理财产品市场分析报告

理财产品市场分析报告

安全08-5班

赵鸿

0803030526

工商管理

一、家庭理财规划的趋势

“你不理财，财不理你”，随着居民收入水平的提高和资本市场产品的丰富，理财规划逐渐成为居民家庭重要的生活理念，深入人心。谈到理财，一般人会想到投资赚钱。实际上，理财的内容要宽泛得多，理财规划不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障。换句话说，理财就是个人一生的现金流量管理与风险管理。

很多人认为，理财就是为了获得高收益，这又是一个误区。理财目的应该是“梳理财富，增值生活”——通过梳理财富来提升生活水平。理财的最终目的不是“用钱生更多钱”，而是“用钱生合适多的钱”，因为期望收益越高，损失风险也会越大。盲目追求高回报，家庭财务的波动太大，也容易造成理财的困难。

（一）理财目标

1、获得资产增值：资产增值是每个投资者共同的目标，理财就是将资产合理分配，并努力使财富不断累积的过程。金融投资工具种类繁多：低风险的产品包括国债、人民币理财；中等风险的产品有信托、开放式基金、外汇理财等；高风险的产品则包括股票、个人外汇买卖、期货等。非金融的投资渠道也很多，包括房地产、黄金、收藏品等。

2、保证资金安全：资金的安全包括两个方面的含义：一是保证资金的数额不减少；二是保证资金的购买力不降低，即保证资金不会因亏损和贬值而遭受损失。

3、防御意外事故：正确的理财计划帮助我们在面临风险时，最大限度地降低损失。适度购买保险和储备应急基金，都可以抵御和减缓意外事故带来的经济冲击。

4、保证老有所养：随着老龄化社会的到来，现代家庭呈现出倒金字塔结构。及早制定适宜的理财计划，可以保证晚年生活独立、富足。

5、提供赡养父母及抚育子女的基金：“老有所养”、“幼有所依”是中国自古以来的传统，现代社会这两方面的成本都很高，对年轻人来说是不小的挑战。

（二）经典的“理财之道”

1、4321定律：家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于生活开支，20%

用于银行存款以备应急之需，10%用于保险，这是家庭资产合理的配置。

2、72定律：本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率，据此来判断资本增值的速度。比如，如果本金为10万元，年收益率4%，以复利计算，多少年能变20万元答案是18年。

3、80定律：股票占总资产的百分比等于80减去年龄。比如，30岁时股票可占总资产50%，60岁时则占20%为宜。

4、家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。

5、房贷三一定律：每月房贷还款金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜。

（三）理财规划的制定

以上这些法则提供了大众理财的航标，但是具体落实到理财规划中，则需要灵活变动，做到“因人而异，因时而异”。因人而异，是指理财规划讲求个性化，因为处在不同生命周期的居民和家庭，其理财目标的侧重点不同。有必要根据家庭的基本情况（家庭成员的年龄，收入是否稳定）、风险偏好、家庭收入支出情况和资产负债情况，结合自身需求，有的放矢地进行理财规划。根据不同的风险承受能力和收益期望，风险偏好可以区分为非常保守型、稳健保守型、中庸型、温和成长型和积极成长型。

例如，一对28岁的夫妇和一对48岁的夫妇的理财规划的侧重点会有较大差异。前者的收入处于上升阶段，投资风险的承受能力较强，属于成长型投资者。对其可以设计较高风险的投资组合，以求获利和积累投资经验，满足购房购车等大宗消费之需。同时这阶段也要开始准备子女成长基金和规划退休收入计划。因此，可以将家庭收入的50%~60%用于供房，买保险和投资股票、开放式基金、外汇等中高风险的金融产品，相对地压缩银行存款。而48岁的夫妇典型的经济状况是：收入趋于稳定，有一定财富积蓄。但是，养老抚幼的压力和自身患病风险的增加，使这个年龄段的人群从投资失败中恢复过来的能力明显降低。所以，减少高风险产品的资金投入比例，增加具有本金安全和收益保障的金融产品——尤其是保险产品的投入比例才是上策。

因时而异，就是根据宏观经济、资本市场和货币市场的周期起伏，调整理财规划中消费、保险和投资的支出比例，以及调整投资组合中不同风险收益特征的各种产品的持有比例。譬如，资本市场收益高涨时期，可以适度增加分红保险、万能保险、股票和基金的持有，减少固定收益产品，抓住财富增值的机会。

二、资本市场分析

在当前的市场情况下，应该如何理财？我们需要对资本市场进行分析。

2006年年初至2007年5月，中国股市出现了大牛市行情。央行调查显示，证券投资首次超过储蓄存款成为居民的理财首选。《2007年第一季度全国城镇储户问卷调查综述》显示，居民拥有的最主要金融资产中，股票所占比例上升了2%，而基金上涨速度更快，跃升至16.7%。相比之下，对于未能马上反映上涨的资本市场收益率的保险产品，居民的购买热情降低，部分传统保险面临着销量增长减缓的压力。以下，我们来分析一下股票、基金和保险产品的市场前景和相对优势。

（一）股票和基金

据申银万国证券研究所测算,自2006年1月至2007年5月底的17个月中，沪深300指数1上涨了326%，散户所获平均收益率稍低，为244.62%。在股票市场强劲上涨的推动下，股票方向的基金业取得了有史以来最好的业绩，2006年的平均净值增长率为109.83%。许多投资者大举投资基金，是冲着基金2006年耀眼的收益率而来。所以，我们有必要分析2006年以来股市和基金取得超额收益的原因。

首先，A股市场在2006年初是被低估的，自2001年开始长达4年半的熊市使得大量优质股票的估值明显偏低，2006年初上证50指数1的平均市盈率2约为14倍，远低于世界上其他新兴市场水平，形成非常有吸引力的“估值洼池”。

其次，中国GDP多年保持9%以上增速，大批优质上市公司的盈利水平年均增长达到20%以上，为股市上涨提供了扎实的基础。

第三，从2005年年中开始的股权分置改革使得A股市场内部运行机制发生了根本性变化，非流通股东向流通股东支付的平均对价3达30%左右，两者在利益上的分歧得以消除。

第四，2006年人民币对美元的升值幅度达3%。长期的升值预期使得国际资金看好中国资产的升值，作为资产重要组成部分的股票价值自然更受关注。

2006年，基金在价值回归4投资理念的指导下抓住中国股市的历史性机遇，取得瞩目业绩。这种超高的收益率是在特殊的历史条件下取得的，不易重现。投资者对未来应该保持理性的预期。

2007年，A股市场有税收改革，管理层激励，国有资产整体上市，大型优质国企回归，人民币升值等一系列的利好因素支撑，牛市格局得到延续。但是，2006年支持股价快速上涨的几个重要利好中，股改对价因素已经完全兑现；截止至2007年8月31日，深证综指、上证综指、深证成指、沪深300四大指数的动态市盈率分别为46倍、39倍、38倍和37倍，“估值洼地”效应也已经消失。同时，其他的有利因素也基本在股价中反映，再向上的空间比较有限。

从外国股市的经验来讲，美国基金近50年来平均年收益率为13.57%，而美国股市100年来的平均年收益率仅为9%。由此可以看出在成熟市场，基金的正常年均收益水平在8%～15%之间。从历史表现来看，中国股票市场的预期回报非常之低，但是风险却异常之高。1993年12月31日到2006年11月30日止的155个月里，用流通股加权方法所编制的包括上海和深圳两个市场绝大部分股票的道琼斯中国指数5的年回报率仅为4.04％，用以衡量风险的年标准差指标却高达42.08％（见图1）。相比之下，美国股市的表现比中国的优异且稳定得多——同期的道琼斯美国指数年回报率高达10.74％，其标准差也仅为14.72％。因此，从表面上看，中国的股票市场要比美国的热闹得多，但这实际上是其高风险特征的体现。实际上，如果不计算2006年在内，中国的基金市场在2003年～2005年三年的平均收益率仅为8.7%。中国未来股市合理的长期收益水平也应该在15%上下，牛市里可能高一点，而熊市可能低一点，期望2007年股市能像2006年那样再翻一倍是不现实的，2007年的整体趋势将在震荡中上行。

总体来看，2006年以来股票和基金市场取得的令人瞩目的超额回报，是多个原因的叠加结果，不易再现。而且，我国股市仍然属于新兴市场，长期的收益率波动远远高于成熟资本市场的波动。理性地看待股票和基金的未来收益率，合理地配置家庭金融资产，才是居民理财的长远之道。

（二）寿险市场的需求分析

人的一生需要面对生老病死残的风险，如何应对这些潜在的风险？寿险应运而生。胡适先生将人寿保险的意义概括为：“今日作明日的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大时的准备”，至为经典。

从14世纪英国海上保险的诞生到现在，保险产品在六百多年的发展中得到极大的丰富，实现了在保障基础上兼备资金安全和投资收益的功能。根据著名的“家庭财务需求法”分析寿险额度的需求，个人的寿险额度需求大约等于“5倍的个人年收入+个人部分的负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费用+子女未来的教育金-个人部分的流动性资产-各种社会保险和员工福利-家庭动产和不动产”。经验表明，为满足相应的寿险保障额度，合理的理财规划中保费支出应该占家庭收入的8%~15%左右。而且，处在不同生活周期的家庭需要选择不同类型的保险产品。

保险是人生规划中的重要部分，只要有人，就有对寿险的需求。2005年，世界的平均保险深度为7.5%，保险密度为400美元左右。其中人均GDP在2.5万美元以上的国家和地区，其寿险深度基本在6%-11%之间。反观之下，我国寿险行业在国民经济中的重要程度和在家庭理财中的比例都是不足的。根据《2006年中国保险行业分析报告》，全年全国保费收入5641.4亿元，同比增长14.4%。保险深度（保费收入占国内生产总值的比例）2.8%，保险密度（人均保费支出）431.3元。其中，寿险深度仅为1.71%。

相比较2.8%的保险深度，A、B股的市值增长约占GDP的27%，达到57121亿元，同比增长175.7%。受通货膨胀和资本市场收益异常高涨的影响，传统型保险产品保费收入增长的减缓是可以理解的，因为在资本市场的涨跌周期中，传统型保险产品与高收益高风险的金融产品存在着此消彼长的替代竞争关系。但应该清楚一个理念：银行、证券、保险是金融行业的三个组成部分，各有其经济作用。保险的本质在于提供高额的风险保障，如果在保险销售中强调中短期的投资收益，那就偏离了保险的主要功用。“狮子和鳄鱼哪个更厉害？关键取决于战场在哪里！”所以，从长期看，距离世界平均水平较大的保险深度缺口，庞大的人口规模，较快的老龄化趋势与较高的储蓄率，经济的持续发展，居民收入的不断提高以及风险保障意识的逐渐深入，都预示着寿险保费收入仍将保持强劲的增长势头。

三、我公司中介渠道产品的优势

在资本市场异常活跃的情况下，我公司在银邮渠道适时推出了“瑞丰”两全万能险；而之前的“鸿丰”分红保险仍然保持一定的市场份额。在此，我们充分挖掘这两款产品的功能在理财产品中的优势。

通过多样化投资，万能险的优势在于分享资本市场和货币市场的收益，抵抗通胀风险，提供保证收益，提供多倍意外保障，免征税收和灵活存缴支取。万能险的目标客户是具有中长期投资理念，却无暇理财的稳健型投保人（风险中立或者风险厌恶者）。分红险的特点是分享保险公司利润，提供本金安全和获得多倍的意外保障。分红险的目标客户比较看重保障和储蓄功能，希望获得比银行利息更高的收益，对投资风险持回避态度。具体说，分红险和万能险有以下优势：

（1）资本市场收益分享

购买万能险的投保人所交保费被分成两部分，一部分作为风险保障费，用于购买身故、意外等的赔付保障，另一部分用于投资，进入公司统一的投资账户。国寿将投资账户的保费分散投资于不同风险等级的资本市场产品，包括大额协议存款、债券、基金、股票、基础设施建设基金等等。作为机构投资者，国寿的专业投资团队可以构建多元化资产组合来分享各行业收益，并可凭借雄厚的资金取得利润可观的投资项目，达到可控风险下收益最大化的目标，这是散户难以实现的。万能险对资本市场收益变化的反应更加灵敏。在央行基准利率5次连续上升，证券市场指数连续攀高的情况下，今年8月份瑞丰万能险的年结算利率上升为4.20%。

（2）经营利润分享

鸿丰分红险能通过分红分享到保险公司运营过程产生的利润。保险公司在运营过程会产生三方面的利润：死差益、费差益和利差益，而分红正是来源于这三差盈余产生的可分配利润。在我国寿险业内，国寿的优势明显：拥有寿险业务最大的市场份额，营销渠道广，品牌价值高。2006年，中国人寿集团系统保费收入达到2097亿元，占国内寿险市场份额的51%，总资产达到9100亿元。今年上半年实现净利润168.73亿元，同比增长近130%，其每股收益为0.6元。显然，在渠道、费用成本等方面，国寿具有“规模经济”的低成本优势，不难产生费差异；同时，当前上调的基准利率高于保单的定价利率也会带来可观的利差益。

（3）抵御通胀风险

按照目前已公布的消费品价格指数（CPI）和一年期存款利率数据看，今年5次调整银行利率，一年期存款利率从年初的2.79%上升到3.87%，但CPI持续攀升，今年1-8

月份的CPI数据分别为：2.2%、2.7%、3.3%、3%、3.4%、4.4%、5.6%、6.5%。如果以前6个月的均值衡量，3-8月份的CPI平均值为4.37%，高于3.87%。也就是说，银行存款的实际利率已经成为负值，储蓄已经不能抵御通胀压力。而分红保险和万能保险通过保险资金直接参与资本市场投资，收益变化比存款利率调整更灵活，更能抵抗通胀风险。

（4）保证本金安全

在证券市场处在牛市时，基金的平均收益表现比保险产品的高，但如果基金管理者的投资失当或者资本市场状况逆转，也可能出现负收益。同时，个人投资基金，即使在大市向好的情况下，也可能因为申购和赎回的时机选择不准确而导致高买低卖。

相比之下，鸿丰分红险只要不提前退保就可以保证本金的绝对安全，并能分享保险公司在运营过程产生的利润。瑞丰万能险提供2%的最低年收益率保障，使家庭资产得到万无一失的保障。

（5）灵活支取以备人生各阶段的不时之需

鸿丰分红险：投保人可以按照现金价值或者账户价值的一定比例（一般不超过80%）办理保单借款业务，使投保人能够获得临时流动资金，以解燃眉之急。

瑞丰万能险：投保人可以根据需要部分领取个人账户价值，而且对每个保单年度的前两次部分领取免收领取手续费。

相比下，提取未到期的定期银行存款，利息的支付将按活期存款利率计算，会给急需资金周转的存款人带来较大的利息损失。若是股票或者基金的资本变现，除了0.5%左右的赎回费用，更需要承担低价变现资产的风险。

（6）高倍意外保障和免税功能

被保险人不幸因意外伤害身故时，鸿丰分红险给付相当于3倍保额的身故保险金，而瑞丰万能险给付相当于2倍保额的身故保险金，这种高额的保障功能是基金所不具备的。

此外，分红和保险金都免征遗产税、所得税，不必用于抵偿债务，而且任何单位和个人无权冻结保险金。

各种理财产品对比

各种理财产品对比 一保险 保险分类：人寿保险和财产保险 四大保险公司：人寿保险、平安保险、太平洋保险、人民保险 平常保险理财分类：投连险、万能险、分红险 理财险种收益来源投资标的投资渠道投资期限年均收益对应客户 投资连结保险(与投资挂钩的保险) 投资股票型基金、债券型基金、混合型基金基金公司5年以上不确定可承受一定风险有中期投资心态的客户 万能险(保障型，灵活）投资 银行大额协议存款、国债、金融债、AA级以上的企业债、短期融资券、基础设施银行发债机构20年以上 2%-6%保守型客户有长期理财心态 分红险（可分配盈余按比例分配给客户）公司经营盈余银行大额协议存款、国债、金融债、AA级以上的企业债、短期融资券、基础设施 银行、发债机构终生2%-5%防守型客户 保险劣势 1、保险公司是一个规避风险的机构，不是专业的理财机构 2、周期长，最短5年以上 3、风险是投资者承担的

4、退出费用高 5、国家规定保险主要投资于债券 二股票 广义：一种有价证券，它是股份有限公司公开发行的用以证明投资者股东身份和权益，并据以获得股息和红利的凭证。 狭义：就是二级市场上交易的上市公司的股票。 A股：人民币普通股票。它是由我国境内的公司发行，供 境内机构、组织或个人（不含台、港、澳投资者） 以人民币认购和交易的普通股股票。 B股：人民币特种股票。它是以人民币标明面值，以外币认购和买卖，在境内（上海、深圳）证券交易所上市交易的。它的投资人限于：外国的自然人、法人和其他组织，香港、澳门、台湾地区的自然人、法人和其他组织，定居在国外的中国公民，中国证监会规定的其他投资人。现阶段B股的投资人，主要是上述几类中的机构投资者。B股公司的注册地和上市地都在境内，只不过投资者在境外或在中国香港、澳门及台湾。 H股：即注册地在内地、上市地在香港的外资股。 股票优势 （1）有可能获得较高的收益

家庭投资理财报告

家庭投资理财报告 成功的投资本质上缘于独立的思考和选择，在对市场进行分析后应坚信自身的判断。 众所周知，美国排名第二的富豪巴菲特主要是通过股票投资让自身资产实现每年20%左右的增值，中国排名前十的富豪中，大部分是通过长期在房地产或股票领域的投资而积累起巨大财富。由此可见，投资理财是财富积累的有效途径，特别是在银行存款利率不断降低的情况下，其重要性日益凸显。 普通投资者的财富虽不能与富豪相提并论，但同样可以通过不断的学习和实践实现财务自由。目前，笔者的家庭已积累20多年的投资理财经验。在当前的市场环境下，为实现风险风散，将家庭资产分别投资于股票、基金、债券和P2P 产品中。本文记录了笔者家庭多年来的投资经历，其中既有亏损的教训，也有获得收益的喜悦。 1 股票投资 笔者的家庭资产中投资于股票的资金并不多，最高时也仅达到流动资金的1/4，但却是最早接触的一类投资工具。早在20世纪90年代初，笔者的母亲以1元的价格购入5000股“鲁抗医药”的原始股，持有3年上市流通后，以接近10

元的价格卖出，这可以说是家庭投资中赚取的第一桶金。 虽然第一次购买股票的经历让我们尝到了甜头，但在随后多年的投资中，不仅没有收获任何回报，反而交了不少学费，直到2015年上半年的牛市才终于打了一场翻身仗。 2007年，由于缺乏投资经验，又受到某证券投资软件的吸引，在高位买入其推荐的股票，结果深度被套。这次的经历给了我们一个深刻的教训：绝不可盲目迷信任何所谓的权威，成功的投资本质上缘于独立的思考和选择，在对市场进行分析后应坚信自身的判断。 2009年8月，我们借助股市反弹的机会将套牢的股票抛空，之后的几年股市一直“跌跌不休”。 2013年，股市已处于极度萧条的状态，不少投资者选择将资金投入到房地产中，鲜有投资者愿意踏足股市。而事实是，在多数人都不好看时，股市才更安全。 2015年6月股灾发生时，我们吸取了2007年的惨痛教训，果断卖出手中持有的基金和股票，保住了前期胜利的果实。 多年的投资经验表明，投资股票的第一要务是控制风险。A股市场的风险主要来自于两方面：高杠杆和高泡沫。以前，投资者利用自有资金炒股，即使遭遇熊市，仍能耐心持有，等待股市回暖。如今一些投资者选择融资炒股，一旦股市下行遭遇平仓，很可能血本无归。所以，始终要记住股

银行理财产品的定义与分类

银行理财产品的分类与解析 银行理财产品，按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。本文主要介绍了现行银行理财产品的分类以及作者个人的想法和政策建议。 一、根据本金与收益是否保证 我们将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。在期限上也是从7天到3个月、6个月、1年期、2年期不等，从各个方面满足了客户的投资需求。 1、保证收益理财计划 保本收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。保证收益产品包含两类产品：保本固定收益产品和保证最低收益产品。 保本固定收益产品指银行按照合同约定的事项向投资者支付全额本金和固定收益的产品。投资者买这类产品到期获得固定收益，投资风险全由银行承担。由于固定收益理财产品投资风险均由银行承担，而投资者主要关注的是产品提前终止风险，而这类风险发生的概率较低。因此，投资者在选择固定收益产品主要把握两个比较：第一，同类产品比较，同期限产品选年收益率高者，不同期限产品，在考虑流动性需要和利率政策的基础上进行选择；第二，与定期存款比较，投资者之所以选银行理财产品，特别是固定收益产品，重要因素是其收益水平高于存款利息。 保证最低收益产品指银行按照合同约定事项支付投资者全额本金、最低固定收益以及其他或有投资收益的产品。这类产品主要特点为银行承诺支付最低收益，这部分收益所产生的风险由银行承担；其他或有投资收益则按合同约定进行分配，投资者需承担这部分收益为零的风险。

关于理财产品的调查报告范本

关于理财产品的调查报告范本背景： 目前在全球经济整体不景气的大背景下，中国资产管理行业相关人士，无论是对于管产品还是投资产品的，大多都不满意最。而且在股票市场熊冠全球的同时，债券基金也出现了首次整体亏损。当然在如此困难局面之下也有一些产品取得了爆发性的增长，比如银行理财产品、融资性信托产品、保险理财产品等。所以，从今年发行的信贷资产类银行产品，尤其是下半年的产品来看，其资金的主要用途是用于企业的资金周转。下半年发行的信贷资产类理财产品中，特别是为企业募集资金的产品，很多都没有担保方。再从该类产品募集资金的企业类型来看，主要以电力行业、钢铁行业、地产行业居多。这几个行业在经济下行周期中受到的冲击比较大，也充分印证了该类行业资金链紧张的情况。 信贷资产类产品的资金一般是企业的流动资金以及企业资金面全面紧张而向银行贷款又受到限制，从而只能靠银行发行产品来募集资金。但是，投资者要知道，有些行业恰恰在如此的市场情况下，风险是最高的，诸如房地产行业，一旦该类行业出现贷款违约或者无担保方的情况下，所有的风险都会转移到投资者身上。 理财产品的大致情况： 在中国，理财产品市场主要分为：公募基金市场、债券

市场、信托市场、银行理财市场、保险市场、商劵理财市场等六个。其中货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会而保险理财产品是既具有保险保障功能，又包含金融理财功能的保险产品。目前我国保险市场上主要的保险理财产品包括分红保险、万能保险、投资连结保险和变额年金。保险理财产品虽然与传统保险产品在理财功能上存在差异，但两者的保险责任形态基本一致，保险理财产品也可开发成两全保险、终身寿险、年金保险、定期寿险等，各自具有合同中规定的保险利益。 招商银行的股票走势 目前在国内资金面紧张，资本市场动荡的背景下，机构、企业对资金避险与资金收益兼顾的要求更是日益强烈。笔者日前从招商银行获悉，该行“点金公司理财”业务今年迎来大发展，仅上半年公司理财产品销量达4200亿元，逼近去年全年发行水平，单月发行量更是超过一千亿创下历史新高。 招行表示，点金公司理财服务致力于为企业打造全方位的个性化金融服务。今年是“点金公司理财”重要转型时期，借助招商银行作为资产管理人的公司理财业务作为基础，凭借丰富的合作渠道，招行将与中国优秀的信托公司、基金公司、保险公司、创投企业、证券公司一起全面推出围绕银证、

理财之道-分析报告

西安交通大学城市学院 《理财之道》财务模拟分析报告 院系：管理系 专业与班级：会计304班 组名：阿里宝宝有限责任公司 姓名：牒鑫 学号：13121108 时间： 2016-6-1

《理财之道》财务模拟分析报告 摘要：《理财之道－财务管理电子系统》是一套财务管理技能的综合训练平台，通过对企业的财务运作管理的模拟，将企业运营中普通应用的财务知识、工具、模型、方法与国内外成功企业的财务管理经验融入到虚拟企业的经营管理中，使学生在模拟运营中快速掌握财务管理这一专业化极强的学科知识，并使复杂、抽象、枯燥的财务知识趣味化、生动化和形象化。《理财之道》模拟实战系统采用国际领先的商业模拟实战训练模式，全程在分组对抗与模拟实战的形式下学习与训练财务管理技能。参训学生分组组建成相互竞争的团队，每个团队分别组建一家模拟企业，在模拟企业的环境下进行对抗实战，通过熟练掌握对抗系统的操作流程来全面加深财务管理知识的理解和运用，提升财务管理的实战技能。 关键词：理财之道模拟企业 前言 《理财之道－财务管理电子系统》提供一个模拟的市场环境，参加训练的所有学生分组组成多家企业，并在一个共同的环境下相互对抗竞争，小组成员分别担任企业的总经理、财务经理、人力资源经理、投资经理、生产经理、财务助理等角色，全面体验企业的规划、创立、发展、成长的各个阶段。企业发展中的各项财务管理工作以及其他企业运营管理工作等各个方面的经营决策，均由团队成员根据市场发展与竞争形势的变化独立完成，最终通过平衡计分卡的综合评价分数来全面衡量模拟企业的经营绩效。 在运营前，企业将拥有一笔创业资金，团队管理的企业是个有机整体。经营团队应合理设计组织架构并分配各自的管理职责。首先，需要制定重要的战略规划和经营目标。在运营过程中，设法使企业具备最佳前景，实现战略计划，努力达成经营目标。在训练结束时，争取使企业在所有企业中表现最佳。 一、主要成果展示 1、综合表现：

理财市场产品分析报告

理财市场产品分析报告

理财产品分析报告 一、理财市场总体概况 招商银行《2013中国私人财富报告》1显示，2012年中国个人总体持有的可投资资产规模达到80万亿元，相较2010年年均复合增长率达到14%；可投资资产规模超过1000万元的高净值人士超过70万人，拥有的可投资资产规模达22万亿元。报告还预计，2013年中国私人财富市场仍将保持增长势头，全国个人可投资资产规模将达92万亿元，高净值人群规模将达84万人。随着中国高净值人群数量增多，财富管理市场现在变得炙手可热。 个人理财市场目标需求 需求是个人理财市场中很重要的一个组成部分，需求决定了最终理财产品的类型和特性，图1-1是2011年和2013年中国高净值客户财富目标比较分析柱状图，从图中可以看出，客户的财富目标种类更多即财富需求方面在不断拓宽和发展，例如现在新增加了对财富安全、子女教育和事业等方面。另外在总财富量和增加财富目标种类的同时也伴随着原有财富目标所占份额的减少。（数据来源） 2013中国私人财1数据来源：照行发布 富报告，中华工商时报，2013-5-18.

图1-1：2011年与2013年中国高净值客户财富 （二）个人理财市场实际需求 图1-2是2011年和2013年的中国境内资产配置情况，可以看出，股票和理财产品的占比在逐步增大，现金存款、基金和房地产方面的占比在缩小，这与人们的财富管理思想的转变和财富市场的发展趋势有很大关系。随着金融改革的进一步实施和银行贷款利率上限的放开，银行业及整个金融行业的市场化竞争越来越强，人们开始接受专业性和投资性更强的理财产品。（数据来源） 创造更多财富 创造更多财富 高品质生活 高品质生活财富传承财富传承财富安全子女教育发展事业其他0 1020304050607080901002011 2013 11-13年度中国高净值客户财富目标 其他 事业的进一步发展子女教育保证财富安全财富传承高品质生活创造更多财富

全国各类理财产品优缺点对比

一、银行存款和现货黄金白银相比有什么区别？ 1、银行存钱被人认为是目前最安全的，其实未必，现在的银行大都股份制改造，是股份制公司，是公司就都会有破产的概率，之所以老百姓很放心银行，是因为有国家政权做支撑，但这并不说明没有风险。 2、银行定期利息超级低，目前是壹年期为2.52％，单是2010年10月份的CPI物价指数就达到4.4％，意思就是说100元存银行1年后不扣储蓄利息所得税能拿到102.52元，但是买不到你把钱存进银行时能买到的所有相当于100元的购买力，如：大米，大蒜等等，更不用说买黄金。 二、国债和现货黄金白银相比有什么区别？ 1、国债是中央为筹集财政资金而发行的一种债券，是中央向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，收益比银行存款大，安全性也更高；正是因为这些特性，因此它也抵抗不了通胀的风险。 2、现实生活中，国债一发行，就被机构抢空，老百姓根本买不到或少得可怜，无法满足人民的投资需求。 三、企业债、金融债和现货黄金白银相比有什么区别？ 1、企业债，金融债可以在证券交易所里买到，但是这些债券募集的资金是投向关系国计民生的大工程、大项目，投资周期长，占用资金大，回报率低，而所承担的风险相对较大。 2、收益不同：债券是获得利息收入，利息固定；黄金是从价格差获利。 3、从流动性来讲：债券1年期的很少，多数期限较长，有的则达到几十年之久，变现慢；现货黄金实物金条可随时变现，并可随时回售给做市商。 四、股票和现货黄金白银相比有什么区别？ 1、股票只可以做多，不可以做空，换句话说就是股票只有涨的时候可以赚钱，跌的时候不能赚；现货黄金涨跌都可以赚钱。 2、股票没有杠杆，1000块钱就只能买1000块钱的股票，现货黄金白银有12.5倍的杠杆，可以把资金放大12.5倍使用，可以放大收益。 3、股票做的是国内市场，里面有庄家；现货黄金白银做的是国际市场，由于成交量极大，所以里面没有庄家，市场更加公平。 4、股票市场信息不对称，总有一部分人先得知信息，散户由于信息不对称，总处于劣势的地位。黄金的信息对每个人都一样。 5、在股票市场，散户永远和庄家在博奕，但是99％的人永远会亏钱，在时间、精力、信息、操作、资金上永远是输家。 6、股票是股份有限公司发行的代表股东权益的凭证，是股东权益，买了股票就是要当股东，就是要把钱交给上市公司来投资，那就好比你今天把钱借给他人去办公司，不能随随便便说拿回去就拿回去，因此炒股票违反股票的投资规律，股票本身就不是用来炒作的品种。何况股市是零和游戏。 7、股票属于区域性市场，黄金是国际市场，黄金市场每天的成交额比股票大很多（ 20万亿美金）。 8、从交易时间来看，股票是4小时交易，黄金是24小时交易，股票买入卖出，需要有人抛盘或接盘，还要考虑价格优先，时间优先等条件，否则不能成交或者立即成交！而现货黄金白银，只要是指令发出即刻成交，不用等待，整个过程不到一秒的时间！

《公司理财与投资》案例分析报告(doc 12页)

《公司理财与投资》案例分析报告(doc 12页)

《公司理财与投资》案例：美国安然事件 超高增长的阴暗秘密——制造概念吸引投资者，通过关联企业间的“对倒”交易不断创造出超常的利润，巨额债务 和风险却隐而不彰——一部财务报表操纵大全。 ——安然公司是一个典型的“金字塔”式关联企业集团，共包含3000多家关联企业。 这在美国巨型公司中并不鲜见。促使安然崩溃原因的关键，在于安然与这些关联企业的关联交易及相关信息披露上 均出现极大问题。 ——第一，安然关联企业及信托基金以安然的不动产(水厂、生产设施等)作抵押，向外发行流通性证券或债券。但 在这些复杂的合同关系中，通常包括一些在特定情况下安然必须以现金购回这些债券或证券的条款。不幸的是，在 美国加利福尼亚州2000年以来延绵不绝的电力供应危机及其给能源市场带来的震荡中，这些条款达到了“触发”的 门槛，安然的现金情况于是急剧恶化。 ——第二，安然将许多与关联企业签署的合同保为秘密，把大量债务通过关联企业隐藏起来，运用关联交易大规模 操纵收入和利润额，采用模糊会计手法申报财务报表。这些欺诈、误导股东的手法于2001年11月被披露后，市场对 安然完全丧失信心，投资者将安然股价推到低于1美元的水平。这是

——从1985到1986年，美国联邦能源监管委员会开始进行解除监管的改革，不但放开价格管制，而且允许能源用户 可以签订长期能源供应合同。这些措施大大加剧了美国能源市场的竞争局面。1989年，价格改革覆盖了石油开采和 提炼的每一个环节。随着盈利波动性的上升，安然的债券一度被降为“垃圾债券”。 ——在市场剧变之际，安然公司面临的挑战包括： ——如何寻找业务增长点来扩大规模，并保持利润增长的稳定性？——如何维持稳定的现金流以巩固偿债能力？ ——如何寻找一个健康的财务杠杆率，既有利于融资需要，又能保持管理层对投资项目的稳定控制？ ——安然采取的策略之一，便是利用关联企业结构，并“革新性”地使用财务手段来避免直接的企业负担，同时灵 活地扩大企业规模。其进行扩张的手法和对关联企业的运用，随着安然倒闭，正逐步为人所知。 财务游戏 LJM二号与安然之间的协议金额面值高达21亿美元。在IT业及通信业持续不振的情况下，安然在2000年至少从互换 协议中“受益”5亿美元，2001年“受益”4.5亿美元。这些收益其实正好对应于其相应的宽带资产贬值。但安然只 将合约对自己有利的部分计入财务报表，并把这些受益算作收入——这其实不是什么收益，只是一个财务游戏

中国农业银行银行理财产品调研报告

银行理财产品调研报告 学院：经济管理学院 班级：2012级金融6班 闫虹伊 20128056 一调查背景 随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越多成为人们所关注的热点问题。老百姓手中的闲钱多起来了，理财不仅成为人们生活得一部分，也成为了商业银行新的竞争点。就此，我以中国农业银行的理财产品作为调查对象，对银行理财产品做了调查。二调查目的 为了了解目前银行理财产品的类型，以及居民的理财需求，对银行理财产品的认识和关注程度。我进行了一次对中国农业银行（温江支行营业部）理财产品投资情况的调查，根据调查结果得出结论，分析总结存在的问题，并提出相应的建议。 三银行个人理财产品主要类型 首先，在了解中国农业银行推出的理财产品之前，让我了解一下银行理财产品有哪些分类。目前，对于银行理财产品的分类，有不同的标准。 1. 根据风险和收益特征，可以分为保证收益产品，保本浮动收益产品和非保本浮动收益产品。 保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规

定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。 一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。 2. 根据投资币种的不同，可以分为人民币理财产品，外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。 而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品，信托类理财产品，结构性理财产品，代理境外理财产品(QDII型) 债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。 信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 结构型——是运用金融工程技术、将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品（如远期、期权、掉期等）组合在一起而形成的一

理财产品市场调查问卷

理财产品市场调查问卷 理财相关问题如下，将您选择的答案填写在问题后的括号里或是按照提示标出顺序号。 1、您听说过理财产品吗？（） A知道（继续答题）B不知道（仅回答第4、5 、6题即可） 2、如果您知道理财产品，您都知道下述银行的哪些理财产品？（可多选）（） A中国工商银行汇财通外汇理财B中国工商银行稳得利人民币理财 C中国农业银行本利丰人民币理财D中国农业银行汇利丰外汇理财 E中国银行汇聚宝外汇理财F中国银行人民币理财 G中国建设银行汇得盈外汇理财H中国建设银行利得盈人民币理财 I交通得利宝人民币理财J交通银行通宝外汇理财 K中国民生银行保得人民币理财L中国民生银行非凡外汇理财 M光大银行阳光人民币理财N光大银行阳光外汇理财 O中信银行理财保外汇理财P中信银行理财保人民币理财 Q华夏银行稳盈人民币理财R其他 3、您主要是通过什么途径获得的这些理财产品信息？（最多选三个）（跳至第7题继续答题） （） A报纸B电视C广播D户外E银行客户服务介绍F网络 G朋友介绍 H理财展会形式，专家集中讲解I其他 4、如果您不了解理财产品信息，今后您是否希望获得更多的理财产品知识？（） A是B否（原因：结束答题） 5、您最希望通过什么途径了解更多的金融理财信息？（最多选三个）（） A报纸B电视C广播D户外E银行客户服务介绍F网络 G朋友介绍 H理财展会形式，专家集中讲解I其他 6、如果理财产品能够给你带来更高、更稳定的收益，您会购买吗？（） A会 B不会 7、如果您对理财产品已有了一定的了解，您购买过吗？（） A是（继续答题）B否（跳至第21题开始回答） 8、在您购买理财产品的过程中，谁起着决策的作用？（） A男主人B女主人 9、在过去的一年之中，您购买的是哪几家银行的理财产品？（可多选）（） A中国工商业银行 B中国农业银行 C中国银行 D中国建设银行

投资理财报告书

理财规划书 2011级会计学14班张扬帆 20112527 1、基本情况 在大学度过了四年，以前从来没有过对自己的财务状况进行过详细的总结与规划，每个月初都生活的过于滋润，而到了月底钱包就有点入不敷出有时候甚至不得不借钱或者提前向家里索要生活费，长此以往，形成了恶性循环，尤其是在大四这种情况更加明显，幸运的是本学期参与了葛老师的投资于理财课程，从而认识到理财规划离自己并不遥远，并不像自己以前认为的那样与自己没有任何实际关系，通过每一周对自己的收支进行详细的总结思考，生活质量有了明显的提高，也没有了以前关于财务方面的无措与茫然，此课程对于我来说无异于当头棒喝、醍醐灌顶，生活也更加的具有节奏感. 市场经济时代财富观念愈加深入人心，银行网络中处处遍布着与理财有关的信息，理财是一辈子的事，越早对自己的财务进行更好的规划与管理，在之后的日子里我们将能得到更优异的效果而且生活的幸福程度也能大大提增，大学时代是我们理财的起步阶段也是学习理财的黄金时期，因此，对于即将步入社会的我们，理财应是我们人生的必修课之一，在学校生活中我们能感受到周围同学形形色色的理财方法，有的人能更好的驾驭自己的财务，而有的同学总是觉得钱不够花，在生活费水平差不太多的情况下为什么会出现此种状况，这就说明了科学的理财规划能很有

效的改善我们的生活。 2、当前与未来的财务状况 现在生活来源主要依靠家里每月寄来的1500元生活费，作为中产阶级的家庭一员，这个金额也算是不错的但是在曾经的生活里还是经常嗟叹钱比时间流失的总是快一步，现在已经开始了有规划的消费，生活也得到了较为可观的改善，从前我在每个月初生活费刚来的日子里大手大脚，不计后果的透支生活费，过着今朝有酒今朝醉的生活，然后这就为后边的日子埋下了隐患，很多次不得不借同学的钱来度过月底。等下个月钱来了首先第一件事是还清债务，所以财力上就更加没有了保障，到月底又得靠借债度日，因此形成了恶性循环。如今接触了理财与规划之后，首先：你得办一张银行卡，定期存取款项；其次：你最好准备一个私人账簿，可以把每天的花销全部记录上去；再次：你得有一个每月消费计划，把自己每个月的生活费分成3份，一份用做伙食费一份用做课余活动经费还有一份可以用做应急经费。如果你三点都具备了，你就可以按照自己的计划行事了，记住如果本月有余额可以自动流入下个月的生活费，相应的你就可以多存一点钱转入下个月，行成一个良性循环的话，你毕业时会发现自己多了一笔小小的创业资金并提高了自己对财富的控制与管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地拥有、使用和保护财富资源，可以更加自由地安排未来的开支，实现个人经济目标。

关于银行理财产品的市场调查

关于银行理财产品的市场调查分析 调查对象：银行理财产品 调查地点：网上调查，以百度网为主，参考其他各大银行网站资料 调查方法：数据资料整理，对比总结 调查内容：银行理财产品及其所蕴涵的风险接受程度以及对理财产品的理解 银行理财是近几年新兴的产物，从1949年至2004年为止我国银行推出针对个人客户的理财产品只有一种就是储蓄，这种理财产品一直伴随着中国人走过了近50年的时间。2004年随着国有银行的改革持续深入以及地方性银行和民间金融的日趋活跃，推出新的适合我国实际国情的银行理财产品势在必行。2004年2月中国光大银行率先推出了第一个银行理财产品，而关于理财产品这个名称的来源也很有中国特色，这里的“理”可以当形容词理解，可以理解为理性地管理财务，不但要办理，还要有理性，理性地防范风险。所以用“理财”这个名字。但是理财产品的本质还是一项特定的业务或者叫服务，从西方国家以及我国的香港地区赋予它的名称就能看出：欧美国家通常叫金融规划服务或资产管理业务，香港和台湾通常叫财富管理服务。既然是金融规划或财富管理，那就意味着它有一定的风险和收益，风险与收益是共存的。从2004年的“银行理财产品元年”算起，我国商业银行理财市场先后经历了初创期、快速启动期、理性回归期和稳健发展期等阶段。在理财市场起步和快速发展的2005-2008年，银行理财产品的发行数量每年都翻倍增长，经历2008年“零收益”、“负收益”的市场洗礼后，2009-2010年理财产品发行增速大为放缓。 2011年以来，银监会对银行理财产品的发展保持高度关注，监管程度趋于严厉。1月，银监会发布《中国银监会关于进一步规范银信理财合作业务的通知》，对银行和信托公司理财合作业务做出进一步规范。9月末，银监会在《关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》中要求，“不得通过发行短期和超短期、高收益的理财产品变相高息揽储，在月末、季末变相调节存贷比等监管指标，进行监管套利；应重点加强对期限在一个月以内的理财产品的信息披露和合规管理，杜绝不符合监管规定的产品。”10月9日，银监会正式颁布了《商业银行理财产品销售管理办法》，并规定从2012年1月1日起正式实施。之所以要出台这些措施和管理办法只要是针对时下一些理财产品的不规范和各个商业银行理财产品销售中发现的种种问题特别制定的。以下我们以光大银行一家的理财产品来做一个分析： 表一：光大银行理财产品 阳光理财A计划2012年第 二十二期产品2 2012-10-30 2012-11-12 保证收 益型美元8,000.00 100.00 1.1% 低 阳光理财A计划2012年第 二十二期产品1 2012-10-30 2012-11-12 美元8,000.00 100.00 1.7% 低阳光理财A计划2012年第 二十二期产品4 2012-10-30 2012-11-12 港币70,000.00 100.00 1.7% 低阳光理财A计划2012年第 二十二期产品3 2012-10-30 2012-11-12 欧元6,000.00 100.00 0.8% 低T计划97-115天2012-10-26 2012-11-05 非保本人民币50,000.00 10,000.00 4.5-4.7% 较低

银行理财产品市场调查报告

银行理财产品市场调查报告理财产品，即由商业银行和正规金融机构自行设计并发行的产品，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。以下为你收集了银行理财产品市场调查报告，希望给你带来一些借鉴的作用。 一、引言 近年来，为了增加中间业务，几乎我国所有的商业银行都在大力推出“理财产品”。银行销售渠道得天独厚的优势使这些产品可以触及任何一个持有银行账户的人，从而对千家万户的财产和福利产生深刻的影响。各家银行的理财产品自推出后一直受到市场的追捧。前一段时间股市的大幅上扬虽然对银行理财产品的销售造成了一定的影响，但随着股市剧烈地震荡，许多投资者又在考虑把资金转回银行并投资于理财产品上。那么银行的各种理财产品在风险和收益等方面都具有哪些特征，能否为大家提供一个避风港呢？非常遗憾的是，银行理财产品市场存在着非常严重的信息不对称，从而导致广大的公众对这些产品的实质缺乏了解。有鉴于此，本项调查旨在对我国的银行人民币理财产品市场，包括产品类型、风险、收费、投资者的权利、信息披露以及监管问题等展开一次全面的调查。本调查的研究成果可以为广大公众以及有关监管部门提供非常有益的信息。

二、数据来源与简介 本调查报告的数据主要来源于Wind资讯金融终端2007版银行理财产品部分。本报告的数据包括了截止至2007年4月23日Wind数据库所记录的国内各家银行面向全国销售的销售起始日期在2005年1月1日到2007年4月23日之间的全部人民币理财产品。该数据库所涵盖的银行既包括中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行等四大国有银行及交通银行，又包括了招商银行、中信银行、光大银行、民生银行、兴业银行、上海浦东发展银行、华夏银行、深圳发展银行、北京银行、上海银行、浙商银行等商业银行，对我国目前的银行人民币理财产品市场具有广泛的代表性。此外，也有部分数据来源于各家银行的网站和客户服务电话。 三、人民币理财产品类型及风险的演变 根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）第十一条和第十三条，理财计划首先可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划，其中非保证收益理财计划又可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。有鉴于一项理财产品是否保本对购买者的权益有着决定性的影响，在本报告中，笔者将保证收益理财计划和保本浮动收益理财计划合并归为保本理财产品，并与非保本理财产品进行比较。

中国工商银行个人理财产品分析报告

我国工商银行个人理财产品的分析报告 理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。 一、我国商业银行个人理财产品的主要类型 (一)我国商业银行理财产品（银行人民币理财产品）的主要类型 债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。 信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。 QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。 （二）中国工商银行理财产品的主要类型 中国工商银行的理财产品主要是在上述这几个类型上进行具体的开发设计出来的，中国工商银行的理财产品主要有稳得利、汇财通、灵通快线和东方之珠等四大类： 1、稳得利属于信托投资型理财产品，其预期年收益率可以达到5.2%申购最低金额5万，是一种相对长期的理财投资方式，主要投资于国有商业银行、大型全国性股份制商业银行和国家开发银行提供不

各银行理财产品对比

各银行理财产品对比 各位读友大家好，此文档由网络收集而来，欢迎您下载，谢谢银行理财产品的分类 银行理财产品的分类 近阶段证券市场止跌后有所企稳，楼市也逐渐趋于冷淡，大量避险资金涌入贵金属市场和低风险、收益稳健的银行理财产品，出现了一些理财产品刚一发行就被“秒杀”的现象。根据投资币种不同，一般银行理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。 按照客户获取收益方式的不同，银行理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证

型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。目前，兴业银行推出的6月第三期“天天万利宝”人民币理财产品正在发售中。 银行理财产品近些年来在我国发展势头迅猛，从xx年的132只迅速蹿升到2016年的7353只，在类型上也可以说是丰富多彩，有人民币理财、外币理财、保本保收益理财、保本浮动收益理财等，在期限上也是从7天到3个月、6个月、1年期、2年期不等，从各个方面满足了客户的投资需求。具体说来，我国的银行理财产品有两种分类方式：第一种，按标价货币分类，银行理财产品分为外币理财、人民币理财和双币种理财

关于城乡居民理财的调查报告[1]

关于城乡居民理财的调查报告 摘要：正确的理财方式能提高人民的生活质量，拉动居民的消费需求促进国家经济增长。调查发现城镇居民资本投资占消费支出的比例要明显高于农村。由于城乡收入的差距，城市居民与农村居民的投资理财方式存在很大不同。前者因拥有比较充裕的资金，在理财上更大胆，也更冒险；而后者则相对缺乏理财意识，也缺少投资所必须的基本金。最后我们对如何发展农村的金融理财市场提出了一点薄见。 关键字：理财;城乡;收入;理财方式;发展 一、调查的背景及经过 近几年，随着收入水平的增长和现代消费意识的增高，人们已不再把储蓄作为唯一的理财方式，股票、债券、基金、房地产、财险以及收藏等为人们家居理财提供了多重的选择。理财从原来的单纯存款发展为多种选择，从个体的事务逐渐变为社会关注的热点问题。目前城乡理财具有哪些特点？其发展趋势究竟如何？其背后的原因又是什么？为了更好地了解城乡的理财投资现状和差异，我们进行了这次城乡理财投资状况调查。 此次调查我们分三组，走访和询问温州和台州两地的部分城市和乡村居民，并采用调查问卷的方式，为了解居民的理财方式，我们提出了若干问题，如“您认为自己个人或家庭的理财投资知识是否充沛?”,“您个人或家庭会采取何种方式进行理财投资?”,“您个人的月收入和支出为多少?”等。此次调查我们共发出120份问卷，经过审核有效问卷为100份。然后对数据进行分类整理，比较分析，得出相关的结论。调查家庭50个，家庭人数以2-4人居多，从事的行业比较广泛，包括党政机关、商业贸易、金融保险、邮政通讯、生产、餐饮、个体户和学生等等，应当说，此次调查抽取的样本符合调查目的。年龄平均34岁，集中于20-30岁，其中“20―30岁”之间的占58%；“31―40岁”之间的占33%。受教育程度48.0% 为“大学本科”；29.8%“大专”；12.4%“高中”。性别女性为36%，男性为64%。

银行理财产品市场需求分析

全国中文核心期刊现代金融2013年第9期总第367期 最大最强个人银行建设 责任编辑：黄瑞峰 一、银行个人理财产品市场需求调查 （一）市场对理财产品需求呈现短期化。6%的居民选择购买期限1个月内的理财产品；45%的投资者选择1~3个月期限之间的理财产品；86%的居民选择期限在6个月以内的理财产品，表明居民十分看重资金的流动性。 （二）居民购买理财产品金额提高。调查中，56%的居民愿意投入5万~10万元，38%的居民认购理财产品为10万~20万元，只有1%的居民购买理财产品金额在50万元以上。银行提供的认购金额在20万元以下的理财产品占绝对比重的77.2%。 （三）非保本浮动收益理财产品成为主要产品。60%的居民选择购买非保本浮动收益类理财产品，32%的居民选取保本保收益型理财产品，仅有8%的居民选择保本浮动型理财产品。目前银行推出的非保本浮动收益类理财产品占全部产品的66.7%，而保本保收益类理财产品仅占10.53%。 （四）居民购买的理财产品结构单一。仅有5%的居民选购信托类理财产品,而选择结构类理财产品的居民也仅占3%，其余均选择其他类产品。 （五）居民认购理财产品的时间集中于月末季末。47%的居民选择在季末购买理财产品，25%的投资者在月末认购理财产品，在周末购买理财产品的居民约为20%，在其他时间购买理财产品的居民仅有8%。银行每逢季末月末推出的理财产品数量更多，期限更短。 （六）居民认购理财产品仍然以柜面渠道为主。大多数居民依然是通过营业网点购买产品，比例达 68%；21%的居民选择网银购买理财产品，采用手机银行或电话银行交易的居民仅占5%和6%。 二、影响银行理财产品市场需求的因素分析（一）对流动性的偏好使短期理财产品需求量大。短期理财产品的销售金额大幅上涨，且在银行募集金额中所占比重大幅提高，表明居民看重资金的流动性。居民对于利率上升预期强烈，目前我国金融市场的资金仍趋紧，人们担心长期投资理财产品导致机会成本增加。银行受到货币市场资金面从紧的影响，从而对短期资金的需求量不断增加，各银行发售的理财产品呈现短期化趋势。 （二）居民收入增加，银行提高理财产品的起购金额。随着居民收入的不断增长，银行为了吸引资金，提高了部分收益较高理财产品的购买金额，一方面，可以在短期内募集大量资金，另一方面，也反映出居民希望通过理财产品实现财富增值的愿望。 （三）不同币种的理财产品可以抵补风险及活跃金融市场。居民除了购买本币理财产品之外，也逐渐购买外币理财产品，使得投资工具多样化以及试图分散投资风险，一些居民还通过利用理财产品的不同收益率以及不同货币的汇率差别进行套期保值。但由于我国资本市场尚未完全开放以及外汇管制等限制性措施的存在，居民对外币资产尚未深入了解，因而外币理财产品尚未获得充分发展。 （四）非保本浮动收益类理财产品迎合居民资产快速增值的需求。居民倾向于投资非保本浮动收益类理财产品的重要原因，在于产品收益率相对较高，这些理财产品所募集的资金大部分投向债券、货币 银行理财产品市场需求分析 □陈 洲 摘要：近几年来，个人理财业务作为具有良好发展前景的中间业务受到商业银行的青睐，各银行争先恐后推出了形式多样的个人理财服务和专有产品。本文通过对镇江地区商业银行个人理财产品市场需求的调查，提出加快发展个人理财业务的建议。 28

理财产品可行性分析报告

理财产品可行性分析报告 【引言】 人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。 随着中国人财富的积累和高收入群体的增加，以及人口结构中老年人比重的提髙，追求绝对收益的偏好会越来越明显，这个趋势目前只是初见端倪，未来会越来越明显。 理财产品的兴起从本质上来讲是一种脱媒的现象，即资金从 银行体系分流出来，通过非银行渠道流入实体经济。脱媒的结果是会加快利率市场化进程，为髙收益产品和其他金融创新提供空间。未来银行体系继续脱媒是必然的趋势，利率市场化、资产证券化的推进将会带来更多高收益的投资品种。 近年来的金融创新和市场变化为绝对收益型的产品提供了更好的发展空间。例如，股指期货的出现为很多套保策略的实施创造了条件，髙收益企业债的大量出现也使得债券型产品的预期

收益率得以大幅提高，去年以来，市场上陆续出现了股指期货套利产品、分级债券基金等很多新的投资品种，这些品种都有望提供与理财产品相竞争的相对稳定的绝对回报，从而为投资者提供更多的选择。 【目录】 第一部分理财产品项目总论 总论作为可行性研究报告的首要部分,要综合叙述研究报告中各部分的主要问题和研究结论，并对项目的可行与否提出最终建议，为可行性研究的审批提供方便。 一、理财产品项目概况 (一）项目名称 (二）项目承办单位 (三）可行性研究工作承担单位 (四）项目可行性研究依据 本项目可行性研究报告编制依据如下： 1.《中华人民共和国公司法》； 2.《中华人民共和国行政许可法》； 3.《国务院关于投资体制改革的决定》国发（2004)

投资理财市场调查报告

投资理财市场调查报告 投资理财市场调查报告一、调研背景 居民投资是近年来我国经济生活中兴起的一种经济行为。它既是我国经济体制改革和经济发展到一定阶段的产物，也是我国经济进一步发展的需要。 对于**市的居民来讲,随着投资理财品种的日益丰富，他们所能选择的投资理财的方式增多了，其理财观念也发生了很大转变,原有的“有钱就存银行”等相对传统的理财观念正在渐渐淡化。 在这个居民投资意识的转型期，能否适时把握居民的投资理财倾向，成为各大商业银行业务能否顺利开展的关键所在。所以，了解居民投资理财意向，掌握居民投资的新动态，就显得非常重要。 二、调研目的 本次市场调研工作的主要目的如下： 1、了解**市区居民的财务状况，为银行的市场定位提供科学依据。 2、研究被调查者对投资理财的认识程度、渠道选择及风险承受力，以便更好的了解目标客户的需求状况。 三、调研内容 根据上述研究目的，我们本次调研的内容主要包括以下几项：

1、了解**市区居民的财务状况。 本部分旨在对被调查者的收支状况作深入了解，以明确其在银行服务中所寻求的利益点，为市场细分及市场定位提供科学的依据。本部分主要包括： 我市居民投资理财行为调研报告我市居民投资理财行为调研报告 被调查者的每月固定收入和支出； 被调查者的动产和不动产状况； 被调查者的每月闲置资金及投资金额占总资产的比例。 2、探究被调查者对投资理财的认识程度、渠道选择及风险承受能力。本部分是专门针对被调查者投资理财观念的研究，通过对被调查者投资渠道选择的分析，明确其投资偏好，以制定相应的营销策略。主要包括： 被调查者目前的投资结构，包括储蓄以及股票、债券、基金、保险、房产等投资所占比例； 了解被调查者储蓄的目的，包括退休养老、子女教育、购置房产、创业准备、紧急周转金、闲置资金规划等； 此外，我们还将收集包括被调查者的年龄、职业、性别等在内的背景资料以备交互分析之用。 四、调研执行情况 1、调研方案实施。 本次调研采用街头拦截访问的形式，在**市的环翠区、