持在合规、风险可控的前提下开展业务，对于各类业务实行严格的授权管理，所有创新业务都必须在经过充分全面的风险评估之后才能在授权范围内有序开展。” 公募基金“熨平”波动

2015年的一波“股灾”，机构投资者也着实无法避免资产缩水的命运，平均收益率的下滑以及“资产荒”的延续，市场中高风险的投资冲动无处不在，然而资本市场，特别是A股市场却让人觉得有些“不可捉摸”。

“八条底线”、《基金管理公司子公司管理规定》及《基金

管理公司特定客户资产管理子公司风险控制指标管理暂行规定》（简称《暂行规定》）公开征求意见。实际上，原有机构子公司业务以及基金子公司业务的管理进一步收紧，甚至某种程度上改变了基金子公司的发展模式。

“监管层的风控监管措施旨在使全行业回归本源，原来（一些机构）是利用市场投机情绪博取一些额外的差额收益，但长期来看是无法持续的。”南方基金管理XX公司督察长鲍文革告诉《英才》记者，“八条底线实际上对合法经营的基金管理公司是一种保护。”

而基金子公司则是通过进入一些原有无法操作的业务领域提高投资委托人的收益，“但是做任何事情都要和自身的风控能力相关，很多机构盲目追求规模，忽视了自身管理、风控能力的建设，这可能对行业发展构成比较大的风险。”

显然，对于“资产荒”的无奈，使一些机构不得不使尽浑身解数提高投资收益水平，而监管层也正是看到这样的“苗头”，要求在一些业务领域收缩、整改，完善操作流程，同时压缩杠杆比率。

业内人士认为，监管层今年密集出台的监管政策也是对2015年的市场震荡走势以及2016年此起彼伏的“黑天鹅”事件反应，“从长期的角度来看，今年的监管新政对行业发展是一种保护。” 鲍文革认为，南方基金在风控领域强调“全员风控”，不断强化各个业务条线的合规与风险意识，要求业务部

门与人员持续提高自身风险管理能力，以持续改进的流程和制度为着力点，不断强化风控体系，力争将业务风险置于可控状态。

“合规是底线，如果逾越了这条底线，第一是监管部门要处罚，第二是投资者会用脚投票。”鲍文革说，“风险管理是一个公司的核心业务能力，金融行业就是要跟风险做博弈。” AMC 监管逐步升级、细化

作为四大金融资产管理公司（AMC）之一，中国长城资产管理公司（简称中国长城资产）实际上已经手握银行、证券、保险、信托、金融租赁以及基金等多项金融牌照，而传统的不良资产处置业务，风险和收益则是“同一枚硬币的两面”。“风险既可以转化为效益也可能转变为损失。中国长城资产秉持主动的风险管理思路，通过各项管控活动，将风险转化为效益。”中国长城资产风险总监张向东对《英才》记者表示。

“新常态”下，传统企业面临产能过剩的情况使得经营现金流受到较大影响，因此，在银行信贷集中一些行业不良率有所升高，这既为AMC提供了新的机会，另一方面，如何合规操作、控制风险也成为AMC必须重视的命题。

“目前金融风险的暴露和不良资产的增加是伴随着中国经

济转型升级的一个阵痛，为金融资产管理公司发挥逆周期特性、维护金融稳定提供了契机，当然也对自身风险管控的能力和水平提出了更高要求。”张向东说，“适应这种新形势，风控条线应该通过做好政策支持、制度保障、风险监测等工作，完善风险管

控机制。”

今年3月底，银监会出台《关于规范金融资产管理公司不良资产收购业务的通知》（银监办发〔2016〕56号）等一系列文件，文件中主要包括四点内容：一、规范开展金融机构不良资产收购业务;二、规范开展非金融机构不良资产收购业务;三、严格落实风险管理责任，切实防范和化解风险;四、加强风险为本的监管，严守风险底线。业内人士分析称，《通知》旨在加强监管，回归AMC业务本源，引导AMC重回风险化解和资产价值挖掘提升的方向。

张向东介绍称，中国长城资产深入研究监管政策，并通过更低的经济资本系数，激发各经营单位收购与处置不良资产的积极性。“对不良资产收购与处置方面的系列制度进行了全面梳理，明确操作流程和要求，并加大对这类业务风险监测的力度。”

实际上，2016年对AMC的监管力度也在逐步升级，9月银监会发布《关于印发金融资产管理公司非现场监管报表指标体系的通知》，2012年曾发布“试行”办法，确立AMC最低资本、杠杆率、流动性比例和集团合并财务杠杆率、资产公司等监控类指标？

与此同时，面对金融混业经营的发展趋势，张向东表示，中国长城资产在提高集团协同作战能力的同时，高度重视风险“防火墙”的建设，对关联交易和内部交易进行规范。

XX银行风控模型建设方案详细

XX银行风控模型建设方案 一、风控搭建整体思路 对于本行来说，开展互联网贷款面临的主要难题是数据和风控，特别是对于平台引流的消费金融客户，银行能获得的信息和数据极少。银行在收集数据这方面是很无力的，由于是消费信贷，贷款审批速度要求较快，无法对顾客进行一个全面的审查，没有一份比较详细的数据对顾客就没法形成完整的画像，这会大大提高贷款的风险。 因此在业务开展初期需要引入海量跨行业数据作为风控模型的基础，并借助专业咨询公司的力量建立起本行的全面风险管理体系，同时建议在本行自有数据不足的情况下，采取专家模型冷启动的方式建立起本行的反欺诈模型，评分模型，授信策略模型，定价模型等风控模型。并针对不同的网贷产品制定清晰的风险管理策略，明确网贷产品的风险偏好，按照小额分散的原则，从行业、区域、产品等维度设定互联网贷款的风险限额，审慎确定单一客户授信额度上限。 在产品正式上线后，试运营期间逐步积累充分的数据，需要专业的大数据风控团队和技术团队，对数据源进行清洗、整合、分析，对各环节的风控模型进行持续监督、验证、优化、再开发，在经历一个较为完整的周期后再与专业厂商采取联合建模的方式建立更适合本行产品情况的风控模型。 建立风控模型的全过程本行遵循以下原则：严格的原则、循序渐进的原则、合作建设的原则、先易后难的原则、迭代更新的原则、审

慎发展的原则。同时应由专业团队专人跟进风控建模全过程，切实防本行的风控模型核心数据外泄。 在选择合作机构方面，本团队将风控体系的建立分成三大板块：一是聘请专业的咨询公司对本行进行全面风险管理辅导，形成高效、有序、切合本行发展方向的完整风控体系。目前备选的厂商有：XX、XX、XX、XX、XX等；二是与专业的数据公司进行合作，确保风控模型具备良好的基石。目前备选的厂商有：XX、XX、XX、XX等；三是选择实用性强的产品厂商，挑选可扩展性强、兼容性强、界面友好、操作便捷的决策引擎，为本行后续全线上审批产品的推出做铺垫。目前备选的厂商有：XX、XX等。 目前本部接触的厂商包括专业咨询公司、专业数据源公司、咨询和产品兼具的公司和提供三大板块整体解决方案的公司。本部将会仔细研究每一家厂商提供的解决方案和报价，并挑选出几家较具竞争优势的厂商入场做POC，力争选择出性价比高、实用性好、兼容性强的厂商。 二、具体工作 针对本行目前的业务方向和产品需求，确定当前的工作重心在于为结合具体场景的消费贷量身打造一整套风控方案，主要工作包括以下几个方面： （一）数据源 1.政府类公共数据：包括社保、公积金、税务、水电缴费等信息。

7.支付风控系统设计：风控数据仓库建设(二)

支付风控系统设计：风控数据仓库建设（二） 支付风控系统在数据存储设计上和其它业务不同的地方在于数据获取与使用的流程。一般业务系统会先确定系统数据需求，再设计如何在业务流程中采集数据，以及数据的格式怎么定义。而支付风控面临的是一个无法预知的场景，需要在实践中根据当前运行情况不断调整。它会先把数据采集过来，之后才能从中发现可能存在的问题，并针对该问题制订风控规则。也就是风控是先采集数据，再使用数据。 风控分析不仅要看交易数据，还得研究所有相关联的数据，这才能全面分析出来风险的根源，推断出需要采取的措施。因而数据采集工作对风

控系统建设和演化是非常重要的。本文分析风控所需要的数据，如何采集和存储数据，建立支持风控的数据仓库。 一、数据来源 一笔交易的风险等级的计算需要考虑到多个维度。未成年人购买高档酒、促销期间羊毛客刷单、在洗钱高发地区的商户销售的物品成交价格远超实际价格。这些可疑交易的识别，仅依靠支付系统本身是无法完成的。用户的年龄、商品特点(是否高档酒)、是否促销、羊毛号的识别等，需要从各业务系统，甚至公司外部收集和用户、商品、商家、地区、手机号相关的数据，通过对这些数据进行分析，提取特征，识别潜在的风险。 1.内部数据 风控几乎需要收集所有相关系统的数据。用户系统需采集用户的静态信息，姓名、性别、年龄等。风控系统不仅仅关注这些静态信息，还需要重点关注用户的行为信息，包括注册、密码修改、修改个人信息等操作，需要收集这些操作的时间、地点、设备等信息。此外，用户之间的关系，也是风控系统需要关注的数据。 商户系统：除了采集机构的基本信息，如成立时间、注册时间、人员规模、营业额、销售额、经营范围、注册地点等，还

企业安全风险控制和隐患治理信息系统建设工作方案

企业安全风险控制和隐患治理信息系统建设工作方案 为加快构建安全风险控制和隐患排查治理双重预防工作体系，推动全市工矿企业安全风险控制和隐患治理信息系统（以下简称系统）建设和运用，进一步提高企业对系统的使用能力和监管部门的监控力度，根据自治区安监局《关于印发< 工矿企业安全风险控制和隐患治理绩效考核办法> 、< 市、县（区）安监局安全风险控制和隐患治理绩效考核办法>的通知》（X安监办发[X]X号）和《关于开展工矿企业安全风险控制和隐患治理信息系统建设达标的通知》（X安监发[X]X号）文件要求，制定本方案。 一、工作目标 X 年全市系统建设要按照“风险辨识、清单入库、预控到岗、分级治患、闭环销号、全员参与、实时在线”要求，贯彻“提质扩面，促用增效”的工作思路，进一步完善考核机制，落实奖罚措施，提高企业对系统的使用能力和监管部门的监控力度，加快构建全市安全风险控制和隐患排查治理双重预防工作体系。在辖区工矿企业全面开展以“八个一”为标准的达标活动，年内全市上线的企业50 ％以上达标，实施动态全程监控，企业和各级安监人员运用系统进行安全管理和监管成为常态。 三、工作内容

（一）持续规范组织架构和行业分类信息。高度重视安监部门组织架构建设，将所有领导和安监人员纳入组织机构并分配账号，明确工作职责，确保文件接收、业务办理、监管执法工作常态化，为系统有效运用打下基础；督促企业自查并更新完善所属行业、主要负责人、分管负责人、安全部门负责人联系方式等基本信息，确保信息真实准确，尤其是行业信息必须严格按照《自治区安监局关于进一步完善隐患排查治理信息系统企业基本信息的通知》（X安监信息[X]X号）要求进行再核准、再完善，确保与统计上报企业的行业一致。 （二）发挥示范带动作用，全面推广“八个一”工作经验。 1.加强组织领导—形成一套推进资料。企业要切实加强系统建设组织领导，全面全员推动系统建设，建立专门的风险控制和隐患治理系统建设资料。主要包括： ①领导班子专题研究一形成专题研究记录（有图片）。企业主要负责人要亲自主持召开领导班子会议，传达本《方案》精神，专门研究部署系统建设工作，把系统建设作为打基础、治根本、管长远的整体工作加以推进。 ②召开全员动员大会一形成动员大会记录（有图片）。企业要组织全体员工召开系统建设动员大会，讲清系统建设的重要意义和工作要求，明确系统建设是全体员工必须做好的工作。 ③全面部署系统建设一形成建设工作方案。企业要制定系统

1.支付系统设计：支付系统的账户模型(一)

支付系统设计：支付系统的账户模型（一）账户体系是支付系统的基础，它的设计直接影响整个系统 的特性。这里探讨如何针对电子商务系统的支付账户体系 设计。我们从一些基本概念开始入手，了解怎么建模。 支付账户和登录账号 账户体系设计首先要区分两个概念，支付账户和登录账号。这是两个不同业务领域的概念：支付账户指用户在支付系统中用于交易的资金所有者权益的凭证；登录账号指用户在系统中的登录的凭证和个人信息。一个用户可以有多个登录账户，一个登录账户可以有多个支付账户，比

如零钱账户，储值卡账户等。一般来说，支付账户不会在多个登录账户之间共用。如果没有特殊说明，下文中的账户，都默认指支付账户。 账户的设计需求 在支付系统中，账户的设置，主要是从如下几个方面来考虑： 1.交易的需求，比如检查账户是否被锁定、余额是否足够、是 否有效等。 2.记账的需求，按照公司会计需求记录账户上的所有行为，包 括支出、充值、转账等。 3.对账的需求，包括和支付渠道、商户、个人的对账需求，核 对交易和账户余额是否正确。 4.风控的需求，如反洗钱、反欺诈等，都需要依赖于账户体系 来提供核心数据。本文暂不分析这个内容，将在《支付风控》、 《支付反洗钱》这两篇文章中详细分析 5.信用的需求，对用户、资产、商户等主体进行信用评估时， 也需要依赖账户体系来提供的核心数据。本文也暂不分析这 内容，将在《信用与支付》一文中分析。 这五个需求，按照其设计的优先级，也是从支付、记账、对账、风控来进行。支付系统根据其发展所处的阶段，逐步将新增需求纳入设计中。

账户设置，一般是从交易开始的。交易的实现必须有账户的支持，账户是交易的基本构成元素。从支付系统的角度，交易中涉及到的资金流是资金从一个账户流向另一个账户。发起交易的一方，被称之为交易主体，他可以是个人，也可以是一个机构。 资金从该主体所拥有的账户中流出。而接收交易的一方，被称为交易对手，他也可以是个人，或者机构。和第三方支付或者金融机构的交易不同，电商系统中，交易还会涉及到渠道。 由于电商系统本身并无清结算的资质，所有资金从交易主体到交易对手的账户的流动，在大部分情况下，并没有经过电商系统，而是由电商系统调用支付渠道提供的接口，由它来完成真正的支付过程。当然，渠道也不是活雷锋，在这过程中，渠道要收取费用。 所以，在电商系统中，一次交易会涉及到三个账户：交易主体账户、交易对手账户以及支付渠道账户。如何在这三个账户中完成一次交易，我们将在后续的《交易和记账》一文中详细分析。 记账与账户 公司的会计需要对每一笔交易都要做详细的记录，即记账。公司每天都产生大量的交易行为，为了便于管理和统计，一个简单的方法是对交易进行分类，比如食品、带宽、办公用品等等。这个分类，按照公司

XX集团风控部建设方案

辽宁旷世投资有限公司风控部建设方案 为确保本公司业务的良性发展，切实提高投资收益质量，最大程度地防范和降低投资管理风险，保障投资者的利益和公司资金安全，风控部特制定以下规章制度。 第一章各部分职责 一、风控部职能范围 1、负责管理公司期货配资账户 2、负责和期货公司协调各账户手续费标准 3、负责配资资金的调拨和分配 4、负责配资账户操作风险的控制 5、负责每日资金使用情况的统计和报送 6、负责对特殊配资客户操作风险的评估 二、风控部经理职责 1、负责风控部全部工作 2、负责执行公司对于风控部的发展规划 3、负责风控部员工日常工作情况的监督和考核 4、负责期货行情中突发情况的处理 5、负责制定风控部月度工作计划并执行 三、风控员岗位职责 1、负责期货配资账户操作风险的控制 2、负责各期货配资账户手续费的扣除

3、负责期货行情中突发情况的发现、汇报并积极处臵 四、结算员岗位职责： 1、负责配资资金的调拨和分配 2、负责每日配资资金使用情况的统计和报送 3、负责各期货公司配资账户的开户和管理 4、负责各期货公司配资账户手续费的调整 第二章日常工作流程 一、开盘前的准备工作: 1、结算员将本工作日的风控操作单递交风控部经理 风控操作单是结算员统计的当日配资操作的信息统计表，其中包括每一笔配资业务的详细信息，如客户姓名、业务员姓名、配资账户名、账户号、账户密码、账户所属期货公司名称、手续费等信息。 风控操作单是风控员具体工作的基本参考。 2、风控部经理将风控操作单上的账户合理分派给具体的风控员 风控部经理在接到当天的风控操作单后，应根据各配资客户不同的操作习惯、配资资金量、配资账户风险及各风控员实际工作能力等情况，科学合理地将各风控账户分派到风控员手中。 风控账户的分派是风控工作的重要也是最基础的环节。 3、风控员仔细核对自己负责账户的配资信息 风控员在接到风控帐户后，需及时登录各个具体账户，检查

国家电网全面风险管理与内部控制信息系统的设计与实现

国家电网全面风险管理与内部控制信息系统的设计与实现 随着风控十三五相关工作持续推进、财务集约化不断深入发展,为实现国家电网战略目标和经营决策,对国家电网全面风险管理与内部控制信息管理水平提出了更高要求,需要国家电网进一步创新管理手段,充分运用信息系统的过程控制和结果监督功能,提高风险响应速度,把握发展机遇,降低公司发展中的各项潜在风险。为此,提出了国家电网全面风险管理与内部控制信息系统的设计与实现。在体系结构上,系统采用多层B/S体系结构,采用SG-UAP为开发平台,运用 Ajax、JQuery2.1.3、HTML/HTML5、JSP/Servlet、Spring3.2.6、Hibernate3.2.3等技术进行开发。服务端开发技术选择Java路线,Java代码、客户端组件、数据序列化等相关文件、数据统一采用UTF-8编码。 技术架构分为展现层、数据交互层、业务逻辑层及持久层。其中展现层通过浏览器展示各个模块功能,数据交互层是展现层与业务逻辑层的交互,持久层是实现对数据库的增删改查操作,系统采用关系型数据库对数据进行操作。国家电网全面风险管理与内部控制信息系统紧紧围绕公司战略目标,贯彻落实法治企业建设要求,坚持全员参与、全面覆盖、全程管控的原则,一体化建设与实施全面风险管理与内部控制体系,系统提出了风险监控、扫描调度、作业管理内核心功能的实现。风险监测模块是对风险预警、合规管理、风控绩效、数据管理功能的实现。 扫描调度模块用于对规则管理、疑点扫描、结果统计进行实现。作业管理模块可实现个人工作区、项目任务、风险评估、内控评价、管理改进、统计报告、内控建标的功能展示与处理。本系统的应用可以强化业务主导、风控统筹和审计监督三道防线协同运作,推动风控管理融入公司各项经营活动,推进风控管理集团化、标准化、信息化,合理平衡风控管理与效率效益,有效防范和化解各类风险,进一步增强公司风险应对能力和核心竞争力,保障公司安全健康持续发展。

风险控制和隐患治理系统建设工作方案

风险控制和隐患治理系统建设工作方案 为进一步落实“安全第一、预防为主、综合治理”的安全生产方针，进一步贯彻2016年9月8日全区企业安全风险控制和隐患治理系统建设现场推进会精神，以“全区风险控制和隐患治理系统建设示范企业培养工作”为契机，结合本公司实际，特制定本方案： 一、工作目标 以强化安全意识，落实安全责任制为切入点，加大培训力度，提高公司管理人员和全体员工对系统建设认识，明确公司系统建设组织领导和工作任务，完善相关资料和系统建设，在中介机构的培训和帮扶下，按照上级有关要求，高标准、高质量、高速度完成风险控制和隐患治理系统建设，达到能独立操作使用系统，能辨识岗位风险，能掌握风险控制措施，能独立进行培训的目标。 二、组织机构 为确保风险控制和隐患治理系统能够在我公司有序实施，各项工作稳步推进，为此，我公司特成立风险控制和隐患治理系统建设领导小组，负责对风险控制和隐患治理系统的建设全面领导、协调。 组长：刘关军 成员：杨林增、陈占良、李振华、张芮银、梁艳峰、卢全 职责：负责我公司风险控制和隐患治理系统建设的推进工作，协调各公司各相关职能部门按照安监局和帮扶中介机构的要求落实具体工作，配合安监局和帮扶中介机构为我公司建立风险控制和隐患治理系

统的具体事宜。 三、工作内容及措施 依据《自治区安全生产委员会关于科学辨识安全风险加快推进企业安全风险预防控制信息系统建设的通知》（宁安委[2016]6号）文件精神及自治区、市、管委会安监局的有关要求，我公司主要开展以下六个方面的工作：即加强动员部署、建立领导机构、加强现场公示、建立骨干队伍、配备设施设备、工作有效开展。 1、加强动员部署。在系统开始建立前，我公司首先统一领导班子的思想，召开领导班子和各相关职能部门管理人员会议，传达上级政府关于建立风险控制和隐患治理系统建设的指示精神，使领导班子成员和各级管理人员在思想上达成共识，步调行动一致。同时召开全体员工大会进行总动员，提高全员对建立风险控制和隐患治理系统工作的认识。完善并建立一套规范化的系统资料，明确工作职责和分工，由安全科牵头，负责各个环节的协调和配合。 2、建立领导机构。公司建立以总经理刘关军为组长，生产厂长杨林增、安全科长陈占良、办公室主任李振华、办公室主管卢全、财务科长梁艳峰、电工组长张芮银为组员的领导小组，全面负责我公司风险控制和隐患治理系统的建设工作。 3、加强现场公示。公司在帮扶机构的帮助下，以点带面，按照人的不安全行为、物的不安全状态、环境的不安全因素和管理因素四个方面逐个对生产区和生活区进行风险辨识，并将辨识的结果形成一套风险清单。同时公司将投入一部分资金制作公示牌，将各个岗位的

基于JavaEE的银行信用风险控制系统的设计与实现

基于JavaEE的银行信用风险控制系统的设计与实现随着银行业自身的快速发展以及业务量的增加，信用风险问题在银行的经营过程中逐渐暴露出来，这在一定程序上要求银行业对信用风险进行管理以降低其发生的可能性。传统的基于C/S架构的银行信用风险控制系统面临着诸多问题，如数据之间不易同步、互操作性不够好、系统整体效率低以及运维成本高等，因此，探讨一种更高效的银行信用风险控制系统具有一定的现实意义。银行信用风险控制系统主要应用于银行信贷管理的日常工作中，主要是以信贷风险管理为核心，利用计算机技术及数据库技术等，来提高银行的信用风险控制的水平。在本论文中，结合银行信用风险控制工作的实际需求，阐述了系统开发的必要性和重要性。 论文采用了基于JavaEE的MVC架构，采用了Struts、Spring等多种开源框架，采用Oracle10G数据库，在充分分析银行信用风险管理相关业务的基础上，按照软件工程方法，对系统进行了需求分析。在分析的基础上，描述了系统的设计思想、系统体系结构以及数据库设计，并对主要功能模块以及模块之间必要的接口进行了阐述。在需求分析和总体设计的基础上，对系统进行编码，进而实现了该系统。最后对系统进行了全面测试，测试结果显示本课题设计和开发的银行信用风险控制系统风险评价结果准确、性能可靠。 银行信用风险控制系统具有可移植性高、安全性好、界面友好及便于运维等优点，这对于银行系统来说是十分关键的。而本系统的实施给贷款业务戴上了安全帽，对银行信贷风险进行量化，同时也丰富了银行信用风险控制的内容。通过在某商业银行的两年多时间的实际使用，本系统对于控制金融风险、合理配置信贷资源起能起到较大的的作用。

平台建设方案流程简版

平台建设方案（简版） 一、平台方向及规划 1、平台方向 根据网贷平台目前可能存在的政策风险及业务风险，公司及平台的发展要符合法律法规绝不触碰红线，确定平台的方向以中介的性质去发展，附加第三方资金托管、以及担保和保险公司的介入增加用户资金安全； 2、平台规划 平台建设分为三个阶段实施； 第一阶段：理财用户入口 A.产品功能上实现理财用户产品的选择、投资、赎回等； B.与第三方支付公司公司洽谈资金托管业务，规避政策风险； C.通过与全国各大线下小额贷款、担保、金融投资等公司合作、推荐资质较好 的标的、公司内部审核后提供给投资用户购买； 第二阶段：自建贷款通道 A.产品开发贷款通道功能，需求用户在线可申请贷款； B.需求用户最终的需求落地在前期通过洽谈合作的形式提供给全国线下机构

审核放款；平台本身前期不参与需求用户的审核，只针对合作的线下机构去做审核； C.建立风控团队，建立风控机制（接入央行征信系统及其他征信公司系统）； 寻求多维度、完善的风控体系； 第三阶段：理财与贷款通道的融合 A.平台自身开始操作地区性贷款业务；地区的选择根据当地的经济条件及贷款 用户群体和风控体系的完善程度来选择； B.第三阶段中注重加强不良资产的处置，建立不良资产处置团队，可与全国较 大的不良资产处置公司合作； C.完善运营团队、建立有效的活动方案、提高平台业务收入； 3、流程简图 二、平台搭建方案 业务流程及方向确定后，各团队按照流程节点、时间节点完成所负责的任务节点； 前台页面展现：移动端和pc端（待定）

二、平台研发 1、前台研发 制定功能点流程及规则、页面展现方式、移动端及pc端（待定）开发； 2、后台管理系统 制定后台管理系统功能开发（包括机构使用后台）如：理财客户管理、借款客户管理、统计管理、广告营销系统、财务管理、机构合作管理、风控系统等其他功能及二级功能开发； 三、推广方式 1、与其他网站建立合作，广告、会员共享，活动联合推广等方式合作 2、短信、邮件等低成本方式推广APP用户下载； 3、通过软文、SEO优化、百度google竞价等方式提高整体用户访问量及成交量； 4、印制带有二维码的传单通过业务人员发放，给用户提供手机终端或web页面访问入口； 5、在新浪、腾讯建立微博、实时推送产品信息（设立微信服务号，进行微信用

支付系统账户体系的设计

支付系统账户体系的设计 云时代隶属于杭州云韦科技有限公司，提供技术的互联网金融基础设施，致力于协助有意参与互联网金融业务的企业客户确定战略方向和整体解决方案，并提供业界专业的架构和系统来确保其业务安全稳定地运行，同时符合监管要求。云时代核心管理团队在互联网行业和金融行业均拥有丰富的经验。其对互联网金融的深刻理解和对互联网金融基础设施研发的专注，形成公司独特的竞争力。 每个公司根据其业务和公司发展的不同阶段，所设计的支付系统也会有所不同。我们先看看互联网公司的一些典型的支付系统架构。 支付宝 先看看业内最强的支付宝系统，支付宝的支付系统整体架构设计 这个整体架构上并没有与众不同之处。在模块划分上，这个图显示的是最顶层的划分，也无法告知更多细节。但支付宝架构强点在两个方面，一个是账务处理，分为内外两个子系统，外部子系统是单边账，内部子系统走复式记账。不少支付平台是从这里得到启发来搞定的对账系统。 另一个亮点是柔性事务处理，利用消息机制来实现跨系统的事务处理，避免数据库锁导致的性能问题。 支付系统从架构上来说，分为三层： 支撑层：用来支持核心系统的基础软件包和基础设施，包括运维监控系统、日志分析系统等。

核心层：支付系统的核心模块，内部又分为两个部分：支付核心模块以及支付服务模块。 产品层：通过核心层提供的服务组合起来，对最终用户、商户、运营管理人员提供的系统。 支撑系统 支撑系统是一个公司提供给支付系统运行的基础设施。主要包括如下子系统： 运维监控：支付系统在下运行过程中不可避免的会受到各种内部和外部的干扰，光纤被挖断、黑客攻击、数据库被误删、上线系统中有bug等等，运维人员必须在第一时间内对这些意外事件作出响应，又不能够一天24小时盯着。这就需要一个运维监控系统来协助完成。 日志分析：日志是支付系统统计分析、运维监控的重要依据。公司需要提供基础设施来支持日志统一收集和分析。 短信平台：短信在支付系统中有重要作用：身份验证、安全登录、找回密码、以及报警监控，都需要短信的支持。 安全机制：安全是支付的生命线。 SSL、证书系统、防刷接口等，都是支付的必要设施。 统计报表：支付数据的可视化展示，是公司进行决策的基础。 远程连接管理、分布式计算、消息机制、全文检索、文件传输、数据存储、机器学习等，都是构建大型系统所必须的基础软件，这里不再一一详细介绍。 支付核心系统 支付核心系统指用户执行支付的核心流程，包括： 1用户从支付应用启动支付流程。 2支付应用根据应用和用户选择的支付工具来调用对应的支付产品来执行支付。 3支付路由根据支付工具、渠道费率、接口稳定性等因素选择合适的支付渠道来落地支付。 4支付渠道调用银行、第三方支付等渠道提供的接口来执行支付操作，最终落地资金转移。 支付服务系统 支持支付核心系统所提供的功能。服务系统又分为基础服务系统、资金系统、风控和信用系统。 基础服务系统提供支撑线上支付系统运行的基础业务功能： 1客户信息管理：包括对用户、商户的实名身份、基本信息、协议的管理； 2卡券管理：对优惠券、代金券、折扣券的制作、发放、使用流程的管理； 3支付通道管理: 通道接口、配置参数、费用、限额以及QOS的管理；

XX上市集团风控部部门团队建设规划可行性方案

XX上市集团风控部部门团队建设规划方案

为确保本公司业务的良性发展，切实提高投资收益质量，最大程度地防范和降低投资管理风险，保障投资者的利益和公司资金安全，风控部特制定以下规章制度。 第一章各部分职责 一、风控部职能范围 1、负责管理公司期货配资账户 2、负责和期货公司协调各账户手续费标准 3、负责配资资金的调拨和分配 4、负责配资账户操作风险的控制 5、负责每日资金使用情况的统计和报送 6、负责对特殊配资客户操作风险的评估 二、风控部经理职责 1、负责风控部全部工作 2、负责执行公司对于风控部的发展规划 3、负责风控部员工日常工作情况的监督和考核 4、负责期货行情中突发情况的处理 5、负责制定风控部月度工作计划并执行 三、风控员岗位职责 1、负责期货配资账户操作风险的控制 2、负责各期货配资账户手续费的扣除 3、负责期货行情中突发情况的发现、汇报并积极处置

四、结算员岗位职责： 1、负责配资资金的调拨和分配 2、负责每日配资资金使用情况的统计和报送 3、负责各期货公司配资账户的开户和管理 4、负责各期货公司配资账户手续费的调整 第二章日常工作流程 一、开盘前的准备工作: 1、结算员将本工作日的风控操作单递交风控部经理 风控操作单是结算员统计的当日配资操作的信息统计表，其中包括每一笔配资业务的详细信息，如客户姓名、业务员姓名、配资账户名、账户号、账户密码、账户所属期货公司名称、手续费等信息。 风控操作单是风控员具体工作的基本参考。 2、风控部经理将风控操作单上的账户合理分派给具体的风控员 风控部经理在接到当天的风控操作单后，应根据各配资客户不同的操作习惯、配资资金量、配资账户风险及各风控员实际工作能力等情况，科学合理地将各风控账户分派到风控员手中。 风控账户的分派是风控工作的重要也是最基础的环节。 3、风控员仔细核对自己负责账户的配资信息 风控员在接到风控帐户后，需及时登录各个具体账户，检查配资资金及客户本金情况是否与操作单吻合。如有出入应及时与结算员沟通，避免影响客户操作。 账户资金情况的检查要求必须在8:50前完成。 二、开盘中的风险控制: 1、及时刷新

设计风险控制措施

设计风险控制措施 1、设计风险的内涵 风险是一种不确定性，是损益发生的可能性，一般是指损失发生的可能性以及后果的危害性。 质量风险控制是一个系统化的过程，是指在产品整个生命周期过程中对风险的识别、衡量、控制以及评价的过程。产品的生命周期包括产品从最初的研究、生产、市场销售一直到最终从市场消失的全部过程。 2、设计质量风险的识别 设计质量是设计院的立足之本、生存之本。影响设计质量的因素很多导致设计质量风险的风险源很多，主要分以下四种： (1)违反建设程序的风险 违反建设程序的风险主要类型有：未经规划批准进行深入设计、未取得建设工程规划许可证或者未进行施工图审查的情况下甲方以进度为理由要求设计院出图、未得到有效的地质勘察报告即出图等。在市场经济条件下，为了生存，设计院为此委曲求全的情况并不鲜见。违反建设程序，导致设计准备不足，质量难以保障，严重的会导致政府处罚、影响设计资质。 (2)违反国家法律法规的风险 违反国家法律法规的风险，其中重点是强制性条文的违规风险。国家指定的施工图审查机构重点审査工程建设强制性条文，如果违反强制性条文，设计院将面临政府相关部门的处罚。除此之外，在国家一些导向性政策方面，导致甲方增加成本的，甲方往往会要求设计院不子考虑，规避法律法规。典型的如中水、雨水回收利用、太阳能利用等，甲方往往会要求设计院忽略。如果施工图审查严格，无法通过，则会导致设计返工。 (3)设计错误和疏漏导致的风险 设计错误和疏漏导致的风险，如结构计算错误、无地勘报告或者地勘报告有误、其他计算错误、制图错误、设备材料选用错误等，容易引起工程纠纷，严重的导致工程设计质量事故 (4)设计深度不足和设计水平不高导致的经营风险 主要表现在由于设计质量不高和深度不足引起甲方不满，导致工程设计收费

风控体系搭建方案

风险管理体系搭建方案 一、明确目标，成立项目组 明确风险管理体系目标并使之符合企业总体战略目标，同时结合企业现阶段发展情况制定相应具体目标。 成立风险管控领导小组，公司董事长任组长，重要领导任副组长，各分子公司及集团各部门相关领导为组员，该风险管控领导小组是风险管控的最高决策机构，采用组长负责制。同时成立审计部门，负责具体风险管控事项的执行，该部门工作内容直接向风险管控领导小组组长汇报。 二、收集信息 通过访谈、问卷调研、座谈会等方式与公司各个管理层面的人员进行充分沟通和交流，获取公司层面和业务流程层面两个层次的管理状况，洞察公司生产经营全过程。同时从战略规划到业务流程层面把握风险要素，了解各业务循环的管理状况，各关键控制点是否有控制措施、是否有相应的制度流程进行规范、制度流程的执行状况等，并对照内控基本规范及其配套指引的相关要求，查找存在的缺陷，并形成记录，与当事人确认。信息收集结束，汇总各业务循环存在的问题，形成风险管理报告。 三、风险评估和应对 根据前期信息收集的情况及结果，对公司的风险成因进行分析，并进行风险评估，确定风险种类和风险等级，评估风险发生的概率及影响程度。 根据风险评估结果及公司风险承受度，综合运用风险规避、风险降低、风险分担和风险承受等风险应对策略，实现对风险的有效控制。 最后在风险识别、评估、应对的基础上，编制风险管理指引，形成制度性文件。 四、宣传培训 通过前期工作已初步形成较完善的风险管控体系，接下去就是做好相应的宣传培训工作，此项工作由审计部门具体负责，细分为宣传和培训两项。宣传方面可利用公司内部刊物或是海报发表一些风险管理的文章，或制定相关的管理制度

通风设备、管道系统设计

通风设备、管道系统设计 1、实验室通风的目的和要求 实验室通风与舒适性空调系统的通风设计要求不同，主要目的是提供安全、舒适的工作环境，减少人员暴露在危险空气下的可能。通风主要解决的是工作环境对实验人员的身体健康和劳动保护问题。 实验室通风要求新风全部来自室外，然后100%排出室外，通风柜的排气不在室内循环。化学实验室换气要求每小时大于10次，物理实验室每小时大于10次，实验室无人时换气可减少为6次。实验室通风柜设计数量要足够，并且不作为唯一的室内排风装置，仪器室或产生危险物质的仪器上方设局部排风系统。实验室的补风一部分来自空调系统直接送入实验室的新风，这部分新风根据实验室排风量的变化而变化；另一部分通过空调系统送入非实验室区域的走道、房间再通过实验室的门缝补给。实验室的负压通过送、排风风量和送排风口的布置来实现，气流组织从办公、管理用房、内走道、到产生危险物质的实验房间。通风柜的位置布置在远离空气流动、紊流大的地方，远离行走区域和空气新风区。新风从远离通风柜的地方引入，空气流动路径远离通风柜。 2、通风柜的类别 建设现代化的实验室是个综合的系统工程。在装备各种仪器设备及其配套设施的同时，既要考虑供电、给水、排水、送风、排风、净化、排污等要求，还要考虑到对人员、物体、周边环境的安全性，噪音、异味、视觉环境的舒适性，仪器设备的可操作性、功能性，以及信息处理的便捷性。因此，现代化的实验室必须

有最佳的设计和高品质的设备去满足。在现代化实验室设备中有通风柜、中央实验台、边台、药品柜、器皿柜、气瓶柜等，其中通风柜是生化实验室设备中担负着十分重要的功能，是必不可少的设备。因此，选择通风柜是实验室建设中的重要问题，必须引起足够的重视。 通风柜按照排风方式分类：分为上部排风式、下部排风式和上下同时排风式三类。为保证工作区风速均匀，对于冷过程的通风柜应采用下部排风式，对于热过程的通风柜采用上部排风式，对于发热量不稳定的过程，可在上下均设排风口随柜内发热量的变化调节上下排风量的比例，从而得到均匀的风速。 通风柜按照进风方式分类也分三类。通过室内进风在柜内循环后排出室外称为全排风式，这是应用非常广泛的一种类型。当通风柜设置于采暖或对温湿度有控制要求房间时，为节省采暖，空调能耗，采用从室外取补给风在柜内循环后排出室外的方式称为补风式通风柜。再一种就是变风量控制式的通风柜。普通的定风量系统需要人工调整固定叶片的风阀，调节通风柜的排风量，当调节阀门到某一角度时达到希望的面风速。变风量控制是通过调节阀门的传感器改变风量达到给定的面风速，当然标准式成本低、变风量成本高，适用于要求精度高的场合。 通风柜按照使用状态分类可分为整体式下部开放式、落地式、两面式、三面玻璃式、桌上式、连体式以及根据不同实验使用需要而设计的对放射性实验的、对合成实验的，对过氯酸实验的专用通风柜。 3、通风柜的主要功能 通风柜的功能中最主要的是排气功能，在化学实验室中，实验操作时产生各种

XX银行风控模型建设方案

XX银行风控模型建设方案 -、风控搭建整体思路 对于本行来说，开展互联网贷款面临的主要难题是数据和风控，特别是对于平台引流的消费金融客户，银行能获得的信息和数据极少。银行在收集数据这方面是很无力的，由于是消费信贷，贷款审批速度要求较快，无法对顾客进行一个全而的审查，没有一份比较详细的数据对顾客就没法形成完整的画像，这会丸大提高贷款的风险。 因此在业务开展初期需要引入海量跨行业数据作为风控模型的基础，并借助专业咨询公司的力量建立起本行的全面风险管理体系，同时建议在本行自有数据不足的情况下，釆取专家模型冷启动的方式建立起本行的反欺诈模型，评分模型，授信策略模型，定价模型等风控模型。并针对不同的网贷产品制定清晰的风险管理乗略，明确网贷产品的风险偏好，按照小额分散的原则，从行业、区域、产品等维度设定互联网贷款的风险限额，审慎确定单一客户授信额度上限。 在产品正式上线后，试运营期间逐步积累充分的数据，需要专业的大数据风控团队和技术团队，对数据源进行清洗、整合、分析，对各环节的风控模型进行持续监督、验证、优化、再开发，在经历一个较为完整的周期后再与专业厂商采取联合建模的方式建立更适合本行产品情况的风控模型。 建立风控模型的全过程本行遵循以下原则：严格保密的原则、循序渐进的原则、合作建设的原则、先易后难的原则、迭代更新的原则、审慎发展的原则。同时应由专业团队专人跟进风控建模全过程，切实防范本行的风控模型核心数据外泄。 在选择合作机构方面，本团队将风控体系的建立分成三大板块: -是聘请专业

的咨询公司对本行进行全面风险管理辅导，形成高效、有序、切合本行发展方向的完整风控体系。目前备选的厂商有：XX、 XX、XX、XX、XX等；二是与专业的数据公司进行合作，确保风控模型 具备良好的基石。目前备选的厂商有：XX、XX、XX、XX等；三是选择 的产品厂商，挑选可扩展性强、兼容性强、界面友好、操作实用性 便捷的决策引擎，为本行后续全线上审批产品的推出做铺垫。目前备 选的厂商有：XX、XX等。 目前本部接触的厂商包括专业咨询公司、专业数据源公司、咨询和产品兼具的公司和提供三大板块整体解决方案的公司。本部将会仔细研究每一家厂商提供的解决方案和报价，并挑选出几家较具竞争优势的厂商入场做POC,力争选择出性价比高、实用性好、兼容性强的厂商。 二、具体工作 针对本行目前的业务方向和产品需求，确定当前的工作重心在于为结合具体场景的消费贷量身打造一整套风控方案，主要工作包括以下几个方面：（一）数据源 1 ?政府类公共数据：包括社保、公积金、税务、水电缴费等信息。 目前工作进度：已发请示到XX,等待其回复。 后续工作安排：取得XX回复后，我部将会积极跟进，尽快与各政府部门取得联系，争取年内至少完成一到两类公共数据的对接工作O 2.平台类数据：包括XX、XX、XX等平台数据。

基于PLC 的农业大棚风控系统设计与实现

基于PLC 的农业大棚风控系统设计与实现作者：徐艳 来源：《广东蚕业》 2017年第9期 徐艳 （上饶职业技术学院江西上饶 334109） 摘要以西门子S7-200 PLC为核心控制器件，设计了农业大棚风控系统，该系统能够实现对农业大棚风量的智能控制，从而达到对大棚内温湿度的辅助调节。文章详细阐述了系统的设 计方案、硬件接线和软件编程思路，通过设计为现代农业大棚实现精准智能控制提供了参考。 关键词 S7-200；农业大棚；风控系统 中图分类号：S625.3文献标识码：C 文章编号：2095-1205(2017)09-16-01 现代农业大棚通常采用密封作业，对大棚内的空气流量进行控制是生产作业中的重要环节。传统模式下主要采用人工手动操作的方式为大棚进行通风，该种方式效率较低，且难以实现对 大棚内空气流量的精准控制，而采用PLC构建风控系统能够实现对农业大棚风量的自动调节， 大大提升控制效率和精准度。基于此，本文应用西门子公司研发的S7-200 PLC设计一个能够 实现农业大棚空气流量自动控制的系统，现将具体的控制方案、硬件和软件设计思路阐述如下。 1系统设计方案 1.1 设计需求 根据待控大棚的空气流量控制需求，本系统拟采用6 台风机和2 个卷帘门实现对大棚空气流量的自动控制，所有的风机和卷帘在自动控制的基础上，也能够进行手动控制，以防止自动 控制系统出现故障。根据系统的控制需求，完全实现控制需要10 个接触器，其中6 个接触器 用于风机控制，2 个接触器用于1 号卷帘的正反转控制，另外2 个接触器用于2 号卷帘的正 反转控制。此外，由于需要对大棚内空气流量的适时采集，需要设置传感器，并应用S7-200 PLC自带的RS485 通讯口进行传感采集信号的传输。 1.2 硬件选型 本系统硬件器件数量主要包含： PLC、直流风机、直流电机、卷帘门等。其中，PLC为系 统的核心控制元件，选用德国西门子公司研发的S7-200 PLC（CP2226 型），该款PLC内置时钟，输出为DC+24 V，可扩展模拟量I/O模块、数字量I/O模块、温度测量模块、特殊功能模 块等，能够实现本系统对I/O功能端口的应用和扩展需求。 2系统硬件设计 2.1 硬件接线 在硬件接线设置上，PLC的其中一个RS485通信口用于采集风量传感器的输出信号，另一 个RS485 通信口则用于PLC与上位机之间的程序编译通讯，PLC的输出端与对应的接触器相连，实现对直流风机和卷帘门的自动控制，例如：输出点Q0.0控制继电器KM1的线圈，KM1的常开 触点对应KM1的线圈，用于对1号卷帘门直流电机的控制；输出点Q0.1 控制继电器KM2的线圈，KM2 的常开触点对应KM2的线圈，用于对2 号卷帘门直流电机的控制；Q0.2 -Q0.7 与6

信用卡系统建设方案分析报告

信用卡系统建设方案分析报告 根据前期与国内主要信用卡系统厂商和外包托管服务商的交流沟通、赴信用卡业务开展比较先进的银行现场调研，以及7月份银行业信息科技风险管理高层指导委员会主持召开的《浙江省农信联社信用卡系统建设工作专业指导研讨会》的专家意见，项目组（项目组成员详见附件一）总结出目前主流信用卡系统的建设模式可分为三类：外包托管模式、购买成熟产品联合开发模式、购买成熟产品并实施模式。本文将逐一分析基于这三种模式建设独立信用卡系统的优缺点，汇报如下。 一、前提 目前，项目组已经完成对国内四家主要信用卡系统厂商（厂商列表详见附件二）的基于开放式平台信用卡系统的POC测试（Proof of Concept，是业界流行的针对客户具体应用的验证性测试），测试报告详见附件。根据测试结果，这些信用卡系统虽然在性能方面有差别，但基本能满足我省农村合作金融系统5年1000万张信用卡发卡量的业务中长期规划；满足本外币多币种支持和灵活分期付款等目前信用卡系统暂时不能实现的业务需求；符合从账务核心业务系统剥离信用卡的技术架构要求，因此本文的前提是“基于三种不同模式建设的信用卡系统在功能、性能、稳定性和安全性等方面均能满足我们需求，其差别主要存在于投入成本、人员需求、建设周期、建设难度、品牌效应等方面”。

二、外包托管模式 （一）基本情况。外包托管模式，即由信用卡系统外包托管服务商为客户银行提供一整套信用卡系统外包托管服务，包括系统开发、硬件部署、系统运维、后续需求分析、数据分析等方面服务，客户银行只需接入外包托管商的信用卡系统即能实现发卡及运营。目前国内最主要的信用卡外包托管商是银联数据服务有限公司（中国银联的子公司，以下简称银联），已有131家机构（包括中小型股份制银行、城商行和农信联社等）通过银联数据外包服务发行信用卡，另外通联金融、农信银也逐步开始对外提供外包托管服务。我们前期主要与银联进行了沟通，赴银联的客户现场进行访谈（兴业银行、浦发银行、江苏农商行），并完成对银联信用卡系统的POC测试，其基本情况如下：银联信用卡系统基于开放式平台，使用oracle数据库，目前总发卡量约为5200万张。外包托管服务收费包括初始建设费（一次性投入约300万元）和年度运转费（卡账户费按发卡量每张每年在2—20元、卡交易费0.2元每笔、短信费0.06元每条、数据提取和需求客户化费用按需）等两大部分。银联承诺为客户提供T+1天的次日信用卡数据、报表等，以及准实时欺诈侦测等风控功能，并有专门团队负责处理客户的个性化需求。 （二）外包托管模式的优势 1.一次性投入较少。外包托管模式不需要采购软硬件产品，

XX银行风控模型建设方案

For personal use only in study and research; not for commercial use XX银行风控模型建设方案螇 袄 一、风控搭建整体思路蒁 对于本行来说，开展互联网贷款面临的主要难题是数据和风控，艿特别是对于平台引流的消费金融客户，银行能获得的信息和数据极少。银行在收集数据这方面是很无力的，由于是消费信贷，贷款审批速度要求较快，无法对顾客进行一个全面的审查，没有一份比较详细的数据对顾客就没法形成完整的画像，这会大大提高贷款的风险。 因此在业务开展初期需要引入海量跨行业数据作为风控模型的基薆础，并借助专业咨询公司的力量建立起本行的全面风险管理体系，同时建议在本行自有数据不足的情况下，采取专家模型冷启动的方式建立起本行的反欺诈模型，评分模型，授信策略模型，定价模型等风控模型。并针对不同的网贷产品制定清晰的风险管理策略，明确网贷产品的风险偏好，按照小额分散的原则，从行业、区域、产品等维度设定互联网贷款的风险限额，审慎确定单一客户授信额度上限。．

在产品正式上线后，试运营期间逐步积累充分的数据，需要专业羄的大数据风控团队和技术团队，对数据源进行清洗、整合、分析，对各环节的风控模型进行持续监督、验证、优化、再开发，在经历一个较为完整的周期后再与专业厂商采取联合建模的方式建立更适合本行产品情况的风控模型。 建立风控模型的全过程本行遵循以下原则：严格保密的原则、循袂序渐进的原则、合作建设的原则、先易后难的原则、迭代更新的原则、审慎发展的原则。同时应由专业团队专人跟进风控建模全过程，切实防范本行的风控模型核心数据外泄。 在选择合作机构方面，本团队将风控体系的建立分成三大板块：蚆一是聘请专业的咨询公司对本行进行全面风险管理辅导，形成高效、有序、切合本行发展方向的完整风控体系。目前备选的厂商有：XX、XX、XX、XX、XX等；二是与专业的数据公司进行合作，确保风控模型具备良好的基石。目前备选的厂商有：XX、XX、XX、XX等；三是选择实用性强的产品厂商，挑选可扩展性强、兼容性强、界面友好、操作便捷的决策引擎，为本行后续全线上审批产品的推出做铺垫。目前备选的厂商有：XX、XX等。 目前本部接触的厂商包括专业咨询公司、专业数据源公司、咨询芄．和产品兼具的公司和提供三大板块整体解决方案的公司。本部将会仔

企业担保风控能力问卷设计及数据质量分析

企业担保风控能力问卷设计及数据质量分析本篇论文目录导航： 【题目】我国担保企业风险控制能力探究 【第一章】融资性担保企业风险防控力研究绪论 【第二章】融资担保企业与全风险管理文献综述 【第三章】融资性担保企业风险控制能力影响因素模型的构建 【第四章】企业担保风控能力问卷设计及数据质量分析 【第五章】企业风险控制能力相关因素模型实证分析 【结论/参考文献】融资担保企业风控能力调研结论与参考文献 4 问卷设计及数据质量分析 4.1 调查问卷设计及概况 在我国，担保企业相对于其他金融机构，其财务数据难以获取。同时由于大部分担保企业成立年限较短，管理制度不够完善，因此所涉及的财务数据也很难的反应其风险控制能力的实际状况。因此，本文采用自我评价的形式对风险控制指标进行测度，代替之前使用财务数据等客观数据进行分析。在已有的研究中，有学者指出，主观报告在一定程度上与客观绩效测度具有一致性，且主观报告可以获得更为完整的数据。下面详细描述问卷设计与变量测度、样本选择、数据收集以及数据分析方法等。 信度和效度是合理的问卷设计的重要前提。在变量测量题项

具有较高内部一致性的条件下，相对于单题项测量而言，多题项测量具有更高的信度。所以，本文在调查问卷的设计中更多的采用多题项量表测量变量。调查问卷的设计流程主要有以下几个方面： ①国内外相关文献综述。本研究与企业全风险管理中过程管理和配套设施两个层面的特征变量有关，以及融资性担保企业的风险控制能力。借鉴以往研究中与本研究测量变量相关的量表，形成初始问卷。由于本文研究中的各变量均缺乏成熟的量表，本文首先回顾过去文献中相关变量的量表，然后根据变量的具体内涵和本文研究目的选择合适的题项。 ②征询同学术领域专家的意见。在所属学术团队的学术讨论会上，就变量的含义和变量的题项与导师和同门师兄师姐进行深入斟酌、讨论，并结合相同领域的其他学者的意见，对调查问卷做进一步的修改。 ③调查问卷的小范围预测试。在进行大样本调查前，先对调查问卷进行预测试，在问卷的填写情况的基础上，结合探索性因子分析，去掉内部一致性较差的题项，或适当修改内部一致性较差的题项，最终形成完善的调查问卷。 此外，基于被调查者在填写调查问卷时的主观评价考虑，可能会对测量的客观性以及准确性产生影响。因此，本文采取以下控制措施来提高收集问卷数据的质量： ①考虑到问卷填写者不熟悉题项相关信息，而产生负面影响，本文调查问卷的填写对象主要建立在企业中高层管理者，且要求问卷