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普惠金融助力农村地区发展研究

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普惠金融助力农村地区发展研究

作者:杨正师卜令强

来源:《法制博览》2014年第06期

【摘要】2005年联合国举办“国际小额信贷年”活动后,2013年中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定将发展普惠金融作为一项国家战略提出。但城乡二元结构失衡导致的金融二元化在我国表现的日益严重,农村金融荒漠化,农民贷款难、融资贵等制约着农村地区的进一步发展。本文围绕普惠金融在农村地区的环境,借鉴国内外的有益经验,提出完善金融创新和管理机制,最终使广大的农村,尤其是贫困的农民享有与城市居民同等的金融服务的机会,实现金融权。

【关键词】普惠金融;金融创新;发展

一、普惠金融在农村地区发展的困境

(一)农村信用体系建设滞后

信誉是贷款的前提,是金融机构考量的主要因素,完善的信誉体系能够提高贷款效率,满足借贷双方的需求。“农户守信意识薄弱、还款意识不强、担保机构太少或者机制不完善,农村担保体系建设相对滞后”①导致了金融机构排斥农村市场。金融机构之间信用信息沟通渠道缺乏是导致我国信用制度建设迟滞的主要因素,阻碍了金融资本向农村地区的流入。其次是地理环境和农民居住生态的影响。由于中西部多山地丘陵,农户居住分散,使信息收集难度和成本成倍增加。

(二)商业可持续发展与普惠公益目标的冲突

法人以追求盈利为目标,《公司法》虽然规定了企业的社会责任,但这以取得利润为前提,进而实现可持续发展。金融机构是自主经营、自负盈亏的独立法人,只有实现可持续发展,才能有足够的资金开发支农惠农新产品、才能增设更多营业网点和贷款总量。我国中西部的农村人均收入水平低、可抵押担保的资产有限,并且多分布在山地丘陵等交通不便的地方,这些因素加大阻碍了金融在该地区的发展。金融机构基于可持续发展的要求必然会选择舍弃投资。因此,金融机构在促进农村地区发展的初衷与现实出现了冲突,使得广大山区农村仍处于金融空白状态。

二、普惠金融在推动农村发展的内在优势

普惠金融作为将农村等贫困、弱势群体作为自己的服务对象,以提高低收入群体的金融福利为目标。普惠金融体系的平民性使其能够迅速在农村地区开展,成为促进农民全面发展的辅助机制。

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